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  • The Voice of Savings and Retail Banking

    CORRESPONSALES NO BANCARIOS EN EL SALVADOR EL CASO DE FEDECRÉDITO (FEDERATION OF CREDIT UNIONS AND WORKERS’ BANKS)

    “Trabajando con los bancos y cajas de ahorro para duplicar las cuentas de ahorro para los más pobres”

    Marzo 2015

    Research Paper

  • Research Paper

    PRÓLOGO El presente estudio ha sido elaborado bajo el patrocinio del Instituto Mundial de Cajas de Ahorro y Bancos al por Menor (IMCA), en el contexto de su programa “Trabajando con los bancos y cajas de ahorro para duplicar las cuentas de ahorro para los más pobres”, con el propósito principal de dar a conocer las principales experiencias de uno de los componentes del programa, desarrollado por “Fedecrédito” en El Salvador.

    Este estudio presenta las principales lecciones aprendidas en el proceso de diseño, preparación y puesta en operación de una red de corresponsales no bancarios en todo el país, e igualmente examina los principales factores que contribuyeron a los éxitos y fracasos del programa, teniendo en cuenta, de manera especial, el trabajo con las comunidades locales y los retos de convertir un sistema de pagos de bajo valor en un esquema que permite ofrecer toda una amplia gama de servicios financieros a las comunidades más pobres.

    Fedecrédito es un miembro del IMCA, y fue la única entidad Latinoamericana seleccionada para participar en el programa arriba mencionado. La red de corresponsales no bancarios cuyo establecimiento y puesta en operación recibió el apoyo financiero y técnico del programa, forma parte de una estrategia más amplia de Fedecrédito que tiene el propósito de expandir los diferentes canales de distribución, incluyendo los cajeros automáticos y la banca por celular, para servir en mejor forma a la población no bancarizada y carente de acceso a los servicios financieros en el país.

    Este proyecto puede considerarse como pionero en El Salvador puesto que Fedecrédito ha sido la primera institución financiera en el país que establece y hace operativa una red de corresponsales no bancarios en el país.

    Los autores agradecen especialmente al equipo de Fedecrédito su importante contribución al desarrollo de este estudio, e igualmente agradecen al señor Jeremiah Grossman, Gerente de Regulación de Banca Móbil en GSMA por sus interesantes comentarios a una versión previa del mismo.

    CORRESPONSALES NO BANCARIOS EN EL SALVADOR EL CASO DE FEDECRÉDITO (FEDERATION OF CREDIT UNIONS AND WORKERS’ BANKS)

    “Trabajando con los bancos y cajas de ahorro para duplicar las cuentas de ahorro para los más pobres”

    Marzo 2015

    Autor Principal: Ernesto Aguirre Co-autora: Weselina Angelow

  • CORRESPONSALES NO BANCARIOS EN EL SALVADOR - EL CASO DE FEDECRÉDITO4

    1. INTRODUCCIÓN En el presente documento examinaremos el diseño e implementación de una red de corresponsales no bancarios, como un canal innovador que permite aumentar las posibilidades de acceso a servicios financieros de bajo costo para la población de menores ingresos, especialmente en áreas aisladas y con ciertas dificultades de acceso. El caso, desarrollado en El Salvador, tiene la particularidad de que se trata de una red integrada fundamentalmente por entidades cooperativas, básicamente integradas por miembros de las propias comunidades en las cuales operan, en su gran mayoría autorreguladas, y unidas a través de una federación (FEDECRËDITO) que las coordina, regula y supervisa, como se examinará en este estudio.

    2. ANTECEDENTES a) Bancarización en El Salvador (al comienzo del proyecto)

    El Salvador, un pequeño país centroamericano con una extensión territorial de 21.041 km2, una población de 6.340.000 personas (2013) y un producto nacional bruto per cápita de US $3,720 (2013)1, tenía a finales del año 2009, un nivel de bancarización relativamente bajo2 y sólo el 45% de sus municipios contaban con acceso directo a servicios financieros (173 municipios no tenían ningún proveedor formal de servicios financieros)3.

    Es bien sabido que el acceso de la población pobre a servicios financieros básicos con bajo costo, resulta ser una variable socioeconómica fundamental, sobre todo en áreas rurales aisladas; esto resulta ser aún más cierto en una economía dolarizada, con una alta dependencia de remesas de dinero del extranjero, como en el caso de El Salvador.

    b) FEDECRÉDITO: basic structure, members and organisation

    El sistema FEDECRÉDITO está integrado por 55 entidades financieras de naturaleza cooperativas, 51 de ellas autorreguladas, que proveen servicios financieros de banca universal a sus socios y clientes, y por FEDECRÉDITO (federación que agrupa, coordina, regula y supervisa a las demás entidades). Cuatro de las entidades miembros de FEDECRÉDITO pueden captar fondos del público y están sujetas a regulación y supervisión por parte de la Superintendencia del Sector Financiero4.

    Todos los miembros de FEDECRÉDITO son personas jurídicas independientes que operan en forma autónoma. La Federación es una entidad supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero de El Salvador (SSF), cuyas funciones principales son la provisión de servicios de banca de segundo piso, asistencia técnica, promotor de proyectos conjuntos, administrador del sistema tecnológico común y, además, se encarga de la regulación del Sistema FEDECRÉDITO5, dentro de un marco autorregulatorio permitido por la legislación salvadoreña.

    1 Banco Mundial. Indicadores del desarrollo mundial, 2013. 2 En 2007, El Salvador tenía 4,83 sucursales bancarias, 13,32 cajeros automáticos y 172,41 puntos de venta (POS) por cada 100.000 habitantes, lo que lo

    colocaba por debajo del promedio latinoamericano al comienzo del programa (véase FELABAN, “Promoviendo el acceso a servicios financieros en Latinoamérica”, 2009).

    3 FEDECRÉDITO, “Proyecto para incrementar la cantidad de cuentas de ahorro utilizadas por personas de escasos recursos”, 2009. 4 El SISTEMA FEDECRÉDITO está compuesto por 55 entidades de primer piso, de las cuales 48 son Cajas de Crédito, 7 son Bancos de los Trabajadores; y

    FEDECRÉDITO, una Federación, que es una entidad de segundo piso, que dirige y coordina todo el sistema 5 Con la excepción mencionada en el párrafo precedente.

  • RESEARCH PAPER 5

    3. EL PROYECTO FEDECRÉDITO es miembro del Instituto Mundial de Cajas de Ahorro (IMCA), denominado en inglés World Savings Bank Institute (WSBI), institución que en el año 2009 realizó una convocatoria a sus miembros para que participasen en un proyecto, con duración de 3 años, cuyo objetivo principal era aumentar las cuentas de ahorro utilizadas por personas de escasos recursos.

    En el marco del “proyecto”, el Instituto Mundial de Cajas de Ahorro (IMCA) concedió a FEDECRÉDITO asistencia técnica y financiera con el objetivo de fomentar el ahorro en la población pobre de El Salvador6 y facilitar el acceso de la población pobre no bancarizada, a servicios financieros básicos en al menos la mitad de los 173 municipios que al comienzo del proyecto (fines de 2009), no contaban con servicios bancarios7.

    Para cumplir los objetivos del proyecto, se usarían tres herramientas básicas:

    (i) una red de cajeros automáticos; (ii) una red de corresponsales no bancarios, bajo propiedad y administración de las Entidades Socias, con coordinación

    de FEDECRÉDITO; y (iii) y el servicio de Banca Móvil.

    Los cajeros automáticos son una forma bien conocida y más tradicional de brindar servicios financieros, y la prestación de servicios financieros por medio de Banca móvil salvadoreña todavía está en sus comienzos, de tal manera que, en este estudio, nos concentraremos en las experiencias obtenidas durante el establecimiento y el desarrollo de la red de CNB.

    4. DESARROLLO DEL PROYECTO a) Fase de diseño

    i) Rol de FEDECRÉDITO y de las Entidades Socias. Estructura del modelo

    El diseño del modelo de negocios del proyecto lo realizó un equipo técnico de FEDECRÉDITO, con ayuda de la consultoría del proyecto, contratada por el IMCA. En esencia, el modelo debía permitir a FEDECRÉDITO y sus miembros establecer una red sostenible8 con al menos 100 puntos de acceso y capaz de llegar a clientes en al menos la mitad de los 173 municipios que, en aquel momento, no contaban con servicios bancarios. La red debía producir mejoras considerables en la utilización de servicios financieros básicos por parte de la población pobre; debía además, demostrarse una rápida adopción de los servicios disponibles por la población; y debería igualmente verse como algo realista la posibilidad de alcanzar en 2014 el objetivo de apertura de 200.000 cuentas de ahorro.

    El modelo asignaba el papel principal a las Entidades Socias, y los CNB´s prestarían servicios financieros en nombre y por cuenta de ellas. FEDECRÉDITO desarrollaría la infraestructura tecnológica ofreciendo un servicio llave en mano, incluyendo la capacitación tanto a las Entidades Socias como a los CNB´s y se convertiría en el administrador central de la red una vez estuviera funcionando. Los CNB´s actuarían como agentes de Entidades Socias para la provisión de servicios financieros, por los que cobrarían una comisión. De la identificación y designación de los corresponsales se harían cargo las Entidades Socias, con ayuda de FEDECRÉDITO, quién para tal fin desarrolló una investigación de mercado a nivel nacional.

    En síntesis, a pesar del importante papel de coordinación y provisión de asistencia técnica y operativa de FEDECRÉDITO, el elemento central del proyecto eran las Enti

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