practica alpha bank, proiect

Academia de Studii Economice din Bucureşti

PROIECT DE

PRACTICǍ În cadrul instituţiei de credit

ALPHA BANK ROMÂNIA S.A

Profesor supervizor :Conf. univ. dr. MIRICESCU Emilian - Constantin

Studentă: MANEA Elena – Mirabela Grupa 1542, An III, Seria B

Bucureşti, 2014

1


CUPRINS

INTRODUCERE………………………………………………………………………………3

CAPITOLUL 1 : Informaţii generale despre bancă………………………………................41.1. Scurt istoric al băncii……………………………………………………………….....41.2. Înfăţişare pe scurt a produselor şi serviciilor băncii…………………….....................51.3. Viziune, misiune, obiective şi valori ale băncii………………………….....................6

CAPITOLUL II : Analiza privind rentabilitatea şi profitabilitatea băncii…………………72.1. Principalii indicatori de performanţă ai băncii...............................................................72.2. Managementul portofoliului de credite………………………………………….........142.3. Analiza în structură a portofoliului de credite…………………………………….......15

CAPITOLUL III : Studii de caz………………………………………………………….........183.1. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar persoană fizică cu “ Alpha Housing – Standard “……………………………………………………………………...183.2. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar fără avans pentru achiziţia unui teren cu „ Alpha Housing Refinance” ................................................................................193.3. Studiu de caz privind economisirea pentru achiziţia unui utilaj pentru construcţii cu “Alpha Progressive “………………………………………………………………………213.4. Studiu de caz privind economisirea pentru copil cu “ Alpha Dreams “………………23

CONCLUZII ŞI RECOMANDǍRI…………………………………………………………...24

BIBLIOGRAFIE………………………………………………………………………………..26

ANEXE …………………………………………………………………………………………27

2


INTRODUCERE

În prezentul proiect mi-am propus să descriu activitatea de practică pe care am susţinut-o timp de trei săptămâni în cadrul sucursalei Alpha Bank România, situate pe Bd Libertăţii, numărul 20, bl. 103, sector 5, Bucureşti.

Pentru început, am prezentat un scurt istoric al băncii, precum şi locul pe care aceasta îl deţine pe piaţa bancară, din perspectiva cotei de piaţă şi a reţelei de distribuţie, element definitoriu pentru a releva dimensiunile acesteia. Apoi, am continuat cu misiunea, viziunea şi obiectivele pe care banca le urmăreşte, aceasta fiind orientate spre clint, dar şi spre proprii angajaţi. Un aspect important este faptul că pe lângă activitatea bancară, Alpha Bank se preocupă şi de partea socială, în acest sens remarcându-se numeroasele proiecte pe care le-a desfăşurat sau le are încă în desfăşurare.

Deoarece am realizat stagiul de practică într-o bancă, am considerant important să înfăţişez pe scurt produsele şi serviciile pe care le oferă, prilej prin care am descoperit o gamă largă de posibilităţi pe care Alpha Bank le pune la dispoziţie clienţilor săi. În continuarea lucrării, am prezentat, analiza şi profitabilitatea băncii la nivelul sucursalei, precum şi modul concret în care se desfăşoară activitatea în cadrul fiecarui department.

Întrucât distincţia între persoane fizice şi juridice este una bine delimitată, am realizat câteva studii de caz. Mulţumită unui personal binevoitor şi foarte amabil, am avut ocazia de a petrece câteva zile în fiecare department, începând cu front office şi terminând cu departamentul de creditare.

Am avut astfel şansa să urmăresc în deaproape modul în care se realizează diferitele operaţiuni bancare, începând cu deschideri de conturi şi terminând cu deschideri de depozite, modul în care funcţionează software-ul Alpha Bank, dar şi modalitatea în care angajaţii interacţionează cu clienţii. În finalul lucrării am realizat o scurtă analiza financiară din perspective grupului bancar din care Alpha Bank face parte, întrucât la nivelul sucursalelor nu se întocmesc situaţii contabile,pentru a observa modul în care s-au gestionat problemele cauzate de criză şi care sunt problemele cu care banca se confruntă încă .

3


CAPITOLUL IInformaţii generale despre bancă

1.1. Scurt istoric al bănciiÎn 1994, unul dintre cele mai importante grupuri financiare private elene - Alpha Bank

Group, împreună cu Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare (BERD) şi firmele elene Bauxite AEM Parnassos, Papastratos ABES şi Greek Bottling Company (3E), puneau bazele Alpha Bank în România, sub denumirea de Bancă Bucureşti. Era prima investiţie bancară străină într-un mediu economic necristalizat, marcat de evoluţii imprevizibile şi de momente de declin economic. Pe acest fond, Grupul Alpha Bank venea cu experienţă a peste 115 ani de servicii bancare şi abilitatea de a gândi strategii noi, capabile să funcţioneze chiar şi în momente dificile. La începutul anului 2000, Banca Bucureşti a fost redenumita Alpha Bank România pentru a sublinia apartenenţa la Grup, iar în anul 2005 Alpha Bank AE devine acţionar majoritar.1

Prima bancă cu capital străin care a intrat pe piaţa românească după 1990, Alpha Bank România a avut o contribuţie inovatoare la dezvoltarea sectorului financiar privat local prin acţiuni îndrăzneţe,cum ar fi: lansarea primului credit ipotecar,deschiderea primei sucursale în afară Bucureştiului sau utilizarea canalelor alternative ca instrument de promovare a produselor şi serviciilor băncii.

Alpha Bank România deţine 12,5% din acţiunile celei de a doua cea mai puternică instituţie bancară din Republica Moldova,Victoriabank. Activele băncii a avut o creştere evolutivă din 2005 până în 2007,după cum urmează în anul 2005: 1,3 miliarde euro, în anul 2006 2,1 miliarde de euro şi în septembrie 2007 activele băncii erau de 3,7 miliarde euro având o cotă de piaţă de 5,8%.

Alpha Bank, controlată de Grupul elen Alpha,a încheiat anul 2009 cu un profit de 33,2 milioane de lei şi 2.513 angajaţi. Profitul mediu pe angajat al băncii a fost astfel de 13.216 lei (3.119 euro). Astfel banca majorându-şi capitalul social cu 288,37 milioane de lei, de la 670,43 milioane de lei la 958,8 milioane de lei.

Într-un articol intitulat “Top 10 cele mai mari bănci după cota de piaţă”, publicat pe 6 iulie 2010 pe site-ul www.wall-street.ro , Alpha Bank se situa pe poziţia a patra cu o cotă de piaţă de 6,4%; astfel bancă a urcat o poziţie în clasamentul celor mai mari jucători din sistemul bancar românesc.

În anul 2011 banca ocupa locul 8 în topul băncilor, cu active de 17 miliarde de lei. Banca oferă o gamă largă de servicii şi produse financiar-bancare, atât pentru persoane fizice cât şi pentru sectorul corporate, printr-o reţea echilibrată de unităţi, situate în Bucureşti şi în oraşele mari din ţară. Astfel doi ani la rând 2010-2011 Alpha Bank câştiga premiul pentru cel mai bun produs bancar – Alpha Tax Protect, acordat de către revista Piaţa Financiară.

În prezent banca dispune de un capital social în valoare de 958.811.443,20 RON, iar structura acţionariatului fiind astfel : Alpha Bank AE 99.91838% şi Eirini Brintakis 0,08162%.

1 www.alphabank.ro, www.wall-street.ro

4

http://www.wall-street.ro/


http://www.alphabank.ro/


1.2. Înfăţişare pe scurt a produselor şi serviciilor băncii

1. Conturi curente: Prin intermediul conturilor curente Alpha Access Classic şi Alpha Access Superior ai posibilitatea de a efectua o gamă largă de operaţiuni bancare, în lei şi valută.

2. Depozitele comportă următoarele tipuri: Depozitul ALPHA TAX PROTECT; Depozitul ALPHA AVANS; Depozitul ALPHA 15; Depozitul ALPHA PROGRESSIVE; Contul de economisire ALPHA DREAMS;

3. Creditele se impart in: Credite de consum Credite pentru locuinţe şi teren

4. Cardurile de debit oferă posibilitaea posesorilor de a plăti bunurile şi serviciile furnizate de comercianţii din ţară şi din străinătate, precum şi de a retrage numerar de la ATM-urile Alpha Bank sau de la ghişeele şi ATM-urile altor bănci. Acestea sunt: AlphaCard Enter More Visa,AlphaCard Enter Visa.

5. Cardurile de credit sunt destinate persoanelor care doresc să aibă acces la un credit la purtatormputand fi folosite atât în ţara cât şi în străinătate,atât pentru retrageri de numerar,plăti la comercianţi, cât şi pentru cumpărături pe Internet..

6. Fondurile Mutuale oferă posibilităţi de investiţie colectivă în diverse intrumente ale pieţelor financiar-bancare şi de capital, cu scopul obţinerii de câştiguri mai mari decât cele din dobânzile la depozite, pe termen mediu şi lung, în condiţiile asumării unor eventuale riscuri de către investitori.2

Acestea fiind doar o parte din serviciile şi produsele oferite de Alpha Bank România, doresc să trec la următoarea etapă şi să vorbesc puţin despre viziunea, misiuna, obiectivele şi valorile băncii.

1.3. Viziune, misiune, obiective şi valori ale bănciiAceste aspecte nu sunt foarte bine definite dar din studiul realizat am constatat că Alpha

Bank a înregistrat o dezvoltare puternică şi performante foarte bune atât în rândul persoanelor

2 www.alphabank.ro : secţiunea “ Pentru tine “;

5



fizice cât şi pentru sectorul de corporate, printr-o largă gamă de servicii bancare oferite. Succesul se datorează în principal avantajelor competitive, dintre care enumeram doar câteva:

Acţionari puternici şi implicate; Capital puternic şi un brand cu reputaţie internaţional; Inovaţie şi creativitate; Eficienta operaţional; Echipa de calitate; Produse variate şi flexibile ce se adresează atât persoanelor fizice cât şi

companiilor mici, mijlocii sau corporaţii; Un foarte bun Customer Service (răspuns rapid, flexibilitate, politeţe).

Cu încredere, loialitate şi viziune, Alpha Bank a păstrat principiile şi valorile care au ghidat-o încă de la înfiinţarea să. Ţinta Băncii este credibilitatea, stabilitatea şi eficienţa în sectorul financiar-bancar, iar principala provocare o constituie îmbunătăţirea constantă a calităţii şi diversificarea produselor şi serviciilor oferite, abordarea modernă şi responsabilă a tuturor cerinţelor în domeniul bancar ale clienţilor.

Pentru a putea dezolta produse şi servicii personalizate pentru clienţii săi, Alpha Bank România a implementat o organizare internă formată din două direcţii mari, fiecare dintre acestea adresându-se separat celor 2 segmente principale de piaţă – retail şi corporaţii. Obiectivul este însă comun – furnizarea celor mai bune servicii clienţilor băncii.

Alpha Bank sprijină proiectele cu rezultate cuantificabile pentru societate, în concordanţă cu sloganul băncii: “Evoluăm împreună”. De-al lungul timpului au susţinut acţiuni care aveau ca scop creşterea calităţii vieţii, precum cele din educaţie, sport sau mediu, dar şi pe cele din alte domenii de larg interes. Parteneriatul pe care l-au încheiat cu societatea a fost de augur, iar faptul că şi în viitor se vor implica în proiectele comunităţii a devenit o certitudine.3

Cele mai recente proiecte: Sera veche de la Gradină Botanică, redeschisa cu sprijinul Alpha Bank; Expoziţie de orhidee şi plante exotice la Gradină Botanică din Bucureşti, cu

sprijinul Alpha Bank; Ziua Voluntarului Alpha Bank, 2011; Paştele la Fundaţia Sfântul Dimitrie şi la Centrul Social Străuleşti; Curăţenia de primăvară în Grădina Botanică; Expoziţia Theodor Aman la Muzeul Naţional Cotroceni.

CAPITOLUL IIAnaliza privind rentabilitatea şi profitabilitatea băncii

2.1. Principalii indicatori de performanţă ai băncii

3 Nicolae Dardac, Bogdan Moinescu – “ Economie teoretică şi aplicată ”

6


Contul de profit şi pierdere, o sursă cheie de informaţii despre profitabilitatea băncii, relevă sursele de câştiguri ale unei bănci şi cantitatea şi calitatea acestora, precum şi calitatea portofoliului de credite al băncii şi concentrarea cheltuielilor sale. Structura contului de profit şi pierdere indică şi orientarea afacerilor unei bănci. În mod tradiţional, sursa majoră de venituri bancare au constituit-o dobânzile, dar orientarea din ce in ce mai mult spre activităţi netradiţionale este, de asemenea, reflectată în contul de profit şi pierdere. 4

Tabelul 2.1.1. Contul de profit şi pierdere 2012, 20132013

mii LEI2012

mii LEI2013

mii EUR2012

mii EURVenituri din dobânzi şi asimilate 585,112 354,189 162,072 104,737

Cheltuieli cu dobânzile şi asimilate (368,775) (177,829) (102,148) (52,586)

Rezultatul net din dobânzi 216,337 176,360 59,924 52,151

Venituri din dividende nerepartizate 724 1,399 201 414

Venituri din speze şi comisioane 62,562 54,767 17,329 16,195

Venituri din alte operaţiuni financiare,

net

67,969 36,716 18,827 10,858

Alte venituri operaţionale 1,410 1,584 391 468

TOTAL VENITURI 349,002 270,826 96,672 80,086

Cheltuieli cu investiţii de portofoliu ce

urmează a fi instrăinate

- (623) - (184)

Pierderi din activitatea de creditare (9,416) 306 (2,608) 91

Cheltuieli cu personalul (106,864) (73,679) (29,601) (21,788)

Cheltuieli cu amortizarea (14,658) (9,830) (4,060) (2,907)

Alte cheltuieli operaţionale (95,294) (84,988) (26,396) (25,132)

TOTAL CHELTUIELI (226,232) (168,814) (62,665) (49,920)

Profit înainte de impozitare 122,770 102,012 34,007 30,166

Impozit pe profit (14,991) (14,257) (4,153) (4,216)

REZULTATUL NET 107,779 87,755 29,854 25,950

Sursa: Prelucrare proprie ALPHA BANK ROMÂNIA S.A.

Analizând Contul de Profit şi Pierdere al ALPHA BANK ROMÂNIA S.A. în perioada 2010 – 2013, se desprind următoarele observaţii:

Tabelul 2.1.2. Contul de profit şi pierdere 2010, 2011, 2012, 2013 31 decembrie2010

mii LEI

2011

mii LEI

2012

mii LEI

2013

mii EUR

Venituri din dobânzi şi asimilate 1,130,440 1,229,107 1,22 290,

4 Nicolae, Traian - “ Bazele contabilitãţii “, Ed. EX PONTO, Constanţa, 2000;

7


1,673 191

Cheltuieli cu dobânzile şi asimilate (746,879) (765,528) -539,543

-128,161

Rezultatul net din dobânzi 383,561 463,579 682,130 162,030

Venituri din dividende nerepartizate 612 123,426

Venituri din speze şi comisioane 73,403 116,816 87,140 0

Venituri din alte operaţiuni financiare, net 125,605 138,411 76,139 20763

Alte venituri operaţionale 4,286 1,153 21,298

18,086

TOTAL VENITURI 587,467 727,315 866,977 205,938

Cheltuieli cu investiţii de portofoliu ce

urmează a fi înstrăinate

- - -

Pierderi din activitatea de creditare (64,065) (290,637) - -

Cheltuieli cu personalul (161,444) (156,595) -151,835 -36,066

Cheltuieli cu amortizarea (19,941) (27,766) -31,169 -7,404

Alte cheltuieli operaţionale (183,911) (781) -191,871 -45,576

TOTAL CHELTUIELI (429,361) (399,590) -374,875 -89,046

Venituri din provizioane 1,101,399 - -

Cheltuieli cu provizioanele (1,392,036) 416,132 98,846

Profit înainte de impozitare 158,106 37,088 75,970 18,046

Impozit pe profit (24,587) (4,095) -6,648) -1579)

REZULTATUL NET 133,519 32,994 69,322 16,466

Sursa: Prelucrare proprie cu Alpha Bank România S.A

Veniturile din dobânzi, principala componentă a conturilor de venituri, au crescut în mod constant în perioada analizată, atat consolidate în EURO cât şi exprimate în moneda locală, respectiv cu 165% în 2010 comparativ cu 2011 şi cu 160% în 2013 comparativ cu 2012, dacă ne raportăm la cifre în echivalent LEI.

Graficul 2.1.1. Venituri din dobânzi şi asimilate (Eur)

8


2010 20130

50,000100,000150,000200,000250,000300,000

Venituri din dobânzi şi asimilate (mii Eur)

Veni-turi din dobânzi şi ...

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.

Analizând figura următoare , creşterea veniturilor din dobânzi, comparând anul 2010 cu

anul 2013, se observă majorarea acestor venituri, mai exact cu 108.

Graficul 2.1.2. Venituri din dobânzi şi asimilate (Lei)

2010 2011 2012 2013

Venituri din dobânzi şi asimi-late (mii Lei)

585112 1130440 1229107 1221673

100,000300,000500,000700,000900,000

1,100,0001,300,000

Venituri din dobânzi şi asimilate (mii Lei)

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.Desigur, evoluţia cursului de schimb al monedei unice Europene în acest interval face ca

procentele să fie diferite dacă analizăm aceste cifre consolidate în EURO însă trebuie menţionat şi faptul că ABR are un raport bun în ceea ce priveşte plasamentele făcute într-o anumită valută comparate cu sursele atrase în aceeaşi valută, balanţa fiind destul de bine echilibrată, fapt care duce la un bun control al riscului valutar.

Un alt aspect relevant este acela că ritmul de creştere al veniturilor din dobânzi a fost sub ritmul de creştere al creditelor, ca urmare a tendinţei de scădere a dobânzilor în piaţă în acest interval.

9


Graficul 2.1.3. Venituri din speze şi comisioane (mii lei)

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A

O altă componentă de bază a veniturilor băncii, veniturile din comisioane, speze bancare, a avut de asemenea un trend ascendent, acestea crescând in 2011 fată de 2010 cu 93% dar pe fondul crizei au suferit şi acestea o contracţie puternică în 2013.

Se observă că veniturile din dobânzi deţin ponderea cea mai ridicată, aproximativ 47%, în totalul veniturilor realizate in cadrul ALPHA BANK ROMÂNIA aferente anului 2013, un rezultat firesc in condiţii standard.

Graficul 2.1.4. Total venituri 2013 (mii Lei)

87%

6% 5% 2%

Total venituri 2013 (mii Lei)Venituri din dobânzi şi asimilate Venituri din dividende nerepartizateVenituri din speze şi comisioane Venituri din alte operaţiuni financiare, netAlte venituri operaţionale

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.În ceea ce priveşte componenta de cheltuieli, o pondere importantă o au cheltuielile cu

personalul care au crescut în timp, cu 45% în 2010 şi 51% în 2011, în principal pe fondul dezvoltării ample a reţelei de unităţi a Băncii în acest interval, de la 30 la finele anului 2005 la

10

2010 2011 2012 20130

20,000

40,000

60,000

80,000

100,000

120,000

Venituri din speze şi comisioane (mii lei)

Veni-turi din speze şi comi-sioane (mii R...


200 la final anului 2009. Însă şi această componentă s-a contractat uşor la sfârşitul lui 2009 începutul lui 2010, pe fondul îngheţării salariilor.

Graficul 2.1.5. Cheltuieli cu personalul (mii Lei)

20112012

2013

120,000125,000130,000135,000140,000145,000150,000155,000160,000

Cheltuieli cu personalul (Lei)

Cheltu-ieli cu person-alul (Lei)

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.Cheltuielile cu plata dobânzii la sursele atrase reprezintă o altă componentă majoră a

capitolului cheltuieli, evoluţia lor fiind de asemenea ascendentă dar la un ritm comparabil cu evoluţia veniturilor din dobânzi.

Graficul 2.1.6. Rezultatul net (mii Lei)

2010

2011

2012

2013

0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000

Rezultatul net (mii Lei)

REZULTATUL NET (mii Lei)

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.Profitul reprezintă rezultatul final care reflectă efectele nete ale politicilor şi activităţilor

unei bănci într-un exerciţiu financiar. Stabilitatea şi tendinţele sale de creştere sunt cei mai buni indicatori sintetici ai performanţelor unei bănci, atât în trecut, cât şi în viitor.Profitabilitatea este de regulă evaluată, integral sau parţial, printr-un set de indicatori financiari.

11


Măsurarea sintetică a profitabilităţii băncii se face printr-un set de indicatori, care au ca element central profitul, maximizarea acestuia în condiţiile utilizării adecvate a resurselor constituind factorul de creştere a eficienţei şi competitivităţii băncii. Expresia cantitativă a indicatorilor de profitabilitate o reprezintă rentabilitatea, formele de prezentare a acesteia constituind indicatorii de performanţă ai băncii.

Rentabilitatea financiară (ROE, rentabilitatea capitalului propriu), măsoară gradul de recuperare a investiţiilor proprietarilor băncii, oferind informaţii referitoare la eficienţa utilizării capitalului investit. În practica internaţională, nivelul standard al rentabilităţii financiare este un procent de 15-20 %.5 Aceasta se calculează astfel:

Tabelul 2.1.3. Formula rentabilităţii financiare + calculele şi rezultate aferente

Sursa : Prelucrare din cartea “ Gestiune bancară – Culegere de aplicaţi”, Vasile Dedu, 2010

Rentabilitatea economică (ROA - rentabilitatea activelor) se calculează ca raport între profitul net şi activul total al băncilor. Exprimă deci, procentual, profitul net adus de o unitate monetară de activ:

Tabelul 2.1.4. Formula rentabilităţii economice + calculele şi rezultate aferente

Sursa : Prelucrare din cartea “ Gestiune bancară – Culegere de aplicaţi”, Vasile Dedu, 2010

Cei doi indicatori principali de profitabilitate, ROA (rentabilitatea activelor) şi ROE (rentabilitatea capitalurilor) au avut următoarea evoluţie:

ROE = 11,9% în 2011; 12,8% în 2012 şi 13,1% în 2013;

ROA = 0,012% în 2011; 0,031% în 2012 şi 0,043% în 2013.

5 Vasile Dedu – “ Gestiune Bancară – Culegere de aplicaţii ”, Ed. Didactică, Bucureşti, 2010

12


Graficul 2.1.7. Evoluţia ROE (Rentabilitatea capitalului) 2011 - 2013

11.20%11.40%11.60%11.80%12.00%12.20%12.40%12.60%12.80%13.00%13.20%

Evoluţia ROE (Rentabilitatea capitalului ) 2011 - 2013

ROE

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A Graficul 2.1.8. Evoluţia ROA (Rentabilitatea activelor) 2011 - 2013

2011 2012 20130.00%

0.02%

0.04%

0.06%

0.01%

0.03%

0.04%

Evoluţia ROA (Rentabilitatea activelor) 2011 - 2013

ROA

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.Dacă rentabilitatea capitalurilor proprii a avut o evoluţie relativ constantă în timp şi la un

nivel peste media general acceptată de 8%, se observă o erodare a rentabilităţii activelor, ca urmare a creşterii într-un ritm accelerat a plasamentelor în credite în condiţiile unei evoluţii descendente a dobânzilor plătite de clienţi pentru aceste credite.

Indicatorul Cheltuieli / Venituri a cunoscut o evoluţie crescătoare, plecând de la 64,8% în 2011, 78,2% în 2012 şi ajungând la 82,1 % în 2013.În esenţă nivelul de profitabilitate a scăzut în intervalul 2011 – 2013 dar acest lucru a fost sesizat la nivelul întregului sistem bancar, în contextul diminuării nivelului dobânzilor, a creşterii cheltuielilor cu extinderea reţelelor în teritoriu şi a creşterii în general a cheltuielior fixe. 6

2.2. Managementul portofoliului de credite

6 Miricescu Emilian, Nica Adrian, Catarama D. – “ Fiscalitate.De la lege la practică “, Ed. Ch. Beck, 2013

13


Analiza în funcţie de tipul consumatorului :

După un studiu asupra bilanţului oferit de Alpha Bank, am realizat următorea situaţie ce reflectă evoluţia creditelor în ultimii 2 ani în funcţie de tipul consumatorului.Tabelul 2.2.5. Evoluţia creditelor pentru persoanele fizice şi juridice

Tipuri de persoane şi totalul

creditelor

31 Decembrie

2012

31 Decembrie

2013

Persoane fizice LEI 308.229 163.600

VALUTĂ 2.114.239 558.885

Persoane juridice LEI 1.738.962 450.910

VALUTĂ 3.936.881 2.557.135

Total credite (brut) 8.098.311 3.730.530

Pierderi din deprecieri (-22.174) (-13.207)

Total credite (net) 8.076.137 3.717.323

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.Analizând tabelul rezultat se observă că, în cazul persoanelor fizice, creditele acordate. în

anul 2012 au scăzut ajungând până la 163.600 mii ron, iar în 2013 s-a înregistrat o creştere ajungând până la 308.229 mii lei.

Această schimbare a fost determinată de creditul în valută, care a devenit predominant în totalul portofoliului la sfârşitul lunii decembrie 2013 – 558.885 mii lei.7

În tabelul de mai sus putem observă că ponderea cea mai mare în totalul activelor o au creditele, fiind considerate principala operaţiune bancară. Creditele au înregistrat creşteri seminificative deoarece Alpha Bank a iniţiat şi susţinut în timp o direcţie inovatoare în ceea ce priveşte politica sa de creditare, bazându-se încă de la început pe implementarea sistemelor de punctaj (score card) pentru creditarea persoanelor fizice.

7 Rapoarte anuale ALPHA BANK ROMÂNIA 2010, 2011, 2012, 2013

14


Alpha Bank România a fost prima bancă care a relaxat condiţiile de creditare pentru persoane fizice, în urma validării noilor norme de creditare de către Banca Naţională a României (BNR).

De exemplu, începand cu data de 14 mai 2007 au intrat în vigoare ajustări ce ţin cont atât de dinamica pieţei cât şi de profilul de risc al clientului. Două dintre măsurile importante prevăzute de noile norme propuse de bancă şi validate de BNR sunt:

reducerea avansului standard de la 25% la 15% pentru creditele Alpha Housing; creşterea de până la 65% a gradului maxim de îndatorare acceptat de bancă pentru

oricare dintre creditele oferite.

2.3. Analiza în structură a portofoliului de credite

În 2013, ne-am demonstrat capacitatea de a extinde modelul nostru de succes în sud-estul Europei, unde cota noastră de piaţă de 7,4% pe care o avem în ceea ce priveste creditarea confirmă că am ajuns la o masă critică",iar restrăngerea creditării este un efect natural, anticipat încă de la finalul anului trecut şi ţine de structura creditării.

La nivelul grupului Alpha Bank, profitul net a scăzut anul trecut cu 75,5%, la 85,6 milioane euro, în vreme ce profitul brut s-a cifrat la 216,4 milioane euro, cu aproape 56,9% mai mic faţă de 2013. In Romănia Alpha Bank a obţinut un profit brut de 49 milioane euro in scădere cu 3% faţă de anul trecut.

Graficul 2.3.9. Calitatea portofoliului de credite 2013

Credite ipotecare; 835

Credite consum; 291

Credite corporate; 2534

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.Soldul total al creditelor acordate de către Alpha Bank in 2013 s-a ridicat la 3.660

milioane euro in scădere cu 14,3% faţă de anul trecut, din care 835 milioane credite ipotecare, 291 milioane euro credite de consum iar 2.534 milioane euro către clienţii corporate. In 2013 banca a crescut pe segmentul creditelor ipotecare cu 5,3%, scăz8ănd în schimb cu 13,1% pe segmentul creditelor de consum si 19,4% pe segmentul corporate.

Constituirea, regularizarea şi utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit : constituirea de provizioane se realizează prin includerea pe cheltuieli a sumei reprezentând nivelul necesarului de provizioane specifice de risc de credit. Pentru stabilirea necesarului de

8 Rapoarte anuale ALPHA BANK ROMÂNIA 2010, 2011, 2012, 2013

15


provizioane specifice de risc de credit aferent unui credit sau plasament se parcurg următoarele etape în cadrul băncii Alpha Bank:

Determinarea bazei de calcul pentru provizioanele specifice de risc de credit: prin deducerea din expunerea brută a băncii faţă de debitor a garanţiilor acceptate

a fi luate în considerare - în cazul unui credit clasificat în categoria <standard>, <în observaţie>, <substandard>, <îndoielnic> şi <pierdere> în situaţia în care nu s-au initiat proceduri judiciare şi în situaţia în care toate sumele respectivului credit înregistreaza un serviciu al datoriei de cel mult 90 zile;9

prin luarea în considerare a intregii expuneri, indiferent de garanţii –în situaţia în care s-au iniţiat proceduri judiciare sau în situaţia în care cel puţin una dintre sumele respectivului credit înregistreaza un serviciu al datoriei mai mare de 90 de zile, precum şi în cazul unui plasament, indiferent de categoria de clasificare aferentă acestuia.

Aplicarea coeficientului de provizionare asupra bazei de calcul obţinute:Tabelul 2.3.6. Coeficientul de provizionare aferent creditelor acordate persoanelor juridice

Categorie de clasificare Coeficientul

Standard 0

În observaţie 0.05

Substandard 0.2

Îndoielnic 0.5

Pierdere 1


Tabelul 2.3.7. Coeficientul de provizionare aferent creditelor acordate persoanelor fiziceCategorie declasificare

CoeficienţiCredite (altele decât cele care sunt înregistrate în valută sau indexate la cursul unei valute şi care sunt acordate persoanelor fizice expuse la riscul valutar) acordate clientelei

Credite care sunt înregistrate în valută sau indexate la cursul unei valute şi care sunt acordate persoanelor fizice expuse la riscul valutar

Standard 0% 7%

În observaţie 5% 8%

Substandard 20% 23%

Îndoielnic 50% 53%

Pierdere 100% 100%


9 Vasile Dedu – “ Gestiune Bancară – Culegere de aplicaţii ”, Ed. Didactică şi pedagogică R.A. Bucureşti, 2010;

16


Pentru determinarea expunerii nete, se consideră: 10

Expunerea netă = Expunerea brută - Valoarea acceptată a garanţiilor la clasificarea creditelor,unde:

Valoarea acceptată a garanţiilor la clasificarea creditelor = Valoarea evaluată (din evidenţele contabile ale băncii) x Coeficient de deducere

Valoarea evaluată (din evidenţele contabile ale băncii) este conformă cu rezumatul raportului de evaluare. În vederea acoperirii expunerii clientului cu garanţii se va avea în vedere

următorul principiu: garanţiile acoperă principal, dobânzi şi sold extrabilanţier angajant cu ponderea aferentă celor trei elemente.

Utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit se referă la anularea provizioanelor de risc şi se realizează prin reluarea pe venituri a sumei reprezentând nivelul existent în sold al provizioanelor specifice de risc de credit aferente creditelor şi/sau plasamentelor pentru care este îndeplinită una dintre următoarele condiţii:

au fost epuizate posibilităţile legale de recuperare sau s-a implinit termenul de prescripţie; au fost transferate drepturile contractuale aferente respectivului credit/plasament.

Banca va constitui şi/sau va regulariza lunar provizioanele specifice de risc de credit aferente creditelor şi, după caz, plasamentelor evidenţiate în sold la finele lunii respective, prin includerea pe cheltuieli şi/sau prin reluarea pe venituri.

10 Roman Costantin, T. Moşteanu - „Finanțele instituțiilor publice” , Ed. Economică, Bucureşti, 2012;

17


CAPITOLUL IIIStudii de caz privind produsele băncii

Studiu de caz 3.1. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar persoană fizică cu “ Alpha Housing – Standard “1.Paşi spre acordarea creditului :

analiză, aprobare şi acordare a unui credit ipotecar pe termen de 15 ani (180 luni) pentru achiziţionarea unui imobil – apartament 2 camere, credit în sumă de 18.700 €, acordat de către Alpha Bank România, sucursala Libertăţii, solicitantul persoana fizică Năstase Alexandru, domiciliat în Bucureşti, bdul Iuliu Maniu, nr.8, bl.A8, ap.73, sector 6;

ȋn scopul obţinerii creditului ipotecar solicitat pentru achiziţionarea unui apartament cu 2 camere de către Năstase Alexandru, aceasta întocmeşte un dosar care să cuprindă toate documentele necesare acordării creditului ( vezi anexa nr 1 );

ȋn vederea acordării creditului, banca prin ofiţerul de credit a realizat o serie de analize şi evaluări în ceea ce-l priveşte pe posibilul împrumutat Năstase Alexandru. Se constată că solicitantul se încadrează în categoria persoanelor care pot beneficia de credit pentru achiziţia imobilului, îndeplinind condiţiile legale precum şi cele prevăzute de normele interne de creditare ale Alpha Bank România11.

ofiţerul de credite al băncii întocmeşte bugetul de venituri şi cheltuieli al solicitantului Năstase Alexandru: astfel are venituri de 2314,56 RON şi cheltuieli de 1397,10 RON rezultând un excedent de 39, 64% ( aproximativ 40 % ) din care se poate acoperi rata de credit şi dobânda aferentă.

2. Scoringul şi ratingul de credit :

ofiţerul de credit a efectuat analiza situaţiei clientului conform celor 13 criterii cuprinse

în sistemul credit scoring ( vezi anexa nr. 2 ) . Din anexa ataşat reiese că scoringul indică un punctaj total de 30 puncte ceea ce depăşeşte 16 puncte (condiţie minimă pentru contractarea unui credit) cererea este propusă spre aprobare. Ratingul de credit fiind de

11 http://www.efin.ro/credite/credite_nevoi_personale--alpha_bank_romania

18

http://www.efin.ro/credite/credite_nevoi_personale--alpha_bank_romania


30 puncte, acesta este încadrat în categoria B ( II ), cu prioritate la încheierea contractului de credit;

cu ocazia realizării scoringului, solicitantei i se întocmeşte şi graficul de rambursare a creditului;

ȋn aceste condiţii ofiţerul de credite întocmeşte un referat privind cererea de credit a solicitantului Năstase Alexandru, propunând aprobarea împrumutului în valoare de 18.700 € ( vezi anexa nr. 3 ).

se încheie astfel contractul de credit nr. 220/16.09.2013 iar tragerile din credit urmează a se face imediat după ce solicitantul a intabulat în Cartea Funciară contractul de ipotecă. În aceeaşi zi cu încheierea contractului de ipotecă solicitantul Năstase Alexandru încheie şi poliţa de asigurare a imobilului ( vezi anexa nr. ).

Studiu de caz 3.2. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar fără avans pentru achiziţia unui teren cu „ Alpha Housing Refinance „

O speţă de creditare a unui solicitant persoană fizică Lascu Nicolae care s-a adresat Sucursalei Alpha Bank Romania cu sediul în Bd Libertatii, nr. 20 , bl 103, sector 5, în vedera obţinerii unui credit ipotecar fără avans Alpha Housing Refinance. Relativ la acest caz , se pot sintetiza următoarele informaţii generale:

- Nume solicitanilui : Lascu Nicolae;- Obiect credit : reprezintă achizitie teren situat în Târgovişte, strada Povernei , nr 21 în

suprafaţă de 600 mp;- Durata creditului : 20 ani;- Creditul s-a acordat creditul în franci ulterior transformându-se în euro alegere fondată

pe considerentul că tranzacţia s-a încheiat în euro , dar şi pe considerentul că rata dobânzii la RON era superioară;

- Dobânda stabilită : 8,21%;- Valoare tranzacţie : 40.000 euro; - Valoarea creditului acordat de către bancă este de 59.087 franci;- Garanţia în acest caz reprezintă ipotecă de rangul I asupra terenului care face obiectul

achiziţiei ;Având în vedere că avem de-a face cu un credit acordat pentru achiziţia unui teren

ipotecat în favoarea bănci, acesta nu se asigură deoarece se consideră că nu suferă deprecieri , nu se uzează, s-a încheiat o poliţă de asigurare de deces ( vezi anexa nr. ). Aceasta se întocmeşte pentru clienţii care au dispus de creditul ipotecar fără avans.

Ȋn urma discuţiei clientului cu operatororul Alpha Bank România, Lascu Nicolae împreună cu consilierul au demarat procesul de creditare cu funcţionarul Alpha Bank România din Sucursala Alpha Bank Libertăţii, Bucureşti. Când decizia preliminară a clientului pe fondul agregării condiţiilor, devine decizie finală, acesta revine la consilierul de produse bancare , cu

19


documentaţia cerută spre întocmirea dosarului de creditare ( vezi anexele de la credit Alpha Housing Standard ). 12

Toate informaţiile culese de mai sus se transcriu într-o aplicaţie informatică numită FLEXCUBE care menţine forma unui scoring executabil. Ȋn urma acestei analize se obţine gradul de îndatorare la care solicitantul poate face faţă, astfel obţinându-se clasa de risc A1

rezultănd un grad de îndatorare de 65%.După analiza efectuată clientul poate obţine o sumă maximă de 9.150 franci , dar avându-

se în vedere valoarea terenului stabilita de către evaluatori adică 59.087 franci (echivalentul a 4.000 euro), banca va acorda doar suma necesara finalizării tranzacţiei de vânzare cumpărare adică doar 59.087 franci.

Imediat după semnarea contractului de ipotecă şi vânzare-cumpărare, dobânda convenită este de 8,21 % însa cea cu avans este de 7.49%. Practic solicitantul nu plateşte prima la asigurator ci plateşte mai mult la Alpha Bank România care va vira mai departe prima către AXA Asigurări. Solicitantul plateşte această dobânda penalizatoare până în momentul în care garantia este de 125 % faţă de credit.

Virarea sumei către vânzător - Suma se transferă din contul de credit în contul curent dar se grevează cu comisionul de acordare de 2,2% , s-a realizat schimbul franci/euro: 59.087 franci fiind echivalentul a 4.000 euro la data cereri , contul curent în urma reţinerii comisionului se acordare de 2,2% devine 56.925.26 adică echivalentul a 3.626 euro , cumpărătorul depune restul sumei stabilită prin contract adică 1161,74 franci adică echivalentul a 74 euro în contul deschis la Alpha Bank România.

Rata lunară ( principal + dobândă ) stabilită este de 417.75 franci , urmând a fi plătită lunar fie prin prezentarea la bancă a unei sume în lei pe care funcţionalul bănci o va transforma în franci , fie direct în franci , de cele mai multe ori în funcţie de evoluţia ecestei valute , şi de ofertele existente pe piată.

Comentarii privind solicitarea si acordarea acestui credit :În acest tabel ( vezi anexa nr. 5 ) s-a ilustrat costurile aferente obţineri creditului ipotecar,

pentru calcule s-a folosit cursul BNR valabil la data tranzacţiei , 17.09.2013 , curs care s-a folosit pentru exprimarea parităţii CHF/EURO în vederea încheieri tranzecţiei de vânzare cumpărare, 1 euro la acceasta dată este cotat cu 3,7176 RON iar un CHF 2,2652 , paritatea rezultată fiind de 1,6411.Astfel am dorit să analizez acest credit acordat prin raportarea la moneda noastră naţională , taxele şi comisioanele acordari acestui credit sunt acelaşi, diferind pentru început dobânda de acordare în cazul creditelor ioptecare fără avans fiind de 7.97 % pe an , iar în cazul creditelor în lei fiind de 12,49% pe an. La o primă vedere pare mai avantajos creditul în valută datorită dobânzi încurajatoare.

Pentru a putea obtine o comparaţie între cele două forme de acordare am considerat util transfomarea tuturor sumelor aferente obţineri acestora în monedele care fac obiectul studiului respectiv franci şi euro, plecând de la cursul BNR aferent. Ȋn cazul prezentat solicitantul

12 http://www.vreaucredit.ro/credite/alpha-bank/

20

http://www.vreaucredit.ro/credite/alpha-bank/


înregistrează diferenţe nefavorabile de curs valutar, deoarece cursul afişat pentru Euro (având în vedere că în Euro s-a finalizat tranzacţia) la acea dată este destul de ridicat înregistrănd valoarea de 3,7176 RON (în scădere fată de ziua precedentă cu 0,015 procente) iar pentru franci 2,2652 (în scadere cu 0,0224 procente faţa de ziua precedentă), astfel stabilindu-se paritatea de 1,6411 CHF/EURO în vederea acordări sumei de 58.087 CHF. Echivalentul în RON al tranzacţiei este de 13.755,12 RON (3.700 Euro la cursul de 3,7176 RON).

Altă etapă importantă o reprezintă reţinerea comisionului de acordare de 2%, astfel cursul valutar la data încheieri tranzacţiei este invers proporţional cu suma acordată de către bancă solicitantului, şi de aici rezultă o pierdere pentru solicitant în urma conversiei CHF în Euro, practic persoana fizică Radu Costel trebuie să prezinte bănci suma de 1161.74 CHF (aferentă comisionului) pentru ca aceasta să vireze suma în contul beneficiarului (vânzatorului) deschis la Alpha Bank România. Practic banca înprumută clientul doar cu suma de 56.925,26 CHF deşi iniţial creditul se numeşte “Credit ipotecar fără dobândă”.

Interesant este urmărirea evoluţiei cursului valutar CHF/RON pentru stabilirea direfenţelor favorabile sau nefavorabile aferente tranzacţiei. Data maturităţii creditului 26.09.2033 aduce un beneficiu bănci de 159.390 CHF, clientul rambursând de 267,186% valoararea creditului initial.

Se naşte întrebarea care este forma mai avantajoasă de împrumut în valută străină sau în lei?

În continuare voi încerca să răspund la această întrebare urmărind cursul valutar stabilit pentru franci aferent scadenţei lunare, astfel prima scadenţă este stabilită în date de 29.04.2013., cursul afişat pentru pentru CHF fiind de 2,2629 RON (apreciere cu 0,0386 faţă de ziua precedentă). O simplă transformare a sumei datorate în lei reiese o sumă de 492.75 lei pe când rata lunară a aceluiaşi tip de credit de data asta exprimat în lei este de 346,70 RON rezultând o pierdere 146 lei în defavoarea clientului.

Scadenţă stabilită de către bancă este data de 26 a fiecărei luni fiecărei luni, astfel în data 26.10.20013 cursul fiind de 2,2710 (- 0,001 procente fată de ziua precedentă) astfel echivalentul în lei este de 494.51 RON (217.75 * 2,2710) rezultănd o pierdere şi de această dată (147.81 RON) faţă de rata (dobânda + principal) în cazul în care creditului ar fi fost acordat în lei. Astfel după o scurtă comparare rezultă că împrumuturile contractate în lei sunt mai avantajoase din punct de vedere al solicitantului în ciuda dobânzi mai scăzute. Având în vedere că avem de-a face cu un credit pe termen lung este greu sau chiar iposibil să să preconizăm evoluţia cursului valutar în vederea stabiliri câstigului sau pierderi alegeri formei de creditare.

Creditele acordate în valută străină se caracterizează în principal prin faptul că de regulă implică multă nesigurantă şi instabilitate în funcţie de aprecierea sau deprecierea monedei naţionale. Efectuând o scurtă analiză a ofertelor bancare putem afirma că Alpha Bank România se poziţionează în topul băncilor referitor la dobânda practicată.

Studiu de caz 3.3. Studiu de caz privind economisirea pentru achiziţia unui utilaj pentru construcţii cu “ Alpha Progressive “

21


Persoana fizică dl. Burdulea Daniel, domiciliat în Bolintin Vale, str Histria, nr 9, judeţ Giurgiu cu ocupaţia de manager firma proprie de construcţii, respectiv S.C. Burdulea Construct S.R.L, doreşte să economisească în lei pe o perioadă de 12 luni, cu suma de 20.000 RON, pentru a achita un avans la achiziţionarea unui utilaj pentru construcţii, adică un compactor mobil cu role Diesel.13

Acesta se prezintă la banca pe data de 23.09.2013, iar consilierul îi prezintă produsul Alpha Progressive că potrivindu-se de minune pentru nevoile sale. După ce i s-a prezentat acest produs al băncii, consilierul împreună cu clientul încep demersurile pentru semnarea contractului şi plata primei rate de 500 RON ( vezi anexa nr. ).

Suma contractată fiind de 20.000 RON, clientul doreşte să economisească lunar sumă minimă de 500 RON cu dobânzile calculate lunar pentru cele 12 luni.

Depunând în fiecare lună rata minimă de economisire, clientul a ajuns până la sfârşitul anului la suma de 20.587,47 RON. Mai jos voi prezenta rezultatele sumei finale de 20.587,47 RON .

La sfârşitul celor 12 luni, Dl. Burdulea Daniel se prezintă la bancă pentru retragerea numerarului de la casierie având următoarele beneficii : 0% comision de retragere numerar pentru dobânda plătită şi pentru suma depozitului.14

Tabelul 3.3.8. Calculul dobânzii Alpha Progressive

Nr. Luna Rata Dobanda(%)

Dobanda Lunara(RON)

Dobanda Cumulata(RON)

1 3,10 52,66 52,66

2 3,15 51,78 104,44

3 3,20 54,36 158,79

4 3,25 55,21 214,00

5 3,30 54,25 268,25

6 3,35 56,90 325,15

7 3,40 55,89 381,04

8 3,45 58,60 439,64

9 3,65 62,00 501,64

10 3,85 59,07 560,71

11 4,05 68,79 629,51

12 4,25 69,86 699,37

Sursa : Prelucrare proprie conform cu “ Calculatorul de depozite al ALPHA BANK ROMANIA “

Tabelul 3.3.9. Rezultatele finale ale sumei economisite :Rezultate

Rata medie a dobanzii 3,50%

Data expirarii depozitului 28-05-2015

Dobanda bruta totala 699,37

Impozit pe venitul din dobanzi 111,90

13 Prelucrare proprie a datelor conform celor ȋnvăţate in cadrul Sucursalei Libertăţii Alpha Bank România14http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/alpha-bank-sparge-gheata-si-ieftineste-creditele-ipotecare-in-lei-

9218295

22

16,00 %

http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/alpha-bank-sparge-gheata-si-ieftineste-creditele-ipotecare-in-lei-9218295



Dobanda neta totala 587,47

Valoarea bruta a economiilor 20.699,37

Valoarea neta a economiilor 20.587,47

Comision de retragere la scadenta si in urmatoarele 3 zile lucratoare. 0

Suma de care dispui la final 20.587,47


Studiu de caz 3.4. Studiu de caz privind economisirea pentru copil cu “ Alpha Dreams “

Dl. Pătraşcu Liviu, domiciliat în Dâmboviţa, str Brezoaele, nr 145, cu ocupaţia de grefier, angajator la Judecătoria Răcari, Dâmboviţa, doreşte să asigure împreună cu programul Alpha Dreams suportul financiar de care va avea nevoie copilul său pentru a-şi indepli visele. Planul de economii Alpha Dreams este flexibil şi evoluează odată cu aspiraţiile copilului. Suma de care dispune clientul băncii este de 3600 RON, acesta fiind salariul lunar al clientului, iar suma lunară pe care o depune clientul în contul Alpha Dreams este de 200 RON pe o perioadă de 5 ani, copilul dispunând şi de un AlphaCard Visa + la deschiderea contului de economisire Alpha Dreams primeşte un tichet de sănătate de la Clinica Amina ȋn valoare de 70 RON.15

După discuţia cu consilierul băncii, clientul trebuie să dispună de următoarele documente necesare ( vezi anexa nr. ) :

certificat de naştere al copilului; actele de identitate ale părinţilor; mandat de reprezentare între părinţi în cazul în care operarea contului se va efectua de

către un singur părinte; alte documente în funcţie de situaţia familială (de exemplu în cazul unui divorţ

prezentarea hotărârii judecătoreşti din care să rezulte cine este tutorele).Depunând în fiecare lună rata de economisire de 200 RON, ajunge până la sfârşitul celor

5 ani de economisire cu Alpha Dreams pentru copilul său la următoarea sumă :

Tabel 3.4.10. Rezultatele privind suma finală de care dispune clientul bănciiRezultate

Rata medie a dobanzii 3,68%

Data expirarii depozitului 28-05-2019

Dobanda bruta totala 1.868,25

Impozit pe venitul din dobanzi 298,92

Dobanda neta totala 1.569,33

Valoarea bruta a economiilor 17.468,25

Valoarea neta a economiilor 17.169,33

15 https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_card_visa_gold.htm , https://www.alphabank.ro/Anima/

23

0 %

16,00 %

https://www.alphabank.ro/Anima/

https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_card_visa_gold.htm


Comision de retragere 68.68

Suma de care dispui la final 17.100,65


CONCLUZII ŞI RECOMANDǍRI

Recomandări :Sistemul bancar de creditare a persoanelor fizice vine în sprijinul acestora în vederea

finanţării unor nevoi de creditare, în ultimii ani înregistrând un avânt substanţial , îngrijorător fiind faptul că 2 din 5 români figurează pe lista de rău platnici. În momentul de fată băncile “se luptă” pentru înlăturarea acestui fenomen.

Alpha Bank România oferă o largă gamă produse şi servici de calitate, publicul ţintă fiind puţin informat despre aceaste oferte sau chiar de existanţa acestei bănci , consider a fi necesar ca banca să acorde mai multă atenţie segmentului de marketing în special palierului reclamă şi publicitate. O altă perspectivă ar fi interesant de apilicat pentru încurajarea clienţiilor fideli a unor dobânzi mai scăzute sau chiar acordarea unor premii în urma participării tuturor clienţilor la tombolele speciale.

Clienţii trebuie să acorde mai multă atenţie în vedere stabirirea creditului care să răspundă cel mai bine puteri sale finaciare şi nevoii de finanţare, analizând mai atent ofertele bancare în special a ofertelor promoţionale “dobânda zero”, acestea de regulă având comisioane asunse, aceasta fiind doar un mod de atragere a clientelei.

Concluzii :Alpha Bank este o bancă aflată în primele zece poziții în România, în anul 2011, după

nivelul activelor, creditelor acordate, depozitelor atrase și a numărului de agenții deschise. În măsura în care economiile țărilor din Europa de Est se maturizează, iar afacerile și piețele financiare devin din ce în ce mai importante în cadrul Uniunii Europene, analiza și managementul riscului de creditare vor avea un rol important în strategia de viitor a băncii Alpha Bank.

După cum am arătat în cadrului studiului, portofoliul de credite Alpha Bank România este unul diversificat, putând fi analizat din mai multe puncte de vedere: moneda de acordare (RON, EUR, USD), tipul creditelor (de consum, imobiliare, pentru capital de lucru și investiții), clientelă (persoane fizice, IMM-uri, corporate), scadență (credite pe termen scurt, credite pe termen mediu și lung), după sectorul de activitate spre care se îndreaptă creditele (agricultură, industrie, construcții, comerț, transport, turism) și după riscul de nerambursare ( mai puțin de 30

24

0,4 %


zile, între 30 și 90 de zile, peste 90 zile). Rata creditelor neperformante, cele cu întârziere de peste 90 de zile la plata ratelor a crescut considerabil de la 1,8% în 2007, la 9,45% în 2011, datorită mediul economic nefavorabil. Chiar și în aceste condiții, rata creditelor neperformante înregistrată de către Alpha Bank România se situează sub cea a sistemul bancar românesc.

Garanțiile aduse de către debitori sunt o măsură de diminuare a riscului de creditare. Astfel, principalele tipuri de garanții acceptate de către Alpha Bank sunt: garanția guvernamentală (cea pentru programul Prima Casă), garanțiile ipotecare, gajurile, asigurările de viață prin care banca își asigură securitatea creditului, aceasta poate să valorifice ceea cu ce s-a garantat în cazul în care creditul nu este restituit.

Conform celor susținute de către de președintele Alpha Bank România, Sergiu Oprescu, în 2012 creditul de consum va avea o perioadă de stagnare, pe când cel ipotecar va înregistra o creștere de 10%, datorită în principal programului Prima Casă 4. ”Noul regulament al BNR nu va avea o influență semnificativă asupra diminuării creditelor ipotecare și acestea își vor păstra dinamica de creștere de peste 10%. În ceea ce privește dobânzile, trendul este de întâlnire a celor înlei cu cele în valută în perioada următoare. Ca urmare a reglementărilor BNR, creditarea în lei va fi favorizată și va avea o dinamică mai mare decât în ultimii ani.”

Președintele Sergiu Oprescu mai susține că, ”tendința în 2013 va fi cea de creditare în lei, posibilitatea de accesa economisire externă se va restrânge, iar cea internă se va face preponderent în lei. Acest fapt va avea un impact pozitiv pe piață pentru că vor apărea două trenduri diferite: pe de o parte, rata dobânzilor la lei va scădea, iar conectat cu faptul că economisirea externă va deveni din ce în ce mai greu accesibilă, ratele dobânzilor la creditele în EUR pot crește, ceea ce va duce la o tendință de convergență a dobânzilor. Se poate asista la dispariția diferențialului între dobânda la lei și dobânda la euro, care reprezenta un impediment important pentru creditarea în lei”. Aceste declarații au fost interpretate după articolul de pe site-ul capital.ro, unde președintele Alpha Bank România a fost intervievat cu privire la aspectele economice din România din anii următori, precum și în legătură cu strategia băncii.

În ceea ce privește Alpha Bank România, succesul acesteia pe piața românească și recunoașterea atât din partea partenerilor, cât și a competitorilor se datorează adaptării continue la nevoile pieței locale, introducerii de noi servicii care să satisfacă așteptările clienților și a promovării calității în tot ceea ce oferă clienților.”

Prin urmare, ALPHA BANK ROMÂNIA iese în piaţă spre întâmpinarea “trenurilor” de clienţi mereu atenţi să opteze pentru cea mai avantajoasă ofertă, mereu dispuşi pentru bancarizare şi întotdeauna pregătiţi să evolueze în ritmul băncii.

25


BIBLIOGRAFIE

www.alphabank.ro http://www.bnro.ro www.wall-street.ro http://www.efin.ro/credite/credite_nevoi_personale--alpha_bank_romania http://www.vreaucredit.ro/credite/alpha-bank/ http://www.ziare.com/bani/stiri-financiare/alpha-bank-a-dat-primul-credit-prin-

prima-casa-832283 http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/alpha-bank-sparge-gheata-si-ieftineste-

creditele-ipotecare-in-lei-9218295 https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_card_visa_gold.htm https://www.alphabank.ro/Anima/ Vasile Dedu – “ Gestiune Bancară – Culegere de aplicaţii ”, Ed. Didactică şi

pedagogică R.A. Bucureşti, 2010; NORME nr. 3 din 24 februarie 1994 privind clasificarea creditelor şi constituirea

provizioanelor specifice de risc ; Nicolae Dardac, Bogdan Moinescu – “ Economie teoretică şi aplicată ” Nicolae Traian - “ Bazele contabilitãţii “, Ed. EX PONTO, Constanţa, 2000; Miricescu Emilian, Nica Adrian, Catarama D. – “ Fiscalitate. De la lege la

practică “, Ed. Ch. Beck, 2013; Rapoarte anuale ALPHA BANK ROMÂNIA 2010, 2011, 2012, 2013; Dardac Nicolae, Barbu Teodora – “ Monedă, Bănci şi Politici Monetare “,

Editura Didactică şi Pedagogică, Bucureşti 2006; Roman Costantin, Tatiana Moşteanu - „ Finanțele instituțiilor publice” , Ed.

Economică, Bucureşti, 2012; Miricescu Emilian, Nica Adrian, Cataramă D. – “ Fiscalitate. De la lege la practică “,

Ed. Ch. Beck, Bucureşti, 2013; Prelucrare proprie a datelor din studiile de caz conform celor ȋnvăţate in cadrul Sucursalei

Libertăţii Alpha Bank România şi conform caietului de practică;

Regulamentul de Ordine Interioară al băncii.

26

https://www.alphabank.ro/Anima/

https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_card_visa_gold.htm



http://www.ziare.com/bani/stiri-financiare/alpha-bank-a-dat-primul-credit-prin-prima-casa-832283

http://www.ziare.com/bani/stiri-financiare/alpha-bank-a-dat-primul-credit-prin-prima-casa-832283

http://www.vreaucredit.ro/credite/alpha-bank/

http://www.efin.ro/credite/credite_nevoi_personale--alpha_bank_romania


http://www.bnro.ro/



ANEXE

Anexa nr. 2 ( din studiul de caz 3.1 )

Alpha Bank România S.A

Sucursala Libertăţii

SCORING DE APRECIERE A PERSOANEI FIZICE

NǍSTASE ALEX ANDRU

Solicitant: Năstase Alexandru Nr. cerere: 16.09.2013

Suma solicitată: 18.700 EUR Rata lunară: 183 EUR

Nr.crt. Criteriul

ApreciereaNr.puncte obţinute

0 1 2 3

1 Locuinţa clientului

*vilă/casă proprietate

*apartament proprietate personală 3*vilă/apartament propritatea părinţilor

*chirie

2 Durata rezidenţei la aceeaşi adresă

*mai mult de 5 ani 4*de la 3 la 5 ani*de la 1 la 3 ani*de la 6 luni la 1 an*de la 0 la 6 luni

3Nivelul de pregătire(studii atestate cu diplomă)

*postuniversitare*superioare 5*postliceale*medii*profesionale*şcoala generală

4 Situaţia familială*casatorit(ă)

*vaduv(ă)/celibatar(ă)/divorţat(ă) 0

5 Numărul de persoane în întreţinere

*0 persoane

*1 persoană 2*2 persoane

*3 sau mai multe persoane

6 Durata lucrată în aceeaşi instituţie *mai mare de 5 ani 4

27


(conform menţiunilor din cartea de muncă)

*între 2 si 5 ani*între 1 si 2 ani*mai mică de 1 an*pensionar

7 Telefon

*nu*fix*mobil 2

8 Perioada de creditare

*nu depăşeşte perioada de timp rămasă până la pensionare 2

*depăşeşte perioada de timp rămasă până la pensionare

9 Aportul propriu

*peste 50% din valoarea investiţiei

*între 26% si 50% din valoarea investiţiei

1

*pană la 25% din valoarea investiţiei

10 Referinţe financiar-bancare

*nici una

*credite angajate/card credit

*card debit 2*depozit si credit

11Venitul net lunar al solicitantului (exprimat în lei)

*peste 20.000.001*10.000.001-20.000.000 4* 7.500.001-10.000.000* 5.000.001- 7.500.000* 2.500.001- 5.000.000

12 Scopul creditului ipotecar

*cumpărare locuinţă 0*modernizare*construire

13 Garanţii*depozit bancar

*ipotecă 1

TOTAL PUNCTAJ 30

Anexa nr. 3 ( din studiul de caz 3.1 )ALPHA BANK ROMÂNIA

Sucursala Libertăţii

REFERAT PRİVİND ACORDAREA UNUI CREDIT IPOTECAR

ÎN SUMĂ DE 18.700 EUR PENTRU ACHIZIŢIONAREA UNUI IMOBIL SOLICITAT DE

Năstase Alexandru

1.Solicitant:- Năstase Alexandru legitimat prin C.I., seria GN, nr. 35606. - Adresa: b-dul Iuliu Maniu, nr.8, bl.A8, ap.73, sector 6, Bucureşti.- economist- unitatea: S.C. “ Aldis – Expert ” S.A.- salariul net: 2314,56 RON

28


2. Suma creditului solicitat: 18.700 EUR 3. Avans: 6.300 EUR

4. Obiectul creditului: cumpărarea apartamentului nr. 36, Calea Vitan nr.8, bl.J7, et.4, sect.3, compus

din 2 (două) camere şi dependinţe în valoare totală de 25.000 EUR conform antecontractului de vânzare-cumpărare autentificat sub nr.15478 la B.N.P. (Biroul Notarilor Publici16) “Tănase Aura”

5. Termen de rambursare: 180 luni (180 rate lunare). 6. Dobânda curentă: 8.39250 %/an. 7. Surse proprii: avansul în sumă de 6.300 EUR a fost achitat vânzătorilor conform antecontractului de

vânzare-cumpărare autentificat sub nr.15478 la B.N.P. “Tănase Aura”.Avansul de 6.300 € reprezintă 25% din preţul tranzacţiei specificat în antecontractul de vanzare-cumpărare

(şi anume 25.000 €). 8. Rata totală de rambursare: 183 € 9. Încadrarea în condiţiile de creditare:- volumul total al cheltuielilor din Bugetul de Venituri şi Cheltuieli al familiei reprezintă cel mult 65%

din volumul total al veniturilor: DA;- rata totală de rambursat: 183 EUR(183 EUR*37.000 lei/EUR = 6.771.000 lei) la care se adaugă o

marjă de depreciere a valutei de 20% este cel mult egală cu 35% din veniturile nete lunare ale solicitanţilor;

- echivalentul în EUR (Euro) al salariilor solicitanţilor este determinată astfel: 2314,56 lei/37.000/EUR = 625,56EUR

- rata maximă la care se pot angaja solicitanţii este de: 625,56/2,4 = 260,65 EUR - capacitatea de rambursare a creditului solicitat:183 EUR< 260,65 EUR

10. Analiza capacităţii de rambursare a creditului:

- Rata lunară de credit poate fi achitată de împrumutat din veniturile proprii, respectiv rezultând unexcedent de 45,6% adică 10.547.120lei- Rambursarea creditului se va face prin debitarea contului curent al împrumutatului cu rata lunară învaloare de 183 EUR pe baza de notă contabilă. - Pentru persoana fizică Năstase Alexandru identificat prin C.I., seria GN, nr. 35606, s-a consultat bazade date a CRB în ziua de 16.09.2013 şi a rezultat că nu figurează cu alte debite la Alpha Bank

11. Garanţii asiguratorii:- veniturile obţinute de împrumutatul Năstase Alexandru ;- ipoteca de rang I ;- cesiune de creanţă asupra drepturilor de încasat din următorul contract de asigurare.

12. Propuneri: Faţa de cele prezentate propun acordarea aprobării creditului solicitat de:

- valoare credit: 18.700 EUR;- comision de gestiune: 0,5% din valoarea creditului;- termen de creditare: 15 ani (180 rate);- rata lunară totală de rambursat: 183 EUR;- dobânda curentă: 8,3925%/an;- garanţii:

*veniturile obţinute de împrumutat *ipoteca de rang I; *cesiune de creanţă.

13. Competenţa de aprobare: Comitetul Director al Alpha Bank România. Pe baza cererii de credit, a documentaţiei anexate la această de către solicitant, a referatului privind

cererea de credit întocmit de ofiţerul de credit Alpha Bank şi avându-se în vedere capacitatea solicitantei de a genera lichidităţi se va hotărî acordarea sau respingerea creditului ipotecar.

16 http://www.uniuneanotarilor.ro/?lang=ro

29

http://www.uniuneanotarilor.ro/?lang=ro


Anexa nr. ( din studiul de caz 3.2 )

Nr. Ctr Element de cheltuială Împrumut contractat

în franci

Împrumut contractat

în RON

1 Evaluare teren 100 Euro 100 Euro

2 Impozit datorat 2688 lei 2688 lei

3 Servicii publicitate imobiliară 202 lei 202 lei

4 Onorariul notarului 1900 lei +361 lei TVA 1900 lei +361 lei TVA

5 Taxa certificat de urbanism 6 lei 6 lei

6 Taxa analiza dosar 150 lei 150 lei

7 Taxa extras carte funciară 60 lei 60 lei

8 Taxa arhiva electronică 20 EURO 20 EURO

9 Ceritificare contract ipotecă -730+138 lei onorariul notarului

-233 lei publicitate imobiliară

730+138 lei onorariul notarului

233 lei publicitate imobiliară

10 Grad de îndatorare 65% 65%

11 Suma acordată 58.087 13.755,12 RON

12 Rate lunare 217.75 CHF 346,70 RON

13 Comision de acordare 2% 1161.74 CHF 275,10 RON

14 Suma efectivă de creditare (11-

13)

56925,26 13480,02

15 Cheltuieli totale pentru obtinerea

creditului

3.794,097 CHF 6681,11 RON

16 Dobânda 7,79% 12,49%

17 Valoarea la totala la rambursare 95.303 CHF 39.055,39

18 Total dobândă 150.390 CHF 52.810,51

19 Rata + dobândă 154.184,097 CHF 59.491,62

20 COSTUL CREDITULUI (19+15) 157978,194 6.6172,73

30

practica alpha bank, proiect

Economy & Finance