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Manual de Servicios Bancarios Elaborado por Jaime Ramajo Escalera

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__________________________Manual de Servicios Bancarios Jaime Ramajo Escalera

Manual de Servicios BancariosJAIME RAMAJO ESCALERA

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__________________________Manual de Servicios Bancarios Jaime Ramajo Escalera

1- INTRODUCCION A LOS SERVICIOS BANCARIOS1.1. Los servicios bancarios y la persona 1. 2. La banca y el negocio bancario

1.1. LOS SERVICIOS BANCARIOS Y LA PERSONA USUARIALas entidades bancarias, bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crdito, han reforzado sustancialmente su presencia en la vida cotidiana de la ciudadana media en los ltimos tiempos. Es un cambio que puede contrastarse fcilmente al recordar que las generaciones pasadas, no muy lejanas, nicamente estaban dispuestas a adquirir bienes si podan comprarlos al contado. Hoy, en cambio, muchas personas medias viven endeudadas e hipotecadas y de esta forma, aplazan gran parte de sus pagos. La persona deudora ha dejado de ser una figura mal vista por la sociedad, llegndose al extremo opuesto. Hoy en da, deber significa disponer de crdito o, lo que es lo mismo, ser merecedor de la confianza del banco, y es claro que no todo el mundo goza de esta privilegiada situacin. Por otra parte, el desarrollo econmico, tcnico y productivo de los pases no se entiende sin un sector bancario fuerte y slido, que atienda las necesidades de financiacin de la ciudadana empresaria e inversora. En los ltimos tiempos, la ciudadana media ha intensificado sus relaciones con los bancos, para depositar sus ahorros y para solicitar crditos. Es debido precisamente a este creciente protagonismo de intermediacin de la banca en la economa que, desde sus inicios, los poderes pblicos han instrumentado polticas fuertemente intervencionistas en el sector. 2

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La proteccin de los intereses de quienes depositan su dinero en los bancos (las personas ahorradoras) es, en todo caso, el fundamento ltimo de una estricta normativa de funcionamiento y de vigilancia relativa a las diferentes entidades de crdito en todos los pases desarrollados. En este mbito, debe sealarse la existencia a nivel estatal de una institucin arbitradora y fiscalizadora del sector bancario, como es el Banco de Espaa. Asimismo, no debe obviarse el fuerte cambio protagonizado por el sector bancario en los ltimos tiempos, como consecuencia precisa- mente de su enorme difusin en la vida social y econmica. Han aparecido nuevos tipos de entidades financieras y de crdito, incluso procedentes de sectores no bancarios o financieros, y los productos bancarios han alcanzado un grado de complejidad tal que, muchas veces, resultan incomprensibles para el gran pblico. La presente gua pretende clarificar, en este sentido, los principales trminos y conceptos que se enmarcan en el mbito de los servicios bancarios: Operaciones de Pasivo o de Captacin de Dinero de la banca, y que tambin se conocen como Operaciones de Depsito: aquellas que se plantean cuando una persona fsica, una empresa o una entidad cualquiera acude a los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crdito para depositar las sumas de dinero que ha conseguido acumular y sobre las que desea conseguir un rendimiento, Operaciones de Activo o de Colocacin de Dinero de la banca, y que tambin se conocen como Operaciones de Crdito: aquellas que se plantean cuando la ciudadana, las empresas o una entidad cualquiera acuden a las entidades bancarias para obtener el dinero que necesitan para llevar a cabo sus planes de inversin o sus deseos de consumo. Con las llamadas Operaciones de Depsito la 3

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person a ahorradora pretende conseguir una remuneracin a los excedentes de dinero que ha conseguido. Por su parte, las Operaciones de Crdito de los bancos hacen posibles los proyectos de consumo o inversin cuando no se dispone del dinero suficiente en un momento determinado.

1.2. LA BANCA Y EL NEGOCIO BANCARIOLos bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crdito son las entidades de crdito ms relevantes del Sistema Financiero espaol. Su actividad y negocio consiste en captar dinero de quienes disponen de un excedente (personas ahorradoras) para prestarlo a quienes lo requieran (personas consumidoras/inversoras). Por tanto, se encargan de reconducir y canalizar los excedentes monetarios de unas personas hacia las necesidades de otras. Las entidades de crdito son intermediarias entre el Ahorro y la Inversin o el Consumo. Sus operaciones son de doble naturaleza: Operaciones de captacin de dinero: cuando la clientela deposita sus ahorros en las entidades de crdito (en lenguaje bancario son conocidas como Operaciones Pasivas o de Depsito). Operaciones de colocacin de dinero: cuando las entidades de crdito ponen a disposicin de su clientela las sumas de dinero solicitadas para el consumo o la inversin (en lenguaje bancario, Operaciones Activas o de Crdito).

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El negocio bancario es un negocio de intermediacin. Su rentabilidad se genera por la diferencia entre: el costo que soportan las entidades bancarias por las Operaciones Pasivas o de captacin de dinero (intereses con que remuneran a la persona depositante/ ahorradora),

y el ingreso que obtienen por las Operaciones de Activo o de colocacin de dinero (intereses que la persona inversora/ consumidora debe pagar a la entidad). El beneficio de las entidades de crdito resulta de la diferencia entre ambos, ingresos y gastos, intereses que cobran a la poblacin destinataria/ demandante de dinero (por las Operaciones de Activo o de CRDITO) e intereses con que remuneran a la poblacin ahorradora de dinero (por las Operaciones de Pasivo o de DEPSITO BANCARIO). Esta es la esencia del negocio bancario.

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RENTABILIDAD NEGOCIO BANCARIO Tipo de inters 2 INGRESO OPERACIONES DE CRDITO (De Activo) Tipo de inters 1 COSTE OPERACIONES DE DEPSITO (De Pasivo)

Equivale

Menos

En los prximos captulos se analizan los diferentes tipos de servicios bancarios: Operaciones de Depsito o Pasivo. Operaciones de Crdito o Activo. 6

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Otras Operaciones Bancarias: operativa de cobros y pagos. Otros Servicios Bancarios.

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2 - LAS OPERACIONES DE DEPSITO O PASIVO.2.1. 2.2. 2.3. 2.4. 2.5. 2.6. Los Depsitos Bancarios a la vista Los Depsitos a plazo / Imposiciones a plazo Los Planes de Pensiones Las Entidades de Previsin Social Voluntaria (EPSV) Los Fondos de Inversin Los Servicios de Intermediacin Bancaria

El ahorro puede definirse como el excedente monetario de la economa cotidiana o familiar, es decir, es el dinero sobrante que se consigue acumular, una vez cubiertas y pagadas las distintas necesidades de consumo y/o inversin. Las personas Ahorradoras estarn dispuestas a prescindir temporal- mente de su dinero sobrante o excedente monetario, dejndolo en manos de un intermediario financiero, a cambio de una determinada rentabilidad. Factores que debe tener en cuenta la persona Ahorradora al optar por las diferentes posibilidades de COLOCACIN o Depsito de su excedente monetario: La rentabilidad, es decir, qu intereses va a conseguir por prestar su dinero y, por consiguiente, por prescindir temporalmente de l. La liquidez o posibilidad de recuperar su dinero en el momento en que lo desee o, dicho de otra manera, qu posibilidades tiene de convertirlo en efectivo de forma inmediata. En relacin al factor anterior, deber considerar el vencimiento o plazo del depsito: el tiempo que tardar en recuperar su dinero.

La fiscalidad o tratamiento fiscal que recibe su depsito. Este factor no debe olvidarse, puesto que afectar a la

rentabilidad final de la colocacin del dinero, es decir, al beneficio que se obtendr por prestar su dinero. Desde el punto de vista de la persona Ahorradora, lo ideal sera encontrar un depsito con una rentabilidad muy alta, con una liquidez total o inmediata, con un vencimiento muy corto de tiempo y con un tratamiento fiscal favorable. Sin embargo, la norma general hace incompatibles estos deseos, ya que la mayor rentabilidad se consigue, en trminos generales, con depsitos con menor liquidez y con mayores plazos de vencimiento. En trminos generales las Operaciones de Pasivo de las entidades de crdito (de Depsito de las personas Ahorradoras) pueden clasificarse en cuatro categoras: Los depsitos bancarios a la vista. Los depsitos bancarios a plazo. Imposiciones a plazo. Los Planes de Pensiones. Los Fondos de Inversin.

2.1. LOS DEPSITOS BANCARIOS A LA VISTAUn depsito bancario a la vista permite colocar el ahorro con una disponibilidad inmediata. Ofrece una gran facilidad para movilizar saldos, aprovechando los servicios que lleva asociados, por ejemplo, la domiciliacin de recibos, las tarjetas de dbito y crdito, los talonarios, etc. Sin embargo, su escasa y casi inexistente rentabilidad, merman su inters como objetivo para conseguir lucrativos intereses. Actualmente, las entidades de crdito estn usando una estrategia agresiva para captar depsitos a la vista, ofreciendo una amplia gama de productos, cuyo objetivo es ofrecer una remuneracin ms elevada, altamente competitiva, con liquidez

inmediata, pero limitando determinados servicios que este tipo de depsitos llevan asociados. Los principales depsitos a la vista (LIQUIDEZ INMEDIATA) son: La Cuenta Corriente. La Libreta de ahorro. La Cuenta Superremunerada en Cuenta Corriente o Libreta. La Cuenta Vivienda.

2.1.1. LA CUENTA CORRIENTELa Cuenta Corriente es un contrato por el cual la persona titular de la cuenta deposita su dinero en la entidad bancaria, y sta se compromete a devolv