PRODUCTOS Y SERVICIOS BANCARIOS

La banca encuentra su razón de ser en el manejo de una economía monetaria. El banco es un intermediario en el manejo de recursos monetarios ya que estos implica su

colocación buscando un beneficio en el mercado. Para captar y colocar recursos de manera profesional, por cuanto es el objetivo principal de estas instituciones.

Este negocio de intermediación recae siempre sobre cosas fungibles, implica forzosamente la existencia de lucro o sea, son onerosos.

Los negocios se pueden diferenciar en dos grnades grupos: uno en base al criterio central de referencia utilizando el crédito y el otro que corresponde a las funciones que las legislaciones de cada país otorgan los intermediarios financieros. Dando origen a la operación de operaciones y servicios bancarios.

OPERACIÓNES BANCARIAS

Cumple su función de intermediario crediticio. Recibe dinero a crédito pagando intereses y da dinero a crédito cobrando intereses.

SERVICIOS BANCARIOS

No se da la intermediación crediticia. El intermediario financiero cobra comisiones pero no recibe ni da crédito.

CLASIFICACIONES QUE SE HAN HECHO DE LAS OPERACIONES BANCARIAS

I. Operaciones fundamentales o típicas: consideradas como operaciones pasivas y operaciones activas.

a. Operaciones pasivas: los bancos captan fondos, obtienen capitales o recursos ajenos, resultando deudores y, por tal motivo quedan expresadas en las diferentes cuentas del pasivo de sus balances. Tenemos: Depósitos de ahorros: son quienes toman parte de sus ingresos para formarse de un capital para utilizarla luego de

una suma de dinero. Deposito a la vista: Estos depósitos pueden ser reclamados por el cliente en cualquier momento. Son bienes que se

entregan a una entidad bancaria en concepto de la obtención de unos determinados servicios financieros (como, por ejemplo una cuenta de ahorros). La entidad se hace cargo de ese dinero y, este puede ser retirado sin previo aviso, cuando el cliente lo estime oportuno.

Depósitos a plazo: Generalmente estos depósitos tienen un objetivo de inversión de cara a obtener un rendimiento de nuestros propios ahorros. En el acuerdo con la entidad bancaria, ésta y el cliente firman un determinado plazo para el depósito de esos ahorros, plazo durante el cual no pueden retirarse los bienes si no es con una penalización por vencimiento anticipado. 

CLASIFICACIONES QUE SE HAN HECHO DE LAS OPERACIONES BANCARIAS

Redescuento pasivo: Operación mediante la cual el Banco Central de un país descuenta letras y otros efectos que los bancos comerciales, a su vez, han descontado a sus clientes. El redescuento es una forma de crédito que se da a los bancos comerciales y que permite a éstos mejorar su Liquidez.

Adeudos: otorgados por otros bancos corresponsales. Trasferencias, giros. Cheques de gerencia:

• Cheques de Gerencia: Es un cheque emitido por el Banco donde él es el girador y pagador, se hace a favor de una tercera persona por requerimiento del comprador del cheque.

• Giros: Envío de dinero mediante giros bancarios en moneda local o extranjera• Bancarias locales: Envío y recibo de dinero a personas o empresas de una provincia a otra de manera rápida y segura. 

Más información

A. Operaciones activas: las operaciones de activo suponen un riesgo para la entidad financiera ante la posibilidad de impago total o parcial de un préstamo o un crédito.

Las principales modalidades de financiamiento a los clientes pueden ser a personas naturales y microempresarios, a pequeños y medianos negocios o o a grandes corporaciones tenemos:

Sobregiros en cuenta corriente: El cliente de un banco puede girar eventualmente sobre su cuenta aun cuando no tenga saldo suficiente, siempre y cuando si el banco lo autorice.

Avances en cuenta corriente: Financiamiento que se otorga para ser cancelado al vencimiento o en cuotas periódicas.

Descuento de pagares: los bancos conceden un crédito directo al solicitante, quien firma un titulo valor llamado pagare. En la mayoría de los casos tiene un vencimiento fijo, en cuyo día el deudor debe cancelarlo totalmente o renovarlo

Descuento de letras: se concede un crédito en base a un titulo valor denominado “letra de cambio” es similar al pagare. La responsabilidad es compartida por el aceptante y endosante del documento,

Prestamos: tenemos personales, consumo, automotrices, hipotecarios, capital de trabajo inversión. Lo cual se les otorga aun plazo determinado. Sera pagado en cuotas periódicas con los intereses correspondientes, también se le agrega comisiones y gastos o seguros.

Leasing: un banco adquiere un bien inmueble o inmueble a solicitud de su cliente y luego se le cede en uso a cambio del pago de una cuota periódica.

I. OPERACIONES COMPLEMENTARIAS O ACCESORIOS

Son aquellas operaciones donde el banco no recibe ni otorga créditos, por ejemplo las operaciones de mediación, donde el banco solamente sirve intermediario, en el caso de giros enviados al cobro, como agente recaudador del Estadoa) Operaciones conexas o contingentes: son las que realizan las instituciones bancarias son aquellas mediante

las cuales los Bancos prestan una variada gama de servicios bancarios a sus clientes y a la comunidad en general pero implica comisiones que se se cobren para cubrir los costos necesarios para brindar el servicio necesario.

Las principales operaciones tenemos: El aval : respalda el cumplimiento de la obligaciones contenidas en el titulo valor. La carta fianza: es un contrato accesorio que sirve de respaldo , la fianza abliga al fiador a cumplir determinada

prestación en garantía de la obligación ajena. Crédito documentario: compromiso contraído con el banco , por orden del comprador, de pagar cierta suma al

vendedor en un plazo fijo y contra entrega de determinados documentos que justifiquen la mercancía.

b) Operaciones por cuentas de terceros:Son aquellos donde la entidad financiera actúa como intermediaria entre un deudor y un acreedor cumpliendo ciertas instrucciones.Principales operaciones:Recaudacion de tributos, cobranza de moneda nacional y extranjera, pagos de planillas, títulos valores, cajas de seguridad, cheques, giros etc. Administración de capitales: bolsa de valores, cobranza de alquileres. Transporte de valores. Joyas, barras de oro, documentos importantes (estudios de merc.

Proyectos).

Prestamos interbancarios: entre las mismas instituciones financieras, para poder cubrir su liquidez. Generalmente suelen ser devueltos al día siguiente o en plazos breves.

Inversiones en valores: si no son colocado se invierten en valores que les den rentasbilidad.

Swaps y forwads: son operaciones de compra y venta de moneda extranjera que permita solucionar problemas temporales de liquidez.

APERTURA DE CUENTAS Y CAPTACIÓN DE DEPOSITOS

Apertura de cuentas Son contratos por los cuales se faculta al titular a efectuar ciertas modalidades de depósitos, así como retiros.Requisitos: P.N DNI Carnet de identidad Recibo de servicios

PERSONA JURIDICA RUC ESCRITURA EN REGISTROS PUBLICOS COPIA DE JUNTA COPIA DE DNI

PRODUCTOS PASIVOS O DE CAPTACION

CUENTA DE AHORROS Son un tipo de ahorro orientado a personas que tienen la capacidad de juntar dinero en forma

periódica, ya que pueden abrirse y mantenerse con bajos montos. Tradicionalmente se conocieron como "libretas de ahorro“ o tarjeta de debito.

Objetivo: personas naturales, profesionales, independientes, comerciantes, asociaciones etcCaracterísticas: Individua, mancomunada, persona jurídica. Deposito de moneda nacional o extranjera que permite disponer de fondos en el momento que

requieran.Beneficio Manejo de tarjeta o libreta de ahorros.

DEPOSITO DE UNA CUENTA CORRIENTE

Son aquellos depósitos en una Cuenta Bancaria, en la cual pueden hacerse depósitos o de la cual pueden hacerse retiros en cualquier momento y tantas veces como se desee.

El banco se ve obligado a recibir depósitos y a cumplir ordenes de pago en cualquier momento. Hasta el limite de dinero disponible en la cuenta.Objetivo:Personas naturales, con solvencia económica y moral y capacidad de mantener dichas saldos.CaracterísticasTipos de cuenta individual, mancomunada, personas jurídicas.No existe monto limiteManejo de chequeras.Requisito:Depositar la cantidad mínima de dinero establecida por cada banco. DniBeneficio: información de su estado de cuenta en el momento que lo soliciten.

DEPOSITO A PLAZO

Los Depósitos a Plazo son sumas de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un período de tiempo determinado.

Los depósitos a plazo pueden clasificarse en:depósitos a plazo fijo; depósitos a plazo renovable; y, depósitos a plazo indefinido.

DEPOSITO A PLAZO FIJO

La Cuenta a Plazo Fijo es un depósito que mantienes en el banco por un tiempo fijo que tú determinas. En un plazo fijo recibes intereses superiores a los de una cuenta de ahorros. Los intereses que ganarás se calcularán de acuerdo al monto depositado y al tiempo que decidas permanecer con nosotros.

Mercado objetivo:Personas naturales, jurídicas, entidades del sector publico.Beneficio Asegura una tasa desde el momento que abriste la cuenta hasta el vencimiento de la misma. Elegir el horizonte de tu inversión: 30 días, 1 año ó 3 años. ¡Tú lo defines! Cobrar cada 30 días los intereses que va ganando tu dinero. Cero comisiones y mantenimientos de cuenta. Utilizarla como garantía para obtener un crédito o una tarjeta de crédito. Renovarlo automáticamente sin la necesidad de realizar trámites adicionales.

CERTIFICADO BANCARIO DE MONEA EXTRANJERA.

El Certificado Bancario en Dólares es un título valor al portador que el banco emite luego de que depositas un monto de dinero (en dólares) con nosotros. Dicho depósito se mantiene en el banco por un tiempo determinado por ti y a cambio recibes intereses. Los intereses que ganas se calculan de acuerdo al monto depositado y al tiempo que decidas permanecer con nosotros. Al ser el Certificado Bancario en Dólares un título valor, es negociable, es decir, puede ser utilizado como medio de pago.

Plazo no menor de 30 días ni mayor de 360.Objetivo: personas naturales, jurídicas, con capacidad de realizar transacciones en el exterior.Características: Pago de intereses con tasas competitivas en el mercado. Monto mínima de apertura $ 1000.00 o soles.Beneficio Intereses mas altos que la de ahorros. Negociable sirve como medio de pago en el país o en el exterior. No tiene costo, es automático, garantiza.

CERTIFICADO BANCARIO DE MONEA EXTRANJERA.

COMPENSACIÓN POR TIEMPO DE SERVICIO. CTS.

es un beneficio que por ley les pertenece a todos los trabajadores dependientes, mediante el cual el empleador efectúa depósitos a nombre del trabajador en la cuenta bancaria CTS. Se realizan depósitos cada semestre en mayo y noviembre.

la CTS está destinada a proteger al trabajador y su familia de los riesgos del cese.

Características: El 50% de disponibilidad y el 650% intangible. No tiene costo de mantenimiento. Según la ley 28461 solo puedes utilizar el 80% para vivienda.

REDESCUENTO O CRÉDITO DE REGULACIÓN DEL BCRP

Los bancos pueden obtener del BCRP, mediante operaciones, créditos similares a los que ellos efectúan con sus clientes. Estos prestamos son otorgados por determinadas condiciones de plazo y de costo, en el marco de la política monetaria establecidas en el programa monetario del BCRP.

PRESTAMOS INTERBANCARIOS

Fondoa obtenidos de otra entidad bancaria con la finalidad de atender problemas transitorios de liquidez, generalmente para cubrir fondos de encaje. Los plazos son muy cortos.

Se pagan intereses pactadas en relación a las condiciones de mercado vigentes en ese momento.

BONOS DE ARRENDAMIENTO FINANCIERO

El "arrendamiento financiero"(de alquiler con derecho de compra) es un contrato mediante el cual, el arrendador traspasa el derecho a usar un bien a un arrendatario, a cambio del pago de rentas de arrendamiento durante un plazo determinado, al término del cual el arrendatario tiene la opción de comprar el bien arrendado pagando un precio determinado, devolverlo o renovar el contrato.

PRODUCTOS ACTIVOS

¿QUES ES UN CRÉDITO? El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad

de dinero hasta un limite especificado y durante un período de tiempo determinado.

PRÉSTAMO AUTO MOTRIZ

Se utiliza como el financiamiento destinado a la adquisición de vehículos nuevos y en pocos casos usados para uso personal como herramienta de trabajo.

Mercado objetivo: Personas naturales, trabajadores independientes o profesionales. Características del producto Se puede cancelar hasta 24,36 48 cuotas mensuales. Primer pago hasta los 60 o mas días de recibido. (periodo de gracia) Se exige el 10 15 20% del valor del vehicylo. Cuotas fijas. uso de by pass Puede hacer prepago de la cuota. Pagar ´por anticipado. Brinda el siguiente seguro desgravamen, seguro vehicular.

REQUISITOS

Edad entre los 21 y 65 años Dni Boletas de pago.Caracteristicas del producto:Se otorga un cronograma de pagos.

QUE COMISIÓN COBRA EL CRÉDITO VEHICULAR.

Seguro desgravamen. Seguro vehicular Portes comision

PESTAMOS HIPOTECARIOS.

Destinados a personas naturales para la adquicision, construcción, remodelación, etc Mercado objetivo Personas naturales trabajdores dependiente independientes.CaracteristicasComprar inmuebleAdquirir un terrenoRemodelacionTraslado de prestamosIngreso el 20 30% de ingreso conyugal.Cts grantiza el 50% Usar el by pass Seguros de desgravamenSeguro de inmueble