Universiteti Publik "Haxhi Zeka"

Public University “Haxhi Zeka”

Fakulteti i shkencave të aplikuara në biznes

Pejë

Lënda:Financë

Tema:Sigurimi në të ardhmen

Kodi: FRI8GH34

Emri dhe Mbiemri: Imer Lajqi

Numri i indeksit: 167042011

Departamenti:Kontabilitet dhe financa

Vlerëson:Prof.Dr.sc Fadil Govori

SIGURIMI NË TË ARDHMEN

⚀

Objektivat e kapitullit

Pasi qe ta keni perfunduar këtë kapitull , ju duhet të jeni në gjendje të :

* Te pershkruani ndryshimet e mundshme ne mjedisin e sigurimit ne te ardhmen

* Identifikimin e problemeve te vazhdushem të industrisë së sigurimeve dhe zgjidhjet e

mundshme të këtyre problemeve

* Përshkruani prirjet e rëndësishme që ndikojnë në sigurimin global dhe se si ata mund të

ndikojnë në industrinë e SHBA

* Diskutoni mundësitë e karrierës në sigurime dhe trajnimin e nevojshëm për t'u përgatitur

për këto mundësi

Që nga fundi i Luftës së Dytë Botërore,siguria industri ka përjetuar rritje të shquar. gjatë me

këtë rritje ka ardhur ndryshim dramatik.të shumta- linjë tranzicionit, inkuadrimi i pakos

politikane , pensioni ndryshueshme dhe insu ndryshueshme jeta - rance jeta universal,

ndryshimet në rregullator kuadër miratimi i ligjeve jo automobilave me defekt ,zgjerimi

vazhdim i sistemit Sigurimit sociale,përfshirja e qeverisë si një ofrues të privatë i sigurimit, si

dhe dhe mekanizmat e reja për transferimin e ring-riskut janë të gjitha pjesë e mjedisit të

ndryshueshëm në të cilin sigurimi vepron .Ky kapitull i fundit shqyrton implikimet e

ndryshimeve të ardhshme ekonomike dhe sociale për industrinë e sigurimeve Ashtu si

industriale - të përpiqen për të rregulluar ka pasur në të kaluarën me zhvillimet në mjedisin e tij,

ndryshimet e ardhshme padyshim do të kërkohet.Projektimin trendet e kaluara për të parashikuar

një mjedis të ardhmen është gjithmonë subjekt të gabimit, sepse gjërat nuk mund të vazhdojnë të

ndodhin në të ardhmen, siç kanë bërë në të kaluarën.. Në vitin 2005, Presidenti George W. Bush

propozoi ndryshimet në sistemin e sigurimeve shoqërore për të krijuar llogaritë personale të

daljes në pension me kontributet e 4 për qind të pagave dhe të përdorin "Indexing progresive" për

të reduktuar ritjet e përfitimeve te larta për ata njerëz Kongresi nuk arriti të miratojë reformat e

propozuara nga Presidenti Bush, apo ndonjë reforma të tjera. Fatkeqësisht, Është e paqartë,

megjithatë, se programi do të ndryshojë përfundimisht.Medicare Sistemi Medicare përballet

me probleme të ngjashme me ato të programit OASDI. Megjithat Problemet Medicare janë

përkeqësuar nga fakti se shpenzimet e kujdesit shëndetësor janë rritur më shpejt se pagat Sistemi

Medicare do të arrijë një fazë të krizës Medicare Pjesa B Sigurimet plotësuese mjekësore dhe

Pjesa D (Mbulimi Prescription Drug) janë financuar nga një kombinim i primeve dhe

subvencioneve federale të qeverisë Shpenzimet për ato programe do të rritet në të ardhmen

Problemi, shumica e propozimeve për reformën e financimit të kujdesit shëndetësor në

përgjithësi kanë shmangur ndryshime sugjeruar në Medicare Ndryshime të shumta në sistemin

kanë qenë këmbën islated gjatë viteve në përpjekje për të kontrolluar kostot dhe për të shpëtuar

sistemin Përpjekjet e. kohëve të fundit përfshijnë futjen e Llogarive Medicare Mjekësore

Kursimeve Përpjekjet që synon futjen e kosto të shpëtuar tiparet e konsumit të shtyrë kujdesit

shëndetësor dhe menaxhohet kujdes në programin Medicare. Ajo është ende shumë herët për të

vlerësuar ndikimin e këtyre ndryshimeve mbi trendet në kostot e Medicare Edhe pse këto

ndryshime mund të shtyjë ndodh, ata nuk do ta zgjidhë problemin themelor kohën në të cilën

çekuilibër në mes të të ardhurave nga taksapaguesit dhe dalje për përfituesit 1

Robert C. Pozen, “ A Social Security Plan for All,” paper prepared for “Saving Social Security,” The Brookings Institution, January 4, 2005. 3 The Medicare Trustees estimate that total costs for Medicare, which were 3.1 percent of GDP in 2006, will increase steadily to 6.5 percent of GDP in 2030.

Sigurimi shendetsor Edhe pse sigurimi shëndetësor është një formë e sigurimit

privat, ne kemi dëshmuar një ndryshim në qëndrimet kombëtare ndaj rreziqeve që

lidhen me shpenzimet mjekësore. Kongresi dhe kombi kanë shqyrtuar se si ky

rrezik do të menaxhohetne kemi identifikuar problemet me të cilat përballet kombi

në lidhje me kujdesin shëndetësor si dhe rritjen e kostos.Këto probleme janë një

ndër zonat më problematike me të cilat përballet industria e sigurimeve si dhe

shoqëria e sotme. Propozimet për reforma tatimore kanë për qëllim (1) dekurajimin

e planeve për sigurimin shëndetësor duke e mbuluar zbritjen e taksave të çmimeve

për punëdhënësit të sigurimit shëndetësor dhe (2) duke ofruar të njëjtën përparësi

taksave për blerjen individuale të sigurimit shëndetësor.Pra të dy mandatet:e

punëdhënësit dhe individuale janë sugjeruar. 1

According to the GAO, total expenditures on Medicare, Medi- caid, and Social Security are expected to increase from 8.9 per- cent of GDP in 2006 to over 15 percent in 2030, driven largely by increases in health care spending. See Government Accountabil- ity Office, Long-Term Challenges: Additional Controls and Trans- parency Are Needed (GAO-07 1144T).

Sigurimi I Daljes ne pension Siç është diskutuar në kapitullin 18, vitet e fundit kanë pa rë një ndryshim nga përfitimi i përcaktuar në kontributin e përcaktimit të planeve të daljes në pension.Shumë të tjerë marrin pjesë por pastaj tërhiqen dhe shpenzojnë kursimet e tyre të akumuluara, kur ata ndryshojnë punëdhënësit.Në vitin 2007, është vlerësuar se gati një e treta e individëve të moshës 55 vjeçare e mbi kishte shpëtuar më pak se $ 25.000, dhe 42% kishin shpëtuar më pak se $ 50,000.Vëmendja e kongresit ka filluar të përqëndrohet në nevojën për rritje të kursimeve të daljes në pension.Në vitin 2007,vedimi automatik IRA i vitit 2007 u paraqit në dhomën e përfaqësuesve dhe senatit, por shanset për kalimin e tij ishin të paqarta.Siç është diskutuar në Kapitullin 18,pensionet vjetore mund të përdoren për likuidimin e kursimeve mbi hapësirën e jetesës së një individi, duke adresuar rrezikun e pasurisë së dikujt. Megjithatë,historikisht,ajo ka qenë e pazakontë për individët që ti kursejnë pensionet e tyre. 1 Clinton estimated the total cost of her plan to be $110 billion

per year.

Globalizimi i sigurimeve Edhe pse Shtetet e Bashkuara kanë dominuar tradicionalisht tregun e

sigurimeve në botë, dominimi i tij ka rënë gjatë tre dekadave të fundit,aq sa siguruesit jashtë

Shteteve të Bashkuara e kanë rritur pjesën e tyre të vëllimit të çmimit botëror.Në vitin 1970,

Shtetet e Bashkuara kontrolluan 70 për qind të vëllimit të çmimit botëror.Nga viti 2006, pjesa

kishte rënë në 31 për qind.Një pjesë e rritjeve të çmimeve janë shkruar nga siguruesit e huaj të

cilat pasqyrojnë thjesht rritjen në ekonomitë e vendeve të huaja në krahasim me Shtetet e

Bashkuara.Korporatat shumëkombëshe Një pikë që është injoruar shpesh në diskutimin e

ndryshimit të aksioneve në tregun e sigurimeve botërore është roli që rritja e korporatave

amerikane jashtë vendit ka pasur një shpërndarje të shpenzimeve të sigurimit.

Shumë prej atyre që ne i mendojmë si korporata amerikane në të vërtetë janë korporata

shumëkombëshe.Korporatat amerikane që veprojnë jashtë zakonisht e bëjnë këtë nëpërmjet

filialeve, përfshirë shpesh vendet e ndryshme ku ata kryejnë biznes.Edhe pse korporatat

amerikane jashtë shpesh preferojnë të blerjnë sigurimin e tyre nga siguruesit amerikan, kufizimet

rregullatore dhe barrierat tregtare kanë penguar ndonjëherë këtë.

Shërbimet financiare,barriera të tregtisë-Qeveritë në mbarë botën janë të përshtatjes dhe

privatizimit,dhe me liberalizimin dhe barrierat ndaj tregtisë janë gjithashtu në rënie.

Në vitin 1997,marrëveshja e Organizatës së tregtisë botërore e njohur si Marrëveshja e

Liberalizimi në shumë raste ishte në faza gjatë disa viteve, pasi që marrëveshja hyri në fuqi gjatë

vitit 1999.), u hap më tej në tregjet ndërkombëtare për sigurim dhe shërbime financiare në

përgjithësi.Përgjithshme mbi Tregtinë në Shërbime .

Siguruesit e SHBA-së jashtë vendit Edhe pse më pak se 5 për qind e të shkruarit të çmimit të

industrisë së sigurimit të SHBA-së është gjeneruar në vendet e huaja, 60-70 sigurues kanë krijuar

një prani të rëndësishme jashtë vendit. Në krye të kësaj liste është Grupi Amerikan dërkombëtar

Një numër vendesh kanë privatizuar ose u janë konsideruar të privatizuara skemat kombëtare të

tyre të daljes në pension, duke gjeneruar interes intensiv nga siguruesit e jetës amerikane.

Ndërmjetësit e firmave të mëdha amerikane kanë krijuar gjithashtu një prani në shumë vende të

huaja dhe kanë kontrata me siguruesit e huaj. Një motivim i sigurimit amerikan që të vendosë një

prani jashtë është pikërisht dëshira për t'i shërbyer korporatat amerikane të cilat veprojnë jashtë

vendit. Bashkimi Europian Vendet europiane kanë punuar për vite të tëra për të promovuar

konkurrencën përmes kontinentit duke hequr pengesat e ndryshme të tyre kombëtare të

tregtisë.Për sigurimin dhe shërbimet e tjera financiare, Së pari, aftësia paguese II do të prezantojë

rreziqet e bazuara në kërkesat e kapitalit për siguruesit europian ku do të njohin një grup më të

gjerë të rreziqeve pastaj edhe kërkesat aktuale të kapitalit rregullator, pjesë e kësaj kërkese,

siguruesit duhet të kryejnë vlerësimin e tyre të rrezikut të tyre dhe aftësinë paguese, dhe

rregullatorët do ti vlerësojnë siguruesit profilet e përgjithshme të rrezikut, menaxhimin e rrezikut,

si dhe sistemet e qeverisjes.Financiare (1999-2005) dhe më së fundi në qëllimet e saja të

shërbimeve politike financiare për vitin 2005 deri më 2010. RISIGURIMIRisigurimit është

sektori më globale të industrisë së sigurimeve. Në vitin 2005, më pak se gjysma (48.2 për qind)

të primeve të risigurimit ceduar nga siguruesit amerikane shkoi në SHBA risiguruesit. Shumica

shkuan në jo-U.S. Ose risiguruesit huaj. Përveç kësaj, risiguruesit shumë amerikanë janë në

pronësi nga jo-SHBA Firmat. SHBA Risiguruesit, rregullatorët, dhe kompanitë shumë ceduese

përgjigjet se kërkesat për kolateral dhe licencimi nuk janë pengesa për tregtinë, por më tepër një

formë e aftësisë paguese regullorja që vlen për të gjitha risiguruesit pa diskriminim, si SHBA-të

dhe jo-SHBA Deri kohët e fundit, Rregullatorët forcë mbrojti kërkesat collateralization si të

nevojshme në dritën e mungesës së rregullimit të drejtpërdrejtë në disa vende dhe cilësinë

pasigurt e rregullores që nuk ekzistojnë në shtetet tjera.Së pari, do të krijojë një NAIC

Mbikëqyrës risigurimit Rishikimit (Departamenti RSRD) për të bërë një rekomandim për të cilat

si juridiksione të ketë rregullore ekuivalente në SHBA rregullores.

Ndikimet globale ne rregulloren e sigurimeve Me globalizimin e industrisë së sigurimeve dhe

rritjen e ndër-kufitar aktivitet, bashkëpunimi është rritur midis rregullatorëve të sigurimeve

globale (i njohur si mbikëqyrës në shumë vende).Shoqata Ndërkombëtare e Mbikëqyrësve të

Sigurimeve është themeluar në vitin 1994 dhe përfaqëson rregullatorët e sigurimit nga rreth 180

juridiksione zhvillon parimet globale të sigurimit , Standardet dhe udhëzimet gazeta dhe ofron

trajnime dhe mbështetje për çështje që lidhen me mbikëqyrjen e sigurimeve ka zhvilluar një sërë

prej 28 parimet bazë për mbikëqyrjen e sigurimeve Në vitin 2007, botoi gazeta shpalosur kuadrin

dhe strukturën për sistemin, dhe ajo është duke punuar për të siguruar më shumë detaje Një

numër i vendeve në mbarë botën janë në proces të rishikimit kërkesat rregullative tyre kapitale,

dhe tema të caktuara kanë dalë. Këto përfshijnë përdorimin e rrezik-sistemet bazë të kapitalit që

njohin një gamë të gjerë të Zhvillimet ndërkombëtare në lidhje me kontabilitetit janë gjithashtu të

ndikuar zhvillimet rregullatore. Duke njohur natyrën gjithnjë e më globale të tregjeve financiare,

korporatat shumë, Investitorët, dhe krijuesit e politikave kanë kërkuar më shumë qëndrueshmëri

në standardet e kontabilitetit globale. MBROJTJA NGA KATASTROFAT APO

EKSPLOZIMI Industria ka pranuar me kohë se dendësia e popullsisë në rritje dhe

përqendrimi i aktivitetit ekonomik në zona të caktuara gjeografike ka qenë në rritje e potencialit

për humbjet katastrofë. Të uragane të vitit 2004 dhe 2005, veçanërisht Hur 2005 e ricane Katrina,

përqendruar vëmendjen mbi problemin. Sipas të dhënave të Institutit të Sigurimeve, 7 nga 10 më

të kushtueshme uragane SHBA (në 2006 dollarë) ndodhi në 2004-2005. Humbjet e siguruara për

uraganit Katrina vetëm kaluan ne 40 mil. Pavarësisht nga shkaku, siguruesit janë të interesuar në

pasojat për rreziqet që ata pranoj . . Çdo tërmet stuhi dhe që ndodh është ndjekur në mënyrë të

pashmangshme nga parashikimet e tmerrshme se "një tjetër mund të jetë më keq’’

Zgjidhjet shtetërore Në vazhdën e humbjeve shkatërruese të fatkeqësive natyrore pësuan në

gjysmën e parë të viteve 1990, California, Florida, dhe Hawaii krijuar fonde katastrofe shtetërore

të japë sigurimin e drejtpërdrejtë ose risigurimin për Hur ricane dhe / ose tërmetit humbjet.Catas

Hawaii trophe Fondi, i krijuar në vitin 1993 (vit pas Hurri kallam Iniki), me kusht stuhi sigurim

direkt me konsumatorët, nëpërmjet një politikë të veçantë. Dy shtetet-Florida dhe Luiziana-kanë

drejtuar nga shteti kompanitë e sigurimit.Florida Pas uragane shkatërruese të vitit 2004 dhe 2005,

siguruesit cunguar në mënyrë dramatike biznesin e tyre në zonat bregdetare. Florida u godit

veçanërisht e vështirë. . Në fakt, këto masa arritën në një subvencion të kompanive private të

sigurimeve nga Fondi Cat, . Normat e saj ishin ngrirë, edhe pse ajo ishte tashmë ing operat me

një deficit të akumuluar dhe kishte marrë miratimin për të rritur normat me 30 për qind.

Ndryshimet në mjedisin ligjor Ligjet e pafajshme të automobilave të miratuara gjatë viteve

1970 janë një shembull se si legjislacioni mund të ndikojë në industrinë e sigurimeve.Para vitit

1971, vetëm tre shtete kishin përgjegjësi të detyrueshme të sigurimit të automobilave.

Sot, pothuajse të gjithë prej tyre. Gjatë viteve 1990, nocioni i pafajshëm i legjislacionit u ringjall

në nivel federal, në formën e zgjedhjes së pafajshme, e cila u diskutua në kapitullin 29.Në këtë

shekull, pakënaqësitë e ligjeve kanë qenë më të theksuara, me shqetësimet rreth mashtrimit dhe

dështimin për të zvogëluar shpenzimet e sigurimit të automobilave.Në vitin 2003, Colorado

shfuqizoi ligjin e vet, dhe ligjin e Floridës më 1 tetor 2007, pas një beteje të ashpër mbi

rinovimin e saj.Megjithatë, në mesin e tetorit, Florida miratoi legjislacionin që do të krijojë, duke

filluar nga 1 janari i vitit 2008. Ndryshimet në format e kompensimit. Ndërsa rregullat e

mëparshme kufizuar aftësinë e qytetarëve për të com pete me tregun e sigurimeve private, këto

rregulla janë të relaksuar. Së fundi, Ligji lejuar qytetarët që të ofrojnë politika multiperil më

gjerësisht dhe për të shitur të sigurimit komercial të pronës. Legjislacioni Carolina e Jugut krijoi

një grup të tatimit në centives për siguruesit që të vazhdojnë me shkrim erës erage cov në zonat

bregdetar dhe për insureds të angazhohen në kontrollin e humbje dhe për të marrë më shumë

rrezik. Së fundi, tregu i shtetit të fundit, era Carolina e Jugut dhe nën shkrimin Tungjatjeta

Shoqatës, u lejuar që përkohësisht të zgjerojë territorin e saj të mbulimit, Por ligji ka theksuar se

shoqata ishte një mekanizëm i mbetur në treg dhe nuk ka për qëllim të ofrojë norma konkurruese

me tregun privat.

Propozimet federale Që nga Uragani Katrina, ka pasur një interes në rritje në një fatkeqësi

kombëtare të programit të risigurimit.Propozimi i parë për fatkeqësinë kombëtare të programit të

risigurimit erdhi në vitin 1990, vit ky që ishte pas tërmetit Prieta Loma në Kaliforni.Nuk është

çudi, ky propozim ishte për një program risigurues të tërmetit, i strukturuar si një partneritet

publik / privat në mes të industrisë së sigurimeve dhe qeverisë federale.

Programi ishte mbi $ 17 miliard dollarë në borxhe, dhe ishte vlerësuar se rreth 25 për qind e

sigurimit ishin duke u akuzuar për normat e subvencionuara.Sepse programi ishte planifikuar të

përfundojë gjatë vitit 2008,dhe se disa veprime gjatë këtij viti kanë qenë pothuajse të

sigurta.Tëardhurat e ndara për rezervat e katastrofës do të tatohen si të ardhura vetëm kur

tërheqen për pagesën e humbjeve.

TerrorizëmAjo ka qenë e thënë, pa ekzagjerim, se ngjarjet e 11 shtator 2001, përgjithmonë

ndryshuar Amerikën..Pothuajse menjëherë pas sulmit, risiguruesit në mbarë botën njoftuan se do

të përjashtojnë terrorizmin nga kontratat e risigurimit të tyre në të ardhmen.Terroristët veprojnë

me qëllim për të krijuar dëm maksimal, për të ndryshuar sjelljen e tyre në përgjigje të

përpjekjeve për parandalimin e humbjeve, si dhe vazhdimisht kërkojnë mënyra të reja për të

shkaktuar humbje.Me pak fjalë, sipas kësaj pikëpamjeje, terrorizmi nuk është një rrezik i

siguruar, dhe vendi ka nevojë për një zgjidhje afat-gjatë.Presidenti, i cili anoi më shumë drejt

perspektivës "zgjidhje e përkohshme", u kërcënua të vëjë veton ndaj projekt-ligjit. Ligjet

federale të taksave Dispozitat e ligjeve tatimore federale - sidomos ato që lidhen me tatimin e

jetës dhe të sigurimit shëndetësor, annuities, pensionet, Dhe programe të tjera të daljes në

pension të kualifikuar -të ketë implikime të rëndësishme për industrinë e sigurimit dhe sigurimet

konsumatorët. Dispozitat e ligjeve tatimore federale - sidomos ato që lidhen me tatimin e jetës

dhe të sigurimit shëndetësor, annuities, pensionet, Dhe programe të tjera të daljes në pension të

kualifikuar - të ketë implikime të rëndësishme për industrinë e in-surance dhe sigurimet

konsumatorët. RregullimetEdhe pse ndryshimet në rregulloren e sigurimit janë të mundshme në

disa fusha, dy çështjet kryesore që lidhen me rreg-popullsisë dominojnë mjedisin actual:

Propozimet për ndryshimin ose shfuqizimin e McCarran-Ferguson Akti dhe modernizimin e

sigurimit rregullimit shtetëror. Përveç këtyre çështjeve, ka zhvillimet disa të tjera zhvillimi në

horizont cilëve ardhmja varet në zgjidhjen e këtyre dy çështjeve parë. Shfuqizimi apo

modifikimi i McCarran-FergusonPraktikisht nga koha që ishte në fuqi, ka pasur propozime për

shfuqizimin e McCarran-Ferguson Aktit. Interesi vjen dhe shkon dhe agjitacion për shfuqizimin

ose modifikimin e McCarran-Ferguson Akti është më i madh në disa herë se sa të tjerët. Presioni

për shfuqizimin ishte intensive gjatë viti 1970 dhe 1980 zbehur disi, por gjatë 1990s.23 Në

2000s, presionin për të ndryshuar-McCarran Ferguson u kthye, me dy qasje të ndryshme për të

reformuar duke u konsideruar.. Disa në industrinë e shoqatave të sigurimit fluential tregtare kanë

miratuar edhe poste në mbështetje të një OFC, Edhe pse ndryshimin përjashtimin antitrust

McCarran-Ferguson mund të ketë kuptim në kontekstin e reformës së gjerë(Të tilla si krijimi i

një rregullatori federale), për aq kohë sa nuk është një sistem i rregullimit shtetëror, duket logjike

për shtetet për të përcaktuar nivelin e zbatimit antitrust. Erozioni i autoritetit rregullativ të

shtetitKonsiderojmë më pak të asaj që ndodh në lidhje me McCarran-Ferguson, ka zhvillime të

tjera që kanë potencial për të zbutur ndjeshëm au stancë e shteteve për të rregulluar të sigurimit.

Një fushë që ilustron potencialin për ero Sion e shtetit autoritetit përfshin rregullimin e

sigurimeve të lidhura me aktivitetet e bankave komerciale.Agjencive të tjera në burokracisë

federale që kanë mbikëqyrje të siguruesit private dhe tregjet private siguracionit insur përfshijnë

Federale Man urgjencës Agjencinë e menaxhimit (sigurimit nga përmbytjet) , Departamenti i

Bujqësisë (sigurimi federale kulture), it Largohuni i Thesarit (risigurimi federale terrorizmi), dhe

Shkëmbim vlerë Komisioni (sigurimi dryshueshme jetës dhe produkteve pensioni).

NAIC përpjekjet e reformësPërpjekjet e pranuar të rritjes fatkeqësisht natyrën globale të

industrisë së, që siguruesit të përballet me konkurrencën nga sektorë të tjerë të industrisë

financiare veset ser, si dhe ankesat në rritje nga siguruesit dhe prodhuesit për shtet-bazuar

Sistemin, në vitin 2000, lajmëroi NAIC një agjendë ambicioze për modernizimin e sistemit

shtetëror rregullator. Në përgjithësi, Deklarata e Qëllimit iniciativa uniformitetin kërkojnë më

shumë në mesin e shteteve më të madhe dhe dination Coor në mbikëqyrjen rregullatore, për të

reduktuar të aplikimit du që kanë të bëjnë me shtete të shumta. Ndryshimet në industrinë e

sigurimeveJo vetëm do të mjedisit në të cilin në funksionet e industrisë surance ndryshojë në të

ardhmen, por vetë industria padyshim do të pësojnë ndryshim. Nga perspektiva e konsumatorit, ,

Më ndryshime të rëndësishme brenda industrisë ka të ngjarë të ketë ndryshime të vazhdueshme

në strukturën e industrisë dhe zhvillimi i formave të reja të mbrojtjes. Ndryshimet në industrinë

e sigurimeveJo vetëm do të mjedisit në të cilin në funksionet e industrisë surance ndryshojë në të

ardhmen, por vetë industria padyshim do të pësojnë ndryshim. Nga perspektiva e konsumatorit, ,

Më ndryshime të rëndësishme brenda industrisë ka të ngjarë të ketë ndryshime të vazhdueshme

në strukturën e industrisë dhe zhvillimi i formave të reja të mbrojtjes. Ndryshimet në format e

kompensimitE ardhmja do të dëshmojë padyshim një shumëllojshmëri të formave të reja të mbulimit për

të adresuar reja dhe ekspozimet ende të pa njohura. Dy fushat e mundshme të zhvillimin zhvillimit të e-

commerce dhe nanoteknologji.E-commerce Tregti E-commerce, termi ombrellë për teknologjitë

dhe proceset që Automate operacionet e biznesit kep, ka prodhuar një shumëllojshmëri të

rreziqeve të reja, si për bizneset dhe individëtBizneset që veprojnë përmes Web janë në biznesin

e botuese, nëse janë apo jo ata e kuptojnë atë.. Politika të tjera të specializuara të mbrojtur kundër

pretendimeve për dëme në faqet e internetit nga lidhjet par treta, humbje e shkaktuar nga qasje të

paautorizuar në Web Faqet e personave jashtë organizatës, dhe pretendimeve detyrim. Kjo është

territor i ri për siguruesit, në të cilën natyra plotë dhe shtrirja e ekspozimeve janë ende

zhvillim. Transferimi alternative i rrezikutQë nga viti 1980, ka pasur rritje të konsiderueshme

në përdorimin e marrëveshjeve të transferimit të rrezikut të tjera se sigurimit. Një katalizator

ishte miratimi i Aktit Përgjegjësia Produktit Riskut Mbajtja e 1981 dhe rrezikut Përgjegjësia

Ruajtja Akti i 1986, Duke vënë në dukje disa falimentimeve të mëdha RRG, raporti arriti në

përfundimin se shtetet individuale ishin gjerësisht të ndryshme standarde për rregullimin e

RRGs, Dhe ka pasur disa prova që disa shtete mund të jetë relaksuese kërkesat e tyre rregullatore

për të inkurajuar RRGs të vendbanimit në shtetin e tyre.Në dition ad në përdorimin e tyre nga

ana e siguruesit, një numër i vogël i bonove të katastrofës janë shitur nga bizneset apo qeveritë,

një fenomen që mund edhe në rrudhë, edhe pse ajo ka të ngjarë të vazhdojë të jetë një pjesë e

vogël e të gjitha sigurimit të lidhura letrave me vlerë. Transferimi alternative i rrezikutQë nga

viti 1980, ka pasur rritje të konsiderueshme në përdorimin e marrëveshjeve të transferimit të

rrezikut të tjera se sigurimit. Një katalizator ishte miratimi i Aktit Përgjegjësia Produktit Riskut

Mbajtja e 1981 dhe rrezikut Përgjegjësia Ruajtja Akti i 1986, Duke vënë në dukje disa

falimentimeve të mëdha RRG, raporti arriti në përfundimin se shtetet individuale ishin gjerësisht

të ndryshme standarde për rregullimin e RRGs, Dhe ka pasur disa prova që disa shtete mund të

jetë relaksuese kërkesat e tyre rregullatore për të inkurajuar RRGs të vendbanimit në shtetin e

tyre.Në dition ad në përdorimin e tyre nga ana e siguruesit, një numër i vogël i bonove të

katastrofës janë shitur nga bizneset apo qeveritë, një fenomen që mund edhe në rrudhë, edhe pse

ajo ka të ngjarë të vazhdojë të jetë një pjesë e vogël e të gjitha sigurimit të lidhura letrave me

vlerë. Krimi dhe kostot e saj shoqërueseShumica e amerikanëve gradë sot krimit si një prob

lem të madh për kombin. Sepse shumica e pronës që është dëmtuar nga zjarrvënie, vandalizmit,

Dhe plaçkitja është i mbuluar nga sigurimi, krimi është një shqetësim i madh për pronën dhe

përgjegjesinë e sigurimit të industrisë. Veprat penale kundër pasurisë Pronës krimi-vjedhje,

grabitje, vjedhje dhe-po rritet më shpejt se të popullsisë. Përveç humbjes së pasurisë që është

marrë apo shkatërruar, shumë akte kriminale gjithashtu ri-rezultat i saj në plagosje të viktimave

të krimit. Mashtrimi i sigurimit Përveç veprave penale kundër pronës, si zjarrvënie dhe vjedhje,

siguruesit të pësojnë humbje si pasojë e pretendimeve mashtruese nga kriminelë profesionistë.

Mashtrimi sigurimit ka qenë i shfrenuar në fushën e sigurimit shëndetësor, ku mjekët un etike

bashkëpunuar me kriminelët për të dokumentuar pretendimet fiktive. Disponueshmëria dhe

përballueshmërinë e sigurimeveNjë çështje tjetër shqetësuese përballet me pronën dhe

përgjegjesinë e sigurimit industrinë sot është kostoja e lartë e sigurimit për disa segmente të

publikut të sigurimit-blerjen dhe përgjigje që kjo kosto të lartë në mesin e atyre ka gjeneruar

blerësit dhe midis cer Tain grupet e tjera.Debati tërë ka bërë një rivlerësim të sistemeve që janë

përdorur në të kaluarën për të subvencionuar disa blerësit. Mungesa e sofistikimit te

konsumatorit Një tjetër problem i vazhdueshëm përballur me sigurim në dustry është mungesa e

sofistikimit nga ana e konsumatorëve. Ata gjejnë blerjen e sigurimeve një përvojë zhgënjyese

dhe janë të zhgënjyer shpesh ose të pakënaqur me blerjen e tyre. Kur humbjet janë të larta,

Çmimet duhet të jetë i lartë. Sigurimeve në dustry është shumë si një kanal ose tub. Kritika e

pajustifikuar ne industrinë e sigurimeveIndustria e sigurimeve është një objektiv i

përshtatshëm, dhe kritikat e industrisë pasur. Pjesa më e madhe e kësaj kritike është

kontradiktore. Disa ankohen se industria e sigurimeve bën fitimet e tepërta, të tjerët ankohen se

siguruesit shumë janë në prag të aftësisë paguese në; ende të tjerë pohojnë të dyja, me sa duket

oblivi shme në kundërshtim. Kritika e pajustifikuar e industrisë së sigurimeveIndustria e

sigurimeve është një objektiv i përshtatshëm, dhe kritik e industrisë së pasur.Pjesa më e madhe e

kësaj kritike është kontradiktore.Disa ankohen se industria e sigurimeve bën fitimet e tepërta, të

tjerët ankohen se shumë sigurues janë në prag të falimentimit; të tjerët pohojnë të dyja

.Kontradikta më e zakonshme është pretendim se prona dhe detyrimi i sigurojnë të veprojnë si

një kartelë,duke fiksuar çmimet dhe rritjen e normave me të ndëshkuar.

Kjo teori është ilustruar në komentet e mëposhtme të një kritiku të industrisë:Kriza komerciale e

mesit të viteve 1980 u parapri nga një krizë e sigurimeve mjekësore në mes të viteve 1970, dhe

me një krizë të automobilave të sigurimit në mes të viteve 1960.Modeli i njohur i tregjeve të

vështira duke i hapur rrugë tregjeve të buta dhe mbrapa dhe me radhë është lehtësuar nga

përjashtimi McCarran-Ferguson antitrust.Ligji i vitit 1945 i lejon siguruesve që ti rrisin normat

në koncert, pa kërcënimin e prokurorisë federale.Ata që kritikojnë ngurrimin e siguruesit për të

shkruar klasen e humbjes së biznesit, kur rentabiliteti i tyre i përgjithshëm është i kënaqshëm

janë, në fakt, duke argumentuar për ndër-subvencione.Ata do të donin që të bëjnë industrinë e

sigurimeve një mekanizëm për tatimin dhe rishpërndarjen e pasurisë.

Disponueshmëria dhe përballueshmërinë e sigurimeveNjë çështje tjetër shqetësuese përballet

me pronën dhe përgjegjesinë e sigurimit industrinë sot është kostoja e lartë e sigurimit për disa

segmente të publikut të sigurimit-blerjen dhe përgjigje që kjo kosto të lartë në mesin e atyre ka

gjeneruar blerësit dhe midis cer Tain grupet e tjera. Debati tërë ka bërë një rivlerësim të

sistemeve që janë përdorur në të kaluarën për të subvencionuar disa blerësit. Mungesa e

sofistikimit te konsumatoritNjë tjetër problem i vazhdueshëm përballur me sigurim në dustry

është mungesa e sofistikimit nga ana e konsumatorëve. ta gjejnë blerjen e sigurimeve një përvojë

zhgënjyese dhe janë të zhgënjyer shpesh ose të pakënaqur me blerjen e tyre. Kur humbjet janë të

larta, Çmimet duhet të jetë i lartë. Sigurimeve në dustry është shumë si një kanal ose tub. Kritika

e pajustifikuar ne industrinë e sigurimeveIndustria e sigurimeve është një objektiv i

përshtatshëm, dhe kritikat e industrisë pasur. Pjesa më e madhe e kësaj kritike është

kontradiktore. Disa ankohen se industria e sigurimeve bën fitimet e tepërta, të tjerët ankohen se

siguruesit shumë janë në prag të aftësisë paguese në; ende të tjerë pohojnë të dyja, me sa duket

oblivi shme në kundërshtim. Kritika e pajustifikuar e industrisë së sigurimeveIndustria e

sigurimeve është një objektiv i përshtatshëm, dhe kritik e industrisë së pasur.Pjesa më e madhe e

kësaj kritike është kontradiktore.Disa ankohen se industria e sigurimeve bën fitimet e tepërta, të

tjerët ankohen se shumë sigurues janë në prag të falimentimit; të tjerët pohojnë të dyja .

Kontradikta më e zakonshme është pretendim se prona dhe detyrimi i sigurojnë të veprojnë si një

kartelë,duke fiksuar çmimet dhe rritjen e normave me të ndëshkuar.

Kjo teori është ilustruar në komentet e mëposhtme të një kritiku të industrisë:Kriza komerciale e

mesit të viteve 1980 u parapri nga një krizë e sigurimeve mjekësore në mes të viteve 1970, dhe

me një krizë të automobilave të sigurimit në mes të viteve 1960.Modeli i njohur i tregjeve të

vështira duke i hapur rrugë tregjeve të buta dhe mbrapa dhe me radhë është lehtësuar nga

përjashtimi McCarran-Ferguson antitrust.Ligji i vitit 1945 i lejon siguruesve që ti rrisin normat

në koncert, pa kërcënimin e prokurorisë federale.Ata që kritikojnë ngurrimin e siguruesit për të

shkruar klasen e humbjes së biznesit, kur rentabiliteti i tyre i përgjithshëm është i kënaqshëm

janë, në fakt, duke argumentuar për ndër-subvencione.Ata do të donin që të bëjnë industrinë e

sigurimeve një mekanizëm për tatimin dhe rishpërndarjen e pasurisë.

Dhe keshtu nga gjithe kjo qe thame arrijme te

kuptojme se sigurimet ne te ardhmen luajne nje

rol te rendesishem per shoqerine ne pergjithesi