The Voice ofSavings and Retail Banking

Trabajar con las cajas de ahorros para duplicar el número de cuentas de ahorro entrelas personas de escasos recursos

Febrero de 2015

INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOSJÓVENES EN KENIA: CREACIÓNCONJUNTA DE UNA VÍA DE FUTURO

Research Paper

RESUMEN

El presente estudio responde a un encargo del Instituto Mundial de las Cajas de Ahorros y la Banca Minorista (WSBIpor sus siglas en inglés) en el marco del programa del WSBI «Trabajar con las cajas de ahorros para duplicar el númerocuentas de ahorro en manos de personas de escasos recursos». Este estudio en concreto se refiere al intercambio deexperiencias en el marco del programa.

En agosto de 2014, se llevó a cabo una investigación cuantitativa y cualitativa en colaboración con el Kenya PostOffice Savings Bank (KPOSB), entidad a la que se alude también en este documento como Postbank, en Nakuru yGilgil. De las 80.000 cuentas de ahorros para jóvenes de la entidad, denominadas cuentas «smata», el 75 %corresponde a cuentas inactivas o durmientes y puede no haberse realizado ningún ingreso después del depósitoinicial de apertura.

El aspecto cualitativo del estudio se centró en determinar de qué modo podría aumentarse la usabilidad de las cuentasde ahorro smata para jóvenes. La investigación entre los jóvenes llegó a la conclusión de que existía una necesidadde mayor autonomía, de cuentas colectivas, de redefinición de estructuras jurídicas, de reestructuración de los límites delas cuentas smata y de una mayor confianza entre el Postbank, los jóvenes, los administradores o padres y la comunidad.

Los resultados de la investigación cuantitativa llevaron a la conclusión de que rara vez se reconoce el papel de losjóvenes en las finanzas del hogar y que es necesario investigar más para determinar cómo se mueven las finanzasentre miembros de una familia, y el papel de los jóvenes y de los jóvenes adultos en la gestión financiera y en la tomade decisiones. Se crearon conjuntamente soluciones, apuntando a una vía de futuro que incluye redoblar los esfuerzosde marketing, trabajar con los ejecutivos de ventas para obtener apoyo, reinterpretar las estructuras jurídicas en arasde la autonomía y probar plataformas a través de dispositivos móviles para cuentas colectivas familiares.

Las autoras quieren expresar su agradecimiento al KPOSB y a los jóvenes keniatas por su participación y suscontribuciones activas en el proceso de creación conjunta. Queremos asimismo dar las gracias a Stephen Peachey porel amplio análisis de los datos de esta investigación. La investigación se basa en trabajos anteriores realizados enMarruecos y en Kenia y representa la segunda publicación del WSBI sobre servicios financieros para jóvenes.2

INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOSJÓVENES EN KENIA: CREACIÓNCONJUNTA DE UNA VÍA DE FUTUROTrabajar con las cajas de ahorros para duplicar el número de cuentas de ahorro entrelas personas de escasos recursos

Febrero de 2015

Autora principal Lise Paaskesen1

Co-autora Weselina Angelow

Research Paper

1 Correspondencia a mail@liseconsultancy.nl2 Lise Paaskesen (junio de 2014), WSBI Learning Paper – Financial Inclusion for Youth and Young Adults.

CONTEXTO

El estudio en el que se basa esta publicación responde a un encargo del Instituto Mundial de las Cajas de Ahorros yla Banca Minorista (WSBI por sus siglas en inglés) y se ha realizado en colaboración con el Kenya Post Office SavingsBank (KPOSB), entidad a la que se alude también en este documento como Postbank. El estudio se llevó a cabo enNakuru y en Gilgil en agosto de 2014 y se centró en aumentar la usabilidad de las cuentas de ahorro para jóvenesdenominadas smata.

Gráfico 1 Población con cuenta smata

El Postbank tiene mucho éxito a la hora de llegar a jóvenes en edad escolar, habiendo captado más de 80.0003

titulares de cuentas smata, pero el entusiasmo inicial se transforma rápidamente en inactividad. El gráfico 1 muestraque la población con cuentas smata está compuesta por jóvenes que están a punto de terminar el colegio, un puntode transición crítico.

En el marco del estudio, el Postbank facilitó datos de las 80.000 cuentas smata.4 Aproximadamente el 75 % de lasmismas se abrieron con un depósito inicial entre agosto de 2011 y agosto de 2014 y no se han utilizado desdeentonces. Teniendo en cuenta que el saldo operativo es de 200 KES (2,22 USD5), aunque la mayor parte de las cuentassolo dispone de 50 KES, a la mayoría de los titulares de cuentas smata les resulta imposible hacer reintegros desde sucuenta. Asimismo, el coste de los reintegros es de 50 KES (0,55 USD), lo que no incentiva el uso de las cuentas porparte de los titulares de una cuenta smata.

El 25 % restante de las cuentas smata han registrado más de una transacción, pero menos del 33 % de estas(solo el 7 % de todas las cuentas) registran actividad a largo plazo. Por otra parte, el 14 % de todas las cuentas hanregistrado múltiples transacciones durante un período normalmente de hasta seis meses, después de lo cualtranscurrieron otros seis meses sin que se llevara a cabo ninguna transacción. Por último, una proporción limitada(el 4 % de todas las cuentas) han registrado alguna actividad pero no han permanecido abiertas el tiempo suficientepara determinar, de forma cuantificable, su inactividad. Los gráficos 2 y 3 muestran una visión general de cuentassmata abiertas y de la actividad de las cuentas smata. El gráfico 3 también especifica usos múltiples durante unperíodo de seis meses y cualquier actividad durante los últimos seis meses.

INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOS JÓVENES EN KENIA: CREACIÓN CONJUNTA DE UNA VÍA DE FUTURO4

3 En agosto de 2014.4 Postbank respetó la confidencialidad de los clientes. No se compartieron nombres de titulares de cuentas con el WSBI ni con el investigador principal. 5 1 KES = 0,0109789 USD a 9 de enero de 2015.

1.4

1.2

1.0

0.8

0.6

0.4

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7

6

5

4

3

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1

0

Pobl

ació

nm

ill.

Smata

000s

Kenya 2013 - Población menor de 40 años

05 - 09

■ Ha formado su propio hogar■ Colegio / Educación superior

■ En casa de los padres pero no asiste al colegio/universidad■ Muestra Smata 6k

10 - 13 14 - 17 18 - 20 21 - 24 25 - 29 30 - 34 35 - 39

Edad escolar →

Jóvenes →

Asunción como cabeza de familia →

RESEARCH PAPER 5

Gráfico 2: Cuentas smata abiertas entre agosto de 2011 y agosto de 2014.

Gráfico 3: Cuentas con usos múltiples durante un período de seis meses y cualquier actividad durante los

últimos seis meses.

Habida cuenta de que muchos titulares decuentas smata solo han hecho el depósito deapertura inicial, el reto radica en crear unacuenta que se mueva con los jóvenes cuandoestos hacen la transición del colegio a haberterminado el colegio y que se base en unarelación sólida y de confianza entre los jóvenes yel Postbank. Los participantes en la investigaciónsugirieron que esto se podía conseguir mediante:

■ una mayor autonomía;■ permitiendo que tanto grupos de jóvenes

como grupos de jóvenes oficiales ahorraranjuntos en una cuenta colectiva6;

■ la redefinición de estructuras jurídicas queimpiden actualmente la actividad y eficienciade las cuentas;

■ la reestructuración de los requisitos de smata;■ una mayor confianza entre el Postbank, los

jóvenes, los administradores y la comunidad.

Las soluciones de creación conjunta se han basado en estos resultados del estudio.

6 Las autoras quieren agradecer al Director del Proyecto YouthSave de Save the Children, Rani Deshpande, por señalar que los grupos de ahorro de jóvenes seencontraban entre las recomendaciones iniciales de las características del producto. Sin embargo, las cuentas de ahorro para grupos de jóvenes se identificaron comouna solución de creación conjunta, lo que puede indicar un conocimiento distorsionado de las características del producto.

■ Sólo un depósitode apertura

■ Solo depósitosde apertura (másde 200 KES)

■ Solo depósitosde apertura (menosde 200 KES)

■ Activa en losúltimos seismeses

■ Activa un tiempo,pero ahorainactiva

■ Intervalo máx.de transacc.- 6 a 12 meses

■ Intervalo máx.de transacc.- más de12 meses

■ Intervalo máx. de transacc.- menos de 6 meses

EL ESTUDIO

El estudio, realizado en agosto de 2014, se centró en jóvenes de Nakuru y Gilgil, Kenia, ofreciendo el punto de vistade los jóvenes y apartándose del punto de vista tradicional y dominante de los adultos en investigaciones económicasy de mercado. Basándose en una metodología de investigación de acción participativa, los jóvenes y el personal delPostbank han creado conjuntamente soluciones para reactivar las cuentas smata que están inactivas o durmientes7

y para abrir nuevas cuentas smata. Ver en el Recuadro 1 las características de las cuentas smata.

Jóvenes y autonomía

«Mis padres me ayudan a ahorrar.Me animan a que lo haga».~ Participante en la investigación de sexo femenino, de 12 años ~

«Se trata de mi dinero. Nadie debería decirmequé debo hacer con mi dinero».~ Participante en la investigación de sexo femenino, de 15 años ~

Los jóvenes en transición buscan una mayor autonomía. Puede medirse en un espectro que abarca desde laautonomía plena sin control parental hasta la ausencia de autonomía con control parental pleno. Como personas quetoman decisiones financieras de manera consciente, los jóvenes son creativos a la hora de ahorrar dinero; actúan deun modo que garantiza que se satisfagan en primer lugar sus intereses financieros personales.

Cuentas de ahorro colectivas

Muchos participantes en la investigación son miembros de grupos de ahorro. A pesar de que los motivos para formarparte de un grupo de este tipo son variados, atender las necesidades de grupos de jóvenes podría aumentar laactividad y la eficiencia de las cuentas smata.

Los participantes en la investigación hicieron hincapié en que los grupos de ahorro de jóvenes suelen ahorrar con unpropósito concreto. Así pues, los grupos de ahorro podrían vincularse con la agenda de Responsabilidad SocialCorporativa (RSC) del banco. Por tanto, un resultado indirecto de los grupos de ahorro podría ser un aumento de lasrelaciones positivas con la comunidad.

6 INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOS JÓVENES EN KENIA: CREACIÓN CONJUNTA DE UNA VÍA DE FUTURO

Recuadro 1: Características de la cuenta smata:

■ Disponible para jóvenes entre 12 y 18 años.

■ Para abrir la cuenta los jóvenes deben entregar dos fotos, el formulario de apertura de cuenta y un certificado

de nacimiento/notificación de nacimiento/tarjeta de bautismo/carnet del colegio/certificado de finalización de

escolaridad. El depósito de apertura mínimo es de 50 KES (0,55 USD).

■ Cuando abren la cuenta, los jóvenes reciben una tarjeta bancaria gratuita, una agenda de ahorros, un monedero

de marca gratuito.

■ Para proceder a la apertura, los administradores deben proporcionar su documento de identidad y dos fotos.

■ El titular de la cuenta puede hacer depósitos libremente. El depósito mínimo es de 50 KES (0,55 USD).

■ Para hacer reintegros debe estar presente el administrador. El coste de reintegro es de 50 KES (0,55 USD).

■ El coste de cancelación de cuenta es de 50 KES (0,55 USD).

■ El saldo operativo de la cuenta es de 200 KES (2,22 USD).

■ Los titulares de cuentas smata no tiene acceso a cajeros automáticos.

7 Se consideran cuentas inactivas las cuentas que no han tenido actividad en al menos seis meses. Se consideran cuentas durmientes las cuentas que no han tenidoactividad en doce meses o más.

7

Restricciones y límites

El propósito de la cuenta smata es fomentar el ahorro entre los jóvenes keniatas. De este modo, los límitesestablecidos a la cuenta pueden actuar como incentivo del ahorro o pueden disuadir los reintegros. Dichos límitespueden ser en términos temporales o de importes.

Con un depósito de apertura exigido de tan solo 50 KES (0,55 USD), la apertura de una cuenta smata es fácil y barata.No obstante, los participantes en la investigación sugirieron que los depósitos de apertura bajos reducían el valorde la cuenta y por tanto también la motivación de los jóvenes a la hora de utilizarla. Si se les hiciera ahorrarpara la cuenta o trabajar más para obtener una, aumentaría el valor de la cuenta smata y motivaría a los titulares ausarla de manera activa.

Llegar a los clientes

Está claro que el interés y el conocimiento que tienen los jóvenes en relación con la cuenta smata no coincidecon las expectativas del Postbank en cuanto a su uso. Existe una desconexión entre las estructuras de captaciónde titulares de cuentas smata y la facilidad de uso fuera de estas estructuras (ver información detallada en el Recuadro2). Por lo tanto, no resulta sorprendente que los participantes en la investigación sugirieran que el Postbank deberíaesforzarse más por llegar a los clientes de cuentas smata.

La clave para construir una relación duradera con los jóvenes consiste en centrarse en reforzar las relaciones conellos en general, con titulares de cuentas smata y con miembros de la comunidad. Aunque el Postbank hace unesfuerzo consciente por llegar a jóvenes en el colegio, la posición del Postbank se consolidaría y su relación con losjóvenes se vería reforzada haciendo más esfuerzos y de tipo diferente.

Redefinición de estructuras jurídicas

La relación financiera es triangular (ver la Figura 1); engloba a los titulares de cuentas smata, al Postbank y a lospadres/administradores. Se captó a muchos titulares de cuentas smata en el colegio, pero cuando los titulares de lascuentas intentaron utilizar sus cuentas fuera de las estructuras escolares, la logística asociada a la necesidad deestar acompañado por un administrador resultó incómodo (ver información detallada en el Recuadro 2).Los participantes en la investigación señalaron que si el administrador era también titular de una cuenta era másprobable que apoyara al titular de una cuenta para jóvenes.8

Aunque los jóvenes encuestados reconocieron que sus padres representaban una fuente importante de ingresos,había un sentimiento de desconfianza hacia los padres, que refuerza la necesidad de una mayor autonomía parael uso activo de la cuenta.

RESEARCH PAPER

8 Para ampliar esta información, ver Ramírez, R.M. and Torres, V. (2014), From One Generation to the Next: The Role of Parents in the Financial Inclusion of YoungPeople, Freedom from Hunger y la MasterCard Foundation.

Figura 1: Relación triangular

CUENTA SMATA

POSTBANK

PADRES/ADMINISTRADOR TITULAR DE LA CUENTA SMATA

8 INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOS JÓVENES EN KENIA: CREACIÓN CONJUNTA DE UNA VÍA DE FUTURO

Recuadro 2: Desconexión entre captación y facilidad de uso

Ejecutivos de ventas

El Postbank está desarrollando actualmente un programa de captación de titulares de cuentas smata en el que (jóvenes)

ejecutivos de ventas van a los colegios para hablar a los jóvenes sobre las cuentas smata con el propósito de abrir

cuentas nuevas. Estos ejecutivos de ventas trabajan a comisión, es decir se les paga en función de cuántas cuentas

smata nuevas han abierto.

Esta circunstancia ha dado lugar a que se genere una cultura en la que los ejecutivos de ventas se centran solo en

vender la cuenta, en lugar de centrarse en la actividad de las cuentas, lo que ha contribuido inevitablemente a una alto

índice de inactividad de las cuentas smata.

Captación en los colegios

La mayoría de los titulares de cuentas smata han sido captados en colegios. Los colegios proporcionan una buena

estructura de captación. Sin embargo, al utilizar solo estas estructuras, se excluye a jóvenes que no están

escolarizados y complica la actividad de la cuenta cuando los jóvenes dejan las estructuras escolares.

Control de padres y administrador

Los titulares de una cuenta smata deben estar acompañados de su administrador o progenitor para retirar dinero

de su cuenta. Durante la investigación, los jóvenes expusieron las dificultades logísticas a la hora de conseguir que

el administrador o progenitor fuera a la sucursal y el elevado coste de transporte a la hora de recoger al

administrador o al progenitor para ir y volver de la sucursal.

Por otra parte, existe un sentimiento de desconfianza hacia el administrador o el progenitor. La mayoría de los

jóvenes no quería o no consideraba necesario que su administrador o progenitor le siguiera, en ocasiones por

temor a que el administrador o el progenitor pudieran quitarles el dinero. Por tanto, los jóvenes optan simplemente

por no utilizar su cuenta.

FINANZAS DEL HOGAR,JÓVENES Y JÓVENES ADULTOS

De manera independiente al estudio cualitativo entre jóvenes de Nakuru y de Gilgil en el medio oeste de Kenia,la investigación para una mayor usabilidad de las 80.000 cuentas de ahorro smata para jóvenes del Kenya Post OfficeSavings Bank incorporó encuestas entre hogares del Condado de Nakuru.

LA ENCUESTA

La encuesta tenía como objetivo entender cómo se mueve el dinero en los hogares y entre miembros de un mismohogar. A partir de los resultados de la encuesta, se aprecian implicaciones claras de lo que las instituciones financierasdeben ofrecer con el fin de penetrar en el mercado de los jóvenes y los jóvenes adultos.

La encuesta incluyó 301 hogares seleccionados de manera aleatoria enzonas urbanas, semiurbanas y rurales del Condado de Nakuru. Antes deiniciar la encuesta, los datos de buena calidad del censo indicaban laimportancia de los jóvenes y de los jóvenes adultos (15 a 34 años) en lasestructuras de los hogares: los jóvenes y los jóvenes adultos representanel 35-40 % de la población total del condado (ligeramente por encimaen zonas urbanas y ligeramente por debajo en zonas rurales. Ver losgráficos 4 y 5 siguientes) y hay al menos el mismo número de niños.

Como en el conjunto de Kenia, en Nakuru los hogares urbanos (con unpromedio de 3,4 personas) suelen tener un tamaño menor que loshogares rurales (con un promedio de 4,4 personas), pero en amboscasos estos promedios incluyen a 1,5 personas en el segmento dejóvenes y jóvenes adultos (el 43 % en localidades urbanas, semiurbanasy rurales y el 32 %) en zonas rurales dispersas. Significa que unaencuesta aleatoria en hogares permitiría identificar fácilmentesuficientes hogares con jóvenes y/o jóvenes adultos. Solo se contó con estos para una breve encuesta a nivel del hogar.Los hogares que incluían adultos ligeramente mayores (de más de 35 años, con o sin hijos) se ignoraron y no se hizoninguna distinción posterior entre hogares ni entre jóvenes y jóvenes adultos.

Research Paper

Figura 2: mapa de la zona geográfica

elegida para la parte cuantitativa del

estudio.

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Gráfico 4: Composición de la población: Gráfico 5: Composición de la población:

localidades urbanas, semiurbanas y rurales población rural dispersa

Tipos de hogares y patrones de comportamiento

Resulta interesante que, al centrarse en hogares con jóvenes y jóvenes adultos, el tamaño de los hogares de laencuesta resultó ser ligeramente superior (3,8 en el caso de hogares urbanos y 4,8 en el caso de hogares rurales) alpromedio global de Nakuru según datos del censo de población. Sobre la base del análisis de los datos obtenidos enla encuesta, se presentaron tres perfiles de hogares estereotípicos entre los que incluían a jóvenes y jóvenes adultos.La tabla siguiente describe estos perfiles indicando la frecuencia de su ocurrencia.

Tabla 1:

INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOS JÓVENES EN KENIA: CREACIÓN CONJUNTA DE UNA VÍA DE FUTURO

■ Niños37%

■ Adultos20%

■ Jóvenes/Jóv. Adultos43%

■ Niños45%

■ Adultos23%

■ Jóvenes/Jóv. Adultos32%

TIPO ESTRUCTURA FRECUENCIA DE OCURRENCIA

1. Familia de mayor En la inmensa mayoría, el cabeza de familia y/o su pareja o El 45 % de El 44 % del total edad cónyuge tienen más de 35 años. Todos estos hogares incluyen los hogares de jóvenes/jóvenes

jóvenes y/o jóvenes adultos que no son cabezas de familia encuestados adultos en los hogaresy la mayoría tiene una edad que sugiere que son hijos del encuestadoscabeza de familia. Aproximadamente un tercio de estos hogares tienen niños.9

2. Hogares El cabeza de familia no tiene pareja ni cónyuge y suele ser El 42 % de El 39 % del totalmono-parentales una mujer. Tres tercios de los miembros tienen más de 35 años. los hogares de jóvenes/jóvenes

Todos estos hogares incluyen jóvenes y/o jóvenes adultos que encuestados adultos en los hogaresno son cabeza de familia.10 Aproximadamente dos tercios de estos encuestadoshogares tienen niños.

3. Hogar joven Tanto el cabeza de familia como su pareja o cónyuge son El 13 % de El 17 % del totaljóvenes adultos (15-34); el 40 % de estos hogares incluye jóvenes, los hogares de jóvenes/jóveneslo que sugiere que son hermanos del cabeza de familia, no hijos. encuestados adultos en los hogaresTodos estos hogares incluyen niños de 14 años o menos. encuestados

9 Los niños se definen como menores de 15 años.10 Los cabeza de familia son los que dominaron en el proceso de la encuesta. Cabeza de familia es el cabeza de familia oficial y su cónyuge o pareja.

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Implicaciones para los proveedores de servicios financieros que pretenden llegar a jóvenes/jóvenes adultos

Los datos del censo sugieren que está prácticamente garantizado que habrá al menos un joven o un joven adulto encualquier hogar. A la hora de comercializar servicios de banca minorista, debería por tanto darse por supuesto engeneral que es necesario preguntar al cabeza de familia (cabeza de familia o a su pareja/cónyuge) sobre si hay jóveneso jóvenes adultos no bancarizados en el hogar.

Los resultados de la encuesta sugieren una serie de reglas generales para dirigirse a los jóvenes y a los jóvenes adultosen los hogares. Estas reglas generales se basan en la conclusión de que muy pocos adultos jóvenes son esposasjóvenes de hombres mucho mayores. Los jóvenes y los jóvenes adultos vivirán por tanto bien en un hogar joven (uno decada cinco) o serán jóvenes o jóvenes adultos que viven en el hogar de una persona más mayor (cuatro de cada cinco).

Si el joven o el joven adulto vive en un hogar donde el cabeza de familia es mayor de 35 años (tipo uno o dos),es necesario comprobar si el joven o el joven adulto:

■ está todavía en el colegio;■ no va al colegio pero depende de sus padres;■ no val al colegio pero es autónomo.

Si el joven o el joven adulto forma parte de un hogar joven (tipo 3), es necesario comprobar qué papel desempeñael joven o el joven adulto en ese hogar, si:

■ es cabeza de familia;■ vive con un hermano o una hermana mayor.

El papel de los jóvenes y los jóvenes adultos en las finanzas del hogar

La encuesta intentó recabar evidencias de hasta qué punto el joven o el joven adulto desempeña un papel a la horade gastar dinero que ha ganado o si se toma de los ingresos del hogar y se gasta en beneficio suyo. Aunque eltamaño de la muestra es un poco reducido, se presentan muy claramente dos conclusiones para todas las categoríasde hogares que incluyen jóvenes/jóvenes adultos.

■ El 80 % de los ingresos del hogar se destina a una bolsa común para gastar en las necesidades de la familia;■ el 90 % de los hogares mueven dinero dentro del hogar diariamente y casi totalmente en efectivo.

TEste último punto se comprueba incluso en los hogares más conservadores, donde el cabeza de familia dice generarla totalidad de los ingresos del hogar y ser responsable de la totalidad del gasto del hogar. Lo que no ha traslucido esexactamente cómo o en qué medida los jóvenes y los jóvenes adultos participan en la creación, la administración y elgasto del dinero del hogar.

Solo el 40 % de los jóvenes de mayor edad (20+) y de los jóvenes adultos de 25-34 años desempeñaban un papelreconocido en las finanzas del hogar, y solo uno de cada diez de los jóvenes de menor edad encuestados (15-19)tenían asignado algún papel. Esto puede revelar la creencia común de que los jóvenes adultos no tienen gastos y portanto, no debe dárseles un papel en la toma de decisiones del hogar en materia financiera.

Los resultados de nuestra investigación cualitativa nos dicen que esta creencia no es cierta: los jóvenes y los jóvenesadultos disponen por lo general de dinero para gastar y para ahorrar. Sugieren también que los cabezas de familia noven la verdadera dimensión de la actividad económica de los jóvenes. Esta circunstancia puede desanimar a muchosjóvenes a ser totalmente abiertos sobre el alcance de dicha actividad, sesgando así el trabajo de investigación. La verdadsolo puede demostrarse en el trabajo cualitativo.

Se presta mucha atención a explorar el mercado en relación con el dinero que entra y sale del hogar, pero no estábien identificado qué ocurre entre medias –cuando el dinero se mueve dentro del hogar–. En países de renta bajaa media, como Kenia, los importes en cuestión pueden medirse en miles de millones de dólares a la semana.Para entender mejor estos flujos de dinero, es necesario investigar más las fuentes de ingresos y los flujos de ingresode jóvenes y jóvenes adultos en relación con las finanzas del hogar. La metodología más evidente para hacerlo es casicon toda seguridad las agendas financieras, si bien el modelo estándar debería adaptarse para dedicar tanto tiempoa los flujos dentro del hogar como a los flujos que entran y salen del hogar.

INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOS JÓVENES EN KENIA: CREACIÓN CONJUNTA DE UNA VÍA DE FUTURO12

A modo de resumen, existe un mercado sin explorar para las instituciones financieras y una oportunidad para que lasorganizaciones lo exploren. Es muy posible que la vía para llegar a la mayoría del resto de personas no bancarizadaspase por trabajar a nivel de la familia. El trabajo debe centrarse en capacitar a los jóvenes y a los jóvenes adultos paraque puedan formalizar progresivamente una actividad económica, que actualmente no se reconoce en gran mediday que está atrapada en una economía casi enteramente basada en el dinero en efectivo.

Incluimos a continuación algunas recomendaciones para organizaciones e instituciones financieras destinadas aaumentar la inclusión financiera (de jóvenes y jóvenes adultos):

RECOMENDACIONES

■ Llevar a cabo un estudio de agenda para indicar cómo se mueven las finanzas dentro del hogar y entresus miembros, y el papel de los jóvenes y de los jóvenes adultos en la toma de decisiones y la gestiónfinanciera dentro del hogar.

■ Fomentar las cuentas colectivas familiares para una inclusión financiera basada en la familia y que resultecómoda.

■ Desarrollar soluciones a través de dispositivos móviles para una transferencia fácil y eficiente de lasfinanzas entre miembros del hogar.

LA VÍA DE FUTURO

Más de 80.000 jóvenes se han sumando a la cuenta smata, la mayoría en el colegio. Los bajos índices de actividad yel desplome del entusiasmo demuestran que la cuenta no es atractiva para jóvenes en período de transición:jóvenes que dejan el colegio, jóvenes inactivos económicamente y jóvenes que todavía viven con sus padres.

Se ha desarrollado un plan de trabajo basado en los resultados de la investigación que incluye:

■ un aumento de los esfuerzos de marketing;■ trabajar con los ejecutivos de ventas; ■ reinterpretar las estructuras jurídicas;■ cuentas colectivas familiares.

Aumento de los esfuerzos de marketing

Es esencial llegar a los titulares de cuentas smata, a los jóvenes y a los miembros de la comunidad. Por lo tanto,los esfuerzos de marketing deben reforzarse y contribuirán a aumentar el número de cuentas smata así como amantener las existentes. Debe prestarse especial atención a la reactivación de cuentas smata que están inactivaso durmientes, mejorando las relaciones con los clientes.

Trabajar con los ejecutivos de ventas

El banco está desarrollando actualmente un programa para ejecutivos de ventas (más información sobre este programa enel Recuadro 2 de la página 8). Actualmente, está focalizado en la venta, descuidándose la actividad. El posterior desarrollodel programa existente incluirá la captación, la formación, el seguimiento y la financiación de actividades de ejecutivos deventas con el fin de reestructurar o replantear el programa de ejecutivos de ventas con un mayor apoyo a laactividad y uso de las cuentas.

Reinterpretar las estructuras jurídicas

La interpretación de las leyes de Kenia en relación con la autonomía de los jóvenes ha limitado la eficiencia de lascuentas. Sin embargo, una revisión de las leyes aplicables pone de manifiesto que se podría otorgarautonomía condicional a los titulares de cuentas smata si los padres o el tutor legal, en caso de fallecimiento ode ausencia de los padres, acepta conceder dicha autonomía a sus hijos a la hora de firmar el formulario de registroy si el formulario de registro revela de manera completa información y riesgos.

Este enfoque se basa en la idea de que los padres del joven celebran un contrato con el Postbank, pero que son lospadres –no el Postbank– quienes evalúan las capacidades financieras del joven. La cuestión, no obstante, es encontrarel equilibrio entre responsabilidades legales y sociales o éticas, lo que incluye proteger a los clientes del Postbankfrente a riesgos y brindar oportunidades de ahorro eficientes a los jóvenes.

Cuentas colectivas familiares

El Kenya Post Office Savings Bank ha trabajado con 30 grupos piloto chama11 y está trabajando actualmente en ellanzamiento del «Village Banking Model» en 2015. En línea con el actual trabajo en fase piloto, existe la posibilidadde probar la plataforma chama para dispositivos móviles en cuentas colectivas familiares en aldeas, con costesde transacción reducidos, dentro de las estructuras de los hogares y entre miembros de la familia.

CONCLUSIÓN

Trabajar en las iniciativas expuestas anteriormente debería aumentar el número de cuentas smata abiertas y laactividad tanto de las cuentas existentes como de cuentas nuevas que se abran. El objetivo es mejorar la relaciónactual y a largo plazo entre jóvenes, administradores y/o padres y el Postbank, aumentar la actividad, evitar que lascuentas pasen a estar inactivas o durmientes e incrementar los ingresos para el Postbank.

13RESEARCH PAPER

11 Una chama es una sociedad cooperativa informal utilizada para reunir e invertir ahorros. También cabe referirse al fenómeno chama como «grupos de microahorro».

INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOS JÓVENES EN KENIA: CREACIÓN CONJUNTA DE UNA VÍA DE FUTURO14

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