zszelovce.edupage.org · web viewsa v začarovanom kruhu, z ktorého je len veľmi ťažký únik....

Základná škola s materskou školou, Gottwaldova 81, 991 06 Želovce

INTERNÝ PREDPIS K FINANČNEJ GRAMOTNOSTIna ZŠ s MŠ Želovce

Výučba finančnej gramotnostipre žiakov základných škôl


Úvod

V jeseni 2011 spustila spoločnosť OVB Allfinanz Slovensko a.s. dlhodobýprojekt finančného vzdelávania žiakov základných škôl. Projektom spoločnosťOVB napĺňa filozofiu svojej spoločenskej zodpovednosti.Projekt Moja Família rešpektuje stratégiu Ministerstva školstva, vedy, výskumua športu Slovenskej republiky a Ministerstva financií SR týkajúcu sa výučbyfinančnej gramotnosti (vyjadrenú najmä Národným štandardom finančnejgramotnosti) a zároveň odráža moderné trendy v súčasnom vzdelávanímládeže. Ide o nekomerčnú a neziskovú aktivitu spoločnosti OVB.Škola si sama môže vybrať modul a formu, ktoré jej vyhovujú. Odborný lektorOVB je pripravený poskytnúť učiteľovi všetky potrebné informácie k projektu,zaškoliť učiteľa do teórie a byť mu nápomocný počas realizácie projektu.Pre žiakov je pripravená aj internetová hra so súťažou, ktorá celý projektpopularizuje. Tiež je možné využiť on-line testovaciu aplikáciu, ktorá umožníčerstvo získané znalosti si overiť. Projekt vďaka tomu môže byť zahrnutý ajdo hodnotenia žiaka a jeho znalostí.Obsahom a cieľom materiálu, ktorý práve držíte v rukách, je poskytnúťpedagógom participujúcim na projekte vhodný teoretický podkladk oboznámeniu sa s problematikou a následnému finančnému vzdelávaniužiakov. Materiál dopĺňa výuková prezentácia, ktorá s ním obsahovokorešponduje.Veríme, že projekt Moja Família zaujme Vás aj Vašich žiakov a prispeje k lepšejorientácii žiakov na finančnom trhu, k uvedomeniu si hodnoty peňazí a tiežk zvýšeniu ich spotrebiteľského a právneho povedomia.

Mgr. Anastázia Sedmáková riaditeľka školy


Obsah

Úvod

1. Čo je to finančná gramotnosť a prečo je potrebná

2. Životné etapy a financie

I. Detstvo a študentský vek

II. Manželský alebo partnerský vzťah

III. Zabezpečenie rodiny a detí

IV. Preddôchodkový a dôchodkový vek

3. Životné situácie

I. Financovanie bývania

II. Zaobstaranie si spotrebných vecí

III. Poistenie - náhodné udalosti a náhrada škôd

4. Ako sa starať o peniaze

5. Klamlivá reklama a chovanie spotrebiteľa

6. Princípy finančnej gramotnosti


Kapitola 1

Čo je to finančná gramotnosťa prečo je potrebná

Mladí ľudia sa príliš nezaoberajú problematikou financií. Porozumenie financiáma schopnosť s nimi zaobchádzať je však, životnou nutnosťou. Súčasný stav jetaký, že väčšina mladých ľudí sa učí zaobchádzať s peniazmi pod vedeníma podľa vzoru svojich rodičov.Faktom je, že to nie je vždy tá najlepšia možnosť. Treba si uvedomiť, žegenerácia našich rodičov prežila podstatnú časť svojho života v minulom režime,ktorý potláčal úlohu peňazí. Nemali teda príliš veľa možností porozumieťfinanciám. Väčšina dnes využívaných finančných nástrojov buď neexistovalavôbec alebo mala len veľmi zjednodušenú podobu. Následky tejto finančnejneskúsenosti sa dnes často prejavujú v tom, že mnoho rodín nevie dobrehospodáriť so svojimi príjmami, prežíva od výplaty k výplate a akýkoľvek väčšívýdavok ju finančne destabilizuje.Ľudia si nevytvárajú žiadne alebo tvoria len nedostatočné finančné rezervy.Ľahko sa potom nechajú nalákať na "výhodné" pôžičky, ktoré nie sú z hľadiskazabezpečenia rodiny nevyhnutné, dostávajú sa do platobnej neschopnosti, ktorúriešia ďalšími pôžičkami, mnohokrát od veľmi pochybných spoločností a ocitajúsa v začarovanom kruhu, z ktorého je len veľmi ťažký únik.


Prečo by som mal plánovať svoje financie, keď mám aj tak málo peňazí? –Práve keď mám niečoho málo, tak by som s tým mal dobre hospodáriť. Musímzvažovať každý výdavok a predovšetkým hľadať cesty, ako svoje financieposilniť. Keby som mal peňazí ako Bill Gates, asi by mi na pár tisíc eur prílišnezáležalo.Ak je niekto úspešný a bohatý, neznamená to, že je lepším a kvalitnejšímčlovekom ako ostatní. (Pochopiteľne sa tu nebudeme zaoberať ľuďmi, ktorínadobudli peniaze nezákonným spôsobom.) Znamená to len jedno - vie lepšiezaobchádzať s peniazmi a peňažnými nástrojmi, je finančne gramotnejší.Finančnú gramotnosť sledujeme najmä v dvoch rovinách:• prvou rovinou je znalosť finančných nástrojov a ich fungovanie,• druhou a dôležitejšou rovinou je umenie a zručnosť zmysluplnéhovyužívania týchto nástrojov.Finančná gramotnosť je znalosť finančných nástrojov, ich fungovania a ichzmysluplného využívania.Každý človek by sa mal čo najskôr naučiť plánovať svoje financie. Čím skôr sazačne zaoberať plánovaním financií, tým väčší priestor bude mať na dosiahnutiesvojich cieľov. Ciele môžu byť rôzne náročné – napr. kúpa nového mobilnéhotelefónu, počítača, motorky, auta, bytu a pod.


Skutočne bohatí ľudia nepovažujú za najdôležitejšie konkrétne materiálne statky,ktoré sa im podarilo získať vďaka peniazom. Oveľa viac si cenia to, že impeniaze umožnili dosiahnutie finančnej nezávislosti.Čo si predstavujete pod pojmom „finančná nezávislosť“?- napr. nebyť odkázaný na výplatu alebo na dôchodok- vykonávať prácu na základe svojho rozhodnutia, nie z ekonomickej nutnosti- pri nákupoch neriešiť otázku ceny tovaru, ktorý chcem kúpiť- ísť sa najesť do vyhlásenej reštaurácie a neskúmať ceny v jedálnom lístku- cestovať po svete a tráviť čas tam, kde som spokojnýFinančná nezávislosť je stav, keď výnosy z môjho majetku stačia nafinančné zaistenie mojich potrieb.Poznáte vo svojom okolí niekoho, o kom sa dá povedať, že je finančnenezávislý? Je tu dnes niekto, kto by chcel byť finančne nezávislý?Ak tomu tak je, pozrime sa spoločne na to, čo by sme mali vedieť ako minimum zhľadiska plánovania našich financií. Ukážme si, akými etapami z pohľadu financiíľudia v priebehu života prechádzajú a aké finančné nástroje je vhodnév tom-ktorom období využívať.

Kapitola 2

Životné etapy a financie

Ľudský život môžeme rozdeliť do niekoľkých základných etáp:I. Detstvo a študentský vekII. Manželský alebo partnerský stavIII. Zabezpečenie rodiny a detíIV. Preddôchodkový a dôchodkový vek


I. Detstvo a študentský vek

V detstve nemá človek žiaden stály príjem (pochopiteľne okrem vreckového odrodičov), má minimálne vedomosti o financiách a je v týchto otázkach celkomzávislý od rodičov. Je to obdobie, kedy by si mladí ľudia mali osvojiťzákladné pravidlá fungovania rodinných financií - ide najmä o plánovaniepríjmov a výdavkov, vytváranie rezerv, identifikácia a ošetrenie možnýchživotných rizík.V každom veku sa nám môže stať úraz a spôsobiť vážne a trvalé následky. Aksa tak stane v mladosti, môže nás táto nešťastná záležitosť fyzicky, ale ajfinančne hendikepovať po celý život. Základným finančným produktom pre každédieťa by malo byť úrazové poistenie s krytím rizika trvalých následkov úrazu.Veľa rodičov si myslí, že doma je ich dieťa v bezpečí a v škole je pod stálymdozorom učiteľov a vychovávateľov. Štatistiky však dokazujú čosi iné: až 82 %všetkých úrazov sa stáva mimo školy. Preto je dôležité, aby bolo dieťa poistenébez ohľadu na to, kde sa úraz stane. Cieľom komplexného úrazového poisteniadieťaťa je, aby v prípade úrazu rodina nebola závislá len na pomoci od štátu,keďže tá väčšinou nie je postačujúca na udržanie životného štandardu, ktorýmala rodina pred úrazom. Úrazu zabrániť nevieme – prostredníctvomúrazového poistenia však vieme urobiť niečo pre to, aby sme zmiernili jehodôsledky na celú rodinu.Mali by sme sa aj sami snažiť o vytváranie finančných rezerv, ako preneočakávané výdavky, tak aj pre zamýšľané výdavky v budúcnosti – napr. kúpudarčekov pre svojich najbližších alebo budúce bývanie.


Študenti už majú lepšie teoretické vedomosti o financiách, mali by ich ďalejprehlbovať a snažiť sa o ich praktické využitie v praxi. Tzn., že by sa mali naučiťsvoje vreckové rozdeľovať na: ● výdavky nevyhnutné● výdavky ostatné.Pre uvedomenie si ceny peňazí a vytváranie vzťahu k financiám je najcennejšiavlastná skúsenosť s ich zarábaním cestou rôznych brigád a prázdninovýchpracovných pomerov. Veľa študentov si v súčasnosti zarába už popri štúdiu.V tomto období sú z hľadiska produktovej škály vhodné nasledovné produkty:úrazové poistenie,študentské sporiace účty,stavebné sporenie,prípadne investície voľných peňazí do otvorených (ale skôrkonzervatívnejších) podielových fondov.Nemali by sme tiež zabúdať na cestovné poistenie. Osobitný zreteľ zasluhujúprípady, keď cestujeme do zahraničia lyžovať alebo kvôli zážitkomz adrenalínových športov. Tieto činnosti nie sú spravidla poistené v štandardnýchproduktoch a vyžadujú si uzatvorenie špeciálneho poistenia.V zahraničí, ale aj u nás doma sa stáva čoraz dôležitejším poistným produktompoistenie zodpovednosti za škody spôsobené ďalším osobám – napr. prilyžovaní, cyklistike, ubytovaní či konkrétnej činnosti. Súdom stanovené sumy,ktoré je vinník v týchto prípadoch povinný uhradiť poškodenému, môžudosiahnuť astronomické výšky (najmä pri škodách na zdraví). Ak vinník nie jepoistený, musí škodu uhradiť zo svojho a často ju spláca aj celý život.Ak sa previní neplnoleté dieťa, zodpovednosť a následky z nej vyplývajúce nesújeho rodičia.

II. Manželský alebo partnerský vzťah

Ak človek vstupuje do manželského alebo partnerského vzťahu a ešte nezískalzákladné znalosti v oblasti financií, je najvyšší čas to napraviť. Je možnézúčastniť sa na rôznych vzdelávacích seminároch – aj na internete je ichneúrekom.Na prvom mieste by v tomto období malo byť zaistenie životných rizík. Vproduktovej oblasti ide o životné poistenie, ktoré ponúka širokú škálupripoistení v súvislosti s úrazom a chorobou (krytie pre prípad smrti,poistenie závažných chorôb, poistenie práceneschopnosti, invalidityspôsobenej chorobou alebo úrazom, úrazové poistenie).Cena týchto produktov sa odvíja od vstupného veku klienta a jeho aktuálnehozdravotného stavu, a práve preto je ich výhodné uzatvoriť už v mladosti.Životné poistenie s optimálne nastavenou sporiacou zložkou môže zároveň slúžiťako základ pre vytvorenie finančnej rezervy do dôchodkového veku. Vzhľadomk dlhému časovému horizontu stačí odkladať len relatívne malú čiastku apohodlne si tak v starobe znížiť svoju závislosť na štátnom dôchodkovomsystéme.Väčšina mladých rodín máva na začiatku spoločného života problémy


s vytvorením vyrovnaného rozpočtu domácnosti. Až časom sa naučia vyčleniťsi zodpovedajúcu časť peňazí na náklady spojené s bývaním, stravovaním,obliekaním, zaujímavo stráveným voľným časom a na všetky ostatné náklady.Pochopiteľne tí mladí ľudia, ktorí si zvykli plánovať svoje financie od detstva, tomajú o niečo jednoduchšie.Pri vytváraní rozpočtu domácnosti treba zrátať všetky rodinné príjmy (mzda,výplata za brigádu, atď.) a všetky rodinné výdavky (nákupy, platby za dom či byt,výdavky na cestovanie, platby poisťovniam, výdavky za výlety, na darčeky atď.).Potom už len stačí tieto dve čísla dosadiť do rovnice:Všetky čisté príjmy (mínus) Všetky výdavky = Výsledok rodinného rozpočtu.(Tabuľku príjmov a výdavkov, ktorú môžete použiť na výpočet rodinnéhorozpočtu, nájdete aj na stránke: www.financnapohoda.sk – Osobné a rodinnéúčtovníctvo.)Pri vytváraní rodinného rozpočtu je dôležité nezabudnúť na tvorbu krátkodobýcha dlhodobých finančných rezerv.

Krátkodobé rezervy by mali slúžiť na krytie neočakávaných výdavkov –napr. opravy auta, domáceho spotrebiča alebo na vyrovnanie straty príjmuv prípade krátkej choroby. Odporúčaná výška krátkodobých rezerv by samala pohybovať na úrovni 2-3 mesačných príjmov

Dlhodobé rezervy by mali byť základom pre väčšie investície - kúpa bytu,zariadenia do domácnosti, auta alebo na vyrovnanie poklesu príjmu vprípade straty zamestnania či vážneho ochorenia.Výhodné je pre uvedené účely vytvárať rezervy formou termínovaných a úrokovozvýhodnených bankových vkladov, investovaním prostriedkov do otvorenýchpodielových fondov, alebo využitím stavebného sporenia.


V tejto životnej fáze je pre väčšinu mladých ľudí najdôležitejším cieľomzabezpečenie vlastného bývania. Toto sa spravidla nezaobíde bez využitiahypotekárneho úveru od banky alebo úveru zo stavebného sporenia.Dôležitá je samozrejme aj mobilizácia vlastných, doteraz vytvorených rezerv.Z vyššie opísaného je zrejmé, že voľba finančných produktov, nastavenie ichoptimálnej výšky a časových horizontov je veľmi zložitou záležitosťou.Všeobecne je možné konštatovať, že mladí ľudia môžu svoje voľné finančnéprostriedky investovať odvážnejšie s využitím potenciálne výnosnejších, alesúčasne rizikovejších finančných nástrojov. Potrebná je však znalosť aporovnanie produktov od rôznych finančných inštitúcií, pretože správnymvýberom produktov a ich rozumnou kombináciou možno dosiahnuťvýrazné úspory. Kto sa necíti istý v tejto finančnej problematike, môže využiť služby nezávislého finančného sprostredkovateľa.

Nezávislým finančným sprostredkovateľom je ten, kto spolupracuje s viacerofinančnými inštitúciami. Je to odborník, ktorý má k dispozícii širokú škáluproduktov od rôznych finančných spoločností, dokáže ich vzájomne optimálneskombinovať a maximálne ich využiť v záujme svojho klienta.Vráťme sa ešte k vytváraniu rodinného rozpočtu. Z toho, čo sme si povedali,vyplýva poučenie, že by sme nemali všetky príjmy spotrebúvať, ale že trebapočítať aj s náhlymi, neplánovanými výdavkami, na ktoré treba mať vyčlenenéprimerané rezervy. Jedna časť týchto rezerv by mala byť vo forme hotovýchpeňazí alebo vkladu na bežnom bankovom účte, druhá časť vo forme investíciído ľahko likvidných (dostupných) produktov – napr. termínovaný vklad s krátkouvýpovednou dobou. Zabudnúť však nesmieme ani na vytváranie rezervy prenaše dlhodobé zámery a ciele.Pri zostavovaní rodinného rozpočtu musíme byť sami k sebe úprimní apracovať so skutočnými číslami, nič neskresľovať, neidealizovať anineskrývať. Len tak sa môžeme dopracovať k reálnemu a neskreslenémuvýsledku.Vedenie rodinného účtovníctva vyžaduje trpezlivosť a sebadisciplínu. Je to všakjediný spôsob, ako po určitom čase zistíme štruktúru svojich príjmov aj výdavkova odhalíme rezervy, ktoré by sa dali využiť na investovanie a tým aj na ďalšierozmnožovanie nášho majetku.

III. Zabezpečenie rodiny a detí

Iná situácia nastáva s narodením dieťaťa. Rodina sa musí obvykle vyrovnaťs dočasným znížením príjmov a súčasne pokryť nemalé náklady, ktoré súspojené so starostlivosťou o dieťa. Pokračovať musí tiež v platení vopreddohodnutých finančných produktov, pretože bez straty možno len niektoré z nichv priebehu doby upraviť, či pozastaviť.Pre rodičov nastupuje okrem starostlivosti o výchovu detí aj úloha ichzabezpečenia, najmä proti úrazu a prípadným trvalým následkom, ako smeuviedli už skôr. Postupom času aj rodičia začínajú riešiť otázku vytvárania


dlhodobejšej finančnej rezervy pre deti. Výhodné je v tomto smere využitiestavebného sporenia, špeciálnych produktov životného poistenia, alebofondového sporenia. Takto naakumulované prostriedky bývajú najčastejšieurčené na zabezpečenie kvalitného vzdelania detí alebo ako finančné injekciepre naštartovanie samostatného života dospievajúcich detí.

IV. Preddôchodkový a dôchodkový vekV preddôchodkovom období by sa mala pre každého stať hlavným cieľom tvorbačo najväčšej finančnej rezervy, aby sa znížila závislosť na štátnom dôchodkovomsystéme. Ako môžeme vidieť, existujúci dôchodkový systém prechádza krízou uždnes a možno predpokladať, že štátom vyplácané dôchodky budú onedlho sotvastačiť na zabezpečenie životného minima budúcich dôchodcov.Pre každého z nás sa tak stáva prioritou finančné zabezpečenie vlastnejstaroby. V tomto období klesá potreba riešenia životných rizík, s výnimkouúrazového poistenia. Na príjmoch osôb v preddôchodkovom veku už spravidlanezávisia ďalší členovia rodiny, prevažná časť úverov by mala byť už splatenáalebo je ich zostatok len minimálny. Vytvorené finančné rezervy prostredníctvomvopred dohodnutých produktov sa blížia k svojmu maximu.


Pri investičných produktoch si treba ustrážiť ich včasné preklopenie dopokojnejších vôd bezrizikových investičných stratégií. Je preto potrebné finančnérezervy postupne presúvať do produktov s garantovaným výnosom, fondovs možnosťou uzamykania ziskov, fondov s konzervatívnou investičnoustratégiou alebo na sporiace účty a termínované bankové vklady. Určite jevhodné aj naďalej využívať stavebné sporenie.

Kapitola 3

Životné situácie

V skratke sme si stručne načrtli životné etapy, ktorými ľudia prechádzajú,a z rýchlika predstavili finančné nástroje, ktoré môžu využívať na zabezpečeniesvojich potrieb. Teraz sa pozrieme na niektoré životné situácie a spôsoby, ako sas nimi vyrovnať.


I. Financovanie bývania

Zabezpečenie vlastného bývania je prianím a cieľom väčšiny mladých ľudí.Väčšina z tých, ktorí stoja o vlastné bývanie, sa pri získaní bytu nezaobíde bezúveru.

Úver nám umožní získať vytúžené bývanie v krátkom čase, finančne nás všakzaťaží na mnoho rokov. Dôležitou podmienkou pre získanie hypotéky aleboúveru zo stavebného sporenia je preukázanie našej bonity príslušnej finančnejinštitúcii – t.j. dostatočného príjmu resp. schopnosti splácania.


Finančné inštitúcie pri poskytnutí úveru na bývanie skoro vždy požadujúzabezpečenie úveru založením nehnuteľnosti. Ak by dlžník pohľadávkunesplácal, môže veriteľ (finančná inštitúcia) nehnuteľnosť predať a pohľadávkusplatiť z výnosu predaja.

Ďalšou požiadavkou, ktorú musí dlžník splniť, je uzavretie poistenia na danúnehnuteľnosť. Niektoré banky motivujú svojich klientov lepšou úrokovousadzbou, aby si uzatvorili aj životné poistenie pre prípad smrti na poistnúčiastku, ktorá sa rovná výške dlhu. Dlžník má tiež možnosť uzatvoriť si poisteniepre prípad práceneschopnosti, invalidity či straty zamestnania, v takomto prípadeby poisťovňa počas zmluvne stanovenej doby prevzala platenie úveru za neho.

II. Zaobstaranie si spotrebných vecí

Úver alebo pôžička na spotrebné účelV živote sa niekedy stane, že zatúžime mať nejakú vec a nechceme na ňu dlhosporiť. Môže ísť o nový výkonný počítač, moderný televízor s vysokým rozlíšenímalebo romantickú dovolenku Ak nemáme vytvorené pre podobné situácie vlastnéfinančné rezervy, máme možnosť si potrebné peniaze požičať. Na kúpuspotrebných (nie však vždy aj potrebných) vecí sú určené spotrebiteľské úvery.

Bankový spotrebiteľský úverPožičanie si peňazí od banky sa nazýva úver. Banky ponúkajú spotrebiteľskéúvery ako účelové alebo bezúčelové:


Účelový úver: Ak poskytne banka peniaze na konkrétny účel, budevyžadovať doklad, že prostriedky boli na daný účel skutočne vynaložené,poprípade za vás sama zaplatí za daný tovar alebo službu.

Bezúčelový úver: Ak ide o bezúčelový úver, dostanete v banke peniaze vhotovosti a nikto neskúma, na čo boli vynaložené. Táto voľnosť vo využitípeňazí však nie je zadarmo, banka si ju nechá zaplatiť vo vyššej úrokovejsadzbe.

Všeobecne možno konštatovať, že úvery na spotrebné účely majú podstatnevyššie úrokové sadzby oproti hypotekárnym úverom a bývajú navyše zaťaženérôznymi poplatkami.

Nebankový spotrebiteľský úverĎalšou možnosťou býva tzv. nebankový spotrebiteľský úver. Jednou z jehoforiem je napr. nákup na splátky. Výhodou tohto typu úveru je možnosť uzavrieťho priamo v predajni, s minimom administratívy. Príslušný obchod spolupracujes niektorou z nebankových úverových spoločností (ktoré nie sú bankamis licenciou NBS).

POZOR!! U tohto typu úveru musíme byť veľmi ostražití, máva veľmi vysokéúroky a poplatky, ktoré sú úverovými spoločnosťami v ponukách veľmi obratneschované.


Zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a iných úveroch a pôžičkáchukladá veriteľovi (poskytovateľovi úveru) povinnosť objektívne a zrozumiteľneinformovať spotrebiteľa o všetkých dôležitých podmienkach úveru. Preto si vždyvšetky zmluvné dokumenty veľmi dôkladne preštudujte. S takýmito zmluvami„nebankoviek“ majú klienti dokázateľne najviac následných problémov.

Čo znamená úrok a ako sa počíta?Vo svete financií sa štandardne používa ročné úročenie. Aby nedochádzalo kmylným interpretáciám, príslušná číslica býva doplnená skratkou p.a., čoznamená skratku slov per annum, t.j. ročne (napr. 4,4% p.a.).Niektoré finančné spoločnosti však vo svojich ponukách operujú aj s mesačnýmiúrokovými sadzbami (p.m. - per mensum) alebo len s výškou splátok. Vtedy jeťažké urobiť si predstavu o tom, koľko celkovo zaplatíme, resp. o koľko požičanúsumu preplatíme.Keď sa chystáme uzavrieť úver či pôžičku, môže byť pre nás veľmi ťažképorovnať ponuky jednotlivých bánk alebo úverových spoločností podľa ročnejúrokovej sadzby, pretože zmluvné podmienky veľmi často zahŕňajú ešte ďalšiepoplatky, o ktorých sa v ponukách nič neuvádza, ako napríklad:• poplatok za spísanie zmluvy alebo iné administratívne poplatky• poplatky za transakcie peňažných prostriedkov• poplatok za správu úveru• poplatok za vedenie účtu• poplatok za poistenie schopnosti splácať• prvá splátka môže byť navýšená (tzv. akontácia)Údajom, ktorý nás informuje o tom, koľko zaplatíme úverovej spoločnosti alebobanke navyše za jeden rok, je ukazovateľ RPMN (= ročná percentuálna mieranákladov). Údaje o RPMN sú úverové spoločnosti povinné v ponukách uvádzať,robia to však veľmi nenápadným spôsobom, napr. malým písmom na okraji textu.Bohužiaľ množstvo záujemcov o pôžičku, aj keď si RPMN všimne, vôbecnetuší, čo pre nich tento údaj znamená!

Pre racionálne uvažujúceho človeka platia tri zásady:

• vyhýbať sa pokiaľ možno nebankovým úverom,

• byť veľmi opatrný aj u bankového úveru,

• nekupovať si na úver alebo pôžičku nič, čo má kratšiu životnosť než jedoba splácania úveru.

Tým posledným máme na mysli napr. veľmi rozšírené nakupovanie dovoleniekna úver - za 14 možno príjemne strávených dní budem veľa mesiacov splácaťnemalé sumy. Obdobným prejavom finančného zúfalstva je pôžička na vianočnédarčeky. Za chvíľkovú radosť a potešenie z darčekov - mesiace odriekania aveľa peňazí zaplatených navyše na úhradu úrokov a poplatkov.

Zadlženie, exekúcia, osobný bankrot


Úverové spoločnosti záujemcom radi požičajú ďalšie a ďalšie peniaze,nevyžadujú ani potvrdenie o príjme alebo nejakú záruku. Niektorí ľudia si takberú následné pôžičky, aby mohli splácať dlhy, ktoré majú z minulosti. Týmtospôsobom sa však len trochu oddiali neodvratný koniec, ktorým je exekúcia ichmajetku. Ak dlžník nie je schopný svoje dlhy splácať, exekútor na základesúdneho rozsudku zabaví všetok majetok dlžníka, ktorý sa mu podarí dohľadať.Ide tak o hnuteľné ako i nehnuteľné veci - domy, byty, ktorých súhrnná hodnotamôže podstatne, i násobne prevýšiť dlžnú čiastku. Majetok dlžníka sa predáv dražbe - spravidla hlboko pod cenu a dlhy sú uhradené z výnosu dražby.Pre ľudí, ktorí sa dostali do situácie, že majú veľké dlhy a minimum majetku,môže byť východiskom z tejto situácie vyhlásenie osobného bankrotu. Osobnýbankrot môže pomôcť fyzickej osobe zbaviť sa časti dlhov a súčasne zabezpečiťpomerné uspokojenie veriteľom.

Po uplynutí troch rokov skúšobného obdobia súd rozhodne o oddlžení. Znamená to, že neuhradené dlhy už nemožno voči dlžníkovi vymáhať, tieto dlhy mu súd odpustí a už ich potom nesmie požadovať žiaden veriteľ.

Pre nás je veľmi dôležité vedieť, že ak sú už ľudia v dlhoch a nie súschopní splácať, tak je nevyhnutné okamžite vstúpiť do rokovanias veriteľom, ktorému peniaze dlžíme. Najväčšou chybou by bolo robiť"mŕtveho chrobáka" a čakať, že to nejako dopadne.

Zákon o úveroch

Dobrou správou je, že pre úverové zmluvy uzatvorené po 10. júni 2010 súzáväzné podmienky vyplývajúce zo Zákona č. 129/2010 Z.z. ospotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov.

Zákon prispieva k vyššej ochrane práv spotrebiteľa:

Spotrebiteľ má právo kedykoľvek pred dátumom splatnosti vyrovnať svojezáväzky.

Sankcia za predčasné splatenie môže byť max. 1 % zo sumy predčasnesplateného spotrebiteľského úveru. Ak je do konca obdobia úveru menejako 12 mesiacov, je tento poplatok za predčasné splatenie max. 0,5 %.

Spotrebiteľ môže do 14 dní odstúpiť od zmluvy bez udania dôvodu. Bankevráti celú istinu a zaplatí úrok len za obdobie, keď mal peniaze požičané.

Platobné karty

Platobné karty slúžia k bezhotovostným platbám u obchodníkov, na výber peňazíz bankomatu alebo k platbám na internete. Prostriedky uložené na účte resp.zostávajúce na kreditnom rámci sú kedykoľvek k dispozícii - kartou možno platiťna rôznych obchodných miestach (i v zahraničí) a vyberať hotovosť z bankomatu.


Výhodou kariet je, že človek so sebou nemusí nosiť väčšie sumy v hotovosti.Použitie karty je chránené osobným identifikačným číselným kódom - PINom.Kartu možno tiež v prípade straty alebo odcudzenia nechať v banke zablokovať.Niektoré karty obsahujú tiež doplnkové služby, ako sú cestovné alebo úrazovépoistenie. Karty sa v zásade delia na dva druhy:

• Debetná karta – Túto kartu možno použiť, pokiaľ je na účte, ku ktorémubola karta vydaná, dostatok peňazí. Prostredníctvom debetnej kartydisponuje človek vlastnými finančnými prostriedkami na účte. Banka odpočítadanú sumu priamo z účtu klienta.

• Kreditná karta – Prostredníctvom kreditnej karty disponuje človek finančnýmiprostriedkami z úveru poskytnutého bankou. Touto kartou môžeme platiť zanakúpené tovary alebo služby. Môže sa použiť aj na výber v hotovosti, aleto je to finančne nevýhodné. Banky stanovujú minimálnu výšku splátky úveru(zvyčajne 5-10% z dlžnej sumy) a úverový limit (podľa bonity klienta). Prikreditnej karte existuje tzv. bezúročné obdobie. Ak do konca tohto obdobiavrátim požičané peniaze, je ich požičanie bezplatné.Kreditná karta umožňuje mať neustále k dispozícii finančnú rezervu do výškyprideleného a nevyčerpaného úverového rámca a pri správnom využívaní jemožné náklady na poskytnuté úvery minimalizovať. Ak klient požičané peniazevráti v rámci bezúročného obdobia (môže byť až dva mesiace), neplatí žiadnyúrok. Ak nestihne peniaze vrátiť v bezúročnom období, musí za poskytnutýúver platiť pomerne vysoké úroky - okolo 1,5% mesačne, t.j. 18% p.a. Aknesplatí ani minimálnu splátku, úroky sa šplhajú až ku 30%.Využitie úveru z kreditnej karty môže byť výhodnejšou a jednoduchšou cestouk peniazom, než získanie úveru. Nebezpečenstvo spočíva v tom, žeobstaranie najrôznejších kreditných kariet od viacerých spoločností je vcelkujednoduché. Ak si však človek neustráži bezúročné obdobie a celkovo sinaberie viac úverov, než je schopný splácať, môže tiež spadnúť do dlhovejpasce.

Kontokorentný úver

U väčšiny bežných bankových účtov sa dá dohodnúť možnosť prečerpaniaúčtu do mínusu. Ide o tzv. kontokorentné úvery. Klient má stanovený limit, doktorého môže čerpať peniaze zo svojho účtu, aj keď na ňom nemá vlastnéfinančné prostriedky. Peniaze môže čerpať bezhotovostne (platba kartou) alebo vhotovosti (výber z bankomatu). Výhodou je, že úroky u kontokorentu sú jasnestanovené a pohybujú sa podľa jednotlivých bánk v rozmedzí 12 - 18% p.a., čo jeobvykle menej ako u úverov z kreditných kariet. Úrok sa však počíta od momentučerpania, čiže nie je tu výhoda bezúročného obdobia, ako u kreditných kariet.Ak by sme napríklad týmto spôsobom čerpali úver 1 000 eur, úrok by bol 17%p.a. a prostriedky by sme doplnili na svoj účet z ďalšej výplaty, t.j. za 1 mesiac,bola by cena úveru za tento mesiac 14,2 eur. (17% p.a. = 1,42% p.m. = 14,2 €)


Pôžička od úžerníka – pôžička mimo zákonNiektorí ľudia sa z rôznych dôvodov zadlžia viac, než je pre nich únosné. Ichbonita (= schopnosť zvládať ďalšie záväzky) je taká nízka, že im už ďalšiepeniaze nepožičia žiadna banka ani žiadna nebanková úverová spoločnosť. Títoľudia sa často dostávajú do pazúrov novodobých úžerníkov. V šedej ekonomikesa pohybuje veľké množstvo fyzických osôb i firiem, ktoré požičiavajú peniazebez akéhokoľvek dohľadu a regulácie štátu. Tieto subjekty nie sú nainternete, nemajú žiadnu adresu, len telefónne čísla.

Úžerníci požičiavajú peniaze ľuďom často s vedomím, že pôžičku nebudú maťz čoho splatiť. Požičiavajú peniaze na krátku dobu za obrovské úrokové sadzby,ktoré môžu dosiahnuť stovky až tisíce percent. Len skutočný zúfalec sa obráti naúžerníka a požičia si napríklad len malú sumu s tým, že ju do týždňa vráti. Ak samu to nepodarí, jeho dlh sankčnými úrokmi rýchlo narastie do nesplatiteľnejvýšky. Úžerníci majú tieto pôžičky kryté zástavou majetku dlžníka a neváhajúnapríklad pre pôžičku 10 000 eur pripraviť dlžníka o strechu nad hlavou.

Bežné nákupy

Radi by sme vás tiež upozornili na niektoré riziká, ktoré môžu hroziť aj u bežnýchnákupov. Sú veci, ktoré nakupujeme úplne samozrejme a neočakávame, že bysme sa mohli nechať napáliť.

III. Poistenie - náhodné udalosti a náhrada škôd

Mnoho najmä mladých ľudí má pocit, že sa im nič nemôže stať, správy o rôznychnešťastiach vnímajú ako niečo, čo sa ich netýka a týkať nebude. Bolo by skvelé,keby to tak skutočne bolo. Bohužiaľ štatistiky vypovedajú o niečom inom.Poistenie slúži ako ochrana pred nepriaznivými vplyvmi náhodných udalostí.Presnejšie - ide o finančnú kompenzáciu škôd, ktoré vzniknú náhodnýmiudalosťami. Tieto udalosti môžu byť spôsobené vlastnou silou, konaním inýchľudí alebo silami prírody. Poistenie teda nemôže zabrániť vzniku škôd, zmiernivšak finančné straty, ktoré by sme inak utrpeli.Poistenie sa podľa Občianskeho zákonníka delí na:poistenie osôb,poistenie majetku,poistenie zodpovednosti.


• Poistenie osôbDo poistenia osôb patria produkty životného poistenia a rôzne produktypoistenia pre prípad úrazu a pre prípad choroby.

Tieto poistenia kryjú rôzne riziká: smrť, tzv. dožitie, úraz, invalidita,práceneschopnosť, hospitalizácia, kritické choroby (rakovina, infarkt, mozgovápríhoda, zlyhanie obličiek, transplantácia životne dôležitých orgánov, slepotaa pod.).

Na životné poistenie je možné pozerať aj z pohľadu, či poistný produkt obsahujealebo neobsahuje rezervotvornú (šetriacu) zložku. Životné poistenie sa potomčlení na:

• Rizikové životné poistenie

• Rezervotvorné (kapitálové) životné poistenie

• Investičné životné poistenie

U rizikového životného poistenia sa na konci poistnej doby žiadne plnenienevypláca, pretože inkasované poistné bolo priebežne spotrebované naposkytovanú poistnú ochranu. Ide o taký druh poistenia, pri ktorom si klientnesporí a ktorý sa využíva na zabezpečenie blízkych osôb pre prípad smrtipoistenej osoby alebo na krytie dlhov (hypoték).


U rezervotvorného životného poistenia je v prípade ukončenia poistnej dobyvyplatená dohodnutá finančná čiastka alebo je vyplácaný dohodnutý dôchodok(renta). Ide o poistenie, ktoré môže mať dobu trvania až do dôchodkového vekua nasporené peniaze môžu byť určené ako základ financií na starobu.U investičného životného poistenia je v prípade ukončenia poistnej dobyvyplatená aktuálna hodnota účtu poistenia.

• Poistenie majetkuPoistiť „svoj domov“ možno v kategóriách poistenie domácnosti a poistenienehnuteľnosti. Ľudia si veľmi často tieto pojmy zamieňajú a nerobia medziproduktmi rozdiel.Zjednodušene povedané poistenie domácnosti kryje to, čo je vo vnútriobytného priestoru (a čo by „vypadlo“, keby sa dom otočil hore nohami).Poistenie domácnosti sa teda vzťahuje na hnuteľné vybavenie (napr. nábytok,elektronika, cennosti, audiovizuálna technika, umelecké diela, odevy a pod.).Súčasťou poistenia domácnosti býva často poistenie zodpovednosti za škodyvzniknuté pri poruchách v domácnosti (napr. prasknutý vodovod) a poisteniezodpovednosti členov domácnosti za škody v občianskom živote.

Poistenie nehnuteľnosti sa týka stavebnej (pevnej) časti domu. Pri poistenínehnuteľnosti ide najmä o poistnú ochranu bytu (múrov), rodinného domu, chaty,chalupy, ale aj bytového domu alebo nebytovej jednotky a ďalších budov.

Súčasťou poistenia môže byť aj poistenie zodpovednosti z držby nehnuteľnosti.Ide o krytie škôd spôsobených napríklad pádom snehu alebo strešnej krytiny naokoloidúcich, zaparkované autá a pod.

• Poistenie zodpovednosti za škoduPoistiť sa pre prípad, že spôsobím svojím konaním škodu niekomu inému, sastáva vo svete čoraz dôležitejším trendom. Stáva sa, že poškodené osoby sa zapomoci špecializovaných právnikov dokážu domôcť obrovských finančnýchnáhrad. Ak ten, kto škodu spôsobil, nie je proti tomuto riziku poistený, musí junahradiť zo svojho a splácať hoci aj celý život. Veľmi dramatická je v tomtosmere situácia v USA, postupne sa však tento trend dostáva do Európy a voznamovacích prostriedkoch sme stále častejšie svedkami obdobných žalôb aj unás.

Predmetom finančného odškodnenia býva obvykle strata zárobku, bolestnéa sťaženie spoločenského uplatnenia, náklady liečenia, náklady pohrebu,vecná škoda, náklady na výživu pozostalých a jednorazové odškodneniepozostalých.

K najčastejším produktom zodpovednostných poistení patrí poisteniezodpovednosti za škody v občianskom živote (býva často krytá v poistepoistenídomácnosti a vzťahuje sa na všetkých jej členov, ale krytie býva často krát veľminízke), poistenie zodpovednosti za škody plynúce z držby nehnuteľnosti,poistenie zodpovednosti za škody vzniknuté výkonom povolania (lekári,architekti, stavitelia, finanční sprostredkovatelia atď.), poistenie zodpovednosti za


škody spôsobené vadou výrobku, poistenie zodpovednosti za škodyspôsobené prevádzkou motorového vozidla (tzv. PZP) a poisteniezodpovednosti podnikateľa za úrazy a choroby z povolania zamestnancov.

Z uvedeného plynie podobné ponaučenie ako z kapitoly o dlžníkoch.Najhoršie riešenie, najmä keď ide o peniaze, je nechať veci ležať ladom amyslieť si, že sa všetko nejako vyrieši bez nášho pričinenia. V skutočnostisa musíme správať presne naopak - je treba byť aktívny a hľadaťracionálne a rýchle riešenia. Komunikovať so svojím okolím, nechať siporadiť a predovšetkým začať rokovať s príslušnými inštitúciami.To platí aj pre prípady neplatenia poistného. Väčšina ľudí si nedá prácus preštudovaním poistných podmienok a domnieva sa, že keď prestane platiťpoistné na dohodnutú poistnú zmluvu, že tá automaticky zanikne. To vôbec nieje pravda a následky neplatenia závisia aj od druhu poistenia. Štandardne platí,že ak chce klient zrušiť alebo ukončiť poistnú zmluvu, mal by o to požiadaťnajneskôr šesť týždňov pred výročím jej uzatvorenia. Inak ostáva zmluvaplatná celý ďalší rok a klient je povinný platiť ďalší rok poistné. Ak neplatí,poisťovňa posiela upomienky a po istej dobe tzv. „výzvu“. Po prevzatí „výzvy“poisťovňa zmluvu zruší do 30 dní. Aj keď ju poisťovňa zruší skôr ako k ďalšiemuvýročiu, zmluva bola istú dobu platná (zvyčajne niekoľko mesiacov), poisťovňakryla poistené riziká a za toto obdobie má teda nárok na príslušnú časť ročnéhopoistného. Ak sa toto poistné nezaplatí, je to podlžnosť voči finančnej inštitúcii,ktorej nezaplatenie môže tiež skončiť vymáhaním a „nabaľovaním“ sa o rôznepokuty a náklady s tým spojené.

Trochu iný režim je u životných poistení, u ktorých si klient aj sporí. V prípadeneplatenia poistného môže poisťovňa, ak to umožňujú poistné podmienky,strhávať poistné z nasporenej sumy, kým je z čoho. Až potom pristúpik vymáhaniu.

Vždy je lepšie a výhodnejšie ešte pred rozhodnutím o ukončení poistnej zmluvykomunikovať s poisťovňou! Človek môže ušetriť veľa peňazí.Nezastupiteľná je v podobných prípadoch spolupráca s nezávislýmfinančným sprostredkovateľom. Ako sme už uviedli, je to odborník, ktorýovláda širokú škálu finančných produktov, pozná príslušné zákonné ustanoveniaa dokáže pre svojich klientov nájsť optimálne východisko, ak sú v ťažkostiach.Dokáže tiež za klientov fundovane a účinne komunikovať s finančnýmiinštitúciami.

Možných riešení, ktoré legislatíva a zmluvné podmienky poisťovníponúkajú, je celý rad - niektoré druhy zmlúv je možné pozastaviť, u iných jemožné znížiť poistnú sumu a poistné na úroveň, ktorú klient zvládne, prípadnemožno vypovedať niektoré pripoistenia, a tým znížiť celkovú finančnú záťaž.

Treba sa o veci zaujímať a riešiť ich s odborníkom.


Kapitola 4

Ako sa starať o peniaze

Investovanie voľných finančných prostriedkovUž niekoľkokrát sme spomenuli potrebu plánovať svoje príjmy a výdavky. Ajkeď na začiatku našej pracovnej kariéry náš príjem asi nebude omračujúci,nemali by sme všetky peniaze bezo zvyšku minúť. Vždy je treba pamätaťna neočakávané výdavky. Postupom času sa naše príjmy budú zvyšovať.Po určitej dobe sa začneme zaoberať myšlienkou, ako by sa dali našetrenépeniaze investovať, aby nestrácali hodnotu pôsobením inflácie, prípadne abynám tiež priniesli niečo navyše.

Možno sa sami dopracujete k poznaniu, že nemať peniaze je veľmi zlé. Maťpeniaze však tiež nie je ľahká situácia, musíme sa starať, aby sme o ne neprišli.

Teraz by sa nám veru hodila FINANČNÁ GRAMOTNOSŤ.


Ak uložíte peniaze do banky, bude vám z nich banka pravidelne časť ukrajovaťrôznymi poplatkami. Môže tiež nastať situácia, ktorá je bohužiaľ veľmi častá, žeúroky, ktoré vám banka bude pripisovať, budú nižšie než percento inflácie. Čistáhodnota vašich úspor tak bude klesať. Budete preto musieť hľadať finančnéprodukty, ktoré vám zaistia aspoň minimálne reálne zhodnotenie. Niektoré ztýchto produktov sme tu už spomenuli: stavebné sporenie, dôchodkovésporenie, otvorené podielové fondy, priame investície na finančnýchtrhoch.

Investície do otvorených podielových fondovInvestície do otvorených podielových fondov sú veľmi obľúbenou a dynamicky sarozvíjajúcou oblasťou finančných produktov. Ide o produkt, ktorý možno využiťpri vytváraní finančnej rezervy v krátkodobom, strednodobom i dlhodobomhorizonte. Môže tak slúžiť na rôzne účely, v rôznych životných etapách asituáciách. Investície do otvorených podielových fondov budú mať stálevýznamnejšiu úlohu pri zabezpečení dôchodku v seniorskom veku.Princíp investovania spočíva v tom, že investori za svoje peniaze nakupujúpodielové listy vybraného fondu. Prostriedky sú obhospodarovanéprofesionálnymi investičnými manažérmi. Nakúpené cenné papiere zaisťujúinvestorom podiely na výnosoch hospodárenia fondu. Hodnota cenných papierovnie je nemenná, vyvíja sa v čase, môže rásť alebo klesať podľa toho, ako savyvíja situácia na finančnom trhu. Najspoľahlivejšou obranou proti takýmto


výkyvom je pravidelné investovanie.

Priame investície na finančných trhochObchodovať na finančných trhoch je možné aj priamo, bez otvorenéhopodielového fondu a jeho investičných manažérov. Každý kto má záujem, môžeprostredníctvom obchodníka s cennými papiermi sám nakupovať a predávaťcenné papiere. Tento spôsob investovania môže prinášať veľké zisky, ale ajhlboké straty. Pustiť sa do priamych obchodov môžu iba skúsení hráči, vybaveníkvalitnými znalosťami fungovania finančných trhov a psychologicky pripravenína možnú totálnu stratu.

Kapitola 5

Klamlivá reklama a chovanie spotrebiteľa

Klamlivou reklamou je podľa Obchodného zákonníka reklama tovaru, služieb,nehnuteľností, obchodného mena, ochrannej známky, označenia pôvoduvýrobkov a iných práv a záväzkov, ktorá uvádza do omylu alebo môže uviesťdo omylu osoby, ktorým je určená alebo ku ktorým sa dostane, a ktorá vdôsledku klamlivosti môže ovplyvniť ekonomické správanie týchto osôbalebo ktorá poškodzuje alebo môže poškodiť iného súťažiteľa alebospotrebiteľa.

Klamlivým môže byť aj údaj sám o sebe pravdivý, ak vzhľadom na okolnosti asúvislosti, za ktorých bol použitý, môže uviesť do omylu.


Veľmi často máme možnosť vidieť v televízii alebo v tlači reklamy na najrôznejšítovar, kedy oprávnene pochybujeme o tom, či veci, ktoré sú nám prezentované,sú také úžasné.To isté platí aj o mnohých finančných produktoch. Najpôvabnejšie sú z tohtopohľadu reklamy nebankových úverových spoločností, ktoré sa tvária ako našinajlepší priatelia, ktorí sa nám kedykoľvek ponáhľajú na pomoc. Údaj o RPMN,ak sa vôbec objaví, sa mihne na obrazovke rýchlosťou blesku alebo je uvedenéčarovné slovko "OD". Napríklad "RPMN od 15%", čo konkrétne pre nás môžebyť reálne aj 35%.Nezostáva nám teda nič iné, než sa spoľahnúť na svoj úsudok, ktorý by mal byťzaložený na rozsahu a kvalite našich znalostí. To je jeden z dôvodov, prečo savzdelávať, prečo sa zaoberať finančnou gramotnosťou.

Kapitola 6

Princípy finančnej gramotnosti

Poďme si spoločne zhrnúť princípy, ktorými by sme sa mali riadiť:• Plánovať svoje financie by sme mali začať čo najskôr. Vytvoríme si takpriestor k naplneniu našich plánov a životných cieľov.


• Dôležité je, aby sme nezabúdali na riziká, ktoré nás obklopujú. Myslitena zabezpečenie svojho zdravia. Poistiť sa v mladosti je naviac finančnevýhodnejšie, než keď budeme starí, chorí a žiadna poisťovňa nás nebudechcieť.

• Snažte sa odkladať určitú časť svojich príjmov ako finančnú rezervu preneočakávané udalosti a na zabezpečenie staroby.

• Veďte si evidenciu svojich príjmov a výdavkov. Len tak dokážete nájsť vosvojom hospodárení rezervy, ktoré je možné využiť na investovanie arozmnoženie svojho majetku.

• Zvyšujte svoju finančnú gramotnosť. Vzdelávajte sa vo svojom voľnom čase,využite k tomu internet, špecializované prednášky a kurzy. Čítajte knižky odúspešných ľudí, ktorí radia ako zbohatnúť a stať sa finančne nezávislým.

• Premýšľajte, ako si zabezpečiť väčšie príjmy. Práve príklady úspešnýchľudí vás môžu inšpirovať, kde hľadať cesty, ako zarobiť peniaze.

• Nenechajte sa ovplyvniť reklamou, ktorá vám sľubuje výhodné pôžičky. Akbudete mať nedostatok peňazí pre realizáciu svojich cieľov, starostlivozvažujte, akým spôsobom ich získať. Vyhnite sa pokiaľ možno spotrebiteľskýmúverom. Nepožičiavajte si od úverových spoločností a už vôbec nieod úžerníkov. Zvážte, či nie je výhodnejším riešením nákup odložiť a peniazesi radšej našetriť.

• Využívajte k investovaniu voľných prostriedkov produkty, kde je priamaštátna pomoc alebo daňové zvýhodnenie.

• Neváhajte využiť služby nezávislého finančného sprostredkovateľapre naplánovanie svojho finančného portfólia. Služby finančnéhosprostredkovateľa sú pre vás bezplatné, je odmeňovaný províziamiz realizovaných obchodov. Spolupracujte s ním priebežne, tak ako budeteprechádzať jednotlivými životnými etapami.


V Želovciach, dňa 01.09.2014 Mgr. Anastázia Sedmáková riaditeľka školy

zszelovce.edupage.org · web viewsa v začarovanom kruhu, z ktorého je len veľmi ťažký únik....

Documents