peran perbankan dalam perekonomian di indonesia

5/20/2018 Peran Perbankan Dalam Perekonomian Di Indonesia

1/27

PERAN PERBANKAN DALAM PEREKONOMIAN DI INDONESIA

Abstrak

Peran Perbankan Nasional Dalam Membangun Ekonomi merupakan salah satu sektor yang

diharapkan berperan aktif dalam menunjang kegiatan pembangunan nasional atau regional.

Peran itu diwujudkan dalam fungsi utamanya sebagai lembaga intermediasi atau institusi

perantara antara debitor dan kreditor. Dengan demikian, pelaku ekonomi yang membutuhkan

dana untuk menunjang kegiatannya dapat terpenuhi dan kemudian roda perekonomian

bergerak. Untuk menciptakan perbankan sehat harus dilakukan pendekatan yang terdiri dari

tiga pilar, yaitu pengawasan, kepemerintahan intern dan disiplin pasar. Pendekatan ini harus

dilakukan karena badan pengawasan tidak akan mampu berpacu dengan kecepatan

liberalisasi, globalisasi dan kemajuan teknologi pada instrumen keuangan. Dengan demikian

pengawasan yang dilakukan oleh otoritas harus dilengkapi dengan disiplin internal bank serta

disipli pasar. Melibatkan kepemerintahan intern dalam melakukan pengawasan karena bank

merupakan tempat terbaik untuk mengatur dan memelihara praktik manajemen bank yang

sehat. Pentingnya pengawasan juga disebabkan karakteristik usaha bank. erbeda dengan

perusahaan jasa keuangan lainnya bank menyediakan produk berupa penerimaan simpanan

dan pemberian kredit. Produk dalam bentuk simpanan harus dibayar oleh bank setiap saat

atau beberapa waktu setelah adanya permintaan pembayaran dari nasabah.

!ata kunci" peran perbankan dalam perekonomian di indonesia


2/27

BAB I

PENDAHULUAN

#ndonesia merupakan suatu negara yang sebenarnya adalah negara yang kaya, yang

memiliki potensi yang baik untuk maju. Namun sayangnya banyak sekali hambatan$

hambatan yang menghalangi kemajuan tersebut. %alah satunya adalah faktor keuangan di

#ndonesia, yang sampai saat ini menjadi masalah yang dianggap cukup pelik.

Pembahasan dalam materi ini memiliki hubungan dengan materi sebelumnya, yaitu

&Peran U!M 'erhadap Pertumbuhan Perekonomian di #ndonesia(. Dalam materi tersebut,terlihat seberapa berpengaruhnya peran U!M dalam pertumbuhan di #ndonesia. Namun

U!M bukanlah apa$apa jika tanpa modal)dana. %eperti yang terlihat dari kata$kata U!M

yang memiliki kepanjangan Usaha !ecil Menengah, bahwa usaha ini merupakan usaha

mikro)kecil, yang sangat sensitif akan modal. Usaha ini sangat membutuhkan dana dalam

menjalankan usahanya. Untuk itu diperlukan lembaga yang bersedia memberikan suntikan

modal bagi seluruh U!M agar dapat maju dan bertahan. %alah satu lembaga yang bersedia

meminjamkan modal kepada U!M adalah perbankan.

Perbankan sendiri merupakan perantara keuangan dari dua pihak, yakni * pihak yang

kelebihan dana dan pihak yang kekurangan dana. +al tersebut tercermin pada UU # no. -

tahun -//0, tanggal - No1ember -//0 yang menjelaskan mengenai Perbankan. Menurut

UU # no. - tahun -//0 yang dimaksud dengan 2N! adalah badan usaha yang

menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan dana dari

masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan

taraf hidup rakyat banyak. %eperti pada pengertiannya, yang pada intinya perbankan

merupakan badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya

kembali.

Dari pengertian tersebut dapat terlihat sekilas mengenai peranan perbankan yang

diharapkan dapat memajukan perekonomian di #ndonesia. Dua hal tersebut merupakan tugas

inti dari sebuah ank Umum. Namun seiring dengan berjalannya waktu, tugas dari ank

Umum kini semakin berkembang, diantaranya yaitu"


3/27

1. Penciptaan uang. Uang yang diciptakan bank umum adalah uang giral, yaitu alat

pembayaran lewat mekanisme pemindahbukuan 3kliring4. !emampuan bank umum

menciptakan uang giral menyebabkan possisi dan fungsinya dalam pelaksanaan kebijakan

moneter. Bank sentral dapat mengurangi atau menambah jumlah uang yang beredar

dengan cara mempengaruhi kemampuan bank umum menciptakan uang giral.

2. Mendukung !elancaran Mekanisme Pembayaran. 5ungsi lain dari bank umum yang juga

sangat penting adalah mendukung kelancaran mekanisme pembayaran. +al ini

dimungkinkan karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum adalah jasa$jasa yang

berkaitan dengan mekanisme pembayaran. eberapa jasa yang amat dikenal adalah

kliring, transfer uang, penerimaan setoran$setoran, pemberian fasilitas pembayaran

dengan tunai, kredit, fasilitas$fasilitas pembayaran yang mudah dan nyaman, seperti kartu

plastik dan sistem pembayaran elektronik.

3. Penghimpunan Dana %impanan Masyarakat. Dana yang paling banyak dihimpun oleh

bank umum adalah dana simpanan. Di #ndonesia dana simpanan terdiri atas giro, deposito

berjangka, sertifikat deposito, tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan

dengan itu. !emampuan bank umum menghimpun dana jauh lebih besar dibandingkan

dengan lembaga$lembaga keuangan lainnya. Dana-dana simpanan yang berhasil

dihimpun akan disalurkan kepada pihak-pihak yang membutuhkan, utamanya melalui

penyaluran kredit.

4. Mendukung !elancaran 'ransaksi #nternasional. ank umum juga sangat dibutuhkan

untuk memudahkan dan atau memperlancar transaksi internasional, baik transaksi

barang)jasa maupun transaksi modal. !esulitan$kesulitan transaksi antara dua pihak yang

berbeda negara selalu muncul karena perbedaan geografis, jarak, budaya dan sistem

moneter masing$masing negara. !ehadiran bank umum yang beroperasi dalam skala

internasional akan memudahkan penyelesaian transaksi$transaksi tersebut. Dengan

adanya bank umum, kepentingan pihak$pihak yang melakukan transaksi internasional

dapat ditangani dengan lebih mudah, cepat, dan murah.

5. Penyimpanan arang$arang erharga. Penyimpanan barang$barang berharga adalah

satu satu jasa yang paling awal yang ditawarkan oleh bank umum. Masyarakat dapat

menyimpan barang$barang berharga yang dimilikinya seperti perhiasan, uang, dan ija6ah

dalam kotak$kotak yang sengaja disediakan oleh bank untuk disewa 3safety bo7 atau safe


4/27

deposit bo74. Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menyebabkan bank

memperluas jasa pelayanan dengan menyimpan sekuritas atau surat$surat berharga.

. Pemberian 8asa$8asa 9ainnya. Di #ndonesia pemberian jasa$jasa lainnya oleh bank umum

juga semakin banyak dan luas. %aat ini kita sudah dapat membayar listrik, telepon

membeli pulsa telepon seluler, mengirim uang melalui atm, membayar gaji pegawai

dengan menggunakan jasa$jasa bank.

Namun pemerintah memiliki kebijakan untuk menspesialifikasikan tugas dari perbankan,

agar masing$masing memiliki konsentrasi sendiri$sendiri. Untuk itu perbankan pun dibagi

lagi menjadi : jenis. 2dapun jenis$jenis ank di #ndonesia adalah sebagai berikut"

1. Bank Sentral

ank %entral adalah bank yang didirikan berdasarkan UU no. -: tahun -/;0 yang

memiliki tiga tugas utama, yaitu diantaranya " 3-4 menetapkan dan melaksanakan

kebijakan moneter, 3


5/27

Dengan penspesialifikasian jenis perbankan, diharapkan perbankan dapat menjalankan

konsentrasi fungsinya masing$masing agar lebih maksimal. 'erutama dalam hal

pembangunan sektor perekonomian di #ndonesia.

2dapun 8enis perbankan dewasa ini jika dilihat dari berbagai segi, diantaranya "

-. Dilihat dari segi fungsinya, bank dibedakan berdasarkan luasnya kegiatan atau jumlah

produk yang dapat ditawarkan serta jangkauan wilayah operasinya.

Menurut Undang$undang Pokok Perbankan nomor -= tahun -/;> jenis perbankan

menurut fungsinya terdiri dari "

ank Umum $ ank pembangunan

ank 'abungan $ ank Pasar

ank Desa $ 9umbung Desa

ank Pegawai

Menurut Undang$undang Pokok Perbankan no. > 'ahun -//< dan ditegaskan lagi

pada undang$undang no. - 'ahun -//0, jenis perbankan berdasarkan fungsinya

terdiri dari "

$ ank Umum ? ank Pembangunan, ank 'abungan

$ ank Perkreditan akyat. ? ank Desa, ank Pasar, ank Pegawai, 9umbung Desa

ank Umum, adalah &bank yang melaksanakan kegiatan usaha secdara kon1ensional

dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam

lalu lintas pembayaran(.

ank Perkreditan akyat, adalah " &bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara

kon1ensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran(.


6/27

a. ank milik negara 3pemerintah4, merupakan bank yang akte pendirian dan modal

bank ini sepenuhnya dimiliki oleh Pemerintah #ndonesia, sehingga seluruh

keuntungan bank ini dimiliki oleh pemerintah. @ontoh " N#, #, 'N, ank

Mandiri

%elain itu ada bank yang dimiliki Pemerintah Daerah, yang terdapat di daerah tingkat

dan tingkat ## masing$masing propinsi. @ontoh " PD D!# 8akarta, PD 8aar, PD

8a'eng, PD D# Aogyakarta dll

b. ank milik swasta nasional, merupakan bank yang seluruh atau sebagian besar

sahamnya dimiliki oleh swasta nasional. @ontoh " ank @entral 2sia, ank

Danamon, ank #nternasional #ndonesia, ank 9ippo dll.

c. ank milik koperasi, merupakan bank yang kepemilikan sahamnya dimiliki oleh

perusahaan yang berbadan hokum koperasi, @ontoh " ank ukopin

d. ank milik asing, merupakan cabang dari bank yang ada diluar negeri, baik milik

swasta asing maupun pemerintah asing. @ontoh " ank of 2merica, 2merican

E7press ank, ank of 'okyo, angkok ank, dll.

e. ank milik campuran, merupakan bank yang kepemilikannya sahamnya campuran

antara pihak asing dan pihak swasta nasional. @ontoh " ## @ommonwelth, ank

5inconesia, ank Merincorp, Mitsubishi uana ank, dll.

:. Dilihat dari segi statusnya "

Dilihat dari segi kemampuannya melayani masyarakat, bank umum dapat dibagi ke

dalam < jenis, 8enis ini adalah "

a. ank De1isa, merupakan bank yang dapat melaksanakan transaksi keluar negeri

atau yang berhubungan dengan mata uang asing secara menyeluruh.

b. ank non De1isa, merupakan bank yang mempunyai i6in untuk melaksanakan

transaksi sebagai bank de1isa, sehingga tidak dapat melaksankan transaksi seperti

halnya bank de1isa.

=. Dilihat dari segi kegiatannya nya "


7/27

a. ank etail

b. ank !orporasi

c. ank komersial

d. ank Pedesaan

e. ank Pembangunan

B. Dilihat dari segi statusnya "

8enis bank ini dilihat dari caranya menetukan harga, baik harga jual maupun harga

beli. 8enis initerbagi dua, yaitu "

a. ank berdasarkan prinsip kon1ensional 3arat4,

b. ank berdasarkan prinsip %yariah 3#slam4,

%ENIS KAN&OR BANK

Dalam pelaksanaannya dalam satu bank terdapat berbagai jenis tingkatan yang

ditunjukkan dari 1olume kegiatan, kelengkapan jasa yang ditawarkan, wewenang mengambil

keputusan, serta jangkauan wilayah operasinya.

8enis$jenis kantor suatu bank adalah "

-. !antor pusat, merupakan kantor bank dimana terdapat semua kegiatan perencanaan sampai

pengawasan dan biasanya tidak melaksanakan kegiatan operasional sebagai mana kantorlainnya.


8/27

=. !antor kas, merupakan kantor bank paling kecil dimana kegiatannya hanya meliputi teller.

%ekarang ini bank kantor kas yang dilayani di mobil yang sering disebut dengan kas keliling.

Pada kenyataannya beberapa kantor kas terdapat juga costumer ser1ice walau prosesnya tetap

akan dilakukan di !@ atau !@P.

PEN''ABUN'AN USAHA BANK

Dalam dunia perbankan, faktor kepercayaan merupakan suatu hal yang sangat

penting. Penilaian tingkat kesehatan bank juga akan mempengaruhi penilaian calon nasabah

terhadap suatu bank. agi bank yang dinyatakan sehat, akan sangat menguntungkan. 'api

bagi yang tidak sehat disarankan untuk melaksanakan penggabungan usaha bank. 8enis

penggabungan yang dapt dipilih dan yang biasa dilakukan di #ndonesiaadalah"

-. Merger, merupakan penggabungan dua bank atau lebih dengan cara tetap mempertahankan

berdirinya salah satu dari bank yang ikut merger dan membubarkan bank$bank lainnya tanpa

melikuidasi terlebh dahulu.


9/27

BAB II

PEMBAHASAN

%truktur perbankan #ndonesia yang terdiri dari sejumlah bank dengan jumlah

kepemilikan aset yang berbeda dapat berdampak pada perbedaan respon yang diberikan

terhadap perubahan kebijakan moneter yang diambil oleh bank sentral. +al tersebut sejalan

dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh uby P. !ishan C piela 3


10/27

seperti fiskal 3perpajakan)pungutan)insentif)disinsentif4, kebijakan pembangunan

infrastruktur, regulasi, dll.

#nflasi tarikan permintaan terjadi akibat adanya permintaan total yang berlebihan dimana

biasanya dipicu oleh membanjirnya likuiditas di pasar sehingga terjadi permintaan yang

tinggi dan memicu perubahan pada tingkat harga. ertambahnya 1olume alat tukar atau

likuiditas yang terkait dengan permintaan terhadap barang dan jasa mengakibatkan

bertambahnya permintaan terhadap faktor$faktor produksi tersebut. Meningkatnya

permintaan terhadap faktor produksi itu kemudian menyebabkan harga faktor produksi

meningkat. 8adi, inflasi ini terjadi karena suatu kenaikan dalam permintaan total sewaktu

perekonomian yang bersangkutan dalam situasi full employment dimanana biasanya lebih

disebabkan oleh rangsangan 1olume likuiditas dipasar yang berlebihan. Membanjirnya

likuiditas di pasar juga disebabkan oleh banyak faktor selain yang utama tentunya

kemampuan bank sentral dalam mengatur peredaran jumlah uang, kebijakan suku bunga bank

sentral, sampai dengan aksi spekulasi yang terjadi di sektor industri keuangan.

#nflasi desakan biaya terjadi akibat adanya kelangkaan produksi dan)atau juga termasuk

adanya kelangkaan distribusi, walau permintaan secara umum tidak ada perubahan yang

meningkat secara signifikan. 2danya ketidak$lancaran aliran distribusi ini atau berkurangnya

produksi yang tersedia dari rata$rata permintaan normal dapat memicu kenaikan harga sesuai

dengan berlakunya hukum permintaan$penawaran, atau juga karena terbentuknya posisi nilai

keekonomian yang baru terhadap produk tersebut akibat pola atau skala distribusi yang baru.

erkurangnya produksi sendiri bisa terjadi akibat berbagai hal seperti adanya masalah teknis

di sumber produksi 3pabrik, perkebunan, dll4, bencana alam, cuaca, atau kelangkaan bahan

baku untuk menghasilkan produksi tsb, aksi spekulasi 3penimbunan4, dll, sehingga memicu

kelangkaan produksi yang terkait tersebut di pasaran. egitu juga hal yang sama dapat terjadi

pada distribusi, dimana dalam hal ini faktor infrastruktur memainkan peranan yang sangatpenting.

Meningkatnya biaya produksi dapat disebabkan < hal, yaitu "

!enaikan harga, misalnya bahan baku dan kenaikan upah)gaji, misalnya

!enaikan gaji PN% akan mengakibatkan usaha$usaha swasta menaikkan harga

barang$barang.


11/27

'idak dapat menahan uang lebih lama disebabkan nilai uang terus merosot disebut inflasi

yang tidak terkendali 3+iperinflasi erdasarkan asalnya, inflasi dapat digolongkan menjadi

dua, yaitu inflasi yang berasal dari dalam negeri dan inflasi yang berasal dari luar negeri.

#nflasi berasal dari dalam negeri misalnya terjadi akibat terjadinya defisit anggaran belanja

yang dibiayai dengan cara mencetak uang baru dan gagalnya pasar yang berakibat harga

bahan makanan menjadi mahal. %ementara itu, inflasi dari luar negeri adalah inflasi yang

terjadi sebagai akibat naiknya harga barang impor. +al ini bisa terjadi akibat biaya produksi

barang di luar negeri tinggi atau adanya kenaikan tarif impor barang.

#nflasi juga dapat dibagi berdasarkan besarnya cakupan pengaruh terhadap harga. 8ika

kenaikan harga yang terjadi hanya berkaitan dengan satu atau dua barang tertentu, inflasi itu

disebut inflasi tertutup 3@losed #nflation4. Namun, apabila kenaikan harga terjadi pada semua

barang secara umum, maka inflasi itu disebut sebagai inflasi terbuka 3pen #nflation4.

%edangkan apabila serangan inflasi demikian hebatnya sehingga setiap saat harga$harga terus

berubah dan meningkat sehingga orang4.

erdasarkan keparahannya inflasi juga dapat dibedakan "

-. #nflasi ringan 3kurang dari -F ) tahun4


12/27

berkewajiban mengendalikan tingkat nilai tukar mata uang domestik. +al ini disebabkan

karena nilai sebuah mata uang dapat bersifat internal 3dicerminkan oleh tingkat inflasi4

maupun eksternal 3kurs4. %aat ini pola inflation targeting banyak diterapkan oleh bank sentral

di seluruh dunia, termasuk oleh ank #ndonesia.

5ungsi bank sangat krusial bagi perekonomian suatu negara. leh karena itu,

keberadaan aset bank dalam bentuk kepercayaan masyarakat sangat penting dijaga guna

meningkatkan efisiensi penggunaan bank dan efisiensi intermediasi serta untuk mencegah

terjadinya bank runs and panics. !epercayaan masyarakat juga diperlukan karena bank tidak

memiliki uang tunai yang cukup untuk membayar kewajiban kepada seluruh nasabahnya

sekaligus, #ndustri perbankan di #ndonesia telah mengalami masalah$masalah yang apabila

diamati akar penyebabnya 3root causes4 adalah lemah dan tidak diterapkannya tata kelola

perusahaan yang baik 3good corporate go1ernance4. +al ini menyebabkan industri perbankan

tidak dapat secara berhati$hati 3prudent4 menyerap pertumbuhan risiko kredit dan harga

domestik yang cepat berubah. %ementara itu, tidak transparannya praktik dan pengelolaan

3practices and go1ernance4 suatu bank mengakibatkan badan pengawas sulit mendeteksi

praktik kecurangan yang dilakukan oleh pengurus dan pejabat bank.

'antangan lain yang dihadapi bank adalah berpalingnya nasabah tradisional bank kepada

sumber pembiayaan lain. 'ersedianya banyak alternatif sumber dana bagi perusahaan$

perusahaan besar yaitu antara lain dari perusahaan$perusahaan modal 1entura,perusahaan$

perusahaan leasing, perusahaan$perusahaan hire$purchase, perusahaan$perusahaan anjak

piutang, perusahaan$perusahaan forfeiting, pasar uang, dan pasar modal dengan berbagai debt

instrumentsnya seperti promissory notes dan obligasi serta eGuity instrumentnya

mempertajam persaingan yang dihadapi bank. %ementara itu, larangan terhadap bank untuk

melakukan kegiatan di pasar modal mempersempit kemampuan bank dalam menyalurkan

dananya sehingga menjadi alasan bagi bank untuk melakukan kegiatan pada pemberian kredityang berisiko tinggi yang pada gilirannya berakibat pada keamanan dan kesehatan industri

perbankan.

Masalah paling berat yang dihadapi industri perbankan dan badan pengawas bank

adalah kelalaian pengurus bank serta penipuan dan penggelapan yang mereka lakukan. +al

ini dapat dilihat dari praktik para bankir antara lain berupa besarnya kredit yang disalurkan

kepada kelompok usahanya sendiri. Pemberian kredit kepada kelompok usaha sendiri

tersebut sering kali tidak diiringi dengan analisis pemberian kredit yang sehat.

Padahal praktik seperti ini pada dasarnya dapat dikategorikan sebagai penipuan. Untuk


13/27

mendapatkan dan atau mempertahankan kepercayaan masyarakat, industri perbankan harus

diatur dan diawasi dengan ketat baik melalui peraturan langsung 3direct regulation4 maupun

peraturan tidak langsung 3indirect regulation4. Peraturan langsung bertujuan mengurangi

kewenangan pengurus bank dalam menjalankan kegiatan usaha. ank misalnya dilarang

memberikan kredit kepada suatu perusahaan melebihi prosentase tertentu dari modalnya.

%edangkan peraturan tidak langsung didasarkan pada pemberian insentif yang bertujuan

mempengaruhi sikap tertentu dari pengurus bank, misalnya melalui penerapan peraturan

mengenai persyaratan risk$based capital.

eberapa prinsip dapat dijadikan landasan dalam menyusun peraturan perbankan

yaitu" efisiensi, keadilan sosial, pengembangan sistem, dan pemeliharaan institusi. 'ujuannya

adalah untuk menciptakan perbankan yang aman dan sehat 3safe and sound banking4.

Untuk mencapai tujuan tersebut kepada badan pengawas bank perlu diberi kewenangan luas

untuk mengatur dan mengawasi industri perbankan. !ewenangan tersebut antara lain berupa

kewenangan menetapkan berapa besarnya modal yang harus dimiliki, berapa besarnya

pinjaman yang dapat diberikan kepada suatu perusahaan, siapa yang boleh menjadi pengurus

bank dan sebagainya. !ewenangan mengawasi diberikan dengan tujuan untuk memonitor

apakah bank melakukan kegiatan usaha sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Perlu pula

dikaji untuk memberikan kewenangan penyidikan kepada badan pengawas. !ewenangan

tersebut bertujuan untuk melindungi nasabah, melindungi perekonomian dan menjaga tidak

terjadinya konsentrasi bisnis.

Perlindungan terhadap nasabah merupakan alasan paling dasar untuk mengawasi bank

karena nasabah merupakan target yang mudah bagi pencurian oleh pengurus bank.

Pentingnya pengawasan terhadap industri perbankan secara jelas dinyatakan oleh

2dam %mith sebagai berikut"

being the managers !f !ther pe!ple"s m!ney than !f their !#n$ it cann!t #ell be e%pected$

that they sh!uld #acth !&er it #ith the same an%i!us &igilance #ith #hich partners in a

pri&ate c!partnery fre'uently #atch !&er their !#n( )egligence and pr!fusi!n$ theref!re$

must al#ays pre&ails$ m!re !r less$ in the management !f the affairs !f such a c!mpany.

Pentingnya pengawasan juga disebabkan karakteristik usaha bank. erbeda dengan


dan pemberian kredit. Produk dalam bentuk simpanan harus dibayar oleh bank setiap saatatau beberapa waktu setelah adanya permintaan pembayaran dari nasabah.


14/27

Produk bank berupa pemberian kredit menggunakan sumber dana yang berasal dari simpanan

nasabah. 2set bank dalam bentuk pemberian kredit tersebut hanya dapat ditagih oleh bank

sesuai dengan jangka waktu perjanjian kredit yang disepakati bank dengan nasabahnya.

%ingkat kata, utang bank adalah utang yang setiap saat dapat ditagih dan wajib dibayar

sedangkan piutang bank hanya dapat ditagih oleh bank berdasarkan jangka waktu tertentu.

Demikian bank terekspose kepada kemungkinan terjadinya kekurangan dana apabila nasabah

penyimpan menarik simpanannya pada bank. !ondisi ini terjadi apabila mereka kehilangan

kepercayaan kepada bank. #tulah sebabnya bank disebut sebagai lembaga kepercayaan.

2lan reenspan mengatakan &*hen c!nfidence in the integrity !f a financial instituti!ns is

shaken !r its c!mmitment t! the h!nest c!nduct !f business is in d!ubt$ public trust er!des

and the entire system is #eakened.(

%ementara itu, kurang transparannya bank menyebabkan reputasi merupakan masalah

sangat penting bagi kelangsungan hidup suatu bank. umor dapat memperlemah kepercayaan

nasabah terhadap bank. Untuk itu bank harus menerapkan prinsip kehatihatian dalam

menjalankan kegiatan usahanya. #ndustri perbankan tidak saja rawan di rampok oleh

pengurus dan atau pemiliknya tetapi juga rawan sebagai tempat penyembunyian hasil

kejahatan. #tulah sebabnya bank harus mengenal nasabahnya yaitu dengan menerapkan

prinsip mengenal nasabah 3know your customer Principe4 dan juga menerapkan prinsip

kenali karyawan 3know your employee4. Dengan menerapkan kedua prinsip itu maka reputasi

bank akan terjaga dan kepercayaan nasabah meningkat.

Pengalaman menunjukan bahwa penyelesaian likuidasi bank selalu berlarut$larut

sehingga merugikan nasabah dan menimbulkan ketidakpastian hukum. +al ini dapat

membuat kepercayaan masyarakat terhadap bank menurun. Padahal untuk menyelesaian bank

bermasalah telah diberlakukan ketentuan yang berbeda dengan ketentuan penyelesaian

perusahaan non bank. Maksudnya adalah agar penyelesaian bank bermasalah dapat dilakukan

dengan cepat. !ecepatan penyelesaian bank bermasalah merupakan kunci terciptanya

kepercayaan masyarakat. erkurangnya kepercayaan terhadap suatu bank dengan mudah

menyebar ke bank lain yang pada dasarnya sehat. #ni terjadi karena nasabah mengetahui

bahwa apabila terjadi rush, maka nilai aset bank akan turun dengan cepat sehingga nasabah

akan berupaya menarik simpanannya sebelum nasabah yang lain.

Untuk mempermudah dikeluarkannya bank bermasalah dari sistem perbankan salahsatu caranya adalah dengan mendirikan asuransi simpanan. 2suransi simpanan merupakan


15/27

mekanisme untuk mempermudah bank bermasalah &dikeluarkan( dari industri perbankan.

2lasannya adalah asuransi simpanan menyediakan jalan agar biaya sosial dan politik akibat

kebangkrutan bank dapat diminimalkan. Disamping itu asuransi simpanan juga bertujuan

menurunkan kemungkinan terjadinya rush, dan sekaligus melindungi nasabah penyimpan

kecil yang secara sosial dan politik tidak dapat menanggung beban kerugian akibat

kebangkrutan bank. 'eori keuangan modern mengajarkan bahwa pada suatu masyarakat yang

c!rrupti!n-resistant sekalipun, nasabah penyimpan harus tetap khawatir tentang sikap

oportunistik pengurus dan pemilik bank.

!esulitan yang dihadapi nasabah penyimpan dalam mengkordinir aksi kolektif guna

mengawasi sikap oportunistik pengurus dan pemilik bank memiliki dua akar yang menjalin.

Pertama, kesulitan yang dihadapi nasabah penyimpan dalam memperoleh informasi

terpercaya tentang perkembangan yang tidak menguntungkan dan mengobser1asi tindakan

merugikan oleh pengurus bank termasuk kesemberonoan, ketidak hati$hatian, kecurangan dan

self dealing.

!edua, kesulitan yang dihadapi nasabah penyimpan dalam menganalisis dan

merespons setiap informasi yang diperoleh.

Untuk menanggulangi kesulitan yang dihadapi oleh nasabah penyimpan setidaknya

ada dua pendekatan yang dapat diambil, yaitu keterbukaan maksimal dan pencegahan

maksimal. !eterbukaan maksimal adalah suatu kerangka keterbukaan yang secara sempurna

dan tanpa biaya memberikan informasi kepada nasabah penyimpan tentang perubahan kinerja

bank dan kegiatan penuh risiko yang dilakukan pengurus bank. %edangkan pencegahan

maksimal adalah suatu situasi dimana nasabah dengan segera mengerti implikasi dari

informasi yang mengalir secara sempurna dan mereka mampu melindungi dirinya sendiri

secara lengkap dan tanpa biaya dari segala ancaman terhadap kekayaan mereka. %ituasi

seperti itu tentunya sangat sulit bahkan mustahil untuk tercipta. Untuk itu diperlukan suatu

keseimbangan dimana informasi yang tersedia tidak menyebabkan biaya yang terlalu tinggi

bagi industri perbankan sehingga menghambat pengembangan usaha mereka.

Dalam melakukan pembaruan terhadap industri perbankan, badan pengawas harus sangat

berhati$hati. Pemberlakuan ketentuan dan kebijakan yang di anggap tidak tepat oleh pasar

akan berpengaruh sangat buruk bagi stabilitas perbankan dan keuangan.

!etua U% 5ederal eser1e, 2lan reenspan mengingatkan bahwa "


16/27

H+he ne# #!rld !f financial trading can punish p!licy misalignments #ith ama,ing alacrity.

+his is a less!n repeated time and again$ taught m!st recently by the breakd!#n !f the

ur!pean %change ate /echanism in 1002 and the plunge in the &alue !f /e%ican es!

in 1004. n the pr!cess !f pursuing their d!mestic !bjecti&es$ central banks cann!t be

indifferent t! the signals c!ming fr!m internati!nal financial markets. lth!ugh markets can

be harsh teachers at times$ the c!nstrains that imp!se discipline !ur p!licy ch!ices and

remind us e&ery day !f !ur l!nger run resp!nsibilities.H

Untuk menciptakan perbankan sehat harus dilakukan pendekatan yang terdiri dari tiga

pilar, yaitu pengawasan, internal go1ernance dan disiplin pasar. Pendekatan ini harus

dilakukan karena badan pengawasan tidak akan mampu berpacu dengan kecepatan

liberalisasi, globalisasi dan kemajuan teknologi pada instrumen keuangan. Dengan demikian

pengawasan yang dilakukan oleh otoritas harus dilengkapi dengan disiplin internal bank serta

disiplin pasar. Melibatkan internal go1ernance dalam melakukan pengawasan karena bank

merupakan tempat terbaik untuk mengatur dan memelihara praktik manajemen bank yang

sehat. Pengikutsertaan disiplin pasar mencerminkan fakta bahwa tanpa pasar yang kompetitif

dan puniti1e atas kegagalan bersaing di pasar, maka tidak cukup insentif bagi pemilik bank,

pengurus dan nasabah untuk melakukan keputusan keuangan yang tepat. Untuk itu, perlu

dilakukan penyempurnaan terhadap peraturan perbankan.

anyak negara sepakat bahwa salah satu pendekatan yang diperlukan untuk

membangun suatu sistem perbankan yang sehat dan kuat adalah dengan memberikan jaminan

yang eksplisit bagi nasabah penyimpan. %ebelum pembentukan suatu lembaga penjamin yang

permanen, diperlukan langkah$langkah pembaruan sistem perbankan sebagai prasyarat agar

sistem tersebut dapat berjalan efektif. 2lasan dasar 3rati!nale4 bagi pemerintah untuk

memfasilitasi pendirian lembaga penjamin simpanan adalah kepercayaan pada industri

perbankan sangat penting bagi pertumbuhan ekonomi dan pada sistem perbankan yang

diawasi secara baik dapat meminimalkan terjadinya kebangkrutan bank, dan kebangkrutan

tersebut dapat diprediksi dan merupakan kejadian yang dapat dicegah. %elain itu, kesetaraan

sosial juga merupakan pertimbangan. Perlindungan nasabah kecil dari bankir yang tidak

bertanggungjawab adalah suatu pendekatan yang adil dan tepat. Dengan demikian, bank

dapat beroperasi secara konsisten dan dipercaya untuk menyediakan kredit dalam jumlah

cukup untuk kesehatan perekonomian, mendukung sistem moneter yang aman dan efisien


17/27

sekaligus mencegah pengurus bank mengambil risiko berlebihan yang pada gilirannya

menghindari kemungkinan bailout oleh pemerintah.

Pada bagian pendahuluan telah dijelaskan sekilas mengenai perbankan. Dari yang

telah dibahas diatas dapat ditarik kesimpulan, bahwa peranan ank tersebut antara lain

sebagai berikut"

1. Peranan Bank Dalam Pemban(unan Nas!)nal

!egiatan bank dalam menghimpun atau memobilisasi dana yang menganggur dari

masyarakat dan perusahaan$perusahaan kemudian disalurkan ke dalam usaha$usaha yang

produktif untuk berbagai sektor ekonomi seperti pertanian, pertambangan, perindustrian,

pengangkutan, perdagangan dan jasa$jasa lainnya akan meningkatkan pendapatan

nasional dan pendapatan masyarakat.Demikian pula akan membuka dan memperluas lapangan atau kesempatan kerja.

%ehingga dapat menyerap tenaga kerja yang menganggur di dalam masyarakat. !egiatan

dalam pemberian jasa$jasa dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran uang dapat

membantu memperbesar dan memperlancar arus barang$barang dan jasa$jasa dalam

masyarakat.2. Peranan Bank alam Pemba(!an Pena*atan Mas"arakat

Dalam kebijakan pemberian kredit bank mempunyai peranan yang sangat penting karena

turut menentukan pembagian pendapatan masyarakat.!redit merupakan sarana yang ampuh bagi mereka yang memperolehnya, sebab dengan

memperoleh kredit seseorang dapat menguasai faktor$faktor produksi untuk kegiatan

usahanya. Makin besar kredit yang diperoleh, makin besar pula faktor produksi yang

dikuasai, sehingga makin besar pula bagian pendapatan masyarakat yang dapat diraihnya.

%ehubungan dengan itu melalui sistem perbankan yang kita miliki dan kebijakan

perkreditan yang tepat bank dapat melaksanakan fungsinya dalam membantu pemerintah

untuk memeratakan kesempatan berusaha dan pendapatan di dalam masyarakat. Dengandemikian kita dapat turut mewujudkan masyarakat yang kita cita$citakan, yaitu

masyarakat yang adil dan makmur.

+++ Sek!las men(ena! Peranan Bank In)nes!a Dalam Stab!l!tas Keuan(an

%ebagai otoritas moneter, perbankan dan sistem pembayaran, tugas utama ank

#ndonesia tidak saja menjaga stabilitas moneter, namun juga stabilitas sistem keuangan

3perbankan dan sistem pembayaran4. !eberhasilan ank #ndonesia dalam menjaga stabilitasmoneter tanpa diikuti oleh stabilitas sistem keuangan, tidak akan banyak artinya dalam


18/27

mendukung pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan. %tabilitas moneter dan stabilitas

keuangan ibarat dua sisi mata uang yang tidak dapat dipisahkan. !ebijakan moneter memiliki

dampak yang signifikan terhadap stabilitas keuangan begitu pula sebaliknya, stabilitas

keuangan merupakan pilar yang mendasari efekti1itas kebijakan moneter. %istem keuangan

merupakan salah satu alur transmisi kebijakan moneter, sehingga bila terjadi ketidakstabilan

sistem keuangan maka transmisi kebijakan moneter tidak dapat berjalan secara normal.

%ebaliknya, ketidakstabilan moneter secara fundamental akan mempengaruhi stabilitas sistem

keuangan akibat tidak efektifnya fungsi sistem keuangan. #nilah yang menjadi latar belakang

mengapa stabilitas sistem keuangan juga masih merupakan tugas dan tanggung jawab ank

#ndonesia.

agaimana peranan ank #ndonesia dalam memelihara stabilitas sistem keuanganI

%ebagai bank sentral, ank #ndonesia memiliki lima peran utama dalam menjaga stabilitas

sistem keuangan. !elima peran utama yang mencakup kebijakan dan instrumen dalam

menjaga stabilitas sistem keuangan itu adalah"

Pertama, ank #ndonesia memiliki tugas untuk menjaga stabilitas moneter antara lain

melalui instrumen suku bunga dalam operasi pasar terbuka. ank #ndonesia dituntut untuk

mampu menetapkan kebijakan moneter secara tepat dan berimbang. +al ini mengingat

gangguan stabilitas moneter memiliki dampak langsung terhadap berbagai aspek ekonomi.

!ebijakan moneter melalui penerapan suku bunga yang terlalu ketat, akan cenderung bersifat

mematikan kegiatan ekonomi. egitu pula sebaliknya. leh karena itu, untuk menciptakan

stabilitas moneter, ank #ndonesia telah menerapkan suatu kebijakan yang disebut inflation

targeting framework.

!edua, ank #ndonesia memiliki peran 1ital dalam menciptakan kinerja lembaga

keuangan yang sehat, khususnya perbankan. Penciptaan kinerja lembaga perbankan seperti

itu dilakukan melalui mekanisme pengawasan dan regulasi. %eperti halnya di negara$negara

lain, sektor perbankan memiliki pangsa yang dominan dalam sistem keuangan. leh sebab

itu, kegagalan di sektor ini dapat menimbulkan ketidakstabilan keuangan dan mengganggu

perekonomian. Untuk mencegah terjadinya kegagalan tersebut, sistem pengawasan dan

kebijakan perbankan yang efektif haruslah ditegakkan. %elain itu, disiplin pasar melalui

kewenangan dalam pengawasan dan pembuat kebijakan serta penegakan hukum 3law

enforcement4 harus dijalankan. ukti yang ada menunjukkan bahwa negara$negara yangmenerapkan disiplin pasar, memiliki stabilitas sistem keuangan yang kokoh. %ementara itu,


19/27

upaya penegakan hukum 3law enforcement4 dimaksudkan untuk melindungi perbankan dan

stakeholder serta sekaligus mendorong kepercayaan terhadap sistem keuangan. Untuk

menciptakan stabilitas di sektor perbankan secara berkelanjutan, ank #ndonesia telah

menyusun 2rsitektur Perbankan #ndonesia dan rencana implementasi asel ##.

!etiga, ank #ndonesia memiliki kewenangan untuk mengatur dan menjaga kelancaran

sistem pembayaran. ila terjadi gagal bayar 3failure to settle4 pada salah satu peserta dalam

sistem sistem pembayaran, maka akan timbul risiko potensial yang cukup serius dan

mengganggu kelancaran sistem pembayaran. !egagalan tersebut dapat menimbulkan risiko

yang bersifat menular 3contagion risk4 sehingga menimbulkan gangguan yang bersifat

sistemik. ank #ndonesia mengembangkan mekanisme dan pengaturan untuk mengurangi

risiko dalam sistem pembayaran yang cenderung semakin meningkat. 2ntara lain dengan

menerapkan sistem pembayaran yang bersifat real time atau dikenal dengan nama sistem

'% 3eal 'ime ross %ettlement4 yang dapat lebih meningkatkan keamanan dan

kecepatan sistem pembayaran. %ebagai otoritas dalam sistem pembayaran, ank #ndonesia

memiliki informasi dan keahlian untuk mengidentifikasi risiko potensial dalam sistem

pembayaran.

!eempat, melalui fungsinya dalam riset dan pemantauan, ank #ndonesia dapat

mengakses informasi$informasi yang dinilai mengancam stabilitas keuangan. Melalui

pemantauan secara macroprudential, ank #ndonesia dapat memonitor kerentanan sektor

keuangan dan mendeteksi potensi kejutan 3potential shock4 yang berdampak pada stabilitas

sistem keuangan. Melalui riset, ank #ndonesia dapat mengembangkan instrumen dan

indikator macroprudential untuk mendeteksi kerentanan sektor keuangan. +asil riset dan

pemantauan tersebut, selanjutnya akan menjadi rekomendasi bagi otoritas terkait dalam

mengambil langkah$langkah yang tepat untuk meredam gangguan dalam sektor keuangan.

!elima, ank #ndonesia memiliki fungsi sebagai jaring pengaman sistim keuangan

melalui fungsi bank sentral sebagai lender of the last resort 39o94. 5ungsi 9o9 merupakan

peran tradisional ank #ndonesia sebagai bank sentral dalam mengelola krisis guna

menghindari terjadinya ketidakstabilan sistem keuangan. 5ungsi sebagai 9o9 mencakup

penyediaan likuiditas pada kondisi normal maupun krisis. 5ungsi ini hanya diberikan kepada

bank yang menghadapi masalah likuiditas dan berpotensi memicu terjadinya krisis yang

bersifat sistemik. Pada kondisi normal, fungsi 9o9 dapat diterapkan pada bank yangmengalami kesulitan likuiditas temporer namun masih memiliki kemampuan untuk


20/27

membayar kembali. Dalam menjalankan fungsinya sebagai 9o9, ank #ndonesia harus

menghindari terjadinya moral ha6ard. leh karena itu, pertimbangan risiko sistemik dan

persyaratan yang ketat harus diterapkan dalam penyediaan likuiditas tersebut.

+++Peranan Bank In)nes!a alam S!stem Pemba"aran

ank #ndonesia sebagai bank sentral mempunyai peranan penting dalam sistem

pembayaran. 2da beberapa pihak yang terlibat di dalam sistem pembayaran yaitu pihak yang

menyelenggarakan sistem pembayaran, pihak yang mendukung sistem pembayaran, pihak

yang memberikan jasa dalam sistem pembayaran, dan pihak yang mengatur serta mengawasi

sistem pembayaran.

Peranan ank #ndonesia dalam sistem pembayaran sangat luas, karena sebagai

operator, regulator, dan sekaligus sebagai pengawas. +ubungan bank sentral dengan sistem

pembayaran setiap Negara memiliki kadar yang berbeda, ada yang memiliki keterlibatan

tinggi 3#ndonesia4, dan ada yang sedikit 3+ongkong4.

Peranan bank sentral dalam sistem pembayaran dapat dilihat pada tabel -.

'abel -" Peran ank %entral Dalam %istem Pembayaran

Negara !eterlibatan +ubungan Dengan %istem Pembayaran

+ongkong %edikit Memberi saran dalam regulasi

Perancis %edikit Pengawas

runei %edikit Dilakukan oleh runei 2ssociation of anks

U%2 %ebagian Pengawas dan perator

#nggris %ebagian Pengawas dan perator '%

elanda %ebagian Pengawas dan perator

#ndonesia Aa perator, egulator, dan Pengawas

8epang Aa perator dan Pengawas

Malaysia Aa !liring dan 'ransfer Elektro

%audi 2rabia Aa perator dan Pengawas

%umber" Ma7well, et all. 3-//;4. @handa1arkar 3-//;4. #% dalam 'ri %ubari %M, dan

2scarya 3


21/27

erdasarkan UU. No.


22/27

kepada negara$negara Dunia !etiga, dengan tujuan ideal untuk mengentaskan kemiskinan di

negara$negara tersebut. Pada era itu, pinjaman negara$negara Dunia !etiga kepada ank

Dunia meningkat


23/27

dalam proses pencairan hutang ini. !ementerian Dalam Negeri 2% meminta Perancis agar

mengeluarkan kelompok komunis dari koalisi pemerintahan. +anya beberapa jam setelah

Perancis menuruti permintaan itu, pinjaman pun cair.

!ebijakan yang diterapkan ank Dunia yang mempengaruhi kebijakan politik dan

ekonomi suatu negara, disebut %2P 3%tructural 2djustment Program4. ila negara$negara

ingin meminta tambahan hutang, ank Dunia memerintahkan agar negera penerima hutang

melakukan &perubahan kebijakan( 3yang diatur dalam %2P4. ila negara tersebut gagal

menerapkan %2P, ank Dunia akan memberi sanksi fiskal. Perubahan kebijakan yang diatur

dalam %2P antara lain, program pasar bebas, pri1atisasi, dan deregulasi.

!arena adanya %2P ini, tak dapat dipungkiri, pengaruh ank Dunia terhadap politik

dan ekonomi dalam negeri #ndonesia juga sangat besar, sebagaimana akan diuraikan berikut

ini.

K!ner,a Bank Dun!a ! In)nes!a

ank Dunia telah aktif di #ndonesia sejak -/;>. %ejak saat itu hingga saat ini, ank

Dunia telah membiayai lebih dari


24/27

+utang dana segar bisa dicairkan bila #ndonesia menerima Program Penyesuaian %truktural

3%2P4. %2P mensyaratkan pemerintah untuk melakukan perubahan kebijakan yang

bentuknya, antara lain"

-. swastanisasi 3Pri1atisasi4 UMN dan lembaga$lembaga pendidikan


25/27

+utang juga dipakai untuk membiayai penelitian$penelitian yang tidak bermanfaat

bagi #ndonesia melalui kerjasama$kerjasama dengan lembaga penelitian dan

uni1ersitas$uni1ersitas.

ahkan, sebagian hutang dipakai untuk membangun infrastuktur demi kepentingan

perusahaan$perusahaan asing, seperti membangun fasilitas pengeboran di ladang

minyak @alte7 atau E77on Mobil. Pembangunan infrastruktur itu dilakukan bukan di

bawah kontrol pemerintah #ndonesia, tetapi langsung dilakukan oleh @alte7 dan

E77on.


26/27

BAB III

PENU&UP

ank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan

kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes

atau yang dikenal sebagai anknote. 9embaga keuangan berbentuk bank di #ndonesia berupa

ank Umum, ank Perkreditan akyat 3P4, ank Umum %yariah, dan juga ank

Pembiayaan akyat %yariah 3P%4. 5ungsi bank sangat krusial bagi perekonomian suatu

negara. leh karena itu, keberadaan aset bank dalam bentuk kepercayaan masyarakat sangat

penting dijaga guna meningkatkan efisiensi penggunaan bank dan efisiensi intermediasi serta

untuk mencegah terjadinya bank runs and panics.

Peran Perbankan Nasional Dalam Membangun Ekonomi !erakyatan Perbankan

merupakan salah satu sektor yang diharapkan berperan aktif dalam menunjang kegiatan

pembangunan nasional atau regional. Peran itu diwujudkan dalam fungsi utamanya sebagai

lembaga intermediasi atau institusi perantara antara debitor dan kreditor. Dengan demikian,

pelaku ekonomi yang membutuhkan dana untuk menunjang kegiatannya dapat terpenuhi dan

kemudian roda perekonomian bergerak.

Pentingnya pengawasan juga disebabkan karakteristik usaha ank. erbeda dengan


dan pemberian kredit. Produk dalam bentuk simpanan harus dibayar oleh bank setiap saat

atau beberapa waktu setelah adanya permintaan pembayaran dari nasabah.


27/27

DA&AR PUS&AKA

http"))agroterpadu.blogspot.com)

peran perbankan dalam perekonomian di indonesia

Documents