kvalitativnÍ komparace internetovÉho bankovnictvÍ ...bp.svse.cz/2010_bakalarske...

SOUKROMÁ VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ ZNOJMO s.r.o. Bakalářský studijní program: Ekonomika a management

Studijní obor: Účetnictví a finanční řízení podniku

KVALITATIVNÍ KOMPARACE INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ

VYBRANÝCH BANK

BAKALÁŘSKÁ PRÁCE

Autor: Bohumila FICOVÁ

Vedoucí bakalářské práce: Ing. Jaroslav BARTOŠ

Znojmo, 2010

Prohlášení: Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma Kvalitativní komparace internetového

bankovnictví vybraných bank jsem vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v seznamu použitých zdrojů.

Ficová Bohumila V ……Dyji……… dne …24.4.2010…………

Děkuji vedoucímu mé bakalářské práce Ing. Jaroslavu Bartošovi za cenné rady a pomoc,

které mi poskytl při psaní této práce. Můj dík patří i mým známým a rodině za toleranci a

trpělivost.

Bohumila Ficová

Abstrakt

Bakalářská práce se zabývá kvalitativním porovnáním internetového bankovnictví,

poskytovaného vybranými bankami, působícími v České republice. Jako hodnotící kritéria

byla vybrána: kvalita a rozsah služeb, grafické zpracování a složitost ovládání účtu a

způsob autentizace. Práce je rozdělena do dvou částí teoretické a praktické. Teoretická část

uvádí do problematiky elektronického bankovnictví a v praktické části je mapována

současná situace v nabídce internetového bankovnictví.

Klíčová slova: elektronické bankovnictví, PDA bankovnictví, autentizace, WAP

bankovnictví, GSM bankovnictví.

Abstrakt

Die Bakalararbeit behandelt den qualitativen Vergleich der Qualität des Internet-Banking,

das durch die ausgewählten Banken geleistet ist, das in der Tschechischen republik wirkt.

Als die Bewertungskriterien wurden ausgesucht: die Qualität und der Ausmass der Dienste,

Grafik-Design Bearbeitung und die Komplizierheit der Kontolenkung und Weg der

Authentizität. Die Arbeit ist in die zwei Teile geteilt, der theoretisch Teil und der

praktische Teil. Der theoretische Theil fürht die Problematik des Electronic Banking und in

dem praktischen Teil wird die gleichzeitige Situation der Bestimmung des Internet

Banking mappiert.

Stichwort: das Internet-Banking, das PDA-Banking ,die Authentizität, das

WAP-Banking, GSM Banking.

OBSAH

1 ÚVOD............................................................................................................................8 2 CÍL A METODIKA PRÁCE......................................................................................9 3 TEORETICKÁ ČÁST...............................................................................................10

3.1 Historie.................................................................................................................10 3.2 Co je elektronické bankovnictví ..........................................................................11 3.3 Druhy elektronického bankovnictví.....................................................................13

3.3.1 Telefonní bankovnictví ................................................................................13 3.3.2 GSM bankovnictví .......................................................................................14 3.3.3 WAP bankovnictví.......................................................................................15 3.3.4 JAVA bankovnictví .....................................................................................16 3.3.5 Home banking..............................................................................................16 3.3.6 Internet banking ...........................................................................................17 3.3.7 PDA banking................................................................................................18 3.3.8 Samoobslužné zóny .....................................................................................19

3.4 Výhody a nevýhody elektronického bankovnictví ..............................................20 3.5 Autentizace ..........................................................................................................21

3.5.1 Uživatelské jméno a heslo ...........................................................................21 3.5.2 Certifikát ......................................................................................................22 3.5.3 Čipová karta .................................................................................................22 3.5.4 SMS kód ......................................................................................................22 3.5.5 Autentizační kalkulátor................................................................................22

3.6 Rizika elektronického bankovnictví ....................................................................24 3.6.1 Phishing .......................................................................................................24 3.6.2 Pharming......................................................................................................25 3.6.3 Zásady bezpečnosti ......................................................................................25

3.7 Výběr bank...........................................................................................................26 4 PRAKTICKÁ ČÁST .................................................................................................27

4.1 Servis 24 Intenetbanking .....................................................................................27 4.1.1 Nabídka........................................................................................................27 4.1.2 Způsob autentizace ......................................................................................30 4.1.3 Bezpečnost ...................................................................................................32

4.2 ČSOB Internetbanking 24....................................................................................34 4.2.1 Nabídka........................................................................................................34 4.2.2 Způsob autentizace ......................................................................................37 4.2.3 Bezpečnost ...................................................................................................38

4.3 Mojebanka ...........................................................................................................39 4.3.1 Nabídka........................................................................................................39 4.3.2 Způsob autentizace ......................................................................................42 4.3.3 Bezpečnost ...................................................................................................43

4.4 Internet banka ......................................................................................................44 4.4.1 Nabídka........................................................................................................44 4.4.2 Způsob autentizace ......................................................................................47 4.4.3 Bezpečnost ...................................................................................................48

4.5 eKonto..................................................................................................................49 4.5.1 Nabídka........................................................................................................49 4.5.2 Způsob autentizace ......................................................................................51 4.5.3 Bezpečnost ...................................................................................................54

4.6 Závěrečné vyhodnocení a shrnutí ........................................................................56 5 ZÁVÉR .......................................................................................................................59 6 POUŽITÁ LITERATURA........................................................................................60 SEZNAM TABULEK........................................................................................................62 SEZNAM OBRÁZKŮ .......................................................................................................63 PŘÍLOHY...............................................................................................................................

8

1 ÚVOD

Banky byly po dlouhou dobu odkázány pouze na osobní styk s klientem. Jak pro banku,

tak pro klienta to bylo velmi nákladné na peníze i čas. Bankovní sektor byl postaven před

otázku, jak tuto problematiku vyřešit k úplné spokojenosti obou stran. Díky rozmachu

informačních technologií se začal tento problém řešit postupně pomocí celé škály

komunikačních prostředků.

První to byl telefon, který do této finanční revoluce zasáhl, následovaly mobilní telefony

a internet. Počátek 21. století se stal důležitým historickým mezníkem v oboru

bankovnictví.V současné době si mnozí z nás ani nedovedeme představit obsluhu svého

účtu jiným způsobem, nežli prostřednictvím jednoho z těchto komunikačních prostředků

z pohodlí domova či kanceláře.

Práce je rozdělena do dvou částí, první z nich poodhaluje samotnou problematiku

elektronického bankovnictví a druhá část praktická mapuje současnou situaci na trhu

v České republice a porovnává kvalitu nabízených služeb internetového bankovnictví

vybraných bank.

9

2 CÍL A METODIKA PRÁCE Hlavním cílem mé bakalářské práce je posouzení kvality internetového bankovnictví

vybraných finančních institucí, působících v České republice.

Dílčím cílem je zjištění současného stavu poskytování služeb prostřednictvím

internetového bankovnictví.

Metodika vypracování bakalářské práce je sestavena z následujících bodů:

◊ definování cíle, dílčích cílů a stanovení hypotéz,

◊ stanovení metodiky výběru finančních institucí, jejichž produkty budou

posuzovány,

◊ zajištění přístupu k aplikacím internetového bankovnictví vybraných finančních

institucí a definování hodnotících kritérií, dle kterých budou aplikace posuzovány

◊ sepsání dílčích částí práce a jejich konzultace s vedoucím práce

◊ zpracování konečné verze práce s vlastními závěry.

Do svého výběru jsem zahrnula pět největších bankovních domů, pro které je internetové

bankovnictví hlavní distribuční kanál. Pro přístup do aplikace internetového bankovnictví

jsem použila účty svých známých a demoverze jednotlivých finančních institucí. Jako

hodnotící kritéria jsem vybrala nabídku a rozsah produktů a služeb nabízených přes

internetové bankovnictví, grafické zpracování aplikací a způsob autentizace uživatele.

.

10

3 TEORETICKÁ ČÁST

3.1 Historie Banky byly po staletí omezeny při komunikaci s klientem na osobní styk pouze

prostřednictvím svých poboček, reprezentací a zástupců. V druhé polovině dvacátého

století se však díky prudkému technologickému vývoji tato situace rychle mění a finanční

instituce mají k dispozici širokou škálu komunikačních prostředků. 1

Za počátek elektronického bankovnictví můžeme považovat vznik platebních karet,

u kterých jsou transakce účtovány ihned nebo s minimálním časovým zpožděním. Historie

platebních karet se započala v roce 1950, kdy společnost Diners Club vydala první

univerzální platební kartu na světě. V České republice se začala psát moderní historie

platebních karet v roce 1992. Trh platebních karet od té doby prošel dynamickým vývojem

a dnes vlastní platební kartu více než polovina obyvatel České republiky.2

Platební karty se Češi učili využívat pomalu. Koncem dvacátého století začal na českém

bankovním trhu převládat také názor, že návštěvy klientů na pobočkách je nutné omezovat.

Banky hledaly nové způsoby jak ušetřit náklady. S rozvojem komunikačních kanálů byli

klienti cenovými pobídkami motivováni k omezování osobního kontaktu s bankou. Banky

tehdy začaly klienty směřovat na telefonní bankovnictví a vznikající internetbanking.

Nový způsob ovládání bankovního účtu tehdy umožňovala už od dubna 1998 jen

družstevní záložna FIO. Její klienti u ní mohli provádět běžné transakce na účtu.

O masovější rozšíření elektronického bankovnictví se postarala tehdejší Expandia banka,

která svým klientům poskytla jako první v České republice tzv. bezpapírový platební styk

a jako první tak nabídla svým klientům telefonní bankovnictví, o něco později GSM

bankovnictví a pomalu se rozvíjející internetové bankovnictví. Ukázala tak, jakým směrem

se bude odvíjet české bankovnictví.3

1PŘÁDKA M.; KALA J. Elektronické bankovnictví. 2002. 1. vyd. s. 166. ISBN 80-7226-328-5 2MASTERCARD. CZ Co je to platební karta. [on-line] © 1994-2010, poslední revize 15. 1. 2010 [cit. 2010-

01-24]. Dostupné z : <http://www.mastercard.com/cz/personal/cz/viceokartach/platebni_karty.html>

3 TŮMOVÁ, V. Deset let, které změnily české bankovnictví.www. peníze.cz [on-line]. 2008. Dostupný na <http://www.penize.cz/42408-deset-let-ktere-zmenily-ceske-bankovnictvi> [cit. 2009-12-10]

11

3.2 Co je elektronické bankovnictví

Spojení zákazníka s jeho účtem u banky a možnost se informovat počítačem z domova,

úřadu či podniku terminálovým spojením o stavu a obratech účtu, dávat bance platební

příkazy a získávat další finanční informace dalo vzniknout tzv. home, office banking atd.4

Pojmem elektronické bankovnictví direct – přímé nebo také vzdálené označujeme

elektronické formy komunikace mezi bankami a jejich klienty. Při této formě komunikace

klient využívá celou paletu komunikačních kanálů, aniž by přišel do osobního kontaktu

s pracovníkem banky a provádí operace ze svého terminálu nebo jiného technického

zařízení, které je veřejně dostupné.

Jde o trend, který jde ruku v ruce s rozvojem informačních a telekomunikačních

technologií, s vyšší výkonností výpočetní techniky a snižováním ceny, za kterou je

prodávána. Elektronické bankovnictví nemůže mít žádnou přesnou definici, odvozuje se

z anglického názvosloví. Je to pojem, který se neustále vyvíjí spolu s informačními

a komunikačními technologiemi. Nejlépe jej vystihuje pojem vzdálené bankovnictví.5

Prostředky vzdáleného přístupu jsou produkty umožňující využívat klasické bankovní

produkty elektronickou cestou. Pro tyto produkty je typické, že se nejedná o nové produkty

platebního styku (pouze se o plně či z části transformoval proces jejich sjednání, využití či

ukončení od klasického způsobu do elektronické podoby).

4 POLIDAR, V. Management bank a bankovních obchodů. 2. vyd. Praha: Ekopress, 1999. 450 s. ISBN 80-86119-11-4 5 ŠVARCOVÁ, J. Elektronické bankovnictví [online] © 2009, poslední revize 2.8. 2009 [cit. 2010- 24- 01]. Dostupné z: <http://www.ceed.cz/bankovnictvi/778elektronicke_bankovnictvi.htm>

12

Produkty vzdáleného přístupu má smysl rozlišovat minimálně ze dvou následujících

hledisek:

◊ formy vzdáleného přístupu–při tomto přístupu se zdůrazňuje forma komunikačního

kanálu s bankou, prostřednictvím kterého je bankovní produkt využíván.

V současnosti se využívají zejména následující formy: platební karty,

homebanking, phonebanking, GSM banking a internetbanking;

◊ možnosti, které dává klientovi–zde je kritériem to, zda klient získává pouze

informace či může sám provádět platební operace. Z tohoto důvodu rozlišujeme

produkty elektronického platebního styku na pasivní(umožňují získávání informací

od banky, zejména se jedná o informace o stavu a pohybech na běžném účtu)

a aktivní (umožňují provádět platební transakce).6

Dnes už jen těžko nalezneme banku, která by tyto služby svým klientům nenabízela.

Banky tyto služby většinou zařazují do kategorie přímého bankovnictví a hlavním cílem

bank je nabídnout pro klienta pohodlnější způsob obsluhy účtu a hlavně snížit náklady na

přepážkový provoz. Produkty pro elektronické bankovnictví se u jednotlivých bank liší jak

koncepcí, tak stupněm zabezpečení.7

6 MÁČE, M. Platební styk–klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220 s. ISBN 80-247-1725-5 7 MATYÁŠ, V.;KRHOVJÁK, J. A KOL. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uživatelů.1. vyd. Blansko: Reprocentrum, 2008. 125 s. ISBN 978-80-210-4556-9

13

3.3 Druhy elektronického bankovnictví

3.3.1 Telefonní bankovnictví

Telefonní bankovnictví, nazývané též phonebanking, je hned po platební kartě historicky

druhým přímým komunikačním kanálem, který se dočkal masovějšího rozšíření, a jehož

prostřednictvím mají klienti bezprostřední a pohodlný přístup k zadávání bankovních

operací.8

Telefonní platební styk je založený na komunikaci s bankou prostřednictvím telefonu tak,

že klient buď komunikuje hlasem s živým pracovníkem banky (telefonním bankéřem) nebo

tlačítky buď s živým operátorem, nebo hlasovým informačním systémem banky tzv.

Interaktive Voice Response(IVR). 9

Operace prováděné prostřednictvím komunikačních kanálů přímého bankovnictví můžeme

dělit na aktivní a pasivní. U pasivních operací se jedná o sdělování veřejně dostupných

údajů o bance, jejich produktech a také chráněných informací pocházející z bankovního

informačního systému. Jakmile je úspěšně zvládnuta, může nastoupit fáze náročnější

zejména technicky a po stránce zajištění bezpečnosti: provádění transakcí.

Pasivní operace:

◊ zjištění zůstatku na účtu,

◊ informace o pohybech na účtu,

◊ informace o zadaných a neprovedených transakcí,

◊ informace o produktech a službách banky,

◊ úrokové sazby,

◊ kurzovní lístek.

8 PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví. 1. vyd. Praha: Computer Press, 2000. s. 166. ISBN 80-7226-328-5 9 MÁČE, M. Platební styk–klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220 s. ISBN 80-247-1725-5

14

Aktivní operace:

◊ příkaz k úhradě,

◊ trvalý příkaz k úhradě,

◊ příkaz k inkasu,

◊ zahraniční platební styk,

◊ založení, změna nebo zrušení termínovaného vkladu.10

Obr. 1 Komunikace s bankou pomocí živého telefonního bankéře

JEDNOTNÁ

TELEFONNÍ

SÍŤ

PEVNÁ TELEFONNÍ

LINKA KLIENTA

MOBILNÍ TELEFON

KLIENTA

TELEFONNÍ

BANKÉŘ

BANKOVNÍ

SYSTÉM

Zdroj: PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy.2000

3.3.2 GSM bankovnictví

GSM bankovnictví je typem komunikace založené na komunikaci s bankou

prostřednictvím mobilních telefonů, která funguje dvojím způsobem:

◊ prostřednictvím šifrovaných SMS zpráv;

◊ prostřednictvím technologie SIM Toolkit;

Klienti s bankou komunikují prostřednictvím mobilních telefonů, pomocí strukturovaných

SMS zpráv zasílají požadavky k získání informací nebo příkazy k provedení a banka jim

zpět odešle odpověď SMS zprávou obsahující požadovanou informaci. SMS zprávy musí

být posílány v přesně nadefinovaném formátu. Velkou výhodou je použitelnost

jakéhokoliv mobilního telefonu bez ohledu na skutečnost, jakého operátora klient využívá.

10 GRUBLOVÁ, E.; PRUSÁK, J.; PŘÁDKA, M.; STEINOVÁ, M. Internetová ekonomika. Ostrava: Repronis, 2008. 88 s. ISBN 80-7201-310-6

15

Komunikace klienta s bankou na bázi technologie SIM Toolkit vyžaduje v mobilním

telefonu kartu s aplikací od banky. SIM Toolkit zajišťuje šifrování SMS zpráv. Po spuštění

aplikace je vyžadováno zadání BPINu.11 Po zadání všech požadovaných údajů v menu

GSM bankovnictví vytvoří aplikace zašifrovanou zprávu, kterou dokáže rozšifrovat pouze

software v bance. Poté je tato zašifrovaná zpráva automaticky odeslána na určené telefonní

číslo do banky. Zde je transakce přenesena do systému a banka odešle automaticky SMS

zprávu o přijetí ke zpracování. Při této aplikaci nedochází ke zneužití ani v případě krádeže

telefonu, právě díky šifrování.12

Obr. 2 GSM Toolkit

Zdroj: PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy. 2000

3.3.3 WAP bankovnictví

WAP bankovnictví spočívá v komunikaci po Internetu pomocí protokolu WAP(Wireless

Applikations Protokol). Jde o kombinaci telefonního a internetového bankovnictví.

WAP se dá zjednodušeně přirovnat k webovým stránkám. Na rozdíl od webových stránek,

které se zobrazují na monitoru počítače, však WAP počítá se zobrazením na malé displeje

mobilních telefonů, a proto se soustředí na textové informace.

WAP jako technologie nacházející se mezi internetovým a GSM bankovnictvím se dosud

příliš neprosadila, i když ambice a naděje byly velké. Existují jiné komunikační kanály, ve

srovnání s, kterými je WAP pomalý, nákladný a komplikovaný.13

11 BPIN přístupový bankovní PIN 12 MÁČE, M. Platební styk–klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220 s. ISBN 80-247-1725-5 13 GRUBLOVÁ, E.; PRUSÁK, J.; PŘÁDKA, M.; STEINOVÁ, M. Internetová ekonomika. Ostrava: Repronis, 2008. 88 s. ISBN 80-7201-310-6

16

3.3.4 JAVA bankovnictví

pro přístup do banky slouží aplikace (program) napsaný v jazyce Java. Ten se nainstaluje

do mobilního telefonu podporujícího tento jazyk.

Komunikace probíhá prostřednictvím datových přenosů. U javových aplikací (Java

Banking) probíhá veškerá komunikace mezi klientem a bankou šifrovaně pomocí

protokolu AES a každý přístup ke službě začíná identifikací a autentizací uživatele.

Zabezpečené spojení pak probíhá prostřednictvím internetu. Aplikace Java Bankingu není

vázaná na SIM, nýbrž na mobilní telefon.

Po instalaci službu může klient využívat s libovolnou SIM bez ohledu na operátora.

Samotná aplikace je zdarma, komunikace s bankou však probíhá pomocí datových

přenosů. A ty jsou zpoplatněny dle tarifu uživatele. Zvláště v zahraničí se může spojení

přes JAVA banking poměrně dost prodražit. Celkově je tato služba náročná na kvalitu

signálu a samozřejmě i roomingové služby.14

3.3.5 Home banking

Homebanking (PC banking) představuje již komunikaci z oblasti PC bankingu. Je založen

na propojení osobního počítače klienta, na kterém je nainstalován speciální program,

s počítačem banky prostřednictvím datové sítě. Homebanking umožňuje provádění operací

platebního styku a vzájemné předávání informací pouze elektronicky v reálném čase

(24hodin denně). Umožňuje jednoduše, bezpečně a spolehlivě ovládat vlastní účty v bance.

Homebanking umožňuje téměř všechny bezhotovostní operace s běžným účtem. Zjišťování

zůstatků, podávání příkazu k úhradě, sledování toku plateb, zakládání termínovaných účtů,

zahraniční platby apod. Kromě toho nabízí přístup do databáze banky pro vyhledání

kurzovních lístků, úrokových sazeb, nabídky služeb, číselníků bank atd.

14 CHVÁTAL, D. Mobilní bankovnictví: Jistý a levný přístup do banky odkudkoli.www.mesec.cz[online].2009. [cit.22.2.2010]. Dostupný z:< http://www.mesec.cz/clanky/mobilni-bankovnictvi-gsm-java-wap-pda-banking/>

17

Program homebankingu je licenčně vázáný na jeden počítač, resp. síť počítačů.

Komplikovaná je již jeho samotná instalace a není snadné a ani legální jej nainstalovat na

jiný počítač.15

Homebanking je vhodný spíše pro segment středních a velkých firem, pro menší podniky

a fyzické osoby se jednalo o příliš komplikovanou a mnohdy neuvěřitelně drahou formu

komunikace s bankou.16

3.3.6 Internet banking

Platební styk přes Internet umožňuje komunikaci klienta prostřednictvím počítače

s nainstalovaným internetovým prohlížečem připojeného na síť Internet.

Internet umožňuje uskutečňovat podobné služby jako telefonní bankovnictví zadávání

příkazů, založení termínovaného vkladu, informace o stavech na účtech a obecně

o produktech a službách poskytovaných bankou. Klientovi přináší velkou výhodu v podobě

online informace (zrakový vjem je jednodušší a je lépe přijímán než sluchový).17

Pro internetové bankovnictví jsou v současné době dostupné dva základní typy technologií,

které nabízejí rozdílnou míru uživatelského komfortu. Internetové bankovnictví tak

s použitím výše uvedeného hlediska může být:

◊ neplnohodnotné – s vazbou na konkrétní počítač,

◊ plnohodnotné – přístupné z jakéhokoliv počítače připojeného k Internetu.

Pro používání internetového bankovnictví prvního typu si klient musí na svůj počítač

nainstalovat speciální(bezpečnostní)software. Z pochopitelných důvodů nelze internetové

bankovnictví tohoto typu využít s jiného než předem nainstalovaného počítače.

15 MĚŠEC. CZ Home banking. (www.mesec.cz), server o osobních financích. ISSN 1213-4414. © 1998 – 2010.[online] . Dostupné z:<http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/prime-bankovnictvi/home-banking/pruvodce/>[ cit. 22.2.2010] 16 GRUBLOVÁ, E.;PRUSÁK, J.; PŘÁDKA, M.; STEINOVÁ, M. Internetová ekonomika.2002. Ostrava: Repronis, 2008. 88 s. ISBN 80-7201-310-6 17 MÁČE, M. Platební styk-klasický a elektronický.1. vyd. Praha: Grada 2008. s.172. ISBN 80-247-1725-5

18

Druhý typ pro zajištění bezpečnosti vyžaduje, aby klient a banka měli k dispozici zařízení

schopné ověřit vzájemnou autentizaci obou komunikujících stran. Na počítač uživatele

není instalován žádný speciální software, internetové bankovnictví lze tedy bez problémů

používat odkudkoliv.18

Obr. 3 Komunikace klienta a banky prostřednictvím Internetu

Zdroj: PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy. 2002

3.3.7 PDA banking

Jedná se o internetové (webové) bankovnictví, jež je zjednodušeno tak, aby bylo

zobrazitelné i do kapesních počítačů.

Pro nastavení služby nemusíte na svém účtu nic aktivovat, ani instalovat nějaký speciální

program. Stačí pouze vlastnit kapesní počítač s připojením k internetu. Kapesní počítač

musí obsahovat internetový prohlížeč, který podporuje SSL protokol.19

Pokud jste zvyklí operovat s PDA a pracujete na něm, potom jistě oceníte přehlednost této

služby. Aplikace se navíc vyznačuje uživatelskou jednoduchostí. Je vhodná pro

podrobnější přehledy a komplikovanější práci, zatímco pro jednorázový příkaz bude pro

18 PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, 2000.166 s. ISBN 80-7226-328-5 19 SSL protokol chrání data před zneužitím

19

někoho zřejmě jednodušší využít GSM SIM Toolkit. PDA banking je službou, která jistě

osloví běžné uživatele kapesního počítače.20

Co lze ovládat pomocí PDA banking:

◊ historie účtu, zůstatek

◊ přehled blokací platebních karet

◊ zadání jednorázového platebního příkazu

◊ přehled jednorázových platebních příkazů

◊ zadání trvalého platebního příkazu

◊ přehled trvalých platebních příkazů

◊ založení termínovaných vkladů

◊ přehled termínovaných vkladů

3.3.8 Samoobslužné zóny

Souvislost s internetem má i samoobslužná zóna. Jedná se většinou o terminál, který se

ovládá stejně jako internet, avšak přes dotykovou obrazovku(touch-screen). Některé

terminály nabízejí také možnost tisku například výpisů z účtu.

Samoobslužné zóny bývají v provozu 24 hodin denně a jejich prostřednictvím lze provádět

obvykle většinu běžných pasivních i aktivních operací s účtem. Mohou ji využít zejména ti

klienti, kteří nemají přístup k internetu. Značnou nevýhodou jsou velké náklady na

vybudování a její vázanost na lokalitu klient musí dojít na určené místo, stejně jako by šel

do pobočky.21

20 iDNES.CZ. PDA banking-banka v kapse. [online].2005 © Copyright 1999 – 2010[cit. 22.2.2010].Dostupné z :< http://finance.idnes.cz/pda-banking-banka-v-kapse-08e-/bank.asp?c=A051003_105218_fi_osobni_vra.> 21 GRUBLOVÁ, E.; PRUSÁK, J.; PŘÁDKA, M.; STEINOVÁ, M. Internetová ekonomika. 2002. Ostrava: Repronis,. 88 s. ISBN 80-7201-310-6

20

3.4 Výhody a nevýhody elektronického bankovnictví

Klient banky se stává pomocí nových komunikačních kanálů, jako jsou mobilní, pevné

linky nebo Internet, pánem svého času. Do komunikace s bankou může vstoupit kdykoliv

a odkudkoliv 24 hodin denně po dobu 7 dnů v roce, čímž odpadají zdlouhavé návštěvy

poboček bank za účelem provádění běžných bankovních operací, jako jsou platby či

převody na jiný účet. Současně se otevírají zcela nové perspektivy, jako například možnost

objednávat a platit služby i zboží prostřednictvím Internetu.22

Každá z forem elektronického bankovnictví má své výhody i nevýhody, jednoznačně však

převyšují výhody. Stačí, abychom provedli platební transakci na pobočce u bankovního

úředníka na přepážce, dostaneme se řádově až na několik desítek korun. Nespornou

výhodou je taktéž úspora času, který jsme trávili ve frontách.

Při komunikaci klienta pomocí telefonního bankovnictví je velkou výhodou nepřetržitá

komunikace s pracovníkem banky, nevýhoda spočívá ve vyšším zpoplatnění za poplatky za

telefonní linky na linky telefonního bankovnictví. Při komunikaci s IVR systémem,

komunikuje klient s hlasovým systémem a poplatky jsou zde nižší než při komunikaci

s živým bankéřem, služby jsou taktéž nepřetržité.

Při komunikaci klienta pomocí GSM bankovnictví je výhodou okamžitá dostupnost služby,

bezpečnost a nižší poplatky oproti telefonnímu bankovnictví. Nevýhodou je zpoplatnění

odeslání dat do banky. Klient tak při každé platbě zaplatí ještě za odeslanou SMS podle

toho, kterého operátora využívá.

Výhodou internetového bankovnictví je snadný přístup kdykoliv a odkudkoliv

z libovolného počítače připojeného k internetu. Hlavní výhodou internetového

bankovnictví spočívá v nejnižších poplatcích, které jsou za službu účtovány.

Mezi nevýhody elektronického bankovnictví patří jednoznačně nároky na bezpečnost,

které se neustále zvyšují.23

22 MÁČE, M. Platební styk - klasický a elektronický. 2006.Praha: Grada. s. 166. ISBN 80-247-1725-5 23 ŠTOLA, P. Plaťte výhodněji.www. mesec.cz [on-line]. 2004. [cit. 2009-12-10] Dostupný z: <http://www.mesec.cz/clanky/platte-vyhodnej/ >

21

3.5 Autentizace

Autentizace uživatele je proces ověřování identity uživatele. Uživatel udá svoji identitu

(např. přihlašovací jméno) a nějakým způsobem umožní její ověření.

V zásadě existují tři základní metody autentizace uživatelů lišící se typem prostředků, které

jsou pro autentizaci využity. Metody tedy mohou být založeny buď na něčem, co daný

uživatel zná (nějaká tajná informace, např. PIN, heslo či přístupová fráze), na něčem, co

daný uživatel má(nějaký předmět/ token jako např. platební karta), nebo na něčem, čím

daný uživatel je(nějaká biometrická informace jako např. otisk prstu).

Pro zachování výhod těchto metod se často volí jejich kombinace. Použití dvou metod

z uvedených tří se pak označuje jako dvoufaktorová autentizace a použití všech metod jako

třífaktorová autentizace.

Metody také rozlišujeme na:

◊ slabé autentizační metody (PIN, heslo)

◊ středně silné autentizační metody (jednorázová hesla)

◊ silné autentizační metody (např. čipové katy a autentizátory)

Autentizační systémy s, kterými se můžeme setkat:

◊ uživatelského jméno a heslo

◊ certifikát

◊ čipová karta

◊ SMS kód

◊ autentizační (PIN) kalkulátor.

3.5.1 Uživatelské jméno a heslo

Uživatelské jméno a heslo lze považovat za základní způsob ověření identity uživatele,

který je však vhodné kombinovat s dalším typem autentizace. Důležitými bezpečnostními

prvky u hesel jsou požadavky kladené na nově volená hesla(minimální délka, jeho složení

– číslice, velká písmena, speciální znaky) či počet chybných ověření, po kterých dojde

22

k dočasnému zablokování účtu. Pro odblokování je vyžadována návštěva pobočky,

u některých bank je možné vzdálenou správu odblokovat(při znalosti dodatečných

informací)i telefonicky.

3.5.2 Certifikát

Některé banky svým klientům vydávají, obvykle za poplatek, časově omezený certifikát,

který je použit pro ověření autentizace(podepsané příslušným soukromým klíčem). Tento

certifikát a hlavně příslušný soukromý klíč by měly být uloženy na externím paměťovém

médiu (disketa, flash disk) a použity pouze v okamžiku, kdy je potřeba.

3.5.3 Čipová karta

Většinou za poplatek lze zvolit umístění těchto citlivých dat na kryptografickou čipovou

kartu, kterou tato data neopustí, protože čipová karta provádí požadované kryptografické

operace s citlivými klíči sama.24

3.5.4 SMS kód

Na váš zaregistrovaný mobilní telefon obdržíte textovou zprávu s vygenerovaným heslem,

které slouží k potvrzení transakce, někdy i k přihlášení na účet. Po jeho přepsání do

formuláře v prohlížeči je transakce potvrzena. Jde o uživatelský a bezpečnostní kompromis

a riziko zneužití je při dodržení základních bezpečnostních pravidel minimální.

3.5.5 Autentizační kalkulátor

Mezi nejbezpečnější formy autentizace klienta v internetovém bankovnictví patří tzv.

elektronický autentizační kalkulátor. Jde o zařízení, většinou v podobě kalkulačky, kterým

se potvrzují všechny transakce, takže si uživatel může dovolit obsluhovat účet i

z neznámého počítače. Způsob ovládání účtu přes autentizační kalkulátor není u bank 24 MATYÁŠ, V.; KRHOVJÁK, J. a kol. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uživatelů. 1. vyd. Blansko:Reprocentrum, 2008. 125 s. ISBN 978-80-210-4556-9

23

jednotný. Po zadání PINu se na autentizačním kalkulátoru přepne požadavek pro

vygenerování autentizačního kódu a jednorázový kód slouží pro přihlášení do banky.25

25 ŠEDÝ, P. Do banky přes internet. [online]. 2008. [cit. 28.2 2010]. Dostupné z :< http://www.finexpert.cz/Autori/Do-banky-pres-internet/sc-48-sr-1-a-23653/default.aspx>

24

3.6 Rizika elektronického bankovnictví

Každá forma elektronického bankovnictví má svou slabinu, např. u telefonního

bankovnictví nám hrozí odposlech, bohužel ani naše bankomatové automaty nejsou

uchráněny zneužití, ačkoliv se banky snaží sebevíc o jejich zabezpečení. K nejzávažnějším

rizikům však patří tzv. počítačová kriminalita, která je nejmarkantnější hlavně při

komunikaci klienta s bankou po síti Internet.

Bezpečnost internetového bankovnictví z pohledu klienta je takové, které mu zaručí, že

pokud dodrží standardy, které jsou nezbytně nutné při komunikaci s bankou, jsou jeho

peníze v bezpečí. Z pohledu banky je takové, které chrání dobré jméno banky a její zisky.

Banka má nástroje jak zabezpečit internetové bankovnictví, má své odborníky na

bezpečnost. Někdy si ovšem uživatel neuvědomuje určitá úskalí, která se mohou

vyskytnout, pak velmi záleží na jeho reakci, poté přichází největší nepřítel, a to selhání

lidského faktoru.

3.6.1 Phishing

Phishing26 je druh internetového podvodu, kterým se podvodníci snaží z uživatelů

internetového bankovnictví vylákat přístupové údaje k účtům a zneužít je pro svoje

obohacení. K tomu, aby se dostali k důvěrným informacím, využívají podvodné e-maily,

které na první pohled vypadají, že jsou odeslány přímo z banky a vyzývají uživatele, aby

odpověděl na odkaz. Jestliže neopatrný uživatel na tento falešný odkaz klikne, dostane se

na podvodné stránky, kde jsou po něm požadovány, přístupové údaje k účtům, platebním

kartám nebo jiné důvěrné informace. Pokud je uživatel naivně vyplní, získají tato data

podvodníci, kteří je následně využijí pro svůj prospěch.

26 o původu slova jsou dvě teorie, jedna tvrdí, že vzniklo úpravou slova fishing-rybaření a druhá teorie říká, že vznikla zkratkou slov password harvesting fishing - sběr hesel rybařením

25

3.6.2 Pharming

Při útoku pharming27 je cílem útočníka automatické přesměrování na své vlastní stránky,

které mohou být napodobeninou stránek bankovních institucí a sloužit tak např.

k získávání přihlašovacích údajů zákazníka. V horším případě pak mohou sloužit také jako

jakýsi prostředník mezi uživatelem a skutečným systémem internetového bankovnictví –

takový prostředník pak například korektně posílá pouze autorizační údaje, zatímco údaje

vztahující se k samotné transakci(číslo účtu, velikost převáděné částky)již mohou být

zneužity útočníkem. Podvržené stránky jsou natolik přesvědčivé, že ani zkušený uživatel je

nemusí rozeznat, o to je tento druh podvodu nebezpečnější.

3.6.3 Zásady bezpečnosti

Je velmi důležité, aby uživatelé kanálů přímého bankovnictví dodržovali zásady pro

bezpečné používání elektronického bankovnictví.

Počítač a elektronické bankovnictví

◊ používat a mít aktualizovaný antivirový systém,

◊ získávat aplikace z osvědčených zdrojů,

◊ v žádném případě nesdělovat nikomu důvěrná data,

◊ kontrolovat příchozí poštu a neotvírat podezřelé zprávy,

◊ číst varovná hlášení bankovního systému,

◊ odhlašovat se z bankovního systému např. při odchodu od počítače

◊ dodržovat zásady správné volby a používání hesel.28

27 překládáno do češtiny jako farmaření 28 MATYÁŠ, V.; KRHOVJÁK, J. a kol. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uživatelů. 1. vyd. Blansko: Reproservis, 2008. 125 s. ISBN 978-80-210-4556-9

26

3.7 Výběr bank

Pro své porovnávání jsem si vybrala pět největších bank, které působí v České republice.

Problematika elektronického bankovnictví je natolik rozsáhlá, že nadále již budu

pojednávat pouze o internetovém bankovnictví.

Vybrala jsem banky, které tuto službu poskytují jako hlavní distribuční kanál největšímu

počtu klientů.

Výběr bank:

◊ Česká spořitelna

◊ ČSOB

◊ Komerční banka

◊ GE Money Bank

◊ Raiffeisen bank

Z uživatelského hlediska budu porovnávat rozsah a kvalitu služeb, grafické zpracování,

složitost ovládání a pak také samozřejmě formu autentizace, kterou má každá banka

nastavenu jiným způsobem.

27

4 PRAKTICKÁ ČÁST

4.1 Servis 24 Intenetbanking

Obr. 4 Úvodní tabulka Servis 24 Internetbanking

Zdroj: Česká spořitelna

4.1.1 Nabídka Česká spořitelna v současné době nabízí Servis 24 ve dvou verzích:

◊ Servis 24–Start

◊ Servis 24 Internetbanking

Servis 24-Start je určen těm uživatelům, kteří nemají svůj běžný účet v České spořitelně,

ale využívají produktů finanční skupiny České spořitelny, např. pojištění, stavební spoření

apod. Servis 24-Start umožňuje například zobrazení účtu stavebního spoření a jeho

transakční historie, změnu smluvních podmínek u penzijního připojištění či zobrazení

informací o pojistných smlouvách. Víceméně se jedná o tzv. pasivní přístup, i když systém

umožňuje i zadávání transakcí v rámci podílových fondů.

28

Servis 24 Internetbanking mohou využívat občané i podnikatelé(fyzické osoby)pro

pohodlné ovládání svého účtu odkudkoliv, 24 hodin denně, 365 dní v roce. Hlavní

podmínkou pro získání této služby je zřízení běžného nebo sporožirového účtu v České

spořitelně.

Obě tyto verze lze sjednat online, ale v konečné fázi je nutná návštěva pobočky kvůli

podpisu smlouvy a ověření totožnosti klienta. Servis 24-START, zřízení a vedení služby je

pro klienty zdarma. Pokud si klient chce nejprve internetové bankovnictví vyzkoušet, může

tak učinit pomocí demoverze, na stránkách České spořitelny.

Klient může ke svému účtu zmocnit osobu-disponenta nebo zmocněnou osobu. Disponent

je osoba starší 18 let s vlastními přihlašovacími údaji a právy, které jsou uvedeny

v podpisovém vzoru. Klient může zmocnit disponenta k pasivním a aktivním operacím.

K technickým požadavkům patří standardní tlačítkový telefon, mobilní telefon a počítač

s nainstalovaným operačním systémem Windows a prohlížeč Microsoft Internet Explorer

verze 5.5, 6.0 nebo Firefox verze 1.5.

Tab. 1 Nabídka služby Servis 24 Internetbanking

Servis 24 Internetbanking

Služby

Poplatky

Zřízení účtu zdarma zdarma Vedení účtu běžný 100,- sporožirový 25,- Oprávnění-disponent zdarma

Platební operace Příkaz k úhradě ano 2 Kč Expresní tuzemský platební příkaz

ano

200 Kč*

Zahraniční platby

ano

1 %, min. 220,- max. 1.500,-

Šablony plateb ano Hromadné příkazy ano

29

Trvalé příkazy Zřízení, změna, zrušení ano zdarma

Realizace trvalého příkazu ano 5 Kč Zřízení, změna, zrušení SIPO ano zdarma

Realizace SIPO ano 5 Kč Zrušení SIPO ano zdarma

Mobilní platby Dobíjení předplacených karet ano 2 Kč Faktury Vodafone ano 2 Kč

Karetní servis

Přehled blokací ano Přehled transakcí ano

Ostatní funkce

Výpisy z účtu ano online Historie účtu 13 měsíců online Nastavení e-výpisů ano, PDF zdarma Nastavení SMS informace o účtu ano 1,50 Kč

Další funkce

Stavební spoření

náhled smlouvy, detailní přehled transakcí, stav účtu, změna osobních údajů, změna parametrů smlouvy

zdarma

Úvěrové produkty náhled smlouvy, transakční historie, stav účtu

zdarma

Pojistné produkty ČS

informace o smlouvách, transakční historie zdarma

Spořící účty náhled smlouvy, informace o stavu prostředků

zdarma

Investice nákup a prodej podílových listů, nákup a prodej dluhopisů, sledování portfolia

smluvně

Zahraniční platební styk

SEPA** příkaz PRIERO

tj. úhrada v měně EUR, kdy je částka připsána na jeho účet do 4 hodin od předání příkazu

750 Kč

e-faktura

elektronická verze papírové faktury, po aktivaci této služby je lze uložit, vytisknout a zaplatit přímo v SERVIS 24, doba uložení je 62 dní

aktivace zdarma upozornění e-mail

zdarma, SMS 1,50 Kč

Osobní účet

uživatel si sám nastavuje produkty tak jak mu to vyhovuje, může je ubírat nebo přidávat podle potřeby

zdarma

Zdroj: vlastní grafické zpracování *služba prostřednictvím Telefonního bankéře

30

**SEPA převod je platba v rámci jednotného eurového platebního prostoru, rozhodujícím kritériem je členství banky příjemce v SEPA Provozní doba ke zpracování platebních příkazů pro službu SERVIS 24 je od 20.00 hod.

do 20.00 hod. V této době je příkaz přijat ke zpracování a prostředky jsou ihned odečteny

z účtu, podmínkou je jejich dostatečné množství. Po ukončení dané provozní doby je

platební příkaz přijat na začátku následující provozní doby. Expresní tuzemský platební

příkaz je nutno podat do 11.30 hod, ale pouze prostřednictvím služby SERVIS 24

Telebanking.

Grafické provedení:

◊ přehledné

◊ pro náročné i nenáročné

◊ snadná orientace

◊ provázanost se všemi produkty finanční skupiny České spořitelny

4.1.2 Způsob autentizace

Obr. 5 Přihlášení Servis 24 Internetbanking

Zdroj: Česká spořitelna

Služba Servis 24 Internetbanking používá autentizaci pomocí:

◊ Klientské číslo a heslo pro internetbanking,

◊ Bezpečnostní kód,

◊ Klientský certifikát,

31

◊ Kalkulační autentizátor.29

Klientské číslo

Desetimístné číslo, které klient obdrží v doporučené zásilce a které při přihlašování slouží

k ověření totožnosti. Heslo pro internetbanking je klientem vybraná kombinace číslic

a písmen o délce minimálně 8 a maximálně 30 znaků. Musí obsahovat minimálně 2 číslice

a 2 písmena.

Bezpečnostní kód

Osmimístné číslo, které je vyžadováno při prvním přihlášení ke službě, při prvním

přihlášení do správce certifikátu, při odblokování uživatele a při zadávání telefonního čísla

pro automatické zasílání zůstatkových SMS zpráv nebo SMS uskutečněných aktivních

transakcí přes služby Servis 24

Klientský certifikát na čipové kartě

Zahrnuje 4 místné PIN, které si uživatel sám nastavuje pro práci s klientským

certifikátem.Úvodní PIN může uživatel kdykoliv změnit po prvním přihlášení do služby

Servis 24.Klient si o tento typ zabezpečení žádá přímo na pobočce, platnost tohoto

certifikátu je jeden rok.Banka zasílá PIN a PUK(pro odblokování) v bezpečnostní obálce.

Využívání klientského certifikátu vyžaduje jeho pravidelnou obnovu. Klientský certifikát

je možné obnovit v době jeho platnosti, prostřednictvím služby Servis 24 Internetbanking.

Neplatný certifikát nelze obnovit, klient si musí zažádat o nový na pobočce banky.

29 kalkulátor od konce roku 2005 již nenabízí, kalkulátor používají pouze ti klienti, kteří si ho zakoupili před tímto datem

32

Kalkulační autentizátor

Tento kalkulátor se používá pro generování dvou typů kódů. Autentizační kód klienta

slouží pro identifikaci klienta, podobně jako heslo PIN. Autentizační kód zprávy se

používá pro zabezpečení zpráv-příkazů, které klient odesílá do banky.Prvotní nastavené

PIN si může klient libovolně nastavit ihned po prvním přihlášení do aplikace Servis 24.

Musí to být 4-8 místné číslo.

Tab. 2 Zablokování a odblokování služby Servis 24 Internetbanking

Typ přihlášení Počet pokusů Odblokování

Heslo 3x Servis 24 Telebanking*

Bezpečnostní kód 3x Návštěva pobočky

Kalkulační autentizátor 4x Návštěva pobočky

Klientský certifikát 3x PUK**

Zdroj: vlastní grafické zpracování

* po zadání všech přihlašovacích údajů, včetně bezpečnostního kódu

** pokud zadáte i PUK sedmkrát chybně, kalkulátor se zablokuje-nutná návštěva pobočky

4.1.3 Bezpečnost

Česká spořitelna používá i další prvky pro zvýšení bezpečnosti:

◊ grafická klávesnice

◊ automatické odhlášení klienta v případě vypršení doba platnosti stránky

◊ nastavení limitů

◊ autentizační SMS a přihlašovací SMS

Grafická klávesnice

Klávesnice zobrazovaná na přihlašovacích a dalších vybraných obrazovkách aplikace

Internetbanking.

33

Automatické odhlášení

Pokud klient neprovede v době 5 minutového limitu stránky, je upozorněn a pokud

neprovede žádnou operaci po dobu dalších 2 minut, je automaticky odhlášen z aplikace

Internetbanking.

Limit účtu

Pro omezení výše aktivních operací je nastaven základní limit 200 000 Kč, nelze jej

překročit, pouze snížit.

Autentizační SMS

SMS s kódem, zasílaná bankou na mobilní telefon pro autorizaci transakcí.

Přihlašovací SMS

SMS kód, zasílaný bankou na mobilní telefon k autorizaci bezpečnostních údajů pro

přihlašování klienta ke službě Servis 24 Internetbanking.

Česká spořitelna se už v minulosti bohužel stala terčem phishingových útoků. První se stal

v roce 2006. V této době se začal objevovat v e-mailových stránkách na první pohled

věrohodný odkaz na přihlašovací stránky Servis 24 Internetbankingu. Zpráva vyzývala

klienty k zadání svých přihlašovacích údajů, kvůli přechodu na nový bezpečnostní systém.

Podobné rozsáhlé útoky se vyskytly v roce 2008, kdy přišly i verze se špatnou češtinou

nebo psané jen v angličtině, které většina klientů smazala. Bohužel byly i takové, které

vyvíjely psychologický nátlak na klienty, v podobě zablokování účtu nebo naopak

slibovaly bonusy v případě vyplnění výzkumu. Banka na všechny tyto případy podala

trestní oznámení na Policii ČR, bohužel bezvýsledně, pachatel či spíše pachatelé nebyli

nikdy vysledováni.

To proč je Česká spořitelna nejvíce postiženou bankou tkví pravděpodobně v tom, že má

nejvíce klientů(e-maily dostávaly i neklienti ČS) a je tedy velká pravděpodobnost, že se

34

někteří „chytí na návnadu“. Je už téměř pravidlem, že útoky phishingem mají jedno

společné, zaměřují se na instituce, které používají uživatelské jméno a heslo.

4.2 ČSOB Internetbanking 24

Obr. 6 Úvodní tabulka ČSOB Internetbanking 24

Zdroj: ČSOB

4.2.1 Nabídka Pohodlné ovládání účtu přes internet pro klienty ČSOB ke všem běžným účtům. Službu lze

sjednat online, poté je klient vyzván k návštěvě pobočky k podpisu smlouvy a ověření

totožnosti. Klient si může pohodlně internetové bankovnictví vyzkoušet pomocí

demoverze, která je umístněna na stránkách ČSOB.

Klient může ke svému účtu zmocnit oprávněnou osobu-fyzickou osobu starší 18 let, která

může nakládat s pěněžními prostředky na účtě. Oprávněná osoba má své přihlašovací údaje

a práva dle podpisového vzoru.

35

Pro ovládání účtu klient potřebuje počítač s minimálním HW a SW požadavky, mobilní

telefon pro případ autorizace SMS klíčem a internetový prohlížeč Internet Explorer,

Mozilla Firefox nebo Opera.

Tab. 3 Nabídka služby ČSOB Internetbanking 24

ČSOB Internetbanking 24

Služby

Poplatky

Zřízení účtu zdarma

Vedení účtu zdarma

Oprávnění-disponent 1 osoba zdarma, více než jedna 40 Kč Platební operace

Příkaz k úhradě ano 3 Kč Expresní tuzemský platební příkaz

ano

100 Kč

Zahraniční platby

ano

0,7 % min. 250 Kč max. 750 Kč






Karetní servis


Ostatní funkce

Výpisy z účtu ano online Historie účtu 550 dní online Nastavení e-výpisů ano, PDF zdarma

36

Nastavení SMS informace o účtu ano 1 Kč

Další funkce

Splátka kreditní

karty

Jednoduchý a komfortní způsob úhrady splátky kreditní karty

zdarma

Převody mezi účty Možnost převedení hotovosti z kreditní karty na běžný účet klienta

zdarma

Pojistné produkty ČS

informace o smlouvách, transakční historie zdarma

Penzijní pojištění náhled smlouvy, informace o stavu prostředků, transakční historie

zdarma

Úvěrové produkty Náhled na smlouvy, transakční historie zdarma Investice Nákup a prodej podílových listů, historie

obchodů, sledování portfolia smluvně

PaySec

elektronická pěněženka, kterou si klient předplatí převodem peněz ze svého účtu, slouží k bezpečnému nákupu přes internet

aktivace zdarma

Komfortní vyúčtování

slouží k elektronickému vyúčtování, lze si objednat vyúčtování např. od ČSOB Pojišťovny a UPC Česká republika

zdarma

Zdroj: vlastní grafické zpracování ** nejen pro klienty ČSOB

Platební příkazy předávané prostřednictvím elektronických distribučních kanálů jsou

zpracovávány do 18.00 hod. pracovního dne, prostředky jsou odepsány ihned po přijetí

příkazu ke zpracování. Po 18.00 hod. jsou platební příkazy zpracovávány následující

pracovní den, prostředky jsou odepsány z účtu klienta taktéž následující pracovní den.

Prioritní tuzemské platby lze podat bance do 12.00 hod v den splatnosti.


◊ velmi přehledný karetní servis

◊ barevně sladěné s www stránkami ČSOB

◊ detailní nastavení zpráv o informacích

◊ verze je dostupná v dalších třech jazycích

37


Obr. 7 Přihlášení ČSOB Internetbanking 24

Zdroj: ČSOB

K přístupu k účtu si klient může vybrat ze těchto možností :

◊ identifikační číslo a PIN(případně i SMS klíč)

◊ certifikátem k elektronickému podpisu

Identifikační číslo a PIN

Osmimístné identifikační číslo a PIN, potřebné pro přihlášení do aplikace ČSOB

Internetbanking 24.

Certifikát k elektronickému podpisu

Přihlášení čipovou kartou vyžaduje certifikát uložený na čipové kartě a zaregistrovaný

v systémech ČSOB při zřízení služby. Platnost certifikátu je jeden rok, obnova se provádí

přímo v aplikaci internetového bankovnictví nebo na pobočce. Vyprší-li platnost

certifikátu, nelze jej pak v aplikaci obnovit, ale musí se zažádat o nový, přímo na pobočce.

38

Tab. 4 Zablokování a odblokování služby ČSOB Internetbanking 24

Způsob přihlášení Počet pokusů Odblokování

Identifikační číslo a PIN 3x Pobočka ČSOB

SMS klíč 5x Pobočka ČSOB

PIN k čipové kartě 3x PUK


4.2.3 Bezpečnost

ČSOB má tyto bezpečnostní prvky:

◊ bezpečnostní limit 20 minut, pokud během této doby klient neprovede žádnou

operaci, je automaticky odhlášen ze systému,

◊ SMS klíč- jednorázový autorizační kód, platnost 10 minut

Veškerá komunikace mezi klientem a bankou probíhá šifrovaně. Autorizace příkazů je

zabezpečena elektronickým podpisem, jehož certifikát je uložen na čipové kartě. Kartu

chrání PIN, bez něhož ji nelze použít(v případě ztráty nebo odcizení). Při autorizaci SMS

klíčem se používají šifrované i nešifrované SMS zprávy.

SMS klíč banka začala používat už v roce 2003, dříve než ostatní banky. Ty tak učinily

teprve až po útocích na účty klientů. SMS klíč používají nejen pro autorizaci aktivních

operací, ale i pro samotný vstup do internetové aplikace.

39

4.3 Mojebanka

Obr. 8 Úvodní tabulka Mojebanka

Zdroj: Komerční banka

4.3.1 Nabídka

Služba Mojebanka je určena pro právnické i fyzické osoby. Je to moderní služba

umožňující přístup k účtu odkudkoliv a kdekoliv prostřednictvím počítače a sítě Internet.

Službu lze sjednat na osobně na pobočce Komerční banky. Pokud si chtějí klienti

internetové bankovnictví nejdříve vyzkoušet, mají možnost v demoverzi umístěnou na

stránkách Komerční banky.

Klient může ke svému účtu zmocnit další osobu-zmocněnou osobu, která může disponovat

s peněžními prostředky na účtě, je to osoba starší 18 let s vlastními přístupovými údaji

a právy přesně stanovenými na podpisovém vzoru.

Aplikace Mojebanka je podporována pro MS Internet Explorer od verze 6.0x do 8.0

a Mozilla Firefox 3.5x a s nainstalovanou SUN Java.

40

Tab. 5 Nabídka služby Mojebanka

Mojebanka

Služby

Poplatky


Vedení účtu 39 Kč

Oprávnění-disponent 1 osoba zdarma, více než jedna 44 Kč Platební operace


ano

250 Kč*

Zahraniční platby

ano

0,9% min. 250 Kč max. 1 500 Kč






Karetní servis


Ostatní funkce

Výpisy z účtu ano online Historie účtu 280 dní online Nastavení e-výpisů ano, PDF zdarma Nastavení SMS informace o účtu ano 2,50 Kč

Další funkce

Stavební spoření

Náhled smlouvy, stav prostředků, transakční historie

zdarma

41

Objednání služby online

pomocí online formuláře si lze objednat další služby, telefonní bankéř se ozve v přesně stanovenou dobu, kterou si uživatel sám stanoví

zdarma

Online investování do podílových

fondů

umožňuje online uzavření smlouvy o investování do podílových fondů

zdarma

Mojeplatba nástroj s jehož pomocí lze platit nákupy a služby po internetu, např. Pražská energetika, Datart, Allianz Direkt a nebo Aukro a další

zdarma

Penzijní pojištění Náhled smlouvy, informace o stavu prostředků

zdarma

Pojistné produkty Náhled smlouvy, informace o stavu pojištění, transakční historie

zdarma

Úvěrové produkty Náhled na smlouvy, transakční historie zdarma Zdroj: vlastní zpracování Banka provádí tzv. vícekolové zpracování platebních příkazů. Systém vícekolového

zpracování byl vytvořen z důvodu optimalizace finančního toku na účtech klienta. Pokud

je na účtě klienta dostatečné množství prostředků, je příkaz pracován ihned a prostředky

odepsány po zpracování. Pokud ani po posledním kole není na účtu klienta dostatečné

množství prostředků, platební příkaz se neprovede. Platby se zpracovávají v době od 20.30

do 20.30 následující obchodní den. Expresní tuzemský platební příkaz lze podat do 11.30

hod.

Grafika:

◊ poměrně nepřehledné a složité, vše je soustředěno do záložek na jedné straně

◊ detailně propracované, ale s horší orientací pro uživatele

◊ provázané s produkty dceřinných společností Komerční banky

42


Obr. 9 Přihlášení Mojebanka

Zdroj: Komerční banka

Do služby Mojebanka se uživatel přihlašuje pomocí:

◊ klientského certifikátu

◊ klientského certifikátu uloženého na čipové kartě

Klientský certifikát

Osobní certifikát má podobu souboru, které může být uloženo na nějakém přenosném

médiu tzn. na CD, USB flash disku, na disketě. Má platnost 1 rok a lze ho 30 dní před

vypršením platnosti obnovit elektronicky. Pokud tak neučiní, musí si uživatel zažádat

o nový na pobočce Komerční banky.

Klientský certifikát uložený na čtečce

Osobní certifikát uložený na čtečce má platnost 2 roky a lze ho také obnovit elektronicky,

uživatel je upozorněn minimálně 30 dní před koncem platností. Pro jeho použití je nutné

také čtecí zařízení.

43

Tab. 6 Zablokování a odblokování služby Mojebanka


Klientský certifikát 3x pobočka banky

Klientský certifikát na

čipové kartě

3x

PUK na pobočce banky

Zdroj: vlastní zpracování

4.3.3 Bezpečnost

Komerční banka má tyto bezpečnostní prvky:

◊ Bezpečnostní limit

◊ Autorizační SMS a přihlašovací SMS

Bezpečnostní limit je 20 minut, pokud během této doby neproběhne žádná operace s účtem

je aplikace ukončena a je nutné se znovu přihlásit.

Autorizační a přihlašovací SMS potvrzující jednak totožnost uživatele a pak také

autorizaci transakce.

Komerční banka se v roce 2006 také stala terčem útoku, z některých účtů došlo

k odčerpání peněz. Banka zaznamenala asi 10 případů u , kterých se objevilo pokus

o zneužití osobních počítačů. Pachatelé se pravděpodobně dostali ke klientskému

certifikátu a heslu. Banka okamžitě po tomto incidentu posílila bezpečnost zavedením

autorizačních SMS zpráv.

44

4.4 Internet banka

Obr. 10 Úvodní tabulka Internet Banka

Zdroj: GE Money Bank

4.4.1 Nabídka Internet Banku lze zřídit k jakémukoliv běžnému účtu či kreditní kartě nebo ke spořícímu

účtu, je určena pro občany i fyzické osoby podnikatele. Sjednání si lze objednat

telefonicky nebo online, v konečné fázi musí klient do pobočky podepsat smlouvu a ověřit

svou totožnost. Banka na svých veřejných stránkách nabízí demoverzi Internet Banky,

kterou si může každý klient nejprve vyzkoušet.

Klient může k nakládání s peněžními prostředky na svém účtě zmocnit jednoho či více

disponentů.osob starších 18 let. Disponent má své přihlašovací údaje a práva přidělená

klientem, stanovená v podpisovém vzoru.

Pro správné fungování Internet Banky s certifikáty je nutné mít nainstalovanou JAVA Sun

1.6 a vyšší a internetový prohlížeč Microsoft Internet Explorer 6 a vyšší, Mozilla Firefox

2.1 a 3.1. a vyšší.

45

Tab. 7 Nabídka služby Internet Banka

Internet Banka

Služby

Poplatky



Oprávnění-disponent zdarma Platební operace


ano

160 Kč*

Zahraniční platby

ano

220 Kč






Karetní servis


Ostatní funkce

Výpisy z účtu ano online Historie účtu 90 dní online Nastavení e-výpisů ano, PDF, TXT zdarma Nastavení SMS informace o účtu ano 2,50 Kč

Další funkce

GE Manager

praktický nástroj k efektivnímu řízení a plánování osobních financí

zdarma

46

Investice nákup a prodej podílových listů, stav portfolia

smluvně

Spořící účty Samostatná Internet Banka, náhled smlouvy, stav prostředků

zdarma

Kreditní karta Samostatná Internet banka zdarma Úvěrové produkty Možnost sjednání online zdarma

PayMayway online platby, propojení obchodníka s klientem přes jeho Internet banku

zdarma

Chat online

plnohodnotná komunikace s klienty prostřednictvím zabezpečeného chatu, probíhá stejně jako telefonický rozhovor, kdy lze klientům sdělit například informace k jejich osobním účtům, úvěrům, případně dalším produktům a službám

zdarma


*službu lze zadat pomocí Bankklient

Platební příkazy přijaté ke zpracování do 18.00 hod. se zpracují v tentýž pracovní den

a prostředky jsou odečteny z účtu klienta ihned. Platební příkazy přijaté ke zpracování po

18.00 hod. jsou zpracovány následující den, prostředky jsou z účtu klienta odečteny

následující den taktéž.Expresní tuzemské platby je možné podat bance do 9.45 hod pomocí

služby BankKlient.


◊ jednoduché a přehledné

◊ úvodní stránka, uživatel vidí ihned veškeré informace a funkce

◊ nastavení obrázku, zdravice, oblíbených položek s nejvíce využívanými produkty

47


Obr. 11 Přihlášení Internet Banka

Zdroj: GE Money Bank

Autentizace Internet Banky probíhá prostřednictvím přihlašovacího jména a hesla

a certifikátu.

Přihlašovací jméno a heslo

Heslo musí mít alespoň 8-16 znaků a musí obsahovat 1 malé písmeno, 1 velké písmeno a 1

číslo. Každý aktivní požadavek je nutno potvrdit mobilním klíčem zaslaným na telefon,

který je zaregistrován v bance.

SSL certifikát

Certifikáty je nutné si vygenerovat pomocí Java Sun a s pomocí jednorázového hesla

Internet banku aktivovat.SSL certifikát slouží pro vstup do banky. Certifikát je platný 2

roky, 30 dní před vypršením platnosti certifikátu je klient upozorňován zprávami z banky.

Neplatný certifikát nelze znovu obnovit, musí se znovu vygenerovat.

Tab. 8 Zablokování a odblokování služby Internet Banka


Přihlašovací heslo a jméno 3x Zákaznický servis

Digitální certifikát

(heslo)

3x

PUK na pobočce banky


48

4.4.3 Bezpečnost

Přenos dat přes Internet je zajištěn šifrováním.

GE Money Bank má tyto bezpečnostní prvky:

◊ Bezpečnostní limit

◊ Mobilní klíč k přihlášení a mobilní klíč k autentizaci aktivních operací

◊ Podpisový certifikát

◊ Limit finančních prostředků

Bezpečnostní časový limit

Bezpečnostní časový limit u Internet banky je 5 minut, pokud během této doby klient

neprovede aspoň nějakou z pasivních operací je automaticky odhlášen.

Mobilní klíč

Mobilní klíč k přihlášení je volitelný, mobilní klíč k autorizaci aktivních operací je

povinný.

Podpisový certifikát

Podpisový certifikát je nutný pro všechny aktivní operace, při použití digitálního

certifikátu.

Bezpečnostní finanční limit

Bezpečnostní finanční limit na jednu transakci je stanoven na 500 000 Kč.

49

4.5 eKonto

Obr. 12 Úvodní tabulka eKonto

Zdroj: Raiffeisen Bank

4.5.1 Nabídka osobní účet pro fyzické osoby občany, podmínkou je vedení účtu běžného nebo spořícího

u této banky. Službu si lze sjednat online bez nutnosti návštěvy pobočky, k rozepsané

žádosti se lze vrátit ještě po 14 dnech. I tato banka nabízí pro klienty možnost vyzkoušení

aplikace v demoverzi na svých stránkách.

Klient může zřídit ke svému účtu osobu-disponenta. Disponent je fyzická osoba starší 18

let, kterou může klient zmocnit k nakládání s finančními prostředky na svém účtu. Práva

jsou uvedeny na podpisovém vzoru. Disponent dostane své přihlašovací údaje. Služba je

zřízena zdarma.

Mezi technické požadavky patří operační MS Windows, Mac OS, Linux, webové

prohlížeče Internet Explorer 6 a vyšší, Mozilla Firefox 3 a vyšší.

50

Tab. 9 Nabídka služby eKonto

eKonto

Služby

Poplatky



Oprávnění-disponent zdarma Platební operace


ano

28 Kč

Zahraniční platby

ano

220 Kč





Mobilní platby Dobíjení předplacených karet ano zdarma Faktury Vodafone ano zdarma

Karetní servis


Ostatní funkce

Výpisy z účtu ano online Historie účtu 12 měsíců online Nastavení e-výpisů ano, PDF, TXT zdarma Nastavení SMS informace o účtu ano zdarma

Další funkce

Multiměnovost

účtu

na jednom účtu až 9 podúčtů pro různé měny

zdarma

51

ePlatba bezpečné online platby po internetu zdarma Spořící účty náhled smlouvy, stav prostředků zdarma

Pojistné produkty náhled smlouvy, transakční historie zdarma Zamykatelnost

platebních karet a účtu

služba uzamčení platební karty do doby než s ní uživatel zaplatí, poté je karta opět automaticky uzamčena do další transakce

zdarma

Úvěrové produkty možnost sjednání online zdarma Založení eKonta

online založení bez nutnosti návštěvy pobočky,možnost vrátit se k rozepsané žádosti po 14 dnech

zdarma

Investice

nákup a prodej podílových listů, sledování portfolia

smluvně


Platební příkazy jsou zpracovány v provozní době do 24.00 hod., prostředky jsou

odepisovány tentýž den, platební příkazy přijaté bankou po 24.00, jsou zpracovány

následující den, prostředky z účtu klienta se odepisují také následující den. Expresní

tuzemské příkazy musejí být podány do 9.43 hod. v den splatnosti.


◊ přehledné a srozumitelné

◊ detailní provedení u všech záložek

◊ zatím chybí propojení klientů se stavební spořitelnou a hypotékou


Banka po ověření klientského čísla (resp. přihlašovacího jména) a autentizačního kódu

(resp. hesla) zjistí, kdo se přihlásil k internetovému bankovnictví. Úspěšně ověřená identita

klienta se pak následně používá ke kontrole oprávnění k manipulaci s účtem.Potvrzení

plateb probíhá pomocí elektronického klíče.Uživatelé mohou používat mobilní

elektronický klíč, mobilní elektronický klíč SMS, osobní nebo internetový elektronický

klíč.

52

Přihlašovací jméno a heslo

Přístup k účtu přes RB internetové bankovnictví je chráněn kombinací přihlašovacího

jména a hesla. Přihlašovací jméno si uživatel zvolí při aktivaci přístupu na pobočce, kde

současně obdrží také obálku s prvotním heslem pro přihlášení do aplikace. Při prvním

přihlášení je uživatel vyzván ke změně hesla.

Mobilní elektronický klíč

Obr. 13 Přihlášení eKonto-mobilní elektronický klíč


Používá se technologie SIM Toolkit, kterou je dnes vybavena většina mobilních telefonů.

Přístup k mobilnímu elektronickému klíči v telefonu je chráněn speciálním osobním

identifikačním číslem (BPIN), veškerá komunikace s bankou probíhá šifrovaně. Mobilní

elektronický klíč lze využívat všude tam, kam sahá síť mobilního operátora.

Mobilní elektronický klíč SMS

Pokud uživatel používá zahraniční telefonní číslo nebo jeho operátor nepodporuje

technologii SIM Toolkit. Pro přístup k účtu přes internet použije mobilní telefon

a čtyřmístný číselný kód I-PIN(pro telefonickou komunikaci s bankou použije čtyřmístný

číselný kód T-PIN)

53

Osobní elektronický klíč

Obr. 14 Přihlášení eKonto-osobní elektronický klíč


Tento klíč lze využít kdekoli nezávisle na pokrytí mobilní sítí a technickém vybavení

použitého počítače. Osobní elektronický klíč je proti zneužití chráněn čtyřmístným PINem.

Internetový elektronický klíč

Obr. 15 Přihlášení eKonto-internetový elektronický klíč

Zdroj: Raiffeisen bank

Prostředek založený na technologii elektronických podpisů. Obsahuje soukromý klíč,

veřejné klíče a příslušné certifikáty umožňující ověřit podepisující osobu a platnost

54

podpisu.Platnost certifikátu je 1 rok, měsíc před ukončením platnosti je uživatel vyzván

k obnovení emailovými zprávami.30

Tab. 10 Zablokování a odblokování služby eKonto


Přihlašovací heslo a jméno 3x zákaznický servis

Elektronický klíč

(heslo)

3x zákaznická linka

pobočka banky


4.5.3 Bezpečnost

◊ časový limit

◊ certifikační kód a podpisový certifikát

◊ finanční limit

Časový limit

Aplikace eKonto je bez časového omezení, nedochází zde k automatickému odpojení, ale

klient musí po každé aktivní operaci provést certifikaci, buď pomocí certrifikačního kódu

nebo podpisovým certifikátem.

Certifikační kód a podpisový certifikát

Platnost autentizační SMS je 10 minut. Při autentizaci má elektronický podpis platnost 30

minut, po této lhůtě již nelze ověření totožnosti provést.

Finanční limit

Finanční limit je nastaven maximálně do výše zůstatku na účtě uživatele, lze jej

samozřejmě snížit.Uživatel má na výběr denní či týdenní limit.

30 Od 23. 7. 2008 již Raiffeisenbank nenabízí tento typ zabezpečení přístupu na účet

55

I Raiffeisen bank se v roce 2007 stala terčem phishingového útoku. Byl zaznamenán pokus

o zneužití internetového bankovnictví. Tentokrát nedošlo k žádným škodám,

duchapřítomný klient ani na chvíli nezaváhal a ihned informoval banku.

56

4.6 Závěrečné vyhodnocení a shrnutí

V závěrečném přehledu bych chtěla zhodnotit jednotlivé banky, které jsem zahrnula do

výběru.Hodnotila jsem kvalitu a rozsah služeb, grafické zpracování, složitost ovládání

a způsob autentizace. Dle mého názoru z pozice uživatele jsem banky ohodnotila takto:

Tab. 11 Pořadí bank dle rozsahu a kvality služeb

Pořadí bank dle rozsahu a kvality služeb Pořadí Banka Produkt

1. Česká spořitelna Servis 24 Internetbanking 2. Raiffeisen Bank eKonto 3. Komerční banka Mojebanka 4. GE Money Internet banka 5. ČSOB ČSOB Internetbanking 24


Rozsah a kvalita služeb

Česká spořitelna dle mého názoru splňuje všechna kritéria a nabízí svým klientům

plnohodnotné a komfortní internetové bankovnictví, které doplňuje i produkty svých

dceřinných společností. Dalo by se tak říci, že klienti mají „vše v jednom“. Jediné co by se

jí dalo vytknout jsou časté výpadky systému, které by mohly klienty odradit.

Grafické zpracování a složitost ovládání

Banky pokud chtějí oslovit co nejvíce klientů a motivovat je používat internetové

bankovnictví, musí dbát také o estetickou stránku, tzn. grafické zpracování a složitost

ovládání. Měly by se vyvarovat používat příliš mnoho zkratek a terminologii, které klienti

nerozumí.

Nejvíce přehledné internetové bankovnictví má GE Money Bank, je jednoduché a dobře se

v něm orientuje. Česká spořitelna, ČSOB a Raiffeisen Bank se může také pyšnit velmi

příjemnou grafikou a srozumitelným způsobem ovládání. Naproti tomu internetové

57

bankovnictví Komerční banky je složité a pro uživatele není snadné se v něm zorientovat,

natož provádět platební operace.

Způsob autentizace

Tab. 12 Způsob autentizace u jednotlivých bank

Banka

Produkt

přihlašovací

jméno a heslo

certifikát

čipová karta

SMS

kalkulační autentizátor

Česká spořitelna

SERVIS 24 Internetbanking

ano

ano

ano

ano**

ČSOB

ČSOB Internetbanking 24

ano

ano

ano

Komerční banka

Mojebanka ano

ano

ano

GE Money Bank

Internetbanka

ano

ano

ano

Raiffeisen Bank

eKonto

ano

ano***

ano

ano


**od roku 2005 ho již nenabízí

*** od roku 2008 ho již nenabízí

Nejlépe zabezpečený přístup k účtu má Raiffeisen Bank, využívá variantu přihlašovacího

jména a hesla, některého z elektronických klíčů, které uživatel ještě potvrzuje PIN kódem.

Unikátní doplněk zabezpečení účtu je také zamykatelnost platebních karet. Čtyři z pěti

posuzovaných bank nabízejí standardní přihlášení přihlašovacího jména a hesla a všech pět

bank nabízí alespoň jeden typ vyššího zabezpečení. Záleží tedy na klientovi, pro jaký typ

autentizace se rozhodne, ovšem vyšší typ zabezpečení obvykle znamená připlatit si. Druhá

věc je jak si klient poradí s instalací vyššího typu zabezpečení, banky pro tento případ

poskytují podporu na telefonu nebo online manuály.

Pro zajímavost je zde určitě vhodné zmínit výsledky soutěže finančního serveru Zlatá

koruna, kde se každoročně vyhlašují výsledky o nejlepší finanční produkty. Hlasují nejen

58

odborníci, ale i laická veřejnost. V sedmém ročníku této soutěže v roce 2009, ocenila

nejvíce laická veřejnost internetové bankovnictví GE Money Bank. Což jen potvrzuje to,

že tato banka udělala velký kus práce při inovaci svého internetového bankovnictví.Co se

týče odborné části, ta vyhodnotila už poněkolikáté internetové bankovnictví Raiffeisen

Bank a jejich eKonto, které na trh vstoupilo původně pod hlavičkou eBanky, následuje

mBank a Česká spořitelna a jejich Servis 24. Hlasování se zůčastnilo 67 finančních

společností s celkem 213 produkty.

Posuzovat dnes internetové bankovnictví je velmi složité, banky mají velmi vyrovnané

pozice a své klienty oslovují širokou škálou nabídky a služeb. Každá z nich nabízí nějakou

službu, která je unikátní a odlišuje se od ostatních bank. Bylo by velmi krátkozraké

posuzovat jen internetové bankovnictví jednotlivých bank, je to jen jeden úhel pohledu.

Klient se dnes rozhoduje také podle toho kolik musí za své služby u banky zaplatit, jako

příklad zde můžeme uvést tolik nepopulární bankovní poplatky.Banky oslovují své klienty

balíčky bonusů a výhod, které dostávají ke svým účtům.

59

5 ZÁVĚR Objektivně mohu říct, že internetové bankovnictví všech pěti bank(Česká spořitelna,

ČSOB, Komerční banka, GE Money Bank, Raiffeisen Bank) je na velmi dobré úrovni.

Posuzovala jsem nabídku produktů a služeb, grafické provedení a složitost ovládání a pak

také způsob autentizace. Všech pět bank zahrnutých do mého výběru poskytují svým

klientům kvalitní a plnohodnotný přístup k účtu přes Internet.

V současné době je opravdu velmi těžké internetové bankovnictví porovnávat, protože

banky je poskytují na srovnatelné úrovni, neustále své systémy inovují, přinášejí

technologická zlepšení a posilují bezpečnost. Dělají tak všechny kroky ke spokojenosti

klientů a tím je i motivují, aby internetové bankovnictví, popř. jiný komunikační kanál,

používali v hojné míře.

Mohlo by se zdát, že banky budou rušit své pobočky, ale opak je pravdou, některé rozšiřují

svou pobočkovou síť. Umísťují je například v obchodních centrech, kde jsou svým

klientům blíž. Avšak vizí bank do budoucnosti je soustředit se v těchto místech na

poradenskou činnost pro klienty, nikoliv pouze na bankovní činnost.

Dnešnímu uživateli již nestačí provádět jen platební operace, investovat a uzavírat

pojištění přes svůj účet, je stále náročnější a banky na to musejí reagovat. Informační

technologie se neustále vyvíjí a pokrok v tomto oboru jde mílovými kroky kupředu. Bude

velmi zajímavé sledovat další vývoj tohoto trendu do budoucnosti.

60

6 POUŽITÁ LITERATURA Knihy: GRUBLOVÁ, E.; PŘÁDKA, M.; PRUSÁK, J. Internetová ekonomika. Ostrava: Repronis, 2008. 88 s. ISBN-80-7329-000-6 MÁČE, M. Platební styk-klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220s. ISBN 80-247-1725-5 MATYÁŠ, V.; KRHOVJÁK J. A KOL. Autorizace elektronických transakcí a autentizace

dat i uživatelů. 1. vyd. Blansko: Reproservis, 2008. 125 s. ISBN 978-80-210-4556-9 POLIDAR, V. Management bank a bankovních obchodů. 2. vyd. Praha: Ekopress, 1999. 450 s. ISBN-80-86119-11-4 PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, 2000. 166 s. ISBN 80-7226-328-5 Internetové zdroje: BUŘÍK, L. Raiffeisenbank expanduje v Evropě.[online]. 2007.[cit. 22.3.2010].Dostupné z: <http://www.finance.cz/zpravy/finance/134714-raiffeisenbank-expanduje-v-evrope/> CHVÁTAL, D. Mobilní bankovnictví: Jistý a levný přístup do banky odkudkoli.www.mesec.cz[online].2009. [cit.22.2.2010] Dostupný z:< http://www.mesec.cz/clanky/mobilni-bankovnictvi-gsm-java-wap-pda- banking/> CHVÁTAL, D. Profil banky: Raiffeisenbank. [online]. 2006. [cit. 1. 3. 2010]. Dostupné z :< http://www.finexpert.cz/default.aspx?section=17&server=1&article=17570> iDNES.CZ. PDA banking-banka v kapse. [online].2005 Poslední revize (c) 1999 – 2010[cit. 22.2.2010].Dostupné z :< http://finance.idnes.cz/pda-banking-banka-v-kapse-08e- /bank.asp?c=A051003_105218_fi_osobni_vra.> MASTERCARD. Co je to platební karta. [on-line] © 1994-2010, poslední revize 15. 1.

2010 [cit. 2010-01-24]. Dostupné z :

<http://www.mastercard.com/cz/personal/cz/viceokartach/platebni_karty.html>

MĚŠEC. CZ Home banking. (www.mesec.cz), server o osobních financích. ISSN 1213-4414. © 1998 – 2010.[online] . Dostupné z:<http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/prime-bankovnictvi/home-banking/pruvodce/>[ cit. 22.2.2010] TŮMOVÁ, V. Deset let, které změnily české bankovnictví.www. peníze.cz [on-line]. 2008. [cit. 2009-12-10]. Dostupný na <http://www.penize.cz/42408-deset-let-ktere-zmenily-ceske-bankovnictvi>

61

server banky České spořitelny: http//www.csas.cz server banky ČSOB: http//www.csob.cz server GE Money Bank: http//www.gemoney.cz server Komerční banky: http//www.kb.cz server Raiffeisenbank: http//www.rb.cz ŠEDÝ, P. Do banky přes internet. [online]. 2008. [cit. 28.2 2010]. Dostupné z :< http://www.finexpert.cz/Autori/Do-banky-pres-internet/sc-48-sr-1-a-23653/default.aspx> ŠTOLA, P. Plaťte výhodněji.www. mesec.cz [on-line]. 2004. Dostupný z: <http://www.mesec.cz/clanky/platte-vyhodnej/ > [cit. 2009-12-10] ŠVARCOVÁ, J. Elektronické bankovnictví [online] © 2009, poslední revize 2.8. 2009 [cit. 2010- 24- 01]. Dostupné z: <http://www.ceed.cz/bankovnictvi/778elektronicke_bankovnictvi.htm> WIKIPEDIE. ORG Československá obchodní banka. [online]. 2009. [cit. 20.11.2009].Dostupné na : <http://cs.wikipedia.org/wiki/%C4%8Ceskoslovensk%C3%A1_obchodn%C3%AD_banka > WIKIPEDIE. ORG Česká spořitelna.[online]. 2010.[cit. 27.3.2010]. Dostupné z: <http://cs.wikipedia.org/wiki/%C4%8Cesk%C3%A1_spo%C5%99itelna#Z.C5.99.C3.ADzen.C3.AD_.C4.8Cesk.C3.A9_st.C3.A1tn.C3.AD_spo.C5.99itelny_a_Slovensk.C3.A9_st.C3.A1tn.C3.AD_spo.C5.99itelny>

62

SEZNAM TABULEK Tab. 1 Nabídka služby Servis 24 Internetbanking ..........................................................28 Tab. 2 Zablokování a odblokování služby Servis 24 Internetbanking............................32 Tab. 3 Nabídka služby ČSOB Internetbanking 24..........................................................35 Tab. 4 Zablokování a odblokování služby ČSOB Internetbanking 24 ...........................38 Tab. 5 Nabídka služby Mojebanka .................................................................................40 Tab. 6 Zablokování a odblokování služby Mojebanka...................................................43 Tab. 7 Nabídka služby Internet Banka............................................................................45 Tab. 8 Zablokování a odblokování služby Internet Banka .............................................47 Tab. 9 Nabídka služby eKonto .......................................................................................50 Tab. 10 Zablokování a odblokování služby eKonto .........................................................54 Tab. 11 Pořadí bank dle rozsahu a kvality služeb.............................................................56 Tab. 12 Způsob autentizace u jednotlivých bank .............................................................57

63

SEZNAM OBRÁZKŮ Obr. 1 Komunikace s bankou pomocí živého telefonního bankéře ................................14 Obr. 2 GSM Toolkit ........................................................................................................15 Obr. 3 Komunikace klienta a banky prostřednictvím Internetu......................................18 Obr. 4 Úvodní tabulka Servis 24 Internetbanking ..........................................................27 Obr. 5 Přihlášení Servis 24 Internetbanking ...................................................................30 Obr. 6 Úvodní tabulka ČSOB Internetbanking 24..........................................................34 Obr. 7 Přihlášení ČSOB Internetbanking 24...................................................................37 Obr. 8 Úvodní tabulka Mojebanka..................................................................................39 Obr. 9 Přihlášení Mojebanka ..........................................................................................42 Obr. 10 Úvodní tabulka Internet Banka............................................................................44 Obr. 11 Přihlášení Internet Banka.....................................................................................47 Obr. 12 Úvodní tabulka eKonto........................................................................................49 Obr. 13 Přihlášení eKonto-mobilní elektronický klíč.......................................................52 Obr. 14 Přihlášení eKonto-osobní elektronický klíč ........................................................53 Obr. 15 Přihlášení eKonto-internetový elektronický klíč .................................................53

PŘÍLOHY Příloha č. 1: Profil České spořitelny Příloha č. 2: Profil ČSOB Příloha č. 3: Profil Komerční banky Příloha č. 4: Profil GE Money Bank Příloha č. 5: Profil Raiffeisenbank

Příloha č. 1: Profil České spořitelny

Činnost zahájila 12. února 1825 pod názvem Spořitelna Česká-Böhmische Sparkasse. Po

únoru 1948 dochází k centralizaci a zestátnění, tímto krokem se stala definitivně státním

ústavem. K dalším úpravám systému došlo r. 1967, byly sloučeny všechny relativně

samostatné státní spořitelny v jediný peněžní ústav s hospodářskou a právní subjektivitou -

Státní spořitelnu. Další změnu přinesl rok 1968-došlo k federativnímu uspořádání státu

a Státní spořitelna byla rozdělena na Českou státní spořitelnu a Slovenskou státní

spořitelnu.1. února 1992 změnila Česká státní spořitelna svou právní formu na akciovou

společnost s novým názvem-Česká spořitelna, a.s. Stát si však ponechal ve svém držení

rozhodující balík akcií, a sice 40 %. Dalších 20 % získaly bezúplatným převodem města

a obce České republiky a 3 % tvořily rezervu pro případné restituce. 37% akcií pak bylo

privatizováno v rámci 1. vlny kupónové privatizace.V srpnu 2000 se rakouská Erste Bank

stala nejprve 52% akcionářem České spořitelny, postupně svůj podíů navýšila na 98 %(v

roce 2002). Česká spořitelna se tak stala součástí Erste Bank Group.31

Česká spořitelna zahájila provoz internetového bankovnictví Servis 24 v září 2001,

v listopadu spouští Servis 24 Internetbanking. Za dva měsíce provozu si tuto službu

sjednává na 70 000 klientů. V současné době tuto službu využívá téměř 1,2 mil. klientů.32

Základní údaje k datu 30. 10. 2009

Aktiva celkem 856,7 mld. Kč

Počet klientů České spořitelny 5 275 790

Počet klientů přímého bankovnictví 1 236 725

Počet poboček 655

Průměrný počet zaměstnanců 10 877

Počet karet 3 268 307

Počet bankomatů 1 195


31WIKIPEDIE.CZ Česká spořitelna.[online]. 2010.[cit. 27.3.2010]. Dostupné z: <http://cs.wikipedia.org/wiki/%C4%8Cesk%C3%A1_spo%C5%99itelna#Z.C5.99.C3.ADzen.C3.AD_.C4.8Cesk.C3.A9_st.C3.A1tn.C3.AD_spo.C5.99itelny_a_Slovensk.C3.A9_st.C3.A1tn.C3.AD_spo.C5.99itelny> 32 tiskové zprávy ČS

Struktura akcionářů České spořitelny

Struktura akcionářů České spořitelny

Erste bank Města a obce ČR Ostatní


Příloha č. 2: Profil ČSOB

Založena byla státem už v roce 1964 jako specializovaná součást takzvaného mono

bankovního systému. V té době totiž byla na českém trhu prakticky pouze jedna banka, s

několika úzce specializovanými divizemi. Divize, ze které se později stala ČSOB, kterou

známe z dneška, měla zajišťovat financování zahraničního obchodu tak, aby na něj mohl

přímo dohlížet stát. Zároveň měla tato banka obstarávat pro stát půjčky v mezinárodních

měnách. Po revoluci v roce 1989 pak banka rozšířila nabídku poskytovaných služeb a

zacílila zejména na podnikatelské subjekty, které začaly poměrně hojně vznikat, a v

neposlední řadě také na fyzické osoby.

Česká vláda pak v roce 1997 rozhodla o privatizaci bank, vlastněných státem, a první

bankou, která do privatizace šla, byla právě ČSOB. Po dvou letech pak byla privatizace

dokončena a stát prodal svůj podíl v bance belgické KBC Bank za necelých čtyřicet

miliard korun. V roce 2000 pak ČSOB převzala předluženou banku IPB, celým názvem

Investiční a Poštovní banky, a.s., a začal proces mezinárodních arbitráží s bývalým

japonským majitelem IPB, firmou Nomura. V současné době je Československá obchodní

banka, tedy ČSOB, druhou největší bankou na českém trhu, tedy alespoň co se počtu

klientů týče.33

ČSOB spustila internetové bankovnictví v prosinci 2001. Ke konci roku 2001 dosáhl

celkový počet klientů služeb elektronického bankovnictví 300 tisíc. Do konce roku 2009,

využívalo kanálů přímého bankovnictví 2, 083 miliony klientů.34

33 WIKIPEDIE. CZ Československá obchodní banka. [online]. 2009. [cit. 20.11.2009].Dostupné na : <http://cs.wikipedia.org/wiki/%C4%8Ceskoslovensk%C3%A1_obchodn%C3%AD_banka> 34 tiskové zprávy ČSOB

Základní data k 31. 12. 2009

Aktiva celkem 859, 9 mld. Kč

Počet klientů ČSOB 3, 061 mil.

Počet klientů přímého bankovnictví 2,083 mil.

Počet poboček 237

Průměrný počet zaměstnanců 8012

Počet karet 2 mil.

Počet bankomatů 734


Struktura akcionářů ČSOB

Struktura akcionářů ČSOB

KBC Bank


Příloha č. 3: Profil Komerční banky

Komerční banka vznikla v lednu 1990 vyčleněním obchodní činnosti z bývalé Státní banky

československé na území České republiky. Schválením privatizačního projektu vládou

ČSFR v lednu 1992 se státní peněžní ústav Komerční banka transformoval na akciovou

společnost. Hlavním majitelem akcií KB zůstávají Fondy národního majetku ČR a SR.

Akcie KB byly zařazeny do kuponové privatizace. V listopadu 1994 došlo k navýšení

základního kapitálu na 9,502 miliardy Kč. KB vstoupila na mezinárodní kapitálové trhy

vydáním globálních depozitních certifikátů (GDR); druhá tranže následovala v květnu

1996. Vláda České republiky schválila v listopadu 1997 prodej státem vlastněných akcií

KB strategickému investorovi. V lednu 2000 úspěšně ukončen proces navyšování

základního jmění ve výši 9,5 mld. Kč. Došlo tak ke zvýšení podílu FNM ČR na základním

kapitálu Komerční banky na 60 %.V červnu 2001 vláda České republiky rozhodla, že

státní podíl v KB získá Société Générale, a to za cenu 40 miliard Kč.V říjnu 2002 banka

představila novou segmentaci klientů a na ní navazující organizaci obchodní sítě, která

přináší zlepšení úrovně služeb poskytovaných klientům. Současně uvedla také novou

firemní identitu, která vyjadřuje novou strategii KB a její příslušnost k mezinárodní

bankovní skupině Société Générale.35

Komerční banka spustila své internetové bankovnictví Moje banka v dubnu 2001, do této

doby využívalo kanálů přímého bankovnictví víc jak 3 200 klientů. Nyní službu

internetového bankovnictví využívá více než 700 tisíc klientů.36

35 server Komerční banky. www.kb.cz 36 tiskové zprávy Komerční banky

Základní ukazatele k 30. 6. 2009


Počet klientů Komerční banky 1, 636 mil.

Počet klientů přímého bankovnictví 966 tis.

Počet poboček 397


Počet karet 1,698 mil.



Struktura akcionářů Komerční banky

Struktura akcionářů Komerční banky

Société Générale S.A. Ostatní


Příloha č. 4: Profil GE Money Bank

Společnost GE (General Electric) byla založena před více než sto lety v roce 1892. U její

kolébky stál geniální vynálezce Thomas Alva Edison.

GE Money Bank, a.s., dříve GE Capital Bank, a.s., byla založena dne 9. června 1998

počátečním vkladem ze strany GE Cupital International Holdings Corporation ve výši

2 000 milionů Kč. Za tento počátečná kapitál nakoupila banka vybraná aktiva a pasiva

Agrobanky, a. s., banky, která se nacházela pod nucenou správou České národní banky

Dne 22. června 1998, v den pořízení, byla získaná aktiva a pasiva zaúčtována do rozvahy

banky v hodnotách stanovených na základě kupní smlouvy.Dne 17. ledna 2005 byla banka

přejmenována z GE Capital Bank, a. s. na GE Money Bank, a. s.37

Internetové bankovnictví GE Money Bank mohli klienti začít používat v listopadu 2001.

Do konce roku 2001 tuto službu využívá přibližně 7 733 klietů.38

Základní údaje k 30.6. 2009


Počet klientů GE Money Bank 1 026 505

Počet klientů přímého bankovnictví 70 %

Počet poboček 221


Počet karet 635 982



37 server GE Money Bank.www.gemoney.cz 38 tiskové zprávy GE Money Bank

Struktura akcionářů GE Money Bank

Struktura akcionářů GE Money Bank

General Electric


Příloha č. 5: Profil Raiffeisenbank

Historie Raiffeisenbank sahá až do 19. století a celá finanční skupina Raiffeisen patří mezi

významné finanční firmy.Při vzniku finanční skupiny Raiffeisen stál Friedrich Wilhelm

Raiffeisen (1818-1888), který v roce 1862 založil v Anhausenu první družstevní bankovní

asociaci. V polovině 90. let 19. století pracovalo v Rakousku podle systému Raiffeisen již

více než 600 ústavů. Tento systém se brzy stal populárním nejen v evropských zemích, ale

pronikl i do zámoří. Na základě strukturálních změn, které započal F.W.Raiffeisen, byly

vybudovány pilíře několika budoucích silných bankovních soustav.

Emblémem a tradiční ochrannou známkou skupiny Raiffeisen je zvláštní architektonický

prvek: dvě zkřížené koňské hlavy (německy Giebelkreuz). Raiffeisenbank a.s. (RBCZ)

poskytuje od roku 1993 v České republice široké spektrum bankovních služeb soukromé

i podnikové klientele. V roce 2006 zahájila spojování s eBankou, integrační proces obě

banky dokončily v létě roku 2008.39

Základní data k 31.12.2007


Počet klientů Raiffeisenbank *

Počet klientů přímého bankovnictví 125 000

Počet poboček 58


Počet karet 110 000

Počet bankomatů *

Zdroj: www. finance.cz40

* tyto údaje banka nezveřejňuje

39 CHVÁTAL, D. Profil banky: Raiffeisenbank. [online]. 2006. [cit. 1. 3. 2010]. Dostupné z :< http://www.finexpert.cz/default.aspx?section=17&server=1&article=17570> 40 BUŘÍK, L. Raiffeisenbank expanduje v Evropě.[online]. 2007.[cit. 22.3.2010].Dostupné z: <http://www.finance.cz/zpravy/finance/134714-raiffeisenbank-expanduje-v-evrope/>

Struktura akcionářů Raiffeisenbank

Struktura akcionářů Raiffeisen Bank

Raiffeisen International Bank Holding AG

Raiffeisenlandesbank Niederösterreich – Wien AG

RB Prag-Beteiligungs GmbH


kvalitativnÍ komparace internetovÉho bankovnictvÍ ...bp.svse.cz/2010_bakalarske...

Documents