n50Tec◾h Fi

MODUL

FIN TECH THE TECHNOLOGY DRIVING DISTRUPTION

IN THE FINANCIAL SERVICES INDUSTRY (CHAPTER 2)

OLEH KOMSI KORANTI

UNIVERSITAS GUNADARMA 2012

n50Tec◾h Fi

n50Tec◾h Fi

MEMBENTUK KEMBALI INDUSTRI JASA KEUANGAN

Fabel tentang David dan Goliath bercerita tentang bagaimana Goliath, seorang raksasa dengan semua perlindungan Armor, menantang lawan untuk berkelahi. Pada akhirnya, suatu hari seorang anak lelaki muda yang membawa kantong penuh batu menantang Goliath. Nama bocah lelaki itu adalah David, dan ia memukul dahi Goliath dengan batu-batu di dalam kantungnya menggunakan gendongan. Ini menyebabkan Goliath jatuh dan David memotong kepalanya.

Lembaga-lembaga jasa keuangan raksasa dengan aset global bernilai miliaran dolar, mendominasi industri selama 600 tahun, keluar setiap hari menantang para pengusaha untuk mengganggu cara mereka melakukan bisnis. Suatu hari industri baru bernama FinTech mulai menantang lembaga perbankan yang ada, dengan penampilan sederhana dan kenyamanan dan dilapisi dengan mobile teknologi. Pada perbedaan dengan akibat yang wajar, FinTech belum mampu mengakhiri dominasi para pemain jasa keuangan yang mapan. Tetapi mereka telah dapat menyebabkan gangguan yang cukup bagi investor untuk bertaruh pada mereka sebagai pembawa obor dari masa depan industri jasa keuangan.

Sebuah laporan penelitian oleh para analis pada awal 2015 memperkirakan bahwa lebih dari seperempat pendapatan jasa keuangan tradisional berisiko tergeser oleh FinTechs. Laporan analis lain mengungkapkan bahwa sebanyak setengah dari pendapatan dan laba adalah pada risiko financial institution yang mapan (FIs). Pengurangan pendapatan berasal dari kombinasi berbagai faktor seperti berkurangnya margin dan banyak faktor lainnya. Salah satu alasan utama penurunan pendapatan adalah juga kompetisi dari perusahaan start-up FinTech. Sebuah laporan penelitian yang diterbitkan pada tahun 2016 oleh sebuah perusahaan konsultan dan analis terkemuka menyimpulkan bahwa eksekutif perbankan terkemuka khawatir bahwa lebih dari seperempat bisnis jasa keuangan tradisional berisiko akan diambil oleh FinTechs pada tahun 2020. Semua indikator mengindikasikan bahwa FinTech mengganggu industri keuangan secara besar-besaran. Salah satu alasan utama mereka begitu sukses adalah kemampuan mereka untuk menyediakan produk transformasional dengan biaya terjangkau.

Wealth Management telah menjadi salah satu layanan keuangan yang telah digagalkan secara besar-besaran oleh perusahaan-perusahaan FinTech. Industri wealth management selama 30-40 tahun terakhir terutama didorong oleh penasihat keuangan dan penasihat kekayaan. Beberapa penasehat ini bertindak secara independen, yang lain terkait dengan investasi bank yang besar atau rumah dana. Penasihat keuangan independen menderita dari sudut pandang kredibilitas dan yang terakhir dipandang oleh investor sebagai mendorong produk yang disukai oleh bank atau rumah dana mereka. Sebagian besar wealth management dilakukan melalui interaksi tatap muka dalam pengaturan tradisional, dan jarang penasihat menjelaskan berbagai skenario bagaimana-jika. Terakhir, sebagian besar penasehat ini memungut biaya besar, meskipun mereka sendiri mungkin melakukan perdagangan bebas komisi.

Gangguan terbesar oleh FinTechs disebabkan oleh otomatisasi bagian nasihat keuangan dengan diperkenalkannya penasihat-robo. Secara umum assets under management (AUM) oleh robo-advisors diprediksi akan menjadi bisnis bernilai miliaran dolar pada tahun 2020. Pada akhir tahun 2016 AUM dari perusahaan robo-advisor diperkirakan seperempat triliun dolar oleh analis terkemuka. Otomasi telah membantu FinTech untuk membebankan komisi yang sangat rendah dan beberapa FinTech bahkan menawarkan perdagangan bebas komisi.

Hampir semua perusahaan FinTech menyediakan saran manajemen kekayaan / keuangan melalui platform digital mereka dan dapat diakses oleh pelanggan melalui perangkat mobile mereka. Sekarang adalah sejumlah besar perusahaan penasihat online, naik dari hanya

n50Tec◾h Fi

beberapa pada tahun 2000. Sebuah laporan oleh analis terkemuka menunjukkan hampir setengah dari pelanggan yang mengubah perusahaan wealth management mereka pindah ke perusahaan yang dipimpin secara digital, dan sekitar tiga perempat dari investor di bawah usia 40 tahun mengatakan mereka akan merasa nyaman bekerja dengan penasihat keuangan virtual. Karena itu, FinTechs mampu membedakan diri mereka sendiri, dengan menawarkan pengalaman pelanggan digital yang berbeda dengan interaksi tatap muka langsung sepanjang waktu oleh rekan-rekan mereka yang sudah mapan. Selain itu, FinTechs mampu menyediakan produk transformasional seperti produk investasi untuk pengusaha kelas menengah, yang secara tradisional tidak dipenuhi oleh bank investasi besar.

Sejumlah besar perusahaan investasi, sebelum FinTech muncul, digunakan untuk mendapatkan uang dalam jumlah besar dengan mengeluarkan komisi dari perdagangan yang mereka lakukan. Faktanya, FinTech sekarang membalikkan tren dengan tidak membebankan komisi apa pun untuk perdagangan yang dilakukan seorang individu, tetapi sebaliknya membebankan biaya berlangganan tahunan atau bulanan. sebelumnya, FinTechs telah membawa teknologi yang ada ke pasar pialang ritel, menawarkan pialang saham bebas komisi.

Beberapa perusahaan FinTech ini dapat melakukan transaksi lebih dari satu miliar dolar melalui portal dan aplikasi mereka. Meskipun ini mungkin merupakan persentase kecil dari keseluruhan perdagangan online, itu pasti merupakan jumlah yang telah dibuat bank investasi besar memahami potensi FinTech. Beberapa FinTech ini juga berencana untuk merilis application program interface (API) untuk aplikasi mereka sehingga hal yang sama dapat digunakan oleh situs web keuangan dan penasihat investasi.

Beberapa perusahaan FinTech lainnya memperkenalkan model bisnis di mana mereka akan memiliki struktur biaya dan jumlah entri yang lebih sedikit dibandingkan dengan FIs yang didirikan. Konsumen selalu menginginkan platform yang dapat membantu mereka membeli saham fraksional sehingga uang mereka tidak duduk diam di akun mereka. Bank investasi yang mapan tidak dapat menawarkan sistem seperti itu karena sistem dan proses monolitiknya yang kaku. Ini mendorong FinTechs untuk memperkenalkan produk transformasional di mana pelanggan dapat membeli saham fraksional. Perusahaan-perusahaan FinTech ini membawa semua fitur ini ditambah dengan nasihat keuangan yang lebih ramah pelanggan dan mempersonalisasikan cara berinvestasi. Ini berbeda dengan mengusulkan sekumpulan dana standar yang akan diusulkan oleh penasihat keuangan dari bank investasi yang sudah mapan. Selain itu, beberapa perusahaan FinTech ini mengelola bahkan dana pensiun menggunakan robo-advisors termasuk 401 (k) platform yang ditujukan untuk pengusaha kelas menengah. Platform ini menawarkan penerapan strategi investasi yang sama dengan rencana tradisional tetapi dengan biaya yang jauh lebih rendah. Sekali lagi, ini adalah contoh membawa produk transformasional dan menguangkan peluang yang diabaikan oleh FI yang sudah mapan. Sejumlah besar perusahaan FinTech ini juga mendorong kolaborasi dengan menyediakan fitur aplikasi mereka sebagai perangkat lunak sumber terbuka atau API dan menyediakan informasi pasar yang penting sehingga membantu menganalisis data / informasi keuangan untuk instrumen keuangan tertentu. Ini adalah pendekatan yang sangat berbeda dari pendekatan tertutup yang diikuti oleh FIs yang sudah mapan.

Penasihat-robo FinTechs, selain memberikan pengalaman pengguna yang menarik dan platform berpemilik dengan biaya yang sangat rendah, telah mengantarkan era proses bisnis alternatif. Beberapa proses bisnis alternatif yang diperkenalkan oleh FinTech ini meliputi: 1. Memberikan layanan gratis untuk jumlah investasi tetap tertentu dan kemudian

membebankan biaya transaksi nominal sesudahnya. 2. Menawarkan saran keuangan gratis untuk jumlah tertentu berdasarkan referensi yang

diberikan. 3. Memfasilitasi perdagangan dan pemberian nasihat robot di berbagai bisnis seperti real estat,

sumber daya alam, dan komoditas di samping perdagangan ekuitas.

n50Tec◾h Fi

4. Investasikan pendapatan dalam bentuk dividen atau melalui perdagangan yang sangat bermanfaat di seluruh ekuitas lain daripada menginvestasikannya dalam ekuitas dan reksadana yang sama berulang kali.

Pengenalan model bisnis alternatif juga lazim dengan FinTechs hipotek yang menawarkan

pinjaman pribadi dan pembayaran. Mereka menawarkan pinjaman yang sama melalui aplikasi dan proses persetujuan yang sangat sederhana dan transparan. Saat ini perusahaan FinTech telah mengadopsi proses yang tidak memiliki persetujuan pinjaman tergantung pada skor kredit, seperti halnya perusahaan perbankan hipotek besar, tetapi sebaliknya mereka memberikan pinjaman melalui penilaian situasi keuangan pelanggan dan kemampuan untuk membayar kembali pinjaman. Beberapa FinTech ini membantu pelanggan untuk mengurangi suku bunga dengan mengambil kelas untuk pembayaran pinjaman tepat waktu. Jelas ini perusahaan hipotek dan pinjaman FinTech, bersama dengan platform pinjaman yang didirikan mengganggu seluruh bisnis pinjaman dan hipotek. Semua perusahaan ini menantang para Goliaths industri melalui model-model yang digerakkan oleh kecerdasan buatan dan buatan mereka (digerakkan oleh AI) untuk menentukan tingkat penyesuaian untuk setiap pelanggan individu. Mereka juga memastikan bahwa risiko diperiksa pada data aktual daripada hanya mengandalkan skor kredit, dan dengan demikian memberikan akses kepada jutaan orang Amerika yang tidak memiliki rekening bank atau yang tidak memiliki bank. Mereka tidak pernah menjadi penantang bagi sebagian besar bank hipotek besar dalam memanfaatkan industri yang tidak pernah dianggap layak untuk diinvestasikan oleh para Goliath.

FinTechs menawarkan layanan manajemen keuangan yaitu memberikan hal yang sama dengan pengalaman pengguna yang transformasional, dengan memungkinkan pengguna untuk melacak rekening bank mereka, perincian kartu kredit, perincian investasi, saldo pinjaman dan transaksi melalui antarmuka pengguna tunggal. Beberapa firma penasihat keuangan FinTech lainnya menargetkan segmen tertentu seperti solusi saran keuangan hanya untuk wanita atau hanya untuk generasi millennial. Hal ini membantu perusahaan-perusahaan tersebut untuk menjangkau basis pelanggan yang sampai sekarang diabaikan oleh bank investasi besar. Selain itu, kelompok pelanggan baru ini mendapatkan saran secara transparan dan dengan cara yang dapat membantu mereka memahami bagaimana keputusan mereka memengaruhi pengembalian mereka. Karena itu mereka sangat diuntungkan oleh hal yang sama. Beberapa dari penawaran ini menjadikan grup ini, terutama wanita, pembuat keputusan utama dalam perencanaan keuangan dan pada akhirnya mengarah pada kemandirian finansial. Saat ini FinTechs telah membangun banyak alat untuk membantu individu melakukan perencanaan keuangan mereka, mengelola hipotek mereka dan memastikan mereka memiliki cukup tabungan yang direncanakan untuk hari hujan. Sebagian besar FinTech ini memiliki antarmuka digital yang didukung oleh aplikasi yang membantu pelanggan ritel individu secara otomatis melacak arus kas mereka, memperkuat kembali kebiasaan positif dan memberikan wawasan tentang pengeluaran dan perilaku hemat. sebelumnya, FinTech telah menempati peluang yang diciptakan oleh investor ritel yang membutuhkan nasihat keuangan tetapi tidak memiliki saldo bank besar. Untuk jumlah uang yang sangat kecil, FinTechs memberikan saran keuangan yang dipersonalisasi kepada pelanggannya, sehingga memberikan model bisnis alternatif dengan biaya yang terjangkau.

FinTech memiliki banyak alat untuk membantu individu melakukan perencanaan keuangan, mengelola hipotek, dan memastikan bahwa mereka memiliki cukup tabungan yang direncanakan untuk hari hujan. Sebagian besar dari FinTech ini memiliki antarmuka digital yang didukung oleh aplikasi yang membantu pelanggan ritel individu secara otomatis melacak arus kas mereka, memperkuat kebiasaan positif dan memberikan wawasan tentang pengeluaran dan perilaku menabung. sebelumnya, FinTech telah menempati ruang peluang yang diciptakan oleh investor ritel yang membutuhkan nasihat keuangan tetapi tidak memiliki saldo bank besar. Untuk jumlah uang yang sangat kecil, FinTechs memberikan saran keuangan

n50Tec◾h Fi

khusus kepada para pelanggannya, sehingga memberikan model bisnis alternatif dengan biaya yang terjangkau.

FinTechs menjelajah ke daerah dimana apakah kehilangan Goliath atau tidak berpikir itu cukup menguntungkan. FinTechs menguangkan kesempatan ini dan sekarang menantang Goliaths di permainan mereka sendiri. Wilayah Financial lain yang merupakan sebuah keahlian untuk didirikan FIs adalah fungsi pembayaran. Sampai FinTechs tiba, itu dirasakan bahwa pembayaran adalah fungsi terpadu Bank dan tidak dapat disediakan untuk pelanggan dalam isolasi. FIs adalah alat dalam menyebarkan kepercayaan untuk waktu yang lama dan wajib untuk memiliki Bank untuk melakukan pembayaran untuk pembelian dan pada setiap saat penjualan. FinTechs selain memungkinkan pembayaran tanpa rekening bank juga melanggar mitos bahwa satu-satunya cara untuk melakukan pembayaran pada titik penjualan adalah melalui uang tunai atau kartu. Pembayaran FinTechs mengubah cara pembayaran secara tradisional telah dilakukan. Menurut data yang dikumpulkan oleh analis terkemuka di FinTechs, pembayaran dan perusahaan loyalitas mengangkat hampir setengah dari total dana yang diajukan oleh FinTechs di 2016. Karena itu, dapat dikatakan bahwa FinTechs pembayaran mengganggu industri keuangan dalam cara yang besar, diikuti oleh pinjaman dan wealth management FinTechs.

FinTechs, seperti dalam wilayah keuangan lainnya, adalah mengubah pembayaran industri juga dengan memperkenalkan model bisnis alternatif. Beberapa model transformatif yang dibawa oleh FinTechs tercantum di bawah ini:

1. Payment wallets, mereka telah mampu menetapkan bahwa pembayaran dapat dilakukan peer-to-peer (P2P) dan tidak selalu perlu perantara seperti Bank dan perusahaan kartu kredit.

2. Mereka juga telah mengubah cara biasa menangani uang tunai dengan membuat pembayaran interfaces yang mulus.

3. fasilitasi pembayaran antara teman dan keluarga menggunakan kontak telepon dan media sosial.

P2P FinTechs adalah memfasilitasi layanan transfer uang melalui media sosial. Orang

dapat menemukan teman atau keluarga melalui email, ponsel atau perangkat mobile dan mentransfer uang antara mereka sendiri. Fungsi aplikasi ini mirip dengan dompet digital dan menjaga keseimbangan sendiri. Dompet ini juga dapat dihubungkan ke rekening bank masing-masing, kartu debit atau kartu kredit ke rekening.

Perusahaan media sosial populer seperti Snapchat dan Facebook sekarang juga menyediakan pembayaran P2P. Saat ini perusahaan media sosial telah meluncurkan platform pembayaran P2P di mana pengguna dapat mengirim uang ke kontak mereka menggunakan kartu debit / kredit. Ini adalah layanan P2P lain oleh platform ini yang membantu bisnis kecil dan individu mentransfer dan memproses pembayaran.

Dampak gangguan yang disebabkan oleh pembayaran FinTechs dalam industri telah membuat para Goliath memperhatikannya. Oleh karena itu, P2P FinTech mengambil lebih dari $ 3 triliun sebagian besar dari industri pembayaran P2P secara keseluruhan. Ini adalah indikasi bahwa meskipun pemain FinTech individu mungkin kecil dalam volume transaksi dan pendapatan, mereka semua bersama-sama mengambil bagian pendapatan yang signifikan dari seluruh industri. Karena itu, sebagian besar bank besar telah memulai layanan P2P sendiri secara independen atau bersama-sama untuk bersaing dengan FinTech di ruang ini. Beberapa bank sekarang memungkinkan pengguna mengirim dana langsung dari rekening bank mereka ke rekening bank penerima mereka hanya menggunakan alamat email atau nomor ponsel. Ini diluncurkan pada awalnya hanya untuk korporat tetapi siap untuk diluncurkan sebagai layanan pembayaran P2P ritel. Beberapa bank lain bermitra dengan FinTechs untuk mengadopsi gangguan yang disebabkan oleh mereka.

n50Tec◾h Fi

FinTechs di Industri Pembayaran Industri pembayaran adalah salah satu industri paling kompleks di dunia keuangan. Ftere

adalah beberapa pemain di industri ini yang bekerja bersama-sama untuk membuat transaksi pembayaran berhasil. Pembayaran pada awalnya ditangani oleh bank sebagai imbalan atas penyajian cek, draft, atau nota penarikan. Pada hari-hari awal, pembayaran hanya dapat dilakukan oleh pemegang cek, wesel, atau catatan penarikan jika ditentukan sebagaimana mestinya, atau pembayaran dialihkan ke akun, ditentukan pada cek tersebut. sebelumnya, untuk sebagian besar pembayaran ditangani secara tunai, sampai kartu kredit pertama kali diperkenalkan. setelah itu, banyak bank memperkenalkan kartu kredit mereka sendiri. Mirip dengan revolusi yang ditimbulkan oleh pengenalan kartu kredit di industri perbankan, FinTech membentuk kembali industri pembayaran dengan membawa perjalanan pelanggan yang inovatif.

Pemahaman singkat tentang seluruh ekosistem pembayaran dan berbagai entitas yang terlibat sangat penting untuk memahami dampak yang disebabkan oleh FinTechs dari perspektif bisnis dan teknologi. Ketika seseorang menggesekkan kartu kreditnya di point of sale (POS), proses pembayaran dimulai dan berbagai entitas ekosistem mulai berinteraksi satu sama lain. Mari kita mulai dengan mengambil kasus hipotetis seseorang yang membeli kopi dari kedai kopi dan menjelajahi semua entitas yang terlibat di dalamnya oleh transaksi.

Mari kita ambil kasus Susan, seorang pelanggan hipotetis, menggesekkan kartunya di sebuah kedai kopi hipotetis bernama StarCoffee. Dalam ekosistem pembayaran, kedai kopi disebut "pedagang" dan Susan digambarkan sebagai "pemegang kartu." StarCoffee akan memiliki rekening bank, dan bank yang memegang akun ini akan disebut bank "pengakuisisi". Susan juga akan memiliki hubungan dengan bank tertentu yang akan mengeluarkan kartu kredit kepada Susan. bank ini disebut sebagai bank "penerbit" dan dalam banyak kasus bank penerbit akan mengeluarkan kartu yang terkait dengan skema kartu yang berbeda seperti Mastercard dan Visa. Skema kartu adalah perantara yang bertanggung jawab untuk menghubungkan semua entitas dalam ekosistem. Saat Susan menggesekkan kartunya di coffee shop, permintaan otorisasi dikirim dari sistem point-of-sale ke bank pengakuisisi merchant. Sistem point-of-sale biasanya adalah mesin gesek kartu kredit, Europay, Mastercard dan Visa (EMV) atau mesin kartu tap. Bank pengakuisisi kemudian meneruskan permintaan ke "skema kartu." Skema kartu bekerja dengan bank penerbit untuk memahami apakah pelanggan memenuhi syarat untuk kredit yang diinginkan dan jika pelanggan memiliki saldo yang relevan di rekening banknya. Jika semuanya berjalan dengan baik, Susan diizinkan untuk melakukan pembelian dan dia berjalan keluar dari toko dengan uangnya. Pedagang memberikan tagihan kepadanya dan menyimpan salinannya, sebagai bukti transaksi.

Setelah transaksi selesai di POS, ada beberapa transaksi yang dilakukan di kemudian hari untuk menutup penyelesaian untuk transaksi yang dimulai. Bank pengakuisisi kemudian membuat kumpulan penyelesaian dan mengirimkan rincian transaksi ini ke masing-masing skema kartu. skema kartu kemudian memproses informasi ini dan membuat batch permintaan penyelesaian untuk dikirim ke bank penerbit masing-masing. Setelah mendapatkan permintaan pembayaran, bank yang mengeluarkan membayar skema kartu dan yang pada gilirannya membayar bank yang mengakuisisi. Dalam beberapa kasus, perusahaan yang memproses kartu seperti American Express dan Discover memainkan peran ganda yaitu menerbitkan skema bank dan kartu.

Ini adalah versi yang sangat disederhanakan dari kompleksitas dan variasi yang terlibat dalam pemrosesan transaksi di banyak bank, pedagang, dan perusahaan penerbit kartu kredit secara global. Sejak prosesnya rumit dan biasanya komisi yang dibebankan berkorelasi dengan jumlah entitas yang terlibat, FinTechs mulai mengganggu pasar ini dengan membiarkan pembayaran terjadi secara berbeda.

Seperti disebutkan di atas, investasi dalam pembayaran FinTech adalah yang tertinggi diikuti oleh FinTech dalam ruang wealth management. Pembayaran P2P, dompet, dan solusi

n50Tec◾h Fi

POS adalah beberapa area yang telah terganggu oleh FinTechs. Selain FinTech mengubah ruang pembayaran secara langsung, ada FinTech yang mengganggu industri yang memungkinkan bisnis pembayaran. Untuk fungsi-fungsi bisnis yang mengganggu FinTechs ini termasuk on-boarding, know-your-customer (KYC) dan solusi terkait kesetiaan. Karena gangguan yang disebabkan oleh pembayaran P2P, FinTech telah diuraikan dalam Bab 1, bab ini menguraikan bagaimana wallet dan solusi POS, FinTech, mengganggu industri. Dompet digital Multichannel Dengan diperkenalkannya perusahaan wallet seperti PayPal pada akhir 1990-an, revolusi wallet telah dimulai, tetapi diintensifkan dengan kemajuan teknologi seluler dan ketersediaan teknologi skrip sisi klien. Dengan peluncuran iPhone generasi pertama, industri smartphone dan kemudian perangkat seluler lainnya mengubah cara bisnis dilakukan. Perangkat seluler perlahan mulai menjadi saluran pilihan untuk transaksi e-commerce. Sejumlah besar aplikasi diluncurkan yang memfasilitasi belanja menggunakan perangkat seluler secara langsung. Pada akhir proses pembelian, pelanggan akan melakukan pembayaran. Setelah pembelian selesai, pelanggan akan melakukan pembayaran menggunakan informasi kartunya. Pada titik ini aplikasi seluler yang memungkinkan belanja akan membuat permintaan ke gateway pembayaran untuk melakukan transaksi. Dalam proses ini, seorang pelanggan harus mengingat informasi kartu kreditnya dan mungkin ada beberapa kartu yang ingin ia gunakan. Selain itu, setiap kali, pengguna harus menentukan rincian pengiriman dan fakturnya. Dalam beberapa kasus yang sama, pengguna harus memberikan informasi kesetiaan juga untuk mengakumulasi miles dari pembelian yang dilakukan. Semua ini bersama-sama membuat pembayaran interface cukup kompleks untuk pelanggan.

Versi yang lebih sederhana dari hal yang sama dapat menjadi tempat konsumen menyimpan semua kartu kreditnya / kartu debit / informasi perbankan dalam satu aplikasi dan semua pembeliannya kemudian dapat dialihkan melalui aplikasi ini. Aplikasi seperti itu yang memungkinkan pembayaran menggunakan antarmuka tunggal untuk pembelian yang dilakukan dengan menggunakan saluran online atau seluler disebut dompet digital. Dompet digital pada gilirannya berpotensi menyimpan rincian kartu kredit, detail identitas, informasi pengiriman dan faktur, dan bahkan dapat menyimpan informasi terkait kesetiaan.

Perangkat seluler adalah perangkat pribadi dan diamankan dengan fitur-fitur seperti kata sandi satu kali, otentikasi biometrik, dan kotak pasir aplikasi. Aplikasi dompet digital fte dapat memanfaatkan fitur-fitur ini untuk menyediakan antarmuka yang aman untuk melakukan transaksi pembayaran bagi pelanggan. Segera beberapa perusahaan baru mulai menyediakan solusi dompet digital termasuk penyedia telekomunikasi dan produsen telepon yang sudah mapan. Apple Pay dan Google Wallet adalah beberapa dompet populer dari produsen ponsel Apple dan Google. Dompet digital fte mencapai tingkat popularitas dan adopsi baru dengan menyematkan chip komunikasi medan dekat (NFC) dalam perangkat seluler dan sistem POS. Akibatnya, perangkat yang mendukung NFC dalam jarak dekat dapat saling mentransfer informasi, termasuk informasi pembayaran, melalui ketukan sederhana. ini mengubah pengalaman pembayaran karena pelanggan sekarang dapat melakukan pembayaran hanya dengan mengetuk perangkat atau mendekatkannya ke POS. Pengalaman pelanggan jauh lebih baik daripada menyerahkan kartu / uang tunai di konter tunai diikuti dengan memasukkan pin dan nomor otorisasi dan diakhiri dengan kertas konfirmasi pembayaran. Selain itu, dengan solusi tokenisasi dan solusi keamanan yang terstandarisasi, penipuan dalam dompet digital menurun, mendorong adopsi dan popularitas mereka lebih jauh.

Pengenalan berbagai mata uang yang berbeda selain dari denominasi yang dikeluarkan pemerintah seperti mobile money dan cryptocurrency mendorong kesuksesan dan mendukung dompet digital ke new high. Beberapa dompet juga memuat pembayaran menggunakan cryptocurrency seperti Bitcoin. Salah satu alasan untuk membeli dompet adalah penawaran dan kupon yang dikeluarkan oleh perusahaan yang ingin menggunakan dompet mereka.

n50Tec◾h Fi

Pengadopsian dompet digital dan orang beralih ke belanja online dan pembayaran digital telah mendorong banyak penyedia telekomunikasi dan toko ritel seperti Walmart (walmartpay) dan Reliance di India (Jio Wallet) untuk mengaktifkan solusi dompet mereka sendiri. Industri dompet digital selanjutnya dapat dikategorikan menjadi:

◾ Dompet digital ◾ aplikasi Dompet pendukung ◾ Aplikasi Onboarding dan KYC

Dompet Digital Dompet digital seperti dijelaskan di atas adalah solusi yang menyediakan interface umum

untuk melakukan pembayaran online atau melalui perangkat seluler. Dompet pada akhirnya menyimpan perincian kartu kredit, perincian identitas, informasi pengiriman dan penagihan, dan bahkan dapat menyimpan informasi yang terkait dengan kesetiaan. Dompet yang menyimpan informasi ini di server disebut dompet sisi server. ada dompet yang menyimpan informasi pada perangkat klien dan oleh karena itu tidak menyimpan informasi khusus individu di server. Dompet sisi klien lebih populer daripada dompet sisi server. Terdapat sekitar 1.000+ FinTechs di seluruh dunia dalam bisnis ini. Namun, fungsi dompet berfungsi sama di seluruh penyedia, tetapi popularitas dan adopsi mereka dapat dikorelasikan dengan jenis penyedia. Layanan dompet dari kategori penyedia yang disebutkan di bawah ini relatif populer dan telah diterima secara luas daripada jenis penyedia lainnya:

a. Penyedia dompet digital yang berdiri sendiri b. Dompet diperkenalkan oleh bank / perusahaan kartu kredit c. Dompet diperkenalkan oleh produsen perangkat, perusahaan produk perangkat lunak,

dan integrator d. Dompet diperkenalkan oleh pengecer e. Dompet diperkenalkan oleh penyedia telekomunikasi f. Dompet untuk cyptocurrency / Bitcoin

Penjelasan terperinci dari penyedia dompet yang berbeda di masing-masing kategori yang

disebutkan di atas adalah sebagai berikut: a. Penyedia dompet digital yang berdiri sendiri — konsep dompet ini dipelopori oleh

beberapa perusahaan baru yang berdiri sendiri yang tidak berafiliasi dengan bank, pembuat perangkat, pengecer, dll.

• Beberapa dompet terkemuka dimulai dengan menjadi solusi perbankan Internet yang mengubah diri mereka menjadi layanan transfer uang, dan dengan popularitas e-commerce, itu menjadi salah satu mekanisme pembayaran utama untuk sebagian besar transaksi e-commerce. Beberapa di antaranya memungkinkan dibangunnya layanan transfer uang P2P serta transfer uang melalui kartu debit dan kredit.

• China yang mengaktifkan infrastruktur telekomunikasi telah menghasilkan pengenalan

dompet oleh beberapa perusahaan e-commerce terkemuka di China yang telah menjadi salah satu andalan bagi sebagian besar transaksi e-commerce.

• Di India, pemerintah mendorong untuk mengadopsi transaksi digital, dan dengan salah

satu penetrasi seluler terbesar di dunia dalam hal volume, telah melihat pengenalan beberapa dompet digital yang memungkinkan pembayaran melalui ponsel. Orang juga dapat membeli tiket untuk film, hotel, penerbangan, dll. Menggunakan dompet ini melalui ponsel.

• layanan dompet seluler lain yang memungkinkan pelanggan menyimpan kartu kredit / debit dan informasi bank mereka ke dalam dompet digital. Beberapa dari dompet ini mengubah perangkat seluler menjadi dompet, memungkinkan pembelian langsung dari perangkat.

b. Dompet yang diperkenalkan oleh bank / perusahaan kartu kredit — Mengambil petunjuk

n50Tec◾h Fi

dari keberhasilan solusi dompet yang berdiri sendiri dan meningkatnya pangsa bisnis digital, telah mendorong sebagian besar bank dan perusahaan kartu kredit untuk menyediakan solusi dompet digital. Solusi dompet digital dari bank dan perusahaan kartu kredit biasanya merupakan perpanjangan dari aplikasi perbankan / kartu mereka. Bank dan perusahaan kartu kredit telah mengeluarkan dompet sebagai aplikasi terpisah untuk memisahkan fungsi pembayaran dan perbankan. Dalam beberapa kasus, bank dan perusahaan kartu kredit bahkan menggunakan nama yang berbeda untuk dompet mereka untuk mempromosikannya sebagai citra merek generasi berikutnya untuk diri mereka sendiri. Perusahaan dompet yang berdiri sendiri, mengambil bagian besar dari keseluruhan pembayaran digital pie juga menjadi alasan bagi bank untuk mendorong solusi dompet mereka. Beberapa bank dan perusahaan kartu dalam rangka meluncurkan penawaran pembayaran go-to-market yang lebih cepat telah bermitra dengan solusi dompet yang berdiri sendiri untuk menyediakan layanan walnut yang bermerek. Beberapa contoh di bawah menggambarkan bagaimana pemain mapan memasuki bisnis dompet: • Perusahaan kartu terkenal telah membangun solusi yang akan membantu bank

menanamkan dompet sebagai bagian dari aplikasi mereka. • Contoh serupa adalah ketika salah satu bank global besar telah bermitra dengan penyedia

dompet pembayaran terkemuka di India untuk menyediakan solusi dompet di India. • American Express, Bank of America di Amerika Utara, dan SBI, HDFC Bank dan ICICI

Bank di India adalah beberapa bank yang menyediakan layanan dompet buatan sendiri. Layanan dompet dari bank secara global juga diterima di seluruh sistem POS utama.

Hampir semua dompet ini juga memiliki penawaran berbasis lokasi (LBO) dan juga memfasilitasi akumulasi poin loyalitas. Salah satu hal yang mendorong layanan dompet ini adalah kemudahan mentransfer uang antara dompet dan rekening bank atau kartu kredit. Selain itu, penawaran seperti skema pengembalian uang telah membuatnya populer.

c. Dompet diperkenalkan oleh produsen perangkat, perusahaan produk software, dan integrator. Apple Pay, Android Pay, Microsoft Pay, FIS, Finacle, dll. Adalah beberapa contoh dari jenis layanan dompet ini. penyedia layanan dompet ini memiliki keunggulan yang melekat dengan menyediakan aplikasi dompet sebagai bagian dari perangkat keras / lunak mereka. Ini juga nyaman bagi konsumen dan pedagang karena mereka tidak perlu khawatir tentang infrastruktur, keamanan dan kinerja. Fitur utama yang akan mendorong adopsi untuk layanan dompet ini adalah kemampuannya untuk berintegrasi di beberapa perangkat, perangkat yang beroperasi, kemudahan penyesuaian merek, dan pengaturan komisi pedagang / pelanggan. Beberapa penyedia layanan dompet ini telah membatasi penggunaan dompet mereka hanya untuk perangkat yang diproduksi oleh mereka.

d. Dompet yang diperkenalkan oleh pengecer — Sejumlah besar solusi dompet digital yang

disebutkan di atas digunakan untuk melakukan pembayaran untuk pembelian di situs e-commerce. Situs e-commerce dapat berupa pengecer online seperti Amazon atau situs pemesanan perjalanan seperti Cleartrip atau untuk membeli film di Netflix, dll. Pengecer dengan keberadaan batu bata dan mortir yang besar menyadari bahwa mereka harus memperkenalkan dompet mereka sendiri untuk memberikan pengalaman one-stop shop dari pembelian hingga pembayaran, memastikan kekakuan pelanggan dan memberikan manfaat loyalitas secara langsung. Selain itu, pengecer akan dapat menegosiasikan harga yang lebih baik dari berbagai perusahaan kartu berdasarkan penggunaan dompet. Pengecer juga akan dapat mendorong pemrosesan pesanan yang lebih baik, promosi dan penawaran melalui dompet mereka sendiri. Manfaat yang lebih tidak langsung adalah mereka dapat memanfaatkan jumlah uang yang besar, sesuai dengan ketentuan peraturan, mulai dari saat pelanggan membayar uang di konter ritel hingga waktu pedagang membayar penyedia hilirnya. Beberapa pengecer telah mendirikan departemen TI lengkap untuk meluncurkan

n50Tec◾h Fi

layanan dompet di seluruh papan yang tidak terbatas hanya di toko mereka. Juga, laporan oleh analis terkemuka menunjukkan bahwa volume pembayaran di dalam toko akan naik sekitar 8 kali lipat dalam 5 tahun ke depan. Beberapa contoh dompet yang diluncurkan oleh pengecer yang sukses adalah Walmart Pay oleh Walmart dan dompet yang diperkenalkan oleh Starbucks, Kohl, Macy, Dunkin 'Donuts, dan CVS. Beberapa fitur yang membedakan dompet ini tercantum di bawah ini: • Beberapa dompet digital ini memiliki fitur keren, di mana konsumen dapat langsung

membayar semua barang yang dipindai menggunakan kode respons cepat (QR) dan perangkat seluler di terminal POS. Aplikasi dari beberapa rantai ritel memungkinkan pelanggan melakukan pembelian online dan kemudian mengumumkan kedatangannya di toko untuk diambil, sehingga bahannya sudah dikemas dan siap.

• Mereka juga memungkinkan pelanggan membayar dengan mengguncang perangkat seluler dan juga memiliki opsi untuk membayar tip.

• Dompet terintegrasi ke dalam aplikasi farmasi menawarkan pickup resep dan integrasi mereka ke program loyalitas.

• Dompet ini juga menawarkan skema dan penawaran khusus untuk pembelian dan pembayaran di supermarket ritel.

Ini adalah sukses besar untuk layanan dompet dari pengecer ini. Hal ini telah menjadi perubahan nyata dari strategi dompet oleh pengecer untuk memberikan solusi dalam aplikasi alih-alih berkolaborasi dengan penyedia dompet digital murni. Mayoritas pengecer juga memungkinkan pembayaran di POS menggunakan dompet yang disediakan oleh produsen perangkat seperti Apple Pay, dll. Atau vendor telekomunikasi.

e. Dompet diperkenalkan oleh vendor telekomunikasi — Karena sebagian besar transaksi dompet dilakukan dengan menggunakan perangkat seluler dan melalui jaringan telekomunikasi, vendor telekomunikasi yang serupa dengan pengecer menyadari bahwa mereka dapat membangun loyalitas merek, mendorong penawaran, promosi, dan memanfaatkan kendaraan yang tersedia ( kumpulan uang yang belum diklaim) dengan memperkenalkan dompet mereka sendiri. Pada awal 2011, berbagai vendor telekomunikasi secara global membuat dompet yang menggunakan kartu SIM sebagai teknologi untuk menanamkan informasi kartu debit / kredit. Peristiwa ini menandai awal dari perusahaan telekomunikasi yang menawarkan layanan dompet.

Segera aplikasi dan layanan dompet dikembangkan oleh penyedia telekomunikasi untuk

memanfaatkan peluang. Sebagai bagian dari penawaran dompet, penyedia telekomunikasi juga menyediakan kartu prabayar dan uang seluler sebagai mata uang alternatif untuk melakukan transaksi. Ini telah mengkatalisasi kesuksesan dan penyebaran layanan seperti itu di ekosistem keseluruhan. Beberapa contoh di bawah ini menggambarkan naik turunnya layanan dompet yang diperkenalkan oleh penyedia telekomunikasi:

• Pada dan sekitar 2010, beberapa perusahaan telekomunikasi Amerika Utara memulai inisiatif untuk memiliki dompet bersama dan jaringan pembayaran seluler.

• Pada 2011, beberapa penyedia telekomunikasi Eropa berkumpul untuk membangun dompet universal.

• Terdapat sejumlah besar perusahaan telekomunikasi di Kanada yang menawarkan layanan wal. Sebenarnya, ada begitu banyak pemain, sehingga beberapa dari perusahaan ini harus ditutup karena meningkatnya persaingan.

• Warga Selandia Baru menggunakan dompet digital yang disediakan oleh perusahaan telekomunikasi untuk melakukan pembayaran dan menggunakan yang sama pada transportasi umum.

• Perusahaan telekomunikasi di Afrika telah memperkenalkan kabel digital mereka sendiri, dan beberapa dari dompet ini menggunakan mata uang digital mereka sendiri untuk melakukan transaksi e-commerce dan di dalam toko.

n50Tec◾h Fi

• Penyedia telekomunikasi di India telah meluncurkan dompet mereka sendiri yang memungkinkan pelanggan untuk mengkredit atau mendebit uang tunai langsung dari dan melalui layanan dompet.

Hasil tambahan dari perusahaan telekomunikasi yang menawarkan dompet adalah mereka sekarang dapat menambang sejumlah besar data menggunakan alat yang berbeda untuk memahami pola pembelian dan perilaku pelanggan. ini pada gilirannya akan membantu mereka melakukan promosi dan iklan yang ditargetkan, menghasilkan konversi yang lebih baik dan penerimaan pendapatan iklan yang lebih baik. f. Dompet untuk cryptocurrency / Bitcoin — Sekitar 2009, blockchain, sebuah algoritma

untuk menghasilkan cryptocurrency, mulai menghasilkan Bitcoin. Bitcoin segera menjadi populer sebagai mata uang yang dapat diterima untuk pembayaran di dunia online. Terdapat lebih dari 100.000 pedagang dan vendor yang menerima Bitcoin sebagai pembayaran. Sejak Bitcoin diterima sebagai mekanisme pembayaran, ada dompet yang memungkinkan seseorang melakukan pembelian dengan menggunakannya. Terdapat sekitar 30+ dompet Bitcoin. Beberapa perusahaan yang menawarkan dompet Bitcoin adalah Coinapult, Coinomi Wallet (mereka menawarkan dompet untuk altcoin juga), Electrum dan banyak lagi. Dompet ini memungkinkan seseorang untuk menyimpan banyak digital atau cryptocurrency termasuk Bitcoin, Etherium dan Litecoin. dompet ini juga menyediakan mata uang fiat, yaitu mata uang yang dikeluarkan oleh pemerintah pusat.

Dompet digital juga dapat dikategorikan berdasarkan jangkauan dan jenis keanggotaan

yang mereka dorong. Tiga jenis dompet digital khas adalah: 1. Dompet tertutup — ini adalah dompet yang hanya dapat digunakan oleh merek

penerbit, dengan beberapa dompet yang dikeluarkan oleh pengecer menjadi contoh khas. Mereka terutama digunakan dalam skenario bisnis ke konsumen (B2C) dan terbatas pada pedagang penerbit.

2. Dompet semi tertutup — ini adalah dompet tempat penerbit (bank / bisnis) mengadakan perjanjian dengan perusahaan dan pedagang terpilih untuk menggunakan dompet digital mereka. mereka memiliki jangkauan dan keanggotaan yang lebih luas karena banyak entitas terlibat. Dompet yang diperkenalkan oleh vendor telekomunikasi yang hanya bekerja dengan pedagang tertentu adalah contoh dompet semi tertutup.

3. dompet terbuka — Dikeluarkan hanya oleh bank, perusahaan kartu, atau platform pembayaran yang memiliki pengakuan universal. Dompet ini dapat digunakan di semua merchant. Dompet yang diperkenalkan oleh perusahaan pemrosesan kartu kredit dan perusahaan kartu kredit adalah contoh yang sama.

Aplikasi Dompet Pendukung

Selain dompet digital yang dibahas di atas, ada aplikasi yang berfungsi sebagai enabler untuk menggunakan dompet. selanjutnya adalah FinTechs yang telah mengembangkan aplikasi enabler ini secara terpisah atau sebagai bagian dari dompet standar. Beberapa aplikasi enabler yang disediakan oleh layanan dompet adalah: a. Utilitas pengelola kata sandi bersama dengan dompet digital. Biasanya sebagian besar data

sensitif yang disimpan dalam dompet terkait dengan rekening bank / kartu kredit. sebelumnya itu adalah utilitas penting yang berfungsi dengan solusi dompet digital.

b. Penyedia dompet juga memungkinkan pedagang mereka ujung-ke-ujung dengan melengkapi mereka dengan solusi untuk hadiah, kesetiaan, POS, analisis data, dll. Solusi ini dapat diintegrasikan ke dalam layanan dompet atau tersedia sebagai solusi yang berdiri sendiri.

c. Utilitas yang membantu mengelola kartu hadiah dan pengeluaran mereka bersama dengan

n50Tec◾h Fi

dompet digital standar. d. Beberapa dompet membantu menyimpan kartu loyalitas dan mengelola informasi kesetiaan

terkait yang digabungkan dengan penawaran dan promosi. e. Utilitas yang membantu mengetahui penawaran dan penawaran terbaik dari bisnis. Mereka

juga menyediakan cara untuk menyimpan penawaran ini dan data penting lainnya saat bekerja sebagai dompet juga.

f. Beberapa aplikasi seluler memungkinkan mencari restoran, menu, dan bahkan memesan makanan secara bersamaan sambil memiliki dompet digital sendiri untuk memudahkan pembayaran segera setelah memesan.

g. Beberapa dompet yang ditawarkan oleh perusahaan taksi memiliki ketentuan untuk menyimpan uang dengan mereka dengan mentransfer dari kartu kredit / debit dan kemudian menggunakannya untuk membayar perjalanan secara langsung dari aplikasi mereka secara langsung. Ini adalah contoh yang mirip dari dompet serta menjadi aplikasi pemesanan taksi.

h. Aplikasi utilitas dengan perangkat keras terkait membantu mensimulasikan kartu fisik pada aplikasi seluler. Karena itu, pelanggan akhirnya menggunakan satu kartu untuk semua kartu loyalitas / debit / kredit dan mengaktifkan kartu yang relevan untuk transaksi.

i. Beberapa dompet memiliki akun elektronik terkait yang mirip dengan rekening bank. Akun ini dapat digunakan oleh pelanggan untuk menyimpan dan membelanjakan uang di dalamnya selain menyediakan dompet digital.

j. Aplikasi lain yang tidak selalu berupa dompet tetapi menyediakan platform manajemen data kepada perusahaan untuk membuat sebagian besar informasi dari platform dompet mereka.

k. Aplikasi yang membantu mendigitalkan semua jenis kartu selain dompet seperti kartu loyalitas, kartu perjalanan bus, dll.

l. Aplikasi yang membantu menjual, membeli atau mengirim dan menerima uang menggunakan plat sosial seperti Twitter, Instagram, dll. Anda dapat memposting proposisi beli / jual pada portal ini dan kemudian menggunakan dompet standar untuk melakukan transaksi.

Aplikasi onboarding dan KYC

Onboarding adalah titik kontak pertama yang dimiliki pelanggan dengan lembaga keuangan, dan jika hal yang sama mengerikan, ada kemungkinan besar bahwa pelanggan dapat beralih ke penyedia layanan lain. FinTechs, karena kelincahan dan kemampuan mereka untuk membangun perjalanan pelanggan yang inovatif, dapat mengganggu fungsi orientasi. Beberapa fitur diferensiasi yang diperkenalkan dalam solusi onboarding oleh perusahaan FinTech yang telah mendefinisikan ulang on-boarding bagi pelanggan adalah: 1. Pengenalan solusi onboarding yang memiliki input teks sangat terbatas dan percaya bahwa

akun untuk pelanggan dapat dibuka dalam waktu kurang dari 4 menit. Ia mengumpulkan informasi / data melalui informasi operator, dari SIM dengan menggunakan teknologi optical character recognition (OCR). ID Analytics menggunakan algoritma analitik yang kompleks untuk menyediakan data yang diperlukan untuk orientasi.

2. Solusi onboarding yang membantu pelanggan menjadi onboard untuk berbagai produk perbankan melalui pengalaman pengguna yang menarik.

3. Aplikasi tempat pengguna dapat memulai proses orientasi langsung dari menonton iklan dan kemudian mendapatkan bantuan melalui AI untuk membantu mengumpulkan dan mengoreksi informasi dari sumber lain.

Satu area selain onboarding yang menarik sejumlah penyedia solusi FinTech adalah KYC.

Menurut analis terkemuka, bank menghabiskan sekitar setengah triliun dolar setiap tahun untuk pemenuhan KYC dan uji kelayakan pelanggan. Setelah itu banyak pemain FinTech muncul di seluruh proses KYC. Perubahan pada peraturan dan hukum, disamping

n50Tec◾h Fi

berkurangnya orang-orang yang berkualitas, adalah beberapa alasan untuk peningkatan waktu total untuk KYC dan onboarding. Oleh karena itu, sejumlah FinTech sekarang juga dikategorikan sebagai regtechs, telah bertindak sebagai agregator data dan memastikan bagaimana informasi terkait kepatuhan dapat dikumpulkan dalam cara yang efektif. Perusahaan start-ups ini juga menggunakan OCR untuk mengekstrak informasi terkait dari lisensi individu, paspor atau dokumen serupa. Beberapa FinTechs bahkan melakukan KYC dan onboarding menggunakan dokumen pajak. Di India, sebagian besar perusahaan dapat memanfaatkan database pemerintah (Aadhaar) untuk melakukan kepatuhan KYC awal. KYC dalam dunia pencurian identitas saat ini dan pelanggaran data membutuhkan evaluasi kualitatif individu dan maksud transaksi, selain validasi data yang biasa. Di bawah ini adalah daftar dari beberapa aplikasi dan platform inovatif yang diperkenalkan oleh FinTechs untuk orientasi dan KYC:

◾ Aplikasi yang memungkinkan pembukaan rekening bank menggunakan sebuah selfie adalah salah satu cara paling inovatif dari onboarding dan melakukan KYC bersama.

◾ Aplikasi yang meningkatkan KYC melalui identitas digital. Identitas digital seorang

individu diciptakan dengan menangkap jejak digitalnya di beberapa domain digital termasuk media sosial. Aplikasi ini kemudian menjalankan algoritma AI untuk menilai kredibilitas orang tersebut untuk transaksi seperti peminjaman, investasi, dll. Ini adalah host dari start-ups di bidang ini.

◾ Beberapa start-ups menggunakan blockchain sebagai teknologi untuk menyederhanakan dan mengamankan informasi KYC. Mereka menggunakan informasi yang dibagikan secara sukarela oleh komunitas untuk membentuk dasar dari informasi identitas individu dan menggunakan blockchain untuk memelihara dokumentasi dan identitas unik. Blockchain juga membantu mencegah duplikasi identitas.

◾ Karena persyaratan KYC dan onboarding berbeda dari satu negara ke negara lain, maka

KYC juga harus mematuhi persyaratan peraturan berkali-kali. Karenanya, ada FinTech yang mengumpulkan data real-time tentang regulasi dan menerapkannya langsung ke kliennya.

◾ Selanjutnya adalah alat validasi KYC yang menawarkan layanan lain seperti anti-money laundering (AML) dan deteksi penipuan. Beberapa platform juga memastikan kepatuhan seperti undang-undang anti-terorisme global, dll. Menggunakan alur kerja, visualisasi, dan pembelajaran mesin.

◾ Aplikasi dan platform yang memindai informasi media untuk berita negatif untuk

memberikan tampilan KYC dan AML real-time dari individu atau perusahaan. ◾ Beberapa platform menyediakan teknologi sidik jari digital untuk identifikasi pelanggan

real-time.

Informasi KYC yang sekarang dibutuhkan oleh sebagian besar organisasi biasanya menginginkan hal-hal berikut:

1. Apakah identitas fisik dan digital dari entitas relevan dan benar? 2. Apakah organisasi bertukar informasi yang berwenang untuk bertukar informasi terkait

identitas yang relevan? 3. Apakah dapat dipercaya untuk melakukan bisnis dengan entitas yang dimaksud? 4. Apa risiko yang terlibat dalam melakukan transaksi dengan entitas asosiasi? 5. Bagaimana memastikan bahwa transaksi yang dilakukan unik dan tidak curang? 6. Apakah ada audit dan traceability dengan semua entitas yang berpartisipasi dalam

transaksi? Ketika mekanisme pengaturan menjadi kompleks, lebih banyak persyaratan akan muncul

untuk verifikasi identitas. Selain itu, ketika penipuan menjadi semakin kompleks dan sulit untuk dihadapi, persyaratan dari KYC dan verifikasi identitas juga akan mulai menjadi

n50Tec◾h Fi

semakin kompleks. Salah satu keuntungan yang jelas dari memiliki KYC yang valid di negara-negara berkembang adalah pengurangan kegiatan korupsi karena identitas dapat ditelusuri kembali ke transaksi digital yang tidak sah. Sistem POS

Pengecer saat ini menggunakan sistem POS yang biasanya di dekat pintu keluar toko atau di akhir bagian tertentu toko, dan sistem POS ini sudah tetap atau dipasang. Konsep baru yang mulai berkembang adalah memiliki solusi POS pada tablet atau telepon, dan penagihan dapat dilakukan di sana. Ini membantu pelanggan memiliki pengalaman "membayar di mana saja" saat mereka berbelanja. Hal ini adalah peningkatan fokus dari FinTechs menuju memungkinkan pelanggan untuk memiliki pembayaran tanpa batas di titik belanja. Dalam beberapa kasus, mereka akan selangkah lebih maju untuk menghilangkan pembayaran interface itu sendiri dengan bantuan Internet of things (IOT). Contoh berbagai cara FinTech merevolusi ruang POS adalah sebagai berikut:

1. Sistem POS dari FinTechs membantu bisnis menciptakan kembali pengalaman belanja online. FinTechs telah membantu mengubah pengalaman berbelanja dengan menggunakan iPad, yang juga membantu pelanggan untuk memilih dari beragam pilihan di sana. Beberapa FinTechs ini juga telah menciptakan ruang pamer di kantor mereka untuk menunjukkan bagaimana pengalaman berbelanja secara keseluruhan dapat diubah. mereka memiliki mesin analisis canggih sebagai bagian dari sistem POS untuk menyediakan dan menghasilkan laporan. POS FinTechs juga melakukan akuisisi di beberapa negara untuk memperluas jejak mereka secara global.

2. Beberapa POS FinTechs memfasilitasi transaksi e-commerce online yang terintegrasi dengan pembayaran dan juga solusi iPad serupa bahkan untuk toko batu bata dan mortir. selanjutnya adalah penyedia solusi POS lainnya yang juga telah meluncurkan sebuah Bluetooth-enabled credit card reader di terminal POS, terutama untuk memfasilitasi pembelian batu bata dan mortir.

3. Inovatif solusi POS untuk restoran telah diintegrasikan dengan aplikasi dari FinTechs yang tidak hanya membantu individu menemukan restoran yang terdaftar dengan mereka, tetapi melangkah lebih jauh dengan menghubungkan semua pesanan yang dilakukan oleh pelanggan ke tagihan. Pelanggan kemudian dapat membayar cek langsung melalui aplikasi dompet yang merupakan bagian dari aplikasi yang sama. Aplikasi dompet yang terintegrasi dengan sistem POS restoran secara tidak langsung membantu baik pedagang maupun pelanggan.

FinTechs di Industri Pinjaman

Pinjaman telah menjadi salah satu fungsi utama pasar uang dan bank. Perusahaan investasi dan pemberi pinjaman swasta adalah pemberi pinjaman dalam industri jasa keuangan. Sebuah prospek biasanya mendekati pemberi pinjaman ketika dia membutuhkan sejumlah besar uang untuk dipinjam untuk jangka waktu yang lebih lama dan sering disebut sebagai pinjaman formal. Sedangkan bentuk pinjaman lain yang lazim antara teman dan keluarga dengan sejumlah kecil uang dan biasanya dalam jangka waktu pendek. Pinjaman ini terjadi dalam keadaan darurat, krisis, dan dalam situasi di mana peminjam tahu bahwa ia tidak dapat menjangkau pemberi pinjaman yang mapan karena berbagai alasan. Alasannya bisa karena kurangnya dokumentasi, kurangnya kapasitas pinjaman atau alasan lain. Jenis pinjaman P2P antara keluarga dan teman adalah yang paling sering dilakukan dan disebut sebagai cara pinjaman informal. Atas dasar ini, seluruh industri pinjaman dapat dikategorikan menjadi pinjaman formal dan informal. Pinjaman formal dan informal dapat dikategorikan lebih lanjut seperti yang ditemukan di bawah ini. Pinjaman formal

n50Tec◾h Fi

Ini adalah jenis pinjaman di mana pemberi pinjaman dan peminjam membuat perjanjian formal untuk meminjamkan jumlah tertentu untuk jangka waktu tertentu. Peminjam menjamin bahwa jumlah awal akan dikembalikan kepada pemberi pinjaman bersama dengan bunga yang ditentukan pada akhir durasi yang disepakati. Pemberian pinjaman dapat dilakukan terhadap properti bergerak atau tidak bergerak atau hanya berdasarkan komitmen dari peminjam untuk mengembalikan pinjaman tanpa hak gadai atas properti apa pun. Di beberapa negara dunia yang lemah, pinjaman lazim terhadap hewan ternak, dan dalam kasus-kasus ekstrem bisa bahkan terhadap hak gadai pada seseorang. Pinjaman formal dalam pasar yang lebih terorganisir dapat dikategorikan lebih lanjut sebagai berikut:

a. Pinjaman kepada pelanggan individu b. Pinjaman ke perusahaan bisnis c. Pinjaman kepada pemerintah d. Pinjaman ke FIs Terdapat mekanisme peminjaman yang rumit lainnya termasuk peminjaman oleh

konsorsium peminjam kepada kelompok bisnis; tetapi agar kasusnya sederhana, kami akan membatasi diskusi pinjaman untuk empat jenis yang disebutkan di atas.

Proses dan sistem perangkat lunak untuk pinjaman formal telah berkembang seiring waktu. Setiap peningkatan dalam sistem perangkat lunak untuk pinjaman telah memastikan ada lebih sedikit peluang untuk melakukan penipuan pada tingkat individu. Selain itu, telah ada transformasi radikal dalam sistem perangkat lunak untuk melaksanakan proses uji tuntas mengenai kelayakan kredit. ini telah membantu untuk memprediksi dengan lebih baik aset nonperforming (NPA), yaitu jumlah agregat yang menjadi default peminjam. Pada gilirannya, provisi yang lebih rendah untuk NPA telah membantu menurunkan suku bunga. Suku bunga biasanya dihitung dengan memperkirakan biaya yang dikeluarkan pemberi pinjaman termasuk biaya dana. Jumlah NPA yang lebih kecil berarti lebih sedikit pencadangan untuk gagal bayar yang pada gilirannya berarti lebih sedikit biaya dana, sehingga pada akhirnya menurunkan tingkat bunga. Untuk menjelaskan ini lebih lanjut, mari kita ambil kasus hipotetis di mana 10 peminjam secara kolektif meminjam $ 100. Mari kita asumsikan bahwa pemberi pinjaman mengeluarkan biaya sekitar $ 7 dan menghasilkan untung $ 3 untuk setiap $ 100 yang dipinjam. sebelumnya, tingkat bunga bersih yang dikenakan oleh pemberi pinjaman adalah $ 10 untuk setiap $ 100 yang dipinjam secara kolektif dari semua peminjam atau $ 1 dari masing-masing peminjam. Asumsi dasar di balik perhitungan ini adalah bahwa semua kreditur akan mengembalikan modal yang dipinjam tepat waktu dan dengan angsuran yang telah disepakati. Sekarang mari kita asumsikan jika dua dari peminjam default pada pinjaman yang diambil dari lembaga keuangan, maka pada saat berikutnya bank akan menagih $ 20 tidak dibayar ditambah $ 10 dalam biaya total untuk semua 10 pelanggan. ini akan meningkatkan bunga yang dibayarkan oleh setiap peminjam individu dari $ 1– $ 3. Karena, semakin banyak peminjam lalai dalam pembayaran mereka, tingkat bunga yang dikenakan pada waktu berikutnya oleh pemberi pinjaman akan lebih tinggi.

Salah satu keuntungan proses pemberian pinjaman formal adalah berkurangnya standar pada tingkat individu. Krisis keuangan tahun 2008 telah menunjukkan bahwa korporasi besar daripada peminjam ritel yang gagal membayar sejumlah besar uang, akibatnya meningkatkan biaya mengelola dana untuk pemberi pinjaman dalam perekonomian formal. Gagal bayar juga membawa persyaratan regulator dan dokumen untuk peminjam dan pemberi pinjaman, lebih lanjut meningkatkan waktu untuk memasarkan dan meningkatkan keseluruhan biaya dana. Di beberapa negara, subsidi negara dan penghapusan kredit macet telah meningkatkan biaya dana bagi pemberi pinjaman dalam perekonomian formal. Situasi ini ironis dari perspektif pelanggan yang jujur, karena setelah melalui proses pinjaman yang melelahkan, mereka tidak mendapatkan manfaat dari tingkat bunga yang lebih rendah. Sebagai gantinya, mereka dihukum karena kesalahan orang lain meskipun mereka sendiri jujur. Pemberi pinjaman bergantung pada skor kredit oleh biro kredit dan agen pengukur kredit untuk menentukan

n50Tec◾h Fi

kelayakan kredit masing-masing pelanggan ritel dan korporasi. Cukup menarik, peringkat kredit meningkat jika seseorang meminjam lebih banyak dan membayar kembali dalam waktu yang sama. Sayangnya, sistem ini memiliki sejumlah kelemahan:

1. Ini menunjukkan bagaimana pelanggan telah membayar di masa lalu dan tidak cukup prediktif untuk menentukan kapasitas pembayaran individu di masa depan.

2. Sistem ini mengabaikan orang-orang yang mungkin membayar dengan menggunakan tabungan atau uang tunai mereka dan dengan demikian memiliki kelayakan kredit yang lebih baik.

3. Ketergantungan pada pemberi pinjaman pada skor kredit menghilangkan peminjam pertama kali dengan kelayakan kredit yang baik.

Karena proses pengaturan dan biaya besar dan waktu yang terlibat dalam mengubah sistem monolitik mereka, pemberi pinjaman yang mapan dan besar telah menjauh dari mengubah setiap proses yang terlibat dalam menentukan kelayakan kredit. FinTechs, karena gesit dan membangun sistem mereka dari awal, telah dapat menentukan gangguan menentukan kelayakan kredit yang sebenarnya dari individu. Pinjaman Informal

Jenis pinjaman ini ada sejak masa sebelum pinjaman formal dimulai. Pinjaman informal biasanya melibatkan transaksi bernilai rendah, tetapi frekuensi atau berapa kali transaksi jenis ini dilakukan, jauh lebih tinggi daripada bentuk pinjaman lainnya. Jenis pinjaman ini juga dikenal sebagai pinjaman P2P. Pinjaman antara teman, keluarga, kenalan, dll. dapat dianggap sebagai jenis pinjaman ini. Pinjaman melalui lembaga semi-pemerintah, lembaga swadaya masyarakat (LSM) dan lembaga keagamaan terkadang juga dapat dikategorikan sebagai pinjaman informal. Pinjaman komunitas di antara komunitas bisnis untuk memberikan bantuan modal kerja kepada salah satu anggotanya juga dapat disebut pinjaman informal. Selain itu, pinjaman kepada sesama pengusaha untuk mengatasi kondisi bisnis yang sulit juga dapat disebut sebagai pinjaman informal. Pemilik toko memungkinkan pelanggan untuk membeli barang secara kredit, dibayar kembali pada akhir durasi tertentu seperti bulan, juga merupakan jenis pinjaman informal. Ini adalah salah satu bentuk pinjaman yang paling umum di negara-negara berkembang. FinTechs melalui platform seperti pinjaman P2P, pinjaman komunitas dan beberapa jenis pinjaman lainnya, telah sangat aktif dalam mentransformasikan pinjaman informal. Melalui platform mereka, FinTech sekarang dapat menyediakan mekanisme pinjaman yang lebih terorganisir, sehingga membangun transparansi dalam ruang pinjaman informal. Selain itu, FinTechs juga masuk ke bidang pinjaman POS. Jenis pinjaman ini lebih menonjol di pasar pinjaman informal. FinTechs Mengganggu Bisnis Perkreditan

Bisnis pinjaman juga saling terkait, dan kadang-kadang digunakan secara bergantian, dengan pasar kredit. Pasar kredit ini memiliki kategorisasi formal dan informal yang sama. Terdapat dua jenis sistem kredit - opsi kredit open-end dan closed-end. Dalam jenis kredit open-end, kredit bersifat berputar, misalnya jumlah kredit yang dapat dipinjam setiap bulan dan harus dibayar kembali setelah periode waktu tertentu. Kredit closed-end adalah jenis kredit di mana sejumlah modal yang dipinjam dikembalikan dengan mencicil. Ketika angsurannya berukuran sama dan dibayar kembali setiap bulan, maka angsurannya disebut sebagai equated monthly installments (EMIs). Pelanggan terus membayar bunga sampai modal awal dipinjam (juga disebut pokok) dibayar kembali.

Jumlah yang terutang pada kartu kredit adalah contoh khas kredit open-end, dan perumahan, kredit mobil, dll., adalah contoh khas kredit closed-end. Hal itu merupakan berbagai variasi kredit. Perhatian khusus perlu dilakukan untuk kredit bersubsidi, di mana pemerintah atau lembaga memberikan kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah atau dengan periode pengembalian yang santai. Hal itu juga merupakan bentuk kredit yang

n50Tec◾h Fi

diambil orang dari satu gaji ke gaji berikutnya secara revolusioner untuk menjembatani kesenjangan antara biaya dan gaji. Ini disebut pinjaman gaji. Dalam variasi lain, orang meminjam terhadap polis asuransi dan kadang-kadang dengan akun pensiun mereka. ftere adalah bentuk hipotek lain yang biasanya digunakan oleh para manula dan dikenal sebagai hipotek terbalik. Dalam hipotek semacam ini, seseorang meminjam terhadap propertinya, jumlah anuitas yang akan diselesaikan dengan kepemilikan properti yang ditransfer ke pemberi pinjaman pada akhir jangka waktu.

Bisnis pinjaman keseluruhan juga tergantung pada jenis hipotek yang disimpan di bawah gadai untuk meminjam jumlah. Jika orang tersebut meminjam terhadap apa pun kecuali jaminan untuk mengembalikan jumlahnya, maka itu disebut sebagai utang tanpa jaminan. Sedangkan jika hutang / pinjaman diambil terhadap harta bergerak / tidak bergerak maka dianggap hutang yang dijamin. Banyak definisi dan variasi yang lebih kompleks dari terminologi hutang dan pinjaman yang disebutkan di atas, tetapi kita akan membatasi diri pada bentuk pinjaman yang disebutkan di atas. Harap perhatikan bagian buku ini yang tersisa, kami akan menggunakan kata-kata berikut secara bergantian — hipotek, pinjaman, dan kredit — karena kita berbicara tentang industri kredit / pinjaman secara keseluruhan dan bukan tentang proses khusus di dalam.

Setelah krisis keuangan tahun 2008, persyaratan terkait kepatuhan untuk menyetujui pinjaman meningkat untuk perusahaan kredit dan pemberi pinjaman. Ini menghasilkan proses mereka menjadi lebih rumit dan memakan waktu. FinTech muncul di ruang ini. Mereka tidak hanya mengubah model bisnis yang lazim, tetapi juga memastikan kepatuhan terhadap peraturan. Karena mereka gesit, mereka dapat dengan mudah mengubah produk yang sudah ada atau membawa layanan / produk baru yang akan mengatasi peluang besar yang belum dimanfaatkan dalam ruang pinjaman informal. FinTechs menawarkan berbagai jenis pinjaman yang tidak ditangani oleh perusahaan yang didirikan karena proses pinjaman informal atau dianggap memiliki volume transaksi yang tidak signifikan. Dari berbagai jenis pinjaman yang ditawarkan oleh FinTech dapat dikategorikan secara luas ke dalam jenis-jenis pinjaman berikut:

a. Pinjaman P2P b. Pinjaman POS c. Pinjaman online [B2C dan business-to- business (B2B)] d. Pinjaman payday e. Keuangan mikro f. Crowdfunding

Selain itu, ada FinTech yang menawarkan platform yang mengganggu bisnis yang mendukung / memungkinkan bisnis pinjaman. Platform-platform ini yang ditawarkan tersedia sebagai penawaran yang berdiri sendiri atau digabungkan ke dalam keseluruhan platform pinjaman. Perjalanan pelanggan yang ditawarkan oleh platform ini cukup mengganggu dan tidak hanya mendorong adopsi mereka, tetapi juga telah instrumental dalam membuat seluruh proses lebih sedikit memakan waktu dan disederhanakan. "Memotong antrian," "persetujuan pinjaman di bawah satu menit" dan "mendapatkan penawaran pinjaman terbaik" adalah beberapa ungkapan menarik yang telah diimplementasikan pada kenyataannya oleh platform ini. Fungsi bisnis yang paling mengganggu FinTech tercantum di bawah ini:

1. Origination 2. KYC 3. Agregator untuk providers pinjaman 4. Providers skor kredit 5. Konseling pinjaman / kredit / hipotek 6. Penjadwal pembayaran pinjaman 7. Pemberi pinjaman

n50Tec◾h Fi

Gangguan FinTech dalam bisnis pinjaman terutama berpusat di sekitar jenis pinjaman berikut. Pinjaman P2P

Dalam bentuk pinjaman ini, transaksi dilakukan antara individu secara langsung. Jumlah yang terlibat dan ketentuan pembayaran disepakati bersama oleh pemberi pinjaman dan peminjam. Ini adalah salah satu bentuk pinjaman yang paling umum di masyarakat. Alasan pemberian pinjaman seperti itu biasanya berlipat ganda.

1. Bisa jadi untuk mendapatkan niat baik dari orang yang berpengaruh. 2. Bisa untuk membantu seseorang dalam kesulitan. 3. Bisa jadi bagi seseorang untuk melakukan pembelian yang paling diinginkan. 4. Bisa dilakukan seseorang untuk mendapat untung. 5. Bisa juga dilakukan karena berbagai alasan lain.

Keuntungan yang diperoleh pemberi pinjaman dalam pinjaman P2P biasanya lebih dari sistem pinjaman formal dan oleh karena itu jenis pinjaman ini lebih populer. Pinjaman P2P secara tradisional telah dilakukan melalui mekanisme informal dan biasanya tidak didukung oleh pemberi pinjaman yang mapan di ruang pinjaman formal. Bunga yang diperoleh dari pinjaman biasanya diputuskan dengan berbagai pertimbangan dan keadaan yang lazim bagi pemberi pinjaman dan peminjam pada saat peminjaman atau peminjaman masing-masing. Beberapa pertimbangan yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan suku bunga yang akan dibebankan adalah:

1. Alasan untuk meminjam dan kekritisannya. 2. Durasi yang dibutuhkan peminjam untuk mengembalikan jumlahnya. 3. Potensi risiko gagal bayar oleh peminjam. Oleh karena itu, tingkat suku bunga sangat bervariasi dan dalam beberapa kasus bunga

dapat berlipat kali dari apa yang dibebankan dalam sistem pinjaman formal. Di beberapa negara, pinjaman P2P sebagai bagian dari sistem informal dianggap ilegal.

Meskipun ini adalah salah satu jenis pinjaman yang paling dibenci, itu masih sangat

populer karena pada akhirnya memberikan dukungan keuangan tepat waktu. Reputasi pembeli dan pemberi pinjaman adalah kunci untuk terjadinya pinjaman P2P. Reputasi keduanya diketahui melalui referensi yang dekat dengan pemberi pinjaman dan peminjam. Selain itu, informasi yang dikumpulkan melalui mulut ke mulut juga menentukan kelayakan kredit peminjam, serta kepercayaan kreditur untuk mengembalikan aset yang digadaikan setelah pinjaman dilunasi. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman secara fisik memverifikasi aset yang digadaikan termasuk emas, real estat, dll. Sebelum memberikan bantuan keuangan yang diinginkan kepada peminjam. Pemulihan oleh rentenir untuk jumlah yang dibiayai dalam sistem informal biasanya dilakukan secara langsung dan tunai. Pemberi pinjaman, dalam hal peminjam yang sulit atau tidak mau, biasanya menggunakan jasa petugas peminjam untuk memulihkan pinjaman. Praktik ini secara khusus telah dikritik karena tidak etis dan semacam pemerasan atau penyiksaan. Dalam sebagian besar argumen kemanusiaan terhadap jenis pinjaman ini, peminjam dianggap kurang berarti dan sulit baginya untuk mengembalikan pinjaman yang diambil.

Semua hal di atas membuat P2P meminjamkan alternatif multistep, tergantung pada orang dan mahal bagi peminjam. Akibatnya, pinjaman P2P biasanya diambil oleh peminjam ketika salah satu jalan untuk pinjaman formal telah habis atau ditolak untuk peminjam. Dalam beberapa kasus, pinjaman P2P dilakukan jika jumlah yang terlibat kecil dan lembaga keuangan besar tidak ingin terlibat dalam transaksi bernilai rendah seperti itu. Meskipun ada kerugian dari pinjaman P2P, ini sangat populer karena (1) memberikan pinjaman tepat waktu, (2) proses persetujuan memakan waktu lebih sedikit, dan dalam beberapa kasus, ini instan, (3) karena pemberi pinjaman biasanya tahu peminjam, prasyarat pinjaman khas seperti KYC, on-

n50Tec◾h Fi

boarding, dll dihilangkan, (4) syarat pembayarannya cukup fleksibel, (5) suku bunga cukup fleksibel dan (6) keputusan seperti suku bunga menjadi dibebankan, masa pinjaman, EMI, dll. diambil berdasarkan kasus per kasus dan biasanya dilakukan dalam satu hari itu sendiri. Dalam dekade terakhir, banyak start-up / FinTech telah membawa platform pinjaman P2P. platform ini memadukan fleksibilitas pinjaman P2P informal dengan transparansi dan kepercayaan pinjaman formal. platform ftese ini menawarkan beberapa fitur seperti:

a. Verifikasi pemberi pinjaman dan pembeli b. Mempertahankan peringkat untuk peminjam dan pemberi pinjaman c. Banyak kalkulator dan mesin lelang untuk mendapatkan penawaran terbaik dari pemberi

pinjaman / peminjam d. Fleksibilitas dalam menentukan ketentuan pembayaran bunga berdasarkan kasus per

kasus e. Mengaktifkan pembayaran online langsung dan dalam beberapa kasus, debit langsung f. Memasarkan pasar untuk peminjam dan pemberi pinjaman g. Pemeriksaan kredit untuk peminjam h. Dalam beberapa kasus, pengembalian dijamin jika peminjam default i. Antarmuka yang mudah digunakan untuk hipotek aset dan agunan j. Suku bunga diferensial dan berbagai jenis pinjaman Berikut ini adalah ringkasan dari beberapa cara platform peminjaman P2P telah merusak

ruang peminjaman dengan memadukan fleksibilitas yang tepat dengan kepercayaan dan transparansi melalui penggunaan teknologi. Beberapa platform ini juga telah memperkenalkan cara-cara inovatif pinjaman P2P dan karenanya cukup sukses dan populer.

Sebagian besar pinjaman P2P, FinTech, telah menciptakan pasar Online tempat peminjam dan pemberi pinjaman masing-masing dapat memposting rincian tentang persyaratan peminjaman dan peminjaman mereka. Kemudian anggota situs web dapat memutuskan untuk berpartisipasi dalam meminjamkan atau meminjam sebagai tanggapan terhadap posting yang tersedia di situs. Ini diartikan menjadi pemberi pinjaman potensial yang memilih dari daftar peminjam tergantung pada tingkat bunga yang ditawarkan, tingkat pinjaman dan jumlah dan tujuan untuk meminjam uang. Proses dimulai dengan peminjam mengajukan pinjaman. Peminjam dapat mengajukan pinjaman hanya jika mereka memenuhi persyaratan skor kredit tertentu. Pinjaman kemudian terdaftar di platform, dan investor dapat menelusuri semua pinjaman yang terdaftar. Platform ini memverifikasi peminjam mereka melalui proses verifikasi sistematis. Setelah peminjam disetujui / disertifikasi, pinjaman tersebut diterbitkan untuk peminjam jika didanai penuh. Pinjaman yang terdaftar oleh peminjam tetap untuk waktu tertentu, dan setelah disetujui, mendapatkannya dalam jangka waktu yang sangat singkat. Peminjam kemudian mulai melunasi pinjaman setelah beberapa hari tertentu. Pembayaran adalah pokok plus bunga pada jadwal amortisasi standar.

Dalam hal beberapa platform pinjaman P2P, semua dana diantrikan atas dasar basis kedatangan pertama, pelayanan pertama (FCFS). Uang yang diinvestasikan oleh seorang individu kemudian didistribusikan kepada banyak peminjam dengan kurs pasar. karena itu, seorang investor tunggal dapat meminjamkan kepada banyak peminjam dan seorang peminjam akan meminjam dari banyak peminjam. Setiap investasi investor biasanya dipecah menjadi sejumlah kecil dari total jumlah yang diinvestasikan. Peminjam kemudian dikategorikan ke dalam pasar risiko berdasarkan berbagai kriteria seperti identitas, keterjangkauan, pekerjaan dan sejarah kredit. Setiap kali peminjam membayar pinjaman, platform mengurangi jumlah yang diinvestasikan oleh EMI yang dibayarkan dan menambahkan bunga ke akun pemberi pinjaman. Karena itu, uang dalam rekening pemberi pinjaman terus bertambah, yang kemudian diinvestasikan kembali dalam bentuk pinjaman kepada banyak peminjam lain. Dari perspektif pemberi pinjaman, mereka menginvestasikan uang untuk jangka waktu tertentu dan pada tingkat bunga yang dapat diterima. sebelumnya,

n50Tec◾h Fi

platform terus menginvestasikan kembali jumlah pada tingkat yang dapat diterima. Di masa lalu, pemberi pinjaman P2P juga bereksperimen dengan pelelangan pinjaman

kepada investor. Pemberi pinjaman berdasarkan jumlah pinjaman, bunga yang ditawarkan dan peringkat peminjam dan riwayat masa lalu akan berpartisipasi dalam proses lelang. Lelang juga akan mendorong peminjam dan pemberi pinjaman untuk memutuskan ketentuan umum perjanjian terbaik untuk peminjaman dimulai. Mekanisme ini sudah cukup efektif dalam mendapatkan tingkat bunga terbaik untuk pemberi pinjaman dan peminjam bersama. Meskipun sebagai downside, kemungkinan gagal bayar oleh peminjam atau pemberi pinjaman yang berpartisipasi dalam lelang menjadi sangat tinggi. Karena syarat dan ketentuan pinjaman juga dinegosiasikan, pelelangan dapat berlangsung beberapa saat sebelum pemberi pinjaman dan peminjam menyetujui persyaratan tertentu. Akibatnya, karena kerumitan proses, banyak platform pemberi pinjaman P2P telah beralih dari melelang pinjaman.

Beberapa platform lain melayani pinjaman pribadi dan menyediakan formulir penasihat keuangan bersama dengan mengelola pinjaman. Mereka bahkan dapat melakukan inspeksi di tempat untuk memverifikasi dan merekomendasikan peminjam ke platform. Hal ini juga merupakan platform pemberi pinjaman P2P offline berbasis waralaba yang menjadi populer. Platform ini menyediakan pinjaman melalui saluran offline. Beberapa platform adalah campuran dari platform online dan offline. platform ini telah bermitra dengan layanan pinjaman offline untuk menyediakan pinjaman offline dan memiliki mekanisme perlindungan pinjaman seperti banyak platform yang dibahas sebelumnya.

Hal lain adalah platform pelanggan ke bisnis lainnya (C2B). Platform ini mengidentifikasi proyek dan bisnis yang layak diinvestasikan, dan karenanya memfasilitasi pinjaman korporasi melalui pemberi pinjaman yang berinvestasi di platform tersebut. Model bisnis, tidak seperti investor yang berpartisipasi dalam hutang perusahaan, sebenarnya terbalik dimana korporasi malah meningkatkan partisipasi investor dengan menjangkau mereka menggunakan platform ini. Bagi investor, platform ini menawarkan peluang investasi alternatif. Sekali lagi, sebagian besar platform ini sangat transparan dalam memproyeksikan buku pinjaman mereka, laporan arus kas, dll.

Beberapa platform P2P memungkinkan pemberian pinjaman kepada usaha kecil dan pengusaha dengan menciptakan kumpulan uang dari kontribusi kecil dari pemberi pinjaman ritel. Platform ini menawarkan pasar online yang membantu pemberi pinjaman untuk berinvestasi dalam jumlah kecil. Platform ini adalah platform online di mana pemberi pinjaman dapat meminjamkan jumlah yang sangat kecil. Sekelompok pemberi pinjaman yang berinvestasi dalam jumlah kecil akhirnya menciptakan kumpulan besar uang yang dapat dipinjamkan kepada peminjam untuk pengembalian yang layak. Pengusaha kecil dan pengusaha adalah peminjam yang khas di pasar. Sebelum menyerahkan uang kepada bisnis, investor harus memeriksa kelayakan kredit bisnis, laporan keuangan, alasan pinjaman dan pengembalian yang diharapkan dari pinjaman. Beberapa platform ini melakukan uji tuntas bisnis sebelum memberikan pinjaman kepada mereka dan mengamanatkan bahwa bisnis tersebut telah beroperasi selama jangka waktu tertentu yang ditentukan, menghasilkan pendapatan yang masuk akal dengan prospek segera mendapat untung. platform ini memberikan peringkat kepada semua peminjam dengan cara yang sangat transparan bersama dengan informasi lainnya kepada investor, sehingga mereka dapat mengevaluasi risiko dan pengembalian sesuai dengan itu.

Beberapa platform P2P ini berbelok ke arah mendapatkan lisensi perbankan dan menjadi bank penuh, sementara yang lain dengan jelas menyatakan bahwa mereka bukan bank. Prinsip dasar di balik perusahaan P2P ini adalah konsep berbagi tabungan mereka dengan peminjam dan pemberi pinjaman. Ini adalah simbol dari diferensiasi yang FinTech bawa dibandingkan dengan rekan-rekan mereka yang sudah ada. Ini juga menunjukkan transparansi dan kepercayaan yang dibawa FinTech ke industri jasa keuangan. Platform ini, selain memfasilitasi pinjaman, juga membantu peminjam untuk mendapatkan bunga yang lebih baik

n50Tec◾h Fi

jika mereka memiliki skor kredit yang baik. Ini berbeda dengan pendekatan dari satu ukuran cocok untuk semua pendekatan pemberi pinjaman yang didirikan. Mereka dapat menggunakan skor kredit hanya untuk memenuhi syarat atau mendiskualifikasi peminjam, tetapi tingkat bunga yang mereka tetapkan sama untuk semua peminjam. Oleh karena itu, peminjam yang baik membayar harga untuk pembayaran yang tidak melakukan mangkir. Selain itu, tidak seperti rekan-rekan mereka yang sudah ada, sebagian besar FinTech tidak membiarkan skor kredit peminjam terkena dampak jika mereka mengajukan pinjaman atau meminta pinjaman dari mereka. Sejumlah besar perusahaan P2P juga mempublikasikan keuntungan yang dibuat oleh investor dan sering memberikan perbandingan keuntungan yang akan diperoleh investor ketika berinvestasi dalam instrumen keuangan tradisional dari bank dan pasar modal dibandingkan berinvestasi di platform mereka sendiri.

Dalam pinjaman P2P kemungkinan besar bahwa peminjam akan default dan karenanya itu adalah salah satu indikator kinerja utama untuk setiap platform pinjaman P2P. Sebagai konsekuensinya untuk melindungi minat investor mereka dari kegagalan peminjam, beberapa FinTech memperkenalkan dana atau catatan. dana atau catatan ini menutupi kerugian investor jika peminjam default. sebelumnya, pemberi pinjaman dilindungi dari risiko default. Sebagian besar platform P2P juga telah mulai memberi peringkat kepada peminjam pada sejumlah kriteria sebelum memutuskan tingkat bunga berdasarkan kategori risiko yang dipinjamkan peminjam. Karena itu, algoritma penentuan harga pinjaman telah menjadi faktor kunci untuk keseluruhan sistem, dan pemberi pinjaman harus menyetujui persyaratan yang ditetapkan oleh sistem sebelum mereka mulai memberikan pinjaman.

Platform ini menghasilkan uang dengan memungut biaya dari peminjam atau pemberi pinjaman, dan beberapa platform lainnya membebankan biaya dari keduanya, tetapi biayanya cukup nominal dibandingkan dengan bank yang ada. Selain itu, platform ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk mulai memberi pinjaman mulai dari hanya beberapa dolar hingga jutaan dolar oleh para pemberi pinjaman perorangan dan perusahaan investasi / pinjaman besar. Setiap kali peminjam membayar pinjaman, pertukaran ini mengurangi biaya layanan pinjaman untuk dirinya sendiri, mengurangi jumlah yang diinvestasikan oleh EMI yang dibayarkan dan menambahkan bunga ke akun pemberi pinjaman. Karena itu, uang dalam rekening pemberi pinjaman terus bertambah, yang kemudian diinvestasikan kembali dalam bentuk pinjaman kepada banyak peminjam lain. Seperti disebutkan sebelumnya, sejumlah besar perusahaan pemberi pinjaman P2P mengubah pinjaman mereka menjadi jaminan dan derivatif yang dapat diperdagangkan di pasar primer dan sekunder sehingga menciptakan sumber pendapatan tambahan untuk diri mereka sendiri dan investor.

Pinjaman P2P sekarang sedang diadopsi secara global, termasuk di Cina, di mana sekitar setengah triliun dolar pinjaman telah disediakan melalui platform pinjaman P2P. Mereka adalah beberapa platform di Cina yang telah makmur dalam 5-7 tahun terakhir. Beberapa platform pinjaman P2P di Cina adalah Tuandai.com, PPDAI. com, Eloancn.com, Touna.cn, Renrendai dan Lu.com.

Beberapa platform ini biasanya bekerja seperti pertukaran online yang memfasilitasi informasi dan peringkat untuk peminjam dan pemberi pinjaman. Platform ini memiliki rencana tingkat bunga yang berbeda berdasarkan peringkat pinjaman. Pemberi pinjaman dapat berinvestasi di dalamnya berdasarkan kapasitas risiko mereka. Platform ini juga memiliki link ke jejaring sosial karena mendorong pemberian pinjaman kepada keluarga dan teman. Ia juga lebih bergantung pada koneksi ini untuk memaksakan tekanan sosial dan untuk mengurangi default. Yang paling menarik dari platform ini adalah mereka terus memamerkan penghasilan yang diperoleh investor setiap hari / bulan, dll. Hal itu mendorong lebih banyak investor baru untuk masuk ke platform.

Sejumlah besar perusahaan P2P memelihara database lengkap dari semua pinjaman yang dikeluarkan melalui mereka di situs web mereka. Database tersedia untuk dianalisis berdasarkan permintaan melalui situs web. Ini adalah tingkat transparansi yang sama sekali

n50Tec◾h Fi

berbeda yang ditunjukkan oleh FinTech sebagai lawan dari bank-bank besar, yang tidak membuat buku pinjaman mereka tersedia untuk diteliti pada tingkat ini. Akibatnya, perusahaan pemberi pinjaman P2P ini telah menantang bank dengan bersikap transparan antara pemberi pinjaman dan peminjam dan komisi yang dibuatnya sebagai pasar, yang jauh berbeda dari apa yang ditawarkan oleh bank besar atau lembaga pemberi pinjaman. Selain pemberi pinjaman P2P ini, ada ekosistem platform analisis data yang dapat membantu menganalisis data tentang pelanggan. Platform ini biasanya mencakup NSRPlatform, lendingRobot, dan PeerCube. Beberapa dari platform ini bahkan menawarkan saran tentang bagaimana seorang investor harus berinvestasi.

Ini adalah contoh yang bagus tentang bagaimana FinTech membuat terobosan ke dalam fungsi bisnis yang terutama dikelola oleh bank-bank besar. Bank besar biasanya tidak ingin memberikan pinjaman kepada usaha kecil karena mereka percaya pemulihan bisa berisiko tinggi. Sebaliknya, mereka lebih suka menginvestasikan uang dalam memberikan pinjaman kepada bisnis-bisnis sedang dan berisiko rendah. Ironisnya, bank telah kehilangan sejumlah besar uang untuk bisnis yang sudah mapan, namun mereka enggan memberikan pinjaman kepada bisnis kecil. Selain itu, karena ukurannya yang besar, sangat mahal bagi bank-bank besar untuk mengevaluasi nilai usaha kecil dan layanan pinjaman selanjutnya.

Dari perspektif investor, bank (deposito dan investasi) telah mengkategorikan investor menjadi utang, ekuitas atau investor komoditas dan produk hibridanya. Tidak ada tempat bagi investor utang berisiko rendah untuk menghasilkan lebih banyak uang dengan tetap menjadi pengambil risiko yang moderat. Di sinilah platform peminjaman ini membuatnya mudah bagi para investor dan peminjam ini untuk bersatu dan melakukan investasi pada peminjam sejati. Selain itu, karena jumlah yang diinvestasikan selanjutnya dibagi menjadi jumlah fraksional di beberapa peminjam, investor mendapatkan pengembalian yang cukup tinggi dengan mengambil risiko fraksional. Ini berbeda dari apa yang akan dilakukan oleh investor dalam perbankan tradisional atau pengaturan investasi. Berbagai jenis platform P2P meliputi:

◾ Agregator untuk pinjaman dan pemberi pinjaman dan fokus utamanya adalah informatif. ◾ Pasar untuk melakukan perdagangan antara pemberi pinjaman dan peminjam secara

langsung. ◾ Investasikan atas nama pemberi pinjaman kepada kelompok atau jenis peminjam

tertentu. ◾ Menerbitkan surat berharga atas nama peminjam untuk diinvestasikan dan

diperdagangkan seperti surat utang. Pinjaman POS

Jenis pinjaman ini lazim sebagai saluran pinjaman formal di sebagian besar pasar yang sudah mapan. Di hampir semua pasar lain, jenis pinjaman ini ada sebagai informal, ad hoc dan tidak langsung. Pinjaman informal dalam sebagian besar kasus akan terjadi di POS untuk pengecer, di mana orang ingin pinjaman diselesaikan pembeliannya. Retailer akan mempertimbangkan faktor-faktor berikut sebelum menawarkan jenis pinjaman ini:

1. Seberapa sering pelanggan mengunjungi toko dan seberapa loyal pelanggan ke toko? 2. Apa status ekonomi umum pelanggan? Ini biasanya akan dikenal sebagai peminjam

akan berada di sekitar pengecer. 3. Apakah pelanggan melunasi pinjaman yang diambil sebelumnya tepat waktu tanpa

membujuk? 4. Jumlah yang biasanya dipinjam oleh pelanggan. Biasanya ini ditentukan berdasarkan

kemampuan pelanggan untuk membayar kembali pinjamannya. 5. Akhirnya, untuk menjaga transparansi, pemilik toko biasanya akan mencatat semua ini

dalam buku sebagai catatan yang ditulis, yang berkali-kali dipertukarkan antara pelanggan dan pemilik toko ritel.

n50Tec◾h Fi

Dalam pengaturan yang lebih formal, poin # 1 akan digantikan oleh KYC untuk pelanggan, poin # 2, 3 dan 4 akan setara dengan menentukan kelayakan kredit pelanggan dan poin # 5 akan diganti dengan mempertahankan dan melaporkan aktivitas terkait akun . Jenis kredit ini secara tradisional ditawarkan untuk mempertahankan loyalitas pelanggan dan biasanya tidak ada minat yang terlibat. Meskipun dalam beberapa kasus, karena pelanggan memiliki kemampuan negosiasi yang lebih sedikit, karena dia menumpuk dan tidak ada banyak alternatif, kadang-kadang pengecer akan mengenakan biaya untuk barang yang dibeli atas kehendak mereka untuk pelanggan yang meminjam di POS. Semua pengaturan ini bersifat informal dan akan tergantung pada hubungan individu yang dimiliki pelanggan dengan pengecer.

Begitu supermarket mulai berdatangan, hanya pelanggan dengan uang tunai yang cukup untuk bertahan sepanjang bulan yang akan mengunjungi mereka. Pelanggan yang pembelian atau persyaratannya untuk bulan tersebut melebihi jumlah yang mereka miliki, masih akan membeli dari toko tetangga mereka dengan kredit jangka pendek. Pemilik toko ritel besar menyadari bahwa mereka kehilangan bisnis dan pelanggan dengan tidak menawarkan kredit, dan karena itu mereka segera membawa fasilitas kredit yang sekarang akan tersedia pada titik pembelian dengan menggesekkan kartu kredit mereka. Kredit yang diambil oleh pelanggan pada kartu kredit dapat dibayar kembali dalam 21 hari, sedangkan pemilik toko akan menerima pembayaran dalam 3-4 hari. Ini terus menjadi solusi hebat yang diadopsi hingga orang-orang mulai menyadari bahwa pengalaman menggunakan dan mengelola kartu kredit sudah tidak terkendali. Juga, perusahaan kartu kredit tidak menawarkan pinjaman untuk setiap barang yang dibeli. Sebaliknya, mereka akan memberikan pinjaman pada seluruh saldo kartu kredit atau seorang individu harus memanfaatkan pinjaman pribadi yang terpisah.

Karena eksploitasi dan membengkaknya perselisihan, banyak pemerintah mengajukan kepatuhan dan pengawasan terhadap pinjaman ini, dan di beberapa negara bahkan menyatakan praktik ini ilegal. Semua ini menyebabkan berkurangnya bisnis yang diizinkan untuk mengeluarkan pinjaman POS, dan biaya tambahan termasuk kepatuhan terhadap peraturan menyebabkan meningkatnya tingkat bunga keseluruhan yang dikenakan untuk pinjaman ini. Pengalaman pelanggan lebih tergantung pada orang dan sangat sedikit perusahaan yang menerapkan praktik profesional dalam menawarkan pinjaman dan mengelola laporan rekening. Selama waktu ini, beberapa bisnis e-commerce muncul dan dalam waktu singkat, sebagian besar pembelian langsung beralih ke pembelian online. Meskipun pembelian online menyederhanakan proses pembelian, tetapi pinjaman POS masih hilang. Kartu kredit menawarkan pinjaman, tetapi itu ditawarkan dengan tingkat bunga yang sangat tinggi dan kelayakannya tergantung pada skor kredit. Selain itu, pinjaman jenis ini akan diperlakukan lebih sebagai pinjaman pribadi dan tidak akan memiliki relevansi dengan pembelian yang dilakukan atau toko tempat pembelian dilakukan.

Karena itu, dengan melihat peluang potensial, FinTechs mulai membuat pinjaman POS proses formal. Awalnya PayPal dan kemudian sejumlah perusahaan lain seperti Affirm, Klarna dan Zest mulai menjadi populer di space ini. Potensi pasar ini diasumsikan setengah triliun dolar.

Sementara FinTechs mengubah pinjaman POS, gangguan teknologi dalam sistem POS mengubah pengalaman pelanggan di checkout counters. Sistem POS generasi sebelumnya biasanya akan ditempatkan di pintu keluar toko, dan akan ada banyak pelanggan yang menunggu untuk mendapatkan tagihan pembelian mereka. Jika petugas di terminal akan kesulitan antara uang tunai, kartu, kupon penukaran dan kartu loyalitas. Sistem ini sulit dioperasikan di beberapa operasi seperti menghapus item yang sudah dipindai atau mengembalikan pembelian apa pun. Dalam beberapa tahun terakhir, sistem POS telah berubah secara radikal. Sebagian besar dari itu telah dibuat online juga, sehingga mengubah pengalaman bagi pelanggan online juga. Di beberapa toko, pelanggan dapat memilih item dan kemudian memindai yang sama menggunakan ponselnya dan menyelesaikan tagihan dan

n50Tec◾h Fi

pembayaran langsung di tempat. Karena itu, mereka tidak harus berdiri di garis chekout. Beberapa situs e-commerce seperti Amazon sekarang menyediakan perangkat yang memantau level bubuk pencuci Anda dan memesan kembali secara otomatis setelah tingkat persediaan habis.

Hal ini telah menjadi perubahan besar dalam hal teknologi POS juga. Sekarang sistem POS dapat dipindah, karena beroperasi pada kartu SIM yang bertentangan dengan koneksi kabel yang sebelumnya mereka gunakan. Beberapa sistem POS sebenarnya mengambil nomor ponsel Anda dan mengirim rincian tagihan dan konfirmasi pembayaran langsung ke ponsel atau sistem email individu. Perangkat lunak juga biasanya menjadi host di cloud, sehingga menyederhanakan peningkatan pemuatan dan persyaratan infrastruktur oleh toko eceran. Sistem juga terhubung langsung ke solusi e-commerce, sehingga memungkinkan seseorang untuk memesan melalui situs web. Pelanggan fte kemudian dapat mengumpulkan pembelian secara langsung dan kemudian membayarnya di terminal POS di toko-toko.

Beberapa pengecer besar dan raksasa e-commerce mengubah pengalaman dengan tidak memiliki jalur checkout. Dalam model ini seorang pelanggan masuk ke toko fisik dengan mengetuk teleponnya di terminal dan kemudian mengambil bahan makanan dari rak-rak dan berjalan keluar. Store software berdasarkan sensor dan pembelajaran mesin dapat mengidentifikasi item yang telah diambil oleh pelanggan dan mencantumkannya dalam aplikasi mobile-nya. Setelah hal yang sama dilakukan, pelanggan dapat checkout dan melakukan pembayaran dari perangkat mobile-nya tanpa melalui physical chekout counter.

Pengecer sekarang memiliki dompet mereka sendiri dan ini membuat seluruh pemrosesan POS lebih sederhana dan mudah. Sekarang pelanggan tidak perlu mengambil kartu yang berbeda untuk melakukan pembayaran. POS terbaik yang dijual di pasar saat ini juga memiliki 24/7 sistem dukungan pelanggan untuk produk mereka. Sebagian besar sistem POS memiliki kursus dan pelatihan e-learning virtual untuk melatih pengguna mengelola sistem mereka.

Tren lain yang terjadi dalam sistem POS adalah memberikan pengalaman di dalam toko. Sistem yang tersedia yang membantu Anda menyaring produk menggunakan kios digital atau perangkat seluler, sehingga memudahkan pelanggan untuk checkout lebih cepat. Tenaga penjualan telah dinaikkan ke peran penasehat, di mana dia membantu pelanggan dalam memilih barang dan pada saat yang sama memungkinkan mereka untuk melakukan checkout di sana dan kemudian dengan sendirinya. Jenis penjualan ini memiliki koneksi pribadi dan mengurangi waktu yang dihabiskan pelanggan untuk menyaring produk dan kemudian mengantre untuk menyelesaikan tagihan.

Media sosial itu sendiri kini telah menjadi sistem POS yang hebat dalam pengalaman pelanggan zaman baru. Beberapa aplikasi sekarang menggunakan platform media seperti Facebook dan Twitter untuk melakukan checkout dan penagihan. Yang paling penting, platform ini juga digunakan untuk menyediakan layanan pelanggan. Sebagian besar sistem POS terintegrasi / terintegrasi dengan media sosial untuk memberikan informasi tentang pemrosesan pesanan dan kemudian dapat memberikan konfirmasi penagihan. Sistem POS terbaru memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran hanya dengan mengetuk kartunya atau melalui dompet yang terintegrasi dalam sistem POS. Beberapa sistem POS yang baik juga memberikan panduan dalam hal tata letak toko secara keseluruhan, dan memberikan penawaran dan rekomendasi berdasarkan pola pembelian pelanggan. Semua hal di atas telah memungkinkan kreditur digital untuk memberikan pinjaman sesuai permintaan untuk sebagian besar pelanggan.

Salah satu perubahan pengalaman terbesar yang diyakini mengubah seluruh pengalaman POS adalah menghilangkan tahap pembayaran dalam pengalaman berbelanja secara keseluruhan. Karena telah diamati bahwa sebagian besar pelanggan melakukan pembelian online putus pada langkah pembayaran karena kompleksitas yang terlibat dalam proses pembayaran. sebelumnya, menghilangkan langkah pembayaran meningkatkan konversi

n50Tec◾h Fi

pelanggan untuk situs web e-commerce online. Layanan serupa oleh Amazon 1-Click melakukan hal yang sama tetapi ini hanya berfungsi untuk Amazon. selanjutnya adalah FinTech yang mengubah seluruh pengalaman POS dengan menggabungkan bidang pembayaran dan pinjaman POS, sehingga menciptakan proses bisnis yang sama sekali baru. Beberapa karakteristik utama platform peminjaman POS yang diperkenalkan oleh FinTech adalah:

1. Mereka memfasilitasi pembelian dan dalam beberapa kasus, secara aktif terlibat dalam keputusan pembelian bagi pengguna, selain memungkinkan pembayaran.

2. Sejumlah besar platform peminjaman POS menyetujui / menolak pendanaan secara instan baik dengan menggunakan skor kredit standar atau dengan menggunakan mekanisme penilaian kredit berpemilik.

3. Meskipun ada pengecekan skor kredit, sebagian besar platform pemberian pinjaman tidak memengaruhi skor kredit pada saat pemeriksaan, tidak seperti bank atau perusahaan kartu yang didirikan.

4. Sebagian besar platform peminjaman POS biasanya membebankan biaya yang sangat nominal, tetapi sumber pendapatan utama mereka adalah biaya keterlambatan yang diterima karena default oleh pengguna dan komisi dari pedagang dan perusahaan kartu.

5. Semua platform peminjaman POS memberikan fleksibilitas dalam hal pembayaran dan membebankan suku bunga dan biaya keterlambatan untuk pembayaran yang tertunda.

Dengan menggunakan platform pinjaman ini, pengguna setelah memesan dari situs web

online melakukan pembayaran menggunakan platform pembayaran yang disediakan oleh FinTechs ini. Platform ini, setelah melakukan pemeriksaan kredit yang memadai, membayar tagihan kepada pedagang dan kemudian mengirimkan tagihan bulanan atau triwulanan kepada pengguna. Pengguna dapat memutuskan untuk membayar tagihan menggunakan kartu kredit / kartu debit, cek bank, dll. Jika pengguna gagal bayar, itu akan berdampak pada skor kreditnya. Selain itu, mereka membebankan bunga kepada pelanggan atas pembayaran yang tertunda, dan menawarkan fasilitas untuk membayar menggunakan kartu debit. Mekanisme ini untuk memungkinkan pembayaran menggunakan kartu debit memungkinkan mereka membayar komisi yang lebih rendah kepada perusahaan kartu sementara mereka membebankan biaya yang sama kepada pedagang. Saat ini, FinTech membebankan biaya kepada pelanggan dan pedagang untuk layanan kredit yang diberikannya kepada pelanggan. Beberapa platform menggunakan ID yang dikeluarkan pemerintah untuk melakukan KYC instan.

Salah satu hal menarik yang ditawarkan FinTechs ini sebagai bagian dari pinjaman POS adalah fasilitas di mana pelanggan dapat memutuskan untuk membayar kembali dengan angsuran. Karena itu, mereka dapat menyediakan pembayaran menyeluruh dan transformasi pengalaman peminjaman. Konsumen merasa aman karena dia tidak perlu memberikan informasi kartu kredit / debit. Selain itu, mereka harus membayar hanya jika barang dapat diterima dan mereka dapat menggabungkan semua pembelian menjadi satu faktur bulanan. Meskipun pelanggan membayar faktur bulanan, FinTech ini membayar pedagang segera setelah pelanggan membeli barang. Sebelumnya, dari sudut pandang pedagang, ini juga sama-sama menguntungkan, karena pembayaran langsung kepada mereka membantu menjaga arus kas tetap berjalan, terutama dalam kasus pemilik usaha kecil.

Di Amerika Serikat, satu dari tiga pembelian dilakukan secara online, oleh karena itu pinjaman di kasir untuk pembelian online menjadi lebih penting daripada opsi. Lebih sering daripada tidak, sebagian besar konsumen, sementara melakukan pembelian mahal untuk kesepakatan di situs web online, mungkin atau mungkin tidak memiliki cukup uang pada kartu debit / kredit mereka. Ini adalah tempat peminjaman POS menjadi sangat penting. selanjutnya adalah platform kredit FinTech yang terkait dengan dompet yang memfasilitasi pembayaran selama check-out setelah menyelesaikan pembelian online.

n50Tec◾h Fi

Pelanggan terdaftar dengan platform kredit setelah memberikan informasi yang relevan yang diperlukan untuk pendaftaran. Beberapa platform ini melakukan uji tuntas dari sudut pandang kelayakan kredit setelah aplikasi pendaftaran. Platform ini dapat meminta pelanggan untuk memberikan tanggal lahir (DOB) dan empat digit terakhir dari nomor jaminan sosial mereka. Jika hal yang sama diautentikasi, pelanggan pergi dengan pembelian dan pelanggan yang disetujui kemudian dapat membayar tagihan melalui surat (cek), telepon atau online. Saat ini pengambilan kredit memberikan sejumlah waktu tertentu untuk membayar jumlah penuh untuk setiap pembelian yang dilakukan melalui mereka. Jika konsumen tidak membayar dalam waktu yang ditentukan, maka pelanggan dikenakan tingkat bunga sejak tanggal pembelian. Ini membantu pelanggan dengan jalur kredit bergulir dan pada saat yang sama, menghentikan mereka menggunakan kartu kredit / debit tertentu, sehingga mengubah keseluruhan pembayaran dan pengalaman peminjaman secara keseluruhan. Ini juga sekarang diterima secara luas oleh sebagian besar pengecer.

FinTech tidak hanya mengubah pinjaman konsumen ritel, tetapi mereka juga mengubah cara pembelian dilakukan untuk barang-barang yang lebih mahal seperti tiket pesawat dan layanan kesehatan. Ini adalah beberapa opsi pinjaman yang tersedia untuk perawatan kesehatan dan kebutuhan liburan bagi seorang individu. FinTechs menciptakan gangguan terhadap model pinjaman standar dengan terlibat dalam pengambilan keputusan individu untuk liburan impian dan kemudian mendanai seluruh perjalanan. Konsumen kemudian dapat membayar kembali biaya tiket dan penginapan melalui angsuran yang sama sebelum perjalanan sebenarnya dilakukan. Menggunakan platform yang disediakan oleh FinTechs ini, seorang individu dapat mengidentifikasi tujuan mimpinya dan kemudian mencari melalui situs perjalanan untuk menemukan kombinasi pemesanan yang tepat untuk dibuat untuk liburan. Dia kemudian mengirimkan hasil pencariannya ke platform FinTech. Platform ini kemudian, berdasarkan kriteria tertentu, menentukan kelayakan dan kelayakan kredit individu. Oleh karena itu, mereka memberikan sanksi pendanaan untuk liburan dan mengeluarkan pembayaran kepada entitas yang berbeda yang terlibat untuk menyelesaikan liburan. Pengguna dapat memutuskan dan menyetujui persyaratan pembayaran dengan platform ini sebelum pembayaran benar-benar dilakukan. sebelumnya, pengguna dapat menentukan persyaratan seperti setoran awal yang akan dibuat, jumlah pemasangan untuk pembayaran, dll. Beberapa platform ini melakukan pemeriksaan skor kredit, sedangkan yang lain tidak, sebelum menyetujui / memberi sanksi pendanaan untuk seorang individu pengguna. platform ini biasanya membebankan biaya kepada pelanggan dan mungkin memiliki biaya berdasarkan komisi untuk hubungan dengan maskapai penerbangan, hotel, dll.

Menariknya, selain menjadi perusahaan pemberi pinjaman konsumen, platform ini membantu individu mewujudkan liburan impian mereka. Jika seseorang bercita-cita untuk perjalanan ke Paris, dan karena beberapa prioritas lain tidak pernah bisa menabung untuk itu, maka platform ini adalah pilihan yang paling tepat untuknya. Dengan platform ini, mereka dapat memastikan bahwa semua jumlah yang diakumulasikan diarahkan untuk menghasilkan liburan ini. Karena itu, ini tidak hanya mengubah cara pemesanan, pembayaran, dan peminjaman dilakukan, tetapi malah semakin selangkah lebih dekat untuk mewujudkan impian perjalanan individu yang dianggap terlalu sulit untuk diselamatkan. Jika pelanggan tidak dapat membayar sebelum perjalanan atau perjalanan dibatalkan, pembayaran dilakukan setelah setoran awal dikreditkan untuk perjalanan selanjutnya. Beberapa platform ini telah dapat mengintegrasikan diri mereka ke dalam mesin pencari perjalanan yang kuat dan terikat dengan FI sehingga mereka dapat membantu orang merancang dan membayar dengan cicilan selama liburan mereka. Hal yang baik tentang platform ini berbeda dengan pinjaman perjalanan lainnya adalah seorang individu pasti akan melunasi seluruh utangnya sebelum ia pergi berlibur dan karenanya dapat bepergian dengan pikiran damai.

Pinjaman perawatan kesehatan adalah biaya lain di mana FinTech mengubah pinjaman POS. Pinjaman konsumen dalam layanan kesehatan telah lazim sejak lama dan khusus di

n50Tec◾h Fi

POS, dalam hal ini di rumah sakit. Di rumah sakit, orang harus membuat keputusan darurat tentang operasi medis berbiaya tinggi untuk dilakukan pada pasien. Dalam skenario saat ini, seorang individu harus melalui sistem aplikasi pinjaman yang rumit untuk mengajukan pinjaman darurat kesehatan. Tetapi dengan FinTechs yang meminjamkan P2P layanan kesehatan, pelanggan dapat mendaftar di platform online mereka dan mendapatkan akses ke berbagai pemberi pinjaman yang siap meminjamkan kepada individu-individu ini. Peminjam kemudian dapat memutuskan untuk membayar jumlah tersebut dengan angsuran yang sama. Perusahaan peminjam ini mengenakan suku bunga atau biaya pemrosesan satu kali atau keduanya dari peminjam dan pemberi pinjaman.

Dalam kombinasi menarik lain dari pembayaran dan pinjaman konsumen, konsumen setelah membeli barang yang biasanya di situs e-commerce online, dapat memilih untuk menggunakan salah satu dompet sebagai metode pembayaran selama checkout. Bagian yang menarik adalah bahwa pelanggan tidak segera ditagih, melainkan kartu kredit / debitnya yang diatur dalam akun akan didebit dengan jumlah dalam beberapa kali angsuran yang sama. Karena, pelanggan dapat menyimpan lebih banyak uang yang dia akan dapatkan sesuai dengan kelayakannya pada kartu kredit. Selain itu, pembayaran dengan angsuran memastikan bahwa pelanggan tidak dikenakan penalti untuk seluruh jumlah, tetapi hanya untuk satu angsuran dan pedagang dibayar segera.

Contoh dari FinTech tersebut adalah Afterpay. Afterpay, penyedia layanan cicilan online dan di dalam toko, adalah FinTech di Australia yang membuat berita dan disukai oleh konsumen. Ini terbukti dari 100K + suka dan 100K + pengikut di halaman Facebook mereka. Mereka disukai oleh sebagian besar konsumen karena mereka sekali lagi menggabungkan pembayaran dan pinjaman konsumen dan menghasilkan konsep yang sama sekali berbeda namun menarik. Selama proses checkout, konsumen dapat memilih untuk menggunakan Afterpay sebagai metode pembayaran untuk mengonfirmasi pembelian. Bagian yang menarik adalah konsumen tidak segera dibebankan jumlah penuh; malahan kartu kredit / debit mereka sebagaimana diatur dalam akun Afterpay akan didebit dengan jumlah dalam 4 angsuran yang sama setiap 2 minggu. Selain itu, pembayaran dengan angsuran memastikan bahwa pelanggan tidak ditagih untuk seluruh jumlah di muka, tetapi hanya untuk satu angsuran. Para pedagang dibayar di muka, alih-alih menunggu semua angsuran dilakukan oleh konsumen, dan Afterpay mengambil risiko tidak dibayar oleh konsumen. Seorang individu harus berusia 18 tahun atau lebih dan memiliki kartu kredit / debit untuk membuka akun Afterpay. Afterpay tidak membebankan biaya kepada konsumen jika pembayaran dilakukan tepat waktu dan ada struktur biaya transaksi untuk pedagang. Afterpay mengambil semua peringatan untuk memastikan pelanggan tidak terkejut, termasuk pengingat melalui pesan teks dan email. Jika pembayaran tidak dibayarkan sebelum tanggal jatuh tempo atau diproses secara otomatis pada tanggal jatuh tempo, Afterpay membebankan biaya keterlambatan dan sekali lagi memberikan 7 hari lagi untuk membayar kembali jumlah terutang sebelum biaya keterlambatan tambahan terjadi (sumber: www.afterpay. com).

Oleh karena itu, FinTechs dalam peminjaman POS tidak hanya memengaruhi cara orang berinteraksi dengan pemberi pinjaman, tetapi mereka juga mengubah proses sepenuhnya dan memasuki ruang di mana bank-bank besar (investasi / tabungan) bahkan tidak berpikir untuk menjelajah sebelumnya. Beberapa FinTech bergabung dan yang lain tidak bisa menjadi untung, tetapi dengan proses bisnis yang kuat dan jangkauan pelanggan jelas menyebabkan gangguan. Pinjaman Online (B2B / B2C)

Saluran digital telah merevolusi seluruh ruang pinjaman online. Tidak seperti kebanyakan pemberi pinjaman P2P yang bertindak hanya sebagai pasar yang memfasilitasi pinjaman dengan memungkinkan investor untuk meminjamkan langsung kepada peminjam, pemberi pinjaman online menggunakan dana mereka sendiri untuk meminjamkan kepada

n50Tec◾h Fi

bisnis atau konsumen. Bergantung pada persyaratan peraturan, hampir semua pemberi pinjaman online ini memiliki cabang perbankan atau pembiayaan sendiri. para pemberi pinjaman ini menggunakan teknologi digital untuk bergabung, memproses dan akhirnya menyetujui pinjaman. Juga, mereka memiliki beberapa proses yang sangat jelas untuk pendanaan dan penjaminan pinjaman ini.

Setelah bencana 2008, terbukti bahwa bank-bank merasa semakin sulit untuk memberikan pinjaman kepada bisnis dan konsumen. Bank-bank yang didirikan oleh juga tertinggal dalam memberikan pengalaman digital yang menarik. Ini adalah tempat beberapa FinTech seperti Ascend Consumer Finance, Avant, better.com, Earnest, Kabbage, dan OnDeck telah memilih untuk mengambil peluang yang tersedia. Kami akan berbicara lebih banyak tentang bagaimana FinTech mengubah seluruh pengalaman seputar pinjaman online menggunakan saluran digital.

Di pasar pinjaman A.S., individu dengan skor kredit rendah akan memiliki kemungkinan lebih besar bahwa permohonan pinjamannya akan ditolak oleh sebagian besar bank yang ada. Ini berarti bahwa jutaan aplikasi pinjaman pelanggan akan ditolak. Ini termasuk orang-orang yang ingin mengambil pinjaman untuk rainy day. Semua kasus ini, kemungkinan besar tidak mendapatkan pinjaman karena mereka akan berhutang pada saat itu, sehingga berdampak pada skor kredit mereka juga. Ini adalah tempat peminjaman daring FinTech memberikan kesempatan bagi peminjam yang layak secara kredit untuk meminjam dari mereka, meskipun skor kreditnya rendah dengan tingkat bunga yang tinggi. Proses pinjaman dalam suatu pengaturan tradisional dapat berarti pelanggan melakukan beberapa perjalanan ke cabang bank atau perusahaan pembiayaan. Seluruh pengalaman memakan waktu dan bisa membuat frustasi pelanggan. Selain itu, verifikasi seorang individu untuk kelayakan pinjaman dan tingkat bunga yang dibebankan bukanlah proses yang transparan. Berbeda dengan bank-bank dan perusahaan pembiayaan FinTech yang didirikan, melalui algoritma pembelajaran mesin yang dipatenkan dan kemitraan online mereka mampu menyelesaikan sebagian besar proses sepenuhnya online dan secara transparan.

Ini adalah situs web oleh FinTechs yang menawarkan daftar kutipan dengan ketentuan pembayaran terbaik. Berdasarkan kriteria pencarian yang disediakan oleh seorang individu, situs-situs ini menawarkan beberapa alternatif yang tersedia dengan tingkat bunga tetap dan dapat disesuaikan. Karena FinTechs mendorong transparansi, mereka membedakan antara opsi yang memiliki opsi cetak baik atau pinjaman predatory dibandingkan dengan opsi yang menyatakan persyaratannya dengan jelas. Pengalaman pengguna juga transformatif dengan sebagian besar FinTech ini sementara mencari berbagai opsi pinjaman. Beberapa FinTech, selain menggabungkan dan menunjukkan banyak opsi, biasanya adalah pemberi pinjaman sendiri atau mereka memiliki ikatan dengan agen / perusahaan pemberi pinjaman yang mapan. karena itu, mereka dapat memberikan pengalaman yang mulus bagi pengguna untuk memilih dari berbagai opsi yang tersedia dan kemudian menyelesaikan seluruh proses peminjaman untuk akhirnya mengeluarkan uang kepada pengguna. Beberapa perusahaan FinTech ini dapat menampilkan semua opsi dalam waktu kurang dari satu menit dan seluruh pemrosesan pinjaman dapat dilakukan dalam waktu kurang dari satu jam. karena itu, proses yang biasanya memakan waktu berminggu-minggu / bulan untuk menyelesaikan proses pinjaman, dan dianggap sebagai salah satu tonggak besar dalam kehidupan pinjaman seseorang, sekarang membutuhkan waktu kurang dari satu jam untuk memutuskan. Untuk seorang pelanggan, ini adalah pengalaman luar dunia dan menggambarkan bagaimana FinTechs pinjaman online mengubah space pinjaman.

FinTech tidak hanya mengubah pengalaman bagi pelanggan mereka tetapi juga mengubah perilaku pengeluaran mereka untuk masa depan yang lebih baik bagi mereka. Berbeda dengan bank-bank mapan yang dianggap telah menyebabkan kesulitan bagi rata-rata orang Amerika, FinTech dianggap sebagai penyelamat bagi peminjam yang layak mendapatkan kredit. Para peminjam ini secara tradisional adalah peminjam yang baik, tetapi

n50Tec◾h Fi

tidak dapat memperoleh pinjaman pada saat mereka membutuhkan karena banyak gagal bayar dan utang tinggi, oleh karena itu FinTechs membantu peminjam ini dalam mengelola keuangan mereka. Selain itu, mereka membantu peminjam menurunkan suku bunga mereka dengan menerapkan disiplin fiskal yang baik yang dipantau oleh algoritma kepemilikan yang membantu peminjam dalam mencapai disiplin fiskal yang baik. Beberapa platform ini melakukan pemantauan perilaku fiskal sebagian besar pelanggannya. Beberapa perilaku yang dilacak adalah menurunkan tingkat hutang keseluruhan, merestrukturisasi hutang kartu kredit dan kemampuan untuk membangun rekening tabungan darurat.

Beberapa platform FinTech lainnya memandu pelanggan dalam mengelola skor kredit dan pembayaran utang mereka. Dengan menggunakan gamification dan interface pengguna yang kaya, pengguna dapat mengelola suku bunga mereka secara layak melalui platform yang disediakan oleh FinTechs. Selanjutnya, disampaikan bahwa FinTech tidak hanya ada di sana untuk menghasilkan uang, jangan sampai menjadi uang cepat, tetapi sebaliknya, mereka membawa layanan dan peluang kepada orang-orang dan membantu mereka mencapai tujuan mereka juga dalam beberapa kasus menjadi penasihat pilihan dengan harga terjangkau.

Beberapa perusahaan pinjaman online lainnya mengubah perilaku pelanggan di ruang pinjaman online dengan memberi penghargaan kepada orang-orang atas perilaku pembayaran yang baik. Hadiah tidak dalam bentuk moneter, tetapi sebaliknya, menaikkan tingkat pelanggan ke status istimewa. Apa yang dilakukan adalah jika seorang peminjam telah mengambil pinjaman dalam kategori tertentu, dan jika peminjam melakukan pembayaran tepat waktu, ia akan ditingkatkan ke tingkat berikutnya, yang berarti bahwa peminjam memenuhi syarat untuk meminjam lebih banyak pada tingkat bunga yang lebih rendah. Dalam perjalanan, seseorang mengurangi suku bunganya dan meningkatkan kelayakan pinjamannya dengan melakukan pembayaran tepat waktu. Fakta ini berkorelasi dengan skor kredit, tetapi diterapkan sepenuhnya berbeda. ini pada gilirannya mendorong perilaku yang baik di antara peminjam, sehingga membuat seluruh industri keuangan dapat dipercaya.

Selain meminjamkan kepada orang-orang yang digaji atau dengan sumber penghasilan tertentu, FinTech juga terlibat dalam peminjaman kepada siswa. Saat ini, FinTech sedang mengubah potensi industri pinjaman siswa bernilai miliaran dolar yang diperkirakan akan tumbuh lebih lanjut. Mereka melakukannya secara berbeda dengan mengenali seorang individu sebagai seorang individu dan bukannya “skor kredit” sederhana. Ia telah menjadikan

mereka favorit di komunitas pelajar dan investor juga. Beberapa dari mereka membantu membentuk karier dan menjadi cahaya penuntun untuk pencarian pekerjaan mereka. Jika kita membayangkan ada bank besar yang melakukan semua ini, orang bisa membayangkan berapa banyak perubahan yang harus mereka lakukan. Mereka harus mulai dengan mengubah pendekatan manajer hubungan mereka dan mungkin akhirnya dengan melakukan sejumlah perubahan teknologi. Karena itu, FinTech, “berpikir untuk kita (pelanggan)” daripada berpikir

untuk menghasilkan lebih banyak uang untuk diri mereka sendiri. Beberapa cara berbeda dari FinTech ini memfasilitasi pinjaman siswa melihat melampaui kebutuhan siswa saat ini dan bertaruh pada janji masa depan.

Jika FinTech memiliki algoritma milik mereka sendiri untuk mengevaluasi pekerjaan penuh, pendidikan, dan profil keuangan seseorang, dengan demikian, memungkinkan mereka untuk memberikan pinjaman kepada siswa dan profesional yang tidak memiliki skor kredit yang baik oleh biro kredit, namun mereka layak kredit. Dengan menggunakan analitik dan ilmu pengetahuan sepenuhnya, platform dapat menilai potensi risiko terkait kapasitas pembayaran individu. Secara hipotetis, mari kita bicara tentang Sam yang diterima di universitas top untuk program sarjana muda bergengsi mereka dalam ilmu komputer, tetapi karena dia seorang mahasiswa, dia tidak akan memiliki skor kredit yang baik untuk meminjam uang kecuali dia memiliki co-borrower. Pada akhirnya membuat siswa mengambil pinjaman berbunga tinggi. Ini sama sekali tidak mencerminkan potensi Sam menghasilkan lebih banyak uang di masa depan dan mampu membayar kembali pinjaman sesuai jadwal. Ini

n50Tec◾h Fi

adalah tempat FinTechs mengevaluasi potensi, dan menyediakan pinjaman yang setara dengan pelanggan penilaian kredit yang baik. Karena, mereka dapat melayani para siswa yang menginginkan pinjaman dengan cara yang lebih baik. Karena evaluasi didasarkan pada sejumlah parameter, jumlah biasanya dibatasi hingga beberapa ribu dolar, oleh karena itu tingkat default keseluruhan untuk pinjaman tersebut sangat rendah. Ini membantu menurunkan suku bunga yang dibebankan kepada siswa berpotensi besar dan profesional muda.

Beberapa FinTech lainnya menawarkan pinjaman kepada siswa berdasarkan potensi pengembalian investasi (ROI) mereka. Mereka dapat mempertimbangkan setiap pinjaman sebagai investasi yang mereka lakukan pada seorang siswa. Salah satu masalah besar dengan memberikan pinjaman siswa adalah bahwa pembayaran oleh siswa itu mungkin, hanya jika keterampilannya cukup kuat untuk mendapatkan pekerjaan yang baik. Untuk memastikan siswa dapat digunakan untuk mendapatkan pekerjaan setelah lulus, FinTech ini bekerja dengan perguruan tinggi dan sekolah yang menyediakan jenis pelatihan yang tepat selain pendidikan standar dengan biaya yang terjangkau. Karena itu, memberikan pinjaman kepada siswa dari sekolah-sekolah yang menghabiskan lebih sedikit untuk pemasaran dan infrastruktur dan lebih berfokus pada memastikan siswa dapat digunakan. Saat ini, FinTechs juga bermitra dengan sekolah-sekolah untuk mengurangi jumlah pinjaman yang harus dibayar oleh siswa jika mereka tidak dapat menemukan pekerjaan setelah lulus. Ini adalah contoh yang jelas tentang bagaimana beberapa FinTech mendefinisikan ulang seluruh praktik peminjaman dengan tidak berpaut pada skor kredit standar. Pada saat yang sama, mereka membantu dengan menghubungkan berbagai pemangku kepentingan dalam rantai pinjaman untuk menawarkan pengaturan win-win untuk semua.

FinTechs juga mengganggu model bisnis dengan menentukan tingkat kredit siswa melalui algoritma dan parameter kepemilikan. Berdasarkan hasil evaluasi mereka, mereka memberikan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah kepada siswa yang berpendapatan buruk. FinTechs lebih dari sekadar memberikan pinjaman dan sebagai gantinya membantu siswa menjadi bagian dari komunitas yang menawarkan peluang jaringan, dukungan karier, makan malam yang diselenggarakan dan banyak acara lainnya di mana calon pemberi kerja dapat mempekerjakan individu potensial untuk pekerjaan.

FinTechs juga merevolusi pinjaman online untuk rumah dan hipotek otomatis. Melalui saluran online, mereka mengurangi banyak dokumen yang terlibat dalam proses peminjaman. Menariknya, mereka mampu memberikan penghematan biaya kepada pelanggan baik dalam bentuk suku bunga rendah atau biaya komisi rendah. Salah satu kisah yang paling menginspirasi adalah sebuah bank di Brazil yang telah berusaha mengatasi krisis keuangan yang diciptakan karena krisis keuangan besar secara global. Tingkat suku bunga untuk hutang tanpa jaminan dalam krisis pasca-keuangan Brasil berkisar sekitar 58% dan dalam beberapa kasus untuk pinjaman kartu kredit melonjak sekitar 178%. FinTechs ini menemukan peluang inovatif dan mereka menjadi pemberi pinjaman pilihan bagi sebagian besar konsumen. Saat ini FinTechs memulai layanan melalui mana mereka akan mengkonversi pinjaman tanpa jaminan sebagian besar pelanggan menjadi pinjaman terstruktur dan aman. Mereka melakukan ini dengan mendukung masing-masing pinjaman ini dengan rumah atau kendaraan sebagai jaminan, sehingga menurunkan tingkat bunga atau dalam beberapa kasus memperpanjang durasi pinjaman. Hal ini telah membuat sebagian besar pinjaman terjangkau untuk rumah tangga Brasil normal karena tidak hanya mereka keluar dari lingkaran setan pembayaran bunga konstan untuk kartu kredit, dll. pinjaman, tetapi mereka dapat membayar kembali pinjaman sesuai keinginan mereka.

Itu bukan seolah-olah saluran ini tidak tersedia untuk sebagian besar bank Brasil yang didirikan. Tetapi bagi mereka untuk melakukan sesuatu seperti ini, itu berarti mereka harus melakukan yang berikut: (a) mengambil persetujuan regulator untuk memperkenalkan lini produk baru, (b) memastikan semua karyawan bank dilatih untuk hal yang sama dan (c) )

n50Tec◾h Fi

pengambilan keputusan harus didesentralisasi. Ini akan menjadi risiko besar bagi bank tradisional. Selain itu, mereka harus mengubah sistem teknologinya agar sesuai dengan pengaturan semacam ini. Meraka dengan jelas mengatakan bahwa FinTechs telah menantang sistem, infrastruktur, dan proses yang telah dibangun bank selama bertahun-tahun. Saat ini, FinTech mengenakan biaya sekitar 20% hingga 30% terhadap rumah atau ekuitas otomatis. Juga, FinTech ini memiliki lebih sedikit cabang dan sebagian besar prosesnya adalah otomatis. Sebagian besar aplikasi pinjaman adalah aplikasi swadaya, sehingga mengurangi infrastruktur dan biaya tenaga kerja. Seperti kebanyakan FinTech lainnya di Amerika Serikat, FinTech ini juga mencoba membuat profil pelanggan mereka menggunakan algoritma khusus. Akibatnya, ini memungkinkan mereka untuk menawarkan suku bunga diferensial berdasarkan profil pelanggan.

Sampai sekarang kita telah melihat bagaimana pinjaman online mengubah bisnis pinjaman konsumen. Mari kita juga melihat bagaimana pinjaman online mengubah pinjaman untuk bisnis di seluruh dunia. Selalu menjadi situasi yang sulit ketika anda membangun bisnis anda, dan saya bisa mengaitkannya karena istri saya memiliki masalah yang sama ketika ia memulai usaha baru. Masalahnya adalah bahwa tanpa uang di atas meja, bisnis hilir tidak siap untuk menawarkan bisnis apa pun. Bank tidak siap untuk meminjamkan kecuali anda memiliki neraca berkelanjutan untuk ditunjukkan setidaknya selama beberapa tahun. FIs kecil yang siap meminjamkan, meminjamkan sekitar 24% hingga 36% per tahun suku bunga. Tingkat bunga yang berlaku di India adalah sekitar 9% hingga 11% untuk pinjaman komersial. Kondisi ini meskipun anda memiliki proposal bisnis yang cemerlang untuk dikerjakan.

Oleh karena itu, satu-satunya alternatif yang tersisa adalah meminjam dari teman atau keluarga untuk memulai bisnis sampai menjadi stabil. Selain itu, seperti halnya kebanyakan bisnis yang tumbuh pesat, modal kerja yang tersedia akan kelelahan dalam memenuhi pesanan dan hanya ada sedikit yang tersisa untuk menjalankan operasi dan mengisi kembali stok. Karena itu, kurangnya modal kerja bahkan dapat menyebabkan penutupan bisnis. Proses yang terlibat dalam mendapatkan modal kerja atau pinjaman awal dari bank atau pemberi pinjaman yang sudah mapan bisa memakan waktu berminggu-minggu dan berbulan-bulan dan tunduk pada tingkat pengawasan yang sangat tinggi. Alih-alih berfokus pada pertumbuhan bisnis, pengusaha menghabiskan lebih banyak waktu untuk meyakinkan bank dan lembaga keuangan bagaimana bisnis mereka layak kredit. Kadang-kadang hal ini dapat menyebabkan ditutupnya perusahaan baru yang baik pada tahap awal. Beberapa FinTech merasakan peluang dan mulai membiayai usaha kecil yang baru mulai dan kebutuhan modal kerja mereka. Jenis pembiayaan ini ketika digabungkan dengan pinjaman online juga dikenal sebagai pinjaman B2B dan C2B.

Pinjaman bisnis, FinTech, menyediakan pinjaman serendah beberapa ribu dolar hingga satu juta dolar pada tingkat bunga nominal dengan jangka waktu pelunasan mulai dari 3 hingga 5 tahun. Proses persetujuan pinjaman tergantung pada skor kredit bisnis atau perorangan. Sekali lagi, seperti dalam pinjaman konsumen, mekanisme penilaian dapat menggunakan mekanisme penilaian standar yang tersedia untuk industri atau dapat dilakukan menggunakan beberapa platform berpemilik oleh FinTech masing-masing. Kelayakan untuk pengajuan pinjaman dapat berkisar dari bisnis yang baru dimulai hingga bisnis yang telah ada selama lebih dari setahun. Namun, bisnis yang baru saja dimulai dapat masuk untuk modal tambahan atau pinjaman modal kerja dari mereka dan prosesnya cukup cepat. Karena pinjaman dilakukan melalui mekanisme pemrosesan pinjaman otomatis, seluruh pemrosesan dalam beberapa kasus dapat dilakukan secepat dalam 1 hari. Ini jelas menunjukkan bahwa semua kekacauan dokumentasi yang terlibat dalam proses pinjaman dengan beberapa bank besar sekarang digantikan oleh algoritma pemrosesan cepat oleh FinTechs ini. Salah satu fitur utama yang disukai pelanggan adalah bahwa pelanggan yang kembali dapat memanfaatkan suku bunga rendah dan melepaskan biaya originasi — dengan jelas mengidentifikasi pelanggan yang loyal, yang sepertinya tidak dilewatkan oleh kebanyakan lembaga besar.

n50Tec◾h Fi

Sebagian besar pinjaman FinTech ini membuat kehidupan para peminjam usaha kecil menjadi lebih mudah dengan:

a. Berikan pembiayaan untuk ukuran pinjaman kecil. b. Lakukan pengecekan kredit yang berkali-kali dilakukan pada parameter yang terkait

dengan kemampuan individu untuk membayar, bukan kredit yang telah diambilnya di masa lalu.

c. Memproses pinjaman dengan cepat, sehingga membuat uang tersedia ketika bisnis benar-benar membutuhkannya.

d. Memberikan persyaratan pembayaran yang fleksibel biasanya disesuaikan untuk bisnis individu.

e. Menyediakan aplikasi seluler yang dapat membuat seluruh proses mulai dari aplikasi hingga persetujuan hingga pembayaran cukup sederhana.

f. Jadikan platform tersedia untuk pihak ketiga untuk integrasi dengan APIs yang diinginkan.

Akibatnya, FinTech ini sangat populer dan digunakan oleh sebagian besar usaha kecil untuk pinjaman modal kerja dan kebutuhan modal jangka pendek. Jika Fintechs yang cepat dalam pemrosesan datang sebagai bantuan nyata bagi sebagian besar wirausahawan dibandingkan dengan melamar ke lembaga konvensional, yang akan membutuhkan waktu berminggu-minggu / bulan untuk memproses yang sama. FinTech dengan pemrosesan pinjaman lebih dari satu miliar + dolar adalah contoh bagaimana usaha kecil meminjamkan FinTech mengganggu rekan-rekan mereka yang sudah mapan. Pinjaman Bayaran

Pinjaman bayaran adalah pinjaman tanpa jaminan sejumlah kecil uang dengan periode pengembalian yang sangat singkat, dan pembayaran kembali biasanya dikurangkan dari gaji individu berikutnya. Orang-orang sebagian besar akan mengambil pinjaman ini untuk memenuhi komitmen keuangan seperti membayar asuransi mobil, dll. Komitmen keuangan untuk individu yang mencari pinjaman bayaran biasanya tidak memiliki cukup uang tunai, tetapi ada tanggal yang tetap untuk membayar komitmen. Jika individu yakin bahwa jika ia mengambil pinjaman untuk melunasi kebutuhan keuangan langsungnya, ia akan dapat membayar kembali hal yang sama dari gaji berikutnya. Pemberi pinjaman bayaran biasanya dalam sebagian besar kasus memverifikasi bahwa orang tersebut dipekerjakan dan diharapkan untuk mendapatkan gaji berikutnya.

Proses dalam suatu pengaturan tradisional bekerja dengan seorang individu yang mengunjungi pemberi pinjaman bayaran dan mendapatkan jumlah uang tunai sebagai pinjaman pembayaran gaji. Sebagai imbalannya, pelanggan memberikan cek setelah tanggal kepada pemberi pinjaman. Pada tanggal dan waktu yang telah ditentukan — biasanya dalam waktu satu bulan — peminjam membayar kembali uang itu dan mengambil kembali ceknya dari pemberi pinjaman. Tetapi jika peminjam tidak mampu membayar kembali pinjaman tepat waktu, maka pemberi pinjaman mencairkan cek dan kemudian pergi setelah peminjam untuk pembayaran bunga. Di era digital, hal yang sama dilakukan oleh peminjam yang mengajukan melalui saluran online, dan kemudian pemberi pinjaman mengkredit rekening peminjam dengan jumlah tersebut. Pada tanggal jatuh tempo, akun peminjam didebet dengan jumlah yang sama dengan jumlah pinjaman atau jumlah EMI yang ditentukan sebelumnya. Rata-rata peminjam untuk pinjaman bayaran menurut sebuah studi oleh para analis terkemuka berhutang sekitar setengah tahun. Pinjaman bayaran biasanya dicairkan oleh orang-orang berpenghasilan rendah dan tidak memiliki rekening bank untuk memenuhi biaya hidup mereka dan tingkat bunga yang dikenakan oleh pemberi pinjaman tradisional biasanya sangat tinggi dan dapat berkisar dari 30% hingga 50% tingkat persentase tahunan (April). ftere adalah peraturan khusus negara untuk membatasi bunga yang dapat dibebankan pada orang berpenghasilan rendah dan tidak memiliki rekening bank, tetapi lebih sering daripada tidak,

n50Tec◾h Fi

agen informal yang membuat pinjaman seperti itu mahal dan pada gilirannya, membuat masyarakat berpenghasilan rendah menjadi lebih miskin.

Meskipun suku bunga yang cukup untuk sebagian besar pinjaman gajian mungkin tampak sangat tinggi, penelitian telah membuktikan bahwa pemberi pinjaman bayaran rata-rata membuat margin keuntungan lebih sedikit daripada pemain di ruang pinjaman tradisional. Lebih sedikit laba dapat dikaitkan dengan tingginya biaya operasional yang terlibat dan tingkat default yang tinggi yang terlibat dalam seluruh bisnis. Biaya operasional yang tinggi juga karena banyak entitas yang terlibat. Meskipun pegadaian dan serikat kredit telah berupaya menyediakan jalan baru bagi sebagian besar peminjam bayaran, keberhasilannya beragam. Beberapa bank besar dan FIs mencoba memasuki pinjaman gaji menggunakan beberapa saluran termasuk teks SMS dari ponsel, tetapi karena tekanan peraturan, telah mengurangi operasi mereka. Bank AS yang besar juga menawarkan versi pinjaman bayarannya. Ini adalah layanan yang bekerja terutama pada prinsip yang sama dengan pinjaman gaji dengan tingkat bunga tinggi yang substansial. Selain serikat kredit, ada FinTechs di seluruh dunia yang mengubah ruang pinjaman gajian melalui berbagai proposisi. Platform pinjaman P2P yang dijelaskan sebelumnya juga telah digunakan secara aktif oleh peminjam dan pemberi pinjaman gajian. Selain itu, seluruh pengaturan untuk pinjaman gajian telah dibuat sederhana dan lebih nyaman bagi siapa pun untuk sekarang menjadi pemberi pinjaman gajian. Dengan meningkatnya ketersediaan kreditur dan rendahnya tingkat default karena algoritma yang digerakkan oleh AI, biaya operasi keseluruhan juga turun. Ini memungkinkan sebagian besar perusahaan pemberi pinjaman ini mengenakan suku bunga yang lebih rendah, sehingga menghasilkan keseluruhan proposisi menarik secara finansial bagi sebagian besar stakeholders.

Sejumlah besar FinTech pinjaman payday mengganggu seluruh industri pinjaman melalui beberapa model bisnis alternatif yang disebutkan di bawah ini.

1. Karena peminjaman payday, peminjaman untuk orang-orang yang tidak mampu menabung cukup uang untuk mengatasi masalah keuangan sampai ia menerima pembayaran berikutnya, pengajuan kredit tradisional untuk meningkatkan kelayakan kredibilitas bagi setiap orang tidak perlu bantuan. Karena itu, sebagian besar FinTech telah membangun platform yang menganalisa profil pelanggan yang gagal membayar di masa lalu dan meminta pembayaran gagal bayar oleh pemohon. Profil pelanggan juga dianalisis dengan memperkaya hal yang sama dengan masukan dari pengajuan kredit tradisional serta dari media sosial. Saat ini, FinTech menggunakan data yang tersedia untuk digunakan guna memprediksi kemampuan pembayaran peminjam. Beberapa FinTech telah berhasil mencapai 90% dengan platform mereka dan telah memiliki tingkat pembayaran tertinggi saat mencapai puncak keuangan. Sebagai hasil dari tingkat gagal bayar yang rendah, FinTech ini telah didukung oleh aplikasi pinjaman yang meningkat.

2. Memilih target besar FinTech ini adalah profesional muda yang paham teknologi yang dilengkapi dan memiliki kemampuan pengembalian yang layak. Orang-orang ini sebelumnya meminjam dari bank dan tidak memiliki cukup uang yang tersedia di saldo kartu kredit mereka. Kebutuhan utama untuk pembayaran adalah untuk pembayaran kembali yang tidak terduga atau darurat keuangan.

3. Beberapa perusahaan FinTech lainnya menggunakan pembelajaran mesin untuk mendukung pelanggan seperti milenial. Sistem penjaminan tradisional, karena milenial yang tidak memiliki nilai kredit yang baik, tidak akan memenuhi persyaratan untuk mendapatkan kredit. Platform-platform ini, dibangun untuk peminjam bayaran yang layak kredit, kini telah dikembangkan sebagai salah satu standar untuk peringkat kredit. FinTech membuat platform ini tersedia untuk orang lain melalui API untuk menggunakan hal yang sama dalam sistem peminjaman mereka. Akibatnya, FinTech ini telah cukup berhasil dalam bermitra di seluruh dunia dengan bank dan FIs untuk

n50Tec◾h Fi

memberikan skor kredit untuk peminjam, terutama untuk peminjam jangka pendek tanpa nilai kredit, tetapi juga memiliki kemampuan membayar yang lebih baik.

4. Salah satu model bisnis alternatif yang diadopsi oleh beberapa FinTech lainnya adalah mengizinkan siapa saja untuk meminjam dari mereka selama mereka memiliki rekening giro dengan majikan mereka. Gaji biasanya dibayarkan pada akhir bulan. mereka memungkinkan peminjam untuk menarik penghasilannya yang masih harus dibayar untuk bulan itu untuk membayar darurat jangka pendek sebelum gaji mereka yang sebenarnya tiba pada akhir bulan. Seluruh proses serupa dengan pemberi pinjaman gajian, tetapi yang membuatnya menarik adalah bahwa mekanisme ini tidak memerlukan pemeriksaan kredit atau membutuhkan kemampuan pembelajaran mesin yang canggih untuk menilai kemampuan pembayaran peminjam. Karena akun gaji tersedia bagi pemberi pinjaman untuk menarik uang secara otomatis, kemungkinan gagal bayar juga sangat rendah. Beberapa FinTech telah membuat ini lebih menarik dengan tidak membebankan biaya untuk pinjaman, tetapi sebaliknya berjalan melalui sumbangan atau tip sukarela. Karena ini banyak membantu komunitas yang digaji, mereka lebih dari bersedia untuk memberikan sumbangan atau tip untuk layanan seperti itu.

Perusahaan pemberi pinjaman payday bernama Kadki sedang merevolusi ruang pinjaman gajian. Kadki adalah perusahaan yang berbasis di Pune, India yang menjembatani persyaratan keuangan kecil untuk individu. Kadki dimulai oleh pengusaha muda yang melakukan pinjaman P2P informal kepada teman dan keluarga mereka. Segera mereka menyadari bahwa ada banyak individu muda yang digaji yang menginginkan cara mudah untuk meminjam dan mengembalikan uang, untuk menjembatani pengeluaran mereka sampai akhir bulan. sebelumnya, Kadki membantu peminjam tersebut memberikan pinjaman payday kepada individu-individu ini. Pelanggan yang sebelumnya meminjam dari teman dan keluarga sekarang tidak harus mengambil pinjaman ini, dan sebaliknya dapat meminjam menggunakan platform Kadki. Pelanggan biasanya memberikan permintaan dengan memberikan informasi yang sangat mendasar melalui situs web Kadki. perwakilan, kemudian hubungi orang-orang ini dan kemudian prosedur permohonan pinjaman dimulai. Service-level agreement (SLA) untuk perwakilan Kadki adalah untuk menyelesaikan proses aplikasi pinjaman, memverifikasi proses dan mengkredit akun pemohon dalam 48 jam. Proses keseluruhan tanpa kertas dan sangat cepat. mereka dapat menyetujui/menolak pinjaman berdasarkan kemampuan pembayaran individu dan mengevaluasi faktor-faktor terkait seperti catatan pekerjaan, dll. Sebagai perbandingan, bank dan pemberi pinjaman yang mapan di India biasanya akan mengambil sekitar satu minggu untuk memberikan pinjaman pribadi. Jika seseorang ingin meminjam jumlah yang lebih kecil, biasanya upaya itu tidak sepadan. Ini adalah salah satu dari banyak alasan mengapa mereka cukup populer (Sumber: www.kadki.in). Keuangan mikro

Di sebagian besar negara berkembang seperti Cina, India, Brasil dan Bangladesh ada orang yang tidak bisa mendapatkan pinjaman melalui saluran perbankan normal. Di negara-negara ini, FinTechs telah muncul dalam 10-15 tahun terakhir, yang menjalankan bisnis mereka sebagai organisasi laba / nirlaba, dengan motif untuk mengurangi kemiskinan. Baru-baru ini ini telah menjadi peluang bisnis yang menguntungkan bagi bank-bank besar juga dan mereka merencanakan usaha mereka sendiri di segmen pasar ini. Perusahaan keuangan mikro memulai usaha yang tidak memiliki rekening bank ke dalam sistem keuangan, sehingga mendorong inklusi keuangan. Sebelum perusahaan keuangan mikro ada, orang miskin biasanya akan mengambil pinjaman dari rentenir dan dibiarkan bergantung pada uang pinjaman untuk tingkat bunga dan frekuensi penagihan. Apa yang dilakukan oleh perusahaan keuangan mikro secara berbeda adalah mereka memiliki proses standar untuk peminjaman dan hanya ada jumlah tertentu yang mereka sukai untuk dipinjamkan, sehingga memastikan

n50Tec◾h Fi

tingkat gagal bayar yang lebih rendah. Beberapa perusahaan keuangan mikro akan meningkatkan jumlah yang dipinjamkan berdasarkan kapasitas pembayaran peminjam. Di negara maju, terutama Amerika Serikat dan Kanada, sebagian besar perusahaan keuangan mikro adalah organisasi nirlaba dan mereka membantu yang tidak memiliki rekening bank. Pinjaman mikro di Amerika Serikat dikategorikan sebagai keuangan mikro atau kredit mikro dan pinjaman hingga $ 50 ribu.

Sebagian besar perusahaan keuangan mikro yang terlibat tidak hanya berurusan dengan kredit mikro dan keuangan, tetapi juga membantu asuransi tanaman dan tabungan mikro lainnya. Faktanya, beberapa perusahaan keuangan mikro telah memastikan gagal bayar yang terbatas dengan meminjamkan uang kepada tabungan mikro. Meskipun di satu sisi, prinsip ini telah membantu orang miskin menyelamatkan dan membangun kitty untuk diri mereka sendiri di rainy day, telah disalahgunakan oleh beberapa orang untuk membeli barang-barang keperluan rumah tangga seperti televisi, lemari es, dll. daripada menyimpan atau meminjam untuk keadaan darurat. Karena, ini meningkatkan kemiskinan untuk mengurangi kemiskinan. Dia adalah perusahaan solusi teknologi yang telah menyediakan platform / solusi bagi perusahaan keuangan mikro untuk digunakan.

Salah satu perusahaan di Cina menyediakan solusi keuangan mikro untuk micro finance institutions (MFIs) lainnya. Ini adalah perusahaan pembiayaan yang juga memainkan peran penting dalam menyediakan modal bagi MFIs. Karena MFIs di sebagian besar negara adalah lembaga swasta, dana mereka biasanya dianggap sebagai pasar utang berisiko tinggi. oleh karena itu, FIs besar tidak mau memasukkan banyak modal ke MFIs. Ini adalah perusahaan yang bertindak sebagai perantara yang telah menciptakan produk keuangan yang memungkinkan pendanaan MFIs. Produk-produk yang dibuat dengan demikian cukup kreatif untuk mengurangi bobot risiko utang berisiko tinggi melalui audit ketat dan fitur manajemen risiko, akibatnya meningkatkan penyertaan dengan memungkinkan MFIs untuk memberikan pinjaman kepada nasabah yang layak menerima kredit tanpa bank.

Lembaga keuangan mikro memiliki berbagai tantangan untuk diatasi, khususnya di negara-negara berkembang. Salah satu tantangan paling umum yang dihadapi oleh perusahaan keuangan mikro secara global adalah untuk mengidentifikasi pengguna dan mencegah penipuan dari penciptaan identitas palsu. Sebagian besar perusahaan keuangan mikro telah membangun tim, budaya dan kepercayaan di antara para pelanggannya dan para karyawannya yang mencegah penipuan semacam itu. Selain itu, beberapa perusahaan keuangan mikro telah menggunakan biometrik, biasanya sidik jari, untuk memastikan kecurangan dalam ruang dicegah.

Di beberapa bagian masyarakat, bias gender cukup lazim, terutama di daerah pedesaan. Biasnya lazim bahkan di rumah-rumah di mana perempuan adalah satu-satunya penghasil roti bagi seluruh keluarga. oleh karena itu, sangat penting bahwa MFIs sebagai tujuan sosial harus membantu perempuan mendapatkan pinjaman untuk mengatasi kebutuhan darurat dan keuangan. Sayangnya, dalam sebagian besar kasus ini, ada sedikit bukti yang terdokumentasi yang menunjukkan kemampuan penghasilan atau pembayaran kembali perempuan. Ini menjadi salah satu tantangan utama bagi pemberi pinjaman untuk memberi pinjaman kepada perempuan. Pembatasan sosial di daerah pedesaan di beberapa negara tidak memungkinkan agen untuk berbicara dengan wanita. oleh karena itu, dalam kasus-kasus seperti itu sulit bagi agen lapangan untuk melakukan diskusi langsung dengan peminjam perempuan. Beberapa masalah seperti itulah yang coba diselesaikan FinTechs secara global termasuk:

1. Tingkat default yang tinggi karena praktik penipuan. 2. Kompleksitas dalam menjangkau peminjam yang memenuhi syarat karena penyebaran

geografis yang luas dari prospek dan penetrasi teknologi rendah di daerah-daerah ini. 3. Biaya operasional yang tinggi timbul dari kebutuhan untuk berinteraksi langsung dengan

peminjam.

n50Tec◾h Fi

FinTechs di negara-negara berkembang seperti India dan Afrika Selatan, sedang berusaha membuat pelanggan onboarding bebas dari penipuan menggunakan platform mobile mereka. Platform ini menangkap semua detail pelanggan seperti pendapatan bisnis, kepemilikan ternak, pendapatan sekunder, dll. secara digital. Ini juga membantu agen lapangan dengan pinjaman sebelumnya yang diambil dan riwayat gagal bayar oleh pelanggan. Ini adalah check and balance yang terpasang sebagai bagian dari platform itu sendiri. Platform menunjukkan apakah informasi yang diberikan oleh peminjam berkorelasi atau tidak. Dalam hal informasi tidak berkorelasi, ada kemungkinan besar bahwa peminjam adalah penipuan. Informasi ini digabungkan dengan informasi lain digunakan untuk menganalisis apakah sanksi pinjaman dapat diberikan kepada pelanggan. Dalam sebagian besar kasus, persetujuan/keputusan penolakan pinjaman diberikan kepada agen lapangan dengan sangat cepat. Waktu ini sangat penting di sini karena agen lapangan dapat mengunjungi daerah pedesaan mungkin sebulan sekali atau seminggu sekali. Biasanya persyaratan pinjaman mendesak dan jumlahnya kecil. Beberapa MFIs telah memungkinkan ketentuan pinjaman lebih dari $ 1 juta. Fakta menarik dalam beberapa model keuangan FinTech adalah bahwa mereka mengenakan biaya kepada pelanggan berdasarkan pada model biaya keberhasilan dan bukan model lisensi. Dalam model ini, FinTech yang membawa platform akan dibayar hanya jika pinjaman telah diberikan kepada pelanggan, bukan hanya pada penggunaan platform. Ini adalah contoh lain bagaimana FinTechs menggunakan teknologi untuk membawa reformasi sosial melalui inklusi keuangan. Mereka juga bertaruh besar pada kesuksesan model dan implementasi bisnis mereka, bukan hanya menjadi perusahaan teknologi.

Beberapa FinTech lainnya di negara-negara Afrika dan Indonesia dijalankan oleh sukarelawan yang tidak memiliki kantor dan beberapa staf tetap. Sekali lagi, sebagian besar FinTechs ini menggunakan platform digital sepenuhnya dan membantu pembiayaan mikro bagi pengusaha berpenghasilan rendah di negara-negara ini. Sejumlah besar platform ini berfungsi seperti platform pinjaman P2P yang tidak terlalu rumit, di mana begitu seorang pemohon terdaftar dan mengajukan kasus bisnisnya atau kebutuhan pinjaman, pemberi pinjaman meminjamkan uang dengan suku bunga yang sangat rendah. Pemberi pinjaman dijaga untuk tidak membayar sampai batas tertentu melalui dana cadangan yang dibuat baik dengan membebankan peminjam pada saat mendapatkan pinjaman dan/atau membebankan biaya layanan untuk menutupi biaya konversi. Karena perusahaan ini dijalankan oleh sukarelawan, akibatnya biaya operasional sangat rendah. Oleh karena itu, pinjaman akhir yang ditawarkan kepada sebagian besar pelanggan adalah pada tingkat yang sebanding dengan tingkat bunga utang yang dijamin dan jauh lebih rendah daripada tingkat bunga 35% hingga 70% yang biasanya dibebankan untuk utang semacam itu secara global. Mirip dengan FinTech lainnya di domain lain, sejumlah besar Fintech di domain MFI juga menyaring aplikasi penipuan menggunakan algoritma pembelajaran mesin.

Sejumlah besar FinTech ini adalah organisasi nirlaba dan beberapa di antaranya selain membantu individu juga membangun platform yang membantu negara, wirausahawan berpenghasilan rendah, dan siswa secara global. FinTechs ini, selain menyediakan platform teknologi, juga membantu menghubungkan orang-orang dan memfasilitasi pinjaman kepada yang membutuhkan, dengan demikian berupaya meringankan properti. Sejumlah besar FinTech sendiri adalah MFIs atau mereka telah bermitra dengan FIs lain untuk memfasilitasi pinjaman. selanjutnya, FinTechs yang telah bermitra dengan FIs lain menyelesaikan proses pinjaman mereka melalui mitra lapangan. Mitra lapangan dapat berupa MFIs, bisnis sosial, sekolah, atau organisasi nirlaba. FinTech yang terutama merupakan platform digital yang memungkinkan fasilitasi pinjaman menggunakan platform digital seperti PayPal atau pembayaran mobile. Ini adalah platform yang menyatukan baik peminjam dan pemberi pinjaman di mana pemberi pinjaman mengenakan suku bunga yang sangat rendah atau kadang-kadang tidak ada bunga sama sekali dari peminjam. Peminjam menempatkan kisahnya / kasus bisnisnya di platform ini dan kemudian pemberi pinjaman, termasuk MFIs

n50Tec◾h Fi

dan lembaga amal, membantu orang-orang ini mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga yang sangat rendah atau terkadang 0%. Crowdfunding

Dalam crowdfunding, sejumlah investor atau pemberi pinjaman berkontribusi secara finansial terhadap pengeluaran-pengeluaran yang telah dikeluarkan suatu proyek atau akan timbul. Juga dalam crowdfunding, jumlah kontribusi dan hasil yang diinginkan bervariasi di antara investor dan komunitas pemberi pinjaman. Crowdfunding memiliki sejarah panjang keberadaan dan telah dilakukan di masa lalu untuk berbagai tujuan agama dan sosial. Contoh terbesar adalah membangun kuil atau menanam kebun komunitas. Crowdfunding untuk sebagian besar abad lalu bersifat informal dan biasanya diakui sebagai kemitraan. Crowdfunding telah melihat kenaikan besar sejak krisis keuangan tahun 2008 ketika kepercayaan pada sistem perbankan terkikis dan investor dan peminjam mencari jalan untuk berinvestasi lebih banyak sebagai mitra dan / atau membantu tujuan yang selalu ingin mereka penuhi. Crowdfunding juga terkait erat dengan donasi tetapi tidak seperti donasi di mana satu-satunya hasil yang diharapkan adalah kepuasan emosional, dalam crowdfunding ekspektasinya adalah untuk keuntungan materi, di samping kepuasan emosional dari pencapaian tujuan. Jika kami menghilangkan crowdfunding yang dilakukan untuk kegiatan donasi, maka crowdfunding digunakan untuk mendanai beberapa penyebab berikut:

I. Pendanaan untuk ekuitas II. Pendanaan untuk membangun produk yang inovatif III. Mendanai proyek penelitian IV. Pendanaan karena alasan emosional

Penyebab paling umum untuk crowdfunding adalah # 1 dan # 2. Mereka terutama didorong oleh kontributor yang tertarik pada masalah bisnis atau membangun produk yang akan mengatasi celah peluang. Faktanya, sebagian besar perusahaan FinTech sendiri adalah dermawan besar dari crowdfunding. Kontributor yang mendorong kewirausahaan atau tertarik melihat peluncuran produk baru, mulai berkontribusi terhadap proyek yang sesuai. Salah satu alasan mengapa beberapa kontributor berkontribusi adalah karena perasaan pencapaian bersama yang terkait dengan sesuatu yang menghancurkan jalan. Crowdfunding juga telah banyak digunakan untuk mendanai seniman, penerbit, dan karya seni. Cakupan topik dalam buku ini akan difokuskan pada berbagai model operasi dan bisnis yang diadopsi oleh platform crowdfunding daripada pada penyebab crowdfunding. Dalam beberapa platform crowdfunding, royalti dari penerbitan karya seni / inovasi dibagikan di antara semua investor juga.

Platform crowdfunding biasanya membebankan komisi baik untuk seluruh dana yang diterima atau biaya layanan untuk memungkinkan transaksi investor.

Crowdfunding membantu investor, karena platform crowdfunding membebankan biaya transaksi yang sangat rendah dan platform membantu menemukan peluang yang tepat dengan mudah bagi investor masing-masing. Platform ini memungkinkan untuk menginvestasikan sejumlah kecil uang dan dapat diakses oleh audiens yang lebih besar. sebelumnya, ini membantu investor kecil untuk berinvestasi dalam peluang yang biasanya hanya tersedia bagi investor besar seperti pemodal ventura (VCs) dan rumah dana. Platform crowdfunding, selain memfasilitasi pendanaan untuk pencari dana, membantu mendapatkan umpan balik awal tentang proyek atau produk mereka dengan melibatkan investor dan mendapatkan pandangan mereka tentang hal yang sama. Dalam beberapa kasus, pemilik produk diuntungkan dengan menemukan fitur yang akan menjadi kunci bagi pengguna. Dalam beberapa kasus, diskusi semacam itu juga mengarah pada mengedepankan beberapa fitur untuk menjaga prospek tetap terlibat. Semua interaksi ini membantu mempromosikan produk sebelum peluncuran, melalui mulut ke mulut dan tanpa pengeluaran untuk pemasaran komersial dan media komunikasi.

n50Tec◾h Fi

Meskipun crowdfunding menghadapi masalah regulasi di banyak negara, ini adalah salah satu bentuk kemitraan terbaik dengan pengusaha, artis, dan inovator. Oleh karena itu, kemampuan platform dalam crowdfunding biasanya terbatas pada kepatuhan terhadap peraturan dan penyebab yang diijinkan yang dapat mereka dukung dan dorong. Diperkirakan miliaran dolar telah dikumpulkan secara global menggunakan crowdfunding.

Beberapa platform ini membantu inovator, seniman, dan wirausahawan untuk meminta dana pada platform mereka. Platform ini telah mendanai ratusan ribu proyek di seluruh dunia, mengumpulkan proposal bernilai miliaran dolar. Penggalangan dana mendefinisikan proyeknya, dana yang dibutuhkan untuk hal yang sama dan kemudian menetapkan tenggat waktu untuk mencapai tujuan pendanaan. Penggalangan dana di beberapa platform FinTech dapat memposting videonya menjelaskan proyek juga. Investor di situs web mulai melakukan jumlah yang dapat mereka kontribusikan untuk tujuan atau proyek. Jika tujuan dana terpenuhi, dana dikumpulkan dari investor. Sampai tujuan pendanaan terpenuhi, tidak ada investor yang dikenakan biaya. Penggalangan dana dapat menentukan apa hasil dari proyek tersebut dan bagaimana investor akan mendapatkan imbalan yang sama. Hadiah bisa berupa ucapan terima kasih atau jaminan untuk mengirim versi pre-view. Beberapa perusahaan FinTech ini membebankan persentase tertentu dari total dana yang dikumpulkan. Biaya yang dibebankan biasanya merupakan persentase yang sangat kecil dari total dana yang dikumpulkan. Selain biaya yang dibebankan oleh platform ini, investor dan penggalang dana akan memiliki biaya pemrosesan pembayaran yang dikurangi oleh penyedia pembayaran masing-masing dari kontribusi mereka. platform ini telah mengidentifikasi serangkaian aturan yang harus diikuti di situs web mereka untuk karya seni serta proyek lainnya, termasuk menyediakan prototipe fisik untuk produk rekayasa. Semua pedoman dan pemantauan proyek yang diunggah ini membuat platform ini tidak mudah disalahgunakan untuk promosi dan kampanye. Juga, platform ini mengambil langkah-langkah untuk memastikan bahwa itu tidak menjadi situs beli / jual untuk produk aktual dengan meneliti proyek yang diunggah. Platform ini membantu penggalangan dana mendapatkan visibilitas dan publisitas melalui investor pada platform dan publisitas dari mulut ke mulut.

Platform crowdfunding ekuitas yang lebih merupakan pasar online yang menghubungkan pemula dengan investor tahap awal. Platform ini, tidak seperti platform lain, tidak terbuka untuk semua tetapi terbuka hanya untuk investor yang terakreditasi. Untuk memastikan investor di portal valid, platform FinTech menggunakan teknik yang berbeda, termasuk melakukan panggilan telepon kepada investor saat mendaftar, untuk menentukan apakah mereka adalah investor terakreditasi. Beberapa platform dapat memiliki campuran investor yang terakreditasi dan non-terakreditasi, tetapi meskipun demikian, platform ini masih jauh dari terbuka untuk semua dan akses kepada mereka terbatas pada kelompok investor tertentu yang terverifikasi. Beberapa platform crowdfunding ekuitas ada di platform dealer-broker terdaftar, sehingga membantu investor dan penggalang dana untuk secara legal menjual saham perusahaan yang ingin melemahkan kepemilikan ekuitasnya. Perusahaan FinTech yang tidak memiliki lisensi yang valid untuk beroperasi sebagai pialang dealer harus melalui broker atau pihak ketiga untuk menjual/membeli ekuitas dalam perusahaan/proyek yang diinvestasikan. Beberapa raksasa media sosial besar telah mengumpulkan dana menggunakan platform ekuitas crowdfunding.

Ada platform lain yang terbuka untuk semua orang dan dapat memposting banyak proyek, dan ada juga kisah sukses dari platform ini. Platform ini telah memungkinkan investor kecil yang dapat bersama-sama menciptakan sesuatu yang bermakna, artistik, dan inovatif. Tidak seperti bank-bank mapan yang selalu ingin mengevaluasi kasus bisnis, platform crowdfunding memungkinkan investor untuk mengevaluasi bisnis itu sendiri. Ini juga membantu para investor kecil ini untuk memastikan risiko berdasarkan penilaian mereka dan kemudian dapat berkontribusi sesuai untuk proyek yang mereka anggap tepat. Crowdfunding juga membantu penggalangan dana dengan memungkinkan mereka untuk mendapatkan dana

n50Tec◾h Fi

dengan cepat dari investor di platform dibandingkan dengan proses panjang dengan bank-bank besar yang sudah mapan.

=C(u

-o(o

EE(o-cJ

-l.y--Iti

EEliei'r H

(o2E TE.ET H#*f ECE.EE EE-E

f s 53,Ei.B .l+E

E' EEE?fl it;IJ-,r,* E$iE ^tti'€AgK 5

I--

1) -J\. -a: E.=_ H.TJ AvEEJ .=

Et-

.-+)t-GlroMrlatE-oM

+Jh>\) f.,\s2 E

r tT-' &g{\F: lhtrt

-r

()

q)Ev)-E a,

rsEUj;{f,GJ4*-r r ro'

ffis;g$i*c*,t