modul - gunadarma

of 41/41
n 50 Tech Fi MODUL FIN TECH THE TECHNOLOGY DRIVING DISTRUPTION IN THE FINANCIAL SERVICES INDUSTRY (CHAPTER 2) OLEH KOMSI KORANTI UNIVERSITAS GUNADARMA 2012

Post on 05-Nov-2021

6 views

Category:

Documents

0 download

Embed Size (px)

TRANSCRIPT

IN THE FINANCIAL SERVICES INDUSTRY (CHAPTER 2)
OLEH KOMSI KORANTI
UNIVERSITAS GUNADARMA 2012
n50Tech Fi
n50Tech Fi
MEMBENTUK KEMBALI INDUSTRI JASA KEUANGAN
Fabel tentang David dan Goliath bercerita tentang bagaimana Goliath, seorang raksasa dengan semua perlindungan Armor, menantang lawan untuk berkelahi. Pada akhirnya, suatu hari seorang anak lelaki muda yang membawa kantong penuh batu menantang Goliath. Nama bocah lelaki itu adalah David, dan ia memukul dahi Goliath dengan batu-batu di dalam kantungnya menggunakan gendongan. Ini menyebabkan Goliath jatuh dan David memotong kepalanya.
Lembaga-lembaga jasa keuangan raksasa dengan aset global bernilai miliaran dolar, mendominasi industri selama 600 tahun, keluar setiap hari menantang para pengusaha untuk mengganggu cara mereka melakukan bisnis. Suatu hari industri baru bernama FinTech mulai menantang lembaga perbankan yang ada, dengan penampilan sederhana dan kenyamanan dan dilapisi dengan mobile teknologi. Pada perbedaan dengan akibat yang wajar, FinTech belum mampu mengakhiri dominasi para pemain jasa keuangan yang mapan. Tetapi mereka telah dapat menyebabkan gangguan yang cukup bagi investor untuk bertaruh pada mereka sebagai pembawa obor dari masa depan industri jasa keuangan.
Sebuah laporan penelitian oleh para analis pada awal 2015 memperkirakan bahwa lebih dari seperempat pendapatan jasa keuangan tradisional berisiko tergeser oleh FinTechs. Laporan analis lain mengungkapkan bahwa sebanyak setengah dari pendapatan dan laba adalah pada risiko financial institution yang mapan (FIs). Pengurangan pendapatan berasal dari kombinasi berbagai faktor seperti berkurangnya margin dan banyak faktor lainnya. Salah satu alasan utama penurunan pendapatan adalah juga kompetisi dari perusahaan start-up FinTech. Sebuah laporan penelitian yang diterbitkan pada tahun 2016 oleh sebuah perusahaan konsultan dan analis terkemuka menyimpulkan bahwa eksekutif perbankan terkemuka khawatir bahwa lebih dari seperempat bisnis jasa keuangan tradisional berisiko akan diambil oleh FinTechs pada tahun 2020. Semua indikator mengindikasikan bahwa FinTech mengganggu industri keuangan secara besar-besaran. Salah satu alasan utama mereka begitu sukses adalah kemampuan mereka untuk menyediakan produk transformasional dengan biaya terjangkau.
Wealth Management telah menjadi salah satu layanan keuangan yang telah digagalkan secara besar-besaran oleh perusahaan-perusahaan FinTech. Industri wealth management selama 30-40 tahun terakhir terutama didorong oleh penasihat keuangan dan penasihat kekayaan. Beberapa penasehat ini bertindak secara independen, yang lain terkait dengan investasi bank yang besar atau rumah dana. Penasihat keuangan independen menderita dari sudut pandang kredibilitas dan yang terakhir dipandang oleh investor sebagai mendorong produk yang disukai oleh bank atau rumah dana mereka. Sebagian besar wealth management dilakukan melalui interaksi tatap muka dalam pengaturan tradisional, dan jarang penasihat menjelaskan berbagai skenario bagaimana-jika. Terakhir, sebagian besar penasehat ini memungut biaya besar, meskipun mereka sendiri mungkin melakukan perdagangan bebas komisi.
Gangguan terbesar oleh FinTechs disebabkan oleh otomatisasi bagian nasihat keuangan dengan diperkenalkannya penasihat-robo. Secara umum assets under management (AUM) oleh robo-advisors diprediksi akan menjadi bisnis bernilai miliaran dolar pada tahun 2020. Pada akhir tahun 2016 AUM dari perusahaan robo-advisor diperkirakan seperempat triliun dolar oleh analis terkemuka. Otomasi telah membantu FinTech untuk membebankan komisi yang sangat rendah dan beberapa FinTech bahkan menawarkan perdagangan bebas komisi.
Hampir semua perusahaan FinTech menyediakan saran manajemen kekayaan / keuangan melalui platform digital mereka dan dapat diakses oleh pelanggan melalui perangkat mobile mereka. Sekarang adalah sejumlah besar perusahaan penasihat online, naik dari hanya
n50Tech Fi
beberapa pada tahun 2000. Sebuah laporan oleh analis terkemuka menunjukkan hampir setengah dari pelanggan yang mengubah perusahaan wealth management mereka pindah ke perusahaan yang dipimpin secara digital, dan sekitar tiga perempat dari investor di bawah usia 40 tahun mengatakan mereka akan merasa nyaman bekerja dengan penasihat keuangan virtual. Karena itu, FinTechs mampu membedakan diri mereka sendiri, dengan menawarkan pengalaman pelanggan digital yang berbeda dengan interaksi tatap muka langsung sepanjang waktu oleh rekan-rekan mereka yang sudah mapan. Selain itu, FinTechs mampu menyediakan produk transformasional seperti produk investasi untuk pengusaha kelas menengah, yang secara tradisional tidak dipenuhi oleh bank investasi besar.
Sejumlah besar perusahaan investasi, sebelum FinTech muncul, digunakan untuk mendapatkan uang dalam jumlah besar dengan mengeluarkan komisi dari perdagangan yang mereka lakukan. Faktanya, FinTech sekarang membalikkan tren dengan tidak membebankan komisi apa pun untuk perdagangan yang dilakukan seorang individu, tetapi sebaliknya membebankan biaya berlangganan tahunan atau bulanan. sebelumnya, FinTechs telah membawa teknologi yang ada ke pasar pialang ritel, menawarkan pialang saham bebas komisi.
Beberapa perusahaan FinTech ini dapat melakukan transaksi lebih dari satu miliar dolar melalui portal dan aplikasi mereka. Meskipun ini mungkin merupakan persentase kecil dari keseluruhan perdagangan online, itu pasti merupakan jumlah yang telah dibuat bank investasi besar memahami potensi FinTech. Beberapa FinTech ini juga berencana untuk merilis application program interface (API) untuk aplikasi mereka sehingga hal yang sama dapat digunakan oleh situs web keuangan dan penasihat investasi.
Beberapa perusahaan FinTech lainnya memperkenalkan model bisnis di mana mereka akan memiliki struktur biaya dan jumlah entri yang lebih sedikit dibandingkan dengan FIs yang didirikan. Konsumen selalu menginginkan platform yang dapat membantu mereka membeli saham fraksional sehingga uang mereka tidak duduk diam di akun mereka. Bank investasi yang mapan tidak dapat menawarkan sistem seperti itu karena sistem dan proses monolitiknya yang kaku. Ini mendorong FinTechs untuk memperkenalkan produk transformasional di mana pelanggan dapat membeli saham fraksional. Perusahaan-perusahaan FinTech ini membawa semua fitur ini ditambah dengan nasihat keuangan yang lebih ramah pelanggan dan mempersonalisasikan cara berinvestasi. Ini berbeda dengan mengusulkan sekumpulan dana standar yang akan diusulkan oleh penasihat keuangan dari bank investasi yang sudah mapan. Selain itu, beberapa perusahaan FinTech ini mengelola bahkan dana pensiun menggunakan robo-advisors termasuk 401 (k) platform yang ditujukan untuk pengusaha kelas menengah. Platform ini menawarkan penerapan strategi investasi yang sama dengan rencana tradisional tetapi dengan biaya yang jauh lebih rendah. Sekali lagi, ini adalah contoh membawa produk transformasional dan menguangkan peluang yang diabaikan oleh FI yang sudah mapan. Sejumlah besar perusahaan FinTech ini juga mendorong kolaborasi dengan menyediakan fitur aplikasi mereka sebagai perangkat lunak sumber terbuka atau API dan menyediakan informasi pasar yang penting sehingga membantu menganalisis data / informasi keuangan untuk instrumen keuangan tertentu. Ini adalah pendekatan yang sangat berbeda dari pendekatan tertutup yang diikuti oleh FIs yang sudah mapan.
Penasihat-robo FinTechs, selain memberikan pengalaman pengguna yang menarik dan platform berpemilik dengan biaya yang sangat rendah, telah mengantarkan era proses bisnis alternatif. Beberapa proses bisnis alternatif yang diperkenalkan oleh FinTech ini meliputi: 1. Memberikan layanan gratis untuk jumlah investasi tetap tertentu dan kemudian
membebankan biaya transaksi nominal sesudahnya. 2. Menawarkan saran keuangan gratis untuk jumlah tertentu berdasarkan referensi yang
diberikan. 3. Memfasilitasi perdagangan dan pemberian nasihat robot di berbagai bisnis seperti real estat,
sumber daya alam, dan komoditas di samping perdagangan ekuitas.
n50Tech Fi
4. Investasikan pendapatan dalam bentuk dividen atau melalui perdagangan yang sangat bermanfaat di seluruh ekuitas lain daripada menginvestasikannya dalam ekuitas dan reksadana yang sama berulang kali.
Pengenalan model bisnis alternatif juga lazim dengan FinTechs hipotek yang menawarkan
pinjaman pribadi dan pembayaran. Mereka menawarkan pinjaman yang sama melalui aplikasi dan proses persetujuan yang sangat sederhana dan transparan. Saat ini perusahaan FinTech telah mengadopsi proses yang tidak memiliki persetujuan pinjaman tergantung pada skor kredit, seperti halnya perusahaan perbankan hipotek besar, tetapi sebaliknya mereka memberikan pinjaman melalui penilaian situasi keuangan pelanggan dan kemampuan untuk membayar kembali pinjaman. Beberapa FinTech ini membantu pelanggan untuk mengurangi suku bunga dengan mengambil kelas untuk pembayaran pinjaman tepat waktu. Jelas ini perusahaan hipotek dan pinjaman FinTech, bersama dengan platform pinjaman yang didirikan mengganggu seluruh bisnis pinjaman dan hipotek. Semua perusahaan ini menantang para Goliaths industri melalui model-model yang digerakkan oleh kecerdasan buatan dan buatan mereka (digerakkan oleh AI) untuk menentukan tingkat penyesuaian untuk setiap pelanggan individu. Mereka juga memastikan bahwa risiko diperiksa pada data aktual daripada hanya mengandalkan skor kredit, dan dengan demikian memberikan akses kepada jutaan orang Amerika yang tidak memiliki rekening bank atau yang tidak memiliki bank. Mereka tidak pernah menjadi penantang bagi sebagian besar bank hipotek besar dalam memanfaatkan industri yang tidak pernah dianggap layak untuk diinvestasikan oleh para Goliath.
FinTechs menawarkan layanan manajemen keuangan yaitu memberikan hal yang sama dengan pengalaman pengguna yang transformasional, dengan memungkinkan pengguna untuk melacak rekening bank mereka, perincian kartu kredit, perincian investasi, saldo pinjaman dan transaksi melalui antarmuka pengguna tunggal. Beberapa firma penasihat keuangan FinTech lainnya menargetkan segmen tertentu seperti solusi saran keuangan hanya untuk wanita atau hanya untuk generasi millennial. Hal ini membantu perusahaan-perusahaan tersebut untuk menjangkau basis pelanggan yang sampai sekarang diabaikan oleh bank investasi besar. Selain itu, kelompok pelanggan baru ini mendapatkan saran secara transparan dan dengan cara yang dapat membantu mereka memahami bagaimana keputusan mereka memengaruhi pengembalian mereka. Karena itu mereka sangat diuntungkan oleh hal yang sama. Beberapa dari penawaran ini menjadikan grup ini, terutama wanita, pembuat keputusan utama dalam perencanaan keuangan dan pada akhirnya mengarah pada kemandirian finansial. Saat ini FinTechs telah membangun banyak alat untuk membantu individu melakukan perencanaan keuangan mereka, mengelola hipotek mereka dan memastikan mereka memiliki cukup tabungan yang direncanakan untuk hari hujan. Sebagian besar FinTech ini memiliki antarmuka digital yang didukung oleh aplikasi yang membantu pelanggan ritel individu secara otomatis melacak arus kas mereka, memperkuat kembali kebiasaan positif dan memberikan wawasan tentang pengeluaran dan perilaku hemat. sebelumnya, FinTech telah menempati peluang yang diciptakan oleh investor ritel yang membutuhkan nasihat keuangan tetapi tidak memiliki saldo bank besar. Untuk jumlah uang yang sangat kecil, FinTechs memberikan saran keuangan yang dipersonalisasi kepada pelanggannya, sehingga memberikan model bisnis alternatif dengan biaya yang terjangkau.
FinTech memiliki banyak alat untuk membantu individu melakukan perencanaan keuangan, mengelola hipotek, dan memastikan bahwa mereka memiliki cukup tabungan yang direncanakan untuk hari hujan. Sebagian besar dari FinTech ini memiliki antarmuka digital yang didukung oleh aplikasi yang membantu pelanggan ritel individu secara otomatis melacak arus kas mereka, memperkuat kebiasaan positif dan memberikan wawasan tentang pengeluaran dan perilaku menabung. sebelumnya, FinTech telah menempati ruang peluang yang diciptakan oleh investor ritel yang membutuhkan nasihat keuangan tetapi tidak memiliki saldo bank besar. Untuk jumlah uang yang sangat kecil, FinTechs memberikan saran keuangan
n50Tech Fi
khusus kepada para pelanggannya, sehingga memberikan model bisnis alternatif dengan biaya yang terjangkau.
FinTechs menjelajah ke daerah dimana apakah kehilangan Goliath atau tidak berpikir itu cukup menguntungkan. FinTechs menguangkan kesempatan ini dan sekarang menantang Goliaths di permainan mereka sendiri. Wilayah Financial lain yang merupakan sebuah keahlian untuk didirikan FIs adalah fungsi pembayaran. Sampai FinTechs tiba, itu dirasakan bahwa pembayaran adalah fungsi terpadu Bank dan tidak dapat disediakan untuk pelanggan dalam isolasi. FIs adalah alat dalam menyebarkan kepercayaan untuk waktu yang lama dan wajib untuk memiliki Bank untuk melakukan pembayaran untuk pembelian dan pada setiap saat penjualan. FinTechs selain memungkinkan pembayaran tanpa rekening bank juga melanggar mitos bahwa satu-satunya cara untuk melakukan pembayaran pada titik penjualan adalah melalui uang tunai atau kartu. Pembayaran FinTechs mengubah cara pembayaran secara tradisional telah dilakukan. Menurut data yang dikumpulkan oleh analis terkemuka di FinTechs, pembayaran dan perusahaan loyalitas mengangkat hampir setengah dari total dana yang diajukan oleh FinTechs di 2016. Karena itu, dapat dikatakan bahwa FinTechs pembayaran mengganggu industri keuangan dalam cara yang besar, diikuti oleh pinjaman dan wealth management FinTechs.
FinTechs, seperti dalam wilayah keuangan lainnya, adalah mengubah pembayaran industri juga dengan memperkenalkan model bisnis alternatif. Beberapa model transformatif yang dibawa oleh FinTechs tercantum di bawah ini:
1. Payment wallets, mereka telah mampu menetapkan bahwa pembayaran dapat dilakukan peer-to-peer (P2P) dan tidak selalu perlu perantara seperti Bank dan perusahaan kartu kredit.
2. Mereka juga telah mengubah cara biasa menangani uang tunai dengan membuat pembayaran interfaces yang mulus.
3. fasilitasi pembayaran antara teman dan keluarga menggunakan kontak telepon dan media sosial.
P2P FinTechs adalah memfasilitasi layanan transfer uang melalui media sosial. Orang
dapat menemukan teman atau keluarga melalui email, ponsel atau perangkat mobile dan mentransfer uang antara mereka sendiri. Fungsi aplikasi ini mirip dengan dompet digital dan menjaga keseimbangan sendiri. Dompet ini juga dapat dihubungkan ke rekening bank masing-masing, kartu debit atau kartu kredit ke rekening.
Perusahaan media sosial populer seperti Snapchat dan Facebook sekarang juga menyediakan pembayaran P2P. Saat ini perusahaan media sosial telah meluncurkan platform pembayaran P2P di mana pengguna dapat mengirim uang ke kontak mereka menggunakan kartu debit / kredit. Ini adalah layanan P2P lain oleh platform ini yang membantu bisnis kecil dan individu mentransfer dan memproses pembayaran.
Dampak gangguan yang disebabkan oleh pembayaran FinTechs dalam industri telah membuat para Goliath memperhatikannya. Oleh karena itu, P2P FinTech mengambil lebih dari $ 3 triliun sebagian besar dari industri pembayaran P2P secara keseluruhan. Ini adalah indikasi bahwa meskipun pemain FinTech individu mungkin kecil dalam volume transaksi dan pendapatan, mereka semua bersama-sama mengambil bagian pendapatan yang signifikan dari seluruh industri. Karena itu, sebagian besar bank besar telah memulai layanan P2P sendiri secara independen atau bersama-sama untuk bersaing dengan FinTech di ruang ini. Beberapa bank sekarang memungkinkan pengguna mengirim dana langsung dari rekening bank mereka ke rekening bank penerima mereka hanya menggunakan alamat email atau nomor ponsel. Ini diluncurkan pada awalnya hanya untuk korporat tetapi siap untuk diluncurkan sebagai layanan pembayaran P2P ritel. Beberapa bank lain bermitra dengan FinTechs untuk mengadopsi gangguan yang disebabkan oleh mereka.
n50Tech Fi
FinTechs di Industri Pembayaran Industri pembayaran adalah salah satu industri paling kompleks di dunia keuangan. Ftere
adalah beberapa pemain di industri ini yang bekerja bersama-sama untuk membuat transaksi pembayaran berhasil. Pembayaran pada awalnya ditangani oleh bank sebagai imbalan atas penyajian cek, draft, atau nota penarikan. Pada hari-hari awal, pembayaran hanya dapat dilakukan oleh pemegang cek, wesel, atau catatan penarikan jika ditentukan sebagaimana mestinya, atau pembayaran dialihkan ke akun, ditentukan pada cek tersebut. sebelumnya, untuk sebagian besar pembayaran ditangani secara tunai, sampai kartu kredit pertama kali diperkenalkan. setelah itu, banyak bank memperkenalkan kartu kredit mereka sendiri. Mirip dengan revolusi yang ditimbulkan oleh pengenalan kartu kredit di industri perbankan, FinTech membentuk kembali industri pembayaran dengan membawa perjalanan pelanggan yang inovatif.
Pemahaman singkat tentang seluruh ekosistem pembayaran dan berbagai entitas yang terlibat sangat penting untuk memahami dampak yang disebabkan oleh FinTechs dari perspektif bisnis dan teknologi. Ketika seseorang menggesekkan kartu kreditnya di point of sale (POS), proses pembayaran dimulai dan berbagai entitas ekosistem mulai berinteraksi satu sama lain. Mari kita mulai dengan mengambil kasus hipotetis seseorang yang membeli kopi dari kedai kopi dan menjelajahi semua entitas yang terlibat di dalamnya oleh transaksi.
Mari kita ambil kasus Susan, seorang pelanggan hipotetis, menggesekkan kartunya di sebuah kedai kopi hipotetis bernama StarCoffee. Dalam ekosistem pembayaran, kedai kopi disebut "pedagang" dan Susan digambarkan sebagai "pemegang kartu." StarCoffee akan memiliki rekening bank, dan bank yang memegang akun ini akan disebut bank "pengakuisisi". Susan juga akan memiliki hubungan dengan bank tertentu yang akan mengeluarkan kartu kredit kepada Susan. bank ini disebut sebagai bank "penerbit" dan dalam banyak kasus bank penerbit akan mengeluarkan kartu yang terkait dengan skema kartu yang berbeda seperti Mastercard dan Visa. Skema kartu adalah perantara yang bertanggung jawab untuk menghubungkan semua entitas dalam ekosistem. Saat Susan menggesekkan kartunya di coffee shop, permintaan otorisasi dikirim dari sistem point-of-sale ke bank pengakuisisi merchant. Sistem point-of-sale biasanya adalah mesin gesek kartu kredit, Europay, Mastercard dan Visa (EMV) atau mesin kartu tap. Bank pengakuisisi kemudian meneruskan permintaan ke "skema kartu." Skema kartu bekerja dengan bank penerbit untuk memahami apakah pelanggan memenuhi syarat untuk kredit yang diinginkan dan jika pelanggan memiliki saldo yang relevan di rekening banknya. Jika semuanya berjalan dengan baik, Susan diizinkan untuk melakukan pembelian dan dia berjalan keluar dari toko dengan uangnya. Pedagang memberikan tagihan kepadanya dan menyimpan salinannya, sebagai bukti transaksi.
Setelah transaksi selesai di POS, ada beberapa transaksi yang dilakukan di kemudian hari untuk menutup penyelesaian untuk transaksi yang dimulai. Bank pengakuisisi kemudian membuat kumpulan penyelesaian dan mengirimkan rincian transaksi ini ke masing-masing skema kartu. skema kartu kemudian memproses informasi ini dan membuat batch permintaan penyelesaian untuk dikirim ke bank penerbit masing-masing. Setelah mendapatkan permintaan pembayaran, bank yang mengeluarkan membayar skema kartu dan yang pada gilirannya membayar bank yang mengakuisisi. Dalam beberapa kasus, perusahaan yang memproses kartu seperti American Express dan Discover memainkan peran ganda yaitu menerbitkan skema bank dan kartu.
Ini adalah versi yang sangat disederhanakan dari kompleksitas dan variasi yang terlibat dalam pemrosesan transaksi di banyak bank, pedagang, dan perusahaan penerbit kartu kredit secara global. Sejak prosesnya rumit dan biasanya komisi yang dibebankan berkorelasi dengan jumlah entitas yang terlibat, FinTechs mulai mengganggu pasar ini dengan membiarkan pembayaran terjadi secara berbeda.
Seperti disebutkan di atas, investasi dalam pembayaran FinTech adalah yang tertinggi diikuti oleh FinTech dalam ruang wealth management. Pembayaran P2P, dompet, dan solusi
n50Tech Fi
POS adalah beberapa area yang telah terganggu oleh FinTechs. Selain FinTech mengubah ruang pembayaran secara langsung, ada FinTech yang mengganggu industri yang memungkinkan bisnis pembayaran. Untuk fungsi-fungsi bisnis yang mengganggu FinTechs ini termasuk on-boarding, know-your-customer (KYC) dan solusi terkait kesetiaan. Karena gangguan yang disebabkan oleh pembayaran P2P, FinTech telah diuraikan dalam Bab 1, bab ini menguraikan bagaimana wallet dan solusi POS, FinTech, mengganggu industri. Dompet digital Multichannel Dengan diperkenalkannya perusahaan wallet seperti PayPal pada akhir 1990-an, revolusi wallet telah dimulai, tetapi diintensifkan dengan kemajuan teknologi seluler dan ketersediaan teknologi skrip sisi klien. Dengan peluncuran iPhone generasi pertama, industri smartphone dan kemudian perangkat seluler lainnya mengubah cara bisnis dilakukan. Perangkat seluler perlahan mulai menjadi saluran pilihan untuk transaksi e-commerce. Sejumlah besar aplikasi diluncurkan yang memfasilitasi belanja menggunakan perangkat seluler secara langsung. Pada akhir proses pembelian, pelanggan akan melakukan pembayaran. Setelah pembelian selesai, pelanggan akan melakukan pembayaran menggunakan informasi kartunya. Pada titik ini aplikasi seluler yang memungkinkan belanja akan membuat permintaan ke gateway pembayaran untuk melakukan transaksi. Dalam proses ini, seorang pelanggan harus mengingat informasi kartu kreditnya dan mungkin ada beberapa kartu yang ingin ia gunakan. Selain itu, setiap kali, pengguna harus menentukan rincian pengiriman dan fakturnya. Dalam beberapa kasus yang sama, pengguna harus memberikan informasi kesetiaan juga untuk mengakumulasi miles dari pembelian yang dilakukan. Semua ini bersama-sama membuat pembayaran interface cukup kompleks untuk pelanggan.
Versi yang lebih sederhana dari hal yang sama dapat menjadi tempat konsumen menyimpan semua kartu kreditnya / kartu debit / informasi perbankan dalam satu aplikasi dan semua pembeliannya kemudian dapat dialihkan melalui aplikasi ini. Aplikasi seperti itu yang memungkinkan pembayaran menggunakan antarmuka tunggal untuk pembelian yang dilakukan dengan menggunakan saluran online atau seluler disebut dompet digital. Dompet digital pada gilirannya berpotensi menyimpan rincian kartu kredit, detail identitas, informasi pengiriman dan faktur, dan bahkan dapat menyimpan informasi terkait kesetiaan.
Perangkat seluler adalah perangkat pribadi dan diamankan dengan fitur-fitur seperti kata sandi satu kali, otentikasi biometrik, dan kotak pasir aplikasi. Aplikasi dompet digital fte dapat memanfaatkan fitur-fitur ini untuk menyediakan antarmuka yang aman untuk melakukan transaksi pembayaran bagi pelanggan. Segera beberapa perusahaan baru mulai menyediakan solusi dompet digital termasuk penyedia telekomunikasi dan produsen telepon yang sudah mapan. Apple Pay dan Google Wallet adalah beberapa dompet populer dari produsen ponsel Apple dan Google. Dompet digital fte mencapai tingkat popularitas dan adopsi baru dengan menyematkan chip komunikasi medan dekat (NFC) dalam perangkat seluler dan sistem POS. Akibatnya, perangkat yang mendukung NFC dalam jarak dekat dapat saling mentransfer informasi, termasuk informasi pembayaran, melalui ketukan sederhana. ini mengubah pengalaman pembayaran karena pelanggan sekarang dapat melakukan pembayaran hanya dengan mengetuk perangkat atau mendekatkannya ke POS. Pengalaman pelanggan jauh lebih baik daripada menyerahkan kartu / uang tunai di konter tunai diikuti dengan memasukkan pin dan nomor otorisasi dan diakhiri dengan kertas konfirmasi pembayaran. Selain itu, dengan solusi tokenisasi dan solusi keamanan yang terstandarisasi, penipuan dalam dompet digital menurun, mendorong adopsi dan popularitas mereka lebih jauh.
Pengenalan berbagai mata uang yang berbeda selain dari denominasi yang dikeluarkan pemerintah seperti mobile money dan cryptocurrency mendorong kesuksesan dan mendukung dompet digital ke new high. Beberapa dompet juga memuat pembayaran menggunakan cryptocurrency seperti Bitcoin. Salah satu alasan untuk membeli dompet adalah penawaran dan kupon yang dikeluarkan oleh perusahaan yang ingin menggunakan dompet mereka.
n50Tech Fi
Pengadopsian dompet digital dan orang beralih ke belanja online dan pembayaran digital telah mendorong banyak penyedia telekomunikasi dan toko ritel seperti Walmart (walmartpay) dan Reliance di India (Jio Wallet) untuk mengaktifkan solusi dompet mereka sendiri. Industri dompet digital selanjutnya dapat dikategorikan menjadi:
Dompet digital aplikasi Dompet pendukung Aplikasi Onboarding dan KYC
Dompet Digital Dompet digital seperti dijelaskan di atas adalah solusi yang menyediakan interface umum
untuk melakukan pembayaran online atau melalui perangkat seluler. Dompet pada akhirnya menyimpan perincian kartu kredit, perincian identitas, informasi pengiriman dan penagihan, dan bahkan dapat menyimpan informasi yang terkait dengan kesetiaan. Dompet yang menyimpan informasi ini di server disebut dompet sisi server. ada dompet yang menyimpan informasi pada perangkat klien dan oleh karena itu tidak menyimpan informasi khusus individu di server. Dompet sisi klien lebih populer daripada dompet sisi server. Terdapat sekitar 1.000+ FinTechs di seluruh dunia dalam bisnis ini. Namun, fungsi dompet berfungsi sama di seluruh penyedia, tetapi popularitas dan adopsi mereka dapat dikorelasikan dengan jenis penyedia. Layanan dompet dari kategori penyedia yang disebutkan di bawah ini relatif populer dan telah diterima secara luas daripada jenis penyedia lainnya:
a. Penyedia dompet digital yang berdiri sendiri b. Dompet diperkenalkan oleh bank / perusahaan kartu kredit c. Dompet diperkenalkan oleh produsen perangkat, perusahaan produk perangkat lunak,
dan integrator d. Dompet diperkenalkan oleh pengecer e. Dompet diperkenalkan oleh penyedia telekomunikasi f. Dompet untuk cyptocurrency / Bitcoin
Penjelasan terperinci dari penyedia dompet yang berbeda di masing-masing kategori yang
disebutkan di atas adalah sebagai berikut: a. Penyedia dompet digital yang berdiri sendiri — konsep dompet ini dipelopori oleh
beberapa perusahaan baru yang berdiri sendiri yang tidak berafiliasi dengan bank, pembuat perangkat, pengecer, dll.
• Beberapa dompet terkemuka dimulai dengan menjadi solusi perbankan Internet yang mengubah diri mereka menjadi layanan transfer uang, dan dengan popularitas e- commerce, itu menjadi salah satu mekanisme pembayaran utama untuk sebagian besar transaksi e-commerce. Beberapa di antaranya memungkinkan dibangunnya layanan transfer uang P2P serta transfer uang melalui kartu debit dan kredit.
• China yang mengaktifkan infrastruktur telekomunikasi telah menghasilkan pengenalan
dompet oleh beberapa perusahaan e-commerce terkemuka di China yang telah menjadi salah satu andalan bagi sebagian besar transaksi e-commerce.
• Di India, pemerintah mendorong untuk mengadopsi transaksi digital, dan dengan salah
satu penetrasi seluler terbesar di dunia dalam hal volume, telah melihat pengenalan beberapa dompet digital yang memungkinkan pembayaran melalui ponsel. Orang juga dapat membeli tiket untuk film, hotel, penerbangan, dll. Menggunakan dompet ini melalui ponsel.
• layanan dompet seluler lain yang memungkinkan pelanggan menyimpan kartu kredit / debit dan informasi bank mereka ke dalam dompet digital. Beberapa dari dompet ini mengubah perangkat seluler menjadi dompet, memungkinkan pembelian langsung dari perangkat.
b. Dompet yang diperkenalkan oleh bank / perusahaan kartu kredit — Mengambil petunjuk
n50Tech Fi
dari keberhasilan solusi dompet yang berdiri sendiri dan meningkatnya pangsa bisnis digital, telah mendorong sebagian besar bank dan perusahaan kartu kredit untuk menyediakan solusi dompet digital. Solusi dompet digital dari bank dan perusahaan kartu kredit biasanya merupakan perpanjangan dari aplikasi perbankan / kartu mereka. Bank dan perusahaan kartu kredit telah mengeluarkan dompet sebagai aplikasi terpisah untuk memisahkan fungsi pembayaran dan perbankan. Dalam beberapa kasus, bank dan perusahaan kartu kredit bahkan menggunakan nama yang berbeda untuk dompet mereka untuk mempromosikannya sebagai citra merek generasi berikutnya untuk diri mereka sendiri. Perusahaan dompet yang berdiri sendiri, mengambil bagian besar dari keseluruhan pembayaran digital pie juga menjadi alasan bagi bank untuk mendorong solusi dompet mereka. Beberapa bank dan perusahaan kartu dalam rangka meluncurkan penawaran pembayaran go-to-market yang lebih cepat telah bermitra dengan solusi dompet yang berdiri sendiri untuk menyediakan layanan walnut yang bermerek. Beberapa contoh di bawah menggambarkan bagaimana pemain mapan memasuki bisnis dompet: • Perusahaan kartu terkenal telah membangun solusi yang akan membantu bank
menanamkan dompet sebagai bagian dari aplikasi mereka. • Contoh serupa adalah ketika salah satu bank global besar telah bermitra dengan penyedia
dompet pembayaran terkemuka di India untuk menyediakan solusi dompet di India. • American Express, Bank of America di Amerika Utara, dan SBI, HDFC Bank dan ICICI
Bank di India adalah beberapa bank yang menyediakan layanan dompet buatan sendiri. Layanan dompet dari bank secara global juga diterima di seluruh sistem POS utama.
Hampir semua dompet ini juga memiliki penawaran berbasis lokasi (LBO) dan juga memfasilitasi akumulasi poin loyalitas. Salah satu hal yang mendorong layanan dompet ini adalah kemudahan mentransfer uang antara dompet dan rekening bank atau kartu kredit. Selain itu, penawaran seperti skema pengembalian uang telah membuatnya populer.
c. Dompet diperkenalkan oleh produsen perangkat, perusahaan produk software, dan integrator. Apple Pay, Android Pay, Microsoft Pay, FIS, Finacle, dll. Adalah beberapa contoh dari jenis layanan dompet ini. penyedia layanan dompet ini memiliki keunggulan yang melekat dengan menyediakan aplikasi dompet sebagai bagian dari perangkat keras / lunak mereka. Ini juga nyaman bagi konsumen dan pedagang karena mereka tidak perlu khawatir tentang infrastruktur, keamanan dan kinerja. Fitur utama yang akan mendorong adopsi untuk layanan dompet ini adalah kemampuannya untuk berintegrasi di beberapa perangkat, perangkat yang beroperasi, kemudahan penyesuaian merek, dan pengaturan komisi pedagang / pelanggan. Beberapa penyedia layanan dompet ini telah membatasi penggunaan dompet mereka hanya untuk perangkat yang diproduksi oleh mereka.
d. Dompet yang diperkenalkan oleh pengecer — Sejumlah besar solusi dompet digital yang
disebutkan di atas digunakan untuk melakukan pembayaran untuk pembelian di situs e- commerce. Situs e-commerce dapat berupa pengecer online seperti Amazon atau situs pemesanan perjalanan seperti Cleartrip atau untuk membeli film di Netflix, dll. Pengecer dengan keberadaan batu bata dan mortir yang besar menyadari bahwa mereka harus memperkenalkan dompet mereka sendiri untuk memberikan pengalaman one-stop shop dari pembelian hingga pembayaran, memastikan kekakuan pelanggan dan memberikan manfaat loyalitas secara langsung. Selain itu, pengecer akan dapat menegosiasikan harga yang lebih baik dari berbagai perusahaan kartu berdasarkan penggunaan dompet. Pengecer juga akan dapat mendorong pemrosesan pesanan yang lebih baik, promosi dan penawaran melalui dompet mereka sendiri. Manfaat yang lebih tidak langsung adalah mereka dapat memanfaatkan jumlah uang yang besar, sesuai dengan ketentuan peraturan, mulai dari saat pelanggan membayar uang di konter ritel hingga waktu pedagang membayar penyedia hilirnya. Beberapa pengecer telah mendirikan departemen TI lengkap untuk meluncurkan
n50Tech Fi
layanan dompet di seluruh papan yang tidak terbatas hanya di toko mereka. Juga, laporan oleh analis terkemuka menunjukkan bahwa volume pembayaran di dalam toko akan naik sekitar 8 kali lipat dalam 5 tahun ke depan. Beberapa contoh dompet yang diluncurkan oleh pengecer yang sukses adalah Walmart Pay oleh Walmart dan dompet yang diperkenalkan oleh Starbucks, Kohl, Macy, Dunkin 'Donuts, dan CVS. Beberapa fitur yang membedakan dompet ini tercantum di bawah ini: • Beberapa dompet digital ini memiliki fitur keren, di mana konsumen dapat langsung
membayar semua barang yang dipindai menggunakan kode respons cepat (QR) dan perangkat seluler di terminal POS. Aplikasi dari beberapa rantai ritel memungkinkan pelanggan melakukan pembelian online dan kemudian mengumumkan kedatangannya di toko untuk diambil, sehingga bahannya sudah dikemas dan siap.
• Mereka juga memungkinkan pelanggan membayar dengan mengguncang perangkat seluler dan juga memiliki opsi untuk membayar tip.
• Dompet terintegrasi ke dalam aplikasi farmasi menawarkan pickup resep dan integrasi mereka ke program loyalitas.
• Dompet ini juga menawarkan skema dan penawaran khusus untuk pembelian dan pembayaran di supermarket ritel.
Ini adalah sukses besar untuk layanan dompet dari pengecer ini. Hal ini telah menjadi perubahan nyata dari strategi dompet oleh pengecer untuk memberikan solusi dalam aplikasi alih-alih berkolaborasi dengan penyedia dompet digital murni. Mayoritas pengecer juga memungkinkan pembayaran di POS menggunakan dompet yang disediakan oleh produsen perangkat seperti Apple Pay, dll. Atau vendor telekomunikasi.
e. Dompet diperkenalkan oleh vendor telekomunikasi — Karena sebagian besar transaksi dompet dilakukan dengan menggunakan perangkat seluler dan melalui jaringan telekomunikasi, vendor telekomunikasi yang serupa dengan pengecer menyadari bahwa mereka dapat membangun loyalitas merek, mendorong penawaran, promosi, dan memanfaatkan kendaraan yang tersedia ( kumpulan uang yang belum diklaim) dengan memperkenalkan dompet mereka sendiri. Pada awal 2011, berbagai vendor telekomunikasi secara global membuat dompet yang menggunakan kartu SIM sebagai teknologi untuk menanamkan informasi kartu debit / kredit. Peristiwa ini menandai awal dari perusahaan telekomunikasi yang menawarkan layanan dompet.
Segera aplikasi dan layanan dompet dikembangkan oleh penyedia telekomunikasi untuk
memanfaatkan peluang. Sebagai bagian dari penawaran dompet, penyedia telekomunikasi juga menyediakan kartu prabayar dan uang seluler sebagai mata uang alternatif untuk melakukan transaksi. Ini telah mengkatalisasi kesuksesan dan penyebaran layanan seperti itu di ekosistem keseluruhan. Beberapa contoh di bawah ini menggambarkan naik turunnya layanan dompet yang diperkenalkan oleh penyedia telekomunikasi:
• Pada dan sekitar 2010, beberapa perusahaan telekomunikasi Amerika Utara memulai inisiatif untuk memiliki dompet bersama dan jaringan pembayaran seluler.
• Pada 2011, beberapa penyedia telekomunikasi Eropa berkumpul untuk membangun dompet universal.
• Terdapat sejumlah besar perusahaan telekomunikasi di Kanada yang menawarkan layanan wal. Sebenarnya, ada begitu banyak pemain, sehingga beberapa dari perusahaan ini harus ditutup karena meningkatnya persaingan.
• Warga Selandia Baru menggunakan dompet digital yang disediakan oleh perusahaan telekomunikasi untuk melakukan pembayaran dan menggunakan yang sama pada transportasi umum.
• Perusahaan telekomunikasi di Afrika telah memperkenalkan kabel digital mereka sendiri, dan beberapa dari dompet ini menggunakan mata uang digital mereka sendiri untuk melakukan transaksi e-commerce dan di dalam toko.
n50Tech Fi
• Penyedia telekomunikasi di India telah meluncurkan dompet mereka sendiri yang memungkinkan pelanggan untuk mengkredit atau mendebit uang tunai langsung dari dan melalui layanan dompet.
Hasil tambahan dari perusahaan telekomunikasi yang menawarkan dompet adalah mereka sekarang dapat menambang sejumlah besar data menggunakan alat yang berbeda untuk memahami pola pembelian dan perilaku pelanggan. ini pada gilirannya akan membantu mereka melakukan promosi dan iklan yang ditargetkan, menghasilkan konversi yang lebih baik dan penerimaan pendapatan iklan yang lebih baik. f. Dompet untuk cryptocurrency / Bitcoin — Sekitar 2009, blockchain, sebuah algoritma
untuk menghasilkan cryptocurrency, mulai menghasilkan Bitcoin. Bitcoin segera menjadi populer sebagai mata uang yang dapat diterima untuk pembayaran di dunia online. Terdapat lebih dari 100.000 pedagang dan vendor yang menerima Bitcoin sebagai pembayaran. Sejak Bitcoin diterima sebagai mekanisme pembayaran, ada dompet yang memungkinkan seseorang melakukan pembelian dengan menggunakannya. Terdapat sekitar 30+ dompet Bitcoin. Beberapa perusahaan yang menawarkan dompet Bitcoin adalah Coinapult, Coinomi Wallet (mereka menawarkan dompet untuk altcoin juga), Electrum dan banyak lagi. Dompet ini memungkinkan seseorang untuk menyimpan banyak digital atau cryptocurrency termasuk Bitcoin, Etherium dan Litecoin. dompet ini juga menyediakan mata uang fiat, yaitu mata uang yang dikeluarkan oleh pemerintah pusat.
Dompet digital juga dapat dikategorikan berdasarkan jangkauan dan jenis keanggotaan
yang mereka dorong. Tiga jenis dompet digital khas adalah: 1. Dompet tertutup — ini adalah dompet yang hanya dapat digunakan oleh merek
penerbit, dengan beberapa dompet yang dikeluarkan oleh pengecer menjadi contoh khas. Mereka terutama digunakan dalam skenario bisnis ke konsumen (B2C) dan terbatas pada pedagang penerbit.
2. Dompet semi tertutup — ini adalah dompet tempat penerbit (bank / bisnis) mengadakan perjanjian dengan perusahaan dan pedagang terpilih untuk menggunakan dompet digital mereka. mereka memiliki jangkauan dan keanggotaan yang lebih luas karena banyak entitas terlibat. Dompet yang diperkenalkan oleh vendor telekomunikasi yang hanya bekerja dengan pedagang tertentu adalah contoh dompet semi tertutup.
3. dompet terbuka — Dikeluarkan hanya oleh bank, perusahaan kartu, atau platform pembayaran yang memiliki pengakuan universal. Dompet ini dapat digunakan di semua merchant. Dompet yang diperkenalkan oleh perusahaan pemrosesan kartu kredit dan perusahaan kartu kredit adalah contoh yang sama.
Aplikasi Dompet Pendukung
Selain dompet digital yang dibahas di atas, ada aplikasi yang berfungsi sebagai enabler untuk menggunakan dompet. selanjutnya adalah FinTechs yang telah mengembangkan aplikasi enabler ini secara terpisah atau sebagai bagian dari dompet standar. Beberapa aplikasi enabler yang disediakan oleh layanan dompet adalah: a. Utilitas pengelola kata sandi bersama dengan dompet digital. Biasanya sebagian besar data
sensitif yang disimpan dalam dompet terkait dengan rekening bank / kartu kredit. sebelumnya itu adalah utilitas penting yang berfungsi dengan solusi dompet digital.
b. Penyedia dompet juga memungkinkan pedagang mereka ujung-ke-ujung dengan melengkapi mereka dengan solusi untuk hadiah, kesetiaan, POS, analisis data, dll. Solusi ini dapat diintegrasikan ke dalam layanan dompet atau tersedia sebagai solusi yang berdiri sendiri.
c. Utilitas yang membantu mengelola kartu hadiah dan pengeluaran mereka bersama dengan
n50Tech Fi
dompet digital standar. d. Beberapa dompet membantu menyimpan kartu loyalitas dan mengelola informasi kesetiaan
terkait yang digabungkan dengan penawaran dan promosi. e. Utilitas yang membantu mengetahui penawaran dan penawaran terbaik dari bisnis. Mereka
juga menyediakan cara untuk menyimpan penawaran ini dan data penting lainnya saat bekerja sebagai dompet juga.
f. Beberapa aplikasi seluler memungkinkan mencari restoran, menu, dan bahkan memesan makanan secara bersamaan sambil memiliki dompet digital sendiri untuk memudahkan pembayaran segera setelah memesan.
g. Beberapa dompet yang ditawarkan oleh perusahaan taksi memiliki ketentuan untuk menyimpan uang dengan mereka dengan mentransfer dari kartu kredit / debit dan kemudian menggunakannya untuk membayar perjalanan secara langsung dari aplikasi mereka secara langsung. Ini adalah contoh yang mirip dari dompet serta menjadi aplikasi pemesanan taksi.
h. Aplikasi utilitas dengan perangkat keras terkait membantu mensimulasikan kartu fisik pada aplikasi seluler. Karena itu, pelanggan akhirnya menggunakan satu kartu untuk semua kartu loyalitas / debit / kredit dan mengaktifkan kartu yang relevan untuk transaksi.
i. Beberapa dompet memiliki akun elektronik terkait yang mirip dengan rekening bank. Akun ini dapat digunakan oleh pelanggan untuk menyimpan dan membelanjakan uang di dalamnya selain menyediakan dompet digital.
j. Aplikasi lain yang tidak selalu berupa dompet tetapi menyediakan platform manajemen data kepada perusahaan untuk membuat sebagian besar informasi dari platform dompet mereka.
k. Aplikasi yang membantu mendigitalkan semua jenis kartu selain dompet seperti kartu loyalitas, kartu perjalanan bus, dll.
l. Aplikasi yang membantu menjual, membeli atau mengirim dan menerima uang menggunakan plat sosial seperti Twitter, Instagram, dll. Anda dapat memposting proposisi beli / jual pada portal ini dan kemudian menggunakan dompet standar untuk melakukan transaksi.
Aplikasi onboarding dan KYC
Onboarding adalah titik kontak pertama yang dimiliki pelanggan dengan lembaga keuangan, dan jika hal yang sama mengerikan, ada kemungkinan besar bahwa pelanggan dapat beralih ke penyedia layanan lain. FinTechs, karena kelincahan dan kemampuan mereka untuk membangun perjalanan pelanggan yang inovatif, dapat mengganggu fungsi orientasi. Beberapa fitur diferensiasi yang diperkenalkan dalam solusi onboarding oleh perusahaan FinTech yang telah mendefinisikan ulang on-boarding bagi pelanggan adalah: 1. Pengenalan solusi onboarding yang memiliki input teks sangat terbatas dan percaya bahwa
akun untuk pelanggan dapat dibuka dalam waktu kurang dari 4 menit. Ia mengumpulkan informasi / data melalui informasi operator, dari SIM dengan menggunakan teknologi optical character recognition (OCR). ID Analytics menggunakan algoritma analitik yang kompleks untuk menyediakan data yang diperlukan untuk orientasi.
2. Solusi onboarding yang membantu pelanggan menjadi onboard untuk berbagai produk perbankan melalui pengalaman pengguna yang menarik.
3. Aplikasi tempat pengguna dapat memulai proses orientasi langsung dari menonton iklan dan kemudian mendapatkan bantuan melalui AI untuk membantu mengumpulkan dan mengoreksi informasi dari sumber lain.
Satu area selain onboarding yang menarik sejumlah penyedia solusi FinTech adalah KYC.
Menurut analis terkemuka, bank menghabiskan sekitar setengah triliun dolar setiap tahun untuk pemenuhan KYC dan uji kelayakan pelanggan. Setelah itu banyak pemain FinTech muncul di seluruh proses KYC. Perubahan pada peraturan dan hukum, disamping
n50Tech Fi
berkurangnya orang-orang yang berkualitas, adalah beberapa alasan untuk peningkatan waktu total untuk KYC dan onboarding. Oleh karena itu, sejumlah FinTech sekarang juga dikategorikan sebagai regtechs, telah bertindak sebagai agregator data dan memastikan bagaimana informasi terkait kepatuhan dapat dikumpulkan dalam cara yang efektif. Perusahaan start-ups ini juga menggunakan OCR untuk mengekstrak informasi terkait dari lisensi individu, paspor atau dokumen serupa. Beberapa FinTechs bahkan melakukan KYC dan onboarding menggunakan dokumen pajak. Di India, sebagian besar perusahaan dapat memanfaatkan database pemerintah (Aadhaar) untuk melakukan kepatuhan KYC awal. KYC dalam dunia pencurian identitas saat ini dan pelanggaran data membutuhkan evaluasi kualitatif individu dan maksud transaksi, selain validasi data yang biasa. Di bawah ini adalah daftar dari beberapa aplikasi dan platform inovatif yang diperkenalkan oleh FinTechs untuk orientasi dan KYC:
Aplikasi yang memungkinkan pembukaan rekening bank menggunakan sebuah selfie adalah salah satu cara paling inovatif dari onboarding dan melakukan KYC bersama.
Aplikasi yang meningkatkan KYC melalui identitas digital. Identitas digital seorang
individu diciptakan dengan menangkap jejak digitalnya di beberapa domain digital termasuk media sosial. Aplikasi ini kemudian menjalankan algoritma AI untuk menilai kredibilitas orang tersebut untuk transaksi seperti peminjaman, investasi, dll. Ini adalah host dari start-ups di bidang ini.
Beberapa start-ups menggunakan blockchain sebagai teknologi untuk menyederhanakan dan mengamankan informasi KYC. Mereka menggunakan informasi yang dibagikan secara sukarela oleh komunitas untuk membentuk dasar dari informasi identitas individu dan menggunakan blockchain untuk memelihara dokumentasi dan identitas unik. Blockchain juga membantu mencegah duplikasi identitas.
Karena persyaratan KYC dan onboarding berbeda dari satu negara ke negara lain, maka
KYC juga harus mematuhi persyaratan peraturan berkali-kali. Karenanya, ada FinTech yang mengumpulkan data real-time tentang regulasi dan menerapkannya langsung ke kliennya.
Selanjutnya adalah alat validasi KYC yang menawarkan layanan lain seperti anti-money laundering (AML) dan deteksi penipuan. Beberapa platform juga memastikan kepatuhan seperti undang-undang anti-terorisme global, dll. Menggunakan alur kerja, visualisasi, dan pembelajaran mesin.
Aplikasi dan platform yang memindai informasi media untuk berita negatif untuk
memberikan tampilan KYC dan AML real-time dari individu atau perusahaan. Beberapa platform menyediakan teknologi sidik jari digital untuk identifikasi pelanggan
real-time.
Informasi KYC yang sekarang dibutuhkan oleh sebagian besar organisasi biasanya menginginkan hal-hal berikut:
1. Apakah identitas fisik dan digital dari entitas relevan dan benar? 2. Apakah organisasi bertukar informasi yang berwenang untuk bertukar informasi terkait
identitas yang relevan? 3. Apakah dapat dipercaya untuk melakukan bisnis dengan entitas yang dimaksud? 4. Apa risiko yang terlibat dalam melakukan transaksi dengan entitas asosiasi? 5. Bagaimana memastikan bahwa transaksi yang dilakukan unik dan tidak curang? 6. Apakah ada audit dan traceability dengan semua entitas yang berpartisipasi dalam
transaksi? Ketika mekanisme pengaturan menjadi kompleks, lebih banyak persyaratan akan muncul
untuk verifikasi identitas. Selain itu, ketika penipuan menjadi semakin kompleks dan sulit untuk dihadapi, persyaratan dari KYC dan verifikasi identitas juga akan mulai menjadi
n50Tech Fi
semakin kompleks. Salah satu keuntungan yang jelas dari memiliki KYC yang valid di negara-negara berkembang adalah pengurangan kegiatan korupsi karena identitas dapat ditelusuri kembali ke transaksi digital yang tidak sah. Sistem POS
Pengecer saat ini menggunakan sistem POS yang biasanya di dekat pintu keluar toko atau di akhir bagian tertentu toko, dan sistem POS ini sudah tetap atau dipasang. Konsep baru yang mulai berkembang adalah memiliki solusi POS pada tablet atau telepon, dan penagihan dapat dilakukan di sana. Ini membantu pelanggan memiliki pengalaman "membayar di mana saja" saat mereka berbelanja. Hal ini adalah peningkatan fokus dari FinTechs menuju memungkinkan pelanggan untuk memiliki pembayaran tanpa batas di titik belanja. Dalam beberapa kasus, mereka akan selangkah lebih maju untuk menghilangkan pembayaran interface itu sendiri dengan bantuan Internet of things (IOT). Contoh berbagai cara FinTech merevolusi ruang POS adalah sebagai berikut:
1. Sistem POS dari FinTechs membantu bisnis menciptakan kembali pengalaman belanja online. FinTechs telah membantu mengubah pengalaman berbelanja dengan menggunakan iPad, yang juga membantu pelanggan untuk memilih dari beragam pilihan di sana. Beberapa FinTechs ini juga telah menciptakan ruang pamer di kantor mereka untuk menunjukkan bagaimana pengalaman berbelanja secara keseluruhan dapat diubah. mereka memiliki mesin analisis canggih sebagai bagian dari sistem POS untuk menyediakan dan menghasilkan laporan. POS FinTechs juga melakukan akuisisi di beberapa negara untuk memperluas jejak mereka secara global.
2. Beberapa POS FinTechs memfasilitasi transaksi e-commerce online yang terintegrasi dengan pembayaran dan juga solusi iPad serupa bahkan untuk toko batu bata dan mortir. selanjutnya adalah penyedia solusi POS lainnya yang juga telah meluncurkan sebuah Bluetooth-enabled credit card reader di terminal POS, terutama untuk memfasilitasi pembelian batu bata dan mortir.
3. Inovatif solusi POS untuk restoran telah diintegrasikan dengan aplikasi dari FinTechs yang tidak hanya membantu individu menemukan restoran yang terdaftar dengan mereka, tetapi melangkah lebih jauh dengan menghubungkan semua pesanan yang dilakukan oleh pelanggan ke tagihan. Pelanggan kemudian dapat membayar cek langsung melalui aplikasi dompet yang merupakan bagian dari aplikasi yang sama. Aplikasi dompet yang terintegrasi dengan sistem POS restoran secara tidak langsung membantu baik pedagang maupun pelanggan.
FinTechs di Industri Pinjaman
Pinjaman telah menjadi salah satu fungsi utama pasar uang dan bank. Perusahaan investasi dan pemberi pinjaman swasta adalah pemberi pinjaman dalam industri jasa keuangan. Sebuah prospek biasanya mendekati pemberi pinjaman ketika dia membutuhkan sejumlah besar uang untuk dipinjam untuk jangka waktu yang lebih lama dan sering disebut sebagai pinjaman formal. Sedangkan bentuk pinjaman lain yang lazim antara teman dan keluarga dengan sejumlah kecil uang dan biasanya dalam jangka waktu pendek. Pinjaman ini terjadi dalam keadaan darurat, krisis, dan dalam situasi di mana peminjam tahu bahwa ia tidak dapat menjangkau pemberi pinjaman yang mapan karena berbagai alasan. Alasannya bisa karena kurangnya dokumentasi, kurangnya kapasitas pinjaman atau alasan lain. Jenis pinjaman P2P antara keluarga dan teman adalah yang paling sering dilakukan dan disebut sebagai cara pinjaman informal. Atas dasar ini, seluruh industri pinjaman dapat dikategorikan menjadi pinjaman formal dan informal. Pinjaman formal dan informal dapat dikategorikan lebih lanjut seperti yang ditemukan di bawah ini. Pinjaman formal
n50Tech Fi
Ini adalah jenis pinjaman di mana pemberi pinjaman dan peminjam membuat perjanjian formal untuk meminjamkan jumlah tertentu untuk jangka waktu tertentu. Peminjam menjamin bahwa jumlah awal akan dikembalikan kepada pemberi pinjaman bersama dengan bunga yang ditentukan pada akhir durasi yang disepakati. Pemberian pinjaman dapat dilakukan terhadap properti bergerak atau tidak bergerak atau hanya berdasarkan komitmen dari peminjam untuk mengembalikan pinjaman tanpa hak gadai atas properti apa pun. Di beberapa negara dunia yang lemah, pinjaman lazim terhadap hewan ternak, dan dalam kasus-kasus ekstrem bisa bahkan terhadap hak gadai pada seseorang. Pinjaman formal dalam pasar yang lebih terorganisir dapat dikategorikan lebih lanjut sebagai berikut:
a. Pinjaman kepada pelanggan individu b. Pinjaman ke perusahaan bisnis c. Pinjaman kepada pemerintah d. Pinjaman ke FIs Terdapat mekanisme peminjaman yang rumit lainnya termasuk peminjaman oleh
konsorsium peminjam kepada kelompok bisnis; tetapi agar kasusnya sederhana, kami akan membatasi diskusi pinjaman untuk empat jenis yang disebutkan di atas.
Proses dan sistem perangkat lunak untuk pinjaman formal telah berkembang seiring waktu. Setiap peningkatan dalam sistem perangkat lunak untuk pinjaman telah memastikan ada lebih sedikit peluang untuk melakukan penipuan pada tingkat individu. Selain itu, telah ada transformasi radikal dalam sistem perangkat lunak untuk melaksanakan proses uji tuntas mengenai kelayakan kredit. ini telah membantu untuk memprediksi dengan lebih baik aset nonperforming (NPA), yaitu jumlah agregat yang menjadi default peminjam. Pada gilirannya, provisi yang lebih rendah untuk NPA telah membantu menurunkan suku bunga. Suku bunga biasanya dihitung dengan memperkirakan biaya yang dikeluarkan pemberi pinjaman termasuk biaya dana. Jumlah NPA yang lebih kecil berarti lebih sedikit pencadangan untuk gagal bayar yang pada gilirannya berarti lebih sedikit biaya dana, sehingga pada akhirnya menurunkan tingkat bunga. Untuk menjelaskan ini lebih lanjut, mari kita ambil kasus hipotetis di mana 10 peminjam secara kolektif meminjam $ 100. Mari kita asumsikan bahwa pemberi pinjaman mengeluarkan biaya sekitar $ 7 dan menghasilkan untung $ 3 untuk setiap $ 100 yang dipinjam. sebelumnya, tingkat bunga bersih yang dikenakan oleh pemberi pinjaman adalah $ 10 untuk setiap $ 100 yang dipinjam secara kolektif dari semua peminjam atau $ 1 dari masing-masing peminjam. Asumsi dasar di balik perhitungan ini adalah bahwa semua kreditur akan mengembalikan modal yang dipinjam tepat waktu dan dengan angsuran yang telah disepakati. Sekarang mari kita asumsikan jika dua dari peminjam default pada pinjaman yang diambil dari lembaga keuangan, maka pada saat berikutnya bank akan menagih $ 20 tidak dibayar ditambah $ 10 dalam biaya total untuk semua 10 pelanggan. ini akan meningkatkan bunga yang dibayarkan oleh setiap peminjam individu dari $ 1– $ 3. Karena, semakin banyak peminjam lalai dalam pembayaran mereka, tingkat bunga yang dikenakan pada waktu berikutnya oleh pemberi pinjaman akan lebih tinggi.
Salah satu keuntungan proses pemberian pinjaman formal adalah berkurangnya standar pada tingkat individu. Krisis keuangan tahun 2008 telah menunjukkan bahwa korporasi besar daripada peminjam ritel yang gagal membayar sejumlah besar uang, akibatnya meningkatkan biaya mengelola dana untuk pemberi pinjaman dalam perekonomian formal. Gagal bayar juga membawa persyaratan regulator dan dokumen untuk peminjam dan pemberi pinjaman, lebih lanjut meningkatkan waktu untuk memasarkan dan meningkatkan keseluruhan biaya dana. Di beberapa negara, subsidi negara dan penghapusan kredit macet telah meningkatkan biaya dana bagi pemberi pinjaman dalam perekonomian formal. Situasi ini ironis dari perspektif pelanggan yang jujur, karena setelah melalui proses pinjaman yang melelahkan, mereka tidak mendapatkan manfaat dari tingkat bunga yang lebih rendah. Sebagai gantinya, mereka dihukum karena kesalahan orang lain meskipun mereka sendiri jujur. Pemberi pinjaman bergantung pada skor kredit oleh biro kredit dan agen pengukur kredit untuk menentukan
n50Tech Fi
kelayakan kredit masing-masing pelanggan ritel dan korporasi. Cukup menarik, peringkat kredit meningkat jika seseorang meminjam lebih banyak dan membayar kembali dalam waktu yang sama. Sayangnya, sistem ini memiliki sejumlah kelemahan:
1. Ini menunjukkan bagaimana pelanggan telah membayar di masa lalu dan tidak cukup prediktif untuk menentukan kapasitas pembayaran individu di masa depan.
2. Sistem ini mengabaikan orang-orang yang mungkin membayar dengan menggunakan tabungan atau uang tunai mereka dan dengan demikian memiliki kelayakan kredit yang lebih baik.
3. Ketergantungan pada pemberi pinjaman pada skor kredit menghilangkan peminjam pertama kali dengan kelayakan kredit yang baik.
Karena proses pengaturan dan biaya besar dan waktu yang terlibat dalam mengubah sistem monolitik mereka, pemberi pinjaman yang mapan dan besar telah menjauh dari mengubah setiap proses yang terlibat dalam menentukan kelayakan kredit. FinTechs, karena gesit dan membangun sistem mereka dari awal, telah dapat menentukan gangguan menentukan kelayakan kredit yang sebenarnya dari individu. Pinjaman Informal
Jenis pinjaman ini ada sejak masa sebelum pinjaman formal dimulai. Pinjaman informal biasanya melibatkan transaksi bernilai rendah, tetapi frekuensi atau berapa kali transaksi jenis ini dilakukan, jauh lebih tinggi daripada bentuk pinjaman lainnya. Jenis pinjaman ini juga dikenal sebagai pinjaman P2P. Pinjaman antara teman, keluarga, kenalan, dll. dapat dianggap sebagai jenis pinjaman ini. Pinjaman melalui lembaga semi-pemerintah, lembaga swadaya masyarakat (LSM) dan lembaga keagamaan terkadang juga dapat dikategorikan sebagai pinjaman informal. Pinjaman komunitas di antara komunitas bisnis untuk memberikan bantuan modal kerja kepada salah satu anggotanya juga dapat disebut pinjaman informal. Selain itu, pinjaman kepada sesama pengusaha untuk mengatasi kondisi bisnis yang sulit juga dapat disebut sebagai pinjaman informal. Pemilik toko memungkinkan pelanggan untuk membeli barang secara kredit, dibayar kembali pada akhir durasi tertentu seperti bulan, juga merupakan jenis pinjaman informal. Ini adalah salah satu bentuk pinjaman yang paling umum di negara-negara berkembang. FinTechs melalui platform seperti pinjaman P2P, pinjaman komunitas dan beberapa jenis pinjaman lainnya, telah sangat aktif dalam mentransformasikan pinjaman informal. Melalui platform mereka, FinTech sekarang dapat menyediakan mekanisme pinjaman yang lebih terorganisir, sehingga membangun transparansi dalam ruang pinjaman informal. Selain itu, FinTechs juga masuk ke bidang pinjaman POS. Jenis pinjaman ini lebih menonjol di pasar pinjaman informal. FinTechs Mengganggu Bisnis Perkreditan
Bisnis pinjaman juga saling terkait, dan kadang-kadang digunakan secara bergantian, dengan pasar kredit. Pasar kredit ini memiliki kategorisasi formal dan informal yang sama. Terdapat dua jenis sistem kredit - opsi kredit open-end dan closed-end. Dalam jenis kredit open-end, kredit bersifat berputar, misalnya jumlah kredit yang dapat dipinjam setiap bulan dan harus dibayar kembali setelah periode waktu tertentu. Kredit closed-end adalah jenis kredit di mana sejumlah modal yang dipinjam dikembalikan dengan mencicil. Ketika angsurannya berukuran sama dan dibayar kembali setiap bulan, maka angsurannya disebut sebagai equated monthly installments (EMIs). Pelanggan terus membayar bunga sampai modal awal dipinjam (juga disebut pokok) dibayar kembali.
Jumlah yang terutang pada kartu kredit adalah contoh khas kredit open-end, dan perumahan, kredit mobil, dll., adalah contoh khas kredit closed-end. Hal itu merupakan berbagai variasi kredit. Perhatian khusus perlu dilakukan untuk kredit bersubsidi, di mana pemerintah atau lembaga memberikan kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah atau dengan periode pengembalian yang santai. Hal itu juga merupakan bentuk kredit yang
n50Tech Fi
diambil orang dari satu gaji ke gaji berikutnya secara revolusioner untuk menjembatani kesenjangan antara biaya dan gaji. Ini disebut pinjaman gaji. Dalam variasi lain, orang meminjam terhadap polis asuransi dan kadang-kadang dengan akun pensiun mereka. ftere adalah bentuk hipotek lain yang biasanya digunakan oleh para manula dan dikenal sebagai hipotek terbalik. Dalam hipotek semacam ini, seseorang meminjam terhadap propertinya, jumlah anuitas yang akan diselesaikan dengan kepemilikan properti yang ditransfer ke pemberi pinjaman pada akhir jangka waktu.
Bisnis pinjaman keseluruhan juga tergantung pada jenis hipotek yang disimpan di bawah gadai untuk meminjam jumlah. Jika orang tersebut meminjam terhadap apa pun kecuali jaminan untuk mengembalikan jumlahnya, maka itu disebut sebagai utang tanpa jaminan. Sedangkan jika hutang / pinjaman diambil terhadap harta bergerak / tidak bergerak maka dianggap hutang yang dijamin. Banyak definisi dan variasi yang lebih kompleks dari terminologi hutang dan pinjaman yang disebutkan di atas, tetapi kita akan membatasi diri pada bentuk pinjaman yang disebutkan di atas. Harap perhatikan bagian buku ini yang tersisa, kami akan menggunakan kata-kata berikut secara bergantian — hipotek, pinjaman, dan kredit — karena kita berbicara tentang industri kredit / pinjaman secara keseluruhan dan bukan tentang proses khusus di dalam.
Setelah krisis keuangan tahun 2008, persyaratan terkait kepatuhan untuk menyetujui pinjaman meningkat untuk perusahaan kredit dan pemberi pinjaman. Ini menghasilkan proses mereka menjadi lebih rumit dan memakan waktu. FinTech muncul di ruang ini. Mereka tidak hanya mengubah model bisnis yang lazim, tetapi juga memastikan kepatuhan terhadap peraturan. Karena mereka gesit, mereka dapat dengan mudah mengubah produk yang sudah ada atau membawa layanan / produk baru yang akan mengatasi peluang besar yang belum dimanfaatkan dalam ruang pinjaman informal. FinTechs menawarkan berbagai jenis pinjaman yang tidak ditangani oleh perusahaan yang didirikan karena proses pinjaman informal atau dianggap memiliki volume transaksi yang tidak signifikan. Dari berbagai jenis pinjaman yang ditawarkan oleh FinTech dapat dikategorikan secara luas ke dalam jenis-jenis pinjaman berikut:
a. Pinjaman P2P b. Pinjaman POS c. Pinjaman online [B2C dan business-to- business (B2B)] d. Pinjaman payday e. Keuangan mikro f. Crowdfunding
Selain itu, ada FinTech yang menawarkan platform yang mengganggu bisnis yang mendukung / memungkinkan bisnis pinjaman. Platform-platform ini yang ditawarkan tersedia sebagai penawaran yang berdiri sendiri atau digabungkan ke dalam keseluruhan platform pinjaman. Perjalanan pelanggan yang ditawarkan oleh platform ini cukup mengganggu dan tidak hanya mendorong adopsi mereka, tetapi juga telah instrumental dalam membuat seluruh proses lebih sedikit memakan waktu dan disederhanakan. "Memotong antrian," "persetujuan pinjaman di bawah satu menit" dan "mendapatkan penawaran pinjaman terbaik" adalah beberapa ungkapan menarik yang telah diimplementasikan pada kenyataannya oleh platform ini. Fungsi bisnis yang paling mengganggu FinTech tercantum di bawah ini:
1. Origination 2. KYC 3. Agregator untuk providers pinjaman 4. Providers skor kredit 5. Konseling pinjaman / kredit / hipotek 6. Penjadwal pembayaran pinjaman 7. Pemberi pinjaman
n50Tech Fi
Gangguan FinTech dalam bisnis pinjaman terutama berpusat di sekitar jenis pinjaman berikut. Pinjaman P2P
Dalam bentuk pinjaman ini, transaksi dilakukan antara individu secara langsung. Jumlah yang terlibat dan ketentuan pembayaran disepakati bersama oleh pemberi pinjaman dan peminjam. Ini adalah salah satu bentuk pinjaman yang paling umum di masyarakat. Alasan pemberian pinjaman seperti itu biasanya berlipat ganda.
1. Bisa jadi untuk mendapatkan niat baik dari orang yang berpengaruh. 2. Bisa untuk membantu seseorang dalam kesulitan. 3. Bisa jadi bagi seseorang untuk melakukan pembelian yang paling diinginkan. 4. Bisa dilakukan seseorang untuk mendapat untung. 5. Bisa juga dilakukan karena berbagai alasan lain.
Keuntungan yang diperoleh pemberi pinjaman dalam pinjaman P2P biasanya lebih dari sistem pinjaman formal dan oleh karena itu jenis pinjaman ini lebih populer. Pinjaman P2P secara tradisional telah dilakukan melalui mekanisme informal dan biasanya tidak didukung oleh pemberi pinjaman yang mapan di ruang pinjaman formal. Bunga yang diperoleh dari pinjaman biasanya diputuskan dengan berbagai pertimbangan dan keadaan yang lazim bagi pemberi pinjaman dan peminjam pada saat peminjaman atau peminjaman masing-masing. Beberapa pertimbangan yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan suku bunga yang akan dibebankan adalah:
1. Alasan untuk meminjam dan kekritisannya. 2. Durasi yang dibutuhkan peminjam untuk mengembalikan jumlahnya. 3. Potensi risiko gagal bayar oleh peminjam. Oleh karena itu, tingkat suku bunga sangat bervariasi dan dalam beberapa kasus bunga
dapat berlipat kali dari apa yang dibebankan dalam sistem pinjaman formal. Di beberapa negara, pinjaman P2P sebagai bagian dari sistem informal dianggap ilegal.
Meskipun ini adalah salah satu jenis pinjaman yang paling dibenci, itu masih sangat
populer karena pada akhirnya memberikan dukungan keuangan tepat waktu. Reputasi pembeli dan pemberi pinjaman adalah kunci untuk terjadinya pinjaman P2P. Reputasi keduanya diketahui melalui referensi yang dekat dengan pemberi pinjaman dan peminjam. Selain itu, informasi yang dikumpulkan melalui mulut ke mulut juga menentukan kelayakan kredit peminjam, serta kepercayaan kreditur untuk mengembalikan aset yang digadaikan setelah pinjaman dilunasi. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman secara fisik memverifikasi aset yang digadaikan termasuk emas, real estat, dll. Sebelum memberikan bantuan keuangan yang diinginkan kepada peminjam. Pemulihan oleh rentenir untuk jumlah yang dibiayai dalam sistem informal biasanya dilakukan secara langsung dan tunai. Pemberi pinjaman, dalam hal peminjam yang sulit atau tidak mau, biasanya menggunakan jasa petugas peminjam untuk memulihkan pinjaman. Praktik ini secara khusus telah dikritik karena tidak etis dan semacam pemerasan atau penyiksaan. Dalam sebagian besar argumen kemanusiaan terhadap jenis pinjaman ini, peminjam dianggap kurang berarti dan sulit baginya untuk mengembalikan pinjaman yang diambil.
Semua hal di atas membuat P2P meminjamkan alternatif multistep, tergantung pada orang dan mahal bagi peminjam. Akibatnya, pinjaman P2P biasanya diambil oleh peminjam ketika salah satu jalan untuk pinjaman formal telah habis atau ditolak untuk peminjam. Dalam beberapa kasus, pinjaman P2P dilakukan jika jumlah yang terlibat kecil dan lembaga keuangan besar tidak ingin terlibat dalam transaksi bernilai rendah seperti itu. Meskipun ada kerugian dari pinjaman P2P, ini sangat populer karena (1) memberikan pinjaman tepat waktu, (2) proses persetujuan memakan waktu lebih sedikit, dan dalam beberapa kasus, ini instan, (3) karena pemberi pinjaman biasanya tahu peminjam, prasyarat pinjaman khas seperti KYC, on-
n50Tech Fi
boarding, dll dihilangkan, (4) syarat pembayarannya cukup fleksibel, (5) suku bunga cukup fleksibel dan (6) keputusan seperti suku bunga menjadi dibebankan, masa pinjaman, EMI, dll. diambil berdasarkan kasus per kasus dan biasanya dilakukan dalam satu hari itu sendiri. Dalam dekade terakhir, banyak start-up / FinTech telah membawa platform pinjaman P2P. platform ini memadukan fleksibilitas pinjaman P2P informal dengan transparansi dan kepercayaan pinjaman formal. platform ftese ini menawarkan beberapa fitur seperti:
a. Verifikasi pemberi pinjaman dan pembeli b. Mempertahankan peringkat untuk peminjam dan pemberi pinjaman c. Banyak kalkulator dan mesin lelang untuk mendapatkan penawaran terbaik dari pemberi
pinjaman / peminjam d. Fleksibilitas dalam menentukan ketentuan pembayaran bunga berdasarkan kasus per
kasus e. Mengaktifkan pembayaran online langsung dan dalam beberapa kasus, debit langsung f. Memasarkan pasar untuk peminjam dan pemberi pinjaman g. Pemeriksaan kredit untuk peminjam h. Dalam beberapa kasus, pengembalian dijamin jika peminjam default i. Antarmuka yang mudah digunakan untuk hipotek aset dan agunan j. Suku bunga diferensial dan berbagai jenis pinjaman Berikut ini adalah ringkasan dari beberapa cara platform peminjaman P2P telah merusak
ruang peminjaman dengan memadukan fleksibilitas yang tepat dengan kepercayaan dan transparansi melalui penggunaan teknologi. Beberapa platform ini juga telah memperkenalkan cara-cara inovatif pinjaman P2P dan karenanya cukup sukses dan populer.
Sebagian besar pinjaman P2P, FinTech, telah menciptakan pasar Online tempat peminjam dan pemberi pinjaman masing-masing dapat memposting rincian tentang persyaratan peminjaman dan peminjaman mereka. Kemudian anggota situs web dapat memutuskan untuk berpartisipasi dalam meminjamkan atau meminjam sebagai tanggapan terhadap posting yang tersedia di situs. Ini diartikan menjadi pemberi pinjaman potensial yang memilih dari daftar peminjam tergantung pada tingkat bunga yang ditawarkan, tingkat pinjaman dan jumlah dan tujuan untuk meminjam uang. Proses dimulai dengan peminjam mengajukan pinjaman. Peminjam dapat mengajukan pinjaman hanya jika mereka memenuhi persyaratan skor kredit tertentu. Pinjaman kemudian terdaftar di platform, dan investor dapat menelusuri semua pinjaman yang terdaftar. Platform ini memverifikasi peminjam mereka melalui proses verifikasi sistematis. Setelah peminjam disetujui / disertifikasi, pinjaman tersebut diterbitkan untuk peminjam jika didanai penuh. Pinjaman yang terdaftar oleh peminjam tetap untuk waktu tertentu, dan setelah disetujui, mendapatkannya dalam jangka waktu yang sangat singkat. Peminjam kemudian mulai melunasi pinjaman setelah beberapa hari tertentu. Pembayaran adalah pokok plus bunga pada jadwal amortisasi standar.
Dalam hal beberapa platform pinjaman P2P, semua dana diantrikan atas dasar basis kedatangan pertama, pelayanan pertama (FCFS). Uang yang diinvestasikan oleh seorang individu kemudian didistribusikan kepada banyak peminjam dengan kurs pasar. karena itu, seorang investor tunggal dapat meminjamkan kepada banyak peminjam dan seorang peminjam akan meminjam dari banyak peminjam. Setiap investasi investor biasanya dipecah menjadi sejumlah kecil dari total jumlah yang diinvestasikan. Peminjam kemudian dikategorikan ke dalam pasar risiko berdasarkan berbagai kriteria seperti identitas, keterjangkauan, pekerjaan dan sejarah kredit. Setiap kali peminjam membayar pinjaman, platform mengurangi jumlah yang diinvestasikan oleh EMI yang dibayarkan dan menambahkan bunga ke akun pemberi pinjaman. Karena itu, uang dalam rekening pemberi pinjaman terus bertambah, yang kemudian diinvestasikan kembali dalam bentuk pinjaman kepada banyak peminjam lain. Dari perspektif pemberi pinjaman, mereka menginvestasikan uang untuk jangka waktu tertentu dan pada tingkat bunga yang dapat diterima. sebelumnya,
n50Tech Fi
platform terus menginvestasikan kembali jumlah pada tingkat yang dapat diterima. Di masa lalu, pemberi pinjaman P2P juga bereksperimen dengan pelelangan pinjaman
kepada investor. Pemberi pinjaman berdasarkan jumlah pinjaman, bunga yang ditawarkan dan peringkat peminjam dan riwayat masa lalu akan berpartisipasi dalam proses lelang. Lelang juga akan mendorong peminjam dan pemberi pinjaman untuk memutuskan ketentuan umum perjanjian terbaik untuk peminjaman dimulai. Mekanisme ini sudah cukup efektif dalam mendapatkan tingkat bunga terbaik untuk pemberi pinjaman dan peminjam bersama. Meskipun sebagai downside, kemungkinan gagal bayar oleh peminjam atau pemberi pinjaman yang berpartisipasi dalam lelang menjadi sangat tinggi. Karena syarat dan ketentuan pinjaman juga dinegosiasikan, pelelangan dapat berlangsung beberapa saat sebelum pemberi pinjaman dan peminjam menyetujui persyaratan tertentu. Akibatnya, karena kerumitan proses, banyak platform pemberi pinjaman P2P telah beralih dari melelang pinjaman.
Beberapa platform lain melayani pinjaman pribadi dan menyediakan formulir penasihat keuangan bersama dengan mengelola pinjaman. Mereka bahkan dapat melakukan inspeksi di tempat untuk memverifikasi dan merekomendasikan peminjam ke platform. Hal ini juga merupakan platform pemberi pinjaman P2P offline berbasis waralaba yang menjadi populer. Platform ini menyediakan pinjaman melalui saluran offline. Beberapa platform adalah campuran dari platform online dan offline. platform ini telah bermitra dengan layanan pinjaman offline untuk menyediakan pinjaman offline dan memiliki mekanisme perlindungan pinjaman seperti banyak platform yang dibahas sebelumnya.
Hal lain adalah platform pelanggan ke bisnis lainnya (C2B). Platform ini mengidentifikasi proyek dan bisnis yang layak diinvestasikan, dan karenanya memfasilitasi pinjaman korporasi melalui pemberi pinjaman yang berinvestasi di platform tersebut. Model bisnis, tidak seperti investor yang berpartisipasi dalam hutang perusahaan, sebenarnya terbalik dimana korporasi malah meningkatkan partisipasi investor dengan menjangkau mereka menggunakan platform ini. Bagi investor, platform ini menawarkan peluang investasi alternatif. Sekali lagi, sebagian besar platform ini sangat transparan dalam memproyeksikan buku pinjaman mereka, laporan arus kas, dll.
Beberapa platform P2P memungkinkan pemberian pinjaman kepada usaha kecil dan pengusaha dengan menciptakan kumpulan uang dari kontribusi kecil dari pemberi pinjaman ritel. Platform ini menawarkan pasar online yang membantu pemberi pinjaman untuk berinvestasi dalam jumlah kecil. Platform ini adalah platform online di mana pemberi pinjaman dapat meminjamkan jumlah yang sangat kecil. Sekelompok pemberi pinjaman yang berinvestasi dalam jumlah kecil akhirnya menciptakan kumpulan besar uang yang dapat dipinjamkan kepada peminjam untuk pengembalian yang layak. Pengusaha kecil dan pengusaha adalah peminjam yang khas di pasar. Sebelum menyerahkan uang kepada bisnis, investor harus memeriksa kelayakan kredit bisnis, laporan keuangan, alasan pinjaman dan pengembalian yang diharapkan dari pinjaman. Beberapa platform ini melakukan uji tuntas bisnis sebelum memberikan pinjaman kepada mereka dan mengamanatkan bahwa bisnis tersebut telah beroperasi selama jangka waktu tertentu yang ditentukan, menghasilkan pendapatan yang masuk akal dengan prospek segera mendapat untung. platform ini memberikan peringkat kepada semua peminjam dengan cara yang sangat transparan bersama dengan informasi lainnya kepada investor, sehingga mereka dapat mengevaluasi risiko dan pengembalian sesuai dengan itu.
Beberapa platform P2P ini berbelok ke arah mendapatkan lisensi perbankan dan menjadi bank penuh, sementara yang lain dengan jelas menyatakan bahwa mereka bukan bank. Prinsip dasar di balik perusahaan P2P ini adalah konsep berbagi tabungan mereka dengan peminjam dan pemberi pinjaman. Ini adalah simbol dari diferensiasi yang FinTech bawa dibandingkan dengan rekan-rekan mereka yang sudah ada. Ini juga menunjukkan transparansi dan kepercayaan yang dibawa FinTech ke industri jasa keuangan. Platform ini, selain memfasilitasi pinjaman, juga membantu peminjam untuk mendapatkan bunga yang lebih baik
n50Tech Fi
jika mereka memiliki skor kredit yang baik. Ini berbeda dengan pendekatan dari satu ukuran cocok untuk semua pendekatan pemberi pinjaman yang didirikan. Mereka dapat menggunakan skor kredit hanya untuk memenuhi syarat atau mendiskualifikasi peminjam, tetapi tingkat bunga yang mereka tetapkan sama untuk semua peminjam. Oleh karena itu, peminjam yang baik membayar harga untuk pembayaran yang tidak melakukan mangkir. Selain itu, tidak seperti rekan-rekan mereka yang sudah ada, sebagian besar FinTech tidak membiarkan skor kredit peminjam terkena dampak jika mereka mengajukan pinjaman atau meminta pinjaman dari mereka. Sejumlah besar perusahaan P2P juga mempublikasikan keuntungan yang dibuat oleh investor dan sering memberikan perbandingan keuntungan yang akan diperoleh investor ketika berinvestasi dalam instrumen keuangan tradisional dari bank dan pasar modal dibandingkan berinvestasi di platform mereka sendiri.
Dalam pinjaman P2P kemungkinan besar bahwa peminjam akan default dan karenanya itu adalah salah satu indikator kinerja utama untuk setiap platform pinjaman P2P. Sebagai konsekuensinya untuk melindungi minat investor mereka dari kegagalan peminjam, beberapa FinTech memperkenalkan dana atau catatan. dana atau catatan ini menutupi kerugian investor jika peminjam default. sebelumnya, pemberi pinjaman dilindungi dari risiko default. Sebagian besar platform P2P juga telah mulai memberi peringkat kepada peminjam pada sejumlah kriteria sebelum memutuskan tingkat bunga berdasarkan kategori risiko yang dipinjamkan peminjam. Karena itu, algoritma penentuan harga pinjaman telah menjadi faktor kunci untuk keseluruhan sistem, dan pemberi pinjaman harus menyetujui persyaratan yang ditetapkan oleh sistem sebelum mereka mulai memberikan pinjaman.
Platform ini menghasilkan uang dengan memungut biaya dari peminjam atau pemberi pinjaman, dan beberapa platform lainnya membebankan biaya dari keduanya, tetapi biayanya cukup nominal dibandingkan dengan bank yang ada. Selain itu, platform ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk mulai memberi pinjaman mulai dari hanya beberapa dolar hingga jutaan dolar oleh para pemberi pinjaman perorangan dan perusahaan investasi / pinjaman besar. Setiap kali peminjam membayar pinjaman, pertukaran ini mengurangi biaya layanan pinjaman untuk dirinya sendiri, mengurangi jumlah yang diinvestasikan oleh EMI yang dibayarkan dan menambahkan bunga ke akun pemberi pinjaman. Karena itu, uang dalam rekening pemberi pinjaman terus bertambah, yang kemudian diinvestasikan kembali dalam bentuk pinjaman kepada banyak peminjam lain. Seperti disebutkan sebelumnya, sejumlah besar perusahaan pemberi pinjaman P2P mengubah pinjaman mereka menjadi jaminan dan derivatif yang dapat diperdagangkan di pasar primer dan sekunder sehingga menciptakan sumber pendapatan tambahan untuk diri mereka sendiri dan investor.
Pinjaman P2P sekarang sedang diadopsi secara global, termasuk di Cina, di mana sekitar setengah triliun dolar pinjaman telah disediakan melalui platform pinjaman P2P. Mereka adalah beberapa platform di Cina yang telah makmur dalam 5-7 tahun terakhir. Beberapa platform pinjaman P2P di Cina adalah Tuandai.com, PPDAI. com, Eloancn.com, Touna.cn, Renrendai dan Lu.com.
Beberapa platform ini biasanya bekerja seperti pertukaran online yang memfasilitasi informasi dan peringkat untuk peminjam dan pemberi pinjaman. Platform ini memiliki rencana tingkat bunga yang berbeda berdasarkan peringkat pinjaman. Pemberi pinjaman dapat berinvestasi di dalamnya berdasarkan kapasitas risiko mereka. Platform ini juga memiliki link ke jejaring sosial karena mendorong pemberian pinjaman kepada keluarga dan teman. Ia juga lebih bergantung pada koneksi ini untuk memaksakan tekanan sosial dan untuk mengurangi default. Yang paling menarik dari platform ini adalah mereka terus memamerkan penghasilan yang diperoleh investor setiap hari / bulan, dll. Hal itu mendorong lebih banyak investor baru untuk masuk ke platform.
Sejumlah besar perusahaan P2P memelihara database lengkap dari semua pinjaman yang dikeluarkan melalui mereka di situs web mereka. Database tersedia untuk dianalisis berdasarkan permintaan melalui situs web. Ini adalah tingkat transparansi yang sama sekali
n50Tech Fi
berbeda yang ditunjukkan oleh FinTech sebagai lawan dari bank-bank besar, yang tidak membuat buku pinjaman mereka tersedia untuk diteliti pada tingkat ini. Akibatnya, perusahaan pemberi pinjaman P2P ini telah menantang bank dengan bersikap transparan antara pemberi pinjaman dan peminjam dan komisi yang dibuatnya sebagai pasar, yang jauh berbeda dari apa yang ditawarkan oleh bank besar atau lembaga pemberi pinjaman. Selain pemberi pinjaman P2P ini, ada ekosistem platform analisis data yang dapat membantu menganalisis data tentang pelanggan. Platform ini biasanya mencakup NSRPlatform, lendingRobot, dan PeerCube. Beberapa dari platform ini bahkan menawarkan saran tentang bagaimana seorang investor harus berinvestasi.
Ini adalah contoh yang bagus tentang bagaimana FinTech membuat terobosan ke dalam fungsi bisnis yang terutama dikelola oleh bank-bank besar. Bank besar biasanya tidak ingin memberikan pinjaman kepada usaha kecil karena mereka percaya pemulihan bisa berisiko tinggi. Sebaliknya, mereka lebih suka menginvestasikan uang dalam memberikan pinjaman kepada bisnis-bisnis sedang dan berisiko rendah. Ironisnya, bank telah kehilangan sejumlah besar uang untuk bisnis yang sudah mapan, namun mereka enggan memberikan pinjaman kepada bisnis kecil. Selain itu, karena ukurannya yang besar, sangat mahal bagi bank-bank besar untuk mengevaluasi nilai usaha kecil dan layanan pinjaman selanjutnya.
Dari perspektif investor, bank (deposito dan investasi) telah mengkategorikan investor menjadi utang, ekuitas atau investor komoditas dan produk hibridanya. Tidak ada tempat bagi investor utang berisiko rendah untuk menghasilkan lebih banyak uang dengan tetap menjadi pengambil risiko yang moderat. Di sinilah platform peminjaman ini membuatnya mudah bagi para investor dan peminjam ini untuk bersatu dan melakukan investasi pada peminjam sejati. Selain itu, karena jumlah yang diinvestasikan selanjutnya dibagi menjadi jumlah fraksional di beberapa peminjam, investor mendapatkan pengembalian yang cukup tinggi dengan mengambil risiko fraksional. Ini berbeda dari apa yang akan dilakukan oleh investor dalam perbankan tradisional atau pengaturan investasi. Berbagai jenis platform P2P meliputi:
Agregator untuk pinjaman dan pemberi pinjaman dan fokus utamanya adalah informatif. Pasar untuk melakukan perdagangan antara pemberi pinjaman dan peminjam secara
langsung. Investasikan atas nama pemberi pinjaman kepada kelompok atau jenis peminjam
tertentu. Menerbitkan surat berharga atas nama peminjam untuk diinvestasikan dan
diperdagangkan seperti surat utang. Pinjaman POS
Jenis pinjaman ini lazim sebagai saluran pinjaman formal di sebagian besar pasar yang sudah mapan. Di hampir semua pasar lain, jenis pinjaman ini ada sebagai informal, ad hoc dan tidak langsung. Pinjaman informal dalam sebagian besar kasus akan terjadi di POS untuk pengecer, di mana orang ingin pinjaman diselesaikan pembeliannya. Retailer akan mempertimbangkan faktor-faktor berikut sebelum menawarkan jenis pinjaman ini:
1. Seberapa sering pelanggan mengunjungi toko dan seberapa loyal pelanggan ke toko? 2. Apa status ekonomi umum pelanggan? Ini biasanya akan dikenal sebagai peminjam
akan berada di sekitar pengecer. 3. Apakah pelanggan melunasi pinjaman yang diambil sebelumnya tepat waktu tanpa
membujuk? 4. Jumlah yang biasanya dipinjam oleh pelanggan. Biasanya ini ditentukan berdasarkan
kemampuan pelanggan untuk membayar kembali pinjamannya. 5. Akhirnya, untuk menjaga transparansi, pemilik toko biasanya akan mencatat semua ini
dalam buku sebagai catatan yang ditulis, yang berkali-kali dipertukarkan antara pelanggan dan pemilik toko ritel.
n50Tech Fi
Dalam pengaturan yang lebih formal, poin # 1 akan digantikan oleh KYC untuk pelanggan, poin # 2, 3 dan 4 akan setara dengan menentukan kelayakan kredit pelanggan dan poin # 5 akan diganti dengan mempertahankan dan melaporkan aktivitas terkait akun . Jenis kredit ini secara tradisional ditawarkan untuk mempertahankan loyalitas pelanggan dan biasanya tidak ada minat yang terlibat. Meskipun dalam beberapa kasus, karena pelanggan memiliki kemampuan negosiasi yang lebih sedikit, karena dia menumpuk dan tidak ada banyak alternatif, kadang-kadang pengecer akan mengenakan biaya untuk barang yang dibeli atas kehendak mereka untuk pelanggan yang meminjam di POS. Semua pengaturan ini bersifat informal dan akan tergantung pada hubungan individu yang dimiliki pelanggan dengan pengecer.
Begitu supermarket mulai berdatangan, hanya pelanggan dengan uang tunai yang cukup untuk bertahan sepanjang bulan yang akan mengunjungi mereka. Pelanggan yang pembelian atau persyaratannya untuk bulan tersebut melebihi jumlah yang mereka miliki, masih akan membeli dari toko tetangga mereka dengan kredit jangka pendek. Pemilik toko ritel besar menyadari bahwa mereka kehilangan bisnis dan pelanggan dengan tidak menawarkan kredit, dan karena itu mereka segera membawa fasilitas kredit yang sekarang akan tersedia pada titik pembelian dengan menggesekkan kartu kredit mereka. Kredit yang diambil oleh pelanggan pada kartu kredit dapat dibayar kembali dalam 21 hari, sedangkan pemilik toko akan menerima pembayaran dalam 3-4 hari. Ini terus menjadi solusi hebat yang diadopsi hingga orang-orang mulai menyadari bahwa pengalaman menggunakan dan mengelola kartu kredit sudah tidak terkendali. Juga, perusahaan kartu kredit tidak menawarkan pinjaman untuk setiap barang yang dibeli. Sebaliknya, mereka akan memberikan pinjaman pada seluruh saldo kartu kredit atau seorang individu harus memanfaatkan pinjaman pribadi yang terpisah.
Karena eksploitasi dan membengkaknya perselisihan, banyak pemerintah mengajukan kepatuhan dan pengawasan terhadap pinjaman ini, dan di beberapa negara bahkan menyatakan praktik ini ilegal. Semua ini menyebabkan berkurangnya bisnis yang diizinkan untuk mengeluarkan pinjaman POS, dan biaya tambahan termasuk kepatuhan terhadap peraturan menyebabkan meningkatnya tingkat bunga keseluruhan yang dikenakan untuk pinjaman ini. Pengalaman pelanggan lebih tergantung pada orang dan sangat sedikit perusahaan yang menerapkan praktik profesional dalam menawarkan pinjaman dan mengelola laporan rekening. Selama waktu ini, beberapa bisnis e-commerce muncul dan dalam waktu singkat, sebagian besar pembelian langsung beralih ke pembelian online. Meskipun pembelian online menyederhanakan proses pembelian, tetapi pinjaman POS masih hilang. Kartu kredit menawarkan pinjaman, tetapi itu ditawarkan dengan tingkat bunga yang sangat tinggi dan kelayakannya tergantung pada skor kredit. Selain itu, pinjaman jenis ini akan diperlakukan lebih sebagai pinjaman pribadi dan tidak akan memiliki relevansi dengan pembelian yang dilakukan atau toko tempat pembelian dilakukan.
Karena itu, dengan melihat peluang potensial, FinTechs mulai membuat pinjaman POS proses formal. Awalnya PayPal dan kemudian sejumlah perusahaan lain seperti Affirm, Klarna dan Zest mulai menjadi populer di space ini. Potensi pasar ini diasumsikan setengah triliun dolar.
Sementara FinTechs mengubah pinjaman POS, gangguan teknologi dalam sistem POS mengubah pengalaman pelanggan di checkout counters. Sistem POS generasi sebelumnya biasanya akan ditempatkan di pintu keluar toko, dan akan ada banyak pelanggan yang menunggu untuk mendapatkan tagihan pembelian mereka. Jika petugas di terminal akan kesulitan antara uang tunai, kartu, kupon penukaran dan kartu loyalitas. Sistem ini sulit dioperasikan di beberapa operasi seperti menghapus item yang sudah dipindai atau mengembalikan pembelian apa pun. Dalam beberapa tahun terakhir, sistem POS telah berubah secara radikal. Sebagian besar dari itu telah dibuat online juga, sehingga mengubah pengalaman bagi pelanggan online juga. Di beberapa toko, pelanggan dapat memilih item dan kemudian memindai yang sama menggunakan ponselnya dan menyelesaikan tagihan dan
n50Tech Fi
pembayaran langsung di tempat. Karena itu, mereka tidak harus berdiri di garis chekout. Beberapa situs e-commerce seperti Amazon sekarang menyediakan perangkat yang memantau level bubuk pencuci Anda dan memesan kembali secara otomatis setelah tingkat persediaan habis.
Hal ini telah menjadi perubahan besar dalam hal teknologi POS juga. Sekarang sistem POS dapat dipindah, karena beroperasi pada kartu SIM yang bertentangan dengan koneksi kabel yang sebelumnya mereka gunakan. Beberapa sistem POS sebenarnya mengambil nomor ponsel Anda dan mengirim rincian tagihan dan konfirmasi pembayaran langsung ke ponsel atau sistem email individu. Perangkat lunak juga biasanya menjadi host di cloud, sehingga menyederhanakan peningkatan pemuatan dan persyaratan infrastruktur oleh toko eceran. Sistem juga terhubung langsung ke solusi e-commerce, sehingga memungkinkan seseorang untuk memesan melalui situs web. Pelanggan fte kemudian dapat mengumpulkan pembelian secara langsung dan kemudian membayarnya di terminal POS di toko-toko.
Beberapa pengecer besar dan raksasa e-commerce mengubah pengalaman dengan tidak memiliki jalur checkout. Dalam model ini seorang pelanggan masuk ke toko fisik dengan mengetuk teleponnya di terminal dan kemudian mengambil bahan makanan dari rak-rak dan berjalan keluar. Store software berdasarkan sensor dan pembelajaran mesin dapat mengidentifikasi item yang telah diambil oleh pelanggan dan mencantumkannya dalam aplikasi mobile-nya. Setelah hal yang sama dilakukan, pelanggan dapat checkout dan melakukan pembayaran dari perangkat mobile-nya tanpa melalui physical chekout counter.
Pengecer sekarang memiliki dompet mereka sendiri dan ini membuat seluruh pemrosesan POS lebih sederhana dan mudah. Sekarang pelanggan tidak perlu mengambil kartu yang berbeda untuk melakukan pembayaran. POS terbaik yang dijual di pasar saat ini juga memiliki 24/7 sistem dukungan pelanggan untuk produk mereka. Sebagian besar sistem POS memiliki kursus dan pelatihan e-learning virtual untuk melatih pengguna mengelola sistem mereka.
Tren lain yang terjadi dalam sistem POS adalah memberikan pengalaman di dalam toko. Sistem yang tersedia yang membantu Anda menyaring produk menggunakan kios digital atau perangkat seluler, sehingga memudahkan pelanggan untuk checkout lebih cepat. Tenaga penjualan telah dinaikkan ke peran penasehat, di mana dia membantu pelanggan dalam memilih barang dan pada saat yang sama memungkinkan mereka untuk melakukan checkout di sana dan kemudian dengan sendirinya. Jenis penjualan ini memiliki koneksi pribadi dan mengurangi waktu yang dihabiskan pelanggan untuk menyaring produk dan kemudian mengantre untuk menyelesaikan tagihan.
Media sosial itu sendiri kini telah menjadi sistem POS yang hebat dalam pengalaman pelanggan zaman baru. Beberapa aplikasi sekarang menggunakan platform media seperti Facebook dan Twitter untuk melakukan checkout dan penagihan. Yang paling penting, platform ini juga digunakan untuk menyediakan layanan pelanggan. Sebagian besar sistem POS terintegrasi / terintegrasi dengan media sosial untuk memberikan informasi tentang pemrosesan pesanan dan kemudian dapat memberikan konfirmasi penagihan. Sistem POS terbaru memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran hanya dengan mengetuk kartunya atau melalui dompet yang terintegrasi dalam sistem POS. Beberapa sistem POS yang baik juga memberikan panduan dalam hal tata letak toko secara keseluruhan, dan memberikan penawaran dan rekomendasi berdasarkan pola pembelian pelanggan. Semua hal di atas telah memungkinkan kreditur digital untuk memberikan pinjaman sesuai permintaan untuk sebagian besar pelanggan.
Salah satu perub