cardul-inst de plata

8/13/2019 Cardul-Inst de Plata

1/16

UNIVERSITATEA DIN CRAIOVA

FACULTATEA DE ECONOMIE IADMINISTRAREA

AFACERILOR

Student:

http://portal.feaa.uaic.ro/undergraduate/an3/fb/ecbanca/Documents/Cap%2012%20Decontari%20inter%20si%20intra%20bancare

%20%28partea%20a%20doua%2.pdf


2/16

C!"#$S

1. $storicul apari&iei cardurilor'''''''''''''''''

2. Caracteristici conceptuale (i tehnologice ale cardurilor''''''2.1. Definirea cardului''''''''''''''''''''2.2. Conceptul general al cardului'''''''''''''''2.3. Caracteristici tehnologice ale cardului.)ipuri''''''''

3. "rocesarea bancar* a cardurilor'''''''''''''''.3.1. +miterea cardurilor bancare''''''''''''''..3.2. ,cceptarea cardurilor bancare''''''''''''''

-. ,ctiitatea bancar* cu carduri n #omnia''''''''''..

. )endin&e noi n tehnologia cardurilor'''''''''''''..

2


3/16

Cardul instrument modern de plat*

1.$storicul apari&iei cardurilor

Iniial cardul a avut forma unor bonuri valorice n schimbul crora se puteau faceachiziii de la comerciamii care au acceptat s participe la acest plan de creditare.Comercianii care vindeau mrfuri, de rugul de valori mici, n schimbul acestor bonurivalorice, le depuneau periodic la banc, iar banca factura cumprtorilor contravaloareaacestora.

Primul card a fost creat n anul 1!" i a fost un card de credit pentru pli nrestaurante, av#nd marca $I%&'( C)*+ C'$.

)a sf#r-itul anului 1!" eistau de/a 2".""" de posesori ai acestor cri de credit. $upnc un an cartea era acceptat n aproape toate marile ora-e ale mericii iar valoarea plilorera de 02!.""" *($, cu un profit net afferent de ".""" *($. )a nceputul deceniului -ase,$iners Club trece oceanul -i nfiineaz prima reprezentan n area +ritanie.

$iners Club devine prima carte de credit acceptat internaional de oamenii de afaceridin area +ritanie, Canada, Cuba -i eic. 3otelurile -i restaurantele din ri cu tradiieturistic ncep s accepte crile de credit.

4n anul 1!5, dup numai cinci ani de la nfiinare, $iners Club avea de/a 2"".""" deposesori de carduri.

nul 1!6 a fost remarcabil pentru dezvoltarea cardurilor universale. 4n acest an a fostcreat cardul Carte +lanche care iniial, a fost un card particular al corporaiei hoteliere 3ilton.

Pe 1 octombrie a fost emis primul card merican &press, iar peste un an aceastcompanie deinea 02 de mii de ntreprinderi -i peste 75! de deintori de carduri.

4n anii 8!" peste 1"" de bnci americane au demarat propriile programe privindcardurile de credit. Cu toate acestea, perioada nou n dezvoltarea businessului cu carduri a

nceput atunci c#nd au intrat pe pia bncile americane9 +an: of merica -i Chase anhattan+an:.+an: of merica a lansat cardul +an:mericard.Pe msura cre-terii programelor de card ma/oritatea bncilor s;au confruntat cu primul

obstacol; caracterul local al deservirii cardurilor sale. 4n 1 +an: of merica a nceput sofere licene de emitere a cardurilor +an:mericard altor bnci.

Ca rspuns la aceasta, c#teva bnci mari concurente ale +an: of merica au creatpropria sociaie interbancar de carduri; IC


4/16

)a nceputul anilor 85" m (* s;au creat doi concureni de baz pe piaa carduriloruniversale9 %+I -i IC. +ncile care ncepuser emiterea cardurilor s;au alturat fie la %+Ifie la IC.

+an: of merica -i Chase anhattan, n octombrie 15 au depus cerere pentru adeveni membri n sociaia interbancar de carduri pentru emiterea cardurilor aster Charge.

Paralel cu dezvoltarea pieiii americane avea loc -i internaionalizarea operaiilor cu

carduri. &a a nceput nc din 1!1, c#nd $iners Club a eliberat prima licen pentru utilizareanumelui -i sistemului su n area +ritanie.Concurena asociaiilor de carduri a continuat -i n &uropa. 4n 157 IC a fcut un pas

nsemnat n lupta de concuren cu +na:mericard fc#nd o nelegere cu sistemul britanicccess Card care intr n sociaia &urocard -i astfel ncepe colaborarea dintre &urocard -isociaia intrebancar de carduri americane ce emitea aster Charge.

ceasta a fost una din cauzele care au dus la faptul c n 15 %+I a schimbatdenumirea cardului +an:mericard n cunoscuta >I(. )a fel a procedat n 16" -i ICredenumind cardul n asterCard.

&urocard de asemenea nu a staionat. )rgind colaborarea cu astercard, aceastasociaie, pe msura apariiei noilor tehnologii, a ncheiat nelegeri cu companiile Cirrus -i

aestro, ceea ce a permis s etind spectrul serviciilor oferite clienilor datorit cardurilorpentru ridicarea numerarului de la bancomate. )a sf#r-itul anului 12 a avut loc unirea&urocard Interbational cu sitemul de pli &urochec:. ?rganizaia nou a fost numit &uropa@International.

Primele carduri erau din carton, pe care datele erau fie scrise, fie presate. u nceputapoi s foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau -i au aprut cardurile plastice.

Iniial informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. Pe msuradezvoltrii ideilor -tiinifice, cardul a cptat o band magnetic. Pe care se pstreazinformaia de baz despre client. pariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor fr aembosa informaia pe suprafaa ei. ceste carduri pot fi utilizate numai n utila/ electronic, ce

permite obinerea infotmaiei de pe banda magnetic.Primele au aprut cardurile de credit, care nu erau nici bancare -i nici de plastic.

$estinaia lor consta n confirmarea credibilittii deintorului n afara bncii. &le au aparut n(*, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos nc la sf#r-itulsecolului AIA. $e/a n anul 117 unele magazine au nceput s elibereze clienilor si cei mai

bogai -i permaneni carduri speciale pentru a;i pstra drept clieni. 4n anul 126 companiaBarrington anufacturing din +oston a emis primele plci de metal pe care se scria n reliefadresa -i care se eliberau clienilor de ncredere. >#nztorul introducea placa ntr;o ma-inspecial numit imprinter -i informaia de pe plac se imprimau pe cec. 4n anii urmtori aufost inventate categorii ale schemei creditar;financiare, ca rata minim lunar de rambursare acreditului, perioada aminrii, adica creditarea fr dob#nd, -i multe altele.

2. Caracteristici conceptuale (i tehnologice ale cardului

2.1. Definirea cardului

Cardul reprezint un instrument de decontare prin intermediul cruia posesorulautorizat poate achiziiona bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. Cardulfaciliteaz legtura financiar ntre comerciani -i consumatori, fiind o simpl cheie de accesla un cont bancar9 acela al deintorului de card.

v#nd caracteristicile universale ale unui instrument de plat, cardul asigur -i

posibilitatea obinerii necondiionate de numerar fie de la automatele de bani


5/16

utilizare. $atorit acestor caracteristici, cardul este un instrument de plat universal aplicabil-i global acceptabil.

Conform 'egulamentului numrul din 17 noiembrie 1!, capitolul l , articolul 2,cartela de plat, care va fi denumit, conform practicii internaionale, cardul, este definit cafiind D un suport de informaie standardizat, securizat -i individualizat, care semnaleaz cdeintorul su ar putea avea succes la dreptul de a;l folosi pentru plat, conferit de emitentE

un card este acceptabil de ctre comerciant ca mi/loc de plat, de ctre deintor, a obligaiilorasumate de ctre utilizator la procurarea de mrfuri, consumul de servicii sau obinerea deavansuri n numerar de la comerciant, n termenele -i n condiiile legii, a obligaiilorreciproce -i a altor reglementri aplicabile .F*n card va fi acceptat ca mi/loc pentru platconform condiiilor n care a fost emis, stipulate prin obligaii reciproceG. Cardul arecaracteristicile universale ale unui instrument de plat, dar deine -i o caracteristic proprie, -ianume aceea de a permite obinerea necondiionat de numerar.

Cardul este o inovaie revoluionar care a putut fi aplicat datorit introducerii pescar larg a innoirilor tehnologice desf-urate n ansamblul tehnicilor informatice,electronice, telematice, n msur s faciliteze schimbul de fonduri fr support de h#rtie -iimplic#nd o relaie principal tripartit ntre bnci, comerciani -i consumatori.

&perimental, cardul a putut fi conceput -i aplicat pe msura evoluiei cercetrilor-tiinifice n domeniu. 4n fapt, cardul a intrat definitive n familia instrumentelor de plat,atunci c#nd aplicarea tuturor inovaiilor componente ce putea fi diri/at la dimensiuni de mass;a dovedit eficient, respectiv c#nd s;a produs o scdere semnificativ a preurilor producieide mas a tehnologiei echipamentelor -i reelelor care s fie convenabil, at#t la nivelul

bncilor, la nivelul comercianilor -i a altor factori implicai, c#t -i la nivelul utilizatorilor,persoane fizice, primordial.

2.2. Conceptul general al cardului

Caracteristica primordial a cardului este dat de natura sa tehnologic. Cardul este unansamblu de tehnologii privind 9

; 'ecepia, prelucrarea -i stocarea informaiilor n condiii deoperativitate -i rapiditate maimE

; ransmiterea la distan a informaiilor n condiii de operativitate,oportunitate -i siguran, n msur s permit un transfer de fonduri n mod efficientE

; 'eflectarea operativ n situaia contului beneficiarului atransferurilor efectuate, astfel nc#t s permit acestuia accesul accelerat la resurseletransferate.

Cardul este operaional prin eistena unei reele specifice cu multiple ramificaii9; Care leag comunitatea deintorilor de carduri de propriile bnciE

; Care leag comunitatea comercianilor abilitai s primeasc fonduri prinintermediul cardurilor, cu bncile lorE; Care leag bncile deintorilor de carduri cu bncile comercianilor,

beneficiarii de pli prin card -i cu administratorii reelelor, cu relaii funcionale impilicte.$e fapt, funcionarea intens a relaiei implic eistena unor multiple circuite n

msur s asigure fluena -i corectitudinea operaiilor.Cardul este, prin natura sa, un instrument de plat specific cu caracteristici noi, radical

deosebite de lumea veche a instrumentelor de plat.Prin card, instrumental de plat a ncetat s aib support de h#rtie -i s;a eliberat de

limitele sale n aceast calitate.Caracteristicile materiale de structur ale cardului imprim utilizrii cardului aceste

coordinate noi.Principala caracteristic este construcia sa specific.

!


6/16

Cardul este, n spe, un dreptunghi de plastic de o anumit dimensiune -iconformaie, care permite poziionarea sa n loca-ele special construite -i coninute deaparata/ul poziionat la punctele de v#nzare sau la automatele bancare.

Cardurile sunt diferite din punct de vedere al funciilor pe care le ndeplinesc, ns au oserie de trsturi comune n ceea ce prive-te construcia lor, trsturi care dau posibilitatecardurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plat.rsturile comune sunt9

a= ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca form-i dimensiune cu o carte de vizit.re form dreptunghiular -i dimensiuni standard < 6 mmH r7 mm J ".!7 mm grosime = -i comport diferite meniuni pe recto < fata = -i verso


7/16

&ercitarea deciziei de plat de ctre deintorul cardului nseamn, implicit,nregistrarea sumei n contul bancar al beneficiarului de sum -i producerea pe moment acre-terii disponibilitilor din contul acestuia. ceasta poate nsemna, mai departe,

posibilitatea de a dispune imediat de aceste ncasri, -i implicit, diri/area disponibilitilorspre satisfacerea nevoilor curente ale beneficiarului de sum.

(e manifest astfel, o alt calitate deosebit a cardului, accelerarea la maimum a

plii n favoarea beneficiarului de sum, de a-a manier nc#t schimbul ntre parteneri a/ungeefectiv la soluia9 marf contra bani.$erularea plilor prin card implic o siguran sporit pentru toi participanii, dar n

special pentru beneficiarii de sume.$esf-urarea relaiilor de pli prin reele bine organizate, potrivit normelor stavilote

de ctre fiecare din aceste reele, n cardul crora acioneaz multiple forme de control,nseamn verificri de conformitate care asigur corectitudinea tuturor operaiunilor n cadrulfilierei.

Pe ansamblu, derularea operaiunilor de plat prin card, prin intermediul reelelor,asigur un climat de siguran specific, condiie a regularitii -i accelerrii procesului de

plai.

2.3. Caracteristicile tehnologice ale cardurilor. )ipuri

Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaz mai multe criterii, dup cum urmeaz9

1)Dup modul de stocare al informaiei:

Carduri cu band magneticE Carduri cu microprocesorE

Cardurile cu band* magnetic*conin toate informaiile eseniale despre deintorulde card. cestea sunt emise de bnci, comerciani, prezint caracteristici comune pentru toate

sistemele naionale de plat, -i anume9; sunt confecionate din material plastic -i au acelea-i dimensiuni tipizate-i standardizate de I(?E

; prezint pe recto denumirea -i simbolul emitentului -i o hologramtridimensional vizibil la lumina ultravioletelor, numrul cardului, data epirrii, numele

posesorului autorizatE; pe verso;ul cardului prezint o band magnetic -i un panel de

semnatur.Culorile de fundal -i desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. 4n afara numelui

posesorului imprimat n relief, apar cuvinte marc pentru identificarea tipului cardului -isimboluri ce indic tipul de posesor.

C*r&ile cu microprocesor4n ultima perioad


8/16

; izoleaz calculele sensibile, legate de securitate


9/16

cheltuieli n timp real, fr a se mai pune problema dimensionrii la un moment dat adisponibilitilor proprii.

4n aceast categorie se ncadreaz cardul de comerciant, care poate fi utilizat numai lapunctele de v#nzare controlate de ctre emitentul de card


10/16

cu carduri, dar numai n limita disponibilitilor eistente. 4nchiderea conturilor se face lacererea titularului sau a lichidatorilor -i pentru nclcarea prevederilor contractuale.

3.2. ,cceptarea cardurilor bancarePentru a putea deine calitatea de acceptani, comercianii ncheie cu banca contracte

de acceptare la plat a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condiiile de

acceptare, termenii de acceptare, drepturile -i obligaiile prilor contractante. Clauza deacceptare este obligatorie -i necondiionat.+ncile emitente pun la dispoziia comercianilor acceptani9 citiroare de carduri


11/16

operaiunii nu a fost anulat sau nu s; a ntocmit o chitan de stornareE comercianii aumodificat suma contarvalorii operaiunii fr acordul posesorului de cardE

b= 'efuzuri de plat datorate nerespectrii procedurii de autorizarea operaiunilor din urmtoarele motive9 cardul era nscris pe lista celor interzise la acceptareEcardul a fost utilizat pentru efectuarea mai multor operaiuni de v#nzare la aceea-i unitate acomerciantului -i la aceea-i dat m scopul evitrii solicitrii de autorizare atribuit

comerciantului etcEc= 'efuzuri de plat datorate erorilor de completare sau deprocesare a chitanelor tipE

d= 'efuzuri de plat datorate acceptrii unui card epirat,contrafcut sau a unor operaiuni frauduloase.

-. ,ctiitatea bancar* cu carduri n #omnia

4n 'om#nia utilizarea cardurilor a nceput n anul 15", c#nd persoanele strinenerezidente, care vizitau ara puteau folosi la anumite hoteluri, restaurante, magazine cami/loc de plat, cardul . $ar, abia dup decembrie 16 s;a putut discuta despre emiterea

propriilor carduri de ctre bncile comerciale din 'om#nia.In 12, cinci societi bancare I(. ceast eperien nu a mai fostrepetat, toate cardurile emise ulterior de sistemul bancar romn fiind lansate sub o marcinternaional.

stzi eist n circulaie peste !0 de tipuri diferite de carduri active, dintre care 2 aulicen >I(, 21 sub &*'?PN -i sub &'IC% &AP'&((.Cu ecepia cardurilor +'$ >isa Clasic < lei=, +C' &urocardMastercard


12/16

Cit@ban:E lpha +an:E +% '? +an:E I% +an:.

Cultura cardurilor n 'om#nia este nc n dezvoltare. ot mai muli rom#ni se convingc a cumpra cu plata prin card bancar este mai sigur -i mai convenabil dec#t a cumpra cu

numerar, semn c piaa este foarte activ -i c oamenii neleg necesitatea diminurii plilorcash. Potrivit studiului realizat de IH '?Q%I referitor la piaa de carduri, 7 O dintrerom#ni au declarat c nu cunosc nici un nume de card bancar -i numai 11 O posed un astfelde instrument financiar.

(tatisticile bncilor arat c ! O dintre deintorii de carduri le folosesc pentruretragerea numerarului din bancomate -i numai ! O efectueaz pli n magazine. 4nmomentul de fa, cea mai frecvent utilizare pe care rom#nii o dau cardurilor bancare esteaceea de retragere de numerar de la bancomat. 4n anul 2""2 s;a produs o cre-tere fr

precedent a numrului utilizatorilor de carduri, ca urmare a punerii n practic a prevederilorreferitoare la obligativitatea ca toate instituiile, regiile autonome, agenii economici cu capital

parial sau ma/oritar de stat s;-i plteasc salariaii prin carduri


13/16

pia. lte trei bnci au un cuv#nt de spus9 'aiffeisen +an:, +anca Liriac -i +ancaransilvania. 'ecent au intrat pe pia Carpatica, 'ometerra, *nicredit 'om#nia -iBinansban:. +ncile rom#ne-ti, la ora actual, ofer clienilor o mare varietate de carduri nlei -i n valut sub sigla celor dou mari organizaii emitente respectiv asterCard -i >isaInternational. ccent se pune din ce n ce mai mult pe emiterea cardurilor utilizate eclusiv

pentru cumprturi -i pli pe Internet. +.C.' -i +anca 'om#neasc au lansat n acest an

carduri virtuale de debit, n *($, destinate numai plii mrfurilor -i serviciilor pe Internet.)a finele anului 2""0 n 'om#nia ! milioane de persoane deineau un card valid. Cuaceast cifr 'om#nia este nc departe de a atinge masa critic necesar, apreciat despeciali-ti la 5;6 milioane. %edezvoltarea cardurilor n 'om#nia comparativ cu riledezvoltate este determinat pe de o parte de decala/ul de peste patru decenii, iar pe de alt

parte de costul mare al aparaturii n acest domeniu de activitate, aparatur pe care ara noastro import n totalitate


14/16

sistemul (()


15/16

nt#mplare fr a i se mic-ora performanele. $e asemenea, se asigur o vitez de prelucrare adatelor deosebit de ridicat I( I%&'%I?%).

cest nou sistem electronic permite codificri care sunt de/a programate la nivelul benziimagnetice, ceea ce a dus la reducerea pierderilor, ca urmare a fraudelor. &ste compatibil lasistemul P( 2"""


16/16

$6$7#,9$+

1. ,lina ratu Moned. Credit. Bnci +ditura +;"onto Constan&a 200

2. Ce