cardul de debit raiffeisen bank
DESCRIPTION
cardTRANSCRIPT
CUPRINS :
1. Prezentarea băncii Raiffeisen…………………………………………………….3
1.1. Scurt istoric…………………………………………………………….3
1.2. Viziune, misiune, valori……………………..…………………………4
1.3. Structura acţionariatului………………………………………………..5
1.4. Raiffesein Grup în România………………….………………………..6
1.5. Principalele activităţi şi operaţiuni bancare……………………………6
2. Cardul şi contul curent……………………………………..…………………….7
3. Cardurile de debit Raiffeisen Bank………………………………………..……10
CONCLUZII …………………………………………………………………...18
Cardul de debit Raiffeisen Bank
1. Prezentarea Raiffeisen Bank
Raiffeisen Bank este o bancă universală, oferind o gamă completă de produse şi
servicii de cea mai bună calitate persoanelor fizice, IMM-urilor şi corporaţiilor mari prin
multiple canale de distribuţie: unităţi bancare (peste 284 în întreaga ţară), reţele de ATM şi
EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct) şi mobile banking (myBanking).
Raiffeisen Bank România a rezultat prin fuziunea,
încheiată în iunie 2002, a celor două entităţi deţinute de
Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) în România -
Raiffeisenbank (România), înfiinţată în 1998 ca subsidiară a
Grupului RZB şi Banca Agricolă, achiziţionată în 2001.
Raiffeisen Bank deserveşte aproape 2 milioane de clienţi, din care aprox. 100.000
IMM-uri. Banca deţine diferite unităţi specializate ca “agenţii de retail” care se adresează
persoanelor fizice şi IMM-urilor. Friedrich Wilhelm Raiffeisen, marcă pentru serviciile de
private banking destinată clienţilor bancari de top, oferă pachete de produse pentru o gamă
largă de investiţii, în spaţii dedicate în marile oraşe ale ţării, adăugând o notă personală
serviciilor de calitate pe care le oferă, fiecare client având bancherul său personal.
Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deserveşte peste 6.800 companii cu o cifră
anuală de afaceri ce depăseşte 5 milioane EUR, entităţi publice şi instituţii financiare. De
asemenea, banca are reprezentanţi în 8 centre regionale corporatiste, oferind clienţilor marele
avantaj de a beneficia de soluţii bancare adaptate cerinţelor acestora în orice zonă a ţării.
De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucător important pe piaţa cardurilor – a lansat
primul card de credit co-branded şi oferă clienţilor săi toată gama de carduri: de debit si de
credit, pentru persoane fizice şi juridice, în lei sau în valută, cu utilizare naţională sau
internaţională, de tip Visa sau Mastercard.
1.1. Scurt istoric
Prezenţa Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) în România a început în anul 1994
prin deschiderea unei reprezentanţe la Bucureşti. În 1998, reprezentanţa a fost transformată
într-o subisidară a RZB, oferind servicii şi produse pentru companii.
2
Cardul de debit Raiffeisen Bank
În acelaţi timp, una dintre cele mai mari bănci deţinute de statul roman - Banca Agricolă - se
află într-o situaţie financiară dificilă. Datorită măsurilor luate de autorităţile române - precum
preluarea creditelor neperformante de către stat - banca a fost pregatită pentru privatizare în
anul 2000. În februarie 2001, RZB, împreună cu Romanian-American Enterprise Fund
(RAEF), şi-a exprimat interesul de a achiziţiona pachetul majoritar de acţiuni ale Băncii
Agricole. Contractul de achiziţie a fost semnat la sfârşitul lunii iulie 2002.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscuta de prestigioase publicatii si gale de-a
lungul anilor, printre care:
Business Arena Magazine - „Banca Retail a anului" (2009);
Business Press – „Banca anului” pentru activitatea corporate din 2005 si 2007, dar si
pentru cele mai bune investitii din sistemul bancar (2008), precum si „Premiul de
Excelenta” pentru aportul adus in relansarea economiei romanesti prin finantare
(2009);
Camera de Comert si Industrie a Romaniei - “Premiul de Excelenta in Afaceri” pentru
cele mai diversificate produse si servicii bancare destinate intreprinderilor mici si
mijlocii din 2007;
Global Finance – „Cea mai buna banca din Romania” (2004 si 2005);
Piata Financiara – „Banca Anului” (2007), „Premiul de Excelenta” pentru calitatea
portofoliului corporativ al bancii (2008) si „Banca Corporate a anului” (2009);
revista e-Finance – „Cel mai accesat serviciu de mobile banking din Romania" -
serviciul myBanking (2009);
Tribuna Economica – „Cea mai buna banca” (2006);
Gala Premiilor Contact Center - „Cel mai bun si cel mai mare Call Center" din
Romania (2009);
Gala NOCASH - cardul co-branded Raiffeisen-Vodafone a fost desemnat "Cel mai de
succes program co-branded din 2008".
Emblema Reiffeisen Bank. Căluţii încrucişaţi reprezintă emblema Raiffeisen. În
vechime, căluţii încrucişaţi completau vârful unui acoperiş de casă, protejând ocupanţii
acesteia de orice tip de pericol. Organizaţia Raiffeisen a transformat acest simbol al protecţiei
în propria marcă deoarece membrii acesteia se protejează reciproc de dificultăţile economice,
colaborând unul cu celalalt.
3
Cardul de debit Raiffeisen Bank
1.2. Viziune, misiune, valori
Lansarea programului "Viziune, Misiune, Valori" a reprezentat un pas esenţial în
definirea identităţii Raiffeisen Bank ca organizaţie. Viziunea şi misiunea sunt linii directoare
pentru întreaga activitate, care exprimă ceea ce doreşte banca să devină şi ce direcţii trebuie să
urmeze. Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului faţă de clienţi,
acţionari, competitori şi angajaţi.
Viziune. Raiffeisen Bank este liderul pieţei bancare prin calitate, dinamism şi inovare.
Oferind produse şi servicii de înaltă calitate, cu o atitudine constant dinamică şi axându-se pe
inovare, Raiffeisen Bank poate deveni bancă de primă opţiune pentru clienţi şi poate fi
recunoscută ca fiind liderul pieţei bancare.
Misiune. Raiffeisen Bank este o banca universală, aparţinând unui grup care oferă
servicii financiare integrate în următoarele domenii: bancar, bancă de investiţii, analiză şi
consultanţă financiară, leasing, asigurări. Standardele ridicate se aplică fiecărui aspect al
activităţii băncii: servicii şi produse de calitate, investiţii în infrastructură, conceptul original
Raiffeisen pentru "sucursala modernă", multiple canale de distribuţie, inovare constantă în
ceea ce priveşte produsele, soluţii alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clienţilor
băncii.
Valori
Axarea pe nevoile clientului. Oferirea de servicii financiare excelente clienţilor, verificarea în
mod periodic care sunt aşteptările şi nevoile clienţilor, pentru a optimiza gama de produse şi
servicii oferite de către personalul băncii extrem de calificat, dedicarea către cele mai înalte
standarde profesionale.
Creşterea valorii pentru acţionari. Încercarea din răsputeri să ofere creştere continuă şi
susţinută a valorii pentru acţionari, prin obţinerea unui profit pe acţiune excepţional ţintirea de
a fi grupul bancar internaţional numărul unu din Europa Centrală şi de Est, ţintirea unui profit
pe acţiune susţinut, peste medie.
4
Cardul de debit Raiffeisen Bank
Păstrarea eticii generale solide. Bazarea muncii şi a atitudinii pe valori etice fundamentale,
serviciile bancare sunt în mod tradiţional bazate pe încredere, banca dezvoltă cu atenţie relaţii
bazate pe încredere cu clienţii, integritatea şi onestitatea îi ghidează în tot ceea ce fac.
Încurajarea spiritului întreprinzator şi iniţiativă. Spiritul întreprinzător şi iniţiativă sunt cheia
către o mai bună performaţă, timpi de răspuns şi calitate mai bună în tot ceea ce fac. Aceştia
sunt indicatorii care arată cât de mult se identifică angajaţii cu scopurile corporatiste şi
devotarea lor faţă de muncă.
Încurajarea dezvoltării, satisfacţia şi loialitatea angajaţilor. Angajaţii sunt dedicaţi
satisfacerii clienţilor şi creării de relaţii pe termen lung. În acelaşi fel, RZB Group este dedicat
încurajării dezvoltării, satisfacţiei şi loialităţii personalului. Aceasta le dă angajaţilor
încrederea şi stimulentele pentru a prelua noi îndatoriri pe plan local şi internaţional.
Pastrarea eticii generale solide. Banca isi bazeaza munca si atitudinile pe valori etice
fundamentale. Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. Raiffeisen
dezvolta cu atentie relatii bazate pe incredere cu clientii. Integritatea si onestitatea ghideaza
angajatii in tot ceea ce fac.
1.3. Structuri de administrare si actionari
Consiliul de supraveghere al Raiffeisen Bank S.A este format din :
Herbert Stepic - presedinte al Consiliului de Supraveghere. Dr. Herbert Stepic este
CEO al Raiffeisen Bank International AG.
Martin Gruell – membru. Martin Grull este Chief Financial Officer al Raiffeisen
Bank International AG; a absolvit Universitatea Economica din Viena.
Heinz Wiedner – membru. Heinz Wiedner este COO al Raiffeisen Bank International
AG si are o experienta bancara de 23 de ani.
Aris Bogdaneris – membru. Aris Bogdaneris este membru in Comitetul director al
Raiffeisen Bank International AG, coordonand activitatea de retail.
Peter Lennkh – membru. Este membru al Comitetului Director al Raiffeisen Bank
International AG.
5
Cardul de debit Raiffeisen Bank
Anca Ileana Ioan - membru independent . Anca Ileana Ioan conduce Smart
Management Consultants care ofera servicii de consultanta si de administrare a investitiilor..
Directoratul Raiffeisen Bank S.A. este format din urmatorii membrii:
Steven Cornelis van Groningen, Presedinte al Raiffeisen Bank S.A.
Steven Cornelis van Groningen este un foarte bun cunoscator al pietei bancare din
Europa Centrala si de Est, in ultimii 10 ani ocupand pozitii de top management ale
subsidiarelor unor banci vest-europene in Romania, Ungaria si Rusia. A condus
deschiderea operatiunilor bancii olandeze ABN Amro la Bucuresti. Din iunie 2001 a
fost vicepresedinte al Bancii Agricole Raiffeisen, iar din februarie 2002 este
presedintele bancii. Odata cu fuziunea Bancii Agricole Raiffeisen cu Raiffeisenbank
(Romania), a devenit presedintele bancii rezultate, Raiffeisen Bank. Este cetatean
olandez, absolvent al Universitatii Leyden din Olanda, specializarea Corporate Law.
Marinel Burduja, Prim-Vicepresedinte, Divizia Corporatii
Marinel Burduja este absolvent al Academiei de Studii Economice, Facultatea de
Relatii Economice Internationale, precum si al Universitatii Bucuresti, Facultatea de
Drept. A efectuat numeroase cursuri de specialitate in Franta, Olanda si Coreea de Sud.
Are o experienta profesionala de peste 15 ani in domeniul financiar-bancar, ocupand in
anii precedenti pozitiile de vicepresedinte Bancorex, senior vice-president Creditanstalt
Investment Bank/Asset Management si vicepresedinte ABN AMRO BANK Romania.
De asemenea, domnul Burduja activeaza ca profesor asociat al Institutului Bancar
Roman.
James Daniel Stewart Jr.,Vicepresedinte, Trezorerie si Piete de Capital
James Daniel Stewart Jr., coordoneaza in prezent activitatile de Trezorerie si Piete de
capital ale bancii. Are o experienta de 24 de ani in domeniul financiar-bancar in New
York. Responsabilitatile sale cele mai recente au inclus administrarea departamentelor
de tranzactionare a bond-urilor emise de Guvernul SUA, departamente aflate in cadrul
National Westminster Bank si al Yamaichi International (America). Inaintea
colaborarii cu grupul bancar Raiffeisen, a fost consilier al Ministerului Bulgar de
Finante si al Bancii Nationale de Recuperare a Datoriilor.
6
Cardul de debit Raiffeisen Bank
Razvan Munteanu, Vicepresedinte, Divizia Retail
Razvan Munteanu are o bogata experienta profesionala in domeniul financiar-bancar,
dobandita atat in Romania, cat si in strainatate. Inaintea ocuparii functiei de
vicepresedinte Retail al bancii, a fost vicepresedinte Consumer al Citibank Romania,
vicepresedinte Carduri al Citibank Ungaria si manager regional pentru Europa de Est
in cadrul Europay International. A studiat la Universitatea Politehnica din Bucuresti.
Carl Rossey, Vicepresedinte, Divizia Operatiuni si IT
Expert in gestionarea proceselor de restructurare si dezvoltare a bancilor din Europa
Centrala si de Est, are o experienta dubla: consultant specializat in servicii financiare si
IT, dar si functii executive in bancile care opereaza in aceasta regiune; detine un titlu
de MBA al INSEAD – Fontainebleau si titlul de Master in management industrial, in
tehnologia informatiei si inginerie electrotehnica. S-a alaturat Raiffeisen Bank in 2005.
Vladimir Kalinov, Vicepresedinte, Divizia Risc
Cu o experienta de peste 10 ani in creditare si risc bancar, a inceput activitatea la
Raiffeisenbank in Bulgaria si in anul 2000 s-a alaturat Raiffeisen International Bank-
Holding AG unde a condus Network Credit Management. A absolvit Facultatea de
Comert la Universitatea din New Delhi si Institutul de Marketing si Management din
New Delhi.
Structura acţionariatului este deţinută în proporţie de 99,49% de Raiffeisen International
Bank Holding AG, iar 0,51% de peste 17.500 de acţionari persoane fizice şi juridice.
Grafic 1 - Structura acţionariatului
7
Cardul de debit Raiffeisen Bank
Sursa: prelucrare proprie
1.4. Raiffeisen Grup în România
Grupul Raiffeisen aduce în România o tradiţie de peste 130 de ani, ce a fost construită
pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficientă şi încredere. Peste 200 de sucursale şi agenţii în
toată ţara urmează visul Fondatorului, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, şi garantează servicii
bancare de cea mai înaltă calitate.
Profesioniştii Raiffeisen dezvoltă în fiecare zi o relaţie constructivă între bancă şi
clienţi, răspunzând cu promptitudine întrebărilor şi sugestiilor clienţilor şi prin oferirea celor
mai simple şi accesibile soluţii. Grupul Raiffeisen este reprezentat în România prin:
Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management,
Raiffeisen Investment România, Raiffeisen Bancă pentru Locuinţe, Raiffeisen Bank.
1.5. Principalele activităţi şi operaţiuni bancare
a) Raiffeisen Leasing IFN S.A. Membră a grupului bancar austriac Raiffeisen, activează
pe piaţa românească din 2002. Soluţiile de finanţare adaptate cerinţelor individuale şi calitatea
serviciilor oferite le asigură un loc de frunte între companiile de leasing româneşti.
b) Raiffeisen Capital & Investment. Raiffeisen Capital&Investment a luat fiinţă în anul
1998 ca subsidiară a Raiffeisen Zentralbank (RZB) Austria. De-a lungul anilor, Raiffeisen
Capital & Investment a fost unul dintre cei mai activi jucători de pe piaţa locală de capital, cu
mai mult de 30,000 de clienţi şi 160,000 de tranzacţii intermediate, ce au dus la transferul a
circa 5 miliarde de acţiuni cu o valoare totală de aproximativ 1 miliard de EUR. În ultimii trei
8
Cardul de debit Raiffeisen Bank
ani, compania s-a aflat pe primul loc în topul firmelor de servicii financiare şi de investiţii din
România, din punct de vedere al cotei de piaţă.
c) Raiffeisen pentru locuinţe. Scopul declarat al Raiffeisen Bank pentru Locuinţe S.A.
este de a-i ajuta pe cetăţenii români să-şi realizeze un mare vis: o casă nouă, modernizarea
celei existente, acces la lucrări de modernizare şi întreţinere, o locuinţă cu un confort sporit.
Aşa arată în viziunea RBL un minim necesar. Economisirea şi creditarea pentru domeniul
locativ este un produs financiar, care se bucură deja de o largă recunoaştere pe plan
internaţional.
d) Raiffeisen Asset Management. Reprezintă o subsidiară grupului Raiffeisen în România
ce are ca obiect de activitate administrarea investiţiilor, o parte a unui grup financiar integrat şi
se bazează atât pe pregătirea specialiştilor, cât şi pe expertiza Raiffeisen Capital Management
(RCM), centrul de competenţă al grupului în domeniul administrării investiţiilor.
2. Cardul şi contul curent
Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Acesta permite accesul la banii
existenţi în cont 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Cu ajutorul cardului se pot iniţia plăţi de
bunuri şi servicii la comercianţi: se pot achita bunuri şi servicii achiziţionate oriunde este
afişată sigla care apare pe cardul respectiv (de exemplu Visa, Maestro etc.). Plata la
comercianţi se face rapid, prin intermediul unui terminal numit EPOS sau Imprinter care
asigură legătură cu contul bancar ataşat cardului. De asemenea, se poate obţine numerar la
automatele de numerar (ATM) sau la ghişeele băncilor acceptatoare. Dacă se apelează la
bancomatul sau ghişeul altei bănci, este necesar ca deţinătorul cardului să se asigure că banca
respectiva acceptă tipul de card pe care acesta îl deţine.
Ca şi în cazul platii la comercianţii dotaţi cu EPOS, obţinerea numerarului este
condiţionată de introducerea PIN-ului. Prin intermediul cardului se pot utiliza şi alte servicii
(în funcţie de tipul de card), cum ar fi: plata diverselor facturi, încasarea salariului pe card,
încasarea în cont a dobânzilor bonificate de bancă la depozite, obţinerea unui credit pe card,
plăţi prin Internet, ordonarea de transferuri automate către alte conturi ale tale etc.
9
Cardul de debit Raiffeisen Bank
Cu ajutorul cardului de debit poţi avea acces oricând la banii proprii din contul de la
bancă. Contul de card nu este însă întotdeauna identic cu contul de card. Tendinţa pe piaţa
romanească este ca bancile să unifice aceste două conturi, astfel încât cardul să aibă acces
direct la cont. Acest lucru permite un control mai bun al veniturilor, deoarece toţi banii stau
într-un singur cont, iar accesul la ei se face atât la ghişeu ( prin retragere de numerar), cât şi
prin intermediul cardului.
Deschiderea şi funcţionarea conturilor bancare
Un Cont curent este instrument bancar cu ajutorul căruia îţi poţi administra mai uşor şi
mai eficient banii. Contul curent poate servi deopotrivă la păstrarea banilor şi la efectuarea de
plăţi, încasări sau transferuri bancare. În funcţie de nevoile fiecăruia se poate deschide un cont
în Lei, USD, Euro, GBP sau în alte valute.
Sumele depuse în cont beneficiază de dobânda la vedere, nu au termen prestabilit iar
accesul la acestea se face fără restricţii. Contul curent poate fi alimentat oricând, fie prin
salariul care poate fi virat în acest cont, fie prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul
bancar de zi cu zi care ajuta în realizarea oricărei tranzacţii bancare.
Deschiderea contului curent
Banca poate să deschidă cont curent pentru un client în urma cererii acestuia şi în
conformitate cu procedurile interne emise de Banca în acest scop. În toate cazurile cererea de
deschidere de cont va fi făcută pe formularul standard al băncii, va fi semnată de persoană(ele)
care reprezintă din punct de vedere legal clientul şi va fi însoţită de documentele juridice
solicitate de bancă.
Cererea de deschidere de cont pentru unităţile teritoriale fără personalitate juridică se
va face de către client, având personalitate juridică, care va indica şi limitele mandatului
unităţii teritoriale respective în raport cu administrarea şi operarea respectivului cont. Datele
de identificare ale persoanelor împuternicite să reprezinte clientul în relaţiile cu Banca,
specimenele de semnături ale acestora şi limitele mandatului lor vor face obiectul unei Fise
Specimen de Semnături aferente fiecărui cont şi păstrate de către bancă.
Utilizarea contului curent oferă o multitudine de avantaje, dintre care amintim:
Accesibilitate: accesul la sumele depuse în contul curent în peste 500 de unităţi
Raiffeisen Bank din toată ţara. Raiffeisen Bank oferă gratuit, pentru contul curent în lei
un card ataşat contului curent. Utilizatorii cardului au acces la sumele din contul curent
10
Cardul de debit Raiffeisen Bank
la ATM-uri şi pot cumpăra cu ajutorul cardului direct de la comercianţi, chiar şi în
afara orelor de funcţionare a băncii. Cardul ataşat contului curent este internaţional,
ceea ce înseamnă că poţi avea acces la contul curent oriunde în lume (în străinătate se
face conversia automată a sumelor în lei în moneda ţărilor respective).
Flexibilitate: decizii privind banii existenţi în cont pot fi luate în orice moment: se pot
iniţia transferuri în alte conturi, se pot face plăti sau să se retragă sumele dorite, fie de
la ATM-uri, fie direct de la ghişeele unităţilor Raiffeisen Bank.
Timp economisit: nu mai este nevoie să se facă deplasarea la bancă pentru retrageri de
numerar din contul curent în lei sau pentru plata facturilor de la furnizorii de utilităţi.
Control asupra tranzacţiilor: persoana care deschide un cont current are control
deplin asupra oricăror tranzacţii prin extrasul de cont oferit lunar sau la cerere.
Conturile deschise pe numele clientului la Raiffeisen Bank sunt guvernate de termenii şi
condiţiile conţinute în contractul specific încheiat între aceştia. Indiferent de numărul şi
tipurile conturilor, clientul, în calitate de titular al acestora poate numi în relaţia cu banca un
număr maxim de doi împuterniciţi, care au dreptul să dispună de fondurile din conturile
indicate expres de client.
Tipuri de carduri
în funcţie de monedă, cardurile de pe piaţa românească pot fi:
o în lei
o în valută (Euro sau USD)
în funcţie de destinatar sunt carduri pentru:
o persoane fizice
o persoane juridice
în funcţie de modalitatea de funcţionare pot fi:
o carduri de debit: carduri care permit plăti sau retrageri de numerar în limita
fondurilor proprii depuse în cont. În această categorie există şi un caz special care apare mai
ales în cazul în care cardul este folosit pentru plata salariului: cardul cu overdraft (descoperit
11
Cardul de debit Raiffeisen Bank
de cont). Posesorul cardului are acces, pe lângă fondurile proprii ( salariul virat lunar), la un
credit egal cu un anumit procent din salariu.
o carduri de credit: posesorul cardului are aprobată o limită de credit şi
utilizează fonduri puse la dispoziţie de către bancă. Dobânda se plăteşte numai pentru sumele
efectiv folosite şi de regulă există un procent minim din credit care trebui rambursat lunar.
în funcţie de aria de utilizare:
o carduri cu utilizare naţională - sunt acele carduri în lei care pot fi folosite
numai pe teritoriul României.
o carduri cu utilizare internaţională - carduri care pot fi folosite oriunde în
lume unde este afişată sigla care apare pe card. Aceste carduri pot fi în valută sau în lei (cardul
este alimentat cu lei, iar în străinătate se face automat schimbul în moneda ţării respective).
Securitatea tranzacţiilor cu cardul presupune în primul rând existent unui cod PIN
(codul personal de identificare). Plăţile sau retragerile de numerar prin echipamente EPOS sau
ATM se fac numai după introducerea acestui cod. Introducerea eronată de 3 ori a codului PIN
va duce la blocarea cardului respectiv. PIN-ul nu trebuie dezvăluit nimănui, în nici o situaţie.
În cazul tranzacţiilor prin Imprinter, securitatea este oferită de necesitatea de a semna
chitanţele întocmite odată cu utilizarea cardului. Pierderea, furtul sau distrugerea cardului
trebui anunţată imediat la numărul de telefon al serviciului de asistenta existent pe card, astfel
încât banca să poată bloca în sistemele proprii accesul la cont prin respectivul instrument de
plată.
Fiecare card are o anumită perioadă de valabilitate (de regulă 2 ani). La sfârşitul
acestei perioade, cardul se reînnoieşte automat. Noul plastic poate fi ridicat de la unitatea
bancară care a emis cardul.
3. Cardurile de debit Raiffeisen Bank
Cardul de debit permite efectuarea de plăti sau retrageri de numerar în limita fondurilor
proprii depuse în contul de card. Posesorii cardurilor de debit Raiffeisen Bank au acces la o
reţea extinsă de ATM-uri şi comercianţi acceptatori de carduri şi pot utiliza sumele din contul
de card imediat după alimentare. Prin intermediul serviciului SmartTel au acces la informaţii
privind contul de card prin intermediul telefonului mobil. Serviciul Raiffeisen Direct oferă
12
Cardul de debit Raiffeisen Bank
posibilitatea obţinerii de informaţii specifice despre conturi, transferuri, plăti către furnizorii
de utilităţi cu un simplu apel telefonic, gratuit.
Cardurile embosate emise de Raiffeisen Bank sunt Mastercard în Lei, EUR şi USD.
Cardul embosat are elementele de identificare (numele titularului, numărul cardului şi data
expirării) inscripţionate în relief. Această particularitate permite posesorilor de carduri
embosate efectuarea de tranzacţii atât în mediul electronic (ATM, EFT/POS-uri), cât şi la
terminalele manuale (Imprinter). Informaţia înscrisă pe card este tipărită în relief pentru a
permite imprinterelor că, prin presare, să fie copiată pe chitanţa eliberată de comerciant către
cumpărătorul – titular. Cardurile Mastercard în Lei, EUR şi USD
sunt carduri de debit ataşate unor conturi curente personale
exprimate în moneda aferentă, ce pot fi folosite atât în străinătate
cât şi pe teritoriul României.
Mastercard în USD este un card de debit, în USD, pentru
persoane fizice cetăţeni romani, precum şi pentru cetăţenii străini
care lucrează în cadrul ambasadelor, consulatelor şi reprezentantelor altor ţări în România sau
în cadrul unor organizaţii internaţionale cu sedii în România.
Mastercard în EUR card de debit, în Euro, pentru persoane fizice cetăţeni români,
deosebit de util pentru călătorii în ţările care utilizează ca monedă
naţională Euro.
MasterCard în Lei este un card de debit în lei ataşat
contului curent, destinat persoanelor fizice, cetăţeni români,
precum şi pentru cetăţenii străini care lucrează în cadrul
ambasadelor, consulatelor şi reprezentanţelor altor ţări în România sau în cadrul unor
organizaţii internaţionale cu sedii în România. Cardul foloseşte disponibilul din acest cont,
inclusiv linia de overdraft, permite retrageri numerar la ATM ori POS şi cumpărături la
comercianţi, în România şi străinătate .
Studentocard - Orice student sau masterand, cu vârsta cuprinsă între 18-26 de ani, ce
frecventează cursurile unei facultăţi de stat sau particulare din România acreditată de
13
Cardul de debit Raiffeisen Bank
Ministerul Educaţiei, Cercetării, Tineretului şi Sportului, în orice formă de învăţământ poate
opta pentru cardul StudentoCard, ce oferă numeroase avantaje: 0 Lei comision de retragere a
banilor; 0 Lei comision de interogare a şoldului la bancomatele Raiffeisen Bank; 0 Lei cost de
achiziţie şi 0 lei taxa lunară de administrare; 0 Lei abonament
lunar la serviciul de internet banking, Raiffeisen Online, cu acces
non-stop la banii din cont.
Visa Electron şi Maestro sunt carduri de debit, în lei, pentru
persoane fizice. Sunt carduri de plată a salariilor pentru angajatori, pentru utilizare domestică
şi internaţională. Atât pentru cardul Visa Electron, cât şi pentru Maestro sumă minimă de
deschidere a contului pe card trebuie să fie 5 lei noi.
Aceste carduri prezintă o serie de avantaje :
oferă posibilitatea de a efectua tranzacţii comerciale directe şi extrageri de numerar
nu numai în ţară, dar şi în străinătate (cardul este alimentat cu lei, în străinătate realizându-se
conversia automată în moneda ţării respective),
pot efectua plăti directe către furnizorii de utilităţi, fără a fi necesară deplasarea la
bancă, datorită contului curent ataşat cardului tău,
iar în cazul în care cardul este folosit pentru încasarea
lunară a salariului, clientul beneficia, la cerere, de facilitatea de
descoperire de cont Overdraft, în valoare de unul până la trei
salarii nete. Aceasta reprezintă o linie de credit ataşată cardului
tău de salariu.
Pentru operaţiunile efectuate în străinătate prin cardurile plate sub sigla Visa, Banca va
debita contul curent utilizând ca monedă de referinţă EUR, după cum urmează: (a) schimbul
valutar între monedă în care se efectuează tranzacţia şi valută de referinţă se efectuează de
către organizaţia VISA Internaţional la cursul său intern de la data decontării interbancare; (b)
pentru debitarea în lei a contului curent, Banca utilizează cursul său intern de vânzare EUR/
cumpărare lei, la primul curs afişat de bancă la data decontării contului.
14
Cardul de debit Raiffeisen Bank
Pentru operatiunile efectuate în străinatate prin cardurile Maestro, Banca va debita
contul curent utilizând ca moneda de referinţă EUR, după cum urmează: (a) schimbul valutar
între moneda în care se efectuează tranzacţia şi valuta de referinţş se efectuează de către
organizaţia MasterCard International la cursul său intern de la data decontării interbancare; (b)
pentru debitarea în lei a contului curent, Banca utilizează cursul său intern de vânzare EUR/
cumparare lei, la primul curs afişat de bancă la data decontării contului.
Suma maximă ce poate fi utilizată, în cazul folosirii acestor carduri este:
- pentru tranzacţiile la comercianţi: disponibilul din cont
- pentru retragerile de numerar: 3.000 RON/ zi
Comisioanele percepute pentru aceste carduri sunt următoarele:
- taxă de emitere: 0 lei
- taxă reînnoire card: 0 lei
- taxă de administrare anuală: 5 RON
Comision pentru plata la comercianţi:
- pe teritoriul României – 0%
- în străinătate – 0%
Comision operaţiuni:
- ATM-urile Raiffeisen: 0,2%, minim 0,2 RON
- ghişeele Raiffeisen: 0,4%, minim. 0,4 RON
- în reţeaua altor bănci din ţară: 0,5% + 2,5 RON
- ATM-uri în străinătate: 1% + 2,5 EUR
- ghişeele băncilor acceptatoare din străinătate:1%+3,5 EUR
- comision interogare: 0,3 RON
- taxă regenerare cod PIN: 0,5 RON
- taxă blocare card: 5 RON
Piaţa românească a cardurilor traversează o perioadă interesantă. În ciuda crizei, lunile
pe care le-am depăşit în 2010 au adus pe acest segment evenimente importante, inovaţii,
15
Cardul de debit Raiffeisen Bank
lansări de produse şi servicii. În acest context, revista e-Finance a realizat o radiografie extinsă
a pieţei cardurilor, evidenţiind evenimentele seminificative desfăşurate de la începutul anului
şi până în prezent.
Tabel 1 – Evoluţia cardurilor Reiffeisen în perioada 2009-2010
31.12.2009 30.06.2010 Evoluţie(%)
Nr total carduri 1.655.196 1.663.800 0,5%
Carduri de credit 335.000 345.000 2,9%
Carduri de debit 1.320.196 1.318.800 -0,10%
Grafic 2 – Evoluţia cardurilor Reiffeisen în perioda 2009 - 2010
Sursa: prelucrare proprie
Raportându-ne la graficul de mai sus putem observa că numărul total al cardurilor
emise de RZB a înregistrat o uşoară creştere în primul semestru al anului 2010, comparativ cu
finalul anului anterior. De asemenea se poate remarca ponderea majoră a cardurilor de debit în
totalul numărului de carduri emise.
Grafic 3 - Număr total de carduri de debit emise în România
16
Cardul de debit Raiffeisen Bank
La jumatatea anului 2010, observăm că Raiffeisen Bank se clasa pe locul 4 în ceea ce
priveşte numărul de carduri de debit emise, cu un număr de 2.112.750 carduri. Locurile
fruntaşe erau ocupate de BCR, BRD şi BT, iar pe ultimul loc se clasa Garanti Bank.
Grafic 4 – Număr de tranzacţii cu cardul realizate în România
În primul semestru al anului, reţeaua de acceptare a plăţilor cu cardul şi-a continuat
ritmul de creştere rapid. La nivelul celor mai mari acceptatori, precum BRD, Raiffeisen Bank,
BCR şi Banca Transilvania, extinderea a fost una redusă, raportat la anii anteriori ţinând cont
de nivelul deja atins de dezvoltare a reţelei, dar cu toate aceste s-au mentinut în fruntea
clasamentului, Raiffeisen Bank ocupând locul 2.
Taxe şi comisioane aferente cardurilor de debit
17
Cardul de debit Raiffeisen Bank
În tabelul de mai jos sunt prezentate taxele şi comisioanele aferente cardurilor de debit
emise de Raiffeisen Bank
Tabel 2 – Taxe şi comisoane carduri de debit
Definirea
taxei/comisionului
MasterCardUSD
MasterCardEUR
MasterCardLEI
Maestro/VisaElectron LEI
MasterCardStudent LEI
1. Taxă iniţială emitere card* 5 USD 5 EUR 15 LEI 0 LEI 0 LEI
2. Taxă anuală de administrare
card**
10 USD 10 EUR 20 LEI 5 LEI 0 LEI
3. Taxă înlocuire card la expirare 5 USD 5 EUR 0 LEI 0 LEI 0 LEI
4. Taxă interogare sold prin
intermediul ATM (Raiffeisen
Bank)
0,10 USD 0,10 EUR 0,3 LEI 0,3 LEI 0 LEI
Taxă interogare sold prin
intermediul EPOS
0,10 USD 0,10 EUR 0,3 LEI 0,3 LEI 0,3 LEI
5. Depunere iniţială minimă în
cont pentru fiecare card de
debit ataşat
50 USD 50 EUR 35 LEI 5 LEI 0 LEI
6. Comision pentru operatiuni comerciale
Operaţiuni în străinătate 0% 0% 0% 0% 0%
Operaţiuni în România 0% 0% 0% 0% 0%
7. Comision pentru operatiuni de eliberare numerar
La ghişeele băncilor
acceptatoare din străinătate
1% plus 4
USD
1% plus 4
EUR
1% plus 4
EUR
1% plus 3,5
EUR (se
percepe in lei)
1% plus 3,5
EUR (se
percepe in lei)
La ATM-urile băncilor
acceptatoare din străinătate
1% plus 2,5
USD
1% plus 2,5
EUR
1% plus 2,5
EUR
1% plus 2,5
EUR (se
percepe in lei)
1% plus 2,5
EUR (se
percepe in lei)
La ghişeele bancare ale
Raiffeisen Bank SA
1,5% min 1
USD(se elib.
optional usd
sau lei)
1,5% min 1
EUR(se elib.
optional eur
sau lei)
0,4% min
0,4 LEI
0,4% min 0,4
LEI
0,4% min 0,4
LEI
La ATM-urile aparţinând
Raiffeisen Bank
1,5% min 1
USD(se elib.
1,5% min 1
EUR(se elib.
0,2% min
0,2 LEI
0,2% min 0,2
LEI
0%
18
Cardul de debit Raiffeisen Bank
optional usd
sau lei)
optional eur
sau lei)
La ghişeele şi reţelele ATM
ale altor bănci româneşti
acceptatoare de card
1,5% plus 1
USD(se elib.
exclusiv lei)
1,5% plus 1
EUR(se elib.
exclusiv lei
1% plus 2,5
LEI
0,5% plus 2,5
LEI
0,5% plus 2,5
LEI
8. Taxă de regenerare PIN 0,3 USD 0,3 EUR 10 LEI 0,5 LEI 0,5 LEI
* Aceste taxe sunt scadente la data emiterii/înlocuirii cardului; în cazul în care
utilizatorul principal de card nu se mai prezintă să-şi ridice cardul solicitat (în cazul emiterii
sau înlocuirii la expirare) taxa de emitere/înlocuire card va fi reţinută de către bancă cu titlul
de despăgubire pentru costurile operaţionale generate de emiterea/înlocuirea cardului.
**Aceasta taxa este datorată pentru fiecare card de debit solicitat, este scadentă anual,
în luna corespunzătoare lunii în care a fost emis cardul.
Toate celelalte taxe sunt scadente la momentul efectuării operaţiunilor aferente.
CONCLUZII
Banca există pentru clienţii săi. Ca instituţie şi activitate, ea a apărut pe o anumită
treaptă de dezvoltare a societăţii, datorită nevoii oamenilor de a efectua diverse tranzacţii.
Evoluţia societăţii omeneşti în toate domeniile şi, în special, în economie a impus
adaptarea activităţii bancare la noile cerinţe, lucru ce a necesitat nu doar modernizarea şi
dezvoltarea serviciilor oferite de bănci clienţilor, dar şi apropierea de aceştia.
Deschiderea unui cont este, în cele mai multe cazuri, începutul relaţiei între bancă şi
client. Este important ca această relaţie să decurgă corect, atât din punctul de vedere al
clientului, cât şi din cel al băncii, respectându-se cadrul legislativ.
19
Cardul de debit Raiffeisen Bank
Cardurile au început să fie folosite în ţările vest-europene încă din anii ’60, abia după
anii ’80 s-a extins utilizarea lor, iar numărul deţinătorilor de astfel de instrumente a crescut
semnificativ. Tot în anii ’80, au fost introduse pe piaţă debit cardurile (cărţile de debit). În
prezent, cardurile constituie una din cele mai răspândite metode de plată şi de obţinere de
credit. Debit cardul (cartea de debit) permite ca deţinătorului său să îi fie debitată , în mod
direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziţionate şi/sau numerarului folosit (prin
ATM) pe seama fondurilor din contul său.
BIBLIOGRAFIE
1. Suport de curs “Politici monetare şi tehnici bancare”
2. Raportul anul 2009 al băncii Raiffeisen
*** www.raiffeisen.ro
*** www.finmedia.ro/efinance
20