analisis crediticio de cooperativas

7/26/2019 analisis crediticio de cooperativas

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1. HISTORIA DE LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRDITO(CMAC)

A fines de la dcada de los aos setenta la economa peruana registraba un

cada vez ms creciente protagonismo de ciudadanos emprendedores,quienes requeran apoyo financiero para emprender sus negocios. Esta

necesidad no era adecuadamente atendida por el sistema financiero

tradicional. Histricamente, la banca tradicional nunca lleg a los pequeos

sectores empresariales debido a la falta de garantas, el alto riesgo que

implicaba la recuperacin de los crditos, los elevados costos operativos de

mantener una cartera numerosa de pequeos crditos y su complicado

trmite.

Es as que la historia de las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC)

comienza cuando el gobierno militar en el Per llega a su fase final. En

1979 la Asamblea Constituyente elegida un ao atrs termina de redactar

una nueva Constitucin Poltica. En uno de los artculos de la Carta Magna,

se seala que el Estado otorga a las municipalidades facultad y autonoma

para crear sus propias empresas para el desarrollo local y regional, y para

la promocin del ahorro comunal.

Bajo este marco constitucional, en 1980 se publica el Decreto Ley 23039,mediante el cual se aprueba la creacin de las cajas municipales, las cuales

son autorizadas para captar ahorro del pblico en provincias. El objetivo fue

constituir instituciones financieras descentralizadas orientadas a la atencin

de aquellos segmentos de poblacin que no tenan acceso al sistema

crediticio formal.

Con esta normativa, la primera caja municipal que se crea en el pas fue la

CMAC de Piura en 1982, luego de que el estudiante de Administracin de

Empresas de la Universidad de Piura, Gabriel Gallo Olmos, presentara una

tesis de grado en la que planteaba la formacin de una banca municipal

para dicha localidad nortea. Los fundadores de la caja piurana solicitan la

ayuda de Espaa y de Alemania, pases donde el modelo de banca

comunal ya se encontraba muy desarrollado. Alemania respondi


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positivamente al llamado a travs de instituciones como la GTZ, la

Federacin Alemana de Cajas de Ahorro y la Consultora de Proyectos

Interdisciplinarios (IPC), las cuales firmaron convenios con la naciente

CMAC para brindarle cooperacin tcnica.

Con la finalidad de que no haya influencia poltica alguna en la gestin de

las CMAC, se toman los principios de las cajas alemanas, para que el

directorio est conformado por personas que no tenga relacin con el

municipio, como el alcalde o los regidores. Por ello, son convocados

expertos en finanzas de la comunidad e integrantes de las cmaras de

comercio e incluso de la Iglesia, con el fin de dar confianza a la poblacin

respecto a la buena administracin de sus recursos y as poder realizar los

prstamos.Bajo este mismo modelo y con el apoyo de la cooperacin tcnica alemana

se formaron las 12 CMAC que hasta la actualidad continan operando. En

1984 se estableci la segunda CMAC en la ciudad de Trujillo. Luego, entre

1985 y 1990, se crearon las CMAC en las provincias del Santa, Arequipa,

Sullana, Maynas, Huancayo, Ica, Cusco y

Paita. Ms tarde, en 1992, se autoriz el funcionamiento a las CMAC Pisco

y Tacna, siendo en total 12 instituciones financieras no bancarias reguladas

por la SBS e integradas alrededor de una federacin.

Ms adelante, en el ao 2003, el Sistema CMAC fue autorizado para operar

en la capital peruana, convirtindose entonces la CMAC Arequipa en la

primera en ingresar al mercado de Lima. Actualmente tambin cuentan con

agencias en Lima las CMAC Cusco, Huancayo, Ica, Maynas, Piura, Sullana,

Tacna, y Trujillo.

El ingreso de las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito en la capital del

pas signific una mayor competencia en el sistema financiero, propici un

menor costo de los prstamos y una mayor remuneracin por los ahorros

que beneficiaron a las personas y a las empresas.

Durante toda su historia, las entidades han superado sin problemas otras

crisis econmicas, como la de 1998 o la reciente recesin mundial que se


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origin en el 2008 en los Estados Unidos. Esto se debe al manejo

responsable de las cajas, pues todas cumplen con las normas de Basilea II

y ninguna especula con instrumentos financieros.

Las cajas continan con su principal objetivo de crear empleo productivo en

las zonas donde no llega la banca comercial. Para ello, han formulado

ambiciosos proyectos de expansin, a travs de agencias y cajeros a nivel

nacional.

Asimismo, contribuyen al desarrollo regional, toda vez que el 25% de las

utilidades son invertidas en obras de infraestructura y sociales de las

municipalidades donde pertenecen. El 75% restante es destinado a dar ms

apoyo financiero a los microempresarios que buscan iniciar o ampliar sus

proyectos productivos.De esta manera, luego de un arduo trabajo desarrollado por aos en apoyo

al sector de la pequea y mediana empresa, y del ahorrista del pas; se ha

logrado que las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito se constituyan en las

expertas de las microfinanzas en el Per, impulsando a la vez el desarrollo

de esta actividad en el pas.

2. CONCEPTO DE LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRDITO

(CMAC)

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC) son instituciones

financieras cuya misin institucional es proporcionar financiamiento,

principalmente, a la micro y pequea empresa (MYPE); y captar depsitos del

pblico en todos los sectores econmicos y regiones del pas, siempre con una

orientacin descentralizada e inclusiva. Son instituciones financieras reguladas

por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), y por el Banco

Central de Reserva (BCRP), adicionalmente, se encuentran dentro del mbitode la Contralora General de la Repblica (CGR). Asimismo, son miembros del

Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) y en su mayora el nico accionista es el

Consejo de la Municipalidad Provincial de origen.


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3. CARACTERSTICAS DE LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y

CRDITO (CMAC)

Las CMAC operan bajo un sistema de gobierno corporativo

multidisciplinario y multisectorial, el cual incluye la participacin del

Consejo Municipal Provincial, la Iglesia, la Corporacin Financiera de

Desarrollo (Cofide), la Cmara de Comercio local y los gremios de

pequeos empresarios.

Brinda independencia, representatividad y tica en la gestin de los

recursos del pblico.

Estas instituciones se encuentran reguladas por la Superintendencia

de Banca, Seguros y AFP (SBS), y cumplen con todos los

estndares exigidos por los reguladores a la hora de evaluar unasolicitud de crdito.

4. MISIN, VISIN Y VALORES

a. Mision: Trabajar por el desarrollo y la consolidacin del sistema

CMAC, promoviendo el fortalecimiento patrimonial, el buen gobierno

corporativo

b. Visin: Ser la organizacin que apoye la competitividad de lasCMAC en el Sistema Financiero Peruano

c. Valores:

i. Integridad: actuar en base a la tica, con responsabilidad,

probidad, imparcialidad, transparencia, confidencialidad y

rectitud.

ii. Vocacin de servicio: capacidad de ayudar a los dems y

brindar tiempo til de manera oportuna.

iii. Compromiso: demostrar determinacin para el logro de los

objetivos de la organizacin.

iv. Creatividad: generar nuevas ideas que permitan mejorar los

productos o servicios en favor de los agremiados.


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v. Solidaridad: actuar frente a los dems con la vocacin de

compartir oportunidades y apoyar en casos de necesidad o

dificultad.

5. LAS CMAC INGRESAN A LA BOLSA DE VALORES DE LIMA (BVL)

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC) estn en pleno proceso

de mejora con el fin de dar mayor solidez a sus estados financieros. Uno de

estos esfuerzos ha sido el ingreso al mercado de valores, a travs de la

emisin de bonos y certificados de depsito que se negocian en la Bolsa de

Valores de Lima (BVL).

De esta forma, las Cajas Municipales podrn obtener recursos frescos a

menores costos que les permitirn dar crditos con mejores condicionespara sus clientes de todos los segmentos. Asimismo, el ingreso a listar en

bolsa obliga a las CMAC a ser ms transparentes y a aplicar los principios

del Buen Gobierno Corporativo en sus organizaciones. Se trata, entonces,

de una nueva alternativa de fondeo que ya han empezado a utilizar las

cajas municipales de Arequipa, Sullana y Huancayo, y prximamente lo

harn ms cajas del sistema.

6. CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRDITO CUSCO

6.1. HISTORIA

La Caja Municipal Cusco inicia sus operaciones el 28 de marzo de 1,988 en

su sede institucional ubicada en la Calle Afligidos N 118 de la Ciudad

Imperial de Cusco, con el respaldo de la Asesora Tcnica del Convenio

Peruano-Alemn (GTZ), ofreciendo crditos pignoraticios con garanta de

Joyas.

En 1,989 la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), autoriza a la Caja

Municipal Cusco la ampliacin de su portafolio de servicios financieros en la

captacin de ahorros de la poblacin en sus modalidades de ahorro

corriente y plazo fijo.


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6.2. PRODUCTOS Y SERVICIOS

La red continu creciendo durante estos ltimos aos con la integracin de

ms puntos de atencin. Al mes de octubre 2012, la Caja Municipal Cusco

cuenta con 44 oficinas de atencin, 73 Agentes Caja Cusco, ms de 2,500

cajeros automticos entre propios y en alianza con las redes Unibanca y

Global Net, en todo el Per.

La Caja Municipal Cusco cuenta a octubre de 2012, con un total de 71,822

clientes de crditos y 186,396 de ahorros respectivamente. Se han

desarrollado productos financieros para atender las necesidades crediticias

de la Micro y Pequea Empresa, Crdito Mype, Capital de Trabajo, Crdito

As de Fcil, Crdito Agropecuario, Crdito Prendario, Crdito

Solidario, Crdito Automotriz, Paga Diario, Crdito Automtico Revolvente,Carta Fianza, Credicaja Emprendedor, Credicaserito, entre otros.

a. PRODUCTOS DE AHORRO

Cuenta De Ahorros

Constituye una modalidad de ahorro, por medio del cual las

operaciones de depsitos y retiros se pueden efectuar en

cualquier momento

Cuenta Recaudadora

Es una modalidad de Cuenta de Ahorro que ofrece el servicio

adicional de identificar a los depositantes, tanto en el voucher

emitido, como en el extracto de cuenta, lo cual es de gran ayuda

para llevar un mejor control de sus depsitos. Esta cuenta no

est disponible para menores de edad.

Cuenta De Ahorros Con rdenes De Pago

Constituye una modalidad de ahorro, que permite realizar pagos a

terceros de manera formal a travs de rdenes de Pago

(similares a cheques), sin tener que manejar efectivo. Dirigido a

Personas Naturales y Jurdicas.

Ahorro Inversin


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Modalidad de ahorro mensual dirigida a personas naturales con

depsitos programados de acuerdo a un cronograma establecido

por el mismo cliente, que utiliza para un fin especfico, el cual se

encuentra restringido de retiros, con la condicin de recibir en

retribucin una tasa preferencial por cada ao completo ahorrado.

Si el cliente cancela la cuenta antes del plazo pactado la tasa de

inters que se reconocer, ser la correspondiente al de una

cuenta ahorro normal.

Depsito Infantil

Cuenta de Ahorros exclusivamente diseada para motivar el

hbito del ahorro de los ms pequeos con un plan definido en el

transcurso del tiempo (estudios, salud y otros). Depsito A Plazo Fijo

Modalidad de Ahorro dirigido a personas Naturales o Jurdicas

constituida con el propsito de generar mayor rentabilidad a sus

ahorros.

Depsito CTS

La cuenta CTS son depsitos que por ley le corresponden a todo

trabajador, como beneficio social por el tiempo brindado a unaempresa.

Cuenta Sueldo

Diseada especialmente para el abono de tu remuneracin

mensual.

Depsito A Plazo Fijo Con Inters Adelantado

Servicio creado exclusivamente para personas naturales que

desean incrementar sus inversiones comprometiendo sus fondos

a partir de 180 das en soles y en dlares a partir de 270 das.


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b. PRODUCTOS DE CRDITO

CrediCaserito

Es aquel crdito directo otorgado a personas naturales, orientado

a satisfacer las necesidades de financiamiento a los comerciantes

que desarrollan sus actividades econmicas en los mercados,

centros comerciales y ferias locales.

Lnea De Crdito Automtico

Es una lnea de crdito preferencial otorgada a clientes

recurrentes, que desarrollan una actividad econmica de

comercio, produccin o servicios; con buen comportamiento de

pago y con la mejor calificacin otorgada por la SBS.

Crdito Personal

Crdito Solidario

Dirigido a personas naturales que desarrollen una actividad

econmica dentro de un programa social atendido por una

Municipalidad (Clubes de Madres, Vasos de Leche y otros)

Crdito Consumo Institucional

Dirigido a trabajadores con cuyas empresas se haya suscrito

convenio Inter institucional. Crdito Con Garanta De Depsito A Plazo Fijo

Otorgado a personas naturales que tengan un depsito de ahorro

a plazo fijo en la CMAC Cusco S.A.

Crdito Prendario

Dirigido a prestatarios con entrega fsica de objetos de oro.

Crdito CrediCasa

Dirigido a personas naturales o asociados Pro- vivienda

debidamente inscrito en Registros Pblicos, destinadas a mejorar

la calidad de vida, permitiendo el financiamiento de soluciones

habitacionales adecuadas a las necesidades de la poblacin.

Crdito Hipotecario Casa Fcil


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6.3. COLOCACIONES

Al 31 de diciembre del 2012, el saldo de colocaciones ascendi a S/. 1,053

millones, siendo la octava Institucin Financiera ms importante del Pas y

la quinta a nivel del sistema de cajas municipales.

6.4. DEPSITOS

La Caja Municipal Cusco acumul a octubre de 2012 un saldo de depsitos

de S/. 969 millones.

6.5. PATRIMONIO

El patrimonio ascendi a S/. 231,786 millones, as se convierte en la cuarta

caja municipal con mayor nivel de patrimonio a nivel nacional.

6.6. MISIN Y VISIN

a. Misin: Promovemos el desarrollo de nuestros clientes, a travs de

un servicio gil y amigable, generando valor a la empresa y la

sociedad.

b. Visin: Ser la mejor opcin financiera, brindando soluciones rpidas

y clidas.

7. CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRDITO ICA

7.1. HISTORIA

La Caja Municipal Ica es una organizacin de intermediacin financiera

orientada al desarrollo de las microfinanzas con impacto social en el Per.Inicia sus operaciones el 21 de octubre de 1989, en virtud a la Resolucin

de la SBS N 593-89. En aquel entonces, fue constituida con un capital

aportado por la Municipalidad Provincial de Ica, equivalente en la actualidad

a S/.254.34 nuevos soles.


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Como toda organizacin en sus inicios, afront muchos desafos y

limitaciones.

Contaba con una pequea oficina en la Plaza de Armas de su ciudad sede.

Era un pequeo mdulo, ubicado dentro de lo que hoy es su agencia Ica,lugar en donde laboraban solo cuatro personas dedicadas al otorgamiento

de crditos prendarios.

Debido a su exitoso crecimiento y desarrollo, a partir de octubre de 1990 la

Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) le autoriza a incluir nuevas

modalidades y productos de ahorro y de crdito para la poblacin de la

localidad. Posteriormente teniendo como base su solidez, un bien ganado

prestigio y la confianza del pblico, inicia la conquista de nuevos mercadosmediante la expansin de sus operaciones ms all de los lmites de la

regin Ica.

En la actualidad, cuenta con una importante red de agencias ubicadas en

las regiones de Arequipa, Ayacucho, Apurmac, Lima e Ica, las cuales

registran importantes niveles de captaciones, colocaciones y de ingresos

financieros. La Caja Municipal Ica tiene su oficina principal y cuatro

modernas agencias de atencin en la ciudad de Ica. Del mismo modo, 21agencias ms, ubicadas en Imperial, Nasca, Mala, Puquio, Huamanga, San

Vicente, Lurn, Chincha, Huacho, Caman, Andahuaylas, Huaral, Barranca,

Abancay, San Juan Bautista, Pedregal, Marcona, Aplao, Miraflores, Pisco,

Villa El Salvador. Tambin brinda atencin a travs de oficinas especiales,

oficina sin formativas y oficinas compartidas con el Banco de la Nacin. En

total suman 37 puntos de atencin.

La Caja Municipal Ica a travs de diversas acciones, viene demostrando su

Firme propsito de seguir fortaleciendo su participacin en el mercado de

captaciones y colocaciones de forma cada vez ms competitiva cumpliendo

a la vez, su rol social como elemento fundamental para la descentralizacin


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financiera y democratizacin del crdito en nuestro pas, contando para ello

con la valiosa colaboracin de 793 trabajadores.

7.2. PRODUCTOS Y SERVICIOS

Las operaciones que realiza la Caja Municipal Ica estn orientadas

principalmente, al otorgamiento de crditos a la micro y pequea empresa

(MyPE) de forma oportuna y con mltiples beneficios, para ello cuenta con

una amplia gama de productos como son: Crdito Comercial Empresarial,

Crdito Comercial Agrcola, Credi empresa, Credi emprende, El Facilito,

Paga Diario, Amplia Negocio, Agro caja, Crdito Leasing y micro leasing,

entre otros.

En lo que respecta a la captacin de recursos del pblico, la Caja Municipal

Ica oferta tres modalidades: Depsitos de Ahorro, Depsitos a Plazo Fijo y

Compensacin por Tiempo de Servicios (CTS), las cuales estn diseadas

para que los clientes dispongan de sus ahorros cuando ms lo necesiten,

manteniendo una alta rentabilidad. En el 2010 incorpora exitosamente la

cuenta infantil Ahorrito creada con el propsito de fomentarla cultura delahorro y de la previsin, desde temprana edad.

La visin y esfuerzo de la actual gestin viene abriendo las puertas a

futuros negocios a travs de la transaccionalidad, en la que los Canales

Electrnicos juegan un papel decisivo.

La Caja Municipal Ica con su incorporacin, junto a seis Cajas Municipales,

en la Plataforma de Integracin Tecnolgica denominada CAJARED, puso

a disposicin de sus clientes ms de dos mil cajeros Global Net en todo el

Per y ms de 170 ventanillas a nivel nacional de las cajas asociadas.

As mismo, mejor suposicin competitiva en el mercado micro financiero

con el lanzamiento de la Tarjeta de Dbito Visa marca compartida de la


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Caja Municipal Ica, la misma que le permiti ampliar su cobertura a nivel

mundial. Actualmente se encuentra en etapa de prueba el servicio Caja

Mvil, un Sistema rpido y seguro de consultas va mensajes de texto.

Al 31 de Diciembre del 2012, la Caja Municipal Ica cuenta con la confianzade 73,018 prestatarios y 77,286 ahorristas y con un capital social que

asciende a la suma de S/.53 millones.

a. PRODUCTOS DE AHORRO:

Cuenta de Ahorros

Le permite depositar o retirar su dinero en el momento que estime

conveniente.

Cuenta de Ahorros con rdenes de pagoDestinado personas naturales o jurdicas que poseen una empresa o

una actividad independiente y utilizan el saldo de su cuenta para

pago mediante rdenes de pago.

Cuenta Sueldo

Cuenta destinada al recibir el pago de tus remuneraciones. A

solicitud del empleador, la CMAC ICA abrir una cuenta a nombre de

cada trabajador, para efectuar en estas los depsitos peridicos desus haberes.

Cuenta Ahorrito - Ahorro Juvenil

Nuestra cuenta infantil Ahorrito es una cuenta de ahorros dirigida a

los menores de edad, fomentando la cultura del ahorro y la previsin.

Depsito a Plazo Fijo

Le permite depositar su dinero a un tiempo determinado, con un

plazo mnimo de 31 das, permitindole obtener mayor rentabilidad.

Depsito CTS

Producto de ahorros mediante el cual la Caja Municipal de Ica recibe

depsitos por compensacin de tiempo de servicios de los

trabajadores dependientes.


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b. PRODUCTOS DE CRDITOS

Crditos Empresariales

Permite ayudarte a financiar las diversas necesidades que pueda

tener tu empresa: Capital de Trabajo, ventas, entre otros.

Crditos Corporativos

Son crditos destinados a satisfacer necesidades de personas

jurdicas con Estados Financieros auditados

Consumo No Revolvente

Son crditos destinados a satisfacer necesidades de personas

dependientes.

Hipotecario

Si quieres comprar tu vivienda, adquirir un terreno, construccin,

ampliacin; o remodelacin de una propiedad, el Crdito Hipotecario

de la CMAC Ica es tu mejor opcin.

Carta Fianza

La carta fianza constituye una garanta que se exige para el

otorgamiento de crditos. Es el documento de garanta ms eficaz y

de conversin inmediata en dinero en efectivo.

Arrendamiento FinancieroCon esta nueva herramienta te ayudamos adquirimos el bien que tu

empresa necesita y te lo entregamos con cuotas de arriendo segn

tu capacidad de pago. Al finalizar sers propietario del bien que

soaste sin Garanta.

7.3. COLOCACIONES

Respecto al volumen de crditos otorgados, estos se situaron en S/.617

millones, lo que representa una participacin en el mercado de

colocaciones de 5.84% dentro del Sistema de Cajas Municipales, segn el

ranking elaborado al 31 de Diciembre del 2012 por la Superintendencia de


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Banca y Seguros (SBS).En 2008, la cartera de crditos de la entidad era de

S/.277, 531,183.

7.4. DEPSITOS

El saldo total de los depsitos en la Caja Ica, al 31 de Diciembre del 2012,

asciende a S/. 686 millones. La cifra representa una participacin de

mercado de 6.68% dentro del Sistema de Cajas Municipales. En 2008, los

depsitos del pblico en general llegaban a S/.210, 982,221.

7.5. PATRIMONIO

El incremento de su patrimonio permite a la Caja Ica respaldar su inversin

y mejorar su capacidad de pago. Al mes de Diciembre de 2012, su

patrimonio asciende a la suma de S/.96, 995 millones.

7.6. VISIN Y MISIN

a. VISIN: Ser una empresa financiera gil, clida e innovadora que

promueva el xito de los emprendedores

b. MISIN: Brindar soluciones financieras con colaboradores

comprometidos, que generen valor a nuestros clientes, la caja y sus

accionistas


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8. COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO

8.1. CONCEPTO DE COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO

Empresa cooperativa que brinda servicios financieros de carcter solidario,constituida en forma libre y voluntaria para satisfacer necesidades

comunes. Su vida institucional se desenvuelve en el marco doctrinario de

los principios y valores cooperativos mundialmente aceptados, as como

observando y respetando las disposiciones legales vigentes emitidas para

la actividad financiera.

8.2. CARACTERSTICAS

No operan con el pblico, solo con sus socios.

Las COOPAC son instituciones especializadas en servicios

financieros, no hacen multiactividad.

Se rigen por la Ley General de Cooperativas, y por la Ley de Banca

a travs de la 24 Disposicin Final y Complementaria

La Federacin es y ha sido histricamente su rgano de

representacin, defensa, asistencia tcnica, y capacitacin.

8.3. COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SAN CRISTBAL DE

HUAMANGA

8.3.1 HISTORIA

El 16 de enero de 1960, se constituy en la ciudad de Ayacucho, de

forma oficial, la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Cristbal de

Huamanga. Esa maana se plasm un enorme sueo: el nacimiento

de un proyecto de gran envergadura que servira para desarrollar el

espritu de solidaridad de la Colectividad Ayacuchana


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Don Moiss Flores Sosa decidi fundar la Cooperativa de Ahorro y

Crdito San Cristbal de Huamanga, con la noble intencin de unir

esfuerzos, capacidades y escasas economas en la bsqueda del

bien comn y el desarrollo de nuestro pueblo basados en los

principios de la COOPERACIN y la SOLIDARIDAD y en su lema

POR UN AYACUCHO MEJOR.

Reconocida con Resolucin Suprema de Superintendencia N 193

del 25.06.00 e inscrita en los Registros Pblicos en el Libro de

Cooperativas Tomo I Partida Ficha X, Folio/Asiento 39, con el N 81,

denominndose Cooperativa de Crdito San Cristbal de

Huamanga Ltda. N 81, posteriormente se adeca mediante

Resolucin de la SBS. N 809 de fecha 22.11.94, asignndole el N064. Por entonces se contaba ya con S/. 270.00 (doscientos setenta

soles de oro) en caja, proveniente de S/. 240.00 pagados por

concepto de cuotas de ingreso y S/.30.00 por aportaciones de 14

socios fundadores. Es importante hacer notar que este gran edificio

cooperativo iniciaba su vida institucional con la suma de S/. 30.00

que se multiplicaron, hasta alcanzar hoy la suma de S/.

38'913,334.19 Soles slo en aportes, del esfuerzo de sus ms de

100,000 socios entre todas sus agencias.

8.3.2 MISIN Y VISIN

a. MISIN:Somos una cooperativa de ahorro y crdito dedicada

a brindar productos financieros competitivos y servicios de

calidad para satisfacer las necesidades de nuestro socios,

contribuyendo a su bienestar econmico y social

b. VISIN: Ser una cooperativa de ahorro y crdito lder por

ofrecer productos y servicios que contribuyan a mejorar la

calidad de vida de los socios, colaboradores y la comunidad.


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9. FINANCIERA PROEMPRESA

9.1 HISTORIA

Financiera ProEmpresa tiene como accionista principal a la Asociacin deInstitutos de Desarrollo del Sector Informal (IDESI), que est conformada y

representa a los IDESIs regionales, instituciones pioneras en brindar crditos a

miles de emprendedores desde el 1986 en 19 regiones del pas. IDESI consider

necesario independizar los servicios financieros de los otros que se brindaban,

creando as una entidad regulada y que diera mayor seguridad a sus clientes

como a sus proveedores financieros. La necesidad de ampliar los servicios y

atender ms clientes obligaba a la captacin de nuevas lneas de financiamiento

para otorgar crditos, las cuales ya no se podan conseguir va cooperacin

internacional sino que se deban captar del mercado financiero comercial, de

capitales o de fondo privados, requirindose as una organizacin supervisada y

regulada.

En 1992 se inicia el proyecto para la formacin de una entidad financiera

especializada, que buscaba uniformizar los procesos y reforzar la tecnologa

crediticia de los IDESIs regionales, as como establecer una poltica de

acumulacin de recursos propios para el futuro proyecto. En diciembre de 1996 se

promulga una nueva ley donde se crea una nueva modalidad de organizacin

dentro del sistema financiero para atender al sector de micro y pequea empresa:

las Entidades de Desarrollo de la Pequea y Microempresa (EDPYMES), lo que

signific una oportunidad inmejorable para cristalizar el objetivo planteado.

Es as que el 28 de noviembre de 1997, luego de haber sido inscrita debidamente

en los Registros Pblicos, la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) otorga a

ProEmpresa la autorizacin de funcionamiento como EDPYME con 3 agencias en

Lima, Ayacucho y Arequipa. A partir de 1999 en adelante EDPYME ProEmpresa

intensifica su crecimiento abriendo agencias en el cono norte, sur y este de la

capital y posteriormente en otras regiones del pas como Apurmac, La Libertad,

Junn, Hunuco, entre otras.


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En 2012 EDPYME ProEmpresa consigue la autorizacin para operar como entidad

financiera, luego de un arduo proceso de calificacin; y a inicios de 2013 consigue

listar en La Bolsa de Valores de Lima gracias a sus excelentes resultados.

Al cierre del ao pasado Financiera ProEmpresa cuenta con un patrimonio de msde 47 millones de nuevos soles y con accionistas plenamente identificados y

comprometidos con el desarrollo de los sectores de menores recursos.

9.2 MISIN Y VISIN

a. MISIN: "Brindar servicios financieros, comprometidos con la inclusin y

desarrollo de los emprendedores y sus familias, incrementando el valor

de nuestra empresa y el bienestar de nuestros colaboradores".

b. VISIN: "Ser el Banco tico preferido por los emprendedores de la microy pequea empresa, sus familias y colaboradores".


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10. CASO PRCTICO


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a. COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SAN CRISTBAL DE

HUAMANGA

REQUISITOS:

DNI RECIBO DE AGUA O LUZ CONTRATO DE TRABAJO FIADOR: DNI

SIMUL DOR FIN NCIERO

0

1

2

3

4

5

67

8

9

10

11

12

-

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen

0.00%Cuota Amortizacin

- 389.95

389.95 - 389.95

-0.00 - 380.44 9.51 - - 389.95

380.44 - 371.16 18.79 - -

389.95

751.60 - 362.11 27.84 - - 389.95 - 389.95

- 389.95

1,113.71 - 353.27 36.68 - - 389.95 -

389.95 - 389.95

1,466.98 - 344.66 45.29 - - 389.95

1,811.64 - 336.25 53.70 - -

389.95

2,147.89 - 328.05 61.90 - - 389.95 - 389.95

- 389.95

2,475.94 - 320.05 69.90 - - 389.95 -

389.95 - 389.95

2,795.99 - 312.24 77.71 - - 389.95

- 389.95 - 389.95

3,108.23 - 304.63 85.32 - -

- - 389.95 - 389.95

3,412.86 - 297.20 92.75 -

Inters

Factor (Cuotas

Crecientes)

3,710.05 - 289.95 100.00

-4,000.00 -4,000.00

Monto S/.4,000.00

Periodo: 12 meses

Tasa Efectiva Mensual (T.E.M): 1.90%

Tasa Efectiva Anual (T.E.A): 25.34%

Tasa Costo Efectivo Anual (T.C.E.A): 34.39%

Cuotas Mensuales: S/.389.95

INTERESES: S/.679.40

TOTAL A PAGAR S/.4,679.40


21/53

b. FINANCIERA PROEMPRESA

REQUISITOS:

DNI RECIBO DE AGUA O LUZ CONSTANCIA (BENEF.) CODEUDOR DNI

Monto S/.4,000.00Periodo: 18 mesesTasa Efectiva Mensual (T.E.M):

2.50%Tasa Efectiva Anual (T.E.A): 34.49%Tasa Costo Efectivo Anual (T.C.E.A): 38.80%Cuotas Mensuales: S/.285.21INTERESES: S/.1,133.70



0

1

2

3

4

5

67

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

-

1,314.79 - 242.08 43.12 -

1,066.00 248.79 36.42 -

- 285.21 - 285.21

- 285.21 - 285.21

810.32 - 255.68 29.53 - - 285.21 - 285.21

547.56 - 262.76 22.44 - - 285.21 - 285.21

277.52 - 270.04 15.17 - - 285.21 - 285.21

-0.00 - 277.52 7.69 - - 285.21 - 285.21

-

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeudaS. Desgravamen


- 285.21

285.21 - 285.21

1,556.87 - 235.56 49.65 - - 285.21

1,792.43 - 229.21 56.00 - -

285.21

2,021.63 - 223.03 62.17 - - 285.21 - 285.21

- 285.21

2,244.67 - 217.02 68.19 - - 285.21 -

285.21 - 285.21

2,461.69 - 211.17 74.03 - - 285.21

2,672.86 - 205.48 79.73 - -

285.21

2,878.34 - 199.94 85.26 - - 285.21 - 285.21

- 285.21

3,078.28 - 194.55 90.65 - - 285.21 -

285.21 - 285.21

3,272.83 - 189.31 95.90 - - 285.21

- 285.21 - 285.21

3,462.14 - 184.21 101.00 - -

- - 285.21 - 285.21

3,646.35 - 179.24 105.96 -

IntersFactor (Cuotas

Crecientes)

3,825.59 - 174.41 110.79

-4,000.00 -4,000.00


22/53

c. CMAC CUSCO

REQUISITOS:

COPIA DNI (TITULAR Y CNYUGE)

RECIBO DE AGUA O LUZ DOCUMENTOS DE CASA RESOLUCIN DE NOMBRAMIENTO 3 ULTIMAS BOLETAS DE PAGO

Monto S/.4,000.00Periodo: 12 meses

Tasa Efectiva Mensual (T.E.M): 3.50%Tasa Efectiva Anual (T.E.A): 51.11%Tasa Costo Efectivo Anual (T.C.E.A): 55.20%Cuotas Mensuales: S/.419.58INTERESES: S/.1,034.93



0

1

2

3

45

6

7

8

9

1011

12

-

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen


- 419.58

419.58 - 419.58

0.00 - 404.49 15.09 - - 419.58

404.49 - 389.94 29.64 - -

419.58

794.43 - 375.91 43.66 - - 419.58 - 419.58

- 419.58

1,170.34 - 362.39 57.18 - - 419.58 -

419.58 - 419.58

1,532.74 - 349.36 70.22 - - 419.58

1,882.10 - 336.80 82.78 - -

419.58

2,218.89 - 324.68 94.90 - - 419.58 - 419.58

- 419.582,543.57 - 313.00 106.57 - - 419.58 -

419.58 - 419.58

2,856.58 - 301.75 117.83 - - 419.58

- 419.58 - 419.58

3,158.33 - 290.89 128.68 - -

- - 419.58 - 419.58

3,449.22 - 280.43 139.15 -


Crecientes)

3,729.65 - 270.35 149.23

-4,000.00 -4,000.00


23/53

d. CMAC ICA

REQUISITOS:

COPIA DNI TITULAR Y GARANTE RECIBO DE AGUA O LUZ 3 ULTIMAS BOLETAS DE PAGO

Monto S/.4,000.0Periodo: 12 mese




0

1

2

3

45

6

7

8

9

1011

12

-

Otros CargosPortes

Cuota porFinanciamiento

I.T.F.0.000%

Cuota Total aPagar

Deuda S. Desgravamen0.00%

Cuota Amortizacin

- 420.67

420.67 - 420.67

0.00 - 405.37 15.30 - - 420.67

405.37 - 390.62 30.05 - -

420.67

795.98 - 376.41 44.26 - - 420.67 - 420.67

- 420.67

1,172.39 - 362.71 57.95 - - 420.67 -

420.67 - 420.67

1,535.11 - 349.52 71.15 - - 420.67

1,884.63 - 336.80 83.86 - -

420.67

2,221.43 - 324.55 96.12 - - 420.67 - 420.67

- 420.672,545.98 - 312.75 107.92 - - 420.67 -

420.67 - 420.67

2,858.73 - 301.37 119.30 - - 420.67

- 420.67 - 420.67

3,160.10 - 290.40 130.26 - -

- - 420.67 - 420.67

3,450.50 - 279.84 140.83 -

IntersFactor (CuotasCrecientes)

3,730.34 - 269.66 151.01

-4,000.00 -4,000.00


24/53


25/53


HUAMANGA

REQUISITOS:

SER SOCIA FACTURA DE LAS COMPRAS

DE LAS COMPUTADORAS RECIBO DE LUZ LICENCIA DE FUNCIONAMIENTO TESTIMONIO LEGALIZADO O

COPIA DNI PAGO DE SERVICIO (MOVISTAR)

Monto S/.6,000.00

Periodo: 18 mesesTasa Efectiva Mensual (T.E.M): 2.50%Tasa Efectiva Anual (T.E.A): 34.49%Tasa Costo Efectivo Anual (T.C.E.A): 35.44%Cuotas Mensuales: S/.420.19INTERESES: S/.1,563.49



0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

-

1,948.77 - 361.06 59.14 -

1,578.47 370.30 49.89 -

- 420.19 - 420.19

- 420.19 - 420.19

1,198.69 - 379.78 40.41 - - 420.19 - 420.19

809.18 - 389.50 30.69 - - 420.19 - 420.19

409.70 - 399.48 20.72 - - 420.19 - 420.19

0.00 - 409.70 10.49 - - 420.19 - 420.19

-

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen


- 420.19

420.19 - 420.19

2,309.83 - 352.04 68.15 - - 420.19

2,661.87 - 343.26 76.94 - -

420.19

3,005.13 - 334.69 85.51 - - 420.19 - 420.19

- 420.19

3,339.81 - 326.33 93.86 - - 420.19 -

420.19 - 420.19

3,666.15 - 318.19 102.01 - - 420.19

3,984.33 - 310.24 109.95 - -

420.194,294.58 - 302.50 117.69 - - 420.19 - 420.19

- 420.19

4,597.07 - 294.95 125.25 - - 420.19 -

420.19 - 420.19

4,892.02 - 287.58 132.61 - - 420.19

- 420.19 - 420.19

5,179.61 - 280.41 139.79 - -

- - 420.19 - 420.19

5,460.01 - 273.41 146.79 -


Crecientes)

5,733.42 - 266.58 153.61

-6,000.00 -6,000.00


26/53


REQUISITOS:

COPIA DNI TITULAR Y CNYUGE DOCUMENTOS DE NEGOCIO COPIA DE RECIBO DE AGUA, LUZ,

TELFONO (CANCELADO) DOCUMENTOS DE VIVIENDA LIBRO DE INGRESOS


0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

-

1,978.91 - 363.71 66.30 -

1,604.91 374.01 56.01 -

- 430.01 - 430.01

- 430.01 - 430.01

1,220.32 - 384.59 45.42 - - 430.01 - 430.01

824.84 - 395.47 34.54 - - 430.01 - 430.01

418.18 - 406.67 23.34 - - 430.01 - 430.01

0.00 - 418.18 11.83 - - 430.01 - 430.01

-

Otros CargosPortes

Cuota porFinanciamiento

I.T.F.0.000%

Cuota Total aPagar

Deuda S. Desgravamen0.00%

Cuota Amortizacin

- 430.01

430.01 - 430.01

2,342.63 - 353.70 76.31 - - 430.01

2,696.33 - 343.97 86.04 - -

430.01

3,040.29 - 334.50 95.51 - - 430.01 - 430.01

- 430.01

3,374.79 - 325.29 104.72 - - 430.01 -

430.01 - 430.01

3,700.09 - 316.34 113.67 - - 430.01

4,016.43 - 307.63 122.38 - -

430.01

4,324.06 - 299.17 130.84 - - 430.01 - 430.01

- 430.01

4,623.23 - 290.93 139.08 - - 430.01 -

430.01 - 430.01

4,914.16 - 282.93 147.08 - - 430.01

- 430.01 - 430.01

5,197.09 - 275.14 154.87 - -

- - 430.01 - 430.01

5,472.23 - 267.57 162.44 -

IntersFactor (CuotasCrecientes)

5,739.80 - 260.20 169.81

-6,000.00 -6,000.00

Monto S/.6,000.0Periodo: 18 mese




27/53

0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

-

3,156.66 - 593.47 77.57 -

2,550.92 605.75 65.30 -

- 671.04 - 671.0

- 671.04 - 671.0

1,932.64 - 618.28 52.77 - - 671.04 - 671.0

1,301.57 - 631.07 39.98 - - 671.04 - 671.0

657.45 - 644.12 26.92 - - 671.04 - 671.0

-0.00 - 657.45 13.60 - - 671.04 - 671.0

-

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen


- 671.0

671.04 - 671.0

3,750.14 - 581.45 89.60 - - 671.04

4,331.58 - 569.66 101.38 - -

671.0

4,901.25 - 558.12 112.93 - - 671.04 - 671.0

- 671.0

5,459.37 - 546.81 124.24 - - 671.04 -

671.04 - 671.0

6,006.17 - 535.73 135.32 - - 671.04

6,541.90 - 524.87 146.18 - -

671.0

7,066.77 - 514.23 156.81 - - 671.04 - 671.0

- 671.0

7,581.00 - 503.81 167.23 - - 671.04 -

671.04 - 671.0

8,084.81 - 493.60 177.44 - - 671.04

- 671.04 - 671.0

8,578.41 - 483.60 187.45 - -

- - 671.04 - 671.0

9,062.01 - 473.80 197.25 -


Crecientes)

9,535.80 - 464.20 206.85

-10,000.00 -10,000.00

c. CMAC CUSCO

REQUISITOS:

COPIA DNI TITULAR Y CNYUGE RECIBO DE LUZ BOLETAS, FACTURAS DE

LA MQUINA LICENCIA DE FUNCIONAMIENTO GARANTE DNI BOLETAS DE PAGO

CONTRATO DE ALQUILER


Monto S/.6,000.00

Periodo:

18 meseTasa Efectiva Mensual (T.E.M): 2.90%

Tasa Efectiva Anual (T.E.A): 40.92%



INTERESES: S/.1,837.50



28/53

d. CMAC ICA

REQUISITOS:

COPIA DNI TITULAR Y

GARANTE (SOCIO) RECIBO DE AGUA O LUZ CONTRATO DE ALQUILER BOLETA DE VENTA BOLETA DE COMPRA CUADERNO DE APUNTES

Monto S/.6,000.00




0

1

2

3

4

56

7

8

9

10

11

12

1314

15

16

17

18

-

2,997.89 - 578.28 43.20 -

2,412.63 585.27 36.22 -

- 621.48 -621.48

- 621.48 - 621.48

1,820.29 - 592.34 29.15 - - 621.48 - 621.48

1,220.80 - 599.49 21.99 - - 621.48 - 621.48

614.06 - 606.73 14.75 - - 621.48 - 621.48

0.00 - 614.06 7.42 - - 621.48 - 621.48

-

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen


- 621.48

621.48 - 621.48

3,576.17 - 571.38 50.11 - - 621.48

4,147.55 - 564.56 56.93 - -

621.48

4,712.11 - 557.82 63.66 - - 621.48 - 621.48

- 621.48

5,269.93 - 551.16 70.32 - - 621.48 -

621.48 - 621.48

5,821.09 - 544.58 76.90 - - 621.48

6,365.67 - 538.08 83.40 - -

621.486,903.75 - 531.66 89.83 - - 621.48 - 621.48

- 621.48

7,435.40 - 525.31 96.17 - - 621.48 -

621.48 - 621.48

7,960.71 - 519.04 102.44 - - 621.48

- 621.48 - 621.48

8,479.76 - 512.85 108.64 - -

- - 621.48 - 621.48

8,992.60 - 506.72 114.76 -


Crecientes)

9,499.32 - 500.68 120.81

-10,000.00 -10,000.00


29/53


30/53


HUAMANGA

REQUISITOS:

DNI Y ESPOSO RECIBO DE AGUA O LUZ 03 ULTIMAS BOLETAS DE TRABAJO

+ CONTRATO DE TRABAJO COPIA LITERAL (CASA) VOUCHER BCP


Monto S/.20,000.00Periodo: 36 mesesTasa Efectiva Mensual (T.E.M): 1.50%Tasa Efectiva Anual (T.E.A): 19.56%Tasa Costo Efectivo Anual (T.C.E.A): 19.56%Cuotas Mensuales: S/.723.03INTERESES: S/.6,029.17


0

1

2

34

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14 -

13,977.04 - 505.81 217.22 -

13,463.65 513.39 209.64 -

- 723.03 - 723.03

- 723.03 - 723.03

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen


- 723.03

723.03 - 723.03

14,482.85 - 498.33 224.70 - - 723.03

14,981.18 - 490.97 232.06 - -

723.03

15,472.15 - 483.71 239.32 - - 723.03 - 723.03

- 723.03

15,955.87 - 476.57 246.47 - - 723.03 -

723.03 - 723.03

16,432.43 - 469.52 253.51 - - 723.03

16,901.96 - 462.59 260.45 - -

723.03

17,364.55 - 455.75 267.28 - - 723.03 - 723.03

- 723.03

17,820.30 - 449.02 274.02 - - 723.03 -

723.03 -723.03

18,269.31 - 442.38 280.65 - - 723.03

- 723.03 - 723.03

18,711.69 - 435.84 287.19 - -

- - 723.03 - 723.03

19,147.54 - 429.40 293.63 -


Crecientes)

19,576.94 - 423.06 299.97

-20,000.00 -20,000.00


31/53

15

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20

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26

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29

30

31

32

33

34

35

36

5,412.60 - 632.37 90.67 - - 723.03 - 723.03

4,770.75 - 641.85 81.18 - - 723.03 - 723.03

4,119.27 - 651.48 71.56 - - 723.03 - 723.03

3,458.02 - 661.25 61.78 - - 723.03 - 723.03

2,786.85 - 671.17 51.87 - - 723.03 - 723.03

2,105.62 - 681.23 41.80 - - 723.03 - 723.03

1,414.17 - 691.45 31.58 - - 723.03 - 723.03

712.35 - 701.82 21.21 - - 723.03 - 723.03

0.00 - 712.35 10.68 - - 723.03 - 723.03

-

12,942.55 - 521.10 201.94 - - 723.03 - 723.03

12,413.64 - 528.91 194.12 - - 723.03 - 723.03

11,876.80 - 536.84 186.19 - - 723.03 - 723.03

11,331.90 - 544.90 178.14 - - 723.03 - 723.03

10,778.83 - 553.07 169.96 - - 723.03 - 723.03

10,217.47 - 561.36 161.67 - - 723.03 - 723.03

9,647.68 - 569.78 153.25 - - 723.03 - 723.03

9,069.36 - 578.33 144.70 - - 723.03 - 723.03

8,482.35 - 587.00 136.03 - - 723.03 - 723.03

7,886.54 - 595.81 127.22 - - 723.03 - 723.03

7,281.80 - 604.74 118.29 - - 723.03 - 723.03

6,667.98 - 613.81 109.22 - - 723.03 - 723.03

6,044.96 - 623.02 100.01 - - 723.03 - 723.03


32/53


REQUISITOS:

COPIA DNI (TITULAR Y/O CONYUGE) RESOLUCIN DE NOMBRAMIENTO 03 ULTIMOS BOLETAS DE PAGO DOCUMENTOS CASA

Monto S/.20,000.00

Periodo: 48 meses

Tasa Efectiva Mensual (T.E.M): 2.35%Tasa Efectiva Anual (T.E.A): 32.15%



INTERESES: S/.22,486.60


0

1

2

3

4

56

7

8

9

10

11

12

13

14

15

-

17,397.43 - 245.69 639.45 -

17,142.83 254.59 630.54 -

- 885.14 - 885.1

- 885.14 - 885.1

16,879.01 - 263.82 621.32 - - 885.14 - 885.1

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen


- 885.1

885.14 - 885.1

17,643.11 - 237.10 648.04 - - 885.14

17,880.21 - 228.80 656.34 - -

885.1

18,109.01 - 220.80 664.34 - - 885.14 - 885.1

- 885.1

18,329.81 - 213.08 672.06 - - 885.14 -

885.14 - 885.1

18,542.89 - 205.62 679.51 - - 885.14

18,748.51 - 198.43 686.70 - -

885.118,946.95 - 191.49 693.65 - - 885.14 - 885.1

- 885.1

19,138.44 - 184.79 700.34 - - 885.14 -

885.14 - 885.1

19,323.23 - 178.33 706.81 - - 885.14

- 885.14 - 885.1

19,501.56 - 172.09 713.04 - -

- - 885.14 - 885.1

19,673.66 - 166.07 719.06 -


Crecientes)

19,839.73 - 160.27 724.87

-20,000.00 -20,000.00



33/53

16

17

1819

20

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40

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45

46

47

48

12,439.55 - 419.09 466.04 - - 885.14 - 885.14

12,005.26 - 434.28 450.85 - - 885.14 - 885.14

11,555.24 - 450.02 435.11 - - 885.14 - 885.14

11,088.91 - 466.33 418.80 - - 885.14 - 885.14

10,605.67 - 483.24 401.90 - - 885.14 - 885.14

10,104.92 - 500.75 384.39 - - 885.14 - 885.14

9,586.02 - 518.90 366.24 - - 885.14 - 885.14

9,048.31 - 537.71 347.43 - - 885.14 - 885.14

8,491.12 - 557.19 327.94 - - 885.14 - 885.14

7,913.73 - 577.39 307.75 - - 885.14 - 885.14

7,315.41 - 598.32 286.82 - - 885.14 - 885.14

6,695.41 - 620.00 265.14 - - 885.14 - 885.14

6,052.94 - 642.47 242.67 - - 885.14 - 885.14

5,387.18 - 665.76 219.38 - - 885.14 - 885.14

4,697.30 - 689.89 195.25 - - 885.14 - 885.14

3,982.41 - 714.89 170.25 - - 885.14 - 885.143,241.61 - 740.80 144.34 - - 885.14 - 885.14

2,473.96 - 767.65 117.49 - - 885.14 - 885.14

1,678.48 - 795.47 89.66 - - 885.14 - 885.14

854.18 - 824.30 60.83 - - 885.14 - 885.14

-0.00 - 854.18 30.96 - - 885.14 - 885.14

-

16,605.63 - 273.38 611.76 - - 885.14 - 885.14

16,322.34 - 283.29 601.85 - - 885.14 - 885.14

16,028.78 - 293.56 591.58 - - 885.14 - 885.1415,724.59 - 304.20 580.94 - - 885.14 - 885.14

15,409.36 - 315.22 569.92 - - 885.14 - 885.14

15,082.72 - 326.65 558.49 - - 885.14 - 885.14

14,744.23 - 338.49 546.65 - - 885.14 - 885.14

14,393.48 - 350.75 534.38 - - 885.14 - 885.14

14,030.01 - 363.47 521.67 - - 885.14 - 885.14

13,653.37 - 376.64 508.50 - - 885.14 - 885.14

13,263.08 - 390.29 494.85 - - 885.14 - 885.14

12,858.64 - 404.44 480.70 - - 885.14 - 885.14


34/53

c. CMAC CUSCO

REQUISITOS:

COMPRA Y VENTA DE LA

CASA Y/O ANTICIPO CERTIFICADO DE REGISTRO

INMOBILIARIO DNI DE LOS TITULARES AUTOVALUO

Monto S/.20,000.00Periodo: 36 meses



0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

-

13,765.92 - 515.39 175.13 -

13,244.21 521.71 168.81 -

- 690.53 - 690.53

- 690.53 - 690.53

12,716.10 - 528.11 162.42 - - 690.53 - 690.53

12,181.51 - 534.59 155.94 - - 690.53 - 690.53

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen


- 690.53

690.53 - 690.53

14,281.31 - 509.15 181.38 - - 690.53

14,790.46 - 502.98 187.55 - -

690.53

15,293.44 - 496.89 193.64 - - 690.53 - 690.53

- 690.53

15,790.33 - 490.87 199.66 - - 690.53 -

690.53 - 690.53

16,281.20 - 484.92 205.60 - - 690.53

16,766.12 - 479.05 211.48 - -

690.53

17,245.16 - 473.24 217.28 - - 690.53 - 690.53

- 690.53

17,718.41 - 467.51 223.02 - - 690.53 -

690.53 - 690.53

18,185.92 - 461.85 228.68 - - 690.53

- 690.53 - 690.53

18,647.76 - 456.25 234.27 - -

- - 690.53 - 690.53

19,104.01 - 450.72 239.80 -


Crecientes)

19,554.74 - 445.26 245.26

-20,000.00 -20,000.00



35/53

17

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2021

22

23

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30

31

32

33

34

35

36

5,231.41 - 618.78 71.74 - - 690.53 - 690.53

4,605.04 - 626.37 64.15 - - 690.53 - 690.53

3,970.99 - 634.05 56.47 - - 690.53 - 690.53

3,329.16 - 641.83 48.70 - - 690.53 - 690.53

2,679.46 - 649.70 40.83 - - 690.53 - 690.53

2,021.79 - 657.67 32.86 - - 690.53 - 690.53

1,356.06 - 665.73 24.79 - - 690.53 - 690.53

682.16 - 673.90 16.63 - - 690.53 - 690.53

0.00 - 682.16 8.37 - - 690.53 - 690.53

-

11,640.37 - 541.14 149.38 - - 690.53 - 690.53

11,092.59 - 547.78 142.75 - - 690.53 - 690.53

10,538.09 - 554.50 136.03 - - 690.53 - 690.53

9,976.80 - 561.30 129.23 - - 690.53 - 690.539,408.62 - 568.18 122.35 - - 690.53 - 690.53

8,833.47 - 575.15 115.38 - - 690.53 - 690.53

8,251.27 - 582.20 108.33 - - 690.53 - 690.53

7,661.93 - 589.34 101.19 - - 690.53 - 690.53

7,065.37 - 596.57 93.96 - - 690.53 - 690.53

6,461.48 - 603.88 86.64 - - 690.53 - 690.53

5,850.20 - 611.29 79.24 - - 690.53 - 690.53


36/53

d. CMAC ICA

REQUISITOS:

COPIA DNI (TITULAR) COPIA DNI (CNYUGE) RECIBO DE AGUA/LUZ DOCUMENTO DE VIVIENDA CONTRATO DE TRABAJO (CONYUGE) 3 ULTIMAS BOLETAS DE PAGO CONTRATO DE ALQUILER PRESUPUESTO DE OBRA BOUCHER DE BCP, CREDISCTIA,

FINANCIERA 1, CACSCH

Monto S/.20,000.00



0

1

2

3

45

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

-

14,428.92 - 484.07 313.62 -

13,934.67 494.25 303.44 -

- 797.70 - 797.70

- 797.70 - 797.70

13,430.02 - 504.65 293.05 - - 797.70 - 797.70

12,914.76 - 515.26 282.44 - - 797.70 - 797.70

Otros Cargos

Portes

Cuota por

Financiamiento

I.T.F.

0.000%

Cuota Total a

PagarDeuda

S. Desgravamen


- 797.70

797.70 - 797.70

14,912.99 - 474.10 323.60 - - 797.70

15,387.10 - 464.34 333.36 - -

797.70

15,851.44 - 454.77 342.92 - - 797.70 - 797.70

- 797.70

16,306.21 - 445.41 352.29 - - 797.70 -

797.70 - 797.70

16,751.62 - 436.23 361.47 - - 797.70

17,187.85 - 427.25 370.45 - -

797.70

17,615.10 - 418.45 379.25 - - 797.70 - 797.70

- 797.7018,033.55 - 409.83 387.87 - - 797.70 -

797.70 - 797.70

18,443.38 - 401.39 396.31 - - 797.70

- 797.70 - 797.70

18,844.76 - 393.12 404.58 - -

- - 797.70 - 797.70

19,237.88 - 385.02 412.68 -


Crecientes)

19,622.91 - 377.09 420.61

-20,000.00 -20,000.00



37/53

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31

32

33

34

35

36

5,817.67 - 661.44 136.26 - - 797.70 - 797.70

5,142.31 - 675.35 122.35 - - 797.70 - 797.70

4,452.76 - 689.55 108.14 - - 797.70 - 797.70

3,748.70 - 704.06 93.64 - - 797.70 - 797.70

3,029.84 - 718.86 78.84 - - 797.70 - 797.70

2,295.86 - 733.98 63.72 - - 797.70 - 797.70

1,546.45 - 749.42 48.28 - - 797.70 - 797.70

781.27 - 765.18 32.52 - - 797.70 - 797.70

0.00 - 781.27 16.43 - - 797.70 - 797.70

-

12,388.66 - 526.10 271.60 - - 797.70 - 797.70

11,851.50 - 537.16 260.54 - - 797.70 - 797.70

11,303.04 - 548.46 249.24 - - 797.70 - 797.7010,743.05 - 559.99 237.71 - - 797.70 - 797.70

10,171.28 - 571.77 225.93 - - 797.70 - 797.70

9,587.48 - 583.79 213.90 - - 797.70 - 797.70

8,991.41 - 596.07 201.63 - - 797.70 - 797.70

8,382.80 - 608.61 189.09 - - 797.70 - 797.70

7,761.40 - 621.41 176.29 - - 797.70 - 797.70

7,126.92 - 634.47 163.22 - - 797.70 - 797.70

6,479.11 - 647.82 149.88 - - 797.70 - 797.70


38/53

1. CMO VERIFICAR SI TENGO UNA DEUDA EN UNA ENTIDAD

FINANCIERA?


39/53


40/53

2. CUADRO COMPARATIVO DE LAS TASAS DE INTERS

CRDITO CONSUMO:

CUADRO 1

GRAFICO 1

CACSCH FINANCIERA PROEMPRESA CAJA CUSCO CAJA ICA

Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) 1.90% 2.50% 3.50% 3.60%

Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) 25.34% 34.49% 51.11% 52.87%

Tasa Costo Efectiva Anual (T.C.E.A.) 34.39% 38.80% 55.20% 56.00%


41/53

GRAFICO 2

Observamos que la mayor Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) es en la CAJA ICA con3.6% y la menor tasa es CACSCH con 1.9%.

GRAFICO 3

Observamos que la mayor Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) es en la CAJA ICA con52.87% y la menor tasa es CACSCH con 25.34%.

25.34%

34.49%

51.11% 52.87%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA

Tasa Efectiva Anual (T.E.A.)



42/53

GRAFICO 4

Observamos que la mayor Tasa Costo Efectiva Anual (T.C.E.A.) es en la CAJAICA con 56.00% y la menor tasa es CACSCH con 34.39%.

CRDITO MES:

CUADRO 2

34.39%38.80%

55.20% 56.00%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA

Tasa Costo Efectiva Anual (T.C.E.A.)

Tasa Costo Efectiva Anual

(T.C.E.A.)


Tasa Efectiva Mensual (T .E.M.) 2.50% 2.70% 2.90% 1.08%

Tasa Efectiva Anual (T .E.A.) 34.49% 37.67% 40.92% 13.76%

Tasa Costo Efectiva Anual (T .C.E.A.) 35.44% 39.78% 42.20% 15.50%


43/53

GRAFICO 5

GRAFICO 6

Observamos que la mayor Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) es en la CAJA CUSCOcon 2.90% % y la menor tasa es CAJA ICA con 1.08%.

2.50% 2.70% 2.90%1.08%

34.49%37.67%

40.92%

13.76%

35.44%

39.78%42.20%

15.50%

0.00%

5.00%

10.00%

15.00%

20.00%

25.00%

30.00%

35.00%

40.00%

45.00%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA

CREDITO MES - TASAS DE INTERES

Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.)



(T.C.E.A.)

2.50%2.70%

2.90%

1.08%

0.00%

0.50%

1.00%

1.50%

2.00%

2.50%

3.00%

3.50%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA




44/53

GRAFICO 7

Observamos que la mayor Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) es en la CAJA CUSCOcon 40.92% y la menor tasa es CAJA ICA con 13.76%.

GRAFICO 8

Observamos que la mayor Tasa Costo Efectiva Anual (T.C.E.A.) es en la CAJACUSCO con 42.2% y la menor tasa es CAJA ICA con 15.50%.

34.49%

37.67%40.92%

13.76%

0.00%

5.00%

10.00%

15.00%

20.00%

25.00%

30.00%

35.00%

40.00%

45.00%


Tasa Efectiva Anual

(T.E.A.)

35.44%

39.78%42.20%

15.50%

0.00%

5.00%

10.00%

15.00%

20.00%

25.00%

30.00%

35.00%

40.00%

45.00%



(T.C.E.A.)


45/53

CRDITO HIPOTECARIO:

CUADRO 3

GRAFICO 9


Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) 1.50% 2.35% 1.10% 1.80

Tasa Efectiva Anual (T .E.A.) 19.56% 32.15% 14.03% 23.87

Tasa Costo Efectiva Anual (T .C.E.A.) 19.56% 53.30% 15.75% 28.37

1.50% 2.35% 1.10% 1.80%

19.56%

32.15%

14.03%

23.87%

19.56%

53.30%

15.75%

28.37%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA

CREDITO HIPOTECARIO - TASAS DE INTERES




(T.C.E.A.)


46/53

CUADRO 10

Observamos que la mayor Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) es en la FINANCIERAPROEMPRESA con 2.35% y la menor tasa es CAJA CUSCO con 1.10%.

CUADRO 11

Observamos que la mayor Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) es en la FINANCIERAPROEMPRESA con 32.15% y la menor tasa es CAJA CUSCO con 14.03%.

1.50%

2.35%

1.10%

1.80%

0.00%

0.50%

1.00%

1.50%

2.00%

2.50%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA



19.56%

32.15%

14.03%

23.87%

0.00%

5.00%

10.00%

15.00%

20.00%

25.00%

30.00%

35.00%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA




47/53

CUADRO 12

Observamos que la mayor Tasa Costo Efectiva Anual (T.C.E.A.) es en laFINANCIERA PROMEPRESA con 53.30% y la menor tasa es CAJA CUSCO con15.75%.

19.56%

53.30%

15.75%

28.37%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

CACSCH FINANCIERAPROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA



(T.C.E.A.)


48/53

3. COMPARACIONES DE TASAS DE INTERS

CUADRO 13

Observamos que la mayor Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) en cuanto a:

Crdito Consumo es en la CAJA ICA con 3.6% Crdito MES es en la CAJA CUSCO con 2.9% Crdito Hipotecario es en la Financiera Proempresa con 2.35%

Observamos que la menor Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) en cuanto a:

Crdito Consumo es en la CACSCH con 1.9% Crdito MES es en la CAJA ICA con 1.08% Crdito Hipotecario es en la CAJA CUSCO con 1.10%

1.90%

2.50%

3.50% 3.60%

2.50%2.70%

2.90%

1.08%

1.50%

2.35%

1.10%

1.80%

0.00%

0.50%

1.00%

1.50%

2.00%

2.50%

3.00%

3.50%

4.00%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA

TASA EFECTIVA MENSUAL (T.E.M.)

CREDITO CONSUMO

CREDITO MES

CREDITO HIPOTECARIO


49/53

CUADRO 14

Observamos que la mayor Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) en cuanto a:


Observamos que la menor Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) en cuanto a:


25.34%34.49%

51.11% 52.87%34.49%

37.67%40.92%

13.76%19.56%

32.15%

14.03%

23.87%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

CACSCH FINANCIERA

PROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA

TASA EFECTIVA ANUAL (T.E.A.)

CREDITO CONSUMO

CREDITO MES

CREDITO HIPOTECARIO


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CUADRO 15

Observamos que la mayor Tasa Costo Efectiva Anual (T.C.E.A.) en cuanto a:


Observamos que la menor Tasa Costo Efectiva Anual (T.C.E.A.) en cuanto a:


34.39%38.80%

55.20% 56.00%

35.44%39.78% 42.20%

15.50%

19.56%

53.30%

15.75%

28.37%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

CACSCH FINANCIERAPROEMPRESA

CAJA CUSCO CAJA ICA

TASA COSTO EFECTIVO ANUAL (T.C.E.A.)

CREDITO CONSUMO

CREDITO MES

CREDITO HIPOTECARIO


51/53

CONCLUSIONES:

En el caso de Crdito Consumo nos conviene sacar un prstamo en la

Cooperativa de Ahorro y Crdito San Cristbal de Huamanga ya que nos

ofrece menor tasa de inters frente a las dems instituciones visitadas. En el caso de Crdito MES nos conviene sacar un prstamo en la Caja Ica

ya que nos ofrece menor tasa de inters frente a las dems instituciones

visitadas.

En el caso de Crdito Hipotecario nos conviene sacar un prstamo en la

Caja Cusco ya que nos ofrece menor tasa de inters frente a las dems

instituciones visitadas.


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RECOMENDACIONES

Si estamos pensando en solicitar algn crdito en alguna institucin

financiera tenemos que realizar un anlisis crediticio, para obtener

beneficios con bajas tasas de inters y as alcanzar nuestras metaspropuestas.

Ante de obtener algn crdito debemos visitar ms de 2 instituciones

financieras, para realizar una comparacin y evaluacin respecto a las

tasas de inters y elegir el que ms nos conviene.


53/53

BIBLIOGRAFA

http://www4.congreso.gob.pe/comisiones/2006/recomendacion_193/documentos/FENACREP.pdf

http://www.proempresa.pe/contenido.aspx?region=nuestra-financiera&page=nuestra-

historia&view=infohttp://www.fpcmac.org.pe/files/rs-enero2012.pdf

http://www.fpcmac.org.pe/organigrama.html

http://www.cmac-cusco.com.pe/credito-hipotecario
http://www4.congreso.gob.pe/comisiones/2006/recomendacion_193/documentos/FENACREP.pdfhttp://www4.congreso.gob.pe/comisiones/2006/recomendacion_193/documentos/FENACREP.pdfhttp://www.proempresa.pe/contenido.aspx?region=nuestra-financiera&page=nuestra-historia&view=infohttp://www.proempresa.pe/contenido.aspx?region=nuestra-financiera&page=nuestra-historia&view=infohttp://www.fpcmac.org.pe/files/rs-enero2012.pdfhttp://www.fpcmac.org.pe/files/rs-enero2012.pdfhttp://www.fpcmac.org.pe/organigrama.htmlhttp://www.fpcmac.org.pe/organigrama.htmlhttp://www.cmac-cusco.com.pe/credito-hipotecariohttp://www.cmac-cusco.com.pe/credito-hipotecariohttp://www.cmac-cusco.com.pe/credito-hipotecariohttp://www.fpcmac.org.pe/organigrama.htmlhttp://www.fpcmac.org.pe/files/rs-enero2012.pdfhttp://www.proempresa.pe/contenido.aspx?region=nuestra-financiera&page=nuestra-historia&view=infohttp://www.proempresa.pe/contenido.aspx?region=nuestra-financiera&page=nuestra-historia&view=infohttp://www4.congreso.gob.pe/comisiones/2006/recomendacion_193/documentos/FENACREP.pdf

analisis crediticio de cooperativas

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