第八讲 消费信贷管理

施继元 教授上海金融学院

第一节消费信贷概述

• 消费贷款是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。

• 消费者• 消费目的

• 2011 年年末，住户贷款同比增长 20.9% ，比上年末低 16.7 个百分点，比年初增加 2.4 万亿元，同比少增 4546 亿元。主要是，个人住房贷款增长放缓，比年初增加 8321 亿元，同比少增 4618 亿元。非住房消费贷款增势较好，比年初增加 6485 亿元，同比多增 558 亿元。

• 2012 年 3 月末，人民币住户贷款同比增长 18.1% ，比年初增加 4995 亿元。其中，个人住房贷款平稳增长，比年初增加 1313 亿元。

消费信贷的种类

• 一是按贷款的用途来划分• 二是按贷的偿还方式来划分• 三是将上述两种方式结合对贷款进行分类。

消费信贷的种类 （续）

• 按照比较常用的划分标，消费贷款可以分为以下几种：• 1 ．居民住宅抵押贷款• 2 ．非住宅贷款• 3 ．信用卡贷款和其他周转贷款

我国消费信贷的主要品种

• 1 ．住房类贷款• 2 ．汽车消费贷款• 3 ．教育类贷款• 4 ．其他类消费贷款

消费贷款的特征

• ( 一 ) 贷款额度小，缺乏规模效应• ( 二 ) 贷款风险较大• ( 三 ) 单位贷款管理成本较高• ( 四 ) 消费贷款受经济周期的影响明显

讨论

• 我国住房消费信贷的风险大吗？• 提示词：文化、经济环境、法律制度、收入水平、断供、

次贷危机、居者有其屋、利率水平、违约率、风险暴露期

消费贷款的评估

• 贷款的评估是控制贷款风险的关键环节，为了有效控制消费贷款的风险损失，银行需要制定一些贷款准则，并对消费贷款申请进行严格的信用分析。

消费贷款准则 • 贷款准则包括可接受贷款申请和不可接受贷款申请，银行

可以根据客户贷款申请表中所列的基本的资料，用可接受贷款准则和不可接受贷款准则，对贷款申请进行初步的筛选。凡是符合银行可接受贷款申请的，银行可以组织力量对其进行进一步的信用分析，而对符合不可接受贷款准则的贷款申请，银行就可以免去信用分析过程，直接拒绝贷款申请。

消费者信用分析

• 1 ．性格和目的• 2 ．收入水平和收入的稳定性 • 3 ．存款情况• 4 ．就业与居住情况 • 5 ．承担债务的情况• 6 ．抚养人数

消费贷款的信用评分系统

• 采用信用评分系统进行贷款决策，可以消除贷款过程中的个人判断，有助于那些经验不足的信贷人员克服自身的弱点，而且，这一系统的使用，也有利于提高银行贷款决策的效率。

• 这一系统也不可避免地会拒绝一部分优质客户。

第二节 住房消费信贷管理

• 住房消费信贷快速增长

国内历年房贷年份 房贷余额（亿元） 年份 房贷余额（亿元）

１９９８ ４２６ ２００５ １８４００

１９９９ ７７０ ２００６ １９９００

２０００ ３３７７ ２００７ ２７０２２

２００１ ５５９８ ２００８ ２９８００

２００２ ８２５８ ２００９ ４４０００

２００３ １１７８２ ２０１０ ５８０００

２００４ １５８５３ 2011 66300

房贷利率变化• 2011 年 12 月，贷款加权平均利率为 8.01% ，比年

初上升 1.82 个百分点。其中，一般贷款加权平均利率为 7.80% ，比年初上升 1.47 个百分点；票据融资加权平均利率为 9.06% ，比年初上升 3.57 个百分点。个人住房贷款利率稳步上升， 12 月份加权平均利率为 7.62% ，比年初上升 2.27 个百分点。

• 2012 年 3 月，贷款加权平均利率为 7.61% ，比年初下降 0.40 个百分点。其中，一般贷款加权平均利率为 7.97% ，较年初上升 0.17 个百分点；票据融资加权平均利率为 6.20% ，较年初下降 2.86 个百分点。个人住房贷款利率有所下行， 3 月份加权平均利率为 7.43% ，比年初下降 0.19 个百分点。

房贷的几个重要概念

• 首付• 等额本息、等本偿还、气球还贷法• 浮动利率、可调整利率（ ARMs) 、固定利率• 房价收入比、收入支付比例• 个人信用评分、 FICO 评分• Prime lending, ALTA, subprime lending

房贷的几个重要概念

• 首付• 等额本息、等本偿还、气球还贷法• 浮动利率、可调整利率（ ARMs) 、固定利率• 房价收入比、收入支付比例• 个人信用评分、 FICO 评分• Prime lending, ALT-A, subprime lending

美国家庭负债• 在美国，有两个用来衡量债务负担的比率， DSR

和 FOR 。家庭债务偿还比率（ DSR ）指偿还债务支出占个人可支配收入的比例，这里的债务偿还支出指对按揭贷款和消费债务的支出。家庭财务负债比率（ FOR ）则在偿还债务中增加汽车租赁支出、租户居住房屋的租金支出、家庭保险和物业税支出。

• 从 2005 年 2季度到 2010 年 1季度，美国消费者债务支出 DSR 与 FOR 的比例相当稳定，基本上为DSR在 13.5-14%之间，综合 FOR在 18%左右，住房自有者的 FOR 约在 17%左右，其中住房自有者用于按揭支出的比例仅在 11%左右。

美国的收入支付比例及债务收入比

OECD 家庭债务与可支配收入比例

讨论

• 结合案例说明，等额本息好还是等本偿还好？• 双周供真能节省钱吗？

管理要点

• 房价收入比• 首付比例• 房价的真实性（变相零首付）• 收入的真实性• 个人信用评分、评估• 房地产开发商担保的有效性

房价评估

• 影响住房价格的一些主要因素（讨论）• 对当前房价趋势的分析

案例讨论

• 浦东发展银行陆家嘴支行的房贷业务为什么出问题了？• 流程• 激励机制• 内部控制

第三节 汽车信贷

• 汽车信贷的含义• 汽车信贷的管理要点• 讨论：我国的汽车信贷为什么有这么高的违约率？

第四节 信用卡业务管理

• 信用卡的分类• 信用卡业务的特点• 信用卡业务的管理要点• 信用卡业务的主要风险• 信用卡风险管理• 信用卡犯罪

第五节助学贷款

• 国家助学贷款管理• 经营性助学贷款• 再学习贷款• 留学贷款

讨论

• 如何理解大学生助学贷款高违约率的现象• 征信体系• 大学生就业（贫穷、个人能力发展、城乡差距、两元社会

）• 诚信？• 银行的做法合理吗？• 大学生助学贷款是银行的责任吗？企业社会责任与企业形象

第六节其他消费信贷管理

• 耐用消费品信贷• 旅游消费信贷• 个人综合消费信贷• 与储蓄结合的消费信贷

讨论

• 如何看待宁波银行的“白领通”业务