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UNIVERSIDAD DE MAGALLANES
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y JURÍDICAS
DEPARTAMENTO DE ADMINISTRACIÓN Y ECONOMÍA
INGENIERÍA COMERCIAL
Trabajo de Título
ANÁLISIS DEL ENDEUDAMIENTO JUVENIL EN LA CIUDAD
DE PUNTA ARENAS DURANTE EL PERIODO 2008 - 2009
Alumnos: Pablo Aguilar Silva
Marcela Curillán Cárdenas
Profesor(a) Guía: Gabriela González Garay
Punta Arenas, Marzo de 2011
1
PROLOGO
A partir de los años 80, el acceso al crédito para facilitar el consumo,
adquiere una progresiva importancia en la población chilena. Sin embargo, la
contratación de créditos por encima de la capacidad de ingresos familiares
destinables al pago de deudas, ha ocasionado la problemática del
endeudamiento, la que afecta, especialmente a los consumidores de los
estratos C2 y C3.
La situación de endeudamiento, ocasiona así, serios trastornos al
consumidor afectado, en los ámbitos económico financiero, familiar y social,
siendo sus principales características la pérdida de control personal de la
situación económica financiera por parte del consumidor y el serio deterioro
de las relaciones sociales construidas en torno al consumo y, por tanto, de
las condiciones de integración y valoración social del consumidor
endeudado.
Por otra parte, el nivel de endeudamiento juvenil está alcanzando
niveles alarmantes. Cada día más jóvenes son atrapados en una deuda de
consumo que no pueden solventar. Según una encuesta del Instituto
Nacional de la Juventud, más de la mitad de los jóvenes chilenos tiene
deudas. El 57% de ellos está atrasado en los pagos. Estamos hablando de la
generación que va a liderar a nuestra nación en unos años más.
El hecho de que más del 50% de los jóvenes esté endeudado dice que
algo falló en la educación de ellos. No basta con llenar la cabeza de nuestros
jóvenes con conocimientos que les darán la posibilidad de generar un
ingreso como adultos, es necesario también enseñarles qué hacer con ese
dinero una vez que esté en sus manos
2
Es por lo antes expuesto que los alumnos Pablo Aguilar Silva y
Marcela Curillán Cárdenas abordaron dicha problemática a través del
estudio denominado “Análisis del endeudamiento juvenil en la ciudad de
Punta Arenas durante el período 2008-2009”
Se trata entonces de un estudio que pretende determinar por medio de
argumentos concretos e investigaciones a nivel regional, cual es la situación
de nuestra población juvenil en relación al tema del endeudamiento y de
cómo este afecta su futuro tanto social como laboral en la ciudad de Punta
Arenas. Por lo tanto este trabajo se convierte en un real aporte a la
actualidad regional.
GABRIELA GONZÁLEZ GARAY PROFESOR GUIA
3
INDICE
CONTENIDO PAGINA
Prólogo 1
Introducción 5
Significancia del Estudio 8
Objetivos 9
Hipótesis 10
Operacionalización de Conceptos 10
Capítulo I: Marco Teórico 12
1. Antecedentes Generales 12
1.1 Clasificación de los rangos de edad 12
1.2 Participación de los Jóvenes en el Mercado 12
2. Aspectos Psicosociales 13
2.1 Percepción Social 13
2.2 Motivación 14
2.2.1 Jerarquía de las Necesidades 15
3. Aspectos Económico-Financiero 18
3.1 Educación Financiera 18
3.2 Consumo y Endeudamiento 20
3.3 Cesantía en Chile 21
3.4 Mercado de Productos Financieros 23
Capítulo II: Metodología y Aplicación 25
4. Diseño de la Investigación 25
4.1 Tipo de Investigación 25
4.2 Investigación Preliminar 25
4.3 Determinación de la muestra 25
4.4 Tamaño de la muestra 27
4
Capítulo III: Resultados y Análisis 28
5. Investigación de Fuentes Primarias 28
5.1 Razones del Endeudamiento Juvenil 32
5.2 Instrumentos del Endeudamiento Juvenil 39
5.3 Consecuencias y Efectos del Endeudamiento 54
Juvenil
6. Estudio Estratificado del Endeudamiento Juvenil en la 60
Ciudad de Punta Arenas
Capítulo IV: Conclusiones 103
7. Conclusiones Generales 103
8. Conclusiones Específicas 104
Referencias Bibliográficas 107
Anexos 108
5
INTRODUCCIÓN
¿Existe un Incremento en los últimos años en el Niv el de
Endeudamiento de los Jóvenes en la Ciudad de Punta Arenas?
El nivel de Endeudamiento generado en los últimos años en nuestro
país es un problema a nivel nacional y no solo de una ciudad o de un
segmento etario en particular, esto debido a que cada día los chilenos se
encuentran más endeudados a corto, mediano y a largo plazo. Es así como
los últimos estudios realizados por el Servicio Nacional del Consumidor
(SERNAC) demuestran que gran parte de la población chilena se encuentra
endeudada y más aún sobreendeudada, debiendo en algunas ocasiones
hasta más de 6 veces su ingreso monetario mensual. Hoy en día las
instituciones financieras y grandes tiendas en su afán de acrecentar su
cartera de clientes comienzan a captar nuevos nichos de mercado, es así
como ven en los jóvenes, la posibilidad de tener clientes solventes en un
mediano plazo, que sean capaces de sustentar cada una de sus deudas
contraídas y a pesar de que muchas veces constituyen un riesgo bastante
alto, al ser posiblemente clientes incobrables, es generalmente el núcleo
familiar o jefe de familia quien se hace cargo de estas deudas. A la fecha y
según la última encuesta realizada por el Instituto Nacional de la Juventud,
desde ahora en adelante, INJUV, más de un tercio de los jóvenes de entre
15 y 29 años están inmersos en esta realidad de endeudamiento, ya que no
postergan el consumo para el futuro; ahorrando, y adquieren hoy,
endeudándose, sin medir las consecuencias que esto conlleva. Este tema
preocupa de sobremanera al gobierno nacional tanto desde un punto de vista
macroeconómico como un punto de vista social, puesto que afecta la calidad
de vida de todos los entes involucrados en el tema.
La población chilena, por sobre todo los jóvenes, que son los que
tienen menos responsabilidades, en vez de ahorrar y dejar de adquirir bienes
6
y productos, prefieren endeudarse hoy y no mañana, por lo que obtienen
obligaciones crediticias para optar de inmediato a dichos bienes o
prestaciones. Con esto se puede inferir así fácilmente que el endeudamiento
es un problema que transciende a las personas y a las empresas
involucradas y que ésta problemática que presenta el país en general se
tiene que solucionar. La manera adecuada de hacerlo es otorgando
directrices y educando a la población, para que así tomen conciencia de lo
que realmente significa adquirir una obligación crediticia y los costos sociales
y económicos que estos involucran.
Según la encuesta mencionada anteriormente realizada en Chile por
el INJUV, 1.237.191 jóvenes de entre 15 y 29 años presentan algún nivel de
endeudamiento en nuestro país, lo que corresponde a un 33,18%. A este
número realmente alarmante hay que sumar el hecho de que un 72% de los
jóvenes endeudados utilizan instrumentos financieros de entre los cuales las
tarjetas de crédito de multitiendas ocupan casi un 70% de las preferencias.
Este tipo de tarjetas sin duda alguna son conocidas por sus tasas de interés
y mantenciones que bordean al máximo convencional permitido por la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
El documento presentado por el INJUV cita así: “Pese a su condición
juvenil y a las exiguas fuentes de ingresos, las instituciones financieras han
definido a los jóvenes como clientes, logrando poner sus productos en casi la
mitad de la población joven” 1
Lo asombroso de estas cifras es que las instituciones financieras, no
escatiman esfuerzos para ofrecer sus productos y servicios y se enfocan en
los estudiantes universitarios para tener, en un futuro cercano, un porcentaje
importante de clientes nuevos, los cuales son llamados "Profesionales
Jóvenes". A pesar de ello, responsabilizar solo a las Instituciones 1 fuente: www.injuv.gob.cl/pdf/quintaencuestanacionaldejuventud.pdf
7
Financieras y Crediticias por el estado de morosidad del sector juvenil no es
el problema real de fondo, sino que es la educación financiera deficiente que
poseen los jóvenes chilenos.
Por otro lado, si se intentaran nombrar las razones del endeudamiento
se vislumbraría una serie de causas, pero una de las más comunes es la
sociedad consumista en la cual se está inmerso actualmente. El deseo de
tener bienes y servicios que tienen un costo superior al nivel de ingresos que
se poseen, ha primado sobre la autodisciplina y la aplicación de los principios
básicos de la administración del dinero, y han llevado a los jóvenes a
endeudarse. Además si se toma en cuenta que “el capital económico de la
población joven chilena, junto con las estrategias elaboradas para
administrarlo, determina directamente el carácter de los proyectos de vida
que se construyen en esta etapa, especialmente en lo referido a la
posibilidad de generar autonomía”, es posible que ésta tarde en concretarse.
(Sexta Encuesta Nacional INJUV).
8
SIGNIFICANCIA DEL ESTUDIO
A través de esta investigación se obtendrán datos acerca del nivel de
endeudamiento que poseen los jóvenes en la ciudad de punta arenas,
también se conocerán las principales motivaciones que los llevan a adquirir
compromisos a corto, mediano y a largo plazo.
Por otro lado se podrá apreciar la situación actual de los jóvenes
respecto a su autonomía económica, la que consiste en la capacidad de
generar ingresos propios para satisfacer necesidades. Las variables que
permiten abordar este ámbito son: la fuente de ingresos, el volumen de
dichos ingresos y capacidad de pago para cumplir sus compromisos.
Otra implicancia considerada e importante en este trabajo dice
relación con la destinación de los recursos que poseen los jóvenes, es decir,
se obtendrá una valiosa información acerca del destino que toman las
inversiones o gastos efectuados por las personas jóvenes. Estas decisiones
de compras dan cuenta de las prácticas de consumo que poseen los
jóvenes actualmente, lo que muestra cuáles son los elementos (productos o
servicios) preferidos por los éstos, para resolver sus necesidades.
Asimismo el estudio permitirá dar respuestas a preguntas, tales
como:
���� ¿Cuál es el nivel real de endeudamiento que poseen los jóvenes en la
ciudad de Punta Arenas?
���� ¿Qué motivaciones llevan a los jóvenes de la ciudad de Punta Arenas
a adquirir compromisos crediticios y deudas a corto, mediano y a largo
plazo?
9
���� ¿Es realmente mayor el nivel de endeudamiento de los jóvenes de la
ciudad de Punta Arenas que no tienen trabajo remunerado versus los
que sí lo tienen?
OBJETIVOS
Objetivo General:
Medir y analizar el nivel de endeudamiento de los jóvenes que
pertenecen al mundo laboral de la ciudad de Punta Arenas y de
aquellos que no perciben remuneraciones.
Objetivos Específicos:
���� Identificar las principales causas que motivan al sector juvenil a
adquirir deudas.
���� Identificar y conocer los distintos tipos de productos crediticios
vigentes en el mercado que existen para el sector juvenil.
���� Determinar la magnitud del endeudamiento juvenil entre la población
perteneciente al mundo laboral y no laboral.
���� Determinar sí el endeudamiento juvenil ha aumentado o disminuido en
el periodo de tiempo analizado.
���� Determinar qué porcentaje de la muestra de jóvenes terminan en
registros de morosidad comercial.
10
HIPOTESIS
Hipótesis:
“El endeudamiento de los jóvenes de la ciudad de Punta Arenas es
mayor en la población que no percibe remuneración que en la que se
encuentra en el Mundo Laboral”.
OPERACIONALIZACIÓN DE CONCEPTOS
“Se entenderá por Endeudamiento al realizar un pago que no se puede
afrontar de inmediato, con dinero prestado por otra persona o por algún tipo
de entidad”.
“Se entenderá por Deuda a una obligación por escrito de pagar una serie
prefijada de intereses más el valor principal en la fecha de vencimiento”
“Se entenderá por Población Juvenil al sector que se ubica en el rango de
edad de entre 18 – 29 años”.
Niños 0 -14 años
Joven 15 -29 años
Adulto Joven 30 -44 años
Adulto 45 -59 años
Adulto Mayor 60 años y más
Fuente: Estadísticas de Chile en el Siglo XX, INE.
“Se entenderá por Remuneración a las contraprestaciones en dinero que
debe percibir el trabajador del empleador por causa del Contrato de Trabajo”.
11
“El concepto de Mundo Laboral tiene un significado fundamental para el tema
en cuestión, de este modo lo interpretaremos como un trabajo remunerado,
que signifique un nivel de ingresos fijos”.
12
Capítulo I: MARCO TEORICO
1. ANTECEDENTES GENERALES
1.1 ¿Cómo se clasifican los distintos Rangos de Ed ad en Chile?
El Instituto Nacional de Estadísticas (INE), clasifica a la población
chilena según distintos tipos de categorizaciones, entre ellas distinguimos el
rango de edad en el que se ubican, de esta forma:
Niños 0 -14 años
Joven 15 -29 años
Adulto Joven 30 -44 años
Adulto 45 -59 años
Adulto Mayor 60 años y más
Fuente: Estadísticas de Chile en el Siglo XX, INE.
1.2 Participación de los jóvenes en el Mercado 2 Existen diversos indicadores que pueden dar cuenta del grado de
participación de la juventud chilena en el mercado. Entre ellos, se pueden
rescatar dos: el nivel de endeudamiento; y, la posesión de instrumentos
financieros. En este sentido, se debe tener en consideración que estos
elementos son sólo una aproximación a la participación de la población
juvenil en el mercado, así como también, el hecho de que en sí mismos
pueden resultar insuficientes para dar cuenta adecuadamente de este ámbito
de la vida económica de los jóvenes. Hecha la anterior advertencia, tal como
se señaló, un aspecto necesario para analizar la participación de la juventud
chilena es detenerse en el nivel de endeudamiento. Más allá de su carácter
cuantificable, cabe reparar en las implicancias que esto tiene a nivel del 2 Párrafo extraído de Determinantes Estructurales Para La Integración De Las Personas Jóvenes A La Sociedad
13
aspecto subjetivo. En efecto, quienes pueden acceder a bienes a través del
endeudamiento caen en la ilusión de la autonomía y la independencia, pese
a que en estricto rigor su dependencia económica respecto del sistema
financiero crece.
2. ASPECTOS PSICOSOCIALES
2.1 Percepción Social
La percepción social es una rama de la psicología que estudia las
maneras en que se forman y modifican las impresiones que se tienen de las
demás personas. Como lo dice la palabra, está ligado al proceso de
percepción; encargado de interpretar la información proveniente del medio a
través de los sentidos.
De esta manera, el sujeto en el proceso de la percepción, en una
primera etapa, selecciona, luego formula hipótesis, mas tarde decide y
finalmente procesa la estimulación, resultando influida por el aprendizaje de
éste proceso, la motivación. En este sentido Allport (1968) señala una serie
de hipótesis:
• Las necesidades corporales determinan lo que se percibe,
• La percepción resulta afectada por las recompensas y castigos,
• Los valores individuales determinan la velocidad del conocimiento de
los estímulos,
• El valor que tienen para los individuos los objetos percibidos determina
la magnitud con la cual se perciben.,
• Las características de la personalidad de los sujetos generan
predisposiciones que determinan formas típicas de percepción,
14
• Los estímulos verbales que amenazan o alteran al individuo tienden a
requerir un mayor tiempo para su reconocimiento que los estímulos
neutrales”.
Del mismo modo, la percepción resulta afectada por el aprendizaje,
por las experiencias pasadas, por la práctica, frecuencia, intensidad y
duración del contacto con una determinada fuente de estimulación.
Por lo tanto, la percepción no sólo depende de la naturaleza y
propiedades de la estimulación, sino que está intervenida e influida por el
estado del sujeto, el contexto en el que está inmerso, las expectativas
respecto de las consecuencias reforzantes o positivas para el individuo. Es
decir, se realiza una discriminación selectiva de los estímulos según su valor
funcional y gratificaciones implícitas (Salazar,1980).
2.2 Motivación Las distintas teorías acerca de Motivación buscan explicar el
comportamiento de las personas y qué es lo que los impulsa a realizar una
determinada acción. Así tenemos distintos tipos de definiciones para explicar
lo que se entiende por Motivación:
Según Ricardo F. Solana “La Motivación es, en síntesis, lo que hace
que un individuo actúe y se comporte de una determinada manera. Es una
combinación de procesos intelectuales, fisiológicos y psicológicos que
decide, en una situación dada, con qué vigor se actúa y en qué dirección se
encauza la energía."
Según Stoner, James; Freeman, R. Edward y Gilbert Jr, Daniel R.
"Son los factores que ocasionan, canalizan y sustentan la conducta humana
en un sentido particular y comprometido."
15
2.2.1 Jerarquía de las Necesidades, según Maslow
Abraham H. Maslow, psicólogo y consultor estadounidense, expuso
una teoría de la Motivación según la cual las necesidades humanas están
jerarquizadas y dispuestas en niveles de acuerdo con su importancia e
influencia. Esa jerarquía de necesidades puede ser visualizada como una
pirámide. En la base de la pirámide están las necesidades inferiores o
Necesidades Fisiológicas, y en la cima, las más elevadas o Necesidades de
Autorrealización.
Fuente: Elaboración Propia
Necesidades Básicas
Son necesidades fisiológicas básicas y constituyen el nivel más bajo
de todas las Necesidades Humanas, pero son de vital importancia. Dentro de
estas, las más evidentes son:
���� Necesidad de respirar, beber agua, y alimentarse.
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���� Necesidad de mantener el equilibrio del pH y la temperatura corporal.
���� Necesidad de dormir, descansar y eliminar los desechos.
���� Necesidad de evitar el dolor.
���� Necesidad de amar y ser amado.
Necesidades de Seguridad y Protección
Estas surgen cuando las necesidades fisiológicas se mantienen
compensadas. Son las necesidades de sentirse seguro y protegido; incluso
desarrollar ciertos límites en cuanto al orden. Dentro de ellas se encuentran:
���� Seguridad física y de salud.
���� Seguridad de empleo, de ingresos y recursos.
���� Seguridad moral, familiar y de propiedad privada.
Necesidades de Afiliación y Afecto
Están relacionadas con el desarrollo afectivo del individuo, son las
necesidades de asociación, participación y aceptación. Se satisfacen
mediante las funciones de servicios y prestaciones que incluyen actividades
deportivas, culturales y recreativas. El ser humano por naturaleza siente la
necesidad de relacionarse, ser parte de una comunidad, de agruparse en
familias, con amistades o en organizaciones sociales. Entre estas se
encuentran: la amistad, el compañerismo, el afecto y el amor. Estas se
forman a partir del esquema social.
Necesidades de Estima
Maslow describió dos tipos de necesidades de Estima, una Alta y otra Baja.
17
���� La Estima Alta concierne a la necesidad del respeto a uno mismo, e
incluye sentimientos tales como confianza, competencia, maestría,
logros, independencia y libertad.
���� La Estima Baja concierne al respeto de las demás personas: la
necesidad de atención, aprecio, reconocimiento, reputación, estatus,
dignidad, fama, gloria, e incluso dominio.
La merma de estas necesidades se refleja en una baja autoestima y el
complejo de inferioridad.
Autorrealización o Autoactualización
Son las necesidades más elevadas, se hallan en la cima de la
jerarquía, y a través de su satisfacción, se encuentra un sentido a la vida
mediante el desarrollo potencial de una actividad. Se llega a ésta cuando
todos los niveles anteriores han sido alcanzados y completados, al menos,
hasta cierto punto.
18
3. ASPECTO ECONÓMICO-FINANCIERO
3.1 Educación Financiera
Para Bansefi, la educación financiera es un proceso de desarrollo de
habilidades y actitudes que, mediante la asimilación de información
comprensible y herramientas básicas de administración de recursos y
planeación, permiten a los individuos:
a) tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en
su vida cotidiana, y
b) utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de
vida bajo condiciones de certeza.
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos
(OCDE) define a la Educación Financiera “como el proceso mediante el cual
los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y
productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar
decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y
mejorar su bienestar”.
Hoy en día y tras la acelerada transformación de los mercados
financieros actuales, los temas de educación financiera se han vuelto
esenciales para la familia promedio, que en su diario vivir trata de decidir
como balancear su presupuesto mensual, y debe optar por las distintas
oportunidades de compra que se le presentan, esta decisión no siempre es
fácil ya que, tanto el desconocimiento como la falta de información llevan en
muchos casos a tomar decisiones erróneas en el sentido de no ajustarse a
sus reales necesidades.
Las familias desde siempre, han sido responsables por manejar sus
propias finanzas, en decisiones cotidianas tales como el gasto, inversión y
19
ahorro. Por lo anterior la educación y conciencia financiera se ubica en un
lugar fundamental para lograr el bienestar económico. Esto porque hoy los
mercados permiten que los consumidores puedan disponer de créditos con
mayor facilidad que antes, mientras que los avances tecnológicos y una
nueva gama de productos y servicios han convertido las operaciones
bancarias modernas en un complejo sistema. (GAMBRELL, 2003).
La constante sofisticación de los mercados financieros implica que los
consumidores no solo deben escoger la tasa de interés entre dos o tres
opciones de créditos bancarios, sino que se les ofrece una variedad de
instrumentos financieros de préstamo y ahorro, cada uno con una gran lista
de opciones. A su vez han surgido una serie de nuevas entidades que entre
sus servicios ofrecen productos de crédito, tales como casas comerciales,
supermercados, Cajas de Compensación, Cooperativas de Ahorro y Crédito,
entre otros, ampliando aun más la oferta y la complejidad de la elección.
Este incremento en la oferta de créditos, ha llevado a las instituciones a
expandir su cartera de clientes, por lo que hoy en día muchos jóvenes
adquieren compromisos crediticios y cada vez a más corta edad.
Por otro lado, se puede mencionar además que la falta de educación
financiera incide en el nivel de deudas que adquieren los jóvenes y las
personas en general, debido a que no dimensionan sí pueden o no cumplir
con todas las obligaciones que han ido adquiriendo. El no cumplimiento de
dichas obligaciones financieras trae como consecuencia el caer en registros
de morosidad comercial, entre muchas, afectando a la persona involucrada al
momento de optar a algún tipo de crédito, querer emitir un documento a
fecha o hasta para postular a un trabajo. El estar “moroso” es el principal
impedimento para optar al mundo laboral debido a que las mayorías de las
empresas chequean los antecedentes financieros de los postulantes.
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3.2 Consumo y Endeudamiento
El consumo de una familia o un individuo es objeto del estudio de la
microeconomía, en que la conducta de una u otro, será influida por la
conjugación de tres elementos: El sistema de preferencias, el sistema de
precios y la capacidad de compra e ingreso. (Massad, 1979:37).
Dentro de las distintas definiciones que tiene el concepto de deuda,
podemos citar la que se utiliza en derecho: esta se refiere a la obligación que
se puede hacer cumplir mediante una acción legal para el pago de dinero. En
la ley moderna, el término deuda no tiene un significado fijo y puede
considerarse en esencia como lo que una persona le debe legalmente a otra.
Según García Clancini, el consumo puede ser definido como "el
conjunto de procesos socioculturales, en que se realizan la apropiación y los
usos de los productos". Desde la perspectiva de la racionalidad económica,
el consumo corresponde a un momento del ciclo de producción y
reproducción social, en que se completa el proceso iniciado al generar
productos, se realiza la expansión de capital y se reproduce la fuerza de
trabajo. La psicología económica, por su parte, reconoce en el consumo un
potente mecanismo integrador y de prestigio social, que ha desplazado los
procesos elaboradores de pertenencia y reconocimiento social desde el
ámbito familiar y laboral a la esfera del consumo. Es por medio de la
adquisición de objetos que el individuo adquiere la autoestima personal y el
reconocimiento social.
Toda forma y concretización de consumo involucra tiempo, en este
sentido Bauman sostiene que la satisfacción del consumidor debería ser
instantánea en un doble sentido: los bienes consumidos deberían satisfacer
en forma inmediata sin imponer demasiadas demoras; pero a su vez esa
satisfacción debería terminar en el preciso momento en que concluyera el
21
tiempo necesario para el consumo, tiempo que debería reducirse a su
mínima expresión. De esta forma, la mejor manera de lograr esta reducción
es cuando los consumidores no pueden mantener su atención en un objeto,
ni focalizar sus deseos por demasiado tiempo, “cuando son impacientes,
impetuosos e inquietos y, sobre todo, fáciles de entusiasmar e igualmente
inclinados a perder su interés en las cosas”. (Bauman.1999:46).
Se puede mencionar también que la experiencia cotidiana de la
modernidad en la sociedad chilena actual, se sustenta en una medida muy
importante en las posibilidades del sujeto de adquirir y consumir bienes, de
gozar a través de la compra y del uso de las cosas. “El sujeto se percibe
como tal en una relación con las cosas, se constituye (aunque no solamente
por eso) como sujeto en la medida que aprende que hay un mundo sensible
que es apropiable, degustable y que se pueden generar vínculos sólidos con
otros sujetos de acuerdo a las pautas de apropiación de los objetos,
principalmente en el tipo de objetos y en la forma o mecanismo de compra de
éstos” (Fernández Llanos M. 2000:2).
De este modo el endeudamiento puede entenderse como el “consumo
anticipado”, es decir, un tipo particular de consumo diferido, ya que la
utilización del bien se realiza previamente al pago de éste. (Descouvières,
1998).
3.3 Cesantía en Chile
Según el diccionario de la Real Academia de la Lengua Española
(RAE) desempleo es un paro forzoso, y desempleado es aquél que se
encuentra en situación de paro forzoso; por su parte cesante se refiere a
aquella persona que ha quedado sin trabajo. En un sentido más amplio, por
desempleo se puede entender la carencia involuntaria de empleo, ésta
22
corresponde a una definición amplia porque al no distinguir las posibles
situaciones subjetivas, en ella quedaría comprendida toda falta de empleo
cualquiera que sea su causa, incluida la incapacidad laboral, ya sea
originaria o sobrevenida, fisiológica o patológica.
Según, la definición oficial dada por el Instituto Nacional de
Estadísticas (INE), un trabajador está desempleado sí:
� La semana pasada no trabajó y no tiene trabajo.
� No tiene un empleo ni un negocio.
� En los dos últimos meses hizo algo para buscar trabajo.
La situación en Chile, al igual que en todos los países con economías
abiertas, depende del desarrollo y del crecimiento de la economía de otros
países, y esto tiene que ver con la posibilidad de las ventas de nuestras
materias primas y mercancías elaboradas en mercados internacionales.
Dichas ventas dependerán de la capacidad de consumo de los países con
los cuales mantenemos relaciones comerciales activas y esa capacidad de
consumo está ligada íntimamente al tema del empleo y la cantidad de
consumidores con trabajo. En ese contexto es posible afirmar que la tasa de
desempleo en Chile bajó a 8,5% de la fuerza laboral en el trimestre abril-
junio, tres puntos porcentuales menos que en igual período del año pasado,
según datos proporcionados por Instituto Nacional de Estadísticas (INE).
La cifra representa también una disminución respecto del 8,8% registrado en
el trimestre inmediatamente anterior. El INE dijo que la baja del desempleo
estuvo asociada a un aumento en los niveles de ocupación en la industria, el
comercio y la construcción, aunque disminuyó en la agricultura, por efectos
estacionales. Así Chile cerró 2009 con una tasa de desempleo de 9,7%,
superior a la de 2008 (7,8%).
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En el caso particular de la Región de Magallanes el nivel de cesantía
bajó al 4,6% de acuerdo a la última encuesta entregada por el INE lo que
representa 1,1% inferior al trimestre pasado. En tanto la cesantía en la
ciudad de Punta Arenas, experimentó en el último trimestre encuestado un
aumento al 4,1%, 3 décimas superior al trimestre pasado que era de 3.8%.
3.4 Mercado de Productos Financieros
Para efectos de este estudio se describirá exclusivamente las tarjetas
de crédito bancarias y de multitiendas más comunes entre la población
juvenil.
Una tarjeta de crédito es todo aquel documento que le permite a su
titular, comprar o adquirir tanto bienes como servicios, si dispone de un
monto aprobado por el del emisor, en locales y establecimientos que se
encuentren asociados a este sistema de pago.
Por lo general, se trata de una tarjeta plástica en forma rectangular
que cuenta con una banda magnética. Su diseño es estándar, debido a la
norma ISO que regula su forma y dimensiones. En la banda magnética se
almacena la información relacionada al titular o usuario de la tarjeta y puede
utilizarse como modo de pago o como una forma de crédito.
Las tarifas son diferentes según su uso, ya que se cobran diferentes
comisiones cuando se utiliza sólo como un método de pago que cuando se
utiliza como instrumento de crédito. Es importante recordar que estas tarjetas
no pueden ser transferidas a otra persona para su uso, y que siempre deben
emitirse a nombre de su titular.
24
Los gastos y cargos realizados a través de una tarjeta de crédito son
cobrados en forma mensual por una institución emisora. Esta institución
emite tanto el capital para las compras y créditos, como los intereses,
comisiones y seguros que correspondan según el uso que el titular le dé a
dicha tarjeta.
El uso de las tarjetas de crédito ha ido en franco aumento a lo largo de
los últimos años. Éste fenómeno se ha dado alrededor de todo el mundo, y
los expertos creen que con su uso se ha hecho un gran aporte al crecimiento
de la economía de los países más desarrollados, ya que han permitido que
los consumidores tengan más facilidades para adquirir bienes y servicios, y
por lo tanto, aporten más dinero a la economía local.
Tanto las tarjetas de crédito bancarias como las de casas comerciales
o multitiendas presentan características muy parecidas, ya que ofrecen en
general los mismos servicios, como compras en el comercio asociado,
avances en efectivo entre otros.
Las tarjetas más utilizadas por el sector juvenil son:
Tarjetas Bancarias
• Visa
• Mastercard.
Tarjetas de multitiendas y Supermercados:
• Falabella
• Ripley
• La Polar
• Presto.
25
Capítulo II: METODOLOGÍA Y APLICACIÓN
4. DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN
4.1 Tipo de Investigación
En cuanto al diseño de la investigación para este estudio, el tipo de
investigación es descriptiva, ya que describe el endeudamiento al pretender
determinar el nivel de endeudamiento (valga la redundancia) de los jóvenes
de la ciudad de Punta Arenas, entre los años 2008 – 2009.
Por lo anterior la investigación contempla la aplicación de una
encuesta que permitirá responder cabalmente a los objetivos propuestos
anteriormente.
4.2 Investigación preliminar
En una primera etapa y con el fin de evitar errores o problemas en la
comprensión de la encuesta se realizó una muestra preliminar de 10
personas para ser encuestadas las que mostraron ciertos defectos que
fueron solucionados hasta asegurar que le encuesta pudiera arrojar
resultados correctos para el estudio, disminuyendo así al máximo el error por
falta de habilidad o entendimiento que pudiera presentar el encuestado y
asegurando el contenido de las preguntas a través del estudio de literatura
que lo apoyará.
4.3 Determinación de la muestra
La metodología aplicada para la selección de los sujetos, corresponde
a un muestreo probabilístico aleatorio. La muestra probabilística señala que
todos los elementos de la población tienen la misma probabilidad de ser
escogidos y la aleatoriedad permite una mayor transparencia de los datos
26
arrojados. Además, para el sector encuestado se aplicará un criterio de
representatividad que permite asumir variedad en términos de género, edad
(dentro del rango seleccionado previamente) y nivel socioeconómico de los
participantes.
Para la determinación del tamaño muestral se establecieron criterios
de acuerdo a la literatura estadística, de tal modo de obtener una muestra
representativa. Es así como Lincoln L. Chao, en su libro “Estadística para las
Ciencias Administrativas” señala la siguiente fórmula:
Donde:
n: Tamaño muestral necesario.
N: Universo Beneficiados
Z: 1,96, margen de confiabilidad (95% de confiabilidad).
p: 0,5 corresponde a la desviación estimada, de acuerdo a literatura.
d: Error de estimación
Fórmula Aplicada
n= 31.972*(1,96)2 *0,5*(1- 0,5) = 380 jóvenes
(31.972 - 1) * 0,05 + (1,96)2 *0,5 * (1-
0,5)
n= N * Z2 * p *(1 - p)
(N -1)* d2 + Z2 * p *(1 – p)
27
4.4 Tamaño de la muestra
El tamaño de la muestra obtenido es de 380 personas jóvenes
correspondiente al rango de edad de 18 a 29 años. La recolección de los
datos se realizó en su mayoría de manera personal con instrucciones claras
y específicas de manera de evitar errores, aun así es importante explicar que
la encuesta fue elaborada de manera clara y de fácil entendimiento. Este
proceso de recolección se desarrolló en su totalidad durante el mes de
diciembre del año 2010, y de estas la totalidad se realizó en formato impreso
mediante entrevista personal con el encuestado.
28
Capítulo III: RESULTADOS Y ANÁLISIS
5. INVESTIGACIÓN DE FUENTES PRIMARIAS
En las próximas páginas se exponen los resultados obtenidos de la
investigación sobre las fuentes primarias. Junto con los resultados obtenidos
se analiza cada pregunta y se muestran los datos tabulados más los gráficos
obtenidos por cada una de ellas.
RANGO DE EDADES Respecto a la clasificación del rango de edades obtenidas por la
encuesta aplicada a fuentes primarias, se exponen el siguiente cuadro y
gráfico:
Cuadro N° 1
RANGO DE EDAD FRECUENCIA PORCENTAJE
18 - 21 AÑOS 77 personas 20%
22 - 25 AÑOS 138 personas 36%
26 - 29 AÑOS 165 personas 43%
TOTAL 380 personas 100% Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 1
Fuente: Elaboración propia.
29
Del total de las personas encuestadas, 77 de ellas de ubica en el
rango de entre 18 a 21 años, lo que representa un 20% de la muestra. 138
personas se ubican en el rango de entre 22 a 25 años, lo que representa un
36% de la muestra y por último 165 personas de las encuestadas se ubican
en el rango de entre 26 a 29 años, lo que representa un 44% de la muestra
siendo este último grupo el más representativo de la muestra.
RANGO DE SEXO Respecto a la clasificación del rango de sexo obtenido por la encuesta
aplicada a fuentes primarias, se exponen el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 2
GÉNERO FRECUENCIA PORCENTAJE
HOMBRES 125 personas 33%
MUJERES 255 personas 67%
TOTAL 380 personas 100% Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 2
Fuente: Elaboración propia.
30
En la clasificación del rango de sexo obtenidos de los jóvenes
encuestados de la ciudad de Punta Arenas, es posible mencionar que 125 de
ellos fueron hombres, lo que representa un 33% de la muestra examinada.
Por otro lado las mujeres representan el 67% de la muestra siendo 255 las
encuestadas, lo que representa un porcentaje bastante mayor por sobre los
hombres que participaron de la encuesta aplicada.
NIVEL EDUCACIONAL
Respecto a la clasificación del nivel educacional alcanzado por los
jóvenes de la ciudad de Punta Arenas y obtenido por la encuesta aplicada a
fuentes primarias, se exponen el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 3
NIVEL DE ESTUDIOS FRECUENCIA PORCENTAJE
ENSEÑANSA MEDIA COMPLETA 57 personas 15%
TECNICO INCOMPLETO 5 personas 1%
TECNICO COMPLETO 41 personas 11%
SUPERIOR INCOMPLETO 149 personas 39%
SUPERIOR COMPLETO 128 personas 34%
TOTAL 380 personas 100%
Fuente: Elaboración propia.
31
Gráfico N° 3
Fuente: Elaboración propia.
Como se expone en el gráfico N° 3, de los jóvenes e ncuestados de la
ciudad de Punta Arenas, no se registró ninguno que no haya finalizado su
enseñansa Media Completa, lo que representa un 15 % de la muestra, con
57 jóvenes encuestados. Por otro lado sí se registró diferencias en los
estudios posteriores a cuarto medio, siendo el más significativo de la muestra
el rango de estudios Superiores incompletos el que alcanzó un 39% de la
muestra, esto es 149 personas que no han finalizado sus estudios
universitarios, debido a que se encuentran aún cursando asignaturas, están
egresados de sus carreras o se encuentran en proceso de titulación.
El procentaje menor de la muestra lo representa el sector de estudios
Técnico Incompleto con 1%, siendo 5 personas las que participaron de la
encuesta. Un 11% de la muestra aplicada se ubica en el sector de estudios
Técnico Completo, es decir 41 personas ya finalizaron sus estudios técnicos
profesionales y se encuentran inmersas en el mundo laboral.
Finalmente 128 personas del universo que representan el 34% de la
muestra que yá finalizó sus estudios Universitaros Completos y se
32
encuentran titulados, algunos trabajando y otros esperando una oportunidad
en el mundo laboral.
5.1 Razones del Endeudamiento Juvenil
Respecto a las razones del endeudamiento juvenil en la ciudad de
Punta Arenas, se analizan las preguntas N° 1 a N° 4 , las que se detallan a
continuación:
PREGUNTA N° 1 Usted considera, que las necesidades por las cuáles se endeuda, son: a) Necesidades Básicas (Alimento, Vivienda, etc.) b) Necesidades Secundarias (Reconocimiento, Status, etc.) c) Por necesidad de Autorrealización d) Otras ( Especifique)
Respecto a las razones del endeudamiento juvenil en la ciudad de
Punta Arenas, las preferencias que manifestaron las personas encuestadas,
se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 4
ALTERNATIVA A 112 preferencias
ALTERNATIVA B 188 preferencias
ALTERNATIVA C 89 preferencias
ALTERNATIVA D 46 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 435 preferencias Fuente: Elaboración propia.
De acuerdo al cuadro N° 4 y para la muestra examina da, es posible
afirmar que las Necesidades Secundarias son las que se llevan la mayor
cantidad de preferencias marcadas por los Jóvenes encuestados de la
33
ciudad de Punta Arenas, lo que significa que estos prefieren el status y el
reconocimiento de sus pares o grupo en el que se desenvuelven por sobre
otro tipo de necesidad para endeudarse y consumir en general. Es así que la
manera en que viven los jóvenes sugiere menos preocupación por otros
temas y mas consumo en post del reconocimiento, por sobre otras
necesidades primordiales.
Gráfico N° 4
Fuente: Elaboración propia.
Como se señalo anteriormente el 43% de las preferencias elegidas por
jóvenes es la opción de endeudarse por necesidades secundarias y sólo un
26% de las preferencias elegidas son necesidades básicas, las que en otro
segmento de edad mayor sin duda serian más transcendentales que la
opción B marcada en este caso, esto debido a que ese rango etario tiene
otro tipo de responsabilidades que afrontar.
En cuanto a la opción D, esta fue la menos preferida por los jóvenes
encuestados y sólo alcanzo un 11%, en donde se pueden señalar como
principal respuesta manifestada: “me endeudo para poder pagar mis
estudios”.
34
PREGUNTA N° 2
¿Cuáles son las principales razones qué lo motivan a endeudarse?
a) Su núcleo Familiar b) Su grupo de amigos c) Logro de Metas d) Moda e) Ofertas y/o promociones f) Satisfacción Personal g) Mejorar su calidad de vida
Respecto a las principales razones que motivan el endeudamiento
juvenil en la ciudad de Punta Arenas, las respuestas que manifestaron los
jóvenes encuestados, se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 5
ALTENATIVA A 63 preferencias
ALTERNATIVA B 29 preferencias
ALTERNATIVA C 60 preferencias
ALTERNATIVA D 91 preferencias
ALTERNATIVA E 93 preferencias
ALTERNATIVA F 95 preferencias
ALTERNATIVA G 114 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 545 preferencias Fuente: Elaboración propia.
Según el cuadro N° 5 expuesto anteriormente, es pos ible afirmar que
el principal ente motivador del endeudamiento juvenil en la ciudad de Punta
es el mejoramiento de la calidad de vida de los jóvenes participantes de la
muestra. Esta alternativa es la que se lleva el primer lugar de la pregunta,
con 114 preferencias marcadas, por lo que los jóvenes participantes de esta
encuesta consumen en post de incrementar su bienestar personal,
mejorando así la calidad de vida que poseen.
35
La alternativa menos preferida y la que ocupa el último lugar de la
pregunta, fue la alternativa B con sólo 29 preferencias de los jóvenes
participantes de la muestra.
Gráfico N° 5
Fuente: Elaboración propia.
Las alternativas D, E y F obtuvieron conjuntamente un 17% de las
preferencias de los jóvenes encuestados, siendo motivadores de consumo y
endeudamiento equitativos para los jóvenes encuestados la moda, las
ofertas y/o promociones y la satisfacción personal.
La alternativa A obtuvo un 12% de las preferencias y la alternativa C
llegó casi a igualarla con un 11% de preferencias marcadas, siendo
motivadores de consumo y endeudamiento equitativos para los jóvenes
encuestados su núcleo familiar y el logro de metas.
36
PREGUNTA N° 3
Siente que el año 2009 se endeudo más que el año in mediatamente anterior (2008)
a) Sí. Aumento mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior b) Se mantuvo igual al año anterior c) No, Disminuyo mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior
Respecto a las respuestas que manifestaron los jóvenes encuestados,
según la pregunta formulada, las alternativas que fueron elegidas se indican
en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 6
ALTERNATIVA A 137 personas
ALTERNATIVA B 165 personas
ALTERNATIVA C 78 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 380 Fuente: Elaboración propia.
La alternativa A fue la segunda alternativa más elegida por los jóvenes
participantes de la muestra con 137 personas, mientras que la alternativa B
obtuvo la mayor cantidad de respuestas con 165 personas, por lo que la
mayoría de los jóvenes encuestados sienten que su nivel de endeudamiento
en el año 2009 se mantuvo equitativo con respecto al año inmediatamente
anterior (2008). En cambio la alternativa C fue la que menos fue elegida, sólo
la marcaron 78 personas, por lo que el nivel de endeudamiento de los
jóvenes no disminuyó en ese periodo de tiempo.
37
Gráfico N° 6
Fuente: Elaboración propia.
Según el gráfico anterior en ningún caso el nivel de endeudamiento de
los jóvenes encuestados disminuyo sí bien el mayor porcentaje se lo lleva la
alternativa B con un 43%, la alternativa A no deja de ser menor con un 36%
lo que indica que los jóvenes consumen y se endeudan más de lo que
ahorran.
PREGUNTA N° 4
Si respondió la alternativa a) en la pregunta anter ior, cree usted que el aumento de su nivel deuda se debe a:
a) Falta de educación financiera a la hora de adquirir algún producto. b) Falta de información entregada por casas comerciales e instituciones financieras al momento de la adquisición del producto. c) Por impulsos no controlados. d) Por otra razón. Especifique:
38
Respecto a las causas por las cuales aumento el nivel de deuda de los
jóvenes encuestados en la ciudad de Punta Arenas, las alternativas que
fueron elegidas por ellos, se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 7
ALTERNATIVA A 10 personas
ALTERNATIVA B 45 personas
ALTERNATIVA C 62 personas
ALTERNATIVA D 20 personas
TOTAL 137 personas Fuente: Elaboración propia.
La falta de educación financiera sólo fue elegida por 10 jóvenes que
afirmaron que su nivel de consumo y endeudamiento aumento en el año
2009, respecto al año 2008. De los 137 que respondieron la alternativa A en
la pregunta N°3, 45 de ellos afirmaron que su nivel de deuda aumento
respecto al año inmediatamente anterior (2008) debido a la falta de
información entregada por las casas comerciales e instituciones financieras,
las que al momento de adquirir algún producto o servicio no detallan con
gran claridad cuanto es lo que se termina cancelando, 62 de estos jóvenes
manifestó que su incremento en el nivel de endeudamiento se produjo por
impulsos no controlados, lo que es preocupante para este sector etario, ya
que revela que son propensos a deseos no controlados por sobre el
razonamiento lógico de cuanto pueden pagar mensualmente y en cuanto
efectivamente pueden endeudarse respecto a su poder adquisitivo.
La alternativa D, fue elegida por 20 jóvenes de entre los cuales, se
señalaba que su nivel de deuda aumento en el año 2009 debido a problemas
sociales y/o familiares entre otras causas.
En el Gráfico N° 7 se muestran los resultados obten idos por esta
pregunta:
39
Gráfico N° 7
Fuente: Elaboración propia.
5.2 Instrumentos del Endeudamiento Juvenil
Respecto a los instrumentos utilizados por los jóvenes de la ciudad de
Punta Arenas para endeudarse, se analizan las preguntas N° 5 a N° 13, las
que se detallan a continuación:
PREGUNTA N° 5
Posee alguna Tarjeta de Crédito Bancaria
a) Sí b) No, No poseo tarjetas de Crédito Bancarias
Respecto a las respuestas de los jóvenes encuestados de la ciudad de
Punta Arenas, de sí poseen o no Tarjetas de Créditos Bancarias, las
alternativas que fueron elegidas se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
40
Cuadro N° 8
ALTERNATIVA A 182 personas
ALTERNATIVA B 198 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 380 personas Fuente: Elaboración propia.
Con respecto de sí los jóvenes encuestados de la ciudad de Punta
Arenas, poseen o no alguna tarjeta de crédito bancaria, de los 380
participantes de la muestra establecida, 182 de ellos afirmaron que
efectivamente poseen tarjetas de esta índole, mientras que 198 de ellos
afirmaron el no utilizar este tipo de medio de pago para consumir y
endeudarse. Ninguno de los jóvenes encuestados no contesto la pregunta
formulada.
Gráfico N° 8
Fuente: Elaboración propia.
El gráfico anterior muestra que más de la mitad de los jóvenes
encuestados no poseen tarjetas de crédito bancarias, lo que representa un
52% de la muestra, en cambio menos de la mitad sí poseen este tipo de
instrumento para endeudarse, lo que representa un 48% de los jóvenes
41
participantes de la muestra del universo de 380 jóvenes de la ciudad de
Punta Arenas.
PREGUNTA N° 6
¿Qué Tarjetas de Crédito Bancaria posee?
a) Master Card b) Visa c) Otra d) No aplica
Respecto a las tarjetas de crédito bancarias que poseen los jóvenes
encuestados de la ciudad de Punta Arenas, las alternativas que fueron
elegidas por ellos, se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 9
ALTERNATIVA A 54 personas
ALTERNATIVA B 161 personas
ALTERNATIVA C 24 personas
ALTERNATIVA D 198 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 437 personas Fuente: Elaboración propia.
Del cuadro N° 9 se puede afirmar que 54 de los jóve nes encuestados
poseen tarjeta de crédito Máster Card, 161 de ellos poseen tarjeta de crédito
Visa y 198 de los jóvenes poseen otro tipo de estas tarjetas, como
mencionaron algunos que poseían Dinners Club o American Express.
Ninguno de los jóvenes encuestados no contesto la pregunta, mientras que
198 de ellos marco la alternativa D, ya que no utilizan tarjetas de crédito
bancarias para consumir y endeudarse.
En esta pregunta es posible afirmar también que del universo de los
jóvenes participantes, estos poseen más de algún tipo de tarjeta de crédito,
42
debido a que el total de las respuestas es mayor al universo de las 380
personas encuestadas.
Gráfico N° 9
Fuente: Elaboración propia.
Respecto al Gráfico N°9 el mayor porcentaje se lo lleva la alternativa D
con un 45% de los jóvenes encuestados que no poseen o utilizan tarjetas de
crédito bancarias, esto debido a que estas son de más difícil adquisición para
ellos que otro tipo de instrumento para endeudarse.
La tarjeta de crédito que ocupa el mayor lugar entre los jóvenes
participantes es la tarjeta de crédito Visa que obtiene un 37%, ocupando el
primer lugar, mientras que la tarjeta de crédito bancaria Master Card solo
ocupa un 12%, llevándose el segundo lugar de las usadas como instrumento
crediticio. En cambio las otras tarjetas de crédito bancarias solo ocupan un
6% en este rango etario.
43
PREGUNTA N° 7
Posee alguna tarjeta de Casa Comercial
a) Sí b) No, No poseo tarjetas de Casa Comercial
Respecto a las respuestas de los jóvenes encuestados de la ciudad de
Punta Arenas, de sí poseen o no tarjetas de Casa Comercial, las alternativas
que fueron elegidas por ellos, se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 10
ALTERNATIVA A 261 personas
ALTERNATIVA B 119 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 380 personas Fuente: Elaboración propia.
Con respecto de sí los jóvenes encuestados de la ciudad de Punta
Arenas, poseen o no alguna tarjeta de casa comercial, de los 380
participantes de la muestra establecida, 261 de ellos afirmaron que
efectivamente poseen tarjetas de esta índole, mientras que 119 de ellos
afirmaron el no utilizar este tipo de medio de pago para consumir y
endeudarse. Ninguno de los jóvenes encuestados no contesto la pregunta
formulada. Más del doble de los jóvenes encuestados sí posee una tarjeta de
casa comercial, lo que deja en evidencia que es más fácil la adquisición de
este tipo de instrumento de endeudamiento que el de la tarjeta de crédito
bancaria, esto debido a que las políticas de otorgamiento son mucho más
flexibles que una entidad bancaria y ofrece sus productos asumiendo el
riesgo del sector juvenil.
44
Gráfico N° 10
Fuente: Elaboración propia.
El gráfico anterior muestra que más de la mitad de los jóvenes
encuestados sí poseen tarjetas de casa comercial, lo que representa un 69%
de la muestra, en cambio menos de la mitad no poseen este tipo de
instrumento para endeudarse, lo que representa un 31% de los jóvenes
participantes de la muestra del universo de 380 jóvenes de la ciudad de
Punta Arenas.
PREGUNTA N° 8
¿Qué Tarjetas de Casa Comercial posee?
a) Falabella b) Ripley c) La Polar
d) Presto e) Otra f) No aplica
45
Respecto a las tarjetas de Casa Comercial que poseen los jóvenes
encuestados, las alternativas que fueron elegidas se indican en el siguiente
cuadro y gráfico:
Cuadro N° 11
ALTERNATIVA A 210 personas
ALTERNATIVA B 141 personas
ALTERNATIVA C 75 personas
ALTERNATIVA D 66 personas
ALTERNATIVA E 51 personas
ALTERNATIVA F 119 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 662 personas Fuente: Elaboración propia.
Del cuadro N° 11 se puede afirmar que 210 de los j óvenes
encuestados poseen tarjeta de la casa comercial Falabella, 141 de ellos
poseen tarjeta de casa comercial Ripley, 75 de ellos poseen tarjeta de la
casa comercial La Polar, 66 de ellos poseen tarjeta Presto, 51 de los jóvenes
encuestados poseen otra tarjeta de casa comercial, en donde se destaca en
la mayoría de las respuestas, la tarjeta de la casa comercial Paris, Johnson,
etc. Ninguno de los jóvenes encuestados no contesto la pregunta, mientras
que 119 de ellos marco la alternativa F, ya que no utilizan tarjetas de casa
comercial para consumir y endeudarse. En esta pregunta es posible afirmar
también que del universo de los jóvenes participantes, estos poseen más de
algún tipo de tarjeta de casa comercial, debido a que el total de las
respuestas elegidas es mayor al universo de las 380 personas encuestadas.
46
Gráfico N° 11
Fuente: Elaboración propia.
Respecto al Gráfico N° 11 el mayor porcentaje se l o lleva la alternativa
A con un 32% que poseen tarjeta de la casa comercial Falabella, la que
ocupa el primer lugar por sobre las demás, la tarjeta de la casa comercial que
ocupa el segundo lugar es la Ripley con 21% de las preferencias, después se
desciende en un 10% al tercer lugar que lo lleva la tarjeta de la casa
comercial La Polar con un 11% y la tarjeta menos utilizada por la población
juvenil es la Presto que ocupa un 10% de las preferencias, esto puede
deberse a que el principal segmento que apunta esta tarjeta en el consumo
en los supermercados Líder. En cambio las otras tarjetas de casas
comerciales solo ocupan un 8% en este rango etario, en donde destacan la
tarjeta de la casa comercial Paris.
PREGUNTA N° 9
Utiliza algún otro medio de pago para consumir y en deudarse ¿Cuáles?
a) Efectivo b) Cheque a fecha c) Crédito Directo d) Otro
47
Respecto a los diferentes medios de pago que utilizan los jóvenes
encuestados de la ciudad de Punta Arenas para endeudarse, las alternativas
elegidas se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 12
ALTERNATIVA A 299 preferencias
ALTERNATIVA B 42 preferencias
ALTERNATIVA C 54 preferencias
ALTERNATIVA D 15 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 6 preferencias
TOTAL 416 preferencias Fuente: Elaboración propia.
La alternativa A ocupa el primer lugar con 299 preferencias marcadas
por los jóvenes participantes de la encuesta, lo que deja de manifiesto que el
principal medio para consumir y endeudarse con respecto a las tarjetas de
crédito o tarjetas de casa comercial sigue siendo como era antiguamente el
uso del dinero en efectivo, la alternativa B que es el cheque a fecha obtiene
42 de las preferencias marcadas, la alternativa C en cambio que es el crédito
directo que prestan ciertas tiendas o casas comerciales obtienen 54
preferencias marcadas, la alternativa D por otro lado obtuvo 15 preferencias
marcadas, entre las cuales se puede señalar el uso del cheque al día o el
uso de la tarjeta de débito o red compra, lo que puede traducirse de igual
manera como pago en dinero en efectivo.
48
Gráfico N° 12
Fuente: Elaboración propia.
El Gráfico N° 12 deja de manifiesto que la mayoria de los jóvenes
encuestados utiliza el pago con dinero en efectivo como otro medio de pago
para consumir bienes o servicios, ocupando un 72% en la pregunta
fórmulada, de ahí los otros medios de pago que utilizan los jóvenes bajan
drásticamente a un 10%, 13% y 4% respectivamente.
PREGUNTA N° 10
Percibe algún tipo de Ingreso Monetario:
a) Si b) No
Respecto a sí las personas encuestadas perciben o no un tipo de
Ingreso Monetario, las alternativas que fueron elegidas, se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
49
Cuadro N° 13
ALTERNATIVA A 276 personas
ALTERNATIVA B 104 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 380 personas Fuente: Elaboración propia.
Los jóvenes que sí perciben un tipo de ingreso monetario alcanzan los
276, mientras que los que no perciben un tipo de ingreso monetario alcanzan
los 104 jóvenes de los 380 encuestados. Ninguno de los jóvenes
participantes no contesto la pregunta formulada.
Gráfico N° 13
Fuente: Elaboración propia.
Del Gráfico N° 13 se desprende que un 73% de los j óvenes
participantes de la encuesta sí perciben algún tipo de ingreso monetario,
superando al 27 % de los jóvenes encuestados que no perciben ningún tipo
de ingreso monetario.
50
PREGUNTA N° 11
Sí su respuesta en la pregunta anterior fue la alte rnativa a, ¿En qué segmento de los que se señalan a continuación c lasifica su ingreso?
a) 000.000 - 100.000 b) 100.000 - 200.000 c) 200.000 - 300.000 d) 300.000 - 500.000 e) 500.000 - 800.000 f) Más de 800.000
Respecto al segmento en que las personas que fueron encuestadas y
poseen un tipo de ingreso monetario, la clasificación en los cuales se sitúan
se indican en el siguiente cuadro y grafico:
Cuadro N° 14
ALTERNATIVA A 26 personas
ALTERNATIVA B 59 personas
ALTERNATIVA C 63 personas
ALTERNATIVA D 90 personas
ALTERNATIVA E 33 personas
ALTERNATIVA F 5 personas
TOTAL 276 personas
Fuente: Elaboración propia. Del rango que muestra la alternativa A se sitúan en ella 26 jóvenes,
alcanzando hasta los $100.000.- de ingresos, del rango de la alternativa B,
59 jóvenes se sitúan en esa categoría alcanzando hasta los $200.000.-
mensuales. Para la alternativa C que va desde los $200.000.- a los
$300.000.- mensuales, 63 jóvenes se concentran en ese rango de ingreso.
La alternativa en se sitúan más jóvenes de los encuestados, se encuentran
en el rango de la alternativa D fluctuando su ingreso de entre $300.000.- a
$500.000.- mensuales, en la alternativa E se presentan 33 jóvenes
concentrando su nivel de ingreso hasta los $800.000.- mensuales. En
51
cambio la última categoría que la representa la alternativa F sólo alcanza los
5 jóvenes superando el ingreso mensual de más de $800.000.- mensuales.
Gráfico N° 14
Fuente: Elaboración propia.
Del Gráfico N° 14 se puede afirmar que los mayores porcentajes se lo
llevan las alternativas B, C y D con un 21%, 23% y 33% respectivamente.
PREGUNTA N° 12
Sí su respuesta en la pregunta N° 10 fue la alterna tiva a, ¿Qué Porcentaje de su nivel de ingreso destina para cubr ir sus deudas?
a) Hasta 15% b) Entre 16% y 30% c) Entre 31% y 45% d) Entre 46% y 60% e) Entre 61% y 75% f) Más 76%
Respecto al porcentaje del ingreso que destinan las personas
encuestadas para cubrir sus deudas adquiridas, las respuestas se indican en
el siguiente cuadro y gráfico:
52
Cuadro N° 15
ALTERNATIVA A 12 personas
ALTERNATIVA B 23 personas
ALTERNATIVA C 36 personas
ALTERNATIVA D 56 personas
ALTERNATIVA E 70 personas
ALTERNATIVA F 79 personas
TOTAL 276 personas Fuente: Elaboración propia.
Con respecto de los jóvenes que sí perciben un tipo de ingreso
monetario mensual y cuanto es lo que destinan de este, para cubrir sus
deudas, la alternativa F es la que se lleva la mayor cantidad de las
respuestas, siendo una cifra bastante alarmante, ya que 79 personas
destinan más de un 79% de su ingreso para cubrir sus deudas adquiridas. Se
puede apreciar de igual modo que desde la alternativa A a la alternativa E se
va en aumento de tanto de los jóvenes y como de los porcentajes destinados
a pagar deudas.
En el Gráfico N ° 15 expuesto a continuación se ma nifiesta la realidad
y los porcentajes ocupados por cada alternativa elegida por los jóvenes
encuestados de la ciudad de Punta Arenas.
Gráfico N° 15
Fuente: Elaboración propia.
53
PREGUNTA N° 13
Sí su respuesta en la pregunta N° 10 fue la alterna tiva b, ¿Quién es el responsable de Sustentar sus deudas?
a) No poseo deudas b) Mis Padres c) Mi Pareja d) Un trabajo Esporádico e) Nadie las sustenta
Respecto a los jóvenes que no poseen algún tipo de ingreso
monetario, se presenta quienes son los responsables de sustentar las
deudas adquiridas por ellos. Las respuestas elegidas se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 16
ALTERNATIVA A 3 personas
ALTERNATIVA B 53 personas
ALTERNATIVA C 19 personas
ALTERNATIVA D 7 personas
ALTERNATIVA E 22 personas
TOTAL 104 personas Fuente: Elaboración propia.
En el cuadro N° 16 se manifiesta que la mayor parte de las deudas
adquiridas por los jóvenes que no poseen algún tipo de ingreso monetario
son sustentadas por sus padres, ocupando el primer lugar en la pregunta
formulada, con 53 jóvenes situados en esa categoría. En segundo lugar se
encuentra la alternativa E con 22 jóvenes que no sustentan sus deudas, lo
que deja de manifiesto una realidad bastante preocupante, ya que a futuro el
no cubrir esas deudas adquiridas los va a perjudicar de una u otra manera.
La alternativa D señala que sólo 7 jóvenes de los encuestados se paga sus
propias deudas a través de algún tipo de trabajo, mientras que la alternativa
C que indica que las deudas adquiridas son cubiertas por una pareja fue
escogida por 19 de los jóvenes.
54
La alternativa A que indica que no se posee deudas, con respecto a
los jóvenes que no tienen algún tipo de ingreso monetario solo fue marcada
por 3 de ellos, lo que de igual modo indica que la gran cantidad de jóvenes sí
posee deudas, aunque éste no sea sustentando por algún tipo de ingreso
monetario.
En el Gráfico N° 16 expuesto a continuación se pre sentan los
porcentajes obtenidos por cada alternativa marcada.
Gráfico N° 16
Fuente: Elaboración propia.
5.3 Consecuencias y Efectos del Endeudamiento Juve nil
Respecto a las consecuencias y efectos del endeudamiento juvenil en
la ciudad de Punta Arenas, se analizan las preguntas N° 14 a N° 16, las que
se detallan a continuación:
PREGUNTA N° 14
Debido a su nivel de endeudamiento ha estado en Re gistros de Morosidad Comercial:
a) Si b) No
55
Respecto a sí las personas encuestadas han estado o no en registros
de morosidad comercial, debido a su nivel de endeudamiento, las
alternativas que fueron elegidas se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 17
ALTERNATIVA A 196 personas
ALTERNATIVA B 181 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 3 personas
TOTAL 380 personas Fuente: Elaboración propia.
Debido al nivel de endeudamiento que poseen los jóvenes de la
ciudad de Punta Arenas, 196 de los encuestados en la muestra, han estado
en registros de morosidad comercial, por otra parte 181 de ellos no han
estado en este tipo de registros. Por otro lado no contestaron la pregunta
solamente 3 personas.
En el cuadro N° 17 se representan tanto la alterna tiva A como la
alternativa B, es donde la primera ocupa el 51% por sobre el 48% que
representa la alternativa B.
56
Gráfico N° 17
Fuente: Elaboración propia.
PREGUNTA N° 15
Si su respuesta en la pregunta anterior fue la alte rnativa a. ¿Esto le ha dificultado la obtención de un Trabajo?:
a) Si b) No
Respecto a sí el estar en registros de morosidad comercial, les ha
dificultado a los jóvenes encuestados la obtención de un trabajo, las
alternativas que fueron elegidas se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 18
ALTERNATIVA A 64 personas
ALTERNATIVA B 132 personas
TOTAL 196 personas Fuente: Elaboración propia.
La alternativa B fue elegida por 132 jóvenes de los encuestados,
indicando así que el estar en registros de morosidad comercial no les ha
dificultado la obtención de un trabajo, debido a que ellos ya poseen un
57
trabajo remunerado. En cambio la alternativa A fue elegida por 64 jóvenes
los que sí admitieron que debido a su nivel de endeudamiento y el estar en
registros de morosidad comercial les ha perjudicado al momento de postular
a un puesto de trabajo.
Gráfico N° 18
Fuente: Elaboración propia.
En el Gráfico N° 18 se muestra la alternativa B oc upa la mayor
cantidad de respuestas con un 67 % por sobre el 33 % alcanzado por la
alternativa A.
PREGUNTA N° 16
¿Ha tenido alguna otra implicancia negativa para us ted su nivel de endeudamiento?
58
Respecto a la última pregunta, que es una pregunta de tipo abierta, a
continuación se presentan cuantas personas contestaron la pregunta en el
siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 19
CONTESTARON LA PREGUNTA 91 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 289 personas
TOTAL 380 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 19
Fuente: Elaboración propia.
Sólo un 24 % de los jóvenes encuestados contestaron la pregunta de
tipo abierta, alcanzando las 91 personas, en cambio los jóvenes que no
contestaron la pregunta de sí ha tenido alguna otra implicancia negativa para
ellos su nivel de endeudamiento alcanzo el 76% con 289 jóvenes.
Entre las principales implicancias que mencionaron los jóvenes
encuestados que sí afirmaron tener otro tipo de implicancia negativas su
nivel de endeudamiento, señalaron que les ha dificultado en la obtención de
algún tipo de crédito de consumo, de igual manera les ha dificultado la
59
obtención de algún tipo de crédito hipotecario y finalmente señalaron que les
ha dificultado la obtención de algún tipo de crédito para poder financiar sus
estudios técnicos o universitarios. Esto deja en evidencia que el nivel de
deudas adquiridas por los jovenes se antepone a optar a un tipo de medio de
pago para financiar reales tipos de necesidades.
60
6. ESTUDIO ESTRATIFICADO DEL ENDEUDAMIENTO JUVENIL EN LA
CIUDAD DE PUNTA ARENAS
6.1 Categorías de estratificación
Se consideró adecuado para este estudio estratificar a los deudores
juveniles de la cuidad de Punta Arenas, por el rango de edad en el que se
ubican. Es por esta razón que se utilizaron las categorías de rangos de
edades que se señalan en siguiente tabla:
Tabla N° 1
CATEGORÍA RANGO DE EDAD
A 18 - 21 AÑOS
B 22 - 25 AÑOS
C 26 - 29 AÑOS Fuente: Elaboración propia.
De esta manera se puede presentar el análisis que se muestra a
continuación por cada categoría.
Categoría A
Razones del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a los jóvenes
de entre 18 a 21 años, respecto a las razones del endeudamiento juvenil,
obtuvieron los siguientes resultados desglosados por pregunta:
PREGUNTA N° 1 Usted considera, que las necesidades por las cuáles se endeuda, son: a) Necesidades Básicas (Alimento, Vivienda, etc.) b) Necesidades Secundarias (Reconocimiento, Status, etc.) c) Por necesidad de Autorrealización d) Otras ( Especifique)
61
Respecto a las necesidades de endeudamiento, las razones que se
obtuvieron se indican en el cuadro y gráfico:
Cuadro N° 20
ALTERNATIVA A 20 preferencias
ALTERNATIVA B 81 preferencias
ALTERNATIVA C 22 preferencias
ALTERNATIVA D 7 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 130 preferencias Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 20
Fuente: Elaboración propia.
Para la categoría A la alternativa B fue la que obtuvo la mayor
ponderación de respuestas elegidas con un 62% de las preferencias, siendo
las necesidades secundarias las principales razones de endeudamiento de
los jóvenes de entre 18 a 21 años. Es seguida por la aternativa C y A que
obtuvieron un 17% y un 16% respectivamente. En cambio la alternativa D fue
la que obtuvo la menor ponderación con un sólo 5% de las preferencias.
62
PREGUNTA N° 2
¿Cuáles son las principales razones qué lo motivan a endeudarse?
a) Su núcleo Familiar b) Su grupo de amigos c) Logro de Metas d) Moda e) Ofertas y/o promociones f) Satisfacción Personal g) Mejorar su calidad de vida
Respecto a las principales razones por las cuales se endeudan los
jóvenes de entre 18 a 21 años, se obtuvieron los resultados que se indican
en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 21
ALTERNATIVA A 22 preferencias
ALTERNATIVA B 18 preferencias
ALTERNATIVA C 14 preferencias
ALTERNATIVA D 47 preferencias
ALTERNATIVA E 39 preferencias
ALTERNATIVA F 32 preferencias
ALTERNATIVA G 4 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 176 preferencias Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 21
Fuente: Elaboración propia.
63
La principal razón de endeudamiento de los jóvenes de entre 18 a 21
años es la alternativa D con un 27%, de las preferencias, la que se refiere a
la razón de endeudamiento por el concepto de moda, seguida muy de cerca
por la alternativa E con un 22% de las preferencias, la que se refiere a la
razón de endeudamiento debido a ofertas y/o promociones. Las alternativas
F, A, B, C y G obtuvieron un 18%, 13%, 10%, 8% y finalmente un 2%
respectivamente, representando esta última la más baja, representando al
concepto que se refiere al mejoramiento de la calidad de vida.
PREGUNTA N° 3
Siente que el año 2009 se endeudo más que el año in mediatamente anterior (2008)
a) Sí. Aumento mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior b) Se mantuvo igual al año anterior c) No, Disminuyo mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior
Con respecto a sí los jóvenes de entre 18 a 21 años, se endeudaron
más respecto al año 2009 que al año inmediatamente anterior 2008, se
obtuvieron los resultados que se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 22
ALTERNATIVA A 35 personas
ALTERNATIVA B 34 personas
ALTERNATIVA C 8 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 77 personas
Fuente: Elaboración propia.
64
Gráfico N° 22
Fuente: Elaboración propia.
Un 46% de jóvenes de esta categoría sienten que su nivel de
consumo y endeudamiento aumento con respecto al año 2008, un 44% de
ellos siente que su nivel de deuda se mantuvo relativamente igual en los dos
periodos de tiempo, y Finalmente sólo un 10% de ellos siente que su nivel de
endeudamiento disminuyo con respecto al periodo anterior (2008).
PREGUNTA N° 4
Si respondió la alternativa a) en la pregunta anter ior, cree usted que el aumento de su nivel deuda se debe a:
10.
a) Falta de educación financiera a la hora de adquirir algún producto. b) Falta de información entregada por casas comerciales e instituciones financieras al
momento de la adquisición del producto. c) Por impulsos no controlados.
d) Por otra razón. Especifique:
Respecto a si efectivamente los jóvenes de entre 18 a 21 años en el
año 2009 se endeudaron más con respecto al año inmediatamente anterior
65
2008, y cuáles son las causas de este aumento en el nivel de deuda, se
obtuvieron los resultados que se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 23
ALTERNATIVA A 3 personas
ALTERNATIVA B 8 personas
ALTERNATIVA C 21 personas
ALTERNATIVA D 3 personas
TOTAL 35 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 23
Fuente: Elaboración propia.
El Gráfico N° 23 muestra que la principal causa de l aumento del nivel
de endeudamiento de los jóvenes de entre 18 a 21 años lo representa los
impulsos no controlados por parte de ellos, la que obtiene un 60%. Le sigue
la alternativa B con un 23%, que señala que el nivel de aumento en la deuda
del año 2009 con respecto al año 2008 es debido a la falta de información
entregada por las casas comerciales e instituciones financieras al momento
de la adquisición de un producto o servicio. La alternativa A ocupa un 8%,
mientras que la alternativa D, obtiene un 9%, representando a la falta de
educación financiera obtenida por ellos y otro tipo de causas.
66
Instrumentos del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a los jóvenes
de entre 18 a 21 años, en lo que se refiere a los instrumentos de
endeudamiento juvenil, obtuvieron los siguientes resultados desglosados por
las principales preguntas de esta selección.
PREGUNTA N° 6
¿Qué Tarjetas de Crédito Bancaria posee?
a) Master Card b) Visa c) Otra d) No aplica
Respecto a las tarjetas de crédito bancarias que poseen los jóvenes
de entre 18 a 21 años, se obtuvieron los resultados que se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 24
ALTERNATIVA A 0
ALTERNATIVA B 0
ALTERNATIVA C 0
ALTERNATIVA D 110 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 110 personas
Fuente: Elaboración propia.
67
Gráfico N° 24
Fuente: Elaboración propia.
Un 100% de los jóvenes encuestados de entre 18 a 21 años no
poseen alguna tarjeta de crédito bancaria, esto debido a que por su corta
edad, ninguna entidad financiera bancaria, se las entrega como titulares.
PREGUNTA N° 8
¿Qué Tarjetas de Casa Comercial posee?
a) Falabella b) Ripley c) La Polar
d) Presto e) Otra f) No aplica
Respecto a las tarjetas de casa comercial que poseen los jóvenes de
entre 18 a 21 años, se obtuvieron los resultados que se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
68
Cuadro N° 25
ALTERNATIVA A 31 personas
ALTERNATIVA B 23 personas
ALTERNATIVA C 14 personas
ALTERNATIVA D 0
ALTERNATIVA E 20 personas
ALTERNATIVA F 9 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 97 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 25
Fuente: Elaboración propia.
Un 32% de los jóvenes encuestados de entre 18 a 21 años posee la
tarjeta de la casa comercial falabella, un 32% de ellos la tarjeta de la casa
comercial Ripley, un 14% la tarjeta de la casa comercial La Polar, un 21%
otro tipo de tarjetas de casa comercial en donde destacan Paris entre otras y
finalmente ninguno posee la tarjeta Presto, esto debido a que esta sólo se
entrega a jóvenes mayores a 24 años de edad.
69
PREGUNTA N° 10
Percibe algún tipo de Ingreso Monetario:
a) Si b) No
Con respecto a sí los jóvenes de entre 18 a 21 años perciben algún
tipo de ingreso monetario o no, se obtuvieron los resultados que se indican
en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 26
ALTERNATIVA A 29 personas
ALTERNATIVA B 48 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 77 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 26
Fuente: Elaboración propia.
Sólo un 38% de los jóvenes encuestados de la ciudad de Punta
Arenas de entre 18 a 21 años, poseen un tipo de ingreso monetario, lo que
70
representa al 38% de ellos, en cambio más de la mitad de este grupo no
tiene algún tipo de ingreso monetario, lo que representa al 62% de ellos.
PREGUNTA N° 11
Sí su respuesta en la pregunta anterior fue la alte rnativa a, ¿En qué segmento de los que se señalan a continuación c lasifica su ingreso?
a) 000.000 - 100.000 b) 100.000 - 200.000 c) 200.000 - 300.000 d) 300.000 - 500.000 e) 500.000 - 800.000 f) Más de 800.000
Respecto a los jóvenes de entre 18 a 21 años que sí perciben algún
tipo de ingreso monetario, se obtuvieron los siguientes resultados de la
clasificación de su rango de ingresos mensuales en pesos chilenos, y se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 27
ALTERNATIVA A 21 personas
ALTERNATIVA B 8 personas
ALTERNATIVA C 0
ALTERNATIVA D 0
ALTERNATIVA E 0
ALTERNATIVA F 0
TOTAL 29 personas Fuente: Elaboración propia.
71
Gráfico N° 27
Fuente: Elaboración propia.
De los jóvenes de entre 18 a 21 años que sí poseen un tipo de ingreso
monetario, la mayoría de ellos clasifica su nivel de ingreso en el rango que va
desde los $000.000.- a los $100.000.- representando al 72% de ellos. Un
28% de los jóvenes de este segmento clasifica su ingreso en el rango que va
desde los $100.000.- a los $200.000.-
PREGUNTA N° 12
Sí su respuesta en la pregunta N° 10 fue la alterna tiva a, ¿Qué Porcentaje de su nivel de ingreso destina para cubr ir sus deudas?
a) Hasta 15% b) Entre 16% y 30% c) Entre 31% y 45% d) Entre 46% y 60% e) Entre 61% y 75% f) Más 76%
Con respecto a los jóvenes de entre 18 a 21 años que sí perciben
algún tipo de ingreso monetario, y cuanto porcentaje de este destinan para
72
cubrir sus obligaciones, se obtuvieron los resultados posteriores, los que se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 28
ALTERNATIVA A 0
ALTERNATIVA B 1 persona
ALTERNATIVA C 1 persona
ALTERNATIVA D 2 personas
ALTERNATIVA E 3 personas
ALTERNATIVA F 22 personas
TOTAL 29 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 28
Fuente: Elaboración propia.
De los jóvenes de entre 18 a 21 años que sí poseen algun tipo de
ingreso monetario, la mayoría de ellos destinan más del 76% de este
ingreso para cubrir sus deudas, lo que representa al 76% de este segmento
de jóvenes, esto es bastante alarmante ya que su ingreso no supera los
$200.000.- los otros porcentajes contestados por este segmento de jóvenes
son bastante menores en relación al más alto.
73
Consecuencias y Efectos del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a las
consecuencias y efectos del endeudamiento juvenil entre los jóvenes de
entre 18 a 21 años, obtuvo el siguiente resultado reflejado por la principal
pregunta de esta selección:
PREGUNTA N° 14
Debido a su nivel de endeudamiento ha estado en Re gistros de Morosidad Comercial:
a) Si b) No
Con respecto a los jóvenes de entre 18 a 21 años que sí han estado
en registros de morosidad comercial, debido a su nivel de endeudamiento, se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 29
ALTERNATIVA A 19 personas
ALTERNATIVA B 58 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 77 personas
Fuente: Elaboración propia.
74
Gráfico N° 29
Fuente: Elaboración propia.
El 25% de los jóvenes de entre 18 a 21 años, han estado en registros
de morosidad comercial, debido a su nivel de endeudamiento, mientras que
un 75% de ellos no lo ha estado.
Categoría B
Razones del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a los jóvenes
de entre 22 a 25 años, respecto a las razones del endeudamiento juvenil,
obtuvieron los siguientes resultados desglosados por pregunta:
PREGUNTA N° 1 Usted considera, que las necesidades por las cuáles se endeuda, son: a) Necesidades Básicas (Alimento, Vivienda, etc.) b) Necesidades Secundarias (Reconocimiento, Status, etc.) c) Por necesidad de Autorrealización d) Otras ( Especifique)
75
Respecto a las necesidades de endeudamiento, las razones que se
obtuvieron se indican en el cuadro y gráfico:
Cuadro N° 30
ALTERNATIVA A 39 preferencias
ALTERNATIVA B 58 preferencias
ALTERNATIVA C 27 preferencias
ALTERNATIVA D 15 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 139 preferencias Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 30
Fuente: Elaboración propia.
Para la categoría B la alternativa B fue la que obtuvo la mayor
ponderación de respuestas elegidas con un 42%, siendo las necesidades
secundarias las principales razones de endeudamiento de los jóvenes de
entre 22 a 25 años. Es seguida por la aternativa A que obtuvo 28% de las
preferencias, siendo las necesidades básicas la segunda razón de
endeudamiento de esta categoría de jóvenes. Es seguida por la aternativa C
y D que obtuvieron un 19% y un 11% respectivamente.
76
PREGUNTA N° 2
¿Cuáles son las principales razones qué lo motivan a endeudarse?
a) Su núcleo Familiar b) Su grupo de amigos c) Logro de Metas d) Moda e) Ofertas y/o promociones f) Satisfacción Personal g) Mejorar su calidad de vida
Respecto a las principales razones por las cuales se endeudan los
jóvenes de entre 22 a 25 años, se obtuvieron los resultados que se indican
en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 31
ALTERNATIVA A 24 preferencias
ALTERNATIVA B 5 preferencias
ALTERNATIVA C 26 preferencias
ALTERNATIVA D 31 preferencias
ALTERNATIVA E 47 preferencias
ALTERNATIVA F 39 preferencias
ALTERNATIVA G 7 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 179 preferencias Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 31
Fuente: Elaboración propia.
77
La principal razón de endeudamiento de los jóvenes de entre 22 a 25
años es la alternativa E con un 26% de las preferencias, la que se refiere a la
razón de endeudamiento debido a ofertas y/o promociones, seguida muy de
cerca por la alternativa F con un 22%, la que se refiere a la razón de
endeudamiento debido a satisfacción personal. Las alternativas D, C, A, G y
B obtuvieron un 17%, 15%, 13%, 4% y finalmente un 3% respectivamente,
representando esta última la más baja, concepto que se refiere al grupo de
amigos.
PREGUNTA N° 3
Siente que el año 2009 se endeudo más que el año in mediatamente anterior (2008)
a) Sí. Aumento mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior b) Se mantuvo igual al año anterior c) No, Disminuyo mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior
Con respecto a sí los jóvenes de entre 22 a 25 años, se endeudaron
más respecto al año 2009 que al año inmediatamente anterior 2008, se
obtuvieron los resultados que se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 32
ALTERNATIVA A 48 personas
ALTERNATIVA B 45 personas
ALTERNATIVA C 45 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 138 personas
Fuente: Elaboración propia.
78
Gráfico N° 32
Fuente: Elaboración propia.
Un 35% de jóvenes de esta categoría sienten que su nivel de
consumo y endeudamiento aumento con respecto al año 2008, un 32% de
ellos siente que su nivel de deuda se mantuvo relativamente igual en los dos
periodos de tiempo analizados, y finalmente un 33% de ellos siente que su
nivel de endeudamiento disminuyo con respecto al periodo anterior (2008).
PREGUNTA N° 4
Si respondió la alternativa a) en la pregunta anter ior, cree usted que el aumento de su nivel deuda se debe a:
a) Falta de educación financiera a la hora de adquirir algún producto. b) Falta de información entregada por casas comerciales e instituciones financieras
al momento de la adquisición del producto. c) Por impulsos no controlados.
d) Por otra razón. Especifique:
Respecto a si efectivamente los jóvenes de entre 22 a 25 años en el
año 2009 se endeudaron más con respecto al año inmediatamente anterior
79
2008, y cuáles son las causas de este aumento en el nivel de deuda, se
obtuvieron los resultados que se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 33
ALTERNATIVA A 5 personas
ALTERNATIVA B 12 personas
ALTERNATIVA C 19 personas
ALTERNATIVA D 3 personas
TOTAL 39 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 33
Fuente: Elaboración propia.
El gráfico N° 33 muestra que la principal causa de l aumento del nivel
de endeudamiento de los jóvenes de entre 22 a 25 años lo representa los
impulsos no controlados por parte de ellos, la que obtiene un 49% de las
preferencias. Le sigue la alternativa B con un 31%, que señala que el nivel
de aumento en la deuda del año 2009 con respecto al año 2008 es debido a
la falta de información entregada por las casas comerciales e instituciones
financieras al momento de la adquisición de un producto o servicio. La
alternativa A obtiene un 13% y la alternativa D ocupa solo un 7%,
representando a otro tipo de causas.
80
Instrumentos del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a los jóvenes
de entre 22 a 25 años, en lo que se refiere a los instrumentos de
endeudamiento juvenil, obtuvieron los siguientes resultados desglosados por
las principales preguntas de esta selección.
PREGUNTA N° 6
¿Qué Tarjetas de Crédito Bancaria posee?
a) Master Card b) Visa c) Otra d) No aplica
Respecto a las tarjetas de crédito bancarias que poseen los jóvenes
de entre 22 a 25 años, se obtuvieron los resultados que se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 34
ALTERNATIVA A 22 personas
ALTERNATIVA B 55 personas
ALTERNATIVA C 3 personas
ALTERNATIVA D 56 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 136 personas
Fuente: Elaboración propia.
81
Gráfico N° 34
Fuente: Elaboración propia.
Un 41% de los jóvenes encuestados de entre 22 a 25 años poseen
tarjeta de crédito bancaria Visa, un 16 % de ellos posee tarjeta de crédito
bancaria Master Card y sólo un 2% de ellos posee algún otro tipo de tarjeta
de créditos bancaria como Dinners Club o American Express.
PREGUNTA N° 8
¿Qué Tarjetas de Casa Comercial posee?
a) Falabella b) Ripley c) La Polar
d) Presto e) Otra f) No aplica
Respecto a las tarjetas de casa comercial que poseen los jóvenes de
entre 22 a 25 años, se obtuvieron los resultados que se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
82
Cuadro N° 35
ALTERNATIVA A 76 personas
ALTERNATIVA B 61 personas
ALTERNATIVA C 17 personas
ALTERNATIVA D 6 personas
ALTERNATIVA E 26 personas
ALTERNATIVA F 13 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 199 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 35
Fuente: Elaboración propia.
Un 38% de los jóvenes encuestados de entre 22 a 25 años posee la
tarjeta de la casa comercial falabella, un 31% la tarjeta de la casa comercial
Ripley, un 14% de ellos la tarjeta de la casa comercial La Polar, un 3% la
tarjeta Presto y un 13% de ellos otro tipo de tarjetas de casa comercial,
principalmente Paris.
83
PREGUNTA N° 10
Percibe algún tipo de Ingreso Monetario:
a) Si b) No
Con respecto a sí los jóvenes de entre 22 a 25 años perciben algún tipo de
ingreso monetario o no, se obtuvieron los resultados que se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 36
ALTERNATIVA A 91 personas
ALTERNATIVA B 47 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 138 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 36
Fuente: Elaboración propia.
Un 66% de los jóvenes encuestados de la ciudad de Punta Arenas de
entre 22 a 25 años, poseen un tipo de ingreso monetario, lo que representa
84
más de la mitad de este grupo, en cambio la parte de ellos que no tiene
algún tipo de ingreso monetario, alcanza al 34% de este rango.
PREGUNTA N° 11
Sí su respuesta en la pregunta anterior fue la alte rnativa a, ¿En qué segmento de los que se señalan a continuación c lasifica su ingreso?
a) 000.000 - 100.000 b) 100.000 - 200.000 c) 200.000 - 300.000 d) 300.000 - 500.000 e) 500.000 - 800.000 f) Más de 800.000
Respecto a los jóvenes de entre 22 a 25 años que sí perciben algún
tipo de ingreso monetario, se obtuvieron los siguientes resultados de la
clasificación de su rango de ingresos mensuales en pesos chilenos, y se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 37
ALTERNATIVA A 5 personas
ALTERNATIVA B 51 personas
ALTERNATIVA C 11 personas
ALTERNATIVA D 18 personas
ALTERNATIVA E 6 personas
ALTERNATIVA F 0
TOTAL 91 personas
Fuente: Elaboración propia.
85
Gráfico N° 37
Fuente: Elaboración propia.
De los jóvenes de entre 22 a 25 años que sí poseen un tipo de ingreso
monetario, la mayoría de ellos clasifica su nivel de ingreso en el rango que va
desde los $100.000.- a los $200.000.- representando al 56% de ellos. Un
12% de estos los jóvenes clasifica su ingreso en el rango que va desde los
$200.000.- a los $300.000.- un 20% de ellos mientras tanto lo hace en el
rango que va desde los $300.000.- a los $500.000.- Por otro lado solo un 7%
de ellos indica que su ingreso fluctúa de entre los $500.000.- a los $800.000.-
Ninguno de ellos supera los $800.000.-
PREGUNTA N° 12
Sí su respuesta en la pregunta N° 10 fue la alterna tiva a, ¿Qué Porcentaje de su nivel de ingreso destina para cubr ir sus deudas?
a) Hasta 15% b) Entre 16% y 30% c) Entre 31% y 45% d) Entre 46% y 60% e) Entre 61% y 75% f) Más 76%
Con respecto a los jóvenes de entre 22 a 25 años que sí perciben
algún tipo de ingreso monetario, y cuanto porcentaje de este destinan para
86
cubrir sus obligaciones, se obtuvieron los siguientes resultados, los que se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 38
ALTERNATIVA A 4 personas
ALTERNATIVA B 6 personas
ALTERNATIVA C 10 personas
ALTERNATIVA D 28 personas
ALTERNATIVA E 8 personas
ALTERNATIVA F 35 personas
TOTAL 91 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 38
Fuente: Elaboración propia.
De los jóvenes de entre 22 a 25 años que sí poseen algún tipo de
ingreso monetario, la mayoría de ellos destinan más del 76% de este
ingreso para cubrir sus deudas, lo que representa al 38% de este segmento
de jóvenes, le sigue en segundo lugar la destinación de entre un 46% a un
60% del ingreso, representando un 31% de este segmento de jóvenes.
87
Consecuencias y Efectos del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a las
consecuencias y efectos del endeudamiento juvenil entre los jóvenes de
entre 22 a 25 años, obtuvo el siguiente resultado reflejado por la principal
pregunta de esta selección.
PREGUNTA N° 14
Debido a su nivel de endeudamiento ha estado en Re gistros de Morosidad Comercial:
a) Si b) No
Con respecto a los jóvenes de entre 22 a 25 años que sí han estado
en registros de morosidad comercial, debido a su nivel de endeudamiento, se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 39
ALTERNATIVA A 125 personas
ALTERNATIVA B 12 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 1 persona
TOTAL 138 personas
Fuente: Elaboración propia.
88
Gráfico N° 39
Fuente: Elaboración propia.
El 90% de los jóvenes de entre 22 a 25 años, han estado en registros
de morosidad comercial, debido a su nivel de endeudamiento, mientras que
sólo un 9% de ellos no lo ha estado.
Categoría C
Razones del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a los jóvenes
de entre 26 a 29 años, respecto a las razones del endeudamiento juvenil,
obtuvieron los siguientes resultados desglosados por pregunta:
PREGUNTA N° 1 Usted considera, que las necesidades por las cuáles se endeuda, son: a) Necesidades Básicas (Alimento, Vivienda, etc.) b) Necesidades Secundarias (Reconocimiento, Status, etc.) c) Por necesidad de Autorrealización d) Otras ( Especifique)
89
Respecto a las necesidades de endeudamiento, las razones que se
obtuvieron se indican en el cuadro y gráfico:
Cuadro N° 40
ALTERNATIVA A 53 preferencias
ALTERNATIVA B 49 preferencias
ALTERNATIVA C 40 preferencias
ALTERNATIVA D 24 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 166 preferencias Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 40
Fuente: Elaboración propia.
Para la categoría C la alternativa A fue la que obtuvo la mayor
ponderación de respuestas elegidas con un 32%, siendo las necesidades
básicas las principales razones de endeudamiento de los jóvenes de entre 26
a 29 años. Es seguida por la aternativa B y C que obtuvieron un 30% y un
24% respectivamente. En cambio la alternativa D fue la que obtuvo la menor
ponderación con un sólo 14% de las preferencias.
90
PREGUNTA N° 2
¿Cuáles son las principales razones qué lo motivan a endeudarse?
a) Su núcleo Familiar b) Su grupo de amigos c) Logro de Metas d) Moda e) Ofertas y/o promociones f) Satisfacción Personal g) Mejorar su calidad de vida
Respecto a las principales razones por las cuáles se endeudan los
jóvenes de entre 26 a 29 años, se obtuvieron los resultados que se indican
en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 41
ALTERNATIVA A 17 preferencias
ALTERNATIVA B 6 preferencias
ALTERNATIVA C 20 preferencias
ALTERNATIVA D 13 preferencias
ALTERNATIVA E 7 preferencias
ALTERNATIVA F 24 preferencias
ALTERNATIVA G 103 preferencias
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 190 preferencias Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 41
Fuente: Elaboración propia.
91
La principal razón de endeudamiento de los jóvenes de entre 26 a 29
años es la alternativa G con un 54% de las preferencias, la que se refiere a la
razón de endeudamiento debido al mejoramiento de la calidad de vida,
seguida por la alternativa F con un 13%, la que se refiere a la razón de
endeudamiento debido a satisfacción personal. Las alternativas C, A, D, E Y
B obtuvieron un 10%, 9%, 7%, 4% y finalmente un 3% respectivamente,
representando esta última la más baja, concepto que se refiere al grupo de
amigos.
PREGUNTA N° 3
Siente que el año 2009 se endeudo más que el año in mediatamente anterior (2008)
a) Sí. Aumento mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior b) Se mantuvo igual al año anterior c) No, Disminuyo mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior
Con respecto a sí los jóvenes de entre 26 a 29 años, se endeudaron
más respecto al año 2009 que al año inmediatamente anterior 2008, se
obtuvieron los resultados que se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 42
ALTERNATIVA A 54 personas
ALTERNATIVA B 86 personas
ALTERNATIVA C 25 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 165 personas
Fuente: Elaboración propia.
92
Gráfico N° 42
Fuente: Elaboración propia.
Un 52% de jóvenes de esta categoría sienten que su nivel de
consumo y endeudamiento se mantuvo relativamente igual con respecto al
año 2008, un 33% en cambio siente que su nivel de deuda aumento con
respecto al año anterior, y finalmente sólo un 15% de ellos siente que su
nivel de endeudamiento disminuyo con respecto al periodo anterior (2008).
PREGUNTA N° 4
Si respondió la alternativa a) en la pregunta anter ior, cree usted que el aumento de su nivel deuda se debe a:
a) Falta de educación financiera a la hora de adquirir algún producto. b) Falta de información entregada por casas comerciales e instituciones financieras
al momento de la adquisición del producto. c) Por impulsos no controlados.
d) Por otra razón. Especifique:
Respecto a si efectivamente los jóvenes de entre 26 a 29 años en el
año 2009 se endeudaron más con respecto al año inmediatamente anterior
93
2008, y cuáles son las causas de este aumento en el nivel de deuda, se
obtuvieron los resultados que se indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 43
ALTERNATIVA A 2 personas
ALTERNATIVA B 25 personas
ALTERNATIVA C 22 personas
ALTERNATIVA D 14 personas
TOTAL 63 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 43
Fuente: Elaboración propia.
El Gráfico N° 43 muestra que la principal causa de l aumento del nivel
de endeudamiento de los jóvenes de entre 26 a 29 años lo representa la falta
de información entregada por las casas comerciales e instituciones
financieras al momento de la adquisición de un producto o servicio,
ocupando un 40%.. Le sigue la alternativa C, correspondiente a impulsos no
controlados por parte de ellos, la que obtiene un 35% de las preferencias. La
alternativa D obtiene un 22% y la alternativa A sólo alcanza un 3%,
representando la falta de educación financiera a la hora de adquirir algún tipo
de producto o servicio.
94
Instrumentos del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a los jóvenes
de entre 26 a 29 años, en lo que se refiere a los instrumentos de
endeudamiento juvenil, obtuvieron los siguientes resultados desglosados por
las principales preguntas de esta selección.
PREGUNTA N° 6
¿Qué Tarjetas de Crédito Bancaria posee?
a) Master Card b) Visa c) Otra d) No aplica
Respecto a las tarjetas de crédito bancarias que poseen los jóvenes
de entre 26 a 29 años, se obtuvieron los resultados que se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 44
ALTERNATIVA A 32 personas
ALTERNATIVA B 106 personas
ALTERNATIVA C 21 personas
ALTERNATIVA D 32 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 191 personas
Fuente: Elaboración propia.
95
Gráfico N° 44
Fuente: Elaboración propia.
Un 55% de los jóvenes encuestados de entre 26 a 29 años poseen
tarjeta de crédito bancaria Visa, mientras que un 17 % de ellos posee tarjeta
de crédito bancaria Master Card y en este rango de edad aumenta el uso de
otro tipo de tarjeta de crédito bancarias como Dinners Club o American
Express, alcanzando un 11%.
PREGUNTA N° 8
¿Qué Tarjetas de Casa Comercial posee?
a) Falabella b) Ripley c) La Polar
d) Presto e) Otra f) No aplica
96
Respecto a las tarjetas de casa comercial que poseen los jóvenes de
entre 26 a 29 años, se obtuvieron los resultados que se indican en el
siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 45
ALTERNATIVA A 103 personas
ALTERNATIVA B 57 personas
ALTERNATIVA C 44 personas
ALTERNATIVA D 60 personas
ALTERNATIVA E 5 personas
ALTERNATIVA F 97 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 366 personas
Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 45
Fuente: Elaboración propia.
Un 28% de los jóvenes encuestados de entre 26 a 29 años posee la
tarjeta de la casa comercial falabella, un 15% la tarjeta de la casa comercial
Ripley, un 12% de ellos la tarjeta de la casa comercial La Polar, un 16% la
tarjeta Presto y solo un 1% de ellos otro tipo de tarjetas de casa comercial,
como Paris, debido a que comentaron que es una de las más costosas de
97
mantener, junto con la tarjeta Presto, pero que para su rango etareo la última
tarjeta mencionada es necesaria debido a que compran con ella
principalmente en una cadena importante de supermercados, como lo son
los supermercados Lider.
PREGUNTA N° 10
Percibe algún tipo de Ingreso Monetario:
a) Si b) No
Con respecto a sí los jóvenes de entre 26 a 29 años perciben algún
tipo de ingreso monetario o no, se obtuvieron los resultados que se indican
en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 46
ALTERNATIVA A 156 personas
ALTERNATIVA B 9 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 0
TOTAL 165 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 46
Fuente: Elaboración propia.
98
En este segmento de jóvenes encuestados de la ciudad de Punta
Arenas de entre 26 a 29 años, se presenta la mayor cantidad de jóvenes
participantes de la muestra que sí poseen un tipo de ingreso monetario, lo
que alcanza al 38% de ellos. Por otro lado los jóvenes de este segmento que
no poseen algún tipo de ingreso monetario sólo representan al 5% de ellos.
PREGUNTA N° 11
Sí su respuesta en la pregunta anterior fue la alte rnativa a, ¿En qué segmento de los que se señalan a continuación c lasifica su ingreso?
a) 000.000 - 100.000 b) 100.000 - 200.000 c) 200.000 - 300.000 d) 300.000 - 500.000 e) 500.000 - 800.000 f) Más de 800.000
Respecto a los jóvenes de entre 26 a 29 años que sí perciben algún
tipo de ingreso monetario, se obtuvieron los siguientes resultados de la
clasificación de su rango de ingresos mensuales en pesos chilenos, y se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 47
ALTERNATIVA A 0
ALTERNATIVA B 0
ALTERNATIVA C 52 personas
ALTERNATIVA D 72 personas
ALTERNATIVA E 27 personas
ALTERNATIVA F 5 personas
TOTAL 156 personas
Fuente: Elaboración propia.
99
Gráfico N° 47
Fuente: Elaboración propia.
De los jóvenes de entre 26 a 29 años que sí poseen un tipo de ingreso
monetario, la mayoría de ellos clasifica su nivel de ingreso en el rango que va
desde los $300.000.- a los $500.000.- representando al 46% de ellos. Le
sigue la categoría que va desde $200.000.- a los $300.000.- con un 34% de
ellos, luego se ubica los jóvenes que clasifican su ingreso en el rango que va
desde los $500.000.- a los $800.000.- con un 17% de ellos, mientras sólo un
3% de ellos indica que su ingreso supera los $800.000.- lo que en las
categorías anteriores no se presento. Ninguno de ellos indica que su nivel de
ingreso es menor a los $200.000.- mensuales.
PREGUNTA N° 12
Sí su respuesta en la pregunta N° 10 fue la alterna tiva a, ¿Qué Porcentaje de su nivel de ingreso destina para cubr ir sus deudas?
a) Hasta 15% b) Entre 16% y 30% c) Entre 31% y 45% d) Entre 46% y 60% e) Entre 61% y 75% f) Más 76%
100
Con respecto a los jóvenes de entre 26 a 29 años que sí perciben
algún tipo de ingreso monetario, y cuanto porcentaje de este destinan para
cubrir sus obligaciones, se obtuvieron los siguientes resultados, los que se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 48
ALTERNATIVA A 8 personas
ALTERNATIVA B 16 personas
ALTERNATIVA C 25 personas
ALTERNATIVA D 26 personas
ALTERNATIVA E 59 personas
ALTERNATIVA F 22 personas
TOTAL 156 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 48
Fuente: Elaboración propia.
De los jóvenes de entre 26 a 29 años que sí poseen algún tipo de
ingreso monetario, la mayoría de ellos destinan más de entre un 61% a un
75% de su nivel de ingresos para cubrir sus deudas, lo que representa al
38% de este segmento de jóvenes, le sigue en segundo lugar la destinación
de entre un 46% a un 60% del ingreso, representando al 17% de este
segmento de jóvenes.
101
Consecuencias y Efectos del Endeudamiento Juvenil
Los resultados obtenidos en la categoría que considera a las
consecuencias y efectos del endeudamiento juvenil entre los jóvenes de
entre 25 a 29 años, obtuvo el siguiente resultado reflejado por la principal
pregunta de esta selección.
PREGUNTA N° 14
Debido a su nivel de endeudamiento ha estado en Re gistros de Morosidad Comercial:
a) Si b) No
Con respecto a los jóvenes de entre 26 a 29 años que sí han estado en
registros de morosidad comercial, debido a su nivel de endeudamiento, se
indican en el siguiente cuadro y gráfico:
Cuadro N° 49
ALTERNATIVA A 52 personas
ALTERNATIVA B 111 personas
NO CONTESTARON LA PREGUNTA 2 personas
TOTAL 165 personas Fuente: Elaboración propia.
Gráfico N° 49
Fuente: Elaboración propia.
102
El 32% de los jóvenes de entre 26 a 29 años, ha estado en registros
de morosidad comercial, debido a su nivel de endeudamiento, mientras que
un 67% de ellos no lo ha estado, lo que representa el porcentaje más alto
con respecto a las demás categorías señaladas, esto debido a que en nivel
de ingresos de esta categoría es más alto que las categorías A y B.
103
CAPITULO IV: CONCLUSIONES
7. CONCLUSIONES GENERALES
En relación a la hipótesis planteada:
“El endeudamiento de los jóvenes de la ciudad de Punta Arenas es mayor en
la población que no percibe remuneración que en la que se encuentra en el
Mundo Laboral”
El estudio realizado demuestra que la hipótesis que fue planteada al
inicio de este trabajo es refutada por el análisis que se realizó a las fuentes
primarias participantes. Es así que por el contrario, los jóvenes que se
encuentran mayormente endeudados son los jóvenes que sí están inmersos
en el mundo laboral, debido a que son ellos los que poseen mayores
instrumentos de consumo y endeudamiento, por sobre los jóvenes que no se
encuentran trabajando y que no perciben algún tipo de ingreso monetario fijo.
Sí bien los jóvenes que se encuentran trabajando, poseen un tipo de
ingreso monetario fijo, de igual manera ellos se endeudan para cumplir y
llevar a cabo las necesidades que son planteadas por ellos mismos y que a
medida que aumentan en edad estas se vuelven más elevadas y costosas,
por sobre los jóvenes menores. Así la categoría de los jóvenes de entre 26 a
29 años se endeudan debido a necesidades básicas, por satisfacción
personal y logro de metas, en contraposición a las necesidades secundarias
que son las preferidas por los jóvenes de entre 18 a 25 años.
Así mismo para este estudio, el rango de sexo más trascedente lo
caracteriza el sector comprendido por mujeres, por sobre los hombres que
104
contestaron la encuesta, y la mayor parte de las conclusiones obtenidas es
debido a ese género.
8. CONCLUSIONES ESPECÍFICAS
A continuación se presentan las conclusiones específicas que fueron
obtenidas para este estudio a través de la encuesta aplicada a fuentes
primarias y que dan respuesta a los objetivos específicos que fueron
planteados al inicio de este trabajo.
Con respecto al primer objetivo específico planteado, de identificar las
principales causas que motivan al sector juvenil de la ciudad de Punta
Arenas a adquirir deudas, a través de la recolección de información aplicada
en una muestra de 380 jóvenes de entre 18 a 29 años, con y sin ingresos
monetarios, es posible afirmar que las principales razones que los llevan a
endeudarse son las necesidades secundarias como el status y el
reconocimiento, lo que deja en evidencia que este rango etario es propenso
a dejarse llevar por impulsos no controlados, por sobre el uso del
razonamiento lógico para endeudarse. En segundo lugar, se ubican las
necesidades básicas como los son el alimento y la vivienda, las que
aumentan a medida que lo hace la edad, es así que un joven de 29 años se
endeuda más en este tipo de necesidades de lo que lo hace un joven de 18
años. En tercer lugar se ubican las necesidades de autorrealización, las que
de igual manera se ven reflejadas en los jóvenes con mayor edad dentro de
los encuestados en la muestra. En último lugar se ubican otro tipo de
necesidades en la que se destacan el adquirir deudas para poder cursar
estudios superiores a cuarto año de enseñanza media.
Respecto al segundo objetivo específico planteado, de identificar y
conocer los distintos tipos de productos crediticios vigentes en el mercado
105
que existen para el sector juvenil, se puede señalar que la mayoría de los
jóvenes de la ciudad de Punta Arenas poseen más de un tipo de tarjetas de
crédito bancarias y tarjetas de casa comercial, eximiendo sólo a la categoría
de jóvenes de entre 18 a 21 años que de único modo sólo poseen tarjetas de
casa comercial, debido a que con su corta edad las instituciones bancarias
no asumen el nivel de riesgo que este segmento supone.
De acuerdo al tercer objetivo específico planteado, que dice relación a
determinar la magnitud del endeudamiento juvenil entre la población
perteneciente al mundo laboral y no laboral de la ciudad de Punta Arenas, se
puede señalar que los jóvenes que se encuentran inmersos en el mundo
laboral gastan y se endeudan más de lo que lo hacen que los jóvenes que no
perciben algún tipo de ingreso monetario. Esto implica como consecuencia
de igual manera que a mayor edad de los jóvenes encuestados gastan en
bienes o servicios más costosos, ya que tienen otro tipo de necesidades que
los de más corta edad.
Con respecto al cuarto objetivo específico planteado, de determinar sí
el endeudamiento juvenil ha aumentado o disminuido en el periodo de tiempo
analizado, se puede señalar que éste se mantuvo relativamente igual entre el
año 2008 y 2009, surgiendo una variación entre la categoría de entre 22 a 25
años y la categoría de entre 26 a 29 años, que sí aumentó.
Finalmente con respecto al quinto objetivo específico planteado, de
determinar qué porcentaje de la muestra de los jóvenes encuestados
terminan en registros de morosidad comercial, se puede señalar que el
mayor porcentaje se lo lleva la categoría de los jóvenes ubicados en el rango
de entre 22 a 25 años, obteniendo esta categoría un 90% de ellos que han
estado en registros de morosidad, lo que es bastante preocupante, debido a
que su nivel de ingresos no supera los $200.000.- mensuales.
106
La categoría de jóvenes de entre 18 a 21 años sólo obtiene un 25% de
los que sí han estado en este tipo de registros, siendo esta categoría la que
representa al menor porcentaje de la muestra analizada, debido a que no
poseen tantos instrumentos de endeudamiento como las demás categorías,
puesto que tarjetas de crédito bancarizadas no son entregadas a este rango
etario y sólo utilizan tarjetas de casa comercial, pero esta realidad sí les
dificulta la obtención de algún tipo de trabajo.
En tanto la categoría de jóvenes de entre 26 a 29 años obtuvo que el
32% de ellos si ha estado en registros de morosidad comercial, mientras que
el 67% no lo ha estado, lo que deja en evidencia que a medida que avanzan
los jóvenes en rango de edad, son más responsables de cubrir las deudas y
obligaciones que han ido adquiriendo.
Por último una vez concluida la investigación y después de haber
cumplido cada uno de los objetivos que se plantearon en una primera
instancia, se toma conciencia que la población joven en nuestro país tiende
a endeudarse para lograr un grado de autonomía en la administración de sus
recursos, pero en la mayoría de los casos la falta de educación financiera y
de parámetros que limiten el consumo a esta edad, hacen que esta seudo
autonomía se torne en un problema trascendental para este sector, que se
traduce en extensas listas de morosos en los registros comerciales a una
edad. Por lo tanto la reflexión que sale a la luz en este tema es que la
generación del futuro podrá ser educada, estudiosa, pero financieramente
ignorante.
107
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
Bauman Zygmunt. Trabajo, consumismo y nuevos pobres. Gedisa. Barcelona. España. 1999.
Chiavenato I. 2000. Introducción a la Teoría General de la Administración. Editorial
McGraw-Hill.
Descouvieres C. 1998. Psicología Económica. Editorial Universitaria Santiago de Chile.
Fernández Llanos M. “Consumo, endeudamiento y capital relacional. Un intento de lectura desde los paradigmas actuales de la reflexión sociológica”. Universidad de Chile. 2000.
García Clancini N. 1995. Consumidores y Ciudadanos: “Conflictos Multiculturales de la
Globalización" Editorial Grijalbo México.
Gambrell, D. 2003. Federal Deposit Insurance Corporation.
Massad Carlos. Macroeconomía. Editorial Universitaria. 1979.
Salazar JM. Psicología Social. México. 1980.
Solana Ricardo F. 1993. Administración de Organizaciones. Ediciones Interoceánicas S.A.
Buenos Aires.
Stoner, James; Freeman, R. Edward y Gilbert Jr, Daniel R 1996. Administración. 6ª
Edición. Editorial Pearson. México.
108
ANEXOS
109
ANEXO N°1
A continuación se expone la herramienta que se utilizó para la
recolección de información provenientes de fuentes primarias.
Encuesta: “Endeudamiento Juvenil en Punta Arenas”
El principal objetivo de éste estudio consiste en conocer y analizar a
fondo una de las problemáticas que enfrenta actualmente el sector juvenil,
“El Endeudamiento”.
Para obtener la información necesaria, se ha desarrollado la encuesta
que se presenta a continuación, compuesta por 15 preguntas con sus
respectivas alternativas y 1 pregunta abierta, la cual está dirigida a jóvenes
de entre 18 a 29 años de la ciudad de Punta Arenas.
Al responder la encuesta lea atentamente cada pregunta y conteste en
forma franca y sincera. Recuerde que este cuestionario es ANÓNIMO.
Marque con una X sus respuestas EDAD: _____ SEXO:_________ NIVEL DE ESTUDIOS:_____________
110
I RAZONES DEL ENDEUDAMIENTO JUVENIL
1
Usted considera, que las necesidades por las cuáles se endeuda, son:
a) Necesidades Básicas (Alimento, Vivienda, etc.) b) Necesidades Secundarias (Reconocimiento, Status, etc.) c) Por necesidad de Autorrealización
d) Otras ( Especifique)
2 ¿Cuáles son las principales razones qué lo motivan a endeudarse?
a) Su núcleo Familiar b) Su grupo de amigos c) Logro de Metas d) Moda e) Ofertas y/o promociones f) Satisfacción Personal g) Mejorar su calidad de vida
3
Siente que el año 2009 se endeudo más que el año in mediatamente anterior (2008)
a) Sí. Aumento mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior b) Se mantuvo igual al año anterior c) No, Disminuyo mi nivel de endeudamiento respecto al año anterior
4 Si respondió la alternativa a) en la pregunta ant erior, cree usted que el aumento de su nivel deuda se debe a:
a) Falta de educación financiera a la hora de adquirir algún producto. b) Falta de información entregada por casas comerciales e instituciones
financieras al momento de la adquisición del producto. c) Por impulsos no controlados.
d) Por otra razón. Especifique:
111
II.
INSTRUMENTOS DE ENDEUDAMIENTO JUVENIL
5 Posee alguna Tarjeta de Crédito Bancaria a) Sí b) No, No poseo tarjetas de Crédito Bancarias
6 ¿Qué Tarjetas de Crédito Bancaria posee? a) Master Card b) Visa c) Otra d) No aplica
7 Posee alguna tarjeta de Casa Comercial a) Sí b) No, No poseo tarjetas de Casa Comercial
8 ¿Qué Tarjetas de Casa Comercial posee? a) Falabella b) Ripley c) La Polar
d) Presto e) Otra f) No aplica
9
Utiliza algún otro medio de pago para consumir y en deudarse ¿Cuáles?
a) Efectivo b) Cheque a fecha c) Crédito Directo d) Otro
10 Percibe algún tipo de Ingreso Monetario: a) Si b) No
112
11
Sí su respuesta en la pregunta anterior fue la alte rnativa a, ¿En qué segmento de los que se señalan a continuación c lasifica su ingreso?
a) 000.000 - 100.000 b) 100.000 - 200.000 c) 200.000 - 300.000 d) 300.000 - 500.000 e) 500.000 - 800.000 f) Más de 800.000
12
Sí su respuesta en la pregunta N° 10 fue la alterna tiva a, ¿Qué Porcentaje de su nivel de ingreso destina para cubr ir sus deudas?
a) Hasta 15% b) Entre 16% y 30% c) Entre 31% y 45% d) Entre 46% y 60% e) Entre 61% y 75% f) Más 76%
13
Sí su respuesta en la pregunta N° 10 fue la alterna tiva b, ¿Quién es el responsable de Sustentar sus deudas?
a) No poseo deudas b) Mis Padres c) Mi Pareja d) Un trabajo Esporádico e) Nadie las sustenta
III CONSECUENCIAS Y EFECTOS DEL ENDEUDAMIENTO JUVEN IL
14. Debido a su nivel de endeudamiento ha estado en Registros de Morosidad Comercial:
a) Si b) No
113
15. Si su respuesta en la pregunta anterior fue la alternativa a. ¿Esto le ha dificultado la obtención de un Trabajo?:
a) Si b) No
16. ¿Ha tenido alguna otra implicancia negativa par a usted su nivel de endeudamiento?