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UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
TRABAJO DE TITULACIÓN PRESENTADO COMO REQUISITO PARA OPTAR EL
TÍTULO DE:
INGENIERÍA EN GESTIÓN EMPRESARIAL
TEMA: ANÁLISIS DEL NIVEL DE USO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS EN
LOS ESTUDIANTES DE GESTIÓN EMPRESARIAL DE LA FACULTAD DE
CIENCIAS ADMINISTRATIVAS EN LA UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL.
AUTORES:
CHOEZ LINO PEDRO JAVIER
POZO GONZÁLEZ MELANIE SOLANGE
TUTOR DE TRABAJO DE TITULACIÓN:
ING. ROSA GONZÁLEZ GONZÁLEZ, MAE.
GUAYAQUIL, MARZO 2019
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REPOSITORIO NACIONAL EN CIENCIA Y TECNOLOGÍA
FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE GRADUACIÓN
TÍTULO Y SUBTÍTULO: ANÁLISIS DEL NIVEL DE USO DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS EN LOS ESTUDIANTES DE GESTIÓN
EMPRESARIAL DE LA FACULTAD DE CIENCIAS
ADMINISTRATIVAS EN LA UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL.
AUTOR(ES) (apellidos/nombres):
CHOEZ LINO PEDRO JAVIER
POZO GONZÁLEZ MELANIE SOLANGE
REVISOR(ES)/TUTOR(ES) (apellidos/nombres):
ING. ROSA GONZÁLEZ GONZÁLEZ, MAE. (TUTOR)
ING. SILVIA PAULINA PUENTE TITUAÑA (REVISOR)
INSTITUCIÓN: UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
UNIDAD/FACULTAD: CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
MAESTRÍA/ESPECIALIDAD: INGENIERÍA EN GESTIÓN EMPRESARIAL
GRADO OBTENIDO: INGENIERÍA EN GESTIÓN EMPRESARIAL
FECHA DE PUBLICACIÓN: ENERO, 2019 No. DE PÁGINAS: 85
ÁREAS TEMÁTICAS: GESTIÓN DEL CONOCIMIENTO, MODELOS ORGANIZACIONALES EN
CONTEXTO INCLUSIVOS Y GLOBALES.
PALABRAS CLAVES/
KEYWORDS: SERVICIOS FINANCIEROS, AGENCIAS BANCARIAS, AHORROS,
CUENTAS BANCARIAS
RESUMEN/ABSTRACT (150-250 palabras):
La presente investigación se realizó con el fin de conocer el nivel de uso de los servicios o productos
financieros, tomando en cuenta a la carrera de Ingeniería en Gestión Empresarial, de la Facultad de
Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil a sus 810 alumnos quedando como muestra a
294 encuestados. La información relevante a la cual va dirigido este proyecto se la tomo mediante
encuestas en donde se observó que los estudiantes tienen servicios o productos financieros sin tener
conocimientos precisos del uso de cada uno de ellos, simplemente abren cuentas para guardar pequeños
ahorros los cuales luego son invertidos en cosas no altamente necesarias, retirados de las agencias
bancarias de 1 a 2 veces al día sin observar los costos que esto conlleva. Por tal motivo la propuesta se
basa en dar mayores conocimientos a estos estudiantes para luego lograr abarcar a toda la comunidad
universitaria de la Universidad de Guayaquil.
ADJUNTO PDF: SI NO
CONTACTO CON
AUTOR/ES:
Teléfono: 0993406778
0967538262
E-mail:
CONTACTO CON LA
INSTITUCIÓN:
Nombre: González González Rosa
Teléfono: 0991005301
E-mail: [email protected]
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CERTIFICACIÓN DEL TUTOR REVISOR
Habiendo sido nombrado ROSA GONZÁLEZ GONZÁLEZ, MAE tutor del trabajo de
titulación “Análisis del nivel de uso de los servicios financieros en los estudiantes de la
carrera de Gestión Empresarial en la Facultad de Ciencias Administrativas en la
Universidad de Guayaquil” certifico que el presente trabajo de titulación, elaborado por
Choez Lino Pedro Javier con C.c.0953357563 y Pozo González Melanie Solange con C.I.
0950225227, con mi respectiva supervisión como requerimiento parcial para la obtención del
título de Ingeniero en Gestión Empresarial en la carrera de Ingeniería en Gestión Empresarial/
Facultad de Ciencias Administrativas , ha sido REVISADO Y APROBADO en todas sus
partes, encontrándose apto para su sustentación.
_______________________________
Ing. Rosa González González, MAE C.I. 0919994392
Tutor de Trabajo de Titulación
iv
CERTIFICADO DE URKUND
https://secure.urkund.com/view/46055605-724036-
562214#q1bKLVayijbQMdQxBBJA0ljH0ETH0FTHSMdcx0LHMlZHqTgzPS8zLTM5MS85Vcn
KQM/AyNDU3NzEzNDEwMTE1NzIrBYA
Ing. Rosa González González, MAE
Tutor de Trabajo de Titulación
v
CERTIFICADO PORCENTAJE DE SIMILITUD
Habiendo sido, Ing. Rosa González González,MAE tutor del trabajo de titulación certifico
que el presente trabajo de titulación ha sido elaborado por Choez Lino Pedro Javier con
C.c.0953357563 y Pozo González Melanie Solange C.c. 0950225227,con mi respectiva
supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de Ingeniería en Gestión
Empresarial.
Se informa que el trabajo de titulación: “Análisis del nivel de uso de los servicios financieros en
los estudiantes de la Carrera de Gestión Empresarial en la Facultad de Ciencias
Administrativas en la Universidad de Guayaquil”. Ha sido orientado durante todo el periodo de
ejecución en el programa anti plagio URKUND, quedando el 3% de coincidencia.
Ing. Rosa González González, MAE
Tutor de Trabajo de Titulación
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LICENCIA GRATUITA INTRANSFERIBLE Y NO EXCLUSIVA
PARA EL USO NO COMERCIAL DE LA OBRA CON FINES NO
ACADÉMICOS
Yo, Choez Lino Pedro Javier con C.c.0953357563 y Pozo González Melanie
Solange con C.I. No.0950225227 , certifico que los contenidos desarrollados en este
trabajo de titulación, cuyo título es “Análisis del nivel de uso de los servicios
Financieros en los estudiantes de la carrera de Gestión Empresarial en la Facultad
de Ciencias Administrativas en la Universidad de Guayaquil” son de mi absoluta
propiedad y responsabilidad Y SEGÚN EL Art. 114 del CÓDIGO ORGÁNICO DE LA
ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E
INNOVACIÓN*, autorizo el uso de una licencia gratuita intransferible y no exclusiva
para el uso no comercial de la presente obra con fines no académicos, en favor de la
Universidad de Guayaquil, para que haga uso del mismo, como fuera pertinente
________________________ ____________________________
Choez Lino Pedro Javier Pozo González Melanie Solange
C.I. 0953357563 C.I. 0950225227
*CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN (Registro Oficial n. 899 -
Dic./2016) Artículo 114.- De los titulares de derechos de obras creadas en las instituciones de educación superior y centros
educativos.- En el caso de las obras creadas en centros educativos, universidades, escuelas politécnicas, institutos superiores
técnicos, tecnológicos, pedagógicos, de artes y los conservatorios superiores, e institutos públicos de investigación como resultado
de su actividad académica o de investigación tales como trabajos de titulación, proyectos de investigación o innovación, artículos
académicos, u otros análogos, sin perjuicio de que pueda existir relación de dependencia, la titularidad de los derechos
patrimoniales corresponderá a los autores. Sin embargo, el establecimiento tendrá una licencia gratuita, intransferible y no
exclusiva para el uso no comercial de la obra con fines académicos.
vii
Dedicatoria
Quiero dedicar este trabajo concluido en primer lugar a Dios por permitirme disfrutar
de este momento tan especial para mí en compañía de mis seres queridos, en segundo
lugar a mis padres, por su amor, trabajo y sacrificio en todos estos años, gracias a
ustedes he logrado llegar hasta aquí́ y convertirme en lo que soy. Ha sido el orgullo y el
privilegio de ser su hijo, son los mejores padres.
A mis hermanos por estar siempre presentes, acompañándome y por el apoyo moral,
que me brindaron a lo largo de esta etapa de mi vida.
A todas las personas que me han apoyado y han hecho que el trabajo se realice con
éxito en especial a aquellos que compartieron sus conocimientos.
Pedro Choez Lino
viii
Dedicatoria
Dedico este proyecto de titulación a Dios, familia y amigos por haber llegado a este
punto de mi vida con su apoyo brindado cada día, por lo que veía tan lejos este día
especial cuando empecé mi etapa universitaria y ahora estoy recogiendo los frutos de mi
esfuerzo puestos en estos 5 años de carrera universitaria.
A Dios por darme la fuerza y calma necesaria cuando sentia a más no poder de seguir
construyendo este camino que ahora está finalizando. Mis padres y hermana un pilar
fundamental en esta etapa ya que su apoyo ha sido de inmensa ayuda, inculcándome los
valores de responsabilidad y dedicación alcanzando con ellos las metas propuestas en
mi vida.
Por ultimo a mis tías Isabel González y Lilia González por estar pendiente de mi
carrera universitaria, deseándome los buenos deseos en cada paso recorrido. Ellos son
las personas más importantes en mi vida y por ellos y para ellos es mi título
universitario.
Melanie Pozo González
ix
AGRADECIMIENTO
Agradezco a Dios por bendecirme con la vida, por guiarme a lo largo de mi existencia, por ser el
apoyo y fortaleza en aquellos momentos de dificultad y de debilidad.
A mi familia, en especial a mis padres Margarita y Ramón por haber sido mi apoyo durante todo
este tiempo tanto económicamente como moralmente.
De manera especial a mi tutora de tesis, por haberme guiado, no solo en la elaboración de este
trabajo de titulación y haberme brindado el apoyo para desarrollarme profesionalmente y seguir
cultivando mis valores.
A la Universidad de Guayaquil, por haberme brindado tantas oportunidades y enriquecerme en
conocimiento.
Pedro Choez Lino
x
Agradecimiento
Agradezco a Dios por estar conmigo en todo momento de vida, fortaleciéndome y cuidándome
en los pasos que doy en mi diario vivir.
A Darlin Alvarado que ha sido fundamental en estos 5 años ofreciéndome su apoyo moral y
físico en cada circunstancia de vida universitaria y fuera de ella, estando para mí en todo momento.
A mi amiga que me dio la universidad Eloísa Gutiérrez por apoyarme y estar pendiente de mis
pasos universitarios así mismo a mis amigas de fuera por el interés de mi bienestar en mi carrera.
Por último a mi tutora, Ingeniera Rosa González por haber estado dispuesta ayudarme en este
proyecto de titulación, transmitiéndonos sus conocimientos e ideas en este proceso de 3 meses.
Gracias a ellos esto es posible y se llega a la meta que es a la Ingeniería en Gestión
Empresarial.
Melanie Pozo González
xi
“Análisis del nivel de uso de los servicios financieros en los estudiantes de la Carrera de
Gestión Empresarial en la Facultad de Ciencias Administrativas en la Universidad de
Guayaquil”
Autores: Choez Lino Pedro Javier
Pozo González Melanie Solange
Tutor: Rosa González, MAE
RESUMEN
La presente investigación se realizó con el fin de conocer el nivel de uso de los servicios o productos
financieros, tomando en cuenta a la carrera de Ingeniería en Gestión Empresarial, de la Facultad de
Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil a sus 810 alumnos quedando como muestra
a 294 encuestados. La información relevante a la cual va dirigido este proyecto se la tomó mediante
encuestas en donde se observó que los estudiantes tienen servicios o productos financieros sin tener
conocimientos precisos del uso de cada uno de ellos, simplemente abren cuentas para guardar
pequeños ahorros los cuales luego son invertidos en cosas no tan necesarias, retiros de las agencias
bancarias de 1 a 2 veces al día sin observar los costos que esto conlleva. Por tal motivo la propuesta
se basa en dar mayores conocimientos a estos estudiantes para luego lograr abarcar a toda la
comunidad universitaria de la Universidad de Guayaquil.
Palabras Claves: Servicios Financieros, Agencias Bancarias, Ahorros, Cuentas
Bancarias
xii
“Analysis of the level of use of financial services in students of Business Management
in the Faculty of Administrative Sciences at the University of Guayaquil”
Authors: Choez Lino Pedro Javier
Pozo González Melanie Solange
Advisor: Rosa González, MAE
ABSTRACT
This research was conducted in order to know the level of use of the financial services
or products, taking into account the engineering career in Business Management, of the
Faculty of Administrative Sciences of the University of Guayaquil to their 810 students
leaving as sample 294 respondents. The relevant information to whom it is addressed
this project took it through surveys where it was noted that students have financial
services or products without precise knowledge of the use of each one of them, simply
open accounts to save small savings which are then invested in things not highly
necessary, retired from the bank agencies of 1 to 2 times a day without observing the
costs that this entails. For that reason, the proposal is based on giving greater knowledge
to these students to later reach to cover the whole of the university community of the
University of Guayaquil.
Keywords: Financial Services, Banking Agencies, Savings, Bank Account
xiii
TABLA DE CONTENIDO
INTRODUCCIÓN ......................................................................................................................... 1
EL PROBLEMA ........................................................................................................................ 3
1.1 Planteamiento del Problema ............................................................................................. 3
1.2. Formulación del Problema .............................................................................................. 4
1.3. Sistematización del Problema ......................................................................................... 4
1.4. Objetivos de la investigación .......................................................................................... 5
1.5. Justificación ..................................................................................................................... 5
1.6. Delimitación .................................................................................................................... 6
1.7. Hipótesis .......................................................................................................................... 7
1.7.1 Variables ........................................................................................................................ 7
CAPÍTULO II ................................................................................................................................ 8
MARCO TEÓRICO DE LA INVESTIGACIÓN ...................................................................... 8
2.1 Antecedentes de la Investigación ..................................................................................... 8
2.2 Marco Teórico ................................................................................................................ 11
2.3. Marco contextual ........................................................................................................... 12
2.4. Marco Conceptual ......................................................................................................... 35
2.5 Marco Legal ................................................................................................................... 41
CAPÍTULO III ............................................................................................................................ 44
DIAGNÓSTICO DE LA SITUACIÓN ACTUAL Y METODOLOGÍA DE LA
INVESTIGACIÓN. ................................................................................................................. 44
3.1. Diseño de la Investigación ............................................................................................ 44
3.2. Tipo de Investigación .................................................................................................... 45
3.3. Metodología .................................................................................................................. 47
3.4 Población y Muestra ....................................................................................................... 48
xiv
3.5 Análisis general de los resultados de la encuesta ........................................................... 50
3.6 Análisis Global de las encuestas ........................................................................................ 73
CAPITULO IV ............................................................................................................................ 74
4.1 Propuesta ............................................................................................................................ 74
4.2 Objetivo de la propuesta .................................................................................................... 75
4.3 Características Esenciales de la Propuesta ......................................................................... 75
CONCLUSIONES ....................................................................................................................... 79
RECOMENDACIONES ............................................................................................................. 80
APÉNDICE ................................................................................................................................. 85
xv
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla 1 Apertura de cuentas de ahorro ........................................................................... 28
Tabla 2 Cuadro de alumnos matriculados ...................................................................... 48
Tabla 3 Horarios ............................................................................................................. 76
Tabla 4 Esquematización de contenido del día 1 ........................................................... 76
Tabla 5 Esquematización del día 2. ................................................................................ 77
Tabla 6 Indicadores ........................................................................................................ 78
xvi
ÍNDICE DE FIGURAS
Figura 1. Titulares de tarjeta de crédito por provincias. ................................................ 15
Figura 2. Porcentajes de Microcréditos emitidos por los bancos y su aplicación. ......... 16
Figura 3. Microcréditos emitidos por la Banca Pública. ................................................ 18
Figura 4. Cuentas de depósitos existentes...................................................................... 19
Figura 5. Cantidad de clientes y cuentas de ahorros existentes en cada provincia. ..... 20
Figura 6. Establecimientos afiliados a créditos diferidos propios. ................................ 22
Figura 7. Gama de tarjetas de la línea American Express. ............................................ 24
Figura 8. Gama de tarjetas de débito de la línea American Express.............................. 24
Figura 9. Tarifas de cobros por los servicios financieros. ............................................. 30
Figura 10. Puntajes de Educación de países latinoamericanos. .................................... 34
Figura 11 Formula Finita. .............................................................................................. 49
Figura 12. Sexo de los encuestados ................................................................................ 50
Figura 13 Porcentaje de cuentas personas viven en Guayaquil ...................................... 50
Figura 14 Lugar donde viven.......................................................................................... 51
Figura 15 Nivel de semestre ........................................................................................... 51
Figura 16 Jornada de estudio de los encuestados ........................................................... 52
Figura 17 Estado civil ..................................................................................................... 52
Figura 18 Porcentajes de estudiantes que laboran .......................................................... 53
Figura 19 Modalidad de trabajo ..................................................................................... 53
Figura 20 Relación de trabajo ......................................................................................... 54
Figura 21 Convivencia ................................................................................................... 54
Figura 22 Estudiantes con servicios financieros ............................................................ 55
Figura 23 Estudiantes sin servicios financieros ............................................................. 56
Figura 24 Estudiantes que poseen servicios financieros ................................................ 57
xvii
Figura 25 Evaluación de costos por servicios financieros ............................................. 58
Figura 26 Servicios financieros que poseen los estudiantes .......................................... 59
Figura 27 Dueños de los servicios financieros .............................................................. 60
Figura 28 Utilización de Cuentas de ahorro .................................................................. 60
Figura 29 Utilización de Cuentas Corrientes ................................................................. 61
Figura 30 Utilización de Tarjetas de Débito .................................................................. 61
Figura 31 Utilización de Tarjeta de Crédito .................................................................. 62
Figura 32 Utilización de Tarjetas de Crédito ................................................................. 62
Figura 33 Utilización de Cuentas Virtuales ................................................................... 63
Figura 34 Utilización de los servicios financieros ......................................................... 63
Figura 35 Poseedores de seguros de vida ...................................................................... 64
Figura 36 Preferencias de medios de pago .................................................................... 65
Figura 37 Consideración de alternativas de dinero físico .............................................. 66
Figura 38 Conocimiento de educación financiera ......................................................... 67
Figura 39 Conocimientos de tarifas mínimas y máximas .............................................. 68
Figura 40 Costos de servicios financieros en la web ..................................................... 69
Figura 41 Fraudes financieros ........................................................................................ 70
Figura 42 Ahorro de dinero ........................................................................................... 71
Figura 43 Inversión del dinero recibido ......................................................................... 71
Figura 44 Prestación de dinero ...................................................................................... 72
xviii
ÍNDICE DE APÉNDICES
Apéndice A Normas Generales del Sistema Financiero .................................................. 85
Apéndice B Código de Derechos del Usuario Financiero ............................................... 89
Apéndice C Encuesta ....................................................................................................... 94
1
INTRODUCCIÓN
Los servicios y productos financieros son utensilios para los ciudadanos o personas
que asuman este riesgo. Estos son ofrecidos por las entidades bancarias abarcando la
necesidad con la prestación del servicio de acuerdo a lo que esté buscando la persona
que lo va a adquirir.
En la actualidad hay adultos y jóvenes que no cuentan con productos financieros, ya
que su perspectiva implica un endeudamiento, o simplemente desconocimiento de los
múltiples beneficios que estos ofrecen. Por otro lado existen personas que sí cuentan
con ellos pero su manejo no es del 100% correcto especialmente en los millennials, lo
que conlleva una falta de educación financiera o también llamada cultura financiera,
misma que se puede inculcar desde los hogares y reforzar en el establecimiento
educativo para que no haya fallas en el manejo de estas herramientas que ofrecen las
entidades bancarias.
Por esta razón este proyecto está enfocado hacia los jóvenes, analizando la razón por
la cual deciden abrir o adquirir un servicio o producto financiero, además de analizar el
aprovechamiento de estos servicios desde sus enfoques. Agregando a este proyecto de
investigación la propuesta de ayudar a la sociedad de jóvenes estudiantes de la
Universidad de Guayaquil a que conozcan más de la cultura financiera y su
importancia, teniendo en cuenta que para el manejo correcto de los servicios y
productos financieros se necesita conocimientos de educación financiera.
El proyecto estará dividido en cuatro capítulos:
El primer capítulo se propone y analiza la problemática, justificación, se plantea los
objetivos generales y específicos, mismo que serán desarrollado al largo de la presente
investigación.
2
En el segundo capítulo se muestran los antecedentes acerca del tema a tratar en el
proyecto y las diferentes teorías expuestas por autores así mismo se investigan el marco
contextual y legal del tema tratante.
El tercer capítulo se calcula la población y muestra, además del desarrollo de las
encuestas basadas en el nivel de uso de los servicios y productos financieros en los
estudiantes de IGE de la universidad de Guayaquil.
Finalmente, el cuarto capítulo se detalla la propuesta, conclusiones y
recomendaciones que se pueden brindar.
3
CAPÍTULO I
EL PROBLEMA
1.1 Planteamiento del Problema
En el Ecuador el nivel del uso de los servicios financieros se ha incrementado en los
últimos años esto puede comprobarse porque “el ahorro formal en Ecuador se ubicó
para 2014 en un rango de entre 10% a 19% de la población, medido como porcentaje de
adultos que tienen cuentas de ahorro en una institución financiera” (Tobar M., 2018)
estos valores porcentuales reflejan un interés existente en la población por adquirir o
poseer un servicio financiero. Por este motivo diversas entidades optan por ofrecer una
gran variedad de prestaciones bancarias a las que puede acceder la población
ecuatoriana.
Sin embargo la inclusión por parte de la población ecuatoriana al uso de los servicios
financieros sigue siendo menor en comparación a otros países de la región acorde con
(Tobar M., 2018)
Ecuador solamente el 46% de adultos tienen acceso a una cuenta financiera, el 23%
tomó un crédito en 2014, el 25% utilizaron instrumentos electrónicos, 6% tenían
tarjeta de crédito y apenas un 0,6% utilizó su cuenta en una institución financiera
para realizar directamente pagos. (p.15)
Estos valores indicativos reflejan que al menos existe un 54% de la población
ecuatoriana que no poseen un servicio financiero. Acorde con Tobar M. (2018) la
población que hace uso de los servicios financieros en la provincia del guayas
representa el 42% de todo el país, de ese porcentaje el 73% se encuentra en la ciudad de
Guayaquil. Estas cifras tanto a nivel nacional como de ciudad reflejan que existe una
gran cantidad de personas que no usan los servicios financieros.
4
Una de las principales razones por la que se presenta esta situación es por el
desconocimiento de los servicios financieros ofertados por la banca, los costos de los
servicios, además de que a nivel de país existe una carencia de cultura financiera, así
como un desprestigio general de las entidades financieras.
Otra de las razones es que la mayoría de personas que optan por utilizar los servicios
financieros desconocen cómo utilizarlos correctamente, llegando en algunas ocasiones a
sobre endeudarse con préstamos adquiridos o por no utilizar apropiadamente las tarjetas
de créditos, ocasionando muchas veces deudas que sobrepasan sus ingresos, además, de
que se ven afectados sus planes a futuros por decisiones que tomaron sin los
conocimientos apropiados de los servicios financieros que utilizan, por este motivo es
necesario que los jóvenes tengan una adecuada educación en servicios financieros para
evitar que hagan mal uso de estos.
1.2. Formulación del Problema
¿Cuál es el nivel de uso de los servicios y productos financieros en los universitarios
de la carrera de Ing. En Gestión Empresarial de la Universidad de Guayaquil?
1.3. Sistematización del Problema
1. ¿Cuánto conocen los jóvenes sobre los diferentes productos financieros de las
entidades públicas y privadas?
2. ¿Conocen los jóvenes del uso respectivo de los servicios financieros?
3. ¿De qué forma influye el desconocimiento del uso respectivo de los servicios
financieros?
4. ¿Cómo aprovechar de una manera eficaz y eficiente la utilización de los
servicios y productos financieros?
5
1.4. Objetivos de la investigación
1.4.1 Objetivo General
Identificar el nivel de uso de los servicios y productos financieros en los estudiantes
de gestión empresarial de la Facultad de ciencias administrativas de la Universidad de
Guayaquil.
1.4.2 Objetivos Específicos
Definir las teorías y conceptos de la cultura financiera que influye en la toma de
decisiones para el uso correcto de servicios y productos financieros.
Diseñar una investigación cuantitativa que nos permita conocer el nivel de uso de
los servicios financieros en los estudiantes de la carrera de IGE y sus aplicaciones
actuales.
Detallar la situación actual del uso de los servicios financieros en el grupo objetivo
investigado y presentar posibles soluciones para mejorar las condiciones actuales.
1.5. Justificación
Justificación Teórica
La presente investigación se realiza con el propósito de conocer el uso que le dan los
jóvenes universitarios a los servicios financieros, con la implementación de la teoría
básica de finanzas, en donde es definida por González, M.(2002) “como el arte, la
ciencia de administrar el dinero, en donde todos los individuos y organizaciones
ganan u obtienen dinero y gastan o invierten dinero”. Tomando en cuenta buenas
decisiones financieras al momento de generar estas acciones antes mencionadas. Por
lo que los resultados de esta investigación podrán sistematizarse en una propuesta
estudiantil, para ser incorporada como un tema de conocimiento hacia los jóvenes,
6
para luego poder ser demostrada al momento de utilizar correctamente los servicios
financieros.
Justificación Metodología
La metodología que se aplica en el presente trabajo está basada en fuentes de
información secundarias como libros, revistas, páginas web y otros, a través de los
cuales se recolectará la información necesaria donde, se aplicarán instrumentos como
encuestas a los estudiantes de la carrera de Gestión empresarial de la Universidad de
Guayaquil, con el objetivo de conocer cuántos estudiantes poseen un servicio financiero
y cuántos de estos saben utilizar estos servicios correctamente a fin de poder plantear
posibles soluciones a las condiciones actuales que se presenten derivadas del
desconocimiento de la cultura financiera.
Justificación Práctica
Se pondrán en práctica los conocimientos adquiridos en la carrera de Gestión
Empresarial, ejerciendo las diferentes asignaturas financieras antes estudiadas al
momento de elaborar la propuesta, para mejorar el nivel de cultura financiera que existe
en los estudiantes de la carrera.
1.6. Delimitación
Delimitación Temporal
El presente trabajo se desarrollará en un período de tres meses tiempo durante el cual
se recolectará información tanto teórica como práctica de la cultura financiera del país,
así como también por parte de los estudiantes de la carrera y las consecuencias que
conlleva el desconocimiento de esta cultura.
7
Delimitación Espacial
La presente investigación se desarrollará dentro de la Universidad de Guayaquil
concentrándose específicamente en la carrera de Gestión Empresarial de la Facultad de
Ciencias Administrativas.
Delimitación Teórica
Se basará en las siguientes teorías ya conocidas y estudiadas por diversos personajes
para lograr un mejor enfoque acerca de:
Teorías financieras
Cultura financiera
Educación financiera
Delimitación Social
El grupo social objeto de estudio serán los estudiantes de la Facultad de Ciencias
Administrativas de la carrera de Gestión Empresarial. En el recinto de la Universidad de
Guayaquil.
1.7. Hipótesis
Los estudiantes que poseen un servicio financiero tienen un alto grado de
conocimiento sobre el uso de los servicios financieros.
1.7.1 Variables
1.71.1 Variable dependiente.
Grado de conocimiento sobre los servicios financieros.
1.7.1.2. Variable Independiente.
Estudiantes que poseen un servicio financiero.
8
CAPÍTULO II
MARCO TEÓRICO DE LA INVESTIGACIÓN
2.1 Antecedentes de la Investigación
A nivel mundial y en ciertos países como Canadá, Brasil, Noruega, Colombia entre
otros se fomenta la educación financiera y el buen uso de los servicios financieros,
como medio de salvación para casos altamente importantes.
(Forbes, 2015) Dice que: “Los conocimientos financieros en la actualidad cada vez
son más importantes, debido al fácil acceso de productos financieros, indicó la
calificadora Standard and Poor’s (S&P)”. Además, expresa que los países como
Noruega, Dinamarca y Suecia son los países en donde se encuentra una población con
mayor conocimiento en Educación Financiera. Por lo que la cultura financiera influye
mucho en el manejo de los productos y servicios financieros, al mismo tiempo se suma
como una enseñanza para manipular el uso de efectivo de una manera precisa. En el
Ecuador existen diferentes generaciones desde nuestros padres o abuelos los cuales
conocen el valor del dinero y en que se considera importante su inversión. A su vez el
valor monetario para ellos es algo que se gana con mucho esfuerzo. Al mismo tiempo
las generaciones actuales, no disponen del manejo correcto del dinero como también
de los servicios que ofrecen las entidades bancarias. Ya que la forma de invertir de
aquellos es en gastos banales u otros intereses.
De acuerdo con los autores (Espinoza P, Fariño L, & Espinoza M, 2018):
A mayor educación financiera, mejores decisiones de inversión: Saber en ¿Que
invertir?, ¿Cuándo invertir?, y ¿Cuánto invertir?, son respuestas que solo la
educación financiera puede brindar, ya que dentro del sistema de aprendizaje se
estudia el mercado como tal, proyectando ganancias y pérdidas y como tal un mejor
resultado posible. (p.4).
9
Buscando el bienestar económico, invirtiendo y razonando en la toma de decisiones
financieras de un país, fortaleciendo la economía a través de la preparación temprana
de niños y jóvenes en educación financiera.
En Ecuador la educación financiera se ha convertido en uno de los objetivos de las
diferentes instituciones del estado, además de impulsarlo dentro de la educación de los
jóvenes desde muy temprana edad. Lo cual permite tomar decisiones acertadas para el
bienestar propio y familiar. Por lo que se pretende llegar a los ciudadanos con
información que ayuden a manejar sus finanzas.
En el año 2012 la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS) impulsó y
promocionó una nueva cultura financiera, transparente, incluyente, segura y eficiente en
su afán de proteger al usuario y crear más oportunidades de desarrollo
económico.(Telégrafo, 2012) Inculcando valores de ahorro en donde el manejo del
dinero se use de forma responsable. Cumpliendo metas económicas y el desarrollo de
una economía sólida.
Además del uso del dinero y su mal manejo, las personas cuentan con los servicios
financieros que generan la Banca y las Cooperativas. Ya que, si no se tiene claro lo que
es la cultura financiera, tampoco se podrá sacar provecho al uso respectivo de los
servicios que ofrece una entidad bancaria. Por lo que (Heredia, 2017) dice que:
“Los consumidores tienen a su disposición nuevos instrumentos o productos
financieros como de seguros, préstamos, programas de ahorro, programa de ahorro
futuro, créditos hipotecarios, créditos quirografarios, etc.”.
Por su parte estos productos financieros generan intereses o cuotas de pago elevados
impidiendo una estabilidad económica en el ciudadano. Debido a esta causa se genera el
endeudamiento y morosidad en los ciudadanos que obtienen estos servicios financieros.
10
Ya que existe desconocimiento de las diferentes normas a la cual se hace acreedor
cuando se aceptan estos. Dado que es por la falta de educación financiera.
Por otra parte, en el año 2016 hubo una alza en el sistema financiero privado, se
registraron ingresos de USD 518,6 millones por concepto de servicios bancarios, según
datos publicados por la página web de la Superintendencia de Bancos del Ecuador Así
mismo se dio a conocer los múltiples servicios como el pago de tasas por medio de
tarjetas de crédito o de débito, consulta de saldo impresa por cajero automático o
reposición de tarjeta de débito, los cuales se registran con IVA.
Actualmente estos servicios han reducido el costo de su consulta, ya que el alza de
los dos puntos en el IVA, fue por un año destinado para ayuda en el terremoto del 17 de
abril.
Finalmente, el servicio financiero en adultos y jóvenes influye de manera diferente.
En donde existen diversas expectativas en ciertos jóvenes tomando las finanzas de
manera errónea en aceptar ofertas de los servicios que ofrecen las entidades financieras
como: Créditos estudiantiles, tarjetas de crédito o préstamos, entre otros servicios. Sin
conocer las diferentes tasas o intereses a los cuales se hacen acreedores, cuando se
acepta cualquier beneficio. Los cuales impiden la proyección de ahorrar y lograr
prosperidad financiera.
11
2.2 Marco Teórico
Sistema Económico
Yaurimar T. (2017) afirma que “un sistema económico es una estructura compleja,
dispuesta de tal manera para que las sociedades organicen la producción de bienes y
servicios, la asignación de recursos económicos, y, el intercambio y el consumo de esos
bienes económicos”. Como tal un sistema económico es aquel medio por el cual un país
intenta regular las actividades económicas, que se desarrollan dentro de un estado como
la fabricación y comercialización de bienes y productos a cambio de un beneficio
económico y como este es redistribuido dentro del mismo, a fin de generar riquezas que
ayuden a mejorar la situación economía del país.
Finanzas
Cuando se habla de las finanzas, corresponde a la administración del dinero entre las
personas, empresas incluyendo hasta el Estado de un país. Las finanzas son
consideradas parte de la economía, la cual se encarga de la gestión y optimización
dinero relacionado con las inversiones, la financiación, y los demás cobros y pagos.
(Zambrano, 2014) “Hace referencia a la indagación de un aumento en los ingresos
sin invertir más de lo aconsejable, es decir disminuyendo los riesgos de la inversión”.
Finanzas Personales
Las finanzas personales son aquellas que analizan como los individuos administran
los recursos económicos, tanto sus ingresos como sus gastos, además de las
herramientas o productos financieros que utilizan para el manejo de los recursos que
poseen (Roldán, 2017). A su vez las personas naturales, también buscan tomar
decisiones que favorezcan en la administración de su dinero, tomando en cuenta los
gastos, ingresos, cuánto ahorrar o en que invertir los ahorros. Por lo que a nivel
12
empresarial desean a su vez incrementar el dinero de los inversionistas, creando
utilidades y reinvirtiendo las ganancias, logrando el éxito.
Cultura Financiera
Según (Guarino, 2017) indica que:
“La cultura financiera es esencial para que todos los ciudadanos podamos preservar
y aumentar nuestros ahorros, patrimonio, en estos tiempos vivimos en un mundo en el
que las finanzas ocupan un protagonismo que en muchas ocasiones resulta excesivo”.
La cual debe influir la toma de buenas decisiones y forjarlo desde temprana edad,
explicando el lado favorable del ahorro para formar adultos bien informados y con
menores probabilidades de endeudamiento. Fomentando la responsabilidad y uso
adecuado del dinero.
Sistema Financiero
Según (Dueñas,2008) “Básicamente el Sistema Financiero (llamado también Sector
Financiero) es el conjunto de instituciones que, previamente autorizadas por el Estado,
están encargadas de captar, administrar e invertir el dinero tanto de personas naturales
como de personas jurídicas”.
2.3. Marco contextual
2.3.1 Sistema Financiero en Ecuador.
El uso del sistema financiero en el ecuador se ha incrementado en los últimos años,
acorde con el Banco Central del Ecuador (2018) “A diciembre de 2016, 44 de cada cien
ecuatorianos adultos tenían acceso a los servicios financieros.” A su vez se puede decir
de una manera más generalizada que para el año 2016 a nivel de la población del país
4,8 millones de ecuatorianos poseían un producto financiero, lo que representa un total
de 12,1 millones de cuentas existentes para ese año, además, se estima que el 38% de la
población accedió a productos pasivos como depósitos a plazo, cuentas corrientes y
13
cuentas básicas, el 19% de los ciudadanos accedió a productos activos entre los más
utilizados estuvieron los préstamos y las tarjetas de crédito y débito (Banco Central del
Ecuador, 2018). Con relación a estos datos se puede manifestar que la población
ecuatoriana es más propensa a solicitar un producto pasivo en vez de hacer uso de los
productos activos.
Al analizar de una manera más detallada cada una de las operaciones relacionadas
con los productos activos se puede determinar que existe una mayor relevancia hacia el
crédito comercial y de consumo prioritario, mostrándose que éste último obtuvo para
diciembre del 2017 un 33% del total de cartera otorgada por los bancos privados, siendo
uno de los productos más utilizados mediante el uso de las tarjetas de crédito (Tobar M.,
2018). El uso de estas tarjetas se origina más debido a la facilidad que ofrecen de
adquirir los recursos económicos de una manera rápida e inmediata.
Es tal la importancia de este instrumento que, para el 31 de diciembre de 2017, se ha
calculado que en el país existe un total de 1´687.222 personas naturales que son dueños
tarjetas de crédito esto representa el 21% de la población económicamente activa o el
22% de la población económicamente activa ocupada, dentro de estos hay unas 331.939
personas que poseen tarjetas de crédito adicionales. Por otro lado, hay personas que
poseen más de una tarjeta de crédito llegando a totalizar en torno a los 2´827.672
plásticos existentes emitidos en diferentes entidades (Tobar M., 2018). Con base en
estos datos se puede decir que existe una mayor aceptación por parte de la población a
solicitar y utilizar este producto por la facilidad de pago que le ofrece a la ciudadanía,
sin embargo estos datos no revelan la cantidad de personas que poseen conocimientos
necesario para utilizar correctamente por este motivo se busca realizar un análisis de su
nivel de uso en los estudiantes universitarios.
14
Tomando en cuenta que los jóvenes también buscan adquirir los servicios y
productos bancarios para introducirse en el mercado financiero como su primera
experiencia al ahorro y al manejo correcto de las finanzas, siendo capaz de llevar una
cuenta de manera responsable para usos de mayor necesidad por ende acceden a la
apertura de cuentas corrientes o de ahorros, proyectándose poco a poco al uso de las
tarjetas de crédito o débito, a la Banca Móvil o las transferencias bancarias por medio
del cajero automático. Por lo que se estudiará estos servicios como inciden en los
jóvenes y cuanto es el manejo con frecuencia de estos.
A continuación, se plasman gráficos estadísticos del número de titulares de tarjeta de
crédito que existe en las distintas provincias del Guayas.
Los valores antes mencionados estaban dados a nivel de la población del país sin
embargo podemos observar en el siguiente grafico como es el uso en las distintas
provincias del país.
15
Figura 1. Titulares de tarjeta de crédito por provincias.
Tomado de: (Superintendencia de Bancos, 2017)
http://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/wp-
content/uploads/sites/4/downloads/2018/05/Inclusion_financiera_dic_17.pdf
Con base en estos resultados se estima que el 65,87% de este total de personas
titulares de tarjetas se localizaron en las provincias de Pichincha y Guayas; mientras que
las provincias donde los dueños de tarjetas de crédito llegaron a sumar por sobre los
treinta mil clientes fueron: Azuay, Manabí, El Oro, Tungurahua, Imbabura, Santo
Domingo de los Tsáchilas y los Ríos (Tobar M., 2018).
16
Otro de los productos activos financieros que tuvieron un uso significativo para el
año 2017 fueron los microcréditos, en donde se puede observar en el siguiente grafico
que 22 entidades privadas lo implementaron en el último año.
Figura 2. Porcentajes de Microcréditos emitidos por los bancos y su aplicación.
Tomado de: Superintendencia de Bancos, 2017)
http://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/wp-
content/uploads/sites/4/downloads/2018/05/Inclusion_financiera_dic_17.pdf
17
(Tobar M., 2018) Afirma que “las entidades que más destacaron en este segmento
con crédito enfocado al micro- empresario y microemprendimiento son: Banco del
Pichincha (52,04%) y Banco Solidario (17,32%)”. Con base a estos datos se puede decir
que quienes solicitaron un crédito durante el año 2017 en su mayoría lo hicieron para
iniciar o mejorar un emprendimiento utilizando este producto como una forma de
obtener los recursos necesarios.
Sin embargo, estos datos son solo relacionados a la banca privada.
Dentro de las instituciones financieras publicas también se otorgaron microcréditos a
las personas que lo solicitaron por medio de BanEcuador, como se observa en la
siguiente tabla:
18
Figura 3. Microcréditos emitidos por la Banca Pública. Tomado de: Superintendencia de Bancos, 2017
http://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/wp-
content/uploads/sites/4/downloads/2018/05/Inclusion_financiera_dic_17.pdf
Acorde con los datos del grafico BanEcuador destino el 90% del total de su cartera a
los microcréditos, observándose que Manabí con el 15%, Guayas con el 9% y Los Ríos
con 8%; son las tres provincias que concentraron el 32% del crédito nacional de la
banca pública (Tobar M., 2018). Estos créditos en su mayoría son otorgados por la
banca pública para fortalecer los sectores menos desarrollados del país y a través de
estos potenciar la economía nacional a la vez que se incrementa el uso de los servicios
financieros por parte de la población.
Por la parte de los productos pasivos acorde con (Tobar M., 2018) “lo que se
relaciona con los depósitos bancarios se estructuró de la siguiente forma: los depósitos a
la vista cuantificaron 19.912,2 millones de dólares, mientras que los depósitos a plazo
19
totalizaron 9.439,6 millones de dólares”. Estos valores reflejan la cantidad de dólares
que la población ecuatoriana ahorro durante el año 2017. En la siguiente tabla se podrá
observa la cantidad de cuentas de depósito existentes a nivel nacional
Figura 4. Cuentas de depósitos existentes
Tomado de: (Superintendencia de Bancos, 2017)
http://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/wp-
content/uploads/sites/4/downloads/2018/05/Inclusion_financiera_dic_17.pdf
A nivel nacional para finales del 2017 existen 11.991.434 cuentas de depósitos
registradas en el sistema bancario ecuatoriano. Con lo cual se puede evidenciar que
existe una mayor preferencia por parte de la población a poseer sus recursos en cuentas
que le permitan disponer de estos cuando lo deseen en vez de hacer depósitos a largo
plazo.
Las provincias que se destacaron con más clientes y cuentas en cada una de sus
regiones a Diciembre de 2017 fueron: Pichincha, Azuay, Guayas, Manabí, Sucumbíos,
Orellana y Galápagos (Tobar M., 2018). En la siguiente tabla se puede apreciar de una
mejor manera la distribución de las cuentas existentes, así como la cantidad de clientes
TIPO DE DEPOSITO
Al 31 de diciembre del 2017
Suma de
NUMERO
DE
CUENTAS
% Cuota
Suma de
NUMERO
DE
CLIENTES
% Cuota
Suma de
SALDO_En
millones de
dólares
% Cuota
Depósitos a la vista 95,65% 95,83% 65,02%
Depósitos de ahorro 9.761.976 81,41% 8.628.884 80,27% 8.658,93 29,45%
Depósitos monetarios que no generen intereses 835.760 6,97% 806.459 7,50% 7.621,63 25,92%
Depósitos monetario que generan intereses 68.567 0,57% 66.514 0,62% 2.118,53 7,20%
Depósitos monetario de instituciones financieras 792 0,01% 572 0,01% 701,07 2,38%
Depósitos por confirmar 24 0,00% 23 0,00% 0,72 0,00%
Depósitos de cuenta básica 803.192 6,70% 799.270 7,43% 17,39 0,06%
Depósitos a plazos 2,30% 2,16% 32,06%
De 1 a 30 días 53.232 0,44% 46.762 0,43% 2.134,00 7,26%
De 31 a 90 días 79.682 0,66% 68.750 0,64% 3.011,09 10,24%
De 91 a 180 días 64.244 0,54% 54.240 0,50% 2.245,38 7,64%
De 181 a 360 días 50.246 0,42% 40.472 0,38% 1.761,48 5,99%
De más de 361 días 28.639 0,24% 21.632 0,20% 275,14 0,94%
Otros 2,04% 2,02% 2,92%
Depósitos de garantía 5.707 0,05% 6.064 0,06% 1,22 0,00%
Depósitos restringidos 239.373 2,00% 210.565 1,96% 858,78 2,92%
Total general 11.991.434 100,00% 10.750.207 100,00% 29.405,35 100,00%
20
acorde a cada provincia del país.
Figura 5. Cantidad de clientes y cuentas de ahorros existentes en cada provincia. Tomado de: Superintendencia de Bancos, 2017
http://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/wp-
content/uploads/sites/4/downloads/2018/05/Inclusion_financiera_dic_17.pdf
Acorde a estos gráficos se puede destacar que a nivel nacional las principales
provincias que lideran tanto en número de cuentas existentes como en clientes son las
provincias de pichincha y guayas.
21
2.3.2 El Uso de las tarjetas de Crédito y Débito
En el Ecuador se incrementó en los diferentes almacenes la aceptación de cualquier
tipo de tarjeta de crédito.
En donde (Castillo & Tapia, 2018) dicen que:
El Gobierno quiere que esas cifras sigan aumentando, la cual se trabaja para que se
reduzca el uso de efectivo. Unas de las estrategias es la reducción de las tarifas que
recaudan las entidades financieras emisoras de tarjetas a los locales que usan P.O.S.
Donde se ofrecen tasas de descuento por el uso de este servicio o máquina llamada
Point of sale. Dando la ventaja al titular de la tarjeta para que goce de diferentes formas
de pago y pueda adquirir el bien o servicio el cual esté interesado. Por lo que se deduce
que el interés también varía al momento de diferir una compra usando este artefacto
electrónico.
(Castillo & al, 2018)Argumenta que:
Por cada compra que se realiza con tarjetas de crédito los dueños de locales pagan
entre 5% y 10%. Cuando el cliente difiere sin intereses y a más largo plazo, la tarifa
de pago para el dueño del local es más alta.
Así mismo las personas con el uso de las tarjetas de débito, su interés de pago es
menos, en donde el dueño le resulta más barato el monto que tiene que pagar por cada
transacción de compra con esta. Pero es inevitable no usar la tarjeta de crédito por sus
diferentes opciones de pago en donde se elige de manera diferida o corriente.
La empresa Datafast la cual es una empresa de pagos electrónicos del Ecuador. La
cual es la encargada de procesar todas las tarjetas de crédito y débito de marcas
nacionales e internacionales de mayor prestigio.
En donde además presenta la elaboración de una tabla de porcentajes de intereses de
créditos diferidos que maneja cada tarjeta emitidas por estas marcas al momento de
realizar un giro de manera diferida.
22
Figura 6. Establecimientos afiliados a créditos diferidos propios.
ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS A CRÉDITOS DIFERIDOS PROPIOS
Se informa a los establecimientos afiliados a CRÉDITO DIFERIDO CON INTERES la tabla de factores de interés de la siguiente manera:
Tomando de: Datafast, 2018
https://www.datafast.com.ec/Servicios/Documentos/tasa-diferidos.pdf
23
Como se observó en la tabla de intereses se mencionan diferentes marcas
internacionales, las cuales son extensiones de redes comerciales financieras de otros
países como son: Visa, MasterCard y American Express. Además de la compañía de
tarjetas de crédito Diners Club. Las cuales son muy reconocidas en el sector comercial
ecuatoriano y son manejadas por múltiples organismos bancarios.
A continuación, se explicará cada una de estas redes antes mencionadas:
American Express
Esta empresa es dirigida por el Banco Guayaquil, ofrece diferentes líneas de tarjetas
para ser utilizada por el cliente de acuerdo a su necesidad, como pueden ser
reservaciones de viajes, seguros, créditos y además de compras en diferentes
supermercados del país, como son: Mi Comisariato, Hipermarket, Rio Store y
Supermaxi. Es decir, cubre las necesidades del usuario.
24
Figura 7. Gama de tarjetas de la línea American Express.
Tomado de: Banco Guayaquil, 2018
https://www.bancoguayaquil.com/Personas/Tarjetas-Credito
La entidad Bancaria ofrece tres tipos de tarjetas de débito en donde MasterCard
Debit Clásica es la más usada por los jóvenes que inician en el manejo de los productos
o servicios financieros.
Figura 8. Gama de tarjetas de débito de la línea American Express.
Tomado de: Banco Guayaquil, 2018
https://www.bancoguayaquil.com/Personas/Cuentas/Mastercard-Debit
25
Visa- MasterCard
Como se dice son redes comerciales de pagos electrónicos a nivel mundial y son
marcas de servicios financieros más reconocidos en el ámbito internacional. Ofreciendo
a los clientes programas de créditos, débitos, prepago y acceso a efectivo. En el Ecuador
estos servicios son manejados por diferentes entidades bancarias como Pichincha,
Pacifico, Bolivariano entre otros.
Diners Club
“Diners Club surgió en el Ecuador en 1968 y apunta en el nicho de crédito de
consumo, mediante la colocación de tarjetas de crédito emitidas bajo la franquicia The
Diners Club Internacional”. (Angulo, 2017) Dice que “es una compañía independiente
de tarjeta de crédito en el mundo. Anteriormente era emitida por el Banco del
Pichincha”. Por lo que Angulo también dice “la Superintendencia de Bancos autorizó a
Diners Club para que se convierta a Banco Diners Club del Ecuador, especialista en el
segmento de consumo”. Para trabajar de manera independiente.
2.3.3 Créditos Educativos
Banco Guayaquil
Banco Guayaquil cuenta con un Crédito Educativo para el financiamiento de
postgrados a nivel nacional e internacional.
Aplica en universidades como:
Universidad Católica Santiago de Guayaquil
Universidad Santa María Campus Guayaquil
Universidad Espíritu Santo
Universidad Politécnica Salesiana
Como requisito la persona debe tener experiencia laboral y ser universitario en edad de
22 a 50 años.
26
Banco Pichincha
Dispone de un crédito con financiación de manutención hasta USD 15.000 para
carreras de postgrado y hasta USD 20.000 para pregrado solo en el exterior, con una
tasa preferencial 9%. Además de contratar un seguro de acuerdo a la elección del
cliente.
Banco del Pacifico
Ofrece un crédito hasta $30,000 con una tasa referencial 9.5%, las cuales financian
carreras y universidades calificadas por la Senescyt. Cumpliendo con las condiciones
impuestas por la entidad, se llega a la contratación de un seguro de vida y desgravamen
durante el plazo total del crédito.
Banco Bolivariano
Con una financiación $40.000 millones en instituciones locales y 20.000 millones
para instituciones educativas locales, con una tasa nominal de 9.08% reajustable
semestralmente. No se necesita ser cliente para acceder a este sistema, es preferible para
personas con estabilidad laboral.
2.3.4 Productos y Servicios Financieros
Como se habló anteriormente los productos de activo son los de financiación como
son Préstamos y Créditos, en donde los productos de pasivo son lo de captación de
fondos como depósitos. A continuación, se nombrará los productos o servicios con más
acogida en los jóvenes.
Como productos son:
Cuentas Corrientes/Ahorro
Tarjeta de Crédito/Debito
Créditos
27
Como servicios son:
Depósitos
Transacciones
Seguros
Las entidades bancarias ofrecen productos y servicios financieros desde muy temprana
edad como son niños, adolescentes y adultos, fomentando el ahorro y el cuidado del
dinero, incentivando a los padres para que adquieran estas plazas financieras en donde
en algunos casos no se necesita de mucho valor monetario para conseguir una cuenta en
el sector bancario, entre los bancos con mayor frecuencia de asistentes en el mercado
ecuatoriano se escogió a estas reconocidas entidades donde se brinda a los padres el
listado de cada cuenta que pueda ser enfocado al perfil de cada uno de sus hijos
dependiendo a la edad que correspondan.
A continuación, la tabla de aperturas de cuentas de ahorro de las diferentes entidades
bancarias:
28
Tabla 1 Apertura de cuentas de ahorro
Fuente: Autores
TIPOS DE CUENTAS EDAD MONTO BENEFICIOS BANCO
PACIFICO
BANCO
BOLIVARIAN
O
BANCO
PICHINCHA
MI CUENTA NIÑOS Y
ADOLESCENTES
0-12 años y
13-17 años
• Cliente $1
•Otros $50
•Monto de ahorro
mínimo mensual
$20
• Tasa preferencial
2.5%
X X
MI AHORRO CUENTA
ADULTOS
18 años •Estudios apertura
200
•Meta viaje apertura
$150
• Ahorro mensual
$200
•Ahorro mensual
150
X
MI PEQUEÑO GIGANTE 0-2 años Sin monto de
apertura
Tasa de interés
especial del 1%
X
CUENTA SMART 18- 25 años Sin depósito inicial Se puede acceder
mediante la App
Smart Pacifico
X
CUENTA JOVEN 13- 18 años Monto preferencial
de la persona
X
CUENTA KIDS 0-12 años Monto preferencial
de la persona
X
29
2.3.5 Tarifas de los servicios o productos financieros
Uno de los mayores problemas que tiene la ciudadanía, en especial los jóvenes
es que al realizar muchos movimientos bancarios no se toman en cuenta los cobros que
realizan las instituciones financieras, por esta razón se sorprenden al ver que se les ha
debitado de la cuenta pequeñas cantidades monetarias, debido a esto el 15 de octubre
del año 2018 fue dado a conocer al público en general los 92 servicios financieros que
son prestados por las entidades bancarias y por los cuales están autorizados a realizar los
cobros respectivos, cabe destacar que entre estos servicios se encuentran algunos que
son sin costo. (Tapia, 2018) Expresa que:
Entre los 65 servicios financieros por los que cobra la banca están, los retiros de
dinero por cajero automático de entidades financieras distintas a la del dueño de la
cuenta, las transferencias recibidas desde el exterior, el pago de tributos por medio de
tarjetas de crédito o de débito, consulta de saldo impresa por cajero automático,
reposición de tarjeta de débito o reposición de libreta.
Por consiguiente, los servicios financieros derivados de los movimientos
transaccionales más utilizados por los jóvenes con cargos máximos establecidos por la
junta de Política y Regulación Monetaria Financiera son:
30
Figura 9. Tarifas de cobros por los servicios financieros. Tomando de: ElComercio.Data, 2018
https://www.elcomercio.com/actualidad/bancos-ecuador-servicios-financiero-
cobro.html
31
2.3.6 Entidades Bancarias que ofrecen educación financiera
BanEcuador
La institución financiera brinda a los ciudadanos un programa de educación financiera
además de estar informado sobre los derechos y obligaciones, características, costos y
riesgos de los productos y servicios financieros.
(BanEcuador, 2018) Dice que:
Consciente en la importancia estratégica de la educación financiera para sus
propósitos de inclusión, ha elaborado un Programa de Educación Financiera que,
para el año 2018, prevé instruir a más de 7.646 ciudadanos. El Programa contiene
una malla curricular sobre dos ejes: “Taller educación financiera básica” y “Taller
fortalecimiento organizativo”.
Uno de sus proyectos que es el Taller educación financiera básica, consiste en 6
módulos con una carga horaria de 8 horas, en donde se encierran los diferentes puntos a
continuación:
Planificación Financiera- Módulo 1
El presupuesto
El ahorro
El crédito y los seguros- Módulo 2
El crédito
Los seguros
El sistema financiero Nacional y el rol de la superintendencia de bancos.- Módulo 3
En donde el Taller fortalecimiento organizativo consiste en:
Elaboración y gestión de proyectos – Módulo 4
La preparación y selección de un proyecto productivo
La gestión de un proyecto productivo
32
Las ventajas de la asociatividad- Módulo 5
El trabajo asociativo
Las asociaciones y su gobernabilidad
Elaboración y evaluación de un plan de negocios – Módulo 6
Superintendencia de Bancos
Esta entidad financiera cuenta en su sitio web con 3 opciones en donde se puede
elegir el acceso a Educación Financiera, Atención al Usuario Financiero y Aula Virtual.
En el Portal del Usuario Financiero, se ofrece teorías o conceptos sobre el Sistema
Financiero y su importancia, qué entidades financieras corresponden a sectores públicos
o privados, riesgos financieros, generalidades de la Superintendencia de Bancos,
Finanzas entre otros conceptos. Otra de las opciones es tomar vía online algún curso
que esta entidad este ofreciendo por el momento, registrándose en su página web
http://educacionvirtual.superbancos.gob.ec.
Corporación Financiera Nacional
Es un programa que busca orientar al usuario a minimizar el riesgo y errores en la
toma de decisiones financieras. Esto consta de 7 módulos online en donde se tratarán los
siguientes temas:
1. Derechos y obligaciones del usuario financiero
2. Importancia y formas de ahorrar
3. Productos y servicios del sistema financiero ecuatoriano
4. Manejo prudente del crédito para evitar el sobreendeudamiento
5. Manejo de la tarjeta de crédito
6. Administración de riesgos
7. Programa de Educación Financiera Escolares
33
Adicionalmente mantiene a disposición glosario de economía y finanzas, sistema de
alertas contra programas maliciosos, etc.
2.3.7 Países con educación financiera
La organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (OCDE). La OCDE
es una organización que promueve políticas que mejoren el bienestar económico y
social de todas las personas, la cual realizó una lista de diferentes países que cuenta con
uno de los mejores sistemas de educación financiera en donde el ranking expresa los
siguientes países.
(Podcast, 2016) Dice que:
El ranking evaluó los conocimientos en temas financieros de 52,000 adultos de 30
países basándose en su percepción y su conducta en materia de dinero. Los
resultados dejan ver que la mejor educación financiera del planeta está en Europa con
Francia (14.9 de 21), Finlandia (14.8) y Noruega (14.6). Canadá es el mejor
representante de América en la cuarta puesto con 14.6, Hong Kong representa a Asia
en el quinto con 14.4. El único país de Latinoamérica es Brasil, en el puesto 26 con
12.2. Estados Unidos no participó.
(Guzmán, s.f.) Dice que:
Desde el 2010, Brasil ya puso en marcha la Estrategia Nacional para la Educación
Financiera, conocida como ENEF, por sus siglas. Actualmente es la nación
latinoamericana con el mejor índice de inclusión financiera, pues el 69% de su
población económicamente activa tiene al menos una cuenta bancaria a su nombre.
Con estos resultados se busca fomentar a más miembros de diferentes países del
mundo para que su gobierno con la ayuda de las entidades financieras pueda expresar un
conocimiento claro, preciso para acceder fácilmente a los productos o servicios
financieros. Otras de las encuestas realizado por el Banco de Desarrollo de América
34
Latina proyecta en varios países de la región de América Latina como Argentina,
Bolivia, Chile, Colombia, Perú y Ecuador el porcentaje de conocimiento,
comportamiento, actitudes y la noción de educación financiera en donde se observa lo
siguiente:
Figura 10. Puntajes de Educación de países latinoamericanos.
Tomado de: Banco de Desarrollo de América Latina, 2017
https://www.caf.com/es/conocimiento/blog/2017/08/la-inclusion-y-educacion-
financiera-en-america-latina-oportunidades-y-desafios/?parent=26408
Se puede observar que Argentina es el país que tiene el porcentaje más bajo en todas
las columnas proyectadas en la imagen por lo que acorde con el análisis esta nación
busca llegar cuanto antes a educar a su sociedad para prosperar como país.
Además, que (Mejía, 2017|) expresa que:
La capacidad de ahorro, principalmente a través de mecanismos formales como
cuentas de ahorro, tiene un impacto muy significativo sobre las capacidades
financieras de los individuos.
Este autor aconseja y motiva a la sociedad a que deben existir ciudadanos que
cuenten con el valor del ahorro lo cual es parte importante de la educación financiera,
por lo que esto es tomado de manera formal para incrementar sus capitales en las
cuentas. Esperando que los demás países que faltan incluyan esta cultura. Para que
todos los ciudadanos se arriesguen a tomar el desafío de un manejo correcto de los
servicios y productos financieros.
35
2.4. Marco Conceptual
Préstamos
Según (Pedrosa S. , 2015) los préstamos son una operación financiera por la cual una
persona mediante un contrato o acuerdo entre las partes otorga un activo por lo general
a otra persona, a cambio de la obtención de un interés. Como tal los préstamos de dinero
dentro de los organismos del sistema financiero se realizan entre la persona que posee
los recursos en este caso las entidades bancarias y los individuos que desean obtener
estos recursos a cambio de devolver la misma cantidad de dinero más los intereses
generados por la obtención del efectivo en el tiempo acordado.
Cuenta corriente
Por lo que (Carballo, 2015) dice que: “Es un contrato bancario de depósito de fondos
a la vista, en donde el titular efectúa ingresos y reintegros sin previo aviso, su finalidad
no es el ahorro ni la inversión”. El dinero ingresado en este servicio es luego usado a
disposición vía cheques, cajeros automáticos o en tarjetas de débito. Pero
principalmente los cheques son usados frecuentemente en esta actividad. Por lo que en
este servicio financiero predominada el uso del cheque para realizar cualquier pago o
retirar un monto monetario.
Cuenta de ahorro
Según el criterio de (Stevens R. , 2017) dice que:
Son productos ofrecidos por los bancos, en los cuales es posible guardar dinero,
recibiendo intereses que fija la entidad bancaria, así como se dispone de los ahorros
en cualquier momento, por medio de retiros en cualquiera de las sucursales del
banco, ya sea con libreta o tarjeta débito, además de realizar retiros con la tarjeta
débito en cajeros electrónicos.
36
La cuenta de ahorro es el producto financiero más utilizado cuando recién se ingresa
al mundo de las entidades financieras. Muchas personas eligen esta opción ya que su
monto de apertura puede ser factible para la persona interesada. Además, que el monto
guardado genera un interés periódico. Siempre y cuando se conozcan las normativas del
banco en base al interés que se va a ofrecer. Por lo tanto, el usuario recibe un dinero
extra por depositar o congelar la cuenta para que aumente su monto depositado.
Tarjeta de Crédito
En cuanto a la tarjeta de crédito (Carballo, 2015) dice que: “Permite acceder a un
crédito mensual y se utiliza en cajeros automáticos nacionales y extranjeros. La forma
de pago es de contado o dividida en diferentes cuotas”.
A su vez (Cisneros , 2017) comento que es un contrato comercial por el cual una
empresa especializada, bancaria o financiera, otorga al cliente la apertura de un
determinado crédito, en donde exhibiendo el instrumento crediticio como es la tarjeta de
crédito a su vez acreditando la identidad, disponga de la prestación de los servicios en
los comercios previamente autorizados.
Por lo que se refieren estos dos autores coinciden que, obteniendo este servicio, el
cliente cuenta con una ventaja que es abrirse paso a un record crediticio. Que le
beneficie en la compra de bienes y servicios. Como otro de los servicios es la
acumulación de millas, que cuentan con contratos con empresas turísticas para
financiación de los respectivos boletos o paquetes de viajes. Ofreciendo además la
división de cuotas haciendo más fácil la financiación del usuario para que se pueda
aprovechar el uso de la tarjeta en todo su esplendor. Finalmente contar con una tarjeta
de crédito hace más fácil la vida del usuario, pero actuando con responsabilidad y
tomando en cuenta el presupuesto financiero para los pagos respectivos.
37
Tarjeta de Débito
El Diario de Perú llamado (Comercio, 2015)define:
La tarjeta de débito se la da el banco cuando se abre una cuenta de ahorros, por lo
que se permite utilizar el propio dinero. Además de comprar con la tarjeta en lugar de
usar efectivo, ya que más seguro y permite realizar operaciones en distintos medios,
como Internet o aplicaciones móviles.
Por otra parte (Stevens R. , 2017) se refiere a:
Las tarjetas de débito son un instrumento muy utilizado y ampliamente difundido
para la realización de pagos en establecimientos comerciales o por internet. Al
momento de utilizarla en un establecimiento comercial, se descuenta el dinero de la
cuenta de ahorros de la persona titular. Esto sucede también cuando se realiza
retiros en cajeros electrónicos.
Como proyectan el significado estos autores la tarjeta es de uso fácil y rápido. Ya
que la forma de pago es directamente descontada de la cuenta. De manera que se ahorra
buscar el efectivo en los bolsillos para realizar las diferentes compras. Por otra parte,
influye al titular a controlar su dinero, de modo que sin saldo suficiente en la tarjeta no
habrá manera de pagar el servicio o la compra. Por lo que genera reacción al titular a
usar su debito de forma consiente sin exceder sus gastos.
Inversión
Según el autor (Díaz, 2016) definió que la inversión consiste en la colocación de
dinero en una empresa o en el caso de ser una institución financiera se busca adquirir
valores con la finalidad de que se incrementen mediante las ganancias de la
empresariales o mediante el comportamiento del valor del mercado. Además de que
las inversiones con llevan riesgos, pero también oportunidades de obtener un beneficio
o rendimiento.
38
Como se dice una inversión conlleva un riesgo, pero quien no se arriesga no va a
saber a qué es lo que le espera, sin conocer qué es lo que pueda ganar o perder. Es así
como las personas naturales buscan invertir su capital en actividades de
emprendimientos o en adquisiciones de bienes para su uso personal. Tomando en cuenta
que la inversión que se va a realizar sea la mejor. Así mismo las empresas buscan la
inversión en negocios que generen rentabilidad y grandes ingresos a la empresa.
Buscando siempre que la inversión sea la correcta y llegue a un crecimiento económico
el cual se pueda aprovechar para nuevas inversiones.
Tasas de interés pasiva
De acuerdo con los autores (Delgado & Martillo, 2016) Define que: “Las tasas de
interés pasivas son el porcentaje que pagan las entidades financieras sometidas al
control de la Superintendencia de Bancos a los ahorristas, sean personas naturales o
jurídicas”.
Como tal el interés pasivo es la ganancia que obtienen los ahorristas por mantener y
guardar el dinero en una institución financiera durante un periodo de tiempo dado.
Tasa de interés activo
De acuerdo con los autores (Delgado & Martillo, 2016) se define a la tasa de interés
activa como el porcentaje que las instituciones bancarias, de acuerdo con las
condiciones de mercado y las disposiciones del Banco Central, cobran por los diferentes
tipos de servicios de crédito a los usuarios de estos. Son activas porque son recursos a
favor de la banca. Es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes
por los préstamos otorgados.
Como se define este interés es el que las personas naturales o jurídicas deben pagar a
las instituciones financieras por hacer uso de los recursos económicos prestados,
durante un periodo de tiempo.
39
Servicios Bancarios
Según (Cuida tu futuro, s.f) “los servicios bancarios son los productos y servicios
ofertados por una institución financiera y generalmente están enfocados en ahorro y
crédito”. Como tal estos, son los distintos servicios que ofrecen las instituciones
bancarias a las personas naturales y jurídicas, entre los más comunes se encuentran
aquellos servicios que poseen un mayor enfoque en la captación y prestación de
recursos económicos, un ejemplo de estos son los distintos tipos de crédito que puede
llegar a acceder una persona.
Servicios Financieros
Según (Buján, 2018)
Son los servicios proporcionados por la industria financiera, que abarca un amplio
rango de organismos que gestionan los fondos, incluidas las cooperativas de crédito,
bancos, compañías de tarjetas de crédito, compañías de seguros, compañías de
financiación al consumo, bróker de bolsa, fondos de inversión y muchas otras.
Con base en esta definición se puede decir que es todo aquel servicio prestado por las
diversas instituciones del sistema financiero en donde se haga uso de los recursos
económicos que se poseen, además, estas operaciones no solo están limitadas a los
bancos, sino que también puede ser realizada en otras instituciones acorde al servicio y
ganancia que se desee obtener.
Banca Pública
Según Pedrosa (2016) “se denomina banca pública a aquella cuyos recursos son
dependientes del sector público y donde la propiedad y control está bajo dominio
estatal, es decir, son entidades que pertenecen al Estado”. La Banca pública esta forma
por aquellas instituciones que son manejadas por el estado y como tal las decisiones y
40
recursos económicos utilizados para la prestación de los servicios financieros son
administrados por el estado.
Banca Privada
Según (Recalde, s.f.) “Los bancos privados en cambios si bien apoyan el progreso
productivo de un país, persiguen el beneficio, por ello las condiciones de los préstamos
son diferentes con relación a los bancos públicos.”
Tasa de Interés Nominal
Según (Romero, 2012)
La TIN o Tasa de Interés Nominal es la rentabilidad o intereses de un producto
financiero mes a mes o en un periodo de tiempo determinado teniendo en cuenta sólo
el principal, siendo un tipo de capitalización. La cual es representada mediante un
porcentaje en donde reflejan los intereses ganados.
41
2.5 Marco Legal
En Ecuador las personas que son parte activa del sistema financiero están regulados
por el código de derechos del usuario del sistema financiero que fue emitido por la
Superintendencia De Bancos y Seguros cuyo principal objetivo es establecer los
principios y reglas que protegen y regulan los derechos que poseen los usuarios y las
prácticas que apliquen las instituciones que conforman el sistema financiero
ecuatoriano.
Entre las principales normas que se promulgan, en el código de derechos del usuario
del sistema financiero encontramos, que el artículo 8 garantiza el derecho a la educación
financiera para todas las personas, independientemente de que utilicen o no los servicios
financieros, así como también las funciones que cumplen los organismos reguladores
del sistema financiero, siendo estos la Superintendencia De Bancos y La
Superintendencia De Economía Popular y Solidaria.
Además, este código también garantiza en el artículo 9 que las personas tendrán
derecho a recibir información de los productos y servicios financieros existentes dentro
del sistema financiero ecuatoriano y que esta información debe ser entregada de manera
clara y precisa, a sus vez acorde con la superintendencia de bancos en el artículo 3 del
LIBRO I.- Normas Generales Para La Aplicación De La Ley General De Instituciones
Del Sistema Financiero CAPITULO III.- CÓDIGO DE DERECHOS DEL USUARIO
DEL SISTEMA FINANCIERO (Incluido Con Resolución No. JB-2010-1782 De 19 De
Agosto Del 2010) establece que todas las instituciones del sistema financiero deben
contar con un servicio que brinde información completa al público referente a los
productos y servicios que se ofrezcan, esta información debe reflejar tiempo, costos
financieros, comisiones y otros valores que esté relacionado con los productos y
42
servicios ofrecidos, así como también asegurar que la información brindada pueda ser
comprendida por el público que la solicite.
El código de derechos del usuario del sistema financiero establece desde el artículo
10 al artículo 13 que todas las personas poseen el derecho de escoger libremente los
productos o servicios que deseen acorde a la información que les fue brindada sin que
existan prácticas engañosas que afecten la decisión de los usuarios financieros, así como
también, la contratación de los servicios y productos a través de los diversos canales
que proporcionen las instituciones serán vistos como contratos realizados de forma
presencial y tendrán la misma validez que cualquier otro contrato, además, estas
contrataciones deberán ser recibidas de una manera oportuna, rápida y eficaz conforme
a lo solicitado y a la información brindada antes de la aceptación de los contratos así
como también los usuarios poseen el derecho de solicitar cualquier información y
documentos que respalde los acuerdos que se negociaron en el contrato.
Toda persona que solicite y posea un producto o servicio dentro del sistema
financiero ecuatoriano, acorde con el código de derechos del usuario del sistema
financiero en el artículo 13 tendrá derecho, a que la información personal brindada para
adquirir los diversos productos o servicios, en las distintas instituciones financieras, sea
protegida por estas instituciones asegurando que la información brindada no sea
otorgada bajo ninguna circunstancia sin el consentimiento de los clientes y que esa
protección garantice total seguridad de todas y cada una de las transacciones financieras
que fueran realizadas por los usuarios, así como también garanticen que exista una
protección ante condiciones o clausulas estipulas en los contratos en donde se
perjudique los derechos de las personas tenedoras de los productos o servicios.
Conforme a lo estipulado en el artículo 14 del código de derechos del usuario del
sistema financiero, todo cliente que se vea inconforme con el producto o servicio
43
obtenido por alguna acción u omisión que afecte al usuario o incumpla las condiciones
del contrato podrá realizar el debido reclamo a las instituciones financieras o a los
organismos de control del sistema financiero ecuatoriano.
Además a fin de garantizar una solución a los reclamos de los usuarios acorde con el
artículo 9 y 10 del del LIBRO I.- Normas Generales Para La Aplicación De La Ley
General De Instituciones Del Sistema Financiero Capítulo V.- De La Protección Al
Usuario Financiero, De Los Servicios De Información Y Atención De Reclamos
Sección 4 estable que las instituciones deberán disponer de un servicio especializado
para atender los reclamos de los clientes así como también que el personal asignado a
brindar este servicio esté capacitado con los conocimientos y la experiencia necesaria
para resolver las distintas quejas y reclamaciones de los usuarios. Las leyes antes
mencionadas se encuentran en el (Apéndice A y B)
44
CAPÍTULO III
DIAGNÓSTICO DE LA SITUACIÓN ACTUAL Y METODOLOGÍA DE LA
INVESTIGACIÓN.
3.1. Diseño de la Investigación
El diseño que se empleará para la respectiva investigación será de un diseño
cuantitativo para responder al problema planteado.
Diseño Cuantitativo
De acuerdo (Baptista, Fernández, & Hernández, 2014) definen que:
El enfoque cuantitativo parte de una idea que va acotándose y, una vez delimitada, se
originan objetivos y preguntas de investigación, en donde se analiza la literatura y se
construye un marco o una perspectiva teórica. Además de las preguntas se crean
hipótesis y se determinan variables; se traza un plan para probarlas (diseño); se
miden las variables en un determinado contexto; se estudian las mediciones
obtenidas utilizando métodos estadísticos, y se extrae una serie de conclusiones
respecto de la o las hipótesis.
Por lo que (Ruiz, 2011) dice que:
Los estudios de corte cuantitativo pretenden la explicación de una realidad social
vista desde una perspectiva externa y objetiva.
Su intención es buscar la exactitud de mediciones o indicadores sociales con el
fin de generalizar sus resultados a poblaciones o situaciones amplias. Trabajan
fundamentalmente con el número, el dato cuantificable.
Aplicado este enfoque en la respectiva investigación se trabajará con la población de
los estudiantes de la Universidad de Guayaquil de la Facultad de Ciencias
administrativas en donde se evaluará el respectivo conocimiento en los usos de los
45
servicios financieros. Tratando la causa de este desconocimiento del tema y esperando
efecto de la ejecución que tendrá este proyecto en los estudiantes.
3.2. Tipo de Investigación
El proyecto se basa en investigaciones exploratoria, explicativa y descriptiva. En
donde el:
Investigación Exploratoria
Según (Behar, 2008) dice que:
Recibe este nombre la investigación que se realiza con el propósito de destacar los
aspectos fundamentales de una problemática determinada y descubrir los
procedimientos adecuados para elaborar una investigación posterior. Es útil
desarrollar este tipo de investigación porque, al contar con sus resultados, se
simplifica abrir líneas de investigación y se procede a su consecuente comprobación.
Además, se considera exploratorio porque no se conoce el criterio de las personas en
el tema investigativo presente. Por lo que se busca validar la hipótesis propuesta,
esperando resultados éxitos.
Investigación Explicativa
De acuerdo con (Hernández & al, 2014) indica que:
Están dirigidos a responder por las causas de los eventos y fenómenos físicos o
sociales. Como su nombre lo indica, su interés se centra en aclarar por qué ocurre un
fenómeno y en qué condiciones se manifiesta o por qué se asocian dos o más
variables.
En este proyecto también se aplica la investigación explicativa ya que el tema
propuesto se habla muy poco entre los jóvenes hoy en día. Cada quien maneja sus
finanzas, pero sin noción de un conocimiento previo. Además de aceptar servicios sin
46
antes conocer el beneficio exacto que este ofrece. El cual se buscará responder la causa
de este problema con el estudio de la investigación de este fenómeno social.
Investigación Descriptiva
Según (Arias, 2006) define que:
La investigación descriptiva consiste en la caracterización de un hecho, fenómeno,
individuo o grupo, con el fin de establecer su estructura o comportamiento. Los
resultados de este tipo de investigación se encuentran en un nivel intermedio en
cuanto a la profundidad de los conocimientos se refiere.
Por consiguiente (Acero, 2018) dice que:
El método descriptivo es uno de los métodos cualitativos que se usan en
investigaciones que tienen como objetivo la evaluación de algunas características de
una población o situación en particular. En la investigación descriptiva, el objetivo es
describir el comportamiento o estado de un número de variables. El método
descriptivo orienta al investigador en el método científico.
Por lo que se aplica este tipo de investigación en este proyecto ya que se va a estudiar
las causas del uso frecuente de los servicios que ofrecen las entidades bancarias,
tomando como referencia en la población de los estudiantes universitarios, y analizando
sus comportamientos frente a estos servicios financieros, desarrollándose con la
investigación profunda para responder la interrogante del problema.
47
3.3. Metodología
Los métodos investigativos empleados en el proyecto serán el método cualitativo y
cuantitativo.
Método cuantitativo
Según (Bernal, 2010) define que:
Método cuantitativo o método tradicional: Se fundamenta en la medición de las
características de los fenómenos sociales, lo cual se deriva de un marco conceptual
pertinente al problema analizado y una serie de postulados que expresan relaciones
entre las variables estudiadas de forma deductiva. Este método tiende a generalizar y
normalizar resultados.
El método cuantitativo se basa en la obtención y el análisis de datos estadísticos. Por
lo que miden las características de los fenómenos estudiados, determinados a través de
una muestra. Se busca estudiar las variables correspondientes, en este proyecto
obteniendo un nivel de error y nivel de confianza mínimo llegando a responder la
pregunta del problema planteado.
Método cualitativo.
De acuerdo con (Bernal, 2010) dice que:
El método cualitativo o método no tradicional: Se orienta a profundizar casos
específicos y no a generalizar. Su preocupación no es prioritariamente medir, sino
cualificar y describir el fenómeno social a partir de rasgos determinantes, según sean
percibidos por los elementos mismos que están dentro de la situación estudiada.
Por lo que este método busca profundizar casos de la vida real con base a la
información obtenida a través de la población de estudiantes los cuáles serán analizados
en este proyecto como un fenómeno social, implementando sus respectivos métodos
como entrevistas, cuestionarios o encuestas a realizarse. Este método corresponde a esta
48
investigación ya que es un problema de análisis específico como el conocer el uso
constante de los servicios financieros o productos.
3.4 Población y Muestra
Se tomará en consideración a la población de estudiantes de la Universidad de
Guayaquil, en la Facultad de Ciencias Administrativas. En donde se seleccionará como
muestra a los estudiantes de la carrera de Gestión Empresarial para ser evaluados en la
encuesta a desarrollarse en base al tema que se especifica en el proyecto investigativo.
En donde (Hernández & al, 2014) define a la muestra como “la muestra es en esencia,
un subgrupo de la población. Digamos que es un subconjunto de elementos que
corresponden a ese conjunto definido en sus características al que se llama población”.
A continuación, se detalla un cuadro de alumnos matriculas en la Facultad de Ciencias
Administrativas como referencia para la muestra de este proyecto en donde serán
tomados en cuenta los alumnos de la carrera de Gestión Empresarial.
Tabla 2 Cuadro de alumnos matriculados
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
CUADRO DE ALUMNOS MATRICULADOS 2018-2019
PREGRADO
Semestres Mujeres Hombres Total
1 34 4 38
2 133 6 139
3 123 11 134
4 96 2 98
5 104 5 109
6 88 8 96
7 77 3 80
8 101 15 116
TOTAL 756 54 810 Tomado de: Universidad de Guayaquil, 2018
Para el cálculo de tamaño de muestra cuando el universo es finito, primero se debe
conocer “N”. Es decir, el total de la población que se va a estudiar. En donde la formula
se expresa de la siguiente manera:
49
N= Total de la población 810 estudiantes de la carrera de IGE.
Z∞= 1.96 al cuadrado (si la seguridad es del 95%)
P= proporción esperada (en este caso 5%= 0.05)
Q= 1-p (en este caso 1-0.05= 0.95)
E= precisión (en su investigación use un 3%)
𝑛 =𝑍∞
2 ∗ 𝑝 ∗ 𝑞
𝑒2 ∗ (𝑁 − 1) + 𝑍∞2 ∗ 𝑝 ∗ 𝑞
Figura 11 Formula Finita.
Tomado de: Autores
Esta muestra 294 se considera encuestar a los estudiantes de Gestión empresarial,
cursando los diferentes semestres que existen en la Universidad de Guayaquil que es de
primero a octavo, para conocer las diferentes respuestas de cada uno de los encuestados.
50
3.5 Análisis general de los resultados de la encuesta
Preguntas de carácter demográfico
A. Sexo
Figura 12. Sexo de los encuestados
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Figura 13 Porcentaje de cuentas personas viven en Guayaquil
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
51
Figura 14 Lugar donde viven
Figura 15 Nivel de semestre
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
52
Figura 16 Jornada de estudio de los encuestados
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Figura 17 Estado civil
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
53
Figura 18 Porcentajes de estudiantes que laboran
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Figura 19 Modalidad de trabajo
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
54
Figura 20 Relación de trabajo
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Figura 21 Convivencia
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
55
Pregunta N° 1. Tiene usted algún tipo de servicio financiero como cta. de ahorro,
cta. corriente, tarjeta de débito, etc.
Figura 22 Estudiantes con servicios financieros
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Acorde con los datos obtenidos de los 294 encuestados, el 45% de los estudiantes de
la carrera de ingeniería en Gestión Empresarial de la Facultad de Ciencias
Administrativas de la Universidad de Guayaquil, posee por lo menos un servicio
financiero mientras que el 55% no posee herramientas financieras esto puede deberse al
desconocimiento del uso de estos servicios y los beneficios que les ofrece o porque no
cuentan con los recursos suficientes para obtener un producto o servicio financiero.
56
Pregunta N° 1.1. Si su respuesta fue negativa. ¿Cuál es la razón por la que no tiene
uno de estos servicios financieros? (Continúe con la encuesta en la pregunta 7)
Figura 23 Estudiantes sin servicios financieros
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Del 55% de los encuestados que no poseen un servicio financiero el 67% respondió
que no tienen un producto financiero porque no les gusta utilizar estas herramientas esto
puede ser a causa de que ya utilizaron antes un producto financiero y no tenían el
conocimiento necesario como para utilizarlos correctamente, un 32% de los encuestados
dijo que no necesita obtener un producto o servicio, mientras que el 1% de los
encuestados contestó que la razón por la cual no poseen algún producto o servicio
financiero es porque no cuentan con los recursos necesarios para obtenerlos.
57
Pregunta N° 1.2. Si su respuesta fue afirmativa. ¿Cuál fue la razón que influyo
para tener un servicio financiero?
Figura 24 Estudiantes que poseen servicios financieros
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Acorde con los datos obtenidos del 45% de los encuestados que afirmaron poseer un
servicio o producto financiero existe un 57% de estudiantes que obtuvieron una
herramienta como una forma de tener un ahorro personal, además existe un 21% de
estudiantes que solicitaron estos servicios porque creen que el utilizar herramientas
financieras brinda una mayor facilidad en el manejo de los recursos, por otra parte
existe un 21% de estudiantes que cree que tener un producto servicio financiero les
ayuda a mejorar su historial mientras que el 1% restante contesto que poseen estos
servicios porque les permite obtener beneficios por parte de la institución financiera en
el cual solicitaron el producto o servicio financiero.
58
Pregunta N° 2. Como evaluaría los costos de mantener algún servicio financiero.
Figura 25 Evaluación de costos por servicios financieros
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Al analizar los datos obtenidos de la encuesta de los 131 estudiantes que afirmaron
tener un servicio financiero el 99% de los encuestados opinan que el costo de mantener
estos servicios financieros es medianamente alto mientras que el 1% restante afirmo que
estos costos son muy altos.
59
Pregunta N° 3. Seleccione los diferentes tipos de servicios financieros que usted
posee.
Figura 26 Servicios financieros que poseen los estudiantes
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Acorde con los resultados obtenidos de la encuesta, del 45% de los estudiantes de la
carrera de Ingeniería en gestión empresarial que poseen diversos productos financieros,
a nivel general destacan las tarjetas de débito con un 41%, las cuentas de ahorro con un
32% mientras que los productos que menos poseen son el dinero electrónico y las
cuentas corrientes estas representan un 6% cada uno.
A su vez al analizar cada producto por separado en relación a la cantidad de
encuestados, obtenemos que al interpretar la Figura 17 existe un 82% de poseedores de
tarjetas de débito, mientras que el 18% de encuestados restante posee otros productos
financieros, correspondiente a las personas que poseen cuentas de ahorro en la carrera
estas representa un 63% con relación al uso de este servicio, el dinero electrónico y las
cuentas corrientes representan un 11% y 12% respectivamente al nivel de poseedores de
este producto en la carrera.
60
Pregunta N° 4. El servicio financiero que usted posee es:
Figura 27 Dueños de los servicios financieros
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Del 45% de los encuestados que afirmaron poseer un producto financiero en su
totalidad el 100% respondió que este servicio es propio.
Pregunta N° 5. Con que frecuencia utiliza estos servicios
Figura 28 Utilización de Cuentas de ahorro
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
61
Figura 29 Utilización de Cuentas Corrientes
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Figura 30 Utilización de Tarjetas de Débito
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
62
Figura 31 Utilización de Tarjeta de Crédito
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Figura 32 Utilización de Tarjetas de Crédito
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
63
Figura 33 Utilización de Cuentas Virtuales
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Entre los productos más utilizados encontramos las tarjetas de débito en donde 82
encuestados dijeron que casi siempre están utilizado estas tarjetas, seguido de las
cuentas de ahorro en donde 129 estudiantes respondieron que a veces la utilizan y entre
las menos utilizadas encontramos las cuentas virtuales y las tarjetas prepago.
Pregunta N° 6. Cuáles son los principales usos que usted le da a los servicios
financieros que posee.
Figura 34 Utilización de los servicios financieros
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
64
Acorde con los resultados obtenidos los principales usos que le dan los encuestados a
los instrumentos financieros son el retiro y el depósito de dinero, como se puede
observar en el grafico e 92% de los estudiantes prefiere utilizar estos instrumentos para
retirar sus fondos monetarios ya sea por el cobro de sus actividades o para retirar de las
cuentas de ahorro.
Pregunta N° 7. Usted posee seguro de vida
Figura 35 Poseedores de seguros de vida
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Acorde con los resultados obtenidos existe un 86% de los encuestados que poseen un
seguro de vida y un 14% que no posee este servicio, entre los estudiantes que poseen un
seguro de vida muchas veces es debido a la contratación de un producto financiero o
como parte de un plan familiar.
65
Pregunta N° 8. Qué medio de pago es el preferido por usted.
Existe un 87% de los encuestados que prefiere el dinero físico como medio de pago,
esto puede ser debido al desconocimiento de las otras formas de pago, mientras que un
13% prefiere el uso de las tarjetas de débito como un método de pago, debido a la
facilidad que ofrecen estas tarjetas de obtener efectivo rápidamente además de la
seguridad que obtienen al utilizar estos servicios.
Figura 36 Preferencias de medios de pago
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
66
Pregunta N° 9. Considera que es mucho mejor poseer algún tipo de servicio
financiero como alternativa al dinero físico.
Figura 37 Consideración de alternativas de dinero físico
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Acorde con los resultados obtenidos un 72% afirmo que no consideran a los
productos o servicios financieros como una alternativa al dinero físico, estos pueden ser
derivado del desconocimiento de los beneficios que ofrecen estas herramientas.
Mientras que el 28% restante de los encuestados consideraría utilizar un producto o
servicio financiero como alternativa de pago sino disponen de efectivo momento.
67
Pregunta N° 10. Conoce de los servicios gratuitos de educación financiera que
ofrece la superintendencia de compañías.
Figura 38 Conocimiento de educación financiera
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
El 86% de los encuestados afirmo que no tenía conocimiento de los servicios
gratuitos de educación financiera que ofrece la superintendencia de compañías, mientras
que un 14% afirmo conocer sobre estas capacitaciones.
68
Pregunta N° 11. Conoce las tarifas mínimas y máximas de los servicios financieros.
Figura 39 Conocimientos de tarifas mínimas y máximas
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Al analizar los datos obtenidos podemos observar que existe un 86% de estudiantes
encuestados que desconocen las tarifas máximas y mínimas de los servicios bancarios,
mientras que un 14% afirma tener conocimiento sobre los valores máximos y mínimos
de estos servicios.
69
Pregunta N° 12. Sabe usted que los costos por los servicios financieros están
publicados en los sitios web de las entidades financieras.
Figura 40 Costos de servicios financieros en la web
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Acorde con los datos obtenidos existe un 88% de los encuestados que desconoce que
los costos por los servicios financieros están publicados en las páginas web de las
diferentes entidades financieras y que pueden ser visualizados por el público en general,
mientras que el 12% afirmo tener conocimiento sobre la publicación de los costos en los
sitios web de estas entidades.
70
Pregunta N° 13. Ha sufrido alguna vez de algún tipo de fraude financiero.
Figura 41 Fraudes financieros
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
El 92% de los encuestados afirma que nunca ha sufrido de alguna clase de fraude
financiero, mientras que el 8% afirma que en algún momento ha sido víctima de un
fraude de tipo financiero.
Pregunta N° 14. Cuanto de su presupuesto es destinado al ahorro.
Acorde con los resultados obtenidos existe un 47% de los encuestados que no posee
ahorros en la actualidad, 35% ahorra solo si le sobro efectivo al finalizar el mes, 15%
afirma que por lo menos destina el 10% de su cobro mensual para el ahorro, y el 3%
separa una cantidad determinada cada mes.
71
Figura 42 Ahorro de dinero
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Pregunta N° 15. Al momento de recibir nuevo dinero, usted que decisión toma.
Figura 43 Inversión del dinero recibido
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
72
Al preguntarle a los encuestados por la decisión que toman al recibir dinero se
obtuvo que el 61% de los estudiantes elabora una lista de pagos y cancela lo que debe,
35% paga sus gastos mensuales y separa una cantidad y un 4% afirmo que prefiere salir
a gastarse el dinero y darse uno que otro capricho.
Pregunta N° 16. Con que frecuencia usted pide prestado dinero a familiares o
amigos.
Figura 44 Prestación de dinero
Tomado de: Google Forms
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd3Mhf1jdkn5oeismxU4wMRqNrcJ-
8nV3W7DNqnCtxJ3VwA-A/viewanalytics
Con relación a la frecuencia con que los encuestados piden prestado dinero a
familiares o amigos el 67% afirmo que a veces solicitan, 12% aseguraron que nunca lo
han hecho, 21% afirmaron que casi siempre están prestando dinero.
73
3.6 Análisis Global de las encuestas
Tomando en cuenta los resultados obtenidos se puede observar que existe un
desconocimientos en alguno de los usos y beneficios de los servicios financieros,
arrojando como resultado que existen un 45% de estudiantes que poseen un servicio
financiero y entre las principales razones que influyeron para que adquieran uno de
estos productos se encuentran el ahorro personal, la facilidad de manejo de los recursos
y tener un historial crediticio.
Dando lugar a que un 55% no posee ningún servicio financiero por la falta de
conocimiento, no les gusta y no tienen dinero suficiente como para guardar en una
cuenta bancaria. Además, se puede observar que existe un gran desconocimiento por los
cursos brindado por la Superintendencia de Bancos sobre educación financiera por la
Superentendida de Bancos y de las tarifas máximas y mínimas de los cobros de estos
productos. Por lo que se busca llegar con la propuesta a llenar estos vacíos.
74
CAPITULO IV
4.1 Propuesta
Habiendo realizado el respectivo diagnóstico y análisis de los resultados obtenidos,
por medio de la encuesta realizada a los estudiantes de la carrera de Ingeniería en
Gestión Empresarial de la Facultad de Ciencias Administrativa de la Universidad de
Guayaquil, se muestra el diseño de un “Taller de Capacitación en Educación Financiera
y Finanzas Personales”.
En donde se puede apreciar acorde con los resultados obtenidos en el capítulo
anterior existe un 45% de estudiantes que poseen y utilizan un servicio financiero, para
el desarrollo de sus actividades diarias, además, se logró observar que el 86% de
estudiantes desconocen las tarifas mínimas y máximas que se paga por usar un servicio
financiero.
El diseño del taller está orientado a que el estudiante alcance conocimientos
financieros básicos y sea una herramienta para la buena administración de sus finanzas
personales, reforzando conocimientos aprendidos en las aulas dadas en las diferentes
materias en donde se habla de finanzas, educación financiera y los productos o servicios
que brindan las diferentes entidades bancarias.
Por lo tanto, se busca fomentar la educación financiera a corto plazo en los
estudiantes de Gestión Empresarial y a largo plazo para que sea adoptado por todos los
estudiantes de las diferentes carreras que existen en la Universidad de Guayaquil,
buscando incentivar hábitos de ahorro a partir del taller que se impartirá.
75
4.2 Objetivo de la propuesta
Los objetivos que persigue el Taller de Educación Financiera y Finanzas Personales
son los siguientes:
Diseñar en forma general un taller práctico que fomente y eduque a la población
estudiantil de la carrera de Ingeniería en Gestión Empresarial en temas financieros
del mundo actual.
Concientizar en los estudiantes el manejo correcto de sus finanzas personales
acorde a los recursos financieros que dispongan.
Que la carrera cuente con metodologías alternativas de educación, fuera del aula
para su enseñanza y aprendizaje en su proceso de formación y evaluación.
4.3 Características Esenciales de la Propuesta
4.3.1 Alcance y estructura
El taller se concibe como complemento a los conocimientos de educación y cultura
financiera ya adquiridos por los estudiantes en las aulas de clases. Pretenden que ellos
los puedan utilizar de manera responsable logrando una mejor planificación financiera a
largo plazo.
El taller estaría comprendido en 4 horas en donde 2 horas serán teóricas y 2 horas de
trabajo práctico, se llevaría por dos días en diferentes horarios, para estudiantes de
cuarto a octavo semestre como inicio a esta propuesta. A partir del segundo período de
ejercer la aplicación de esta propuesta se aplicaría al cuarto semestre de las 3 jornadas
que posee la carrera, como un taller de apoyo hacia las materias de tipo profesional que
conlleva este nivel semestral. En el caso de quinto al octavo semestre se tiene materias
como Emprendedores, Auditoría Administrativa, Administración Financiera 1-2 y
Banca y Mercado de Valores que son materias que hablan de conceptos administrativos,
76
financieros, manejo de recursos económicos, gestión y planificación de proyectos a
nivel de emprendimiento.
Para incentivar que este taller sea concientizado en los estudiantes y se vean
resultados positivos, se otorgarán incentivos a aquellos, que obtengan una buena
calificación, que podría ser de 1 o 2 puntos para que en forma transversal los docentes
puedan otorgar este puntaje viendo que esta actividad académica contribuye al proceso
formativo, llegando a formar jóvenes con la capacidad de liderar sus metas personales
y profesionales, aprendiendo del juego del dinero con conocimientos prácticos,
logrando manejar sus finanzas con responsabilidad y conciencia, desarrollando su
inteligencia financiera.
Los horarios antes mencionados serán los siguientes:
Tabla 3 Horarios
MARTES-MIÉRCOLES VIERNES SÁBADOS INTENSIVOS
15H:00- 17H:00 15H:00- 17H:00 07H:30- 11H:30
Fuente: Autores
En el día 1 comprenderá una pequeña charla de introducción y los temas presentes en
la tabla siguiente.
Tabla 4 Esquematización de contenido del día 1
Día
1
Cultura Financiera
¿De dónde proviene? Y ¿Qué es la Cultura
Financiera?
¿Para qué sirve la Cultura Financiera y que
abarca?
Educación Financiera
Etapas de la vida financiera.
¿Qué son las Herramientas financieras?
Finanzas Personales
El ahorro
El endeudamiento juvenil
77
Estos primeros temas son el eje principal para poder tener un mejor entendimiento
del taller, ya que se establecen los conceptos principales.
Tabla 5 Esquematización del día 2.
Día
2
Cultura Financiera
¿Conoces los países que poseen una cultura financiera
mejor desarrollada?
Taller: Talleres dinámicos que abarquen lo visto en los
días del taller, en donde el estudiante exprese todo lo
aprendido. (Debilidades de la cultura financiera
ecuatoriana - Costumbres de los empresarios y los
empleados - Dinámica de decisiones)
Educación Financiera
¿Qué son y el uso de los productos financieros?
Antes de aceptar un producto financiero ¿Qué es lo que
se debe conocer?
Finanzas Personales
Planeación de Presupuesto personal
Relación e importancia de una entidad bancaria para el
ahorro
El día 2 se terminará con temas avanzados y profundos como es el objetivo de
esta propuesta llegar a los estudiantes que conozcan a fondo la Educación Financiera y
sobrelleven sus finanzas de manera exitosa.
Contando con el apoyo y fomentando alianzas con colaboradores de la
Superintendencia de Bancos y las entidades bancarias con sus asesores comerciales
brindando sus conocimientos en esta rama. Además de ofrecer sus páginas virtuales en
donde también se brindan módulos de educación financiera como refuerzo extra a los
estudiantes.
78
4.3.1 Indicadores de conocimiento y actitudes
Una vez realizada esta actividad el taller debe cumplir un ciclo de actividades, en donde
es verificar y observar que la información dictada haya llegado a los participantes. Para
ello se consideran los temas expresado en este taller y lograr ver los posibles cambios o
reacciones en sus conocimientos y actitudes.
Tabla 6 Indicadores Temas Conocimientos Actitudes
Cultura Financiera y
Educación Financiera
Conocimientos de nuevos
países que practican estos
puntos.
La cultura financiera va de
la mano con los productos
financieros
Motivación para adquirir
estas costumbres y llevar
las finanzas de manera
considerada.
Explorar en los productos
o servicios, para exprimir
su función correcta.
Finanzas Personales Definir la importancia en
que invertir.
Desarrollo de toma de
decisiones.
Compromiso de reflexión
sobre la situación actual
del manejo de sus finanzas.
79
CONCLUSIONES
En definición de teorías y conceptos de la cultura financiera, los ciudadanos
ecuatorianos con una buena base de información de lo que es y qué es lo que abarca,
podrían manejar de manera correcta y sacar el mejor provecho de los productos o
servicios financieros, arrojando un 54% de la población que no posee un servicio
financiero por falta de información.
Luego de realizar las encuestas en donde 810 estudiantes pertenecientes a la carrera
de Gestión Empresarial se evaluó su nivel de uso dando como resultado que el 45% de
estudiantes posee y utiliza un servicio financiero, a más de que 88% no saben sobre los
costos de los servicios financieros y el 86% no cuenta con seguros de vida por las
entidades bancarias sino servicios extracurriculares.
Como propuesta de solución al problema se dictará un Taller en donde los temas a
tratar sean la Educación Financiera y las Finanzas personales, fomentando el
conocimiento a los estudiantes para una proyección al futuro en sus finanzas.
80
RECOMENDACIONES
Mediante la investigación de este proyecto se recomienda lo siguiente:
Implementar de manera obligatoria en la carrera de Gestión Empresarial como taller
o de manera constante como un curso extra, o para poder instruir y dar ejemplo siendo
una de las primeras carreras con este nuevo proyecto.
Mantener una comunicación constante con los profesionales de las entidades con las
que se tiene alianzas estratégicas, que sirvan de ayuda en este tipo de talleres, además de
que las personas encargadas de brindarlo sean altamente capacitadas y actualizadas, con
conocimientos acordes al tiempo.
Adaptar el taller propuesto dentro de las diferentes carreras de la Universidad de
Guayaquil.
Por último, incentivar en universidades pública este tipo de proyecto en donde se
busca que el estudiante enriquezca sus conocimientos y obtenga las habilidades
necesarias tanto en el manejo de sus ingresos, liderazgo, habilidades interpersonales,
entre otros, siendo útiles para sí mismo y sus proyecciones de manera empresarial.
81
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universitario-debe-saber
85
APÉNDICE
Apéndice A Normas Generales del Sistema Financiero
LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL
SISTEMA FINANCIERO
TITULO XIV.- CÓDIGO DE TRANSPARENCIA Y DE DERECHOS DEL
USUARIO (reformado con resolución No. JB-2013-2393 de 22 de enero del 2013)
CAPITULO III.- CÓDIGO DE DERECHOS DEL USUARIO DEL SISTEMA
FINANCIERO (incluido con resolución No. JB-2010-1782 de 19 de agosto del 2010)
SECCION I.- PRINCIPIOS GENERALES
PARÁGRAFO I.- OBJETO Y ÁMBITO DE APLICACIÓN
ARTÍCULO 1.- El presente código tiene por objeto establecer los principios y reglas
que rigen el ejercicio y protección de los derechos del usuario del sistema financiero,
considerando que las actividades financieras son de orden público y deben sujetarse,
en particular, a principios de sanas prácticas aplicadas por el gobierno corporativo de
las instituciones que conforman el sistema financiero. Su ámbito de aplicación
involucra las relaciones entre los usuarios y las instituciones financieras controladas
por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, sin perjuicio de otras
disposiciones legales que contemplen medidas e instrumentos de protección al
usuario del sistema financiero.
Para los propósitos de este código, los términos jurídicos, contenidos en su texto,
deberán entenderse de conformidad al glosario que consta en el artículo final.
PARÁGRAFO II.- LIBERTAD E IGUALDAD DE ACCESO A PRODUCTOS
Y SERVICIOS FINANCIEROS
ARTÍCULO 2.- Se consagra la libertad e igualdad de acceso de los usuarios
financieros, nacionales o extranjeros, a los productos y servicios financieros que
ofrecen las instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros,
de conformidad con la ley, la normativa expedida por la Junta Bancaria y las políticas
de cada entidad, que deben estar acorde al marco jurídico vigente. (artículo sustituido
con resolución No. JB-2014- 3037 de 6 de agosto del 2014)
Las instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros en su
normativa interna no podrán contener disposiciones discriminatorias que limiten el
derecho del acceso a los servicios financieros a los ciudadanos extranjeros por la sola
condición de migrantes o refugiados.
PARÁGRAFO III.- PROHIBICIÓN DE LA COMPETENCIA
DESLEALARTÍCULO 3.- La prestación de servicios financieros debe ajustarse a
los principios de la buena fe, confianza, transparencia, seguridad y sanas prácticas, a
fin de Garantizar una competencia leal, en el marco de la legislación nacional. Están
prohibidos todos los acuerdos o convenios entre instituciones financieras, y las
prácticas concertadas que tengan por objeto o efecto impedir, restringir o falsear la
competencia leal.
PARÁGRAFO IV.- IRRENUNCIABILIDAD
ARTÍCULO 4.- Los derechos del usuario del sistema financiero contenidos en este
código son irrenunciables al ser considerados los servicios financieros de orden
público, interés social y de observancia en todo el país. Toda estipulación en contrario
se considerará nula.
PARÁGRAFO V.- TUTELA DE LOS DERECHOS DEL USUARIO DEL
SISTEMA FINANCIERO
ARTICULO 5.- Los derechos del usuario del sistema financiero sobre los productos
y servicios financieros que oferten las instituciones del sistema financiero, de
conformidad con la ley y las sanas prácticas, serán tutelados, en primera instancia,
por el defensor del cliente de las instituciones financieras, y por la Superintendencia
de Bancos y Seguros, y para ello podrá actuar de oficio o a petición de parte de
acuerdo a lo mandado expresamente por la Constitución y las leyes aplicables, sin
perjuicio de las competencias que otras autoridades ejerzan de acuerdo con la ley.
No obstante, toda autoridad pública en aplicación de sus competencias y de
conformidad con la ley, protegerá los derechos del usuario del sistema financiero.
PARÁGRAFO VI.- PRINCIPIO DE LA BUENA FE
ARTÍCULO 6.- Los usuarios de productos y servicios financieros ejercerán sus
derechos en el marco del principio universal de la buena fe.
SECCION II.- DERECHOS DEL USUARIO DEL SISTEMA FINANCIERO
ARTÍCULO 7.- De acuerdo con lo dispuesto en la Constitución de la República y
otras disposiciones legales vigentes, y sin perjuicio de otros derechos que consten en
otros instrumentos nacionales e internacionales, los usuarios del sistema financiero
tendrán los derechos que se señalan en los artículos siguientes.
PARÁGRAFO I.- DERECHO A LA EDUCACIÓN FINANCIERA
ARTÍCULO 8.- Acceder a través de las instituciones y entidades afines, de acuerdo
con la normativa vigente, a los distintos niveles de educación financiera que le
permita al usuario comprender sus derechos y obligaciones en el ámbito financiero;
el rol de la Superintendencia de Bancos y Seguros, rol del sistema financiero, la base
legal pertinente; el alcance y efectos de los productos y servicios del sistema
financiero, que le permita tomar decisiones informadas, y defender sus derechos de
tal manera que facilite su participación social activa y responsable.
PARAGRAFO II.- DERECHO A LA INFORMACIÓN DE PRODUCTOS Y
SERVICIOS FINANCIEROS
ARTÍCULO 9.- Acceder y recibir directamente información clara, precisa,
oportuna, razonable, adecuada, validada, veraz y completa, relacionada con los
productos y servicios ofertados por las instituciones del sistema financiero,
especialmente en los aspectos financiero, legal, jurídico, operativo, fiscal y
comercial, entre otras, incluyendo sus riesgos asociados:
9.1 La información, sobre los productos y servicios financieros, deberá estar al
alcance del usuario del sistema financiero antes, durante y después de las
respectivas prestaciones y deberá ser elaborada considerando el grado de
educación financiera; (reformado con resolución No. JB-2011-1915 de 19 de
abril del 2011)
9.2 Recibir una exposición clara de las condiciones y procedimientos establecidos
en el contrato y otros instrumentos a fin de evitar errores de interpretación. Los
términos deberán expresarse con claridad y en idioma castellano. En caso de
duda se aplicarán a favor del usuario;
9.3 Conocer en forma expresa, oportuna y suficiente cualquier modificación de los
plazos, tasas de interés pactadas, gastos y demás condiciones del contrato, así
como la forma de su aplicación, y los efectos de dichos cambios cuando éstos
afecten sus derechos;
Conocer, por cualquier medio accesible de manera previa a la ejecución y en el
lugar en el cual se adquirió la obligación, la identificación de la institución a la
cual se transferirían los documentos y la transferencia que respalda la operación
de la cual el usuario es garante directo o indirecto;
9.4 Conocer oportunamente y de forma detallada todos los costos financieros y
gastos asociados al producto o servicio ofertado, de conformidad con la ley y
normativa pertinente, información que deberá indicarse de un modo claramente
visible que permita al usuario ejercer su derecho a elegir antes de formalizar o
perfeccionar la prestación del mismo;
9.5 Ser informado sobre los costos fiscales reales de los productos y servicios
financieros;
9.6 Recibir publicidad clara, no engañosa y que no induzca a error, que recoja las
condiciones necesarias, completas y adecuadas del producto o servicio
publicitado. La publicidad tendrá fuerza vinculante cuando los contratos o los
acuerdos, se pacten con base en la oferta publicitaria; y,
9.7 Conocer el tipo de cambio de la moneda en la cual se contrate y las condiciones
de su fijación posterior.
PARÁGRAFO III.- DERECHO A ELEGIR CON LIBERTAD LOS
PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
ARTÍCULO 10.- Elegir con plena libertad productos y servicios financieros
ofertados por las instituciones del sistema financiero legalmente reconocidas en
función de los precios, tarifas, gastos, costos, así como los beneficios existentes, y/o
a suscribir instrumentos, sin ser presionado, coaccionado o inducido mediante
prácticas prohibidas por parte de las instituciones del sistema financiero, en
transgresión de los principios de competencia leal y sanas prácticas.
PARÁGRAFO IV.- DERECHO A ACCEDER A PRODUCTOS Y SERVICIOS
FINANCIEROS
ARTÍCULO 11.- El usuario tendrá derecho a acceder a los productos y servicios
financieros, en las siguientes condiciones:
11.1 Celebrar contratos y aceptar servicios financieros, a través de medios o canales
electrónicos o físicos.
Tanto los usuarios como las instituciones controladas estarán obligados a
guardar constancia de la celebración de dichos contratos y aceptación de los
servicios ofrecidos. Las instituciones del sistema financiero conservarán dichos
contratos por un período no menor de seis (6) años, conforme lo dispone el
tercer inciso del artículo 80 de la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero.
En el caso de servicios financieros ofertados vía telefónica, éstos serán
aceptados por los clientes a través del respectivo contrato o aceptación a través
de medios o canales electrónicos; (numeral sustituido con resolución No. JB-
2012-2321 de 25 de septiembre del 2012)
Apéndice B Código de Derechos del Usuario Financiero
RESOLUCIÓN No. JB-2010-1782
LA JUNTA BANCARIA
CONSIDERANDO:
CAPITULO V
CÓDIGO DE DERECHOS DEL USUARIO DEL SISTEMA FINANCIERO
SECCION I.- PRINCIPIOS GENERALES
PARAGRAFO I.- OBJETO Y ÁMBITO DE APLICACIÓN
ARTÍCULO 1.- El presente Código tiene por objeto establecer los principios y reglas que
rigen el ejercicio y protección de los derechos del usuario del sistema financiero,
considerando que las actividades financieras son de orden público y deben sujetarse, en
particular, a principios de sanas prácticas aplicadas por el gobierno corporativo de las
instituciones que conforman el sistema financiero. Su ámbito de aplicación involucra las
relaciones entre los usuarios y las instituciones financieras controladas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, sin perjuicio de otras disposiciones
legales que contemplen medidas e instrumentos de protección al usuario del sistema
financiero.
Para los propósitos de este Código, los términos jurídicos, contenidos en su texto, deberán
entenderse de conformidad al glosario que consta en el artículo final.
PARAGRAFO II.- LIBERTAD E IGUALDAD DE ACCESO A PRODUCTOS Y
SERVICIOS FINANCIEROS
ARTÍCULO 2.- Se consagra la libertad e igualdad de acceso del usuario a los productos
y servicios financieros, de conformidad con la ley y más normas pertinentes.
PARAGRAFO III.- PROHIBICIÓN DE LA COMPETENCIA DESLEAL
ARTÍCULO 3.- La prestación de servicios financieros debe ajustarse a los principios de
la buena fe, confianza, transparencia, seguridad y sanas prácticas, a fin de garantizar una
competencia leal, en el marco de la legislación nacional. Están prohibidos todos los
acuerdos o convenios entre instituciones financieras, y las prácticas concertadas que
tengan por objeto o efecto impedir, restringir o falsear la competencia leal.
PARAGRAFO IV.- IRRENUNCIABILIDAD
ARTÍCULO 4.- Los derechos del usuario del sistema financiero contenidos en este
Código son irrenunciables al ser considerados los servicios financieros de orden público,
interés social y de observancia en todo el país. Toda estipulación en contrario se
considerará nula.
PARAGRAFO V.- TUTELA DE LOS DERECHOS DEL USUARIO DEL
SISTEMA FINANCIERO
ARTICULO 5.- Los derechos del usuario del sistema financiero sobre los productos y
servicios financieros que oferten las instituciones del sistema financiero, de conformidad
con la ley y las sanas prácticas, serán tutelados, en primera instancia, por el defensor del
cliente de las instituciones financieras, y por la Superintendencia de Bancos y Seguros, y
para ello podrá actuar de oficio o a petición de parte de acuerdo a lo mandado
expresamente por la Constitución y las leyes aplicables, sin perjuicio de las competencias
que otras autoridades ejerzan de acuerdo con la ley.
No obstante, toda autoridad pública en aplicación de sus competencias y de conformidad
con la ley, protegerá los derechos del usuario del sistema financiero.
PARAGRAFO VI.- PRINCIPIO DE LA BUENA FE
ARTÍCULO 6.- Los usuarios de productos y servicios financieros ejercerán sus derechos
en el marco del principio universal de la buena fe.
SECCION II.- DERECHOS DEL USUARIO DEL SISTEMA FINANCIERO
ARTÍCULO 7.- De acuerdo con lo dispuesto en la Constitución de la República y otras
disposiciones legales vigentes, y sin perjuicio de otros derechos que consten en otros
instrumentos nacionales e internacionales, los usuarios del sistema financiero tendrán los
derechos que se señalan en los artículos siguientes.
PARAGRAFO I.- DERECHO A LA EDUCACIÓN FINANCIERA
ARTÍCULO 8.- Acceder a través de las instituciones y entidades afines, de acuerdo con
la normativa vigente, a los distintos niveles de educación financiera que le permita al
usuario comprender sus derechos y obligaciones en el ámbito financiero; el rol de la
Superintendencia de Bancos y Seguros, rol del sistema financiero, la base legal pertinente;
el alcance y efectos de los productos y servicios del sistema financiero, que le permita
tomar decisiones informadas, y defender sus derechos de tal manera que facilite su
participación social activa y responsable.
PARAGRAFO II.- DERECHO A LA INFORMACIÓN DE PRODUCTOS Y
SERVICIOS FINANCIEROS
ARTÍCULO 9.- Acceder y recibir directamente información clara, precisa, oportuna,
razonable, adecuada, validada, veraz y completa, relacionada con los productos y
servicios ofertados por las instituciones del sistema financiero, especialmente en los
aspectos financiero, legal, jurídico, operativo, fiscal y comercial, entre otras, incluyendo
sus riesgos asociados:
9.1 La información, sobre los productos y servicios financieros, deberá estar al alcance
del usuario del sistema financiero antes, durante y después de las respectivas prestaciones
y deberá ser elaborada considerando el grado de educación financiera, sea este, usuario
directo o indirecto de la institución financiera;
9.2 Recibir una exposición clara de las condiciones y procedimientos establecidos en el
contrato y otros instrumentos a fin de evitar errores de interpretación. Los términos
deberán expresarse con claridad y en idioma castellano. En caso de duda se aplicarán a
favor del usuario;
9.3 Conocer en forma expresa, oportuna y suficiente cualquier modificación de los plazos,
tasas de interés pactadas, gastos y demás condiciones del contrato, así como la forma de
su aplicación, y los efectos de dichos cambios cuando éstos afecten sus derechos;
9.4 Conocer, por cualquier medio accesible de manera previa a la ejecución y en el lugar
en el cual se adquirió la obligación, la identificación de la institución a la cual se
transferirían los documentos y la transferencia que respalda la operación de la cual el
usuario es garante directo o indirecto;
9.5 Conocer oportunamente y de forma detallada todos los costos financieros y gastos
asociados al producto o servicio ofertado, de conformidad con la ley y normativa
pertinente, información que deberá indicarse de un modo claramente visible que permita
al usuario ejercer su derecho a elegir antes de formalizar o perfeccionar la prestación del
mismo;
9.6 Ser informado sobre los costos fiscales reales de los productos y servicios financieros;
9.7 Recibir publicidad clara, no engañosa y que no induzca a error, que recoja las
condiciones necesarias, completas y adecuadas del producto o servicio publicitado. La
publicidad tendrá fuerza vinculante cuando los contratos o los acuerdos, se pacten con
base en la oferta publicitaria; y,
9.8 Conocer el tipo de cambio de la moneda en la cual se contrate y las condiciones de su
fijación posterior.
PARAGRAFO III.- DERECHO A ELEGIR CON LIBERTAD LOS PRODUCTOS
Y SERVICIOS FINANCIEROS
ARTÍCULO 10.- Elegir con plena libertad productos y servicios financieros ofertados por
las instituciones del sistema financiero legalmente reconocidas en función de los precios,
tarifas, gastos, costos, así como los beneficios existentes, y/o a suscribir instrumentos, sin
ser presionado, coaccionado o inducido mediante prácticas prohibidas por parte de las
instituciones del sistema financiero, en transgresión de los principios de competencia leal
y sanas prácticas.
PARAGRAFO IV.- DERECHO A ACCEDER A PRODUCTOS Y SERVICIOS
FINANCIEROS
ARTÍCULO 11.- El usuario tendrá derecho a acceder a los productos y servicios
financieros, en las siguientes condiciones:
11.1 Suscribir contratos y recibir servicios electrónicos cuya validez será igual a la de los
contratos celebrados de manera escrita o verbal;
11.2 Acceder a los sistemas de ahorro ofertados por las instituciones financieras,
respetando los requisitos legales, las políticas de la institución financiera y acorde con las
sanas prácticas;
11.3 Obtener créditos de las instituciones financieras siempre que se cumplan los
requisitos legales, las políticas de la institución financiera y acorde con las sanas
prácticas; y,
11.4 Disponer de su dinero entregado a las instituciones financieras de forma oportuna de
acuerdo con las condiciones pactadas para su colocación.
PARAGRAFO V.- DERECHO A OBTENER PRODUCTOS Y SERVICIOS
FINANCIEROS DE CALIDAD
ARTÍCULO 12.- El usuario tendrá derecho a recibir productos y servicios financieros de
calidad en las siguientes condiciones:
12.1 Recibir productos y servicios financieros de forma oportuna, eficaz, eficiente y buen
trato;
12.2 Rechazar y no pagar los productos que no hayan sido expresamente solicitados por
el usuario del sistema financiero, salvo que hayan sido utilizados;
12.3 Rechazar y no pagar tarifas por servicios financieros que no han sido expresamente
solicitados por el usuario financiero;
12.4 Obtener oportunamente de las instituciones financieras, los documentos que
respalden la negociación y celebración de contratos; así como la ejecución o prestación
directa de servicios financieros;
12.5 Exigir un trato no discriminatorio, transparente, equitativo y adecuado de las
instituciones financieras, que considere la dignidad personal del usuario, el respeto de sus
derechos, y que evite vulnerar su intimidad y descanso; y,
12.6 Prepagar las obligaciones contraídas sin que se le pueda exigir el pago de
comisiones, intereses no devengados, penalización y/o sanción alguna para el usuario.
PARAGRAFO VI.- DEL ACCESO A LA INFORMACIÓN Y DOCUMENTACIÓN
ARTÍCULO 13.- El usuario tendrá derecho a:
13.1 Exigir información y documentación de todos los actos que respalden la negociación,
contratación, ejecución y terminación del contrato, y/o de la prestación de productos y
servicios financieros ya sea al obligado directo o indirecto;
13.2 Derecho a obtener los documentos que han sido debidamente cancelados o
endosados por haberse subrogado en la obligación en calidad de garante; y,
13.3 Conocer si en las bases de datos de las instituciones del sistema financiero existe
información sobre sí mismo y acceder a ella sin restricción alguna; a conocer la fuente de
dicha información; y, a exigir de la misma la rectificación de los datos personales cuando
dicha información sea inexacta o errónea.
PARAGRAFO VII.- DERECHO A PROTECCIÓN
ARTÍCULO 14.- El usuario tendrá derecho a recibir protección y a demandar la adopción
de medidas efectivas que garanticen la seguridad de las operaciones financieras, del
defensor del cliente, de la Superintendencia de Bancos y Seguros o de otras instancias
administrativas o judiciales pertinentes, especialmente en los siguientes casos:
14.1 Recibir protección ante la existencia de cláusulas prohibidas que vayan en contra de
sus derechos e intereses;
14.2 Recibir protección de los datos personales que las entidades financieras obtengan
del usuario para la prestación de productos o servicios financieros. La información sobre
dichos datos personales solo podrá ser otorgada por la institución del sistema financiero,
en caso de consentimiento libre y expreso, específico, inequívoco e informado, por parte
del usuario, de disposición judicial o del mandato de la ley;
14.3 Recibir protección de los datos personales que las entidades financieras obtengan
del usuario para la prestación de productos y servicios financieros prestados por vía
electrónica. Las instituciones financieras adoptarán específicamente las medidas de
seguridad necesarias para este tipo de operaciones financieras;
14.4 Obtener protección de los datos personales sobre su solvencia patrimonial y
crediticia, y a que las instituciones financieras respeten las normas relativas a la reserva
y sigilo bancario;
14.5 Exigir rectificación de la información de los datos personales en las bases de datos
cuando ésta sea inexacta o errónea;
14.6 Demandar protección cuando las instituciones financieras empleen métodos de
cobranza extrajudicial que atenten contra su privacidad, dignidad personal y/o familiar;
14.7 Exigir que se mantenga la validez de las ofertas financieras. Las condiciones
incluidas en los contratos tendrán fuerza vinculante si llegan a efectuarse con base en
ellas;
14.8 Formar y participar en asociaciones para la defensa de los derechos del usuario del
sistema financiero, y acudir al defensor del cliente en defensa de sus derechos; y,
14.9 Demandar la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, de acuerdo con la ley.
Apéndice C Encuesta
UG – FCA - IGE
El presente cuestionario es para fines académicos de tesis de grado y tiene como
objetivo conocer el uso de los servicios financieros de los estudiantes de la Facultad de
Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil.
A. Sexo: Hombre Mujer
B. Vive en Guayaquil: Si No ¿Dónde? Norte Sur Otro _____
C. Nivel de Semestre: 1 2 3 4 5 6 7 8
D. Jornada de Estudio: Matutina Vespertina Nocturna
E. Estado Civil: Soltero Casado Unión Libre Divorciado
F. Usted trabaja actualmente: Si No
Si, su respuesta fue afirmativa su trabajo es: Medio Tiempo Tiempo Completo
Qué tipo de relación de trabajo ejerce: Relación de dependencia Independiente
Familiar
G. Con quien vive: Padres Hermanos Familiares Solo Otros
1. Tiene usted algún tipo de servicio financiero como cta. de ahorro, cta. corriente,
tarjeta de débito, etc. ( Si su respuesta es afirmativa pase a la pregunta 1.2, caso
contrario continúe )
Si No
1.1.¿Cuál es la razón por la que no tiene uno de estos servicios financieros?
(continúe con la encuesta en la pregunta 7)
No necesito No me gusta No trabajo No tengo dinero Otros
1.2.¿Cuál fue la razón que influyo para tener un servicio financiero?
Por ahorro personal Tener historial crediticio Facilidad en el manejo de los
recursos Obtener algún beneficio por parte de la institución financiera
Otros _________________________________________
2. Como evaluaría los costos de mantener algún servicio financiero.
Muy altos Medianamente altos Altos Bajos Muy Bajos Desconozco
3. Seleccione los diferentes tipos de servicios financieros que usted posee.
Cuenta de Ahorros Cuenta Corriente Tarjeta de crédito
Tarjeta de Débito Dinero Electrónico Otros
4. El servicio financiero que usted posee es: Propio Extensión De una
tercera persona
5. Con que frecuencia usted utiliza estos servicios
Siempre Casi Siempre A veces Nunca No tengo
Cta. de Ahorros
Cta. Corriente
Tarjeta de Debito
Tarjeta de Crédito
Tarjeta Prepago
Cta. Virtual
6. Cuáles son los principales usos que usted le da a los servicios financieros que
posee.
Pago de Servicios Básicos Retiro de dinero Deposito de dinero
Prestamos Pólizas y depósitos a largo plazo Gastos de Universidad Otros
7. Usted posee seguro de vida Si No
8. Qué medio de pago es el preferido por usted.
Dinero Físico Tarjeta de Crédito Dinero Electrónico Otros
Tarjeta de Débito PayPal
9. Considera que es mucho mejor poseer algún tipo de servicio financiero como
alternativa al dinero físico.
Si No
10. Conoce de los servicios gratuitos de educación financiera que ofrece la
superintendencia de compañías.
Si No Tal vez
11. Conoce las tarifas mínimas y máximas de los servicios financieros.
Si No
12. Sabe usted que los costos por los servicios financieros están publicados en los
sitios web de las entidades financieras.
Si No Tal vez
13. Ha sufrido alguna vez de algún tipo de fraude financiero.
Si No Tal vez
13.1 Si su respuesta es afirmativa. ¿Cuál fue el tipo de fraude?
_____________________________________________
14. Cuanto de su presupuesto es destinado al ahorro.
El 10% o más de mi cobro mensual.
Separo una cantidad fija cada mes.
Guardo si me sobro algo al final de cada mes.
Otros.
No poseo ahorros en la actualidad.
15. Al momento de recibir nuevo dinero, usted que decisión toma.
Pago mis gastos mensuales y separo algo
Elaboro una lista de pagos y cancelo lo que debo
Salgo a gastarlo y me doy alguno que otro capricho
16. Con que frecuencia usted pide prestado dinero a familiares o amigos.
Siempre Casi siempre A veces Nunca