trabajo final de estadistica investigacion

INDICE

pág.

INDICE--------------------------------------------------------------------------------------------------------1

INTRODUCCION-------------------------------------------------------------------------------------------2

1. MARCO REFERENCIAL

1.1. Planteamiento de problema.-----------------------------------------------------------------6

1.2. Antecedentes. -------------------------------------------------------------------------------- 8

1.3. Problemática del sector-------------------------------------------------------------------- 11

1.4. Bases teóricas. ------------------------------------------------------------------------------10

1.5. Formulación de objetivos. --------------------------------------------------------------- 13

1.5.1. Objetivo general. ----------------------------------------------------------------- 13

1.5.2. Objetivos específicos. ----------------------------------------------------------- 13

1.6. Hipótesis de investigación. -------------------------------------------------------------- 14

2. METODOLGÍA

2.1.Tipo y nivel de investigación----------------------------------------------------------------32

2.2.Diseño de la investigación-------------------------------------------------------------------32

2.3.Población y muestra---------------------------------------------------------------------------32

2.4.Definición y operacionalización de variables-------------------------------------------33

2.5.Técnicas e instrumentos---------------------------------------------------------------------33

2.6.Procedimientos para la recolección de datos-------------------------------------------34

2.7.Análisis de datos. -------------------------------------------------------------------------- 35

3. RESULTADOS. ---------------------------------------------------------------------------------- 36

4. REFERENCIAS BIBLIOGRÀFICAS---------------------------------------------------------------

ANEXOS

TRABAJO DE INVESTIGACION VICOS Página 1

CAPITULO I

INTRODUCCION:

El ahorro es fundamental para el desarrollo económico de un país, en tanto

constituye la base para el financiamiento de la inversión, que es el motor

para el cambio tecnológico y el crecimiento económico de un país. No

obstante, a nivel microeconómico, el ahorro –y particularmente el ahorro

familiar– ha merecido una importancia significativamente menor tanto en el

ámbito de las políticas, como de las investigaciones. Incluso hasta hace poco

los gobiernos desalentaban el ahorro de las familias a través de las políticas

de represión financiera, al fijar límites a las tasas de interés activas, que no

permitían a las instituciones financieras pagar tasas de interés que

estimularan al público a colocar sus ahorros en el sistema financiero.

Adicionalmente, la situación de inestabilidad económica, que en varios

países se tradujo en procesos de alta inflación o hiperinflacionarios –como en

el caso del Perú–, condujo a una retracción mayor de los ahorros, ya que en

la práctica los ahorristas fueron despojados de sus recursos mientras que los

deudores recibieron transferencias de ingresos debido a las tasas de interés

reales negativas.

En el Perú, la situación de represión financiera desaparece a inicios de los

años noventa, con la promulgación de la Ley General de Instituciones

Bancarias, Financieras y de Seguros de abril de 1991 (Decreto Legislativo

637), que introduce cambios fundamentales como la adopción del principio

de libre competencia entre las empresas financieras y la libertad para fijar las


tasas de interés en sus operaciones activas y pasivas, así como para asignar

sus recursos hacia los sectores económicos y zonas geográficas sin

restricción alguna. También se estableció la exigencia de que el capital de

las empresas bancarias y financieras se mantuviera actualizado a valor

constante y se creó el Fondo de Seguros de Depósitos. Las normas

posteriores (Decreto Legislativo 770, de octubre de 1993 y la Ley General

26702 de 1996, que rige en la actualidad) afianzaron el fin de la represión

financiera, pues se eliminaron los subsidios estatales y se prohibió la

participación del Estado en la propiedad de las empresas financieras.2

Paralelamente, se logró estabilizar la economía y reducir las tasas de

inflación hasta niveles bastante bajos.

Sin embargo, la movilización de ahorros sigue teniendo un rol secundario en

los problemas financieros. Esto es particularmente cierto en las denominadas

micro finanzas, que han desarrollado una serie de productos y creado

instituciones especializadas para atender con créditos a los pequeños y

micro productores y a los sectores populares en general, pero hasta hace

poco prácticamente habían olvidado a los ahorristas. Incluso en Bolivia, uno

de los países con el mayor desarrollo de la industria micro financiera de

América Latina, el tema de la movilización de ahorros no ha tenido la

importancia esperada.3 Tal como lo señala acertadamente Vogel (1984), la

movilización de ahorros es la mitad olvidada en el micro finanzas. Detrás de

esta omisión en la movilización de ahorros en sectores populares está el

supuesto de que las familias pobres, por ser pobres, no cuentan con

capacidad de ahorros, dado que no tienen excedentes, y por consiguiente no


existe una demanda por servicios de ahorros en estos sectores de la

población. Esta ausencia de los servicios de ahorro ha sido mayor en el

sector rural, en donde las políticas de las instituciones financieras y del

Estado sólo han contemplado el otorgamiento de créditos y han desdeñado

totalmente la movilización de los ahorros.

La movilización de ahorros en los sectores populares, particularmente en el

sector rural, puede ser un elemento muy importante para la profundización

del sistema financiero en el Perú.

Esto no sólo permitiría fortalecer a las instituciones financieras que operan en

estos sectores, reducir su dependencia de los fondos estatales, 5 y afianzar

su independencia depresiones políticas, 6 sino que podría permitir a las

familias rurales un manejo mucho más adecuado y eficiente de los riesgos

que enfrentan. En efecto, el ahorro es uno de los mecanismos que por

excelencia permite a las familias enfrentar las contingencias, sin que ello

signifique una descapitalización o la venta de activos, lo cual incide

directamente en la capacidad futura de generación de ingresos.

Las familias pobres, que tienen más dificultades para acceder a los ahorros

financieros, sobre todo las rurales, por lo general ahorran en bienes o activos

para enfrentar las contingencias; sin embargo, esta forma de ahorro tiene

varias dificultades. Los bienes tienen el riesgo de pérdida o robo y son

susceptibles de deterioros y depreciación, lo que disminuye su valor en el

tiempo; asimismo, el deshacerse de los bienes implica costos de transacción

que pueden ser elevados, particularmente en lo que se refiere al tiempo; y

finalmente los bienes tienen problemas de divisibilidad, es decir que es muy


difícil dividirlos para venderlos por la cantidad exacta que se requiere. Frente

a esto, el ahorro financiero en instituciones solventes que garanticen una

adecuada remuneración aparece como una alternativa superior para los

ahorros de las familias pobres.

Los ahorros, asimismo, son una herramienta poderosa para fomentar la

acumulación de activos entre las familias de bajos ingresos. Tal como lo

indican aproximaciones diversas, la acumulación de activos toca un punto

esencial para la superación de la pobreza, pues los activos no sólo

constituyen el elemento central para la generación de ingresos de manera

permanente, sino que permiten a las familias enfrentar con éxito cambios o

sucesos que afectan sus economías, generan a su vez otros activos, y son la

base sobre la cual parte la siguiente generación de la familia en la

acumulación de activos. Los activos también son, como señala Sherraden

(1991), esperanzas en forma tangible, pues inciden positivamente en el

sentido de seguridad, de control y confianza que son unas de las carencias

de las familias pobres; en tal sentido, la posesión de activos genera el deseo

y la posibilidad de ver hacia el futuro.

El ahorro financiero, particularmente es uno de los activos que puede

transformarse rápidamente en otro tipo de activos. De esta manera, el ahorro

financiero se puede convertir en activos inmobiliarios, en maquinaria o

equipo para los negocios de la familia o convertirse en activos humanos a

través de la inversión en educación.

ANTECEDENTES


En el Perú las investigaciones que liguen la movilización de ahorros con la

generación de activos son prácticamente inexistentes. El trabajo más

significativo es el de Escobar et al (1999). Estos autores realizan un análisis

de la naturaleza de la pobreza en el Perú, así como de la tendencia entre la

distribución de ingresos y la tenencia de una serie de activos privados y

públicos asociadas con la condición de pobreza, sobre la base de las

Encuestas de Niveles de Vida (ENNIV). Los resultados muestran que en

1994 apenas el 13.9% de los hogares urbanos que tenían ahorros

financieros se podían clasificar como pobres (y la tasa de pobreza urbana

era del 41.3%), mientras que en las zonas rurales sólo el 33.4%de los que

tenían ahorros eran pobres (y la tasa de pobreza era del 66.8%).8 Además,

claramente se encontraba que en la medida que el valor del ahorro financiero

se incrementaba, las familias se encontraban en quintiles más altos en la

distribución de los ingresos, tanto en las zonas urbanas como en las rurales.

De otro lado, en un estudio sobre el ahorro en los hogares urbanos del Perú

realizado por el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI, 1997),

sobre la base de una Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO 1997-I), se

encuentra que el ahorro es menor a medida que los quintiles de ingresos son

menores (familias más pobres), además de que el ahorro también está

positivamente relacionado con el nivel educativo de los jefes de hogar (JH).

Por último, existe una tendencia sistemática creciente de los ahorros en

depósitos bancarios a medida que aumenta el ingreso per cápita del hogar; y

lo contrario sucede con los ahorros en dinero en casa (más detalles del

estudio se presentan en la sección 2.2).


En este estudio a través de un análisis del comportamiento del ahorro en las

familias de Vicos - Huaraz, trataremos de dar respuesta a alguna de las

siguientes interrogantes. ¿Quiénes son los que ahorran?, ¿Cuáles son los

motivos para ahorrar?,

¿Cuáles son las formas en que se plasman los ahorros que ellos tienen?,

¿Cuáles son las variables que explican el ahorro financiero?, y ¿Cuál es el

proceso mediante el cual la movilización de ahorros genera activos? Esto

nos permitirá hacer algunas inferencias acerca de la importancia y la forma

que tiene el ahorro, particularmente el ahorro financiero, así como tener más

claridad acerca de las políticas que se pueden implementar para fomentar el

ahorro en las familias del interior del país.

Este informe está dividido en cinco capítulos. Luego de esta introducción, se

expone un balance teórico de la movilización de ahorro y generación de

activos financieros. A continuación, se examina el comportamiento que ha

tenido el ahorro financiero a nivel agregado en el Perú. En el tercer capítulo

se presentan los rasgos fundamentales que asumen los distintos tipos de

activos –y principalmente los activos financieros– de las familias en

Huancayo. En el cuarto capítulo se realiza un análisis econométrico sobre las

variables que explican la probabilidad de tenencia de algún tipo de ahorro y

de los montos ahorrados, tanto en forma financiera como no financiera.

Finalmente, se presentan las principales conclusiones y recomendaciones

que se derivan de los temas tratados anteriormente.

Los ahorros en el Perú

Los estudios sobre ahorros en el Perú


Existen dos estudios que han tocado específicamente el tema de los ahorros

en el Perú.

Uno de ellos se basa completamente en una encuesta realizada en el ámbito

urbano (INEI,1997); y el otro es un estudio más general, que incluye también

encuestas en 5 ciudades del país (Swisscontact, 2000).

El trabajo del INEI (1997), realizado sobre la base de la Encuesta Nacional

de Hogares (ENAHO) 1997 (primer trimestre) ,15 encuentra que el 18.5% de

los hogares urbanos tuvo alguna forma de ahorro, ya sea informal o en el

sistema financiero en los tres meses previos a la entrevista. A continuación

se presenta un resumen de los resultados:

(i) El 81.6% de los hogares que ahorraron tiene como JH a un varón,

(ii) Existe una mayor proporción de hogares con ahorros en el estrato joven:

20-29 años (30.4% de los hogares ahorraron), con tasas decrecientes a

mayor edad de los JH: 30-39 años (24.1%); 40-49 años (16.6%); y mayores

de 50 años (13.7%). Asimismo, en el estrato de JH de 12 a 19 años, la tasa

de ahorro fue 18.3%. Estos datos confirmarían la tendencia creciente a

acumular (en la forma de ahorros) registrada hasta los 30 años, luego de lo

cual se nota una tasa de ahorro cada vez menos importante,

(iii) Asimismo, se observa una relación inversa entre las tasas de ahorro y el

nivel educativo de los JH: 10.5% para los hogares cuyo JH tenía nivel inicial

o era analfabeto; 12.6% para aquellos que habían logrado alcanzar el nivel

primario; 19%para los JH que tenían educación secundaria; y 23.8% para

aquellos con educación superior universitaria y no universitaria. Debe

señalarse, asimismo, que el 38.2% delos JH entrevistados contaba con


educación secundaria; 31% con educación primaria; 9.4% con educación

superior no universitaria; 16.3% con educación superior universitaria; y 5.1%

sin educación o con educación inicial.

(iv) Otro resultado interesante es que la proporción de hogares que tiene

ahorros en bancos comerciales es mayor en aquellos donde el jefe tiene

educación superior, en especial en el nivel universitario (55.8%) respecto al

ahorro en dinero en casa (29.5%); y viceversa, en los hogares cuyo jefe tiene

educación secundaria o menos, el ahorro en casa (bajo el colchón) es más

importante. Las proporciones en el caso de educación secundaria son:

60.1% para el ahorro en casa y 24.5% para los depósitos en la banca

comercial. 16 Además, existe una tendencia creciente sistemática de los

ahorros en depósitos bancarios a medida que aumenta el ingreso per cápita;

y lo contrario sucede con los ahorros en dinero en casa.

(v) Los puntos (iii) y (iv) indican que los hogares con mayores ingresos son

los que declaran tener una mayor tasa de ahorros: 31.4% en el quintil de

mayores ingresos versus 10.8% en el quintil de menores ingresos.

(Vi) Otro aspecto importante de la encuesta fueron las modalidades de

ahorro familiar.

Como es usual encontrar, la mayor proporción del ahorro no pasa por el

sistema financiero formal. Así, el ahorro en casa es la principal modalidad de

ahorro (52.7%del total), seguido de los depósitos en la banca comercial

(32.4%). El ahorro en juntas representa el 6%; el ahorro en las Cajas

Municipales, 1.5%; en financieras, 1.7%; y en acciones de participación


ciudadana, 2.3%. Las acciones en la bolsa (1.3%) y otras modalidades

(4.8%) completan las modalidades de ahorrorespondidas.17

(vii) La parte de los motivos para ahorrar contiene información incompleta, ya

que la pregunta no tiene en cuenta la modalidad de ahorro escogida por el

JH entrevistado.

De todos modos, hay alguna información importante. En primer lugar, el

21.3% de los entrevistados señaló que no deposita sus ahorro en los bancos

debido a una cuestión de desconfianza. En el otro extremo, los que ahorran

en alguna institución lo hacen precisamente porque les inspira confianza

(24.7%). Asimismo, un 13.4%ahorra por las facilidades que le ofrece la

entidad y un 10.2% ahorra pensando en la rentabilidad de sus ahorros.

(viii) Los usos más importantes del ahorro familiar fueron: pagar imprevistos

(38.2%), pagar estudios de algún miembro del hogar (13,5%), atención de la

salud (10,8%), compra de casa (9.4%), invertir en negocios o trabajos (7%),

construir una vivienda (5.8%), comprar artefactos (5.3%) y para alimentos

(4%).

De las conclusiones del estudio del INEI inferimos que en el Perú las familias

no se estarían comportando de acuerdo a las predicciones de la HCV, pues

aunque la edad muestra una relación positiva con los ahorros, se encuentra

en los estratos de menor edad una mayor proporción de ahorristas que en

los grupos de una edad mayor, mientras que la HCV predice lo contrario.

Este resultado podría estar relacionado con la presencia de un importante

segmento de la población ocupado como independiente que tendría un

comportamiento distinto a los asalariados. También este resultado podría


reflejar mayores niveles educativos en los estratos de menor edad lo cual

influiría en mayores ingresos y ahorros. De otra parte, respecto a los altos

porcentajes de ahorro en forma no financiera hay que tener en cuenta que

estos datos corresponden a familias urbanas, y probablemente en las áreas

rurales las formas de ahorro no financiero sean aún más importantes.

Por otro lado, el estudio de Swisscontac encontró entre sus resultados más

notables que hay proporciones bastante reducidas de familias con ahorro,

sobre todo entre las familias rurales. Así según este estudio sólo el 47.5% de

las familias urbanas registró alguna forma de ahorro y apenas el 9.8% de las

familias rurales tuvieron ahorros. Siendo el porcentajes de ahorro financiero

mucho menor, 14.4% de las familias urbanas y solamente el 5.5% delas

familias rurales. Cabe indicar que esta baja proporción de familias con

ahorros puede estar relacionado con el hecho que este estudio definió el

ahorro como un flujo: ingresos menos gastos, sin considerar que los saldos

de ahorros son fundamentalmente sctocks.

PROBLEMÁTICA DEL SECTOR

Los ahorros en las familias de Vicos

El departamento de Ancash dentro de la captación de depósitos del sistema

financiero peruano ocupa un rol marginal. Cabe indicar que a nivel de las

cajas municipales ocupaba el quinto lugar en captaciones.

La provincia de Huaraz constituye el centro financiero del departamento de

Ancash. Afínales del 2010 operaban 4 bancos comerciales (de los cuales 2

son especializados, uno en microcréditos y el otro en créditos de consumo).


Los bancos concentraban el 78% de los depósitos, siendo el Banco de

Crédito la institución líder con un 30.8% del total, le siguen el Banco

Continental, el Interbank y la caja chavín todas estas instituciones con

alrededor del 20% de las captaciones. Dentro de la estructura de depósitos

en la ciudad de Ancash la mayor cantidad está constituida por depósitos a

plazo con alrededor del 45%, seguida de cerca por los ahorros, los depósitos

a vista tienen un peso mucho menor. Cabe resaltar que el liderazgo de los

depósitos a plazo se explica principalmente por la gran importancia que tiene

esta modalidad en la CMAC, pues a nivel de las instituciones bancarias los

ahorros son significativamente superiores a los depósitos a plazo.

1). El consumo futuro o la acumulación es un motivo que se encuentra en

una posición intermedia entre los motivos para ahorrar; mientras que la

inversión en la vivienda, la inversión en la micro empresa y la jubilación son

motivos que no tienen mucha importancia. Estos resultados son totalmente

congruentes con las formas de ahorro que predominan en Huaraz, pues

como hemos visto las dos formas preferidas de ahorro –el ahorro en casa y

las cuentas de ahorro– son formas liquidas a las cuales se puede recurrir

rápidamente sin mayores costos de transacción. Es interesante anotar que

las formas de ahorro más directamente ligadas a la generación de activos, a

excepción dela inversión en educación, no son vistas como motivaciones

muy fuertes para ahorrar. De aquí aparece que los procesos de generación

de activos en las familias de Huaraz tienen mecanismos que no

necesariamente pasan por el ahorro, y menos aún por el ahorro financiero.

Particularmente, los dos activos más valiosos en el sector rural –la vivienda y


las parcelas– no representan mayor motivación para ahorrar, lo cual puede

explicarse por el hecho que la mayoría de entrevistados ya tiene vivienda o

parcela propia.

En cualquier caso, es preciso ahondar las investigaciones para determinar

los mecanismos de construcción de activos que emplean las familias en los

sectores populares.

Objetivos

Objetivos generales

1. determinar el conocimiento sobre ahorro, consumo e inversión de las

familias de Vicos.

Objetivos específicos:

1. Determinar el conocimiento sobre el ahorro de las familias de Vicos

2. Determinar el conocimiento sobre el consumo de las familias de Vicos

3. Determinar el conocimiento sobre la inversión de las familias de Vicos

Hipótesis:

1. La distribución de los ingresos tiene diferentes impactos sobre la

distribución y el nivel de la tasa de ahorro familia.

CAPITULO II

BASES TEORICAS

AHORRO


Es reservar algo valioso para utilizarlo en el futuro. Esta frase tan sencilla

describe los dos elementos fundamentales de toda actividad de ahorro.

Disciplina y sacrificio, reservar algo valioso para el futuro, en lugar de

consumirlo inmediatamente. Planificación para el futuro, el ahorro se centra

totalmente sobre el futuro, sobre la previsión y preparación para afrontar

posibles riesgos y urgencias (malas cosechas, enfermedades o muertes),

sobre la preparación para acontecimientos y gastos que van a llegar (pago

de las matrículas escolares, una boda, la vejez o un funeral) o sobre el

comienzo de una nueva empresa o la ampliación de una existente

Por qué Ahorra la Gente

Todo el mundo ahorra, incluso los pobres. Lo que ocurre es que los pobres

tienen menos recursos para comenzar y, por ello, pueden ahorrar sólo

pequeñas cantidades. La gente ahorra por distintas razones:

• Prepararse para emergencias o riesgos futuros (catástrofes naturales,

lesiones, muerte).

• Amortiguar las variaciones en los ingresos y el consumo. Ahorrar lo que

sobra en los períodos de abundancia para utilizarlo en los de dificultades.

• Educación a los hijos.

• Estar preparados para la vejez o la discapacidad.

• Invertir en oportunidades potencialmente rentables (compra de una vaca,

comienzo de una pequeña empresa, almacenamiento de cereales para

venderlos en la temporada de precios altos, etc.).


Consumo

En el sentido económico, es la aplicación de la riqueza a la satisfacción de

las necesidades. Éste es el fin de todos los actos productivos, y por eso el

consumo es la destrucción del valor creado por aquéllos.

El consumo es de varias clases: total, cuando aplicado el producto a la

necesidad para que sirve, pierde todo el valor que contenía, como ocurre, por

ejemplo, con las substancias que empleamos para el alumbrado; y parcial,

cuando el producto puede aplicarse a más de una satisfacción, porque

conserva todavía algún valor después de la primera, como sucede con las

telas de los vestidos, que se utilizan, después de desechados éstos, en la

fabricación del papel; con la madera de muebles y construcciones que se usa

luego para leña, etcétera; público, es el consumo de los gobiernos, y privado,

el de los particulares; personal, el que se dedica a atender directamente las

exigencias de nuestra naturaleza, e industrial, el que tiene por objeto las

necesidades de la producción económica.

Se dice también el consumo lento y rápido, según que los productos resisten

una larga aplicación a las necesidades, o bien se inutilizan después de la

primera o al cabo de un corto número de satisfacciones. Depende, en primer

término, la rapidez del consumo, de la calidad del producto, de los materiales

que en él se emplean, del esmero en la mano de obra, de todas las

circunstancias, en suma, con que ha sido elaborado; e influyen también en

esa duración el clima, el cuidado en el manejo de la riqueza y la moda, que


viciosamente entendida, desecha los objetos cuando todavía encierran

utilidad y valor y da lugar a un consumo calificado por algunos de ficticio o

puramente subjetivo. —La lentitud del consumo sólo es ventajosa cuando

compensa el aumento en el coste del producto que es necesario para

conseguir una mayor duración.

Pero la distinción más importante del consumo es la que se divide en

productivo e improductivo; es productivo el que determina la formación de un

valor mayor que el destruido, aquél en que los productos se aplican como

capitales, y son reemplazados por un valor más considerable; es

improductivo el que se hace sin miras de reproducción, para satisfacer una

necesidad personal, y el que proponiéndose un fin industrial, no obtiene el

producto a que aspiraba, o consigue uno cuyo valor es igual o más pequeño

que el empleado para alcanzarle. Según esto, el verdadero consumo, el que

aplica los medios económicos al fin para que existen, satisfaciendo

directamente nuestras necesidades, es el improductivo, porque el consumo

productivo consiste en la formación y empleo de los capitales, es un acto de

producción.

Los límites del consumo personal o improductivo se hallan por una parte en

la satisfacción de las verdaderas necesidades, y por otra en la suma de la

riqueza disponible; pero si cada cual se aplicara exclusivamente toda la

riqueza que posee, no podrían vivir aquéllos que no son capaces de producir

por sí mismos; y si todos los productos se consumieran improductivamente,

sería imposible el progreso económico. Es necesario, pues, conciliar en el


consumo las necesidades propias con las ajenas, y las actuales con las del

porvenir.

2.1 Teorías que explican los determinantes del ahorro de las familias

En este capítulo describiremos brevemente las principales teorías que

relacionan el consumo, el ahorro y el ingreso a nivel familiar. También

explicaremos algunos desarrollos recientes en esta área y otras hipótesis

que relacionan el capital humano y los aspectos macroeconómicos con el

ahorro familiar.

La Hipótesis Keynesiana señala que el consumo y el ahorro de las

familias dependen positivamente del ingreso disponible corriente. Suponiendo

que la relación entre consumo e ingreso disponible corriente es constante y

menor que la unidad, incrementos en el ingreso disponible implican

incrementos en el ahorro corriente (Keynes 1935). Sin embargo, esta teoría no

incorpora el efecto del ingreso disponible esperado ni de la tasa de interés

sobre el ahorro.

Dos teorías estándar que constituyen el punto de partida de las teorías

modernas sobre el ahorro se sustentan en la Hipótesis del Ingreso

Permanente (HIP) y la Hipótesis del Ciclo de Vida (HCV). Ambas están

basadas en la teoría de la preferencia del consumidor aplicada a la familia

como unidad de observación.


El modelo estándar de la Hipótesis del Ingreso Permanente (Friedman

1957) supone un consumidor con vida infinita (o de forma equivalente, una

secuencia infinita de generaciones con vida limitada, encadenadas entre sí a

través de transferencias intergeneracionales, como, por ejemplo, las

herencias). El consumidor maximiza su utilidad inter temporal, sujeta a la

restricción de que el valor presente de su consumo total no sea mayor que el

valor presente de su ingreso total. El modelo también supone que el

consumidor puede endeudarse o pedir prestado intertemporalmente, esto es,

no existe restricción financiera.

La característica de este modelo es que el consumidor distingue entre lo que

es su ingreso y consumo corriente (presente o actual) y su ingreso y consumo

permanente. El ingreso permanente es igual al valor presente de su flujo de

ingresos corrientes futuros (en su forma más general de los ingresos

generados por la tenencia de activos y del trabajo). Se supone que el

consumidor desea emparejar su corriente actual de ingresos en un patrón de

consumo más o menos uniforme.

De esa forma, el consumo permanente será proporcional al ingreso

permanente. Y a nivel de cada consumidor, la proporcionalidad dependerá

de las tasas de interés, los gustos individuales y la variabilidad de los

ingresos corrientes esperados en el futuro. El resultado será un patrón de

consumo permanente que dependerá del valor presente de sus ingresos

corrientes en el futuro (descontándoles el monto de los impuestos).


En consecuencia, el ingreso total de un período dado será igual al

ingreso permanente más un componente aleatorio y transitorio del ingreso

(que puede ser positivo, negativo o cero), que representa desviaciones del

ingreso corriente respecto al ingreso permanente. Este componente es

llamado el ingreso transitorio y se supone que no está correlacionado con el

ingreso permanente.

De forma análoga, el consumo total en cualquier período es igual al

consumo permanente más un consumo transitorio (que puede ser positivo,

negativo o cero), que representa desviaciones respecto al nivel normal del

consumo permanente y que no está correlacionado con este último. Además,

se supone que no existe correlación entre el ingreso transitorio y el consumo

transitorio.

Se asume que el patrón de consumo es más suave que el del ingreso.

Es decir, un aumento repentino del ingreso transitorio no contribuirá

inmediatamente a incrementar el consumo total. El modelo estándar de la HIP

predice que los incrementos transitorios en el ingreso son generalmente

ahorrados, mientras que los incrementos en el ingreso permanente son

consumidos.

Algunos estudios recientes han mostrado que el patrón de consumo de

los agentes puede variar, esto es, el consumo puede ser ³muy sensible´ a

cambios en otras variables, especialmente a cambios contemporáneos o

rezagados del ingreso (Hall 1978, Flavin 1981). También puede deberse a


cambios en los hábitos de consumo o a restricciones en el acceso a los

préstamos. Debido a ello, un incremento anticipado o predecible del ingreso

futuro con relación al nivel de ingreso corriente reduce el ahorro corriente,

pues los consumidores aumentan el consumo actual anticipándose al

incremento de su ingreso futuro.

Una crítica que se hace a esta teoría es que presupone la existencia de

consumidores homogéneos representados por un agente que está

encadenado a las generaciones futuras. Esto, según Schmidt-Hebel (1996) es

un rasgo que incapacita a la HIP para explicar el comportamiento del mundo

real, que refleja una diversidad de consumidores a través de varias

dimensiones, incluyendo la edad, nivel de ingresos y el acceso a los

préstamos.

La Hipótesis del Ciclo de Vida propuesta por Modigliani y Brumberg

(1954,1979), introduce la edad en el estudio de los consumidores

heterogéneos. De acuerdo a esta hipótesis, los consumidores tienen una

corriente de ingresos (derivada de los activos que poseen y de su trabajo) que

es relativamente baja al principio y al final de su vida (cuando su productividad

es baja), y alta a la mitad (cuando su productividad es elevada). El perfil del

ahorro a lo largo de la vida de un consumidor tiene forma de joroba, con

desahorro al principio de la edad adulta y en la vejez (cuando pasan al retiro),

y con un gran ahorro en la mitad de la vida.


Se supone que los consumidores desean mantener un nivel de

consumo más o menos estable, sujetos a la restricción de que el valor

presente de su consumo total no debe exceder el valor presente de su

ingreso total, por lo que el ahorro en los años intermedios se debe al deseo

de cubrir las deudas y tener provisiones para el retiro.

En el modelo estándar, el ahorro agregado resulta de la suma del

ahorro de los diferentes cohortes etarios. Cada cohorte distribuye su

consumo a lo largo de un horizonte finito, dado los recursos que tiene

durante su vida que no serán transferidos a otras generaciones.

El efecto que tiene el crecimiento económico sobre el ahorro agregado

de los consumidores (familias) es ambiguo en la HCV. Sólo cuando el nivel de

ingreso de los grupos de edad intermedia se incrementa mucho más que el

ingreso de las otras cohortes, el ahorro agregado tiende a aumentar.

Estudios como el de Kotlikoff y Summers (1981), muestran que la

función de ahorro no es suficientemente jorobada debido al alto nivel de

riqueza acumulada en las economías modernas. Otros estudios como los de

Deaton y Paxson (1994), muestran que los viejos ahorran o, en todo caso, no

des ahorran demasiado, debido principalmente al deseo de dejar herencias a

las generaciones futuras, lo que suaviza también el gráfico de la función de

ahorro.


La incertidumbre sobre el futuro y el hecho de que los consumidores

sean adversos al riesgo originan el ahorro por precaución. Es decir, las

personas buscan guardar una cierta cantidad de recursos para hacer frente a

posibles cambios en el ingreso futuro, los impuestos, las tasas de interés o

algún otro determinante del consumo (Skinner 1988, Zeldes 1989).

Una gran incertidumbre sobre el futuro reduce el consumo corriente y

aumenta el ahorro presente. Si los consumidores tienen una alta aversión al

riesgo y además una gran incertidumbre sobre el ingreso futuro, entonces el

consumo debería ser una proporción del ingreso corriente, tal como lo

propone la Hipótesis Keynesiana simple. La incertidumbre provoca que el

ahorro aumente en menor medida que los niveles predichos por los modelos

estándar -sin incertidumbre- de la HIP e HCV.

Además, la incertidumbre también explica el hecho de que las

personas retiradas tengan un monto de ahorro positivo o des ahorren poco,

debido a que no saben cuánto tiempo vivirán ni cuánto dinero necesitarán

para el mantenimiento de su salud.

La relación entre el stock de capital humano y el ahorro no ha sido

suficientemente estudiada. Sin embargo, ésta puede incidir en el crecimiento

económico, al menos por dos razones. En primer lugar, un país con un nivel

de capital humano alto puede atraer en mayor volumen y de manera más

rápida otros insumos, tales como el capital físico (Romer 1990). En segundo

lugar, la tasa de ahorro tiende a incrementarse gradualmente para financiar las


crecientes necesidades educacionales delas futuras generaciones, lo que

asegura el crecimiento del stock de capital a lo largo del tiempo. Estos

aspectos intergeneracionales de la relación entre capital humano y ahorro han

sido enfatizados por Azariadis y Dranzen (1990).

Las restricciones a los préstamos que impiden a los consumidores

financiar su consumo corriente a las tasas de interés del mercado financiero,

tienen un efecto contrario a las predicciones postuladas por los modelos

estándar de la HCV e HIP. Las restricciones crediticias resultan del

funcionamiento del mercado financiero del mundo real, porque no es posible

esperar que las tasas de interés sobre los préstamos aumenten para eliminar

el exceso de demanda de créditos, pues esto por defecto aumenta en exceso

el riesgo de las entidades financieras de recuperar los préstamos –selección

adversa- (Stiglitz y Weiss 1981), o por la imposibilidad de usar capital humano

(ingreso laboral futuro) como garantía (Hayashi 1987).

Cuando existe restricción de préstamos, los consumidores acumulan

activos durante los buenos tiempos para contar con un fondo de recursos

que les permita soportar las malas épocas. Estos ahorros suelen

denominarse Buffer-Stock, no son activos de largo plazo -ni mucho menos

para el retiro- pues se incrementan y des gastan en períodos cortos. El

modelo de ahorro Buffer-Stock nos permite tener un mayor conocimiento del

comportamiento de muchas familias de zonas rurales y de países con bajos

ingresos (Deaton 1992) que usan únicamente efectivo para adquirir bienes


durables y reducen sus niveles de consumo en el corto plazo sin que ello

signifique un incremento importante del ahorro en el largo plazo

La relación entre la tasa de interés y el consumo (o ahorro) no es clara,

pues existen dos efectos encontrados. Por un lado, una tasa de interés más

alta incrementa el precio del consumo presente en relación al consumo futuro,

con lo que los agentes estarían incentivados a incrementar su nivel de ahorro

(Efecto Sustitución). Pero, por otro lado, el aumento de la tasa de interés

provoca que las familias que son acreedoras netas incrementen su ingreso

permanente, con lo que podrían acrecentar su consumo y por ende disminuir

su ahorro (Efecto Ingreso). Por tanto, la relación entre la tasa de interés y el

ahorro dependerá de la prevalencia de alguno de estos dos efectos.

Todas las propuestas revisadas hasta este punto tienen como supuesto

que las decisiones de consumo inter temporal reflejan preferencias que son

inter temporalmente separables, esto es, que la tasa marginal de sustitución

del consumo entre dos períodos es independiente de lo que pase en algún

otro período. Sin embargo, este supuesto es superado por los modelos que

incorporan los hábitos de consumo, que tienen en cuenta la dependencia del

consumo entre períodos, para lo cual especifican la función de utilidad del

consumidor en un período como una función del consumo en ese período y

un stock de hábitos de consumo (Abel 1990, Ferson y Constantinides 1991,

Campbell yCochrane 1994).


En oposición a lo que predicen los modelos de ingreso permanente y

del ciclo devida, los hábitos implican que los cambios en el consumo futuro

son en partepredecibles porque reflejan los cambios efectuados en el

consumo pasado.

Las reformas estructurales y su impacto sobre el ahorro de las familias

El Perú en 1990 presentaba un panorama bastante complicado. En el

aspecto económico hacia frente a una hiperinflación, la pérdida de casi la

totalidad de reservas internacionales, salarios reales que estaban cerca de

60% por debajo de los valores alcanzados cinco años atrás y una aguda

recesión. Ante este escenario, el programa de estabilización se destinó

principalmente a reducir en forma drástica la tasa de inflación, para lo cual se

impuso una férrea disciplina monetaria y fiscal. Además, se dio un conjunto de

medidas destinadas a ganar eficiencia, competitividad internacional y a

aumentar el crecimiento económico.

Entre las principales medidas adoptadas podemos citar la unificación y

flotación del tipo de cambio, la reducción de las barreras a la importación, la

eliminación de los controles cambiarios, de los precios domésticos y de la

indexación de los salarios, la aplicación de una reforma financiera y la

privatización de las principales empresas públicas.

2.2.1 Reducción de la inflación y tasa de ahorro familiar


El programa de estabilización tuvo éxito en lo que respecta al control

del incremento de los precios. Así, de una tasa de inflación de 7650% en

1990 se pasó a una de 139% en 1991, a 56,7% en 1992 y 1997 culminó con

una tasa inflacionaria menor al 8%. Sin embargo, el efecto que tienen las

reducidas o moderadas tasas de inflación sobre el ahorro privado no es

claro.

La literatura económica sugiere varias hipótesis para explicar el efecto de la

reducción de la inflación sobre la tasa de ahorro. Por un lado, puede tener

efectos negativos de corto plazo, especialmente cuando la estabilización no es

creíble. Esto es, los agentes piensan que la estabilización es temporal y, por

tanto, esperan que en el futuro los precios suban. De este modo, se produce

un incremento del consumo presente a cambio de un menor consumo en el

futuro (BID 1995).

Por otro lado, la reducción de la inflación puede aumentar la

rentabilidad de los depósitos en el sistema financiero, por lo que los agentes

económicos se verían estimulados a elevar sus niveles de ahorro

financiero13.

Según varios autores, el efecto más importante de una tasa de inflación

baja y controlada es el impacto positivo que tendría sobre la inversión y, con

ello, sobre el nivel de actividad económica, el ingreso y la tasa de ahorro

(Barro y Sala-i-Martin 1995), lo cual constituye el ³círculo virtuoso´ de la

economía. Sin embargo, esto no necesariamente ocurrirá debido a que el


incremento de la inversión y del crecimiento económico puede provocar que

los agentes revisen sus estimaciones del ingreso permanente, de modo que

un incremento del ingreso esperado ocasionaría un aumento del consumo

presente, con el impacto negativo sobre el ahorro presente (BID 1996).

La evidencia empírica pone en duda los beneficios que trae la reducción

de la inflación sobre la tasa de ahorro. Por ejemplo, Gavin et al. (1997),

muestran que en los países de América Latina las tasas de ahorro decayeron

considerablemente después de los distintos procesos de ajuste aplicados a

finales de los años ochenta y principios de los noventa.

Este rasgo se observa principalmente en los países que redujeron la

inflación mediante un programa de estabilización que toma como ³ancla´ al

tipo de cambio, o en aquellas economías que con un ancla monetaria

provocaron un atraso cambiario. En el corto plazo, tales programas provocan

un auge expansionista, que se traduce en aumentos del gasto de consumo y,

por consiguiente, en una disminución del ahorro (Kiguel y Liviatan 1992,

Vegh 1991).

Sin embargo, esa tendencia puede revertirse en el mediano o largo

plazo con el paulatino incremento del producto14. Pero todavía el efecto de

la reducción de la inflación -controlando otros determinantes del ahorro-

sobre la tasa de ahorro es ambiguo en el mediano y largo plazo (ver al

respecto, Morande 1996).


En resumen, una tasa de inflación baja puede disminuir la tasa de

ahorro familiar cuando los agentes piensan que el proceso de estabilización no

es creíble; o cuando la estabilización produce un atraso del tipo de cambio.

También la tasa de ahorro presente puede disminuir si el proceso de

estabilización está consolidado, las tasas de inflación son bajas y los agentes

esperan incrementar su ingreso permanente. Por otro lado, es posible que el

crecimiento económico sostenido logre aumentar en el mediano o largo plazo

la tasa de ahorro familiar mediante el ³círculo virtuoso de la economía´.

Reforma del Sistema de Pensiones y ahorro familiar

Antes de las reformas, existía el Sistema Nacional de Pensiones

(SNP), que era un sistema social de reparto administrado por el Instituto

Peruano de Seguridad Social. Las pensiones de jubilación, discapacitación y

muerte eran garantizadas en principio por las aportaciones de los

trabajadores en actividad y por los rendimientos financieros del propio

sistema. En general, tenía un efecto distributivo, pues las pensiones que se

pagaban no dependían de los montos aportados. Los trabajadores

dependientes del sector público y privado estaban obligados a realizar sus

aportes al igual que los empleadores, y tenía carácter facultativo para los

trabajadores independientes, los trabajadores dependientes que dejaban de

prestar servicios y para las amas de casa.

Las edades de jubilación eran de 55 años para los hombres y 50 años para

las mujeres.


En cuanto a las aportaciones, éstas correspondían al 3% (asegurado) y

6% (empleador) del ingreso fijado previamente. Se descontaban por planilla y

eran percibidas como reducciones del ingreso corriente de los trabajadores.

Además, aunque el pago de jubilación era seguro, a la vez su monto era

incierto, sobre todo para los niveles de altos ingresos, en vista de que el monto

dependía de la disponibilidad de fondos o de la capacidad del Estado para

subvencionar a la entidad (Vega Centeno y Remenyi 1996).

En 1993 se reformó el sistema previsional y se creó el Sistema Privado

de Pensiones (SPP), conformándose un sistema de pensiones mixto.

Asimismo, se extendió la edad de jubilación para hombres y mujeres a 65

años, se abrió la posibilidad de que el trabajador elija el sistema de

prestaciones al que desea afiliarse, y el Estado adquiere el papel de regulador

del sistema.

El SPP está conformado por las Administradoras de Fondos de

Pensiones (AFP), y es un sistema de capitalización individual. Las AFP

reciben o recaudan los aportes de sus afiliados, administran los fondos y

otorgan prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y sepelio. La

afiliación al nuevo sistema no es forzosa, pero para el trabajador dependiente

sí es obligatoria la afiliación a alguno de los dos sistemas.

Quienes aportan al SPP son únicamente los trabajadores y las cuotas

representan el 8% de su remuneración. A esto hay que añadir el pago de

comisiones y seguros, con lo cual la contribución es similar a la que se realiza


en el SNP15. En el sistema privado existe también el llamado ³aporte

voluntario´, es decir los afiliados pueden incrementar su fondo y elevar las

pensiones posibles más allá de lo estrictamente establecido, lo que constituye

un ³ahorro voluntario´. Por otro lado, las AFP deben asegurar las pensiones de

jubilación, cuyo monto se calcula sobre la base de lo que arroje la Cuenta

Individual de Capitalización al momento de pasar a la condición de retiro. El

SPP funciona como una cuenta de ahorros de largo plazo, poniendo en

evidencia que aquellos que aporten más son los que obtendrán mayores

pensiones.

En general, se espera que los cambios en el sistema de pensiones

contribuyan a desarrollar los mercados de capitales y a obtener mayores tasas

de retorno sobre los activos de pensión. Sin embargo, el efecto sobre el ahorro

de las familias no es claro. Por un lado, se incentiva el ahorro de largo plazo,

pero, por otro, se reduce el ahorro en la transición (Loayza 1997).

Los efectos sobre el ahorro familiar dependen de la composición etaria

de las familias y de la restricción de liquidez esperada en el futuro. Un aspecto

importante es que los recursos monetarios disponibles para la jubilación

podrían ser recibidos por los miembros más jóvenes de la familia, hecho que

podría modificar su patrón de consumo y ahorro.

Aunque muchos países han experimentado similares reformas en su

sistema de pensiones, Chile es el único que ofrece información estadística

de varios años, con base en la cual se ha generado una considerable


literatura (Schmidt-Hebbel, Servén, 1997).La privatización del sistema de

pensiones se llevó a cabo en dicho país en 1981 y se ha calculado que entre

1980 y 1992 el ahorro privado como porcentaje del PBI se ha elevado de 1%

a 17%; sin embargo, no es posible aseverar que dicho incremento se deba a

la reforma del sistema de pensiones (Loayza 1997).

Evidencia empírica en el caso peruano

Uno de los principales problemas existentes en los trabajos sobre

ahorro, tanto a nivel macro como microeconómico, se refiere al tratamiento de

la información. Éstos estiman el ahorro como un residuo entre los ingresos

corrientes y los gastos de consumo corrientes, y por ello arrastran una serie de

errores y omisiones de variables anteriores.

En el caso de los datos a nivel macro, primero se calcula el ahorro

interno como una diferencia entre el ingreso y el consumo, luego se deduce el

ahorro del gobierno y, finalmente, se estima el ahorro de empresas y hogares,

con base en la información suministrada por las cinco mil empresas más

importantes y por las encuestas de gasto familiar. Obviamente queda una

diferencia que se imputa a ambas.

A este problema de medición se agrega, a fines de los noventa, el

efecto distorsionador que tuvo la hiperinflación sobre muchas variables

macroeconómicas. Por esa razón consideramos que los datos deben ser

tomados con la debida prudencia.


CAPITULO III

Metodología:

Diseño de la Investigación:

Descriptivo correlacional

Tipo y Nivel de la Investigación


Estudio cuantitativo, de corte transversal.

Población y muestra

La población está conformada por 2283 personas que residen en Vicos

del Departamento de Ancash.

Muestra:

El tamaño de muestra fue determinado con un nivel de confianza del 95% y

un margen de error permisible del 5%.

Aplicando la técnica de muestreo obtenemos una muestra de 183 personas

adultas que residen en el barrio de Vicos del Departamento de Ancash.

Unidad de análisis

La persona adulta que forma parte de la muestra y responde a los

instrumentos de la investigación.

Criterios de Inclusión

Persona adulta que vive de 3 a años en la comunidad o sectordel

estudio

Persona que acepta participar en el estudio

Criterios de Exclusión:

Persona que tenga algún trastorno mental

Persona con alguna enfermedad


Persona que presente problemas de comunicación.

Técnicas e Instrumentos de la recolección de datos:

Técnicas

En el presente trabajo de investigación se utilizará la entrevista y la

observación para la aplicación de los instrumentos.

Instrumentos

En el presente trabajo de investigación se utilizará 1 instrumento para la

recolección de datos que se detallan a continuación:

Procedimientos y Análisis de Datos.

Para la recolección de datos del presente trabajo de investigación se

considerara los siguientes aspectos:

Se informara y pedirá consentimiento de las personas de dicha

comunidad, haciendo hincapié que los datos recolectados y

resultados obtenidos mediante su participación son estrictamente

confidenciales.

Se coordinara con las personas su disponibilidad y el tiempo para la

fecha de la aplicación del cuestionario

Se procederá a aplicar el instrumento a cada participante

Se realizará lectura del contenido o instrucciones del cuestionario ,

para llevar a cabo las respectivas encuestas

El instrumento serán aplicados en un tiempo de 10 minutos, las

respuestas serán marcadas de manera personal y directa

Plan de Análisis:


Análisis y Procesamiento de los datos:

Los datos serán procesados en el paquete IBM SPSS Statistics 20,

se presentaran los datos en tablas simples y se elaboraran gráficos para

cada tabla.

Consideraciones éticas

Durante la aplicación de los instrumentos se respetaron y cumplieron

los principios de ética (31) (27).

Anonimato

Se aplicó el cuestionario indicándoles a las enfermeras que la

investigación será anónima y que la información obtenida fue solo para

fines de la investigación

Privacidad

Toda la información recibida en el presente estudio se mantuvo en

secreto y se evitó ser expuesto respetando la intimidad de las

enfermeras, siendo útil solo para fines de la investigación

Honestidad

Se informó a las enfermeras los fines de la investigación, cuyos

resultados se encuentran plasmados en el presente estudio

Consentimiento

Solo se trabajó con las enfermeras que aceptaron voluntariamente

participar en el presente trabajo.

CAPITULO IV


Resultados:

TABLA N° 01

PROFESION / OCUPACION DE LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO,

CONSUMO E INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013.

Profesión Frecuencia Porcentaje

Comerciante 27 14.75%Agricultor 49 26.78%

Obrero 38 20.77%

Empleado publico 5 2.73%

Profesión independiente 6 3.28%

Su casa 58 31.69%

Otros 0.00%

Total 183 100.00%

Fuente: Datos obtenidos a partir de la encuesta

En la tabla N° 01, se aprecia que el 31,695 de los encuestados tienen como ocupación su casa, el 26.78% es agricultor, el 20,77% obrero, el 14,75% comerciante.

Comercian

te

Agricu

ltor

Obrero

Emplea

do publico

Profes

ión indep

endien

te

Su ca

sa

Otros

0.00%

5.00%

10.00%

15.00%

20.00%

25.00%

30.00%

35.00%

14.75%

26.78%

20.77%

2.73% 3.28%

31.69%

0.00%

Profesión


TABLA N° 02

NIVEL EDUCATIVO DE LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO, CONSUMO E

INVERSION DE LOS POBLADORES DE VIC0S, ANCASH, 2013

Nivel educativo Frecuencia PorcentajeAnalfabeto 87 47.54%Primaria 49 26.78%Secundaria 8 4.37%Superior 5 2.73%No contesto 34 18.58%Total 183 100.00%


En la tabla N° 02, se muestra que el 47,54% indico ser analfabeto,

26,78% tiene como grado de instrucción primaria, el 18,58% no contesto a

esta pregunta, el 4, 37% tiene secundaria y solamente el 2,73% indico tener

superior

Analfabeto Primaria Secundaria Superior No tiene 0.00%5.00%

10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%40.00%45.00%50.00%

47.54%

26.78%

4.37% 2.73%

18.58%

Grado de instrucción


TABLA N° 03

EDAD DE LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO, CONSUMO E INVERSION DE

LOS POBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013.

EDAD Frecuencia Porcentaje18 - 28 25 13.66%28 - 38 47 25.68%38 - 48 58 31.69%48 - 58 37 20.22%58 - + 16 8.74%

Total 183 100.00%Fuente: Datos obtenidos a partir de la encuesta

En la tabla N° 03, Se aprecia que el 31.69% de los encuestados tienen una

edad entre 38 a 48 años, el 25.68% tiene una edad entre 28 a 38 años el

20.22% tienen una edad entre 48 a 58 años, el 13,66% tienen una edad

entre 18 a 28 años y el 8,74% son mayores de 58 años


18 - 28 28 - 38 38 - 48 48 - 58 58 - +0.00%

5.00%

10.00%

15.00%

20.00%

25.00%

30.00%

35.00%

13.66%

25.68%

31.69%

20.22%

8.74%

EDAD

TABLA N° 04

SEXO DE LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO, CONSUMO E INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013.

Sexo Frecuencia Porcentaje

Masculino 127 69.40%

Femenino 56 30.60%

Total 183 100.00%


En la tabla N° 04, se aprecia que el 69,40% de los encuestados son de sexo masculino y el 30,60% son de sexo femenino


69.40%

30.60%

SEXO

Masculino Femenino

TABLA N° 05

QUE ES AHORRO PARA LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO, CONSUMO E

INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013

Que es ahorro Frecuencia PorcentajeSaber gastar lo necesario 47 25.68%Gastar solo en necesidades básicas 43 23.50%

Guardar una parte de mis ingresos 93 50.82%


En la tabla N° 05, se aprecia que el 50,82% indico que el ahorro es

guardar una parte de sus ingresos, el 25,68% indico que es saber gastar lo

necesario y el 23,50% indico que es gastar solo en necesidades básicas


25.68%

23.50%

50.82%

Que es ahorro

Saber gastar lo necesario Gastar solo en necesidades básicasGuardar una parte de mis ingresos

TABLA N° 06

QUE ES CONSUMO PARA LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO, CONSUMO E

INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013

Que es consumo Frecuencia PorcentajeEs gastar todos mis ingresos 57 31.15%

Regular mis gastos 73 39.89%

Comprar bienes y/o servicios 53 28.96%

Total 183 100.00%


En la tabla N° 06, se aprecia que el 39,89% indico que el consumo es

regular los gastos, el 31,15% indico que es gastar todos los ingresos y el

28,96% indico que es comprar bienes y servicios


31%

40%

29%

Que es consumo

Es gastar todos mis ingresos Regular mis gastosComprar bienes y/o servicios

TABLA N° 07

QUE ES INGRESO PARA LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO, CONSUMO E INVERSION DE LOS POIBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013

Que es ingreso Frecuencia PorcentajeEs la contraprestación que recibo por mi trabajo

87 47.54%

Lo que me permite cubrir mis gastos 32 17.49%

Tener dinero 64 34.97%


En la tabla N° 07, se observa que el 47,54% indico que el ingreso es la

contraprestación que recibe por su trabajo, el 34,97% indico que es tener

dinero y el 17,49% indico que le permite cubrir sus gastos


47.54%

17.49%

34.97%

Que es ingreso

Es la contrprestacion que recibo por mi trabajo Lo que me permite cubrir mis gastos

Tener dinero

TABLA N° 08

SUS INGRESOS LE PERMITEN SATISFACER SUS NECESIDADES BASICAS A LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO, CONSUMO E INVERSION DE LOS POIBLADORES DE

VICOS, ANCASH, 2013

sus ingresos le permite satisfacer sus necesidades Frecuencia PorcentajeSi 96 52.46%

No 12 6.56%

A veces 75 40.98%

Total 183 100.00%


En la tabla N° 08, se observa que el 40,98% indico que a veces sus

ingresos le permiten satisfacer sus necesidades, el 52,46% indico que si le

permite satisfacer sus necesidades y solamente el 6,56% indico que no le

permite satisfacer sus necesidades


52.46%

6.56%

40.98%

Sus ingresos satisfacen sus necesidades

Si No A veces

TABLA N° 09

CUANTO ES SU INGRESO FAMILIAR MENSUAL, DE LOS ENCUESTADOS SOBRE

AHORRO, CONSUMO E INVERSION DE LOS POBLADORES DE RIO SECO, ANCASH,

2013

Cuanto es el Ingreso familiar mensual Frecuencia Porcentaje200 - 500 88 48.09%500 - 800 69 37.70%800 - 1000 23 12.57%1000- + 3 1.64%


En la tabla N° 09, se aprecia que el 48,09% indico tener un ingreso

familiar mensual entre 200 a 500 nuevos soles, el37,70% indico que su

ingreso familiar entre 500 a 800 nuevos soles, el 12,57% indico tener un

ingreso familiar mensual entre 800 a 1000 nuevos soles, y el 1,64%% indico

tener un ingreso familiar mensual mayor a 1000 nuevos soles


48.09%

37.70%

12.57%1.64%

INGRESO

10 - 500 500 - 800 800 - 1000 1000- +

TABLA N° 10

PORCENTAJE DE AHORRODE LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO,

CONSUMO E INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013

PORCENTAJE DE AHORRO Frecuencia Porcentaje

5 - 10% 34 18.58%

10 - 15% 56 30.60%

50 - 70% 14 7.65%

NO AHORRAN 79 43.17%

Total 183 100.00%


En la tabla N° 10, se puede apreciar que el 43,17% de los encuestados

indicaron no ahorrar, el 30,60% indico ahorrar entre el 10 a 15% de sus

ingresos, el 18,58% indico ahorrar entre el 5 al 10% de sus ingresos, y

solamente el 7,65% indico tener un ahorro entre el 50 a 70%.


18.58%

30.60%

7.65%

43.17%

Porcentaje de Ahorro

5 - 10% 10 - 15% 50 - 70% NO AHORRAN

TABLA N° 11

GASTO FAMILIAR MENSUAL DE LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO,

CONSUMO E INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS, 2013

Cuanto es su gasto familiar mensual Frecuencia Porcentaje

100 - 300 66 41.53%

300 -600 74 45.90%

600 - 1000 20 10.93%

1000- + 3 2.73%

Total 183 101.09%


En la tabla N° 11 se aprecia que el 45,90% indicaron que gastan entre

300 a 600 nuevos soles, el 41,53% gasta entre 100 a 300 nuevos soles, el

10,93% indicaron gastar entre 600 a 1000 nuevos soles y solamente el

2,73% indico gastar más de 1000 nuevos soles


41.53%

45.90%

10.93% 2.73%

Gasto familiar

100 - 300 300 -600 600 - 1000 1000- +

TABLA N° 12

FRECUENCIA DE AHORRO DE LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO,


Con que frecuencia ahorra Frecuencia Porcentaje

semanal 35 19.13%

quincenal 23 12.57%

mensual 20 10.93%

diario 44 24.04%

no ahorra 61 33.33%

Total 183 100.00%


En la tabla N° 12, se aprecia que el 24,04% indicaron que sus ahorros

son diarios, el 33.33% no ahorran, el 19,13% ahorran semanalmente, el

12,57% indicaron ahorrar quincenalmente y solamente el 10,93% indico

ahorrar mensualmente


semanal quincenal mensual diario no ahorra0.00%

5.00%

10.00%

15.00%

20.00%

25.00%

30.00%

35.00%

19.13%

12.57%10.93%

24.04%

33.33%

Frecuencia de ahorro

TABLA N° 13

HACEN USO DEL SITEMA BANCARIO LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO,


Hace uso del sistema bancario Frecuencia PorcentajeSi 32 17.49%

No 86 46.99%

No contesto 65 35.52%

Total 183 100.00%


En la tabla N° 13, se aprecia que el 46,99% indicaron no ahorraren el

sistema bancario, el 35,52% no contesto a esta pregunta, y solamente el

17,49% indico si ahorrar en el sistema bancario


17.49%

46.99%

35.52%

Usa sistema bancario

Si No No contesto

TABLA N° 14

SISTEMA BANCARIO EN QUE AHORRAN LOS ENCUESTADOS SOBRE AHORRO,


En qué sistema financiero ahorra Frecuencia PorcentajeMi banco 22 12.02%Banco de la nación 56 30.60%

otros 37 20.22%no contesto 68 37.16%


En la tabla N° 14, se aprecia que el 30,60% indicaron ahorrar en el

banco de la nación, el 20,22% en otros, el 37,16% no contesto a esta

pregunta y solamente el 12,02% indico ahorrar en mi banco


12.02%

30.60%

20.22%

37.16%

sistema financiero que ahorra

Mi banco Banco de la nacion otros no contesto

TABLA N° 15

PORCENTAJE QUE DESTINA A INVERSIONDE LOS ENCUESTADOS SOBRE

AHORRO, CONSUMO E INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013

QUE PORCENTAJE LO DESTINA A INVERSION Frecuencia Porcentaje0 -30% 78 42.62%30 - 50% 8 4.37%50% - + 6 3.28%No contesto 91 49.73%


En la tabla N° 15, se aprecia que el 42,62% destina a inversión en un 0

a 30%, el 4,37% indico que lo destina a la inversión en un 30 a 50%, un

3,28% destina su inversión en un 50% o más y el 49,73% no contestó a esta

pregunta.


0 -30% 30 - 50% 50% - + No contesto0.00%5.00%

10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%40.00%45.00%50.00% 42.62%

4.37% 3.28%

49.73%

Porcentaje de inversión

TABLA N° 16

EN QUE INVIERTEN EL PORCENTAJE DE SUS INGRESOSLOS ENCUESTADOS

SOBRE AHORRO, CONSUMO E INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS,

ANCASH, 2013


En que invierte el porcentaje de sus ingresos Frecuencia PorcentajeEducación 62 33.88%alimentación 55 30.05%

Vestido 19 10.38%

Otros gastos 33 18.03%

no contesto 14 7.65%

Total 183 100.00%


En la tabla N° 16 se observa que el 30,05% de los encuestados

indicaron que sus ingreso lo distribuyen en alimentación, el 10,38% indicaron

que lo distribuyen en vestido, el 33,88% indicaron que lo distribuyen en

educación, EL 18,03% indico que lo distribuyen en otros gastos y el 7,65%

no contesto a esta pregunta

Educacion alimentación Vestido Otros gastos no contesto0.00%

5.00%

10.00%

15.00%

20.00%

25.00%

30.00%

35.00%33.88%

30.05%

10.38%

18.03%

7.65%

inversion de dicho porcentaje

TABLA N° 17


AUMENTO DE SUS INGRESOSEL PROXIMO AÑODE LOS ENCUESTADOS SOBRE

AHORRO, CONSUMO E INVERSION DE LOS POBLADORES DE VICOS, ANCASH, 2013

Porcentaje de aumento de sus ingresos el próximo año Frecuencia PorcentajeMenos del 10% 71 38.80%

de 10 a 15% 34 18.58%

más de 15% 22 12.02%

No contesto 56 30.60%

Total 183 100.00%


En la tabla N° 17 se aprecia que del total de encuestados el 38,80%

indico que estima sus ingresos para el próximo año aumentara en menos de

un 10%, el 18,58% estima que aumentara entre 10 a 15%, el 12,02% estima

que aumentara en menos del 15%, y el 30,60% no contesto a esta pregunta.

38.80%

18.58%12.02%

30.60%

aumento de sus ingresos

Menos del 10% de 10 a 15% mas de 15% No contesto


ANEXO N°02

DETERMINACIÓN DEL TAMAÑO DE MUESTRA

Para determinar el tamaño de la muestra se utilizó la fórmula estadística de proporciones de una población finita.

N =

z² p q N

z² p q + e² (N-1)

Donde:

n = Tamaño de muestra

N =Tamaño de la población= 1487 (Información obtenida del Instituto Nacional de

Estadística e Informática - INEI)

Z = Nivel de confianza al 95% establecido por el investigador = 1.96

p = Proporción de individuos de la población que tiene las características que se

desean estudiar.

q = Proporción de individuos de la población que no tienen las características de

interés.

e = Margen de error permisible establecido por el investigador = 5%

Reemplazando:

n =

(1.96)² (0.5) (0.5) (1487)

(1.96)² (0.5) (0.5) + (0.05)² (1486-1)

n = 183 personas adultas


trabajo final de estadistica investigacion

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