RUTA A LA INCLUSIÓN FINANCIERA

Ing. Patricio Chanabá P. DGB

Agosto 2013

1)  Antecedentes

2)  Enfoque de Inclusión 3)  Avances normativos y de infraestructura – SNP

4)  Estadísticas

5)  Conclusiones

AGENDA  

ANTECEDENTES  

ü  Los niveles de bancarización y profundización financiera en el Ecuador aún

siguen siendo bajos frente a los que presenta la región, generándose por tanto

limitaciones para un mayor desarrollo de la economía y de la población con

escaso o nulo acceso a servicios financieros formales.

ü  La inclusión financiera, entendida como ampliar el acceso y utilización de los

servicios financieros formales a segmentos de la población excluidos de estos

servicios, se traduce en un mayor crecimiento económico tanto por la

expansión de la capacidad de consumo de la población como por el

incremento del potencial de inversión.

ü  El BCE, consciente de esta realidad, y como institución administradora de los sistemas de pago del país, debe orientar su gestión a cumplir con la misión y los objetivos encomendados en la Constitución, los cuales precisamente persiguen incidir en el cambio de la situación actual:

Ø Artículo 311, relacionado con la Inclusión financiera: Las iniciativas

de servicios del sector financiero popular y solidario, ….. recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria.

Ø Artículo 302, en lo referente a Medios de pago: Suministrar los

medios de pago necesarios para que el sistema económico opere con eficiencia.

ANTECEDENTES  

Busca  promover  el  desarrollo  y    el  crecimiento  con  igualdad  

ü  Mayor  profundización  brinda  mayores  recursos  para  financiamiento  

ü  Financiamiento  promueve  el  desarrollo  (Micros  y  PYMES)  

ü  Fomenta  creación  empresas  (innovación)  

ü  Mayor  inclusión  reduce  la  desigualdad  del  ingreso  y  la  pobreza  

INCLUSIÓN  FINANCIERA    

Fuente:  Cortesía  de  Beatriz  Marulanda,  2012

Busca  promover  el  desarrollo  y    el  crecimiento  con  igualdad  

ü  Mayor  profundización  brinda  mayores  recursos  para  financiamiento  

ü  Financiamiento  promueve  el  desarrollo  (Micros  y  PYMES)  

ü  Fomenta  creación  empresas  (innovación)  

ü  Mayor  inclusión  reduce  la  desigualdad  del  ingreso  y  la  pobreza  

INCLUSIÓN  FINANCIERA    

Fuente:  Cortesía  de  Beatriz  Marulanda,  2012

BCE: Primer hito para la Inclusión

 NORMATIVA  PARA  LA  IMPLEMENTACIÓN  

 •  Regulación   024-­‐2012   crea   el   Sistema   Red   de   Redes-­‐Pago   Móvil   para  

fomentar   la   inclusión  financiera,  posibilitando  el  acceso  y  uGlización  de   los  servicios   financieros   a   segmentos   de   la   población   excluidos   o   con   limitado  acceso  y  promoviendo   la  parGcipación  en  el  Sistema  Nacional  de  Pagos,  de  las  organizaciones  que  conforman  el  sistema  financiero  popular  y  solidario.  

•  Se  establecen  10  productos  básicos  que  el  BCE  debe  implementar  en  el  SNP  (ventanilla   comparGda,   transferencias   en   Gempo   real,   remesas,   pago   del  BDH,  recaudaciones  de  fondos  públicos,  entre  otros).  

o Ventanilla   comparGda.-­‐   integra   las   ventanillas   de   las   IFIS   parGcipantes  para  que  los  socios  de  las  COACS  puedan  efectuar  depósitos  y  reGros  en  cualquiera  de  ellas  (se  amplían  los  puntos  de  atención).    

El esquema integral del Programa de Inclusión Financiera del BCE, promueve el fortalecimiento de los siguientes componentes:

Programa  de  

Inclusión  Financiera  

Implementación  nuevo  

SNP  

Fortalecimiento  SFEPS  

Red  de  Redes  

Dinero  electrón

ico  

Apoyo  técnico  a  las  EFLs  para  ampliar  oferta  de  productos  y  servicios  y  la  cobertura  a  zonas  geográficas  y  grupos  demográficos  no  servidos.  

Medio  de  pago  eficiente,  genera  velocidad  en  los  flujos  monetarios  e  inclusión  de  los  segmentos  desatendidos.  

Modernización  de:  i)  hardware,  ii)  soTware,  iii)  pruebas  e  implementación,  v)  capacitación  y  difusión.  

Expansión  de  canales  del  SNP  y  oferta  innovadora  de  productos  y  servicios  financieros  a  la  población.  

NormaVva  

SNP  

InsVtucional  

FORTALECIMIENTO DE LA

INFRAESTRUCTURA

Reformas al marco normativo para fomentar la operatividad del sistema financiero y los sistemas de pago inclusivos.

Plan integral de inclusión financiera para fortalecer el SNP, que permita la conexión de cooperat ivas, redes financieras, instituciones financieras locales y corresponsales.

•  Profundizar el acceso a servicios financieros •  Disminuir la brecha de exclusión tecnológica •  Generar canales transaccionales y medios de

pago eficientes para toda la población •  Incorporación de COACs al SNP, de manera

directa o indirecta •  Ampliar la frontera y composición de la Red de

Redes, con prioridad a los actores del sector financiero popular y solidario, en territorios sin presencia y con mayores índices de pobreza

Por cada 50 000 habitantes es de 27.9 puntos de atención: 12.1 puntos de corresponsales no bancarios

7.1 puntos de ATM´s 5.25 puntos de agencia

Densidad financiera de países de la región: 50 puntos de atención por cada 50 000 habitantes Densidad financiera de países desarrollados: 1600 puntos de atención por cada 50 000 habitantes

DENSIDAD    FINANCIERA  

Ventanilla  ComparVda    

Pago  de  Bono  de  Desarrollo  Humano  

Sistema  Nacional  de  Pagos                      (SPI,  SCI,  ACH)  

Octubre 2013

Noviembre 2013

Diciembre 2013

Integración    con  CooperaGvas  

Integración  con    MIES  

Integración    con  IFIS  y  Sector  Público  

Muestra  RepresentaGva  de  EnGdades  ParWcipes    

REINGENIERÍA-­‐  HITOS  PRINCIPALES  

PRINCIPALES  REENFOQUES  NORMATIVA  SNP  

Las  Regulaciones   del   BCE   están   variando  de   un   enfoque  de   desarrollo   de   servicios   de  pago  orientados  al  sistema  financiero  tradicional,  a  uno  inclusivo:  

1.-­‐   Cámara   de   cheques   con   sesiones   de   compensación   presencial   en   17   ciudades.   (las  COACS  solo  pueden  parGcipar  a  través  de  un  banco).  

2.-­‐  Sistema  de  Pagos  Interbancarios  (las  COACS  solo  podían  parGcipar  como  receptora,  no  como  ordenantes)  

3.-­‐  Las  COACS  controladas  por  el  MIES  no  podían  tener  cuenta  en  el  BCE  ni  parGcipar  de  manera  directa  en  el  SNP    

Regulaciones  en  proceso  de  creación  y  fortalecimiento  

Corresponsales   no   financieros,   en   el  marco   del   sistema   Red   de   Redes   –   Pago  Móvil  

CaracterísGcas  y  condiciones  para  la  apertura  de  la  Cuenta  Básica  

Procedimiento  interno  de  calificación  de  IFIS  como  cabeza  de  red  e  indirectas  

Procedimiento  interno  de  calificación  de  IFIS  como  parGcipantes  directos  

De   los   parGcipantes   indirectos   en   el   sistema   nacional   de   pagos  pertenecientes  al  sector  financiero  popular  y  solidario  

De   la   administración   de   las   fuentes   alternaGvas   de   liquidez   del   sistema   de  pagos  

 PRINCIPALES  AVANCES  

 •  La  Regulación  No.  026-­‐  2012  (Cuenta  Única)  estandariza  el  proceso  de  

recaudación   de   fondos   públicos   (pago   de   consumo   de   servicios  básicos,   impuestos,   aranceles,   etc.)   a   través   de   una   red   de  insGtuciones  corresponsales  del  BCE,  incluidas  las  COACS.  

•  Regulación   No.   31-­‐2012   posibilita   que   las   redes   transaccionales  (CONECTA,   Financoop,   Red   Financiera   Rural,   etc.)   se   integren   al  Sistema   Red   de   Redes.   De   esta   forma,   se   puede   integrar   al   SNP,   de  manera   eficiente,   a   las   COACS   parGcipantes   de   estas   redes  transaccionales.  

•  Regulación  para  Cámara  de  Cheques  digitalizados  

EstadísVcas  de  CooperaVvas  Calificadas/junio  2013  14   45  

320  

839  

Cabezas  de  Red  

Matriz  /Sucursal/Ventanilla  

CooperaGvas  Calificadas  a  junio/2013  

Total  /  Cantones  

Cliente pagador

ADMINISTRADOR  DE  LA  RED  A  

Remite para validación datos del pago

IFI COBRA Y ENTREGA

COMPROBANTE DE PAGO AL CLIENTE 1  

2  

3  

5  

Cliente pagador

Autoriza el pago

Solicita el pago del consumo

6  

BASE  DE    DATOS  

EMPRESA    PUBLICA  1  

Valida la información Se actualiza la base 4  

ADMINISTRADOR  DE    RED    B  

13 BANCOS PRIVADOS

Cliente pagador

RECAUDACIONES  

55 IFIS SECTOR POPULAR Y SOLIDARIOS

IFIS SECTOR POPULAR Y SOLIDARIO

15 BANCOS PRIVADOS

Cooperativa Banco Girado

Girador

17  ZONAS  FÍSICAS  DE  COMPENSACION  

Banco Depositario

Socios

CAMARA  DE  COMPENSACION  DE  CHEQUESPRELIMINAR    

CAMARA  DE  COMPENSACION  DE  CHEQUES  DEFINITIVA  

5 días

Cámara  de  Compensación  de  Cheques  -­‐  COOPERATIVAS  

Liquidación Ajustes

48 horas

EFECTO

Cooperativa Banco Girado

Girador

ZONA    VIRTUAL  DE  DISTRIBUCION  

Banco Depositario

Socios

CAMARA  DE  COMPENSACION  DE  

CHEQUES    

Nueva  Cámara  de  Compensación  de  Cheques  

Liquidación

Depositante

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T + 1 12H00

físico físico

24 horas

CONCLUSIONES  q  El   Programa   de   Inclusión   Financiera   del   BCE   es   un   sistema   potente   que  

promueve  el  acceso  de  la  población  a  servicios  financieros  formales.  

q  El   sistema   Red   de   Redes   (Reg.   024-­‐   2012)   y   la   red   de   corresponsales   (Reg.  026-­‐2012)   al   ampliar   los   puntos   de   atención   a   la   ciudadanía,   posibilita  expandir   la   cobertura   de  puntos   para   diferentes   servicios,   como  el   pago  del  BDH.    

q  La  Regulación  No.  31-­‐2012  posibilita  que  las  redes  transaccionales  (CONECTA,  Financoop,  Red  Financiera  Rural,  etc.)  se  integren  al  Sistema  Red  de  Redes.  De  esta   forma,   se   puede   integrar   al   SNP,   de   manera   eficiente,   a   las   COACS  parGcipantes  de  estas  redes  transaccionales.  

q  Los  acuerdos  y  sinergias  que  se  puedan  alcanzar  con  los  organismos  de  control  y   regulación   de   la   Economía   Popular   y   Solidaria,   fortalecerá   de   manera  determinante  el  impulso  a  la  Inclusión  Financiera  propuesto  por  el  BCE.  

GRACIAS