PREDGOVOR

Objavljivanju ove knjige pristupio sam iz nekoliko razloga.Prvi od njihje sadržan u izreci verba volant, scripta manent, naime,

želio sam objediniti dio svojih objavljenih i neobjavljenih radova u jednucjelinu.

Drugi razlog je što sam čitateljima želio predočiti malo širu"dimenziju" osiguranja, odnosno "oslikati" osiguranje onakvim kakvoono u svojoj cjelini jest. Osiguranje nije bez razloga bilo proglašenojednom od najsofisticiranijih usluga proteklog stoljeća. "Živjeti"osiguranje za mene znači biti ne samo poznavalac osiguranja u kontekstusvoje profesije pravnika, već za mene "živjeti" osiguranje znači bitipoznavalac osiguranja u njegovoj sveukupnosti. Dakako da sam u tomejoš uvijek na početku, ali sam ipak želio približiti čitateljima svojeshvaćanje "dimenzije" osiguranja. Ona se sastoji, kao što to sugerira inaslov knjige, od tri osnovne komponente: managementa, jer "mozak"osiguranja čini upravljanje rizicima i financijskim tokovima, ekonomijejer "krvotok" osiguranja čine ekonomska načela, i prava jer pravoosiguranja čini "kostur" koji osiguranju omogućava pravnuvjerodostojnost.

Treći razlog je kronični nedostatak literature o osiguranju.Osiguranje je još uvijek u hrvatskim okvirima "skroman" poslodavac.Skroman je broj teoretičara i praktičara koji se bave osiguranjem ucjelini, a još je skromniji broj onih koji o osiguranju sustavno pišu.Rezultat toga je tek povremeni "bljesak" pokoje knjige, što literaturu oosiguranju čini insuficijentnom.

Četvrti razlogje nešto što nazivam "osobnom misijom". Često se upraksi susrećem sa slučajevima u kojima se osiguranje percipira kaonešto negativno. Kad sam išao istraživati razloge takve percepcije, uvidiosam da je jedan od njih i činjenica da se osiguranje doživljava kaonedovoljno "populističko" i blisko svakodnevici. Na žalost, konstatiraosam da mnoštvo ljudi nije svjesno svoje izloženosti najrazličitijim

rizicima današnjeg življenja pa iz toga proizlazi njihova percepcijaosiguranja kao svojevrsne "magle". Zato bih volio da ova knjiga malopridonese popularizaciji osiguranja, da onaj tko to želi, čitajući ovuknjigu dobije priliku (barem donekle) i "razumjeti" osiguranje.

v

VI Predgovor

Knjiga je strukturirana na naein da su radovi razdijeljeni u tricjeline, po jednoj autorskoj logici o kategorijama - management,ekonomija i pravo, dok posljednji dio knjige sačinjavaju trenutno važeći

najznačajniji propisi iz osiguranja. Moguće ju je čitati kompletnu, amoguće je izabrati jednu od obrađenih tema - radova.

Iako ju je pisao praktičar u osiguranju, knjiga nije namijenjenaisključivo osigurateljima, već puno široj čitateljskoj publici, njezinaosnovna svrha je popularizacija i razumijevanje osiguranja, tako da jepreporučljivo štivo ne samo menadžerima, ekonomistima, pravnicima,zdravstvenim djelatnicima, praktičarima u osiguranju, već i bilo kometko se želi "saživjeti" s osiguranjem kao jednom cjelinom. Vjerujem da jepisana jednostavnim i svima razumljivim jezikom.

Ugodna mi je dužnost iskoristiti ovu prigodu i zahvaliti se svimakoji moje "piskaranje" doživljavaju s razumijevanjem, strpljenjem itolerancijom, ponajprije svojoj obitelji, svom najboljem poslodavcu uosiguranju, svojim bliskim suradnicima, kolegama i prijateljima.

Posebnu zahvalnost dugujem Upravi CROATIA osiguranja d.d. iUpravama ostalih članova CROATIA grupe koji su me podržali ifinancijski pomogli u objavljivanju ove knjige, osobito u ovim, za pisceotegotnim vremenima "recesije" kad su troškovi stručne literature često

na meti "rezača" troškova poslovanja.N apose sam zahvalan prof. dr. Miomiru Matuloviću i prof. dr.

Eduardu Kunšteku, što su prihvatili poziv nakladnika i pronašlimotivaciju da izvrše recenziju knjige.

Nova mora moći ćeš otkriti tek kad stekneš dovoljno hrabrosti da iz vidaizgubiš obalu.

Autor

SADRŽAJ

PREDGOVOR V

1. MANAGEMENT

RISK MANAGEMENT

1. Uvod 12. Kratka povijest risk managementa 13. Definicija rizika poslovanja i risk managementa 24. Logička struktura i procesi risk managementa .4

4.1. Identifikacija čistih rizika 64.2. Procjenjivanje čistih rizika 74.3. Upravljanje čistim rizicima 8

4.3.1. Fizička kontrola rizika 104.3.2. Financijska kontrola rizika 10

5. Metodologija odlučivanja kod risk managementa 136. Zaključak 14

DISTRIBUCIJA OSIGURANJA

1. Uvod - definicija distribucije osiguranja 172. Kanali distribucije osiguranja 17

2.1. Direktna ili indirektna distribucija osiguranja 182.2. Tradicionalna ili institucionalna distribucija osiguranja 192.3. Alternativna distribucija osiguranja .20

3. e-Distribucija osiguranja 234. Zaključak 24

BENCHMARKING U OSIGURANJU

1. Uvod 272. Pojam benchmarking 283. Osnovne karakteristike i polje primjene .294. Vrste benchmarkinga 315. Operativni stadiji 326. Individualizacija potreba i područje primjene 357. Benchmarking u osiguranju - iskustva iz prakse 368. Zaključak 38

VII

VIII Sadržaj

MANAGEMENT ŠTETA U OSIGURANJU

1. Uvod 412. Management - definicija .413. Management u osiguranju - definicija .434. Isplata šteta u osiguranju .43

4.1. Organizacija poslova obrade šteta u osiguranju .454.2. Proizvodnost u obavljanju poslova obrade šteta u osiguranju . .46

5. Management šteta u osiguranju .485.1. Organizacijska struktura managementa šteta u osiguranju . .495.2. Sustav upravljanja procesom obrade šteta u osiguranju 52

6. Managerske funkcije u procesu obrade šteta 546.1. Planiranje u procesu obrade šteta u osiguranju 55

6.1.1. Postavljanje ciljeva u procesu obrade šteta 576.1.2. Odlučivanje u procesu obrade šteta .59

6.2. Organiziranje u procesu obrade šteta 616.2.1. Organizacijske strukture u procesu obrade šteta 626.2.2. Ovlasti u procesu obrade šteta 63

6.2.2.1. Delegiranje ovlasti u procesu obrade šteta 646.2.3. Klasični propusti kod organiziranja u procesu

obrade šteta 656.3. Upravljanje ljudskim resursima u procesu obrade šteta 67

6.3.1. Vrednovanje sposobnosti i planiranje karijera 696.4. Vođenje u procesu obrade šteta 72

6.4.1. Vođenje uz pomoć skupova (skupina, komisija,timova i sl.) 73

6.5. Kontroliranje u procesu obrade šteta 767. Krizne situacije i kritične točke u procesu obrade šteta 788. Promjene i reengineering procesa obrade šteta 819. Zaključak: Novo vrijeme - novi izazovi 85

OBVEZA INFORMIRANJA UGOVARATELJA OSIGURANJAI ZAŠTITA POTROŠAČA

1. Uvod , 892. Ugovor o osiguranju - opća obilježja i obveze ugovornih strana 933. Obveza informiranja ugovaratelja osiguranja 964. Zaštita potrošača 1035. Smjernica EEZ 93/13 o nepoštenim odredbama u potrošačkim

ugovorima 1206. Zaključak 127

Sadržaj

NAGODBA KAO NAJUČINKOVITIJE SREDSTVOZA RJEŠAVANJE SPOROVA

1. Uvod 1312. Izvansudska nagodba ili poravnanje (contractus transactionis) .132

2.1. Forma ugovora o nagodbi 1342.2. Yčemu se sastoje uzajamna popuštanja 1352.3. Sto može biti predmet nagodbe 1362.4. Poništenje i ništavost nagodbe 137

3. Sudska nagodba ili procesno poravnanje (transactio iudicalis) .1383.1. Pravna priroda i učinci sudske nagodbe 1393.2. Uloga suda i zaključivanje sudske nagodbe 1403.3. Pobijanje sudske nagodbe 141

4. Prilog: Konkretni prikaz korelacije troškova osigurateljakod isplate šteta iz ao riješenih izvansudskim odnosnosudskim putem 1435. Zaključak 147

SUOSIGURANJE - ekonomski i pravni aspekti-

1. Uvod 1492. Rizik i upravljanje rizikom 1493. Povijesni razvoj suosiguranja 1514. Ekonomski aspekti suosiguranja 1535. Modeli suosiguranja 1556. Pravni aspekti suosiguranja 1577. Ugovor o suosiguranju: definicija, razlikovanje od srodnihpravnih poslova, te pravni odnosi 1578. Zaključak 161

2. EKONOMIJA

BANKOVNO OSIGURANJE "Banking and Insurance Sinergy"

1. Uvod 1652. Usporednopravni prikaz 167

2.1. Francuska 1672.1.1. Primjer: "Caisse nationale de prevoyance" 172

2.2. Njemačka 1742.2.1. Primjer: "Deutsche Bank Leben" 1772.2.2. Primjer: "Aachener und Munchener" 178

IX

x Sadržaj

2.3. Velika Britanija (GB) 1792.3.1. Primjer: "TSB Group" 1812.3.2. Primjer: "Lloyds Bank" 182

UVOD U NOVE OBLIKE ŽIVOTNIH OSIGURANJA UNITSLINKED I INDEX LINKED POLICE OSIGURANJA

1. Predgovor ..... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .....1852. Osiguranje života vezano uz investicijske fondove -U nits linked life policies 186

2.1. Slučaj Units linked vezanih uz opće investicijske fondove ..1862.2. Slučaj Units linked vezanih uz (specijalizirane)

fondove osiguravajućih društava 1872.3. Investicijske strategije Units linked fondova 1882.4. Značaj Fond managera 1892.5. Investicijski kriteriji 1902.6. Vrste Units linked polica 1912.7. Promjena unutarnjeg fonda 1932.8. Premija 1942.9. Režijski dodatak 1952.10. Otkup 195

3. Osiguranje života vezano uz burzovne indekse - Index linked .. 1963.1. Struktura Index linked police 1963.2. Emisija i ulaganje 1973.3. Obrazac za predbilježbu 1973.4. Zahtjev za pristup - ponuda 1983.5. Vrste Index linked polica 1983.6. Opcije 2003.7. Konačna naknada .2023.8. Režijski dodatak 2033.9. Indeksi .2033.10. Otkup ili učešće 204

4. Zaključak .205

LONG TERM CARE OSIGURANJA

1. Uvod 2072. Pojam ili rizik: "Nesposobnosti za samostalan život" 2093. Usporednopravna iskustva 211

3.1. Njemačka .2113.1.1. Njemački socijalno-zdravstveni sustav 2113.1.2. Njemački sustav osiguranja osoba

nesposobnih za samostalan život 214

Sadržaj

3.1.2.1. Organizacija fonda za skrb o osbamanesposobnim za samostalan život 216

3.1.2.2. Korisnici fonda za skrb o osobamanesposobnim za samostalan život .217

3.1.2.3. Usluge skrbi o osbama nesposobnimza samostalan život .218

3.1.2.4. Financiranje usluga skrbi o osobamanesposobnim za samostalan život 220

3.1.2.5. Ugovori i sporazumi o skrbi za osobenesposobne za samostalan život 221

3.1.3. Njemačko obavezno privatno osiguranje za skrbo osobama nesposobnim za samostalan život 222

3.1.4. Procjena Njemačkog sustava osiguranjanesposobnosti za samostalan život 224

3.1.5. Statistički pokazatelji 2253.2. Sjedinjene Američke države (USA) .227

3.2.1. Američki sustav socijalne i zdravstvene sigurnosti . .2273.2.1.1. Program Medicare .2283.2.1.2. Program Medicaid 2303.2.1.3. Program Medigap .232

3.2.2. Osnovne značajke američkog sustava LTC osiguranja ..2333.2.3. USA: Statistički pokazatelji 235

5. Namjesto zaključka: LTC osiguranja i u Republici Hrvatskoj? ..235

FACTORING

1. Uvod .2392. O riječi "Factoring" .2393. Povijesni razvoj factoringa 2404. Ekonomska svrha Factoringa .2405. Usporednopravni prikaz - Ujedinjeno Kraljevstvo (UK) iItalija (I) 241

5.1. Ujedinjeno kraljevstvo (UK) 2415.2. Italija (I) 243

6. Ugovor o Factoringu 2456.1. Definicija 2456.2. Osnovna pravna obilježja .2466.3. Struktura ugovora 2476.4. Osobe iz ugovora 2476.5. Razlikovanje prema srodnim pravnim poslovima 248

7. Vrste Factoringa 2488. Unidroit konvencija o međunarodnom factoringu .250

XI

XII Sadržaj

9. Forfaiting isekuritizacija 25010. Statusnopravni okvir 25111. Primjeri financiranja posredstvom factoringa 25212. Zaključak 254

PRO-AKTIVNA OBRADA ŠTETA NA OSOBAMA:REHABILITACIJA

1. Uvod 2552. Aktivna obrada šteta na osobama 2563. Štete na osobama - brojčani pokazatelji .2574. Rehabilitacija 260

4.1. Pojam 2604.2. Rehabilitacija i aktivna obrada šteta na osobama 261

4.2.1 Trenutna situacija u obradi šteta na osobama .2614.2.2. Interes osiguratelja .2614.2.3. Prednosti za osiguratelja i ozlijeđenog 2624.2.4. Mogući izazovi .2634.2.5. Logički silogizmi postupanja .2644.2.6. Metodologija postupanja 2644.2.7. Kvantum informacija - izvještaj .265

4.3. Projekt "Rehabilitation" .2665. Zaključak 267

SINERGIJA ZAŠTITARSKE I OSIGURATELJNE DJELATNOSTI

1. Uvod '" 2692. Privatna zaštita 2703. Djelatnost privatne zaštite (zaštitarska djelatnost) 2704. Mogući sinergijski učinci osigurateljne i zaštitarske djelatnosti . .2775. Zaključak .279

3. PRAVO

IZRADA I PRIMJENA OSIGURAVATELJNIH PRAVNIHPRAVILA

Uvod 283I. dio: Opći uvjeti poslovanja i uvjeti osiguranja .2851. Uvod - Pravila, pravna pravila i pravni propisi .2852. Opći uvjeti poslovanja .288

2.1. Naziv i pojam 2882.2. Pravna priroda 290

Sadržaj XIII

2.3. Položaj ugovornih strana i sklapanje ugovora 2902.4. Pravilo "In dubio contra preferentem" .2912.5. Opći uvjeti poslovanja u osiguranju 292

2.5.1. O ugovoru o osiguranju .2922.5.2. Uvjeti osiguranja 293

II. dio: Izrada i sastavljanje uvjeta osiguranja 2951. Uvod - Pretpostavke za izradu uvjeta osiguranja .2952. Sistematiziranje uvjeta osiguranja .297

2.1. Značenje sustava uvjeta osiguranja 2972.2. Potpunost i preglednost uvjeta osiguranja 2982.3. Položaj uvjeta osiguranja u pravnom poretku .2992.4. Sastavljanje uvjeta osiguranja s obzirom na sadržaj 3002.5. Sastavljanje uvjeta osiguranje s obzirom na oblik 302

2.5.1. O člancima i stavcima 303III. dio: Primjena uvjeta osiguranja 3051. Uvod - Pravni sustav i pravna pravila osiguranja 3052. Primjena pravnih pravila osiguranja 308

2.1. Utvrđivanje važećih pravnih pravila osiguranja 3082.2. Tumačenje pravnih pravila osiguranja 309

2.2.1. Metode i argumenti tumačenjapravnihpravila osiguranja 311

2.3. Podvođenje konkretnog slučaja pod pravno praviloosiguranja i njegovo ostvarenje 315

2.4. Rješavanje pitanja konkurencije pravnih pravila osiguranja ..3172.5. Popunjavanje pravnih praznina 3182.6. Tumačenje pravnih pravila osiguranja prema subjektima .320

Zaključak 322

OBVEZNO OSIGURANJE PUTNIKA U JAVNOM PROMETUOD POSLJEDICA NESRETNOG SLUČAJA

1. Uvod 3252. Pravna obilježja i pravna priroda ugovora 3263. Osiguratelj i ugovaratelj osiguranja 3284. Pojam osiguranika - putnika 3305. Osigurani rizici, nesretni slučaj i osigurana svota 3326. Plaćanje premije osiguranja 3347. Pravo na naknadu štete 3358. Naknada štete neosiguranim putnicima 3369. Kumulacija prava na osiguranu svotu i prava na naknadu za štetu .33710. Zastara prava 33911. Zaključak 342

XIV Sadržaj

KUMULIRANJE NAKNADE ZA ŠTETU I OSIGURNINE

1. Uvod 3432. Odnos odgovornosti za štetu i osiguranja 3433. Kumulacija prava na naknadu štete i osigurnine uosiguranju imovine 3454. Kumulacija prava na naknadu štete i osigurnine uosiguranju osoba 346

4.1. Osiguranje od nesretnog slučaja - nezgode 3484.1.1. Osiguranje od nesretnog slučaja - nezgode kao

osiguranje od odgovornosti? 3524.1.2. Obvezno osiguranje putnika u javnom

prometu od posljedica nesretnog slučaja 3604.1.3. Osiguranje od odgovornosti uz osiguranje od

nesretnog slučaja - nezgode 3615. Zaključak 362

PRESTANAK UGOVORA O OSIGURANJU IMOVINE

1. Uvod 3652. Ugovor o osiguranju - osnovne postavke 3663. Ugovor o osiguranju imovine 3674. Prestanak ugovora o osiguranju imovine ispunjenjem 3695. Prestanak ugovora o osiguranju imovine protekomroka trajanja osiguranja 3696. Prestanak ugovora o osiguranju imovine suglasnomvoljom stranaka 3717. Prestanak ugovora o osiguranju imovine poništajem 3728. Prestanak ugovora o osiguranju imovine jednostranim raskidom .3839. Prestanak ugovora o osiguranju imovine po samomzakonu (Ex lege) .38710. Ostali načini prestanka ugovora o osiguranju imovine 39111. Zaključak 397

ODGOVORNOST ZA ODRŽAVANJE CESTA

1. Uvod 3992. Prometna politika i cestovni promet .4003. Sigurnost cestovnog prometa .4014. Pojam ceste .4045. Povijesni razvoj cesta .4056. Razvrstavanje cesta .408

Sadržaj xv

7.Javne ceste .4097.1. Pojam 4127.2. Upravljanje .4177.3. Održavanje .423

8. Nerazvrstane ceste .4379. Odgovornost za štetu .442

9.1. Izbor sudske prakse .44710.Zaključak .479

ŠTETE NA OSOBAMA

1. Uvod 4832. Šteta: Pojam i vrste .4843. Štete na osobama .4904. Naknada štete na osobama (po pravilima odštetnog prava) .. .492

4.1. Naknada štete na osobama prema ZOO/91 .4944.1.1. Naknada materijalne (imovinske) štete .4944.1.2. Naknada nematerijalne (neimovinske) štete .494

4.2. Naknada štete na osobama prema ZOO/OS 4964.2.1. Naknada imovinske (materijalne) štete .4964.2.2. Naknada neimovinske (nematerijalne) štete .497

5. Zaključak 501

NAKNADA ŠTETE U OBLIKU RENTE

1. Uvod 5032. Pojam rente 5043. Naknada neimovinske štete u obliku rente 5044. Naknada imovinske štete u obliku rente 508

4.1. Naknada štete u obliku rente zbog izgubljenoguzdržavanja ili redovitog pomaganja .509

4.2. Naknada štete u obliku rente zbog izgubljene zarade 5144.3. Naknada štete u obliku rente zbog trajnog povećanja potreba .5194.4. Naknada štete u obliku rente zbog uništenja ili

smanjenja mogućnosti daljnjeg razvijanja i napredovanja .5215. Pravila o izmjeni utvrđene rente .5236. Neprenosivost prava na rentu .5297. Pravo na rentu i zatezna kamata .5308. Pravo na rentu i zastara 5349. Naknada štete u obliku rente i utvrđivanje vrijednostipredmeta spora .53810. Naknada štete u obliku rente i uračunavanje drugih primanja ..540

XVI Sadržaj

11. Naknada štete u obliku rente i svota osiguranja kodautomobilske odgovornosti .54112. Zaključak .546

OSIGURANJE OD PROFESIONALNE ODGOVORNOSTI UZDRAVSTVENOJ DJELATNOSTI

1. Uvod 5492. Profesionalna odgovornost za štetu 5503. Odgovornost za štetu u zdravstvenoj djelatnosti .553

3.1. Liječnička greška 5583.1.1. Greške u dijagnozi 5603.1.2. Greške u terapiji ., 560

4. Osiguranje od profesionalne odgovornosti u djelatnostizdravstva 561

4.1. Osiguranje pacijenata .5645. Vještačenja liječničke greške 5696. Zaključak .571

PRAVO NA TJELESNI INTEGRITET I OBVEZA PRUŽANJAZDRAVSTVENE USLUGE

1. Uvod 5732. Pravo na tjelesni integritet (tjelesno zdravlje) .5743. Pravo na zdravlje, zdravstvena zaštita, zdravstvenadjelatnost i zdravstveni djelatnici 5764. Pružanje zdravstvene usluge uz pristanak pacijenta 5795. Pružanje zdravstvene usluge bez pristanka pacijenta 5876. Slučajevi dopuštenog pružanja zdravstvene usluge bezpristanka pacijenta 5897. Umjesto zaključka: Doniranje dijelova ljudskog tijelau svrhu liječenja .591

ODGOVORNOST ZA ŠTETU IZ UPORABE MEDICINSKIHUREĐAJA

1. Uvod 5972. Medicinski uređaji i njihov značaj 5983. Odgovornost za štetu iz uporabe medicinskih uređaja 599

3.1. Odgovornost po osnovi krivnje 5993.2. Odgovornost zbog neskrivijenog nefunkcioniranja

medicinskog uređaja 600

Sadržaj XVII

3.3. Medicinski uređaji - opasna stvar? 6014. Osiguranje od odgovornosti iz uporabe medicinskih uređaja ..6075. Zaključak 610

MEDICINSKA DOKUMENTACIJA I ODGOVORNOST ZAŠTETU

1. Uvod 6132. Pojam i svrha medicinske dokumentacije 6133. Obveza vođenja medicinske dokumentacije 6174. Pravo pacijenta na pristup svojoj medicinskoj dokumentaciji .6185. Pravne posljedice nepoštivanja obveze vođenja

medicinske dokumentacije 6206. Medicinska dokumentacija kao dokazno sredstvo 6227. Zaključak 627

OBVEZA OSIGURANJA OD ODGOVORNOSTI SUDSKIHVJEŠTAKA I MEDICINSKA VJEŠTAČENJAU PARNIČNIM

POSTUPCIMA

1. Uvod 6292. Pojam sudskog vještaka i uvjeti za obavljanje poslova stalnogsudskog vještaka 6293. Uloga i odgovornost vještaka u parničnom postupku 6324. Medicinska vještačenja u parničnim postupcima 6395. Osiguranje od odgovornosti sudskih vještaka 6416. Stručne udruge sudskih vještaka 6447. Zaključna razmatranja ili kritički osvrt 644

ZAKON O OSIGURANJU 649

ZAKON O IZMJENAMA I DOPUNAMA ZAKONA OOSIGURANJU 2008. . 799

ZAKON O IZMJENAMA I DOPUNAMA ZAKONA OOSIGURANJU 2009. . 879

KODEKS poslovne osiguravatelj ne i reosiguravateljne etike ....919

KAZALO POJMOVA 935

LITERATURA 941