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Número 36Año XIMarzo 2007

w PERSPECTIVAS DE LA SELECCIÓN MÉDICA EN SEGUROS

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En el primer número deSELECCIÓN VIDA, al comienzo de1997, expresábamos nuestrapretensión de que la publicaciónaportara la perspectiva del reasegurosobre temas de actualidad dentro delámbito de los Seguros Personales.

En unos años que han sido muyimportantes para Nacional deReaseguros en el ámbito de losSeguros Personales, y muy en

concreto en el Ramo de Vida, podemos decir queal menos lo hemos intentado, como se puedeapreciar a través de los artículos que han idoformando parte del documento a lo largo de estaetapa.

En efecto, en los últimos diez años, la cartera decedentes de Vida de Nacional de Reaseguros hacrecido de forma muy significativa, hecho que hapropiciado que nuestro encaje de primas esté muycerca de quintuplicarse en ese período. Un motivoespecial de satisfacción es para nosotros el mercadoportugués, en el que también de forma paralela a lasingladura de la publicación hemos idoconsolidando una posición relevante en el ramo deVida.

Con el ánimo eminentemente práctico con el queabríamos este proyecto en el año 1997, a lo largode los 35 números editados hemos abordadodiferentes temáticas, sin un esquemapreestablecido, sino atendiendo siempre al interésque en cada momento hemos podido detectar en elmercado.

Así, hemos escogido temas de patologías frecuentesen los procesos de suscripción, como pueden ser ladiabetes, la hipertensión, las grasas en la dieta o elcáncer de próstata o de mama.

Una de nuestras preocupaciones, y en especial denuestro Médico Asesor, el Dr.Cid, ha sido laevolución de la medicina del seguro de vida en elámbito internacional, buscando estar al día de losúltimos avances y descubrimientos. En estos añosse han celebrado diversos CongresosInternacionales de Medicina del Seguro de Vida(International Congress of Life AssuranceMedicine – ICLAM), a los que siempre ha asistidonuestro representante y de los que hemos idorecogiendo un resumen de los asuntos tratados quenos parecían más trascendentes. En este sentido,tuvo especial relevancia para nosotros la ponencia

del Dr.Cid en el Congreso celebrado en Budapestsobre las enfermedades congénitas cardíacas.

En atención a las funciones básicas del reaseguroen el campo del asesoramiento en suscripción, hansido abundantes los artículos dedicados a normasde suscripción, documentos de selección ytarificación.

Tampoco han faltado nuestras propuestas denuevos productos, que han aparecido con ciertafrecuencia, y que han tocado conceptos tanvariados como el seguro de dependencia, el segurode estudios, las rentas por invalidez, el seguro devida seleccionado o preferente, las coberturas deaccidentes bajo un prisma de cobertura integral olos seguros de baja diaria por incapacidadtemporal.

No se han esquivado asuntos novedosos einciertos, como el efecto de los avances en elconocimiento de la genética en el futuro delseguro de Vida o la forma de acometer desde elseguro y el reaseguro un eventual desarrollo de lasrentas vitalicias.

Por último, queremos referirnos a las diversasJornadas Técnicas y a los numerosos Seminarios deSeguro de Vida celebrados por Nacional deReaseguros en estos años, y que en ocasionesespeciales han quedado reflejados en lapublicación.

Agradecemos a todos los colaboradores que enestos diez años, desde dentro y fuera de nuestroDepartamento de Ramos Personales, han hechoposible este aniversario y nos ilusiona poderterminar esta breve reseña con el mismo párrafocon el que inaugurábamos en 1997 este proyecto.

Tenemos la esperanza y la voluntad de que estevínculo periódico de comunicación permitacanalizar, por lo menos en parte, la experienciadiaria que proporciona la amplia presencia denuestra entidad en el Sector, nutrida de lasvivencias recogidas de las entidades que noshonran con su relación. Pretendemos devolver almercado de forma elaborada y actual, reciclada sise quiere, aquella información quesistemáticamente ha vertido con carácter previoen nosotros. Se trata sencillamente de unacuestión de reciprocidad y de servicio para con elentorno en el que desarrollamos, desde hace yamuchos años, nuestra actividad.

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Al principio de los años 70 del pasado siglo, pocasaseguradoras en España contaban con médicos o especialistasmédicos que tuvieran experiencia en la valoración de riesgosagravados. Cada entidad disponía de algún empleado que,por su mayor interés o experiencia, revisaba las solicitudes yla información complementaria, pero se adolecía casi siemprede una visión científica o académica en esos procesos.

En los últimos años se ha producido una gran multitud denovedades que han cambiado el escenario de la selecciónmédica de riesgos de forma bastante radical. Estatransformación nos ha llevado a una situación en la que seestá gestando la dirección futura de la selección de riesgos apartir de la evaluación de su complejidad y de surentabilidad.

Por un lado, las entidades contemplan con un cierto gradode preocupación el coste de los reconocimientos, que hasubido por encima del coste declarado de la vida. Conmucho sentido se preguntan si estos costes incrementadosreflejan avances hacia una mejor selección.

Por otro, se observa una serie de factores que complican ohacen cada vez más compleja la valoración en el ámbitogeneral e individual.

Sin ánimo de ser exhaustivos, podemos citar las siguientescausas como fuente de complejidad en la selección deriesgos actual:

1. La capacidad de diagnóstico, más que haberseincrementado, ha experimentado una especie de explosión.Existen ahora multitud de técnicas que los médicos debenconocer para el caso de que se aporten como prueba de laevolución de un factor de riesgo, aunque en general, debidoa su complejidad, a su alto precio, o a que entrañan ciertogrado de peligrosidad, son técnicas que habitualmente nopueden ser solicitadas por las entidades aseguradoras.

2. Se ha introducido en todos los campos de la medicina unaespecie de prevención o de aumento de sensibilidad por lostemas de responsabilidad civil, y no es extraño que losclientes reaccionen con un cierto grado de agresividad oincluso de desprecio al acto médico que supone un peritaje.Como ejemplo de esta situación, un formulario dereconocimiento en el que, a la pregunta de “si estaba o noen ayunas como preparación para el análisis de sangre”, elcandidato respondía: “...no estoy en ayunas, ni pienso estarlonunca para hacerme un seguro de vida". Esta situación estámuy lejos de la que observábamos hace 20-30 años.

PERSPECTIVASDE LA SELECCIÓN MÉDICADE SEGUROS

A lo largo de los últimos años hemos vistouna notable variación en el ámbito de laselección de riesgos. Se ha avanzado, sin lugara dudas, pero al mismo tiempo se ha creadouna especie de confusión con respecto a quédeben hacer las entidades aseguradoras pararentabilizar su esfuerzo por asegurar loasegurable y alcanzar una compensaciónsatisfactoria y proporcionada a los riesgosque asumen. Doctor Manuel Cid

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3. Muchas entidades clínicas o patologías han visto cómo secomplicaba su pronóstico. Hace algunos años era extrema-damente infrecuente ver supervivientes de ciertos tipos detumores o de transplantes. Hoy, sin embargo, sí es frecuentever candidatos que han sido tratados con éxito de leuce-mias, linfomas, tumores sólidos en general y que, tras uncurso de quimio-radioterapia se encuentran en buen estadoy aportan informes que les declaran en perfectas condicio-nes.

También se aportan informes de trasplantes afirmando quela operación de trasplante hepático, cardíaco, renal ... hasido un éxito y que el estado general del candidato essatisfactorio.

Estas situaciones de partida crean una expectativaextremadamente positiva para el solicitante del seguro, algoque en muchos casos no va a poder ser ratificado en losmismos términos por el servicio de selección.

Otro ejemplo está en los nuevos tratamientos que han sidointroducidos para la hepatitis infecciosa, con un pronósticoa largo plazo sobre el que es difícil lograr el acuerdo entrelos científicos que observan a estos enfermos.

4. El conocimiento general de los clientes con respecto amuchos de los factores de riesgo se ha visto muy incremen-tado gracias a los programas de divulgación en los diferentesmedios de comunicación y enseñanza. Por ello, la tendenciaa dar respuestas ambiguas o poco específicas buscando laaceptación no sobreprimada también ha aumentado, y deahí que los médicos selectores deban estar más prevenidosante ese tipo de respuestas, tratando de ahondar cuando,por ejemplo, se dice que existen dolores de espalda o lum-balgias sin mayor detalle, o la existencia de fibromialgia enel pasado, o cuando nos encontramos con glucemias ligera-mente aumentadas ...

5. Fruto de lo anterior, muchosclientes potenciales para un segu-ro, conocedores de las trabas quepueden tener con un reconoci-miento médico, prefieren hacersevarios seguros de menor cuantía,con lo que se limitarán a realizarvarias declaraciones de salud,documento más liviano, que sebasa sólo en las manifestacionesdel propio candidato, sin compro-baciones adicionales si el perfildeclarado es satisfactorio. Fruto deesta situación, vemos a menudosiniestros con problemas que secontradicen con las declaracionesdel asegurado en el momento dela contratación, y que sin embargo

han sido aceptadas como fidedignas en fecha reciente,obligando a la aseguradora a pagar unos capitales bajo lasospecha de "alta probabilidad de fraude", salvo que seacapaz de probar inexactitud o mala fe por parte del enton-ces candidato al seguro, cuestión siempre difícil de argu-mentar y soportar con pruebas objetivas.

LAS ASEGURADORAS FRENTEAL FUTURO DE LA SELECCIÓN

Respecto a los factores comentados en el punto anterior, seobserva en general una cierta falta de toma de medidas,entendemos que debido a la dificultad de obtener unarespuesta eficaz que dé solución a ese cúmulo decircunstancias.

Las respuestas más comunes que observamos son deresignación, no se puede hacer nada y por tanto seguirigual, o bien, especialmente para altos capitales, multiplicarel número de pruebas complementarias relegando a unsegundo nivel la calidad del examen y la anamnesis ohistoria clínica del cliente.

Francamente no creemos que ese sea el camino.

Al igual que hoy en día cuando se observa una patologíamuy específica se busca un experto en esa patología (porejemplo, para reparar una mano lesionada se busca a unortopédico que tenga experiencia contrastada en lareparación de las lesiones de la mano, y no ya a untraumatólogo en general, o cuando hay un problema dearritmias se trata de localizar a un arritmólogo ...), en lamedicina de los seguros debemos diferenciar los casos

simples de los complejos y dentrode éstos buscar los"SUBFACTORES DE RIESGOASOCIADOS". Para esto esnecesario contar con profesionalesque tengan experiencia en lavaloración de riesgos, y no valepara ello cualquier médico, aunqueclínicamente sea muy experto.

El pedir ergometrías oecocardiografias simplemente porquese trata de un alto capital en unajoven empresaria sin historia deproblemas cardíacos y con unaauscultación normal, es una decisiónabsurda y muy cara que podríajustificarse por su mayor rendimientoen otros candidatos con patologíapasada o incluso actual.

La clave de una mejor coordinación entre las aseguradoras ylos médicos reconocedores y selectores estriba en una mejorformación académica, y eso hoy por hoy está paralizado enEspaña después de la suspensión de los cursos universitariosque se venían impartiendo en la facultad de medicina de laUniversidad Complutense.

Cuando este problema quede solucionado, creo que lo másracional y lógico que observaremos será lo siguiente.

En general, en un primer nivel de selección más avanzada,aparte de la declaración habitual de salud, se debe realizarun mínimo reconocimiento médico, aunque no searealizado por un facultativo, pero sí por alguien que hayarecibido una formación mínima en la valoración de riesgos,que compruebe peso, talla, tensión arterial, hábitos y déuna descripción de la apariencia. Quizás también unamínima historia familiar, todo lo cual se puede hacerescasamente en 5 minutos. Aparte de ello creemoselemental, y por supuesto sin riesgo, el obtener una muestrade orina, prueba muy útil y de bajo coste que nos puedepermitir investigar componentes interesantes en ladeterminación del pronóstico para estas situaciones de

sumas aseguradas medias.

Además, cuando la formación de los médicos reconocedorestenga el nivel apropiado, sería posible dar un paso adelanteen la calidad de la selección y en el ajuste de su coste a larealidad del riesgo de cada candidato. Así, en los casos enlos que se observara o declarara una patología definida, opara altos capitales, la valoración de riesgos podría correr acargo del facultativo médico que, en lugar de tener queacatar una instrucción "inapelable" para la realización depruebas según edad y capital, recibiría de la aseguradora lasugerencia de un paquete de pruebas según edad-capital,pero dejando una cierta elasticidad para orientar pruebas,que en unos casos podrán ser suprimidas y en otrosaumentadas, siempre bajo unas especificaciones que evitenla mala práctica o los abusos.

Este es el gran desafío para el futuro, que sin embargo nosparece asequible, siempre y cuando se establezcan unasnormativas como las que a continuación esbozamos para lassituaciones que con mayor frecuencia encontramos en lapráctica diaria.

RADIOGRAFÍA DE TÓRAXEn principio está contraindicada en pacientes asintomáticos. Sólola consideramos necesaria en clientes con patología pulmonarsignificativa y reciente (en últimos 2 años) o fumadores de más de20 cigarrillos con historia clínica sospechosa de enfermedadpulmonar.

HISTORIA DE HEPATITIS DE TIPO "NO A")Cuando no está claro el tipo de hepatitis sufrida o se conoce queno ha sido la producida por el virus tipo "A", creemos que essiempre necesario realizar aminotransferasas (ALT AST), GGT,Fosfatasa Alcalina y Bilirrubina total con el aviso de que, sihubiera una alteración o elevación por encima de mínima o ligera,se realicen a continuación marcadores de hepatitis B (Antígeno desuperficie y "e") y anticuerpos contra la hepatitis "C". Con estaconducta se evitarían pérdidas importantes de tiempo y molestiasal cliente.

FUMADORES DE > 15-20 cigarrillos al día durante unperiodo de tiempo superior a los 10 añosCreemos que en estos casos se debe realizar automáticamente unaventilografia para descartar disfunción significativa de la capacidadpulmonar.

HISTORIA DE ASMAEn estos casos es importante rellenar sobre la marcha uncuestionario sobre asma a disposición de los médicos reconocedoresy realizar una ventilografia.

GLUCEMIAS LÍMITE (entre 115 y 130 mg/dcl. enayunas) o GLUCOSURIAS observadas en el reconocimientoSobre la marcha se debe realizar una valoración de la hemoglobina

glicosilada y, si el paciente no ha abandonado la clínica, unaglucemia 2 horas post-ingestión de 50-75 gramos de glucosa.

SOBREPESO con un Índice de Masa Corporal (IMC)superior a 30En estos casos, de nuevo independientemente del capital o de otrosfactores, se debe en nuestra opinión:

1.-Indagar, de forma cuidadosa, hábitos en el presente y en elpasado.

2.- Realizar análisis de orina de tira reactiva y, si se observaalguna anomalía, por laboratorio.

3.- Analizar la sangre con especial atención a valores deTriglicéridos, Colesterol total y LDL, Glucemia, Acido Úrico yALT y GGT.

HIPERTENSIÓN LÍMITE (Sistólicas entre 135-150 mm.y/o diastólicas entre 88-95 mm. de Hg.)En estos casos se deben realizar nuevas tomas antes y después deuna pequeña tasa de ejercicio (10-15 flexiones rápidas de rodillas oun minuto de bicicleta ergométrica serían suficientes) y muypreferiblemente en ambas extremidades superiores.

PERSONAS QUE REQUIEREN TOMARTRANQUILIZANTES, ANTIDEPRESIVOS O"HABITUALMENTE" HIPNÓTICOSEn estos casos nos parece que está justificado indagar si se haemitido algún informe por médico psiquiatra o psicólogo y recabarsu aportación, y, en caso negativo, solicitar los datos mínimos deuna historia de alteraciones psicológicas a cumplimentar y que, sinser exhaustiva, oriente sobre como prevenir un siniestro porinvalidez a corto o medio plazo.

PROPUESTAS PRÁCTICAS DE APLICACIÓN A CASOS HABITUALES

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Estamos ante un reto importante en la medicinade los seguros. Las cosas han cambiado y lasaseguradoras tendrán que evolucionar en sussistemas de valoración de riesgos si quierenadaptarse a los tiempos, ahora y en un futuroinmediato. Es necesaria una voluntad deadaptación suficiente, que requiere un cierto gradode asociación y comunicación entre las entidadesy profesionales especialistas del seguro de vida.

Las aseguradoras deben exigir un mayor rigor en lainformación que proporciona el cliente, de talforma que no deberían ser válidos los documentosmuy difícilmente legibles e incompletos que condemasiada frecuencia se nos proporcionan hoy endía. El futuro será más exigente para que lainformación sea objetiva, detallada y completa.La técnica actual y el uso generalizado de lainformática deben contribuir a que esto sea unarealidad a corto o medio plazo.

De momento, el ahondar en la historia familiar esla única puerta abierta y real a las alteracionesgenéticas, pero en el futuro seguro que tendremosmuchas sorpresas en este sentido.

También debemos estar atentos al riesgo quesupone la vida en la gran ciudad, con grantendencia al sedentarismo y a los estadosdeprimidos, que suponen a medio y largo plazouna mayor siniestralidad por invalidez.

Por último, con el aumento de longevidad en unaparte muy significativa de la población, debemosprepararnos para estimar riesgos con respecto aaquellas coberturas que se puedan ver afectadaspor enfermedades crónicas o estados de invalidezque requieran la costosa asistencia de terceraspersonas en nuestros mayores, o bien en productosde rentas por supervivencia.

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REFLEXIONES PARA EL FUTURO

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¿Cómo surgió la idea de crear SELECCIÓN VIDA?

Como respuesta al afán de Nacional de Reaseguros deaportar un servicio de valor añadido a nuestras cedentes. Enun momento en el que decidimos que el desarrollo del Ramode Vida iba a ser una estrategia a largo plazo para nosotros,nos pareció un buen mecanismo para intentar estar cerca dela problemática del día a día de los aseguradores directos.

¿Fue acertado el nombre de la publicación?

Nos parece que acertamos al incluir en el nombre de lapublicación el ámbito fundamental de la temática abordada(SELECCIÓN), y también al hacer referencia al ramo(VIDA), por su importancia en el mercado y por su valorestratégico para Nacional de Reaseguros.

Como reaseguradores nacidos en España y con nuestra basede cartera en este mercado, sentimos que nuestraresponsabilidad también conlleva el realizar funcionesdivulgativas, de aportación de criterios y de propuesta dematices específicos del mercado que sólo una entidad comoNacional de Reaseguros está en disposición de proveer.

¿Quién selecciona los temas y redacta los artículos?

Al frente de la publicación ha habido diversos responsablesdirectos, siempre actuarios del Departamento de RamosPersonales.

Todo el equipo de suscripción participa en el proceso deelaboración de la revista, bien de forma directa, bien comoapoyo en alguna de sus fases. No podría ser de otra manera,ya que SELECCIÓN VIDA no es más que otro servicio queNacional de Reaseguros aporta junto con su esencialfunción reaseguradora.

Pero sobre todo, tenemos que resaltar que en este tiempoSELECCIÓN VIDA ha sido el vehículo de expresión denuestro querido Dr.Cid, Médico Asesor de Nacional deReaseguros desde hace más de 30 años, e impulsor necesariodel proyecto en su origen.Actualmente disponemos en nuestra entidad de un sólidoequipo técnico, con una mezcla de experiencia y empujeque nos hace sentirnos orgullosos de nuestro actual nivel detrabajo y calidad y, al mismo tiempo, capaces de acometernuevos retos para mejorar día a día nuestras posibilidades yla calidad de nuestra gestión.

10 años deSELECCIÓN VIDAConversación con el equipo de Ramos Personales de Nacional de Reaseguros

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SELECCION VIDA es una publicación editada por elDpto. Técnico de NACIONAL DE REASEGUROS, S.A.en colaboración con INTERCLINIC.Zurbano, 8 - 28010 Madridwww.nacionalre.es - nr@nacionalre.esDepósito legal:M-344-97

¿Cuál es el criterio para escogerlos temas a tratar?

En general aplicamos criterios deactualidad y de relevancia parael quehacer diario de laspersonas destinatarias deSELECCIÓN VIDA.

No nos ponemos fronterasrígidas en cuanto a los temas a tratar. Aunque el eje centralde la temática sea la suscripción de riesgos en los ramospersonales, nos autorizamos a tratar cualquier asunto quetenga relación con estos negocios, en el campo que nosparezca oportuno, desde la comercialización, al diseño deproductos, a la fiscalidad o a aspectos actuariales.

¿Ha sido difícil mantener la publicación durante 10 años?

SELECCIÓN VIDA supone un esfuerzo que hemosaprendido a encajar como una responsabilidad más delDepartamento de Ramos Personales. Valoramos lo que nosaporta y la buena acogida que siempre ha tenido entrenuestras cedentes; con eso es suficiente para que no loveamos como una carga o trabajo extraordinario, sino comouna parte diferente y gratificante de la actividad.

Y llegar a cumplir 10 años es un premio para todos los quehemos participado de alguna manera en el proyecto.

¿Qué ha conseguido Nacional de Reaseguros conSELECCIÓN VIDA?

La oportunidad de poder comunicar al mismo tiempo conun gran número de entidades aseguradoras, de diferentescaracterísticas y de ámbitos dispares, y tener un contactopermanente con ellas como vehículo impulsor de nuevasideas o planteamientos.

En ocasiones nos ha aportado también un motivo dedebate, o de intercambio de opiniones por contraste con laexperiencia o con los trabajos de otras entidades.

De forma interna, nos hemos obligado voluntariamente acontinuar una tarea que nos ha ilusionado desde elprincipio y a la que hemos tomado cariño por la buenaacogida de los resultados entre nuestras cedentes.

¿Qué comentarios ha habido en este tiempo desde lasentidades o personas receptoras?

Lo que más nos ha gustado es una pregunta que se repitecon frecuencia, respecto a cuando estará el próximo número.

También personas que cambian de responsabilidad o de

empresa y toman la iniciativa derealizar las gestiones oportunaspara no perder la recepción deuna publicación que consideranvaliosa.

En el sentido más directo delnegocio, en los números queincluyen propuestas deproductos o servicios, el efecto

que ha provocado suscitando de forma inmediata un graninterés en algunas de las entidades receptoras.

Y por supuesto, los comentarios anecdóticos cuando se tocaalgún tema más escabroso, o más delicado, cuando seincluye alguna estadística sorprendente o alguna ilustraciónmás chocante, algo que a veces es difícil evitar en funciónde los temas tratados.

¿Qué ha cambiado en el campo de actuación deSELECCIÓN VIDA en estos años?

Hay temas importantes, que van desde el propio avance dela medicina del seguro de Vida, pasando por la Ley deProtección de Datos, hasta la Directiva del Consejo deEuropa sobre igualdad de trato entre hombres y mujeres.

El comienzo de actividad de algunas nuevas entidades, porlas específicas necesidades de las aseguradoras quecomienzan su andadura en el ramo de Vida, y la llegada deun buen número de nuevos profesionales a los puestos deresponsabilidad técnicos, de selección de riesgos yreaseguro, por su formación y mentalidad más financieras,han supuesto interesantes retos para nuestra capacidad derespuesta y adaptación.

¿Qué objetivos se plantean para el futuro?

Los objetivos de SELECCIÓN VIDA coinciden con losobjetivos de Nacional de Reaseguros. Queremos seguirsiendo protagonistas en el Ramo de Vida, y en los otrosRamos Personales, Accidentes y Salud. Vamos a continuarampliando nuestra experiencia en selección y valoración deriesgos y nuestra voluntad es seguir compartiendo nuestrosavances con las entidades que nos aportan el negocio que esla base de nuestra responsabilidad y de nuestro trabajo.

Esperamos poder seguir muchos años y publicar muchos másnúmeros, algo que sería un buen síntoma de que elmercado, los seguros personales, nuestras cedentes y nuestrapropia entidad continúan por buen camino.

Nos gustaría afinar aún más en los temas escogidos y en sutratamiento, de forma que su utilidad y su aplicaciónpráctica sean apreciadas como un valor reconocido.