ogólnopolska konferencja naukowa

Ogólnopolska Konferencja Naukowa

Dzień Ekspercki 26 kwietnia 2013 r.

Panel I


Dr hab. Marcin OrlickiCzy na przedsiębiorców należy nakładać

obowiązek ubezpieczenia?

Dr Dariusz FuchsRoszczenia regresowe ubezpieczyciela w prawie

polskim i europejskim

Mgr Michał ZiemiakUbezpieczenia od ryzyk katastroficznych a prowadzenie działalności gospodarczej.

Zagadnienia wybrane

Dyskusja


Przerwa kawowa


Do zobaczenia za 30 minut!

Panel II


Mec. Jakub NawracałaUbezpieczenie Ochrony Prawnej

KONFERENCJAKONFERENCJA„„UBEZPIECZENIA DLA BIZNESU”UBEZPIECZENIA DLA BIZNESU”

Warszawa, 26 kwietnia 2013 r.Jakub Nawracała radca prawny

UBEZPIECZENIE UBEZPIECZENIE OCHRONY PRAWNEJOCHRONY PRAWNEJ

Ubezpieczenie ochrony prawnej to ubezpieczenie, które Ubezpieczenie ochrony prawnej to ubezpieczenie, które ma ma na celu zapewnić ubezpieczonemu środki finansowe na celu zapewnić ubezpieczonemu środki finansowe potrzebne do prowadzenia sporów prawnych potrzebne do prowadzenia sporów prawnych bądź bądź rozwiązania problemów prawnych innego rodzaju. rozwiązania problemów prawnych innego rodzaju.

Innymi słowy jest to ubezpieczenieInnymi słowy jest to ubezpieczenie od kosztówod kosztów związanych z związanych z rozwiązywaniem rozwiązywaniem problemówproblemów prawnychprawnych.

Co to jest ubezpieczenie ochrony Co to jest ubezpieczenie ochrony prawnej?prawnej?

Przedmiotem ubezpieczenia Przedmiotem ubezpieczenia w ramach ubezpieczenia OP w ramach ubezpieczenia OP nie jest konkretna rzecz, tylko (tak jak w ubezpieczeniach nie jest konkretna rzecz, tylko (tak jak w ubezpieczeniach OC) OC) interes majątkowyinteres majątkowy. Przedmiot ubezpieczenia jest . Przedmiot ubezpieczenia jest zatem niematerialny.zatem niematerialny.

Ubezpieczyciel nie prowadzi sporów Ubezpieczyciel nie prowadzi sporów Ubezpieczonego. Ubezpieczonego. Czyni to profesjonalista z odpowiednimi uprawnieniami Czyni to profesjonalista z odpowiednimi uprawnieniami (adwokat lub radca prawny), specjalizujący się w danej (adwokat lub radca prawny), specjalizujący się w danej dziedzinie. dziedzinie. Ubezpieczyciel jedynie rekompensuje koszty.Ubezpieczyciel jedynie rekompensuje koszty.

Co to jest ubezpieczenie ochrony Co to jest ubezpieczenie ochrony prawnej?prawnej?

Ubezpieczenie OC zapewnia ubezpieczonemu ochronę Ubezpieczenie OC zapewnia ubezpieczonemu ochronę przed roszczeniami odszkodowawczymi osób trzecich – przed roszczeniami odszkodowawczymi osób trzecich – poprzez zapłatę należnych świadczeń lub obronę przed poprzez zapłatę należnych świadczeń lub obronę przed nieuzasadnionymi roszczeniami. nieuzasadnionymi roszczeniami.

(„TARCZA”)(„TARCZA”)

Ubezpieczenie OP (w zakresie odszkodowawczym) Ubezpieczenie OP (w zakresie odszkodowawczym) zapewnia możliwość dochodzenia roszczeń od sprawcy zapewnia możliwość dochodzenia roszczeń od sprawcy szkody lub jego ubezpieczyciela OC (zapewniając środki na szkody lub jego ubezpieczyciela OC (zapewniając środki na prowadzenie sporu).prowadzenie sporu).

(„MIECZ”)(„MIECZ”)

Ubezpieczenie OC a ubezpieczenie Ubezpieczenie OC a ubezpieczenie OP – rozróżnienie.OP – rozróżnienie.

GGłłówne czynniki wyznaczające ówne czynniki wyznaczające zakres ochronyzakres ochrony w OP: w OP:• zakres zakres sprawspraw objętych ubezpieczeniem; objętych ubezpieczeniem;• zakres zakres wywyłączeńłączeń ochrony; ochrony;• zakres rekompensowanych zakres rekompensowanych kosztówkosztów;;• suma ubezpieczeniasuma ubezpieczenia;;• zakres podmiotowyzakres podmiotowy ubezpieczenia (komu przysługuje ochrona); ubezpieczenia (komu przysługuje ochrona); • definicja wypadku definicja wypadku ubezpieczeniowego.ubezpieczeniowego.

1.1. OOchrona przychrona przysłsługuje uguje jednak jednak pod warunkiem, żepod warunkiem, że:: 1.1. istnieje szansa korzystnego zaistnieje szansa korzystnego załałatwienia sprawytwienia sprawy (sprawy cywilne); (sprawy cywilne);2.2. koszty nie pozostają w rakoszty nie pozostają w rażążącej dysproporcji do zamierzonego celu;cej dysproporcji do zamierzonego celu;3.3. wypadek ubezpieczeniowy zaszedł w okresie ubezpieczenia.wypadek ubezpieczeniowy zaszedł w okresie ubezpieczenia.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej Zakres ochrony ubezpieczeniowej w ubezpieczeniu OP.w ubezpieczeniu OP.

Zakres spraw objętych ubezpieczeniem określa się dwojako:Zakres spraw objętych ubezpieczeniem określa się dwojako:1.1. Poprzez odwołanie do Poprzez odwołanie do sfery życia czy działalnościsfery życia czy działalności, której dotyczy , której dotyczy

ochrona, np.ochrona, np.- Ochrona życia prywatnego;Ochrona życia prywatnego;- Ochrona życia zawodowego;Ochrona życia zawodowego;- Ochrona w komunikacji.Ochrona w komunikacji.

2.2. Poprzez określenie Poprzez określenie rodzaju problemów prawnych / gałęzi prawarodzaju problemów prawnych / gałęzi prawa, w , w których przysługuje ochrona, np.których przysługuje ochrona, np.- Ochrona przy dochodzeniu odszkodowań;Ochrona przy dochodzeniu odszkodowań;- Ochrona w zakresie prawa karnego;Ochrona w zakresie prawa karnego;- Ochrona w zakresie prawa pracy.Ochrona w zakresie prawa pracy.

W ubezpieczeniu OP ochrona ubezpieczeniowa nie dotyczy wszelkich W ubezpieczeniu OP ochrona ubezpieczeniowa nie dotyczy wszelkich problemów prawnych, które napotyka ubezpieczony. problemów prawnych, które napotyka ubezpieczony. Ochrona dotyczy jedynie Ochrona dotyczy jedynie konkretnych rodzajów spraw.konkretnych rodzajów spraw.


Koszty pokrywane standardowo przez Ubezpieczyciela w ramach Koszty pokrywane standardowo przez Ubezpieczyciela w ramach ubezpieczenia OP:ubezpieczenia OP:wynagrodzenie wynagrodzenie prawnika prawnika (wybór Kancelarii prawnej należy do (wybór Kancelarii prawnej należy do Ubezpieczonego, Ubezpieczyciel może polecić Kancelarię);Ubezpieczonego, Ubezpieczyciel może polecić Kancelarię);koszty skoszty sąądowedowe (opłaty od pozwu, apelacji, koszty biegłych, świadków, (opłaty od pozwu, apelacji, koszty biegłych, świadków, etc.);etc.);zwrot kosztów zwrot kosztów strony przeciwnejstrony przeciwnej (zasądzone wyrokiem sądu)(zasądzone wyrokiem sądu)koszty koszty postpostęępowania egzekucyjnegopowania egzekucyjnego;;koszty porkoszty poręęczenia majczenia mająątkowego (tzw. „tkowego (tzw. „kaucjikaucji”)”) – na zasadzie pożyczki; – na zasadzie pożyczki;koszty koszty podrópodróżży do sy do sąądu zagranicznegodu zagranicznego;;oopłpłaty i koszty w postaty i koszty w postęępowaniu przed organami administracji papowaniu przed organami administracji pańństwowej stwowej i samorzi samorząądowejdowej;;koszty skoszty sąądu polubownegodu polubownego;;


Odpowiedzialność ubezpieczyciela istnieje tylko wtedy, gdy wypadek Odpowiedzialność ubezpieczyciela istnieje tylko wtedy, gdy wypadek ubezpieczeniowy zajdzie w okresie ubezpieczeniaubezpieczeniowy zajdzie w okresie ubezpieczenia

Standardowym rozwiązaniem jest powiązanie definicji wypadku z Standardowym rozwiązaniem jest powiązanie definicji wypadku z rodzajem problemów prawnych objętych ochroną – i tak: rodzajem problemów prawnych objętych ochroną – i tak: Przy dochodzeniu Przy dochodzeniu własnych roszczeń odszkodowawczych własnych roszczeń odszkodowawczych

momentem zajścia wypadku jest moment powstania szkody, której momentem zajścia wypadku jest moment powstania szkody, której naprawienia się domagamy;naprawienia się domagamy;

Przy obronie w Przy obronie w postępowaniu karnym / wykroczeniowym postępowaniu karnym / wykroczeniowym – jest to – jest to moment (rzeczywisty lub domniemany) popełnienia przestępstwa lub moment (rzeczywisty lub domniemany) popełnienia przestępstwa lub wykroczenia;wykroczenia;

W pozostałych przypadkach - jest to moment (rzeczywisty lub jest to moment (rzeczywisty lub domniemany) naruszenia przez ubezpieczonego lub inną osobę domniemany) naruszenia przez ubezpieczonego lub inną osobę zobowiązań umownych lub przepisów prawa, które pociąga za sobą zobowiązań umownych lub przepisów prawa, które pociąga za sobą konieczność skorzystania z pomocy prawnej;konieczność skorzystania z pomocy prawnej;


Sprawy zgłaszane przez ubezpieczonych prowadzone są Sprawy zgłaszane przez ubezpieczonych prowadzone są wyłącznie przez adwokatów i radców prawnych;wyłącznie przez adwokatów i radców prawnych;

Ubezpieczyciele nie świadczą sami usług prawnych;Ubezpieczyciele nie świadczą sami usług prawnych; Ubezpieczyciel nie pobiera prowizji od kwot uzyskanych Ubezpieczyciel nie pobiera prowizji od kwot uzyskanych

przez Ubezpieczonego przy pomocy OP;przez Ubezpieczonego przy pomocy OP; Swoboda wyboru pełnomocnika przez ubezpieczonegoSwoboda wyboru pełnomocnika przez ubezpieczonego Kontrola kosztów pełnomocnika i postępowania przez Kontrola kosztów pełnomocnika i postępowania przez

ubezpieczyciela;ubezpieczyciela; Kontrola czynności procesowych przez ubezpieczyciela;Kontrola czynności procesowych przez ubezpieczyciela; Ubezpieczyciel zaliczkowo wydatkuje środki Ubezpieczyciel zaliczkowo wydatkuje środki

pełnomocnikowi i koszty sądowe;pełnomocnikowi i koszty sądowe; Ubezpieczycielowi należy się zwrot kosztów zasądzonych Ubezpieczycielowi należy się zwrot kosztów zasądzonych

na rzecz Ubezpieczonego od strony przeciwnej;na rzecz Ubezpieczonego od strony przeciwnej;

Zasady prowadzenia spraw sądowych Zasady prowadzenia spraw sądowych w ramach ubezpieczenia OP.w ramach ubezpieczenia OP.

Podział ubezpieczeń wg sfery życia / działalności, z którą związana jest ochrona:OP Rodziny (OP w życiu prywatnym);OP Biznes (OP prowadzonej działalności gospodarczej / zawodu);OP w komunikacji (OP dotycząca zdarzeń związanych posiadaniem i użytkowaniem pojazdów oraz zdarzeniami w ruchu drogowym);OP nieruchomości (problemy prawne dotyczące posiadania i użytkowania nieruchomości) – najczęściej funkcjonuje jako rozszerzenie zakresu ochrony OP Rodziny lub OP Biznes;

Ubezpieczenie OP – produkty Ubezpieczenie OP – produkty ubezpieczeniowe.ubezpieczeniowe.

Podział ubezpieczeń wg rodzaju klienta / sposobu sprzedaży:OP dla klientów indywidualnych;OP dla grup zawodowych;OP dla klientów innych podmiotów / instytucji (cross-selling), np. OP do umów leasingu, OP do produktów bankowych;


Przykładowy zakres ubezpieczenia OP w komunikacji:Przykładowy zakres ubezpieczenia OP w komunikacji:1)1)OP przy dochodzeniu odszkodowań (również od OP przy dochodzeniu odszkodowań (również od ubezpieczyciela z ubezpieczenia OC sprawcy);ubezpieczyciela z ubezpieczenia OC sprawcy);2)2)OP w sprawach karnych i wykroczeniach;OP w sprawach karnych i wykroczeniach;3)3)OP w sprawach związanych z zatrzymaniem prawa jazdy lub OP w sprawach związanych z zatrzymaniem prawa jazdy lub dowodu rejestracyjnego;dowodu rejestracyjnego;4)4)OP umów związanych z pojazdami (np. umowy sprzedaży OP umów związanych z pojazdami (np. umowy sprzedaży pojazdu, umowy ubezpieczenia AC);pojazdu, umowy ubezpieczenia AC);


Przykładowy zakres ubezpieczenia OP biznes:Przykładowy zakres ubezpieczenia OP biznes:1)1)OP przy dochodzeniu odszkodowań (również od ubezpieczyciela z OP przy dochodzeniu odszkodowań (również od ubezpieczyciela z ubezpieczenia OC sprawcy)ubezpieczenia OC sprawcy)2)2)OP w sprawach karnych i wykroczeniachOP w sprawach karnych i wykroczeniach3)3)OP prawa pracy i ubezpieczeń społecznychOP prawa pracy i ubezpieczeń społecznychOpcjonalnie – elementem ubezpieczenia są również:Opcjonalnie – elementem ubezpieczenia są również:

• OP w komunikacji;OP w komunikacji;• OP nieruchomości;OP nieruchomości;

ochrona przysługuje ochrona przysługuje Przedsiębiorcy („Firmie”) Przedsiębiorcy („Firmie”) a w sprawach karnych a w sprawach karnych też też właścicielowi / wspólnikom / członkom zarządu;właścicielowi / wspólnikom / członkom zarządu;W ubezpieczeniu OP w komunikacji ochrona przysługuje W ubezpieczeniu OP w komunikacji ochrona przysługuje Przedsiębiorcy („Firmie”) Przedsiębiorcy („Firmie”) a w sprawach karnych i dochodzeniu a w sprawach karnych i dochodzeniu odszkodowań za szkody na osobie – również odszkodowań za szkody na osobie – również pracownikom Firmypracownikom Firmy!!


Usługi specjalistów - za niewielka składkę klient ma do dyspozycji fachowego pełnomocnika;

Ochrona przed wysokimi kosztami - oprócz wynagrodzenia pełnomocnika ubezpieczyciel pokrywa dodatkowo koszty sądowe;

Minimalizacja ryzyka prowadzenia sporów - pomimo wygranego procesu często trzeba samemu pokryć jego koszty (upadłość przeciwnika, majątek „przepisany” na rodzinę);

Ważne uzupełnienie systemu prawnego - ubezpieczenie OC chroni inne osoby (poszkodowanych), ubezpieczenie OP zapewnia pieniądze samemu ubezpieczonemu. Ubezpieczenie OP i OC uzupełniają się, ale nie pokrywają. Oba są niezbędne;

„Równość broni” – pomoc w sporach z ekonomicznie silniejszymi przeciwnikami (zakłady ubezpieczeń, bogate firmy itp.);

Korzyści, które daje ubezpieczenie Korzyści, które daje ubezpieczenie ochrony prawnej.ochrony prawnej.

Dziękuję za uwagę!

Dr Katarzyna MalinowskaNowoczesne ubezpieczenia

odpowiedzialności przedsiębiorców

Dr Katarzyna Malinowska

26

odpowiedzialność w działalności gospodarczej - tendencje

ubezpieczenia odpowiedzialności jako odpowiedź na potrzebę ubezpieczenia

nowe tendencje w ubezpieczeniach odpowiedzialności

27

pojęcie odpowiedzialności

rodzaje odpowiedzialności

odpowiedzialność odszkodowawcza a odpowiedzialność cywilna

historyczne ograniczenia w ubezpieczeniach odpowiedzialności a współczesne tendencje

28

współczesne pojęcie przedmiotu ubezpieczenia majątkowego a możliwość ubezpieczenia odpowiedzialności

podstawa zawierania umów ubezpieczenia odpowiedzialności w prawie polskim

29

Art. 822 par. 1 k.c.Przez umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapłacenia określonego w umowie odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim, wobec których odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczający albo ubezpieczony.

Art. 821 k.c.Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każdy interes majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i daje się ocenić w pieniądzu.

30

ewolucja zasad odpowiedzialności a ubezpieczenie odpowiedzialności

przemiany w reżimach odpowiedzialności: wpływ orzecznictwa na ubezpieczenie OC:

- przedmiot ubezpieczenia / powstanie obowiązku świadczenia ubezpieczyciela

- nowe elementy świadczenia ubezpieczyciela w ubezpieczeniach obowiązkowych;

- rola ubezpieczyciela w postępowaniu likwidacyjnym

31

wpływ kryzysu finansowego na rozwój ubezpieczeń odpowiedzialności

powstawanie i rozwój nowych rodzajów ubezpieczeń odpowiedzialności

32

ogólne ubezpieczenie OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej

ubezpieczenie OC pracodawcy

ubezpieczenie OC zawodowe

ubezpieczenie OC za produkt

ubezpieczenie D&O

ubezpieczenie odpowiedzialności z tytułu wykonania poszczególnych kontraktów (np. CAR)

ubezpieczenia odpowiedzialności w transakcjach handlowych (W&I)

33

Dr Ewa WierzbickaUbezpieczenia dla małych i średnich

przedsiębiorców

dr Ewa [email protected]

Szkoła Główna Handlowa26 .04 .2013r

dotyczy różnych obszarów przedsiębiorstwa, majątku, w tym: wartości rzeczowych, finansowych , niematerialnych, zasobów kadrowych, odpowiedzialności ,w tym za: -decyzje kierownictwa, -błędy zarządzania, portfel.pl

-błędy personelu itp.

- dążyć do unikania ryzyka, - ponosić koszty w ramach akceptowanego

poziomu ryzyka, - przenosić (transferować ) ryzyko lub jego

część na wyspecjalizowany podmiot jakim jest ubezpieczyciel,

- wykorzystywać ryzyko.

Proces zróżnicowany, Uzależniony od prowadzonej działalności, Od branży, Od wielkości przedsiębiorstwa.

Podstawą do zarządzania ryzykiem i podjęcia działań zmierzających do ograniczania ryzyka jest:

diagnozowanie, identyfikacja, klasyfikacja rodzajów ryzyka, ocena ryzyka (duże czy małe, bliskie czy dalekie)

Usługa finansowa zapewniająca pokrycie przyszłych potrzeb majątkowych związanych z likwidacją ujemnych skutków zdarzeń losowych,

metoda zarządzania ryzykiem. Ochrona ubezpieczeniowa polega na przejęciu

przez ubezpieczyciela odpowiedzialności za mające powstać szkody w zamian za zapłaconą składkę.

W 2012r w Polsce było aktywnych ok. 1,67 mln przedsiębiorstw MŚP, co stanowiło 99,9 % ogólnej liczby przedsiębiorstw, w których zatrudnionych było 6,6 mln ludzi, ( 70% ogółu zatrudnionych).

według Lewiatana firmy sektora MŚP w 2011. tworzyły 67% PKB

i 75% miejsc pracy. Spośród działających firm w Polsce: mikroprzedsiębiorstwa to 96%, firmy małe stanowiły 3%, średnie ok. 0,9% , duże poniżej 0,2% ogółu przedsiębiorstw.

„Aż 56% zapytanych przez PKPP Lewiatan przedsiębiorców uważa, że osłabienie gospodarcze wywiera silny lub bardzo silny negatywny wpływ na działalność ich firm. W sektorze MSP co trzeci właściciel liczy się z bankructwem lub niewypłacalnością swojego biznesu. Źródłem tych obaw są m. in.rosnące koszty pracy”

Bankier.pl

występowanie we wszystkich sektorach gospodarki,

elastyczność, zdolność do szybkiego reagowania na sytuację rynkową i potrzeby rynku,

dostosowanie oferty do indywidualnych potrzeb klienta, bliska komunikacja z klientem,

potencjalne zdolność tworzenia miejsc pracy, skłonność do innowacyjności, do podejmowania

śmiałych i ryzykownych projektów, duża wrażliwość na zmiany koniunktury

gospodarczej.

Małe i średnie przedsiębiorstwa natrafiają na cały szereg barier rozwoju w pogarszających się niestabilnych warunkach.

niedostateczne przygotowania firm na zawirowania rynkowe wynikające z kryzysu, stąd wniosek, że polscy przedsiębiorcy mają ograniczone możliwości zarządzania ryzykiem,

Specyfiką Polski jest wysoki – na tle innych krajów europejskich – odsetek niepowodzeń gospodarczych (firm wyrejestrowanych z REGON) i niski odsetek ogłaszanych upadłości.

Według danych Eurobarometru1, Polska posiada drugi, najwyższy po Hiszpanii, wskaźnik porażek biznesowych wśród krajów Unii Europejskiej.

Według danych Euler Hermes W 2012r. było 941 przypadków upadłości w tym

81 ogłoszeń upadłości w grudniu 2012r. w 2012 oraz ok. 250tys. wyrejestrowanych firm .

2009 r. 2010r

Firmy mikro (do 9 zatrudnionych)

72,3 % 64,5%

Firmy małe ( 10 – 49 zatrudnionych. )

87,2% 87,3%

Firmy średnie ( 50- 249 zatrudnionych)

96,0% 92,7%

MŚP ogółem 74,4% 65.6%

Tabela 2 Odsetek przedsiębiorstw MŚP korzystających z usług ubezpieczeniowychŹródło: Finanse MSP, QUALIFACT – Market Reserch and Analysis, 2010r.

Mimo szerokiej oferty ubezpieczycieli dużo MSP nie korzysta z ubezpieczeń ,

W grupie mikro tylko 70, 9%, Najrzadziej z ubezpieczeń korzystają

jednoosobowe przedsiębiorstwa, 22 % nie ma żadnego ubezpieczenia,( tzw. samozatrudnionych jest ok. 1.2 mln)

Korzystanie z ubezpieczeń skorelowane z oceną ryzyka, świadomością ubezpieczeniową i sytuacją finansową firmy

84% MSP korzysta z usług tylko jednego ubezpieczyciela a tylko 1,2% korzysta z usług trzech ubezpieczycieli,

Podobnie jak klienci indywidualni, 64% MSP korzysta z pośrednictwa agentów

ubezpieczeniowych, 33% kupuje bezpośrednio w placówce

ubezpieczyciela , Znikomy odsetek korzysta z usług brokerów

Firmy próbują ograniczać budżety ubezpieczeniowe i rezygnują z części polis, ( nawet od ognia i innych żywiołów , czy mienia od kradziezy i rabunku )

Jednocześnie nastąpił wzrost cen ochrony ubezpieczeniowej, co powoduje że przedsiębiorcy są dodatkowo obciążeni kosztami składek.

Nieubezpieczalność różnego rodzaju ryzyk,

Ograniczenia co do pełnej kompetencji, Słabsza pozycja ubezpieczonego,

asymetria informacji, Przedłużanie się procesów likwidacji , Groźba niewypłacalności ubezpieczyciela. W. Ronka- Chmielowiec

Zawarcie umowy zawsze zmusza obie strony do zainteresowania się prewencją a także identyfikacją i oceną ryzyka, ubezpieczyciel stawia wymogi co do zabezpieczenia mienia. itp.

Zabezpieczenie przez ubezpieczenie przed nieoczekiwaną stratą , odbudowa lub powrót do poprzedniej sytuacji ,możliwość kontynuowania działalności,

Zmniejszenie niepewności dla przedsiębiorstwa Możliwość uzyskania porady i pomocy przy

niewypłacalności kontrahenta - dłużnika .

ubezpieczenia komunikacyjne„ ( 76% MSP w 2011r.) ubezpieczenia mienia od ognia i innych żywiołów,

(61% w 2011r). Ubezpieczenie tzw. kradzieżowe ( 52% w 2011r.) ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, w 2012r. wzrasło zapotrzebowanie na ubezpieczenia

na życie i NNW pracowników oraz ubezpieczenia ochrony prawnej, transportowe oraz BI.

Wzrasta też sprzedaż gwarancji ubezpieczeniowych. Coraz więcej przedsiębiorców korzysta z pakietów

assistance.

Pakiety to zwykle standardowe ubezpieczenia dla firm handlowych, produkcyjnych, usługowych, transportowych , w zależności od specyfiki branży, zapewniające ochronę za z góry określoną cenę.

Uproszczona procedura zawierania umowy i zarządzania polisą,

Duża elastyczność i indywidualizacja pakietów, (np. dla aptek, piekarń, masarni)

Składkę ubezpieczyciel ustala uwzględniając m. in. rodzaj działalności, stopień ryzyka i

………….wysokość sumy ubezpieczenia.

Allianz Firma. Pakiet dla mikroprzedsiębiorstw, o obrotach rocznych nie przekraczających 1 mln zł, nieruchomościach wartości nie więcej niż 500 tys. zł, majątku ruchomym nie większym niż 100 tys.zł oraz zatrudniających nie więcej niż 9pracowników. Obejmuje ubezpieczenie mienia oraz assistance.

możliwość rozszerzenia o OC oraz siedem dodatkowych klauzul w zakresie mienia.

OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.

.

Compensa Firma. Konfigurowalny pakiet dla firm, nie wymagający wykupywania określonych ubezpieczeń. Istnieje możliwość wyboru ubezpieczenia typu all risks bądź od nazwanych rodzajów ryzyka. Pakiet może obejmować ubezpieczenie mienia, NNW, OC, Assistance czy danych cyfrowych. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.

Moja Firma w ofercie Ergo Hestii. Pakiet dla małych firm usługowych, produkcyjnych i handlowych, których majątek nie przekracza 1 mln zł, a roczny obrót nie jest większy niż 2 mln zł. Zawiera ochronę ubezpieczeniową mienia i OC w zakresie podstawowym bądź pełnym. Możliwe rozszerzenie m.in. o NNW pracowników. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.

oferują m.in. Euler Hermes, Coface i KUKE. Szczególnie ważne ponieważ zatory płatnicze szczególnie groźne dla MSP,

Coface Smart, Przyznawanie , przy min. formalności limitów kredytowych do 50 tys. zł

Uproszczone administrowanie polisa online, Wsparcie ubezpieczyciela procesie

polubownej i sądowej windykacji należności (windykacja bezpłatna)

Firma otrzymuje opiekuna, Dostęp do innych usług na preferencyjnych

warunkach.

Nieuświadomienie części ryzyk przez MSP, Świadomość zagrożeń rośnie wraz z

przedsiębiorstwem, Niedoubezpieczenie części MSP i wyłączenie

części z nich z ochrony ubezpieczeniowej, Niedoceniany rynek i niedoszacowany rynek

MSP, Konieczność prowadzenia badań

naukowych i statystyk.

[email protected]

Dyskusja


Przerwa Obiadowa


Do zobaczenia za godzinę!

Panel III


Dr hab. Magdalena SzczepańskaGrupowe ubezpieczenie na życie jako

element polityki pracodawcy

Dr Jakub PokrzywniakProjekt IMD2 – czy nowa dyrektywa

przyczyni się do wzrostu poziomy ochrony klientów korzystających z usług

pośredników ubezpieczeniowych?

PROJEKT IMD2 – CZY NOWA DYREKTYWA PRZYCZYNI SIĘ DO WZROSTU POZIOMU OCHRONY KLIENTÓW

KORZYSTAJĄCYCH Z USŁUG POŚREDNIKÓW UBEZPIECZENIOWYCH?

dr Jakub Pokrzywniak, Partner

23 kwietnia 2013 r., Warszawa

www.wkb.com.pl

PROJEKT IMD2 – CZY NOWA DYREKTYWA PRZYCZYNI SIĘ DO WZROSTU POZIOMU OCHRONY KLIENTÓW

KORZYSTAJĄCYCH Z USŁUG POŚREDNIKÓW UBEZPIECZENIOWYCH?

dr Jakub Pokrzywniak, Partner

23 kwietnia 2013 r., Warszawa

http://www.wkb.com.pl/

www.wkb.com.pl

AKTUALNY STAN PRAWNY

Brak obowiązku prawnego ujawniania wynagrodzenia pośrednika ubezpieczeniowego.


www.wkb.com.pl

DOŚWIADCZENIA INNYCH PAŃSTW

Raport PwC (Study on the impact of the revision of the Insurance Mediation Directive (ETD/2007/IM/B2/51)):

“industry respondents stated that disclosure of remuneration could lead to counterproductive choices by consumers, and that the split between the risk and remuneration values in the premium would not have any bearing on the quality of the product” - s. 58; „mandatory remuneration disclosure would only confuse consumers and would actually have a negative effect on consumer behaviour”


www.wkb.com.pl

UZASADNIENIE OBOWIĄZKU TRANSPARENTNOŚCI WYNAGRODZENIA (1)

Uzasadnienie wniosku Komisji Europejskiej dotyczącego dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II):

• „Obecnie konsumenci coraz częściej poszukują stosownych informacji i coraz większą uwagę zwracają na ponoszone koszty.”

•„Wymóg ujawniania informacji na temat poszczególnych elementów całkowitej ceny – w tym wynagrodzenia pośrednika – umożliwi klientom dokonywanie wyboru w oparciu o zakres ubezpieczenia, powiązane usługi (np. obsługę szkód przez pośrednika) i cenę.”

•„Obowiązek ujawniania informacji na temat wynagrodzenia powinien mieć pozytywny wpływ na konkurencję w sektorze dystrybucji ubezpieczeń, ponieważ zapewni konsumentom dostęp do obszerniejszych informacji na temat produktów i kosztów, a także możliwych konfliktów interesów.”


www.wkb.com.pl

UZASADNIENIE OBOWIĄZKU TRANSPARENTNOŚCI WYNAGRODZENIA (2)

Uzasadnienie wniosku Komisji Europejskiej dotyczącego dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II):

•„Kilka państw członkowskich UE już wprowadziło wymóg ujawniania informacji na temat wynagrodzeń w odniesieniu do niektórych produktów ubezpieczeniowych, natomiast w stosunku do produktów inwestycyjnych wymóg ten wprowadzi MiFID II.”

•„Obowiązek ujawniania informacji na temat wynagrodzeń musi być jednak wdrożony w sposób zapewniający możliwość dokonania porównania między pośrednikami i bezpośrednimi ubezpieczycielami. Dostępność informacji na temat ceny ochrony ubezpieczeniowej oraz kosztów dystrybucji zapewni możliwość ich porównania.”


www.wkb.com.pl

POJĘCIE WYNAGRODZENIA (1)

Wniosek Komisji Europejskiej dotyczący dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II):

”oznacza prowizję, honorarium, opłatę lub inną płatność, w tym korzyść ekonomiczną jakiegokolwiek rodzaju, oferowane lub przekazywane w związku z działalnością w zakresie pośrednictwa ubezpieczeniowego;”

Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów w projekcie opinii z dnia 19 grudnia 2012 r. dla Komisji Gospodarczej i Monetarnej w sprawie IMD II (sprawozdawca: Catherine Stihler), a także Europejski Komitet Ekonomiczno-Społeczny w projekcie opinii z dnia 27 listopada 2012 r. w sprawie IMD II (sprawozdawca: Ellen Nygren) przychylają się do brzmienia pojęcia wynagrodzenia zaproponowanego przez Komisję Europejską.


www.wkb.com.pl

POJĘCIE WYNAGRODZENIA (2)

Projekt sprawozdania z dnia 14 grudnia 2012 r. w sprawie wniosku dotyczącego dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II) (sprawozdawca: Werner Langen):

„oznacza wszelkiego rodzaju prowizję, honorarium, opłatę lub inną płatność, oferowane lub przekazywane w związku z działalnością w zakresie pośrednictwa ubezpieczeniowego;”


www.wkb.com.pl

ART. 17 IMD II – ZAKRES OBOWIĄZKU INFORMOWANIA O WYNAGRODZENIU

POŚREDNIKA UBEZPIECZENIOWEGO (1)Wniosek Komisji Europejskiej dotyczący dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II):

art. 17 ust. 1 lit. d-e IMD II

“przed zawarciem każdej umowy ubezpieczenia pośrednik ubezpieczeniowy dostarcza klientowi m.in. następujące informacje:

•charakter wynagrodzenia otrzymanego w związku z umową ubezpieczenia;

•czy w odniesieniu do umowy ubezpieczenia, działa to:

(i) jako honorarium, a więc wynagrodzenie wypłacane bezpośrednio przez klienta; lub

(ii) w oparciu o prowizję dowolnego rodzaju, która jest wynagrodzeniem wliczonym do składki ubezpieczeniowej; lub

(iii) na podstawie połączenia obu (i) i (ii);”


www.wkb.com.pl


POŚREDNIKA UBEZPIECZENIOWEGO (2)


art. 17 ust. 1 lit. f-g IMD II

•„jeśli pośrednik będzie otrzymywał honorarium lub prowizję dowolnego rodzaju, pełną kwotę wynagrodzenia dotyczącego produktów ubezpieczeniowych oferowaną lub rozważaną lub, w przypadku gdy nie jest możliwe podanie dokładnej kwoty, podstawę obliczenia wszystkich honorariów, prowizji lub połączenia obu;

•czy kwota prowizji jest oparta na osiągnięciu uzgodnionych celów lub progów odnoszących się do ubezpieczenia umieszczonego przez pośrednika u ubezpieczyciela, cele lub progi, jak również kwoty należne po ich osiągnięciu.”


www.wkb.com.pl


POŚREDNIKA UBEZPIECZENIOWEGO (3)Projekt sprawozdania z dnia 14 grudnia 2012 r. w sprawie wniosku dotyczącego dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II) (sprawozdawca: Werner Langen):

•Komisja Gospodarcza i Monetarna proponuje wykreślić art. 17 ust. 1 lit. d,f,g IMD II;

•art. 17 a IMD II (zaproponowany przez Komisję Gospodarczą i Monetarną)

„Państwa członkowskie mogą nałożyć na pośredników ubezpieczeniowych i pracowników zakładów ubezpieczeń bardziej rygorystyczne obowiązki ujawniania informacji niż wymogi określone w niniejszej dyrektywie lub utrzymać takie obowiązki, o ile zachowane zostaną równe warunki działania dla różnych sposobów sprzedaży i pośrednictwa oraz pod warunkiem zachowania proporcjonalności między wynikającymi z tego obciążeniami administracyjnymi a celem ochrony konsumentów.”


www.wkb.com.pl



Projekt opinii z dnia 19 grudnia 2012 r. Komisji Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów dla Komisji Gospodarczej i Monetarnej w sprawie wniosku dotyczącego dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II) (sprawozdawca: Catherine Stihler):

Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów przychyla się do brzmienia art. 17 ust. 1 lit. d-g IMD II zawartego we wniosku Komisji Europejskiej dotyczącego dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II), z wyjątkiem pkt. g, któremu proponuje się nadać następujące brzmienie:

„zakazane jest pobieranie prowizji uzależnionej od osiągnięcia uzgodnionych celów lub progów w odniesieniu do transakcji, w których zawarciu z ubezpieczycielem pośrednik pośredniczył.”


www.wkb.com.pl



OKRES PRZEJŚCIOWY DLA UBEZPIECZEŃ NON - LIFE


art. 17 ust. 2 IMD II

„Na zasadzie odstępstwa od ust. 1 lit. f) przez pięć lat od daty wejścia w życie niniejszej dyrektywy pośrednik pośredniczący w zawieraniu umów ubezpieczenia innych niż umowy należące do którejkolwiek z grup określonych w załączniku I do dyrektywy 2002/83/WE, przed zawarciem jakiejkolwiek takiej umowy ubezpieczenia, jeżeli ma otrzymać wynagrodzenie w postaci honorarium lub prowizji,

(a) przekazuje klientowi, na jego żądanie, kwotę lub w przypadku gdy nie ma możliwości podania dokładnej kwoty – podstawę obliczenia honorarium lub prowizji lub wynagrodzenia stanowiącego ich połączenie;

(b) informuje klienta o przysługującym mu prawie do żądania informacji, o których mowa w lit. a.”


www.wkb.com.pl




Europejski Komitet Ekonomiczno-Społeczny w projekcie opinii z dnia 27 listopada 2012 r. w sprawie IMD II (sprawozdawca: Ellen Nygren) przychyla się do brzmienia art. 17 ust. 2 IMD II zaproponowanego przez Komisję Europejską


www.wkb.com.pl





Komisja Gospodarcza i Monetarna sugeruje wykreślić zaproponowane przez Komisję Europejską regulacje w zakresie informowania konsumenta o wynagrodzeniu pośrednika ubezpieczeniowego.


www.wkb.com.pl




Projekt opinii z dnia 19 grudnia 2012 r. Komisji Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów dla Komisji Gospodarczej i Monetarnej w sprawie wniosku dotyczącego dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (IMD II) (sprawozdawca: Catherine Stihler):

„2. Na zasadzie odstępstwa od ust. 1 lit. f) przez pięć lat od daty wejścia w życie niniejszej dyrektywy pośrednik pośredniczący w zawieraniu umów ubezpieczenia innych niż umowy należące do którejkolwiek z grup określonych w załączniku I do dyrektywy 2002/83/WE, przed zawarciem jakiejkolwiek takiej umowy ubezpieczenia, jeżeli ma otrzymać wynagrodzenie w postaci honorarium lub prowizji, musi

(a) przekazać klientowi kwotę lub, w przypadku gdy nie ma możliwości podania dokładnej kwoty, podstawę obliczenia honorarium lub prowizji lub wynagrodzenia stanowiącego ich połączenie.”


www.wkb.com.pl

OBOWIĄZEK ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ INFORMOWANIA O ZMIENNYM SKŁADNIKU WYNAGRODZENIA PRACOWNIKA (1)



„Zakład ubezpieczeń lub pośrednik ubezpieczeniowy informuje również klienta o charakterze i podstawie obliczenia kwoty zmiennego składnika wynagrodzenia otrzymanego przez jakiegokolwiek ich pracownika z tytułu dystrybucji danego produktu ubezpieczeniowego i administrowania nim.”

Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów w projekcie opinii z dnia 19 grudnia 2012 r. dla Komisji Gospodarczej i Monetarnej w sprawie IMD II (sprawozdawca: Catherine Stihler), a także Europejski Komitet Ekonomiczno-Społeczny w projekcie opinii z dnia 27 listopada 2012 r. w sprawie IMD II (sprawozdawca: Ellen Nygren) przychylają się do brzmienia art. 17 ust. 3 IMD II zaproponowanego przez Komisję Europejską.


www.wkb.com.pl

OBOWIĄZEK ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ INFORMOWANIA O ZMIENNYM SKŁADNIKU WYNAGRODZENIA PRACOWNIKA (2)


Komisja Gospodarcza i Monetarna sugeruje wykreślić zaproponowany przez Komisję Europejską art. 17 ust. 3 IMD II dotyczący obowiązku zakładu ubezpieczeń informowania konsumenta o zmiennym składniku wynagrodzenia jego pracownika z tytułu dystrybucji danego produktu ubezpieczeniowego i administrowania nim.


www.wkb.com.pl



AKTY DELEGOWANE



„Komisja jest uprawniona do przyjęcia aktów delegowanych zgodnie z art. 33. Te akty delegowane określają:

(a) odpowiednie kryteria służące określeniu sposobu ujawnienia klientowi wynagrodzenia pośrednika, w tym prowizji warunkowej, o czym jest mowa w ust. 1 lit. f) i g) i ust. 2 niniejszego artykułu;

(b) odpowiednie kryteria służące określeniu, w szczególności, podstawy obliczania wszelkich honorariów lub prowizji lub obu tych rodzajów wynagrodzenia łącznie;

(c) kroki, których podjęcia można w normalnych okolicznościach oczekiwać od pośredników ubezpieczeniowych i zakładów ubezpieczeń, w celu ujawnienia klientom ich wynagrodzenia.”


www.wkb.com.pl



AKTY DELEGOWANE

Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów w projekcie opinii z dnia 19 grudnia 2012 r. dla Komisji Gospodarczej i Monetarnej w sprawie IMD II (sprawozdawca: Catherine Stihler), a także Europejski Komitet Ekonomiczno-Społeczny w projekcie opinii z dnia 27 listopada 2012 r. w sprawie IMD II (sprawozdawca: Ellen Nygren) przychylają się do brzmienia art. 17 ust. 5 IMD II zaproponowanego przez Komisję Europejską


www.wkb.com.pl



AKTY DELEGOWANE


Komisja Gospodarcza i Monetarna sugeruje wykreślić zaproponowany przez Komisję Europejską art. 17 ust. 5 IMD II dotyczący aktów delegowanych.


www.wkb.com.pl

BRAK OBOWIĄZKU INFORMOWANIA KLIENTÓW PROFESJONALNYCH O WYNAGRODZENIU (1)


art.19 ust. 1 IMD II

„Informacji określonych w art. 16, 17 i 18 nie trzeba udzielać, jeżeli pośrednik ubezpieczeniowy lub zakład ubezpieczeń pośredniczą w ubezpieczeniu dużego ryzyka, w przypadku pośrednictwa prowadzonego przez pośredników reasekuracyjnych lub zakłady ubezpieczeń, ani też w stosunku do klientów profesjonalnych określonych w załączniku.”

Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów w projekcie opinii z dnia 19 grudnia 2012 r. dla Komisji Gospodarczej i Monetarnej w sprawie IMD II (sprawozdawca: Catherine Stihler), a także Europejski Komitet Ekonomiczno-Społeczny w projekcie opinii z dnia 27 listopada 2012 r. w sprawie IMD II (sprawozdawca: Ellen Nygren) przychylają się do brzmienia art. 19 ust. 1 IMD II zaproponowanego przez Komisję Europejską.


www.wkb.com.pl

BRAK OBOWIĄZKU INFORMOWANIA KLIENTÓW PROFESJONALNYCH O WYNAGRODZENIU (2)



„Informacji określonych w art. 16, 17 i 18 nie trzeba udzielać, jeżeli pośrednik ubezpieczeniowy lub zakład ubezpieczeń pośredniczą w ubezpieczeniu dużego ryzyka lub w przypadku pośrednictwa prowadzonego przez pośredników reasekuracyjnych lub zakłady reasekuracji.”


www.wkb.com.pl

PRIPS A WYNAGRODZENIE POŚREDNIKA UBEZPIECZENIOWEGO (1)



„W przypadku poinformowania klienta, że doradztwo jest świadczone w sposób niezależny, pośrednik ubezpieczeniowy lub zakład ubezpieczeń:

(…)

(b) nie może, w związku ze świadczeniem usługi na rzecz klientów, akceptować ani przyjmować honorarium, prowizji lub innych korzyści pieniężnych uiszczanych lub przekazywanych przez jakąkolwiek osobę trzecią lub osobę działającą w imieniu osoby trzecie.”

Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów w projekcie opinii z dnia 19 grudnia 2012 r. dla KomisjiGospodarczej i Monetarnej w sprawie IMD II (sprawozdawca: Catherine Stihler), a także Europejski Komitet Ekonomiczno-Społeczny w projekcie opinii z dnia 27 listopada 2012 r. w sprawie IMD II (sprawozdawca: Ellen Nygren) przychylają się do brzmienia art. 24 ust. 5 IMD II zaproponowanego przez Komisję Europejską.


www.wkb.com.pl

PRIPS A WYNAGRODZENIE POŚREDNIKA UBEZPIECZENIOWEGO (2)


Komisja Gospodarcza i Monetarna sugeruje wykreślić zaproponowany przez Komisję Europejską art. 24 ust. 5 IMD II dotyczący zakazu przyjmowania wynagrodzenia przez pośrednika ubezpieczeniowego w przypadku PRIPS.


www.wkb.com.pl

PODSUMOWANIE


www.wkb.com.pl

DZIĘKUJĘ ZA UWAGĘ


www.wkb.com.pl

Warszawa:ul. Polna 1100-633 WarszawaT: +48 22 201 00 00F: +48 22 201 00 [email protected]

Poznań:ul. Paderewskiego 7 61-770 Poznań T: +48 61 855 32 20F: +48 61 851 32 52 [email protected]


mailto:[email protected]

mailto:[email protected]

Michał LewandowskiMity funkcjonujące na rynku ubezpieczeń w

relacji Przedsiębiorca - Ubezpieczyciel

„Mity” funkcjonujące na rynku ubezpieczeń

w relacji Przedsiębiorca – Ubezpieczyciel.

Michał Lewandowski Alternative Sp. z o.o.

ul. Nowogrodzka 56A lok. 305, 00-695 Warszawa tel. 601 83 88 41, e-mail: [email protected]

„Jak ma coś się wydarzyć, to na pewno nie u mnie.”„Po co się ubezpieczać i tak nie zapłacą.”

„Mam ubezpieczenie i jestem chroniony od wszystkiego.”

Produkty ubezpieczeniowe dostępne na rynku:

FLEXA +EC, ALL RISKS, CAR/EAR, CPM, MB, EEI, CARGO (Marine), ALOP, BI, MLOP, PA, GTPL, PRODUCT LIABILITY, CARRIER LIABILITY, FORWARDER LIABILITY, PI, D&O, BBB, FINANCIAL LINES, ELECTRONIC & COMPUTER CRIME …

Zakres udzielonej ochrony – różnice w OWU, szczególne warunki ubezpieczenia.

Transfer ryzyka na inne podmioty.

Tanie ubezpieczenie = dobre rozwiązanie.

„Jestem u Was ubezpieczony od tylu (….) lat, a jak mam szkodę to nie

chcecie mi wypłacić odszkodowania.”

Zakłady Ubezpieczeń jako podmioty najwyższego stopnia zaufania ?

„Doradca” ubezpieczeniowy (agenci, brokerzy …. i inni).

Nie ma innej drogi, tylko rozstrzygnięcie sporu przez Sąd.

Upraszczanie procesów - nowoczesna likwidacja szkód:

• infolinia : „Jesteśmy dla Ciebie dostępni, zadzwoń a udzielimy Ci wyczerpującej informacji”,• akta elektroniczne,• korespondencja drogą elektroniczną, automatyczna korespondencja wysyłana przez system.

Likwidacja szkody w ustawowych terminach (T,Q,M)

„Świadomy”ubezpieczający, ubezpieczony, poszkodowany, uprawniony.

Dziękuję za Państwa uwagę

Dyskusja


Dziękujemy za uwagę!


Zapraszamy ponownie jutro na Dzień Studencki!

ogólnopolska konferencja naukowa

Documents