1

1

1. KREDITIRANJE STANOVNIŠTVA

Procedura odobravanja kredita,

Ocjena kreditne sposobnosti,

Uloga CRK i kreditnog biroa,

Potrošački krediti,

Stambeni krediti i

Uslovi kreditiranja.

2

Procedura odobravanja kredita

Kredit se odobrava nakon provedene procedure:

1. Uvid u kreditni zahtjev,

2. Razgovor ili popunjavanje obrazca sa pitanjima od strane debitora,

3. Analiza kreditne sposobnosti – Credit score kartica

4. Kreditna ocjena,

5. Utvrđivanje obima kredita,

6. Potpisivanje kreditnog ugovora.

2

3

Ocjena kreditne sposobnosti

Detaljno razmatranje šest aspekata kreditnog zahtjeva “6 C”

Karakter (Caracter),

Sposobnost (Capacity),

Gotovina (Cash),

Kolateral (Collateral),

Uslovi (Condition),

Kontrola (Control).

4

Sastavni dijelovi kreditne analize:

1. Analiza debitora u pogledu: zaposlenosti, radnog vijeka, vrste profesije, dohotka, imovine i dugova,

2. Direktna analiza tzv. anatomije debitora: karakter, kapital, kreditno povjerenje, poslovna stabilnost,

3. Utvrđivanje kvantitativnih odnosa između: kreditnih obaveza i raspoloživog dohotka,

4. Utvrđvanje boniteta žiranata,

5. Utvrđivanje: uslova, dinamike i metoda realizacije odobrenih kredita.

Izvori informacija o klijentu ???

3

5

Izvori informacija o klijentu ???

6

4

7

8

5

9

10

6

11

12

Zone kreditne sposobnosti

Tri zone kreditne sposobnosti:

1. Tražioci kredita sa najvećim rangom sposobnosti – skraćena

i pojednostavljena procedura odobravanja kredita

2. Tražioci kredita sa srednjim rangom sposobnosti – krediti se odobravaju relativno jednostavno, i

3. Tražioci kredita prema kojima bi se primjenjivala detaljna analiza kreditne sposobnosti.

7

13

Uobičajeni načini kreditiranja stanovništva

Banke kreditiraju stanovništvo, uglavnom, na tri naĉina:

1. Odobravanjem potrošačkih kredita,

2. Odobravanjem stambenih kredita,

3. Kreditiranjem farmera, mikro i malog biznisa.

14

Potrošački krediti

Direktno bankarsko kreditiranje,

Indirektno bankarsko kreditiranje, i

Bankarske kreditne kartice.

8

15

Stambeni krediti

- dugoroĉni plasmani (20 do 30 godina),

- praćeni su većim stepenom rizika (veći iznos i duži rok),

- visok stepen obezbjeđena povrata,

- amortizacioni metod povrata (oko 10% mjesečno opterećenje prihoda domaćinstva),

- najpoznatiji oblik su: hipotekarni krediti,

- povezani su sa dugoroĉnom namjenskom štednjom koja služi kao inicijalno uĉešće (obično oko 20%),

16

- potreba realne procjene zaloga,

- procjena obezbjeđenja kredita u funkciji je utvrđivanja osnovice,

- na zapadu: vrši se prenos imovine debitora na kreditora,

- kod nas: uknjižba založnog prava u dokumentu o vlasništvu,

- založena imovina se osigurava, a osiguranje plaća debitor.

9

17

Fizička lica – ciljni segmenti banke

- klijenti private segmenta – privatno

bankarstvo,

- klijenti affluent segmenta – (imućni klijenti) –

osobno bankarstvo,

- klijenti mass segmenta – (svi ostali klijenti) –

obiteljsko bankarstvo.

18

Bankarski proizvodi fizičkim licima:

krediti,

depoziti,

kartice,

proizvodi vezani za tekući raĉun: SMS usluge trajni nalog osiguranje

plaćanje u zemlji i inostranstvu,

isplata ino-penzija

western union,

internet bankarstvo

direktni kanali distribucije – bankomati i POS terminali

10

19

KREDITI FIZIČKIM LICIMA

UOBIĈAJENA PONUDA DOMAĆIH BANAKA:

nenamjenski,

stambeni,

potrošaĉki – za robe široke potrošnje,

auto-krediti,

lombardni krediti,

krediti po tekućem raĉunu,

krediti po kreditnim karticama...

20

11

21

22

USLOVI KREDITIRANJA

iznos kredita,

kamatna stopa,

rok vraćanja kredita,

obezbjeđenje naplate kredita,

naknada za obradu kredita.

12

23

KOLATERAL

administrativna zabrana glavnog dužnika, sudužnika i jemaca,

mjenica glavnog dužnika, sudužnika i jemaca,

hipoteka,

namjenski deponovana sredstva,

ostali instrumenti obezbjeđenja prihvatljivi za banku (mjenica firme zaposlenja, nalog za plaćanje firme zaposlenja, garancije i sl....).

24

Primjer - stambeni kredit Klijent se obratio Banci sa zahtjevom za stambeni kredit u iznosu

od 40.000 KM, za kupovinu stana.

plata klijenta 1.500 KM; 1/3 plate = 500 KM

rata kredita 528,38 KM

plate jemaca (2 jemca) = 700+900=1.600; 1/3 zbira = 533,33 KM

potrebna vrijednost nekretnine u omjeru 1:1,5=> (najmanje 60.000

KM)

procijenjena vrijednost nekretnine 72.000 KM =>(1:1,8)

klijent nema kreditnu sposobnost za traženi iznos,jer je rata kredita

veća od 1/3 njegove plate – šta banka predlaže klijentu ?

banka predlaže: 40.0000 KM na 12 godina (rata 477,80 KM) ili

37.000 KM na 10 godina (rata 488,75)

13

25

KARTIČKO POSLOVANJE -

1. VISA ELECTRON KARTICA TEKUĆEG RAĈUNA - debitna kartica

2. VISA CLASSIC KARTICA SA ODGOĐENIM PLAĆANJEM DO 50 DANA

charge kartica

3. VISA CLASSIC KREDITNA KARTICA

- Plaćanje na svim prodajnim mjestima gdje je istaknut znak Visa Electron - 19

miliona prodajnih mjesta širom svijeta

Podizanje gotovine na bankomatima

- PIN (personal identification number)- za podizanje gotovine na bankomatima

- Izvod o stanju sredstava na raĉunu i izvršenim plaćanjima klijentu se

dostavlja:

* poštom na adresu klijenta

* e-mail - om

* preuzimanjem u poslovnici

26

PROIZVODI UZ TEKUĆI RAČUN

SMS USLUGA - omogućava kontrolu računa uz uštedu vremena te nudi informacije o:

- stanju tekućeg računa,

- zadnje tri promjene po tekućem računu,

- dopuštenom prekoračenju po tekućem računu.

TRAJNI NALOG - omogućava vlasniku računa da zadaje banci nalog za prenos sredstava unutar ili van Banke,

OSIGURANJE OD POSLJEDICA NESRETNOG SLUČAJA - vlasnici tekućih računa mogu se osigurati od posljedica nesretnog slučaja za samo 1 KM mjesečno

14

27

Pitanja

?