kiat merencanakan dan mengelola keuangan keluarga secara syariah

www.amanahsharia.com

Ebook ”Kiat-kiat merencanakan dan mengelola

Keuangan keluarga secara syariah” adalah buku

elektronik berisi cara-cara praktis mengaplikasikan

perencanaan dan pengelolaan keuangan keluarga

yang didasarkan pada Alqur'an dan Hadist.

Diperbolehkan untuk mereproduksi, mengutip,

menyiarkan atau menjual seluruh atau sebagian dari

ebook ini dengan ijin dari pemiliknya.

Silahkan hub : [email protected]

All Right Reserved @amanahsharia.com


Pendahuluan

Ingin membuat keuangan keluarga

anda lebih teratur dan dapat

mencapai semua tujuan-tujuan

keuangan anda dengan cara

syariah?

Dalam e-book ini, anda akan diajak untuk

mengetahui langkah-langkah dasar yang akan

anda lakukan agar keuangan anda lebih teratur.

Sebelumnya, kami ucapkan selamat atas pilihan

anda untuk membuat kehidupan keuangan anda

lebih teratur.

Semoga langkah yang anda lakukan ini akan

membawa dampak yang besar bagi diri anda,

keluarga bahkan bagi bangsa kita, Indonesia

tercinta

“Dan orang-orang yang apabila membelanjakan hartanya tidak berlebih-lebihan dan tidak pula kikir, dan apabila (pembelanjaan) itu ditengah-tengah antara yang demikian” QS al-Furqon 25:67


Daftar Isi

Pendahuluan …………………………………2

Periksa Kesehatan Keuangan Anda……...5

Tetapkan Tujuan Keuangan ……………….6

Membuat Anggaran………………………...8

Kelola Hutang Anda ………………………..12

Mulai Menabung………………………..…...16

Persiapkan Masa Depan Buah Hati………19

Rencanakan Pensiun………………………..21

Lindungi Aset Anda………………………….24


Langkah 1

Periksa Kesehatan Keuangan Anda

Cari tahu berapa besarnya kekayaan anda.

Buatlah neraca keuangan pribadi /keluarga anda.

Tuliskan berapa banyak aset yang anda miliki dan berapa

banyak hutang anda saat ini.

Kekayaan anda adalah hasil pengurangan nilai aset yang anda

miliki dan jumlah hutang anda.

Sebagai umat Islam, setiap tahun anda wajib melakukan

financial check-up, untuk membuat perhitungan berapa

besarnya zakat kekayaan anda harus dikeluarkan.

Perhitungan ini juga dapat membuat Anda mengetahui, apakah

Anda sudah masuk dalam kategori pembayar zakat? Jika belum

maka Anda sebaiknya berusaha lebih giat lagi untuk menjadi

pembayar zakat kekayaan.

Tahukah Anda, ada 83 ayat dalam Al Qur‟an yang

memerintahkan kita untuk menjadi pembayar zakat? Berikut

salah satunya

Jumlah kekayaan tidak diperoleh hanya dari besarnya

penghasilan anda, tetapi bagaimana anda membelanjakan

penghasilan anda.

‘Dan dirikanlah shalat dan tunaikanlah zakat. dan kebaikan apa saja

yang kamu usahakan bagi dirimu, tentu kamu akan mendapat pahala

nya pada sisi Allah. Sesungguhnya Alah Maha melihat apa-apa yang

kamu kerjakan. (QS. 2:110)

http://www.amanahsharia.com/?p=1354


Langkah 2

Tetapkan Tujuan

Keuangan

Uang membuat anda dapat mencapai dan memperoleh

banyak hal yang anda inginkan dalam hidup anda. Oleh karena

itu langkah pertama perencanaan keuangan adalah berusaha

untuk mencapai tujuan keuangan anda - dimana anda ingin

berada secara finansial dan apa prioritas anda.

Tujuan setiap orang tentunya berbeda-beda. Tujuan anda bisa

saja ingin terbebas dari hutang kartu kredit, menabung untuk

memiliki dana darurat, membayar/ melunasi KPR secara lebih

cepat, menabung untuk memiliki uang muka KPR, menabung

untuk mempersiapkan dana pensiun atau yang sederhana saja

misalnya memiliki kelebihan dana di akhir bulan.

Dalam kehidupan umat muslim, ada hal-hal yang merupakan

kewajiban yang harus dipenuhi dalam hidupnya. Semua itu telah

tertulis dalam Al Qur‟an. Sedangkan cara bagaimana menjalani

kehidupan ini, kita pelajari dari apapun yang dicontohkan oleh

Nabi Muhammad SAW. Kita dapat mempelajarinya melalui

hadist, yaitu perkataan dan perbuatan Nabi yang terekam oleh

para sahabatnya.

Apa saja tujuan-tujuan keuangan dalam Islam?

Berikut ini adalah sebahagian perbuatan yang memerlukan

persiapan keuangan yang bisa dijadikan pedoman.

Membayar zakat, memberikan infaq dan shodaqoh serta

berwakaf

Aqiqah anak yang baru lahir

Memberi pendidikan anak


Menunaikan ibadah haji

Menikahkan anak

Meninggalkan warisan

Menjaga diri dari meninggalkan hutang dan dari meminta-

minta

Dan lain-lain

Tulislah tujuan anda dan tetapkan kapan anda akan

mencapainya, misalnya dalam 12 bulan atau 2 tahun kedepan.

Coba juga membuat rencana jangka panjang, sesuatu yang

ingin anda capai dalam 5, 10 atau 15 tahun yang akan datang.

1. Carilah waktu dimana anda dapat duduk dengan tenang,

tanpa ada sesuatu yang harus dikerjakan, selain berpikir untuk

menuliskan tujuan keuangan anda. Pastikan tujuan itu realistis.

2. Tulislah setiap tujuan anda secara spesifik.

mulai dari tujuan yang besar seperti memiliki rumah dalam 2

tahun kedepan, memiliki mobil tahun depan, menunaikan

ibadah haji atau mulai menabung untuk masa pensiun.

Kemudian buat tujuan yang lebih kecil misalnya menabung

untuk punya deposito atau melunasi hutang kartu kredit.

Bagaimana cara melakukannya?

”Sesungguhnya, engkau tinggalkan ahli warismu dalam

keadaan kaya lebih baik daripada engkau tinggalkan mereka

hidup miskin yang menadahkan tangan-tangan mereka

kepada manusia, meminta-minta” (HR. Bukhari dan Muslim)

http://www.amanahsharia.com/?p=1356


3. Setiap 6 bulan atau setahun sekali, periksa kembali tujuan

anda, dan lihat perkembangannya, apakah sudah sesuai

dengan yang anda tuliskan.

4. Rayakan prestasi anda saat anda dapat mencapai tujuan

yang telah di tetapkan. Selanjutnya buatlah tujuan berikutnya.


Langkah 3

Membuat anggaran

Membuat anggaran akan memberi manfaat yang besar

buat anda. Anggaran merupakan salah satu alat

perencanaan keuangan

Untuk membuat anggaran, pertama-tama jumlahkan berapa

banyak uang yang anda hasilkan, kemudian jumlahkan berapa

banyak uang yang anda gunakan (pengeluaran anda) dalam

satuan waktu yang sama.

Konsep perencanaan keuangan syariah mengharuskan

penghasilan anda halal. Tidak boleh ada penghasilan haram

didalamnya. Ibarat air dalam bejana, jangan campurkan uang

yang subhat dalam penghasilan halal anda, karena akan

mengotori penghasilan dan kekayaan anda

Hasilnya adalah selisih dari pengurangan tersebut. Selisih yang

positif atau surplus, dimana anda masih memiliki sejumlah uang

setelah penghasilan dikurangi pengeluaran, maupun selisih

defisit, artinya tidak cukup uang untuk menutupi pengeluaran

anda.

Dengan melakukan ini, maka anda akan mendapat gambaran

nyata besarnya pengeluaran anda, dan mengusahakan untuk

membuat surplus sehingga anda memiliki uang cadangan untuk

disimpan atau digunakan untuk membayar utang.

“Allah memberi rahmat kepada seseorang yang

berusaha dengan baik, membelanjakan secara

sederhana dan dapat menyisihkan kelebihan untuk

menjaga saat dia miskin dan membutuhkannya”

HR. Bukhari dan Muslim


Jika anggaran Anda terbatas, jangan hanya memikirkan cara

untuk memotong pengeluaran Anda. Lihatlah sisi pendapatan

juga - apakah ada cara yang bisa mendatangkan lebih banyak

uang ke dalam rumah? Seperti minta kenaikan gaji, bekerja

lembur, atau menyewakan kamar anda untuk kos?

Catat semua pendapatan dan pengeluaran anda. Hal Ini

mungkin memakan waktu dan membosankan tapi ini penting

untuk mengetahui kondisi yang sebenarnya :

Buatlah catatan pengeluaran anda setiap hari. Jika Anda

tak punya waktu untuk melakukan ini, lakukan setiap

minggu, namun jangan lupa untuk menyimpan struk

belanja anda untuk memudahkan anda melakukan hal ini.

Kumpulkan laporan terbaru Bank Anda dan tagihan - ini

akan membantu menunjukkan kemana uang Anda pergi

selama ini (seperti pembayaran reguler untuk KPR, sewa

beli/leasing atau KPM, kartu kredit, telepon, listrik dan

asuransi.

Jangan lupakan pengeluaran kecil-kecil seperti pembelian

es krim dan kopi atau membayar jalan tol, parkir, surat

kabar


Uang hasil korupsi, suap, menipu, judi jauhkan dari

perencanaan keuangan syariah. Bagaimana mungkin

anda membesarkan anak anda, misalnya dari uang

haram? Atau anda menyumbangkan sebagian hasil

korupsi ke mesjid?

Uang haram adalah uang kotor. Allah tidak memerlukan

penghasilan kotor yang demikian.


Buatlah daftar pengeluaran tahunan seperti perpanjangan

STNK, asuransi mobil, biaya pengobatan, hadiah dan

liburan. Jika Anda terbiasa membuat anggaran bulanan,

bagi biaya tersebut dengan 12 untuk mendapatkan jumlah

bulanan.

Buatlah daftar seluruh penghasilan Anda, baik penghasilan

rutin seperti gaji dan tunjangan maupun penghasilan tidak

rutin seperti bonus dan hadiah (setelah pajak) termasuk

pendapatan dari investasi lainnya, misalnya, deposito hasil

menyewakan rumah milik Anda, dll.

Jumlahkan pengeluaran Anda, kemudian kurangi total

pendapatan dengan total pengeluaran Anda. Apakah total

yang satu lebih besar dari yang lain?

Jika Anda memiliki pendapatan lebih dari pengeluaran (atau

surplus), periksa kembali anggaran Anda untuk memastikan

bahwa anda benar-benar tidak perlu menambahkan dana

untuk pengeluaran apapun. Jika tidak ada yang perlu

ditambahkan lagi, gunakan sisa uang untuk tabungan atau

membayar cicilan utang lebih banyak.


Langkah 4 :

Mengelola hutang Anda

Semakin cepat anda melunasi hutang, semakin cepat

anda dapat mulai menabung, dan semakin cepat

mencapai tujuan keuangan anda.

Yang dimaksud hutang disini adalah pinjaman pribadi, leasing,

hutang kartu kredit, KTA, dan KPR.

Sebelum anda meminjam, pastikan bahwa anda tahu berapa

banyak biaya yang akan dikenakan pada utang (selisih harga

tunai dan harga tunda dan biaya administrasi yang harus

dibayar) selama jangka waktu pinjaman.

Segera setelah anda berhutang, buatlah rencana untuk

melunasi hutang secepat mungkin - terutama jika biayanya

tinggi.

Mungkin saja saat ini Anda masih memiliki hutang berbunga

dilembaga keuangan konvensional. Sedapat mungkin hindari

hutang berbunga karena bunga (interest) bank = riba. Perlahan-

lahan pindahkan hutang Anda ke Lembaga keuangan Syariah

atau setidaknya jangan buat hutang baru dengan Lembaga

Keuangan Konvensional.

Apakah anda memiliki KPR?

Carilah hutang yang tidak menyulitkan Anda, misalnya hutang

dengan biaya terendah – jangan sampai anda membayar lebih

banyak dari yang seharusnya. Bayarlah cicilan utang setinggi

yang anda mampu. Jika memiliki uang lebih, bayarlah cicilan

lebih banyak dari yang seharusnya, kelebihan pembayaran ini

sedikit demi sedikit akan mempercepat pelunasan KPR anda

dan menghemat banyak biaya.


Apakah anda memiliki hutang kartu kredit?

Usahakan untuk selalu membayar lebih dari jumlah pembayaran

minimum bulanan. Sedapat mungkin, bayarlah tagihan kartu

kredit dengan penuh saat tanggal jatuh tempo. Cobalah untuk

tidak meminjam lebih dari yang anda mampu untuk membayar

setiap bulan.

Apakah anda memiliki KPM / leasing kendaran?

Pastikan anda mengetahui seluruh biaya - termasuk biaya

administrasi dan asuransi wajib serta beda harga tunai dan harga

tunda yang dikenakan. Jika ada masa tenggang pinjaman

tanpa biaya / grace period, usahakan untuk membayar

sebanyak yang anda mampu sebelum dikenakan biaya.

Gunakan hanya bank syariah, untuk melakukan leasing. Hindari

riba pada bank konvensional karena ini dilarang agama

Apakah anda memiliki utang dengan bunga yang tinggi?

Tanyakan pada bank anda apakah anda bisa mendapatkan

refinance utang menjadi pinjaman dengan biaya yang lebih

rendah. Coba cari kemungkinan untuk memindahkan hutang

Anda ke Bank Syariah. Setidaknya Anda tidak akan dipusingkan

oleh fluktuasi tingkat bunga seperti jika berutang di Bank

konvensional, dan yang lebih penting adalah, Anda terbebas

dari riba

Kesulitan Membayar hutang?

Bicarakan dengan pemberi pinjaman anda sesegera

mungkin. Cobalah untuk tidak menunggak pembayaran utang -

ini akan mempengaruhi peringkat kredit (dan kredibilitas anda

untuk meminjam di masa depan). Hubungi penasehat keuangan

pribadi yang independen.


Apakah anda memiliki pinjaman KTA?

Kredit tanpa agunan tampaknya menyenangkan diawal

pinjaman. Tanpa perlu memiliki agunan anda akan mendapat

pinjaman, tapi pinjaman jenis ini biasanya hanya terdapat di

bank konvensional dan berbunga tinggi. Berhati-hatilah dengan

adanya hukum-hukum tertentu yang akhirnya membahayakan

diri anda dan keluarga. Hindari bunga bank, karena bunga bank

itu termasuk riba dan haram

Tanyakan pada diri anda, apakah anda benar-benar harus

berhutang? Bisakah anda menunggu dan menabung

dahulu? Jika anda bisa maka biayanya akan jauh lebih murah

dalam jangka panjang.

Cobalah untuk tidak berhutang bagi pengeluaran entertain

anda, seperti hang out, atau berlibur. Ini biasanyamudah sekali

dilakukan bila Anda memiliki kartu kredit.

Periksa semua alternatif pilihan tempat berhutang, mungkin akan

lebih murah untuk memperoleh pinjaman dari bank syariah

dengan skema murabahah untuk pembelian suatu barang dari

pada membeli secara kredit langsung ketoko tempat pembelian

barang atau kredit melalui showroom mobil tempat anda

membeli mobil secara kredit, atau bahkan membayar dengan

kartu kredit Anda.


“Rasulullah Shallallahu „alaihi wa sallam

melaknat orang yg memakan riba, memberi riba,

juru tulis dan dua saksinya. Beliau mengatakan:

„Mereka itu sama‟.”

(Hadist riwayatJabir bin Abdillah radhiyallahu)


Ketahui seluruh biaya sebelum anda meminjam, misalnya nilai

biaya yang akan anda bayar selama jangka waktu pinjaman dan

biaya-biaya yang akan dibebankan. Tanyakan pada pemberi

pinjaman untuk memberi tahu anda semua biaya yang harus

anda bayar (ongkos set up, administrasi, asuransi, total biaya

pinjaman selama masa pembayaran penuh) seolah-olah anda

akan membayar semua biaya hari ini.

Lihat anggaran anda untuk melihat apakah anda dapat

memberikan prioritas yang lebih tinggi untuk pembayaran

hutang terutama jika anda mendapatkan penghasilan

tambahan seperti kenaikan gaji, bonus atau bahkan hasil dari

kerja sampingan.

Buat rencana untuk mengurangi hutang anda:

Buatlah daftar semua hutang anda dan bunga yang

sedang anda bayar setiap bulan (anda akan menemukan

ini dalam perjanjian pinjaman atau laporan kartu kredit).

Rencanakan untuk membayar utang berbunga tinggi

terlebih dahulu (seperti kartu kredit dan leasing). Ingatlah

bunga adalah riba dan riba itu haram. Tanamkan dipikiran

Anda untuk segera menyelesaikan utang berbunga ini.

Lihat kemungkinan anda dapat melunasi hutang lebih

cepat (tetapi periksa kembali dengan pihak kreditor

bahwa pelunasan hutang lebih cepat tidak akan

dikenakan denda). Namun bila hutang Anda

mengandung riba, meskipun tetap dikenai denda, lunasi

segera.


Langkah 5

Mulai menabung

Belajar meyisihkan uang secara teratur untuk ditabung adalah

suatu lompatan besar dalam perencanaan keuangan. Apakah

anda menabung untuk tujuan tertentu (untuk membeli mobil

baru atau liburan), atau memulai program tabungan jangka-

panjang (seperti untuk pensiun anda, atau untuk uang muka

rumah).

Menabung lebih murah daripada berhutang dan melalui kekuatan

bunga majemuk, semakin lama anda menabung, uang anda akan

tumbuh semakin besar. Perlu diketahui, bahwa jika anda memiliki

utang atau jika anggaran anda sangat ketat, tabungan mungkin

bukan pilihan terbaik bagi anda sekarang.

Tabungan berjangka pendek umumnya investasi kas berisiko rendah,

seperti rekening tabungan bank atau deposito berjangka.

Tabungan jangka panjang umumnya mencakup beberapa

'pertumbuhan' investasi seperti properti atau saham yang dapat

menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi (tetapi juga dapat

memiliki risiko lebih tinggi) dalam jangka panjang.

Apa itu bunga majemuk?

Bila anda menabung, bagi hasil akan ditambahkan ke tabungan

anda (biasanya setiap bulan). Jika anda tidak mengambil bagi

hasil tersebut dan membiarkan didalam tabungan, maka akan

menambah tabungan anda, kemudian anda akan memperoleh

bagi hasil lagi atas tambahan simpanan dari bagi hasil anda,

beserta sejumlah uang yang disimpan. Didalam dunia keuangan

konvensional, Inilah yang dinamakan bunga majemuk. Semakin

lama anda meninggalkan uang anda, semakin kuat efek bunga

majemuk. Jadi semakin cepat mulai menabung, semakin banyak

yang anda dapatkan


Tulis beberapa tujuan tabungan. Baik jangka pendek (tabungan

untuk liburan) maupun jangka panjang (menabung untuk

rumah pertama atau menyiapkan dana pensiun)

Siapkan dana tak terduga

Tujuan penting dari tabungan adalah untuk menyimpan ‟dana

darurat‟ tiga sampai sembilan bulan penghasilan anda yang dapat

digunakan jika ada hal tak terduga terjadi. Ini sangat penting untuk

menghindari Anda berhutang.

Investasi

Investasi tidak hanya untuk orang-orang kaya. Ini adalah cara untuk

membuat uang anda bekerja lebih keras daripada di rekening

tabungan biasa. Berbagai jenis investasi termasuk properti, saham,

deposito berjangka, emas, sukuk dan lain-lain

Semua investasi mempunyai risiko. Pilihan yang paling tepat bagi

anda tergantung pada seberapa besar risiko yang mampu

ditanggung, berapa besar hasil yang anda harapkan, berapa lama

ingin berinvestasi, dan akses yang anda perlukan terhadap uang

anda.

Mintalah saran dari penasihat investasi yang berkualitas

Cari tahu tingkat resiko yang terkandung dalam setiap jenis

investasi dan seberapa tinggi risiko yang sesuai untuk anda

Kurangi risiko dengan 'diversifikasi,' menyebar investasi pada

beberapa jenis investasi yang berbeda, perusahaan berbeda,

bahkan negara yang berbeda.



Lihatlah anggaran anda dan periksa jika anda memiliki sisa

uang untuk dimasukkan ke dalam tabungan. Anda harus

realistis jangan mencoba menabung terlalu banyak atau

melakukan target penghematan yang terlalu ambisius, sampai-

sampai Anda menjadi kikir.

Bayarlah diri anda terlebih dahulu, buatlah pembayaran

otomatis sehingga sejumlah tabungan diambil langsung dari

rekening anda tempat menampung uang masuk atau

penghasilan Anda.

Ingat bahkan dari sedikit menjadi banyak dari sinillah konsep

menabung dengan bunga majemuk, sedikit demi sedikit, lama-

lama jadi bukit. Seiring dengan waktu, maka uang anda kan

bertambah banyak.

Jika Anda memiliki hutang dengan bunga tinggi, carilah cara

terbaik untuk melunasinya sebelum anda mulai menabung.

Jika anda memiliki tujuan jangka panjang, pertimbangkan untuk

berinvestasi yang akan membuat uang anda bekerja lebih

keras.

Jika anda menyimpannya untuk masa pensiun, cari

skema, atau jenis investasi jangka panjang lainnya seperti

saham atau skema tabungan dana pensiun lebih yang

tepat untuk anda.

Setiap kali anda mendapatkan kenaikan gaji atau uang

tambahan lainnya, pikirkan cara terbaik untuk

menyimpannya dari pada berpikir bagaimana

menghabiskanya. Hal ini tentu saja tidak berlaku bagi

anda yang masih memiliki hutang atau yang memiliki

anggaran sangat ketat.


Langkah 6

Persiapkan

Masa Depan Buah Hati

Anak adalah buah hati kita. Masa depan anak perlu dipersiapkan

sejak dia lahir kedunia ini. Pendidikan yang terbaik tentunya menjadi

dambaan orang tua untuk diberikan kepada anak-anaknya. Karena

kekayaan yang tak pernah bisa dirampok oleh pihak lain adalah

pendidikan yang baik.

Biaya pendidikan dinegara kita terus meningkat setiap tahunnya.

Kalau beberapa tahun yang lalu, kita masih bisa berharap untuk

mendapat pendidikan dengan mutu yang baik dan biaya murah

melalui sekolah negeri dan perguruan tinggi negeri, maka sekarang

kita tak lagi bisa berharap banyak. Sekolah negeri dan perguruan

tinggi negeri saat ini biayanya sama dengan sekolah swasta dengan

mutu yang baik.

Didunia perencana keuangan independen, inflasi biaya pendidikan ini

mencapai angka 20% pertahun. Artinya saat kita menhitung besarnya

biaya pendidikan dimasa yang akan datang, angka kenaikan biaya

pertahunnya dihitung 20%.

Bisakah Anda bayangkan barapa besarnya biaya anak kita yang saat

ini masih berusia 3 tahun, saat dia harus memasuki bangku kuliah yang

waktunya 14 tahun kedepan? Ya, tidak kurang dari 12,84 kalinya

(menggunakan rumus future value), sehingga saat ini untuk masuk

sebuah perguruan tinggi memerlukan dana Rp. 50 juta maka saat

buah hati kita memerlukannya 14 tahun mendatang nilanya sudah

menjadi Rp. 642 juta.

Ketahuilah, tidak ada pemberian yang lebih baik dari orang tua

kepada anaknya, selain memberi pendidikan yang baik. Begitu

hadits dari Ayyub bin Musa yang berasal dari ayahnya dan

ayahnya mendapat dari kakeknya


Cari tau apa yang menjadi cita-cita anak Anda. Jika belum

ada yang dicita-citakan, beri gambaran beberapa profesi

yang mungkin menjadi minat anak Anda.

Tentukan dimana Anda akan menyekolahkan anak anda, dan

cari tau berapa biaya untuk bersekolah disitu saat ini. Biaya

yang dimaksud adalah uang masuk (uang gedung) berikut

biaya bulanannya.

Sertakan juga data dari sekolah alternative yang menjadi

harapan anda dan anak anda.

Buat perhitungan biaya masa depan dengan rumus future

value. Lakukan investasi yang tepat untuk mencapai besaran

biaya pendidikan dimasa depan tersebut.



Langkah 7

Rencanakan Pensiun Anda

Meskipun kelihatannya masih jauh, rencanakan pensiun Anda

sedini mungkin.

Kebanyakan orang akhirnya bergantung pada orang lain sewaktu

pensiun, kecuali para mantan pegawai negeri yang menerima

pensiun dari pemerintah. Pensiunan biasanya bergantung pada

tabungan mereka sendiri untuk penghasilan selama masa

pensiun. Berapa banyak yang harus disimpan, akan tergantung pada

keadaan anda sendiri, tapi semakin cepat anda mulai menabung,

maka semakin banyak yang akan anda miliki ketika pensiun.

Kebutuhan hidup anda dimasa pensiun tentu berbeda dengan

kebutuhan saat ini. Pikirkan bagaimana anggaran anda di masa

pensiun kelak dengan memutuskan ingin seperti apa kehidupan

dimasa pensiun anda. Biaya hidup dimasa pensiun ini akan lebih

rendah di beberapa pos, seperti perumahan atau transportasi, namun

lebih tinggi pada pos lain, seperti kegiatan rekreasi dan

kesehatan. Pikirkan juga berapa lama kira-kira anda akan menjalani

masa pensiun. Berdasarkan harapan hidup rata-rata, jika anda

pensiun pada usia 55 dan harapan hidup orang Indonesia yang rata-

rata 65 tahun, maka paling sedikit anda harus mempersiapkan masa

pensiun selama 10 tahun.

Seperti apa anda dimasa pensiun?

Luangkan waktu sejenak untuk berpikir tentang akan

seperti apa hidup anda di masa pensiun. Dimana

anda akan tinggal? Bagaimana anda

menghabiskan waktu anda? Berapa banyak uang

yang akan anda butuhkan untuk hidup? Dari mana

uang ini berasal?


Tentukan berapa kebutuhan anggaran anda untuk hidup di

masa pensiun. Jika anda sudah hampir memasuki masa pensiun,

buatlah anggaran secara rinci.

Cari tahu berapa banyak anda akan menerima dana pensiun

dari pemerintah, kantor atau dari program dana pensiun

lainnya.

Hitunglah berapa banyak lagi uang yang akan anda butuhkan

untuk hidup setiap tahun.

Pikirkan tentang dari mana bisa mendapatkan uang :

Bekerja lagi?

Tabungan / investasi?

Berbisnis?

Jika anda memiliki rumah sendiri, pikirkan kembali tentang mana

yang paling penting anda lakukan:

Apakah Anda sudah melunasi hutang KPR anda?

Apakah Anda berencana untuk 'berhemat' dengan

menukar rumah anda dengan rumah yang lebih murah


Dana Pensiun

Jika anda memiliki kartu jamsostek, setiap tahun anda akan

menerima saldo uang anda di Jamsostek. Jika kantor anda

memiliki program dana pension, cari tahu besarnya setiap

tahun. Jika anda pegawai negri yang akan menerima

pension, cari tahu juga berapa kira-kira uang pension yang

akan anda terima kelak perbulannya.

Angka tersebut sangat berguna dalam menghitung

kebutuhan dan mempersiapkan dana pension bagi anda


dan menggunakan kelebihan dana itu untuk menambah

dana pensiun anda?

Cari tahu apakah ada skema tabungan lain yang lebih

tepat bagi anda.

Buat rencana untuk melunasi semua hutang anda pada

saat memasuki masa pensiun

Sekedar pengingat bagi para bapak kepala rumah

tangga, bahwa Anda tetap mempunyai kewajiban

memberi nafkah pada istrii Anda meskipun sudah

memasuki masa pensiun, berusia lanjut dan tidak

berpenghasilan. Ingatlah untuk menyiapkan dana pensiun

untuk biaya hidup 2 orang.

“Allah memberi rahmat kepada seseorang

yang berusaha dengan baik, membelanjakan

secara sederhana dan dapat menyisihkan

kelebihan untuk menjaga saat dia miskin dan

membutuhkannya”

HR. Bukhari dan Muslim


Langkah 8

Lindungi aset Anda

Saat terjadi musibah, beberapa orang yang mampu tak akan merasa

kesulitan untuk menanggulanginya. Mereka dalah orang-orang yang

memiliki harta dan simpanan uang yang cukup. Jika terjadi kebakaran

pada rumahnya, atau kehilangan kendaraan, dengan mudah mereka

dapat membeli penggantinya tanpa perlu asuransi. Jika anda memiliki

keluarga, mereka juga mungkin membutuhkan perlindungan melalui

asuransi jiwa anda, jika anda meninggal. Jika anda menjadi kepala

keluarga, tentunya anda perlu asuransi untuk pendapatan anda jika

anda sakit dan tidak dapat bekerja.

Apakah urusan keuangan anda telah teratur?

Apakah anda saat ini memiliki surat wasiat? Dokumen yang

menetapkan dengan jelas apa yang harus terjadi dengan uang anda

dan harta benda jika anda meninggal? Mintalah untuk mewaris harta

Anda secara syariah, sesuai hukum Islam.

Apakah anda telah menunjuk seseorang yang akan mengurus segala

urusan anda menyangkut keuangan anda? Sebuah dokumen formal

penunjukan memiliki kekuatan untuk memberikan seseorang berkuasa

untuk bertindak atas nama anda jika anda kehilangan kemampuan

untuk membuat keputusan sendiri. Ada dua jenis kekuatan dari surat

kuasa - satu untuk uang anda dan urusan harta benda milik anda, dan

yang lainnya untuk perawatan pribadi dan kesejahteraan anda disaat

anda tak mampu memutuskan yang terbaik untuk anda.

Apakah ada perubahan besar dalam hidup anda baru-baru ini,

misalnya perkawinan, perceraian, memiliki anak pertama, pensiun,

apa pun yang mempengaruhi gaya hidup anda? Sebuah perubahan

besar dalam hidup anda mungkin berarti bahwa anda membutuhkan

asuransi untuk menutup penambahan risiko pada beberapa hal dan

pengurangan risiko bagi hal lain. Anda mungkin memiliki anggota

keluarga baru yang ingin anda sertakan dalam wasiat atau penerima

manfaat asuransi anda. Anda mungkin memiliki lebih banyak atau

lebih sedikit asset untuk dipertimbangkan.


Jika Anda adalah seorang janda atau duda yang memiliki anak yang

masih dalam pengasuhan Anda, lalu Anda memulai hubungan yang

baru dengan orang lain, Anda mungkin menguasai aset yang tidak

mungkin dibagi dengan pasangan Anda yang baru, karena Anda

mengurus harta anak Anda misalnya, maka Anda harus berhati-hati,

terutama jika anak Anda adalah yatim atau piatu dan memperoleh

warisan dari peninggalan ayah atau ibunya. Ingatlah bahwa harta

anak Anda bukan harta Anda, jadi harus amanah mengurusnya,

terutama jika mendapati kondisi, hubungan berakhir atau anda

meninggal, (Dalam undang-undang perkawinan, yang dimaksud

dengan harta bersama adalah harta yang dimiliki oleh salah satu

orang dalam ikatan perkawinan, dan harta ini akan dibagi rata antara

kedua pasangan jika bercerai).

Calon pasangan anda mungkin juga memiliki utang yang anda tidak

ingin bertanggung jawab atasnya. Jika salah satu situasi ini berlaku

untuk anda, carilah penasihat hukum independen

Atas nama keluarga

Mengatas namakan asset anda pada pasangan atau anak

akan melindungi aset tersebut jika bisnis anda gagal.

Namun dibaliknya ada beberapa hal yang perlu diwaspadai.

Dapatkan nasihat tentang hal ini pada penasehat keuangan

independen.

“Diwajibkan atas kamu, apabila seorang di antara

kamu kedatangan (tanda-tanda) maut, jika ia

meninggalkan harta yang banyak, berwasiat untuk ibu-

bapak dan karib kerabatnya secara ma'ruf, (Ini adalah)

kewajiban atas orang-orang yang bertakwa.”

(QS. Al Baqoroh : 180)


Hubungi seorang pengacara atau penasihat keuangan

independen untuk membuat surat kuasa pengurusan keuangan

anda.

Buatlah daftar semua aset anda untuk diasuransikan dan

pastikan bahwa anda tidak membayar asuransi lebih daripada

yang anda butuhkan. Tanyakan pada diri sendiri, apa

kemungkinan risiko yang akan terjadi terhadap asset yang anda

asuransikan? Jika risiko itu terjadi, berapa biayanya?

Simpan semua dokumen-dokumen keuangan dan dokumen

penting lainnya seperti polis asuransi, buku tabungan, di satu

tempat agar mudah bagi anda untuk menemukannya.

Periksa surat wasiat dan asuransi anda setiap kali memiliki

perubahan kehidupan yang besar pada diri anda seperti

kelahiran anak.

Dapatkan nasihat hukum independen jika anda berada dalam

suatu hubungan dan berpikir mungkin perlu melakukan

beberapa tindakan untuk melindungi aset anda.



Ingin dapat merencanakan dan mengelola keuangan

keluarga secara syariah?

Ikuti Training, Workshop, Seminar dan Talkshow bersama

kami

Kunjungi www.amanahsharia.com

Telp. 021 936 70 639 dan 021 7919 8853

Email : [email protected]

http://www.amanahsharia.com/

mailto:[email protected]

kiat merencanakan dan mengelola keuangan keluarga secara syariah

Documents