Download - Money Plan วางแผนการเงิน ให้มีเงิน ... · 2016-12-20 · Money Plan วางแผนการเงิน ให้มีเงินใช้ตลอดชีวิต
EXAMPLE
Dr. Vachirasak Chungsathapor
EXAMPLE
Money Plan วางแผนการเงน ใหมเงนใชตลอดชวตผเขยน Dr. Vachirasak ChungsathapornISBN 978-616-381-046-5ราคา 179บาทจดทำาโดย บรษทอนสพลจำากด สำานกพมพDream&Passion 379/13เอกมยคอมเพลกซถ.สขมวท63 แขวงคลองตนเหนอเขตวฒนากรงเทพฯ10110 โทร.08-9927-7455E-mail:[email protected] www.inspal.co.thจดจำาหนายโดย บรษทอมรนทรบคเซนเตอรจำากด 108หมท2ถ.บางกรวย-จงถนอม ต.มหาสวสดอ.บางกรวยจ.นนทบร11130 โทรศพท024239999โทรสาร024499561-3 www.naiin.com
หมายเหต: เนอหาและขอมลทนำาเสนอในหนงสอและ/หรอสออนๆ ทใชประกอบ
ในหนงสอเลมนถกรวบรวมและจดทำาขนในชวงระยะเวลาหนง ซงขอมลอาจมการเปลยนแปลง
ในอนาคตผอานโปรดใชวจารณญาณในการนำาไปใชซงทางผเขยนและสำานกพมพไมมสวนรบผดชอบ
ใดๆในการนำาไปใชของผอานทงสน
โลโกเครองหมายการคาและชอของสนคาหรอบรการตางๆเปนสทธของผเปนเจาของ
ทางผเขยนและสำานกพมพไมไดเปนตวแทนหรอไมมสวนใดๆในความเปนเจาของทงสน
สงวนลขสทธตามพระราชบญญตลขสทธ(ฉบบเพมเตม)พ.ศ.2558หามคดลอกถายเอกสารหรอพมพหรอนำาไปเกบในระบบ
ทสามารถถายขอมลไดไมวาบางสวนหรอทงหมดของหนงสอนโดยไมไดรบอนญาตเปนลายลกษณอกษร
วชรศกดจงสถาพร. Moneyplanวางแผนการเงนใหมเงนใชตลอดชวต.--กรงเทพฯ:อนสพล,2559.240หนา.
1.การประหยดและการออม.2.การเงนสวนบคคล.I.ชอเรอง.
332.024ISBN 978-616-381-046-5
ขอมลทางบรรณานกรมของสำานกหอสมดแหงชาตNational Library of Thailand Cataloging in Publication Data
EXAMPLE
Dissertation Title :
Development of an e-wealth management “Zyberspeedwealth”
for Thai Depositors.
Advisor : Prof. Dr. Chitapa Ketavan
Education
B.B.A. (Finance and Banking), Assumption University
M.S. (Computer and Engineering Management), Assumption University
Ph.D. (eLearning Methodology), Assumption University, 2015
Work Experience
Vice President – Private Fund, Merchant Partners Asset Management.
Vice President – Private Fund, Manulife Asset Management.
Vice President - Wealth Management, Cimb Principle Asset Management.
Vice President – Business Development, Bank of China (Thailand).
Branch Manager, Thanachart Bank.
Associate - Wealth Management , DBS Vicker Security.
BFS Manager, Standard Chartered Bank (Thailand).
Asset Manager, Bangkok Capital Alliance Co., Ltd.
Lending officer (Corporate) , Bangkok Bank (Head office).
Securities Analyst, Thai Financial Syndicate.
ประวตผเขยน
Doctor of Philosophy in eLearning Methodology
Dr. Vachirasak Chungsathaporn
EXAMPLE
สารบญ
บทท 1 วางแผนการเงนใหลก
ตงแตแรกเกดจนถงอาย10ป 19
บทท 2วางแผนการเงนดานการศกษาของลก
อาย11-20ปเดกกำาลงโต 37
บทท 3 วางแผนการเงนในอนาคตใหตวเองหลงเรยนจบ
อาย21-30ปชวงแรกของการมรายได 59
บทท 4วางแผนออมเงนใหมใชแบบไมสะดดในชวงกอสรางตว
อาย31-40ปชวงเวลาหาเสนทางชวต 75
บทท 5สรางรากฐานการงานเพอการเงนทมนคงในอนาคต
อาย41-50ปชวงเวลาแหงการแขงขน 91
บทท 6 วางแผนการเงนใหมไวใชจายหลงเกษยณ
อาย51-60ทำางานชวงสดทาย 119
EXAMPLE
บทท 7บรหารการเงนใหงอกหลงวยเกษยณ
อาย61-70ชวตหลงเลกทำางาน 149
บทท 8เตรยมแผนดแลตวเองใหหางไกลความเจบปวย
อาย71-80ชวงเวลาดแลสขภาพตวเอง 167
บทท 9 จดสรรเงนดมมรดกใหลกหลาน
อาย81-90ปชวงเวลาสดทายรอไปสวรรค 179
บทท 10วธบรหารเงนสวนตวใหเปนระบบ 201
บทท 11จดการการเงนระยะสนใหดมผลระยะยาว 213
บทท 12 อสรภาพทางการเงนเรมไดดวยตวเอง 219
EXAMPLE
6
บทน�า
หนงสอเลมน ผมไดแรงบนดาลใจจากPocketbook เลมหนง
ผมไดอานหนงสอตำาราภาษาองกฤษมากเยอะ แตกไมเคยไดอาน
Pocketbookเลมนนเลยเมอผมไดอานผานๆเหนหวขอแลวกถงกบอง
วางหนงสอเลมนนไมลง และคดในใจวาเขาวางโครงเรองไดดมาก
อานเขาใจงายๆ เหมอนกบจะบอกกบเราวา เราควรวางแผนทางการเงน
ของเราอยางไรโดยแบงเปนชวงอายตงแตแรกเกดจนถงตายจรงๆแลว
ผมวาเปนเรองทสำาคญมากจรงๆเพราะทกคนกตองวางแผนทางการเงนใหด
แตไมมใครเคยสอนหรอแนะแนวไดเปนเรองเปนราว ทเราเรยนระดบ
ปรญญาตร ปรญญาโท เรากไปเนนวชาทมนไกลตวเราไปหนอยหรอไม
เชนการบญชการเงนการลงทนการบรหารโครงการแนนอนวชาเหลานน
สามารถนำาไปใชไดในการทำางานในอนาคตนนเอง เพยงแตเราลมไปวา
วชาพนๆทใกลตวเราดนลมเรยนใชหรอไม
เมอไดแนวคดดๆแลวผมกเอาประสบการณความรดานการเงนและ
การธนาคารทสะสมมาหลายสบปมาผนวกเขาดวยกนเพราะPocketbook
ทผมไดอานนนอางองแตเรองในสหรฐฯมเรองภาษมากมายทแตกตางจาก
EXAMPLE
7
ระบบภาษเมองไทยจะเรยกวาหวขอดแตเนอหาใชงานไมไดทำานองนนครบ
ผมจำาไดดตำาราเรยนหลายบทเลยทอาจารยไมเคยนำามาออกขอสอบ
กเพราะเปนเรองภาษของคนทอาศยอยในสหรฐอเมรกา
เคยไดยนไหมครบวาการไมกดทสดผมกเหนดวยครบวาการไมก
ไมมหนดทสด แตในความเปนจรง ผมวาทำาไมไดครบเพราะถาเราไมม
ความตองการเรองเงนกระบบธนาคารคงไมไดเกดขนมานานหลายรอยป
การกเงนทำาใหเกดการหมนเวยนของระบบธรกจหากไมมการกเงนผมคดวา
ระบบเศรษฐกจคงจะไมกาวหนานก ผมเคยไดคยกบคนพมาทเชยงราย
กเลยไดความรแปลกๆมาโดยบงเอญเขาเลาวามาทำางานเมองไทยจะเกบ
เงนไวซอบาน ผมกเลยไดโอกาสถามเรองการกเงนในพมา กลายเปนวา
เขาเกบเงนซอบานดวยเงนสดทนนไมมการผอนบานฟงแลวตกใจไหมครบ
ซอบานดวยเงนสด ทประเทศไทยมใครซอบานดวยเงนสดบาง ผมวา
นอยมากครบ บานเมองไทยแพงครบซอด วยเงนสดคงตองเป น
พวกลกเศรษฐ ไมใชคนธรรมดาทวๆไป โดยเฉพาะมนษยเงนเดอน
ผมยงคดไมออกเลยวาหากผมตองซอบานดวยเงนสดผมจะทำาอยางไรด
คดไมออกครบ
EXAMPLE
8
อาจเปนเพราะผมค นเคยกบระบบการเงนเมองไทยมากกวา
มเงนดาวนมดอกเบยมผอนรายเดอนมการลดดอกเบยในชวง3ปแรก
หลงจากนนกสามารถRe-Finance ยายธนาคารได กวาจะกไดตองม
การตราคาประเมนทพกอาศยวากเงนไดกเปอรเซนตของราคาประเมน
มอะไรใหทำามากมาย ตองไปงานMoneyexpo ไปหาดอกเบยราคาถก
อนไหนดกวาอนไหนแพงกวา
พอเจอซอบานดวยเงนสดผมกลายเปนคนโงไปเลยคดอะไรไมออก
เพราะคดตามไปเดาไมออกวาจะดำารงชวตไดอยางไรถาไมก แลวมเงนละ
ฝากธนาคารหรอไมเขาตอบวาไมครบเกบเงนไวทบานไมตองไปธนาคาร
ฟงเรองกแลวตอดวยเรองฝากเงนไปกนใหญเกบเงนไวทบานซอบานเงนสด
ประเทศอะไรกนนอยาบอกนะวารถยนตมอเตอรไซคกจะซอดวยเงนสด
อยางนอาชพนายธนาคารอยางผมกตกงานซครบเวรกรรมไมใชผมคนเดยวนะ
แตมพนกงานอกมากมายในวงการธนาคารทจะเปนเชนเดยวกบผม
เหนไหมครบระบบการกยมเงนทำาใหพวกผมและเพอนๆมงานทำา
โชคดจรงทผมเกดในประเทศไทย
EXAMPLE
9
หนงสอเลมน ผมเขยนดวยภาษาธรรมดาเหมอนผมคยกบเพอน
คยกบลกคาหรอเขยน Blog เลาสกนฟง ผมไดความรจากการอานหนงสอมากๆ
เอาประสบการณการทำางานในวงการการเงนการธนาคารมาผสมกนเพอผลต
หนงสอPocketbook สกเลมทมเนอหาเชงวชาการแตอานไดงายๆ
ดวยภาษาชาวบาน เพราะตามประสบการณของผม ชาวบานทวๆไป
อานตำาราวชาการทางการเงนไมรเรองครบบทความหลายเรองผมทำางาน
การเงนผมยงอานไมเขาใจเลย เพราะสวนมากจะมการอางองตำาราฝรง
มากมายซงทำาใหคนอานตามไมทนเสมอบางครงลกคานแหละททำาใหผม
ตองเสยเวลากลนกรองคำาพด ชวยอธบายงายๆ ใหเขาใจหนอยซวามน
เปนอยางไรสรปวาผมกไดวชาอธบายงายๆมาจากลกคาธนาคารเสมอครบ
EXAMPLE
10
หนงสอเลมนผมวางโครงเรองโดยเรมจาก ชวงแรกเกดไป
จนถงชวงชราครบและไดเอาเรองการเงนในประเทศไทยเขาไปเสรมเพอให
เปนประโยชนแกผอาน ซงผมกคาดหวงวา ผอานจะไดเขาใจภาพกวางๆ
เพอนำาไปประยกต ใช งานกบชวตจรงๆไดอยางด ผมเนนนะครบ
ตองเขาใจภาพกวางๆ ทฝรงเรยกวาBigPicture หรอBirdeyeview
คอการมองเหนมมกว างเ พอให ครอบคลมการวางแผนท งหมด
ชวตคนเราคาเฉลยอายอยทเลข80ปกวาๆครบเพราะฉะนนผมกเลย
นำาเสนอทละ10ปเพอใหงายในการเขาใจหลกการวางแผนการเงนสำาหรบ
ชวตเรา แนนอนมนตองมเรองการฝากเงน การผอน การก ดวยครบ
เรองระยะเวลาเปนสาระสำาคญของหนงสอเลมนเหมอนกน เพราะการก
จะตองอาศยระยะเวลานานพอสมควรเลยกซอบานผอนกนเกน10ปครบ
กซอรถยนตสวนมากก4-5 ป นอกจากนผมยงมมขหรอเคลดลบจาก
ประสบการณการทำางานธนาคารมาเลาใหฟงกนดวยรบรองไมมในตำาราครบ
อานหนงสอเลมนแลวอาจจะปวดหวเพราะไมรจะจดการอยางไรด
โดยเฉพาะเรองการเงนหลายคนกเจบตวเพราะเรองทำานองนครบยกเวน
ลกคนรวยครบ(ตองรวยจรงๆนะ)
EXAMPLE
11
ตวเลขทผมหยบยกขนมาสวนมากจะมาจากเวบไซตทนาเชอถอ
โดยดจากเจาของเวบไซต ไมใชนำามาจากกระทบางแหง เหตผลทตอง
นำาตวเลข คาเทอม ดอกเบยมาเสนอในหนงสอเลมน กเพอจะไดเพม
ความนาเชอถอวาตวเลขจรงๆ มนออกมาประมาณน ไมไดมเจตนาไปต
หรอเปรยบเทยบ ใหราย ผประกอบการแตละรายใหไดรบความเสยหาย
แตประการใดครบหากขอมลผดพลาดกตองขออภยลวงหนามาณทนครบ
ดวยเหตผลทผมไมไดทำาการวจยขอมลเองกเปนเพราะผมตองการ
เขยนถงแนวทางการบรหารเงน Personal Finance แบบฝรง
แตเอาตวเลขและคาใชจายจรงๆ มาประกอบ เพอใหคนอานคนไทย
ไดประโยชนสงสด หากไมอางองอะไรเลย มนออกจะดเหมอนวา
ผมคดเอาเองหมด
บทนำาของหนงสอทกเลม ผมไมเคยอานครบเพราะคดเอาเองวา
ไมมสาระอะไรมากอาจารยคงไมนำาบทนำามาออกขอสอบกตอนผมเรยน
ผมอานหนงสอกเพอใหสอบผานไงครบบทนำาขามไปเลยจนกระทงวนหนง
มอาจารยสอนปรญญาโทบอกผมวาบทนำาตองอานนะเพราะจะไดเขาใจวา
เขาเขยนอะไรครอบคลมเรองอะไรเปาหมายคออะไรวตถประสงคคออะไร
ผมเคยเหนบางเลมเขยนไวชดเจนเลยวาหนงสอเลมนสำาหรบMBAเทานน
หรอสำาหรบผอานเบองตนทเขามกเรยกวาBasic ไมใชระดบExpert
หรอAdvance พอไดอานบทนำากทำาใหผมอานหนงสอไดงายขนครบ
EXAMPLE
12
จากประสบการณการทำางานของผมทำาใหทราบวาคนไทยสวนมาก
ไมมความรดานการเงน หรอมกนอยมาก เพราะหลายคนไมร ว า
จะฝากเงนแบบไหนด ทไหนด ถาพดถงเรองก เงนยงไปกนใหญ
ไมตองพดถงเรองการลงทน ถงแมสมยนจะมตำาราแบบPocketbook
ขายมากมายกวาสมยกอน มหลายเลมทเนนไปทางการใหกำาลงใจ
หรออางองตำาราจากสหรฐฯจนทำาใหผมคดในใจเสมอวาสกวนผมอยากจะ
เขยนบางเหมอนกน ผมเชอวาผมใหอะไรคนอานไดมากพอสมควรครบ
จรงๆ แลวผมแปลกใจมากทนกศกษาทจบระดบปรญญาตร ไมมความร
ดานการเงนเลย เงนฝากออมทรพยกบเงนฝากประจำามนตางกนอยางไร
คอคำาถามทผมไดยนเสมอดอกเบยมกประเภทอะไรถกกวาอะไรแพงทสด
ถงแมวาผมไดพยายามอธบายโดยใชเวลาพอสมควรแลวเขากยงไมเขาใจ
เพราะเขาไมทราบวาสงทผมพดมจรงๆหรอไมลองดตวอยางแนวนครบ
เพราะบอยครงทอานเนอในของตำาราแลวไมเขาใจแถมยงแอบดาคนแตง
ซะดวยซำาอานไมรเรองผมชอบอานหนงสอแนวPocketbookครบเพราะ
เนอหากระชบตวอยางนอยมากหรอแทบไมมอานสนกไมวชาการเกนไป
ทำาใหผมพอเขาใจเนอหาไดอยางรวดเรวและเขาใจหลายเรองไดงายขน
EXAMPLE
13
•เงนฝากประจำาใหดอกเบยแพงกวาออมทรพยหรอครบ???
อาวผมเพงรนะน
•ปดออมทรพยมาเปนเงนฝากประจำาไดไหมครบ จะไดดอกเบยมากขน
ทำาไมไมไดละครบกเงนฝากประจำาไมมATMไงครบเงนเดอนจะโอน
เขาบญชออมทรพยทกเดอนนะครบปดบญชออมทรพยแลวจะได
เงนเดอนหรอครบ
• แลวทำาไมบญชเงนฝากประจำาไมม ATM ละคะ
• ดอกเบยเงนฝากเสยภาษดวยหรอ
“อาวฝากมานานกไดดอกเบยไมครบซธนาคารไมเสยภาษน”
• วนนไปฝากเงนมาดอกเบย 7% (ไมรวาคาเฉลยจรงๆคอ 3% เทานนเอง)
• ผมอยากมบญชกระแสรายวน ทำาอยางไรครบ?
• บตร ATM ทำาไมแพงจงครบ
• โอนเงนไปตางจงหวด ตางธนาคารดวย ทำาไงครบ คาธรรมเนยมแพงไหม
• เปดบญชใหลกไดไหมคะ?
• ดอกเบยเงนฝากทำาไมนอยมากเลยละคะ
• ฝากเงนกบธนาคารแบบประจำา 3 เดอน เมอครบกำาหนดฝากแลวไมได
ไปถอนธนาคารจะคดดอกเบยใหเทาไหร?
• Book bank หายตองทำาอยางไร?
• ซอกองทนอะไรด
• ซอกองทนไมเสยภาษหรอครบ
• พนธบตรรฐบาลซอขายทไหน ผมอยากได
• เลนหนยากไหมครบ ตองไปเรยนกอนไหม
• ธนาคารนมนคงไหมครบ???
EXAMPLE
14
ผมวาเรองพวกนควรจะรนะ เพราะรแลวจะไดเปรยบมากกวา
คนอนๆครบบอกแลวไงวาเงนทองหายากยงไงกตองกครบเงนไมพอใชหรอก
ถาเราร วาเงนไมพอใช เรากตองหมนเงนใหเปนครบ หมนเงนใหด
เสยดอกเบยนอยทสดประหยดไปไดเยอะเลยละถาวางแผนการเงนไมด
เหนอยมากครบ
“ดอกเบยธนาคารไมมวนหยดครบ เดนทกวน
ไมเวนวนพระ และวนหยดราชการ จรงไหมครบ”
หนงสอเลมนผมเรยบเรยงความจำาเปนในการหมนเงนตามอายครบ
จรงๆ แลวผมอยากจะเนนไปถงผอานทเพงเรยนจบปรญญาตร เพราะ
เปนชวงทเพงหาเงนได เรมมเงนเดอน จำาเปนตองบรหารเงนใหไดด
แตพอคดไปหลายรอบ สรปไดวาเลาเรองแบบตามอาย นาจะเขาใจ
อะไรไดงายทสด เพราะเราไมไดอยคนเดยวครบ มคนในครอบครวดวย
แนนอนทสดการเงนของแตละคนไมพอแนนอน เมอมารวมกนเปน
ครอบครว ปญหาทางการเงนจะมากขนกวาเดมมาก ในหนงสอเลมน
ผมไดสรปคาใชจายรายการสำาคญไวมากมายครบ เปนคาใชจายทอาจจะ
เกดขนจรง แตตวเลขอาจมการคลาดเคลอนไดเยอะครบ เพราะฉะนน
อยาไดใสใจกบตวเลขมากนกเอาเวลาไปคดวธหาเงนกเพยงพอแลวละครบ
EXAMPLE
15
หลายคนไมไดวางแผนอะไร หนกไปทางแกไขปญหาเฉพาะหนา
กเพราะเขาไมรนครบวาจะจดการอยางไรดผมเองกพลาดมาหลายครง
จนคดในใจเสมอวา ไมนาเลยเรา ไมนาพลาด ถารแบบนไมพลาดหรอก
ทพลาดกเพราะไมรนแหละครบ
การวางแผนใหกบตวเองกไมงายครบแตเมอเทยบกบการวางแผน
ใหกบคนทงครอบครว วนวายมากเลยครบ ถงวนวายอยางไรเรากตอง
เดนหนาตอไปผมกหวงวาหนงสอของผมจะชวยแนะนำาใหผอานเดนหนา
ตอไปดวยตนทนทประหยดทสดครบ ภาพตอไปนสามารถอธบายไดวา
ชวตคนเราวนวายขนาดไหน ตางคนตางวงหาเงนทองมาเพอใชจาย
แตกไมเพยงพอสกท
EXAMPLE
16
แบบสอบถาม Profile คดในใจ
• ปจจบนอายเทาไหร?
• ภรรยา หรอ สาม อายเทาไหร (แฟนอายเทาไหร)?
• พออายเทาไหร?
• แมอายเทาไหร?
• พนองมกคน อายเทาไหร?
• มลกกคน อายเทาไหร?
• มคนทตองเลยงดดานการเงน มคาใชจายตกเดอนละเทาไหร?
• บานทอยตอนนราคาประมาณเทาไหร ใครเปนเจาบาน (ดททะเบยนบาน)?
• สวนตวมเงนเกบทบานและธนาคารประมาณเทาไหร?
• รายไดตอเดอนเทาไหร (ตวเลขทไดแนนอน)?
• เหลอเกบเดอนละเทาไหร (อยางนอยทสด)?
• ภายใน 3 เดอนอยากซออะไร หรออยากไปไหน คาใชจายเทาไหร?
• ภายใน 1 ป มแผนอยากซออะไรบาง (รายการใหญหลกหมน) รวมเปนเงนเทาไหร?
• ตอนนมหนบตรเครดตเทาไหรแลว?
EXAMPLE
17
• ปทผานมา เคยซออะไรแพงทสด ราคาเทาไหร ตอนนคดวาคมหรอไม?
• อะไรคอสงทอยากไดทสดในชวตสก 3 อยาง มมลคาเทาไหร?
• มแผนการชดเจนหรอไมวาจะตองมของ 3 อยางใหไดภายใน เวลาทกำาหนด (ตามอาย)?
• อาย 30 ป อยากมเงนสดเกบไวในธนาคารเทาไหร (เอาเฉพาะเงนสด ไมนบหน หรอสนทรพย)?
• อาย 50 ป อยากมเงนสดเกบไวในธนาคารเทาไหร (เอาเฉพาะเงนสด ไมนบหน หรอสนทรพย)?
• เมอเลกทำางานแลว คาดวาจะมเงนสดในมอไวใชเทาไหร?
• ถาตองการเงนสดทนทตอนน จะมเงนสดเทาไหร?
• หากหาไมไดจะไปเอาเงนกอนนจากทไหน จะยมจากใครกอน ใครคนแรก?
• ณ วนนมหนสวนตวทงหมดประมาณเทาไหร หนกอนนคาดวาจะ ชำาระหมดภายในกป?
• ดอกเบยชำาระหนกอนนเทากบเทาไหรตอป?
• เคยคดอยากจะรวยหรอไม ถาเคยคดขอถามตอเลยวาจะทำาอยางไร ใหตวเองรวย?
EXAMPLE
EXAMPLE
EXAMPLE