EXAMPLE

Dr. Vachirasak Chungsathapor

EXAMPLE

Money Plan วางแผนการเงน ใหมเงนใชตลอดชวตผเขยน Dr. Vachirasak ChungsathapornISBN 978-616-381-046-5ราคา 179บาทจดทำาโดย บรษทอนสพลจำากด สำานกพมพDream&Passion 379/13เอกมยคอมเพลกซถ.สขมวท63 แขวงคลองตนเหนอเขตวฒนากรงเทพฯ10110 โทร.08-9927-7455E-mail:dp_publish@hotmail.com www.inspal.co.thจดจำาหนายโดย บรษทอมรนทรบคเซนเตอรจำากด 108หมท2ถ.บางกรวย-จงถนอม ต.มหาสวสดอ.บางกรวยจ.นนทบร11130 โทรศพท024239999โทรสาร024499561-3 www.naiin.com

หมายเหต: เนอหาและขอมลทนำาเสนอในหนงสอและ/หรอสออนๆ ทใชประกอบ

ในหนงสอเลมนถกรวบรวมและจดทำาขนในชวงระยะเวลาหนง ซงขอมลอาจมการเปลยนแปลง

ในอนาคตผอานโปรดใชวจารณญาณในการนำาไปใชซงทางผเขยนและสำานกพมพไมมสวนรบผดชอบ

ใดๆในการนำาไปใชของผอานทงสน

โลโกเครองหมายการคาและชอของสนคาหรอบรการตางๆเปนสทธของผเปนเจาของ

ทางผเขยนและสำานกพมพไมไดเปนตวแทนหรอไมมสวนใดๆในความเปนเจาของทงสน

สงวนลขสทธตามพระราชบญญตลขสทธ(ฉบบเพมเตม)พ.ศ.2558หามคดลอกถายเอกสารหรอพมพหรอนำาไปเกบในระบบ

ทสามารถถายขอมลไดไมวาบางสวนหรอทงหมดของหนงสอนโดยไมไดรบอนญาตเปนลายลกษณอกษร

วชรศกดจงสถาพร. Moneyplanวางแผนการเงนใหมเงนใชตลอดชวต.--กรงเทพฯ:อนสพล,2559.240หนา.

1.การประหยดและการออม.2.การเงนสวนบคคล.I.ชอเรอง.

332.024ISBN 978-616-381-046-5

ขอมลทางบรรณานกรมของสำานกหอสมดแหงชาตNational Library of Thailand Cataloging in Publication Data

EXAMPLE

Dissertation Title :

Development of an e-wealth management “Zyberspeedwealth”

for Thai Depositors.

Advisor : Prof. Dr. Chitapa Ketavan

Education

B.B.A. (Finance and Banking), Assumption University

M.S. (Computer and Engineering Management), Assumption University

Ph.D. (eLearning Methodology), Assumption University, 2015

Work Experience

Vice President – Private Fund, Merchant Partners Asset Management.

Vice President – Private Fund, Manulife Asset Management.

Vice President - Wealth Management, Cimb Principle Asset Management.

Vice President – Business Development, Bank of China (Thailand).

Branch Manager, Thanachart Bank.

Associate - Wealth Management , DBS Vicker Security.

BFS Manager, Standard Chartered Bank (Thailand).

Asset Manager, Bangkok Capital Alliance Co., Ltd.

Lending officer (Corporate) , Bangkok Bank (Head office).

Securities Analyst, Thai Financial Syndicate.

ประวตผเขยน

Doctor of Philosophy in eLearning Methodology

Dr. Vachirasak Chungsathaporn

EXAMPLE

สารบญ

บทท 1 วางแผนการเงนใหลก

ตงแตแรกเกดจนถงอาย10ป 19

บทท 2วางแผนการเงนดานการศกษาของลก

อาย11-20ปเดกกำาลงโต 37

บทท 3 วางแผนการเงนในอนาคตใหตวเองหลงเรยนจบ

อาย21-30ปชวงแรกของการมรายได 59

บทท 4วางแผนออมเงนใหมใชแบบไมสะดดในชวงกอสรางตว

อาย31-40ปชวงเวลาหาเสนทางชวต 75

บทท 5สรางรากฐานการงานเพอการเงนทมนคงในอนาคต

อาย41-50ปชวงเวลาแหงการแขงขน 91

บทท 6 วางแผนการเงนใหมไวใชจายหลงเกษยณ

อาย51-60ทำางานชวงสดทาย 119

EXAMPLE

บทท 7บรหารการเงนใหงอกหลงวยเกษยณ

อาย61-70ชวตหลงเลกทำางาน 149

บทท 8เตรยมแผนดแลตวเองใหหางไกลความเจบปวย

อาย71-80ชวงเวลาดแลสขภาพตวเอง 167

บทท 9 จดสรรเงนดมมรดกใหลกหลาน

อาย81-90ปชวงเวลาสดทายรอไปสวรรค 179

บทท 10วธบรหารเงนสวนตวใหเปนระบบ 201

บทท 11จดการการเงนระยะสนใหดมผลระยะยาว 213

บทท 12 อสรภาพทางการเงนเรมไดดวยตวเอง 219

EXAMPLE

6

บทน�า

หนงสอเลมน ผมไดแรงบนดาลใจจากPocketbook เลมหนง

ผมไดอานหนงสอตำาราภาษาองกฤษมากเยอะ แตกไมเคยไดอาน

Pocketbookเลมนนเลยเมอผมไดอานผานๆเหนหวขอแลวกถงกบอง

วางหนงสอเลมนนไมลง และคดในใจวาเขาวางโครงเรองไดดมาก

อานเขาใจงายๆ เหมอนกบจะบอกกบเราวา เราควรวางแผนทางการเงน

ของเราอยางไรโดยแบงเปนชวงอายตงแตแรกเกดจนถงตายจรงๆแลว

ผมวาเปนเรองทสำาคญมากจรงๆเพราะทกคนกตองวางแผนทางการเงนใหด

แตไมมใครเคยสอนหรอแนะแนวไดเปนเรองเปนราว ทเราเรยนระดบ

ปรญญาตร ปรญญาโท เรากไปเนนวชาทมนไกลตวเราไปหนอยหรอไม

เชนการบญชการเงนการลงทนการบรหารโครงการแนนอนวชาเหลานน

สามารถนำาไปใชไดในการทำางานในอนาคตนนเอง เพยงแตเราลมไปวา

วชาพนๆทใกลตวเราดนลมเรยนใชหรอไม

เมอไดแนวคดดๆแลวผมกเอาประสบการณความรดานการเงนและ

การธนาคารทสะสมมาหลายสบปมาผนวกเขาดวยกนเพราะPocketbook

ทผมไดอานนนอางองแตเรองในสหรฐฯมเรองภาษมากมายทแตกตางจาก

EXAMPLE

7

ระบบภาษเมองไทยจะเรยกวาหวขอดแตเนอหาใชงานไมไดทำานองนนครบ

ผมจำาไดดตำาราเรยนหลายบทเลยทอาจารยไมเคยนำามาออกขอสอบ

กเพราะเปนเรองภาษของคนทอาศยอยในสหรฐอเมรกา

เคยไดยนไหมครบวาการไมกดทสดผมกเหนดวยครบวาการไมก

ไมมหนดทสด แตในความเปนจรง ผมวาทำาไมไดครบเพราะถาเราไมม

ความตองการเรองเงนกระบบธนาคารคงไมไดเกดขนมานานหลายรอยป

การกเงนทำาใหเกดการหมนเวยนของระบบธรกจหากไมมการกเงนผมคดวา

ระบบเศรษฐกจคงจะไมกาวหนานก ผมเคยไดคยกบคนพมาทเชยงราย

กเลยไดความรแปลกๆมาโดยบงเอญเขาเลาวามาทำางานเมองไทยจะเกบ

เงนไวซอบาน ผมกเลยไดโอกาสถามเรองการกเงนในพมา กลายเปนวา

เขาเกบเงนซอบานดวยเงนสดทนนไมมการผอนบานฟงแลวตกใจไหมครบ

ซอบานดวยเงนสด ทประเทศไทยมใครซอบานดวยเงนสดบาง ผมวา

นอยมากครบ บานเมองไทยแพงครบซอด วยเงนสดคงตองเป น

พวกลกเศรษฐ ไมใชคนธรรมดาทวๆไป โดยเฉพาะมนษยเงนเดอน

ผมยงคดไมออกเลยวาหากผมตองซอบานดวยเงนสดผมจะทำาอยางไรด

คดไมออกครบ

EXAMPLE

8

อาจเปนเพราะผมค นเคยกบระบบการเงนเมองไทยมากกวา

มเงนดาวนมดอกเบยมผอนรายเดอนมการลดดอกเบยในชวง3ปแรก

หลงจากนนกสามารถRe-Finance ยายธนาคารได กวาจะกไดตองม

การตราคาประเมนทพกอาศยวากเงนไดกเปอรเซนตของราคาประเมน

มอะไรใหทำามากมาย ตองไปงานMoneyexpo ไปหาดอกเบยราคาถก

อนไหนดกวาอนไหนแพงกวา

พอเจอซอบานดวยเงนสดผมกลายเปนคนโงไปเลยคดอะไรไมออก

เพราะคดตามไปเดาไมออกวาจะดำารงชวตไดอยางไรถาไมก แลวมเงนละ

ฝากธนาคารหรอไมเขาตอบวาไมครบเกบเงนไวทบานไมตองไปธนาคาร

ฟงเรองกแลวตอดวยเรองฝากเงนไปกนใหญเกบเงนไวทบานซอบานเงนสด

ประเทศอะไรกนนอยาบอกนะวารถยนตมอเตอรไซคกจะซอดวยเงนสด

อยางนอาชพนายธนาคารอยางผมกตกงานซครบเวรกรรมไมใชผมคนเดยวนะ

แตมพนกงานอกมากมายในวงการธนาคารทจะเปนเชนเดยวกบผม

เหนไหมครบระบบการกยมเงนทำาใหพวกผมและเพอนๆมงานทำา

โชคดจรงทผมเกดในประเทศไทย

EXAMPLE

9

หนงสอเลมน ผมเขยนดวยภาษาธรรมดาเหมอนผมคยกบเพอน

คยกบลกคาหรอเขยน Blog เลาสกนฟง ผมไดความรจากการอานหนงสอมากๆ

เอาประสบการณการทำางานในวงการการเงนการธนาคารมาผสมกนเพอผลต

หนงสอPocketbook สกเลมทมเนอหาเชงวชาการแตอานไดงายๆ

ดวยภาษาชาวบาน เพราะตามประสบการณของผม ชาวบานทวๆไป

อานตำาราวชาการทางการเงนไมรเรองครบบทความหลายเรองผมทำางาน

การเงนผมยงอานไมเขาใจเลย เพราะสวนมากจะมการอางองตำาราฝรง

มากมายซงทำาใหคนอานตามไมทนเสมอบางครงลกคานแหละททำาใหผม

ตองเสยเวลากลนกรองคำาพด ชวยอธบายงายๆ ใหเขาใจหนอยซวามน

เปนอยางไรสรปวาผมกไดวชาอธบายงายๆมาจากลกคาธนาคารเสมอครบ

EXAMPLE

10

หนงสอเลมนผมวางโครงเรองโดยเรมจาก ชวงแรกเกดไป

จนถงชวงชราครบและไดเอาเรองการเงนในประเทศไทยเขาไปเสรมเพอให

เปนประโยชนแกผอาน ซงผมกคาดหวงวา ผอานจะไดเขาใจภาพกวางๆ

เพอนำาไปประยกต ใช งานกบชวตจรงๆไดอยางด ผมเนนนะครบ

ตองเขาใจภาพกวางๆ ทฝรงเรยกวาBigPicture หรอBirdeyeview

คอการมองเหนมมกว างเ พอให ครอบคลมการวางแผนท งหมด

ชวตคนเราคาเฉลยอายอยทเลข80ปกวาๆครบเพราะฉะนนผมกเลย

นำาเสนอทละ10ปเพอใหงายในการเขาใจหลกการวางแผนการเงนสำาหรบ

ชวตเรา แนนอนมนตองมเรองการฝากเงน การผอน การก ดวยครบ

เรองระยะเวลาเปนสาระสำาคญของหนงสอเลมนเหมอนกน เพราะการก

จะตองอาศยระยะเวลานานพอสมควรเลยกซอบานผอนกนเกน10ปครบ

กซอรถยนตสวนมากก4-5 ป นอกจากนผมยงมมขหรอเคลดลบจาก

ประสบการณการทำางานธนาคารมาเลาใหฟงกนดวยรบรองไมมในตำาราครบ

อานหนงสอเลมนแลวอาจจะปวดหวเพราะไมรจะจดการอยางไรด

โดยเฉพาะเรองการเงนหลายคนกเจบตวเพราะเรองทำานองนครบยกเวน

ลกคนรวยครบ(ตองรวยจรงๆนะ)

EXAMPLE

11

ตวเลขทผมหยบยกขนมาสวนมากจะมาจากเวบไซตทนาเชอถอ

โดยดจากเจาของเวบไซต ไมใชนำามาจากกระทบางแหง เหตผลทตอง

นำาตวเลข คาเทอม ดอกเบยมาเสนอในหนงสอเลมน กเพอจะไดเพม

ความนาเชอถอวาตวเลขจรงๆ มนออกมาประมาณน ไมไดมเจตนาไปต

หรอเปรยบเทยบ ใหราย ผประกอบการแตละรายใหไดรบความเสยหาย

แตประการใดครบหากขอมลผดพลาดกตองขออภยลวงหนามาณทนครบ

ดวยเหตผลทผมไมไดทำาการวจยขอมลเองกเปนเพราะผมตองการ

เขยนถงแนวทางการบรหารเงน Personal Finance แบบฝรง

แตเอาตวเลขและคาใชจายจรงๆ มาประกอบ เพอใหคนอานคนไทย

ไดประโยชนสงสด หากไมอางองอะไรเลย มนออกจะดเหมอนวา

ผมคดเอาเองหมด

บทนำาของหนงสอทกเลม ผมไมเคยอานครบเพราะคดเอาเองวา

ไมมสาระอะไรมากอาจารยคงไมนำาบทนำามาออกขอสอบกตอนผมเรยน

ผมอานหนงสอกเพอใหสอบผานไงครบบทนำาขามไปเลยจนกระทงวนหนง

มอาจารยสอนปรญญาโทบอกผมวาบทนำาตองอานนะเพราะจะไดเขาใจวา

เขาเขยนอะไรครอบคลมเรองอะไรเปาหมายคออะไรวตถประสงคคออะไร

ผมเคยเหนบางเลมเขยนไวชดเจนเลยวาหนงสอเลมนสำาหรบMBAเทานน

หรอสำาหรบผอานเบองตนทเขามกเรยกวาBasic ไมใชระดบExpert

หรอAdvance พอไดอานบทนำากทำาใหผมอานหนงสอไดงายขนครบ

EXAMPLE

12

จากประสบการณการทำางานของผมทำาใหทราบวาคนไทยสวนมาก

ไมมความรดานการเงน หรอมกนอยมาก เพราะหลายคนไมร ว า

จะฝากเงนแบบไหนด ทไหนด ถาพดถงเรองก เงนยงไปกนใหญ

ไมตองพดถงเรองการลงทน ถงแมสมยนจะมตำาราแบบPocketbook

ขายมากมายกวาสมยกอน มหลายเลมทเนนไปทางการใหกำาลงใจ

หรออางองตำาราจากสหรฐฯจนทำาใหผมคดในใจเสมอวาสกวนผมอยากจะ

เขยนบางเหมอนกน ผมเชอวาผมใหอะไรคนอานไดมากพอสมควรครบ

จรงๆ แลวผมแปลกใจมากทนกศกษาทจบระดบปรญญาตร ไมมความร

ดานการเงนเลย เงนฝากออมทรพยกบเงนฝากประจำามนตางกนอยางไร

คอคำาถามทผมไดยนเสมอดอกเบยมกประเภทอะไรถกกวาอะไรแพงทสด

ถงแมวาผมไดพยายามอธบายโดยใชเวลาพอสมควรแลวเขากยงไมเขาใจ

เพราะเขาไมทราบวาสงทผมพดมจรงๆหรอไมลองดตวอยางแนวนครบ

เพราะบอยครงทอานเนอในของตำาราแลวไมเขาใจแถมยงแอบดาคนแตง

ซะดวยซำาอานไมรเรองผมชอบอานหนงสอแนวPocketbookครบเพราะ

เนอหากระชบตวอยางนอยมากหรอแทบไมมอานสนกไมวชาการเกนไป

ทำาใหผมพอเขาใจเนอหาไดอยางรวดเรวและเขาใจหลายเรองไดงายขน

EXAMPLE

13

•เงนฝากประจำาใหดอกเบยแพงกวาออมทรพยหรอครบ???

อาวผมเพงรนะน

•ปดออมทรพยมาเปนเงนฝากประจำาไดไหมครบ จะไดดอกเบยมากขน

ทำาไมไมไดละครบกเงนฝากประจำาไมมATMไงครบเงนเดอนจะโอน

เขาบญชออมทรพยทกเดอนนะครบปดบญชออมทรพยแลวจะได

เงนเดอนหรอครบ

• แลวทำาไมบญชเงนฝากประจำาไมม ATM ละคะ

• ดอกเบยเงนฝากเสยภาษดวยหรอ

“อาวฝากมานานกไดดอกเบยไมครบซธนาคารไมเสยภาษน”

• วนนไปฝากเงนมาดอกเบย 7% (ไมรวาคาเฉลยจรงๆคอ 3% เทานนเอง)

• ผมอยากมบญชกระแสรายวน ทำาอยางไรครบ?

• บตร ATM ทำาไมแพงจงครบ

• โอนเงนไปตางจงหวด ตางธนาคารดวย ทำาไงครบ คาธรรมเนยมแพงไหม

• เปดบญชใหลกไดไหมคะ?

• ดอกเบยเงนฝากทำาไมนอยมากเลยละคะ

• ฝากเงนกบธนาคารแบบประจำา 3 เดอน เมอครบกำาหนดฝากแลวไมได

ไปถอนธนาคารจะคดดอกเบยใหเทาไหร?

• Book bank หายตองทำาอยางไร?

• ซอกองทนอะไรด

• ซอกองทนไมเสยภาษหรอครบ

• พนธบตรรฐบาลซอขายทไหน ผมอยากได

• เลนหนยากไหมครบ ตองไปเรยนกอนไหม

• ธนาคารนมนคงไหมครบ???

EXAMPLE

14

ผมวาเรองพวกนควรจะรนะ เพราะรแลวจะไดเปรยบมากกวา

คนอนๆครบบอกแลวไงวาเงนทองหายากยงไงกตองกครบเงนไมพอใชหรอก

ถาเราร วาเงนไมพอใช เรากตองหมนเงนใหเปนครบ หมนเงนใหด

เสยดอกเบยนอยทสดประหยดไปไดเยอะเลยละถาวางแผนการเงนไมด

เหนอยมากครบ

“ดอกเบยธนาคารไมมวนหยดครบ เดนทกวน

ไมเวนวนพระ และวนหยดราชการ จรงไหมครบ”

หนงสอเลมนผมเรยบเรยงความจำาเปนในการหมนเงนตามอายครบ

จรงๆ แลวผมอยากจะเนนไปถงผอานทเพงเรยนจบปรญญาตร เพราะ

เปนชวงทเพงหาเงนได เรมมเงนเดอน จำาเปนตองบรหารเงนใหไดด

แตพอคดไปหลายรอบ สรปไดวาเลาเรองแบบตามอาย นาจะเขาใจ

อะไรไดงายทสด เพราะเราไมไดอยคนเดยวครบ มคนในครอบครวดวย

แนนอนทสดการเงนของแตละคนไมพอแนนอน เมอมารวมกนเปน

ครอบครว ปญหาทางการเงนจะมากขนกวาเดมมาก ในหนงสอเลมน

ผมไดสรปคาใชจายรายการสำาคญไวมากมายครบ เปนคาใชจายทอาจจะ

เกดขนจรง แตตวเลขอาจมการคลาดเคลอนไดเยอะครบ เพราะฉะนน

อยาไดใสใจกบตวเลขมากนกเอาเวลาไปคดวธหาเงนกเพยงพอแลวละครบ

EXAMPLE

15

หลายคนไมไดวางแผนอะไร หนกไปทางแกไขปญหาเฉพาะหนา

กเพราะเขาไมรนครบวาจะจดการอยางไรดผมเองกพลาดมาหลายครง

จนคดในใจเสมอวา ไมนาเลยเรา ไมนาพลาด ถารแบบนไมพลาดหรอก

ทพลาดกเพราะไมรนแหละครบ

การวางแผนใหกบตวเองกไมงายครบแตเมอเทยบกบการวางแผน

ใหกบคนทงครอบครว วนวายมากเลยครบ ถงวนวายอยางไรเรากตอง

เดนหนาตอไปผมกหวงวาหนงสอของผมจะชวยแนะนำาใหผอานเดนหนา

ตอไปดวยตนทนทประหยดทสดครบ ภาพตอไปนสามารถอธบายไดวา

ชวตคนเราวนวายขนาดไหน ตางคนตางวงหาเงนทองมาเพอใชจาย

แตกไมเพยงพอสกท

EXAMPLE

16

แบบสอบถาม Profile คดในใจ

• ปจจบนอายเทาไหร?

• ภรรยา หรอ สาม อายเทาไหร (แฟนอายเทาไหร)?

• พออายเทาไหร?

• แมอายเทาไหร?

• พนองมกคน อายเทาไหร?

• มลกกคน อายเทาไหร?

• มคนทตองเลยงดดานการเงน มคาใชจายตกเดอนละเทาไหร?

• บานทอยตอนนราคาประมาณเทาไหร ใครเปนเจาบาน (ดททะเบยนบาน)?

• สวนตวมเงนเกบทบานและธนาคารประมาณเทาไหร?

• รายไดตอเดอนเทาไหร (ตวเลขทไดแนนอน)?

• เหลอเกบเดอนละเทาไหร (อยางนอยทสด)?

• ภายใน 3 เดอนอยากซออะไร หรออยากไปไหน คาใชจายเทาไหร?

• ภายใน 1 ป มแผนอยากซออะไรบาง (รายการใหญหลกหมน) รวมเปนเงนเทาไหร?

• ตอนนมหนบตรเครดตเทาไหรแลว?

EXAMPLE

17

• ปทผานมา เคยซออะไรแพงทสด ราคาเทาไหร ตอนนคดวาคมหรอไม?

• อะไรคอสงทอยากไดทสดในชวตสก 3 อยาง มมลคาเทาไหร?

• มแผนการชดเจนหรอไมวาจะตองมของ 3 อยางใหไดภายใน เวลาทกำาหนด (ตามอาย)?

• อาย 30 ป อยากมเงนสดเกบไวในธนาคารเทาไหร (เอาเฉพาะเงนสด ไมนบหน หรอสนทรพย)?

• อาย 50 ป อยากมเงนสดเกบไวในธนาคารเทาไหร (เอาเฉพาะเงนสด ไมนบหน หรอสนทรพย)?

• เมอเลกทำางานแลว คาดวาจะมเงนสดในมอไวใชเทาไหร?

• ถาตองการเงนสดทนทตอนน จะมเงนสดเทาไหร?

• หากหาไมไดจะไปเอาเงนกอนนจากทไหน จะยมจากใครกอน ใครคนแรก?

• ณ วนนมหนสวนตวทงหมดประมาณเทาไหร หนกอนนคาดวาจะ ชำาระหมดภายในกป?

• ดอกเบยชำาระหนกอนนเทากบเทาไหรตอป?

• เคยคดอยากจะรวยหรอไม ถาเคยคดขอถามตอเลยวาจะทำาอยางไร ใหตวเองรวย?

EXAMPLE

EXAMPLE

EXAMPLE