SOUKROMÁ VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ ZNOJMO s.r.o.
Bakalářský studijní program: Ekonomika a management Studijní obor: Účetnictví a finanční řízení podniku
Hypoteční trh v České republice a Republice Rakousko
BAKALÁ ŘSKÁ PRÁCE
Autor: Dagmar ŠEDRLOVÁ Vedoucí bakalářské práce: Ing. Oldřich ŠOBA, Ph.D.
Znojmo, 2012
Prohlášení
Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Hypoteční trh v České republice a Republice
Rakousko vypracovala samostatně pod vedením Ing. Oldřicha Šoby s použitím odborné
literatury, která je uvedena v přiloženém seznamu.
Ve Znojmě dne 15.4.2012 ………………………………..
Dagmar ŠEDRLOVÁ
Poděkování
Tímto bych chtěla poděkovat zejména vedoucímu bakalářské práce panu Ing. Oldřichu
Šobovi za cenné připomínky, odborné rady, konzultace a hlavně za velmi trpělivý a
vstřícný přístup, kterými značně přispěl ke konečnému vypracování této bakalářské
práce.
Abstrakt
Bakalářská práce „Hypoteční trh v České republice a Republice Rakousko“ se zabývá
analýzou a komparací hypotečních trhů a jejich produktů. Práce je rozdělena na
teoretickou a praktickou část. V teoretické části jsou analyzovány hypoteční trhy a
produkty obou zemí dle předem stanovených kritérií. V praktické části jsou z různých
hledisek komparovány hypoteční produkty. V závěru je výsledek praktické části
zhodnocen dle stanovených podmínek konkrétního modelového příkladu.
Klíčová slova: hypoteční úvěr, hypoteční trh, úroková sazba, úrok
Abstract
Thesis „Mortgage market in the Czech Republic and the Republic of Austria“ deals with
the analysis and comparison of mortgage markets and thein products. The work is
dividend into theoretical and practical part. In the theoretical part the mortgage markets
and the products ob both countries are analyzed according to predetermined kriteria. In
the practical section the mortgage products are compared from the variol aspects. In
conclusion the practical result is evaluated according to the conditions set out for a
specific model example.
Keywords: mortgage, mortgage market, interest rate, interest
Obsah
1 ÚVOD ................................................................................................................... 9
2 CÍL A METODIKA PRÁCE .............................................................................. 10
3 TEORETICKÁ ČÁST ........................................................................................ 11
3.1 Hypoteční trh v České Republice ..................................................................... 11
3.1.1 Hypoteční bankovnictví ............................................................................. 11
3.1.2 Hypoteční úvěr .......................................................................................... 12
3.1.3 Charakteristika hypotečního trhu ............................................................... 12
3.1.4 Hypoteční produkty ................................................................................... 15
3.1.5 Doba splatnosti .......................................................................................... 19
3.1.6 Průběh vyřízení hypotečního úvěru ........................................................... 21
3.1.7 Nákladovost ............................................................................................... 22
3.1.8 Státní podpora ............................................................................................ 25
3.1.9 Zajištění hypotečního úvěru ...................................................................... 26
3.1.10 Hypoteční zástavní listy ........................................................................... 28
3.2 Hypoteční trh v Rakouské republice ................................................................ 28
3.2.1 Charakteristika hypotečního trhu ............................................................... 28
3.2.2 Hypoteční produkty ................................................................................... 29
3.2.3 Doba splatnosti .......................................................................................... 31
3.2.4 Průběh vyřízení hypotečního úvěru ........................................................... 32
3.2.5 Nákladovost ............................................................................................... 32
3.2.6 Zajištění hypotečního úvěru ...................................................................... 34
3.3 Srovnání hypotečních trhů ................................................................................ 35
4 Praktická část ...................................................................................................... 37
4.1 Analýza cen nemovitostí Česká republika........................................................ 37
4.2 Modelový příklad 1 .......................................................................................... 38
4.2.1 Analýza hypotečních úvěrů ....................................................................... 38
4.2.2 Srovnání ..................................................................................................... 48
4.3 Modelový příklad 2 .......................................................................................... 49
4.3.1 Analýza rakouských hypotečních úvěrů pro občana České republiky. ..... 49
4.3.2 Nevýhody hypotečního úvěru v Rakousku pro občana ČR ....................... 52
4.3.3 Výhody hypotečního úvěru v Rakousku pro občana ČR .......................... 52
5 Diskuse ............................................................................................................... 53
6 Závěr ................................................................................................................... 54
7 Seznam použité literatury ................................................................................... 55
8 Přílohy ................................................................................................................ 60
9
1 ÚVOD
Mezi jednu z nejdůležitějších základních lidských potřeb patří pocit jistoty a bezpečí,
které velmi často nacházíme v našem zázemí. Ale pokud se člověk rozhodne pořídit
si vlastní dům, byt či stávající bydlení zrekonstruovat, často nemá dostatek svých
vlastních finančních prostředků.
Existuje mnoho způsobů, jak získat potřebné prostředky. Mezi nejobvyklejší patří úvěr
ze stavebního spoření a hypoteční úvěr. Tato práce se však budeme zabývat pouze
hypotečními úvěry. Tyto finanční prostředky jsou půjčovány bankovními institucemi
za předem stanovenou cenu a na sjednanou dobu. Tato doba je většinou zásadní v životě
každého člověka, proto by si tuto možnost financování měl každý pečlivě promyslet.
Pokud nebude moci splácet, může přijít o bydlení i o nemalé peníze, které do bydlení
vložil a vydal na splácení úvěru, a proto musí zvážit a porovnat všechny varianty
a vybrat tu nejpříznivější, protože počet společností, které tyto produkty nabízejí, se
zvyšuje. Stejně tak se zvyšuje i počet produktů a ty se neustále mění.
10
2 CÍL A METODIKA PRÁCE
Hlavním cílem teoretické části této bakalářské práce je vyhodnocení analýzy
a komparace hypotečního trhu a hypotečních produktů v České republice a Republice
Rakousko na základě stanovených kritérií.
Cílem praktické části bude vyhodnocení hypotečních úvěrů v České republice
a Republice Rakousko, jaká bude jejich splatnost, finanční zatížení a zda bude možné
je za stejných podmínek poskytnout.
Zvláštní část práce se zaměřuje na hodnocení výhodnosti čerpání úvěru v České
republice a v Rakousku. Budou srovnány úrokové sazby v každé zemi a v případě
přepočtu měn i případné kurzové riziko.
V této práci se budeme zabývat analýzou a komparací hypotečních trhu v České
republice a Republice Rakousko a nabídkou jejich produktů na základě těchto kritérií:
• Průběh vyřízení hypotečního úvěru (nutné doklady)
• Výše úrokové sazby (fixní nebo variabilní úroková sazba)
• Doba splatnosti (jak dlouhá doba je výhodná)
• Výše splátky (v závislosti na době splatnosti)
• Nákladovost (poplatky za zpracování, vedení úvěru…)
Bakalářská práce je rozdělena na teoretickou a praktickou část.
V teoretické části budou srovnány hypoteční trhy a šíře nabídky jejich produktů.
Pro tohle srovnání bude vybráno několik bank z české republiky a z Republiky
Rakousko.
V praktické části bude u obou zemí vyhodnocena nákladovost hypotečních úvěrů, kdo
bude více zatížen z hlediska příjmů.
V české republice bude vybrána Komerční banka jako poskytovatel hypotečního úvěru
a v Rakousku Raiffeisen Wohn Bausparen.
11
3 TEORETICKÁ ČÁST
3.1 Hypoteční trh v České Republice
3.1.1 Hypoteční bankovnictví
Hypoteční bankovnictví vznikalo již v období starověku a středověku. Jako
nemovitostní záruka byla přijímána především půda a to zejména půda zemědělská.
S rozvojem výroby a růstem životní úrovně měšťanstva se jako nemovitostní záruky
dostaly do popředí i stavby. V té době byl také zaznamenán zrod hypotečních bank
a rozvoj hypotečního bankovnictví. Rozvíjelo se i zástavní právo a to vedlo k tomu, že
hypoteční banky začaly uskutečňovat takové operace, které nebyly kryty klasickými
nemovitostmi, ale věcmi, které se blížily věcem movitým, jako třeba dopravní
prostředky, zvířectvo, osobní majetek.1
Novodobý trh financování bydlení vznikal v porevolučních letech a to v období let 1990
až 1995 přípravou podmínek a legislativního rámce. Jednou z podmínek formálního
startu hypoték byl funkční zákon o dluhopisech a vznik kapitálového trhu. Zákon
o dluhopisech sice vzniknul už v roce 1990, ale kapitálový trh byl nefunkční, což bylo
jednou z překážek reálného startu hypoték. Až v roce 1995 byly splněny podmínky
pro start hypotečního úvěrování a 14. 9. 1995 bylo uděleno první oprávnění k vydání
hypotečních zástavních listů. Období vývoje hypoték můžeme rozdělit do 3 fází:
1. První fáze (1995-1999): V roce 1995 vzniklo nové bankovní odvětví a banky
se učily jak sestavit hypotéky, jak je distribuovat a jaká rizika s nimi mohou být
spojena. K rozjezdu hypoték napomohla i státní podpora.
2. Druhá fáze (2000-2005): Vznikl hypoteční trh a konkurence, rozvíjel se způsob
distribuce a produkty a díky tomu se dostupnost hypoték pro klienty výrazně
zvýšila.
3. Třetí fáze (2006-2010): Období hypotečního boomu bylo vystřídáno na podzim
roku 2008 recesí a následným propadem trhu.2
1 KAMPF, Rudolf. Financování a bankovnictví. 1. vyd. Pardubice : Univerzita Pardubice, 2005. 114 s.
ISBN 80-7194-712-1., str. 76-77 2 OSTATEK Libor. Hypotéky po 15 letech: Jak se zrodil český hypoteční trh [online]?
Publikováno 18. 11. 2010, [cit 2011-10-30]. Dostupné z:
http://www.hypoindex.cz/clanky/hypoteky-po-15-letech-jak-se-zrodil-cesky-hypotecni-trh/.
12
3.1.2 Hypoteční úvěr
„Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním
právem k nemovitosti, i rozestavěné, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek
zástavní hodnoty zastavené nemovitosti. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem
vzniku právních účinků zástavního práva. Nemovitost se musí nacházet na území České
republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský
hospodářský prostor.“ 3
Hypoteční úvěr může být poskytován fyzické i právnické osobě. Většina bank se ale
zabývá hypotečními úvěry na pořízení nemovitostí k bydlení pro fyzické osoby.
Žadatelem může být teoreticky každý občan nebo cizinec, který má trvalý pobyt
na území ČR a je starší 18 let. Použití hypotečních úvěrů je omezeno na:
• Koupi nemovitosti nebo stavebního pozemku určené k bydlení,
• Výstavbu obytného domu, rodinného domu nebo rekreačního objektu,
• Pořízení staveb na nebytové účely,
• Rekonstrukci nebo modernizaci nemovitostí,
• Koupi vlastnického podílu na nemovitosti za účelem vypořádání dědických
a spoluvlastnických nároků,
• Splacení dříve poskytnutých půjček a úvěrů na nemovitosti,4
3.1.3 Charakteristika hypotečního trhu
Dnes jsou hypoteční úvěry snadno dostupné a domácnosti se velice rychle zadlužují.
Banky stále snižují nároky a hypoteční úvěr mohou získat i lidé s velice nízkými příjmy,
u kterých je vysoká pravděpodobnost, že úvěr nesplatí. Úvěr není pro dlužníka levnou
záležitostí a musí se připravit na dlouhodobou finanční zátěž. Mnoho mladých lidí
přeceňuje svůj potenciál splácení úvěrů a jejich závazky jsou na hranici únosnosti.
Podobně je tomu u lidí kolem věku 50 let. Mohou mít sice dostatečně velký příjem, ale
hrozí jim nadprůměrné riziko dlouhodobé ztráty zaměstnání např. z důvodu dlouhodobé
nemoci.5
3 Zákon č. 190/22004 Sb., o dluhopisech, § 28, ve znění pozdějších právních předpisů 4 SYROVÝ, Petr; NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. vyd. Praha : Grada Publishing a.s.,
2005. 176 s. ISBN 80-247-1098-6., str. 75
13
V říjnu roku 2011 zájem o hypoteční úvěry lehce opadl. Počet uzavřených hypoték klesl
oproti září o 400 na 5821. Nadále klesají i úrokové sazby, průměrná úroková sazba
podle souhrnného ukazatele Fincentrum Hypoindex klesla o 12 bazických bodů na 3,77
procent. Úrokové sazby tedy nadále míří strmě dolů. V listopadu 2011 byl zaznamenán
výrazný pokles u hypotečních úvěrů s tříletou fixací. Ve srovnání s předchozím
měsícem klesly o 17 bazických bodů na 3,91 procent. U pětileté fixace byl pokles
o 12 bazických bodů na 3,77 procenta a naopak u jednoleté fixace úroková sazba
stoupla o 3 bazické body na 4,47 procenta. Úrokové sazby se opět přiblížili
historickému minimu z července 2005, kdy bylo minima dosaženo díky jednoletým
fixacím, ale dnes jsou úrokové sazby taženy dolů díky pětiletým fixacím.6
Následující graf popisuje vývoj průměrných úrokových sazeb hypotečních úvěrů.
Graf č. 1 Vývoj průměrných úrokových sazeb hypoték
Zdroj: Hypoindex [on line], [cit. 2011-03-16]
5 JÍLEK, Josef. Finanční trhy a investování. 1. vyd. Praha : GRADA Publishing a.s., 2009. 648 s. ISBN
978-80-247-1653-4., str.519 6 HRUŠKOVÁ Monika. Hypoindex.cz. Fincentrum Hypoindex říjen 2011: Zájem o hypotéky i úrokové
sazby klesají [online]. Publikováno 16. 11. 2011, [cit 2011-11-16]. Dostupné z:
http://www.hypoindex.cz/clanky/fincentrum-hypoindex-rijen-2011-zajem-o-hypoteky-i-urokove-sazby-
klesaji/.
2,00%
2,50%
3,00%
3,50%
4,00%
4,50%
Úroková sazba
Úroková sazba
Banky poskytly občanům roku 2011 b
za téměř 84,9 miliard korun. To je
úvěrů o 42,00 procent. Vyplývá to ze statistik ministerstva pro místní rozvoj a za
3 čtvrtletí banky letos poskytly více hypoték než za celý rok 2010. Hypoték p
z několika důvodů, např. nízké úrokové sa
si Češi v poslední době berou hypotéky v
dávají úvěrům s delší fixací úrokové sazby
s flexibilní úrokovou sazbou tvo
úvěrů.7
Obrázek č. 1 Počty a objemy poskytnutých hypoték (ks, mld. K
Zdroj: Hypoindex [on line], [cit. 2011
Hypoteční úvěry poskytují zejména banky, které vydávají tzv. Hypote
a z jejich výnosů financují pouze hypote
v České republice jsou tyto banky:
• Hypoteční banka
• Citibank
• Česká spořitelna
• Československá obchodní banka
7Česká televize, Hypotečních úvě ů
2011, [cit 2011-11-16]. Dostupné z:
hypotecnich-uveru-v-cesku-pribylo
14
č ům roku 2011 během devíti měsíců 51 196 hypote
84,9 miliard korun. To je v meziročním srovnání nárůst nově
procent. Vyplývá to ze statistik ministerstva pro místní rozvoj a za
tvrtletí banky letos poskytly více hypoték než za celý rok 2010. Hypoték p
ů ř. nízké úrokové sazby, stabilní ceny nemovitostí. Nejvíce
ě berou hypotéky v objemu 1,6 až 1,7 milionu korun a p
m s delší fixací úrokové sazby, většinou tři nebo pět let. Hypotéky
flexibilní úrokovou sazbou tvoří necelých 9,00 procent z poskytnutých hypote
ty a objemy poskytnutých hypoték (ks, mld. Kč)
[on line], [cit. 2011-11-16]
ry poskytují zejména banky, které vydávají tzv. Hypoteč
financují pouze hypoteční úvěry. Hlavními poskytovateli hypoték
eské republice jsou tyto banky:
eskoslovenská obchodní banka
úvěrů v Česku přibylo téměř o polovinu[online]. Publikováno 24. 10.
Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/140591
pribylo-temer-o-polovinu/.
196 hypotečních úvěrů
ůst nově poskytnutých
procent. Vyplývá to ze statistik ministerstva pro místní rozvoj a za
tvrtletí banky letos poskytly více hypoték než za celý rok 2010. Hypoték přibývá
zby, stabilní ceny nemovitostí. Nejvíce
objemu 1,6 až 1,7 milionu korun a přednost
i nebo pět let. Hypotéky
poskytnutých hypotečních
ry poskytují zejména banky, které vydávají tzv. Hypoteční zástavní listy
ry. Hlavními poskytovateli hypoték
Publikováno 24. 10.
http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/140591-
15
• Ge Money Bank
• ING Bank N. V.
• mBank
• Komerční banka
• LBBW Bank
• Oberbank
• Poštovní spořitelna
• Raiffeisenbank
• Volksbank
• UniCredit Bank
• Waldviertler Sparkasse von 1842
• Wüstenrot8
3.1.4 Hypoteční produkty
V současné době je o hypoteční úvěry mnohem větší zájem než v minulosti díky nižším
úrokovým sazbám. Hypoteční banky nabízejí stále více druhů hypotečních produktů.
Z hlediska účelu k nejběžnějším druhům patří:
• Hypotéka určená ke koupi:
o Bytu v osobním vlastnictví
o Domu
o Družstevního bytu
o Stavebního pozemku
o Rekreačního objektu
o Nemovitosti určené k pronájmu
• Hypotéka určená k výstavbě, modernizaci nebo rekonstrukci nemovitosti
• Hypotéka určená k vypořádání společného jmění manželů nebo dědictví
• Hypotéka na refinancování úvěru či půjčky
• Hypotéka na zpětné proplacení vlastních zdrojů investovaných do nemovitostí
• Hypotéka spojená s neúčelovou částí
• Neúčelová hypotéka, např. Americká hypotéka
8 Finance, Hypoteční banky [online]. [cit 2011-11-16]. Dostupné z: http://www.finance.cz/financovani-
bydleni/seznamy/hypotecni-banky/.
16
• Předhypoteční úvěr9
Hypoteční úvěry se dělí dle způsobu splácení:
• Anuitní splácení - je nejčastější formou splácení. V průběhu trvání platnosti
úrokové sazby se platí stejně velká splátka. Zpočátku je větší část peněz
splátkou úroku a jen menší část splátkou dluhu a postupem času se úrok
zmenšuje a větší část splátky je samotný dluh. Díky tomu, že na začátku
je splácen hlavně úrok, tak je možné snížit daňový základ a ušetřit více
na daních.10
Splátku při anuitním splácení lze vypočíst podle vzorce:
� � � � �1 � �
Kde:
o D = výše poskytnutého úvěru
o r = úroková sazba za úrokovací období
o v = diskontní faktor
o n = počet úrokovacích období splácení úvěru11
• Progresivní splácení - ze začátku jsou placeny nižší měsíční splátky, které
se časem zvyšují. To se hodí pro ty, kteří očekávají, že jejich příjmy porostou
(např. na začátku pracovní kariéry nebo pro páry, kdy jeden z partnerů
nepracuje, ale v budoucnu budou moci počítat se dvěma příjmy).
• Degresivní splácení - jedná se o opak progresivního splácení. Nejprve je bance
placena vysoká splátka, která se postupně snižuje. Při stejné době splatnosti
je na úrocích zaplaceno méně než při anuitním splácení.12
9Hypoteční banka, Druhy hypoték [online]. [cit 2011-11-17]. Dostupné z:
http://www.hypotecnibanka.cz/vse-o-hypotekach/serial-o-hypotekach/druhy-hypotek/. 10VICHNAROVÁ, Lenka; NOVÁKOVÁ, Jolana. Financování bydlení. 1. vyd. Brno : ERA group spol.
s r.o., 2007. 94 s. ISBN 978-80-7366-079-6., str. 6-7 11 RADOVÁ, Jarmila; DVOŘÁK, Petr; MÁLEK, Jiří. Finanční matematika pro každého. 5. vyd. Praha :
Grada Publishing a.s., 2005. 288 s. ISBN 80-247-1230-X., str. 129
17
V případě progresivního a degresivního splácení se postupuje podle vzorce:
� � � � � � 1 � �1 �
1 � �
Kde:
o a = výše anuity
o D = výše úvěru
o r = úroková sazba za úrokové období
o n = doba splatnosti úvěru
o g = míra růstu anuity
Tímto vztahem je vypočtena první anuitu a každá další se počítá podle vztahu:
��� � � � �1 � � 13
Některé banky nabízejí kombinaci hypotečního úvěru s jinými produkty, nejčastěji jde
o kombinaci s:
• Stavebním spořením,
• Životním pojištěním
Zde platí, že klient splácí bance pouze úroky z neměnné jistiny hypotéky a na
kombinovaném produktu ukládá peněžní prostředky. Hypotéku pak splatí jednorázově
nebo její část ze stavebního spoření nebo životního pojištěni.14
Dále se hypotéky člení podle výše úvěru:
Tato kategorie se týká produktů, které jsou určeny k financování nemovitostí. Klient má
možnost se rozhodnout, zda úvěrem pokryje celou hodnotu nemovitosti nebo jen určitou
část. Na základě tohoto kritéria se rozlišují:
• Hypotéky do 70,00 % hodnoty nemovitosti 12VICHNAROVÁ, Lenka; NOVÁKOVÁ, Jolana. Financování bydlení. 1. vyd. Brno : ERA group spol.
s r.o., 2007. 94 s. ISBN 978-80-7366-079-6., str. 6-7 13 RADOVÁ, Jarmila; DVOŘÁK, Petr; MÁLEK, Jiří. Finanční matematika pro každého. 5. vyd. Praha :
Grada Publishing a.s., 2005. 288 s. ISBN 80-247-1230-X., str. 143-144 14 Finance, Typy hypotečních úvěrů [online]. [cit 2011-11-02]. http://www.finance.cz/financovani-
bydleni/informace/hypoteky/typy-uveru/.
18
• Hypotéky do 85,00 % hodnoty nemovitosti
• Hypotéky do 100,00 % hodnoty nemovitosti
Další možností může být, zda klient musí při žádosti o hypoteční úvěr doložit výši
svých příjmu či nikoliv. V tomto případě se jedná o:
• Klasickou hypotéku, kde žadatel dokládá své příjmy
• Hypotéku bez doložení příjmů
Všechny uvedené druhy hypotečních úvěrů představují jakési základní stavební
kameny, z nichž si každý může poskládat produkt podle svých představ, a proto
konkrétní podoba úvěru, který nám banka poskytne, záleží do značné míry na nás.15
Tabulka č. 1 Nabídka hypotečních úvěrů vybraných bank
Banka
Název
produktu
Splatnost
Úroková
sazba
(tříletý fix)
Zpracování
úvěru Správa úvěru
Česka
spořitelna
Ideální
hypotéka
30 let 3,09 % ZDARMA 200,00
Kč/měsíc
ČSOB
Hypotéka na
100 %
40 let 4,59 %
0,70 %
z úvěrové
částky
220,00
Kč/měsíc
Hypoteční
banka
Hypotéka na
85 %
30 let 3,69 %
0,70 %
z úvěrové
částky
220,00
Kč/měsíc
15 Hypoteční banka, Druhy hypoték [online]. [cit 2011-11-17]. Dostupné z: http://www.hypotecnibanka.cz/vse-o-hypotekach/serial-o-hypotekach/druhy-hypotek/.
19
Komerční
banka
Hypotéka
KLASIK
30 let 3,29 % 2 900,00 Kč 150,00
Kč/měsíc
Poštovní
spořitelna
Účelový
hypoteční
úvěr
30 let 3,69 %
0,80 %
z úvěrové
částky
150,00
Kč/měsíc
Raiffeisen
Bank
Hypotéka
KLASIK
30 let 3,59 % ZDARMA 150,00
Kč/měsíc
Volksbank
Standardní
hypotéka
30 let 3,59 %
0,75 %
z úvěrové
částky
150,00
Kč/měsíc
Wüstenrot
Hypotéka pro
vlastní bydlení
30 let 3,84 %
0,80 %
z úvěrové
částky
150,00
Kč/měsíc
Zdroj: Vlastní zpracování na základě údajů z Finance.cz [on line], [cit. 2011-11-17]
a webových stránek uvedených bank k 17. 11. 2011
3.1.5 Doba splatnosti
Splatnost hypotečního úvěru bývá nejčastěji v rozmezí 5 - 30 let. Žadatel o úvěr by měl
být po celou dobu splácení v produktivním věku. Pokud délka splácení zasáhne do věku
důchodového, je třeba přibrat k úvěru mladšího spoludlužníka. Čím delší je doba
splatnosti úvěru, tím nižší jsou jeho splátky. Optimální doba splatnosti je 15 - 20 let,
kdy je nejlepší poměr mezi náklady na úvěr a mezi výší splátek. Banky upřednostňují
dobu splatnosti v násobcích pěti let, ale akceptují i jiné doby splatnosti. Splácení
hypotečního úvěru závisí i na tom zda je čerpán jednorázově či postupně. Pokud
je čerpán postupně, měsíčně se splácí nejprve úrok z vyčerpané částky, a to až do
20
té doby, než je úvěr vyčerpán celý. Po skončení čerpání začne dlužník splácet úvěr
nejčastěji anuitními splátkami, které obsahují jistinu a úrok. Den splatnosti jednotlivých
splátek je uveden v úvěrové smlouvě. V termínu, kdy dochází ke změně úrokové sazby
(klient si volí v letech dobu, po kterou je úroková sazba platná), může dlužník splatit
předčasně část nebo celou výši úvěru, a to bez udělení sankce. V Případě mimořádné
splátky ze strany klienta mimo stanovený termín si většina bank účtuje vysoké sankce
za předčasné splacení. U neúčelové hypotéky, která spadá pod režim zákona
o spotřebitelském úvěru (č. 321/2001 Sb.), můžeme kdykoliv učinit mimořádnou
splátku části nebo celého úvěru.16
Doba splatnosti kratší než 5 let nebo naopak příliš dlouhá zpravidla u hypotečního úvěru
nemá smysl. U krátké doby splatnosti jsou příliš vysoké splátky a u dlouhé doby
splatnosti může splácení zasáhnout až do důchodového věku. Čím delší je doba
splatnosti, tím je splátka nižší, ale neplatí, že při dvojnásobné době splatnosti je výše
splátky poloviční. Splátka se snižuje, ale ne tak rychle.17
Následující graf popisuje jak je výše splátky závislá na době splatnosti.
Graf č. 2 Výše splátky v závislosti na době splatnosti
Zdroj: vlastní zpracování na základě údajů z Hypotecnibanka.cz
16Finance, Splácení hypotéky [online]. [cit 2011-11-3]. Dostupné z: http://www.finance.cz/financovani-
bydleni/informace/hypoteky/splatnost-a-splaceni/. 17 SYROVÝ Petr. Financování vlastního bydlení. Praha : Grada Publishing a.s., 2000. 123 s. ISBN 80-
7169-978-0. Str. 33
0,00 Kč
2 000,00 Kč
4 000,00 Kč
6 000,00 Kč
8 000,00 Kč
10 000,00 Kč
12 000,00 Kč
14 000,00 Kč
16 000,00 Kč
10 let 15 let 20 let 25 let 30 let
Výše splátky hypotečního úvěru v závislosti na době splatnosti
Výše splátky
21
Z grafu plyne, proč není vhodná delší doba splatnosti. Zde výše splátky skoro neklesá
a přitom nás hypotéka zatíží na hodně dlouhou dobu.
3.1.6 Průběh vyřízení hypotečního úvěru
Klient si vybere banku, která mu úvěr poskytne. Rozhodujícím kritériem při výběru
je výše úroku z poskytnutého úvěru a délka její garantované doby. Od banky obdrží
orientační propočet, zda je schopen ze svých příjmů splácet úvěr. Po zkompletování
všech dokladů (viz. Příloha č. 1), vyplní klient žádost o poskytnutí úvěru. Banka
po určité době zpracuje žádost, a pokud je úvěr schválen, vyzve klienta k podpisu
úvěrové smlouvy, smlouvy o vedení účtu a zástavní smlouvy. Po splnění podmínek
začne čerpat úvěr a v průběhu jeho čerpání splácí bance pouze úroky z vyčerpané
částky. Po vyčerpání obdrží klient oznámení o ukončení čerpání a definitivní výši
splátky a začne umořovat jistinu a splácet úroky. Při uzavírání hypotéky si sjednáme
tzv. fixaci úrokové sazby na určité období, po které se úroková sazba nesmí měnit.
Před změnou úrokové sazby je klient bankou informován a může úplně nebo jen
částečně splatit úvěr bez sankcí.18
Banka při rozhodování o poskytnutí úvěru nebo o rozhodování v jaké výši bude
poskytnut, požaduje od klienta prokázání, že bude schopen tento závazek splatit.
Žadatel musí prokázat dostatečnou výši čistých příjmů vzhledem k jeho nutným
výdajům a odhadnuté výši splátek úvěru a k tomu určitou rezervu. U příjmů ze závislé
činnosti banky požadují potvrzení o příjmech, a to zpravidla za posledních 6 měsíců
až 2 roky. Pokud má klient příjmy z podnikání, požadují banky předložení daňového
přiznání, zpravidla za poslední 2 zdaňovací období. Pokud se jedná o příjmy z jiných
zdrojů, např. z pronájmu nemovitostí, chce banka předložit doklady, ze kterých plyne
výše takových příjmů a doba jejich trvání. Výše čistých příjmů žadatele musí být tak
velká, aby stačila na splácení hypotečního úvěru a dalších závazků klienta a přitom měl
dostatek prostředků na obživu (soudíme podle výše životního minima) a navíc ještě
18Finance, Vyřízení hypotéky [online]. [cit 2011-11-7]. Dostupné z: http://www.finance.cz/financovani-
bydleni/informace/hypoteky/vyrizeni-uveru/.
22
rezerva, kterou zpravidla stanoví banka jako určité procento z životního minima nebo
měsíční splátky.19
3.1.7 Nákladovost
Cena, která je placena za úvěr, se skládá hlavně ze zaplacených úroků spočítaných
z úrokové sazby. Úroková sazba stanovená bankou neplatí po celou dobu splácení
hypotečního úvěru, ale sjedná se na určité, pevně stanovené období, na tzv. dobu fixace.
Po uplynutí této doby si banka stanoví novou úrokovou sazbu podle aktuální situace
na trhu a v tento okamžik může klient splatit mimořádnou splátku bez sankce. Jaká bude
výše sazby v konkrétním případě, záleží na následujících faktorech:
• Doba splatnosti úvěru
• Délka fixace úrokové sazby
• Hodnota zastavené nemovitosti k výši úvěru
• Bonita žadatelů – pokud žadatel doloží vyšší příjmy, banky to většinou ocení
nižší úrokovou sazbou
• Počet osob v závazku – u více spoludlužníků má banka větší jistotu, že bude
úvěr splacen
• Cena úvěru se liší také mezi bankami20
Tabulka č. 2 Garantované fixní sazby Hypoteční banky
Druh úvěru 1
rok 3
roky 5 let
10 let
15 let
20 let
25 let
30 let
Hypoteční úvěr do 70 %
4,14 3,49 3,29 3,99 4,59 4,59 4,59 4,59
Hypoteční úvěr do 85 %
4,34 3,69 3,49 4,19 4,79 4,79 4,79 4,79
Hypoteční úvěr do 100 %
5,24 4,59 4,39 5,09 5,69 5,69 5,69 5,69
Zdroj: Hypotecnibanka [on line], [cit. 2011-11-21]
V červnu roku 2011 byl největší zájem o pětileté fixace, kterých byla sjednána téměř
polovina z celkového počtu úvěrů. Více než třetinový podíl dosáhly tříleté fixace.21 19 SYROVÝ, Petr; NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. vyd. Praha : Grada Publishing a.s.,
2005. 176 s. ISBN 80-247-1098-6., str. 75-76 20 SYROVÝ, Petr; NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. vyd. Praha : Grada Publishing a.s.,
2005. 176 s. ISBN 80-247-1098-6., str. 77-78
23
S hypotékou jsou spojeny i další nemalé finanční výdaje. Největší poplatek si banky
účtují za zpracování a vyhotovení žádosti o úvěr, který bývá určen obvykle procentem
z požadované výše úvěru se stanovenou minimální a maximální částkou. Poplatek
za zpracování žádosti bývá poměrně vysoký, a proto některé banky nabízejí předběžné
posouzení žádosti o úvěr.22
Mezi další poplatky patří např. poplatek za vedení a správu úvěru, který je inkasován
za každý i započatý měsíc od uzavření smlouvy o poskytnutí úvěru do doby úplného
splacení jistiny. Dalším nákladem mohou být úroky z prodlení, kde výši stanoví Česká
národní banka pro poslední den kalendářního pololetí, které přechází kalendářnímu
pololetí, v němž došlo k prodlení. S nákladem bývá spojena i mimořádná splátka
úvěru.23
U hypotečního úvěru je možné sjednat pojištění proti riziku nesplácení tohoto úvěru.
Zpravidla je možné sjednat dva až tři typy pojištění, které mají dlužníka ochránit před
neočekávanou událostí, aby mohl prostřednictvím pojistného dál plně hradit splátky
úvěru. V prvním případě lze sjednat pojistku pro případ smrti a trvalé invalidity.
U druhé varianty je možnost pojištění pracovní neschopnosti a případně ztráty
zaměstnání. Většina bank stanoví dobu, která musí uplynout od podpisu hypoteční
smlouvy, aby bylo možné poskytnout pojistné plnění. Banky se tím chrání před
pojistnými podvody. Doba, kdy lze nejdříve čerpat pojistné plnění bývá dva až tři
měsíce. Už při sjednání pojištění klient podepisuje, že je v zaměstnaneckém poměru na
dobu neurčitou a není ani ve zkušební, ani ve výpovědní době. Některé banky si kladou
podmínku, aby klient v době podpisu smlouvy byl v pracovním poměru minimálně
12 měsíců nepřetržitě. Lidé pracující jako OSVČ se proti ztrátě zaměstnání pojistit
21 SKALKOVÁ, Olga. Zájem o hypotéky roste, jsou nejlevnější za pět let. Hospodářské noviny, 2011, č. 141, s. 16. 22 Měšec, Poplatky spojené s hypotečním úvěrem [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z:
http://www.mesec.cz/pujcky/hypoteky/pruvodce/poplatky-spojene-s-hypotecnim-uverem/. 23 Hypoteční banka, Sazebník pro fyzické osoby [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z:
http://www.hypotecnibanka.cz/hypoteky/sazebnik/sazebnik-pro-fyzicke-osoby/.
24
nemohou, ale pojistné plnění se vztahuje na případy, kdy není klient schopen vykonávat
práci kvůli onemocnění či úrazu.24
Tabulka č. 3 Hypoteční poplatky
Druh poplatku Výše poplatku
Analýza rizik a hodnoty
zajištění rodinného domu 4 500 Kč
Zpracování hypotečního
úvěru
0,6 % z výše poskytnutého úvěru
(min. 4 000Kč, max. 18 000 Kč)
Čerpání hypotečního úvěru 1. až 3. Čerpání ZDARMA
4. a každé další čerpání 800 Kč
Mimořádná splátka
nesjednaná ve smlouvě
5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok
před koncem platnosti úrokové sazby nebo pevné
odchylky, max. 25 % z výše mimořádné splátky
Mimořádná splátka úvěru
uskutečněná v termínu
změny úrokové sazby
ZDARMA
Mimořádná splátka sjednaná
ve smlouvě 1 % ze sjednané splátky jistiny
Vedení a správa úvěru 150 Kč/měsíc
Vedení a správa
hypotečního úvěru se státní
finanční podporou
220 Kč/měsíc
Zaslání oznámení banky při
změně úrokových podmínek
úvěru
ZDARMA
Zaslání výpisu z účtu e-
mailem ZDARMA
24 Peníze, Koho pojištění hypotéky proti nezaměstnanosti neochrání [online]. [cit 2011-11-21].
Dostupné z: http://www.penize.cz/nakup-a-prodej-nemovitosti/51696-koho-pojisteni-hypoteky-proti-
nezamestnanosti-neochrani.
25
Zaslání výpisu z účtu poštou 20 Kč
Zdroj: Vlastní zpracování na základě údajů Hypotecnibanka.cz [online]. [cit 2011-11-
21].
3.1.8 Státní podpora
Postavit nový dům není levná záležitost a mnoho lidí na to nemá dostatek vlastních
finančních prostředků a musí použít úvěry. Aby byly dostupnější, je zde možnost
odpočtu z daňového základu ze zaplacených úroků nebo jsou dotovány státem.25
Daňový odpočet je upraven v zákoně č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu §15.
„Od základu daně se odečte částka, která se rovná úrokům zaplaceným ve zdaňovacím
období z úvěru ze stavebního spoření, úrokům z hypotečního úvěru poskytnutého bankou
nebo pobočkou zahraniční banky anebo zahraniční bankou, sníženým o státní příspěvek
poskytnutý podle zvláštních právních předpisů.“ 26
Částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru sníženou o státní finanční příspěvek
lze odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob a to až do výše 300 000 Kč.
Při placení úroků jen po část roku nesmí nezdanitelná částka překročit jednu dvanáctinu
této maximální částky za každý měsíc, kdy jsou úroky placeny. Další variantou
je dotace, která je určena na starší bydlení pro osoby do 36 let a upravuje ji nařízení
vlády č. 249/2002 Sb., (novelizováno nařízením vlády č. 32/2004 Sb.). Úroková dotace
je poskytovaná prostřednictvím jednotlivých příspěvků ke splátkám hypotečního úvěru
v závislosti na průměrné výši úrokových sazeb, za které hypoteční banky poskytly
v předešlém kalendářním roce nové úvěry. Úroková dotace bude poskytována po celou
dobu splácení úvěru, ale maximálně po dobu deseti let a je poskytována k úvěru nebo
jeho části, která v případě koupě bytu nepřekročí 800 000 Kč, a v případě rodinného
domu s jedním bytem nepřekročí 1 500 000 Kč. Byt nebo rodinný dům s jedním bytem,
na jehož koupi je žádána podpora, musí být starý nejméně dva roky a musí se nacházet
25 SYROVÝ Petr. Financování vlastního bydlení. Praha : Grada Publishing a.s., 2000. 123 s. ISBN 80-
7169-978-0. Str. 40 26 Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu, §15, ve znění pozdějších právních předpisů
26
na území ČR a musí sloužit k trvalému bydlení žadatele a musí být v jeho výlučném
vlastnictví.27
Výše podpory se odvíjí od průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů za předchozí
rok. Podpora je poskytována ve výši jednoho procentního bodu v případě, že průměrná
sazba podporovaných hypoték za rok, který předchází fixaci je v intervalu 5 až 6 %
a dvou procentních bodů u intervalu 6 až 7 %. V roce 2010 klesly úrokové sazby
podpořených úvěrů pod 5 % a v tomto případě se příspěvek pro nově čerpané úvěry
neposkytuje.28
Graf č. 3 Státní podpora vyplacená k hypotečním úvěrům od roku 1996 (v mil. Kč)
Zdroj: mmr.cz [on line], [cit. 2011-11-23]
3.1.9 Zajištění hypotečního úvěru
Z tržního pohledu jsou nemovitosti velice vhodným zajištěním hypotečních úvěrů. Jsou
obchodovatelným zbožím, které má pro banku ve srovnání s jinými druhy zboží několik
významných specifik:
• Nemovitosti jsou nepřenosné
• Nemovitosti mají relativně stálou hodnotu
27Finance, Úrokové dotace [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z: http://www.finance.cz/financovani-
bydleni/dotace/dotace/. 28 SVAČINA, Luboš. Hypoindex, Sazby jsou nízko. Státní podpora hypoték končí [online]. Publikováno
14. 0 1. 2010, [cit 2011-10-30]. Dostupné z: http://www.hypoindex.cz/clanky/sazby-jsou-nizko-statni-
podpora-hypotek-konci/.
0
100
200
300
400
500
600
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
20
04
20
05
20
06
20
07
20
08
20
09
20
10
led
en-l
isto
pad
…
Státní podpora vyplacená k hypotečním úvěrům
27
• Jsou schopné ocenění a jejich hodnota je relativně vysoká
• Životnost pozemků je v podstatě neomezená a životnost staveb dlouhá.
Pokud banky chtějí jednat v souladu s pravidly obezřetného podnikání, neměla by výše
hypotečního úvěru převyšovat hodnotu nemovitosti, která zajišťuje úvěr. Pokud by tento
vztah banky dlouhodobě nerespektovaly, byla by ohrožena návratnost investovaných
částek a v případě platební neschopnosti dlužníka by banky výnosem z prodeje
zastavené nemovitosti často nebyly schopny pokrýt hodnotu úvěrové pohledávky,
náklady spojené s prodejem zastavené nemovitosti a uhradit závazky vůči investorům
do hypotečních zástavních listů.29
Zastavovaná nemovitost může být přímo objektem úvěru nebo to může být jiná
nemovitost, která se však musí nacházet na území ČR, členského státu Evropské unie
nebo jiného státu tvořícího Evropský hospodářský prostor. Na nemovitosti, která
má sloužit pro zajištění hypotečního úvěru, nesmí váznout žádné jiné zástavní právo
třetí osoby, s výjimkou zástavního práva, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý
např. stavební spořitelnou za předpokladu, že stavební spořitelna s přednostním pořadím
svého zástavního práva dala emitentovi hypotečních zástavních listů ke zřízení
zástavného práva v dalším pořadí předchozí písemný souhlas. V tomto případě lze
pro účely krytí hypotečních zástavních listů zahrnout pohledávku z hypotečního úvěru
maximálně ve výši rozdílu mezi 70% zástavní hodnoty zastavené nemovitosti
a pohledávkou z úvěru poskytnutého stavební spořitelnou. Nemovitost musí být
v zástavě celá, banky neakceptují např. polovinu domu a nesmí na ni váznout žádné
věcné břemeno bránící užívání. Do zástavy lze dát i rozestavěnou nemovitost, která
je zapsaná v katastru nemovitostí, a na níž je úvěr čerpán. Stavbu lze jako rozestavěnou
zapsat do katastru nemovitostí, pokud má postaveno alespoň jedno nadzemní podlaží.
Pokud je objekt úvěru a zástava totožná a jedná se o výstavbu, musí být v každém
okamžiku vyčerpané peníze z úvěru zajištěny nejméně na 143 %, to znamená, že banka
uvolňuje peníze postupně, podle toho jak cena nemovitosti roste v důsledku výstavby.
Dalším možným zajištění, které banka vyžaduje je vinkulace pojištění zastavované
nemovitosti ve prospěch banky.30 29 KAŠPAROVSKÁ, Vlasta. Banky a bankovní obchody. 1. vyd. Brno : Mendelova zemědělská a
lesnická univerzita, 2003. 104 s. ISBN 80-7157-652-2. Str 51-52. 30 Finance, Zajištění hypotéky [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z: http://www.finance.cz/financovani-
bydleni/informace/hypoteky/zajisteni-uveru/.
28
3.1.10 Hypoteční zástavní listy
Hypoteční úvěry jsou dlouhodobými investicemi banky. Z titulu dodržování základních
cílů bankovního podnikání je snahou banky získat na dlouhodobé investice dlouhodobé
zdroje krytí a takovýto zdroj představují emise hypotečních zástavních listů.31
Hypoteční zástavní listy jsou zvláštní formou bankovních dluhopisů, ze kterých plyne
nárok na proplacení movité hodnoty a výnosu. Patří k nejbezpečnějším cenným papírům
na kapitálovém trhu.32
Zákon o dluhopisech říká že: „Hypoteční zástavní listy jsou dluhopisy, jejichž jmenovitá
hodnota a poměrný výnos jsou plně kryty pohledávkami z hypotečních úvěrů nebo částí
těchto pohledávek (řádné krytí) a popřípadě též náhradním způsobem podle tohoto
zákona. Součástí názvu tohoto dluhopisu je označení hypoteční zástavní list. Jiné cenné
papíry nesmí toto označení obsahovat.“ 33
Hypoteční zástavní listy jsou kryty pohledávkami z úvěrů, které jsou navíc zajištěny
prostřednictvím zástavního práva existující nemovitosti. Dvojí zajištění činí
ze zástavních listů jistou a bezpečnou investici. Patří mezi veřejně obchodovatelné
cenné papíry, což umožňuje majiteli, aby je kdykoli prodal, pokud potřebuje peníze
blokované v hypotečních zástavních listech před lhůtou splatnosti.34
3.2 Hypoteční trh v Rakouské republice
3.2.1 Charakteristika hypotečního trhu
Celkový stav úvěrů, které byly poskytnuty domácnostem ve třetím čtvrtletí roku 2011,
se pohyboval kolem 138 miliard EUR. Ve srovnání s předchozím čtvrtletím došlo
31 KAŠPAROVSKÁ, Vlasta. Banky a bankovní obchody. 1. vyd. Brno : Mendelova zemědělská a
lesnická univerzita, 2003. 104 s. ISBN 80-7157-652-2. Str 52. 32POLOUČEK, Stanislav a kol. Peniaze,banky, fanančné trhy.1. vyd. Iura Edition., 2010. 480 s. ISBN
978-80-8078-305-1., str. 219 33 Zákon č. 190/22004 Sb., o dluhopisech, § 28, ve znění pozdějších právních předpisů 34Finance, Hypoteční zástavní listy [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z:
http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/hypotecni-zastavni-listy/.
29
k nárůstu o 1,4 miliardy EUR. Objem nesplacených úvěrů domácnostem vzrostl
na konci září 2011 oproti předchozímu čtvrtletí o 0,6 miliard EUR na 138,1 miliardy.35
Graf č. 4 Objem poskytnutých hypoték
Zdroj: OeNB [on line], [cit. 2011-12-12]
U hypotečního úvěru je důležité srovnat nejen úrokové sazby, ale i poplatky
jednotlivých bank, protože teprve potom je jasná celková cena úvěru.36
Na rakouském trhu působí několik bank poskytujících hypoteční úvěry. Některé z nich,
jako například Erste bank, Volksbank, Unicredit bank a Raiffeisenbank, mají pobočku
i v České Republice.
3.2.2 Hypoteční produkty
Hypotečním úvěrem lze financovat:
• Výstavba nemovitosti 35 ONB Tisková zpráva [online]. [cit 2011-12-12]. Dostupné z:
http://www.oenb.at/de/stat_melders/presse/oenb/pa_20111207_kreditmonitor__deutliche_rueckgaenge_b
ei_fremdwaehrungskrediten_an_private.jsp#tcm:14-241927. 36 Bankkonditionen, Wohnungskredit Vergleich - Kredit für die Wohnung
Wohnungskredit Vergleich - Kredit für die Wohnung
[online]. [cit 2011-12-13]. Dostupné z: http://www.bankkonditionen.at/produkte/wohnungskredit.cfm.
122
124
126
128
130
132
134
136
138
140
Objem poskytnutých hypoték v miliardách EUR
Objem poskytnutých hypoték v miliardách EUR
30
• Nákup nemovitosti
• Rekonstrukce a opravy rodinných domů a bytů
• Získání stavebních pozemků
• Splacení dříve poskytnutých půjček a úvěrů na nemovitosti37
Nejčastějším způsobem, jak je možné úvěr splácet je anuitní splácení. Jedná se o rovnou
měsíční splátku včetně úroku. Ze začátku je úrok vyšší a postupem času se snižuje,
takže ke konci je z větší části placen samotný dluh. Délka trvání závisí na výši
splácení.38
Obrázek č. 2 Průběh anuitního splácení
Zdroj: Raiffeisenbank [on line], [cit. 2011-12-14]
37 Erste bank, Laufzeiten [online]. [cit 2011-12-13]. Dostupné z:
http://www.sparkasse.at/erstebank/Privatkunden/Produkte/Bauen-
Wohnen/Finanzieren/Finanzierungsvarianten/Laufzeiten;jsessionid=X8JvTnCV1p47S0XnWjWzxSJPLcq
nL235kXGyGgg9NdWrxz2lYq60!-1395246628 38 Forium, Wie funktioniert ein Annuitäten-Darlehen?
[online]. [cit 2011-12-13]. Dostupné z: http://www.forium.de/redaktion/wie-funktioniert-ein-
annuitaeten-darlehen/.
31
Tabulka č. 4 Hypoteční produkty od Raiffeisenbank
Hypoteční úvěr s fixací
úrokové sazby na 5 let
Hypoteční úvěr s fixací
úrokové sazby na 10 let
Celková výše úvěru 25 000 EUR 25 000 EUR
Úroková sazba 4,4% pa
po dobu 5 let
5,25% pa
po dobu 10 let
Roční poplatek za vedení
účtu 9,17 9,17
Manipulační poplatky 500,- 500,-
Celková částka ke
splacení 31 409,32 32 995,13
Měsíční splátka 265,- 278,-
Doba splatnosti 10 let 10 let
Zdroj: Raiffeisen Wohn Bausparen [on line], [cit. 2011-12-15]
3.2.3 Doba splatnosti
Minimální věk ke dni podání žádosti o hypoteční úvěr je 18 let. Banky poskytují
hypotéky na dobu 25 let a splatnost úvěru je dále omezena věkem klienta (maximální
věk v roce splatnosti úvěru je 65 let) a podmínkami jednotlivých produktů.39
Klient může, bez uplatnění poplatku ze strany banky, zcela nebo zčásti splatit zůstatek
hypotečního úvěru mimořádnou splátkou jen k datu změny pevné úrokové sazby
z úvěru. Každou mimořádnou splátku je klient povinen oznámit předem. Období
od podpisu úvěrové smlouvy do okamžiku uvolnění všech klientem požadovaných
finančních prostředků se nazývá obdobím čerpání. Maximální délka čerpání nesmí
přesáhnout 24 měsíců. V tomto období klient čerpá úvěr – tj. jsou mu uvolňovány
finanční prostředky banky v objemu dle úvěrové smlouvy. V období čerpání úvěru
39 Homesgofast, Mortgages in Austria [online]. [cit 2011-12-14]. Dostupné z:
http://www.homesgofast.com/Mortgages/Austria.php.
32
klient měsíčně hradí pouze úrok z vyčerpané částky. Poslední splátku úroků klient
zaplatí k nejbližšímu dni splátky, který nastal po dočerpání úvěru, a to i v případě, že
k vyčerpání úvěru došlo před termínem dočerpání sjednaným v úvěrové smlouvě.
Čerpání může být jednorázové či postupné.40
3.2.4 Průběh vyřízení hypotečního úvěru
V Rakousku je podstatně jednodušší žádat o hypoteční úvěr, není nutné dokládat příjmy,
pokud je žadatel klientem dané banky a pokud je pravidelná měsíční mzda zasílána
na bankovní účet banky, u které žádá o hypotéku. Zájemci o hypoteční úvěr předkládají
bance žádost o hypoteční úvěr na formuláři banky. Všichni žadatelé jsou povinni žádost
vlastnoručně podepsat. Současně s žádostí klient předkládá přílohy, potřebné
k posouzení žádosti a přípravu smluvních dokumentů. Vyplněnou žádost s ověřenými
podpisy začíná banka zpracovávat až v momentě, kdy je kompletní – tj. řádně vyplněná
a se všemi požadovanými přílohami. Banka požaduje následující dokumenty:
• odhad–(většinou je požadován list vlastnictví, snímek z katastrální mapy,
rozpočet rekonstrukce, popř. projekt ). Odhady nemovitostí jsou v Rakousku
poměrně jednodušší
• příjmy – musí být doloženo, pokud žadatel o hypoteční úvěr nemá u dané banky
účet, na který mu chodí měsiční přijem
• účelovost – pouze u účelových hypoték
V Rakousku může mít klient záporný záznam v registru. V České republice jsou
přísnější podmínky a někdy i přes to, že podle propočtu vychází bonita klienta, stává se,
že banka klienta vyhodnotí jako rizikového a může dát přirážku na úrocích (vyšší úrok)
nebo dokonce žádost zamítnout bez udání důvodu.41
3.2.5 Nákladovost
Při srovnávání úvěrů je nutné dávat pozor na úrokové sazby, protože nejsou počítány
dle stejné metodiky. Sazby, které na první pohled vypadají lákavě, mohou u některých
bank být vlivem odlišného způsobu výpočtu nesrovnatelné s konkurenčními. Většina
žadatelů o hypotéku se řídí výší úrokové sazby. Nízká úroková sazba může být
vykoupena splněním řady dalších podmínek bank (založení účtu, sjednání pojištění,
40 Reklamní materiál Broker Expert 41 Reklamní materiál Broker Expert
33
poplatky za zpracování, měsíční poplatky, znalecký odhad…). Nesmí se zapomenout
ani na přednosti a slabiny jednotlivých bank (proces zpracování žádosti, administrace,
čerpání, flexibilita…).42
Úrokové sazby se v červnu 2011 pohybují kolem 2,81 % a typické je období 20 let, ale
některé banky poskytnou hypoteční úvěr i na 30 let. Rakouský hypoteční trh poskytuje
úvěry maximálně ve výši 60-70 % LTV. U hypoték je zřízen poplatek za vyřízení, a to
obvykle ve výši 2 % z hodnoty úvěru.43
Tabulka č. 5 Náklady a poplatky hypotečního úvěru
70 % LTV při úrokové sazbě 2,25 %
Výše hypotečního
úvěru 50 000 € 75 000 € 100 000 €
Úroková sazba 2,25 % 2,25 % 2,25 %
Doba splatnosti 240 měsíců 240 měsíců 240 měsíců
Měsíční splátka 263 € 389 € 519 €
Poplatek za vyřízení
2 % 1 000 € 1 500 € 2 000 €
Náklady za vedení
účtu
80-100 € ročně záleží
na bance
80-100 € ročně záleží
na bance
80-100 €
ročně záleží
na bance
Zdroj: Amazing Austria [on line], [cit. 2011-12-16]
Žadatel o hypoteční úvěr má možnost volby mezi fixní a variabilní úrokovou sazbou:
• Fixní úroková sazba - po dobu zvolené fixace úroku je garantována platnost
smluvně sjednaných úrokových podmínek a po uplynutí této doby se sjednají
podmínky na další období. Počátek prvního fixního období začíná běžet dnem
42 Hypoindex, Není úrok jako úrok aneb Jak klamou banky [online]. [cit 2011-12-16]. Dostupné z:
http://www.hypoindex.cz/clanky/neni-urok-jako-urok/. 43 Amazing Ausrtia, Austria Bank Mortgages [online]. [cit 2011-12-16]. Dostupné z:
http://www.amazingaustria.com/mortgages.php.
34
podpisu smlouvy o úvěru a končí nejbližší 24. den v měsíci po uplynutí fixního
období. Konec platnosti úrokové sazby musí být nejméně o 12 měsíců delší než
doba čerpání. Změna fixní úrokové sazby na variabilní úrokovou sazbu je možná
pouze ke dni refixu.
• Variabilní úroková sazba – je to pohyblivá úroková sazba. Klient je oprávněn
kdykoli v průběhu trvání úvěru požádat o změnu na sazbu fixní s tím, že tato
změna je možná pouze s účinností od 25. kalendářního dne v kalendářním
měsíci.44
Graf č. 5 Úroková sazba červen 2010 – červen 2011
Zdroj: OeNB [on line], [cit. 2011-12-16]
3.2.6 Zajištění hypotečního úvěru
Zajištění úvěru nemovitostí je důležité:
• V případě smrti dlužníka
• V případě závažného onemocnění dlužníka
• V případě nehody
44 Reklamní materiál Broker Expert
2,4
2,5
2,6
2,7
2,8
2,9
3
Úroková sazba
Úroková sazba
35
• V případě nezaměstnanosti dlužníka45
Pokud dlužník nesplní své platební povinnosti, má banka právo na finanční prostředky
z majetku. Zastaveny mohou být cenné papíry, spořící účty, životní pojištění, pozemky,
budovy, šperky i starožitnosti. Žadatel musí být vlastníkem zastavované nemovitosti.46
3.3 Srovnání hypotečních trhů
Graf č. 6 Vývoj úrokových sazeb
Zdroj: OeNB [on line], [cit. 2011-12-16], Hypoindex [on line], [cit. 2011-03-16]
Tabulka č. 6 Srovnání hypotečních trhů
ČR Rakousko
Splatnost 5-30 let 25 let
Věk žadatele 18-70 let 18-65 let
Výše LTV 100 % 60-70 %
45 Erste bank, Versichern [online]. [cit 2011-12-16]. Dostupné z:
http://www.sparkasse.at/erstebank/Privatkunden/Produkte/Bauen-Wohnen/Versichern. 46 Raiffeisenbank, Hypothek und Verpfändung: Die wichtigsten Fragen [online]. [cit 2011-12-16].
Dostupné z: http://www.raiffeisen.at/eBusiness/rai_template1/158391587358828283-NA-
535989017758700883-NA-1-NA.html
0
1
2
3
4
5
6
Rakousko
ČR
36
Průměrné úrokové sazby
4,42 % 2,70 %
Zdroj: vlastní zpracování
Z tabulky je patrné, že na rakouském hypotečním trhu jsou poskytovány úvěry s nižší
úrokovou sazbou. Na straně druhé Česká republika umožňuje delší splatnost i vyšší věk
žadatele a poskytování úvěru až do 100 % hodnoty zastavované nemovitosti.
37
4 Praktická část
V předchozí části této práce byly charakterizovány hypoteční trky obou zemí a srovnány
hypoteční produkty dle uvedených kritérií.
V následující části budou analyzovány ceny nemovitostí a hypoteční úvěry
k financování těchto nemovitostí.
4.1 Analýza cen nemovitostí Česká republika
Nejprve bude provedena analýza cen bytů ve srovnatelných městech Brně a Salzburgu.
Následně bude v případové studii analyzován průběh hypotečního úvěru na financování
daného bytu podle uvedených kritérií. A vyhodnoceno, v které zemi je tato forma
financování nákladnější relativně vůči příjmům.
Brno
Tabulka č. 7 Průměrná cena bytů v Brně
Průměrná cena bytů v Brně
1+1 1 594 000 Kč
1+kk 1 562 000 Kč
2+1 2 114 000 Kč
2+kk 2 321 000 Kč
3+1 2 550 000 Kč
3+kk 3 258 000 Kč
Zdroj: vlastní zpracování na základě údajů realitních kanceláří
Vybrány byly panelové byty z různých brněnských lokalit, které je možné získat
do osobního vlastnictví. Následně byla stanovena průměrná cena bytu podle jeho
velikosti.
38
Salzburg
Tabulka č. 8 Průměrná cena bytů v Salzburgu
Průměrná cena bytů v Salzburgu
1+1 115 000 EUR
1+kk 65 000 EUR
2+1 205 000 EUR
2+kk 139 000 EUR
3+1 305 000 EUR
3+kk 192 000 EUR
Zdroj: vlastní zpracování na základě údajů realitních kanceláří
4.2 Modelový příklad 1
4.2.1 Analýza hypotečních úvěrů
Tato část se zabývá vyhodnocením nákladovosti hypotečních úvěrů a srovnáním úvěru
České republiky a Republiky Rakousko vzhledem k průměrným příjmům.
Hypoteční úvěr Komer ční banky
Manželé Jan a Milada Svobodovi mají dvě děti (4 a 6 let) a chtějí si koupit byt
do osobního vlastnictví 3+1 v Brně. Cena bytu je 2 550 000 Kč. K dispozici mají vlastní
peněžní prostředky ve výši 1 000 000Kč.
Pan Jan Svoboda (30 let) má vysokoškolské ekonomické vzdělání. Pracuje jako finanční
poradce. Paní Milada (29 let) má také vysokoškolské vzdělání ekonomického směru
a po mateřské dovolené pracuje jako hlavní účetní. Měsíční příjem manželů je na úrovni
průměrné mzdy (26 067 Kč).
Bankovní účet mají manželé zřízený u Komerční banky, kde budou o úvěr žádat. Tento
bankovní účet je podmínkou získání úvěru. Vzhledem k tomu, že potřebují 60 %
39
finančních prostředků, budou žádat o Hypoteční úvěr Klasik do 85,00 % hodnoty
nemovitosti.
Manželé Svobodovi doloží všechny potřebné doklady, Potvrzení o příjmech a podepíší
Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru. Výši výdajů, kterou banka potřebuje
k posouzení bonity, stanovuje podle životního minima. Po schválení žádosti podepíší
manželé Smlouvu o hypotečním úvěru.
Informace o hypotečním úvěru Klasik:
Základní informace:
• Cena nemovitosti………………………………………. 2 550 000 Kč
• Poskytnutý úvěr………………………………………… 1 530 000 Kč
• Úrok ……………………………………………………. 3,49 % p. a.
• Doba fixace……………………………………………. 5 let
• Délka splatnosti………………………………………… 20 let
• Forma zajištění………………………………………… pořizovaná nemovitost
Poplatky:
• Zpracování a vyhotovení žádosti o úvěr……………… 2 900 Kč
• Měsíční správa úvěru…………………………………… 150 Kč
• Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavbou.. 3 500 Kč
Podle vzorce pro anuitní splátky vypočítáme její roční výši:
� � 1 530 000 �0,0349
1 �1
1 � 0,0349
��� 107 555 �č
Roční splátka hypotečního úvěru s úrokovou sazbou 3,49 % p.a. činí 107 555 Kč.
40
Tabulka č. 9 Splátkový kalendář hypotečního úvěru Klasik
nesplacená část [Kč]
Splátka [Kč] Úrok [Kč] Úmor [Kč]
1 530 000
1 1 475 842 107 555,0622 53 397 54 158,06
2 1 419 794 107 555,0622 51 506,88 56 048,18
3 1 361 789 107 555,0622 49 550,8 58 004,26
4 1 301 761 107 555,0622 47 526,45 60 028,61
5 1 239 637 107 555,0622 45 431,46 62 123,61
6 1 175 346 107 555,0622 43 263,34 64 291,72
7 1 108 810 107 555,0622 41 019,56 66 535,5
8 1 039 952 107 555,0622 38 697,47 68 857,59
9 968 692 107 555,0622 36 294,34 71 260,72
10 894 944 107 555,0622 33 807,34 73 747,72
11 818 623 107 555,0622 31 233,55 76 321,52
12 739 637 107 555,0622 28 569,93 78 985,14
13 657 896 107 555,0622 25 813,34 81 741,72
14 573 301 107 555,0622 22 960,56 84 594,5
15 485 754 107 555,0622 20 008,21 87 546,85
16 395 152 107 555,0622 16 952,83 90 602,24
17 301 388 107 555,0622 13 790,81 93 764,26
18 204 351 107 555,0622 10 518,43 97 036,63
19 103 928 107 555,0622 7 131,856 100 423,2
20 0 107 555,0622 3 627,086 103 928
41
Celkem 2 151 101,244 621 101,2 1 530 000
Zdroj: vlastní výpočty (MS EXCEL)
Manželé Svobodovi zaplatí 621 101 Kč na úrocích. Jednou z forem státní podpory
bydlení je možnost odpočtu zaplacených úroků. Ročně mohou být úroky odečteny až do
výše 300 000 Kč. Stávající sazba daně z příjmu činí 15 %.
Výše daňové úspory hypotečního úvěru je uvedena v následující tabulce č. 9.
Tabulka č. 10 Daňová úspora u hypotečního úvěru Klasik
Úrok [Kč]
Daňová úspora [Kč]
1 53 397 8 009,55
2 51 506,88 7 726,033
3 49 550,8 7 432,62
4 47 526,45 7 128,968
5 45 431,46 6 814,718
6 43 263,34 6 489,501
7 41 019,56 6 152,934
8 38 697,47 5 804,621
9 36 294,34 5 444,151
10 33 807,34 5 071,101
11 31 233,55 4 685,032
12 28 569,93 4 285,489
13 25 813,34 3 872,002
14 22 960,56 3 444,084
15 20 008,21 3 001,232
42
16 16 952,83 2 542,924
17 13 790,81 2 068,621
18 10 518,43 1 577,765
19 7 131,856 1 069,778
20 3 627,086 544,063
Celkem 621 101,2 93 165,19
Zdroj: vlastní výpočty (MS EXCEL)
Z celkové částky úroků 621 101 Kč si mohou manželé odečíst 93 165 Kč.
Pro zjištění celkových výdajů musí být ke splátce přičteny poplatky (poplatek
za zpracování a vyhotovení žádosti o úvěr, poplatek za měsíční správu úvěru a poplatek
za vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavbou). V prvním roce bude částka
nejvyšší díky poplatku za zpracování a vyhotovení žádosti o úvěru a poplatku
za vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavbou. V dalších letech se platí
poplatek pouze za měsíční správu úvěru, pokud manželé nebudou měnit podmínky
smlouvy.
Tabulka č. 11 Celkové výdaje u hypotečního úvěru Klasik
Splátka [Kč]
Daňová úspora [Kč]
Poplatky [Kč] Celkové
výdaje [Kč]
1 107 555,0622 8 009,55 8 200 107 746
2 107 555,0622 7 726,033 1 800 101 629
3 107 555,0622 7 432,62 1 800 101 922
4 107 555,0622 7 128,968 1 800 102 226
5 107 555,0622 6 814,718 1 800 102 540
6 107 555,0622 6 489,501 1 800 102 866
7 107 555,0622 6 152,934 1 800 103 202
43
8 107 555,0622 5 804,621 1 800 103 550
9 107 555,0622 5 444,151 1 800 103 911
10 107 555,0622 5 071,101 1 800 104 284
11 107 555,0622 4 685,032 1 800 104 670
12 107 555,0622 4 285,489 1 800 105 070
13 107 555,0622 3 872,002 1 800 105 483
14 107 555,0622 3 444,084 1 800 105 911
15 107 555,0622 3 001,232 1 800 106 354
16 107 555,0622 2 542,924 1 800 106 812
17 107 555,0622 2 068,621 1 800 107 286
18 107 555,0622 1 577,765 1 800 107 777
19 107 555,0622 1 069,778 1 800 108 285
20 107 555,0622 544,063 1 800 108 811
Celkem 2 151 101,244 93 165,19 42 400 2 100 336
Zdroj: vlastní výpočty (MS EXCEL)
Celková částka splátek hypotečního úvěru činí 2 151 101 Kč. Po započítání poplatků
se manželé dostanou na částku 2 193 501 Kč, ale díky možné státní podpoře ušetří
93 165 Kč a zaplatí 2 100 336 Kč. Tento úvěr především díky úrokům a také poplatkům
přeplatí o 37 %.
Hypoteční úvěr od Raiffeisen Wohn Bausparen
Manželé Martin a Sandra Bauerovi si chtějí koupit byt do osobního vlastnictví 3+1
v Salzburgu. Cena bytu je 305 000 €. K dispozici mají vlastní peněžní prostředky
ve výši 122 000 €. Měsíční příjem manželů je na úrovni průměrné mzdy (1 895 €).
Manželé žádají o hypoteční úvěr u banky Raiffeisen Wohn Bausparen.
44
Informace o hypotečním úvěru:
Základní informace:
• Cena nemovitosti………………………………………. 305 000 €
• Poskytnutý úvěr………………………………………… 183 000 €
• Úrok ……………………………………………………. 3, 9 % p. a.
• Doba fixace……………………………………………. 5 let
• Délka splatnosti………………………………………… 20 let
• Forma zajištění………………………………………… pořizovaná nemovitost
Poplatky:
• Zpracování a vyhotovení žádosti o úvěr……………… 2 000 €
• Roční správa úvěru…………………………………… 9,38 €
• Poplatek za zápis zástavního práva…………………… 1 360 €
Podle vzorce pro anuitní splátky vypočítáme její roční výši:
� � 183 000 �0,039
1 �1
1 � 0,039
��� 13 347 €
Roční splátka hypotečního úvěru s úrokovou sazbou 3,9 % p.a. činí 13 347 €.
Tabulka č. 12 Splátkový kalendář rakouského hypotečního úvěru
Nesplacená část [€]
Splátka [€] Úrok [€] Úmor [€]
0 183 000
1 176 791 13 346,49 7 137 6 209,495
2 170 339 13 346,49 6 894,83 6 451,665
3 163 636 13 346,49 6 643,215 6 703,28
4 156 671 13 346,49 6 381,787 6 964,708
5 149 435 13 346,49 6 110,163 7 236,332
45
6 141 916 13 346,49 5 827,946 7 518,549
7 134 104 13 346,49 5 534,723 7 811,772
8 125 988 13 346,49 5 230,064 8 116,431
9 117 555 13 346,49 4 913,523 8 432,972
10 108 793 13 346,49 4 584,637 8 761,858
11 99 689 13 346,49 4 242,925 9 103,57
12 90 231 13 346,49 3 887,885 9 458,609
13 80 403 13 346,49 3 519 9 827,495
14 70 192 13 346,49 3 135,727 10 210,77
15 59 584 13 346,49 2 737,507 10 608,99
16 48 561 13 346,49 2 323,757 11 022,74
17 37 108 13 346,49 1 893,87 11 452,62
18 25 209 13 346,49 1 447,218 11 899,28
19 12 846 13 346,49 983,1459 12 363,35
20 0 13 346,49 500,9753 12 845,52
Celkem - 266 929,9 83 929,9 183 000
Zdroj: vlastní výpočty (MS EXCEL)
U hypotečního úvěru ve výši 183 000 € zaplatí manželé 83 930 € na úrocích.
Tabulka č. 13 Daňová úspora u rakouského hypotečního úvěru
Úrok [€]
Daňová úspora [€]
1 7 137 285,48
2 6 894,83 275,793188
3 6 643,215 265,7285903
46
4 6 381,787 255,2714734
5 6 110,163 244,4065288
6 5 827,946 233,1178515
7 5 534,723 221,3889157
8 5 230,064 209,2025514
9 4 913,523 196,5409189
10 4 584,637 183,3854827
11 4 242,925 169,7169846
12 3 887,885 155,515415
13 3 519 140,7599842
14 3 135,727 125,4290916
15 2 737,507 109,5002941
16 2 323,757 92,95027361
17 1 893,87 75,75480229
18 1 447,218 57,88870758
19 983,1459 39,32583519
20 500,9753 20,03901076
Celkem 83 929,9 3 357,1959
Zdroj: vlastní výpočty (MS EXCEL)
Od zaplacených úroků si mohou odečíst 4 % ve formě státní podpory, čímž ušetří
3 357 €.
47
Tabulka č. 14 Celkové výdaje u rakouského hypotečního úvěru
Splátka [€]
Daňová úspora [€]
Poplatky [€] Celkové
výdaje [€]
0
1 13 346,49 285,48 3 369 16 430
2 13 346,49 275,793188 9,38 13 080,08168
3 13 346,49 265,7285903 9,38 13 090,14628
4 13 346,49 255,2714734 9,38 13 100,6034
5 13 346,49 244,4065288 9,38 13 111,46834
6 13 346,49 233,1178515 9,38 13 122,75702
7 13 346,49 221,3889157 9,38 13 134,48595
8 13 346,49 209,2025514 9,38 13 146,67232
9 13 346,49 196,5409189 9,38 13 159,33395
10 13 346,49 183,3854827 9,38 13 172,48939
11 13 346,49 169,7169846 9,38 13 186,15788
12 13 346,49 155,515415 9,38 13 200,35945
13 13 346,49 140,7599842 9,38 13 215,11488
14 13 346,49 125,4290916 9,38 13 230,44578
15 13 346,49 109,5002941 9,38 13 246,37457
16 13 346,49 92,95027361 9,38 13 262,92459
17 13 346,49 75,75480229 9,38 13 280,12007
18 13 346,49 57,88870758 9,38 13 297,98616
19 13 346,49 39,32583519 9,38 13 316,54903
20 13 346,49 20,03901076 9,38 13 335,83586
Celkem 266 929,9 3 357,1959 3 548 267 120
48
Zdroj: vlastní výpočty (MS EXCEL)
Poplatky za zpracování a vyhotovení žádosti o úvěr, roční správu úvěru a poplatek
za zápis zástavního práva činí sumu 3 548 €. Celkové výdaje hypotečního úvěru vychází
na 267 120 €. Především díky úrokům a také poplatkům přeplatí úvěr o 46 %.
4.2.2 Srovnání
Tento modelový příklad počítá s tím, že manželé při koupi bytu disponují 40 %
vlastních finančních prostředků a 60 % ceny nemovitosti budou financovat
prostřednictvím hypotečního úvěru. Cílem je srovnání zatížení domácností relativně
vůči příjmům.
Česká republika
Cena kupované nemovitosti je 2 550 000 Kč. Manžele mají 1 020 000 Kč vlastních
peněžních prostředků a 1 530 000 Kč získají prostřednictvím hypotečního úvěru
od Komerční banky. V příkladu počítáme s průměrnou mzdou, která v České republice
činí 26 067 Kč.
Roční příjem obou manželů………………………………………. 625 608Kč
Průměrné roční výdaje za hypoteční úvěr………………………… 106 362 Kč
Z celkových ročních příjmů zaplatí manželé 17 % ročně za výdaje na hypoteční úvěr.
Rakousko
Cena kupované nemovitosti je 305 000 €. Manželé mají 122 000 € vlastních peněžních
prostředků a 183 000 € získají prostřednictvím hypotečního úvěru od Raiffeisen Wohn
Bausparen. V příkladu počítáme rovněž s průměrnou mzdou, která v Rakousku činí
1 895 €.
Roční příjem obou manželů………………………………………. 45 480 €
Průměrné roční výdaje za hypoteční úvěr………………………… 13 356 €
Z celkových ročních příjmů zaplatí manželé 29,37 % ročně za výdaje na hypoteční úvěr.
49
Graf č. 7 Relativní zatížení domácnosti úvěrem vůči příjmům
Zdroj: vlastní zpracování
Z grafu je zřejmé, že při využití hypotečního úvěru k financování koupě bytu, bude
z hlediska příjmu více zatížena rakouská rodina a to ve výši 29,37 % ročně. Česká
rodina vynaloží ročně 17 % svých příjmů na splacení úvěru.
4.3 Modelový příklad 2
4.3.1 Analýza rakouských hypotečních úvěrů pro občana České republiky.
Zahraniční banky mohou poskytnout hypotéku také českým občanům za podmínky
splnění standardních požadavků na bonitu klienta a zajištění. Zajištění probíhá formou
zástavy kupované nemovitosti v dané zemi. Všechny podklady je třeba mít přeložené
do německého jazyka, ověřené soudním překladatelem a je nutno složit v hotovosti
minimálně 50 % kupní ceny nemovitosti.
Pokud se Čech rozhodne koupit byt v Salzburgu za průměrnou cenu 305 000 €, musí
složit minimálně 152 500 € a zbylých 152 500 € bude financovat prostřednictvím
hypotečního úvěru od rakouské banky.
Hypoteční úvěr bude sjednán u banky Raiffeisen Wohn Bausparen.
29,37%
17%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
120%
Rakousko ČR
Roční příjem
Roční výdaje za hypoteční úvěr
50
Informace o hypotečním úvěru:
Základní informace:
• Cena nemovitosti………………………………………. 305 000 €
• Poskytnutý úvěr………………………………………… 152 500 €
• Úrok ……………………………………………………. 3, 9 % p. a.
• Doba fixace……………………………………………. 5 let
• Délka splatnosti………………………………………… 20 let
• Forma zajištění………………………………………… pořizovaná nemovitost
Podle vzorce pro anuitní splátky vypočítáme její roční výši:
� � 152 500 � 0,039
1 �1
1 � 0,039
��� 11 122 €
Roční splátka hypotečního úvěru s úrokovou sazbou 3,9 % p.a. činí 11 122 €.
V případě příjmů v Kč musí být zohledněno i měnové riziko. Vzhledem k tomu, že
úroková sazba je fixována na pět let, bude měnové riziko zhodnoceno také za období
pěti let průměrným měnovým kurzem v letech 2007-2011.
Tabulka č. 15 Průměrné měnové kurzy CZK/EUR 2007-2011
Měnový kurz CZK/EUR
2007 27,764
2008 24,956
2009 26,447
2010 25,289
2011 24,591
Zdroj:ČNB[on line], [cit. 2011-04-11]
51
Tabulka č. 16 Roční splátky v Kč a v €
Splátka v € Splátka v Kč
2007 11 122 308 791,208
2008 11 122 277 560,632
2009 11 122 294 143,534
2010 11 122 281 264,258
2011 11 122 273 501,102
Zdroj: vlastní výpočty (MS EXCEL)
Jak je zřejmé z tabulky, díky přepočtu z € na Kč vyšly splátky v různých hodnotách.
Nejvyšší splátka je v roce 2007 a nejnižší v roce 2011 a tento rozdíl činí 35 290,106 Kč.
Pro lepší znázornění je níže přiložen graf.
Graf č. 8 Roční splátky v Kč a v €
Zdroj: vlastní zpracování (MS EXCEL)
V případě příjmů v Kč a splátkách v € musí domácnost zvažovat dopady změn
měnového kurzu. Čím delší je plánovací horizont, tím více jsou výkyvy měnového
kurzu nepředvídatelné a zatěžují hodnověrnost současných rozhodnutí a staví
domácnost před nemalá rizika. Proti těmto rizikům se mohou zajistit u různých
finančních institucí a bank, které pro tyto účely nabízejí řadu vhodných produktů.
0
50 000
100 000
150 000
200 000
250 000
300 000
350 000
2007 2008 2009 2010 2011
Splátka v €
Splátka v Kč
52
Náklady spojené se zajištěním kurzového rizika však nejsou zanedbatelné a narůstají
rychle s délkou zajišťovacího období.47
4.3.2 Nevýhody hypotečního úvěru v Rakousku pro občana ČR
• Banky jsou k Čechům velice nedůvěřivé
• Všechny podklady musí být přeložené do němčiny a ověřené soudním
překladatelem
• Musí mít minimálně 50 % kupní ceny nemovitosti v hotovosti
• V případě příjmů v Kč měnové riziko
4.3.3 Výhody hypotečního úvěru v Rakousku pro občana ČR
• Češi a Slováci, jako občané členské země Evropské Unie, mohou nakupovat
nemovitosti bez omezení, respektive v souladu s požadavky rakouského
právního řádu
47 Zavedení eura v České Republice, Euro a Česká Republika [online]. [cit 2011-04-15]. Dostupné z:
http://www.zavedenieura.cz/cps/rde/xchg/euro/xsl/cr_euro_podnikatel.html
53
5 Diskuse
Cílem této práce byla analýza a komparace hypotečních trhů a jejich produktů v České
republice a Republice Rakousko. Na základě této analýzy je zřejmé, že tyto hypoteční
trhy jsou si do značné míry podobné, ale i přesto lze pozorovat značné rozdíly
pramenící např. z aktuální situace.
Čeští klienti bank, poskytujících hypoteční úvěry volí v porovnání s klienty v Rakousku
nejdelší, a to pětiletou fixaci úrokové sazby, naopak Rakušané volí fixaci třeba
i tříměsíční. Rakušané splácejí hypotéky ve vyšších částkách, průměrně 2 100 000 Kč
a Češi 1 700 000 Kč. V obou zemích převládá koupě nemovitosti nad stavbou
či rekonstrukcí a největší počet klientů s hypotékami je v okolí hlavních měst.
Průměrnému klientovi je kolem 35 let a hypotéku splácí kolem 20 let. Rozdíly ve výši
hypoték odrážejí zejména různé ceny nemovitostí v daných zemích.48
Byty v České republice jsou v porovnání s Republikou Rakousko levnější, ale
v Rakousku je vyšší průměrná mzda. Česká domácnost, která si pořídila byt na
hypotéku, vydá na roční splátce 17 % z ročního příjmu. Rakouská domácnost vydá na
roční splátce 29,37 % z ročního příjmu, to znamená, že rakouská domácnost bude
hypotečním úvěrem z hlediska příjmů více zatížena.
48 Hypoteční centrum, Češi mají v oblibě delší fixaci, Slováci a Rakušané splácejí nejdéle, nejnižší úvěry
mají Maďaři [online]. [cit 2011-04-23]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/content/inet/bydleni/cs/news_ie_948.xml
54
6 Závěr
Tato bakalářská práce představila formu externího financování vlastního bydlení
prostřednictvím hypotečního úvěru nabízené v České Republice a Republice Rakousko.
V teoretické části byla vyhodnocena analýza a komparace hypotečního trhu
a hypotečních produktů v České republice a Republice Rakousko na základě
stanovených kritérií. Zjištěno bylo, že na rakouském hypotečním trhu jsou poskytovány
úvěry s nižší úrokovou sazbou, ale Česká republika umožňuje delší splatnost i vyšší věk
žadatele a poskytování úvěru až do 100 % hodnoty zastavované nemovitosti. Důležité je
srovnat nejen úrokové sazby, ale i poplatky jednotlivých bank, protože teprve potom je
jasná celková cena úvěru.
V praktické části byla provedena analýza cen bytů ve srovnatelných městech Brně
a Salzburgu. V první případové studii analyzován průběh hypotečního úvěru na
financování daného bytu podle uvedených kritérií. A vyhodnoceno, v které zemi je tato
forma financování nákladnější relativně vůči příjmům. V tomto případě je více zatížena
rakouská rodina.
V druhé případové studii je analyzován průběh hypotečního úvěru od rakouské banky
pro občana České Republiky. Úvěr je poskytnut v € a díky tomu, že občan ČR má
příjmy v Kč musí být zohledněno měnové riziko. Banky požadují minimálně 50 %
kupní ceny nemovitosti v hotovosti a další podmínky, a proto je možné žádat
o hypoteční úvěr i u českých bank na zahraniční nemovitosti.
55
7 Seznam použité literatury
Literatura
HARTLOVÁ, Věra a kol. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Praha :
Nakladatelství FORTUNA, 2004. 200 s. ISBN 80-7168-900-9.
JÍLEK, Josef. Finanční trhy a investování. 1. vyd. Praha : GRADA Publishing a.s., 2009. 648 s. ISBN
978-80-247-1653-4.
KAMPF, Rudolf. Financování a bankovnictví. 1. vyd. Pardubice : Univerzita Pardubice,
2005. 114 s. ISBN 80-7194-712-1.
KAŠPAROVSKÁ, Vlasta. Banky a bankovní obchody. 1. vyd. Brno : Mendelova
zemědělská a lesnická univerzita, 2003. 104 s. ISBN 80-7157-652-2.
KRÁL’, Miloš. Bankovnictví I. 6. vyd. Zlín : Univerzita Tomáše Bati ve Zlíně, 2008.
221s. ISBN 978-80-7318-776-7.
POLOUČEK, Stanislav a kol. Peniaze,banky, fanančné trhy.1. vyd. Iura Edition., 2010.
480 s. ISBN 978-80-8078-305-1.
RADOVÁ, Jarmila; DVOŘÁK, Petr; MÁLEK, Jiří. Finanční matematika pro každého.
5. vyd. Praha : Grada Publishing a.s., 2005. 288 s. ISBN 80-247-1230-X.
SMRČKA, Luboš. Osobní a rodinné finance. 1. vyd. Praha : Profesional Publishing,
2007. 258 s. ISBN 978-80-86946-41-2.
SYROVÝ, Petr; NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. vyd. Praha : Grada
Publishing a.s., 2005. 176 s. ISBN 80-247-1098-6.
SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. Praha : Grada Publishing a.s., 2000. 123
s. ISBN 80-7169-978-0.
VICHNAROVÁ, Lenka; NOVÁKOVÁ, Jolana. Financování bydlení. 1. vyd. Brno :
ERA group spol. s r.o., 2007. 94 s. ISBN 978-80-7366-079-6.
56
Elektronické zdroje
Amazing Ausrtia, Austria Bank Mortgages [online]. [cit 2011-12-16]. Dostupné z:
http://www.amazingaustria.com/mortgages.php.
Bankkonditionen, Wohnungskredit Vergleich - Kredit für die Wohnung Wohnungskredit
Vergleich - Kredit für die Wohnung [online]. [cit 2011-12-13]. Dostupné z:
http://www.bankkonditionen.at/produkte/wohnungskredit.cfm.
Česká televize, Hypotečních úvěrů v Česku přibylo téměř o polovinu[online].
Publikováno 24. 10. 2011, [cit 2011-11-16]. Dostupné z:
http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/140591-hypotecnich-uveru-v-cesku-
pribylo-temer-o-polovinu/.
Erste bank, Laufzeiten [online]. [cit 2011-12-13]. Dostupné z:
http://www.sparkasse.at/erstebank/Privatkunden/Produkte/Bauen-
Wohnen/Finanzieren/Finanzierungsvarianten/Laufzeiten;jsessionid=X8JvTnCV1p47S0
XnWjWzxSJPLcqnL235kXGyGgg9NdWrxz2lYq60!-1395246628.
Erste bank, Versichern [online]. [cit 2011-12-16]. Dostupné z:
http://www.sparkasse.at/erstebank/Privatkunden/Produkte/Bauen-Wohnen/Versichern.
Finance, Splácení hypotéky [online]. [cit 2011-11-3]. Dostupné z:
http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/splatnost-a-splaceni/.
Finance, Hypoteční banky [online]. [cit 2011-11-16]. Dostupné z:
http://www.finance.cz/financovani-bydleni/seznamy/hypotecni-banky/.
Finance, Hypoteční zástavní listy [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z:
http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/hypotecni-zastavni-
listy/.
Finance, Typy hypotečních úvěrů [online]. [cit 2011-11-02].
http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/typy-uveru/.
57
Finance, Úrokové dotace [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z:
http://www.finance.cz/financovani-bydleni/dotace/dotace/.
Finance, Vyřízení hypotéky [online]. [cit 2011-11-7]. Dostupné z:
http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/vyrizeni-uveru/.
Finance, Zajištění hypotéky [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z:
http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/zajisteni-uveru/.
Forium, Wie funktioniert ein Annuitäten-Darlehen? [online]. [cit 2011-12-13].
Dostupné z: http://www.forium.de/redaktion/wie-funktioniert-ein-annuitaeten-darlehen/.
Homesgofast, Mortgages in Austria [online]. [cit 2011-12-14]. Dostupné z:
http://www.homesgofast.com/Mortgages/Austria.php.
HRUŠKOVÁ Monika. Hypoindex, Fincentrum Hypoindex říjen 2011: Zájem o
hypotéky i úrokové sazby klesají [online]. Publikováno 16. 11. 2011, [cit 2011-11-16].
Dostupné z: http://www.hypoindex.cz/clanky/fincentrum-hypoindex-rijen-2011-zajem-
o-hypoteky-i-urokove-sazby-klesaji/.
Hypoindex, Není úrok jako úrok aneb Jak klamou banky [online]. [cit 2011-12-16].
Dostupné z: http://www.hypoindex.cz/clanky/neni-urok-jako-urok/.
Hypoteční banka, Druhy hypoték [online]. [cit 2011-11-17]. Dostupné z:
http://www.hypotecnibanka.cz/vse-o-hypotekach/serial-o-hypotekach/druhy-hypotek/.
Hypoteční banka, Druhy hypoték [online]. [cit 2011-11-17]. Dostupné z:
http://www.hypotecnibanka.cz/vse-o-hypotekach/serial-o-hypotekach/druhy-hypotek/.
Hypoteční banka, Sazebník pro fyzické osoby [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z:
http://www.hypotecnibanka.cz/hypoteky/sazebnik/sazebnik-pro-fyzicke-osoby/.
58
Měšec, Poplatky spojené s hypotečním úvěrem [online]. [cit 2011-11-21]. Dostupné z:
http://www.mesec.cz/pujcky/hypoteky/pruvodce/poplatky-spojene-s-hypotecnim-
uverem/.
ONB, Tisková zpráva [online]. [cit 2011-12-12]. Dostupné z:
http://www.oenb.at/de/stat_melders/presse/oenb/pa_20111207_kreditmonitor__deutlich
e_rueckgaenge_bei_fremdwaehrungskrediten_an_private.jsp#tcm:14-241927.
OSTATEK Libor. Hypoindex, Hypotéky po 15 letech: Jak se zrodil český hypoteční trh
[online]? Publikováno 18. 11. 2010, [cit 2011-10-30]. Dostupné z:
http://www.hypoindex.cz/clanky/hypoteky-po-15-letech-jak-se-zrodil-cesky-hypotecni-
trh/.
Peníze, Koho pojištění hypotéky proti nezaměstnanosti neochrání [online]. [cit 2011-
11-21]. Dostupné z: http://www.penize.cz/nakup-a-prodej-nemovitosti/51696-koho-
pojisteni-hypoteky-proti-nezamestnanosti-neochrani.
Raiffeisenbank, Hypothek und Verpfändung: Die wichtigsten Fragen [online]. [cit
2011-12-16]. Dostupné z:
http://www.raiffeisen.at/eBusiness/rai_template1/158391587358828283-NA-
535989017758700883-NA-1-NA.html
SVAČINA, Luboš. Hypoindex, Sazby jsou nízko. Státní podpora hypoték končí [online].
Publikováno 14. 0 1. 2010, [cit 2011-10-30]. Dostupné z:
http://www.hypoindex.cz/clanky/sazby-jsou-nizko-statni-podpora-hypotek-konci/.
Zavedení eura v České Republice, Euro a Česká Republika [online]. [cit 2011-04-15].
Dostupné z: http://www.zavedenieura.cz/cps/rde/xchg/euro/xsl/cr_euro_podnikatel.html
59
Zákony
Zákon č. 190/22004 Sb., o dluhopisech, § 28, ve znění pozdějších právních předpisů
Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu, §15, ve znění pozdějších právních předpisů
Seznam tabulek
Tabulka č. 1 Nabídka hypotečních úvěrů vybraných bank……………….. 18
Tabulka č. 2 Garantované fixní sazby Hypoteční banky…………………. 22
Tabulka č. 3 Hypoteční poplatky…………………………………………. 24
Tabulka č. 4 Hypoteční produkty od Raiffeisenbank…………………….. 31
Tabulka č. 5 Náklady a poplatky hypotečního úvěru……………………... 33
Tabulka č. 6 Srovnání hypotečních trhů………………………………….. 35
Tabulka č. 7 Průměrná cena bytů v Brně…………………………….….... 37
Tabulka č. 8 Průměrná cena bytů v Salzburgu………………………........ 38
Tabulka č. 9 Splátkový kalendář hypotečního úvěru Klasik……………... 40
Tabulka č. 10 Daňová úspora u hypotečního úvěru Klasik………………. 41
Tabulka č. 11 Celkové výdaje u hypotečního úvěru Klasik……………… 42
Tabulka č. 12 Splátkový kalendář rakouského hypotečního úvěru………. 44
Tabulka č. 13 Daňová úspora u rakouského hypotečního úvěru…………. 45
Tabulka č. 14 Celkové výdaje u rakouského hypotečního úvěru………… 47
Tabulka č. 15 Průměrné měnové kurzy CZK/EUR 2007-2011…………... 50
Tabulka č. 16 Roční splátky v Kč a v €…………………………………... 51
Seznam grafů
Graf č. 1 Vývoj průměrných úrokových sazeb hypoték………………….. 13
Graf č. 2 Výše splátky v závislosti na době splatnosti……………………. 20
Graf č. 3 Státní podpora vyplacená k hypotečním úvěrům ……………… 26
Graf č. 4 Objem poskytnutých hypoték…………………………………... 29
Graf č. 5 Úroková sazba červen 2010 – červen 2011…………………….. 34
Graf č. 6 Vývoj úrokových sazeb………………………………………….35
Graf č. 7 Relativní zatížení domácnosti úvěrem vůči příjmům…………... 49
Graf č. 8 Roční splátky v Kč a v €………………………………………... 51
60
Seznam obrázků
Obrázek č. 1 Počty a objemy poskytnutých hypoték (ks, mld. Kč)………. 14
Obrázek č. 2 Průběh anuitního splácení…………………………………... 30
8 Přílohy
Příloha č. 1: Seznam podkladů k posouzení hypotečního úvěru od České spořitelny
Příloha č. 2 Měsíční splátkový kalendář hypotečního úvěru Klasik
Příloha č. 3 Měsíční splátkový kalendář rakouského hypotečního úvěru
Příloha č. 1: Seznam podkladů k posouzení hypotečního úvěru od České spořitelny
SEZNAM PODKLAD Ů K POSOUZENÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU
(požadované podklady ozna čí Banka - podle podmínek konkrétního obchodního p řípadu)
A. Doklady o příjmech
občan s příjmy ze závislé činnosti (všichni spolužadatelé)
Klient p ředloží podklady
v případě, kdy je klient u současného zaměstnavatele zaměstnán alespoň 6 měsíců a celá mzda klienta je
zasílána na účet klienta u ČS déle než 6 měsíců, vyplněním údajů o příjmu v Žádosti o úvěr. V ostatních
případech: a) originál Potvrzení o výši průměrného čistého měsíčního příjmu žadatelů a b) 2 výpisy
z bankovního účtu, na který je příjem poukazován (za poslední měsíc a jeden z období před 5 až 7 měsíci)
nebo originál Výpisu z OSSZ za 12 měsíců
osoba samostatně výdělečně činná/zaměstnavatel a žadatel jsou v rámci ESSO (ekonomicky spjatá
skupina osob)
popis a základní charakteristika podnikatelské aktivity (historie, jednotlivé aktivity a jejich podíl na tržbách,
počet zaměstnanců, podíl na trhu apod.) - originál
přiznání k dani z příjmů za poslední 2 ukončená zdaňovací období, vč. příloh, kopie potvrzená razítkem FÚ
+ v případě žádosti podané v druhé polovině roku předběžné výsledky hospodaření za běžný rok +
v případě, kdy není uzavřené účetní období, předběžné výsledky účetního období originál (Banka kopie)
doklady o zaplacení daně - originál (Banka kopie)
čestné prohlášení o stavu závazků klienta vůči Finančnímu úřadu, Správě soc. zabezpečení a zdravotní
pojišťovně - originál
informace o aktuální úvěrové a jiné splátkové angažovanosti (typ, věřitel, limit a zůstatek, splatnost, výše
splátek, zajištění) - originál
ostatní příjmy
dokumenty potvrzující případné ostatní příjmy (např. Smlouva o nájmu , daňová přiznání s příjmem
z pronájmu, doklad o výši výživného včetně výpisů z účtu za posledních 6 měsíců, doklad Výsluhový
příspěvek bývalých vojáků z povolání a policistů, doklad na Příspěvek na bydlení poskytovaný vojákům z
povolání (pokud již není započítán do celkové částky čistého příjmu) atd.) - originál (Banka kopie)
příjmy ze zahraničí
předložení originálu a úředního překladu pracovní smlouvy se zahraničním zaměstnavatelem - originál
(Banka kopie)
výpisy z účtu, na který je pravidelně poukazována úhrada od zaměstnavatele (počet výpisů podle doby
zaměstnání, min. za posledních 6 měsíců, max. za posledních 12 měsíců) - originál (Banka kopie)
potvrzení o čistých příjmech klienta za období posledních 12 měsíců od zahraničního zaměstnavatele -
originál
B. Ostatní
doklad totožnosti - originál (Banka kopie)
občané ze zemí EU/ES - Potvrzení nebo Průkaz o povolení k pobytu (přechodnému / trvalému) státního
příslušníka státu EU/ES nebo Průkaz o povolení k pobytu rodinného příslušníka občana EU, občané USA -
Vízum pro pobyt delší než 90 dnů, občané Norska, Islandu, Lichtenštejnska - Povolení k pobytu v ČR nad
90 dnů, všichni ostatní Potvrzení nebo Průkaz k trvalému pobytu - originál (Banka kopie)
v případě, že je sepsána smlouva o zúžení / rozšíření SJM (sepsaná formou notářského zápisu) nebo
rozhodnutí soudu o tomtéž
smlouva o vypořádání SJM po rozvodu manželství (pouze v případě rozvodu do 3 let) - originál (Banka
kopie)
výpis z Bankovního registru klientských informací i Nebankovního registru klientských informací, pokud
nebyl úspěšný dotaz do Bankovního registru klientských informací - originál
Zdravotní dotazník pro posouzení k přistoupení k Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr – originál
C. Podklady k zastavované nemovitosti
ocenění nemovitosti – on-line ocenění bytu zpracované na pobočce nebo ocenění nemovitosti interním
znalcem ČS (Praha a Střední Čechy), případně externím smluvním znalcem (klient obdrží Kontaktní list od
Banky) – originál
nabývací titul k nemovitosti - není požadováno u koupě z developerských projektů nebo tam, kde
nabytí nastalo z rozhodnutí státních orgánů a tam, kde k právním účinkům nabytí vlastnictví došlo
po 1.1.1993 - originál (Banka kopie)
pojistná smlouva o pojištění nemovitosti proti živelním rizikům – termín předložení je individuální dle
povahy obchodu – originál (Banka kopie)
snímek katastrální mapy, příp. geometrický plán - pouze u výstavby nových rodinných domů
D. Podklady k financovanému účelu
Koupě nemovitosti
návrh smlouvy/ smlouva o smlouvě budoucí kupní /kupní smlouva - originál (Banka kopie)
Výstavba, rekonstrukce nemovitosti
stavební povolení s nabytím právní moci (popř. certifikát autorizovaného inspektora) nebo ohlášení
stavebních prací společně se souhlasem stavebního úřadu a s projektovou dokumentací ověřenou stavebním
úřadem nebo rozhodnutí o umístění stavby, či územní souhlas - originál (Banka kopie) – možno předložit
až před čerpáním
smlouva o dílo nebo budoucí smlouva o dílo s dodavatelem stavby - originál (Banka kopie)
položkový rozpočet a harmonogram prací - originál (Banka kopie)
doklady o úhradě prací a materiálu - originál (Banka kopie)
soupis prací prováděných svépomocí včetně jejich ocenění (nabízíme provedení znalcem Banky) - originál
(Banka kopie)
Pořízení nemovitosti určené k pronájmu/příjem klienta z pronájmu
nájemní smlouvy/budoucí nájemní smlouvy - originál (Banka kopie)
propočet ročních výnosů a nákladů souvisejících s pořizovanou nemovitostí - originál (Banka kopie)
Majetkové vypořádání
smlouva/smlouvy o majetkovém vypořádání, z nichž vyplývá finanční plnění - originál (Banka kopie)
Splacení dříve poskytnutého úvěru/půjčky
smlouva o úvěru poskytnutém bankou - originál (Banka kopie)
souhlas věřitele se splacením závazku, sdělení výše závazku vč. příslušenství k předpokládanému datu jeho
splacení a termínovaný bezvýhradný závazek věřitele spláceného úvěru o zajištění výmazu zástavního
práva, pokud zajišťovalo jeho pohledávku - originál (Banka kopie)
Úhrada již provedené investice do nemovitosti do 2 let po jejich úhradě
doklad o účelovosti použitých prostředků a doklad o zaplacení - originál (Banka kopie)
Vybavení domácnosti
soupis zařizovacích předmětů včetně jejich předpokládané hodnoty vyhotovený klientem - originál (Banka
kopie)
Refinancování
aktuální splátkový plán refinancovaného úvěru, prokazatelně odpovídajícímu období, ve kterém se právě
úvěr nachází - originál (Banka kopie) nebo Výpis z úvěrového účtu refinancovaného úvěru - originál
(Banka kopie) nebo Otisk obrazovky internetového bankovictví, z něhož je patrný aktuální stav
refinancovaného úvěru (pokud lze doložit) - originál
čestné prohlášení o zdrojích pro splácení úvěru nebo doklady o příjmu dle bodu A- originál
Původní ocenění nemovitosti (ne starší 7 let) – originál
2-3 aktuální fotografie nemovitosti (pohled zepředu, zezadu) – originál
Smlouva o úvěru poskytnutém bankou - originál (Banka kopie)
souhlas věřitele se splacením závazku, sdělení výše závazku vč. příslušenství k předpokládanému datu jeho
splacení a termínovaný bezvýhradný závazek věřitele spláceného úvěru o zajištění výmazu zástavního
práva, pokud zajišťovalo jeho pohledávku - originál (Banka kopie)
E. Podklady pro vybrané služby
Služba Financování družstevního bytu
návrh smlouvy/smlouva o převodu s uvedením výše, způsobu a termínu úhrady nebo Dohoda o vyrovnání
nebo Dodatek ke smlouvě o převodu členského podílu- originál (Banka kopie)
prohlášení družstva, ze kterého vyplývá, že nic nebrání tomu, aby se klient stal členem družstva, a aby jako
člen družstva podal žádost o převod předmětného bytu do vlastnictví, a aby mu předmětný byt byl převeden
v termínu přijatelném pro banku - originál (Banka kopie)
prohlášení družstva, ze kterého vyplývá, že družstvo nemá vůči převádějícímu členovi a bytu žádné
finanční pohledávky a družstvu byla/bude řádně (včas a bez zbytku) uhrazena celá částka, připadající na
předmětný byt z případného nesplaceného zůstatku předchozího úvěru (tzv. anuity), poskytnuté družstvu -
originál (Banka kopie)
Služba Bez dokladování příjmu
Čestné prohlášení o zdrojích pro splácení úvěru a majetku žadatele případně rozšířené o další dokumenty
potvrzující finanční zdroje či majetek žadatele - originál
Doklady o proinvestování vlastních zdrojů
Příloha č. 2 Měsíční splátkový kalendář hypotečního úvěru Klasik
Nesplacená část [Kč]
Anuita [Kč] Úrok [Kč] Úmor [Kč]
0 1 530 000
1 1 525 584 8 865,523 4 449,74949 4 415,774
2 1 521 156 8 865,523 4 436,90695 4 428,616
3 1 516 714 8 865,523 4 424,02706 4 441,496
4 1 512 260 8 865,523 4 411,10971 4 454,414
5 1 507 792 8 865,523 4 398,15479 4 467,369
6 1 503 312 8 865,523 4 385,16219 4 480,361
7 1 498 819 8 865,523 4 372,13181 4 493,392
8 1 494 312 8 865,523 4 359,06353 4 506,46
9 1 489 793 8 865,523 4 345,95725 4 519,566
10 1 485 260 8 865,523 4 332,81284 4 532,71
11 1 480 714 8 865,523 4 319,63021 4 545,893
12 1 476 155 8 865,523 4 306,40924 4 559,114
13 1 471 582 8 865,523 4 293,14982 4 572,374
14 1 466 997 8 865,523 4 279,85184 4 585,671
15 1 462 398 8 865,523 4 266,51518 4 599,008
16 1 457 785 8 865,523 4 253,13973 4 612,384
17 1 453 160 8 865,523 4 239,72538 4 625,798
18 1 448 520 8 865,523 4 226,27202 4 639,251
19 1 443 868 8 865,523 4 212,77953 4 652,744
20 1 439 201 8 865,523 4 199,2478 4 666,276
21 1 434 521 8 865,523 4 185,67672 4 679,847
22 1 429 828 8 865,523 4 172,06617 4 693,457
23 1 425 121 8 865,523 4 158,41603 4 707,107
24 1 420 400 8 865,523 4 144,7262 4 720,797
25 1 415 666 8 865,523 4 130,99655 4 734,527
26 1 410 917 8 865,523 4 117,22697 4 748,296
27 1 406 155 8 865,523 4 103,41734 4 762,106
28 1 401 379 8 865,523 4 089,56755 4 775,956
29 1 396 589 8 865,523 4 075,67748 4 789,846
30 1 391 786 8 865,523 4 061,74701 4 803,776
31 1 386 968 8 865,523 4 047,77603 4 817,747
32 1 382 136 8 865,523 4 033,76442 4 831,759
33 1 377 290 8 865,523 4 019,71205 4 845,811
34 1 372 430 8 865,523 4 005,61882 4 859,905
35 1 367 556 8 865,523 3 991,4846 4 874,039
36 1 362 668 8 865,523 3 977,30927 4 888,214
37 1 357 766 8 865,523 3 963,09272 4 902,431
38 1 352 849 8 865,523 3 948,83482 4 916,689
39 1 347 918 8 865,523 3 934,53545 4 930,988
40 1 342 973 8 865,523 3 920,1945 4 945,329
41 1 338 013 8 865,523 3 905,81183 4 959,712
42 1 333 039 8 865,523 3 891,38734 4 974,136
43 1 328 050 8 865,523 3 876,9209 4 988,602
44 1 323 047 8 865,523 3 862,41238 5 003,111
45 1 318 029 8 865,523 3 847,86167 5 017,662
46 1 312 997 8 865,523 3 833,26864 5 032,255
47 1 307 950 8 865,523 3 818,63316 5 046,89
48 1 302 889 8 865,523 3 803,95513 5 061,568
49 1 297 812 8 865,523 3 789,2344 5 076,289
50 1 292 721 8 865,523 3 774,47086 5 091,052
51 1 287 616 8 865,523 3 759,66439 5 105,859
52 1 282 495 8 865,523 3 744,81485 5 120,708
53 1 277 359 8 865,523 3 729,92212 5 135,601
54 1 272 209 8 865,523 3 714,98608 5 150,537
55 1 267 043 8 865,523 3 700,00661 5 165,517
56 1 261 863 8 865,523 3 684,98356 5 180,54
57 1 256 667 8 865,523 3 669,91683 5 195,607
58 1 251 456 8 865,523 3 654,80627 5 210,717
59 1 246 230 8 865,523 3 639,65177 5 225,872
60 1 240 989 8 865,523 3 624,4532 5 241,07
61 1 235 733 8 865,523 3 609,21042 5 256,313
62 1 230 461 8 865,523 3 593,92331 5 271,6
63 1 225 175 8 865,523 3 578,59175 5 286,932
64 1 219 872 8 865,523 3 563,21559 5 302,308
65 1 214 555 8 865,523 3 547,79471 5 317,729
66 1 209 221 8 865,523 3 532,32899 5 333,194
67 1 203 873 8 865,523 3 516,81828 5 348,705
68 1 198 508 8 865,523 3 501,26246 5 364,261
69 1 193 128 8 865,523 3 485,66141 5 379,862
70 1 187 733 8 865,523 3 470,01498 5 395,508
71 1 182 322 8 865,523 3 454,32304 5 411,2
72 1 176 895 8 865,523 3 438,58547 5 426,938
73 1 171 452 8 865,523 3 422,80213 5 442,721
74 1 165 994 8 865,523 3 406,97288 5 458,55
75 1 160 519 8 865,523 3 391,0976 5 474,426
76 1 155 029 8 865,523 3 375,17615 5 490,347
77 1 149 522 8 865,523 3 359,20839 5 506,315
78 1 144 000 8 865,523 3 343,19419 5 522,329
79 1 138 462 8 865,523 3 327,13342 5 538,39
80 1 132 907 8 865,523 3 311,02594 5 554,497
81 1 127 337 8 865,523 3 294,87161 5 570,652
82 1 121 750 8 865,523 3 278,6703 5 586,853
83 1 116 147 8 865,523 3 262,42187 5 603,101
84 1 110 527 8 865,523 3 246,12619 5 619,397
85 1 104 892 8 865,523 3 229,78311 5 635,74
86 1 099 239 8 865,523 3 213,3925 5 652,131
87 1 093 571 8 865,523 3 196,95422 5 668,569
88 1 087 886 8 865,523 3 180,46813 5 685,055
89 1 082 184 8 865,523 3 163,9341 5 701,589
90 1 076 466 8 865,523 3 147,35198 5 718,171
91 1 070 731 8 865,523 3 130,72163 5 734,802
92 1 064 980 8 865,523 3 114,04292 5 751,48
93 1 059 212 8 865,523 3 097,3157 5 768,208
94 1 053 427 8 865,523 3 080,53983 5 784,984
95 1 047 625 8 865,523 3 063,71517 5 801,808
96 1 041 806 8 865,523 3 046,84158 5 818,682
97 1 035 970 8 865,523 3 029,91892 5 835,604
98 1 030 118 8 865,523 3 012,94704 5 852,576
99 1 024 248 8 865,523 2 995,9258 5 869,598
100 1 018 362 8 865,523 2 978,85505 5 886,668
101 1 012 458 8 865,523 2 961,73466 5 903,789
102 1 006 537 8 865,523 2 944,56448 5 920,959
103 1 000 599 8 865,523 2 927,34436 5 938,179
104 994 643 8 865,523 2 910,07415 5 955,449
105 988 670 8 865,523 2 892,75373 5 972,77
106 982 680 8 865,523 2 875,38292 5 990,14
107 976 673 8 865,523 2 857,9616 6 007,562
108 970 648 8 865,523 2 840,48961 6 025,034
109 964 605 8 865,523 2 822,9668 6 042,557
110 958 545 8 865,523 2 805,39304 6 060,13
111 952 467 8 865,523 2 787,76816 6 077,755
112 946 372 8 865,523 2 770,09203 6 095,431
113 940 259 8 865,523 2 752,36448 6 113,159
114 934 128 8 865,523 2 734,58538 6 130,938
115 927 979 8 865,523 2 716,75457 6 148,769
116 921 812 8 865,523 2 698,8719 6 166,651
117 915 628 8 865,523 2 680,93723 6 184,586
118 909 425 8 865,523 2 662,95039 6 202,573
119 903 205 8 865,523 2 644,91124 6 220,612
120 896 966 8 865,523 2 626,81963 6 238,704
121 890 709 8 865,523 2 608,67541 6 256,848
122 884 434 8 865,523 2 590,47841 6 275,045
123 878 141 8 865,523 2 572,22849 6 293,295
124 871 829 8 865,523 2 553,92549 6 311,598
125 865 499 8 865,523 2 535,56926 6 329,954
126 859 151 8 865,523 2 517,15965 6 348,364
127 852 784 8 865,523 2 498,69649 6 366,827
128 846 399 8 865,523 2 480,17964 6 385,344
129 839 995 8 865,523 2 461,60893 6 403,914
130 833 572 8 865,523 2 442,98422 6 422,539
131 827 131 8 865,523 2 424,30534 6 441,218
132 820 671 8 865,523 2 405,57213 6 459,951
133 814 192 8 865,523 2 386,78444 6 478,739
134 807 695 8 865,523 2 367,94211 6 497,581
135 801 178 8 865,523 2 349,04498 6 516,478
136 794 643 8 865,523 2 330,09289 6 535,43
137 788 088 8 865,523 2 311,08568 6 554,438
138 781 515 8 865,523 2 292,0232 6 573,5
139 774 922 8 865,523 2 272,90527 6 592,618
140 768 310 8 865,523 2 253,73174 6 611,792
141 761 679 8 865,523 2 234,50245 6 631,021
142 755 029 8 865,523 2 215,21723 6 650,306
143 748 359 8 865,523 2 195,87593 6 669,647
144 741 670 8 865,523 2 176,47837 6 689,045
145 734 962 8 865,523 2 157,0244 6 708,499
146 728 234 8 865,523 2 137,51385 6 728,009
147 721 486 8 865,523 2 117,94656 6 747,577
148 714 719 8 865,523 2 098,32236 6 767,201
149 707 932 8 865,523 2 078,64109 6 786,882
150 701 126 8 865,523 2 058,90257 6 806,621
151 694 299 8 865,523 2 039,10665 6 826,417
152 687 453 8 865,523 2 019,25316 6 846,27
153 680 587 8 865,523 1 999,34193 6 866,181
154 673 701 8 865,523 1 979,37278 6 886,151
155 666 794 8 865,523 1 959,34556 6 906,178
156 659 868 8 865,523 1 939,2601 6 926,263
157 652 922 8 865,523 1 919,11622 6 946,407
158 645 955 8 865,523 1 898,91375 6 966,61
159 638 968 8 865,523 1 878,65253 6 986,871
160 631 961 8 865,523 1 858,33239 7 007,191
161 624 933 8 865,523 1 837,95314 7 027,57
162 617 885 8 865,523 1 817,51463 7 048,009
163 610 817 8 865,523 1 797,01667 7 068,507
164 603 728 8 865,523 1 776,4591 7 089,064
165 596 618 8 865,523 1 755,84174 7 109,682
166 589 488 8 865,523 1 735,16442 7 130,359
167 582 337 8 865,523 1 714,42696 7 151,096
168 575 165 8 865,523 1 693,62919 7 171,894
169 567 972 8 865,523 1 672,77094 7 192,752
170 560 758 8 865,523 1 651,85202 7 213,671
171 553 524 8 865,523 1 630,87226 7 234,651
172 546 268 8 865,523 1 609,83148 7 255,692
173 538 991 8 865,523 1 588,72952 7 276,794
174 531 693 8 865,523 1 567,56618 7 297,957
175 524 374 8 865,523 1 546,34129 7 319,182
176 517 034 8 865,523 1 525,05467 7 340,469
177 509 672 8 865,523 1 503,70614 7 361,817
178 502 289 8 865,523 1 482,29552 7 383,228
179 494 884 8 865,523 1 460,82264 7 404,701
180 487 458 8 865,523 1 439,2873 7 426,236
181 480 010 8 865,523 1 417,68934 7 447,834
182 472 540 8 865,523 1 396,02856 7 469,495
183 465 049 8 865,523 1 374,30478 7 491,219
184 457 536 8 865,523 1 352,51782 7 513,006
185 450 001 8 865,523 1 330,6675 7 534,856
186 442 445 8 865,523 1 308,75363 7 556,77
187 434 866 8 865,523 1 286,77602 7 578,747
188 427 265 8 865,523 1 264,7345 7 600,789
189 419 642 8 865,523 1 242,62888 7 622,894
190 411 997 8 865,523 1 220,45896 7 645,064
191 404 330 8 865,523 1 198,22457 7 667,299
192 396 640 8 865,523 1 175,92551 7 689,598
193 388 928 8 865,523 1 153,5616 7 711,962
194 381 194 8 865,523 1 131,13265 7 734,391
195 373 437 8 865,523 1 108,63846 7 756,885
196 365 657 8 865,523 1 086,07886 7 779,444
197 357 855 8 865,523 1 063,45365 7 802,07
198 350 031 8 865,523 1 040,76263 7 824,761
199 342 183 8 865,523 1 018,00562 7 847,518
200 334 313 8 865,523 995,182424 7 870,341
201 326 420 8 865,523 972,292852 7 893,23
202 318 503 8 865,523 949,336709 7 916,187
203 310 564 8 865,523 926,313803 7 939,21
204 302 602 8 865,523 903,223938 7 962,299
205 294 616 8 865,523 880,06692 7 985,456
206 286 608 8 865,523 856,842553 8 008,681
207 278 576 8 865,523 833,550643 8 031,973
208 270 520 8 865,523 810,190991 8 055,332
209 262 442 8 865,523 786,763402 8 078,76
210 254 339 8 865,523 763,267678 8 102,256
211 246 214 8 865,523 739,703621 8 125,82
212 238 064 8 865,523 716,071031 8 149,452
213 229 891 8 865,523 692,36971 8 173,154
214 221 694 8 865,523 668,599458 8 196,924
215 213 473 8 865,523 644,760074 8 220,763
216 205 229 8 865,523 620,851356 8 244,672
217 196 960 8 865,523 596,873105 8 268,65
218 188 667 8 865,523 572,825117 8 292,698
219 180 350 8 865,523 548,707189 8 316,816
220 172 009 8 865,523 524,519118 8 341,004
221 163 644 8 865,523 500,2607 8 365,263
222 155 255 8 865,523 475,931731 8 389,592
223 146 841 8 865,523 451,532005 8 413,991
224 138 402 8 865,523 427,061316 8 438,462
225 129 939 8 865,523 402,519458 8 463,004
226 121 452 8 865,523 377,906225 8 487,617
227 112 939 8 865,523 353,221408 8 512,302
228 104 402 8 865,523 328,464799 8 537,059
229 95 840 8 865,523 303,63619 8 561,887
230 87 253 8 865,523 278,735371 8 586,788
231 78 642 8 865,523 253,762133 8 611,761
232 70 005 8 865,523 228,716263 8 636,807
233 61 343 8 865,523 203,597552 8 661,926
234 52 656 8 865,523 178,405788 8 687,118
235 43 943 8 865,523 153,140757 8 712,383
236 35 206 8 865,523 127,802247 8 737,721
237 26 443 8 865,523 102,390045 8 763,133
238 17 654 8 865,523 76,903935 8 788,619
239 8 840 8 865,523 51,3437032 8 814,18
240 0 8 865,523 25,7091337 8 839,814
Celkem 2 127 726 597 725,604 1 530 000
Příloha č. 3 Měsíční splátkový kalendář rakouského hypotečního úvěru
Nesplacená část [€]
Splátka [€] Úrok [€] Úmor [€]
0 183 000
1 182 495 1099,324908 594,75 504,5749
2 181 989 1099,324908 593,1101 506,2148
3 181 481 1099,324908 591,4649 507,86
4 180 972 1099,324908 589,8144 509,5105
5 180 461 1099,324908 588,1585 511,1664
6 179 948 1099,324908 586,4972 512,8277
7 179 433 1099,324908 584,8305 514,4944
8 178 917 1099,324908 583,1584 516,1665
9 178 399 1099,324908 581,4809 517,8441
10 177 880 1099,324908 579,7979 519,5271
11 177 359 1099,324908 578,1094 521,2155
12 176 836 1099,324908 576,4154 522,9095
13 176 311 1099,324908 574,716 524,6089
14 175 785 1099,324908 573,011 526,3139
15 175 257 1099,324908 571,3005 528,0244
16 174 727 1099,324908 569,5844 529,7405
17 174 196 1099,324908 567,8628 531,4622
18 173 662 1099,324908 566,1355 533,1894
19 173 127 1099,324908 564,4026 534,9223
20 172 591 1099,324908 562,6641 536,6608
21 172 052 1099,324908 560,92 538,4049
22 171 512 1099,324908 559,1702 540,1547
23 170 970 1099,324908 557,4147 541,9102
24 170 427 1099,324908 555,6535 543,6714
25 169 881 1099,324908 553,8865 545,4384
26 169 334 1099,324908 552,1139 547,2111
27 168 785 1099,324908 550,3354 548,9895
28 168 234 1099,324908 548,5512 550,7737
29 167 682 1099,324908 546,7612 552,5637
30 167 127 1099,324908 544,9654 554,3596
31 166 571 1099,324908 543,1637 556,1612
32 166 013 1099,324908 541,3562 557,9687
33 165 453 1099,324908 539,5428 559,7821
34 164 892 1099,324908 537,7235 561,6014
35 164 328 1099,324908 535,8983 563,4266
36 163 763 1099,324908 534,0671 565,2578
37 163 196 1099,324908 532,23 567,0949
38 162 627 1099,324908 530,387 568,9379
39 162 056 1099,324908 528,5379 570,787
40 161 484 1099,324908 526,6829 572,642
41 160 909 1099,324908 524,8218 574,5031
42 160 333 1099,324908 522,9547 576,3702
43 159 755 1099,324908 521,0815 578,2435
44 159 174 1099,324908 519,2022 580,1227
45 158 592 1099,324908 517,3168 582,0081
46 158 008 1099,324908 515,4252 583,8997
47 157 423 1099,324908 513,5276 585,7973
48 156 835 1099,324908 511,6237 587,7012
49 156 245 1099,324908 509,7137 589,6112
50 155 654 1099,324908 507,7975 591,5274
51 155 060 1099,324908 505,875 593,4499
52 154 465 1099,324908 503,9463 595,3786
53 153 868 1099,324908 502,0113 597,3136
54 153 268 1099,324908 500,07 599,2549
55 152 667 1099,324908 498,1225 601,2025
56 152 064 1099,324908 496,1685 603,1564
57 151 459 1099,324908 494,2083 605,1166
58 150 852 1099,324908 492,2417 607,0832
59 150 243 1099,324908 490,2686 609,0563
60 149 632 1099,324908 488,2892 611,0357
61 149 019 1099,324908 486,3033 613,0216
62 148 404 1099,324908 484,311 615,0139
63 147 787 1099,324908 482,3122 617,0127
64 147 168 1099,324908 480,3069 619,018
65 146 547 1099,324908 478,2951 621,0298
66 145 924 1099,324908 476,2768 623,0481
67 145 299 1099,324908 474,2519 625,073
68 144 671 1099,324908 472,2204 627,1045
69 144 042 1099,324908 470,1823 629,1426
70 143 411 1099,324908 468,1376 631,1873
71 142 778 1099,324908 466,0862 633,2387
72 142 143 1099,324908 464,0282 635,2967
73 141 505 1099,324908 461,9635 637,3614
74 140 866 1099,324908 459,8921 639,4328
75 140 224 1099,324908 457,8139 641,511
76 139 581 1099,324908 455,729 643,5959
77 138 935 1099,324908 453,6373 645,6876
78 138 287 1099,324908 451,5388 647,7861
79 137 637 1099,324908 449,4335 649,8914
80 136 985 1099,324908 447,3214 652,0035
81 136 331 1099,324908 445,2024 654,1226
82 135 675 1099,324908 443,0765 656,2485
83 135 017 1099,324908 440,9437 658,3813
84 134 356 1099,324908 438,8039 660,521
85 133 693 1099,324908 436,6572 662,6677
86 133 029 1099,324908 434,5035 664,8214
87 132 362 1099,324908 432,3429 666,982
88 131 692 1099,324908 430,1752 669,1497
89 131 021 1099,324908 428,0005 671,3245
90 130 348 1099,324908 425,8186 673,5063
91 129 672 1099,324908 423,6298 675,6952
92 128 994 1099,324908 421,4337 677,8912
93 128 314 1099,324908 419,2306 680,0943
94 127 632 1099,324908 417,0203 682,3046
95 126 947 1099,324908 414,8028 684,5221
96 126 260 1099,324908 412,5781 686,7468
97 125 571 1099,324908 410,3462 688,9787
98 124 880 1099,324908 408,107 691,2179
99 124 187 1099,324908 405,8605 693,4644
100 123 491 1099,324908 403,6068 695,7181
101 122 793 1099,324908 401,3457 697,9792
102 122 093 1099,324908 399,0773 700,2476
103 121 390 1099,324908 396,8015 702,5235
104 120 685 1099,324908 394,5183 704,8067
105 119 978 1099,324908 392,2276 707,0973
106 119 269 1099,324908 389,9296 709,3953
107 118 557 1099,324908 387,624 711,7009
108 117 843 1099,324908 385,311 714,0139
109 117 127 1099,324908 382,9905 716,3345
110 116 408 1099,324908 380,6624 718,6625
111 115 687 1099,324908 378,3267 720,9982
112 114 964 1099,324908 375,9835 723,3414
113 114 238 1099,324908 373,6326 725,6923
114 113 510 1099,324908 371,2741 728,0508
115 112 780 1099,324908 368,9079 730,417
116 112 047 1099,324908 366,5341 732,7908
117 111 312 1099,324908 364,1525 735,1724
118 110 574 1099,324908 361,7632 737,5617
119 109 834 1099,324908 359,3661 739,9588
120 109 092 1099,324908 356,9613 742,3636
121 108 347 1099,324908 354,5486 744,7763
122 107 600 1099,324908 352,1281 747,1968
123 106 850 1099,324908 349,6997 749,6252
124 106 098 1099,324908 347,2634 752,0615
125 105 344 1099,324908 344,8192 754,5057
126 104 587 1099,324908 342,3671 756,9579
127 103 827 1099,324908 339,9069 759,418
128 103 065 1099,324908 337,4388 761,8861
129 102 301 1099,324908 334,9627 764,3622
130 101 534 1099,324908 332,4785 766,8464
131 100 765 1099,324908 329,9863 769,3386
132 99 993 1099,324908 327,4859 771,839
133 99 219 1099,324908 324,9774 774,3475
134 98 442 1099,324908 322,4608 776,8641
135 97 662 1099,324908 319,936 779,3889
136 96 881 1099,324908 317,403 781,9219
137 96 096 1099,324908 314,8617 784,4632
138 95 309 1099,324908 312,3122 787,0127
139 94 519 1099,324908 309,7545 789,5705
140 93 727 1099,324908 307,1883 792,1366
141 92 933 1099,324908 304,6139 794,711
142 92 135 1099,324908 302,0311 797,2938
143 91 335 1099,324908 299,4399 799,885
144 90 533 1099,324908 296,8403 802,4846
145 89 728 1099,324908 294,2322 805,0927
146 88 920 1099,324908 291,6156 807,7093
147 88 110 1099,324908 288,9906 810,3343
148 87 297 1099,324908 286,357 812,9679
149 86 481 1099,324908 283,7148 815,6101
150 85 663 1099,324908 281,0641 818,2608
151 84 842 1099,324908 278,4048 820,9201
152 84 018 1099,324908 275,7368 823,5881
153 83 192 1099,324908 273,0601 826,2648
154 82 363 1099,324908 270,3748 828,9502
155 81 532 1099,324908 267,6807 831,6442
156 80 697 1099,324908 264,9778 834,3471
157 79 860 1099,324908 262,2662 837,0587
158 79 020 1099,324908 259,5458 839,7792
159 78 178 1099,324908 256,8165 842,5084
160 77 333 1099,324908 254,0783 845,2466
161 76 485 1099,324908 251,3313 847,9936
162 75 634 1099,324908 248,5753 850,7496
163 74 780 1099,324908 245,8104 853,5146
164 73 924 1099,324908 243,0364 856,2885
165 73 065 1099,324908 240,2535 859,0714
166 72 203 1099,324908 237,4615 861,8634
167 71 339 1099,324908 234,6605 864,6645
168 70 471 1099,324908 231,8503 867,4746
169 69 601 1099,324908 229,031 870,2939
170 68 728 1099,324908 226,2025 873,1224
171 67 852 1099,324908 223,3649 875,96
172 66 973 1099,324908 220,518 878,8069
173 66 091 1099,324908 217,6619 881,663
174 65 207 1099,324908 214,7965 884,5284
175 64 319 1099,324908 211,9218 887,4031
176 63 429 1099,324908 209,0377 890,2872
177 62 536 1099,324908 206,1443 893,1806
178 61 640 1099,324908 203,2415 896,0835
179 60 741 1099,324908 200,3292 898,9957
180 59 839 1099,324908 197,4074 901,9175
181 58 934 1099,324908 194,4762 904,8487
182 58 026 1099,324908 191,5355 907,7895
183 57 115 1099,324908 188,5851 910,7398
184 56 202 1099,324908 185,6252 913,6997
185 55 285 1099,324908 182,6557 916,6692
186 54 365 1099,324908 179,6765 919,6484
187 53 443 1099,324908 176,6877 922,6372
188 52 517 1099,324908 173,6891 925,6358
189 51 589 1099,324908 170,6808 928,6441
190 50 657 1099,324908 167,6627 931,6622
191 49 722 1099,324908 164,6348 934,6901
192 48 784 1099,324908 161,5971 937,7279
193 47 844 1099,324908 158,5494 940,7755
194 46 900 1099,324908 155,4919 943,833
195 45 953 1099,324908 152,4245 946,9004
196 45 003 1099,324908 149,347 949,9779
197 44 050 1099,324908 146,2596 953,0653
198 43 094 1099,324908 143,1621 956,1628
199 42 134 1099,324908 140,0546 959,2703
200 41 172 1099,324908 136,937 962,3879
201 40 207 1099,324908 133,8092 965,5157
202 39 238 1099,324908 130,6713 968,6536
203 38 266 1099,324908 127,5232 971,8017
204 37 291 1099,324908 124,3648 974,9601
205 36 313 1099,324908 121,1962 978,1287
206 35 332 1099,324908 118,0173 981,3076
207 34 347 1099,324908 114,828 984,4969
208 33 360 1099,324908 111,6284 987,6965
209 32 369 1099,324908 108,4184 990,9065
210 31 374 1099,324908 105,198 994,1269
211 30 377 1099,324908 101,967 997,3579
212 29 377 1099,324908 98,72563 1000,599
213 28 373 1099,324908 95,47369 1003,851
214 27 366 1099,324908 92,21117 1007,114
215 26 355 1099,324908 88,93805 1010,387
216 25 341 1099,324908 85,65429 1013,671
217 24 325 1099,324908 82,35986 1016,965
218 23 304 1099,324908 79,05473 1020,27
219 22 281 1099,324908 75,73885 1023,586
220 21 254 1099,324908 72,41219 1026,913
221 20 224 1099,324908 69,07473 1030,25
222 19 190 1099,324908 65,72641 1033,598
223 18 153 1099,324908 62,36722 1036,958
224 17 113 1099,324908 58,99711 1040,328
225 16 069 1099,324908 55,61604 1043,709
226 15 022 1099,324908 52,22399 1047,101
227 13 971 1099,324908 48,82091 1050,504
228 12 917 1099,324908 45,40677 1053,918
229 11 860 1099,324908 41,98154 1057,343
230 10 799 1099,324908 38,54517 1060,78
231 9 735 1099,324908 35,09764 1064,227
232 8 667 1099,324908 31,6389 1067,686
233 7 596 1099,324908 28,16892 1071,156
234 6 522 1099,324908 24,68766 1074,637
235 5 443 1099,324908 21,19509 1078,13
236 4 362 1099,324908 17,69117 1081,634
237 3 277 1099,324908 14,17586 1085,149
238 2 188 1099,324908 10,64913 1088,676
239 1 096 1099,324908 7,110929 1092,214
240 0 1099,324908 3,561234 1095,764
Celkem
263837,978 80837,98 183000