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Informationsveranstaltung
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Agenda
1. Unisex-Tarife- Was bedeutet das für mich?
A G E N D A
2. Rentenbeginn ab 67
3. Arbeitskraftabsicherung
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Die bisherige Gender-Richtlinie:Die Gender-Richtlinie fordert die Gleichbehandlung von Männern und Frauen bei Gütern und Dienstleistungen. Regelung für Versicherungen (Artikel 5): • Absatz 1 (grundsätzlich): Verbot der Berücksichtigung des
Faktors „Geschlecht“ bei Prämien-/Leistungskalkulation• Absatz 21 (Ausnahmen): Der nationale Gesetzgeber kann
Differenzierungen nach Geschlecht bei der Prämien-/ Leistungskalkulation zulassen, sofern diese ausreichend statistisch nachweisbar sind. Zum 21.12.2012 sollte eine Überprüfung durch die Mitgliedsstaaten erfolgen, ob die Abweichung von der Geschlechtsneutralität noch gerechtfertigt ist.
EuGH-Urteil vom 01.03.2011:Ausnahme (Artikel 5, Absatz 2) ist formell zum 21.12.2012 ungültig, da diese ohne zeitliche Befristung im Widerspruch zur grundsätzlichen Gleichbehandlung von Frau und Mann steht.
1 Umsetzung von Absatz 2 in deutsches Recht mit §20 Abs. 2 AGG2 Ergibt sich aus der EU-Leitlinie vom 22.12.2011, wonach das Urteil nur für Neuverträge ab 21.12.2012 gilt.
Das Ergebnis: Unisex-Tarife für Neuverträge ab 21.12.20122. Ab dann dürfen Versicherer nur noch geschlechtsunabhängig kalkulieren.
© Allianz Deutschland
Das Urteil des EuGH
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Das Unisex-Urteil fordert einen gleichen Beitrag bei gleicher Leistung für Frauen und Männer für Neuabschlüsse ab 21.12.2012.
Für die Produktkalkulation bedeutet dies, dass geschlechtsspezifische Merkmale (z.B. höhere Lebenserwartung bei Frauen) nicht mehr berücksichtigt werden dürfen.
Betroffen sind Kranken-, Leben-, Unfall-, Kfz-Versicherung
Keine Auswirkungen auf den Bestand Alle versicherten Risiken sind weiterhin
abdeckbar
A G E N D A Ein KurzportraitAuswirkungen des Unisex-Urteils
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Unisex in Zahlen
Gerade männliche Mitarbeiter können sich bis zum 20.12.2012 noch hohe Vorteile sichern!
1 Tarif StRS1/ RL4TS, TB:U, Überschussverwendung Tarifbonus / Zusatzrente. Die in diesen Werten enthaltene Beteiligung an den Überschüssen und an den Bewertungsreserven (Überschussbeteiligung) kann nicht garantiert werden.
© Allianz Deutschland
Kalkulation Unisex (ab 21.12.2012) Kalkulation Bisex (bis 20.12.2012)
Eintrittsalter Garantierente Gesamtrente1 Garantierente Gesamtrente1
30 166,24 € 291,48 € 173,68 € 304,52 €
40 112,24 € 165,80 € 117,52 € 173,59 €
50 64,15 € 81,58 € 67,31 € 85,61 €
Beispiel: Mann, Direktversicherung Allianz Klassik, 100 Euro monatlicher Beitrag
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Auswirkungen des Gerichtsurteils auf die Beiträge
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Männer FrauenVorsorgebereich Veränd. ca. in % Veränd. ca. in %
Altersvorsorge1 +5-6 % - 2-3 %
Hinterbliebenenvorsorge - 6-8 % + 30-55 %
Berufsunfähigkeitsvorsorge + 2-8 % - 1-5 %
Gesundheitsvorsorge + 15-35 % - 0-15 %
Pflegevorsorge + 30-40 % - 1-5 %
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Rente ab 67 – Anhebung der Regelaltersrente
1951
1947
1948
1949
1950
1954
1953
1952
Geburtsjahr Anhebung Monate
Rente mit 65
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
1
2
3
4
5
6
7
8
1955
1956
2020
2021
9
10
1959
1957
1958
1962
1961
1960
Geburtsjahr Anhebung Monate
Rente mit 65
2022
2023
2024
2025
2026
2027
11
12
14
16
18
20
1963
1964
2028
2029
22
24
1964 u.Jünger 2029 24
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Ohne Abschläge in Rente mit 65
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mit der Regelaltersrente:vor 1947 geborene Versichertenach Erfüllung der allgemeinen Wartezeit von fünf Jahren
mit der Altersrente für langjährig Versicherte:vor 1949 geborene Versichertenach Erfüllung der Wartezeit von 35 Jahren(alle rentenrechtlichen Zeiten)
mit der Altersrente für besonders langjährig Versicherte:(Rentenbeginn ab 2012)alle Versicherten nach Erfüllung der neuen Wartezeit von 45 Jahren (Pflichtbeitragszeiten, Ersatzzeiten und Berücksichtigungszeiten)
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Vorgezogene Altersrente - Wann kann ich gehen und mit welchen Abschlägen?
1951
1947
1948
1949
1950
1954
1953
1952
Geburtsjahr
Abschlag bei
Inanspruch-nahme mit
65
Abschlag bei
Inanspruch-nahme mit
63
Rente mit 65 im Jahr
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
7,2 %
7,2%bis zu 8,1
%8,4 %
8,7 %
9,0 %
9,3 %
9,6 %
0,0 %
0,00 %
bis zu 0,9 %
1,20 %
1,50 %
1,80 %
2,10 %
2,40 %
1955
1956
2020
2021
9,9 %
10,2 %
2,70 %
3,00 %
1959
1957
1958
1962
1961
1960
GeburtsjahrRente mit
65 im Jahr
2022
2023
2024
2025
2026
2027
10,5 %
10,8 %
11,4 %
12,0 %
12,6 %
13,2 %
3,30 %
3,60 %
4,20 %
4,80 %
5,40 %
6,00 %
1963
1964
2028
2029
13,8 %
14,4 %
6,60 %
7,20 %
1964 u.Jünger 2029 14,4 % 7,20 %
Abschlag bei
Inanspruch-nahme mit
63
Abschlag bei
Inanspruch-nahme mit
65
Fazit: eine vorzeitige Inanspruchnahme mit 63 ist rechtlich möglich, aber gerade für jüngere Geburtsjahrgänge mit hohen Abschlägen versehen.
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Exkurs: Krankentagegeld gesetzl. KV
Zahlung nach Wegfall Lohnfortzahlung (6 Wochen) für eine Dauer von max. 78 Wochen
70% des Brutto´s max. 90% des Netto´s maximiert auf Beitragsmessungsgrenze KV Auszahlung abzgl. Beträge RV, Alo und Pflege Max. Bruttoauszahlung € 2.677,50/ Monat ÜBERPRÜFUNG EIGENER ABSICHERUNG Unterstützung des IDW bei Schließung der Lücke:
Zuschuss von 50% der Prämie; maximiert auf €30/ Monat
Lohnfortzahlung im Krankheitsfall bei gesetzlich krankenversicherten
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„Angesichts des gegenwärtigen Niveaus vorgesehener Leistungen im Fall der Berufsunfähigkeit sind die meisten Berufstätigen auf eigene Vorsorge, insbesondere darauf angewiesen, für diesen Fall durch den Abschluss eines entsprechenden Versicherungsvertrags privat vorzusorgen, um ihren Lebensstandard zu sichern.Die Alternative, Sozialhilfe zu beziehen oder den Stamm des eigenen Vermögens zu verbrauchen,..., ist diesem Personenkreis nicht zumutbar.“Urteil Bundesverfassungsgericht vom 23.10.2006 (BVerfG, 1 BvR 2027/02, Abs. 39)
Headlines - Berufsunfähigkeit – Das unterschätzte Risiko
„Obwohl statistisch jeder vierte Arbeitnehmer lange vor der normalen Altersrente erwerbsgemindert wird, verfügen nur erschreckend wenige über eine Absicherung für den Ernstfall.“Alle Verbraucherzentralen NRW, Bayern, Rheinland Pfalz, 16.10.12 - Internetseite
„Wen es erwischt, der ist meist doppelt gestraft. Zum einen durch die Krankheit, die das Leben grundlegend verändert. Zum anderen in finanzieller Hinsicht durch den Ausfall des Einkommens.“www.sueddeutsche.de – 16.05.08
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Ich bin doch gesetzlich versichert! Aber i. d. R. nicht gegen BU!*
Versicherte, die wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, unter den üblichen Bedingungen
des allgemeinen Arbeitsmarktes weniger als 3 Stunden täglich erwerbstätig zu sein.
Vollständig erwerbsgemindert sind ...
nach dem 01.01.1961 geborene Versicherte, die wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes
3 bis 6 Stunden täglich erwerbstätig zu sein.
Teilweise erwerbsgemindert sind ...
wer unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes
mindestens 6 Stunden täglich erwerbstätig sein kann; dabei ist die jeweilige Arbeitsmarktlage nicht zu berücksichtigen.
Nicht erwerbsgemindert ist,
* Bei Versicherten die nach dem 01.01.1961 geboren sind.
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Welche Leistung bekomme ich denn aus der gesetzlichen EM-Rente?
3.000 € bruttoSteuerklasse III1 Kind
EMR gem. Faustzahlen ermittelt: volle EMR = 32 % vom letzten Brutto, halbe EMR = 16 % vom letzten Brutto
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Gründe für BU - Berufsunfähigkeit – Das unterschätzte Risiko
Quelle: map-report Nr. 627-628
Unfall 3% Sonstiges 21%
Skelett 19%
Krebs 15%
Herz 11% Psyche 31%
Gründe für Berufsunfähigkeit
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Wann und was leistet die BU-Versicherung?
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich mehr als 6 Monate nicht ausüben kann.
BeispielBetriebswirt, 29 Jahre80% Schreibtischtätigkeit2.000 € BU-Renteversichert bis zum 67. Lj.139 € Bruttobeitrag 81 € zu zahlen
IDW unterstützt Ihre BU-Vorsorge mit
einem Zuschuss in Höhe von 50% der
Prämie; maximiert auf € 50/ Monat
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Bausparvertrag
RiesterRente
Lebensversicherung
Sparpläne
Ihre persönliche Situation
Betriebsrente vs. Sparverträge BU-Vorsorge
BeratungstageVereinbarung eines Termins im
Betrieb
Persönliches Gespräch in Ihrem Unternehmen
Prüfen und entscheiden