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Crédito

MÓDULO B

EF

401-

0209

-001

cUaDernO De activiDaDes

taLLeres: La tarjeta De créDitO saLUD creDiticia

versiÓn 2.0

p 1taller: la tarjeta de créditomódulo: crédito

TERCERA EdiCión© BBVA BancomerMuseo Interactivo de Economía

Prohibida la reproducción parcial o total para cualquier medio, sin autorización escrita del titular de los derechos patrimoniales.

Impreso y hecho en México.

p 2

Programa de Educación Financiera BBVA-Bancomer • Museo Interactivo de Economía

Bienvenida

descripción de los talleres

organización y herramientas educativas

tema ¿Qué es el crédito?1. ¿Qué es el crédito? Material de consulta2. Tus preferencias de crédito Actividad personal

tema ¿Qué es la tarjeta de crédito?1. La tarjeta de crédito Material de consulta 2. El estado de cuenta Material de consulta3. El Costo Anual Total (cat) Material de consulta4. La información del estado de cuenta Actividad personal

tema Buenas prácticas con la tarjeta de crédito

1. Las buenas prácticas Material de consulta2. Uso de la tarjeta de crédito Actividad personal

Índice

457

13

16

19

22

28

29

33

34

Módulo: crédito

la tarjeta de créditoel crédito a tu favor


p 3taller: la tarjeta de crédito

tema primera consulta: el historial crediticio

1. ¿Qué es la salud crediticia? Material de consulta2. Claves para usar el crédito de manera adecuada Material de consulta3. El Buró de Crédito sí sabe… Material de consulta4. ¿Cómo conseguir mi reporte de crédito? Material de consulta5. Interpreta tu historial de crédito Material de consulta

tema segunda consulta: el diagnóstico crediticio

1. Los indicadores de la salud crediticia Material de consulta 2. Evalúa tu situación crediticia Actividad personal3. Haz un diagnóstico de tus problemas crediticios Actividad personal

tema ¿Qué hago si tengo proBlemas con mis créditos?1. Corrige tus problemas crediticios Actividad personal2. Recomendaciones para conservar o mejorar tu salud crediticia Material de consulta

Salud crediticia

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45

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adióS a loS probleMaS con el crédito

módulo: crédito

p 4


¡Bienvenido!Adelante con tu futuro es el programa de educación financiera de BBVA Bancomer, que ha sido diseñado y desarrollado en conjunto con el Museo interactivo de Economía (MidE).

El programa te ofrece herramientas y conocimientos básicos de finanzas personales para que puedas aplicarlos a diferentes ámbitos de tu vida, tu familia, tu trabajo y para cualquier meta que quieras conseguir.

Adelante con tu futuro utiliza un lenguaje sencillo y claro para dar respuesta a inquietudes del tipo: ¿cómo puedo ahorrar?, ¿qué es una tarjeta de débito?, ¿cómo puedo convertirme en inversionista?, ¿qué es una Afore?, ¿cómo usar mi tarjeta de crédito?, o ¿cómo puedo resolver mis problemas con el crédito?

Al tomar los diferentes talleres interactivos del programa podrás familiarizarte con conceptos financieros en un proceso formativo claro y sencillo. La experiencia educativa de Adelante con tu futuro consiste en múltiples dinámicas de aprendizaje, simulaciones y actividades que te permitirán tomar decisiones financieras mejor informadas.

Organización del programa

El programa está dividido en dos módulos:

Ahorro• El ahorro• El ahorro para el retiro

Crédito• La tarjeta de crédito• Salud crediticia

Este programa educativo está pensado para ti. Mejora tu vida, toma el control de tus finanzas y no dejes que éstas te manejen a ti.

¡Adelante con tu futuro!


Descripción de los talleres

Taller: La tarjeta de crédito

Muchas personas utilizan el crédito como una forma de financiamiento, pero a veces se convierte en un problema que no pueden manejar; por otro lado, hay quienes temen utilizarlo para no endeudarse y adquirir compromisos. Para sacarle el mejor provecho, en este taller descubrirás qué es el crédito, qué tipos de crédito hay y cómo se debe usar correctamente una tarjeta de crédito.

El taller se compone de tres lecciones:

• ¿Qué es el crédito?• ¿Qué es la tarjeta de crédito?• Buenas prácticas con la tarjeta de crédito

El crédito es útil, si lo sabes utilizar. Hoy en día, comprar una casa o un automóvil puede ser relativamente sencillo si utilizas el instrumento adecuado. Además, en el taller conocerás otras formas para obtener financiamiento, como los préstamos personales o préstamos de nómina.

En las sesiones aprenderás que el crédito no es malo para tus finanzas y que puede ayudarte a tener una vida más placentera o salir de apuros durante una emergencia. Identificarás las partes y elementos de una tarjeta de crédito y podrás interpretar adecuadamente un estado de cuenta. Conocerás todos los consejos de seguridad para que protejas tu tarjeta y las buenas prácticas para que puedas aprovecharla al máximo y no dañes la situación de tus finanzas personales.

Podrás usar la calculadora ¿En cuánto tiempo quieres pagar tu crédito? para conocer las diferentes estrategias de pagos que puedes adoptar, evaluarás el monto de tu crédito, la tasa de interés, el pago mínimo y el tiempo en el que prefieras terminar con tu deuda.

módulo: crédito

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Taller: Salud crediticia

¿Tienes problemas para pagar las tarjetas a fin de mes?, ¿qué tan bien administras tus créditos? En este taller podrás armar una estrategia que se ajuste a tus condiciones y organizar un plan de pagos que te permita mantener o mejorar tu salud crediticia.

El taller se compone de tres lecciones:

• Primera consulta: el historial crediticio • Segunda consulta: el diagnóstico crediticio• ¿Qué hago si tengo problemas con mis créditos?

La diferencia entre tener dificultades con los créditos y gozar de una perfecta salud crediticia es sólo cuestión de planeación y organización. En el taller conocerás las buenas prácticas para usar el crédito y organizar mejor tus deudas.

Aprenderás a detectar si tienes problemas con tus créditos interpretando adecuadamente tu historial de crédito al identificar sus elementos más importantes. Podrás detectar cuáles son tus hábitos crediticios y tendrás una guía para tener mejores prácticas con el pago de tus créditos.

Podrás utilizar la calculadora de salud crediticia para saber en qué estado te encuentras, descubrirás las soluciones que te pueden llevar a darle un buen término a tus problemas de crédito.


Organización y herramientas educativas

Adelante con tu futuro contiene cuatro herramientas educativas:

1. Videos2. Actividades personales3. Interactivos y calculadoras4. Material de consulta

En el disco interactivo que te proporcionarán una vez que hayas completado los cuatro talleres, encontrarás todo el material necesario para profundizar en los temas financieros de tu elección.

VideosEn cada una de las sesiones que conforman los talleres encontrarás un video con el tema principal de la lección. El video te ofrecerá situaciones, hechos y mensajes financieros de forma ágil y dinámica. Esta herramienta te permitirá asociar conceptos abstractos con la realidad.

Los videos introducen los temas de las sesiones, despiertan inquietudes y crean reflexiones sobre los conceptos que irás explorando. En ellos podrás descubrir los problemas financieros que las personas enfrentan cotidianamente.

módulo: crédito

p 8


Actividades personales y materiales de consulta Las actividades personales y materiales de consulta son una excelente oportunidad para familiarizarse con los principales conceptos de educación financiera.

Cada una de ellas te presentará un problema cotidiano que exigirá que pongas a prueba tus habilidades y conocimientos, además, podrán guiarte para resolver situaciones particulares de tu interés. Para resolver las actividades personales necesitarás utilizar las calculadoras y los interactivos que vienen en tu CD- ROM.

CalculadorasLas calculadoras tienen dos funciones principales: te ayudarán a resolver los problemas contenidos en las actividades; además, son una herramienta que puedes usar a tu conveniencia en tus finanzas personales. Todas las calculadoras son fáciles de usar.

interactivosCon la ayuda de los diferentes interactivos conocerás un poco más acerca de tu situación financiera; también podrás ubicar y profundizar los conceptos que manejan los principales documentos que emiten las instituciones financieras, como los estados de cuenta y el historial crediticio.

Acércate, explora, aprende y…¡Adelante con tu futuro!

Las actividades y herramientas de este programa son únicamente para fines educativos y no deben de tomarse como una recomendación.

Los resultados reales pueden variar de acuerdo con las fluctuaciones del mercado financiero.

p 10


El crédito tepermite adquirirlo que necesitas

hoy y pagarmañana


La tarjeta de créditoEl crédito a tu favor

taller

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¿Qué es el crédito?


La palabra crédito viene del latín creditum, un sustantivo del verbo credere, que significa “creer” en español.

Crédito quiere decir obtener y utilizar dinero que no tienes. Para obtener un crédito es necesario proporcionar elementos para que alguien (una institución financiera como un banco, cooperativa de crédito o compañía de tarjetas de crédito) te evalúe y te proporcione un préstamo de acuerdo a tu capacidad para pagar. A cambio tú prometes devolver el dinero del préstamo más un cargo adicional llamado interés. Al usar un crédito, tú puedes obtener un bien o servicio hoy y pagarlo después.

¿Qué es el crédito?

hay un tipo de crédito para cada necesidad:A. Préstamos personales.B. Préstamos vía nómina.C. Tarjeta de crédito.d. Crédito automotriz.E. Crédito hipotecario.

Material de consulta

otorgado por:

• Banco comercial.• Establecimientos comerciales.• Cooperativas de crédito.• Tiendas departamentales.

ventajas:

• Puedes usarlos para adquirir múltiples bienes y/o servicios.• Son útiles para enfrentar emergencias e imprevistos.• El trámite es rápido y sencillo.• Es útil para iniciar tu reporte de crédito.

a. préstamos personales

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• Puedes usarlos para adquirir múltiples bienes y/o servicios.• Son útiles para enfrentar emergencias e imprevistos.• La mayoría de los bancos otorgan el préstamo de forma inmediata sin necesidad de garantía o aval ya que te respalda la estabilidad del depósito de tu nómina.• Las tasas de interés son más atractivas comparadas con otros créditos.• Para determinar la cantidad se utiliza tu salario como referencia.• Es útil para iniciar tu reporte de crédito.

• Puedes usar el plástico para acceder a tu línea de crédito en muchos establecimientos y disponer de efectivo a través de tu nip en cajeros automáticos.• En muchas ocasiones sirve como aval para comprar boletos de avión, rentar un auto o reservar la habitación de un hotel.• Las tarjetas de crédito proveen un estado de cuenta que te permite organizar tus gastos y pagos.• La mayoría se puede utilizar en el extranjero.• Se puede usar para hacer compras por teléfono o por Internet.• Si te organizas puedes disfrutar de un periodo de financiamiento sin pagar intereses.• Puedes disponer del crédito para enfrentar una emergencia.• En caso de robo o falsificación la puedes cancelar inmediatamente.

otorgado por:

otorgado por:

• Banco comercial.• Tienda departamental.• Establecimientos comerciales.• Otras instituciones financieras.

ventajas:

c. tarjeta de crédito

• Banco comercial en el que recibes el pago de tu nómina.

ventajas:

B. préstamos vía nómina


otorgado por:

• Banco comercial.• Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles).• Agencias automotrices y de autofinanciamiento.

ventajas:

• Te permiten adquirir un auto sin tener que pagar el costo total en ese momento.• El desembolso inicial es menor; el enganche de un automóvil puede ser alrededor del 20% del valor del automóvil.• Puedes contratar créditos según el tipo de vehículo que te gustaría, dependiendo de tu nivel de ingresos o del valor del auto.• El crédito se liquida poco a poco mediante pagos mensuales.• El seguro generalmente se incluye en la mensualidad.• Puedes elegir distintos plazos.

d. crédito automotriz

otorgado por:

• Banco comercial.• Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles).

ventajas:

• Te permiten adquirir un patrimonio, como casa, terreno, departamento, etc.• Puedes compartir el crédito con tu pareja.• Las propiedades pueden aumentar su valor.• La propiedad actúa como garantía del crédito.• Las tasas de interés hipotecarias son relativamente bajas y puedes acceder a varios esquemas: tasa de interés fija, tasa de interés variable o tasa de interés máxima.• Una parte del interés que se paga es deducible de impuestos.

e. crédito hipotecario

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introducción

En esta actividad te presentamos los casos de Agustín, Alberto y Josefina, quienes están evaluando diferentes situaciones en las que pueden utilizar un crédito. Lee su situación y al final contesta las preguntas que se presentan.

Tus preferencias de crédito

un automóvil

Agustín es un joven de 25 años y trabaja como mesero en un restaurante, su salario es lo justo para sus gastos mensuales y con sus propinas satisface pequeños lujos y antojos que se le presentan.

Él quisiera comprar un automóvil, pues ya está muy cansado de viajar en transporte público, sobre todo cuando tiene que hacerlo a altas horas de la noche. Ha pensado en solicitar un crédito automotriz en una agencia o un banco, pero su mejor amigo le recomendó que solicitara un préstamo vía nómina para poder comprar su automóvil.

1. ¿Qué tipo de crédito le recomiendas a Agustín: nómina o automotriz?

2. ¿Por qué?

Actividad personal


los Boletos de avión

Alberto está de vacaciones, pero necesita regresar a su trabajo de manera urgente. Ha decidido comprar los boletos de avión con su tarjeta de crédito. Su esposa le sugiere que lo haga directamente en una agencia de viajes y pague en efectivo; sin embargo, es muy probable que encuentre cerrados los establecimientos. Si esto sucede, ¿qué puede hacer?

1. ¿Cuál es la mejor opción para que Alberto pueda conseguir su boleto de avión? 2. ¿Por qué?

gastos mensuales

Josefina ha estado muy preocupada, pues se ha dado cuenta de que no le alcanza con el dinero que gana. Ella tiene una tarjeta de crédito, pero no le gusta usarla mucho, pues la tiene sólo para emergencias. Josefina es muy estable en su trabajo, ya va a cumplir casi 5 años en él y tiene esperanzas de que le aumenten el sueldo; sin embargo, no tiene dinero para hacer frente a algunos gastos, como la reparación del piso de su departamento.

1. ¿Cuál será la mejor opción de crédito para Josefina?

2. ¿Por qué?

Como habrás notado, los créditos pueden ser de gran ayuda siempre y cuando estemos informados

y aprendamos a manejarlos responsablemente.

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¿Qué es la tarjeta de crédito?


en este material encontrarás información soBre:

a. ¿Qué es una tarjeta de crédito?B. Los elementos más importantes de una tarjeta de crédito 1. El número de tarjeta 2. La fecha de expedición y de vencimiento 3. El nombre del titular

La tarjeta de crédito

a. ¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero a través del cual una institución financiera concede a sus clientes una línea de crédito por un importe determinado conocido como límite de crédito.

El límite de crédito es el monto de dinero del cual puede disponer continuamente una persona, siempre y cuando no lo exceda y haga los pagos mensuales requeridos.

La tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con el logotipo y nombre del banco o institución emisora, un número de identificación, el nombre del titular, la fecha de expedición y de vencimiento de la misma, en el reverso tiene una banda magnética y otra en donde se encuentra la firma del propietario.

B. elementos más importantes de una tarjeta de crédito

1. El número de tarjeta: es el número que identifica tu tarjeta de crédito, normalmente son 16 dígitos. Es único e irrepetible.

2. La fecha de expedición y de vencimiento: en ocasiones se identifica como Z “Miembro desde”, la fecha de expedición es en la que obtuviste la tarjeta por primera vez. La fecha de vencimiento indica hasta cuándo puedes utilizar esa tarjeta. Es importante que tengas en cuenta que si tu tarjeta está por vencer (mes / año) es obligación de tu banco enviar una nueva tarjeta a tu domicilio, dede lo contrario puedes ponerte en contacto o acudir personalmente a tu sucursal para obtener su renovación.


4. El chip 5. La banda magnética 6. El panel de la firma 7. Los teléfonos de atención

c. El nip

p 20


3. El nombre del titular: es el nombre de quien solicitó la tarjeta de crédito.

4. El chip: es un microprocesador que almacena grandes cantidades de información y que autorizará de manera segura tus transacciones cuando utilices tu tarjeta.

5. La banda magnética: resguarda toda la información de tu plástico. Es recomendable guardarla bien para evitar su desgaste.

6. El panel de firma: es el lugar donde va la firma del titular de la tarjeta y con ella se autorizan todos los pagos; es muy importante que la firmes en cuanto la recibas.

7. Teléfonos de atención: te servirán si tienes dudas o necesitas aclaraciones de tu tarjeta; tenlos siempre a la mano para casos de robo o extravío.

c. el nip

nip, significa Número de Identificación Personal y es un código que generalmente se compone de cuatro dígitos con el que puedes acceder a los servicios de los cajeros automáticos (atM) y operaciones electrónicas.

El nip es una contraseña privada que sólo tú conoces y te sirve para asegurar que tu dinero no sea mal utilizado. El nip se considera como tu firma electrónica; es decir, que al marcarlo estás dando tu consentimiento sobre la transacción que realizas.

6 panel de firma

7 teléfonos de atención

5 Banda magnética

frente de una tarjeta de crédito: reverso de una tarjeta de crédito:

4 chip

1 número de tarjeta

2 fecha de expedición y de vencimiento

3 nomBre del titular


Si bien es cierto que hay plena seguridad en la confidencialidad de tu nip, es necesario que refuerces las medidas de seguridad para que nadie haga mal uso de tu contraseña. Te sugerimos que:

• Al momento de recibir tu nip, memorízalo y nunca lo portes contigo o en lugares de fácil acceso, como en la billetera o bolsos.

• En caso de solicitar dinero de los cajeros automáticos atM (siglas en inglés que significan Automated Teller-Machine), no recibas ayuda de ningún extraño y no permitas que alguien más vea tu contraseña mientras la digitas.

• Nunca debes proporcionar tu nip por Internet —ni siquiera a tu propio banco—. Recuerda que es completamente confidencial e intransferible. No hagas caso de correos electrónicos que pidan tus datos.

• Procura modificar tu nip periódicamente para que no pueda ser utilizado por nadie más; recuerda que no debes diseñar contraseñas de fácil reconocimiento, como tu año de nacimiento, tu dirección o algún otro número característico de tu personalidad.

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El estado de cuenta

en este material encontrarás información soBre:

A. ¿Qué es y para qué sirve el estado de cuenta?

B. Los elementos más importantes de un estado de cuenta

1. Datos personales 2. Número de cuenta 3. Fecha de corte 4. Fecha límite de pago 5. Saldo nuevo 6. Pago mínimo 7. Descripción de operaciones 8. Límite de crédito 9. Pago para no generar intereses10. Crédito disponible11. Saldo promedio diario

C. El pago mínimo

D. Recomendaciones para manejar tu tarjeta de manera adecuada

E. Ejemplo de un estado de cuenta



a. ¿Qué es y para Qué sirve el estado de cuenta?

Es un documento oficial que emite el banco y que puedes consultar por Internet o recibir en tu domicilio. En él se describen todos los consumos, disposiciones, pagos, intereses y comisiones durante el periodo, generalmente de un mes.

El estado de cuenta te informa de los pagos que debes realizar, las fechas en que debes hacerlo, así como las transacciones que efectuaste durante dicho periodo.

El estado de cuenta te puede ayudar a administrar tus finanzas; hacer una correcta lectura e identificar sus elementos más importantes, te mantendrá al tanto de tus aportaciones y las fechas. De este modo, podrás tener un mejor control sobre tus pagos mensuales.

B. los elementos más importantes de un estado de cuenta

1) datos personales. Indican los principales datos del usuario: nombre completo y domicilio, entre otros; es importante que estos datos estén actualizados para que no existan problemas con el envío de correspondencia.

2) número de cuenta. Es el número por medio del cual se identifica tu cuenta.

3) Fecha de corte. Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo periodo de movimientos de compras y pago de tu tarjeta.

4) Fecha límite de pago. Indica la fecha en que debes realizar tu pago, si pagas después de esta fecha se considerará como un atraso y podrías recibir cargos adicionales por morosidad. Si esta fecha es sábado, domingo o día festivo, puedes pagar el día hábil posterior.

Es muy importante pagar antes de tu fecha límite, ya que todas las actividades realizadas se registran en el historial de crédito y si tienes atrasos son puntos malos en el mismo.

Ten cuidado de no confundir la fecha de corte con la fecha límite de pago, por ello observa el siguiente cronograma:

“Si tu FECHA dE CORTE es el 10 de julio, el próximo corte será el 10 de agosto y tu FECHA LÍMiTE dE PAGO para ese periodo será el 30 de agosto”.

fecha de corte

fecha de corte

30 días

Entre cada fecha de corte hay 30 días para registrar tus compras y pagos con la tarjeta.

fecha de corte

fecha de pago

20 díasDespués de la fecha de corte tienes 20 días para hacer por lo menos el pago mínimo de tu tarjeta.

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5) Saldo nuevo. Es la cantidad que adeudas a la fecha de corte de tu tarjeta. También puede nombrarse saldo actual o simplemente saldo.

6) Pago mínimo. Es la cantidad que debes pagar como mínimo para conservar al corriente tu línea de crédito y no tener atrasos; en éste ya se encuentran incluidos tanto el pago de tus intereses como una parte de tu adeudo o de tu saldo.

La mayoría de los usuarios se conforman con pagar sólo el mínimo; sin embargo, esto puede ser engañoso, ya que la deuda se amplia con el tiempo y puede incrementarse el pago de los intereses. Es recomendable pagar más del mínimo exigido.

7) descripción de operaciones. Son las compras, disposiciones y pagos realizados desde tu última fecha de corte a la actual con la tarjeta titular y sus adicionales. La fecha indica el día que realizaste la operación.

Recuerda que muchas veces la razón social y el nombre comercial son distintos; ten en cuenta esto antes de hacer una aclaración. Guarda todos los recibos, tickets, notas y demás compras hechas con tu tarjeta, pues sirven para comprobarlos con el estado de cuenta y así llevar a cabo cualquier tipo de aclaración.

8) Límite de crédito. Es el importe total por el que fue autorizada tu línea de crédito.

Es importante tener un buen historial de crédito por si deseas incrementar tu línea de crédito, pues muestra que eres confiable y responsable al realizar los pagos en tiempo y monto adecuado.

9) Pago para no generar intereses. Es el monto que debe pagarse para no tener cargos por intereses, incluye los pagos mensuales correspondientes a promociones.

10) Crédito disponible. Es la cantidad de dinero que aún no has usado y puedes disponer para compras o disposiciones de efectivo.

11) Saldo promedio diario. Es la suma de los saldos promedios de cada día (calculados con los cargos y los abonos realizados) dividido entre el número de días que tuvo la cuenta en ese mes (28, 30 ó 31 días).

Es muy útil para realizar el cálculo de los intereses generados en ese periodo. Supongamos que la fecha de corte es el día 20 de cada mes; (es decir que el ciclo comienza cada 21 y termina cada 20), que el saldo es de $1,000 pesos y el saldo diario se comporta como se muestra en la siguiente tabla:


Suma de los saldos diarios durante el periodo: 45,200 Días transcurridos del ciclo: 30

Saldo promedio diario = 45,200 / 30 = 1, 506.67

El cálculo de los intereses se lleva a cabo de la siguiente forma:

En este caso el saldo promedio diario fue de: $1,506.67 pesos, el cual se multiplica por la tasa de interés mensual (que para este ejemplo supondremos en 3.2%):

1,506.67 x 3.2%, es decir,1,506.67 x 0.032 = $ 48.21

21 – jun22 – jun23 – jun24 – jun25 – jun26 – jun27 – jun28 – jun29 – jun30 – jun01 – jul02 – jul03 – jul04 – jul05 – jul06 – jul07 – jul08 – jul09 – jul10 – jul11 – jul12 – jul13 – jul14 – jul15 – jul16 – jul17 – jul18 – jul19 – jul20 – jul

1,0001,0001,0001,0001,0001,0002,0002,0002,0002,0002,0002,0002,0002,0001,5001,5001,5001,5001,5001,5001,5001,5001,2501,2501,4501,4501,4501,4501,4501,450

------------------------------------1,000------------------------------------------------------------------------------------------------------200------------------------------

------------------------------------------------------------------------------------500------------------------------------------250------------------------------------------

123456789101112131415161718192021222324252627282930

días transcurridos

del ciclo

compras y cargos

pagos y aBonos

saldo diarioFecha

p 26


1Formula un plan de ahorro y utiliza el Planificador de gastos que aparece en el taller, El ahorro, de esa forma podrás establecer una meta de pagomes con mes.

c. el pago mínimo

El pago mínimo es la cantidad (normalmente entre el 5% y 10%) que la institución solicita al usuario de una tarjeta de crédito como pago mínimo mensual, cuando éste ha dispuesto parcial o totalmente de su límite de crédito.

Cuando realizas un pago mensual no todo este dinero se abona al monto original de tu compra, pues de esa cantidad también se tiene que pagar el IVA (Impuesto al Valor Agregado), las comisiones y los intereses. Una vez descontados todos estos pagos, el resto (que en muchas ocasiones es menos de la mitad del pago realizado) se abona a dicho monto de tu compra y sólo en esa cantidad se reduce tu deuda, razón por la cual es importante que trates de pagar más del mínimo solicitado e incluso lo doble.

d. recomendaciones para manejar tu tarjeta de manera adecuada

• Lleva el control de todo lo que pagues con tu tarjeta de crédito, de esa forma podrás saber si has rebasado o no el límite de crédito y evitarás sobregirarte y pagar comisiones. Consulta con tu banco si tiene algún servicio de alerta por tus compras, generalmente es enviado a tu celular y de esa forma tienes un mayor control sobre tus gastos.• Puedes sobregirarte no sólo por comprar demasiado, sino por los intereses y comisiones acumulados (recuerda seguir las buenas prácticas para el uso de tu tarjeta y así no pagarás comisiones excesivas).• Procura aportar más del pago mínimo en la fecha que indique tu último estado de cuenta1.• Solicita únicamente las tarjetas de crédito que puedas pagar. Consolida todas tus deudas en una y utiliza las otras para emergencias; o bien, puedes utilizarlas de acuerdo a las fechas límites de pago y el depósito de tú nómina.• Al reportar la tarjeta de crédito por robo o extravío anota el nombre de la persona que te atendió, la hora, el día y el número de reporte. • Nunca firmes un voucher o comprobante de compra en blanco, exige que se llenen todos los datos correctamente.• Utiliza la disposición de efectivo en caso de emergencias o cuando no puedas pagar con tu tarjeta. • Guarda todos los comprobantes de las compras que realices en el mes. En caso de duda sobre algún cargo en tu estado de cuenta, lo puedes verificar.


E. Ejemplo de un estado de cuenta

datos personalesEn esta sección aparecen tus datos personales.Revisa siempre que estén correctos y actualizados.

número de cuentaEs el número que identifica tu cuenta de crédito.

fecha límite de pagoEs la fecha límite que tienes para pagar, recuerda pagar por lo menos dos días antes.

pago mínimoCantidad de dinero que debes pagar para evitar atrasos.Paga más del mínimo para que tu deuda no aumente.

cat: costo anual totalCAT de este producto: 75.71%

crédito disponiBleIndica la cantidad de dinero que aún puedes utilizar con tu crédito.

fecha de corteDía del mes en el que termina un periodo de compras y pagos e inicia otro.

pago para no generar interesesCantidad de dinero que debes pagar para no generar intereses.

saldo promedio diarioCon esta cantidad puedes calcular los intereses que tendrás que pagar por tus cargos del periodo.

saldo nuevoIndica el total de dinero que debes al momento de la fecha de corte.

resumen de movimientosRegistra todas las veces que has utilizado tu tarjeta durante el periodo y en qué establecimientos has consumido.

límite de créditoIndica la cantidad de crédito que tienes en total.

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El Costo Anual Total o cat, es una medida expresada como un porcentaje anual que puede orientarte respecto a lo que deberás pagar por utilizar tu tarjeta de crédito.

El Costo Anual Total (CAT)

Por ley, todas las instituciones que otorguen créditos están obligadas a reportar el cat en su publicidad y contratos.

El cat sólo es una medida informativa que sirve para comparar. Se refiere a lo que cuestan las diferentes tarjetas de crédito en el momento en que decidas contratarlas. Este porcentaje varía, por lo que no te indica con exactitud la cantidad que deberás pagar por usar tu tarjeta.

Si estás pensando en contratar una tarjeta y no sabes cuál, el cat te servirá como un primer indicador que te permitirá evaluar de acuerdo a tus necesidades. Un segundo elemento que puedes considerar son los múltiples servicios que cada tarjeta ofrece (seguro de gastos médicos, asistencia vial, asistencia de viajero, entre otros), puesto que varían con cada producto y no están incluidos en el cat. Finalmente, toma en cuenta que la tasa de interés de la tarjeta de crédito difiere del cat.

Para mayor información y comparativos entre instrumentos de crédito, puedes consultar la página de Internet de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (conduSef) y de la Procuraduría Federal del Consumidor (profeco).



Hacer una correcta lectura de tu estado de cuenta te ayudará a manejar tus créditos. Entre otras cosas, te permitirá tener un mayor control de tus pagos mensuales. En esta actividad, encontrarás tus nuevos conocimientos sobre esta herramienta.

La información delestado de cuenta

utiliza el interactivo del estado de cuenta para contestar las siguientes preguntas.

1. ¿Qué incluyen los datos del titular de la tarjeta de crédito?

2. ¿Qué es el número de cuenta?

3. ¿Qué es el saldo anterior y el saldo actual?

4. En el estado de cuenta, ¿qué es la fecha límite de pago?

5. ¿Qué es el pago mínimo? ¿Si pagas el mínimo generas intereses?

Actividad personal

p 30


6. ¿Cuáles son los intereses y a qué periodo están programados?

7. ¿Cuál es el límite de crédito y el crédito disponible? ¿Qué significa?

8. ¿Qué elementos aparecen en la descripción de operaciones o movimientos?

9. ¿Qué es la fecha de corte?

10. ¿Cuál es la diferencia entre la fecha de corte y la fecha límite de pago?

11. ¿Cuándo es más recomendable usar una tarjeta de crédito?, ¿por qué?

12. ¿Qué es el CAT?

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Buenas prácticas con la tarjeta

de crédito


Las buenas prácticas

• Utiliza sólo las tarjetas que puedas pagar.

• Paga más del pago mínimo indicado en tu estado de cuenta actual, pues de no hacerlo tu deuda se incrementará demasiado.

• Presupuesta tus gastos y planea tu ahorro para que sepas cuánto puedes destinar mensualmente al pago de tu tarjeta. Paga siempre uno o dos días antes de tu fecha límite de pago. Es muy importante pagar antes de esta fecha, ya que todas las actividades realizadas se registran en el reporte de crédito y si tienes un pago en fecha extraordinaria, tu deuda se incrementa.

• Recuerda que una tarjeta de crédito no es una extensión de tu sueldo, es sólo un instrumento para adquirir artículos sin disponer de efectivo, ten en cuenta que es un préstamo y tendrás que pagarlo junto con los intereses por utilizarlo.

• Procura guardar todos los comprobantes para verificarlos con el estado de cuenta; de esta manera lograrás tener un control y manejo de tus gastos.

• Programa tus pagos.


Los siguientes son algunos consejos que te ayudarán a administrar mejor tu tarjeta de crédito:

p 34


La tarjeta de crédito nos sirve para adquirir bienes que no podemos comprar en efectivo. Debemos tener cuidado al usarla, procurar no excedernos de nuestro límite de crédito y pagar siempre de manera puntual por lo menos dos días antes de la fecha límite de pago. A continuación te presentamos dos actividades para que pongas en práctica lo que has aprendido sobre el uso de la tarjeta de crédito. Lee las situaciones de Paulina y Julio y resuelve las preguntas que se presentan enseguida.

Uso de la tarjeta de crédito

¿cómo pagar mi crédito?Paulina está entusiasmada pues el banco amplió el límite de crédito en su tarjeta.

En su último estado de cuenta, notó que su crédito disponible disminuyó porque ha usado $15,000 pesos de su línea de crédito con una tasa de interés del 35%. Paulina no quiere estar endeudada, de manera que se ha propuesto pagar dicho crédito en 8 meses, actualmente su pago mínimo es de $650 pesos, ¿qué puede hacer Paulina para lograr su meta?

1. completa la siguiente taBla con los datos del caso de paulina

¿De cuánto es la deuda? $ ¿Cuál es la tasa de interés del crédito? % ¿De cuánto es el pago mínimo? $

2. con la ayuda de tu calculadora de crédito apoya a paulina contestando las siguientes preguntas:

• Si Paulina realiza el pago mínimo, ¿cuánto tiempo le llevaría liquidar su pago total?

Actividad personal


• Para que pueda liquidar su adeudo en ocho meses, ¿cuánto debería aportar cada mes? (Este dato lo obtienes utilizando la gráfica interactiva que aparece en tu calculadora).

• Si Paulina pudiera pagar el doble del mínimo cada mes, es decir $1,300 pesos, ¿cuánto tiempo le llevaría liquidar el total de su adeudo?

• La medida planteada en la pregunta anterior beneficiaría el historial crediticio de Paulina, ¿por qué?

los estados de cuenta

Marco tiene un par de tarjetas de crédito y francamente no tiene cuidado a la hora de comprar. Julio, su papá, ya está cansado de la actitud de Marquitos, pues considera que no conoce la importancia de hacer un buen uso de la tarjeta de crédito. Ante esta medida, Julio ha revisado sus últimos estados de cuenta y ha encontrado lo siguiente:

tarjeta 1 tarjeta 2

Saldo actual $2,500 pesos Saldo actual $3,000 pesos

Tasa de interés 29 % Tasa de interés 22 %

Pago mínimo $242.50 pesos Pago mínimo $280.80 pesos

Con la ayuda de tu calculadora de crédito apoya a Julio contestando las siguientes preguntas:

Tarjeta 11. ¿Cuánto pagaría en total si realiza únicamente el pago mínimo?

2. ¿Cuál es la diferencia entre el saldo inicial y el costo total del crédito?

Tarjeta 21. ¿Cuánto pagaría en total si realiza únicamente el pago mínimo?

p 36


2. ¿Cuál es la diferencia entre el saldo inicial y el costo total del crédito?

preguntas soBre amBas tarjetas

1. ¿Cuál fue el costo total de las dos tarjetas?

2. ¿Cuál tarjeta fue la más costosa?, ¿por qué crees que sucedió así?

3. Si Julio pudiera hacer el pago doble del mínimo en una sola tarjeta, ¿cuál elegirías y por qué?

4. ¿Cuál sería el pago total de la tarjeta que elegiste y qué diferencia hay con respecto a hacer el pago mínimo?

Los pagos de tu tarjeta de créditoactividad perSonal

La mejor práctica para manejar adecuadamente tu tarjeta de crédito es realizar tus pagos de forma oportuna y en los montos adecuados. Te invitamos a que utilices la calculadora de tarjeta de crédito para estimar las diferentes opciones de pago que puedes realizar.

Recuerda tener a la mano tus estados de cuenta y conocer el saldo total de tu deuda, la tasa de interés anual y el pago mínimo. Realiza los ejercicios para los pagos mínimos y reflexiona acerca del tiempo que te tomaría cubrir toda la deuda y el costo o pago de intereses que realizas.

Elabora también el ejercicio estimando un pago mensual mayor al pago mínimo y evalúalo. Recuerda, es un ejercicio personal que te puede ayudar a tomar una mejor decisión.


• Haz un diagnóstico de tu salud crediticia• Organízate y planea• No te atrases en tus pagos• Usa sólo los créditos que puedas pagar• Revisa tu historial crediticio• Busca asesoría

TOMA EL COnTROL dE TuS FinAnzAS y RESuELVE A TiEMPO Tu SiTuACión

AdióS A LOS PROBLEMASCOn EL CRédiTO

RECuERdA

CuidA Tu iMAGEn CREdiTiCiA

p 38


Y tú...¿cómo andas de salud crediticia?

p 39taller: salud crediticia

Salud crediticiaAdiós a los problemas con el crédito

taller

p 40


Primera consulta:el historialcrediticio


La salud es definida como el logro del más alto nivel de bienestar físico, mental y social que permite a un individuo su desarrollo tanto personal como colectivo. Podríamos decir que la salud crediticia trata el manejo de los diferentes tipos de créditos y la manera en que se han pagado a lo largo del tiempo. Así como una enfermedad trae como consecuencia secuelas físicas y afecta tu salud en un futuro, un crédito mal pagado impacta de forma negativa en tu salud crediticia.

¿Qué es la salud crediticia?Material de consulta

Es importante cuidar tu salud crediticia para que puedas prevenir cualquier emergencia o imprevisto y disponer de tus créditos sin ninguna limitación.

Una buena salud crediticia es el reflejo de tu responsabilidad ante los compromisos que adquieres. Si eres responsable, tendrás la confianza de cualquier institución.

Las buenas prácticas crediticias te permitirán acceder a mejores créditos; ante este nuevo panorama necesitarás ser lo suficientemente responsable para decidir si te es conveniente adquirirlos o no.

Ten en cuenta que si administras tus créditos de manera correcta, entonces no tendrás problemas

para cumplir con tus obligaciones de pago.

p 42


Utilizar el crédito con responsabilidad es muy importante, pues de esa forma realizarás tus sueños y fortalecerás tu nivel de credibilidad como persona y la confianza que se puede tener en ti.

Claves para usar el créditode manera adecuadaMaterial de consulta

Manejar un crédito de manera responsable es más sencillo de lo que parece. A continuación te presentamos algunos consejos básicos para tener un buen manejo de tus créditos.

consejos para un Buen manejo de los créditos

• Utiliza el crédito para comprar bienes y servicios indispensables, como salud, educación y vivienda.

• Cuando llenes las solicitudes de crédito escribe siempre tu nombre completo, sin abreviaturas e incluye todos tus nombres y apellidos.

• Paga tus cuentas a tiempo, trata de no llegar hasta el límite de tu crédito ni gastes más de lo que realmente puedes pagar.

• Programa los pagos de tus créditos (hipoteca, automóvil, tarjeta de crédito, etc.) junto con tus gastos mensuales (luz, el agua, el teléfono, colegiaturas); así podrás cumplir a tiempo con estos pagos sin que te cobren recargos.

• Identifica tu fecha límite de pago (la cual es diferente a la fecha de corte) y procura hacer los pagos de tus créditos antes de la fecha límite. De este modo el cálculo de los intereses que te cobrará el banco será sobre un monto menor y evitarás el cobro de intereses moratorios. Haz lo mismo para otros pagos.

Recuerda:manejar

responsablemente tus créditos habla

bien de ti y te abrirá las puertas

a nuevas y mejores oportunidades de

crédito.


• Analiza si realmente necesitas los servicios adicionales que te ofrece el banco a través de tu crédito (asistencia médica, vial y seguro de accidentes en viajes). Esto puede aumentar el cargo mínimo a pagar; si no los necesitas puedes cancelar estos servicios por escrito y evitar esos cargos.

• Si cambias de domicilio, informa tu nueva dirección a los acreedores lo más pronto posible para evitar que se extravíen las cuentas o te lleguen con retraso.

• Si tienes problemas para pagar tus cuentas, comunícate con tus acreedores. En muchos casos colaborarán contigo para establecer un plan de pagos.

• Procura pagar más del minímo.

p 44


Es fundamental conocer tu salud crediticia. El historial crediticio te puede ayudar a conservar una imagen de responsabilidad y confiabilidad. El Buró de Crédito registra tu buen o mal manejo del crédito y te puede abrir las puertas para obtener otros créditos que quieras solicitar en el futuro.

El Buró de Crédito sí sabe…Material de consulta

las sociedades de información crediticia Una sociedad de información crediticia es una institución autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (Shcp) con aprobación del Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (cnbv), que reúne toda la información de los créditos que reciben personas y empresas; actualmente existen dos sociedades de información en México: el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito. algunas de las principales características de estas instituciones son:

• Proporcionan servicios de recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales.

• Incluyen toda la información sobre los créditos de las personas físicas y morales, no solamente de aquellos que se retrasan en sus pagos.

• Reflejan todos los hechos referentes a los créditos, pago o no pago, pago oportuno o pago extemporáneo.

La única forma de poder terminar o modificar los antecedentes negativos es con el pago de las deudas que se tenga con los acreedores indicado en el reporte del historial de crédito.

Como puedes ver, el Buró de Crédito sí sabe y tú también puedes saber. Te invitamos a solicitar tu reporte de crédito al menos una vez al año para que conozcas tu historial. En los materiales del cuaderno titulados: ¿cómo conseguir mi reporte de crédito? e interpreta tu historial de crédito, te ayudaremos a conseguirlo e interpretarlo.


Conseguir tu reporte de crédito es muy sencillo y rápido, puedes hacerlo desde la comodidad de tu casa, usando el Internet, por medio de las instituciones autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

¿Cómo conseguir mireporte de crédito? Material de consulta

para adQuirirlo por medio de internet, puedes entrar a las páginas de:

Buró de Crédito

www.burodecredito.com.mx

Círculo de Crédito

www.circulodecredito.com.mx

para consultar tu reporte de crédito

deBes tener a la mano:

• Los estados de cuenta de tus tarjetas de crédito del mes anterior. • El número de crédito automotriz e hipotecario, en caso de haberlos utilizado y estén vigentes o cerrados. • Tu Clave Única de Registro de Población (curp).• Tu Registro Federal de Contribuyentes (rfc).

recuerda Que…La solicitud del primer reporte de crédito es gratis una vez al año. Debes consultarlo al menos una vez en ese periodo de tiempo para verificar que no haya errores en tus datos o tu historial de crédito, ya que afecta directamente la imagen de confianza y responsabilidad que las instituciones tienen de ti.

p 46


Comprender la información contenida en tu historial de crédito es indispensable para que puedas tomar las decisiones apropiadas respecto a tu salud crediticia. Descubre cómo sacarle el mayor provecho a tu reporte de crédito y paso a paso te diremos cuáles son sus elementos más importantes.

Interpreta tu historialde créditoMaterial de consulta

p 48


2. dOMiCiLiO(S) REPORTAdO(S)

domicilio(s) reportado(s)

Muestra todos tus domicilios que han sido

reportados al Buró de Crédito por los otorgantes

de crédito.

mensajes

Informa sobre alguna inconsistencia entre los datos que tú proporcionaste y los que están en la base de datos del Buró de Crédito.

En caso de no existir inconsistencia alguna, aparecerá: “sin mensajes”. Los posibles mensajes son: que el RFC o la dirección no

corresponden a los registrados en el Buró de Crédito, entre otros.

4. MEnSAJES

domicilio(s) de empleo(s) reportado(s)

Aquí aparecen tus dos últimos empleos reportados a Buró de Crédito y la fecha en que se reportaron. Esta información no siempre

aparece completa ya que no todas las empresas que aportan información al Buró de Crédito cuentan con tus datos de empleo.

3. dOMiCiLiO(S) dE EMPLEO(S) REPORTAdO(S)

datos generales

Aquí aparecen tus datos de acuerdo a como se los

has proporcionado a las empresas e instituciones a

las que has pedido un crédito.

registro en Bc

Indica la fecha en que el

Buró de Crédito recibió

tu información crediticia

por primera vez.

1. dATOS GEnERALES


6. inFORMACión SOBRE EL COMPORTAMiEnTO dE LOS CRédiTOS

Existen otras leyendas:

U = Cuenta no calificada:

Quiere decir que tu otorgante de crédito no cuenta con elementos para proporcionar una calificación

en el mes de actualización.

00 = Cuenta muy reciente para ser calificada:

Esta calificación se utiliza especialmente en créditos de tipo revolvente y sin límite de crédito preestablecido, cuando

no has efectuado algún movimiento.

97 = Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar:

Esta calificación se utiliza cuando se otorgó alguna quita; o bien, no ha sido posible cobrar el crédito en su totalidad.

99 = Fraude cometido por el consumidor:

Quiere decir que la empresa o institución ha reportado algún fraude por tu parte.

5. RESuMEn dE LOS CRédiTOS

resumen de los créditos

Te ofrece un panorama general sobre todos tus créditos reportados en el expediente. Están ordenados en tres tipos: créditos bancarios,

créditos no bancarios y otras Sociedades de Información Crediticia.

El resumen presenta, por cada crédito, el nombre de la institución que lo reporta, el número de cuenta, tipo de cuenta, estatus del

crédito, fecha de actualización, saldo actual y la forma de pago que se ha registrado hasta la última actualización.

información soBre el comportamiento de los créditos

Actualmente se presentan tres iconos que se relacionan con la forma de pago.

La forma de pago muestra si has hecho tus pagos a tiempo o no. Si te has atrasado se indica por cuantos días, contados a partir de la

fecha límite de pago y hasta la fecha de actualización de la información. Las leyendas que pueden aparecer son las siguientes:

01 Cuenta con pago puntual y adecuado

02 Cuenta con atraso de 1 a 29 días Ejemplo:

03 Cuenta con atraso de 30 a 59 días




07 Cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses

96 Cuenta con atraso de más de 12 meses

p 50


detalle de créditos

otorgante

Es la institución financiera, empresa comercial o Sociedad de Información Crediticia que ha reportado

tu crédito al Buró de Crédito.

número de cuenta

Número de contrato o crédito con que se te otorgó el mismo.

tipo de crédito

Es el tipo de contrato que has firmado, por ejemplo: tarjeta de crédito, línea de crédito, compra de

automóvil, bienes raíces, préstamo personal, entre otros.

cuenta

Se refiere al tipo de crédito que has adquirido: revolvente, sin límite, preestablecido, pagos fijos e

hipoteca.

responsaBilidad

Se especifica si tu crédito es de responsabilidad individual, mancomunada u obligada solidaria.

7. dETALLE dE CRédiTOS

fechas

Información sobre las fechas en que has realizado alguna transacción con tu crédito.

apertura

Se específica la fecha de apertura o inicio de tu crédito.

último pago

Fecha del último pago efectuado al otorgante del crédito con respecto a la fecha de actualización.

cierre

Fecha en la que se cerró ese crédito determinado. En caso de créditos abiertos, este campo aparecerá

en blanco.

importes

Información sobre el tipo de moneda, el límite de crédito, el crédito máximo (cantidad más alta que

ha sido utilizada desde su otorgamiento) y el saldo actual que no ha vencido de tu crédito. También

puede aparecer tu saldo vencido, el cual es la cantidad que debes y cuya fecha ya venció.

moneda

Indica la moneda en que se te otorgó el crédito. Las monedas son: pesos (MN), unidades de inversión

UDIS (UD) y dólares americanos (US).

límite de crédito

Para créditos de tipo revolvente se indica el límite de crédito que te fue otorgado. Este campo no se

utiliza en créditos sin límite preestablecido, en pagos fijos o hipotecas.

crédito máximo

En créditos de tipo revolvente y sin límite preestablecido, se detalla el monto máximo que has utilizado

desde la apertura de la línea de crédito. En créditos de pagos fijos o hipotecas se especificará el

monto total del crédito otorgado.

saldo actual

Saldo que adeudas a la fecha en que se actualizó tu información ante Buró de Crédito. Cuando exista

saldo a favor, la cantidad aparecerá con signo negativo, por ejemplo: - 100.

monto a pagar

Se especifica el monto que la empresa o institución requiere que le pagues en el periodo correspondiente

al de la fecha de actualización.

En créditos de pagos fijos o hipotecas, el campo se acompaña por la frecuencia y el número de

pagos que tienes pendientes por cubrir.

8. FECHAS

9. iMPORTES

10. MOnTO A PAGAR


declarativa del consumidor

En caso de que hayas efectuado una aclaración a algún crédito y el otorgante de crédito resolvió que

la reclamación no procede o procede parcialmente, tienes derecho a solicitar que se incluya un texto de

hasta 200 palabras en tu reporte de crédito especial. En esta declarativa podrás explicar el motivo de tu

inconformidad con la información registrada en el reporte.

detalle de las consultas

Especifica el nombre de las empresas e instituciones que han solicitado el reporte de crédito en los

últimos 24 meses. Indica la fecha, dirección y teléfono de la institución.

12. dECLARATiVA dEL COnSuMidOR

13. dETALLE dE LAS COnSuLTAS

mes de referencia E: enero, F: febrero, M: marzo…

forma de pago del mes indicado.

año de referencia

11. HiSTóRiCO dE PAGOS y CLAVE dE OBSERVACión

p 52


Segunda consulta:el diagnóstico

crediticio


Los indicadores de salud crediticia proporcionan información acerca de tus hábitos y prácticas al manejar tus créditos. Dependiendo de tu comportamiento, pueden reflejar diferentes estados de bienestar o malestar; si tus hábitos son buenos tendrás una buena salud, si no lo son, es probable que tengas problemas. Revisa los indicadores que te presentamos para que detectes si es necesario prevenir o corregir algún problema con tus créditos.

Los indicadores de saludcrediticiaMaterial de consulta

tienes Buena salud crediticia si:

• Planeas y pagas puntualmente todos tus créditos.• Cuentas con un fondo de reserva para emergencias.• Puedes disponer de tus líneas de crédito sin problemas.• Tienes un buen historial crediticio.

tienes malestares crediticios si:

• Te atrasas constantemente en tus pagos a los créditos. • Te preocupa cómo pagar tus tarjetas y otros créditos.• Desconoces la información relevante para el manejo de tus créditos.• Tienes tus tarjetas de crédito sobregiradas. • Sólo puedes pagar el mínimo requerido.

tu salud crediticia es crítica si:

• No logras cubrir el pago a los créditos.• Tus tarjetas de crédito siempre están al límite.• Desconoces el monto total que debes.• Solicitas préstamos para pagar otros créditos.• Recibes constantes avisos y llamados de los acreedores.

p 54


Aunque ya conozcas tu historial, ¿sabes qué tan sana es tu situación crediticia? Tal vez tengas algunos malestares y no te has dado cuenta. Realiza esta actividad para conocer tu salud crediticia más a fondo.

La diferencia entre tener dificultades con los créditos y gozar de sanidad crediticia es sólo cuestión de hábitos. Esta breve encuesta te ayudará a identificar algunos hábitos que pueden afectar negativamente tus finanzas personales.

Evalúa tu situacióncrediticia

A continuación aparecen una serie de oraciones, selecciona SÍ (cuando esto sucede frecuentemente) o NO (cuando esto casi no sucede), según corresponda a tus hábitos. Este ejercicio está diseñado para que indiques algunos aspectos que pueden causarte problemas en el manejo de tus créditos.

1) Cada mes o quincena planeo todos los gastos que voy a hacer. sí no

2) Las mensualidades de mis créditos y mis tarjetas me generan mucha preocupación. sí no

3) Ya no contesto el teléfono para evitar hablar con los del banco o las tiendas. sí no

4) Cuando tengo necesidad de pedir un crédito, primero reviso los gastos que ya tengo para ver si podré pagarlo sin preocuparme.

sí no

5) Para mí es normal que al finalizar la quincena o el mes haya hecho gastos imprevistos. sí no

Actividad personal


6) Tengo algunos problemas para pagar mis créditos. sí no

7) Tengo una meta o cantidad fija de ahorro cada mes. sí no

8) Cuando pago mis créditos apenas realizo el pago minímo que me piden. sí no

9) La última vez que pedí un préstamo o quise comprar algo a crédito, me lo negaron. sí no

10) Tengo un fondo para emergencias. sí no

11) Es común que cuando pregunto en las instituciones sobre mis créditos o tarjetas zme sorprendan con información que no conocía.

sí no

12) Para poder pagar mis créditos o mis tarjetas he pedido dinero a mis conocidos o he empeñado algún bien. sí no

13) Conozco mi historial crediticio y lo he solicitado en el último año. sí no

14) Cuando reviso mi estado de cuenta veo que hice gastos que ya se me habían olvidado.

sí no

15) Tengo muchas deudas, ni con todo lo que gano alcanzo a pagar lo que debo. sí no

p 56


1) Sí = 0; No = 12) Sí = 2; No = 13) Sí = 3; No = 04) Sí = 0; No = 25) Sí = 2; No = 16) Sí = 3; No = 07) Sí = 0; No = 18) Sí = 2; No = 0

9) Sí = 3; No = 010) Sí = 0; No = 111) Sí = 2; No = 112) Sí = 3; No = 013) Sí = 0; No = 114) Sí = 2; No = 115) Sí = 3; No = 0

Escribe tu resultado aquí: puntos.

nivel 1. si oBtuviste de 4 a 11 puntos, tienes una excelente salud crediticia

• Planeas y pagas todos tus créditos.• Cuentas con un fondo de reserva para emergencias.• Puedes disponer de tus líneas de crédito sin problemas.• Tienes un buen historial crediticio.

nivel 2. si oBtuviste de 12 a 25 puntos, tienes malestares con tus créditos

• Te atrasas constantemente en tus pagos a créditos.• Te preocupa cómo pagar tus tarjetas y otros créditos.• Desconoces la información relevante para el manejo de tus créditos.• Tienes tus tarjetas de crédito sobregiradas.• Sólo puedes pagar el mínimo requerido.

nivel 3. si oBtuviste de 26 a 31 puntos, tienes un estado crítico de salud crediticia

• No logras cubrir el pago a los créditos.• Tus tarjetas de crédito siempre están al límite.• Desconoces el monto total que debes.• Solicitas préstamos para pagar otros créditos.• Recibes constantes avisos y llamadas de los acreedores.


Es importante hacer un diagnóstico a tiempo de tu salud crediticia para ahorrarte dolores de cabeza con los créditos. En esta actividad encontrarás los casos de varias personas que han decidido analizar a conciencia su situación crediticia y poner manos a la obra para mantenerse saludables o entrar a recuperación.

Haz un diagnóstico de tusproblemas crediticios

Lee los casos de los recuadros y resuelve las secciones A y B que aparecerán debajo de ellos.

un automóvil

Juan Carlos tiene apenas 30 años y tiene el buen hábito de ahorrar. Hace tiempo abrió una cuenta de ahorros; sin embargo, había cosas que deseaba comprar y por ello adquirió una tarjeta de crédito. él gana $12,000 pesos al mes y su pago a la tarjeta es de $1,000 pesos mensuales.

Actualmente Juan Carlos ha pensado seriamente en comprar un automóvil. El financiamiento más apropiado para él le implicaría un gasto de $3,500 pesos mensuales; sin embargo, aún no se decide ya que teme endeudarse demasiado. Todo es cuestión de hacer los cálculos correctos. ¿Puedes ayudarle?

a. con la ayuda de tu calculadora evalúa tu salud crediticia responde las siguientes preguntas:

1. ¿Cuál es el estado de salud crediticia de Juan Carlos?

2. De sus ingresos totales, ¿qué porcentaje destina Juan Carlos para pagar sus créditos actualmente?

Actividad personal

p 58


3. En caso de adquirir el crédito automotriz, ¿cuál sería la salud crediticia de Juan Carlos?

4. De utilizar el crédito automotriz que eligió, ¿Juan Carlos lograría hacer frente a dicha obligación sin afectar su salud crediticia?

la súper computadora

Julia tiene un trabajo en el que gana $7,000 pesos al mes. Le gusta vestirse bien para estar presentable y acostumbra comprar ropa con su tarjeta de crédito, en la cual paga $1,000 pesos al mes. Se le hace un poco pesado que la oficina quede muy lejos de su casa y llegar a trabajar le lleva mucho tiempo. Por esa razón adquirió un crédito automotriz por el cual paga una mensualidad de $2,000 pesos.

Julia es muy responsable con sus pagos en la tarjeta y las mensualidades, pero hace poco le han hablado de un centro comercial ofreciéndole un crédito para una computadora muy bien equipada y a ella le interesa. El pago de dicho crédito asciende a $1,200 pesos mensuales. ¿Podrá hacer frente a una nueva responsabilidad económica sin dañar su salud crediticia?

B. ayuda a julia a tomar una decisión responsaBle. utiliza tu calculadora de salud crediticia.

1. Con sus gastos actuales, ¿cuál es el estado de salud crediticia de Julia?

2. ¿Cuál sería la salud crediticia de Julia si aceptara el crédito de la computadora?

3. Considerando que de su sueldo tiene que pagar también gastos de comida, vivienda y salud, además de sus otros créditos, ¿crees que Julia debería adquirir el compromiso de la computadora? Responde SÍ / NO y por qué.


Actividad personal

Como te has podido dar cuenta, existen distintos grados de salud crediticia, sin embargo, ¿en cuál estás tú?

Te sugerimos que hagas un autodiagnóstico. Usa la calculadora de salud crediticia para evaluar tu salud. Ten a la mano la siguiente información:

1. Identifica el monto de tus ingresos mensuales NETOS. Es decir, aquel ingreso en el que ya están descontados impuestos o contribuciones. 2. Busca en tus estados de cuenta todos los pagos mensuales que realizas por tus créditos (tarjetas de crédito, crédito hipotecario, automotriz, préstamos personales, familiares, con amigos, etc.) Recuerda, debes incluir el pago mensual que realizas a tus créditos, NO EL MONTO TOTAL.3. Sé honesto contigo mismo e introduce datos verídicos en la calculadora de salud crediticia, de esta manera, el diagnóstico será más cercano a la realidad y podrás tomar las medidas adecuadas a tiempo. 4. Sigue las recomendaciones de acuerdo a tu estado de salud crediticia. 5. En caso de que tu salud crediticia sea REGULAR o CRÍTICA, utiliza la calculadora de Reestructuración de créditos para buscar alguna alternativa.

p 60


¿Qué hago si tengo problemas con mis

créditos?


Si tienes una salud crediticia con malestares o crítica, es importante que pongas manos a la obra para salir de esta situación. En esta actividad encontrarás el caso de Joaquín, quien ha tomado la decisión de salir de este problema. Lee su caso y resuelve las secciones para que tengas un mejor panorama de qué hacer si te encuentras en esta situación.

Corrige tus problemascrediticiosActividad personal

Joaquín

Joaquín no ha podido dormir bien estos últimos días; ha estado haciendo algunos gastos de más y, en consecuencia, le está costando trabajo pagar sus créditos a tiempo.

Joaquín gana $10,000 pesos netos mensualmente y de ellos destina $8,000 pesos para pagar sus créditos. Adquirió un crédito hipotecario para un departamento por el que paga $4,500 pesos mensuales, del cual todavía le faltan 70 pagos.

Joaquín maneja tres tarjetas de crédito. En la primera adeuda $10,000 pesos con una tasa de interés del 32.5% y $800 pesos de pago mínimo. En la segunda tiene una deuda de $40,000 pesos con una tasa de interés del 33% y un pago mínimo de $2,000 pesos. Por último, en la tercera tiene una deuda de $15,000 pesos, con una tasa de interés del 29.5% y un pago mínimo de $700 pesos.

Las deudas lo absorbieron más de lo que él esperaba y la situación se está complicando para Joaquín.

p 62


utiliza la calculadora reestructura tus créditos y ayuda a joaQuín a resolver su situación.

1. Considerando que Joaquín gana $10,000 pesos y de ellos destina $8,000 pesos al pago de sus créditos, ¿cuál es el estado de su salud crediticia?

2. ¿Qué le recomendarías para conservar o mejorar su situación?

3. De acuerdo al resultado de la calculadora reestructura tus créditos, ¿cuál de las tres tarjetas de crédito es la que debe liquidar primero?, y ¿por qué?

4. ¿En cuánto tiempo Joaquín terminará de liquidar la deuda de las tres líneas de crédito z que tiene?

5. ¿Cuál fue la estrategia de Joaquín?

6. ¿Le recomendarías a Joaquín cancelar sus tres tarjetas de crédito? De no ser así, ¿cuántas tarjetas consideras que deba conservar?

p 64


A continuación te damos algunas recomendaciones para recuperar o mantener tu salud financiera de acuerdo a los resultados que obtuviste en la actividad personal.

Recomendaciones para conservaro mejorar tu salud crediticiaMaterial de consulta

cuando tu salud crediticia es: excelente

Tu salud es estable. ¡Felicidades! Logras manejar tus obligaciones de manera responsable y por ello tu historial crediticio habla bien de ti, seguramente te llegarán ofertas de nuevos créditos. Analízalas bien.

Lo anterior no quiere decir que no debas adquirir otros créditos, proponte una meta y evalúa la necesidad de lograrla por medio de un crédito.

Continúa haciendo tus pagos antes de la fecha límite, paga más del mínimo para que no se incremente tu deuda y recuerda que no es necesario llegar hasta el límite de crédito.

cuando tu salud crediticia es: con malestares

Debes tener cuidado de no pedir créditos que exceden tu capacidad de pago. Probablemente ya tienes algunas dificultades para pagar y/o tarjetas sobregiradas (aunque sea por una cantidad manejable). Recuerda que parte de una buena práctica es contar con dinero disponible para emergencias. Te sugerimos tener en cuenta las siguientes recomendaciones para mejorar tu salud crediticia:

• Usa tus créditos lo menos posible.• Reduce tus gastos.• Comienza a pagar un poco más del mínimo. • No te atrases en tus pagos.

p 65

Recomendaciones para conservaro mejorar tu salud crediticia

taller: salud crediticia

cuando tu salud crediticia es: crítica

No todo está perdido, la salud siempre puede recuperarse y no hay mejor medicina que paciencia y constancia. Para recuperar tu imagen de responsabilidad en el manejo de tus créditos, te sugerimos lo siguiente:

• No uses tus créditos, incluso rompe tus tarjetas.• Reduce tus gastos.• Comienza a pagar los créditos más caros o consolida tu deuda.• Busca asesoría especializada, acércate a tus acreedores.• Vende un activo y usa el dinero para pagar (auto, propiedades, joyas, ahorros).

¿por Qué es necesario evitar una salud crediticia crítica?Aunque te puedes recuperar, las instituciones financieras no te tendrán la misma confianza y no te será fácil volver a obtener más créditos o mejores montos.

Tu reputación no será la misma, recuerda que tu historial crediticio refleja tu responsabilidad.

p 66


AdióS A LOS PROBLEMAS COn EL CRédiTO

CuidA Tu iMAGEn CREdiTiCiA

Haz un diagnóstico de tu salud crediticiaOrganízate y planeaNo te atrases en tus pagosUsa sólo los créditos que puedas pagarRevisa tu historial crediticioBusca asesoría

... EL CRédiTO TE AyudARÁ A CuMPLiR TuS METAS.

Si quieres más información, comunícate a:BBVA Bancomerwww.bancomer.com.mxMidE, Museo interactivo de Economíawww.mide.org.mx


Adelante con tu futuroprograma de educación financiera bbva bancomer

Directorio de medios de consulta

Si necesitas más información acerca de estos talleres comunícate al:T 01 800 futuro1 • (01 800 388 876 1)

www.bancomer.com Para información y asesoría personalizada sobre ahorro y/o créditos acércate a tu banco, donde te brindarán alternativas de productos y servicios financieros para tus necesidades. Pregunta en cualquier sucursal o consulta en el portal de Internet.

www.mide.org.mxMuseo de ciencia y laboratorio de comunicación que tiene como tema central la economía. La misión del Mide es promover la educación económica en México y ofrecer una experiencia de aprendizaje abierta y libre.Domicilio • Tacuba No. 17 Centro Histórico, C.P. 06000, México, D.F. • T 5130 4600 • F 5130 4601

OTRAS FuEnTES dE COnSuLTA

www.condusef.gob.mxLa Condusef promueve, asesora, protege y defiende los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las instituciones financieras que operen dentro del territorio nacional. Además, crea y fomenta entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.Domicilio • Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.T • 5448 70 00 • 01 800 714 9869

www.consar.gob.mxBrinda información relacionada con el Sistema de Ahorro para el Retiro, así como múltiples herramientas que permiten a los trabajadores tomar una mejor decisión en la elección de la afore. Domicilio • Camino a Santa Teresa No. 1040 2do. Piso, Col. Jardines de la Montaña, Delegación Tlalpan, C.P. 14210, México, D.F.

www.profeco.gob.mxOfrece información al consumidor con el fin de proteger sus derechos y evitar abusos.Mediante sus diversos consejos y comparaciones entre los precios de diferentes productos el consumidor puede tomar la mejor decisión.Domicilio • Av. José Vasconcelos 208, Col. Condesa, Delegación Cuauhtémoc, México, D.F. C.P. 06140 T • (55)5625 6700

www.banxico.gob.mxProporciona información acerca de las tarifas y comisiones de los bancos en los diferentes sistemas de pago, como la tarjeta de crédito; además da recomendaciones para identificar la autenticidad de los billetes y monedas en circulación.Domicilio • Avenida 5 de Mayo 2, Colonia Centro, C.P. 06059, Delegación Cuauhtémoc, México, D.F.

BBVA – BAnCOMER

MidEmuseo interactivo

de economía

COnduSEFcomisión nacional para la

protección y defensa de los usuarios de servicios

financieros

COnSAR comisión nacional de

ahorro para el retiro

PROFECOprocuraduría federal

del consumidor

BAnCO dE MéxiCO

módulo: crédito

p 68


Adelante con tu futuro

BBVA BAnCOMER

Vicepresidente del Consejo de AdministraciónLuis Robles Miaja

Educación FinancieraUriel GaliciaMiriam Díez

Coordinación de ContenidosAdolfo Albo

AhorroAdrián Aguirre

Luis MoralesAlejandro Jasso

Ahorro para el retiroFrancisco González Almaraz

Aarón AbramoviciJavier de León

Tarjeta de créditoRodrigo Manrique

Luis Vega

Salud crediticiaAlejandro Pineda

Imagen CorporativaLuis G. Miranda

Jesús Navarijo

Agencia de Publicidad y Diseño EditorialAntonio VillegasVMA Publicidad

MidE

Dirección GeneralSilvia Singer Coordinación del ProyectoOmar TéllezAline Cajiga Arturo Vallejo

Tecnología de InformaciónJacobo Nettel Leonardo Harada

ContenidosAlejandro ZamoraHibels Ávila

Coordinación de EvaluaciónLeticia Pérez

EvaluaciónAntonio Peña AguilarDiana Mendoza Cerna

Diseño de Imagen y EditorialRicardo Salas & FrontespizioBegonia Sáinz

Diseño GráficoGabriela Álvarez

Interfases InteractivasSentido Creativo, Pedro DueñasDinámica Genérica

VideoParadigma Producción

Crédito, versión 2.0 se terminó de imprimir en el mes de xxxxx de 2009 en los talleres de xxxxx en la Ciudad de México. En su composición tipográfica se utilizó la familia Cooper de 9.5, 16, 18, 21, 24, 38 y 40 puntos y Helvética de 9.5, 10.5 y 15 puntos. Se imprimió en papel xxxxx de xxxxx gramos. El cuidado y la supervisión de la impresión estuvo a cargo de VMA Publicidad. La concepción, la coordinación y su producción fueron realizadas por BBVA Bancomer y MIDE, Museo Interactivo de Economía.Su tiraje fue de xxxxx ejemplares.

cUaDernO De activiDaDes - versiÓn 2.0

créditogc.scalahed.com/recursos/files/r161r/w22888w/web/media/... · 2013-08-10 · material de...

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