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Seguridad financiera es un concepto polisémico, que siempre implica la existencia de una planifica-ción y de un plan de uso de los recursos financieros de la familia.

Una entidad del gobierno canadiense; “Human Resources and Social Development Canada”, define seguridad financiera como “lograr bienestar material mediante un ingreso adecuado que permita cubrir las necesidades básicas (vivienda, comida, vestimenta) y comodidades de una familia o individuo”.

Para cubrir estas necesidades y comodidades es necesario que estemos generando ingresos de manera constante y sin interrupción.

Como la seguridad financiera es un elemento de riesgo, siempre es bueno evaluar el impacto financiero potencial

y la probabilidad de acontecimientos que podrían impac-tar negativamente la seguridad financiera de nuestras vi-das, para luego elaborar un plan para estar preparados y prevenir impactos negativos si el evento se diese.

Los acontecimientos en cuestión podrían agruparse en: 1- acontecimientos de gran impacto o devastadores que podrían hacer que todo nuestra estructura financiera personal se derrumbe, 2-Acontecimientos de enorme impacto financiero que podrían hacer cambiar repentina y drásticamente nuestro estilo de vida, 3-acontecimientos de impacto financiero considerable, pero que son contro-lables y 4- los eventos de muy poco impacto financiero que podrían enfrentarse con un fondo de emergencia.

Pensemos en enfermedades graves o leves, accidentes, pérdida del empleo, matrimonio, nacimiento de hijos, compra de una casa, problemas legales, pérdida de pres-tigio o imagen pública, quiebra de empleador o personal, divorcio, separación, evento natural desastroso.

No se han enumerado todos los riesgos posibles y, además, hay riesgos que se relacionan con la situación particular de cada uno.

A la luz de lo anterior, los seguros, el mantenimiento de ingresos, mantener la buena salud, tener ahorros para emergencias, la revisión del status legal de propiedades y bienes, la integración familiar, el manejo del dinero a corto, mediano y largo plazo son entre otros, elementos a cuidar para garantizar la seguridad financiera de la familia.

LA SEGURIDAD FINANCIERA DE LA FAMILIAEsta seguridad es dependiente de muchos factores contro-lables por usted y no controlables por su persona.

Según Robert Kiyosaki la mayoría de las personas consi-deran que seguridad económica o seguiridad financiera son algunos de los siguientes puntos: a-Un empleo bien pagado, b-trabajar para el gobierno o para una gran cor-poración, c-tener mucho dinero en el banco o grandes inversiones en bonos y acciones, d-un plan para el retiro, e-seguro médico y un seguro de vida, f-trabajar de forma independiente, g-casarse con alguien rico, h- tener un arma en casa, i-tener propiedades o un sistema de alarma contra robos.

Si bien dichos puntos aún tienen mucho valor para mu-chas personas, esto está cambiando en general mientras las personas van madurando y cambiando o revisando sus valores personales.

BRINDAR UNA SEGURIDAD FINANCIERA A LA FAMILIA ES UNA DE LAS MÁS ALTAS PRIORIDADES Y PREOCUPACIONES

DE LOS PADRES Y PERSONAS RESPONSABLES Y ÉSTA, ES EL RESULTADO DE PLANES, ACTIVIDADES Y DECISIONES

ACERTADAS A LARGO PLAZO, RELACIONADAS CON EL MANEJO DE LAS FINANZAS PERSONALES.

EL PRESUPUESTO Y EL AHORROCOMO INSTRUMENTOS PARA

LA SEGURIDAD FAMILIAR

Para muchas de estas personas, hoy la seguridad financie-ra, podrían ser cosas como:

1) Estar libre de deudas. Pagarlas lo antes posible, pero mejor aún, evitarlas en lo posible.

2) Tener el control de sus gastos. 3) Esforzarse en aumentar mensualmente sus ahorros,

activos y patrimonio neto. 4) No ser obligado a trabajar en un empleo que no le

gusta sólo para pagar las facturas.

5) Invertir en usted mismo para potenciar su propio de-sarrollo personal como ser humano y como miembro de una colectividad social y laboral.

6) Protegernos y proteger a los seres queridos mediante

seguros contra riesgos importantes, tales como enfer-medad grave, discapacidad y muerte prematura.

7) Solicitar y utilizar préstamos con moderación sólo para

comprar cosas de valor duradero: un hogar, la educa-ción, tal vez un coche y pagar en efectivo todo lo de-más, como ropa, viajes, entretenimiento y muebles.

8) Pagarse a uno mismo, primero. Antes de pagar cuen-tas, separar una suma realista para ahorrar.

9) Pensar en empezar a invertir en algo que luego le ge-

nere ingresos, aunque sea una pequeña inversión. 10) Aprender a posponer la búsqueda de gratificación in-

mediata y vivir en base a gratificaciones diferida. Vivir hoy modestamente, para vivir un mañana más cómo-do. Eche un vistazo a su estilo de vida actual y si ve un montón de gastos prescindibles, elimínelos y ahorre para los sueños más grandes de su vida.

11) Tener una familia sana, física y emocionalmente ha-blando, bien integrada, en la que hay buena comuni-cación y amor. Una buena calidad de vida familiar.

12) Compartir algo de lo que ya logró. Dar generosamen-te para crear un mundo mejor.

Su propia seguridad financiera depende mucho más de lo que piensa de la salud financiera, física y espiritual de los demás en su comunidad. Al compartir su buena fortuna con la donación de su dinero, tiempo y talento a la caridad, usted estará ayudando a crear una economía más fuerte y un mundo más sano, más seguro.

PLANIFICACIÓN FINANCIERA INDIVIDUALY PARA LA FAMILIAEn cada fase de la vida de los individuos y familias sur-gen y deben manejarse necesidades financieras propias de la etapa.

En este sentido es necesario aportar recursos para cubrir los gastos diarios mensuales de las personas y de la fami-lia. Pero también es imperativo, mirarnos en el tiempo, y buscar formas óptimas de garantizar la seguridad de la familia en términos de disponer a lo largo del tiempo de los recursos necesarios para cubrir dichas necesidades futuras, que con el tiempo no son solamente las de los hijos, sino también las nuestras una vez los hijos hayan abandonado el nido familiar y viajamos en el tiempo ha-cia el retiro laboral digno.

En los primeros años de nuestra vida productiva, es impor-tante aclarar los valores que nos mueven y vivirlos en con-sonancia. Este simple hecho nos puede brindar una guía perfecta para esforzarnos en la búsqueda de la seguridad financiera personal y familiar.

Vernos como administradores y usuarios responsables de recursos, creadores de un patrimonio familiar, promo-tores del desarrollo físico espiritual y material de nuestra familia es el resultado de valores claros.

02 03PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA

PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA

EL PRESUPUESTO Y EL AHORRO COMOINSTRUMENTOS PARA LA SEGURIDAD FAMILIAR




Pensar en que la familia crece y que nosotros como pa-dres envejecemos y que no esperamos que nuestros hijos, cuando seamos adultos mayores dependan de nosotros ni nosotros de ellos, resumiría en forma sencilla las activida-des que debemos realizar en términos de la planificación financiera familiar e individual.

Financiar los gastos de la vida diaria, pagar correctamen-te las deudas y compromisos, asegurar los gastos de edu-cación de los hijos, comprar los seguros necesarios para enfrentar enfermedades y costos asociados, ahorrar siste-máticamente y a largo plazo para luego buscar formas de invertir el dinero familiar para multiplicarlo, tener ahorros para emergencias, pensar en nuestra jubilación, planificar bien la sucesión familiar mediante un testamento, es en esencia, el núcleo de la planificación financiera que debe-mos hacer.

Todo lo anterior es más fácil de lograr si usted ha elabora-do un presupuesto, lo ideal es que usted lo elabore con su pareja. Parta de revisar su plan de vida. Analice sus valores y me-tas y comparta puntos de vista para lograr acuerdos y estar claros en cuanto a las prioridades y necesidades reales indi-viduales y familiares.

Recuerde hacer su presupuesto para mínimo 6 meses, dada la tendencia de ingresos y gastos a cambiar. Contem-ple las contingencias de la vida y siempre incluya el rubro

ahorro pensando en las contingencias y en sus metas. Al hablar de seguridad financiera se trata de cubrir sus ne-cesidades y comodidades, entonces debe procurar siempre mantener y aumentar sus ingresos. Sin embargo, tener so-lamente un tipo de ingreso puede ser riesgoso y no brin-darle seguridad financiera.

Por ejemplo, si solamente percibe ingresos de su salario no tiene mucha seguridad porque: su puesto, sueldo y as-censos lo deciden otras personas, por otra parte su puesto también depende de qué tan bien administrada esté la empresa para la que trabaja. Su trabajo también depende de que las condiciones económicas sean favorables para la empresa en la que trabaja porque en situaciones difíciles una de las medidas adoptadas es la de reestructurar al per-sonal, en otras palabras despedir.

Empleados, trabajador independiente, si bien tiene al-gunas ventajas generar su propio trabajo, tampoco exis-te mucha seguridad porque sus ingresos están sujetos a su propio esfuerzo. Es decir, que si deja de trabajar (por una enfermedad por ejemplo) los ingresos también de-jan de fluir.

No hay seguridad a menos que tenga ingresos pasivos, es decir, que haya hecho inversiones buenas que le ga-ranticen un flujo permanente de fondos independien-tes de su trabajo o empleo y de sus propias actividades independientes. Digamos que usted compró un aparta-mento y lo paga mediante una hipoteca razonable y lo alquila cubriendo los pagos hipotecarios más un extra para usted o que usted genera ingresos por un invento o actividad que no es usted quien la realiza, sino otras personas y por eso le pagan a usted, como por ejemplo negocios por internet.

No subestime en sus cálculos el poder nefasto de la infla-ción y para ello es mejor que calcule sus gastos pensando que de mes a mes los mismos podrían incrementarse en un 3 a 5%.

Una de las mejores formas de confeccionar un presupues-to es clasificar los gastos en: prioritarios, necesarios, opcio-nales, innecesarios.

Atender las necesidades prioritarias implica atender los costos de vivienda, alimentación, energía, educación, transporte.

Los gastos necesarios a menudo resulta difícil separarlos de los prioritarios pues en esencia son imprescindibles: cuidados médicos, comunicaciones, arreglo personal, ves-timenta, servicios básicos, etc.

Los gastos opcionales son aquellos que si bien son en algu-na medida necesarios, podemos excluirlos sin que nuestra vida diaria sufra gran menoscabo. Por último los gastos superfluos, entre los que podemos incluir vicios y lujos son eso, superfluos, y por tanto si no hay recursos para mante-nerlos, pues suprimirlos es lo más sabio.

Controlar el presupuesto es importante. El control em-

pieza por llevar un registro diario o semanal de los gastos en que hemos incurrido de acuerdo a lo que dice el presu-puesto. Verificar que no sobrepasamos lo presupuestado en cada rubro es importante.

Se puede tener un sobre con el nombre de cada rubro y en él se coloca la suma que se ha destinado para ese gasto o bien, podemos llevar el control de los gastos presupuesta-dos con ayuda de cuentas bancarias, sean estas de cheques o de ahorro.

El presupuesto, a diferencia de la usual lista de gastos que la mayoría de las personas tiene, es una herramienta de control del gasto. Con la lista, el gasto no se controla, sim-plemente se hace y luego no tengo otra opción que pagarlo, haya o no recursos para el mismo. Eso hace que uno pierda el control del dinero y termine teniendo que solicitar prés-tamos a corto plazo para solventar la necesidad de liquidez o endeudándose con la tarjeta de crédito pues no cuento con dinero en efectivo para el gasto.

Si hice y funciono con el presupuesto, cada gasto es analiza-do y controlado en el tiempo y monto. Si en una quincena no tengo el dinero para salir a divertirme, mi presupuesto me lo debe decir. Un presupuesto bien hecho, pone en las primeras listas de gastos el rubro ahorros en sus diferentes modalidades: ahorro para emergencias, ahorro de navi-dad, ahorro para la jubilación y ahorro para cualquier otro propósito que usted haya definido. De no hacerlo así, verá que siempre tendrá como excusa para dicha omisión, “que el dinero no alcanza”. Siempre páguese primero a usted. Ahorre.

Piense que usted podría ahorrar B/.1.00 por cada día que vive. Organice su vida-sus gastos- para sacar siempre B/.1.00 por día para ahorrar. Al mes estaría usted ahorran-do, B/.30.00 mínimo. Converse con sus hijos, su pareja y propónganse hacer esto por lo menos por un año. Este sen-cillo plan de ahorros puede unir mucho a toda la familia y garantizar una vida mejor y prepararle mejor para enfren-tar cualquier contingencia.

Hemos planteado la idea del ahorro a corto plazo, pero no es la única opción de ahorro. Piense en plazos mayores. Hablamos de ahorrar mínimo a cinco o más años para su jubilación, para la educación de sus hijos, para vacaciones familiares o para un negocio, inversiones importantes o reemplazo de activos obsoletos o perdidos (autos, lavado-ra, refrigeradora, muebles).

Si por ejemplo, usted ha estado pagando durante 5 años un préstamo personal, piense si está a punto de finalizar dicho compromiso, en no solicitar ningún nuevo préstamo y en su lugar empezar a ahorrar por descuento directo, el mon-to o una buena parte de la letra que pagaba por el préstamo, a mínimo cinco años. Este es un ejemplo de pagarse a usted primero. Ahorrará para usted pero ahora no le paga a un banco, sino a usted mismo y de seguro se sentirá muy feliz de hacerlo, pues usted vivió 5 años sin ese dinero y ahora lo recuperará en gran medida.

Pensar que a los 57 ó 62 años, se jubilará es una buena no-

ticia si ya está tomando medidas para complementar el monto de su jubilación, de suerte que su etapa de adulto mayor, sea grata.

Considere la idea de adquirir desde los 25 años un plan pri-vado de jubilación para que cuando llegue dicho momento cuente usted con una suma adicional que hará su vida más grata y garantizará su calidad de vida.

Por supuesto, si usted ha creado su propio negocio, es probable que lo siga manejando luego de su jubilación y sus ingresos serán mayores, siempre y cuando haya to-mado todas las previsiones del caso para que el negocio le rinda dividendos.



1. ACLARE MUY BIEN SUS MOTIVOS Y METAS PARA AHORRAR A CORTO Y LARGO PLAZO

Es difícil cumplir un plan de ahorros, muchas veces no se sabe con exactitud para qué se está guardando el dinero. Por lo tanto, defina claramente sus metas.

¿Está ahorrando para pagar la universidad de sus hi-jos? ¿O quizás para comprar una casa? Con un obje-tivo preciso, le será más fácil resistir la tentación de gastar.

2. MANTENGA UN DIÁLOGO ABIERTO Y HONESTO CON SU PAREJA

Muchos planes financieros, por ejemplo el de aho-rro, no llegan a concretarse por el simple hecho de que una de las partes de la relación no logra ponerse de acuerdo.

En este caso, lo más recomendable es que ambos tomen en cuenta las necesidades o los sueños del otro, estableciendo y alcanzando metas a corto pla-zo. De esta forma trabajarán juntos para el beneficio de la familia.

3. LLÁMELO “PRESUPUESTO” O PLAN DE GASTOS, PERO HÁGALO Y AFÉRRESE A ÉL

Se ha dicho que la diferencia entre un deseo y lograr una meta es tener un plan. Pero algunas personas

se sienten intimidadas por la palabra presupuesto, porque creen que significa sacrificio. Si usted es una de ellas, llámele de otra forma, como por ejemplo “diario”. Lo importante es que en él incluya todos sus gastos fijos: el pago de la casa, la compra de los ali-mentos, el transporte, etc. De este modo sabrá en qué invierte su dinero.

4. REDUZCA Y DISTRIBUYA SUS GASTOS Si sabe con exactitud en qué invierte su dinero, el

siguiente paso es distribuirlo de manera adecuada, para poder ahorrar. Para esto, enumere cada uno de sus gastos en orden de prioridad o importancia. ¿Cuál de ellos considera que podría suprimir?

Quizás decida que podría prepararse el almuerzo en casa para llevarlo al trabajo, en vez de comer en el restaurante todos los días, o que bastaría ir a la peluquería una vez al mes y no todos los fines de se-mana. Para estos casos, los expertos recomiendan eliminar uno o dos gastos en vez de reducirlos todos al mismo tiempo.

5. SEPARE UNA CANTIDAD MENSUAL PARA AHO-RRAR SIEMPRE ¿10% DE SU SALARIO MENSUAL?

No importa si no es mucho dinero. Muchas personas deciden ahorrar el dinero que les sobra a finales de mes, pero ¡qué pocas son las veces que queda algo! Por ese motivo, los expertos recomiendan hacer el ahorro apenas haya cobrado su sueldo y depositarlo en una cuenta de ahorros.

Además de “sacarlo de la circulación”, ese dinero con el tiempo adquirirá intereses que aumentarán sus ahorros. Recuerde, no importa si la cantidad es pe-queña, lo importante es crear el hábito de guardar de forma sistemática.

6. NO TOQUE SUS AHORROS DESTINADOS A EMERGENCIAS Aunque es importante que tenga un fondo disponible

para casos de emergencia, deposite el resto de sus ahorros en una cuenta en la que no tenga acceso al dinero. Por ejemplo, puede invertir en un certificado de depósito a largo plazo, o abrir una cuenta que le imponga una penalidad por retirar la cantidad antes de la fecha señalada.

7. USE SU CREATIVIDAD PARA AHORRAR EN SITUACIONES ESPECIALES Durante todo el año se gasta una cantidad inmensa

de dinero para celebrar diversas ocasiones: cum-

PRESUPUESTOPlan estructurado de ingresos y gastos mensuales, formulado para mínimo tres meses

VALORES PERSONALESConceptos o ideas según las cuales usted vive y que se espera sean las cosas realmente impor-tantes en su vida.

CONTINGENCIAS DE LA VIDAHechos o situaciones inesperadas, pero de ocurrencia o aparición muy posibles o probables y que pueden afectar su vida.



pleaños, fiestas de Navidad, Día de las Madres, Día de los Padres.

Ofrezca una deliciosa cena, hecha por usted mismo (a), un cuadro pintado con sus propias manos, una planta cultivada de su propio jardín.

8. MANTÉNGASE BIEN INFORMADO No es necesario que se convierta en un experto en

finanzas, pero es importante que se actualice con relación a los temas que tienen que ver con la inver-sión de dinero.

9. CADA MES REALICE UN PLAN FINANCIERO CON SU FAMILIA

Converse con ellos como si fuera un grupo de accio-nistas de la empresa suya. Para esto, discutan perió-dicamente el estado de su economía familiar, revisen el cumplimento de sus metas.

Nunca es fácil tener conversaciones difíciles. Pero lo inesperado puede pasar, y desafortunadamente pasa algunas veces. Ya sea usted casado, soltero, divorcia-do, que tenga hijos, padres mayores que deba cuidar o un ser querido discapacitado, abordar el tema de la muerte o la discapacidad, e incluso del divorcio, puede ser muy difícil. Sin embargo, es importante

que piense en esos eventos de la vida y en cómo le afectarían a usted o afectarían a un ser querido si ocu-rriesen. Prepararse para lo inesperado es una buena decisión; puede ayudarle a proteger el estilo de vida que ha trabajado tan arduamente para lograr.

10. CONTROLE SUS DEUDAS Y SOBRE TODO SUS TAR-JETAS DE CRÉDITO

Si gasta demasiado en sus tarjetas de crédito y está pagando el saldo mínimo cada mes, debe considerar poner el uso de su crédito bajo control. Es muy im-portante que controle su presupuesto y su puntaje de crédito.

11. PLANIFIQUE PARA LO INESPERADO ¿Tiene usted dinero guardado para una emergencia?

Es aconsejable tener un ahorro equivalente al menos a seis meses de gastos en caso de una emergencia. No le tardará mucho tiempo hacerlo si se concienti-za y comienza a ahorrar inmediatamente. Comience con poco si es necesario, pero hágalo ahora. Consejo: Ahorre una cantidad fija de cada sueldo, en una cuen-ta separada de su cuenta corriente, para usar sólo en casos de emergencias. Considérelo como una cuenta que debe pagar.

IDEAS PARA ASEGURAR SU

SEGURI DAD FAMILIAR



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