Ноябрьский выпуск журнала

СОДЕРЖАНИЕ:PRO НОВОСТИ

3. Новости. Россия

6. Новости. Чита

PRO ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ

16. В мире цветных монет

20. Связь-банк: узнайте, как экономить на расчетно-кассовом обслуживании

PRO БИЗНЕС

22. Замороженные деньги

28. Особенности лизингового бизнеса в юго-восточной Азии

ГОСТЬ НОМЕРА

32. Любой труд должен быть оплачен. А. Банщиков

36. Этого со мной никогда не случится! И. Лапшов

38. Пять заповедей малозатратного маркетинга

PRO ЦИФРЫ

Сравнительная таблица по видам и условиям кредитования

46. Гражданский форум Забайкальского края 2012

42.

СТР.22

СТР.38

СТР.16

СТР.32

26. Условия предоставления займов Фондом поддержки малого предпринимательства

8. Дайджест

PRO МАРКЕТИНГ

PRO СОБЫТИЯ

48. Classified

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 1

№4(4), 11.2012

АвтосалоныСадко Motors, Nissan Центр, Ford Центр Чи-та, ЧитаГазАвтосервис, Chervolet

Банки, финансовые органи-зацииСбербанк, ВТБ 24, АТБ Банк, БИН Банк, Райффайзен Банк, РосБанк, Промсвязь-Банк, Банк Рост, Связь Банк, Trust Банк, Транскредит Банк, ОТП Банк, Банк ИТБ, Забайкальская региональная лизинговая компания, группа компаний “Сибирь”

Государственные организацииАдминистрация городского округа «Город Чита», Дума городского округа «Город Чита», Забайкальская краевая администрация, Законодательное собрание Забайкальского края, Государственный Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Управление РЖД, Налоговая инспекция, Краевое управление Прокуратуры по Забайкальскому краю, Ка-дастровая палата края, Читинская таможня (г.Чита, пгт.Забайкальск)

Негосударственные организа-цииОфисы МРСК Сибири, ТГК-14, ЗРО ВПП «Единая Россия», «ЛДПР», НПФ «Норильский Никель»

Фитнес клубы, места отдыха, салоны красотыСалоны «Он и Она», «Ривьера Голд», фит-нес клубы «Boston», «Элемент», «Гарлем»

Концертные, выставочные комплексы, филармонии Кра-евая филармония, ГАУ Дворец молоде жи «Мегаполис», ВЦ «Забайкальский»

Компьютеры, оргтехникаFormoza

Курсы, тренингиУчебный центр «Гром»

Мебель, аксессуары для домаКабинет, Карина, Ренессанс, Молодечно-мебель

Мойки автомобилей, авто-заправкиАвтомойка «Жара», автомойка «Точка», КОРС

Операторы связиОфисы МТС, Билайн, Мегафон, Ростеле-ком, ТТК

Отели, гостиницыОтель «Монблан», гостиницы «Виzит», «Турист», «Забайкалье», мотель «Панама Cити»

Офисные центрыТЦ «Квартал», «Караван»; Бизнес-центр «Монблан»; БЦ ул. Анохина, 91; ул. Чка-лова, 158; ул. Балябина, 13; ул. Лермон-то-ва, 1; Островского,8; Бизнес-инкубатор

Охранные агентстваЧОП «Кольчуга», АББ «Гром», ЧОП «Со-крат»

Рестораны, кафеРесторан «Русский Шанхай», бильярдный клуб «Buffalo», бильярдный клуб «Засада», Rose Villa

Страховые компанииРосгосстрах, УралСиб, МСК

Строительные компанииОАО «Региональное управление стро-ительства», ОАО «Энергожилстрой»

ТурагентстваРиц-Н, Гид, Страны мира

Ювелирные салоныДамский угодник

Аэропорты, вокзалы, авто-вокзалыАэропорт «Кадала», вокзал ст. Чита-2 (сервисный центр)

Грузоперевозки, экспедиционные компанииDPD, ТрансКонтейнер

Информация, представленная в журнaле, а также данные о бан-ках и о банковских вкладах и кредитах, содержащиеся в насто-ящем Разделе, включая тексты, графические изображения и пр., были размещены на основании сведений, полученных из пред-положительно достоверных и добросовестных источников. В то же время они не были независимо проверены, и Редaкция не да-ет никаких гарантий относительно их точности, адекватности и полноты и в безоговорочной форме отказывается от ответствен-ности за ошибки и упущения, содержащиеся в указанных мате-риалах. Никаких гарантий в прямой или косвенной форме, в том числе, обусловленных законодательством, включая, без огра-ничений, гарантии ненарушения прав третьей стороны, права собственности, товарной ценности, пригодности для определен-ных целей в связи с указанными материалами не предостав-ляется. Сведения об условиях вкладов и кредитов банков но-сят информативный характер, не являются рекламой и не могут трактоваться как предложение либо ходатайство о предложении на приобретение банковских услуг. Лицо, заинтересованное в размещении средств во вклад, должно самостоятельно связать-ся с менеджерами выбранного банка для получения необходи-мой информации. Ни при каких обстоятельствах Редакция не не-сет ответственности за ущерб, убытки или расходы, возникшие в связи с настоящим Разделом, его использованием или невозмож-ностью использования. Редaкция не несет никаких обязательств по обеспечению конфиденциальности в отношении информации, если не имеется договоренности об обратном или соответству-ющих требований действующего законодательства. При полном или частичном использовании информации, размещенной в дан-ном Разделе, ссылка на proДеньги обязательна.

Рекомендованная розничная цена:

100 рублей

УчредительООО «ПроДвижение»ИздательООО «ПроДвижение»Адрес издателяг. Чита, ул. Шилова, 35, оф. 107Генеральный директорВасильев Антон АлександровичИсполнительный директорМакушев Руслан Андреевич

Главный редакторЧеренцов Иван Александрович

Дизайн-верстка

Ангелина Дядькина,

Ольга Рагузина

Дизайн макетовЕлена Каевич

ЖурналистыТатьяна Мильшина, Алексей Дудин, Дмитрий Кулиш, Елена Миронова, Рольф Майзингер, Екатерина Антонова, Ольга Рагузина

ФотографыДенис Куренков, Александр Ростов, Иван Черемисин

ИллюстраторДенис Серков

Периодичность1 раз в 2 месяца

Тираж3500 экз.

ПечатьТипография «Призма»Адрес типографииг. Иркутск, ул. Рабочего штаба, 78/5

Адрес редакцииг. Чита, ул. Шилова, 35, оф. 107,тел.: (3022) 71-31-21e-mail: [email protected]Дата выхода 1 ноября 2012

Свидетельство о регистрации Средства массовой инфор мации ПИ №ТУ75-00128 от 19 марта 2012 г. Выдано Управлением Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций по Забайкальскому краю.

ваш финансовый путеводительинформационно-рекламное издание

Курьерская доставка, места распространения(включая администрации, гостиницы и офисные центры

пгт. Забайкальск, г. Краснокаменск, г. Борзя, г. Хилок, г. Могоча, г. Петровск-Забайкальский, пгт. Агинское)

ЧИТА

PROДЕНЬГИ №1(1), 05-06.20124

prо


100 рублей

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.20122

№4(4), 11.2012

АвтосалоныСадко Motors, Nissan Центр, Ford Центр Чи-та, ЧитаГазАвтосервис, Chervolet

Банки, финансовые органи-зацииСбербанк, ВТБ 24, АТБ Банк, БИН Банк, Райффайзен Банк, РосБанк, Промсвязь-Банк, Банк Рост, Связь Банк, Trust Банк, Транскредит Банк, ОТП Банк, Банк ИТБ, Забайкальская региональная лизинговая компания, группа компаний “Сибирь”

Государственные организацииАдминистрация городского округа «Город Чита», Дума городского округа «Город Чита», Забайкальская краевая администрация, Законодательное собрание Забайкальского края, Государственный Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Управление РЖД, Налоговая инспекция, Краевое управление Прокуратуры по Забайкальскому краю, Ка-дастровая палата края, Читинская таможня (г.Чита, пгт.Забайкальск)

Негосударственные организа-цииОфисы МРСК Сибири, ТГК-14, ЗРО ВПП «Единая Россия», «ЛДПР», НПФ «Норильский Никель»

Фитнес клубы, места отдыха, салоны красотыСалоны «Он и Она», «Ривьера Голд», фит-нес клубы «Boston», «Элемент», «Гарлем»

Концертные, выставочные комплексы, филармонии Кра-евая филармония, ГАУ Дворец молоде жи «Мегаполис», ВЦ «Забайкальский»

Компьютеры, оргтехникаFormoza

Курсы, тренингиУчебный центр «Гром»

Мебель, аксессуары для домаКабинет, Карина, Ренессанс, Молодечно-мебель

Мойки автомобилей, авто-заправкиАвтомойка «Жара», автомойка «Точка», КОРС

Операторы связиОфисы МТС, Билайн, Мегафон, Ростеле-ком, ТТК

Отели, гостиницыОтель «Монблан», гостиницы «Виzит», «Турист», «Забайкалье», мотель «Панама Cити»

Офисные центрыТЦ «Квартал», «Караван»; Бизнес-центр «Монблан»; БЦ ул. Анохина, 91; ул. Чка-лова, 158; ул. Балябина, 13; ул. Лермон-то-ва, 1; Островского,8; Бизнес-инкубатор

Охранные агентстваЧОП «Кольчуга», АББ «Гром», ЧОП «Со-крат»

Рестораны, кафеРесторан «Русский Шанхай», бильярдный клуб «Buffalo», бильярдный клуб «Засада», Rose Villa

Страховые компанииРосгосстрах, УралСиб, МСК

Строительные компанииОАО «Региональное управление стро-ительства», ОАО «Энергожилстрой»

ТурагентстваРиц-Н, Гид, Страны мира

Ювелирные салоныДамский угодник

Аэропорты, вокзалы, авто-вокзалыАэропорт «Кадала», вокзал ст. Чита-2 (сервисный центр)

Грузоперевозки, экспедиционные компанииDPD, ТрансКонтейнер

Информация, представленная в журнaле, а также данные о бан-ках и о банковских вкладах и кредитах, содержащиеся в насто-ящем Разделе, включая тексты, графические изображения и пр., были размещены на основании сведений, полученных из пред-положительно достоверных и добросовестных источников. В то же время они не были независимо проверены, и Редaкция не да-ет никаких гарантий относительно их точности, адекватности и полноты и в безоговорочной форме отказывается от ответствен-ности за ошибки и упущения, содержащиеся в указанных мате-риалах. Никаких гарантий в прямой или косвенной форме, в том числе, обусловленных законодательством, включая, без огра-ничений, гарантии ненарушения прав третьей стороны, права собственности, товарной ценности, пригодности для определен-ных целей в связи с указанными материалами не предостав-ляется. Сведения об условиях вкладов и кредитов банков но-сят информативный характер, не являются рекламой и не могут трактоваться как предложение либо ходатайство о предложении на приобретение банковских услуг. Лицо, заинтересованное в размещении средств во вклад, должно самостоятельно связать-ся с менеджерами выбранного банка для получения необходи-мой информации. Ни при каких обстоятельствах Редакция не не-сет ответственности за ущерб, убытки или расходы, возникшие в связи с настоящим Разделом, его использованием или невозмож-ностью использования. Редaкция не несет никаких обязательств по обеспечению конфиденциальности в отношении информации, если не имеется договоренности об обратном или соответству-ющих требований действующего законодательства. При полном или частичном использовании информации, размещенной в дан-ном Разделе, ссылка на proДеньги обязательна.


100 рублей

УчредительООО «ПроДвижение»ИздательООО «ПроДвижение»Адрес издателяг. Чита, ул. Шилова, 35, оф. 107Генеральный директорВасильев Антон АлександровичИсполнительный директорМакушев Руслан Андреевич

Главный редакторЧеренцов Иван Александрович

Дизайн-верстка

Ангелина Дядькина,

Ольга Рагузина

Дизайн макетовЕлена Каевич

ЖурналистыТатьяна Мильшина, Алексей Дудин, Дмитрий Кулиш, Елена Миронова, Рольф Майзингер, Екатерина Антонова, Ольга Рагузина

ФотографыДенис Куренков, Александр Ростов, Иван Черемисин

ИллюстраторДенис Серков

Периодичность1 раз в 2 месяца

Тираж3500 экз.

ПечатьТипография «Призма»Адрес типографииг. Иркутск, ул. Рабочего штаба, 78/5

Адрес редакцииг. Чита, ул. Шилова, 35, оф. 107,тел.: (3022) 71-31-21e-mail: [email protected]Дата выхода 1 ноября 2012

Свидетельство о регистрации Средства массовой инфор мации ПИ №ТУ75-00128 от 19 марта 2012 г. Выдано Управлением Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций по Забайкальскому краю.

ваш финансовый путеводительинформационно-рекламное издание

Курьерская доставка, места распространения(включая администрации, гостиницы и офисные центры

пгт. Забайкальск, г. Краснокаменск, г. Борзя, г. Хилок, г. Могоча, г. Петровск-Забайкальский, пгт. Агинское)

ЧИТА

PROДЕНЬГИ №1(1), 05-06.20124

pro НОВОСТИ

Если ежемесячные платежи по кредитам составляют более 50% дохода заемщика, то риск возникновения просрочки составляет 57%, свидетельствуют результаты исследования, проведенного ДжиИ Мани банком, пишет газета «Коммерсантъ».

По данным кредитной организации, 27% клиентов, получив один кредит, обращаются за вторым.

При этом если первые кредитные обязательства такие заемщики обслуживали добросовестно, то при повторном получении кредита они становятся менее аккуратными.

Так, если при обслуживании первой ссуды просрочка составляет 1,3-2,4%, то в кредитном портфеле заемщиков, у которых более половины дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам, просрочка достигает 24,6%.

При этом каждый второй такой клиент уходит в просрочку.

Отметим, что по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на 1 октября более одного кредитного счета имеют уже 55% заемщиков.

Сравни.ру напоминает, что для того, чтобы кредиты не стали непосильной ношей для заемщика, совокупный ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам не должен превышать 40% от всех доходов.

КАЖДЫЙ ВТОРОЙЗАКРЕДИТОВАННЫЙЗАЕМЩИК ДОПУСКАЕТ ПРОСРОЧКУ

Источник: www.sravni.ru

С 10 октября 2012 года Сбербанк России повысил ставки на 0,3-0,8% годовых по депозитам «Управляй», «Пополняй», «Сохраняй», «Мультивалютный» и «Подари жизнь».На аналогичный процент повысилась доходность при открытии вкладов через интернет в системе «Сбербанк Онл@йн». Доходность сберегательных сертификатов увеличилась на 0,25%.

В ближайшее время Сбербанк позволит размещать интернет-вклады через сеть своих банкоматов.

В учреждении отмечают повышенный интерес населения к данной категории депозитов. Недавно банк зафиксировал рекордную сумму онлайн-вклада, которая составила 290 млн руб.

«Мы ожидаем, что данный сервис будет пользоваться наибольшей популярностью у клиентов, получающих заработную плату на банковскую карту Сбербанка России, так как именно эти клиенты наиболее часто взаимодействует с банкоматами и устройствами самообслуживания.

Наша задача – донести до своих клиентов, что банкомат – это не только снятие наличных, но и возможность открытия вкладов по выгодным ставкам», – заявил Дмитрий Огуряев, руководитель правления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка.

В результате повышения максимальная доходность по вкладам в этом банке выросла на 0,5% – с 8,75% до 9,25% годовых.

Получить наибольшую доходность можно по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» – для этого необходимо разместить от 2 млн руб. на срок от 3 лет. При этом, по данным Сравни.ру, максимальная ставка по вкладам в отечественных банках составляет 15,55% годовых.

СБЕРБАНК ПОВЫСИЛ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ НА 0,25-0,8%

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 3

pro НОВОСТИ

При средней стоимости двухкамерного холодильника в размере 17 тыс. рублей, минимальная переплата по кредиту без обеспечения на его покупку составит 719,92 рубля.Экспресс-кредиты в точках продаж стоят значительно дороже, чем ссуды, оформленные в офисе банка. Поэтому для поиска самого дешевого займа на покупку двухкамерного холодильника мы использовали калькулятор кредитов наличными Сравни.ру.

В качестве отправной точки были введены следующие параметры поиска: сумма кредита – 17 тыс. рублей, срок – 6 месяцев, тип – на неотложные нужды, регион – Москва.

Согласно результатам сравнения условий более сотни банковских предложений, самый дешевый кредит без обеспечения предлагает сегодня Юниаструм Банк. Минимальная ставка по его продукту «Доступный (без поручительства)» составляет 14,5% годовых. Таким образом, за полгода заемщик переплатит банку 719,92 рубля, ежемесячный платеж будет равен примерно 2 954 рублям.

Для оформления этого займа клиенту потребуется предоставить кредитной организации заявление-анкету, паспорт и документ, подтверждающий доход.

При желании получить ссуду на более выгодных условиях заемщик может обзавестись поддержкой поручителя. Тогда он сможет претендовать на минимальную ставку в размере 10,5% годовых. В таком случае переплата за полгода составит всего 520 рублей.

САМЫЙ ДЕШЕВЫЙ КРЕДИТНА ХОЛОДИЛЬНИК ОБОЙДЕТСЯ В 720 РУБ.

Источник: www.sravni.ru

Второй по величине банк страны вслед за первым повысил ставки по вкладам для физических лиц.

Банк ВТБ24 увеличил доходность по всем своим вкладам на 0,5-1,5%. Таким образом, максимальная ставка в этом учреждении достигла 10% годовых.

Получить такой доход можно по депозиту «Растущий доход» при вложении от 3 млн руб. на 3 года.

«Сейчас самое подходящее время для открытия вклада, поскольку в дальнейшем доходность депозитов вряд ли будет так активно расти.

После повышения ставки в ВТБ24 достигнут максимального за 2012 год уровня, и можно отметить, что среди государственных банков это одно из наиболее выгодных предложений на сегодняшний день», – полагает Юлия Деменюк, вице-президент ВТБ24.

Ранее об увеличении ставок по вкладам заявил Сбербанк России, где доходность увеличилась на 0,25-0,8%, и достигла 9,25% годовых.

ВТБ24 УВЕЛИЧИЛ«РАСТУЩИЙ ДОХОД»ДО 10%

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.20124

pro НОВОСТИ

Для многих заемщиков вопрос, вынесенный в заголовок, очень актуален. Только кто-то им задается еще до получения кредита, а кто-то после. Естественно, ситуации получаются совершенно разные.

Зачем нужна страховка

Кредиты бывают разные: потребительские, ипотечные и так далее. Соответственно, и страховки для каждого из них предусмотрены свои. Казалось бы, ну зачем при потребительском кредите нужна страховка, ведь залогового имущества нет. А затем, что страховать будут не имущество, а жизнь и платежеспособность заемщика. Вдруг он заболеет или потеряет работу. А когда заемщик не может выплачивать долг, это уже риски банка. При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся избавиться от этой «навязчивой» услуги.

Про страховку узнавайте заранее

Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно читать документацию и консультироваться с кредитным менеджером. Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда. Иногда в договоре указан промежуток времени, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования, но зато потом не придется хвататься за голову, что «обманули и втюхали» страховку. Есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья или от титульного страхования, но от страхования имущественного залога отказаться невозможно

Страховки залоговой недвижимости не избежать

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона противоположное мнение. Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья, а также от титульного страхования, но не от страхования имущественного залога. Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. Другие предлагают альтернативные программы кредитования. Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых. Другие банки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. Иногда дешевле оплатить страховку. Некоторые кредиторы при оформлении личного и титульного страхования предлагают меньший ежемесячный платеж по кредиту. Разница порой достигает до 8-10 тысяч рублей. В данном случае

выбрать ипотеку или автокредитование со всеми страховками будет намного выгоднее.

Можно отказаться от страховки и после подписания договора

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности. Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0.5 или 0.11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день). Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство. Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования, но при условии повышения ставки кредита

Особо настойчивые могут решить вопрос через суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Что делать, если есть сомнения, что «тикает» переплата

1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;

2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;

3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;

4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯОТ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТУ?

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 5

pro НОВОСТИ

17 октября 2012 года Генеральный директор НСВ Артур Александрович выступил с докладом «Российский коллекторский рынок: тренды и перспективы» в ходе 4-й Международной конференции кредитной и коллекторской деятельности, организованной компанией Credit Management Solutions.

В этом году конференция проходила 16 -18 октября в Мадриде и собрала 800 участников, более чем из 30 стран мира, на которой обсуждались актуальтные вопросы индустрии: макроэкономическая ситуация в мире, международное регулирование отрасли, эффективные инструменты работы с заемщиками.

В своем докладе Артур Александрович рассказал о макроэкономической ситуации в России, возможностях бизнеса в стране, а также развитии кредитного рынка в пост - кризисные годы.

«В 2012 году сумма долга на заемщика в России

составила 35 500 рублей, по нашим прогнозам к 2015 году она увеличится до 68 000 рублей.

Существенно увеличилась и средняя сумма долга, находящегося в работе коллекторов – если в 2011 году она составляла 19200 рублей, то в 2012 году увеличилась до 34000 рублей », - добавил Генеральный директор НСВ.

Артур Александрович также рассказал о видах коллекторской деятельности, о типах продуктов, с которыми работают коллекторы в России, а также законодательных аспектах деятельности профессиональных взыскателей.

В ранге вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Артур Александрович познакомил участников Форума с деятельностью Ассоциации, объединяющей все ведущие агентства страны, о целях и задачах НАПКА, этических стандартах деятельности коллекторских агентств – членов Ассоциации и законодательных инициативах, способствующих становлению и развитию цивилизованного коллекторского рынка страны.

НАЦИОНАЛЬНАЯ СЛУЖБА ВЗЫСКАНИЯ ПРЕДСТАВИЛА РОССИЙСКИЙ КОЛЛЕКТОРСКИЙ РЫНОК МЕЖДУНАРОДНОМУ СООБЩЕСТВУ.

Справка о компаниях:

Национальная служба взыскания - признанный лидер рынка коллекторских услуг по эффективности взыскания. Агентство было создано в 2005 году при участии иностранного капитала с учетом зарубежного опыта оказания коллекторских услуг. НСВ оказывает полный спектр услуг на всех этапах работы с просроченной задолженностью. Работает в интересах более 350 компаний из различных секторов экономики, в том числе торговых, производственных, ЖКХ, страховых, факторинговых, телекоммуникационных компаний, а также ТОР 100 банков России и ведущих микрофинансовых организаций. Портфель просроченной задолженности, находящийся в управлении Агентства, превышает 7 млрд. долларов.

Соучредитель Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Эксклюзивный партнер Global Credit Solution в России, международной коллекторской коммерческой ассоциации, объединяющей профессиональные агентства более чем в 100 странах мира.

CMS – ведущая компания Европы по организации мероприятий кредитно - финансового сектора. Обмен опытом и знаниями между участниками финансового рынка, ведущими компаниями стран мира - ключевые цели проведения международнгых конференций CMS.

НАПКА - Некоммерческая организация «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» – создана лидерами рынка коллекторских услуг: ООО «Национальная служба взыскания» (ранее Долговое агентство «Пристав»), ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» и ЗАО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (ФАСП) при участии Ассоциации региональных банков «Россия».

Основными целями НАПКА являются: создание и развитие цивилизованного рынка услуг в области сбора просроченной задолженности; утверждение высоких стандартов качества предоставляемых услуг; поддержание информационного поля, благоприятного для развития коллекторского бизнеса; поддержка экономических и правовых аспектов деятельности коллекторских агентств, поддержка и продвижение законодательных инициатив.

Основными задачами НАПКА являются:

участие в создании законодательной и нормативной базы деятельности компаний, оказывающих услуги по взысканию задолженности с физических и юридических лиц; объединение усилий членов Ассоциации по совершенствованию системы возврата задолженности в России; оказание ее членам информационной поддержки, а также методической и практической помощи по управленческим, финансовым, правовым и другим вопросам.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.20126

pro НОВОСТИ

В июле-августе в адрес налогоплательщиков направлены единые налоговые уведомления. В новой форме уведомления все обязательства налогоплательщика сведены в один документ. Например, если у гражданина есть квартира, машина и земельный участок, то в едином уведомлении содержатся сведения о начисленном налоге (налог на имущество, транспортный и земельный) по каждому из объектов.

К уведомлению прилагается квитанция на оплату, а также заявление, которое налогоплательщик может направить в инспекцию в случае обнаружения некорректной информации.

Если уведомление по какой-либо причине не было получено по почте, необходимо обратиться за дубликатом в инспекцию по месту регистрации имущества или через онлайн-сервис «Обращение в ИФНС России».

Необходимо заметить, что на отдельные категории граждан распространяются льготы по уплате налогов. Например, пенсионер, имеющий в собственности транспортное средство с мощностью двигателя менее 150 л.с. имеет льготу в размере 33% от исчисленной суммы налога. От уплаты налога на имущество физических лиц пенсионеры освобождены полностью. Однако чтобы получить льготы, необходимо представить в

инспекцию письменное заявление и копии подтверждающих документов.

Оплата налогов может быть произведена в наличной и безналичной форме: через банковские терминалы, кассиров, принимающих платежи от населения, или интернет-системы банков.

УФНС России по Забайкальскому краю напоминает, что срок уплаты имущественных налогов за 2011 год истек 1 ноября 2012 года.

СРОК УПЛАТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ НАЛОГОВИСТЕК 1 НОЯБРЯ

С 2012 года установлен единый срок уплаты земельного, транспортного налога и налога на имущество физических лиц – не позднее 1 ноября.

По последним данным, в бюджет ежедневно поступает 1-3,5 млн рублей транспортного налога, а поступления от земельного налога и налога на имущество физических лиц

колеблются от 700 тыс. до 1 млн руб. в день. Срок уплаты имущественных налогов физических лиц за 2011 год истек 1 ноября 2012 года.

Если гражданин является владельцем автомобиля, квартиры, дома или земельного участка и до сих пор не получил единое налоговое уведомление и квитанции на уплату налогов, ему необходимо обратиться за дубликатом в налоговую инспекцию по месту нахождения имущества или через онлайн-сервис «Обращение в ИФНС России».

График работы инспекций можно узнать здесь: http://www.r75.nalog.ru/imns.

В случае неоплаты налогов в срок налогоплательщик попадает в число должников перед бюджетом, и на сумму,

исчисленную к уплате, ежедневно начисляется пеня.

В помощь налогоплательщику с 1 октября 2012 года на сайте www.r75.nalog.ru работает сервис «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц», позволяющий получать информацию об объектах движимого и недвижимого имущества, о суммах начисленных налогов и задолженности, а также распечатывать налоговые уведомления, квитанции и осуществлять онлайн-платежи.

Для удобства предусмотрена возможность подачи заявления на подключение к «Личному кабинету» через интернет.

Пресс-служба УФНС Россиипо Забайкальскому краю

ЕЖЕДНЕВНО ЗАБАЙКАЛЬЦЫ

УПЛАЧИВАЮТ ДО 3,5 МЛН РУБ.

ТРАНСПОРТНОГО НАЛОГА

Кампания по уплате земельного, транспортного налога и налога на имущество физических лиц близится к завершению.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 7

ДАЙДЖЕСТ

Вам нужен кредит, но у вас нет справки 2-НДФЛ, официально подтверждающей доход? Что же делать? Можно ли без казенных бумаг доказать свою благонадежность и состоятельность? «Кредиты.ру» выяснили, какие аргументы заемщика может принять во внимание банк.

Предъявите вашидоказательства

Резоны банка не давать кредит людям, не способным подтвердить доход, обоснованно и логично: легкомысленное отношение к рискам невозврата заемных средств чревато разорением кредитной организации.

Так что, рассматривая кандидатуру потенциального заемщика, банк фактически исходит из «презумпции виновности» - свою добросовестность клиенту приходится доказывать.

Самым надежным доказательством всегда считалась и по сию пору считается справка 2-НДФЛ.

Что «весит» не меньше справки о доходах

В каждом банке существуют свои правила и свои критерии оценки заемщика, как официальные, так и неофициальные.

Поэтому, если вам нужен «кредит без справок», не пожалейте времени на мониторинг рынка: изучите банковские сайты, форумы, задайте вопросы консультантам кредитных организаций в режиме он-лайн, пообщайтесь с другими опытными заемщиками. Таким образом, вы сможете узнать, какие банки более лояльны к отсутствию бумаг, а в какие не стоит даже соваться; какие

КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТБЕЗ ПОДТВЕРЖДЕНИЯ ДОХОДА?

Справка «Кредитов.ру»

Официальное название справки 2 НДФЛ - форма 2 НДФЛ, «Справка о доходах физического

лица за выбранный отчетный период (год)». Этот документ - один из наиболее часто

запрашиваемых в различных инстанциях, в том числе и в банках. В ней в обязательном порядке указываются персональные данные о получателе

(ФИО, адрес регистрации, место работы), его официальные доходы (те, с которых уплачен

налог) и сумма налога, начисленная и уплаченная в отчетном периоде.

На втором месте по степени доверия находится справка по форме банка – по сути, она мало

отличается от 2-НДФЛ, поскольку в нее также вносятся сведения о доходе заемщика по

основному месту работы за определенный период. Оформляется она главным бухгалтером

или его заместителем. Разница в том, что сведения о налогах в нее обычно не вносится, и

размер зарплаты, указанный в справке, может отличаться от цифр официальной отчетности.

На третьем месте – справка в свободной форме, заверенная работодателем. Основное

требование для нее – наличие круглой печати и подписи руководителя предприятия или главного

бухгалтера, а лучше и того и другого.

Если у вас есть хотя бы одна из перечисленных справок, вы можете

рассчитывать на кредит: довольно много банков готовы отказаться от излишнего формализма и принять к рассмотрению

«серые» доходы. А если нет? Каким образом все-таки получить нужную

сумму? «Кредиты. ру» советуют: если вы на самом деле платежеспособны и не переоцениваете своих финансовых

возможностей, попробуйте наладить отношения с банком при помощи других

весомых аргументов.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.20128

ДАЙДЖЕСТ

«заменители справок» повышают шансы, а какие грозят занесением в «черный список».

«Кредиты.ру» советуют: ни в коем случае не поддавайтесь искушениям «доброхотов», которых пруд пруди в Сети, предлагающих разного рода «липовые» справки за скромное вознаграждение. В лучшем случае вы просто потеряете время и деньги, поскольку опытные кредитные офицеры вычисляют «липу» на раз. В худшем случае – попадете в поле зрения правоохранительных органов, поскольку, неся в банк заведомо фальшивую справку, вы де-юре совершаете мошеннические действия (тем более, если ваши реальные финансовые возможности далеко не блестящие).

Итак, что же можно предъявить банку вместо справок с места работы, официальных или неофициальных? Плохая новость в том, что это все равно должны быть источники дохода или финансовые потоки, а не набор фотографий с семейных торжеств. Хорошая новость – эти аргументы, если вы сможете их предоставить, в ряде случаев могут перевесить целую пачку справок по форме 2-НДФЛ.

Выписка с депозитного счета, на котором накоплена значительная сумма – в идеале, не меньше суммы запрашиваемого кредита. Естественно, владельцем счета должен значится потенциальный заемщик.

Выписка с любого другого принадлежащего вам банковского счета, на который регулярно поступают денежные средства. Определяя степень вашей состоятельности, банк учтет периодичность и размер поступлений.

Обеспечение – ликвидное имущество, принадлежащее вам на праве собственности (квартира, автомобиль, дачный участок, драгоценности и т.п.). Естественно, банку нужно показывать не само имущество, а документы, подтверждающие ваши права (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, договор аренды банковской ячейки для хранения «золота-бриллиантов», и т.п.).

«Кредиты.ру» отмечают: при наличии обеспечения и готовности отдать свое имущество в залог, ваши возможности для получения займа существенно расширяются.

Поручительство физического или юридического лица, которое может документально подтвердить

свою финансовую состоятельность, и «в случае чего» возьмет на себя обязательства по обслуживанию вашего долга.

Договор аренды квартиры (или договор коммерческого найма), где вы значитесь как наймодатель, то есть получаете регулярную плату от нанимателя. Идеально, если этот договор будет официально зарегистрирован или по крайней мере нотариально заверен, но, учитывая специфику российского рынка аренды, банк может рассмотреть и простой письменный договор.

Когда нужноумеритьаппетиты...

Представим наихудший вариант: у вас как у заемщика нет ни справок, ни каких-то иных весомых подтверждений дохода из вышеприведенного списка. А деньги все равно нужны… Остается ли в этом случае шанс на кредит? Да, остается. Но минус в том, что вам придется либо значительно умерить свои аппетиты, либо повысить собственные риски заемщика.

В первом случае на помощь могут прийти микрофинансовые организации. Их плюс в том, что деньги выдают максимально быстро и действительно не требуют ни справок, ни залога, ни каких-либо еще подтверждений состоятельности. Анкета заполняется со слов заемщика, предъявить надо всего лишь два документа. Минус в том, что суммы, которые можно получить таким образом, весьма невелики – как правило, не более 50 000. А непроверенным заемщикам и вовсе могут поначалу ссудить максимум 10 000-12 000. Этими деньгами можно оплатить срочную покупку или лечение зуба, но машину на них не купишь. Кроме того, проценты будут очень велики, а срок возврата – максимально короткий. То же самое можно сказать о займах «электронных денег» через виртуальные биржи в Интернете.

Второй способ для «безсправочных» и «безимущественных» заемщиков – обратиться к частным ростовщикам, или так называемым «частным инвесторам», которые предлагают различные суммы, в том числе и весьма солидные – в среднем 50 000-200 000, иногда значительно больше, без справок и поручителей.

«Кредиты. ру» предупреждают: при работе с такого рода займодавцами очень высок риск нарваться на мошенников, или оказаться втянутым в отношения с криминалитетом.

Мошенники работают по нехитрым схемам – например, просят вас внести «залог за оформление» примерно в 5 000 рублей, затем назначают встречу для передачи денег… и исчезают. Мобильный телефон, по которому вы звонили, будет отключен. Ну а на каких жестких условиях обычно выдают деньги «братки», едва ли нужно долго рассказывать…

Честные ростовщики, если можно их так назвать, скорее всего, окажутся либо полулегальными кредитными брокерами (через своих людей в «прикормленных» банках они «выбьют» займ, однако вы сразу же отдадите им 35-50% от суммы), либо все равно потребуют предоставить хоть какое-то обеспечение – например, отдать автомобиль или видеотехнику в залог.

Вместо эпилога

«Получить кредит без подтверждения дохода» и «получить кредит, не имея дохода» - две большие разницы. В первом случае речь идет именно об отсутствии официальных справок; но если у вас есть регулярный денежный источник или имущество в собственности, доказать это все-таки можно. Главное, выбрать способ, который будет одновременно приемлем и для вас, и для банка.

Во втором случае, вы, скорее всего, находитесь в сложных жизненных обстоятельствах, которые подталкивают вас к спонтанным действиям. Но стоит ли вам дополнительно рисковать, всеми правдами и неправдами получая займ на крайне невыгодных условиях?

Оптимальным решением может стать обращение к финансовому консультанту, который наметит для вас схему реструктуризации долгов и подскажет первые шаги.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 9

ДАЙДЖЕСТ

В наши дни через Интернет можно сделать если не все, то очень многое. в том числе взять онлайн-кредит в особой электронной валюте, чтобы приобрести товары или поддержать растущий бизнес. эта услуга вошла в жизнь пользователей Сети в конце 90-х, и спрос на нее динамично растет. «Кредиты.ру» решили подробнее рассказать о возможностях онлайн-кредитования, а также о рисках и ограничениях для заемщика.

Выгоды онлайн-кредитования

На первый взгляд, онлайн-кредитование состоит из одних плюсов.

1. Быстро и просто. Главное достоинство интернет-кредита - скорость, с которой предоставляются деньги, и простота процедуры. Не нужно собирать документы, официально подтверждать доход, идти в банк и стоять в очереди, ждать рассмотрения заявки... Иногда все решается за несколько минут. Фактически, вы получаете деньги там и тогда, где в них возникла немедленная нужда. Все, что вам нужно — компьютер, подключенный к Сети, и регистрация в одной из систем электронных платежей.

2. Деньги виртуальные - блага настоящие. Электронная валюта (е-деньги) может быть использована для покупки реальных товаров и безопасно конвертирована в «живые» деньги. Е-деньгами вы можете оплатить все: от сетевого хостинга до авиабилетов в Европу.

3. Возможность выбрать займ полностью «под себя». В сфере онлайн-кредитования существует широчайший диапазон предложений. Можно взять и 10 долларов на неделю, и 1000 на полгода, то есть и микро-кредит, и сумму посолиднее.

4. Веб-банкинг. Однократная регистрация в платежной системе позволяет обзавестись личным электронным кошельком, через который будут вестись все расчеты и фиксироваться кредиты. По существу, это интернет-аналог банковского счета. Наличие электронного кошелька во многих случаях значительно упрощает и ускоряет взаиморасчеты и движение денежных средств. Но чтобы получить онлайн-кредит, вам еще нужен специальный «долговой кошелек».

«Узкие места»:что нужно знать

1. Вернуть быстро, заплатить дорого. Прежде всего, суммы единовременного займа достаточно невелики, сроки, в которые кредит надо вернуть - кратки, а проценты очень высокие. Например, нередки случаи, когда кредит в 50 долларов сроком на 5 дней обходится заемщику в 50%. Не нравится? Не берите. Или ищите более сговорчивого кредитора.

2. Не забудьте о комиссии. К расходам по обслуживанию кредита еще следует добавить комиссии, взимаемые платежной системой за перевод денег, и компаниями, предоставляющими финансовые гарантии для электронных расчетов. Если вы захотите обналичить деньги, банк в большинстве случаев тоже возьмет комиссию за эту услугу.

3. Все ходы запишут. Процедура регистрации в платежной системе довольно громоздкая. Требуется предоставление подробных персональных данных, номера мобильного телефона. Чем меньше данных вы предоставите, опасаясь их утечки, тем большие финансовые ограничения на пользование кошельком выставит вам система. Персональный идентификатор позволит всем желающим разыскивать вас в Сети и читать вашу кредитную историю, а также оставлять отзывы о вас как о заемщике.

4. И все-таки нужны гарантии... Даже в интернете вам никто не даст кредит просто так. Например, чтобы получить кредит в системе Webmoney, у вас должен быть особый WM-аттестат - цифровое свидетельство, выдаваемое участнику системы, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Кроме того, как было сказано выше, для получения кредита вы должны завести особый WMC -кошелек (долговой).

ЧТО ТАКОЕОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЕ


ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЕ – перевод денег в особой электронной валюте (е-деньгах) от одного лица другому,

с условием возврата в определенный срок и под проценты. При этом сроки

возврата кредита меньше, а проценты несоизмеримо больше, чем при обычном

банковском кредитовании. Участниками онлайн-кредитования могут быть как

физические, так и юридические лица. Особенность онлайн-кредитов - их чаще

берут на совершение бизнес-операций (в том числе очень мелких) в Сети,

чем на потребительские нужды. При оформлении онлайн-кредитов чаще

всего не нужна справка о доходах, но нередко необходимо аргументированно разъяснить цели, на которые вы берете

деньги.

Для целей онлайн-кредитования хорошо «заточена» система Webmoney. Именно

ей отдает предпочтение большинство российских кредиторов и заемщиков. Но

можно использовать и аналоги, например, «Яндекс-деньги»

Согласитесь, звучит довольно заманчиво. Но существует и целый ряд «узких мест»,

требующих внимания и аккуратности.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201210

ДАЙДЖЕСТ

Его еще называют С-кошелек. С-кошелек предназначен для фиксирования кредитов, говоря проще, для хранения долговых расписок. «Узкое место» в том, что он создается один раз, и его нельзя удалить. А для того, чтобы без проблем получить онлайн-кредит, долговые обязательства на С-кошельке должны быть равны нулю.

5. Берегись хакера! Если вы забудете пароль к своему кошельку или потеряете ключ активации кипера (программа для работы с электронной платежной системой), их можно восстановить, хотя это довольно хлопотно. И, увы, нельзя исключить взлома вашего электронного кошелька хакерами — несмотря на то, что платежные системы гарантируют безопасность и конфиденциальность.

Но давайте передохнем и снова поговорим о приятном.

Сколько денег дают в режиме онлайн?

С точки зрения размера суммы, которую рассчитывает получить заемщик, онлайн-кредиты можно условно подразделить на 3 сектора:

Микрокредиты (от 5-25 до 50 е-долларов). Характеризуются тем, что выдаются на очень маленький срок (до одной недели, под очень большой процент - 50-70-100%), но зато с минимальными гарантиями. Вероятность потерять деньги для кредитора очень высока, но они страхуют свои риски не только за счет процентов, но и за счет объема кредитования (этот сектор чрезвычайно массовый).

Экспресс-кредиты (от 100 до 1000 е-долларов). Такие кредиты популярны у начинающих предпринимателей, которые «с нуля» раскручивают бизнес-проекты в Интернете, и нуждаются в небольших, но постоянных денежных вливаниях. Средний процент по кредитам в этом

секторе — 9-10% ежемесячно (больше или меньше — зависит от решения кредитора). Кредитор же смотрит на гарантии, которые готов предоставить заемщик. Иногда такими гарантиями могут стать просто аргументированные и адекватные ответы о бизнес-проекте, под который берутся деньги.

Кредиты в крупном размере (от 1000 е-долларов). Такие кредиты редко выдаются «под честное слово». Запросив кредит в 1000 долларов и выше, вы скорее всего обнаружите «на том конце провода» посредника или кредитного брокера, а дальше вам будет предложена процедура официального оформления (хотя, возможно, и с минимумом документов, и в максимально короткий срок).

«Кредиты.ру» обращают внимание: строгих законодательных или корпоративных рамок во всех секторах онлайн-кредитования фактически нет. Поэтому проценты и сроки возврата, условия выдачи кредита, а также перечень гарантий, которые требует кредитор, могут сильно варьировать в каждом конкретном случае.

Куда идти за онлайн-деньгами?

Вы взвесили все «за» и «против» и все-таки решили взять онлайн-кредит. Куда же идти на встречу с потенциальным кредитором?

Автоматизированных кредитных сервисов и своего рода кредитных бирж в Сети существует великое множество. Некоторые из них процветают и пользуются популярностью, другие быстро закрываются. Но любая поисковая система по запросу «онлайн кредиты», «онлайн кредиты в титульных знаках Webmoney», «WM-займы», «кредитные автоматы», «кредитная биржа онлайн» выведет вас на нужные ресурсы. Вы можете воспользоваться услугами автоматизированного кредитного сервиса, где система подбирает для вас предложение в зависимости от введенных вами персональных данных.

Некоторые сервисы, которые кроме обычных для таких систем кредитных операций в wmz, (см. справку в конце) открывают кредитные линии и в Яндекс-деньгах. Но самый широкий пул предложений предоставляют кредитные биржи - специализированные ресурсы, где кредиторы выходят на прямой контакт с потенциальными заемщиками.

«Кредиты.ру» обращают внимание на основное преимущество онлайн-кредитования через кредитную биржу или специализированный форум — возможность приобрести репутацию добросовестного заемщика и кредитную историю, доступную всем будущим потенциальным заимодавцам. Вы быстро «наберете очки» как заемщик, если будете возвращать деньги не просто в срок, а немного раньше. Укрепляют репутацию и подробные отзывы о вашем сотрудничестве с кредиторами.

Для получения онлайн-кредита на бирже необходимо разместить заявку, указав ряд параметров: сумму кредита, процент, срок кредитования, время жизни заявки (лучше обозначать его в 2-3 дня, заявки старше недели обычно никто не рассматривает), WMZ кошелек, цель получения, гарантии возврата и т. д. Изучая вашу заявку, поданную через биржу, потенциальный кредитор в большинсве случаев увидит ваши персональные данные, кредитную историю, а также IP, с которого была подана заявка.

И последнее, но очень важное. Если вы не вернете онлайн-кредит, кредитору будет довольно сложно доказать в суде, что вы его должник. Законодательство в этом вопросе еще далеко не совершенно. Но, зная ваши персональные данные, как «пожизневые», так и сетевые, обманутый заимодавец может навсегда испортить вашу деловую репутацию. И никто не помешает ему обратиться к «черным коллекторам».

Анастасия Ивелич,редактор-эксперт

портала «Кредиты.ру»


WebMoney — система онлайн-платежей и ведения электронного бизнеса. Создана компанией WM Transfer Ltd в 1998 году. В настоящее время очень популярна в России и СНГ. Система имеет несколько титульных знаков, которые приравниваются к реально существующим валютам. Каждый титульный

знак имеет своего гаранта. Операции осуществляются только между однотипными кошельками. Обмен из одной валюты в другую проводится в специализированных обменных пунктах. Типы кошельков и гаранты: WMR — эквивалент российских рублей (кошелек типа R), гарант по WMR-операциям на

территории России - ООО «ВМР» WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z); WME — эквивалент евро (кошелек типа Е), гарант по WMZ- и WME-операциям - Amstar Holdings Limited, S.A.; WMC — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- кошельках.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 11

ДАЙДЖЕСТ

Супруги несут обоюдную ответственность по «семейному» кредиту. Часто в спорах можно услышать «на тебя кредит оформлен, ты и плати». Этот подход к проблеме вряд ли удовлетворит обе стороны, тем более что идет он вразрез с положениями Семейного кодекса РФ. Раз средства пошли на удовлетворение нужд семьи, то и возвращать их придется совместно.

Адвокат Игорь Червяков поясняет: «Ответственность супругов по обязательствам определяется на основании главы 9 Семейного кодекса РФ. Так, на основании п.2 ст.45 СК РФ взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них».

Раздел имущества производится не автоматически при расторжении брака, а по иску одного из супругов. О том, что при этом возможно поделить и долговые обязательства, многие не знают и не заявляют об этом.

Директор юридической компании «Ампаро» Елизавета Дягилева рассказала, что существует возможность увеличения (уменьшения) доли одного из супругов:

«Суд может увеличить долю того из супругов, с кем остается проживать несовершеннолетний ребенок, или уменьшить долю того, кто будучи трудоспособным, длительное время нигде не работал и не имел дохода. Если кто-то из супругов берет на себя обязательства по выплате кредита, это, по идее, должно компенсироваться уменьшением доли второго супруга при разделе имущества. Каждый прецедент развода

отличается и всегда рассматривается судом индивидуально».

Для суда неважно, потребительский ли кредит был взят в период брака, автомобильный или ипотечный, важно, что имеются долговые обязательства, возникшие в период совместного проживания, даже если это просто договор займа с соседом.

Кстати, если имущество приобретено (кредит взят) до официального развода, но после фактического прекращения брачных отношений, то это имущество (кредит) не включаются в перечень совместно нажитого имущества.

Если кредит был взят в период брака, то оба супруга после развода несут обязательства по его погашению

К брачному договору банки относятся особенно пристально.

В семейных отношениях существует два режима имущества супругов - законный и договорной.

Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. В свою очередь для определения намерений супругов в отношении имущества может быть заключен брачный договор. Именно он способен спасти ситуацию при разводе, если там оговорены все стороны возможных споров по кредитным долгам. Банки же к брачным договорам относятся с пристальным вниманием, поскольку по ним уже отработаны мошеннические схемы. Например, когда супруги в брачном контракте указывают, что мужу после развода останется прикроватный коврик, а жене – квартира, дача и автомобиль. Когда дело доходит до разбирательства, супруга

утверждает, что не знает о долгах мужа (что подтверждают свидетели) и взыскание тогда касается только имущества супруга. А жене достается то, что положено ей по контракту.

Именно поэтому банки требуют обе подписи супругов в кредитном договоре или наличие поручителя. Кстати, лучше вовремя уведомлять кредитора о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора.

Согласно ст. 46 СК РФ при невыполнении этой обязанности супруг отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора. Кредитор супруга-должника вправе требовать изменения условий или расторжения заключенного между ними договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами в порядке, установленном статьями 451 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации. «Тайные» кредиты не должен погашать «невиновный» В некоторых семьях бытуют своеобразные нравы, когда, например, супругу хочется приобрести дорогую вещь, за которую жена «заругает», и он берет кредит тайно. И он решается и покупает машину, которую прячет в соседском гараже, или тратит кредитные деньги на оплату какой-то вечеринки, о которой не «следует» знать жене.

О таких долгах супруга узнает от представителей банка, которые разыскивают ее благоверного при попытке взыскать долги по кредиту. Если это произошло, то не стоит паниковать, а стоит просто доказать, что кредит действительно был взят втайне и далеко не на удовлетворение семейных нужд.

В качестве доказательств подойдут свидетельские показания очевидцев. Если удастся доказать непричастность к таким долгам, то у банка не будет претензий.

Существенная часть кредитов берется женатыми парами – на обустройство семейного очага. Но выплаты по долговым обязательствам порой растягиваются на долгие годы, а брак нередко заканчивается разводом еще до того, как произведены все выплаты. Именно тогда и возникает вопрос «кому погашать кредиты»?

ЧТО ДЕЛАТЬ С КРЕДИТАМИ,ЕСЛИ СУПРУГИ РАЗВОДЯТСЯ?

www.credits.ru

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201212

ДАЙДЖЕСТ

Около трети респондентов, или 32,9%, выражают уверенность в перспективах роста и дальнейшего развития ипотечного рынка России, сообщается в опубликованном на сайте информационного портала Банки.ру исследовании отношения населения к ипотечному кредитованию в РФ в 2012 году консалтинговой компании «Нарезультат».

ТРЕТЬ РОССИЯНУВЕРЕНЫВ ПЕРСПЕКТИВАХ ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИЯ РЫНКАИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Из недавно опрошенных компанией 5 347 человек из 79 субъектов Российской Федерации 1 759 верят в то, что рынок ипотечного кредитования будет и дальше развиваться. В то же время около 40% опрошенных считают, что это будет только рекламный «рост» или его не будет совсем. Примерно четверть, или 25,7%, не смогли однозначно определить перспективы российской ипотеки.

Тем не менее 41,2% респондентов уверены, что в течение последних трех лет ипотека стала более доступной. Не видит изменений в статусе ипотеки как доступного банковского продукта 1 871 человек, или 35% респондентов.

Кроме того, эксперты консалтинговой компании отмечают, что только каждый десятый респондент уверен в соответствии цен на жилую недвижимость в РФ его ожиданиям. В качестве основной причины сложившегося положения вещей в ценообразовании на рынке жилой недвижимости опрошенные склонны считать неудовлетворительной деятельность посредников, коррупционеров, самих застройщиков и только потом — банков и ипотечных брокеров

Чаще всего банковскую карту для безналичных платежей используют представительницы слабого пола – 61% против 56% соответственно.

Порядка 40% респондентов отдают предпочтение электронным деньгам (Webmoney, Яндекс-деньги и пр.). Этот вид оплаты больше предпочитают мужчины – 52% против 33% женщин.

На третьем месте по популярности – платежи за товары и услуги через личный кабинет системы интернет-банкинг, их доля увеличилась на 9 п.п. Отметим, что реже всего в этих целях россияне используют мобильный банкинг.

ПЛАСТИКОСТАЕТСЯСАМЫМ ПОПУЛЯРНЫМ ИНСТРУМЕНТОМ ДИСТАНЦИОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

www.banki.ru

Популярнейшим способом безналичных платежей в интернете остается банковская карта. За последний год для оплаты товаров и услуг этот инструмент использовали 57% интернет-пользователей, опрошенных Национальным агентством финансовых исследований и компанией Online Market Intelli-gence. За год их доля выросла на 8 процентных пунктов п.п.).

www.sravni.ru

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201214

ДАЙДЖЕСТ

ПРЕИМУЩЕСТВАИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

ОЦЕНИЛИ 13% РОССИЯН

При этом, как свидетельствует исследование ФОМ, 74% опрошенных либо не хотят пользоваться банковскими услугами в интернете, либо вообще не знают о такой возможности, и только 11% респондентов хотят воспользоваться онлайн-банкингом.

Напомним, что важнейшим преимуществом интернет-банкинга является то, что управлять своими счетами, оплачивать услуги и многое другое можно не выходя из дома, не тратя свое время на очереди в банковских отделениях.

Интернет-банкинг используют 13% россиян. Из них 73% с его помощью совершают операции по оплате мобильного телефона, интернета и телевидения, 50% просматривают информацию о счете, 48% оплачивают услуги ЖКХ, электричество и домашний телефон. 45% пользователей услуги совершают переводы со счета на счет, 25% – осуществляют выплаты по кредиту, свидетельствуют результаты опроса проведенного Фондом общественного мнения (ФОМ).

www.sravni.ru

Реклама

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 15

pro ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ

Рольф Майзингер

В МИРЕЦВЕТНЫХ МОНЕТ

Этих монет не увидеть в обращении. Но не потому, что ими нельзя расплачиваться в магазине. Как раз это делать можно без огра-ничений. Ибо государство, выпустившее их, определило и номинал, и дату. И таким образом гарантировало их покупательскую способность. Этих монет не увидеть в обращении потому, что это - так называемые коллекционные монеты, и их количество весь-ма ограничено. Тиражи таких монет редко исчисляются десятками тысяч. Чаще их даже меньше.

В 2011 г. австралийский монетный двор в городе Перт по заказу островного го-сударства Тувалу (государство в Полине-зии) выпустил весьма оригинальную се-рию из пяти цветных монет, посвящен-ную смертельно опасным животным Ав-стралийского континента. Из сухопутных хищников, на долю которых приходится большинство смертельных случаев сре-ди местного населения, там представле-ны красноспинный паук и австралийская восточная коричневая змея. А из морских - большая белая акула, австралийский морской крокодил и, наконец, австралий-ский синекольчатый осьминог. (рис. 1)

Последний - самый настоящий краса-вец. И трудно поверить, что подобное чу-до природы может быть опасным для че-ловека. Глядя на его яркую окраску и кро-хотные размеры, так и хочется взять ось-

минога в руку и погладить. Но как раз этого ни в коем случае нельзя делать. Ес-ли вытащить его из воды или потрево-жить иным способом, он может укусить. В месте, где сходятся оснoвания щупа-лец, у него имеется острый клюв, кото-рым он ловко охотится на крабов. Уку-шенное место отекает и становится ярко красным. И если своевременно не прий-ти укушенному на помощь, такое знаком-ство с экзотическим зверем может закон-чится для него мучительной смертью.

Осьминоги и кальмары нередко встреча-ются на деньгах мира. Ибо в меню жи-телей многих приморских государств они стоят не на последнем месте. Но нумиз-матам (коллекционерам монет) извест-ны монеты, на которых изображен и по-лулегендарный кракен — головоногий молюск гигантских размеров, — которого еще совсем недавно принимали за плод воспaленной фантазии моряков.

И только в последние десятелетия, после того, как в руки ученых попали отдель-ные экземпляры, точнее их останки, это-го таинственного обитателя морских глу-бин, сомнения в его существовании бы-ли рассеяны.

Особенно популярной тема мифического кракена стала после выхода в свет кни-ги замечательного писателя Жюль Верна «Двадцать тысяч лье под водой». И имен-но на монете, посвященной этому рома-ну, увековечено это загадочное морское чудище. (рис. 2)

Кракен изображен в момент нападения на водолазов капитана Немо, владельца удивительной подводной лодки «Наути-лус». Которая, кстати сказать, также при-сутствует на монете.

Цветные монеты (покрытые цветной глазурью или лаком) появились несколь-ко десятилетий назад (В России первая цветная монета была выпущена 11 ноя-бря 2008 г., к столетию со дня рождения детского писателя Н. Н. Носова. Номинал ее - 2 рубля. И изготовлена она была из серебра 925 пробы.). А одной из первых стран, посвятивших сюжеты таких монет морским обитателям, была Куба. Уже в 1994 г. это островное государство в Ка-рибском море могло похвастать весьма оригинальной серией. Эти однопесовые монеты натолкнулись на огромный инте-рес со стороны коллекционеров. И спу-стя два года за первой серией последо-вала вторая. (рис. 3)

Рис. 1 Тувалу — 1 доллар 2011 г.

Рис. 2 Франция — 20 евро 2006 г.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201216

Кубинские цветные монеты по своему уникальны. В отличии от тех, что выпу-скаются сейчас, они не имели цветной напайки или голограмм. Специальная ла-ковая краска заливалась в соответству-ющие пространства, ограниченные вы-соким рельефом. Наиболее интересные песо первого выпуска «рекламировали» одну из разновидностей морского оку-ня (рис. 4), ската семейства орляковых (рис. 5) и наконец рыбу-меч (рис. 6).

При этом, художники постарались про-демонстрировать не только характерную окраску животных, но и присущие им осо-

бенности в поведении. Например, скат-орляк показан свободно парящим в тол-ще воды, в отличии от своих многочис-ленных сородичей, которые предпочита-ют передвигаться вдоль морского дна. А парусника — самую быстроплавающую рыбу в мире — выскакивающей из воды. Охотясь за мелкой рыбешкой, этот трех-метровый спринтер морей и океанов ча-стенько демонстрирует подобные трюки.

В серии 1996 г. представлены несколь-ко коралловых рыбок. В том числе и уди-вительно яркая рыба-бабочка (chaetodon ocellatus), которую можно встретить на глубинах до 30 метров от берегов Брази-лии до Флориды. (рис. 7)

Молодые особи этого вида нередко уно-сит Гольфстрим далеко на север, к Нью-Йорку, Массачусетсу (штаты на северо-востоке США), а иногда и к Новой Шот-ландии (провинция на востоке Канады), где в холодных прибрежных водах они затем и погибают.

Коралловых рыбок можно увидеть и на цветных монетах других стран. Напри-мер, островного государства Палау или Гамбии. На однодолларовой монете Па-лау запечатлена стайка кружащих над ко-ралловым рифом вымпельных щетино


Рис. 3 Куба — 1 песо 1996 г.




PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 17


зубов (heniochus acuminatus). Эта раз-новидность рыбы-бабочки с характер-ным длинным белым спинным плавни-ком и двумя черными полосками по бо-кам может достигать 25 см в длину. И ее охотно разводят в домашних морских ак-вариумах. Еще одно название этой рыб-ки — белоперая кабуба. Она питается ис-ключительно планктоном и предпочитает глубокие, защищенные от сильного те-чения лагуны у внешних склонов рифов. (рис. 8)

На изображении можно заметить и еще одну разновидность рыб-бабочек, кото-рые нередко прибиваются к стайкам неу-гомонных кабуб.

На гамбийской цветной монете номи-налом в 10 бутутс 1997 г. запечатле-ны виргинский помпон или виргинская рыба-ворчун (anisotremus virginicus) и ангел-изабелита трехцветная или трех-цветная качама (holacanthus tricolor). (рис. 9)

Виргинский помпон или каталинета (еще одно название) относится к семейству сладкогубов, достигает длины в 30-40 см и имеет довольно вкусное мясо. Вор-чуном его прозвали за звуки, похожие на поросячье похрюкивание, которые он издает когда кормится. Кстати, нем-цы каталинету иначе как рыбой-свиньей (Schweinfisch) и не называют.

Ангел-изабелита трехцветная встречает-ся в западной Атлантике на глубинах до 90 м. Держатся эти рыбки в основном группами, в которые входят один самец и несколько самок.

Интересно, что на монете рядом с анге-лом показан еще и огненный коралл, под защитой которого часто живут молодые особи этих рыбок. Эти так называемые ложные кораллы встречаются в большин-стве тропических морей, где селятся не-далеко от берега. Они не только изуми-тельно красивы, но и очень опасны. По-этому трогать их ныряльщикам не реко-мендуется.

Эффект от соприкосновения с этим мор-ским организмом такой же, как и от со-прикосновения с раскаленным металлом.

Больше всего цветных монет на те-му морских обитателей выпустило госу-дарство Палау. Тут и удивительный мол-люск наутилус, в честь которого был на-зван подводный корабль капитана Немо. (рис. 10)

И во всех отношениях интересные про-мысловые рыбы - большая корифена и баракуда. Обе они хищницы. Большая корифена (Coryphaena hippurus) может достигать в длину двух метров. Тело ее приплюснуто с боков, а большая голова заканчивается этаким «аристократиче-ским» лбом. Что хорошо видно на моне-те. (рис. 11)

У нее зелено-синяя спина с темно-синим верхним плавником. Бока золотистые, с металлическим отливом, а брюхо имеет красноватый оттенок. Хвостовой плавник – ярко желтый. Эти рыбы - непревзой-денные охотники за летучими рыбами, и их широкие рты с многочисленными очень острыми зубами (имеются даже на языке) почти всегда оказываются в том месте, где летучая рыба вновь плюхается в воду. Интересно, что в разных странах большую корифену и кличут по разному. Например, в странах Центральной Аме-рики — это дорадо, а в Англии - дольфин.


Рис. 8 Палау — 1 доллар 2005 г.

Рис. 9 Гамбия — 10 бутутс 1997 г.



PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201218


Баракуда на монете показана в обще-стве себе подобных. Эти хищники неред-ко охотятся большими стаями. Крупные особи могут быть опасны и для человека. Правда, в основном в тех случаях, когда ныряльщики и дайверы сами провоциру-ют их. (рис. 12)

Очень красочно на цветных моне-тах представлены морские коньки (лат. Hippocampus). Эти крохотные рыбки се-мейства морских игл очень пугливы и при приближении опасности неподвижно за-мирают, теряясь на фоне коралловых за-рослей и водорослей. (рис. 13) (рис. 14)

В настоящий момент известно по-меньшей мере 32 вида морских конь-ков, которые в зависимости от вида име-ют размеры от 2 до 20 см. В 2010 г. го-сударство Тувалу порадовало нумизма-тов и совсем уж оригинальной серебрян-ной монетой с изображением морского

конька. Дело в том, что она была украше-на маленькими кристалами Сваровского. (рис. 15)

Впрочем коллекционеров монет, посвя-тивших любимому делу многие годы, трудно удивить.

Ведь уникаты выпускались и прежде. До-статочно вспомнить монету, посвящен-ную печально известному Титанику, в которую заключена частичка каменного угля, будто бы использовавшегося на ко-рабле.

Или монету в 1000 франков с изображе-нием мамонта, отчеканенную в Респу-блике Кот-д`Ивуар в 2010 г. тиражом все-го в 2500 шт.

Ее отличительной чертой является кро-хотный кусочек мамонтовой кости, закре-пленный на монетном поле. (рис. 16)

Однако мамонты — это уже другая тема.



Рис. 14 Палау — 5 долларов 1995 г.

Рис. 15 Тувалу — 1 доллар 2010 г.

Рис. 16 Кот-д`Ивуар — 1000 франков 2010 г.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 19


УЗНАЙТЕ, КАК ЭКОНОМИТЬНА РАСЧЕТНО-КАССОВОМ

ОБСЛУЖИВАНИИСокращение регулярных затрат всегда актуально и желательно для бизнеса любого уровня. Экономить можно деньги и время, ко-торое, как известно, при правильном использовании тоже деньги.

Расчетно-кассовое обслуживание не принято рассматривать, как статью эко-номии, а зря.

Привычные схемы взаимодействия с бан-ком стоит периодически пересматривать, чтобы не упускать возможность восполь-зоваться новыми предложениями и сер-висами.

При выборе банка для обслуживания ва-шего бизнеса необходимо обратить вни-мание на следующие параметры:

• скорость и стоимость открытия счета,

• удобство системы дистанционного банковского обслуживания,

• скорость проведения расчетов,

• качество обслуживания,

• квалификацию персонала.

Скорость истоимостьобслуживанияРасчетный счет в Связь-Банке будет от-крыт уже на следующий рабочий день по-сле предоставления полного комплекта документов.

С перечнем документов для индивиду-альных предпринимателей и юридиче-ских лиц можно ознакомиться на сайте банка — это позволит подготовить и за-верить их должным образом, а значит, пройти процедуру открытия счета макси-мально быстро и комфортно.

Для экономии времени можно предвари-тельно определить со специалистом бан-ка время встречи для подписания доку-ментов на открытие счета.

Недорогое расчетно-кассовое обслужи-вание с возможностью удаленной ра-

боты позволит собственникам бизнеса максимально оперативно решать бизнес-задачи.

Дистанционное банковское обслужива-ние – гарантированная экономия

Платежи, предварительные заявки и да-же получение выписки по счету в элек-тронном формате действительно позво-ляют существенно экономить рабочее время ваших специалистов.

Связь-Банк предлагает современные си-стемы электронного банкинга: «Банк-клиент», «Web-клиент» – они позволяют перейти на 100% дистанционное расчет-ное обслуживание бизнеса.

Вам не придется регулярно посещать банк только для того, чтобы забрать вы-писку по счету. Это можно делать, не по-кидая своего рабочего места.

Скоростьрасчетов и времяобслуживанияСистема «Банк-клиент» предостав-ляет компаниям широкие возмож-ности дистанционного обслужива-ния:

• экономия рабочего времени персона-ла,

• повышение надежности проведения платежей,

• упрощение процесса обработки доку-ментов,

• оперативное получение информации об операциях по счету,

• доступ к банковской информационной базе.

Обмен документами между банком и кли-

ентом осуществляется при каждом сеан-се связи сразу в обе стороны: от клиента в банк и из банка клиенту.

«Тест-драйв» для малого и среднего бизнеса - РКО бесплатноВ Связь-Банке до 30 декабря 2012 го-да проводится специальная акция «Тест-Драйв» по расчетно-кассовому обслужи-ванию для субъектов малого и среднего предпринимательства.

Клиентам предоставляется бесплат-ное открытие счета по тарифному плану «Классический», а также бесплатное ве-дение счета в течение первых трех меся-цев обслуживания.

Комиссия за подключение к тарифному плану на период проведения акции от-менена.

В дополнение клиенты получают набор премиальных услуг, которые уже включе-ны в тарифный план и за которые банк не взимает плату, например:

• выдача выписок, справок,

• оформление и заверение карточки с образцами подписей и оттиска печати,

• выдача чековой книжки,

• переводы на счета внутри банка и пр.

А ряд услуг по проведению платежей, внесению и выдаче наличных средств осуществляется по льготным тарифам в сравнении со стандартными комиссия-ми банка.

ОАО АКБ «Связь-Банк» основано в 1991 г. Генеральная лицензия Банка России № 1470 от 17.08.2012.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201220

Деятельность любой коммерческой компании направлена на извлечение прибыли. Именно поэтому вопрос о деньгах важен для любого руководителя. Чем эффективней компания использует свои оборотные средства, тем лучше финансовые результаты биз-неса. Зачастую, когда речь заходит о деньгах руководители и собственники начинают «перескакивать» на тему продаж, поскольку именно продажи обеспечивают поступление денег от клиентов. И, видимо, именно поэтому так много руководителей сосредото-чены исключительно на том, как продавать больше, как продавать дороже, как продавать быстрее. И значительно меньше компа-ний уделяет внимание такому вопросу как управление дебиторской задолженностью.

pro БИЗНЕС

ЗАМОРОЖЕННЫЕДЕНЬГИ

Алексей Дудин

В итоге достаточно часто бывают ситуа-ции, когда в стремлении продавать кли-ентам свой продукт больше, чаще и бы-стрее, торговый персонал (самостоятель-но или по согласованию с руководством) начинает регулярно предоставлять кли-ентам отсрочку платежа. В итоге у ком-пании начинает расти «дебиторка». Чем выше темп работы отдела продаж в пла-не предоставления клиентам отсрочки платежа, тем быстрее компания начина-ет сталкиваться с тем, что некоторые из клиентов нарушают согласованные сроки оплаты, а некоторые не платят вообще.

Если в этот момент компании не наве-дет порядок в работе с «дебиторкой», то вполне вероятно, что растущее количе-ство непогашенных долгов как минимум «заморозит» значительную часть оборот-ных средств, а как максимум поставит на компании жирный крест. Именно поэто-му так важно в любой компании наладить работу с «замороженными деньгами».

Понимая, что «дебиторкой» нужно управ-лять важно, разобраться с тем, как это делать.

Один из самых известных постулатов управления гласит «Если хочешь управ-лять, то начни измерять».

Именно поэтому первым шагом в управлении «дебиторкой» является определение и анализ:

- общего размера дебиторской задол-женности в текущий момент времени,

- динамики его изменения в предыдущий период,

- сроков оборачиваемости дебиторской задолженности

- соотношения просроченной и плановой «дебиторки»

- процент безнадежных с точки зрения взыскания долгов к общему размеру «де-биторки»

Информация, полученная в результате проведенного анализа, позволит взгля-

нуть «правде в глаза» и понять действи-тельное положение дел с «дебиторкой» в компании.

Без этого руководители и собственники компаний, оценивающие ситуацию с дол-гами «на глазок» не редко имеют ошибоч-ные представления о том, как обстоят де-ла в их компаниях.

Вторым шагом является определе-ние корпоративной политики рабо-ты с дебиторской задолженностью.

Политикой компании называются основ-ные принципы, которыми она руковод-ствуется в ходе своей деятельности.

Таким образом, корпоративная политика работы с «дебиторкой» представляет со-

бой ключевые принципы в работе с за-долженностью.

Количество принципов, входящих в поли-тику и их формулировки зависят от мас-штабов компании, рынка на котором на работает, бизнеса, которым занимается компания, рыночной стратегии и многих других факторов.

Для примера приведу несколько принци-пов, которые могут быть включены в по-литику работы с дебиторской задолжен-ностью.

- Ежемесячно анализировать показатели дебиторской задолженности

- Всегда стремиться продавать (товары, работы, услуги) на условиях предоплаты, а закупать (товары, работы, услуги) на условиях последующей оплаты

- Перед заключением любой сделки с отсрочкой платежа (отсрочкой поставки

***

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201222

Юрист, бизнес-консультант. Личный сайт: www.adudin.ru

pro БИЗНЕС

при закупках) всегда проверять контра-гента при помощи доступных средств

- Перед предоставлением любой отсроч-ки платежа оценить обоснованность пре-доставления отсрочки платежа и вероят-ность просрочки со стороны контрагента (с точки зрения стандартов работы ком-пании и результатов проверки контраген-та)

- Тщательно контролировать докумен-тальное оформление сделки с клиентом с отсрочкой платежа от момента заклю-чения договора до момента исполнения

- Всегда напоминать контрагенту о при-ближении сроков оплаты (звонком, пись-мом и т.п.) по сделкам с отсрочкой пла-тежа

- По каждому образовавшемуся долгу сделать все возможное для его взыска-ния с документальной фиксацией пред-принятых усилий

- При общении с должником сохранять деловой стиль общения и искать ответы на вопросы о том, когда и как он пога-сит долг

- Документально фиксировать все дого-воренности с должниками в случае со-гласования вопроса реструктуризации задолженности, переносе срока оплаты и т.п.

- Списание невзысканных долгов – край-няя мера

Третьим шагом является описа-ние всего процесса, связанно-го с предоставлением контраген-там отсрочки платежа и обеспече-нию возврата компании денежных средств.

Во многих фирмах есть документирован-ные процедуры продаж, такие как сцена-рии «холодного звонка», алгоритмы «ра-боты с возражениями», корпоративные книги продаж и т.п.

В данном случае необходимо нечто по-добное, только применительно к «деби-торке». При описании процесса предо-ставления отсрочки платежа важно про-думать и формализовать такие вопросы как:

- Поиск контрагента (кто проводит, каким образом)

- Проверка контрагента (кто проводит, каким образом, в какие сроки)

- Принятие решения о заключении дого-вора с отсрочкой платежа (полномочное лицо, сроки)

- Заключение и исполнение догово-ра (форма, сроки, контрольные точки оформления, ответственные лица)

- Учет и хранение подлинников договор-ной документации (ответственное лицо, место хранения)

- Контроль оплаты в сроки, предусмо-тренные договором (ответственное лицо)

- Напоминание контрагенту про прибли-жение сроков оплаты (сроки, ответствен-ное лицо)

- Взыскание просроченного долга (состав мероприятий, сроки выполнения, ответ-ственное лицо)

- Списание долга, нереального ко взы-сканию (лицо, полномочное принять ре-шение; форма принятия решения, сроки)

Четвертым шагом является проду-мывание и внедрение системы мо-тивации персонала, задействован-ного в процессе формирования и взыскания «дебиторки».

Персонал, занятый в продажах должен получать вознаграждение не просто по итогам продаж, т.е. от объема реализа-ции, а от оплаченного клиентами объе-ма проданных товаров (работ, услуг). В противном случае, проблемы с наличием долгов не волнуют «продажника», ведь тот факт, что клиент не расплатился, ни-как не влияет на его ежемесячное возна-граждение

Аналогичным образом (т.е. так, чтобы ре-зультат работы с «дебиторкой» имел вли-яние на заработок) необходимо проду-

***

***

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 23

Алексей ДУДИН,

юрист, бизнес-консультант

«Я могу Вам реально помочь, если Вы хотите!»

Дудин Алексей Сергеевич – практикующий юрист и бизнес-консультант, имеющий опыт работы как в качестве частнопрактикующего специалиста, так и в качестве корпоративного юриста и начальника юридическо-договорного отдела.

За время работы постоянно занимался вопросами взыскания долгов и оптимизации работы с деби-торской задолженностью.

Автор статей на тему управления дебиторской за-долженностью и работы с долгами в журналах «Управление компанией», «Корпоративный юрист», «Профессия «Директор», «Управление сбытом», Электронном СМИ «Волгоград в сети», Интернет-рассылке «Советы бизнес-консультанта», портале сообщества менеджеров E-xecutive.ru, сайте Вир-туального клуба юристов и др.

Автор дистанционного курса «Как эффективно ра-ботать с «дебиторкой» и эффективно работать с долгами», а также книги «Дебиторская задол-женность. Методы возврата, которые работают» (Санкт-Петербург, Издательство «Питер», 192 стр., 2011 год, ISBN 978-5-459-01023-7 (серия «Практи-ка менеджмента»)

pro БИЗНЕС

мывать систему оплаты труда юриста, специалиста по экономической безопас-ности, бухгалтера, начальника склада и т.п.

Вознаграждение юриста и «безопасни-ка» должно быть связано с полнотой про-верки контрагента до заключения сдел-

ки, контролем использованной формы и условий договора, совершением необ-ходимых (и в установленные сроки) дей-ствий по взысканию долга и т.п.

Вознаграждение бухгалтера с контро-лем соответствующего документооборо-та и своевременностью сообщения заин-

тересованным сотрудникам о поступле-нии или непоступлении от контрагентов оплаты.

Вознаграждение сотрудников склада должно быть связано с проверкой пе-ред совершением отгрузки наличия пре-доставленной клиенту отсрочки платежа,

***

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201224

общей суммы предыдущих отгрузок в от-четном месяце (т.е. проверкой наличия непревышенного кредитного лимита и отсутствия режима «стоп-отгрузка» в свя-зи с задолженностью по предыдущим от-грузкам), наличия документов у предста-вителя клиента на получение груза и т.п.

Пятым шагом является обучение персонала.

Каждый человек, задействованный в про-цессе работы с контрагентом, которому предоставлена отсрочка платежа, должен иметь как общее представление о том, как происходит работа в компании с «де-биторкой» (т.е. обладать панорамным ви-дением всего процесса), так и уметь хо-рошо отрабатывать свой участок работы (причем важно не только знание своих обязанностей, но и наличие соответству-ющих умений и навыков).

Если вы определите политику работы с задолженностью, грамотно спроектируе-те процесс работы с «дебиторкой», раз-работаете формы документов и т.п., од-нако при этом не обучите сотрудников всем этим пользоваться, то все ваши усилия будут напрасны, люди будут ра-ботать «по старому», как умеют.

При обучении важно организовать все та-ким образом, чтобы приобретенные зна-ния, умения и навыки тут же были задей-ствованы и закреплены в работе.

Например, в конце каждого рабочего дня в течение двух недель выделять по 1 ча-су для обучения сотрудников ключевым принципам общения с должниками по те-лефону с тем расчетом, чтобы на следу-ющий день они начали использовать то,

что отрабатывали в режиме тренинга на-кануне вечером.

В конце рабочего дня на очередном тре-нинговом занятии обсуждаются итоги ис-пользования новых методов работы, да-ются ответы на возникшие вопросы, по-ощряются сотрудники, наиболее эффек-тивно использовавшиеся новые методы работы и т.п.

***Шестым шагом является постанов-ка целей относительно дебиторской задолженности компании.

Точно также как ставятся в компании це-ли относительно продаж, цели должны ставиться и относительно дебиторской задолженности.

Например, «До хх.хх.хххх года снизить размер просроченной задолженности на 10 % по сравнению с показателем хх.хх.хххх года», «До хх.хх.хххх года увеличить объем реализации продукции по предо-плате на 5 % по сравнению с показателем хх.хх.хххх года» и т.п.

Для того, чтобы поставленные цели бы-ли не просто декларацией, а достигались важно обеспечить наличие в компании:

- лица, ответственного за достижение со-ответствующей цели

- плана мероприятий по достижения цели

- вознаграждения за достижение цели (в рамках системы мотивации персонала)

Седьмым шагом является постоян-ное улучшение и совершенствова-ние созданной системы работы с дебиторской задоложеннностью.

Мир не стоит на месте. Постоянно проис-ходят изменения. Меняются контраген-ты. Меняется компания. Появляются но-вые возможности и технологии.

Именно поэтому необходимо постоянно держать руку на пульсе, анализировать созданную систему, даваемые ей резуль-таты. Это будет давать информацию о том, что именно можно улучшить и мо-дернизировать с тем, чтобы получать бо-лее качественный результат.

pro БИЗНЕС

***

***

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 25

УСЛОВИЯПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВФОНДОМ ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

В целях развития и поддержки малого предпринимательства на территории Забайкальского края функционирует Фонд поддерж-ки малого предпринимательства (далее - Фонд).

Процентная ставка по договорам займа будет составлять 12% вне зависимости от вида деятельности Заемщика и целе-вого назначения денежных средств.

Фонд предоставляет займы субъек-там малого предпринимательства, которые соответствуют следующим требованиям:

- Зарегистрированы на территории За-байкальского края в соответствии с Фе-деральным законом от 08.08.2001 №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

- Относятся к категории субъектов мало-го предпринимательства и соответствуют условиям, установленным статьей 4 Фе-дерального закона от 24.07.2007 №209-ФЗ «О развитии малого и среднего пред-принимательства в Российской Федера-ции» для данной категории.

- Осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Забайкаль-ского края.

- Не имеют просроченной задолженности по налоговым и иным обязательным пла-тежам в бюджетную систему Российской Федерации.

При выдаче займов предпочтение отдается субъектам малого пред-принимательства, реализующим социально значимые проекты и

осуществляющим деятельность по следующим направлениям:

- инновационная деятельность;

- разработка и производство новых видов продукции и услуг;

- внедрение новых технологий;

- ремесленная деятельность;

- производство и переработка сельскохо-зяйственной продукции;

- производство продовольственных и промышленных товаров, продукции материально-технического назначения;

- оказание услуг: бытовых, жилищно-коммунальных, физкультуры и спорта, общественного питания;

- предпринимательские инициативы граждан, отнесенных к коренным мало-численным народам Севера, зарегистри-рованных и осуществляющих деятель-ность в районах Крайнего Севера и при-равненных к ним местностях.

Список документов, необходимых для получения заемных средств в Фонде поддержки малого предпри-нимательства Забайкальского края:

1. Заявка (Форма № 1, оформляется при сдаче документов);

2. Бизнес-план, с расчетом бюд-жетной (налоговые поступления) и социальной (количество рабочих

pro БИЗНЕС

Фонд создан Правитель-ством Забайкальского края и является некоммерческой организацией, осуществля-ющей финансовое обеспече-ние политики в области госу-дарственной поддержки ма-лого предпринимательства на территории Забайкаль-ского края.

Основным направлением де-ятельности Фонда являет-ся предоставление микро-займов, предоставляемых Заемщику на срок не более двух лет и на сумму до 1 000 000 (одного миллиона) ру-блей.

Контактная информация:

Адрес: г. Чита, ул.Ленина,63, каб.39,40,42,35

Электронный адрес: [email protected]

Тел: 8(3022) 400-427, 8(3022) 400-412

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201226

pro БИЗНЕС

мест) эффективности;

3. Регистрационные документы За-емщика: выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП (расширенная, с указанием рас-чётных счетов, выданная не ранее чем за 30 дней до даты ее предоставления), свидетельство о государственной регистрации (нотариально заверенная копия), свидетельство о постановке на налоговый учет;

4. Учредительные документы, име-ющиеся дополнения, изменения к ним: устав (нотариально заверенные копии);

5. Документы о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени ЮЛ без до-веренности или с доверенностью: решение о назначении руководи-теля, приказ о вступлении в долж-ность руководителя, главного бухгалте-ра, копии общегражданских паспор-тов руководителя, ИП и главного бухгал-тера Заемщика (копии всех страниц па-спорта);

6. Годовая бухгалтерская отчетность Заемщика (для ИП - декларация и доку-

мент, подтверждающий оплату налогов);

7. Сведения о полученных кредитах и ссудных счетах;

8. Необходимые по заявленному ви-ду деятельности лицензии, серти-фикаты и разрешения;

9. Книгу учета доходов и расходов;

10. Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчет-ным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев, либо за весь срок функционирования биз-неса в случае, если он не превыша-ет 6 мес.;

11. Справка о численности работни-ков;

12. Документы для обеспечения за-йма:

- Для недвижимости – договор купли-продажи либо иной правоустанавлива-ющий документ, свидетельство о пра-ве собственности; справка об отсутствии обременения имущества из ФРС; согла-сие супруга (нотариально заверенное), свидетельство о регистрации брака.

- Для автотранспорта – паспорт транспортного средства (в случае, если имущество было нажито в период брака, необходимо согласие супруги (супруга) по Форме №2);

- Для оборудования – полный пере-чень с указанием балансовой стоимо-сти, счет-фактура и платежные докумен-ты, подтверждающие оплату, а также акт приема- передачи основных средств;

- Поручительство третьих лиц (необ-ходимые документы: копия паспорта (все страницы) поручителя, форма№2-НДФЛ, копия трудовой книжки (все страницы) поручителя).

- Для КРС – справка о наличии КРС, вы-данная администрацией сел, поселков; ветеринарная справка с указанием воз-раста КРС; (Справка действительна в те-чение 5 дней).

13. Полные реквизиты банка, в ко-тором открыт расчетный счет.

При сдаче документов предоставлять ко-пии и подлинники. Представленные в ко-пиях документы сверяются с подлинни-ками и заверяются подписью Заемщика и специалистом кредитного отдела.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 27

pro БИЗНЕС

Обновление экономики любой страны невозможно без принятия и развития нового, без развития инвестиционных процессов в стране. Возможности реальных инвестиций за счет инвестиционных займов, государственных капвложений и самоинвестиций, по известным причинам, весьма ограничены. Это определяет особую роль международного лизинга как важного механизма фи-нансирования вложений в производственные активы.

Финансовый лизинг является основным механизмом взаимодействия финансового и производствен-ного капитала, превращения финансовых инвестиций в реальные инвестиции.

ОСОБЕННОСТИ ЛИЗИНГОВОГО БИЗНЕСА

В ЮГО-ВОСТОЧНОЙ АЗИИ

Лизинговая сделка классифицируется как сделка международного лизинга в том случае, если лизингодатель (лизинговая компания) и лизингополучатель являются резидентами различных государств.

Резидентом какого государства в данном случае является поставщик оборудова-ния, не имеет значения.

В последнее время данная практика рас-пространилась и в Азии.

У каждого из сложившихся сегодня ре-гиональных рынков имеются некоторые

специфические особенности. Рынок ли-зинга в странах АТР далеко ещё не офор-мился. Но это и перспективно.

Хорошо развита система лизинговых от-ношений в Японии.

Японские лизинговые компании активно работают на международном рынке ли-зинговых услуг, и в последние годы круп-нейшие из них открыли офисы в Нью-Йорке, Лондоне, Гонконге, Сингапуре и других странах Юго-Восточной Азии.

Японские компании активно выходят на

европейский и американский рынки ли-зинговых услуг. Только в Нью-Йорке успешно работают более 20 представи-тельств лизинговых компаний.

Основное направление деятельности японских лизинговых компаний – лизинг воздушных и морских судов.

Южная Корея и Малайзия, Сингапур и Индонезия используют опыт западных компаний и Японии в развитии лизинга.

Гонконг идет своим традиционным пу-тем, что базируется на развитом стра-ховом бизнесе и традициях английско-го права.

До последнего времени Азия пережива-ла бум развития лизинговых операций. Штаб-квартиры крупнейших лизинговых компаний расположены в Гонконге, Фи-липпинах, Южной Корее, на Тайване, в Сингапуре и в Малайзии.

Активно развивался лизинг в Индонезии. Китай пошел по пути создания лизинго-вых компаний в виде совместных пред-приятий с иностранными инвесторами.

По мнению аналитиков, именно лизин-говые операции могут в будущем способствовать оживлению рынков в Азиатско-Тихоокеанском регионе.

В первую очередь это связано с тем, что использование лизинга в международ-ном масштабе может помочь многим

Ник Сомов

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201228

pro БИЗНЕС

азиатским компаниям увеличить объемы реализации своей продукции на других географических рынках.

В Австралии успешно развивается ли-зинг, ориентированный в основном на обслуживание внутреннего рынка, а так-же лизинг с дополнительным рычагом в отношении недвижимости городского значения и строительства муниципально-го жилья.

В стране большое значение придается пакету документов, определяющих усло-вия банковского кредитования коммер-ческой и жилой недвижимости, в том числе ипотечного кредитования физиче-ских лиц.

Международный лизинг получил разви-тие в последние десятилетия прошлого века благодаря использованию техники построения операций на налоговой осно-ве и с привлечением дополнительных ис-точников финансирования.

Примечательно, что в налоговых целях данный вид лизинга главным образом

развивается в тех странах, законодатель-ством которых не создано жесткого регу-лирования арендных операций. Как раз речь и идет о Юго-Востоке…

Многие российские предприниматели не всегда четко понимают качественные от-личия лизинга от традиционной аренды.

Международная практика позволяет сформулировать следующие основные критерии, которые рекомендуются к ис-пользованию при идентификации лизин-говых сделок, это:

– объект сделки всегда выбирается ли-зингополучателем, а не лизингодателем, который приобретает оборудование за свой счет или участвует в его приобре-тении

– срок лизинга меньше срока факти-ческого износа оборудования и обычно приближается к сроку формальной нало-говой амортизации (при аренде срок ис-пользования оборудования может быть практически любым и лимитирован толь-ко договором)

– по окончании срока действия лизинго-вого договора лизингополучатель может продолжить использование лизингового оборудования по льготной цене или при-обрести лизинговое имущество по оста-точной стоимости

– в роли лизингодателя, как правило, вы-ступает специализированная лизинговая компания.

Например, в настоящее время Росатом осуществляет проект по строительству плавучих АЭС (ПАЭС) с целью продажи их на условиях лизинга (без последую-щей передачи новому владельцу) в стра-ны Юго-Восточной Азии (ЮВА). Интерес к ПАЭС проявляют Таиланд, Индонезия; ведутся переговоры о финансировании проекта Китаем. Правила для лизингово-го бизнеса и лизинговых операций в Ки-тайской Народной Республике охватыва-ют три основные области:

– регулирование договоров лизинга

– регулирование бухгалтерского учета и налогообложения

Эксперт по странам АТР

– аренда и финансирование лизинговых сделок.

Можно сказать, что движимое имущество может быть объектом аренды, в то время как недвижимость не может быть объек-том финансовой аренды.

Другое ограничение заключается в том, что нематериальные активы (особенно программное обеспечение) сами не мо-гут быть объектом лизинговых сделок, а могут выступать им только как часть ма-териального актива, при условии, что не-материальные активы составляют не бо-лее 50% от стоимости актива.

Китайский сектор лизинга до сих пор сильно фрагментирован, нет доминиру-ющих игроков на рынке.

Заметных компаний 49, существует 17 финансовых лизинговых компаний. При-

ветствуются всевозможные иностранные партнеры.

Зарубежные банки предоставляют че-рез свои компании китайцам лизинговые услуги.

При получении зарубежного кредита в форме лизинга арендатор должен от-крыть специальный валютный счет в Бан-ке Китая или другом банке, имеющем со-ответствующее разрешение Управления валютного контроля, предъявив «Свиде-тельство о регистрации внешнего зай-ма». Т.е. для выплаты задолженности по лизингу зарубежному арендодателю по-сле получения соответствующего разре-шения и по предъявлению «Свидетель-ства о регистрации внешнего займа» от-крывается специальный валютный счет с целью возврата капитала и уплаты про-центов.

В противном случае легальный перевод валютных средств за рубеж не будет воз-можен.

Лизинг оборудования сегодня характе-ризуется как финансовый лизинг, с точ-ки зрения законов КНР.

Существует неопределенность в отноше-нии различных аспектов налогообложе-ния лизинговых сделок в Китае.

Тем не менее это позволяет иностранным компаниям активно участвовать в получе-нии прибыли от лизинговых услуг на тер-ритории Китая.

Нужно отметить, что те российские ли-зинговые компании, которые смогут установить в самое ближайшее время ра-бочие отношения с китайским лизинго-вым бизнесом, смогут быстро возглавить новую волну увеличения экспорта необ-ходимого оборудования из КНР, полу-чить оригинальные возможности, заявить о себе не только в России, но и, как ми-нимум, в СНГ.

Возникнет достаточно много иных, не-стандартных схем и вариантов развития внешнеторговой сферы между РФ и КНР. Тем более после нынешнего вступления РФ в ВТО.

Участие во Всемирной торговой орга-низации дает российским компаниям шанс в развитии лизинговых операций в Азиатско-Тихоокеанском регионе.

Получение даже первоначального опы-та в международном лизинге гарантиру-ет стабильность конкретной компании и в российских условиях.

Российские предприниматели становят-ся более близкими, «своими» для между-народного бизнеса.

Гибкость российского ума и опыт рабо-ты в наших суровых отечественных рам-ках дает новые возможности.

Берите и работайте, господа... По-чему этим не воспользоваться?

pro БИЗНЕС

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201230

Андрей БАНЩИКОВ

начальник агентства

контейнерных перевозок

на станции Чита-1

гость НОМЕРА

АНДРЕЙ БАНЩИКОВ: ЛЮБОЙ ТРУД ДОЛЖЕН

БЫТЬ ОПЛАЧЕНЕму нет и тридцати, а он возглавляет агентство контейнерных перевозок на станции Чита-1 в филиале крупнейшей российской компании, работающей в сфере интермодальных контейнерных перевозок и интегрированных логистических решений. Его ка-рьера началась с должности приёмщика поездов, где пригодились кирзовые сапоги. В работе руководителя ему пригодились со-веты отца. Секретами эффективного менеджемента с читателями «ProДеньги» делится Андрей Банщиков.

- В детстве Вы, наверняка, мечтали стать космонавтом?

- Честно признаться, я уже плохо помню, о чём мечтал. В детстве мне всегда нра-вился автотранспорт, пожалуй, я хотел стать водителем какого-нибудь большого грузовика, а в старших классах осознал, что пойду на железную дорогу.

Была тогда определённая мечта стать ми-нистром путей сообщения. Потом, прав-да, в Министерстве произошла реформа. Но посмотрим, куда ещё жизнь выведет (улыбается).

- Вы учились здесь? Почему не уе-хали поступать?

- На момент моего обучения было слож-но куда-то выехать: шли забастовки учи-телей, было сложно с образованием, с жизнью в целом.

Родители у меня остались в Золоторе-ченске, там произошло закрытие фабри-ки, всё пошло не так.

Поэтому поступать в 10 класс я приехал в Читу, в лицей при железнодорожном ин-ституте.

Было тяжело, сразу скажу, по некоторым техническим предметам — по физике, математике — я был призёром олимпиад, занимал места, а по гуманитарным пред-метам было очень тяжело всё.

Я истинный технарь. Усидчивый и трудо-любивый к тому же.

ЗабИЖТ я закончил с отличием, получил второе высшее — по направлению губер-

натора края в Восточной академию госу-дарственных служащих.

Пять лет учёбы жил на стипендию, по-скольку становился стипендиатом мэра, губернатора, начальника железной доро-ги. А это было очень хорошее подспорье, ради чего можно было трудиться.

Трудовая деятельность моя стартовала на станции Чита-I. Я начинал приёмщи-ком поездов. Есть в техническом отноше-нии приём поездов — их смотрят работ-ники вагонного хозяйства, например, ис-правность вагонных пар.

А есть понятие такое как коммерческий осмотр, то есть мы смотрели, не прои-зошло ли расстройство погрузки на пути следования, всё ли на месте, ничего ли не похитили.

Восемь месяцев я проходил пешком по всей станции — от моста и до моста.

Первая моя зарплата оказалась ниже стипендии. Понял, что кирзовые ботинки крепче, чем кроссовки «Адидас». Кирзо-вые сапоги — хорошая штука, да в них и безопасней, как выяснилось.

Потом был приёмо-сдатчиком. Кида-ли меня — где пусто было по принципу «этот справиться». Потом взяли масте-ром погрузо-сгрузочных работ. Потом начальником грузового района.

В этой должности я попал как-то на раз-бор к начальнику отделения, а вышел из его кабинета заместителем начальника отдела грузовой коммерческой работы — видимо, ответил очень хорошо (улыбает-

ся). И после этого мне поступило пред-ложение от директора филиала Игоря Владленовича Филипьева ехать в Забай-кальск.

Там как в 2007 году раз начиналась ре-конструкция терминала, нужно было осваивать порядка двух миллиардов ин-вестиций. И вот меня назначили руково-дителем агентства Забайкальска, а я со-гласился.

6 октября 2007 года я туда пришёл, 8 октября 2009 года ушёл — на повышение. Стал главным инженером филиала. В За-байкальске же была особая специфика работы, свои сложности: терминал про-должал работать, и во время его работы нужно было его реконструировать.

Приходилось сталкиваться со специали-стами из эксплуатационной сферы, кото-рые просили убрать строителей.

А строители требовали закрытие терми-нала: построим, мол, придёте работать. Тогда под моим началом было 100 чело-век, и я был между стихий.

- Сложно ли было руководить более опытными, взрослыми мастерами своего дела?

- Когда с профессионалом начинаешь общаться на профессиональные темы — возраст не имеет значения. Сначала мо-жет ощущаться какое-то недоверие из-за нехватки опыта, например, но обсуж-дая профессиональные вопросы, мы друг друга понимаем без напряжения.

Нельзя же назвать руководителем того,

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 33


кто не разбирается в том, чем он руково-дит. Ярких примеров таких, к сожалению, много. Эффективность такого менеджера равна нулю. С другой стороны, отец меня учил основному принципу руководства — правильно делегировать полномочия. Ра-ботать самому, когда есть исполнитель — неправильно. Нельзя делать работу за-других, и гораздо эффективнее потра-тить полдня, чтобы научить своего работ-ника чему-то новому, чем каждый раз де-лать это самому.

Лучше полдня потратить на то, чтобы на-учиться летать и за 5 минут долететь, чем целый день бежать. Отличная мудрость из детского мультика (улыбается). Я ра-дею за новые технологии — мне прихо-дится читать много технической литера-туры, ведь прогресс не стоит на месте. Часто новые технологии кажутся необо-снованно дорогими, но когда в перспек-тиве анализируешь работу с ними в те-чение года, становится ясно, что расходы окупятся через год-полтора.

К сожалению, у нас ещё очень силён принцип «Зачем ломать то, что хорошо работает?». Я с ним не согласен, то, что хорошо работает, может работать ещё лучше. Нет предела совершенству.

- Не зазорно Вам просить совета?

- Абсолютно нет. Я и сейчас прошу сво-их замов объяснять мне как рядовому ра-ботнику какие-то программы, в которых они уже разобрались. Не зная рабоче-го места, профессии — управлять невоз-можно.

- У Вас, как у руководителя, строгие общие для всех правила или диф-ференцированный, индивидуаль-ный подход к каждому?

- Мой отец был водителем на горном производстве, он свои принципы работы передавал мне и моему брату Алексею, который сейчас возглавляет агентство в Забайкальске.

Так вот отец всегда говорил: любая ра-бота должна быть оплачена — зарплатой, отгулом, премиальными.

Следующий принцип: работа есть рабо-та, бизнес есть бизнес — ничего личного. Мы все наёмные работники, в том чис-ле и я.

Есть определённые требования — их нуж-но выполнять, есть работа — её нужно де-лать. После того, как она сделана — я мо-гу быть свободен. Пока она не выполне-на, я не имею никакого морального пра-ва встать и уйти.

- Что ещё Вас привлекает в работе?

- Мне нравится протекание бизнес-процессов именно на транспорте: ре-шение логистических задач, так как это должно быть, а не так, как у нас приня-то говорить. Называются транспортно-логистической компанией, а к логисти-ке не имеют никакого отношения. Да и к транспортной компании — весьма со-мнительное, не имея ничего, кроме гру-зотакси.

В любой экономике транспорт являет-ся очень значимым оценочным параме-тром. Что это значит. В настоящее вре-

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201234


мя правительство занимается разработ-кой методики определения начала кризи-са в стране.

Один из параметров оценки — оценка ра-боты транспортных компаний, поскольку транспорт является качественным пока-зателем.

Чем он лучше развит, более насыщен разными видами услуг, грузооборотом — тем лучше экономическая ситуация в стране.

Как только происходит спад в нашей от-расли, меньше становится передвиже-ний, перемещений — ждите кризиса.

У себя на предприятии мы тоже реша-ем логистические задачи. Раньше мы ра-ботали по безотцепочной технологии, то есть раньше приходила машина, и прихо-дилось ждать пока пришедший с ней кон-тейнер разгрузиться.

Что влекло большие затраты по содержа-нию парка, простой под грузовыми опе-рациями, да и клиент нёс дополнитель-ные расходы, оплачивая стоимость про-стоя автопоезда, а это гораздо дороже,

чем оплачивать стоимость простоя при-цепа.

Мы ввели отцепочную технологию: рас-ставляем контейнеры, закольцевали ав-томобиль — он приехал, оставил один груз, взял другой и поехал дальше. Со-кратили свою расходную часть по порож-нему пробегу, по расходам дизельного топлива, работе водителя и так далее.

Простая логистическая задача когда-то была моей курсовой. Расходы сократи-лись порядка до 30%. На транспорте это действительно большой процент.

Транспорт ведь такая отрасль бизнеса, которая требует больших вложений и не несёт сверхприбылей, как, например, у производителей алюминия. Всё-таки здесь очень большая расходная часть.

Почему я делаю акцент на автотранспор-те — потому что это мобильно, это удоб-но для перевозки ценных грузов, это вы-годно — нет границ, содержание инфра-структуры обходится дешевле.

Это, собственно, мировая тенденция. Тот же производитель техники «Samsung» ве-

зёт товар из Азиатско-Тихоокеанского ре-гиона в Венгрию, Германию — всё через Забайкальск.

- Хотелось ли Вам уехать из Забай-калья?

- Когда-то возникали подобные мысли, но сейчас я вижу перспективы развития региона, наша компания, к тому же, се-рьёзно занимается аналитикой. Возьмем товары, произведённые в странах АТР и транспортируемые в Европу.

По оценкам аналитиков это оборот в 800 миллиардов долларов — транспортная составляющая.

Через Забайкальск проходит 1,2% этой суммы, через Дальний Восток — 2%. И перспектива развития этого направле-ния — колоссальная. Ведь Россия зани-мает половину материка — это одна ин-фраструктура, территория без границ.

Огромный запас для развития. И у меня здесь семья, да и от своей детской мечты я пока не отказался (улыбается).

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 35

pro МАРКЕТИНГ

«ЭТОГО СО МНОЙНИКОГДА НЕ СЛУЧИТСЯ!...»

ИЛИ: ПОЧЕМУ ЖЕ МЫ НЕ СОВЕТУЕМСЯ С ЮРИСТОМ ЗАРАНЕЕ???

«ПЯТЬ ПЛЮС ОДИН САМЫХ ГЛАВНЫХ МОМЕНТОВ ДОГОВОРА».

ИВАН ЛАПШОВ, эксперт ADCONSULT

Договор в бизнесе — штука не бесполезная. В нем надо обращать внимание на всё. Текст любого договора необходимо читать полностью, мелочей, как говорится, в этом деле нет. Но так мы никуда не двинемся. Да-вайте, как говорят, продвинутые управленцы «стэп бай стэп», то есть по шагам, коротко определим, что там в договоре вообще должно быть?

Предмет договора — это раз.

Все существенные условия договора — это два.

Цена договора — это три.

Определенные сроки — это четыре.

Договор должен быть датирован — это пять.

И, внимание, БОНУС: (шестое требование) — подписи сторон.

А теперь по пунктам:

1. ПредметдоговораЧто за «зверь», из названия совершенно не понятно!

Особенно если мы договором не пред-полагаем какие-либо «предметы» пере-давать.

Все и просто и сложно одновременно. Предмет договора — это то, что стороны собираются делать/предоставлять друг другу.

Это описание фактического смысла до-говоренностей. Например мы вам изго-товление рекламных буклетов, вы нам за это деньги (это будет договор подряда) или мы вам размещение вашего роли-ка в эфире, а вы нам… опять деньги (это будет договор о возмездном оказании услуг) или, например, мы вам разработа-ем макет рекламы и передадим исключи-

тельные права на него, а вы нам… снова деньги (это будет договор об отчуждении исключительного права) и т.д.

Думаю идея понятна.

2. Всесущественныеусловия договораЧто еще такое? Что, есть какие-то су-щественные условия, а какие-то несу-щественные? Конечно, несущественных условий в договоре нет, если исходить из простого, бытового, так сказать, смыс-ла слова «существенный». Естествен-но все условия договора существен-ны, все условия имеют значение, так как описывают договоренности сторон. Но юристы-хитрецы, все время норовят при-думать специальные термины (разумеет-ся для того чтобы всех запутать), один из таких терминов — «существенные усло-

вия договора».Это такие условия, кото-рые обязательно должны содержаться в том виде договора, который вы заключа-ете. Иначе, если этих условий не будет, не будет и договора!

Цитатка: «Договор считается заключен-ным, если между сторонами, в требуе-мой в подлежащих случаях форме, до-стигнуто соглашение по всем суще-ственным условиям договора.» (п. 1 ст. 432 Гражданского Кодекса РФ). Но какие именно условия являются существенны-ми? Как понять? Общий ответ там же в Гражданском Кодексе (об этом Законе расскажу отдельно в следующих статьях). Так вот смотрим статью 432 этого Кодек-са — существенными являются:

1. условия о предмете договора (о! это мы уже знаем! см. пункт выше);

2. условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существен-

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201236


ные или необходимые для договоров данного вида;

3. а также все те условия, относитель-но которых по заявлению одной из сто-рон должно быть достигнуто соглашение.

Подытожим. Думаю, по первому пун-кту все понятно.

По второму — действуем по шагам. Ква-лифицируем договор, то есть, определя-ем, к какому виду этот договор относит-ся (подряд, возмездное оказание услуг, купля-продажа и т.д.).

Определяется вид договора, естествен-но, по его предмету, о чем мы говори-ли выше.

Далее смотрим законы, подзаконные правовые акты, какие в этих актах назва-ны существенные условия. Далее вклю-чаем все эти условия в договор. Вот так все просто.

По третьему пункту — смысл такой. Ес-ли одна из сторон считает, что надо до-стигнуть договоренности и по какому-либо условию, то сторона эта заявляет об этом. Но вообще, объяснить этот пункт — самое сложное.

Для этого придется вникнуть в такие де-бри как «оферта», «акцепт» и т.д. Сейчас это излишне, так что просто знайте про это пока что, и всё. Словом, если понят-но первые два пункта — супер. Этого хва-тит с избытком.

3. Цена договораВсегда. Всегда определяйте что сколь-ко стоит.

Если можно выделить стоимость этапов исполнения — делайте это. То есть, об-

щая сумма за все — столько-то, стои-мость первого этапа — столько-то, второ-го — столько-то и т.д. Конечно при этом надо четко определить сами этапы, по срокам, по выполненным работам, ока-занным услугам и т.д.

Всегда. Всегда пишите про НДС.

Если он включен в цену пишите «включая НДС, N рублей». Если НДС не облагает-ся пишите основания такого освобожде-ния. Если про НДС в цене написать забы-ли, а он есть, то с вас возьмут еще и НДС сверху цены: то есть, к примеру, цена до-говора 100 рублей, про НДС не написали, готовьте 118 рублей.

Если цена в договоре указанна в долла-рах, условных единицах и т.д. обязатель-но укажите по какому курсу эти У.Е. бу-дут пересчитываться в рубли (курс ЦБ на такой-то день, N рублей за 1 УЕ. и т.д.). Если не будет этой определенности — бу-дет считаться, что соглашение о цене не достигнуто. Оно вам надо? Уверен, вы в курсе, что резидентам с общей правоспо-собностью можно рассчитываться меж-ду собой только рублями. Под страхом очень серьезных санкций (кому интерес-но, посмотрите закон «О валютном регу-лировании и валютном контроле» и ст. 15.25 Кодекса РФ об административных правонарушениях). Упрощаем, поясняем — валютой можно рассчитываться только с банками. С другими российскими юри-дическими и физическими лицами можно рассчитываться только рублями.

4. Определенные срокиДля любых обязательств указанных в до-говоре старайтесь определять сроки.

Не оставляйте по возможности ничего без определенного срока. Подписать акт — в срок … , направить уведомление — в срок … , уплатить !!! — в срок …, предо-ставить … — в срок, согласовать … — в срок. И так далее.

Везде пишите столько-то дней (кален-дарных, рабочих), недель, месяцев. Если не напишите каких именно дней — то зна-чит, имеется ввиду календарных. Не пи-

шите «банковских дней» — это разговор-ное выражение самих банков, такого тер-мина в законодательстве нет, а значит и срок (и просрочку) не известно, как счи-тать.

5. Договордолжен бытьдатированЕсли даты нет, как установить когда до-говор подписали? Ответ — никак. Дого-вора нет. Значит обязательно ставим да-ту. Или в начале договора или под подпи-сями сторон. К слову, если под подпися-ми две разные даты, то договор считает-ся заключенным с более поздней из двух.

6. Подписи сторонДоговор должен быть подписан. Очевид-ная вещь. Нет подписей нет договора, хо-тя мне, коллеги, такие договоры видеть доводилось. Прикол: печать стоит, а под-писи нет! Что делать? Ответ: неизвестно, потому что нет у вас никакого договора.

Кстати о печатях. Эти чернильные пят-на — реквизит не обязательный. Нужны они в силу закона только на доверенно-стях, выданных юридическими лицами и на двойном складском свидетельстве. Но стороны могут договорится, что для дан-ного договора печать — обязательный реквизит, и тогда договор без печатей не заключенный договор.

Снова о подписях сторон. Взгляните на ваши договоры. Подписан каждый лист договора? Или может быть договор сшит, и подписи обеих сторон есть на «склей-ке»? Если такого нет — советую взять на вооружение. А чтобы не забывать подпи-сывать каждую страницу просто устано-вите нижние колонтитулы в свои шабло-ны договоров. И будет у вас внизу каж-дой страницы: «Исполнитель ______ За-казчик _______ ».

Эти 6 важных пунктов соблюдать не сложно, а вот от сложных судебных тяжб, в случае чего, они могут по-мочь уберечь.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 37


ПЯТЬ ЗАПОВЕДЕЙМАЛОЗАТРАТНОГО МАРКЕТИНГА

Мы все привыкли к тому, что реклама — это дело не из дешевых. Что нужно много влить в телевизор, радио, наружку и прессу, чтобы тебя хоть как-то заметили. Как минимум, считается, что нужно вливать не меньше, чем наши конкуренты, чтобы выдер-жать с ними «медиапаритет».

Так ли это на самом деле? И есть ли способы проводить эффективную маркетинговую политику при небольших затратах?

Да, это возможно. Подход, который мо-жет здорово сэкономить ваши маркетин-говые бюджеты называется «малозатрат-ный маркетинг».

Основной принцип малозатратного мар-кетинга — перестать тратить деньги впу-стую. Нужно отказаться от дорогого «ре-кламного напалма» и перейти к эконо-мичным и эффективным «точечным бом-бардировкам». Хватит заваливать рекла-

мой всех, всегда и везде — лучше дей-ствовать только в определенном месте, в определенное время и с определенными целями.

Следует отказаться от «маркетинговой статистики» (рассказать о себе 100 кли-ентам, авось 1 купит) в пользу «марке-тинговой психологии» (тщательно ото-брать того 1-го, что нам нужен, и обрабо-тать его правильным образом).

Вот несколько ключевых положений это-го «умного» маркетинга. Подчеркивая их важность и значимость, мы решили для простоты назвать их «заповедями мало-затратного маркетинга»:

Заповедь №1.Фокус, фокус,фокус!

В рекламном мире есть расхожая шутка о том, что каждый раз, когда вы инвестиру-ете деньги в рекламу, половина денег по-трачена впустую — вот только не ясно ка-кая именно половина. У нас есть ответ. К примеру, если вы рекламируете доста-точно дорогие бритвенные системы, то кто ваш покупатель? Мужчины, — скаже-те вы и… будете не правы. Вернее, не со-всем правы, конечно. Давайте пойдем от обратного — а кто ТОЧНО не будет нашим покупателем?

- женщины (да, они могут купить подарок своему мужчине, но, как правило, это бу-дет уже тот бритвенный станок, которым он пользуется, и который он сам выбрал для себя когда-то раньше);

- неполовозрелые мужчины (еще не бре-ются);

- мужчины, которые бреются электро-бритвой;

- мужчины, которые носят бороду;

- мужчины, которые бреются в парикма-херской;

- мужчины, которые бреются лезвиями или опасной бритвой;

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201238


- мужчины, которые предпочитают одно-разовые бритвы;

- мужчины, которые зарабатывают недо-статочно для того, что бы покупать доро-гой бритвенный станок.

Таким образом, наши покупатели это не просто мужчины, а МУЖЧИНЫ, КОТОРЫЕ ПОЛЬЗУЮТСЯ БРИТВЕННЫМИ СИСТЕ-МАМИ СО СМЕННЫМИ КАССЕТАМИ И ЗАРАБАТЫВАЮТ ДОСТАТОЧНО ХОРОШО. Наш совет прост — максимально фокуси-руйтесь на СВОЕМ покупателе, опишите его предельно четко и найдите где у не-го «гнездо». Нам с вами не нужно, чтобы о нас «знали все». Нам нужно, что о нас знали ТОЛЬКО те, кто нам действительно важен и интересен. Антипример. Недав-но мы видели рекламу производителя (!) запчастей для бульдозеров и экскавато-ров на стандартном щите 3 на 6 метров, расположенном вдоль трассы, ведущий в городской аэропорт (обычная наружная реклама в премиальном месте). Спроси-те себя, какой процент людей среди тех, кто увидит эту рекламу, хоть раз в жизни задумается о покупке запчасти для буль-дозера? Сколько людей из тех, кто про-езжает на автомобиле или автобусе, — в принципе имеют отношение к покупке запчастей на спецтехнику?

К тому же, если еще учесть что полови-на из них — не из этого города (трасса в аэропорт)? Ну, дай бог, если каждый 10-тысячный (это еще оптимистический сценарий: каждый 10-тысячный означа-ет, что в 150-милионной стране есть где 15 000 человек, которые в своей жизни и по роду своей профессии принимают решение о покупке запчастей для боль-шегрузной спецтехники — а так ли это?). Это значит, что целевой контакт состав-ляет 0,01% от всех контактов. А это, в свою очередь, означает, что рекламо-датель заплатил по делу только за 1 из 10000 контактов с потенциальным поку-пателем. Остальные деньги — это нагре-тый воздух и шальные деньги рекламного агентства. Цена на щит 3х6 на премиаль-ной трассе в регионе составит около 20 000 рублей в месяц. За месяц щит набе-рет около 10 000 контактов (при средне-

статистической цене контакта в 2 рубля). Это значит, что за месяц щит «соберет» где-то 10 000 взглядов. Какие-то из них будут повторяться (те же самые такси-сты, водители общественного транспорта и т.д.), соответственно, «уникальных кон-тактов» будет тысяч 8. Что означает, что, заплатив 20 тысяч рублей за рекламу, ре-кламодатель при этом вполне может пол-ностью промахнуться мимо своей целе-вой аудитории (напомним, она составля-ет 0,01% от среднестатистического по-тока населения страны). Самый главный вопрос — а можно ли было эти 20 тысяч рублей потратить по делу?

Решение. Здесь оно довольно простое. На эти 20 тысяч рублей в месяц можно нанять человека, который составит базу данных всех главных инженеров и глав-ных механиков местных «дорстроев», за-ведующих складов, менеджеров по за-купкам оптовых торговых компаний и так далее. Да бог с вами, за эти деньги и при небольшом содействии госавтоинспек-ции можно получить точную базу данных с именами и адресами ВСЕХ владельцев и водителей экскаваторов и бульдозеров в регионе. После этого, за те же 20 ты-сяч рублей и два-три месяца этот чело-век может ЛИЧНО обойти с презентаци-онными материалами всех потенциаль-ных клиентов из своей только что состав-ленной базы данных и сделать им инди-видуальное, персонализованное, личное предложение! За эти же деньги он их бу-дет ежемесячно обзванивать, отправлять письма и рекламную продукцию в их по-чтовые ящики, постоянно оповещая о но-винках и спецакциях, тем самым стиму-лируя повторные продажи!

Заповедь №2.Ищивозбужденных!

Зачем предлагать свой товар тем, кто мало заинтересован в нем? Надо искать «гнезда», где проводят свое время те, кто озабочен теми задачами и пробле-мами, которые может решить ваш товар или услуга.

РОМАН ПИВОВАРОВ,

содиректор и совладелец ADCONSULT

Специализация Романа — психология продаж, маркетинга и рекламы.

Совместно с Александром Белгороко-вым является автором и разработчиком почти всех образовательных программ

ADCONSULT за последние 5 лет.

Огромный опыт работы с рекламными агентствами, продавцами и маркетоло-гами по всей России плюс личный опыт профессионального психолога позволя-ет Роману быстро диагностировать си-

туацию и адаптировать обучающую про-грамму к любой аудитории для достиже-

ния максимального эффекта.

5 лет опыта работы в продажах ре-кламы и 10 лет опыта работы бизнес-

тренером.

Проект ADCONSULT — это кон-салтинг и обучение в сфере

продаж, маркетинга, рекламы и PR. У проекта узкая специа-лизация — мы работаем толь-

ко в сфере оптимизации комму-никативных стратегий бизнеса.

Работаем профессионально и дружелюбно.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 39


Бессмысленно рекламировать средство от облысения просто всем лысеющим мужчинам. Нас интересуют лишь те, кто беспокоится о состоянии своей шевелю-ры. Ведь ни Александру Розенбауму, ни Федору Бондарчуку не это средство про-дать — голая голова это часть их имид-жа и они совершенно не заинтересова-ны в том, чтобы решать эту проблему. Для них она просто не существует. Здесь нам скорее интересны, к примеру, кли-енты фитнес-центров (раз они заботятся о здоровом образе жизни и своей фигу-ре, значит велика вероятность того, что и внешний вид головы их тоже волнует). Замечательный способ «выуживания» уже возбужденных клиентов — это тизерные вопросы и контекстная реклама в интер-нете. Необходимо определить, как мыс-лят и как ищут информацию о решении своих задач и проблем Зачем реклами-ровать окна, двери и отделочные матери-алы всем жителям города? Нас интере-суют только те, кто делает ремонт. Поч-ти всегда делают ремонт те, кто меняет место жительства. Значит, нас, в первую очередь, интересуют новостройки и базы данных агентств недвижимости, работа-ющих на рынке вторичного жилья. Персо-нальный маркетинг в отношении людей, только что поменявших жилье или плани-рующих сделать это даст нам куда боль-ший выхлоп, чем медийная реклама по всему городу. Нас интересуют лишь те, кто уже так или иначе вовлечен в орбиту нашей деятельности.

Заповедь №3.Возбуждайнайденных!

Люди не покупают «на холодную». Это факт. Говоря умными словами, человек никогда не принимает решение о покупке в латентном состоянии — для того, чтобы совершилась сделка нужно перевести его в актуализированное состояние. Проще говоря, «разогреть». Вспомните себя. Вы улетаете в отпуск, имея при себе опреде-ленные деньги. Первые несколько дней решаете «тратить их разумно». Другой пример. В супермаркете есть так назы-

ваемая «прикассовая зона», где продает-ся всякая мелочевка — конфеты, жвачки, бритвы, презервативы и так далее. Пред-ставьте себе, что было бы, если бы стен-ды со всей этой ерундой стояли бы не на выходе, а на входе в магазин.

Сколько бы товаров из этой категории продавалось? Правильно: очень немного. Был проведен эксперимент, он доказал, что уровень продаж при таком «переме-щении» падает до 3% от первоначально-го уровня. Это значит, что, как минимум, 97% продаж в прикассовой зоне — это спонтанные продажи, когда человек, «разгоряченный» предыдущими покупка-ми, стоя в очереди, продолжает на авто-мате хватать всякую всячину с полок, ко-нечно же, разумно убеждая себя, что все, что он только что набрал, ему жизненно необходимо. Иными словами, мы при-ходим в магазин «холодными», ходим по рядам, постепенно нагреваем себя этим, и уже под конец, когда вот-вот подойдет наша очередь, и там, за кассой, эти по-купки уже будут невозможными, начина-ем лихорадочно брать еще и еще. То же самое происходит в ресторане. Каждый молодой человек, как бы он не хорохо-рился, когда ведет девушку в ресторан, всегда имеет в своей голове некое более или менее точное представление о сум-ме, которую он готов на нее потратить.

Если они выпили бутылку вина, она стро-ит ему глазки и все идет, как нужно — эта планка в его сознании повышается. Ес-ли она ведет себя занудно и строго, и во-обще свиданье пошло наперекосяк, то планка, если и не понизится, то уж точно зафиксируется на ранее определенном уровне. В общем, так или иначе, вывод, мы думаем, очевиден: клиента перед по-купкой надо разогревать и не стоит про-давать «на холодную».

Антипример. В одном довольно круп-ном городе мы видели, как магазин элит-ной сантехники продавал супер-дорогие джакузи. Фактически, это были даже та-кие микробассейны с ценой от 15 ты-сяч евро и выше. Принцип продажи был прост: джакузи стояли на витрине и на них скотчем был приклеен малень-

АЛЕКСАНДР БЕЛГОРОКОВ,

содиректор и совладелец ADCONSULT

Специализация Александра — продажи, продажи и еще раз продажи.

Большой личный опыт продаж (более 20 лет) и долгая работа маркетологом в российских и западных компаниях дает возможность Александру давать участ-никам тренингов предметные рекомен-дации и максимально конкретные рабо-тающие рецепты успеха.

20 лет опыта работы маркетологом и рекламистом и 7 лет опыта работы бизнес-тренером.

Партнеры ADCONSULT убеж-дены, что совершенствование маркетинговых стратегий ком-пании и поиск новых способов построения отношений с кли-ентами, партнерами, собствен-ными сотрудниками и други-ми целевыми группами — это главный путь к успеху в услови-ях постоянно растущей конку-ренции.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201240


кий ценник, распечатанный на струйном принтере: что-то там 500 с хвостиком ты-сяч рублей. И люди просто проходили мимо этих джакузи — за три месяца не было продано ни одной штуки, хотя целе-вая аудитория (люди, заходившие в мага-зин), в принципе была достаточно состо-ятельной и могла себе позволить такую роскошь. То есть получается, что с выбо-ром целевой аудиторией все нормально, беда лишь в том, что она абсолютно ин-дифферентна по отношению к предлага-емому товару.

Решение. Здесь оно могло бы быть, на-пример, таким. Владельцы магазина пря-мо на территории салона устраивают по субботам конкурс «мисс мокрая майка». Каждая девушка, поплескавшаяся в джа-кузи в майке, получает приз. На конкурс прямо приглашаются все клиенты сало-на (они есть у магазина в базе данных).Самые смелые могут поплескаться с мо-делями в джакузи и ощутить на деле, как это клево иметь такую штуку у себя дома.

Или: устраивается закрытая вечеринка для всех премиальных людей всего горо-да, в кобрендинге с ювелирными салона-ми, магазинами элитной одежды, обуви и так далее, приглашаются известные ве-дущие, и с конкурсами и прибаутками в духе той же «мисс мокрая майка», посте-пенно подводят всех к мысли, что джаку-зи — совершенно неотъемлемый атрибут дольче вита.

Заповедь №4. Че-ловечный марке-тинг

Сколько раз мы получали от своих мест-ных телефонных компаний письма, кото-рые начинались словами «Уважаемый(ая) абонент!»… И кому они адресованы?

Вы когда-нибудь чувствовали себя в жиз-ни абонентом? Вы просыпались ночью с мыслью о том, что вы в первую очередь абонент? К кому вообще эти люди об-ращаются?... Такие обращения безлич-ны. Они не адресованы никому. А сооб-щения, которые никому не адресованы, обычно проходят мимо ушей. Когда в аэ-

ропорту говорят: «Пассажиры то, пасса-жиры это…» — мы игнорируем эти сло-ва. Но стоит им назвать нас по громкого-ворителю по имени: «Александр Белгоро-ков и Роман Пивоваров срочно пройди-те к выходу номер семь, на ваш самолет заканчивается посадка» — как мы тут же обращаем на это внимание и спешим к выходу. Вы ведете себя также. Это озна-чает, что если у нас есть возможность персонального, адресного маркетинга — просто преступление ее не использовать. Конечно, в массовой рознице это сделать сложно. Продавая колбасу половине жи-телей города, трудно их называть по име-ни. Но в премиальном сегменте и уж тем более в В2С это реально. Необходимо создавать базы данных клиентов и пере-ходить к личным контактам — письмам и телефонным звонкам.

При этом делать их на нормальном чело-веческом языке, разговаривая с клиен-том как с другом. Не «уважаемый клиент Сидоров Иван Петрович, позвольте со-общить вам о новом поступлении това-ра в магазины ООО «Коля»…» — в этом нет ни грамма человечного маркетинга и персонализации. А позвонить или напи-сать и сказать: «Здравствуйте, Иван, рад вас слышать! Знаете, буквально толь-ко что мне сообщили новость, которая, я уверен, будет для вас важна. Вы знаете, у нас есть замечательная новая коллек-ция… Позвольте, я приглашу вас зайти и взглянуть. Скажите, мне записать, что вы придете в четверг или пятницу? Я почему спрашиваю — наши сотрудники готовят для вас сюрприз...». Только с нормаль-ным человеческим подходом к клиенту и разговаривая с ним на нормальном чело-веческом языке мы сможем действитель-но построить ОТНОШЕНИЯ с клиентами.

Заповедь №5. Чемпроще и понятнеепредложение, темлучше

Нет ничего лучше, чем простой и понят-ный ответ на самый вредный вопрос кли-ента «Зачем мне это надо?».

Но часто мы видим совсем обратную кар-тину. Бизнесмены и предприниматели, влюбленные в свое дело, расхваливают его в рекламе на все лады: «Наша ме-бель и самая качественная, и самая луч-шая, и самая дешевая, и вообще, такая-растакая».

При этом в ролике по экрану летают сту-лья и столы, офис-менеджеры танцуют и хохочут, говорят стихами, а все осталь-ные незаполненные пустоты заняты 3-D графикой.

Что на самом деле хочет знать покупа-тель, прежде чем принять решение о по-купке того или иного товара или услуги?

По сути, он знает четкие и понятные от-вета на три «немых вопроса», которые он задает, каждый раз покупая что-либо:

- почему я должен это купить?

- чем это предложение отличается от аналогичных?

- что будет доказательством того, что ме-ня не обманут?

Креатив вторичен.

Его задача — сделать наше предложение четким, ясным, вкусным и запоминаю-щимся.

Других задач нет.

Нам не нужно обязательно быть ориги-нальными или красивыми.

«Если реклама работает — преступление ее менять просто в угоду новизне», гово-рил Дэвид Огилви.

Четко сформулированное УТП (уни-кальное торговое предложение) как ответ на три вредных вопроса кли-ента — залог успеха.

«Мы лучшие!» или «Нам десять лет!» или «Качественно, надежно, недорого!» — это не УТП.

Это ерунда, которая клиенту не ин-тересна и которую он не замечает.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 41

pro ЦИФРЫ

ИПОТЕКА

* При подготовке материала использована информация из открытых источников, пресс-служб банков, имеющих лицензии и иные документы, необходимые для ведения соответствующего вида деятельности. Внимание! Полную информацию, а также подробно-сти необходимо уточнять, обратившись к официальным источникам информации. Редакция не несет ответственности за достоверность опубликованной информации. Дата актуализации: 01.09.2012 г.

Банк Программа Ставка, % год*

Сумма кредита

Первонач. взнос

Срок кредита

Комиссия* Требования по страхованию Условия предоставления кредита*

ВТБ24, ЗАО,

г. Чита, ул. Амурская, д.41 ул. Бутина, 115,

корпус №1 тел.: 8-800-100-24-24

www.vtb24.ru

Готовое жилье от 9.90 % в руб.

от 150 тыс. руб.

до 10 % до 50 лет

Без комиссии

Страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой

квартиры от рисков утраты и повреждения, страхование риска утраты

права собственности на квартиры.

Общие требованияВозраст Заемщика от 21 лет.

:

Общий трудовой стаж не менее 1 года. В случае смены места работы трудовой стаж по

последнему месту 1 месяц с момента истечения испытательного срока.

Отсутствуют требования к прописке. Стандартный пакет документов: заявление (по форме Банка), копия паспорта, копия второго

документа, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка о доходах, копия

документа, подтверждающего отношение к воинской обязанности для мужчин, не

достигших 27 летПобеда над

формальностями от 9.90 % в

руб. от 150

тыс. до 3 млн. руб.,

но не более 65%

от стоимости квартиры

от 35 % до 20 лет

Возраст от 21 лет. По двум документам

Без подтверждения дохода Решение о выдаче в день обращения

Ипотека + Материнский

семейный капитал (МСК)

от 9.90 % в руб.


Средства МСК, но не менее 10

% от стоимости квартиры

до 50 лет Стандартный пакет документов + копия сертификата МСК и справка с ПФР о свободном

остатке средств МСК

Строящееся жилье от 11,90 % на период строительства,

от 9,90 % с момента

оформления права

собственности


от 20 % (Возможность использовать Средства материнского семейного капитала)

до 50 лет Страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой

квартиры от рисков утраты и повреждения.

Застройщик и строящийся объект аккредитованы Банком.

Рефинансирование (перекредитование

кредитов других банков)

от 9,90 % квартиры





Стандартный пакет документов + справка первоначального кредитора, выписка по судному

счету.

Нецелевая ипотека (деньги под залог своей квартиры на

любые цели)

от 13,95 % в руб.


Остаток ссудной

задолженности не более 80 % от стоимости

квартиры




Военная ипотека от 8,70 % в руб.

до 2 250 000

руб.

НИС не менее 20 % от

стоимости приобретаемой

квартиры

На срок до достиж.

заемщиком 45 лет

Страхование приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения.

Документы: копия паспорта и второго документа, свидетельство участника НИС.

Читинский филиал ОАО АКБ "Связь-Банк"

тел.: 8 -800- 200-23-03

www.sviaz-bank.ru

Приобретение жилья на

вторичном рынке «Твоя ипотека»

от 10,50 % в руб.

Итоговая процентная ставка

завичит от: - срока

кредитования; -кредитной истории;

-формы подтверждения

дохода; -размера

первоначального взноса;

-наличия рекомендуемых

видов страхования; - оплаты комиссии

(комиссия за оформления закладной)

до 60 млн. руб.

от 0 % при залоге

имеющегося жилья

от 20,00 % при залоге

приобретаемого жилья

до 30 лет

За оформление закладной в

размере 1,50 % от

суммы кредита (не менее 30

000 руб. и не более 100 000 руб.)

Обязательные виды страхования: страхование риска утраты и

повреждения передаваемого в залог жилья (имущественное страхование). Рекомендуемые виды страхования:

- страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков (личное

страхование); - страхование риска утраты или

ограничения права собственности на передаваемое в залог жилье

(страхование титула). Не требуется в случае передачи в залог имеющегося жилья, находящегося в собственности

более 3 лет. Отсутствие одного или нескольких из

рекомендуемых (всегда) или обязательных (при отсутствии

страхования на последующие годы после выдачи кредита) видов страхования и/или не соответствие параметров

страхования по рекомендуемым или обязательным видам требованиям Банка

,процентная ставка с аналогичными параметрами увеличивается на 1%.

Возраст от 21 года. Стаж работы: общий трудовой стаж не менее 1 года и не менее 4-х

месяцев на последнем месте работы.

Документы: Заявление- анкета (по форме Банка), паспорт заемщика, один

дополнительный документ (свидетельство пенсионного страхования, водительское

удостоверение, ИНН, заграничный паспорт), копия трудовой книжки, справка по форме 2-

НДФЛ или справка о доходах по форме Банка, военный билет для мужчин до 27 лет. Документы

по приобретаемой недвижимости ( в соответствии с требованиями Банка)

Приобретение жилья на

вторичном рынке «Новостройка» - с дополнительным

обеспечением

Ставка по продукту

"Твоя ипотека" Иготовая

процентная ставка завичит от:

- срока кредитования;

-кредитной истории; -формы

подтверждения дохода;

-размера первоначального

взноса; -наличия

рекомендуемых видов страхования; - оплаты комиссии

(комиссия за оформления закладной)

до 30 млн. руб.

от 20,00 %

Кредитный продукт «Военная ипотека»

9,50 % в руб. 10,00-10,50 % - на второй и последующие

годы кредитования

(ставка зависит от размера

первоначального взноса)

До 2,20 млн. руб.

Сумма накопительных

взносов, указанная в

Свидетельстве о праве

участника НИС на получение

Целевого жилищного

займа

от 3 до 20 лет, до

достижения возраста

заемщиком 45 лет на

дату окончания

срока кредита

без комиссии

Обязательные виды страхования: страхование риска утраты и повреждения

передаваемого в залог жилья (имущественное страхование)

Рекомендуемые виды страхования: страхование жизни и потери

трудоспособности заемщиков (личное страхование);

страхование риска утраты или ограничения права собственности на

передаваемое в залог жилье (страхование титула). Не требуется в случае передачи в залог имеющегося жилья, находящегося в собственности

более 3 лет. *При отсутствии любого из

рекомендованных видов страхования процентная ставка для кредита с

аналогичными параметрами увеличивается на 3,0%.

Военнослужащие- участники НИС (участие в НИС не менее 3 лет);

возраст на дату окончания срока кредита не должен превышать 45 лет;

место регистрации- в любом регионе РФ; Документы: Заявление- анкета (по форме Банка),паспорт заемщика, свидетельство

участника НИС

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201242

pro ЦИФРЫ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ


КРЕДИТ

Читинский филиал

ОАО АКБ "Связь-Банк"

тел: 8-800-200-23-03

www.sviaz-bank.ru

Потребительский кредит без обеспечения

19 % в руб. .

30-500 тыс. руб. до 5 лет 2% от суммы кредита

(минимум 1 тыс. руб., максимум 2

тыс. руб.)

Возраст на момент выдачи кредита - не менее 23 лет. Общий трудовой стаж - не менее 1 года, на текущем месте

работы - не менее 6 месяцев. Выполнение одного из условий:

постоянная регистрация по месту жительства или место работы

находятся в городе присутствия Банка/филиала Банка или наличие

зарплатной карты Банка

Возможно привлечение поручителя для

увеличения суммы кредита до 1,5 млн. руб.

При недостаточности доходов заемщика

возможно привлечение со заемщика для увеличения

суммы кредита до 300 тыс. руб.

Потребительский кредит для работников бюджетных организаций и компаний-

партнеров

от 12,90 % в руб. 30 тыс. руб. – 3 млн. руб. до 5 лет Без комиссий Возраст на момент выдачи кредита - не менее 23 лет. Общий трудовой стаж - не менее 1 года, на текущем месте

работы - не менее 4 месяцев. Выполнение одного из условий:




"Читинский" Сибирский филиал ОАО "Промсвязьбанк"

Тел.: 8-800-555-20-20

www.psbank.ru

На любые цели от 19,90 % в руб. 30-750 тыс. руб. до 5 лет Без комиссий Возраст на момент предоставления кредита - не менее 23 лет. Стаж работы: не менее 4 месяцев на

текущем месте работы

Без залога и поручительства.

Документы: паспорт, справка о доходах 2НДФЛ

или бланк по форме банка, копия трудовой

заверенная работодателем

ККО "Чита" Благовещенского ф-ла

ЗАО "Райффайзенбанк"

Тел.: 7-3022-369884

www.raiffeisen.ru

На любые цели Для зарплатных клиентов - 17,90 %; для сотрудников компаний, согласованных на льготную программу

кредитования – 18,90 %; для остальных клиентов –

от 23,50 % до 21,50 %.

Для зарплтых клиентов, а также для сотрудников

компаний, согласованных на льготную программу

кредитования от 50 000 до 750 000 руб.; для

остальных клиентов – от 50 000 до 450 000 руб.

от 12 до 60 месяцев Без комиссий Гражданство РФ. Возраст от 23

лет на момент предоставления кредита и до 60 лет на момент окончания

действия кредитного договора для мужчин и до 55 лет для женщин. Постоянная регистрация на

территории РФ в любом регионе присутствия банка.

Текущее место работы Клиента должно находиться в регионе расположения кредитующего

подразделения Банка, в которое подается заявление на кредит.

Минимальный стаж на последнем месте работы 4 месяца (2 месяца для

зарплатных клиентов) Средний ежемесячный совокупный

собственный доход после налогообложения за последние 4 месяца (2 месяца для зарплатных

клиентов) не менее 9 000 руб.

Без обеспечения

Банк Цель кредита Ставки % в рублях Сумма кредита Срок кредита Комиссия Требования к заемщику Обеспечение

ВТБ24, ЗАО,


корпус №1 тел.: 8-800-100-24-24

www.vtb24.ru

Кредит наличными (на любые цели)

от 21,00 – 26,00 % в руб. 50 тыс. – 1 млн. руб.. до 5 лет

Без комиссии

Возраст заемщика от 21 – 65. Стаж на последнем месте работы не менее 6 мес.

Без поручительства, без залога, без комиссий.

Корпоративная программа от 18,00 – 23,00 % в руб. 50 тыс. – 2 млн. руб. до 5 лет

Возраст заемщика от 21 – 65. Стаж на последнем месте работы не менее 3

мес.

Корпоративная программа (при наличии з/пл. карты)

от 17,00 – 22,00 % в руб. 50 тыс. – 2 млн. руб. до 5 лет

Программа ТОП-менеджер от 16,00 – 21,00 % в руб. 50 тыс. – 2 млн. руб. 50 тыс. – 3 млн. руб.

до 7 лет Возраст заемщика от 23 – 65. Стаж на последнем месте работы не менее 3 мес. Наличие пакетного продукта (платиновая карта), доход не менее 80 000 рублей.

ПРОМО - Акция 14,00 % в руб. 100 тыс. руб. 6 мес. Возраст заемщика от 23 – 65. Стаж на последнем месте работы не менее 6 мес.

Рефинансирование (открытый рынок)

от 18,00 – 23,00 % в руб. 30 тыс. – 750 тыс. руб. до 5 лет

Наличие действующего кредита в стороннем банке, отсутствие

отрицательной кредитной истории. Рефинансирование (корпоративная

программа)

от 15,00 – 20,00 % в руб. 30 тыс. – 750 тыс. руб. до 5 лет

Банк Цель кредита Ставки % в рублях Сумма кредита Срок кредита Комиссия Требования к заемщику Обеспечение

Читинский филиал

ОАО АКБ "Связь-Банк"

тел: 8-800-200-23-03

www.sviaz-bank.ru

Потребительский кредит для работников бюджетных организаций и компаний-

партнеров

от 12,90 % в руб. 30 тыс. руб. – 3 млн. руб. до 5 лет Без комиссий Возраст на момент выдачи кредита - не менее 23 лет. Общий трудовой стаж - не менее 1 года, на текущем месте

работы не менее 4 месяцев. Выполнение одного из условий:





возможно привлечение созаемщика для

увеличения суммы кредита до 3 млн. руб.

Потребительский кредит без обеспечения

19,00 % в руб.

30-500 тыс. руб до 5 лет 2,00 % от суммы кредита

(минимум 1 тыс. руб., максимум 2

тыс. руб.)

Возраст на момент выдачи кредита - не менее 23 лет. Общий трудовой стаж - не менее 1 года, на текущем месте

работы не менее 4 месяцев. Выполнение одного из условий:




Возможно привлечение поручителя для

увеличения суммы кредита до 1,5 млн. руб.


возможно привлечение созаемщика для

увеличения суммы кредита до 300 тыс. руб.

"Читинский" Сибирский филиал ОАО "Промсвязьбанк"

Тел.: 8-800-555-20-20

www.psbank.ru

На любые цели от 19,90 % в руб. 30-750 тыс. руб. до 5 лет Без комиссий Возраст на момент предоставления кредита - не менее 23 лет. Стаж работы: не менее 4 месяцев на

текущем месте работы

Без залога и поручительства.

Документы: паспорт, справка о доходах 2НДФЛ

или бланк по форме банка, копия трудовой

заверенная работодателем

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 43

pro ЦИФРЫ

КРЕДИТЫ ДЛЯ БИЗНЕСА

pro ЦИФРЫ


Банк Программа Ставки % /год Сумма кредита Срок кредита Комиссия Условия

предоставления кредита

Обеспечение

"Читинский" Сибирский филиал

ОАО "Промсвязьбанк"

Тел.: 8-800-555-20-20

www.psbank.ru

Кредит-Первый (без залоговый)

21,70 % в руб. до 2 млн. руб. до 3 лет 2,00 % Возраст заемщика: от 23 лет до 60

Без обеспечения

Кредит-Первый (залоговый)

от 17,16 % в руб. до 3 млн. руб. до 3 лет 2,00 % Обеспечение: залог личного имущества,

поручительство собственников

бизнеса

Кредит-Бизнес от 11,50 % в руб. до 9 млн. руб. до 7 лет 1,50 % Кредит-Инвест от 11,06 % в руб. до 120 млн. руб. до 7 лет 1,25 %

Кредит-Транспорт от 16,16 % в руб. до 30 млн. руб. до 5 лет 1,50 % - 4,00 % Возраст заемщика: от 23 лет до 60.

Первоначальный взнос: 20 % от

стоимости приобретаемого автотраспорта.

Обеспечение: приобретаемый автотранспорт

Кредит – Овердрафт

от 12,00 % в руб. до 22,5 млн. руб. до 1 года 0,50 % - 1,00 % Возраст заемщика: от 23 лет до 60.

Обеспечение: поручительство собственников

бизнеса Кредит –

Недвижимость от 11,50 % в руб. до 100 млн. руб. до 10 лет 0,25 % - 2,00 % Возраст заемщика: от

23 до 60 лет. Наличие первоначального взноса (20 % от

стоимости приобретаемого

имущества)

Обеспечение: залог приобретаемой недвижимости, поручительство собственников

бизнеса

Кредит на Кредит от 11,06 % в руб. до 120 млн. руб. до 7 лет Возраст заемщика: от 23 лет до 60

Обеспечение: залог имущества,

являющегося обеспечением по

рефинансируемому кредиту,

поручительство собственников

бизнеса

Читинский филиал ОАО АКБ

"Связь-Банк" тел.: 8 -800-200-23-03

Программа «Капитал для

роста»

www.sviaz-bank.ru

Индивидуально

в объеме, обоснованном бизнес-планом/ТЭО кредита

до 5 лет


Срок ведения бизнеса не менее одного года, прибыльная

деятельность

Ликвидное имущественное обеспечение,

поручительство учредителей

Программа «Кредит под залог приобретаемого

движимого имущества»

не более 80 % стоимости

приобретаемого имущества

до 5 лет Залог приобретаемого движимого имущества,


Программа «Кредит под залог приобретаемого

недвижимого имущества»

не более 70 % стоимости

приобретаемого имущества

до 7 лет Залог приобретаемого недвижимого имущества,


Программа «Оборотный

капитал»

в объеме, обоснованном бизнес-планом/ТЭО кредита

до 1,5 лет. При оформлении в

залог коммерческой недвижимости

– до 2 лет

Ликвидное имущественное обеспечение,


Программа обеспечения

госзаказа

В соответствии с условиями госзаказа

до 3 лет Ликвидное имущественное обеспечение,


PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201244

pro ЦИФРЫ

АВТОКРЕДИТ



Банк Программа Ставка, % год*

Сумма кредита

Первонач. взнос

Срок кредита

Комиссия* Требования по страхованию

Условия предоставления кредита

Дополнительно

ВТБ24, ЗАО,


корпус №1 тел.: 8-800-100-24-24

www.vtb24.ru

Автостандарт (паспорт, второй

документ, удостоверяющий

личность, справка о доходах)

от 12,00 % в руб.

140 тыс. руб. – 5 млн. руб.

от 15,00 % (с возмож-стью кредитования

без первонач. взноса)

до 7 лет Без комиссии

Обязательное страхование КАСКО. Страховая премия

по КАСКО по желанию клиента

включается в сумму кредита.

Страхование жизни является

добровольным.

Возраст: Женщины, мужчины от 21 до 65 лет на момент погашения кредита. Постоянная на территории местонахождения филиала Банка либо временная, но

не менее чем на срок кредитного договора.

Общий стаж не менее 1 года, на последнем месте

работы – не менее 3-х месяцев.

Автокредит на приобретение нового

автомобиля отечественного или

иностранного производства, также

подержанного автомобиля

иностранного производства. Возможность

кредитования по субсидированным

ставкам за счет заключения

федеральных проектов с производителями Subaru Finance, Suzuki Finance,

Mitsubishi Motors Finance, Mazda Finance,

KIA Finance, Hyundai Finance и т.д.

АвтоЭкспресс (паспорт, второй


личность)

от 16,00 % в руб.

90 тыс. руб. – 1 млн. руб.

от 10,00 % до 5 лет Без комиссии

При первоначальном

взносе от 30% без оформления

страхования КАСКО.

АвтоЛайт (паспорт, второй


личность)

от 13,00 % в руб.

140 тыс. руб. – 2.8 млн. руб.

от 20,00 % до 5 лет Без комиссии

Обязательное страхование КАСКО. Страховая премия

по КАСКО по желанию клиента

включается в сумму кредита.

Страхование жизни является

добровольным.

ВТБ24, ЗАО,


корпус №1 тел.: 8-800-100-24-24

www.vtb24.ru

Кредит «Коммерсант» на развитие бизнеса

от 18,00 % 100 тыс.-3 млн. руб. до 5 лет Без комиссии Возраст от 21 до 65 лет. Наличие постоянной

регистрации. Срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев.

Без залога, без поручительства

Бизнес-экспресс – оборотный

от 14,50 % 1 млн.-4 млн. руб. до 2 лет 1-1,50 % Без залога, сниженная ставка при

оформлении кредита под залог Бизнес-экспресс-

инвестиционный

от 14,50 % 1 млн.-4 млн. руб. до 7 лет 1-1,50 %

Оборотный кредит на развитие

бизнеса

индивидуально от 850 тыс. руб. до 2 лет


Срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев,

прибыльная деятельность.

Залог автотранспорта, недвижимости, ТМЦ

Овердрафт индивидуально от 850 тыс. руб. до 1 года Без обеспечения, поддержание оборота

по р/с Инвестиционный

кредит на развитие бизнеса

индивидуально 850 тыс.-150 млн. руб.

индивидуально Залог автотранспорта, недвижимости, ТМЦ

Банковская гарантия

индивидуально до 150 млн.руб. до 5 лет Залог прав (требований) по

договору банковского вклада либо залог автотранспорта,

недвижимости, ТМЦ

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 45

ГРАЖДАНСКИЙ ФОРУМЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

2012

pro СОБЫТИЯ

С 17 по 19 октября в Чите проходил граждан-ский форум «Гражданское общество и власть: взаимная ответственность».

Форум организован при поддержке губернатора, пра-вительства, Законодательного собрания и Обществен-ной палаты Забайкальского края в целях объединения ресурсов некоммерческих организаций, органов госу-дарственной власти, местного самоуправления, бизнес-структур и СМИ для решения важнейших социальных за-дач.

В этом году акцент в работе гражданского форума был сделан на деятельности некоммерческих объединений, их возможностях и потенциале в деле развития граж-данского общества. Именно поэтому большое внимание уделялось выставке-презентации некоммерческих орга-низаций и инициативных групп граждан.

В рамках гражданского форума, по инициативе предсе-дателя Совета директоров ОАО «Группа компаний «Си-бирь» Андрея Михайловича Харина впервые были орга-низованы дискуссионная площадка «Молодежь и пред-принимательство» и молодежная бизнес-игра.

В форуме приняли участие представители 18-ти районов Забайкальского края, за три дня было представлено 76 проектов. Лучшие работы были отмечены представите-лями регионального правительства.

КРУГЛЫЙ СТОЛ«МОЛОДЕЖЬ И

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО»В РАМКАХ ФОРУМА

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.201246

pro СОБЫТИЯ

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012 47

CLASSIFIED

Реклама

Реклама

Реклама

Реклама

Ноябрьский выпуск журнала

Documents