universidad rey juan carlos la producciÓn bancaria profesor: alberto romero ania
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Universidad Rey Juan CarlosLA PRODUCCIÓN BANCARIA
Profesor: Alberto Romero Ania
http://sistemafinanciero.weebly.com/
La producción bancaria
• Tradicionalmente captación de fondos ajenos del público en forma de depósitos entre sus clientes de pasivo y la concesión de préstamos o créditos a sus clientes de activo
• También acuden al mercado interbancario
• También financian directamente a las empresas adquiriendo valores emitidos por ellas, o participando en su capital de forma transitoria o permanente
Prof. Alberto Romero AniaDepartamento de Economía Aplicada I
El patrimonio neto
• Es la diferencia entre activos y pasivos
• En la banca privada pertenece a los accionistas
• En las cajas de ahorro pertenece a la sociedad en general
• En el de las cooperativas de crédito a los cooperativistas.
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Clases de operaciones bancarias.
1. Pasivas o de captación de recursos.
2. Activas o de inversión de los recursos captados.
3. Servicios a la clientela.
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Las operaciones pasivas
• Son su principal fuente de financiación
• Los propietarios de ese dinero (acreedores) recibirán a cambio una contraprestación en forma de intereses
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Las operaciones pasivas
1. Captación vía depósitos: la más barata y abundante.
Va dirigida a pequeños y medianos ahorradores.
2. Captación de fondos de otros intermediarios en el mercado interbancario.
3. Captación a través de valores mobiliarios
Emitiendo títulos como pagarés, bonos u obligaciones
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Captación vía depósitos:
• Cuentas corrientes o a la vista • Cuentas de ahorro • Imposiciones a plazo • Certificados de depósito • Los repos de deuda pública
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Cuentas corrientes o a la vista
• Plena liquidez
• Plena disponibilidad para canalizar hacia ellas cualquier flujo de dinero, de pago o cobro, por transferencia o giro
• Se puede disponer del dinero a través de cheques
• La entidad ofrece "servicio de caja”
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Cuentas corrientes o a la vista
• Servicio de caja: domiciliación de recibos, transferencias, cobros, servicios de cheques y tarjetas de crédito
• El banco actúa como agente de pagos y cobros de su cliente y administrador
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Las cuentas de ahorro
• Mismas características que los depósitos a la vista pero se instrumentan a través de cartillas o libretas.
• Deben registrar en ellas imposiciones y reintegros
• Las libretas que son nominativas e intransferibles
• No se puede disponer de los fondos a través de cheques
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Las imposiciones a plazo
• El depositante se compromete a mantener sus fondos por un periodo de tiempo previamente pactado
• Recibe unos intereses más elevados que en los casos de las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro
• Se puede disponer de los fondos con anterioridad a la fecha de vencimiento con una penalización sobre los intereses devengados
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Certificados de depósito
• Similar a las imposiciones a plazo
• Es un documento que puede ser transmitido
• Existe un mercado secundario donde se negocian estos certificados
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Repos de deuda pública
• Es una cesión de activos.
• La entidad bancaria cede durante un periodo de tiempo (15 días, 1 mes, etc.) Deuda Pública a un precio pactado, al final del cual, se obliga a recomprar el activo a un precio superior.
• La diferencia de precios será la rentabilidad que obtenga el cliente.
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Bonos, cédulas, obligaciones, pagarés,
• Al igual que el resto de empresas, emiten valores negociables, bonos, cédulas, obligaciones, pagarés, etc…
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Operaciones de inversión o activas
• Son operaciones generadoras de rendimientos que supongan una colocación de fondos
• Requieren un especial cuidado en los estudios previos a la concesión (Solvencia y expectativa de negocio del cliente)
• Permite al cliente realizar proyectos de inversión o de adquisición de bienes (compra de una vivienda, fondos para crear una empresa, créditos ligados al consumo, etc.)
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Grupos de activos
• Puede diversificar el riesgo a través de su inversión en:
-Mercado Interbancario
-Inversiones crediticias
-Valores mobiliarios
-Activos reales.
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Préstamos y créditos
• Préstamo: se entrega al cliente una cantidad de dinero
• Línea de crédito: se pone a disposición del cliente una determinada cantidad de fondos durante un plazo
• Ambos pueden contratarse a tipo de interés fijo o variable
• Tipo variable: Suma de un diferencial fijo a un índice de referencia como por ejemplo el euribor
• Euribor: European Interbank Offered Rate
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Evolución del Euribor
• El Euribor mensual es el que interesa a los que tienen una hipoteca, ya que es el índice por el cual se nos va a calcular la cuota a pagar de la hipoteca cuando nos toque revisión.
• El valor del Euribor mensual se calcula realizando la media de las cotizaciones diarias del Euribor de ese mes.
• En el mes de octubre de 2009 la cotización media es de 1,232 %
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Descuentos comerciales y carteras de valores
• Los descuentos comerciales y los anticipos sobre documentos:
– Su objetivo es permitir a las empresas cobrar por adelantado el dinero que le deben los clientes.
• La cartera de valores– Inversiones que la entidad tiene en los diferentes mercados
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Servicios a la clientela
1. Servicios de tesorería: tanto de caja (cobros y pagos) como de domiciliaciones (de recibos, de tasas, letras, etc.) y transferencias de efectivo.
2. Otros servicios u operaciones financieras muy diversos: operaciones de leasing, seguros variados, planes de pensiones...
3. Servicios de inversión: colocación y aseguramiento de emisiones, estudios sobre procesos de fusión o absorción, OPAs, etc
4. Informes a la clientela: sobre operaciones de inversión, de comercio exterior, informes comerciales, etc.
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Servicios a la clientela
5. Asesoramiento en ámbitos muy diversos (jurídico, financiero...)
6. Servicios vinculados a operaciones con valores mobiliarios: suscripciones, operaciones de depósito y operaciones de bolsa.
7. Gestiones de cobro y aceptación de efectos, certificaciones, etc.
8. Otros servicios: cajeros automáticos, tarjetas de crédito, pago de nóminas, cheques de viaje, alquiler de cajas de seguridad, fondos de inversión mobiliarios, etc...
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