sustentabilidade do crédito imobiliário algumas ... · art. 53 do cdc –alienação fiduciária...
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2a Conferência Internacional de Crédito Imobiliário
Sustentabilidade do Crédito
Imobiliário
Algumas contribuições do
Governo Federal e da CAIXA
Fortaleza, Março/2010
Modelo Stop and Go
1964
19661968
1970
19721974
1976
19781980
1982
19841986
1988
19901992
19941996
19982000
2002
2004
-
100.000
200.000
300.000
400.000
500.000
600.000
700.000
EVOLUÇÃO DE FINANCIAMENTOS HABITACIONAIS POR ANO
Transparência e Conformidade
Obrigatoriedade de informar o Custo Efetivo Total – CET
Regulação na cobrança de Taxas
Capitalização de juros
Sistemas de amortização
Escolha da Seguradora para contratação do Seguro Habitacional
Cadastro Nacional de Pessoas Físicas e Jurídicas Impedidas de
Operar com os Fundos e Programas Habitacionais Públicos ou
Geridos por Instituição Pública e com o Sistema Financeiro da
Habitação - CNPI
Novos passos rumo à transparência e
conformidade
Padronização de contratos de financiamentos imobiliários
Padronização de procedimentos e critérios de cálculos
Concentração do ônus da matrícula
Projeto „Papel Zero‟:
Escritura Eletrônica, Assinatura Digital Certificada, Troca
Eletrônica de arquivos
Art. 53 do CDC – Alienação Fiduciária
Desconto proporcional dos juros, nas liquidações antecipadas
Taxa de juros „equivalente‟ e „ Taxa de juros „proporcional‟
Critério de informação da taxa de juros
Ações prudenciais recomendáveis
Grupo de Trabalho ‘Público & Privado’
Ações proativas: analisar e propor inovações para as operações de
crédito imobiliário brasileiro
Ações reativas, porém, com visão de futuro: analisar o comportamento
do setor de crédito imobiliário, identificar algum risco ou tendência de
risco, e propor ações corretivas antes que se configure problema
Identificar, analisar e divulgar experiências internacionais exitosas ou
fracassadas para, quando for o caso, servir de referência para o
mercado nacional
Avaliar os projetos de lei em curso no Congresso Nacional ou grandes
discussões judiciais no âmbito do Poder Judiciário e do Ministério
Público, relacionados com o crédito imobiliário e, propor, quando for o
caso, a forma de atuação em relação a estes.
NorteNordeste
Sudeste
Sul
Centro-Oeste
436.995 UH
7,0%
652.684 UH
10,4% 2.144.384 UH
34,2%
2.335.415 UH
37,2%
703.167 UH
11,2%
6.272.645
Unidades Habitacionais
Demanda Demográficas por Domicílios a Acrescentar (2005 –2020) e Déficit Habitacional Quantitativo Demandas (PNAD 2007)
Macro região 2005-2010 2010-2015 2015-2020 Total
Brasil 8.447.771 6.908.450 7.273.546 22.629.767
Período 2005-2010 2010-2015 2015-2020 Total
Brasil 8.447.771 6.908.450 7.273.546 22.629.767
Déficit Habitacional Quantitativo: 6,3 milhões
•Relação déficit/Nº.domicílios: 11,1%
• 29,6% do déficit está concentrado em 09 Regiões Metropolitanas
• 31,4% dos domicílios particulares permanentes estão concentrados
em 09 Regiões Metropolitanas
Déficit Habitacional Qualitativo: 15,31 milhões
•Relação déficit/Nº.domicílios: 27,17%
•Carência de infra-estrutura: 71,8%
•Inadequação fundiária: 12,3%
•Adensamento excessivo: 9,8%
•Domicílios sem banheiro: 6,1%
•Mais de 4 mil favelas
Déficit habitacional do País concentra-se por renda:
•Faixa de 0 a 3 SM – 90,9%
•Faixa de 3 a 6 SM – 6,7%
•Faixa de 6 a 10 SM – 2,4%Fonte: Fundação João Pinheiro: Dados básicos IBGE – PNAD 2007
Brasil – Déficit Habitacional Urbano
Projeções do Crédito Imobiliário no Brasil
Crédito Imobiliário SFN em % do PIB
8,5%
10,0%
13,0%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
12%
14%d
ez-0
6
jun
-07
de
z-0
7
jun
-08
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z-0
8
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-09
de
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9
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-10
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0
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-11
de
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1
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-12
de
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2
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-13
de
z-1
3
jun
-14
de
z-1
4
jun
-15
de
z-1
5
Hipóteses 1 Hipótese 2 Hipótese 3 Realizado
Fonte: BACEN Elaboração: SUPLA/GEANF
2,7%
Hipótese 1
(Média Histórica)
Hipótese 2
(10% PIB)
Hipótese 3
(13% PIB)
32,1% 35,6% 41,4%
2,3% 2,6% 2,9%
Anual
Taxa de Crescimento
Habitação
Mensal
Programa Minha Casa Minha Vida
Objetivo Econômico Mitigar os riscos de impacto da crise econômica global sobre o
setor e crédito imobiliário brasileiro
Objetivo Social Viabilizar o acesso à moradia ao segmento social que responde por mais
de 96% do déficit habitacional brasileiro
Resumo do Programa
ATÉ 3 S.M.(400.000 HABITAÇÕES)
TOTAL DE SUBSÍDIO: US$ 8.1 bi
PRESTAÇÕES MÁXIMA DE 10% DA RENDA DO MUTUÁRIO
ENTRE 3 E 6 S.M.(400.000 HABITAÇÕES)
SUBSÍDIO PARCIAL NO FINANCIAMENTO HABITACIONAL
US$ 5.1 bi
PRESTAÇÕES NO MÁXIMO DE 20% DA RENDA DO MUTUÁRIO E
COBERTURA DO NOVO FUNDO GARANTIDOR
ENTRE 6 E 10 S.M.(200.000 HABITAÇÕES)
SEM SUBSÍDIO
PRESTAÇÕES DE ACORDO COM A RENDA DO MUTUÁRIO E
COBERTURA DO NOVO FUNDO GARANTIDOR
Meta: produção de 1 milhão de moradias para famílias com renda até 10 salários mínimos - equivalente a 14% do déficit habitacional atual
Resumo PMCMV – R$ 34, bilhões
PROGRAMA UNIÃO FGTS TOTAL
Subsídio para moradia (0 a 3 SM) 16,0 - 16,0
Subsídio em financiamentos do FGTS 2,5 7,5 10,0
Fundo Garantidor em financiamentos do FGTS 2,0 - 2,0
Refinanciamento de prestações 1,0 - 1,0
Seguro em financiamentos do FGTS 1,0 - 1,0
Total 20,5 7,5 28,0
PROGRAMA UNIÃO FGTS TOTAL
Financiamento à Infraestrutura 5,0 - 5,0
PROGRAMA UNIÃO BNDES TOTAL
Financiamento à Cadeia Produtiva - 1,0 1,0
* Além dos R$ 4,5 bilhões previstos no FGTS para linhas já existentes
Expectativa de investimentos totais da ordem de R$ 60,0 bilhões
Transformando carência em demanda
Segmento de 0 a 3 SM Desvinculação da capacidade de pagamento em relação ao
valor do imóvel adquirido
Pagamento de prestações equivalentes a 10% da renda
familiar, com valor mínimo de R$ 50,00
Possibilidade de acesso a imóveis com valor de até R$ 52
mil
Teste para financiamentos público de baixissima renda
Tipo Qtde Ctr Ativos Qtde Inad > 60 % Inad
Imóvel Novo 145.647 2.809 1,9%
Imóvel Usado 105.945 3.852 3,6%
Total geral 251.592 6.661 2,6%
Tipo Qtde Ctr Ativos Qtde Inad > 60 % Inad
Imóvel Novo 38.147 359 0,9%
Imóvel Usado 22.557 268 1,2%
Total geral 60.704 627 1,0%
Antes do PMCMV
A partir do PMCMV
Incentivo ao financiamento à baixa renda
•VALOR DO IMÓVEL:• HABITAÇÃO POPULAR SEGUNDO TABELA DO FGTS
•TIPO DE IMÓVEL: • NOVO, DENTRO DO PROGRAMA DO GOVERNO FEDERAL
•DURAÇÃO DA COBERTURA:• ATÉ 20 ANOS (240 PRESTAÇÕES)
•NÚMERO DE PRESTAÇÕES GARANTIDAS:• 36 PRESTAÇÕES: RENDA DE 3 A 5 S.M• 24 PRESTAÇÕES: RENDA DE 5 A 8 S.M• 12 PRESTAÇÕES: RENDA DE 8 A 10 S.M
•CONDIÇÕES PARA O ACESSO:
• PAGAMENTO DE PELO MENOS 6 PRESTAÇÕES DO CONTRATO
• PAGAMENTO DE 5% DA PRESTAÇÃO FINANCIADA( QUE SERÁ DEVOLVIDA COMO BÔNUS DE ADIMPLÊNCIA QUANDO DO PAGAMENTO DO REFINANCIAMENTO)
• SOLICITAÇÃO FORMAL MEDIANTE COMPROVAÇÃO DE DESEMPREGO E/OU PERDA DE RENDA
FUNDO GARANTIDOR RENDA DE 3 A 10 S.M
BALANÇO PMCMV
FAIXA PF PJ TOTAL%
META
0 a 3 SM 19.006 149.920 168.926 42%
3 a 6 SM 35.052 40.568 75.620 19%
6 a 10 SM 3.564 27.418 30.982 15%
TOTAL 57.622 217.906 275.528 28%
Posição: 31/dez/2009
PROPOSTAS CONTRATADAS - UNIDADES
TOTAL DE INVESTIMENTOS - R$ 14,08 bi
FAIXA PROJETOS UNIDADES % META
0 a 3 SM 1.488 393.780 98%
3 a 6 SM 1.084 148.456 37%
6 a 10 SM 647 114.132 57%
TOTAL 3.219 656.368 66%
Posição: 31/dez/2009
TOTAL DE INVESTIMENTOS - R$ 39,02 bi
PROPOSTAS RECEBIDAS NA CAIXA
MUNICÍPIOS COM
PROPOSTAS
Municípios c/ Quantidade de Propostas Quantidade de Unidades
Propostas Recebidas Contratadas Recebidas Contratadas
Até 50 mil 4.998 263 381 54 28.064 20.791
50 a 100 mil 313 225 427 165 88.712 41.542
Mais de 100 mil 226 311 1.607 630 361.023 146.604
Capitais e DF 27 58 804 289 178.569 66.591
TOTAL 5.564 857 3.219 1.138 656.368 275.528
Posição: 31/dez/2009
população
Municípios por
QUADRO POR MUNICÍPIO
BALANÇO PRINCIPAIS PROGRAMAS
2007 2008 2009
Promoradia 14.058 18.212 14.250
PAC 181.442 35.624 4.971
MCMV - - 275.528
Vida Continua (Produção) 143.649 130.289 186.765
Total Produção 339.149 184.125 481.514
Vida Continua (Usado+MC) 257.652 307.550 434.615
Total CAIXA 596.801 491.675 916.129
BALANÇO PMCMVFAIXA EMPREEND UNIDADES % META
0 a 3 SM 1.585 444.249 111%
3 a 6 SM 1.198 162.835 41%
6 a 10 SM 716 107.151 54%
TOTAL 3.499 714.235 71%
Posição: 25/fev/2010
TOTAL DE INVESTIMENTOS - R$ 43,49 bi
PROPOSTAS RECEBIDAS NA CAIXA
FAIXA PF PJ TOTAL % META
0 a 3 SM 26.361 166.790 193.151 48%
3 a 6 SM 43.800 49.002 92.802 23%
6 a 10 SM 4.177 30.488 34.665 17%
TOTAL 74.338 246.280 320.618 32%
Posição: 25/fev/2010
PROPOSTAS CONTRATADAS - UNIDADES
TOTAL DE INVESTIMENTOS - R$ 17,74 bi
SUBSÍDIO UNIDADES 3 - 6 SM
renda x financiamentos x subsídios 73.468,48
11.366,46
64.778,46
55.061,69
56.832,30
25.574,54
45.465,84
-4.998,03
21.940,9122.324,95
25.859,5725.545,14
22.463,41
-
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
70.000
80.000
2 3 4 4,3 5 6 7
Financiamento
Subsídios Totais
Orçamento R$ 1 bilhão destinado a produção de 74 mil unidades
Propostas Recebidas
9.002 propostas apresentados por 3.762 municípios,
319 mil unidades totalizando R$ 4,2 bilhões
Proposta Selecionadas 74 mil unidades em 2.014 municípios
A contratação junto aos beneficiários finais até 31 de março de 2010.
As operações serão realizadas por meio de 15 Instituições financeiras e 3 Agentes Financeiros do SFH, habilitados por meio de oferta pública dos recursos
Municípios com população até 50 mil habitantes
VISÃO EMPRESAS
“O Programa Minha Casa Minha Vida é uma ação vitoriosa... O programa foi inovador ao reduzir custos e viabilizar a moradia para famílias com renda inferior a 3 SM...”
“Em primeiro lugar acreditamos que o plano atual é bom, foi tecnicamente bem desenhado e, portanto, deve ter suaestrutura básica mantida.”
“Acredito que ainda podemos melhorar muito a execução, mas isto é um processo e sabemos que estamos apresentando progressos todos os dias.”
“...entendemos que o mais importante é garantir a continuidade do plano, de forma que possamos fazer os investimentos para uma operação tranqüila no futuro.”
DIAGNÓSTICO Visão empresas
“Em primeiro lugar acreditamos que o plano atual é bom, foi tecnicamente
bem desenhado e, portanto, deve ter sua estrutura básica mantida.
Acredito que ainda podemos melhorar muito a execução, mas isto é um
processo e sabemos que estamos apresentando progressos todos os dias.”
“...entendemos que o mais importante neste momento é garantir a
continuidade do plano, de forma que possamos fazer os investimentos
necessários para uma operação tranqüila no futuro.”
“Reiteramos que, na nossa visão, o mais importante é dar perenidade ao
programa, de forma que possamos dar tranqüilidade aos nossos
investidores e, em decorrência, captar os recursos necessários para
garantir a oferta futura de moradias.”
DIFICULDADES A SUPERAR – 0 a 3 SM
Há uma diferença significativa entre os Estados. Enquanto alguns tem um
baixo número de propostas e contratação, outros já superaram suas metas
e ainda tem propostas viáveis, que sem remanejamento teremos que
descartá-las (mais de 100 mil UH, em um estoque de 220 mil).
Estados e Municípios foram mais lentos e estão em fase de viabilização de
suas propostas
Da contratação realizada 47% são de capitais e regiões metropolitanas,
embora as grandes capitais permaneçam com dificuldades para
contratação de 0 a 3 SM. Segundo os empresários por problema de custo
da terra e/ou disponibilidade de terrenos viáveis.
DIFICULDADES A SUPERAR - 3 a 10 SM
Em 2010 temos que contratar cerca de 500 mil UH de 3 a 10 SM, que é
financiamento, processo mais demorado, que depende da iniciativa das
empresas (mercado);
Velocidade da operacionalização do desligamento (contratação com as
Pessoas Físicas);
Insegurança das empresas quanto a disponibilidade de subsídio no
desligamento das unidades inibe novos lançamentos;
PROPOSTAS COMPLEMENTARES
Viabilização de terrenos em Grandes Centros
Urbanos
– Criar linha de financiamento de terra urbanizada
para habitação de interesse social;
Incentivo à modernização da cadeia produtiva da
construção civil
– Linha específica para a modernização do parque
tecnológico (adequar);
VIGOV FEV/2010
Fonte: Termômetro
ABRAMAT – JAN 2010Fonte: Termômetro
ABRAMAT – JAN 2010
PANORAMA DA CADEIA PRODUTIVA
Quantidade Média de Financiamentos Por Mandato
223.452
363.450
159.222 164.459 166.222196.943
260.905
560.355
1974/78 1979/84 1985/89 1990/94 1995/98 1999/02 2003/06 2007/09
UM NOVO CICLO DE CRESCIMENTO NA CONSTRUÇÃO CIVIL NO BRASIL
Geisel
1.117.259FHC
1.452.661
Figueiredo
2.180.697
Collor/Itamar
822.294
Sarney
796.109Lula
2.724.683
Fontes: ABECIP e arquivo BNH para informações de contratação dos demais agentes financeiros e
bases de contratação da CAIXA. Informação não inclui contratos de material de construção e
contratos de repasse do OGU e Consórcio.
Total de Financiamentos por Presidente
181.583 410.630
média
FONTE: CAIXA
Posição: 22/Fev/09
Inclui Material de Construção e Consórcio
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
442.700
5,0
251.453 326.462 425.167 503.243 514.771
5,8
8,9
13,215,2
23,3
47,05
896.908
Contratação de Financiamentos Habitacionais(R$ Bilhões)
Quantidade de Financiamentos
PMCMV
R$ 14,1 bi
275.528
UH PMCMV
EVOLUÇÃO DA CONTRATAÇÃO HABITACIONAL DA CAIXA
A CAIXA fez
73% das contratações do
mercado em 2009
2010
7,70
45.090
UH PMCMV
Total: 320.618
PMCMV
R$ 3,6 bi
122.016
-
5.000.000
10.000.000
15.000.000
20.000.000
25.000.000
30.000.000
35.000.000
40.000.000
45.000.000
50.000.000
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
251.453 unid
R$ 22,1 bi
R$ 14,7 bi
R$ 13,0 bi
R$ 8,9 bi
R$ 5,6 bi
R$ 5,0 bi
496.559 unid
428,642 unid502.205 unid
420.797 unid
312.613 unid
Valores em R$ Mil
896.762 unid
R$ 47 bi
Contração do Crédito Imobiliário 2009
FONTE: SIACI/SIAPF
Não inclui Pró-Moradia
31 DEZ 2009 – R$ 47,05 Bilhões
• 113% superior a 2008
• 27,7% superior a soma de 2007 e 2008
FONTE: CAIXA
Posição: 31/Dez/09
OBS: Não Inclui Material de Construção, Consórcio
CONTRATAÇÃO DE IMÓVEIS NOVOS
74
.55
4
88
.45
2
93
.84
4
98
.25
9
14
1.1
10
14
3.6
49
13
0.2
89
18
6.7
65
27
5.5
28
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
PMCMV
IMÓVEIS NOVOS fora do PMCMV
462.293
EXECUÇÃO ORÇAMENTÁRIA - 2010
VALOR QTDE
VALOR QTDE
Recursos FGTS (Financiamento, Subsídio) 22.500.000 377.323 3.417.430 43.889
I - Recursos Financiamento FGTS 5.000.000 107.323 1.547.771 19.292
I.I - Recursos Financiamento FGTS - PMCMV - PF 13.500.000 270.000 1.330.318 24.597
II - Recursos FGTS - Subsídios 900.000 - 166.827 -
II.1 - Recursos FGTS - Subsídios - PMCMV 3.100.000 - 372.513 -
III - Recursos OGU - Subsídios PMCMV 1.033.230 - 124.171 -
SUBTOTAL 23.533.230 377.323 3.541.601 43.889 IV - Recursos FAR 8.000.000 200.000 954.424 23.308
V - Recursos FDS 100.000 2.222 11.392 285
VII - Recursos CAIXA/SBPE 22.500.000 356.000 3.988.295 75.212
Subtotal Recursos CAIXA/SBPE ( excluído CONSTRUCARD ) 19.500.000 156.000 3.349.024 24.056
VII.3 - CONSTRUCARD 3.000.000 200.000 639.271 51.156
SUBTOTAL 22.500.000 356.000 3.988.295 75.212
SUBTOTAL GERAL 54.133.230 935.545 8.495.712 142.694
VIII - Consórcio Imobiliário 650.000 13.000 19.764 341
TOTAL GERAL 54.783.230 948.545 8.515.476 143.035
EXECUÇÃO ORÇAMENTÁRIA - EXERCÍCIO 2010 - Posição: 26/02/2010
PROGRAMA
EXECUÇÃO ORÇAMENTÁRIAORÇAMENTO TOTAL
Desempenho do mercado de crédito - CAIXA x Mercado
Elaboração: SUPLA/GEANF
Market-Share - Habitação (%) 74,2
74,0
74,0
74,5
74,5
74,8 76,0
76,7 77,8 78,9 79,9 8
1,7
74,5
83,5
dez-0
7
jan-0
8
fev-0
8
mar-
08
abr-
08
mai-08
jun-0
8
jul-08
ago-0
8
set-
08
out-
08
nov-0
8
dez-0
8
jan-0
9
fev-0
9
mar-
09
abr-
09
mai-09
jun-0
9
jul-09
ago-0
9
set-
09
out-
09
nov-0
9
dez-0
9
Fonte: BACEN e SIATX Elaboração: SUPLA/GEANF
CAIXA participa com 83,5% do crédito com recursos direcionados à habitação
PERFIL DA CARTEIRA DE EMPRÉSTIMOSHABITACIONAIS DA CAIXA -31/12/2009
ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIO
HIPOTECA
87%
12%
GARANTIA %
NÚMERO TOTAL
VALOR R$ bi
2.431.746
70,52
CARTEIRA
ATÉ 3 S.M.
DE 3 A 6 S.M.
8%
26%
DE 6 A 10 S.M. 25%
RENDA %
ACIMA DE 10 S.M. 41%
ATÉ $ 50 MIL
DE $ 50 A $ 100 MIL
64%
26%
DE $100 A $200 MIL 8%
VALOR (US$) %
ACIMA $ 200 MIL 2%
PRAZO MÉDIO remanescente 154 meses
IDADE ATÉ 45 ANOS 79%
LOAN TO VALUE - LTVSBPE: 65%
FGTS: 73%
OUTRAS 1%
RATING DOS CRÉDITOS EM FINANCIAMENTOS HABITACIONAIS
Fonte: CAIXA
2008 2009
61,4% 67,0%
30,0% 25,7%
8,6% 7,3%
Crédito Imobiliário % Realizado Valor Faixa de Renda (Salário Mínimo)
Fonte: SIACI /SIAPF/SIBAM
Posição: 31/12/2009
*Inclui Consórcio Imobiliário
Não inclui Pró-Moradia
6%
24%
70%
4%
31%
65%
13%
28%
59%
19%
25%
56%
14%
25%
61%
9%
20%
71%
22%
19%
60%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Até 03 SM Entre 03 e 05 SM Acima de 05 SM
Perfil Carteira Imobiliária Evolução/Involução Inadimplência -acima 90 dias
Fonte: SIACI / SIAPC
Posição: 31//12/2009
1,8
2,0
1,9
2,0 2,0
1,9
1,9
1,8
1,9
2,1
1,9
1,4
jan/09 fev/09 mar/09 abr/09 mai/09 jun/09 jul/09 ago/09 set/09 out/09 nov/09 dez/09
Perfil Carteira Imobiliária Valor Avaliação Médio
Fonte: SIACI
Posição: 31/12/2009
*Inclui Operações Coletivas
Não inclui Material de Construção
70,80
148,61
179,70
106,87
60,72
42,10
37,39
38,7741,3136,64
34,10
85,6777,92
115,23
121,90 120,42 122,66
26,70 24,65
56,96
31,63
38,86
85,30
28,73
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Valo
res e
m R
$ M
il
FGTS SBPE/CAIXA Total
Perfil Carteira Imobiliária Valor Financiamento Médio
Fonte: SIACI
Posição: 31/12/2009
*Inclui Operações Coletivas
Não inclui Material de Construção
27,9
51,553,7
70,2
25,424,2
42,226,7
25,023,8
55,2
40,6
47,0
56,9
65,069,0
86,3
111,4
33,4
21,717,7
17,116,217,6
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Va
lore
s e
m R
$ M
il
FGTS SBPE/CAIXA Total
Perfil Carteira Imobiliária Valor Cota Financiamento Médio
73%
65%
69%68%
59%
56%
62%66%
71%73%
61%
69%
63%
45%
50%
57% 59%
80% 81%
54%
61%
51%
64%
78%
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
FGTS SBPE/CAIXA Total
Fonte: SIACI
Posição: 31/12/2009
*Inclui Operações Coletivas
Não inclui Material de Construção
Perfil Carteira Imobiliária CAIXAFontes de Recursos/Tipo de Garantia
Fonte: SIACI
Posição: 31/12/2009• Valor: R$ 70,525 bilhões• Prazo Médio Remanescente: 154 meses
Saldo Devedor
FGTS
51%
FGTS - Material de
Construção
1%SBPE/CAIXA
47%Outros
1%
Hipoteca
12%
Seguro de
Crédito
1%
Outros
0%Alienação
Fiduciária
87%
Caução
0%
Perfil Carteira Imobiliária CAIXA
Fonte: SIACI – Portal GENAC
Posição: 31/12/2009
Faixa Etária Atual dos Mutuários
Carteira Ativa
Até 30
22%
De 31 a 45
49%
Acima 60
6%
De 46 a 60
23%