sobreendeudamiento -...

ADICAEAsociacion de Usuarios deBancos, Cajas y Seguros

Este cuadernillo ha sido subvencionado por el Ministeriode Sanidad y Política Socaial. Su contenido es deresponsabilidad exclusiva de la Asociación

SOLUCIONES EN ÉPOCA DE

CRISIS

GUÍA PRÁCTICA DE ADICAE

SOBREENDEUDAMIENTO

Planificación y consumo responsable SÍ pero...

UNIDOS A UNA ACTUACIÓN DECIDIDA DE LOS PODERES PÚBLICOS

contra el

Folleto sobreendeudamientos extremadura:hip 10/02/2010 18:49 Página 1

LA ECONOMÍAFAMILIAR AL LÍMITE

sobreendeudamiento

ESTE CUADERNILLO HA SIDO SUBVENCIONADOPOR EL MINISTERIO DE SANIDAD Y POLÍTICASOCIAL. SU CONTENIDO ES DE RESPONSABILIDADEXCLUSIVA DE LA ASOCIACIÓN

El grave problema delsobreendeudamiento P. 3

Cómo saber si estoysobreendeudado P. 4

Qué hacer para no caer enuna espiral de deudas P. 5

No caiga en las redes delcrédito P. 6-7

El abuso y las malas prácticas debancos y cajas, principalescausantes del sobreendeudamientofamiliar P. 8-9

Cómo afrontar elsobreendeudamiento P. 10-11

Propuestas de ADICAE para evitarel sobreendeudamiento P. 12-13

ADICAE con Europa contra laexclusión social y por un consumoresponsable P. 14-15

ADICAEAsociación de Usuarios de Bancos,Cajas y Seguros

Colabora:

La actual crisis en la que nos encontramos ha puesto al des-cubierto la urgente necesidad de un cambio profundo en elacceso y las condiciones del crédito y la mentalidad consumis-ta de la sociedad. En la situación actual gran parte del peso dela deuda de los consumidores lo constituye la hipoteca. Lasentidades de crédito dispararon, en complicidad con las socie-dades de tasación, el importe de las mismas, dando valoresmuy superiores al valor de mercado real del inmueble que elconsumidor adquiría, con los problemas que ello conlleva.

En esta dinámica cientos de miles de familias se han encon-trado con niveles de endeudamiento inasumibles y con laimposibilidad, en muchos casos, de hacer frente a todas susdeudas. Y sin que el sobreendeudamiento familiar constituyaun problema nuevo, sí lo es ahora la dimensión que este pro-blema está adquiriendo y sus consecuencias. El riesgo deexclusión económica y social se cierne sobre las decenas demiles de familias que, en la imposibilidad de hacer frente asus hipotecas, se han enfrentado al embargo de unas vivien-das que una vez vendidas o subastadas no permiten saldarcompletamente el préstamo, quedándose el consumidor enestos casos no sólo sin hogar sino con deuda pendiente.

También la proliferación de otros tipos de créditos y présta-mos, créditos "rápidos" (e incluso préstamos de auténticos"chiringuitos" de crédito),los abusos en la publixcidad finan-ciera, la codicia de bancos, cajas, empresas de intermedia-ción de créditos y la desidia de los organismos reguladoreshan contribuido al endeudamiento y sobreendeudamiento enel que se encuentran miles de personas.

En este contexto, es necesario pasar del modelo de consu-mismo y promoción del endeudamiento sin control a un nuevomodelo de consumo responsable del crédito (y consumo res-ponsable en general), es decir, avanzar hacia un nuevomodelo de sociedad y de consumo. Entre tanto, el apoyo yorientación a los consumidores en situación de sobreendeu-damiento, las medidas para permitir salir de la misma y laprevención para evitar el endeudamiento excesivo resultantareas claves, en las que las asociaciones de consumidorescomo ADICAE tenemos un papel relevante y ésta es la líneade la presente guía práctica que pretende ser una herramien-ta de utilidad para los consumidores y para aunar esfuerzosante estos difíciles retos.

Manuel [email protected]

LA CRISIS FINANCIERA DEBE IMPULSARUNA CULTURA DE CONSUMORESPONSABLE DEL CRÉDITO


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● Subida de los tipos de interés: Afecta atodas aquellas familias que tienen que pagarsu hipoteca. Aunque en la actualidad lostipos de interés han bajado de forma consi-derable, son muchas las familias que no seestán beneficiando de estas bajadas, debidoa cláusulas extrañas y abusivas introducidaspor los bancos en los contratos.● Pérdida de ingresos familiares: Vienedeterminado por la muerte, separación matri-monial, situaciones de desempleo (casi unmillón de familias españolas tienen a todossus miembros en situación de desempleo),incremento del precio de los bienes de pri-mera necesidad, subida de impuestos, etc.● Circunstancias extraordinariasimprevistas: Nuevas cargas fami-liares, enfermedades crónicascon tratamientos muy costososque no tienen ayudas públicas,reformas, reparaciones y otrosgastos ineludibles.

● Fraudes a nuestros ahorros: Escándalosfinancieros provocados por las entidades queen los últimos años han provocado quemuchas familias hayan perdido gran parte desu dinero ahorrado.ADICAE lleva más de 10 años denuncian-do los fraudes al ahorro; si usted sufrealguno de ellos, consúltenos, defendere-mos sus derechos.

● La facilidad de nuestra sociedad de con-sumo de incentivar el endeudamiento(publicidad-facilidad créditos al consumo). Adicae puede ayudarle a organizar y cuadrar

su presupuesto familiar. Utilice el crédito deforma responsable.

● Ausencia de previsión (Faltade planificación y análisis delos ingresos y gastos presen-tes y futuros y nuestra capa-cidad de endeudamiento).

EL GRAVE PROBLEMA DEL SOBREENDEUDAMIENTO

GUÍA DE ADICAE CONTRA EL SOBREENDEUDAMIENTO

El sobreendeudamiento le acecha ...

Factores que abocan al consumidor al endeudamiento excesivo

Es la situación en la cual el patrimonio presente del consumidorresulta claramente insuficiente, para hacer frente al pago íntegroy puntual de sus deudas originadas por gastos corrientes (agua,luz, teléfono, colegio, alquileres...) o por la utilización excesiva delcrédito ( créditos hipotecarios, crédito para la compra de automó-vil, electrodomésticos, viajes, etc). Para que pueda hablarse desobrendeudamiento debe ser un problema no puntual sino algoprolongado en el tiempo.

La grave losa del endeudamiento de las familias compromete de forma seriala calidad de vida de los consumidores y provoca, cada vez en más casos, eldrama del sobreendeudamiento, un problema con connotaciones económicasy sociales de todo tipo. A través de esta guía conocerá como evitarlo, perotambién cómo actuar si se encuentra con este problema y no agravarlo.

Conozca qué es y sus causas

El sobreendeudamiento:cuando la escasez de recursos

es más que un problema

El sobreendeudamiento:cuando la escasez de recursos

es más que un problema


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CÓMO PUEDO SABER SI ESTOY SOBREENDEUDADO

El sobreendeudamiento es una realidad que afecta cada día amás personas. Un cambio en nuestra situación personal o unamala previsión pueden hacernosformar parte del problema.

Usted puede ser una de lasmuchas personas que estáncomenzando a caer en las redesdel sobreendeudamiento, aunqueaún no se haya dado cuenta.

Evalúe la realidad de supresupuesto familiar

ADICAE le recomienda el uso habitual detablas sencillas, en las cuales anote susingresos y gastos corrientes, además de laparte de sus gastos anuales que le repercu-ten cada mes. De su comparación obtendrásu capacidad de ahorro o en su defecto suclaro riesgo de caer en sobreendeudamiento.

N O S E Q U E D E S I N E L L O S !¡Póngase en contacto con ADICAE y solicítelosTeléfono:976 390 060 o por fax al 976 390 199

Controle su economía doméstica con los materiales de ADICAE

¡ T A M B I É NE N C D !

http://proyectos.adicae.net/proyectos/nacionales/sobrefamiliar

● Simulador de presupuestos familiares:Consiste en una aplicación informática defácil aplicación, la cual le permite deter-minar cual es su capacidad de ahorro o ensu defecto cuántas son sus deudas acu-muladas. A lo largo de todo el proceso laaplicación le ofrece útiles consejos que leayudarán en la planificación de su presu-puesto familiar.

● Presupuesto familiares dereferencia: A través de esta publicación,podrá conocer cuál es el patrón de gastomedio de un hogar según ciertascaracterísticas, siendo los factores másdeterminantes la composición del mismo yla cuantía de los ingresos. De este modoverá si debe tomar cartas en el asunto yreorganizar su presupuesto familiar o si lagestión de sus recursos es la adecuada.

USTED PUEDE ESTARDENTRO DE ESTAS CIFRAS

� El índice de morosidad de las familiasha aumentado de manera desorbitada,como resultado familias perseguidas ycerrojazo del acceso al crédito.

� El endeudamiento familiar superó el140% en noviembre de 2008.

� Las ejecuciones hipotecarias en 2009ascendieron a más de 100.000 conuna previsión para el año 2010 demás de 120.000.

ADICAE pone a disposición del consumidor varios instrumentos para conocer su situación:

¿Me puede pasar a mí?


Elegir correctamente los productos bancarios necesarios

puede suponerle el ahorro que necesita.

Como han demostrado recientes estudios de ADICAE más del 60 % de

los españoles afirman desconocer sus derechos y obligaciones como

usuarios de entidades bancarias. Lo paradójico es que más del 80%

reconoce usar tarjeta de crédito, un 20% utilizar banca electrónica y más

del 60% de los jóvenes con edades comprendidas entre los 30-35 años

tener contratado un préstamo hipotecario.

¿Se ha planteado cuánto dinero puede estar perdiendo por haber

contratado un producto que no necesitaba, que no sabe como funciona

o qué derechos le proporciona?

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LÍBRESE DE LAS REDES DE BANCOS Y CAJAS

No acepte la primera propuestaque le ofrezcan. Para realizar lacomparativa entre ofertas debefijarse en la TAE (Tasa AnualEquivalente), ya que este índiceengloba interés nominal, comisio-nes y gastos adicionales.

El consumidor ha de ser conscientede su capacidad de negociación,sobretodo en el establecimiento decomisiones e intereses. En unavivienda el ahorro puede suponerhasta el 2% del coste total.

Si no sabe cómo orientar la nego-ciación, acuda a ADICAE, le guia-remos y daremos orientacionespara que la negociación llegue abuen puerto.

Compare distintas

ofertas y negocie con

su entidad antes

de contratar

AHORRE CONOCIENDOsus derechos frente abancos y cajasLa contratación de seguros, tarje-tas y otros productos vinculados ala hipoteca suponen un elevadocoste para el consumidor. Lascomisiones que soporta un consu-midor medio ascienden a 273euros. Estos gastos abusivosimpuestos por la banca hacenmermar de manera considerable elpoder adquisitivo del consumidor.

Intente negociar estos gastos,está en su derecho.

Elegir correctamente los productos bancarios necesarios

puede suponerle el ahorro que necesita.

No juegue con fuego


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La sociedad consumista en la que vivimos lleva a muchas personas asolicitar créditos para cubrir unas necesidades no siempre esenciales.No pida un crédito que luego no pueda asumir y mucho menos si espara adquirir bienes prescindibles, puesto que tendrá que devolvermucho más de lo que pidió, debido a los excesivos intereses.

Gestione y contrate sus créditos de forma correcta

RESPONSABILÍCESE DE SUS CRÉDITOS ANTES Y DESPUÉS

Crédito personal

La entidad pone adisposición delconsumidor uncapital para losfines que estimeoportunos (unnegocio, una ope-ración), pactán-

dose unos plazos de reembolso.

Préstamo hipotecario: una decisión importante

Se trata de un préstamo de cuya devolución íntegra más los intereses pactados en con-trato (euribor+ diferencial) responde la vivienda.

Contratar este préstamo supone en general una serie de gastos: unacomisión de apertura en torno al 1% de la cantidad que solicitemosmás otros costes adicionales como gastos de notaría, gestoría, registroasí como determinados tributos. Negocie con su entidad estos gastospuesto que ascienden al 2% del coste total de la vivienda.

Antes de contratar un crédito hipotecario fíjese en las tasas de interésque le ofrezcan y el plazo de amortización. Actualmente los interesesmedios se situan en euribor + 0,8%.

Crédito al consumo

Es una modali-dad de créditopersonal en laque el capitalprestado vadestinado únicay exclusiva-mente al pagode una determinada compra.

Actualmente los créditos personales seconceden a un interés que ronda el

15 por ciento e incluso sobrepasa el 20% enel caso de los créditos rápidos.

Si se tienen domiciliadas nóminas, contratadosdepósitos de ahorro u otros productos financie-ros, no se debe dudar en negociar mejores condi-ciones o incluso, llegado el caso, cambiarse aotra entidad.

“No se deje embau-car por “cómodos

plazos”: cuantoantes pague el cré-

dito menos seránlos intereses”.

La garantía de estos préstamos es personal: el consumidor responde con todo su patrimonio


Las tarjetas son un medio de pago que sustituye al dineroen metálico y permite al usuario mayor comodidad en suscompras. El problema de su uso radica en emplear la tarjetade crédito como un medio de pago aplazado sin control.


NO CAIGA EN LAS REDES DEL CRÉDITO “DE PLÁSTICO”

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Las tarjetas pueden traerle muchos disgustos

TIPOS DE TARJETAS

� Tarjeta de débito: Es un medio depago comúnmente aceptado que sólopermite realizar compras y extraerdinero si disponemos de saldo ennuestra cuenta bancaria.

� Tarjeta de crédito: Es un medio depago que aunque puede emplearsepara realizar compras al uso, tambiénpermite realizar compras y posponersu pago para meses futuros con elconsiguiente aumento del gasto enconcepto de intereses.

Aplazar a crédito nuestras compras almes siguiente o, incluso, hasta tresmeses después, puede conllevar altosintereses aparejados, que actualmenterondan el 20% de la cantidad aplazada.Un uso descontrolado de los pagos contarjeta de crédito, hace que no nos demoscuenta del montante de dinero gastado ylleguemos incluso a quedarnos en núme-ros rojos en el momento en el que nospasen el cobro.

El coste por extracción de efectivo a cré-dito en cajeros de la propia entidad sesitúa de media en el 3% de la cantidadextraída. Si la extracción la realizamos encajeros de otra entidad el coste aún essuperior ascendiendo a un 4,39%.

La extracción de efectivo a crédito,es muy peligrosa y lleva altos costesasociados. La tarjeta de crédito nodebe usarse para este fin.

Mal uso de la tarjeta de crédito,y el sobreendeudamiento

Tenga las tarjetas justas, cancelelas que no emplea. No admita quelos bancos le “regalen por correo”tarjetas que no ha pedido. Éstas lle-van asociados costes que le carga-rán aunque no emplee la tarjeta.

N O S E Q U E D E S I N E L L O S !¡Póngase en contacto con ADICAE y solicítelosTeléfono:976 390 060 o por fax al 976 390 199

Consejos prácticos de ADICAE para no sufrir las consecuencias del fraude

Conozca cómo utilizar correctamente las tarjetas con los materiales de ADICAE

ADICAE RECUERDA: Las tarjetas

de débito permiten un gasto más

“responsable” que las de crédito


ABUSOS Y MALAS PRÁCTICAS DE BANCOS Y CAJAS PRINCIPALES

¿¿ SS aa bb ii aa qq uu ee ……... existen cláusulas “suelo” que imppiden que labajada de los tipos de interés se trassladen a sucuota hipotecaria?

Casi el 50% de las hipotecas que se firmaron en la burbuja inmobiliaria tiene este tipo de cláusuun suelo límite del 3 al 4,5% de mínimo y alredmáximo. En el actual contexto de tipos bajos (en sumidor tiene una pérdida de hasta 1.500 euros a

... existe una cláusula de redondeo, qque hace quesu cuota hipotecaria sea más elevadda?

Estas cláusulas declaradas abusivas por los tribunse aplica y suponen a algunos consumidores cient

MILES €/año Cláusulas abusivas y malas prácthacen pagar más al consumi

Reclame y no haga “regalos”entidad en época de crisi

Tra iga sus contratos a ADICAE y le ay

Un estudio del año 2007 de ADICAE,

sobre la realidad del crédito en España

puso de manifiesto y demostró lo enga-

ñoso y agresivo de la publicidad relacio-

nada con los préstamos para captar

clientes a cualquier precio.

Esa publicidad no incluía la TAE para

calcular el coste económico del présta-

mo y poder comparar ofertas, tal y como

exige la legislación, ni había sido revi-

sada por el Banco de España.

Publicidad engañosa y

comercialización abusivadel crédito

Exija la TAE de sus créditos

No se fíe de la publicidad

puede suponerle

pue

Los abusos de bancos ycajas que se producen alcontratar productos yservicios pueden conllevarun pago excesivo deintereses y gastos. Tambiénlas cláusulas abusivaspueden suponerle alconsumidor mucho dinero


ALES CAUSANTES DEL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR

¿¿ SS aa bb ii aa qq uu ee ……... existen cláusulas “suelo” que impiden que labajada de los tipos de interés se trasladen a sucuota hipotecaria?

ron en los últimos años decláusula que oscila entre

y alrededor del 10% comojos (en torno al 1%) el con-euros al año.

... existe una cláusula de redondeo, que hace quesu cuota hipotecaria sea más elevada?

s tribunales y la Ley todavíaes cientos de euros al año.

274,77 €/año

1015,34 €/año

1500 €/año

prácticas que onsumidor

galos” a su e crisis

El coste de las comisiones suma y sigueSegún un reciente estudio de ADICAE las comisionespor operaciones corrientes con bancos y cajas: man-tenimiento de cuenta corriente, transferencias, man-tenimiento de tarjeta..., las cuales consisten en unsimple papeleo, suponen una carga importante parael consumidor; sacando a la luz que el coste medioanual que soporta el consumidor se de 274,77 euros.

Comisiones: sólo las necesarias y justificadas

ADICAE denuncia: el abusivo coste de lascomisiones bancarias además de la mala prácticade bancos y cajas en el cobro de comisiones noprevistas en el contrato o por cuantía mayor.

e ayudaremos a defenderse y reclamar

Más de mil razones para vigilar sus segurosLos seguros son un gasto que muchas veces pasa inadvertidoporque es un pago que suele realizarse una vez al año; sinembargo según el reciente estudio de ADICAE “La realidad delseguro en España”, la cuantía media anual pagada por la unidadfamiliar por sus seguros contratados es de 1015,34 euros/año.

En ADICAE le asesoramos sobre las diferentes opciones queexisten en el mercado y cuales pueden ajustarse más a su perfil de consumidor.

Que no le cuelen un seguro que no necesita con la excusa de que es obligatoriopuede suponerle

puede suponerle

puede suponerle


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� Prestaciones de desempleo de nivel asis-tencial.

� Ayudas en materia de vivienda.� Prestaciones por tener hijos a cargo y/o

por ser familia numerosa.� Beneficios y deducciones fiscales.

� Ayudas para familias con personas ensituación de dependencia.

Puede consultar los requisitos que se exigeny obtener más información en el Ministeriode Sanidad y Política Social, elAyuntamiento de su ciudad y otras entidadessociales.

Compruebe que está siendo beneficiario de todas las ayudassociales que le corresponden

Cuatro historias de endeudados y decenas de testimonios deexpertos analizan la crisis inmobiliaria y crediticia

“ ENDEUTATS SOBRE LA TERANYINA ”EL DOCUMENTAL QUE PONE ROSTROAL SOBREENDEUDAMIENTO

AFRONTE CON GARANTIAS EL SOBREENDEUDAMIENTO

Salir del sobreeendeudamiento es un proceso muy largo ylaborioso. Para que nuestro problema no se vaya agravando con elpaso del tiempo, hemos de hacer una previsión de los gastos quetenemos que afrontar a corto plazo.

Lo primero, organizar sus ingresos y gastos

� Párese a pensar y sea consciente decuántas son sus deudas y a qué cuantíaascienden.

� Después de calcular sus deudas, presteatención a sus gastos para organizarloscorrectamente:

- Estime la cuantía de sus gastoscorrientes (agua, luz, teléfono)

- Calcule qué parte de sus gastos de pagoanual o semestral, le repercuten cadames. Aquí deberá considerar seguros deincendio, de automóvil, hogar , vida;impuestos como el IBI, cuota anual delcolegio de los niños, etc.

Dé prioridad al pago de la hipoteca y a lasfacturas por suministros del hogar (agua, luz ygas). Las deudas secundarias (descubierto decuenta corriente, tarjeta de crédito, présta-mos personales, compras aplazo) deben abor-darse según el volumen e interés que gene-ren al mes y teniendo en cuenta la penaliza-ción por demora.

Renuncie a comidas fuera de casa, grandescelebraciones y otros gastos sociales.

Organice sus gastos Renuncie a los gastos no necesarios

SOLICÍTENOS UNA COPIA Tlf: 976 390060 Fax: 976 390199


Negocie las cláusulas abusivas de sus contratos, su bolsillo lo notará

Cuando tenemos varios préstamos contra-tados a interés elevado podemos plantear-nos la posibilidad de pedir al banco una rea-grupación de los mismos pidiendo un interésmenor. Hemos de ser conscientes de que aefectos prácticos equivale a un alargamientodel plazo de las deudas, por lo que pagarámuchos más intereses.

Antes de firmar la reagrupación, conozca acuanto asciende la cuota resultante y asegú-rese de poder asumirla.

Reagrupar las deudas puede ser un“parche” a corto plazo

La hipoteca “recargable” permite ampliarla cuantía pendiente de amortizar sin necesi-dad de constituir una nueva hipoteca, seríacomo una ampliación de la deuda, con losmismos intereses, pero a pagar durante másaños. Recuerde que en caso de impago,usted responde con la vivienda hipotecada ycon sus bienes presentes y futuros. Es unaopción,cuando nuestra mala situación econó-mica es pasajera.

Antes de recargarla, asegúrese de quepodrá pagar la nueva cuota, está poniendoen juego su vivienda.

Recargar la hipoteca: sólo cuando el problema son pequeñoscréditos con interes elevado

¡TENGA CUIDADO!Es habitual que las entidadesfinancieras intenten tras unanegociación cargar al usuario enlos clausulados determinadosgastos y comisiones, tales comoderivados del otorgamiento de laescritura e incluso los correspon-dientes al I.B.I.


CÓMO AFRONTAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

Su Banco o Caja puede estar detrás de su inestabilidad

“NUNCA PIDA UN NUEVO CRÉDITO PARA

AFRONTAR LOS QUE YA TENÍA CONTRATA-

DOS. QUEDARÁ ATADO DE PIES Y MANOS”.

� Si detecta que a pesar de la bajadadel euribor su cuota hipotecaria nodisminuye, lea detenidamente su con-trato es muy posible que éste incluyauna cláusula suelo. Acuda a ADICAE,estamos emprendiendo numerosasacciones para acabar con esteabuso a las que usted podrá unirse.

� Si no le salen las cuentas en la revi-sión de su hipoteca, traiga su contratoa ADICAE, puede estar sufriendo losefectos de una cláusula de redondeoen su contrato. Si la detecta no dudeen exigir a su banco que la quite de sucontrato y sin soportar ningún coste.

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ADICAE lleva años trabajando en el ámbito institucio-nal, político y mediático para que el consumidor tengauna legislación que lo proteja de manera eficaz, propo-niendo el establecimiento de una “Ley de sobreendeu-damiento familiar” donde se proteja al consumidor sobreendeudado organizando sus deu-das y estableciendo vías de comunicación directa entre entidades de crédito y asociacionesde consumidores para la resolución rápida y amistosa de estas situaciones.

PROPUESTAS DE ADICAE CONTRA EL SOBREENDEUDAMIENTO

� EDUCACIÓN FINANCIERA PARA TODOS LOS CONSUMIDORES

Unos conocimientos básicos sobre las características de los productos financierosy sus riesgos puede proteger al consumidor de la agresiva publicidad que le inducea la contratación de créditos sin control. La administración debe impulsar este tipode formación en colegios e institutos; así como impartir cursos y charlas en otrotipo de centros para llegar a toda la población.

� BANCO DE ESPAÑA Y CNMV DEBEN INTENSIFICAR SU ACTUACIÓN

Intensificando su labor de supervisión e inspección de todas aquellas conductasque sitúan a la entidad financiera en una condición de superioridad sobre el consu-midor-usuario y estableciendo las sanciones requeridas.

� ESTABLECIMIENTO DE UN PROCEDIMIENTO JUDICIAL ESPE-

CÍFICO Y GRATUITO PARA EL SOBREENDEUDAMIENTO

Jueces y tribunales deberían tener la potestad de reestructuración de la deudapendiente del consumidor, concretando la cantidad a pagar cada mes y los intere-ses aplicados.

� CREACIÓN DE COMISIONES DE SOBREENDEUDAMIENTO

Sería un órgano de competencia autonómica, formado por un representante de laadministración, otro de la entidad de crédito y otro de los consumidores, con el finde elaborar un plan de saneamiento económico que permita reestructurar la deuda.

La necesaria Ley de Sobreendeudamiento que no llega

La principal de las medidas preventivas delsobreendeudamiento es el establecimientode un marco normativo que lo regule yestablezca los cauces necesarios parareconducir la situación de cualquier usuariosobreendeudado y estabilizar sus pagos.

MEDIDAS PROPUESTAS POR ADICAE PARA LA LEY


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Es necesaria la cooperación mutua para conocer las necesidadesreales de las personas con problemas de sobreendeudamiento yponer medios para su solución, las cuales pasan en primera instan-cia por el asesoramiento y la difusión de una cultura de consumoresponsable.

ADICAE PROPONE los siguientes frentes de actuación:

Asociaciones de consumidores y Administración,

unidos para afrontar el sobreendeudamiento

▪ Realización de un estu-dio completo por partedel Instituto Nacional deConsumo (INC) decarácter anual, paraconocer la situación delas familias y del endeu-damiento a nivel nacio-nal y de CCAA.

▪ Creación de unConsejo Nacional sobreEndeudamiento: en elque estén representadaslas Administraciones, elsector financiero y losconsumidores, cuyoobjetivo sea conseguiruna calidad y control delendeudamiento óptimo.

▪ Creación de Unidades de Asesoriamiento delEndeudamiento (UAE):Labor que debe llevarse a cabo por asociacio-nes de consumidores especializadas en pro-ductos financieros legalmente reconocidaspor los organismos de consumo, como ADI-CAE, que deberán contar con los debidos apo-yos institucionales.

▪ Creación de herramientas de informacióncontinua y permanente vía electrónica con

simuladores de obtención decréditos, de cuadros de

planificación de presu-puesto familiar y deprotección de nor-mativa básica parasaber como actuarante determinadoscasos.

Consulte:

www.adicae.net/platafor

mahipotecaria, aquí

encontrará herramien-

tas que le serán muy

útiles.

�

Las claves de la actualcrisis y su repercusión enlos consumidores

Llámenos: ADICAEC./ Gavín, 12 local. 50001 ZARAGOZATfno.: 976 390060 ■ Fax: 976 390199

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Un consumo irresponsable puede llevarnos a situaciones de riesgoeconómico. La compra compulsiva de productos, unas expectativasde estabilidad laboral y solvencia sobrevaloradas y eldesconocimiento de nuestras obligaciones y derechos comoconsumidores, pueden llevarnos a hacer una disposición excesiva delcrédito y llevarnos a una situación de sobreendeudamiento.

Tarjetas de crédito y préstamos personaleso hipotecarios, que permiten aplazar ofinanciar la compra de un bien o serviciosuponen un respiro para los pagos presen-tes, pero debemos ser conscientes de queel pago fraccionado nos vendrá los próxi-mos meses incrementado con los intereses.Por ello la opción de financiación sólo debeser utilizada para necesidades puntuales, ysu coste ha de estar planificado para poderhacer frente a los pagos futuros.

Siempre es recomendable tener una partede nuestros ingresos destinada al ahorro,para afrontar aquellos gastos extraordina-rios o sobrevenidos que puedan surgir ynos permita tener capacidad de pago paraafrontarlos.

INFORMACIÓN Y FORMACIÓN SOBRE CONSUMO RESPONSABLE,LA MEJOR ARMA CONTRA EL SOBREENDEUDAMIENTO

Acudir a pedir información y asesoramiento, así como participar encharlas, talleres, asambleas informativas, etc. que la asociación deusuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros, ADICAE, realiza,supone una de las herramientas y medidas preventivas másimportante frente al endeudamiento masivo que sufre en la actualidadla sociedad que conocemos.

El porcentaje máximo deendeudamiento que el consu-midor puede soportar sin asu-mir riesgo de sobreendeudamientoes una tercera parte de los ingresosobtenidos. Niveles por encima deeste límite hacen peligrar la econo-mía del consumidor.

ADICAE CON EUROPA CONTRA LA EXCLUSIÓN SOCIALY POR UN CONSUMO RESPONSABLE

�


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ADICAE en su lucha contra el sobreendeu-damiento y su apuesta por una vida dignaapoya las actividades recogidas en el pro-grama de actividades que la ComisiónEuropea quiere llevar a cabo en 2010 y porello busca:

� Alentar la participación y el compromi-so político de todos los sectores socia-les sin excepción para que se involu-cren en la lucha contra la pobreza y laexclusión social, con el establecimientode un modelo de consumo responsabley sostenible.

� Animar al conjunto de los ciudadanoseuropeos a contribuir a la lucha contrala pobreza y la exclusión social;

� Dar la palabra a quienes sufren lapobreza y la exclusión social para cono-cer sus necesidades y preocupaciones;

� Involucrar a la sociedad civil y lasorganizaciones no gubernamentales delámbito de la lucha contra la pobreza yla exclusión social;

� Fomentar en la sociedad una culturade crédito y consumo responsable quenos aleje cada vez más del sobreendeu-damiento;

� Impulsar la solidaridad intergeneracio-nal y garantizar el desarrollo sostenible.

La pobreza suele asociarse a los países endesarrollo, en los que la desnutrición, elhambre y la escasez de agua potable sona menudo un desafío cotidiano. Pero lapobreza y la exclusión social también sedan en Europa.

QUÉ SERVICIOS LE OFRECEMOS:* INFORMACIÓN Y CONSULTAS* PRESENTACIÓN DE RECLAMACIONES Y ESCRITOS* MEDIACIÓN CON LA ENTIDAD* ASESORAMIENTO LEGAL* MOVILIZACIÓN Y AGRUPACIÓN COLECTIVA

ÚNASE A L A PL ATAFORMA HIPOTECARIA DE ADICAE

NO SE DESANIME... ES POSIBLE UNA SOLUCIÓN

Desde el año 2007 son más de 60.000personas las que han obtenido infor-mación y orientación en ADICAE parallegar a fin de mes y hacer frente asus deudas. Para ellos y la ciudadaníaen general la Plataforma hipoteca-ria de ADICAE es la respuesta algrave problema hipotecario y de cré-dito que existe en nuestro país.

ADICAE en el Año Europeo de Lucha contra la Pobreza y la Exclusión Social

MÁS INFORMACIÓN EN www.adicae.net

El sobreendeudamiento puede abocar a la quiebra eco-nómica familiar, el desahucio, la búsqueda de un trabajoadicional aunque sea en condiciones abusivas, problemas perso-nales (depresión, separaciones matrimoniales,etc) e incluso asituaciones de marginación y exclusión social.


Este cuadernillo ha sido subvencionado por el Ministerio de Sanidad y PolíticaSocial. Su contenido es de responsabilidad exclusiva de la Asociación.

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Servicios Centrales ADICAEC/ Gavín, 12 local 50001 Zaragoza, Tfno. 976 390060 - Fax 976 390199

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Castilla y Leónc/ Caridad, 1 - 3º B47001 ValladolidTfno/Fax. 983 373173

Extremadurac/ Camilo José Cela, 1 3º06800 MéridaTfno/Fax. 924 387468 c/ Gómez Becerra, 25 3º10001 CáceresTfno/Fax. 927 626336

Ceutac/ Fructuoso Miaja, Nº 1, 3ºplanta dcha oficina 1, 51001Ceuta Tfno. 856 20 01 20

MadridEmbajadores, 135 1º C int.28045 MadridTfno. 91 5400513 Fax 91 5390023

Catalunyac/ Entença, 30 entlo. 1º08015 BarcelonaTfno. 93 3425044 Fax 93 3425045

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