skripsi pengaruh pengetahuan mahasiswa fakultas …
TRANSCRIPT
Skripsi
PENGARUH PENGETAHUAN MAHASISWA FAKULTAS
EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH
MAKASSAR TERHADAP KEPUTUSAN MENJADI
NASABAHPADA BANK SYARIAH MANDIRI
MULYADI
1057101827 11
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MAKASSAR
MAKASSAR
2015
ii
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING
Nama : Mulyadi
Judul Skripsi : Pengaruh Pengetahuan Mahasiswa Fakultas Ekonomi
dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Makassar
terhadap Keputusan Menjadi Nasabah pada Bank
Syariah Mandiri
NIM : 105710 1827 11
Jurusan : IESP/ Ilmu Ekonomi Pembangunan
Fakultas : Ekonomi
Perguruan Tinggi : Universitas Muhammadiyah Makassar
Makassar, 2015
Menyetujui :
Pembimbing I
Drs. H. Dg.Mattuppu,M. Si
Pembimbing II
Dra. Ek. Nursiah Haddade, M. Si
Mengetahui,
Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Makassar
Dr.H. Mahmud Nuhung, MA
NBM : 497 794
Ketua Jurusan
IESP
Hj. Haidah. SE, M. Si
NBM : 602417
iii
iv
ABSTRAK
Skripsi ini berjudul “Pengaruh Pengetahuan Mahasiswa Fakultas Ekonomi
Dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Makassar Terhadap Keputusan
Menjadi Nasabah pada Bank Syariah Mandiri”,atas nama Mulyadi Nim :
105710 1827 11. Pembimbing Bapak H. Dg.Mattuppu dan Ibu Nursiah Haddade.
Dalam penelitian ini dipergunakan metode penelitian wawancara,
observasi, angket, dokumentasi serta referensi buku yang relevan dengan
permasalahan. Data –data yang terkumpul berupa data yang bersifat kualitatif dan
kuantitatif sehingga diolah menjadi data yang bersifat deskriftif.
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan yang telah dikemukakan
sebelumnya, maka penulis dapat menarik kesimpulan bahwa terdapat pengaruh
pengetahuan terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah di Bank Syariah
Mandiri adalah sebesar 0,044 dengan signifikasi 0,002. Dengan nilai Koefisien b
sebesar 12,880, Angka ini menunjukkan dengan pemberian 1 kali informasi
lengkap mengenai Bank Syariah Mandiri kepada mahasiswa, maka penambahan
mahasiswa yang memutuskan menjadi nasabah sebesar 1.030. Hubungan
pengetahuan dengan sikap mahasiswa untuk memutuskan menjadi nasabah di
Bank Syariah Mandiri bersifat positif (apabila semakin banyak pengetahuan
mahasiswa mengenai Bank Syariah Mandiri maka jumlah mahasiswa yang
memutuskan menjadi nasabah juga akan bertambah lebih banyak).
v
KATA PENGANTAR
ر مس س نم نم
Segala puji bagi Allah, yang hanya kepada-Nya aku berlindung dari dosa-
dosa yang pernah kuperbuat dan kepada-Nya pula aku memohon untuk dijauhkan
dari rezeki yang haram. Dialah yang Maha Adil dan tiada Keadilan kecuali berasal
dari-Nya. Segala puji bagi-Nya atas segala anugerah yang telah dilimpahkan
kepada kami dan penulis mendapatkan petunjuk dan bimbingan untuk mampu
merangkai, mengungkapkan ide, gagasan serta menguak sebagian kecil ilmu Allah
yang ada di dunia ini.
Salawat dan salam Insya Allah tetap tercurah bagi pemimpin-pemimpin
besar kita, Nabi Muhammad SAW, para keluarga, para sahabat, kepada para
pengikutnya hingga yang terakhir nanti.
Akhirnya penulis mengucapkan terima kasih kepada beberapa pihak antara
lain :
1. Rektor Universitas Muhammadiyah Makassar.
2. Dekan Fakultas Ekonomi Dr. H. Mahmud Nuhung, SE., MA.
3. Drs. H. Dg.Mattuppu, M. Si. selaku pembimbing I dan Dra. Ek. Nursiah
Haddade, M. Siselaku pembimbing II atas kesediaan beliau meluangkan waktu
untuk memberikan bimbingan dan arahan kepada penulis.
4. Teristimewa untuk orang tuaku, terima kasih atas kasih sayang, perhatian, dan
dukungan yang berlimpah yang selalu diberikan.
5. Seluruh staf pengajar dan staf administrasi dalam lingkup Universitas
Muhammadiyah Makassar pada khususnya yang telah mendidik dengan ilmu
pengetahuan, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini.
vi
6. Teman-teman dan sahabat yang selalu memberikan dorongan, dan seluruh
keluarga yang telah membantu dengan tulus dan ikhlas selama menempuh
pendidikan.
Semoga segala bantuan yang telah penulis terima bernilai ibadah di sisi
Allah SWT dan akan dibalas dengan balasan yang terbaik nantinya, Amin. Penulis
menyadari bahwa pasti banyak terdapat kekurangan dalam skripsi ini, walaupun
demikian semoga dapat memberi sumbangsih bagi pihak-pihak yang
berkepentingan dan para pembaca.
Makassar, 2015
Penulis,
vii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ............................................................................................... ii
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ..................................................... ii
ABSTRAK ............................................................................................................. iv
KATA PENGANTAR ............................................................................................ v
DAFTAR ISI ......................................................................................................... vii
DAFTAR TABEL .................................................................................................. ix
DAFTAR GAMBAR .............................................................................................. x
BAB IPENDAHULUAN ........................................................................................ 1
A. Latar Belakang ..................................................................................... 1
B. Rumusan Masalah ................................................................................ 3
C. Tujuan Penelitian.................................................................................. 4
D. Manfaat Penelitian................................................................................ 4
BAB IITINJAUAN PUSTAKA .............................................................................. 5
A. Tinjauan Pustaka .................................................................................. 5
B. Kerangka Pikir.................................................................................... 30
C. Hipotesis ............................................................................................. 31
BAB IIIMETODE PENELITIAN......................................................................... 32
A. Waktu dan Tempat Penelitian ............................................................ 32
B. Jenis dan Sumber Data ....................................................................... 32
C. Populasi dan Sampel .......................................................................... 33
D. Definisi Operasional Variabel ............................................................ 33
E. Metode Pengumpulan Data ................................................................ 34
F. Metode Analisis data .......................................................................... 35
BAB IVGAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN .................................... 39
A. Sejarah Bank Syariah Mandiri (BSM) ............................................... 39
B. Struktur Organisasi ............................................................................. 43
viii
BAB VHASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ........................................ 49
A. Profil Responden ................................................................................ 49
B. Pengetahuan Responden ..................................................................... 51
C. Pengaruh pengetahuan rmahasiswa terhadap keputusan menjadi
nasabah ............................................................................................... 58
BAB VIKESIMPULAN DAN SARAN ............................................................... 66
A. Kesimpulan......................................................................................... 66
B. Saran ................................................................................................... 66
DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................... 67
ix
DAFTAR TABEL
Tabel 1. Perbedaan antara bank syariah dengan bank konvenisonal .................... 18
Tabel 2. Perbedaan antara system bunga .............................................................. 18
Tabel 3. Nama-nama Responden .......................................................................... 47
Tabel 4. Pengelompokan Responden Menurut Jenis Kelamin.............................. 49
Tabel 5. Pengelompokan Responden Menurut jenis Usia .................................... 50
Tabel 6. Tests of Normalitya,b
............................................................................... 58
Tabel 7. Validasi Data ........................................................................................... 60
Tabel 8. Reliability Statistics ................................................................................ 61
Tabel 9. Correlations ............................................................................................. 62
Tabel 10. Model Summaryb .................................................................................. 63
Tabel 11. Coefficients ........................................................................................... 63
x
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1. Gambar Bagan Kerangka Pikir ........................................................... 31
Gambar 2. Perbandingan Jenis Kelamin Responden ............................................ 49
Gambar 3. Responden berdasarkan Usia .............................................................. 50
Gambar 4. Pengetahuan Responden ...................................................................... 51
Gambar 5. Perbandingan Bank Syariah yang populer .......................................... 52
Gambar 6. Pengetahuan Responden Perbedaan Sistem Bagi Hasil ...................... 52
Gambar 7. Pengetahuan Responden Perbedaan Sistem Bagi Hasil ...................... 53
Gambar 8. Pengetahuan tentang Produk Bank Syariah Mandiri .......................... 55
Gambar 9. Pengetahuan tentang Transaksi Jual Beli ............................................ 55
Gambar 10. Pengetahuan tentang Sewa ................................................................ 56
Gambar 11. Pengetahuan tentang Jasa .................................................................. 56
Gambar 12. Pengetahuan tentang Karakteristik Bank Syariah Mandiri ............... 57
Gambar 13. Grafik Normal Q-Q ........................................................................... 59
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Eksistensi lembaga keuangan khususnya sektor perbankan menempati
posisi sangat strategis dalam menjembatani kebutuhan modal kerja daya
investasi. Dengan demikian, fungsi utama sektor perbankan dalam infrastruktur
kebijakan makro ekonomi memang diarahkan dalam konteks bagaimana
menjadikan uang efektif untuk meningkatkan nilai tambah
ekonomi.Tersedianya sumber dana usaha dan didukung oleh kemudahan
investasi mendorong ekspansi usaha khususnya oleh kelompok-kelompok
berskala besar. Dampaknya permintaan kredit terus meningkat khususnya
untuk sektor perindustrian, perdagangan, dan jasa-jasa.
Untuk itu, hadirnya bank syariah sebagai lembaga keuangan di
Indonesia telah direspon postif oleh bank Indonesia dalam pengembangannya.
Hal ini ditandai dengan dibukanya Biro Perbankan Syariah di bank Indonesia.
Biro inilah yang mengawal tumbuh kembangnya Bank Syariah di
Indonesia.Dengan adanya amanat yang dibebankan kepada Biro Syariah Bank
Indonesia, maka lembaga ini terus berupaya melakukan sosialisasi kepada
masyarakat luas.Sebagai program awalnya adalah menjalankan amanat UU
Nomor 10 1998 tentang perbankan dan UU Nomor 23 tahun 1999 tentang
Bank Indonesia. Langkah yang ditempuh adalah mengembangkan networking
Bank Syariah. Pengembangan jaringan kerja ini harus bersifat market driven,
sehingga diperlukan data dan informasi yang lengkap dan akurat yang
2
menggambarkan kebutuhan dan potensi pengembangan, baik dari sisi
penyimpanan maupun sisi pembiayaan.
Bank syariah merupakan Bank yang beroperasi di Indonesia dalam
menerapkan konsep syariah Islam dalam mengelolah kegiatan operasionalnya.
Produk dan jasa bank yang ditawarkan juga bersaing dengan bank-bank yang
lain. Oleh karenaitu Bank syariah dari tahun ke tahun semakin menunjukkan
konsintensinya dalam menghasilkan produk-produk bank yang menawarkan
berbagai kemudahan masyarakat.
Perbankan syariah dalam menjalankan kegiatan operasionalnya
dengan prinsip utama kemitraan dan kebersamaan dalam sistem syariah
baik pihak bank maupun nasabah tentang keuntungan, karena kegiatan yang
dilakukannya tidak menggunakan sistem bagi hasil, ha tersebutlah yang
membedakan dengan bank-bank konvensional. Oleh karena itu calon nasabah
perlu informasi mengenai berbagai macam produk/jasa tentang perbankan
syariah. Bagi perbankan yang beroperasi denganmenggunakan sistem syariah,
pengetahuan calon nasabah sangat penting karena apa yang dibeli, dimana
membeli, kapan membeli, dan berapa banyak yang dibeli akan tergantung
kepada pengetahuan konsumen mengenai hal-hal tersebut. Pengetahuan
konsumen tentang informasi perbankan syariah akan memberikan dampak
terhadap perkembangan perbankan syariah.
Data Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Muhammadiyah Makassar terkhusus Jurusan Ekonomi dan Bisnis terkhusus
angkatan 2011 kelas IESP 2.11 dan 1.11 yang keseluruhan beragama Islam,
3
merupakan pasar yang sangat besar bagi sebuah bank syariah, sebagai
calon nasabah.
Salah satu penyebabnya adalah masih terbatasnya pengetahuan
mahasiswaFakultas Ekonomi dan Bisnis sebaga calon nasabah tentang
perbankan syariah.Bank Syariah Mandiri harus gencar melakukan promosi
agar pengetahuan calon nasabah meningkat, sehingga calon nasabahakan
mengalami kemudahan dalam melakukan keputusan menjadi nasabah pada
Bank Syariah Mandiri tersebut.
Pengetahuan tersebut dibagi dalam tigajenis yaitu, pengetahuan
tentang karakteristik atau atribut produk, pengetahuantentang manfaat produk,
dan pengetahuan tentang kepuasan yang diberikan olehproduk/jasa bagi calon
nasabah. Jadi, untuk dapat menarik minat calon nasabah untuk menjadi
nasabah pada Bank Syariah Mandiri, salah satu hal yang harus ditingkatkan
yaitu tentang pengetahuan calon nasabah.
Dari pembahasan diatas peneliti memilih judul: “Pengaruh
Pengetahuan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas
Muhammadiyah Makassar Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah pada Bank
Syariah Mandiri”.
B. Rumusan Masalah
Dengan memperhatikan latar belakang yang dikemukakan, maka yang
menjadi permasalahan dalam penelitian ini, yaitu “apakah terdapat pengaruh
pengetahuan mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Univesitas Muhamadiyah
4
Makassar yang signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah pada Bank Syariah
Mandiri”
C. Tujuan Penelitian
Sesuai dengan permasalahan yang telah dikemukakan di atas, maka
tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh pengetahuan mahasiswa
Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Univesitas Muhamadiyah Makassar yang signifikan
terhadap keputusan menjadi nasabah pada Bank Syariah Mandiri.
D. Manfaat Penelitian
Keguanaan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Memberikan masukan dan informasi tambahan yang berguna bagi mahasiswa
mengenai pengaruh pengetahuan yang dimiliki mahasiswa untuk menjadi
nasabah di Bank Syariah Mandiri.
2. Hasil penelitian ini diharapkan dapat dijadikan masukan bagi pengembangan
ilmu pengetahuan yang berkaitan dengan penelitian regresi mengenai pengaruh
pengetahuan mahasiswa terhadap keputusan menjadi nasabahBank Syariah
Mandiri.
5
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Tinjauan Pustaka
1. Sejarah Singkat Tentang Bank
Bank pertama kali didirikan dalam bentuk seperti sebuah firma pada
umumnya pada tahun 1690, pada saat kerajaan Inggris berkemauan
merencanakan membangun kembali kekuatan armada lautnya untuk bersaing
dengan kekuatan armada laut Perancis akan tetapi pemerintahan Inggris saat itu
tidak mempunyai kemampuan pendanaan kemudian berdasarkan gagasan
William Paterson yang kemudian oleh Charles Montagu direalisasikan dengan
membentuk sebuah lembaga intermediasi keuangan yang akhirnya dapat
memenuhi dana pembiayaan tersebut hanya dalam waktu dua belas hari.
Kemudian sejarah perbankan di Indonesia tidak terlepas dari zaman
penjajahan Hindia Belanda.[Pada masa itu De javasche Bank, NV didirikan di
Batavia pada tanggal 24 Januari 1828 kemudian menyusul Nederlandsche
Indische Escompto Maatschappij, NV pada tahun 1918 sebagai pemegang
monopoli pembelian hasil bumi dalam negeri dan penjualan ke luar negeriserta
terdapat beberapa bank yang memegang peranan penting di Hindia
Belanda.Bank-bank yang ada itu antara lain:
a. De Javasce NV.
b. De Post Poar Bank.
c. Hulp en Spaar Bank.
d. De Algemenevolks Crediet Bank.
6
e. Nederland Handles Maatscappi (NHM).
f. Nationale Handles Bank (NHB).
g. De Escompto Bank NV.
h. Nederlansche Indische Handelsbank.
Melalui Surat Keputusan Menteri Keuangan No. 1/M/61 tanggal 6
Januari 1961 yang melarang pengumuman dan penerbitan angka-angka statistik
moneter/perbankan, maka antara tahun 1960-1965, Bank Indonesia tidak
menerbitkan laporan tahunan, termasuk data statistik mengenai kliring dan
perhitungan sentral.
Pada 5 Juli 1964, atas dasar pertimbangan politik untuk
mempermudah komando di bidang perbankan untuk menunjang Pembangunan
Semesta Berencana, selanjutnya pada tahun 1965 pemerintah menetapkan
kebijakan untuk mengintegrasikan seluruh bank-bank pemerintah ke dalam
satu bank dengan nama Bank Negara Indonesia, prakarsa pengintegrasian bank
pemerintah ini berasal dari ide Jusuf Muda Dalam, yang saat itu menjabat
sebagai Menteri Bank Sentral/Gubernur Bank Indonesia - yang baru diangkat
dari jabatan semula Presiden Direktur BNI - dan disetujui oleh Presiden
Soekarno. Ide dasarnya adalah menjadikan perbankan sebagai alat revolusi
dengan motto Bank Berdjoang di bawah pimpinan Pemimpin Besar
Revolusi.Nama Bank Negara Indonesia (BNI) sebagai bank tunggal, diusulkan
oleh Jusuf Muda Dalam sendiri. Hasilnya adalah lahirnya struktur baru Bank
Berdjoang ini menjadikan;
1. Bank Indonesia menjadi Bank Negara Indonesia Unit I;
7
2. Bank Koperasi Tani dan Nelayan serta Bank Eksim Indonesia menjadi Bank
Negara Indonesia Unit II;
3. Bank Negara Indonesia menjadi Bank Negara Indonesia Unit III;
4. Bank Umum Negara menjadi Bank Negara Indonesia Unit IV
5. Bank Tabungan Negara menjadi Bank Negara Indonesia Unit V.
Akan tetapi tidak semua bank pemerintah berhasil diintegrasikan ke
dalam Bank Berdjoang yakni Bank Dagang Negara (BDN) dan Bapindo.
Luputnya BDN dari proses pengintegrasian ini terutama karena Presiden
Direktur BDN J.D. Massie saat itu menjabat sebagai Menteri Penertiban Bank-
bank Swasta Nasional yang tentu mempunyai cukup punya pengaruh untuk
berkeberatan atas penyatuan BDN dengan bank-bank lainnya. Massie beralasan
bahwa kebijakan ini akan membingungkan koresponden bank di luar negeri
untuk penyelesaian L/C ekspor maupun impor karena nama bank yang sama.
Sementara, Bapindo tidak terintegrasi ke dalam Bank Berjuang karena bank ini
dibawah Dewan Pembangunan yang diketuai Menteri Pertama Urusan
Pembangunan dengan anggota-anggota Menteri Keuangan, yang juga Ketua
Dewan Pengawas Bapindo, dan Gubernur Bank Indonesia sebagai anggota.
Dengan demikian, melalui kedudukannya itu, pengaruh Bapindo cukup kuat
untuk menghalangi terintegrasi ke dalam BNI.
Dewasa ini, perkembangan industri perbankan mengalami kemajuan
pesat dengan banyaknya muncul bank – bank baru yang menawarkan berbagai
macam produk perbankan yang memberikan kemudahan bagi
masyarakat.Kehidupan modern sekarang ini, bank merupakan mitra kerja
8
masyarakat yang membantu di sektor keuangan. Menurut UU Perbankan No.
10 Tahun 1998, bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat
dalam bentuk kredit dan/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
meningkatkan taraf hidup orang banyak. Berdasarkan Pasal 1 ayat (3) UU No.
10 Tahun 1998, bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha
secara konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Definisi bank umum secara singkat adalah bank yang dapat
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bank-bank umum terdiri dari
bank-bank umum pemerintah, bank-bank umum swasta nasional devisa, bank-
bank swasta nasional non - devisa dan bank-bank asing dan campuran.
Kegiatan utama bank-bank umum adalah menghimpun dana masyarakat antara
lain dalam bentuk giro, deposito berjangka dan tabungan, serta menyalurkan
kepada masyarakat dalam bentuk kredit. (Pohan, 2008).
Bank juga mempunyai tugas sebagai pengaturan dan pengawasan,
bank diarahkan untuk mengoptimalkan fungsi perbankan Indonesia, antara
lain: (1) lembaga kepercayaan masyarakat dalam kaitannya sebagai lembaga
penghimpun dan penyalur dana, (2) pelaksana kebijakan moneter, (3) lembaga
yang ikut berperan dalam membantu pertumbuhan ekonomi serta pemerataan;
agar tercipta sistem perbankan yang sehat, baik sistem perbankan secara
menyeluruh maupun individual, dan mampu memelihara kepentingan
masyarakat dengan baik, berkembang secara wajar dan bermanfaat bagi
9
perekonomian nasional.Fungsi dan peran bank umum dalam perekonomian
sangat penting dan strategis.Bank umum sangat penting dalam hal menopang
kekuatan dan kelancaran sistem pembayaran dan efektivitas kebijakan moneter.
Fungsi-fungsi bank umum seperti yang diuraikan di bawah ini
menunjukkan pentingnya keberadaan bank umum dalam perekonomian
modern: (1) penciptaan uang, (2) mendukung kelancaran mekanisme
pembayaran, (3) penghimpunan dana simpanan, (4) mendukung kelancaran
transaksi internasional, (5) penyimpanan barang barang dan surat-surat
berharga, (6) pemberian jasa-jasa lainnya (Manurung dan Rahardja, 2004).
Jasa bank sangat penting dalam pembangunan ekonomi suatu
negara.Jasa perbankan pada umumnya terbagi atas dua tujuan.Pertama, sebagai
penyedia mekanisme dan alat pembayaran yang efesien bagi nasabah.Untuk
ini, bank menyediakan uang tunai, tabungan, dan kartu kredit.Ini adalah peran
bank yang paling penting dalam kehidupan ekonomi. Tanpa adanya penyediaan
alat pembayaran yang efesien ini, maka barang hanya dapat diperdagangkan
dengan cara barter yang memakan waktu.
Kedua, dengan menerima tabungan dari nasabah dan
meminjamkannya kepada pihak yang membutuhkan dana, berarti bank
meningkatkan arus dana untuk investasi dan pemanfaatan yang lebih produktif.
Bila peran ini berjalan dengan baik, ekonomi suatu negara akan menngkat.
Tanpa adanya arus dana ini, uang hanya berdiam di saku seseorang, orang tidak
dapat memperoleh pinjaman dan bisnis tidak dapat dibangun karena mereka
tidak memiliki dana pinjaman.
10
Untuk mencapai tujuan tersebut pendekatan yang dilakukan dengan
menerapkan kebijakan: (1) kebijakan memberikan keleluasaan berusaha
(deregulasim), (2) kebijakan prinsip kehati-hatian bank (prudential banking),
dan (3) pengawasan bank yang mendorong bank untuk melaksanakan secara
konsisten ketentuan intern yang dibuat sendiri (self regulatory banking) dalam
melaksanakan kegiatan operasionalnya dengan tetap mengacu kepada prinsip
kehati-hatian (Bank Indonesia, 2009).
a. Bank Konvensional
Konvensional sebenarnya berasal dari bahasa Inggris “convention”,
dalam bahasa Indonesia berarti pertemuan, jadi bank konvensional adalah
bank yang mekanisme operasinya berdasarkan sistem yang disepakati
bersama dalam suatu pertemuan (kesepakatan). Namun secara realita, sistem
perbankan yang menggunakan bunga ini tidak pernah disepakati bersama
dalam suatu konvensi apapun. Hal inilah yang kemudian menyebabkan
bunga yang di ambil oleh Bank konvensional menjadi riba, sedangkan riba
dalam sistem ekonomi Islam adalah sesuatu yang diharamkan, karena
mengambil sesuatu yang bukan hak milik demi mendapatkan keuntungan
sama saja dengan mencuri.
Pengertian bank menurut Undang-Undang No. 10 tahun 1999 tentang
perubahan atas Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan adalah
badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau
bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat
11
banyak.Di Indonesia, menurut jenisnya bank terdiri dari Bank Umum dan
Bank Perkreditan Rakyat. Dalam Pasal 1 ayat 3 Undang-Undang No. 10
Tahun 1998 menyebutkan bahwa bank umum adalah bank yang
melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.Pada bank konvensional,
prinsip yang digunakan adalah:
1) Bunga sudah ditentukan besarnya terlebih dahulu oleh bank tanpa
memperhitungkan apakah bank sedang mendapatkan keuntungan atau
tidak.
2) Besarnya bunga adalah tetap, baik bank sedang rugi atau laba. Walaupun
ekonomi sedang baik dan bank sedang mendapatkan banyak laba, akan
tetapi tetap bunga yang diberikan kepada nasabah tidak bertambah.
Ada beberapa keunggulan pada bank konvensional, yaitu:
1) Metode bunga telah lama dikenal masyarakat, Bank Konvensional lebih
mudah menarik nasabah penyimpan dana sehingga lebih mudah
mendapatkan modal.
2) Bank Konvensional lebih kreatif dalam menciptakan produk-produk.
3) Nasabah terbiasa dengan metode bunga dibandingkan metode bagi hasil.
4) Persaingan antar bank lebih menggairahkan dapat memacu untuk
bekerja lebih baik.
5) Peraturan perundang-undangan dan kebijakan Pemerintahan yang lebih
mapan bagi bank konvensional, sehingga bank lebih leluasa untuk
bergerak lebih pasti.
12
Selain Keunggulan, Bank Konvensional juga mempunyai kelemahan, yaitu:
1) Faktor manajemen yang ditandai oleh inkonsistensi penyaluran kredit,
campur tangan pemilik yang berlebihan dan manager yang tidak
professional.
2) Kredit bermasalah karena prosedur pemberian kredit tidak potensi dan
penampakan pemberian kredit pada grup sendiri dan kalangan tertentu
3) Praktik curang seperti bank dalam bank dan transaksi fiktif
4) Praktik spekulasi yang terlalu ambisius dan tanpa perhitungan.
b. Bank Syariah
Perbankan syariah pertama kali muncul di Mesir tanpa menggunakan
embel-embel Islam, karena adanya kekhawatiran rezim yang berkuasa saat
itu akan melihatnya sebagai gerakan fundamentalis. Pemimpin perintis
usaha ini Ahmad El Najjar, mengambil bentuk sebuah bank simpanan yang
berbasis profit sharing (pembagian laba) di kota Mit Ghamr pada tahun
1963. Eksperimen ini berlangsung hingga tahun 1967, dan saat itu sudah
berdiri 9 bank dengan konsep serupa di Mesir.Bank-bank ini, yang tidak
memungut maupun menerima bunga, sebagian besar berinvestasi pada
usaha-usaha perdagangan dan industri secara langsung dalam bentuk
partnership dan membagi keuntungan yang didapat dengan para penabung.
Masih di negara yang sama, pada tahun 1971, Nasir Social bank
didirikan dan mendeklarasikan diri sebagai bank komersial bebas bunga.
Walaupun dalam akta pendiriannya tidak disebutkan rujukan kepada agama
maupun syariat Islam.
13
Islamic Development Bank (IDB) kemudian berdiri pada tahun 1974
disponsori oleh negara-negara yang tergabung dalam Organisasi Konferensi
Islam walaupun utamanya bank tersebut adalah bank antar pemerintah yang
bertujuan untuk menyediakan dana untuk proyek pembangunan di negara-
negara anggotanya. IDB menyediakan jasa finansial berbasis fee dan profit
sharing untuk negara-negara tersebut dan secara eksplisit menyatakan diri
berdasar pada syariah islam.
Dibelahan negara lain pada kurun 1970-an, sejumlah bank berbasis
islam kemudian muncul. Di Timur Tengah antara lain berdiri Dubai Islamic
Bank (1975), Faisal Islamic Bank of Sudan (1977), Faisal Islamic Bank of
Egypt (1977) serta Bahrain Islamic Bank (1979). Dia Asia Pasifik,
Phillipine Amanah Bank didirikan tahun 1973 berdasarkan dekrit presiden,
dan di Malaysia tahun 1983 berdiri Muslim Pilgrims Savings Corporation
yang bertujuan membantu mereka yang ingin menabung untuk menunaikan
ibadah (haji).
Di Indonesia pelopor perbankan syariah adalah Bank Muamalat
Indonesia Berdiri tahun 1991, bank ini diprakarsai oleh Majelis Ulama
Indonesia (MUI) dan pemerintah serta dukungan dari Ikatan Cendekiawan
Muslim Indonesia (ICMI) dan beberapa pengusaha muslim. Bank ini sempat
terimbas oleh krisis moneter pada akhir tahun 90-an sehingga ekuitasnya
hanya tersisa sepertiga dari modal awal. IDB kemudian memberikan
suntikan dana kepada bank ini dan pada periode 1999-2002 dapat bangkit
dan menghasilkan laba. .Saat ini keberadaan bank syariah di Indonesia telah
14
di atur dalam Undang-undang yaitu UU No. 10 tahun 1998 tentang
Perubahan UU No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan.
Bank syariah di Indonesia terhitung masih sangat muda,
perkembangannya pun di Indonesia begitu lambat, sebenarnya pembahasan
tentang Bank Syariah sudah pernah dibahas pada tahun 1980-an, namun
realisasinya terjadi pada tahun 1992 yang dilakukan oleh salah satu bank
pemerintah, yaitu Bank Muamalat Indonesia, dengan hukum yang jelas.
Hingga tahun 2007 terdapat 3 institusi bank syariah di Indonesia yaitu
Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah Mandiri dan Bank Mega Syariah.
Sementara itu bank umum yang telah memiliki unit usaha syariah adalah 19
bank di antaranya merupakan bank besar seperti Bank Negeri Indonesia
(Persero) dan Bank Rakyat Indonesia (Persero).System syariah juga telah
digunakan oleh Bank Perkreditan Rakyat, saat ini telah berkembang 104
BPR Syariah.Dengan telah diberlakukannya Undang-Undang No 21 Tahun
2008 tentang Perbankan Syariah yang terbit tanggal 16 Juli 2008, maka
perkembangan industry perbankan syariah nasional semakin memiliki
landasan hukum yang memadai dan akan mendorong pertumbuhannya
secara lebih cepat lagi.
Dengan progres perkembangannya yang impresif, yang mencapai rata-
rata pertumbuhan asset lebih dari 65% per tahun dalam lima tahun terakhir,
maka diharapkan peran industri perbankan syariah dalam mendukung
perekonomian akan semakin signifikan.Prinsip syariah adalah aturan
perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank dan pihak lain untuk
15
penyimpanan dana dan/atau pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan
lainnya yang sesuai dengan syariah.Beberapa prinsip/ hukum yang dianut
oleh sistem perbankan syariah antara lain :
1) Pembayaran terhadap pinjaman dengan nilai yang berbeda dari nilai
pinjaman dengan nilai ditentukan sebelumnya tidak diperbolehkan.
2) Pemberi dana harus turut berbagi keuntungan dan kerugian sebagai
akibat hasil usaha institusi yang meminjam dana. Islam tidak
memperbolehkan "menghasilkan uang dari uang". Uang hanya
merupakan media pertukaran dan bukan komoditas karena tidak memiliki
nilai intrinsik.
3) Unsur Gharar (ketidakpastian, spekulasi) tidak diperkenankan. Kedua
belah pihak harus mengetahui dengan baik hasil yang akan mereka
peroleh dari sebuah transaksi.
4) Investasi hanya boleh diberikan pada usaha-usaha yang tidak diharamkan
dalam Islam. Usaha minuman keras misalnya tidak boleh didanai oleh
perbankan syariah.
5) Tidak menawarkan bunga tetapi bagi hasil dan yang ditetapkan terlebih
dahulu adalah rasio (nisbah) antara bagian keuntungan yang didapat
nasabah dan bagian keuntungan yang didapat oleh bank, misalnya 60:40
artinya 60 persen keuntungan bagi nasabah dan 40 persen keuntungan
bagi bank. Karena itu bagian keuntungan yang diterima nasabah
tergantung dari keuntungan yang didapat oleh bank.
16
6) Besarnya keuntungan yang diterima oleh nasabah akan meningkat
apabila keuntungan bank sedang baik dan begitu juga sebaliknya.
Sesuai dengan prinsip di atas, menyimpan uang di bank syariah
termasuk kategori investasi. Besar-kecilnya perolehan kembalian itu
tergantung pada hasil usaha yang benar-benar terjadi dan dilakukan bank
sebagai pengelola dana. Dengan demikian, bank syariah tidak dapat hanya
sekadar menyalurkan uang. Bank syariah harus terus-menerus berusaha
meningkatkan return on investment sehingga lebih menarik dan lebih
memberikan kepercayaan bagi pemilik dana.
c. Perbandingan Bank Konvensional dan Bank Syariah
Gambaranperbedaan antara perbankan syariah dengan perbankan
konvesional, berikut dijelaskan secara garis besar perbedaan tersebut.
Perbankan Konvesional :
1) Sistem pendapatan berupa bunga yang sudah ditentukan dimuka oleh bank.
2) Hubungan antara nasabah dan bank adalah kreditur-debitur
3) Dana nasabah diinvestasikan pada aset-aset yang sesuai dengan kebijakan
4) Prinsip dasar penghimpunan dana dan penyaluran dana dari masyarakat
tidak ada
Perbankan Syariah :
1) System pendapatan bukan dengan bunga tetapi dengan prinsip: mudarabah
(bagi hasil) waidah (titipan),ijarah (sewa), murabahah (penjualan kembali).
2) Hubungan antara nasabah dengan bank adalah hubungan kemitraan
3) Dana nasabah diinvestasikan pada aset-aset yang sesuai dengan prinsip
syariah (syariah complaiance)
17
4) Prinsip dasar penghimpunan dana dan penyaluran dana dari masyarakat
harus sesuai dengan fatwa dewan.
1) Perbedaan falsafah
Bank Syariah
Tidakmelaksanakan sistem bunga dalam seluruh aktivitasnya.Untuk
menghindari sistem bunga maka sistem yang dikembangkan adalah jual beli
kemitraan.
Bank konvensional
Melaksanakansistem bunga
2) Konsep pengelolaan Dana Nasabah
Bank Syariah : dana nasabah dikelola dalam bentuk titipan maupun
investasi. Dana titipan berarti kapan saja nasabah membutuhkan, bank
syariah harus memenuhinya.
Dana investasi : berdasarkan falsafah kemitraan, keuntungan dari
pemanfaatan dana nasabah disalurkan kedalam berbagai kegiatan. Jika hasil
usaha semakin tinggi maka semakin besar pula keuntungan yang dibagikan
kepada nasabahnya.Jika keuntungannya kecil otomatis semakin kecil pula
keuntungan yang dibagikan kepada nasabahnya.
Bank konvensional : dana nasabah dikelola dalam bentuk deposito,
upaya membungakan uang.
3) Kewajiban mengelola zakat
Bank syariah: bank syariah diwajibkan menjadi pengelola zakat,
menghimpun, mengadministrasikannya dan mendistribusikannya.
18
4) Struktur Organisasi
Bank syariah : Diharuskan adanya dewan pengawas syariah (DPS). DPS
bertugas mengawasi segala aktivitas bank agar selalu sesuai dengan prinsip-
prinsip syariah. Dewan Pengawas Nasional (DPN) membawahi DPS.DSN
dapat memberikan teguran jika lembaga yang bersangkutan menyimpang.
Secara ringkas perbedaan antara bank syariah dengan bank
konvenisonal dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 1. Perbedaan antara bank syariah dengan bank konvenisonal
No Bank Syariah Bank Konvensional
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Berinvestasi pada uasah yang halal
Atas dasar bagi hasil, margin
keuntungan dan free
Besaran bagi hasil berubah-ubah
tergantung kinerja usaha
Profit dan falah oriented
Pola hubungan kemitraan
Ada dewan Pengawas Syariah
Bebas Nilai
Sistem bunga
Besarnya tetap
Profit oriented
Hubungan debitur-kreditur
Tidak ada lembaga sejenis
Perbandingan sistem bunga pada bank konvensional dan bagi hasil
pada bank konvensional adalah:
Tabel 2. Perbedaan antara system bunga bank syariah dengan bank konvenisonal
NO
Sistem Bunga Sistem Bagi Hasil
1. Penentuan suku bunga dibuat pada
waktu akad dengan pedoman harus
selalu untung untuk pihak bank
Penentuan besarnya resiko bagi hasil
dibuat pada waktu akad dengan
berpedoman pada kemungkinan untung
atau rugi.
19
2. Besarnya persentase berdasarkan
pada jumlah uang (modal) yang
dipinjamkan
Besarnya rasio (nisbah) bagi hasil
berdasarkan pada jumlah keuntungan yang
diperoleh
3.
Tidak tergantung pada kinerja
usaha.
Jumlah pembayaran bunga tidak
mengikat meskipun jumlah
keuntungan berlipat ganda saat
keadaan ekonomi baik
3.Tergantung pada kinerja usaha. Jumlah
pembagian bagi hasil meningkat sesuai
dengan peningkatan jumlah pendapatan.
4. Eksistensi bunga diragukan
kehalalannya oleh semua agama
termasuk Islam
4. Tidak ada agama yang meragukan
keabsahan bagi hasil
5. Pembayaran bunga tetap seperti
yang dijanjikan tanpa
pertimbangan proyek yang
dijalankan oleh pihak nasabah
untung atau rugi
5. Bagi hasil tergantung kepada
keuntungan proyek yang dijalankan. Jika
proyek itu tidak mendapatkan keuntungan
maka kerugian akan ditanggung bersama
oleh kedua belah pihak.
5) Dewan Pengawas, Dewan Komisaris dan Direksi
Dewan Pengawas Syariah : Dewan Yang bersifat independen. Yang dibentuk
oleh Dewan Syariah Nasional dan ditempatkan pada bank yang melakukan
kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah dengan tugas yang diatur oleh
Dewan Syariah Nasional.Dewan Pengawas Syariah wajib mengikuti fatwa
Dewan Syariah Nasional. Anggota dewan komisaris dan Direksi wajib :
a) Tidak termasuk dalam daftar orang tercela di bidang perbankan sesuai
dengan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia
b) Memiliki kemampuan dalam menjalankan tugasnya
c) Menurut penilaian Bank Indonesia yang bersangkutan memiliki integritas
yang baik. Integritas yang baik diartikan sbb:
- Memilki akhlak dan moral yang baik
- Mematuhi peraturan perundang-undangan yang berlaku
20
- Memiliki komitmen yang tinggi terhadap pengembangan operasional
bank yang sehat
- Dinilai layak dan wajar untuk menjadi anggota dewan komisaris dan
direksi bank.
6) Kegiatan Usaha Bank Syariah
a) Hiwalah. Akad pemindahan piutang nasabah (Muhil) kepada Bank
(Muhal’alaih) dari nasabah lain (Muhal). Muhil meminta muhalalaih
untuk membayarkan terlabih dahulu piutang yang timbul dari jual beli.
Pada saat piutang tersebut jatuh tempo, muhal akan membayar kepada
Muhal’alaih dan Muhal’alaih akan memperoleh imbalan sebagai jasa
pemindahan piutang
b) Ijarah. Akad sewa-menyewa barang antara bank (Muajir) dengan
penyewa (Mustajir). Setelah masa sewa berakhir barang sewaan
dikembalikan kepada muaajir
c) Ijarah Wa iqtina. Akad sewa-menyewa barang antara bank (Muaajir)
dengan penyewa (Mustajir) yang diikuti janji bahwa pada saat yang
ditentukan kepemilikan barang sewaan akan berpindah kepada mustajir
d) Istishna. Akad jual beli barang (Mashnu’) antara pemesan (Mustashni’)
dengan penerima pesanan (Shani). Spesifikasi, harga barang disepakati di
awal akad dan pembayaran dilakukan secara bertahap.
e) Kafalah. Akad pemberian jaminan (Makful alaih) yang diberikan satu
pihak kepada pihak lain di mana pemberi jaminan (Kafil)
21
bertanggungjawab atas pembayaran kembali suatu utang yang menjadi
hak penerima jaminan (Makful)
f) Mudharabah. Akad antara pemilik modal (Shahibul Maal) dengan
pengelola (Mudharib) untuk memperoleh pendapatan atau
keuntungan.Pendapatan atau keuntungan
g) Murabahah. Akad jual beli antara bank dengan nasabah. Bank memberi
barang yang diperlukan nasabah yang bersangkutan sebesar harga pokok
ditambah dengan keuntungan yang sepakati
h) Musyarakah. Akad kerja sama usaha patungan antara dua pihak atau
lebih pemilik modal untuk membiayai suatu jenis usaha yang halal dan
produktif.
i) Qardh. Akad pinjaman dari bank (Muqridh) kepada pihak tertentu
(Muqtaridh) yang wajib dikembalikan dengan jumlah yang sama sesuai
pinjaman.
j) Al Qard Ul Hasan. Akad pinjaman dari bank (Muqridh) kepada pihak
tertentu (Muqtaridh) untuk tujuan sosial yang wajib dikembalikan dengan
jumlah yang sama sesuai pinjaman
k) Al Rahn. Akad penyerahan barang harta (Marhun) dan nasabah (Rahin)
kepada Bank (Murtahin) sebagai jaminan sebagian atau seluruh utang
l) Salam. Akad jual beli barang pesanan (Muslam fiih) antara pembeli
(muslam) dengan penjual (muslamilaih).
m) Sharf. Akad jual beli suatu valuta dengan valuta lainnya
22
n) Wadi’ah. Akad penitipan barang/uang antara pihak yang mempunyai
barang/uang dengan pihak yang diberi kepercayaan dengan tujuan untuk
menjagakeselamatan,keamanan,serta keutuhan barang/uang.
o) Wakalah. Akad pemberian kuasa dari pemberi kuasa (muakkil) kepada
penerima kuasa (wakil) untuk melaksanakan suatu tugas (Taukil) atas
nama pemberi kuasa.
2. Faktor-faktor yang Mendorong untuk Menjadi Nasabah
a. Faktor Internal
Pengetahuan konsumen terdiri dari informasi yang tersimpan di
dalam ingatan pengetahuan konsumen. Para pemasar sangat tertarik untuk
mengerti dan memahami pengetahuan konsumen. Informasi yang dipegang
oleh konsumen tentang produk/jasa akan sangat mempengaruhi pola pembelian
mereka. Menurut Philip Kotler yang dialih bahasakan oleh Hendra Teguh,
Ronny A Rusli dan Benyamin Molan (2010:45) menyebutkan: “Pengetahuan
adalah suatu perubahan dalam perilaku suatu individu yang berasal dari
pengalaman.”Konsumen memiliki tingkatan pengetahuan produk yang
berbeda, yang dapat dipergunakan untuk menerjemahkan informasi baru dan
membuat pilihan keputusan.
Menurut Olson dialih bahasakan oleh Damos Sihombing (2011:78)
membagi pengetahuan menjadi3 jenis pengetahuan produk yaitu:
a. Pengetahuan tentang karakteristik atau atribut produk/jasa.
b. Pengetahuantentang manfaat produk/jasa.
c. Pengetahuan tentang kepuasan yang diberikan oleh produk bagi konsumen
23
Semakin meningkatnya persaingan dalam dunia perbankan maka
bank-bank syariah mendorong untuk lebih berorientasi kepada konsumen atau
nasabah. Untuk mendukung upaya tersebut diperlukan pengetahuan mengenai
onsumen terutama perilakunya.Setidaknya ada dua alasan mengapa perilaku
konsumen perlu dipahami.
Pertama, dengan memahami konsumen akan menuntun pemasar
kepada kebijakan pemasaran yang tepat dan efisien.Kedua, diharapkan
dengan berorientsi kepada konsumen, pemasar dapat melakukan strategi yang
baik dalam mensiasati kelebihan penawaran dari pada permintaan di
dunia bisnis.
Menurut John C Mowen Michael Minor dialih bahasakan oleh
Lina Salim (2012:23) menjelaskan : “Perilaku konsumen adalah studi tentang
unit pembelian dan proses pertukaran yang melibatkan perolehan, konsumsi,
dan pembuangan barang/jasa,pengalaman serta ide-ide”. Dalam mengkonsumsi
suatu produk, konsumen cenderung memilih produk yang memberikan nilai
atau manfaat yang lebih dibandingkan dengan produk lainnya.
Keputusan konsumen timbul karena adanya penilaian yang objektif
atau karena dorongan emosi. Keputusan untuk bertindak adalah berasal
dari serangkaian aktivitas dan rangsangan mental dan emosional. Keputusan
yang rumit sering melibatkan beberapa keputusan (decision) melibatkan pilihan
diantara dua atau lebih alternative.Keputusan selalu mensyaratkanpilihan
diantara beberapa perilaku yang berbeda. (Nugroho J Setiadi, 2012:43).
24
Menurut NugrohoJ Setiadi (2012:12) menjelaskan: “Keputusan
pembelian konsumen adalah proses pengintegrasian yang mengkombinasikan
pengetahuan untuk mengevaluasi dua atau lebih perilaku alternatif, dan
memilih salah satu diantaranya.
a. Pengenalan Masalah
Konsumen merasakan adanya kebutuhan yang belum terpenuhi.
b. Pencarian Informasi
Konsumen mencari informasi yang disimpan di dalam ingatan atau
mendapatkan informasi yang relevan dengan kepuasan dari lingkungannya.
c. Evaluasi Alternatif
Konsumen mengevaluasi pilihanberkenaan dengan manfaat yang diharapkan
dengan menyempitkan pilihan hingga alternatif yang dipilih.
d. Keputusan pembelian
Konsumen memilih altrnatif yang dipilih dan memutuskan pembelian.
e. Perilaku Pasca Pembelian
Konsumen mengevaluasi apakah altenatif yang dipilih telah memenuhi
kebutuhan dan harapan setelah digunakan.
Pemahaman atas proses aktivitas mental dan fisik konsumen ini
mengarah pada pengidentifikasian pihak mana saja yang terlibat dalam proses
tersebut, siapa saja yang memainkan masing-masing peran yang ada.
Adapun tipe dan perilaku dari konsumen menurut Fandi Tjiptono
(2011:41) adalah sebagai berikut:
a. Konsumen akhir atau konsumen rumah tangga
25
Yaitu konsumen yang melakukan pembelian untuk kepentingan diri sendiri,
keluarga, atau keperluan hadiah bagi teman maupun saudara, tanpa
bermaksud untuk memperjualbelikannya. Dengan kata lain, pembelian
dilakukan semata – mata untuk keperluan konsumsi sendiri.
b. Konsumen bisnis (disebut pula konsumen organisasional, konsumen
industrial, atau konsumen antara)
Adalah jenis konsumen yang melakukan pembelian untuk keperluan
pemrosesan lebih lanjut, kemudian dijual (produsen), disewakan kepada
pihak lain, dijual kepada pihak lain (pedagang), digunakan untuk keperluan
layanan sosial dan kepentingan publik (pasar pemerintah dan organisasi).
Dengan demikian, tipe konsumen ini meliputi organisasi bisnis
maupun organisasi nirlaba (seperti rumah sakit, sekolah, instansi, pemerintah,
Lembaga Swadaya Masyarakat, dan sebagainya).
b. Faktor Eksternal
Adapun faktor-faktor yang mempengaruhi untuk menjadi nasabah
dikemukakan sebagai berikut:
1) Nilai Informasi
Menurut Tata Sutabri (2010: 23) menyatakan bahwa: "Informasi adalah data
yang telah diklasifikasikan atau diolah atau di interprestasi untuk
digunakan dalam proses pengambilan keputusan. "
Menurut Tata Sutabri (2010: 31), "Nilai informasi ditentukan oleh dua hal,
yaitu manfaat dan biaya untuk mendapatkan informasi tersebut. Suatu
informasi dapat dikatakan bernilai bila manfaatnya lebih efektif
26
dibandingkan dengan biaya untuk mendapatkannya. Sebagian besar
informasi tidak dapat ditaksir secara pasti nilai keuntungannya (dalam
satuan uang), tetapi kita dapat menaksir nilai efektifitas dari informasi
tersebut."
Sasaran mungkin tahu mengenai perusahaan atau produk, tetapi tidak
mengetahui lebih banyak dari itu. Untuk itulah tugas komunikatorlah untuk
membangun pengetahuan melalui sejumlah informasi mengenai produk
yang ditawarkan sebagai sasaran utama komunikasi Philip Kotler
(2005:110).
2) Isi Pesan
Isi pesan iklan dapat dibagi dua yaitu komponen verbal (lisan) dan visual
(tulisan). Baik komponen verbal maupun visual mungkin mempengaruhi
pembentukan kepercayaan konsumen terhadap atribut produk serta
perasaan dan emosi.
Bilson Simammora (2010: 175)Menetapkan tujuan yang jelas akan
membantu memusatkan isi pesan. Komunikator seharusnya hanya
memasukkan informasi yang penting, yang relevan dengan pencapaian
tujuan yang telah ditetapkan. Informasi yang tidak releven harus
disingkirkan atau dibuang jauh-jauh. Bila informasi yang tidak penting
dimasukkan dalam pesan-pesan yang akan disampaikan, inti pesan akan
kabur, dan waktu pun akan terbuang percuma. Pada akhirnya, penyampaian
pesan tidak akan mencapai sasaran yang dikehendaki. Djoko Purwanto
(2010: 70).
27
3) Dorongan Iklan
Iklan yang menarik adalah iklan yang mempunyai daya tarik, yaitu
memiliki kemampuan untuk menarik perhatian pasar (audience) sasaran.
Pesan-pesan yang akan disampikan dapat disajikan dalam gaya
penyampaian yang berbeda-beda, yaitu dengan menampilkan : cuplikan
kehidupan individu atau kelompok, gaya hidup individu, fantasi tentang
produk, suasan hati (mood) atau citra seputar produk, musik untuk lebih
menghidupkan pesan, symbol kepribadian untuk menciptakan karakter
yang mempersonifikasikan produk, memamerkan keahlian dan pengalaman
perusahaan dalam menghasilkan produk, bukti-bukti ilmiah keunggulan
produk, bukti kesaksian dari orang-orang terkenal M. A. Morrison
(2010:17). Menuru M. A. Morrison (2010:345) dalam menampilkan gaya
penyampaian tersebut dapat digunakan tiga jenis pendekatan daya tarik,
yaitu:
4) Daya tarik rasional atau informative.
Daya Tarik rasional menekankan pada pemenuhan kebutuhan konsumen
terhadap aspek praktis, fungsional, dan kegunaan suatu produk dan juga
menekankan pada atribut yang dimiliki suatu produk dan/atau manfaat
atau alasan memiliki atau menggunakan merek produk tertentu. Iklan
dengan daya tarik rasional bertujuan membujuk target konsumen untuk
membeli karena produk bersangkutan adalah yang terbaik atau produk
yang paling dapat memenuhi kebutuhan konsumen.
28
5) Daya tarik emosional, berusaha membangkitkan emosi positif atau negative
yang dapat memotivasi pembelian. Emosi positif berupa perasaanbangga,
senang, cinta jika menggunakan produk yang diiklankan. Sedangkan emosi
negativ berupa perasaan tajut, bersalah, malu yang membuat orang merasa
memerlukan merek yang diiklankan (misalnya produk parfum, pasta gigi,
dan asuransi) atau bahkan menghentikan penggunaannya.
6) Daya tarik moral, pendekatan ini berkaitan dengan apa yang benar, apa yang
tepat, atau apa yang seharusnya, misalnya anjuran donor darah, anjuran
kebersihan lingkungan pada iklan demam berdarah. Daya tarik iklan
(advertising appeal) mengacu pada pendekatan yang digunakan untuk
menarik perhatian konsumen dan/atau mempengaruhi perasaan mereka
terhadap suatu produk (barang dan jasa).Suatu dayatarik iklan dapat pula
dipahami sebagai something that moves people, speaks to their wants or
needs, and excites their interest (sesuatu yang menggerakkan orang,
berbicara mengenai keinginan atau kebutuhan mereka, dan membangkitkan
ketertarikan mereka). M. A. Morrison (2010: 342).
Perilaku konsumen adalah suatu tindakan yang secara lansung terlibat
dalam mendapatkan, mengkonsumsi, dan menghabiskan produk atau
jasa.Menurut Sheth & Mitral,yang dikutif oleh Fandy Tjiptono
(2011:40)mengemukakan perilaku konsumen adalah aktifitas mental dan fisik
yang dilakukan oleh pelanggan rumah tangga (konsumen akhir) dan pelanggan
bisnis yang menghasilkan keputusan untuk membayar, membeli, dan
menggunakan produk dan jasa tertentu.
29
Sedangkan menurut Hawkins, Best & Coneyyang dikutif oleh Fandy
Tjiptono (2011 : 40) mendefinisikan perilaku konsumen adalah studi mengenai
individu, kelompok atau organisasi dan proses – proses yang dilakukan dalam
memilih, menentukan, mendapatkan, menggunakan, dan menghentikan
pemakaian produk, jasa, pengalaman, atau ide untuk memuaskan kebutuhan,
serta dampak proses-proses tersebut terhadap konsumen dan masyarakat.
Studi tentang perilaku konsumen akan menjadi dasar yang amat
penting dalam manajemen pemasaran. Hasil dari kajiannya akan membantu
para pemasar untuk menghasilkan 3 (tiga) informasi penting, yaitu :
a. Orientasi / arah / cara pandang konsumen (a consumer orientation)
b. Berbagai fakta tentang perilaku berbelanja (Facts about buying behavior)
c. Konsep / teori yang memberi acuan pada proses berfikirnya manusia dalam
berkeputusan (Theories to guide the thinking process)
Selain itu, analisis perilaku konsumen juga memainkan peranan
penting dalam merancang kebijakan publik.Bagi pengusaha bidang ekonomi
suatu negara memerlukan kajian ini untuk merumuskan kebijakannya dalam
rangka perlindungan konsumen.Dengan mengetahui mungkin dapat
dimanfaatkan untuk kepentingan pengembangan kemampuan seorang pemasar
dalam menjalankan tugasnya. Demikian juga bagi kalangan akademis, kajian
ini akan dipergunakan untuk memperdalam pengetahuan tentang perilaku
konsumen.Dari setiap perilaku konsumen sangat dipengaruhi oleh faktor –
faktor diantaranya faktor kebudayaan, sosial, pribadi, dan psikologi.Dari
30
faktor-faktor tersebut merupakan faktor-faktor yang tidak dapat dikendalikan
oleh pemasar, tetapi harus benar-benar diperhitungkan.
B. Kerangka Pikir
Perbankan syariah merupakan sistem perbankan yang menjalankan
kegiatan operasionalnya berdasarkan prinsip syariah. Dengan prinsip utama
kemitraan dan kebersamaan dalam sistem syariah baik pihak bank maupun
nasabah mendapatkan keuntungan, karena kegiatan yang dilakukannya tidak
menggunakan system bunga melainkan dengan sistem bagi hasil. Pengetahuan
konsumen adalah semua informasi yang dimiliki konsumen mengenai berbagai
macam produk.
Bagi perbankan yang beroperasi dengan menggunakan sistem
syariah, memahami konsumen sangat penting karena apa yang dibeli, dimana
membeli, kapan membeli, dan berapa banyak yang dibeli akan tergantung
kepada pengetahuan konsumen mengenai hal-hal tersebut. Pengetahuan
konsumen tentang informasi perbankan syariah akan memberikan dampak
terhadap perilaku konsumen. Perilaku konsumen adalah proses yang dilalui
oleh seseorang dalam mengenali, mencari, mengevaluasi, membeli dan
bertindak pasca konsumsi produk/jasa mapun ide yang diharapkan dapat
memenuhi kebutuhannya. Salah satu penyebabnya adalah disisi konsumen
yaitu masih terbatasnya pengetahuan mayarakat tentang perbankan syariah.
Keterbatasan ini menyebabkan adannya persepsi yangkurang tepat mengenai
perbankan syariah, untuk itu perlu diketahui sejauh mana pengetahuan
konsumen tentang perbankan dimana hal tersebut sangat berpangaruh
31
terhadap keputusan menjadi nasabah pada Bank Syariah Mandiri.Berdasarkan
uraian pada kerangka pikir diatas, maka di susun bagan sebagai berikut:
Gambar 1. Gambar Bagan Kerangka Pikir
C. Hipotesis
Berdasarkan perumusan masalah di atas, maka dapatlah diberi hipotesa
adalah “diduga terdapat pengaruh pengetahuan mahasiswa Fakultas Ekonomi
dan Bisnis yang signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah pada Bank
Syariah Mandiri”.
Keputusan
Konsumen
Pengetahuan
Mahasiswa
32
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Tempat dan Waktu Penelitian
Dalam rangka pengumpulan data dan informasi, maka penulis
memilih objek penelitian bertempat di Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Muhammadiyah Makassar kelasIESP 1.11 dn 2.11 kurang lebih 2
(dua) bulan yakni pada bulan Februari-April.
B. Jenis dan Sumber Data
Adapun jenis dan sumber data yang dikumpulkan oleh penulis dalam
penulis adalah:
1. Jenis Data
Jenis data dalam penelitian ini terdiri atas 2 (dua) yaitu:
a. Data kuantitatif yaitu data yang diperoleh dari perusahaan dalam bentuk
angka-angka seperti: jumlah karyawan, serta data lainnya yang ada
hubungannya dengan penelitian ini.
b. Data kualitatif yaitu data yang diperoleh dari perusahaan melalui
keterangan-keterangan secara tertulis, seperti sejarah atau gambaran
umum perusahaan, struktur organisasi, dan informasi tentang jenis
pelatihan yang pernah dilaksanakan.
2. Sumber Data
Adapun sumber data dalam penelitian ini yaitu:
a. Data primer, yaitu data yang diperoleh dengan mengadakan pengamatan
secara langsung.
33
b. Data sekunder, yaitu berupa bahan-bahan dokumentasi perusahaan
seperti sejarah berupa bahan-bahan, struktur organisasi, jumlah
karyawan, serta data lainnya yang ada hubungannya dengan tujuan
perusahaan.
C. Populasi dan Sampel
Populasi adalah keseluruhan subjek penelitian (Arikunto,
2010:65).Dalam penelitian ini dijadikan populasi adalah mahasiswakelas IESP
1.11 dan 2.11 yang berjumlah 54 orang.
Sampel adalah sebagian atau wakil populasi yang diteliti. Dalam
penelitian ini penulis menggunakan tehnik total sampling yang berarti
pengambilan sampel diambil secara keseluruhan, maka jumlah sampel adalah
50 orang mahasiswa (Arikunto, 2010:67).
D. Definisi Operasional Variabel
Variabel penelitian adalah suatu atribut atau sifat atau nilai dari orang,
obyek atau kegiatan yang mempunyai variasi tertentu yang diterapkan oleh
peneliti untuk dipelajari dan ditarik kesimpulannya (Sugioyono, 2002).Dalam
penelitian ini menggunakan dua variabel, yaitu variabel independen dan
variabel dependen.
a. Variabel bebas (Independent Variabel)
Disebut juga variabel pengaruh yaitu variabel yang mempengaruhi variabel
lain yang tidak terbatas, dalam penelitian ini pengetahuan konsumen adalah
variabel bebas (X). Pengetahuan konsumen adalah semua informasi yang
34
dimiliki oleh konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa, dengan
indikator :
1) Pengetahuan tentang karakteristik atau atribut produk atau jasa adalah
pengetahuan konsumen berdasarkan pada seperangkat karakteristik
atau atribut suatu produk baik itu faktor yang melekat secara langsung
pada produk maupun faktor yang tidak melekat secara tidak langsung
pada produk.
2) Pengetahuan tentang manfaat produk atau jasa adalah pengetahuan
tentang manfaat yang diterima konsumen baik pada saat atau ketika
akan mengkonsumsi produk atau jasa.
b. Variabel terikat (Dependent Variabel) adalah variabel yang dipengaruhi
atau disebabkan oleh variabel yang lain dengan demikian keputusan
konsumen adalah sebagai variabel terikat (Y). Keputusan
konsumenmerupakan tahap dimana konsumen telah memiliki pilihan
dan sikap melakukan keputusan pada variabel ini terdapat empat indikator.
E. Metode Pengumpulan Data
Banyak metode yang dapat digunakan untuk mengumpulkan data
dalam sebuah penelitian. Metode pengumpulan data pada prinsipnya berfungsi
untuk mengungkapkan variabel yang akan diteliti. Dalam penelitian ini metode
pengumpulan data yang digunakan adalah:
1. Penelitian Lapangan (Field Research)
a. Observasi
35
Penelitian ini dilakukan dengan mengadakan pengamatan secara
langsung pada Bank Syariah Mandiri. Pengumpulan data dengan
pengamatan dan pencatatan data dari kegiatan perusahaan.
b. Kuesioner
Yaitu dengan mengajukan beberapa pertanyaan yang berhubungan
dengan materi yang dibahas untuk memperoleh data primer.
2. Studi Pustaka
Dilakukan dengan cara mencari dan membaca literature-literature yang ada
hubungannya dengan materi penulisan.
F. Metode Analisis data
Tolak ukur yang digunakan dalam distribusi untuk pengisian
kuesioner telah tersedia alternatif jawaban dari setiap item, sehingga responden
dapat memilih satu jawaban yang sesuai dengan pendapat dan keadaannya
sendiri.Pengukuran yang digunakan untuk setiap item pertanyaan terdapat
empat alternative sebagai berikut:
1. Pengukuran variabel pengetahuan konsumen (X) dengan indikator
pengetahuan tentang karakteristik atau atribut produk atau jasa, faktor yang
melekat secara langsung pada produk atau jasa, faktor yang melekat secara
tidak langsung pada produk atau jasa, dan pengetahuan manfaat produk
atau jasa (Manfaat Fungsional, Manfaat Psikososial). Melalui skala
likert dengan lima tingkatan yang diberi skor sebagai berikut :
a. Sangat mengetahui dengan skor 5
b. Mengetahui dengan skor 4
36
c. Kurang mengetahui dengan skor 3
d. Tidak mengetahui dengan skor 2
e. Sangat tidak mengetahui dengan skor 1
2. Pengukuran variabel keputusan konsumen (Y) dengan indikator pengenalan
masalah, pencarian informasi, evaluasi alternatif dan keputusan pembelian
menggunakan skala likert dengan lima tingkatan yang diberi skor sebagai
berikut :
a. Sangat menentukan keputusan dengan skor 5
b. Menetukan keputusan dengan skor 4
c. Kurang menentukan keputusan dengan skor 3
d. Tidak menentukan keputusan dengan skor 2
e. Sangat tidak menentukan keputusan dengan skor 1
Analisis data yang digunakan sebagai berikut:
1. Uji Normalitas
Uji normalitas digunakan untuk menguji apakah suatu model berdistribusi
normal atau tidak. Model regresi yang baik adalah model regresi yang
berdistribusi normal. Pada penelitian ini digunakan normal P-Plot of
refregression standarizard residual terhadap pengujian pada keseluruhan
variabel dalam penelitian ini.
Uji normalitas data dilihat dengan melihat pola pada kurva penyebaran pada
grafik P-Plot.Jika pola penyebaran memiliki garis normal kurva maka dapat
dikatakan data berdistribusi normal.
37
2. Uji Validitas
Uji validitas dimaksudkan untuk mengetahui sejauh mana data yang
diperoleh pada suatu kuesioner akan mengukur apa yang akan di ukur.
Dengan demikian akan menghasilkan suatu hasil pengukutan dari variabel
yang akan diteliti dengan tepat dan akurat. Hasil penelitian dikatakan valid
apabila terdapat kesamaan antara data yang terkumpul dengan data yang
sesungguhnya terjadi pada objek yang diteliti.
3. Uji Reliabilitas
Untuk menguji reliabilitas atau keandalan alat ukur atau instrumen dalam
penelitian ini digunakan koefisienAlpha Cronbach.
4. Analisis Regresi Sederhana
Analisis statistik yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis regresi
dengan mempergunakan program SPSS 21. Analisis regresi sederhana
dipakai untuk menghitung besarnya pengaruh secara kuantitatif dari suatu
perubahan kejadian (variabel X) terhadap kejadian lainnya (variabel Y).
Dalam penelitian ini analisis regresi sederhana berperan sebagai teknik
statistik yang digunakan untuk menguji ada tidaknya pengaruh pengetahuan
mahasiswa terhadap keputusan konsumen untuk menjadi nasabah Bank
Syariah Mandiri.
Analisis regresi menggunakan rumus persamaan regresi berganda seperti
yang dikutip dalam Sugiyono (2005:261), yaitu:
Y = a + b 1 X 1 + e
38
Dimana:
Y = Keputusan konsumen
a = Konstanta Intersepsi
b = Koefisien regresi
x = Pengetahuan mahasiswa
39
BAB IV
GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN
A. Sejarah Bank Syariah Mandiri (BSM)
Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan
integritas telah tertanam kuat pada segenap insan Bank Syariah Mandiri (BSM)
sejak awal pendiriannya.Krisis moneter dan ekonomi sejak Juli 1997, yang
disusul dengan krisispolitik nasional telah membawa dampak besar dalam
perekonomiannasional.Krisis tersebut telah mengakibatkan perbankan
Indonesia yangdidominasi oleh bank-bank konvensional mengalami kesulitan
yang sangatparah.Keadaan tersebut menyebabkan pemerintah Indonesia
terpaksamengambil tindakan untuk merestrukturisasi dan merekapitalisasi
sebagianbank-bank di Indonesia.
Lahirnya Undang-Undang No. 10 tahun 1998, tentang Perubahan
atasUndang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan, pada bulan
November1998 telah memberi peluang yang sangat baik bagi tumbuhnya bank-
banksyariah di Indonesia. Undang-Undang tersebut memungkinkan
bankberoperasi sepenuhnya secara syariah atau dengan membuka cabang
khusussyariah.
PT. Bank Susila Bakti (PT. Bank Susila Bakti) yang dimiliki
olehYayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT. Bank Dagang Negara dan
PT.Mahkota Prestasi berupaya keluar dari krisis 1997-1999 dengan
berbagaicara. Mulai dari langkah-langkah menuju merger sampai pada
akhirnyamemilih konversi menjadi bank syariah dengan suntikan modal dari
40
pemilik.Dengan terjadinya merger empat bank (Bank Dagang Negara,
BankBumi Daya, Bank Exim dan Bapindo) ke dalam PT. Bank Mandiri
(Persero)pada tanggal 31 Juli 1999, rencana perubahan PT. Bank Susila Bakti
menjadibank syariah (dengan nama Bank Syariah Sakinah) diambil alih oleh
PT.Bank Mandiri (Persero).
PT. Bank Mandiri (Persero) selaku pemilik baru mendukung
sepenuhnyadan melanjutkan rencana perubahan PT. Bank Susila Bakti menjadi
banksyariah, sejalan dengan keinginan PT. Bank Mandiri (Persero)
untukmembentuk unit syariah. Langkah awal dengan merubah Anggaran
Dasartentang nama PT. Bank Susila Bakti menjadi PT. Bank Syariah
Sakinahberdasarkan Akta Notaris : Ny. Machrani M.S. SH, No. 29 pada
tanggal 19Mei 1999. Kemudian melalui Akta No. 23 tanggal 8 September 1999
Notaris: Sutjipto, SH nama PT. Bank Syariah Sakinah Mandiri diubah menjadi
PT.Bank Syariah Mandiri.
Pada tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia melalui Surat
KeputusanGubernur Bank Indonesia No. 1/24/KEP.BI/1999 telah memberikan
ijinperubahan kegiatan usaha konvensional menjadi kegiatan usaha
berdasarkanprinsip syariah kepada PT. Bank Susila Bakti. Selanjutnya dengan
SuratKeputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No.
1/1/KEP.DGS/1999tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia telah menyetujui
perubahaan namaPT. Bank Susila Bakti menjadi PT. Bank Syariah Mandiri.
Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November
1999merupakan hari pertama beroperasinya PT. Bank Syariah Mandiri.
41
KelahiranBank Syariah Mandiri merupakan buah usaha bersama dari para
perintisbank syariah di PT. Bank Susila Bakti dan Manajemen PT. Bank
Mandiriyang memandang pentingnya kehadiran bank syariah dilingkungan PT.
BankMandiri (Persero).
PT. Bank Syariah Mandiri hadir sebagai bank yang
mengkombinasikanidealisme usaha dengan nilai-nilai rohani yang melandasi
operasinya.Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang
menjadisalah satu keunggulan PT. Bank Syariah Mandiri sebagai alternatif
jasaperbankan di Indonesia.
Sebagai bank syariah terbesar dengan jaringan terluas di Tanah Air,
BankSyariah Mandiri memiliki 169 outlet yang tersebar di 23 provinsi
diIndonesia.Bank Syariah Mandiri memiliki layanan perbankan yang real
timedan online di semua outlet.
Visi dan Misi Perusahaan
a. Visi
Visi dari PT Bank Syariah Mandiri adalah menjadi Bank Syariah terpercaya
pilihan mitra usaha.
b. Misi
Misi dari PT Bank Syariah Mandiri adalah sebagai berikut :
1. Menciptakan suasana pasar perbankan syariah agar dapatberkembang
dengan mendorong terciptanya syarikat dagang yangterkoordinasi
dengan baik
42
2. Mencapai pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambunganmelalui
sinergi dengan mitra strategis agar menjadi bank syariahterkemuka di
Indonesia yang mampu meningkatkan nilai bagi parapemegang saham
dan memberikan kemaslahatan bagi masyarakatluas
3. Mempekerjakan pegawai yang profesional dan sepenuhnyamengerti
operasional perbankan syariah
4. Menunjukkan komitmen terhadap standar kinerja operasionalperbankan
dengan pemanfaatan teknologi mutakhir, sertamemegang teguh prinsip
keadilan, keterbukaan dan kehati-hatian
5. Mengutamakan mobilisasi pendanaan dari golongan
masyarakatmenengah dan ritel, memperbesar portofolio pembiayaan
untukskala menengah dan kecil, serta mendorong
terwujudnyamanajemen zakat, infak dan shadaqah yang lebih efektif
sebagaicerminan kepedulian social
6. Meningkatkan permodalan sendiri dengan mengundang perbankanlain,
segenap lapisan masyarakat dan investor asing.
Bank Syariah Mandiri sebagai bank yang beroperasi atas dasar
prinsipsyariah Islam menetapkan budaya perusahaan yang mengacu kepada
sikapakhlaqul karimah (budi pekerti mulia), yang terangkum dalam lima
pilaryang disingkat SIFAT, yaitu :
1. Siddiq (Integritas): Menjaga Martabat dengan Integritas. Awalidengan niat
dan hati tulus, berpikir jernih, bicara benar, sikap terpujidan perilaku
teladan.
43
2. Istiqomah (Konsistensi): Konsisten adalah Kunci Menuju Sukses.Pegang
teguh komitmen, sikap optimis, pantang menyerah, kesabarandan percaya
diri.
3. Fathanah (Profesionalisme): Profesional adalah Gaya Kerja Kami.Semangat
belajar berkelanjutan, cerdas, inovatif, terampil dan adil.
4. Amanah (Tanggung-jawab): Terpercaya karena Penuh TanggungJawab.
Menjadi terpercaya, cepat tanggap, obyektif, akurat dandisiplin
5. Tabligh (Kepemimpinan): Kepemimpinan Berlandaskan Kasih-Sayang.
Selalu transparan, membimbing, visioner, komunikatif danmemberdayakan.
Rumusan nilai-nilai Budaya SIFAT tersebut merupakan
penyempurnaan oleh Tim Pengembangan Budaya SIFAT (TPBS).
B. Struktur Organisasi
Bagan Struktur Organisasi PT Bank Syariah Mandiri
Dewan
Pengawas
Syariah
RUPS
Annual Shareholder Meeting
Presiden
Direktur
Dewan
Komisaris
Staf
Ahli
Direksi
Divisi
Pengawasan
Intern
Direktur
Pemasaran
Koperasi
Direktur
Traesury dan
Internasional
Direktur
Kepatuhan &
Manajemen
Risiko
Direktur
Human
Resources
& TI
44
1. Produk dan Jasa Perusahaan
a. Pendanaan
1) Tabungan
a) Tabungan BSM Simpatik
b) Tabungan BSM
c) Tabungan BSM Dollar
d) Tabungan Mabrur BSM Tabungan Kurban BSM
e) BSM Investa Cendekia
2) Deposito
a) Deposito BSM
b) Deposito BSM Valas
3) Giro
a) Giro BSM EURO
b) Giro BSM
c) Giro BSM Valas
d) Giro BSM Singapore Dollar
4) Obligasi
2. Pembiayaan
a. Pembiayaan Griya BSM
b. Gadai Emas BSM
c. Mudharabah BSM
45
d. Musyarakah BSM
e. Murabahah BSM
f. Talangan Haji BSM
g. Bai' al-Istishna' BSM
h. Qardh
i. Ijarah Muntahiyah Bitamliik
j. Hawalah
k. Salam
3. Jasa
a. Jasa Produk
1) Kartu / ATM BSM
2) BSM B-Payer
3) BSM SMS Banking
4) Jual Beli Valuta Asing
5) Bank Garansi
6) BSM Electronic Payroll
7) SKBDN (Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri)
8) BSM Letter of Credit
9) BSM SUMCH (Saudi Umrah & Haj Card)
b. Jasa Operasional
1) Transfer Lintas Negara BSM Western Union
2) Setoran Kliring
3) Inkaso
46
4) BSM Intercity Clearing
5) BSM RTGS (Real Time Gross Settlement.
C. Gambaran Umum Responden
Dalam gambaran umum mengenai responden ini akan disajikan data
yang telah diperolah dari penelitian yang telah dilakukan pada 70 orang
responden. Pengumpulan data dari penelitian pengaruh pengetahuan mahasiswa
terhadap keputusan menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri, dilakukan dengan
cara kuisioner untuk memperoleh data primer maupun informasi yang relevan
dengan permasalahannya.
Mahasiswa Jurusan Ekonomi Pembangunan yang berasal dri kelas IESP I
dan IESP II angkatan 2011 merupakan khalayak sasaran (target audience).
Mahasiswa dipilih oleh peneliti sebagai responden karena mahasiswa memiliki
pemikiran yang lebih rasional terhadap hal-hal baru termasuk dengan masalah
keputusan menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri. Mahasiswa dipilih
berdasarkan dengan konsentrasi jurusan yang diambil erat kaitannya dengan
masalah penelitian yang peneliti angkat. Mahasiswa Jurusan IESP dipilih karena
secara ilmiah,karena adanya kecenderungan mahasiswa menerima kiriman dari
keluarga sebagai biaya hidup maupun biaya kuliah melalui pengiriman via
transfer bank, sehingga penggunaan jasa pengiriman via transfer bank akan sangat
membantu dan menghemat waktu menerima kiriman. Selain pemikiran diatas,
peneliti juga melihat bahwa responden pada saat ini sudah tidak aktif lagi dalam
perkuliahan sehingga untuk mengisi kuesioner yang peneliti sebar akan lebih
mudah memperoleh data. Tentu hal ini tidak memerlukan rentang waktu yang
47
lama. Adapun nama-nama mahasiswa yang menjadi sampel dapat dilihat pada
uraian tabel berikut:
Tabel 3. Nama-nama Responden
No Nama Responden No Nama Responden
1 Hardiana 36 Yulianti
2 Eka 37 Andi Alvira P
3 Rostina 38 Irmawati
4 Adriana H 39 Jamil Reza
5 Jumaedi 40 Erfina Sri Hasna
6 Sarwo Waskito Kasmad 41 Sinta Sri Wahyuni
7 Nur Ekasari 42 Muliadi
8
KasmadArif
Hidayatullah 43 Agusman
9 Suprianto 44 Widyah Astuti
10 Sri Ayuningsih Biring T 45 M Rizal
11 Nurhalima 46 Rosmiati
12 Arifatuzzahrah 47 Hendra
13 Muhammad Nurhaq 48 Akbar
14 Rizal Mantopani 49 Budiaswan Bahar
15 Sumiati 50 Ernawati
16 Salmiah 51 Taufiqul Haq M
17 Imayanti 52 Muhajirin
18 Suriani 53 Zaenuddin
19 Ismawati 54 Ana Pertiwi
20 Nasredi
21 Aswan
22 Linardi
23 Irwan
24 Hasriani
25 Ahmad Mubarak
26 Muh Munawir
27 Syarif Hidayatullah
28 Ardianto
29 Mirnawati
30 Yusdi Muh Yunus
31 Nur Iksan
32 Aisah Binti Usman
33 Kamal
48
34 Suriadi
35 Darwana
49
Perempuan 56%
Laki-laki 44%
Perbandingan Jenis Kelamin Responden
BAB V
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Profil Responden
Responden dari penelitian adalah mahasiswa Fakultas Ekonomi Unand
yang beragama Islam. Untuk menghindari bias dalam pengumpulan data, sebelum
kuesioner diisi oleh responden, terlebih dahulu dilakukan konfirmasi tentang
agama yang di anut. Kararakteristik responden dapat diuraikan sebagai berikut:
1. Karakteristik Reponden berdasarkan Jenis Kelamin
Karakteristik Reponden berdasarkan Jenis Kelamin dapat dilihat pada
uraian berikut ini:
Tabel 4. Pengelompokan Responden Menurut Jenis Kelamin
No Jenis Kelamin Jumlah
Persentase
(%)
1 Perempuan 28 56
2 Laki-laki 22 44
Jumlah 50 100
Sumber: Hasil Olahan Data 2015
Gambar 2. Perbandingan Jenis Kelamin Responden
50
0
10
20
30
40
50
60
21-23 24-25 26-27 27-28
Berdasarkan Usia
Jumlah
Persentase (%)
Berdasarkan pada hasil penelitian dan pembagian angket terhadap
responden maka diperoleh bahwa perbandingan antara responden berdasarkan
jenis kelamin menunjukkan 56% dari responden adalah perempuan dan 44%
adalah laki-laki.
Angka tersebut menunjukkan bahwa mayoritas mahasiswa yang
berada pada Jurusan Ekonomi pembangunan adalah perempuan dan
selebihnya.
2. Karakteristik Reponden berdasarkan Usia
Karakteristik Responden berdasarkan Usia dapat dilihat pada uraian berikut:
Tabel 5.Pengelompokan Responden Menurut jenis Usia
No Usia Jumlah Persentase
(%)
1 20-23 38 76
2 24-25 22 24
3 26-27 - -
4 27-28 - -
Jumlah 50 100
Sumber: Hasil Olahan Data 2015
Gambar 3. Responden berdasarkan Usia
51
0
5
10
15
20
25
30
35
1 tahun 2 tahun 3 tahun 4 tahun 5 tahun 6 tahun
Pengetahuan responden tentang keberadaan Bank Syariah
Sesuai dengan dengan ukuran sampel yang ditentukan, grafik di atas
menunjukkan proporsi responden berdasarkan usia. Responden terbanyak
berasal dari usia 20-23 tahun sebanyak 76%, usia 24-25 tahun sebanyak
24%,.Berdasarkan hasil analisis diatas maka diperoleh bahwa dari kedua kelas
yang menjadi sampel penelitian terdapat mayoritas responden berusia 20-23
tahun.
B. Pengetahuan Responden
1. Pengetahuan responden tentang keberadaan Bank Syariah di Indonesia
Pengetahuan responden tentang keberadaan Bank Syariah Mandiri
dapat dilihat pada grafik dibawah ini:
Gambar 4. Pengetahuan Responden
Berdasarkan survey yang telah dilakukan, didapatkan informasi bahwa
kehadiran Bank Syariah Mandiri telah dikenal cukup lama.Hal ini terlihat dari
grafik yang menunjukkan bahwa lebih dari sepertiga responden atau 34%, telah
mengenal bank syariah sejak dua tahun yang lalu.
Grafik dibawah ini menunjukkan lembaga keuangan/Bank Syariah
Mandiri yang berada di Kota Makassar.Berdasarkan pengetahuan responden,
52
0
20
40
60
80
MANDIRI BRI BNI BMT
Valid
Frequency
Percent
Bank Syariah yang paling populer adalah Bank Syariah Mandiri.Hal ini bisa
dijadikan bahan kajian lebih lanjut mengenai efektifitas komunikasi pemasaran
dari pihak perusahaan.
Gambar 5. Perbandingan Bank Syariah yang populer
Berdasarkan hasil analisis data maka diperoleh bahwa diantara
beberapa bank yang mendirikan bank syariah, bank syariah mandiri yang
paling banyak di kenal oleh responden sebanyak 34%, BRI syariah sebanyak
20%, BNI syariah sebanyak 5%, dan BMT sebanyak 11%.
2. Persepsi responden tentang perbedaan Sistem Bunga dengan Sistem Bagi Hasil
Pengetahuan responden tentang perbedaan Sistem Bunga dengan Sistem
Bagi Hasil dapat dilihat pada grafik di bawah ini:
Gambar 6. Pengetahuan Responden Perbedaan Sistem Bagi Hasil
Persepsi responden tentang Sistem Bunga dan Sistem
Bagi Hasil
22%
78%
Sama
Tidak sama
53
020406080
100
1 2 3 4 5 6 7 8
Karakteristim Sistem Bunga
dan Sistem Bagi Hasil
Pengetahuan Responden Tentang Perbedaan Sistem Bunga dengan
Sistem Bagi Hasil
Bank Syariah (BS)
Bank Konvensional
(BK)
Survey pada mahasiswa Fakultas Ekonomi menunjukkan bahwa
sebagian besar mahasiswa atau 78% menyatakan bahwa sistem bunga dan
sistem bagi hasil adalah tidak sama. Sedangkan 22% menyatakan bahwa sistem
bunga sama dengan sistem bagi hasil. Angka ini bisa dijadikan acuan bahwa
mahasiswa telah mempunyai pengetahuan tentang perbedaan sistem bunga
dengan sistem bagi hasil.
3. Pengetahuan Tentang Perbedaan Sistem Bunga dengan Bagi Hasil
Pengetahuan responden tentang perbedaan sistem bunga dengan bagi hasil
dapat dilihat pada grafik di bawah ini.
Gambar 7. Pengetahuan Responden Perbedaan Sistem Bagi Hasil
Grafik di atas terdiri atas dua bagian berdasarkan variabel karakteristik
sistem bunga dan sistem bagi hasil.Angka 1 sampai dengan 4 adalah item yang
berhubungan dengan karakteristik sistem bunga.Adapun karakteristik itu adalah
sebagai berikut:
a. Penentuan jumlah dibuat pada waktu akad (kontrak) dengan asumsi harus
selalu untung.
54
b. Pembayaran tetap seperti dijanjikan tanpa pertimbangan apakah proyek (usaha)
yang dijalankan oleh pihak nasabah untung atau rugi.
c. Besarnya persentase berdasarkan pada jumlah uang (modal) yang dipinjamkan
d. Jumlah pembagian keuntungan tidak meningkat sekalipun keuntungan berlipat
atau keadaan ekonomi sedang “boom”.
Karakteristik sistem bunga di atas pada kuesioner diletakkan secara acak
dan digabungkan dengan karakteristik sistem bagi hasil yang ditunjukkan oleh ke
empat indikator dibawah. Adapun karakteristik tersebut adalah:
a. Besarnya rasio berdasarkan pada jumlah keuntungan yang diperoleh
b. Jumlah pembagian keuntungan meningkat sesuai dengan peningkatan
pendapatan
c. Penentuan besanya rasio keuntungan dibuat pada waktu akad dengan
berpedoman kepada kemungkinan untung rugi
d. Bergantung kepada keuntungan usaha yang dijalankan. Bila merugi, kerugian
akan ditanggung bersama oleh bank dan nasabah
Berdasarkan pertanyaan yang diajukan mengenai karakteristik sistem
bunga dan sistem bagi di atas didapakan kesimpulan bahwa sebagian besar atau
lebih dari 60% responden bisa membedakan dengan baik karakteristik sistem
bunga dan karakteristik sistem bagi hasil.
4. Pengetahuan Tentang Produk Bank Syariah Mandiri
Pengetahuan tentang Produk Bank Syariah Mandiri dapat dilihat pada
grafik dibawah ini.Hasil survey menunjukkan bahwa sebagian besar responden
masih ragu dan belum mempunyai pengetahuan yang cukup terhadap jenis produk
55
0%
10%
20%
30%
40%
50%
Kenal
dengan baik
Kenal Ragu Tidak kenal Sangat
tidak kenal
Pengetahuan Responden tentang Transaksi Jual Beli
Bai’ Al-Murabahah (Deferred Payment
Sale)
Bai’ as-Salam (in-front Payment Sale)
Bai’ al-Istishna’ (Purchase by order
bagi hasil.Produk yang paling banyak diketahui responden adalah Mudharabah
sedangkan produk yang paling asing adalah Muzara’ah.
Gambar 8.Pengetahuan tentang Produk Bank Syariah Mandiri
Produk Bank Syariah Mandiri yang selanjutnya adalah transaksi jual
beli.Untuk produk ini sebagian besar responden tidak kenal dengan ketiga produk
yang ada.
Gambar 9.Pengetahuan tentang Transaksi Jual Beli
Pengetahuan responden tentang adanya Sewa (Operational Lease and
Financial Lease) yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri juga sangat
rendah.Hal ini ditunjukkan oleh hasil survey bahwa sebagian besar responden
tidak kenal dengan produk sewa yang ditawarkan.
0%
10%
20%
30%
40%
50%
Kenal dengan
baik
Kenal Ragu Tidak kenal Sangat t idak
kenal
Pengetahuan Responden Tentang Produk Bagi Hasil
Musyarakah
Muzara’ah
Mudharabah
Musaqah
56
0%
10%
20%
30%
40%
50%
Kenal
dengan
baik
Kenal Ragu Tidak
kenal
Sangat
tidak kenal
Pengetahuan Responden tentang Sewa (Operational and Financial Lease)
Al-Ijarah
Al-Ijarah al-Muntahia
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
Kenal
dengan baik
Kenal Ragu Tidak kenal Sangat tidak
kenal
Pengetahuan Responden tentang Jasa (fee-based service)
Al-Walakah (Deputyship)
Al-Kafalah (Guaranty)
Al-Hawalah (Transfer service)
Ar-Rahn (Mortgage)
Gambar 10.Pengetahuan tentang Sewa
Grafik di bawah ini menunjukkan pengetahuan responden tentang produk
Bank Syariah Mandiri yang lainnya yaitu fee-based service yang terdiri dari empat
kategori.Hasil survey menunjukkan bahwa sebagain besar responden juga tidak
mengenal produk tersebut.
Gambar 11.Pengetahuan tentang Jasa
5. Pengetahuan responden tentang Karakteristik Bank Syariah dan Bank
Konvensional
Pengetahuan responden tentang Karakteristik Bank Syariah Mandiri dan
Bank Konvensional dapat dilihat pada grafik di bawah ini:
57
Gambar 12.Pengetahuan tentang Karakteristik Bank Syariah Mandiri
Bagian ini menunjukkan kemampuan responden untuk membedakan
karakteristik Bank Syariah Mandiri dengan karakteristik bank konvensional.
Grafik di atas menunjukkan lima karakteristik bank syariah (angka 1 sampai
dengan 5), yaitu sebagai berikut:
a. Melakukan investasi pada yang halal saja
b. Penghimpunan & penyaluran dana hrs sesuai dengan fatwa Dewan Pengawas
Syariah Mandiri
c. Profit oriented dan mencari kemakmuran dunia dan kebahagian akhirat
d. Hubungan dengan nasabah dalam bentuk hubungan kemitraan
e. Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual beli atau sewa
Karakteristik Bank Syariah Mandiri di atas, digabungkan secara acak di
dalam kuesioner dengan karakteristik bank konvensional yang ditunjukkan oleh
grafik di atas. Adapun karakteristik tersebut adalah:
a. Hubungan dengan nasabah dalam bentuk hubungan debitor-kreditor
b. Investasi dilakukan pada semua objek halal maupun haram
c. Memakai perangkat bunga
0.0
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
60.0
70.0
80.0
90.0
100.0
1 2 3 4 5 6 7 8 9
Karakteristik Bank Syariah dan Bank KOnvensional
Pengetahuan Responden tentang Karakteristik Bank Syariah dan Bank Konvensional
Bank Syariah
Bank Konvensional
58
d. Profit oriented
Berdasarkan hasil survey yang telah diolah, didapatkan kesimpulan
bahwa lebih dari 70% responden mampu membedakan karakteristik Bank Syariah
Mandiri dengan karakteristik bank konvensional.
C. Pengaruh pengetahuan mahasiswa terhadap keputusan menjadi nasabah
Untuk menguji hipotesis yang diajukan dalam penelitian maka dilakukan
uji statistik dengan menggunakan software SPSS 21.0 for window. Dari hasil
analisis data maka diperoleh output sebagai berikut:
1. Uji Normalitas
Uji normalitas data dilihat dengan melihat pola pada kurva
penyebaran pada grafik P-Plot.Jika pola penyebaran memiliki garis normal
kurva maka dapat dikatakan data berdistribusi normal.
Tabel 6. Tests of Normalitya,b
Y
Kolmogorov-Smirnovc Shapiro-Wilk
Statistic df Sig. Statistic df Sig.
X 0.231 48 .200* 0.961 6 0.14
Sumber: Hasil analisis data SPSS 21.0
Berdasarkan uji normalitas dengan Kolmogorov-Smirnov Test
diperoleh nilai X sebesar 0.231 dan Asymp.sig.sebesar 0,200 lebih besar dari
0,05 maka dapat disimpulkan data berdistribusi normal.
59
Gambar 13.Grafik Normal Q-Q
Jika dilihat sekilas dari Grafik Normal Q-Q Plot maka garis diagonal
dalam grafik ini menggambarkan keadaan ideal dari data yang mengikuti
distribusi normal.Titik-titik di sekitar garis adalah keadaan data yang diuji.Jika
kebanyakan titik-titik berada sangat dekat dengan garis atau bahkan menempel
pada garis, maka dapat disimpulkan bahwa data tersebut mengikuti distribusi
normal.Selanjuntnya akan di bahas Uji Validasi Data dengan SPSS.
2. Uji Validasi Data
Uji validitas dimaksudkan untuk mengetahui sejauh mana data yang diperoleh
pada suatu kuesioner akan mengukur apa yang akan di ukur. Dengan demikian
akan menghasilkan suatu hasil pengukutan dari variabel yang akan diteliti
dengan tepat dan akurat. Berikut uji validasi indikator pengetahuan dan
keputusan menjadi nasabah.
60
Tabel 7. Validasi Data
Scale Mean
if Item
Deleted
Scale Variance
if Item Deleted
Corrected
Item-Total
Correlation
x1 31.8571 3.545 .384
x2 32.1143 3.117 .323
x3 31.5571 2.598 .317
x4 32.1429 2.994 .451
x5 34.5429 2.165 .413
x6 31.1857 2.965 .379
y1 31.4571 2.455 .405
y2 31.4143 2.971 .311
y3 31.3857 3.487 .363
Sumber: Hasil analisis data SPSS 21.0
Berdasarkan hasil pengolahan data menggunakan SPSS 21.0 pada uji
validasi data maka diperoleh bahwa:
- Untuk pertanyaan X1 sig = 0,384>0,300 maka valid
- Untuk pertanyaan X2 sig = 0,323>0,300 maka valid
- Untuk pertanyaan X3 sig = 0,317>0,300 maka valid
- Untuk pertanyaan X4 sig = 0,451>0,300 maka valid
- Untuk pertanyaan X5 sig = 0,413<0,300 maka valid
- Untuk pertanyaan X6 sig = 0, 379>0,300 maka valid
- Untuk pertanyaan Y1 sig = 0,405 >0,300 maka valid
- Untuk pertanyaan Y2 sig = 0,311>0,300 maka valid
- Untuk pertanyaan Y3 sig = 0,363>0,300 maka valid
Dari enam indikator pengetahuan mahasiswa di peroleh bahwa
keseluruhan indikator valid berdasarkan uji validasi.Demikian pula dengan
indikator keputusan menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri juga valid.
61
3. Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas atau keandalan alat ukur atau instrumen dalam
penelitian ini digunakan koefisien Alpha Cronbach. Berikut hasil uji
reliability dengan menggunakan SPSS 21.0 maka diperoleh:
Tabel 8. Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
N of Items
.760 9
Sumber: Hasil analisis data SPSS 21.0
Berdasarkan hasil analisis uji reability maka diperoleh 0,760 yang
berarti bahwa reliability indikator penelitian sangat tinggi.
4. Analisis Regresi Sederhana
Untuk menguji hipotesis yang diajukan dalam penelitian maka
dlakukan uji statistik dengan menggunakan software SPSS 21.0 for
window.Dalam penelitian ini variable yang digunakan terdiri dari variable
independen yakni pengetahuan mahasiswa (X) dan variable dependen yakni
keputusan mahasiswa menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri (Y).Indikator-
indikator yang digunakan untuk mengukur adanya pengaruh faktor tersebut
menunjukkan kuatnya hubungan antara variable dependen (keputusan
mahasiswa menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri) dengan variable
independen (pengetahuan mahasiswa).
Untuk mengetahui adanya pengaruh pengetahuan mahasiswa terhadap
keputusan mahasiswa menjadi nasabah Bank Syariah Mandirimemerlukan
analisis lebih lanjut. Analisis regresi linier sederhana di gunakan untuk
62
menjawab persoalan tersebut. Model regresi linier sederhana yang akan
digunakan adalah:
Y = a + Bx
Dimana :
Y : Keputusan
a : Konstanta
b : Koefisien regresi Pengetahuan
X : Pengetahuan
Dalam melakukan perhitungan analisis regresi semua data diolah
dengan menggunakan computer aplikasi software SPSS 21.0 for windows.
Adapun hasil analisis yang diperoleh dari aplikasi pengolahan data SPSS 21.0
yaitu sebagai berikut :
Tabel 9.Correlations
Keputusan Pengetahuan
Pearson Correlation Keputusan 1.000 . 044
Pengetahuan .044 1.000
Sig. (1-tailed) Keputusan . .002
Pengetahuan .002 .
N Keputusan 50 50
Pengetahuan 50 50
Sumber:Hasil Olah data
Tabel 6 diatas merupakan table korelasi dimana besarnya korelasi
antara pengetahuan dan keputusan adalah sebesar 0,44 dengan signifikasi
0,002. Jumlah N (Subjek) sebanyak 50 mahasiswa. Jadi dari tabel korelasi
63
diatas menunjukkan bahwa terdapat hubungan yang positif antara pengetahuan
dengan keputusan. Jika pengetahuan mahasiswa mengenai Bank Syariah
Mandiri diberikan maka akan meningkatkan minat mahasiswa untuk
memutuskan menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri.
Tabel 10.Model Summaryb
Model R R
Square
Adjusted
R Square
Std. Error
of the
Estimate
Change Statistics
R Square
Change
F
Change
df1 df2 Sig. F
Change
1 .044a .002 .019 1.10215 .002 12.093 1 48 .002
a. Predictors: (Constant), P
b. Dependent Variable: K
Tabel diatas menunjukkan besarnya korelasi antara pengetahuan dan
keputusan adalah sebesar 0,044 dan R square (R2) adalah 0,002 atau
sumbangan efektif adalah 44 dan 56% (100-44) dipengaruhi oleh faktor lain
yang tidak dilibatkan dalam penelitian ini seperti promosi, iklan, letak Bank
Syariah Mandiri.
Tabel 11.Coefficients
Model Unstandardized
Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig.
B Std. Error Beta
1 (Constant) 12.880 2.172 5.931 .000
PP 1.030 .097 .044 1.305 .002
a. Dependent Variable: Keputusan
64
Tabel diatas, digunakan untuk melihat uji koefisien.Diketahui bahwa
nilai dari hasil uji t adalah 1.305 yang berarti pengetahuan memiliki pengaruh
yang positif terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah di Bank Syariah
Mandiri. Taraf kesalahan sebesar 5% atau 0.05, maka dilakukan uji hipotesis:
Ho = tidak ada pengaruh pengetahuan terhadap keputusan mahasiswa
Ha = ada pengaruh pengetahuan terhadap keputusan mahasiswa
T hitung (1,305) > T tabel (1,220) maka Ho ditolak.Kaidah yang
digunakan adalah jika T hitung > T table maka Ho ditolak.Maka
kesimpulannya adalah ada pengaruh pengetahuan terhadap keputusan
mahasiswamemiliki pengaruh signifikan terhadap peningkatan nasabah pada
Bank Syariah Mandiri.
Berdasarkan pengelolah data SPSS versi 21.0 for windows diperoleh
persamaan regresi sebagai berikut:
Y = a + bX
Y = 12.880+ 1.030X
Persamaan regresi di atas dapat diartikan bahwa jika ada pengaruh
pengetahuan terhadap keputusan mahasiswa, jika mahasiswa lebih banyak lagi
memperoleh informasi mengenai Bank Syariah Mandiri makamahasiswa yang
memutuskan untuk menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri akan meningkat.
Berdasarkan hasil olah data dan persamaan regresi maka dperoleh
nilai konstanta sebesar 12.880.apabila tanpa ada pengetahuan mahasiswa
mengenai Bank Syariah Mandiri, maka peningkatan mahasiswa yang
memutuskan menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri sebesar 12.880.
65
Nilai Koefisien b sebesar 12.880, Angka ini menunjukkan dengan
pemberian 1 kali informasi lengkap mengenai Bank Syariah Mandiri kepada
mahasiswa, maka penambahan mahasiswa yang memutuskan menjadi nasabah
sebesar 1.030. Hubungan pengetahuan dengan sikap mahasiswa untuk
memutuskan menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri bersifatpositif (apabila
semakin banyak pengetahuan mahasiswa mengenai Bank Syariah Mandiri
maka jumlah mahasiswa yang memutuskan menjadi nasabah juga akan
banyak).
Dengan demikian pengujian statistik dapat disimpulkan bahwa
terdapat pengaruh signifikan antara pengetahuan terhadap keputusan
mahasiswa menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri.Berdasarkan hasil
analisis yang telah dilakukan di atas, maka hipotesis yang di ajukan
sebelumnya dapat diterima.
66
BAB VI
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan yang telah dikemukakan
sebelumnya, maka penulis dapat menarik kesimpulan bahwa terdapat pengaruh
pengetahuan terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah di Bank Syariah
Mandiri adalah sebesar 0,044 dengan signifikasi 0,002. Dengan nilai Koefisien
b sebesar 12.880, Angka ini menunjukkan dengan pemberian 1 kali informasi
lengkap mengenai Bank Syariah Mandiri kepada mahasiswa, maka
penambahan mahasiswa yang memutuskan menjadi nasabah sebesar 1.030.
Hubungan pengetahuan dengan sikap mahasiswa untuk memutuskan menjadi
nasabah di Bank Syariah Mandiri bersifat positif (apabila semakin banyak
pengetahuan mahasiswa mengenai Bank Syariah Mandiri maka jumlah
mahasiswa yang memutuskan menjadi nasabah juga akanbanyak).
B. Saran
Berdasarkan kesimpulan di atas, maka penulis dapat memberikan
saran sebagai berikut:
Sebaiknya Bank Syariah Mandiri lebih meningkatkan kegiatan
promosi dan menyebarkan informasi kepada para mahasiswa agar terjadi
peningkatan jumlah mahasiswa yang memutuskan menjadi nasabah.
67
DAFTAR PUSTAKA
Abdul Manan, M. 1997. Teori dan Praktek Ekonomi Islam. T. Dian Bakti Prima
Jaya. Yogyakarta.
Ahmad Mahmud. 1986. Ekonomi danPerbankan dalam Islam. Grafindo Utama.
Jalenta
Albari.2010.Perilaku Konsumen. Edisi Keenam. Jilid I. Jakarta: Binarupa Aksara.
Arikunto, Suharsimi. 2010. ProsedurPenelitian Suatu Pendekatan Praktis.
Jakarta: Bina Aksara.
Bilson Simammora. 2010. Membongkar Kotak Hitam”. Konsumen Jakarta:
Gramedia Pustaka Utama.
Damos Sihombing. 2011. Consumer Behavior and Marketing Strategy, 4th ed.
The Mc Graww-Hill Companies,Inc.
Djoko Purwanto. 2010. Komunkasi Bisnis. Edisi Ketiga. Jakarta: Erlangga
Fandy Tjiptono. 2011. Perilaku Konsumen, edisi pertama, cetakan pertama,
Penerbit : Graha Ilmu, Yogyakarta
Kotler dan Amstrong . 2008. Prinsip-Prinsip Pemasaran, 12 th. Jakarta: Erlangga
Lina Salim. 2012. Manajemen Pemasaran, Edisi Bahasa Indonesia. Jakarta. PT
Renhallindo.
M. A. Morrison. 2010. Periklanan Komunikasi Pemasaran Terpadu. Cetakan
Pertama. Kencana Prenada Media Group.
Najamuddin, Siddinqi, Muhamad. 1996. Kegiatan Ekonomi dalam Islam. Bumi
Aksara. Jalenta.
Nugroho J Setiadi. 2012. Manajemen Perbankan, Edisi Pertama, Cetakan Kedua,
Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada.
Prawiroardjo, Priasmoro. 1987. "Teori Ekonomi dan Kebijaksanaan
Pembangunan:.Perbankan Indonesia 40 tahun. Penerbit Gramedia,
Jakarta.
Philip Kotler. 2005. Sistem dan Prosedur Operasional Bank Syariah, Yogyakarta.
UII Press
68
Ronny A Rusli dan Benyamin Molan. 2010. Bank & Lembaga Keuangan, Edisi
Pertama, Cetakan Pertama, Yogyakarta : Ekonisia Kampus UII
Tata Sutabri. 2005. Sistem Informasi Manajemen. Jakarta: Andi.
UU Nomor 10 1998 tentang perbankan dan UU Nomor 23 tahun 1999 tentang
Bank Indonesia
Undang-undang Perbankan No. 7 Tahun 1992, Jakarta: Sinar Grafika.