prosperidade na vida financeirariquezadigital.net/bonus/ebook-financas-pessoais.pdf · prosperidade...

Acesse nosso blog para aprender mais sobre Finanças Pessoais : http://coachfinanceiro.net 2

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

COACHFINANCEIRO.NET

1 de junho de 2016

Criação: edsantos

Prosperidade na Vida Financeira

Os 10 Passos Definitivos para Sair do Vermelho , Entrar no Azul e Nunca Mais Sair dele

Acesse nosso blog para aprender mais sobre Finanças Pessoais : http://coachfinanceiro.net

3

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

INDICE

Capítulo Conteúdo Página

Introdução..................................................................... 5

1. O que é realmente o dinheiro....................................... 7 2. As ideias erradas sobre dinheiro................................... 9 3. Como é possível acumular sem acumular dívidas 15 4. A importância do orçamento doméstico...................... 20 5. Metodologia de sucesso do orçamento doméstico..... 21

6.

Utilizando o computador para controlar seu orçamento.................................................................... 23

7. Utilizando o celular para controlar o orçamento......... 29 8. Identificando para onde vai o dinheiro........................ 39 9. Pagando as dívidas....................................................... 43 10. Renegociando dívidas.................................................. 45 11.. Ultimas Recomendações............................................. 54


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6


5

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Prosperidade na Vida Financeira

Os 10 Passos Definitivos para Sair do Vermelho , Entrar no Azul e

Nunca Mais Sair dele

Introdução

Estamos muito felizes por você receber o exemplar do nosso Ebook sobre Educação Financeira.

Este ebook é fruto de um projeto que começamos em 2015 em uma reunião com empreendedores de sucesso.

Nesta reunião tivemos uma palestra com Carlos Wizard, fundador da Escola de idiomas Wizard e que mais tarde

acabou consolidando um grupo empresarial chamado Multi que acabou adquirindo várias outras escolas. Mais

tarde, em 2013, este grupo foi vendido numa transação bilionária para o grupo inglês Pearson.

Durante sua palestra, ele nos contava as dificuldades que teve para administrar as finanças pessoais, enquanto que

as finanças do grupo estavam bem organizadas.

Entre algumas experiências, Carlos, nos passou o sentimento de incapacidade que sentiu certa feita quando

organizando uma viagem para seus executivos e sua esposa lhe perguntava se ele sabia quanto tinham no banco.

Qual foi sua surpresa, ao receber da esposa a notícia que tinham pouco mais de 3 mil reais na conta pessoal!

Isto foi um marco para ele, que a partir daquele momento passou a ter mais cuidado com as próprias finanças.

O final desta história e que depois de muita disciplina e atenção com seu orçamento e gastos pessoais, ao final de

alguns anos, possuía uma conta milionária que lhe proporcionava uma tranquilidade para tocar seus projetos

pessoais e profissionais.

Durante a palestra, Carlos Wizard, nos deu números bastante preocupante dos brasileiros com suas finanças,

explicando por que as pessoas não conseguiam subir na carreira e na vida devido a má gestão de seu patrimônio e

também de suas finanças.

Esta palestra mexeu muito conosco, e a partir daquele evento decidimos que iríamos ajudar brasileiros a mudar

esta realidade, já que possuímos conhecimentos bem fundamentados sobre gestão de recursos pessoais e

orçamento e finanças domésticas.

Decidimos a partir daquele momento criar um projeto que ajudasse nosso povo a sair do vermelho de vez e

ingressar no azul e ficar nele definitivamente.

Talvez você não saiba, mas segundo as estatísticas, 6 em cada 10 brasileiros, estão endividados de maneira

recorrente e crônica e quando não, com 70% do seu patrimônio (incluindo casa, carro e outros bens)

comprometidos com dívidas de longo prazo!

Esta situação é alarmante e exige uma mudança radical!


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Por isso, que criamos o projeto Coachfinanceiro.net e temos como missão ajudar as pessoas a sair das dívidas e

entrar no ciclo virtuoso da prosperidade e sucesso em suas finanças pessoais.

Queremos ajudar as pessoas a entender que dinheiro não é finalidade de nossas vidas, mas é um meio para

realizarmos nossos sonhos. E o segredo para não tenhamos de nos preocupar com ele, é saber administra-lo e

faze-lo crescer gradativamente e em ritmo constante.

Você não precisa ficar rico do dia para a noite, mas precisa cuidar bem do dinheiro para que ele cresça e lhe

forneça os meios para que você possa realizar tudo que deseja. E acredite.

Tudo é possível ao que crê e trabalha para realizar seus mais íntimos desejos.

O que você terá neste livro, é um pouco da nossa experiência em lidar com finanças e gestão de patrimônio

pessoal.

Iremos tratar desde o modelo mental das pessoas que acumulam quantias milionárias e o que podemos aprender

com eles. Você verá que é possível ter o mesmo modelo mental destas pessoas e ter um salto enorme de qualidade

de vida em todos aspectos.

Espero que gostem da leitura e nos enviem seu feedback a respeito do livro.

Não deixe de acessar nosso blog (coachfinanceiro.net) e também nos acompanhar nas redes sociais.

Facebook: Fanpage CoachFinanceiro

Twitter: @coachfinanceironet

Youtube: Canal Coachfinanceiro.net

Caso queira ajudar outras pessoas, com problemas em suas finanças pessoais ou que estejam endividadas, envie

este ebook para seus amigos ou peça para eles se inscreverem e baixarem o ebook acessando o link abaixo.

Baixar este ebook!

Desejamos a você, uma boa leitura!

“O dinheiro trata bem, quem trata bem o dinheiro!”

Carlos Wizard

http://coachfinanceiro.net/

http://coachfinanceiro.net/


7

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

1. O que é realmente o dinheiro

O dinheiro é um instrumento de pagamento usado nas trocas, geralmente materializado sob a forma de

notas e moedas, que é aceite por uma sociedade para pagar bens, serviços e todo o tipo de obrigações.

O dinheiro é o meio usado na troca de bens, na forma de moedas ou notas (cédulas), usado na compra de

bens, serviços, força de trabalho, divisas estrangeiras ou nas demais transações financeiras, emitido e

controlado pelo governo de cada país, que é o único que tem essa atribuição.

É também a unidade contábil. Seu uso pode ser implícito ou explícito, livre ou por coerção. Acredita-se

que a origem da palavra remete à moeda portuguesa de mesmo nome (o dinheiro).

A emergência do dinheiro não depende de uma autoridade central ou governo. É um fenômeno do

mercado; na prática, entretanto, os tipos de moeda mais aceitas atualmente são aquelas produzidas e

sancionadas pelos governos.

A maior parte dos países possuem um padrão monetário específico — um dinheiro reconhecido

oficialmente, possuindo monopólio sobre sua emissão. Algumas exceções são o euro (usado por diversos

países europeus) e o dólar (utilizado em todo mundo).

O dinheiro em si é um bem escasso. Muitos itens podem ser usados como dinheiro, desde metais e

conchas raras até cigarros ou coisas totalmente artificiais como notas bancárias.

Em épocas de escassez de meio circulante, a sociedade procura formas de contornar o problema

(dinheiro de emergência), o importante é não perder o poder de troca e compra. Podem substituir o

dinheiro governamental: cupons, passes, recibos, cheques, vales, notas comerciais entre outros.

Na sociedade ocidental moderna o dinheiro é essencialmente um símbolo – uma abstração. Atualmente

as notas são o tipo mais comum de dinheiro utilizado. No entanto bens como ouro e prata mantêm

muitas das características essenciais do dinheiro.


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

A sua origem etimológica remete-nos para o vocábulo latim denarius, que era o nome da moeda que

utilizavam os romanos.

O dinheiro reúne três características básicas: trata-se de um meio de intercâmbio, que se armazena e

transporte facilmente; é uma unidade de contabilidade, que permite medir e comparar o valor de

produtos e serviços no caso de estes serem bastante diferentes uns dos outros; e é uma reserva de valor,

que permite fazer poupanças.

O desenvolvimento do dinheiro permitiu a expansão do comércio a uma grande escala. Antigamente, a

troca era o sistema comercial por excelência: trocavam-se produtos, uns por outros (maçãs por trigo,

vacas por milho, etc.), o que dificultava a fixação do valor e o transporte. Entretanto, graças ao dinheiro,

o comércio tornou-se mais simples.

Convém frisar que o valor do dinheiro não é aquele que consta no papel da nota nem no metal da moeda

em questão, tendo em conta que apenas surte efeitos (é válido) com o aval e a certificação da entidade

emissora (como o Banco Central). Há que ter em conta que o dinheiro funciona por um pacto social (é

aceitado por todos os integrantes da sociedade).

Nos dias que correm, o dinheiro pode criar-se de acordo com dois procedimentos: o dinheiro legal, que

é aquele que produz o Banco Central através da impressão de notas e da cunhagem de moedas, e o


9

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

dinheiro bancário, desenvolvido pelos bancos privados através de anotações nas contas dos respectivos

clientes.

2. As ideias erradas sobre dinheiro

Muito gente tem ideias erradas sobre o que o dinheiro faz em suas vidas e há diversos artigos na internet

que nos mostra que isto geralmente é uma falha no sistema educacional nas escolas e dentro de casa.

Segue na integra um artigo muito bom encontrado no site superpropaganda que achamos fantástico!

Para ler o artigo completo, acesse em http://superpropaganda.net/8-ideias-erradas-sobre-dinheiro/

8 Idéias Erradas Sobre Dinheiro

2.1 – O capitalismo é ruim:

A imagem abaixo deveria falar por si só e encerrar a questão. Enquanto Cuba ainda permanece parada no

tempo, Singapura que já foi considerada uma vila de pescadores hoje possui uma economia altamente

desenvolvida e é um dos quatro tigres asiáticos, enquanto Cuba com suas raízes comunistas tenta se

recuperar de uma séria recessão econômica.

Os que criticam o capitalismo defendem ideologias sonhadoras, utópicas, fantasiosas e que são

impraticáveis na realidade. Ainda não descobriram um substituto melhor para o capitalismo.

Muitos utilizam o argumento da pobreza para fazerem severas críticas ao capitalismo. Mas vamos separar

as coisas: o capitalismo é um sistema econômico e não uma forma de governar ! Pense na União Soviética

na época de Stalin, você acha que no auge do comunismo não existiam pessoas vivendo em situação de

penúria e extrema pobreza ??

Certamente que sim. Logo, pobreza não é fruto do Capitalismo.

http://superpropaganda.net/8-ideias-erradas-sobre-dinheiro/


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Veja o que Milton Fridman falou sobre Capitalismo:

“É o sistema econômico mais compatível com a liberdade do ser humano. Não conheço sociedade que

apresente liberdade política e que não tenha um mercado livre. Com o capitalismo, o consumidor é

protegido pela presença de outros vendedores com quem pode negociar. O vendedor é protegido por

outros consumidores a quem pode vender e o empregado é protegido devido aos outros empregadores

para quem pode trabalhar.”

(Prêmio Nobel de Economia em 1986, no livro Capitalismo e Liberdade (Abril Cultural, 1984).


11

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

2.2 – Dinheiro não traz felicidade:

Vamos partir do princípio que a afirmação acima é verdadeira. Então, pobreza, miséria e a falta de

dinheiro conduzem a felicidade? Se dinheiro não traz felicidade não encontrariamos um único rico feliz.

Certo??

Sabemos que ambas as informações são falsas. Pobreza e falta de dinheiro são as raízes para uma série de

problemas. E se fizermos uma cuidadosa pesquisa iremos encontrar muitas pessoas que utilizaram o

dinheiro como instrumento para se tornarem muito felizes.

Alguns utilizam o argumento de que “dinheiro não traz felicidade” como forma de justificar seus próprios

desastres financeiros, outros poucos conseguem ser realmente felizes com pouco ou nenhum dinheiro.

Mas todos concordam que é melhor ter dinheiro do que não ter.

Dinheiro traz felicidade. Se você quer ser feliz sem dinheiro pode tentar! Mas que seja realmente por

vontade, e não por falta de instrução financeira.

2.3- Dinheiro não é importante:

Se você puxar o extrato de sua conta corrente e ver que está faltando dinheiro irá ficar louco querendo

saber para onde ele foi parar. Se no fim do mês seu patrão te pagar metade do seu salário você irá sem

dúvida questioná-lo. Então, o dinheiro realmente não importa ??

Importa e muito ! Sem dinheiro você não se veste, não se alimenta, não tem saúde, não tem transporte…

precisa dizer mais? Dinheiro só não importa para quem não vive em uma sociedade capitalista.

2.4 – O Dinheiro é mal.


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Você pode usar uma faca para passar manteiga no pão ou para matar uma pessoa. A faca por si só não é

boa e nem ruim, apenas o uso que damos para ela é que pode ser qualificado como bom ou mal. Com o

dinheiro é a mesma coisa: ele é somente um pedaço de papel, apenas um instrumento.

2.5 – Pessoas ricas são desonestas:

Esta idéia de “demonizar” os ricos é pregada por pessoas sem conhecimento e habilidades financeiras que

necessitam desmerecer o sucesso alheio afim de justificar os próprios fiascos financeiros.

Existe rico honesto, rico desonesto, pobre honesto e pobre desonesto. Conclusão: dinheiro e caráter não

possuem relação. Ou você é honestou ou não ! independente da sua situação financeira.

2.6- Ricos são gananciosos :

Essa afirmação parte da idéia que ganância é ruim. Você não desejaria um trabalho que pagasse mais ?

Não desejaria um carro mais novo? roupas novas? Uma casa maior ? Uma pequena viagem de férias ?

Colocar seus filhos em um colégio melhor ?


13

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Todos nós (ou ao menos a maioria) sempre estamos em busca de coisas novas e melhores. O curioso, é

que as pessoas que criticam a ganância alheia também estão em busca de satisfazer a própria ganância.

Nenhum de nós é ganancioso ! É sempre o vizinho que é.

2.7- Dinheiro não cresce em árvore:

Esta crença está fundamentada na idéia de algumas pessoas de que dinheiro é algo duro, árduo e difícil, e

que para obtê-lo, você precisa se sacrificar ao máximo.

Muitos acreditam nesta crença e trabalham arduamente em troca de pouco dinheiro, justamente porque

elas se convenceram de que ele é difícil de conseguir. Quanto mais equivocada a sua idéia sobre dinheiro,

quanto mais dolorosa será sua situação financeira !

2.8- Investimentos são para ricos:


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Nada poderia estar mais distante da realidade. Existem investimentos de todos os tipos, o mercado está

aberto para qualquer pessoa que tiver interesse.

Não pense que dinheiro é algo sujo. Não critique e nem inveje pessoas com dinheiro. Quanto pior é a

sua idéia referente ao dinheiro, mais distante você estará dele.

Pense bem do dinheiro e das pessoas que o possuem, e um milagre financeiro estará a caminho de

ocorrer em sua vida.


15

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

3. Como é possível acumular sem acumular dívidas

Abordar o tema finanças pessoais em um site é um desafio. Tratar o dinheiro como um assunto cotidiano

gera expectativas muito diferentes nos leitores, o que eleva a responsabilidade sobre o material aqui

publicado.

Relacionar uma vida mais plena, feliz e de mais qualidade ao cuidado com as finanças familiares requer

habilidade (e coragem) para mexer com significados enraizados e hábitos antigos.

O mais interessante, no entanto, é que o aprendizado relacionado ao planejamento financeiro se dá muito

mais pelas reflexões impostas por textos e artigos provocativos (menos evidentes) que pelas respostas ou

“receitas” (até certo ponto inevitáveis e muito utilizadas como exemplos).

O fato é que o conhecimento tácito e a experiência relacionada ao dinheiro são marcantes, mas suas

lições parecem ser perenes diante do apelo pelo consumo. O futuro fica representado pelo pensamento,

enquanto o presente ressalta a emoção. A educação financeira ainda é tema restrito, infelizmente!

Dinheiro é tão óbvio…

A boa notícia, no entanto, é que de dinheiro todo mundo entende. Você já sabe que é mais importante

gastar menos do que ganha. Estabelecer um padrão de vida confortável, mas também inteligente,

significa consumir com mais consciência.

Você sabe que não confiar tanto nas compras como remédio para a depressão e tratar do assunto com

mais naturalidade entre amigos e familiares podem dar resultados mais duradouros. É bem fácil entender

que construir patrimônio também significa adiar o consumo.


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Você também já sabe que é importante economizar sempre que possível, bem como negociar muito bem

o que se compra. Exercer seu papel de consumidor é um direito. Apesar de pouco valorizados, temos

competentes órgãos de defesa do consumidor.

Veja se você pratica isto:

pedir descontos, barganhar por melhores preços e condições comerciais,

exigir o tratamento adequado em uma negociação e

ter tempo/apoio para ler/assinar um contrato são premissas básicas de uma transação honesta.

Respeitar o suado dinheiro do trabalho é ser adulto o suficiente.

Se você já pratica isto, ótimo!

Você entende que o melhor preço não é aquele anunciado na vitrine, mas sim aquele montante que você

concorda em pagar depois de uma boa negociação. Seria ingenuidade demais acreditar que “palavra de

vendedor” possa representar “a melhor compra”.

E você também crê que deve poupar e investir parte de suas receitas para evitar surpresas e também

planejar o futuro. Ora, tenho certeza que você já pensou em um dia fazer uma reserva de emergência,

colocar seu dinheiro para trabalhar para você, abrir o negócio próprio ou separar mais dinheiro para a

poupança familiar. Certo?

Dinheiro, pois…

As questões financeiras são, portanto, óbvias. É provável que tenha sido sempre assim. O que é bom. E

ruim. Bom porque dinheiro é assunto corriqueiro, é ferramenta que circula, é assunto em qualquer

lugar. Ruim porque de tão presente, se faz misterioso, secreto e é usado como meio de diferenciação.


17

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Ainda assim, dinheiro continua sendo dinheiro. Continua passando nas suas mãos diariamente, caindo na

sua conta ou desaparecendo nas compras realizadas no shopping. Logo, as “receitas” e dicas sobre finanças

você conhece bem. O que falta para colocá-las em prática? Compromisso? Disciplina? Objetivos

realmente importantes? Apoio familiar? Mudança de atitude?

A pergunta usada no título é propositalmente apelativa. Como gastar menos, pagar dívidas, acumular

patrimônio e ficar rico? Agindo. Fazendo. Ficando. Realizando. Qualquer verbo capaz de denotar

movimento, esforço, dedicação, disciplina ou atitude responde à pergunta. Porque, de verdade, a

resposta para ela você já sabe.

A pergunta, repare, é mais importante que a resposta. Lembre-se: é preciso provocar sensações para

despertar ações capazes de buscá-las. O resto é óbvio. Agora que o Carnaval ficou para trás, quem sabe

não “começa seu ano” e coloca em prática tudo aquilo que está cansado de saber (e ler por aqui e por ai)?

Pois é. Vamos começar?


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

A primeira coisa que você precisa ter em mente é: não há como juntar dinheiro enquanto se têm dívidas.

Se você não tem dívidas, pode pular para o próximo tópico. Se você as tem, vai precisar de de

planejamento e consistência para quitá-las.

Basicamente, você terá que adaptar o seu orçamento doméstico para cortar todos os gastos não essenciais

e assim conseguir juntar dinheiro para pagar as dívidas.

Depois, você tem que ordenar as suas dívidas da mais cara para a mais barata e tentar negociar com seus

credores. Ou ir a um banco para unificar as dívidas e trocar várias pequenas dívidas caras por uma mais

barata.

Esses são os 9 passos que você tem que seguir se tiver dívidas:

1. Faça uma adaptação temporária no seu orçamento para destinar o maior percentual possível para

o pagamento das dívidas

2. Liste suas dívidas, anotando por que você deve, a quem deve, quanto deve e principalmente

quanto custam os juros da dívida

3. Ordene suas dívidas, da mais cara (com maiores taxas de juros) para a mais barata

4. Negocie com cada credor para ver se consegue abatimento na dívida ou desconto na taxa de

juros


19

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

5. Atualize o seu saldo devedor com os descontos e faça uma média ponderada das taxas de juros

de todas as suas dívidas

6. Procure o seu banco para negociar um empréstimo no valor total da sua dívida, certificando-se

que a taxa de juros será menor do que a média ponderada da taxa de juros das suas dívidas

separadamente

7. Quite sua dívida com todos os credores esparsos, ficando só com a dívida junto ao banco

8. Negocie com o banco as parcelas dessa nova dívida, para que sejam debitadas automaticamente

da sua conta no dia do pagamento do seu salário, se for o caso

9. Cancele seu cartão de crédito ou coloque o pagamento total da fatura em débito automático

Quando você finalmente conseguir zerá-las, comece a juntar dinheiro para a sua reserva de emergência.


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

4. A importância do orçamento doméstico

Criar um orçamento familiar é o primeiro e o mais importante passo na gestão das suas finanças pessoais

e de sua família. O orçamento é a ferramenta mais adequada para disciplinar os seus hábitos financeiros,

apurar sua disponibilidade financeira e fazer crescer o seu patrimônio.

Recomendamos que utilize um bom software de gerenciamento financeiro para facilitar o seu trabalho,

mas a forma como vai fazer é o menos importante: pode ser um software especial, um planilha eletrônica

ou mesmo lápis e papel. Mas para aqueles que realmente querem viver uma vida financeiramente

tranquila, o orçamento familiar é uma peça fundamental.


21

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

5. Metodologia de sucesso do orçamento doméstico

Seguem 7 passos essenciais ao se montar um orçamento familiar:

1) Não esqueça de considerar as despesas e receitas anuais e eventuais

Algumas despesas e receitas, como por exemplo o IPVA, seguros, material escolar, férias e o 13o salário

não são mensais, por isso, é importante raciocinar em termos anuais, somando todas as suas despesas e

receitas ao longo de um ano inteiro. A montagem do orçamento anual é uma boa ocasião para juntar a

família e discutir prioridades e onde o dinheiro será gasto.

2) Faça um fluxo de caixa, prevendo despesas e receitas dos próximos 3 meses.

A definição do orçamento não garante sozinho que você terá o dinheiro certo na hora certa. Por

exemplo, você precisa pagar uma prestação amanhã, mas vai receber o seu salário só no fim do mês.

Resultado: um buraco no seu orçamento, que será coberto pelo cheque especial. Por isso, é importante

verificar a compatibilidade entre aquilo que entra e sai no curto prazo. Fazendo isso para um horizonte de

3 meses, você pode eventualmente antecipar-se e procurar cobrir um eventual rombo com um

empréstimo mais barato que o cheque especial.

3) Não basta fazer, é preciso acompanhar o seu orçamento.

Pelo menos uma vez por mês, é preciso pegar aquele seu orçamento anual e verificar se as premissas

utilizadas ainda são válidas. Ou seja, se os seus gastos e suas receitas vão caminhando conforme o

previsto. É natural que, ao prever um ano para frente, cometamos erros. O acompanhamento mensal,

portanto, é essencial para que você possa fazer correções de rota. Por exemplo, você descobre que está

gastando mais do que o previsto com material escolar ou com remédios. Portanto, vai precisar cortar

outras despesas previstas, para fazer o seu orçamento chegar ao final do ano. É sempre melhor descobrir


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

isso antes e tomar as providências devidas, do que descobrir tarde demais que acabou o dinheiro no

banco.

4) Tome nota de todas as suas despesas.

Para fazer o acompanhamento do seu orçamento, obviamente é preciso saber onde você gastou o seu

dinheiro. Gastos feitos com cheque ou no cartão de crédito são fáceis de acompanhar, pois ficam

registrados. O mesmo não ocorre, no entanto, com os gastos em dinheiro. E, às vezes, os gastos em

dinheiro vivo são uma parte relevante das despesas da família. O sujeito saca o dinheiro no banco, e sai

gastando. No final do mês, não sabe porque acabou o dinheiro. É preciso anotar onde o dinheiro foi

gasto, e colocar estes gastos no orçamento. Você vai se surpreender quando começar a fazer isso.

5) Seja pessimista com a previsão de receitas e despesas.

Ao prever suas receitas e despesas anuais, não conte com o ovo dentro da galinha. É melhor ter surpresas

positivas do que negativas ao longo do ano, ao descobrir que você foi pessimista demais com a previsão

de despesas e receitas. Ah, e não se esqueça da inflação: as suas despesas vão aumentar em relação ao ano

passado, não diminuir.

6) Preveja um percentual para poupança de longo prazo.

A primeira despesa a ser prevista deveria ser o investimento para a aposentadoria. Algo como 10% do

total de sua receita. Este é o tipo de despesa que é a primeira a ser cortada no momento de dificuldade.

E não deveria ser assim. Obviamente, não faz sentido pagar juros em empréstimos e, ao mesmo tempo,

fazer poupança. Se há dividas, principalmente no cheque especial e cartão de crédito, é sempre melhor

pagá-las. Mas, entre comprar um bem e poupar, a preferência deveria ser a poupança. A tranquilidade de

amanhã se compra hoje.

7) Tenha uma reserva para emergências.

Além de fazer o seu ano chegar ao fim sem ficar devendo, o ideal é poder contar com uma reserva para

emergências. Algo equivalente a 3 a 6 meses de despesas guardadas em alguma aplicação de alta liquidez.

Essa reserva servirá para o caso de um desemprego ou acidente inesperado. Aqui vale a mesma

observação do item anterior: não faz sentido ter uma poupança e, ao mesmo tempo, pagar juros.

Primeiro, pagar as dívidas, depois poupar.

Fonte:http://www.drmoney.com.br/educacao-financeira/7-dicas-para-montar-um-orcamento-

familiar/

http://www.drmoney.com.br/educacao-financeira/7-dicas-para-montar-um-orcamento-familiar/

http://www.drmoney.com.br/educacao-financeira/7-dicas-para-montar-um-orcamento-familiar/


23

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

6. Utilizando o computador para controlar seu

orçamento

Você pode usar seu computador para te ajudar na tarefa de organizar as contas domésticas.

A maioria dos computadores, possuem a suíte Office da Microsoft. Se você já o possui iremos agora te

mostrar como fazer uma planilha de orçamento doméstico a partir do Microsoft Excel.

Apesar de ser mais usado no trabalho, o Microsoft Excel também é uma ferramenta poderosa em casa, ajudando,

por exemplo, na organização das contas da família e criar uma planilha de orçamento doméstico. Qualquer pessoa

pode criar planilhas do zero, mas a tarefa fica mais fácil com a ajuda de modelos prontos disponibilizados

gratuitamente pela Microsoft. Com oExcel Templates é possível simplificar o orçamento doméstico incluindo

gastos mensais categorizados e gráficos automáticos. Saiba como usar os templates para se planejar melhor com

contas e compras.

Como funcionam

http://www.techtudo.com.br/tudo-sobre/microsoft-excel-para-ipad.html

http://www.techtudo.com.br/tudo-sobre/microsoft.html

http://www.techtudo.com.br/tudo-sobre/excel-templates.html


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Os modelos do Excel são arquivos comuns, mas já formatados para que você precise somente inserir seus próprios

dados, como despesas mensais, nome da família e outras informações. É possível editar qualquer campo, inclusive

a cor das células: depois de baixados, podem ser modificados como quiser.

Modelos do Excel são praticamente prontos (Foto: Reprodução/Paulo Alves)

Em geral, você precisará se preocupar em definir quais são as categorias que se aplicam à sua família (saúde,

transporte, poupança etc) e criar o que estiver faltando. A partir daí, bastará preencher com os valores gastos e

recebidos.

A principal vantagem dessas planilhas é que já vêm embutidas com várias fórmulas, que ajudam a fazer cálculos

automáticos de gastos. Assim, você não precisa somar o valor das suas contas para saber se o mês fecha no azul ou

no vermelho, ou comparar manualmente despesas de vários meses para saber se sua família está gastando demais

com restaurante ou outras atividades supérfluas.

Como baixar

Passo 1. Para começar a usar, acesse a categoria de orçamentos dos templates do Excel e escolha uma das cinco

planilhas de orçamento familiar: Orçamento familiar, Calculadora de orçamento mensal,Orçamento de despesas

domésticas, Orçamento familiar mensal e Orçamento familiar genérico;

Caso você tenha o Microsoft Excel instalado no seu computador, utilize o Excel Templates.

Passo 2. Clique em “Abrir no Excel Online”;

https://templates.office.com/pt-br/Or%C3%A7amentos

https://templates.office.com/pt-br/Or%C3%A7amento%20familiar-TM00000048

https://templates.office.com/pt-br/Calculadora%20de%20or%C3%A7amento%20mensal-TM00000050

https://templates.office.com/pt-br/Or%C3%A7amento%20de%20despesas%20dom%C3%A9sticas-TM00000008

https://templates.office.com/pt-br/Or%C3%A7amento%20de%20despesas%20dom%C3%A9sticas-TM00000008

https://templates.office.com/pt-br/Or%C3%A7amento%20familiar%20mensal-TM00000075

https://templates.office.com/pt-br/Or%C3%A7amento%20familiar%20gen%C3%A9rico-TM90000001

http://www.techtudo.com.br/tudo-sobre/microsoft-excel-para-ipad.html

http://www.techtudo.com.br/tudo-sobre/excel-templates.html


25

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Abra um template do Excel online (Foto: Reprodução/Paulo Alves)

Passo 3. Faça login com sua conta da Microsoft e avance até que o arquivo abra no navegador;

Faça login com sua conta da Microsoft (Foto: Reprodução/Paulo Alves)

Passo 4. Por padrão, o arquivo é salvo online na sua conta do OneDrive, mas você pode baixar para o computador

e editar sem conexão. Para isso, vá até o menu “Arquivo”;


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Acesse o menu Arquivo (Foto: Reprodução/Paulo Alves)

Passo 5. Em “Salvar Como”, selecione “Baixar uma cópia”.

Baixe o arquivo para o computador (Foto: Reprodução/Paulo Alves)

Como usar templates do Excel

Ao abrir uma planilha pela primeira vez, preocupe-se em trocar o nome e escolher as cores que mais lhe atraem –

como se trata de algo que você terá contato direto com frequência, é importante que o visual seja atrativo.

Em seguida, comece a excluir categorias que você não usa – ou tachar para reservá-las para depois – e adicionar

novos itens, se for necessário. É importante que você não inclua novas linhas e células, a não ser que tenha

familiaridade com Excel e saiba copiar as propriedades de uma célula para outra. Caso contrário, é provável que

ela não funcione direito.


27

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Edite as categorias e exclua as que não se aplicam (Foto: Reprodução/Paulo Alves)

Em uma das planilhas, intitulada “Orçamento familiar genérico”, há uma página dedicada exclusivamente para a

mudança de categorias. Portanto, nesse caso específico, você não deve alterar os dados da planilha principal.

Em uma das planilhas, use a aba de configuração para editar categorias (Foto: Reprodução/Paulo Alves)


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Quando sua planilha de gastos estiver devidamente personalizada, basta então começar a preencher com seus

gastos e rendas. Não esqueça que nada funcionará se você não tiver disciplina para incluir os dados regularmente –

o Microsoft Excel não faz mágica.


29

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

7. Utilizando o celular para controlar o orçamento

Existem diversos aplicativos para celulares para controlar as despesas domésticas. Tanto para a plaforma

Iphone quanto Android.

Como a maioria dos usuários de smartphones no Brasil possuem celulares Android, iremos abordar o

aplicativo Toshl Finanças

Toshl Finanças - Orçamentos

O Que é?

O Toshl Finanças – Orçamento é um aplicativo da própria Toshl.inc que tem como objetivo

ajudar a controlar receitas e despesas, realizar orçamentos, planejar e analisar despesas e

receitas futuras e aprender com o passado. O aplicativo está disponível para iOS, Android,

Symbian e Windows Phone 7 e possui ótima função de sincronização com o site

www.toshl.com O aplicativo é gratuito, porém algumas funções mais avançadas são

habilitadas somente mediante mensalidade de US$1,99 ao mês ou US$19,99 ao ano. A base

da versão analisada é a Android.

Download e Registro Toshl Finance

No Google Play é fácil achar o aplicativo e possui apenas 4,37MB para download. Assim que

abrimos o aplicativo já recebemos a mensagem de boas vindas do “monstrinho” mascote e

temos a opção de iniciar uma sessão, caso já tenha conta ou registrar, que seria o caso. No

registro, você irá colocar seu nome, e-mail e senha, como era de se esperar. Depois

escolherá a moeda que deseja utilizar (Reais está disponível) ou pode até usar uma moeda

http://www.tudocelular.com/android/apps/n200/toshl-financas-orcamentos_t60.html




http://i2.tudocdn.net/img/type32/max_width1000/id67185.jpg





Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

personalizável. Ainda há uma opção para que o aplicativo te lembre de inserir as despesas

do dia em um determinado horário específico do dia.

Visão Geral

O aplicativo possui uma interface bem simples e intuitiva. Na primeira aba superior do lado

esquerdo temos as “Despesas”, na seguinte temos as “Receitas”, na próxima o “Balanço” e

na última o “Orçamento”, caso tenha algum.

Figura 2 – Despesas / Receitas / Balanço / Orçamento

Na parte inferior vemos as opções, como “buscar” do lado esquerdo, “adicionar” no centro e

“marcadores” à direita. Na opção “Balanço”, existe um botão muito útil que determina se

queremos ver o total do período selecionado atualmente (ou seja, seu saldo atual) ou o

http://api.tudocdn.net/img/max_width1000/id67202.jpg





31

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

planejado para o final do período, contabilizando todas as receitas e despesas futuras do

período.

Utilizando o Toshl

Primeiramente devemos adicionar as despesas e receitas fixas. Ao clicar em adicionar na

tela de despesas (sinal de “+”) automaticamente abrirá a tela para inserir o valor, depois o

“marcador”, ou seja, uma denominação para esse tipo de despesa que posteriormente

aparecerá nas estatísticas do aplicativo, e a data da despesa. Sendo uma despesa fixa e

planejada, podemos personalizar a mesma para uma data específica e selecionar a

frequência de repetição da despesa (semanal, mensal, bimestral, anual, etc.) e quando a

repetição deverá ser finalizada, o que é muito útil no caso de compras parceladas.




Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Figura 3 – Adicionando despesas

Agora na tela de despesas podemos ver a despesa cadastrada, como planejada, e clicando

em cima dela, a descrição da despesa, e nesse caso, uma identificação que a despesa é

recorrente, com o símbolo “m” e um círculo ao redor. O procedimento para adicionar receitas

é o mesmo, apenas alterando para a aba das “Receitas”. Agora começa as restrições da

versão gratuita. Só é possível adicionar uma receita por mês e não é possível configurar

repetições dessa receita.

Figura 4 – Adicionando Receitas / Restrição Versão Gratuita




33

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Após adicionar mais despesas, ocorridas e planejadas, o aplicativo consolida todas no

balanço, habilitando a função mencionada anteriormente de poder visualizar o balanço atual

e o balanço planejado do período.

Figura 5 – Despesas / Balanço / Saldo Planejado





Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Você pode também estabelecer um orçamento, específico para uma despesa ou genérico

mensal, com opção de mover o restante do orçamento para o próximo mês. Dessa forma, o

aplicativo inclui no balanço uma linha demonstrando o limite do seu orçamento, indica

quanto ainda pode gastar para não estourar o mesmo, e o detalhamento na tela de

orçamento também.





35

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Figura 6 – Orçamento / Saldo Planejado com Orçamento / Detalhes

Configurações Acessando as configurações selecionando o botão de opções do próprio aparelho e

“Configurações”, temos as opções: Sair; Assinar o Toshl Pro; Geral; Sincronismo com o

Toshl.com; Sobre o Toshl.


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Figura 7 – Opção configuração / Tela de Configuração / Configuração Geral

Na opção “Geral”, podemos: configurar o lembrete para adicionar despesas; selecionar a

moeda utilizada; editar marcadores; habilitar ou desabilitar bloqueio com senha; habilitar ou

desabilitar sons. Na opção “Sincronismo com o Toshl.com” temos a opção de ativar o ou





37

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

não o sincronismo com o site Toshl.com, e se o mesmo deve ser realizado via celular (rede

móvel), wi-fi, ou os dois. Veremos essa opção com mais detalhes a seguir.

Sincronismo com Toshl.com

O sincronismo com o site é muito interessante pois no site, além de facilitar a edição e

inserção dos dados, possui funcionalidades interessantes. Uma delas é o gráfico de

despesas mensal, por data ou por marcadores.

Figura 8 – Toshl.com – Gráfico de Despesas Mensal por data e por marcadores

Há ainda uma possibilidade de exportar as despesas para um arquivo csv e ter os dados em

Excel. Mas no site é que podemos perceber mais restrições ao aplicativo gratuito, ou melhor,

os benefícios de ter uma conta “Pro”. Com a assinatura mensal ou anual mencionada




Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

inicialmente, o site oferece mais tipos de gráficos, como um comparativo de receitas e o

saldo ao longo do tempo e um comparativo de marcadores e a evolução dessas despesas.

Além disso, possibilita o recebimento de relatórios por e-mail e impressão/exportação dos

dados para impressora, Excel, PDF, Google Docs e para o Evernote.

Widgets

Só existe um Widget disponível, em dois tamanhos diferentes, como vemos abaixo. Ele é

simplesmente um atalho para adicionarmos despesas ao nosso controle.

Figura 9 – Widgets de diferentes tamanhos

Fonte: http://www.tudocelular.com/android/apps/n200/toshl-financas-orcamentos_t60.html




39

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

8. Identificando para onde vai o dinheiro

Pra montar e controlar seu orçamento doméstico corretamente, você precisa identificar para onde está

indo seu dinheiro para que a partir deste ponto, seja capaz de gastar racionalmente e dentro do seu

limite orçamentário.

Este artigo, você pode conferir na integra no site IG no link abaixo

http://economia.ig.com.br/financas/meubolso/2014-01-12/calculadora-aprenda-a-planejar-o-

orcamento-domestico-de-2014.html

Eis aqui o passo a passo:

1º PASSO: REÚNA OS DOCUMENTOS

Antes de tudo, reúna todos os comprovantes de renda que tiver, como salário, aluguel, pensão ou pró-

labore.

Depois, pegue seu extrato bancário e de todas as contas que possuir, bem como documentos de despesas

ou notas fiscais. “É importante criar o hábito de anotar tudo o que se gasta, especialmente quem não tem

disciplina.

http://economia.ig.com.br/financas/meubolso/2014-01-12/calculadora-aprenda-a-planejar-o-orcamento-domestico-de-2014.html



Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Depois, pode-se fazer esse controle com menos frequencia, como uma vez por mês”, sugere Aline, da

Investmania.

2º PASSO: FAÇA DUAS LISTAS

Com tudo em mãos, é hora de criar duas listas separadas: a primeira com tudo o que você ganha, e a

segunda, com todos os seus gastos mensais.

Você pode fazer uma tabela apontando mês a mês, de janeiro a dezembro, para ir preenchendo ao longo

do ano. “Essa é a melhor maneira de verificar para onde está indo seu dinheiro naquele mês, e assim saber

onde vai poder cortar, se necessário”, diz Aline.

3º PASSO: DIVIDA GASTOS FIXOS E VARIÁVEIS

Ao anotar as despesas do mês, separe-as em duas categorias: fixas (aquelas que não mudam de valor,

como aluguel, prestações de financiamentos, seguros, plano de saúde etc), e variáveis (que mudam de

valor ou só ocorrem de vez em quando, como alimentação, mercado, lazer, conta de luz e telefone).

Se vai estimar o orçamento para o mês seguinte, coloque o valor aproximado ou médio de cada gasto

variável. Se for do mês anterior, coloque exatamente o que gastou com cada um. “Fazer um mapeamento

dos gastos ajuda muito a encontrar os excessos e facilita cortá-los depois”, afirma o consultor financeiro

da Fundação Cesp, Wilson Muller. Mas ele faz um alerta: tem gente que transforma despesas extra em

fixas, como a compra de roupas, sapatos e estética.

Com o orçamento no papel, dá para identificar esse comportamento.

4º PASSO: CALCULE ENTRADAS E SAÍDAS

Calculadora Online do site IG



41

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Agora que você já anotou o quanto ganha (receita) e o quanto gasta (despesa fixa e variável) no mês,

pegue uma calculadora ou utilize a ferramenta fornecida pelo iG (veja acima) para somar sua renda, de

um lado, e suas despesas, de outro.

Feito isto, subtraia os gastos do total da receita e você saberá se o saldo do seu orçamento é positivo ou

negativo no mês correspondente. Se o cálculo é feito com o resto da família, inclua os ganhos e gastos de

todos os integrantes. A partir do resultado, há diferentes caminhos a seguir. Confira:

MEU SALDO É NEGATIVO. E AGORA?

Se o resultado foi inferior a zero, isso significa que você gasta mais do que ganha e provavelmente tem

dívidas fora de controle.

É momento de readequar as despesas com urgência. “Reeducar-se financeiramente vai além de fazer

planilhas e cálculos”, lembra Domingos, do Dsop. Trata-se na verdade, de acordo com ele, de uma

mudança de comportamento.

Muita gente pensa que ganhar pouco é o principal motivo de ter a conta no vermelho. Mas o verdadeiro

problema é gastar demais, segundo Muller, da Fundação Cesp.

“Geralmente, o controle sobre a renda é muito limitado, principalmente para o assalariado, enquanto o

poder de controle sobre as nossas despesas é muito maior”, avalia.

Cortar gastos não é fácil, mas é o primeiro passo para equilibrar o orçamento. Dê preferência por

eliminar as despesas extra, geralmente desnecessárias, como roupas, salão de beleza, bares e

restaurantes. E jamais deixe de pagar uma despesa fixa, como conta de luz, telefone ou aluguel, pois isso

acarreta em inadimplência e pode complicar ainda mais a situação financeira.

Para o trabalhador autônomo, o fato de não possuir uma renda estável, como os empregados com

registro, o obriga a ter cuidado redobrado com os gastos do mês, alerta Muller. “O autônomo precisa

pensar em guardar dinheiro para quando vai entrar menos”.


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

MEU SALDO É POSITIVO. O QUE DEVO PRIORIZAR?

Parabéns. Se seus gastos são menores que sua renda, significa que você tem controle sobre o orçamento.

Esta é uma ótima oportunidade para quitar dívidas antigas, em primeiro lugar, para só depois começar a

poupar. Se você já tem esse habito, pense então em investir.

“Só quando os recursos estiverem sobrando, é hora de pensar em guardar o quanto puder e buscar fazer

investimentos”, observa a especialista em finanças Aline. Há diversas opções no mercado para fazer o

dinheiro render.

Aplicações como a poupança ou CDBs são mais indicados para formar uma reserva de emergência –

aquele dinheiro que você pode resgatar a qualquer momento, em caso de necessidade. Já investimentos

como títulos do Tesouro Direto, fundos DI ou debêntures (títulos de empresas) são mais recomendados

para objetivos de médio prazo.

Se você pensa mais num futuro distante, pode optar por planos de previdência privada. Em todos os

casos, é preciso atentar para que a taxa de administração não consuma os rendimentos.


43

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

9. Pagando as dívidas

Paga que você possa pagar suas dívidas, você precisa realizar alguns passos que listamos a seguir.

Se você seguir a risca, estas dicas, pode ter certeza que se livrarás das dívidas de uma vez por todas.

1º. Admitir o problema é o primeiro passo

Você já sabe que tem problemas financeiros e não sabe por onde começar? Não tenha medo de analisar e

tentar buscar soluções para sua realidade financeira.

Pior do que ter um problema com dinheiro é viver na ignorância, deixando de assumir as dificuldades e

de buscar ajuda, enquanto a questão pode ser contornada facilmente.

Qualquer problema pode ser resolvido. Basta tempo, estratégia e disposição.

identifique quais são os problemas e tente buscar soluções.

Muitas vezes a saída do labirinto pode estar muito mais próxima do que você imagina, mas somente a

encontrará quando adotar uma estratégia bem planejada.

2º. – Mude seus Hábitos de Consumo


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Diante de uma crise financeira, é bastante natural a opção por cortar radicalmente os gastos. No entanto,

é preciso colocar na balança suas prioridades, e o que realmente pode ser tirado de seu orçamento.

A intenção é que a família se envolva neste objetivo e procure encontrar, unida, uma nova versão da lista

de despesas. dessa forma, cada um abre mão de alguns pequenos gastos que farão uma grande diferença

no resultado final. Experimente!

3º - Busque alternativas para aumentar receitas

Como todo orçamento se inicia pela receita, é importante que, nos momentos de crise, você busque

alternativas para aumentar sua renda para acelerar o processo de recuperação financeira.

Procure negociar um aumento de salário na empresa (caso perceba que há espaço para isso) ou então

busque um trabalho extra que possa lhe render um dinheiro a mais no fim do mês. Com criatividade e

boa vontade, outros integrantes da família podem fazer o mesmo e dar aquela força no orçamento

4º - Dinheiro Extra: Use para pagar dividas

Restituição do imposto de Renda, abono de férias, décimo terceiro salário, bônus na empresa. Caso

receba um dinheiro extra, priorize organizar sua vida financeira.

De nada adianta ter um dinheiro aplicado, ou utilizá-lo para viagens ou sonhos de consumo, se suas

contas não estão em dia. Lembre-se do efeito dos juros sobre parcelamento ou atraso no pagamento.

Evite o efeito bola de neve!

5º - Busque renegociar suas dívidas

A maioria dos endividados está nesta situação por um motivo justificável: perdeu o emprego, foi

surpreendido por uma emergência ou, simplesmente, não soube se planejar.

Entre em contato com a instituição e informe o seu problema: tente evitar que sua dívida continue

crescendo. feito isto, peça um extrato detalhando exatamente qual é o seu saldo devedor, juros e multa

por atraso.

Defina uma quantia mensal da qual pode dispor e procure negociar uma forma de alongar o prazo de

pagamento da dívida, ou até mesmo reduzir os juros cobrados, de maneira que o valor mensal a ser pago

não ultrapasse o que você pode arcar.


45

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

10. Renegociando dívidas

Aqui estão os 10 passos essenciais para renegociar suas dívidas.

A fonte original deste artigo, pode ser acessada em http://exame.abril.com.br/seu-

dinheiro/noticias/10-passos-para-renegociar-suas-dividas-com-o-banco

10 passos para renegociar suas dívidas com o banco

Inflação, juros altos e desaceleração econômica. O cenário no Brasil não

é dos melhores. Por isso, quem está no vermelho deve buscar um

acordo com os credores o quanto antes para quitar dívidas e se

preparar para eventuais turbulências da economia.

Acompanhe os passos para obter uma boa negociação com a

instituição financeira:

http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/10-passos-para-renegociar-suas-dividas-com-o-banco

http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/10-passos-para-renegociar-suas-dividas-com-o-banco


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

1) Faça cálculos realistas

De nada adianta chegar na mesa de negociação do banco e aceitar uma

proposta que você não terá condições de pagar.

O primeiro passo, portanto, é colocar no papel a renda líquida do mês

(descontados impostos e benefícios), e subtrair os gastos essenciais,

como habitação e saúde.

Após realizar esse cálculo, o consumidor deve cortar os gastos

supérfluos,. O saldo final é o que deve ser proposto como pagamento

mensal da dívida aobanco.

Nesse cálculo, é possível também incluir rendas extras que serão

recebidas no futuro, como o 13º salário, que podem ser utilizadas para

abater a dívida e render descontos.

http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/12-maneiras-de-enxugar-o-orcamento-para-ontem

http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/12-maneiras-de-enxugar-o-orcamento-para-ontem

http://www.exame.com.br/topicos/dividas-pessoais

http://www.exame.com.br/topicos/bancos


47

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

2) Analise o contrato

Antes de renegociar a dívida, verifique se o contrato

do financiamento não contém irregularidades, seja porque provoca

prejuízos consideráveis ou cobra taxas a mais.

Caso haja alguma irregularidade, o consumidor deve denunciá-la aos

órgãos de defesa do consumidor e ao Banco Central e utilizar isso como

argumento na busca por um acordo com o banco. Dessa forma, será

possível melhorar as condições do pagamento do débito.

Ione Amorim, economista do Instituto Brasileiro de Defesa do

Consumidor (Idec), diz que a dica é válida principalmente no caso de

empréstimos que têm valor maior, como os financiamentos de veículos.

“Essas operações podem embutir taxas extras irregulares. Também é

recomendável revisar o cálculo do saldo devedor”.

3) Pesquise as condições oferecidas por outros bancos

É possível portar a dívida para outra instituição financeira que ofereça

condições melhores de pagamento. Ao pesquisar taxas de juros, prazos

e benefícios oferecidos por outras instituições o cliente pode pressionar

o seu banco para que sejam oferecidas condições semelhantes.

Caso o acordo não avance, o consumidor deve considerar levar a dívida

para outra instituição financeira. “Alguns bancos não exigem abertura

de conta corrente nesse caso” , diz Ione, do Idec.

http://www.exame.com.br/topicos/financiamentos-pessoais

http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/como-saber-se-estou-pagando-taxas-abusivas



Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

4) Contate o banco da forma certa

Alguns bancos, como o Bradesco, já permitem ao cliente renegociar a

dívida online. Para realizar uma proposta, basta inserir o valor da

entrada e prazo de pagamento.

Mas especialistas recomendam aos correntistas entrar em um acordo

com a instituição financeira pessoalmente.

Soluções online, além de padronizadas, podem ser baseadas em um

perfil médio de cliente. “A proposta pode não ser a melhor para o perfil

do consumidor”, diz Ione Amorim

Renata Pedro, técnica da associação de consumidores Proteste, indica

que, de qualquer forma, o acordo deve ser documentado por escrito, e

até com assinatura de testemunhas, no caso dos acordos feitos na

agência.

Se a negociação só for possível por telefone, ela recomenda ao

consumidor guardar o registro do atendimento.

http://www.exame.com.br/topicos/bradesco


49

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

5) Sugira soluções durante a conversa

É necessário participar de forma ativa do acordo. Mas, para isso, é

necessário fazer propostas razoáveis.

Caso o consumidor tenha contratado um financiamento de veículo em

48 parcelas, com juros de 1,2%, e em apenas três meses de pagamento

atrasar a parcela, dificilmente a instituição financeira vai reduzir os

juros contratados, diz a economista do Idec.

“O consumidor estava ciente da taxa e o prazo é curto para negociar

essa condição”, explica Ione. Nesse caso, é melhor renegociar tarifas

extras, como seguros, por exemplo.

No caso do financiamento de veículos e outros bens, os juros

geralmente podem ser negociados apenas quando a inadimplência

ultrapassa três meses. Após esse prazo, os bancos podem passar a

cobrar juros de mora, o que eleva a taxa de juros prevista no contrato.


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Caso a dívida seja no cartão de crédito, a situação muda. “Os juros

cobrados no cartão, em média de 10,5% ao mês, podem ser

considerados abusivos”, diz Ione.

Portanto, no momento em que o consumidor verificar que não

conseguirá pagar a fatura do cartão, é necessário pedir imediatamente

a suspensão de cobrança de juros futuros e renegociar o débito o

quanto antes.

“Enquanto o consumidor não se manifestar, a dívida irá crescer de

forma rápida e pode se tornar impagável, o que dificulta acordos”, diz

Ione.


51

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

6) Analise a contraproposta do banco

Antes de aceitar a proposta oferecida pela instituição financeira, no

calor da negociação, peça um tempo para refletir sobre as condições do

acordo.

Geralmente a primeira proposta do banco costuma vir com valores

altos e apenas alonga a dívida, repartindo o débito em mais parcelas

para dar a impressão de que a prestação não vai pesar no bolso.

Porém, é necessário analisar se há, de fato, um benefício na opção.

“Quanto mais parcelas, mais juros o consumidor vai pagar, ainda que a

taxa seja baixa”, diz Ione.

É necessário verificar se o prazo proposto para o pagamento da dívida

não é muito extenso e se, em um tempo menor, é possível que as

parcelas ainda caibam no bolso do consumidor.


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

A taxa de juros cobrada também não deve estar acima da média

praticada no mercado, o que pode aumentar de forma considerável o

valor da dívida, além dos riscos de um novo descontrole no futuro.

Juntar todas as dívidas do banco em apenas um débito também pode

não ser uma solução. Ao fazer isso pode ser mais difícil calcular o

benefício do acordo, já que cada modalidade de crédito tem uma taxa

de juros específica.

7) Não se intimide

Algumas instituições aproveitam o momento de fragilidade e assediam

o cliente ao condicionar a renegociação da dívida à contratação de

serviços.

Essa prática é considerada venda casada e é proibida pelo Código de

Defesa do Consumidor. “Nesse caso o consumidor não deve aceitar

nenhuma proposta que traga ônus e serviços que não irá utilizar”.

A forma de cobrança, caso seja feita em tom de ameaça, também pode

render indenizações.

8) Se não houver acordo, peça ajuda

Caso não seja possível entrar em um acordo com o banco, é possível

pedir ajuda de forma gratuita.

Os Núcleos de Superendividamento do Procon e a parceria da

Federação Brasileira de Bancos (Febraban) com as Defensorias Públicas

de Estado do Rio de Janeiro, de Rondônia e do Tocantins auxiliam

acordos entre consumidores e instituições financeiras.

Porém, ambas as opções são apenas para clientes que se enquadrem

no perfil de superendividado e já estão inadimplentes. Para quem

precisa de ajuda e não se enquadra no perfil, pode ser necessário

contratar um advogado, e arcar com as despesas do serviço.

Renata, da Proteste, aponta que o advogado pode ser contratado

apenas para intermediar o acordo. Uma eventual ação judicial deve ser




53

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

buscada apenas em último caso. “Além de gerar mais custos, para ser

bem-sucedido o processo depende do entendimento do juiz”.

9) Participe de feirões

Antes de buscar um acordo com o banco, verifique também se há

mutirões para renegociar débitos sendo realizados e se a instituição

financeira participa dessas negociações. Esses eventos não têm um

cronograma fixo.

As condições oferecidas nos feirões geralmente são melhores do que a

oferecida em acordos individuais. Isso porque o banco busca receber

pagamentos pelo volume de acordos, e não pelo valor de cada

negociação.

Mesmo assim, o consumidor deve se preparar para a negociação. Na

ansiedade de resolver o débito durante o evento, o acordo pode ser

desfavorável ao cliente do banco, diz Ione.

10) Não caia de novo na armadilha

Depois que a dívida for renegociada, é necessário um cuidado ainda

maior para não descontrolar as finanças novamente.

Caso o consumidor volte a não conseguir pagar a dívida, será mais

difícil renegociar o débito com o banco. “A instituição financeira fica

menos flexível em caso de reincidência”, diz a economista do Idec.

O banco pode, nesse caso, optar por não baixar a taxa de juros ou

reduzir o valor da dívida e também se negar a alongar o prazo de

pagamento.

Ione afirma que os bancos costumam ter seus próprios cadastros de

inadimplência. “Apesar de consideramos a prática abusiva, ela existe. É

necessário se prevenir”, conclui a economista do Idec.

O endividamento deve corresponder, no máximo, a 30% da renda para

evitar descontroles financeiros, segundo especialistas.

http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/feirao-limpa-nome-online-da-serasa-e-prorrogado



http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/9-passos-simples-para-organizar-suas-financas-ja

http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/9-passos-simples-para-organizar-suas-financas-ja


Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

11. Ultimas Recomendações

Bom amigo(a), estes foram os 10 passos que consideramos essenciais para organizar suas dívidas e sair do

vermelho para ficar no azul de uma vez por todas.

Temos certeza que se você seguir estas orientações, sua vida vai mudar muito rapidamente e esperamos

que você mantenha sua disciplina financeira para alcançar seus sonhos.

Sobre o projeto CoachFinanceiro.net

Nós criamos o projeto do blog/site CoachFinanceiro.net, onde temos por objetivo ajudar as pessoas a

administrarem suas finanças para que o dinheiro cumpra seu papel de ajudar as pessoas a realizar seus

sonhos.

Temos várias ideias para produzir conteúdo que ajude as pessoas nos itens relacionados a orçamento e

finanças pessoais.

Em breve iremos te avisar sobre nossos webnários, cursos e eventos online, aproveitando os recursos da

Internet.

Em nossos eventos online abordamos os seguintes temas:

A importância de investir sempre

Quanto se deve investir

Como montar a carteira de seus investimentos


55

Pro

sp

eri

da

de

na

Vid

a F

ina

nce

ira

| 0

1/0

6/2

01

6

Investimentos de curto prazo

Investimentos de médio prazo

Investimentos de longo prazo

Independência Financeira

Previdência Privada

Tesouro Direto

Portanto, fique atento aos nossos canais de comunicação que iremos te manter informado(a) de cada um

dos eventos online que fizermos para que você, sua família e amigos possam também usufruir destes

conteúdos.

Fique a vontade para entrar em contato conosco a qualquer momento e também fique livre para

compartilhar este ebook com quem queira e achar que seja interessante. Temos certeza que seus amigos

irão te agradecer!

Nossa página no Facebook

Nosso Canal Youtube

Nosso Twitter

https://www.facebook.com/coachfinanceira

https://www.youtube.com/channel/UCfB-eVd1I16c7JLNyAK0X9Q

https://twitter.com/CoachFinancas

https://www.facebook.com/coachfinanceira

https://www.youtube.com/channel/UCfB-eVd1I16c7JLNyAK0X9Q

https://twitter.com/CoachFinancas

prosperidade na vida financeirariquezadigital.net/bonus/ebook-financas-pessoais.pdf · prosperidade...

Documents