O Consumo de Crédito no Mercado de Baixa Renda:

FatoresContribuintes para o Aumento das Dívidas

Autoria: Joanna Fustaino, Cleusa Satico Yamamoto

In: XXXIII EnANPAD

O presente artigo busca analisar fatores contribuintes para o consumo de crédito/financiamento pelos consumidores de baixa renda.

Os principais autores citados foram Oliveira (2008) e Parente, Limeira e Barki (2008).

O estudo fornece a proposição dos fatores que influenciam para aumento de dívidas e do impacto do consumo em geral frente a crescente oferta de crédito voltada para o público de baixa renda.

Resumo

o Apresentação de uma breve descrição sobre o público alvo (população de baixa renda: classes C,D e E) onde é percebido que o mesmo constitui a “base da pirâmide”, já que ela é maior parte da população brasileira. (41 % do total). Por essa razão tornou-se alvo de estratégias de Marketing de várias empresas.

o O objetivo do estudo é identificar os fatores que contribuem para o aumento das dívidas de consumidores de baixa renda.

o É desenvolvido neste artigo proposições para melhor análise tanto das empresas como do governo para gerar campanhas educacionais dirigidas a este público alvo.

Introdução

Revisão Teórica

O Mercado de Baixa Renda no Brasil e o Uso do Dinheiro

pelo Consumidorde Baixa Renda

Aborda o histórico do crescimento do mercado da base da pirâmide no Brasil e, em seguida, trata dos hábitos de consumo da classe de baixa renda, de como o dinheiro é utilizado por este consumidor e da relação deste consumo com a acumulação de dívidas e crédito.

Características do Consumidor de Baixa

Renda São apresentadas as

características dos consumidores de baixa renda.

Estabilidade e crescimento econômico acima dos 4% ao ano, além da facilidade a comunicação e o acesso ao crédito aumentaram o consumo, principalmente das classes mais baixas. É um mercado consumidor em ascensão, mesmo com baixa renda, e se deve ao fato a preços baixos e a utilização de táticas como a disponibilidade de crédito. Percebe-se também que esse consumidor não tem controle sobre seu dinheiro no qual ao invés de liquidar suas dívidas com um possível aumento, ele contrai novas dívidas. Um dado interessante é que, segundo Parente, as empresas de cartão de crédito visam a classe baixa, sendo eles alvo fácil, já que os mesmos procuram facilidades em relação ao crédito.

O Mercado de Baixa Renda no Brasil e o Uso do Dinheiro pelo

Consumidor de Baixa Renda

As principais características do consumidor de baixa renda são: baixa estima, dignidade/honestidade, fartura e mesa cheia, preferência por marcas de maior prestígio, conservadorismo, antecipação para o consumo, sentimento de poder/frustração, valorização pelo contato face a face e o hábito em manter as compras de reposição. Assim, por meio das características mencionadas, é revelado que os consumidores de baixa renda, ao optarem por adquirir produtos de marca de maior qualidade, trazem intrinsecamente a busca por se sentirem inclusos na sociedade.

Características do Consumidor de Baixa Renda

Baseou-se no levantamento de dados secundários sobre o mercado de baixa renda no Brasil, análise da revisão teórica sobre o tema e a análise dos dados coletados dos entrevistados. Foram feitas entrevistas pessoais em profundidade com 22 pessoas residentes nas cidades de Campinas, Rio Claro e Piracicaba. Além da coleta de dados da própria entrevista, informações adicionais foram obtidas de cada entrevista: restrição ou não do nome nos órgãos de proteção ao crédito, lojas e bancos que investigaram a situação de crédito do entrevistado nos últimos 90 dias, artefatos físicos utilizados pelo entrevistado e demais dados observáveis durante a entrevista.

Metodologia

Um fator interessante a ser ressaltado é que para análise mesmo foi tido como base 2 entrevistas, pois era notável grandes semelhanças no geral.

Do estudo foi desenvolvido três proposições:O aumento da renda da população de baixa renda ao invés de dar maior conforto leva o consumidor à maior vulnerabilidade de consumo e ao aumento de endividamento. Essa proposição vai contra o senso comum que teoricamente afirma que acréscimos no salário iriam quitar dívidas anteriores, quando na verdade ele tende a aumentar o n° de dívidas, já que ele se sente mais fragilizado em frente a tantas ofertas, que ao invés de sentir conforto, sente-se mais vulnerável ao consumo e a necessidade de dizer sim a todas as ofertas.

Resultados e Conclusões

Novas dívidas são contraídas objetivando o consumo de itens não-essenciais, itens associados à emoção e à felicidade. Nessa proposição encontramos que com essa facilidade de crédito ofertado, o público não hesita em fazer novos empréstimos (mesmo que não esteja precisando) para comprar coisas supérfluas para presentar-se e para presentear familiares, utilizando do pressuposto que esse consumo é para felicidade.

O consumo de crédito é um fator contribuinte ao vício em consumir. É fato que os consumidores não percebem que quanto mais crédito lhe é concedido mais eles perdem a possibilidade de consumir. Temos isso pois, ao ser concedido, compra-se e se satisfaz temporariamente, no entanto logo chegam as prestações que irá proibi-lo de comprar deixando-o frustrado. Todavia, novos créditos são abertos e aí continua esse ciclo vicioso.

• A maioria dos entrevistados são clientes de uma mesma empresa fornecedora de crédito, podendo existir um viés intrínseco dos entrevistados deste canal de aquisição de crédito.

• Por serem questões ligadas à vida financeira individual, alguns entrevistados podem ter se sentido incomodados, distorcendo parte de suas respostas.

• O caráter qualitativo da pesquisa impede de que as conclusões aqui expostas possam ser generalizadas, exigindo que as proposições sejam futuramente testadas.

Limitações

• Por meio do fornecimento das três proposições que são úteis na compreensão do comportamento do consumidor de baixa renda para produtos de financiamento e crédito. Também aponta aos órgãos reguladores e governamentais a necessidade de ações que levem a população de baixa renda à maior conscientização do consumo consciente.

Contribuições