manual_moneysense_elevi

MoneySenseProgram de educație financiară

RBS MoneySense_elevi.indd 1 31/3/10 3:46 PM

Fundația C.R.E.D.E. - Centrul Român pentru Educație și Dezvoltare Economică - este o organizație non-profit, neguvernamentală, care are scopul de a promova educația economică în rândul elevilor, studenților, adulților și excelența în domeniul economic în societatea românească.Ideea de înființare a fundației a pornit din experiența membrilor fondatori de a implementa programe de educație economică și antreprenorială în învățământul preuniversitar și universitar.

Partenerii RBS România în implementarea acestui program sunt:

AIESEC este cea mai mare organizație internațională condusă de tineri, cu o istorie de 61 de ani de implicare activă în formarea tinerilor din toată lumea, reunind 35,000 de membri din 107 țări și teritorii. Scopul AIESEC este dezvoltarea liderilor care să aibă mai târziu impactul necesar în societate. În România AIESEC are o experiență de 20 de ani în proiecte dedicate studenților și stagii internaționale de practică, desfășurând activitatea în 13 centre universitare din țară: București, Brașov, Cluj, Constanța, Craiova, Galați, Iași, Pitești, Ploiești, Oradea, Sibiu, Timișoara, Târgu Mureș.

Acest material are un scop exclusiv informativ, nu constituie o ofertă de a contracta cu banca servicii și/sau instrumente financiare și nu influențează în nicio măsură modul de utilizare în general a oricăror servicii sau produse financiar-bancare oferite de diverse instituții financiare, bancare sau non-bancare. Conținutul acestui document nu înlocuiește legislația în vigoare cu privire la subiectele abordate, nu constituie și nu va fi interpretat ca fiind niciun fel de consultanță și vă rugăm să obtineți consiliere profesională în mod independent cu privire la orice aspecte menționate în acest material. Deciziile luate pe baza informațiilor conținute în prezentul document vor fi luate exclusiv pe contul și riscul dumneavoastră.

Nicio reprezentare, garanție sau asigurare de orice fel, expresă sau implicită nu este realizată sau asumată cu privire la acuratețea sau exhaustivitatea informațiilor conținute în acest document, iar RBS România nu își asumă nicio obligație față de niciun destinatar de a actualiza sau de a corecta informațiile conținute în prezentul document. RBS România ori societățile afiliate ale acesteia nu pot fi ținute responsabile și nu își asumă vreo obligație pentru nicio pierdere cauzată de utilizarea ori consultarea prezentului document sau a conținutului acestuia.

Royal Bank of Scotland PLC își păstrează toate drepturile referitor la toate informațiile furnizate prin acest material, cu excepția cazului în care sunt acordate în mod expres. Nu aveți dreptul de a copia, publica, distribui sau reproduce în nici un fel informațiile conținute în acest material, sub nici o formă, fără aprobarea prealabilă scrisă din partea The Royal Bank of Scotland PLC sau a RBS Bank (România) S.A. Cu toate acestea, puteți folosi informațiile conținute în aceast material, pentru uzul dumneavoastră personal.


Cuprins

Capitolul 1 - Banca Tema 1. Ce fac băncile? 8 Tema 2. Este rândul vostru să folosiți serviciile bancare 12 Tema 3. Situația contului 24 Tema 4. Pro sau contra împrumutului 26 Tema 5. Faceți ca banii să lucreze pentru voi 28 Tema 6. Test 31

Capitolul 2 - Facem afaceri Tema 1. Inițierea unei afaceri 36 Tema 2. Manager de proiect 43 Tema 3. Director financiar 44 Tema 4. Specialist catering 46 Tema 5. Director de marketing 48 Tema 6. Prezentarea finală 51 Tema 7. Planificarea afacerii 52

Capitolul 3 - Dosarul de credit Tema 1. Economisire și împrumut 60 Tema 2. Creditorii 64 Tema 3. Povestea lui Marius 66 Tema 4. Povestea Mariei 71 Tema 5. Planuri de viitor 74 Tema 6. Test 77

Capitolul 4 - Viața pe cont propriu Tema 1. Bugetul Silviei 82 Tema 2. Instalatorul Paul 85 Tema 3. Eva și Liviu vor un credit ipotecar 89 Tema 4. Cercul vieții 91 Tema 5. Test 93

Glosar 94


5

Banca

Capitolul I.

Banca


6

Banca

Cuprins capitolul 1

Tema 1. Ce fac băncile? 8 Lecția 1. Dilema lui Adrian 8 Lecția 2. Decizia 9 Lecția 3. Interviuri 10 Lecția 4. Servicii bancare 11

Tema 2. Este rândul vostru să folosiți serviciile bancare 12 Lecția 1. Adrian deschide un cont bancar 12 Lecția 2. Formular de deschidere de cont 12 Lecția 3. Folosirea unui bancomat 18 Lecția 4. Completarea unui formular de depunere numerar și a unui ordin de plată 19 Lecția 5. Cardul de credit și cardul de debit 21 Lecția 6. Internet Banking 23

Tema 3. Situația contului 24 Lecția 1. Citirea unui extras de cont 24

Tema 4. Pro sau contra împrumutului? 26 Lecția 1. Împrumutul 26

Tema 5. Faceți ca banii să lucreze pentru voi 28 Lecția 1. Crearea unui buget pentru vacanță 28 Lecția 2. Bugetul personal 28

Tema 6. Test 31


7

Banca

Trebuie să dobândiți încredere în puterea voastră de a vă gestiona finanțele și de a vă controla propriul buget atunci când vă terminați studiile și începeți viața pe cont propriu.

V-ați întrebat vreodată care este rolul băncilor sau de ce ar trebui să vă deschideți un cont bancar? Dacă vreți să vă gestionați mai bine banii, atunci aceste informații vă vor fi de folos.

Acest capitol include 5 teme care vă vor ajuta: • Să fiți mai încrezători în serviciile bancare și să vă gestionați mai bine banii • Să înțelegeți serviciile și produsele pe care banca vi le poate oferi• Să luați decizii cu privire la situații reale din viață• Să vă dezvoltați abilitățile de comunicare.

Acest capitol conține studii de caz și activități interactive.


8

Banca

Tema 1. Ce fac băncile?

În această temă îl veți cunoaște pe Adrian și-l veți ajuta să se decidă ce să facă cu banii primiți. Veți citi părerile unor elevi despre bănci și despre serviciile bancare. Sunteți de acord cu ei?

Lecția 1. Dilema lui Adrian

Adrian are 18 ani. El a primit de la prietenii lui și de la familie, cu ocazia zilei de naștere, 400 de lei. Adrian este pasionat de muzică și și-ar dori un MP3 player pe care l-a văzut într-un magazin cu ceva timp în urmă. Ce ar trebui să facă cu cei 400 de lei?

Citiți studiul de caz despre Adrian pentru a afla mai multe informații.

De ziua lui de naștere Adrian a primit cadou 400 de lei de la familia lui, însă nu știe cum să cheltuie acești bani într-un mod cât mai avantajos. Ștefan: 400 de lei! Este super! În mod normal nu ar avea acești bani, dar acum își poate cumpăra MP3 player-ul pe care și-l dorește.Vlad: Poate ar trebui să mai aștepte un timp. De ce să se grăbească? Ștefan: Nu sunt de acord. Nu a așteptat destul? Și oricum, ce să facă cu banii, să stea și să se uite la ei săptămâni întregi? Nu-l ajută cu nimic dacă doar îi ține în buzunar. Vlad: Ei bine, dacă mai așteaptă ar putea să prindă o promoție și să-și cumpere un MP3 player și mai bun. Ar putea chiar să-și deschidă un cont bancar cu acești bani și să câștige bani în plus din dobândă.Adrian: Dar eu nu știu nimic despre conturile bancare.


9

Banca

Lecția 2. Decizia

După ce ați citit studiul de caz puneți-vă în locul lui Adrian și spuneți ce credeți că ar trebui să facă Adrian cu cei 400 lei pe care i-a primit de ziua lui.

Ați putea lucra împreună cu un coleg sau în grup la alegerea diferitelor opțiuni de a folosi banii.

Ce credeți că ar trebui să facă Adrian cu cei 400 lei pe care i-a primit de ziua lui?

1 2 3

Cumpără MP3 player-ul pe care îl vrea

Deschide un cont bancar

Ține banii într-o cutie încuiată

în dormitorul lui

Voi ce ați face cu cei 400 de lei? Luați în considerare avantajele și dezavantajele diferitelor opțiuni:

Dacă Adrian decide să cumpere MP3 player-ul pe care îl vrea:

Folosește toți banii odată, iar peste câteva luni, dacă va vrea să-și cumpere altceva, spre exemplu un MP3 player mai performant, nu va mai avea bani.

Pe de altă parte, nu va trebui să se informeze despre deschiderea unui cont bancar.

Dar dacă cumpără un MP3 player acum ar putea să asculte melodiile unor formații noi și să se inspire pentru a face ceva similar cu trupa lui.

Dacă Adrian decide să deschidă un cont bancar: Banii lui vor fi într-un loc sigur, până când va decide

cum îi va cheltui: cumpărând MP3 player-ul dorit sau așteptând perioada de reduceri și achiziționarea unui MP3 player poate mai performant sau cumpărând un amplificator de foarte bună calitate pentru chitara lui.

Va avea acces la banii lui oricând va avea nevoie. Va câștiga din dobândă - în funcție de tipul de cont ales,

banca îi oferă un câștig care reprezintă un procent din banii depuși în cont și care diferă în funcție de tipul de cont ales. De obicei, dobânda oferită pentru un cont de economii este mai mare decât dobânda oferită pentru un cont curent.

Dacă Adrian alege să țină banii într-o cutie încuiată în dormitorul lui:

Ar putea fi tentat să cheltuie banii pe alte lucruri. Banii ar putea fi furați. S-ar putea ca atunci când are mare nevoie de bani să nu

mai găsească cheia de la cutie. Banii ținuți încuiați într-o cutie nu aduc niciun profit.

Imaginați-vă că sunteți vărul lui mai mare și trebuie să-i răspundeți la un e-mail în care vă cere un sfat. Ce i-ați spune?

Check Mail

NewNew Email Message

Send AttachSave Draft

Cancel

To: [email protected]: Re: Sfat

Dragă Adrian, Sper că te-ai distrat bine de ziua ta de naștere. Sfatul meu în legătură cu utilizarea banilor tăi este de a

Cu cele mai bune urări,


10

Banca

Elevii unui liceu au fost rugați să răspundă la câteva întrebări despre bani și bănci. Iata ce au răspuns:

Aveți un cont bancar? Eu am un cont bancar pentru că primesc destul de mulți

bani și îi pot depune într-un loc sigur. Nu am un cont bancar. Eu am două conturi. Unul este pentru economii și sper

ca anul viitor să pot să-mi cumpăr o mașină second-hand cu banii strânși.

De obicei nu am prea mulți bani, de aceea îi țin în casă în camera mea.

Unul din conturi îl folosesc pentru cheltuielile zilnice, dar am și un cont de economii.

De ce credeți că avem nevoie de bănci? Băncile ne pot ajuta să obținem un împrumut și ne

oferă posibilitatea să economisim banii depunându-i într-un cont bancar.

Nu aș avea siguranța banilor dacă i-aș ține în casă, cu atât mai mult dacă este o sumă mare.

Eu cred că oamenii își deschid un cont bancar din dorința de a economisi.

De unde aveți bani? Din când în când am grijă de copilul vecinilor mei și mai

primesc bani de buzunar de la părinții mei. Nu stau prea bine cu finanțele, deoarece nu am un cont

bancar și nici bani nu am mai primit de ceva timp. Sursa banilor mei este un loc de muncă part-time. Eu primesc bani de buzunar în fiecare zi, aproximativ

50-70 lei pe săptămână. Mie îmi dă mama bani de buzunar.

Cum vă cheltuiți banii? Eu cheltui banii pe produse alimentare, CD-uri, haine,

lucruri de genul acesta. Pe cumpărături și ieșiri în oraș. Pe haine, CD-uri, întâlniri cu prietenii și alte chestii. Mi-ar prinde bine mai mulți bani să mă pot descurca,

oricum cheltui mai mult decât câștig.

Cum economisiți bani ? Am economisit bani pentru că nu am cheltuit prea mult

pentru masa de prânz și dulciuri. Eu mi-am pus banii la pușculiță.

Care sunt modurile în care o bancă vă poate ajuta în viitor?

Aș vrea să pot obține de la bancă un credit de nevoi personale sau unul cu ipotecă pentru că vreau să-mi cumpăr un apartament.

Mi-aș dori să am bani cu care să-mi asigur studiile. Obiectivul meu pe termen lung este să obțin un loc de

muncă stabil și bine plătit. Apoi îmi voi deschide un cont bancar și astfel voi economisi bani și voi avea o evidență mai bună a finanțelor mele.

Scopul meu pe termen lung este să am afacerea mea proprie și un cont bancar va fi foarte important pentru că voi avea nevoie de un împrumut ca să pun afacerea pe picioare.

Probabil că sistemul bancar este important, dar eu nu am beneficiat de el până acum.

Sora mea mai mică nu ar mai putea să-mi ia banii din cameră fără știrea mea! Banca mă va ajuta să-mi gestionez mai bine banii și cu dobânda primită se vor înmulți.

Cred că banca este foarte importantă pentru tineri, pentru că învățând să economisești de tânăr, îți va fi mult mai ușor când va trebui să te descurci pe cont propriu.

Lecția 3. Interviuri

Citiți părerile unor tineri de la un alt liceu cu privire la necesitatea serviciilor și produselor bancare și cum vă pot ajuta acestea să vă gestionați bugetul. Voi ce părere aveți?


11

Banca

Lecția 4. Servicii bancare

Câți dintre voi știu care este rolul băncilor? Ce părere aveți despre serviciile bancare?

Gândiți-vă la fiecare din declarațiile 1-5 și în funcție de opinia personală alegeți dacă sunteți de acord sau nu (bifați coloana corespunzătoare din dreptul declarației).

Declarații Acord Dezacord

1. Toată lumea ar trebui să aibă un cont bancar pentru a putea să-și gestioneze banii.

2. Trebuie doar să solicitați o cerere de împrumut și banca va încerca să vă ajute în acest sens.

3. Este bine că băncile permit să aveți descoperit de cont.

4. Unul dintre cele mai bune servicii oferite de bănci este că puteți face schimburi valutare.

5. Nimeni nu ar trebui să aibă un cont bancar înainte de a fi împlinit 16 ani.


12

Banca

Tema 2. Este rândul vostru să folosiți serviciile bancare

În această temă veți găsi informații despre ce a decis Adrian să facă cu banii lui. De multe ori folosim cardul pentru a plăti diverse bunuri, dar știți care este diferența dintre cardurile de credit și cardurile de debit? Acum puteți afla mai multe informații.

Lecția 1. Adrian deschide un cont bancar

Adrian decide să deschidă un cont bancar și să păstreze banii în siguranță până se va hotărî ce să facă cu ei.

Ștefan: Care sunt beneficiile acestor conturi bancare? Vlad: Ei bine, cum am mai spus, poți să câștigi din dobândă. Ștefan: Dobândă? Plictisitor! Vlad: Nu este plictisitor. Banii tăi se înmulțesc într-un cont bancar prin dobânda oferită, care se adaugă la suma inițială.Ștefan: Îmi este indiferent! Vlad: Dacă ai un cont poți ridica banii în orice moment și de aproape oriunde. Banca îți trimite extrasele de cont, astfel încât vei ști exact cât de mult ai cheltuit și unde.Ștefan: Nu sună rău deloc.Vlad: Unul din beneficii este că părinții îți pot trimite bani printr-un ordin de plată direct în contul tău.Ștefan: Acum, chiar mi-ai captat atenția.Vlad: M-am gândit că asta o să te intereseze...Adrian: Deschiderea unui cont bancar este chiar o idee foarte bună.

Lecția 2. Formular de deschidere de cont

În cazul în care, la fel ca Adrian, vă veți decide să deschideți un cont bancar, va trebui să completați un formular de deschidere de cont, pe care îl găsiți disponibil la orice bancă. Fiecare bancă are un formular specific cerințelor și standardelor sale. Veți avea nevoie de actul de identitate pentru completarea acestuia.

Completați acest formular pentru un cont bancar virtual. Informațiile solicitate sunt similare cu un formular de cerere pentru un cont real.

Nu uitați!Acest exercițiu este doar o simulare - nu se va

deschide un cont real, pentru asta trebuie să mergeți la bancă!


13

Banca


14

Banca


15

Banca


16

Banca


17

Banca


18

Banca

Lecția 3. Folosirea unui bancomat

Dacă aveți peste 16 ani puteți să vă deschideți un cont bancar, să aveți un card de debit și astfel puteți folosi un bancomat pentru a retrage sau depune bani în contul vostru.

Nu este nevoie să mergeți la bancă pentru a folosi bancomatele deoarece acestea sunt amplasate și în locuri publice cum ar fi centre comerciale, instituții publice, la parterul clădirilor etc.

Pentru a retrage bani de la un bancomat, pașii ce trebuie urmați sunt:

1. Verificați dacă bancomatul este într-o stare funcțională.

2. Introduceți cardul în locul indicat și asigurați-vă că banda magnetică a cardului este poziționată în partea dreaptă.

3. Urmați indicațiile de pe ecran: "Introduceți codul PIN" (o combinație de 4 cifre).

4. Selectați natura serviciului. Pentru a scoate bani, selectați ”Retragere numerar”.

5. Dacă selectați “retragere numerar”, pe monitor vor apărea mai multe sume (de exemplu: 50, 100, 200, 300 etc.) și opțiunea ”Altă sumă”.

6. Selectați suma dorită.

7. Pe ecran va apărea: Doriți chitanță?

8. Selectați: Da sau Nu.

9. Pe ecran va apărea textul: ”Cererea dumneavoastră este în curs de procesare. Vă rugăm așteptați!”.

10. Urmăriți informațiile ce apar pe ecran: ”Vă rugăm să ridicați cardul dumneavoastră. Tranzacția solicitată este în curs de procesare. Ridicați chitanța.”

11. Ultimul mesaj va fi: ”Vă mulțumim pentru că ați utilizat serviciile noastre.”

Un bancomat vă poate oferi și alte servicii, cum ar fi:

Interogare sold – această opțiune vă va ajuta să verificați câți bani aveți în cont.

Plăți – puteți plăti facturile pentru serviciile de telefonie și Internet, utilități (electricitate, gaz etc.) sau către alți parteneri ai băncii. Aceste opțiuni diferă de la o bancă la alta.

Depunere numerar – unele bancomate oferă posibilitatea depunerii unei sume de bani direct pe card, fără a fi necesară deplasarea la ghișeul băncii.

Schimb valutar – uneori există și această opțiune. Acest serviciu facilitează schimbul valutar doar pentru anumite valute.

Iată câteva informații utile despre codul PIN - numărul personal de identificare:

Banca nu vă va trimite niciodată prin poștă cardul și PIN-ul în același plic. PIN-ul va fi trimis separat din motive de securitate.

În unele cazuri este posibilă schimbarea PIN-ul. Interesați-vă la bancă cum puteți face acest lucru.

PIN-ul trebuie memorat! Nu spuneți PIN-ul prietenilor, apropiaților și nici reprezentanților băncii. Acesta este strict confidențial.

Când introduceți codul PIN trebuie să aveți grijă ca nimeni să nu vadă ce tastați.

Dacă bănuiți că cineva vă cunoaște PIN-ul contactați imediat banca și cereți schimbarea lui.


19

Banca

Lecția 4. Completarea unui formular de depunere numerar și a unui ordin de plată

Pentru a depune bani în contul vostru aveți mai multe opțiuni. Puteți să folosiți un bancomat care să vă ofere acest serviciu, să mergeți la bancă și să completați un formular de depunere numerar sau să folosiți un ordin de plată (pentru a transfera banii dintr-un cont în altul).

Atunci când aveți un cont bancar aveți la dispoziție formulare pentru diverse operațiuni: retragere și depunere de numerar, efectuarea unor plăți prin transfer bancar etc.

În cazul unui formular pentru depunere/retragere numerar trebuie să completați următoarele date: numărul de cont suma pe care doriți să o depuneți/retrageți

(în cifre și în cuvinte) data: ziua, luna, anul numele și prenumele titularului de cont numele și prenumele celui care depune/retrage (dacă

este altul decât titularul)

numărul de telefon codul numeric personal referințe despre suma depusă/retrasă

(de exemplu: datorie, alimentare cont personal etc.) semnătura


20

Banca

Ordin de plată

Un ordin de plată se folosește atunci când doriți să transferați o sumă de bani din contul vostru în alt cont sau când vreți să faceți o plată prin transfer bancar (de exemplu, achitarea unor facturi).

Pe un ordin de plată trebuie să completați următoarele informații:

suma pe care doriți să o transferați (scrisă în cifre și în cuvinte)

numele și prenumele titularului contului din care se retrag banii (plătitor)

CNP/CUI adresa plătitorului numărul contului din care se retrag banii banca unde este deschis contul plătitorului

numele persoanei fizice sau al companiei către care vreți să faceți plata (beneficiar)

numărul de cont al beneficiarului banca unde beneficiarul are contul deschis referințe despre suma transferată (de exemplu: plata

facturii seria xxx, nr. xxx, alimentare cont etc.) data completării ordinului de plată semnătura


21

Banca

Lecția 5. Cardul de credit și cardul de debit

Există mai multe tipuri de carduri:

1. Instrumente de plată electronică: Cardul de debit Cardul de credit

2. Alte tipuri de carduri care nu sunt folosite ca instrumente de plată electronică: Cardul de service Cardul de cumpărături Cardul de loialitate

Elementele de identificare ce ar trebui să se regăsească pe orice card de debit sau de credit sunt:

1. Pe fața cardului sunt tipărite sau gravate cu laser: • numele băncii emitente• numărul cardului (un număr format din 16 cifre)• data emiterii cardului• data expirării (de forma: 12/07, unde 12 este luna și 07 anul)• numele posesorului de card• sigla emitentului, holograma de securitate, logo-ul organizației (VISA, MasterCard, AmEx etc.). Holograma poate apărea și pe spatele cardului.

2. Pe spatele cardului apar de obicei următoarele informații:• banda magnetică pentru criptarea elementelor de securitate• un spațiu pentru semnătura posesorului• un număr de telefon de urgență unde puteți anunța furtul cardului, puteți solicita blocarea temporară a cardului etc.• CVV2 sau CVC2 (coduri de securitate din 3 cifre) tipărite pe spatele cardului cu litere înclinate la stânga, în zona semnăturii posesorului. Acestea sunt necesare la efectuarea unor plăți online sau prin telefon.

Cardul de debitEste un card care vă oferă acces oricând la banii din contul vostru curent. Acesta poate fi folosit atât pentru retragerea de numerar de la bancomat, cât și pentru plăți la comercianți. Vârsta minimă pentru a avea un card de debit este de 14 ani.

Banca TaCard de Debit

00-00-00Code number

12/06Valabil de la:

12/07Expir` la:

SEMN~TUR~ AUTORIZAT~ / AUTHORIZED SIGNATURE – NOT VALID UNLESS SIGNED

Acest card este proprietatea B`ncii Tale [i trebuie utilizat numai de c`tre persoana înscris` pe card, în condi]iile stipulate în contractul de emitere. Pierderea, furtul sau orice incident legat de utilizarea cardului, trebuie anun]ate la +00 01 234 5 678. Dac` g`si]i acest card v` rug`m s`-l preda]i la Banca Ta. Utilizarea frauduloas` a cardului este o infrac]iune [i se pedepse[te conform legii.

This card is the property of Your Bank. Only the cardholder is allowed to use the card, as per issuing contract. If you find this card, please return it to Your Bank or contact +00 01 234 5 678. Fraudulent use of the card is punished by the law.

Call Centre: +00 01 234 5 678


22

Banca

Cardul de creditAcesta reprezintă un împrumut aflat permanent la dispoziția posesorului, cardul de credit fiind un produs destinat facilitării plăților la comercianți. Suma maximă care poate fi obținută cu ajutorul cardului este numită limită de credit. Aceasta scade pe măsură ce banii sunt utilizați și se reîntregește odată cu rambursarea. Prin natura sa, cardul de credit este destinat mai puțin utilizării în scopul retragerii de numerar de la bancomate, cu toate că acest lucru este posibil. Pentru această operațiune se percepe un comision mai mare decât în cazul folosirii unui card de debit. Vârsta minimă pentru a deține un card de credit este de 18 ani.

Banca TaCard de Credit

00-00-00Code number

12/06Valabil de la:

12/07Expir` la:

SEMN~TUR~ AUTORIZAT~ / AUTHORIZED SIGNATURE – NOT VALID UNLESS SIGNED

Acest card este proprietatea B`ncii Tale [i trebuie utilizat numai de c`tre persoana înscris` pe card, în condi]iile stipulate în contractul de emitere. Pierderea, furtul sau orice incident legat de utilizarea cardului, trebuie anun]ate la +00 01 234 5 678. Dac` g`si]i acest card v` rug`m s`-l preda]i la Banca Ta. Utilizarea frauduloas` a cardului este o infrac]iune [i se pedepse[te conform legii.

This card is the property of Your Bank. Only the cardholder is allowed to use the card, as per issuing contract. If you find this card, please return it to Your Bank or contact +00 01 234 5 678. Fraudulent use of the card is punished by the law.

Call Centre: +00 01 234 5 678

Unul din marile avantaje oferite de cardurile de credit este reprezentat de perioada de grație. Aceasta reprezintă durata în care clientul poate folosi banii băncii fără să plătească dobândă. În majoritatea cazurilor, perioada de grație se acordă doar pentru tranzacțiile la comercianți. În plus, valoarea cumpărăturilor efectuate la comercianți într-o lună poate fi rambursată integral până la finele perioadei de grație. Durata acesteia variază pe piața din România între 30 și 55 de zile.

Cardul de serviceUn card de service nu este un instrument de plată electronică, dar vă permite să plătiți mai rapid și mai ușor ratele aferente împrumuturilor sau cardului de credit doar prezentând cardul în sediul băncii emitente. Cardul conține numai informații legate de titularul contului și nu poate fi folosit doar la banca emitentă. Acesta vă scutește de completarea formularelor de depunere. Trebuie doar să semnați o chitanță prin care autorizați efectuarea tranzacției și confirmați datele cuprinse în aceasta. Înainte de a semna nu uitați să verificați informațiile de pe chitanță. Odată cu prezentarea cardului, trebuie să precizați doar scopul plății (ex.: alimentarea cardului de credit sau plata ratelor aferente împrumuturilor). Cardul de cumpărăturiCardurile de cumpărături sunt emise de către comercianți și sunt operate în numele lor de instituții financiare. Acestea sunt similare cu cardurile de credit prin faptul că le puteți utiliza pentru a cumpăra bunuri și servicii și puteți alege să plătiți întreaga sumă datorată în fiecare lună sau o sumă mai mică. Diferența principală rezidă din posibilitatea de a utiliza cardurile de cumpărături numai într-un magazin sau într-un grup de magazine, în timp ce cardurile de credit sunt acceptate la scară largă.

În general, cardurile de cumpărături au o rată a dobânzii mai mare decât cardurile de credit, dar pot fi utile deoarece oferă reduceri pentru achiziția anumitor bunuri și posibilitatea acumulării de puncte de fidelitate. Pe lângă costurile ridicate ale dobânzii, principalul dezavantaj al cardurilor de cumpărături este faptul că vă tentează să efectuați cumpărături repetate în același magazin, chiar dacă ați putea face cumpărături mai avantajoase în altă parte.

Cardul de loialitate Cardul de loialitate este emis de comercianți și presupune acumularea unor puncte de loialitate de fiecare dată când achiziționați produsele acestora. Ulterior aceste puncte pot fi folosite pentru a beneficia gratuit de anumite produse sau de o reducere la achiziționarea unor produse.


23

Banca

Lecția 6. Internet Banking

Un alt serviciu oferit de bănci este Internet Banking. Acesta este un instrument care permite efectuarea de tranzacții bancare prin intermediul Internetului, independent de orele de program ale băncii.

Utilizarea acestui instrument presupune urmarea unor pași pentru a accesa contul, pași ce diferă de la o bancă la alta. Pentru a folosi serviciul Internet Banking veți avea nevoie de următoarele elemente de identificare ale contului vostru bancar: Numărul de client – de exemplu: 2804810204 PIN-ul – de exemplu: 1018 Parola – de exemplu: manu13dp

Astfel vă veți putea loga în sistem și veți putea obține informații despre soldul curent unde veți vedea exact câți bani aveți în cont.

Puteți folosi serviciul Internet Banking pentru a afla și alte informații, astfel: puteți vizualiza extrasele de cont din lunile precedente; puteți vizualiza tranzacțiile efectuate în luna în curs; puteți transfera bani din contul vostru în contul

altcuiva; puteți selecta plata facturilor la utilități prin debitare

directă; puteți modifica sau anula un ordin de plată sau serviciul

de debitare directă (banca transferă la cererea voastră o sumă de bani într-un cont specificat de voi, la intervale de timp regulate);

puteți face schimburi valutare; puteți schimba codul PIN sau parola; puteți vizualiza istoricul plăților.

Sfaturi:

Niciodată nu trebuie să oferiți altei persoane datele voastre de autentificare.

Dacă utilizați serviciul de Internet Banking într-un loc public, cum ar fi o cafenea sau o bibliotecă, asigurați-vă că nimeni nu poate vedea ce tastați la computer.

Dacă utilizați serviciul Internet Banking trebuie să fiți conștienți că există numeroase tentative de fraudă pe Internet și să nu oferiți datele personale pe alte pagini decât cele ale băncii. Un exemplu comun de fraudă este atunci când primiți un e-mail în care vi se cere să vă actualizați detaliile contului bancar, accesând o pagină de Internet, după care vi se cere să introduceți PIN-ul și parola.

Nu uitați:

Banca nu vă sună și nu vă trimite e-mail pentru a vă cere detalii. Niciodată să nu furnizați informații personale sau detalii despre contul vostru.

Dacă nu sunteți sigur, este mai bine să refuzați să dați informații și să contactați banca al cărei client sunteți pentru a verifica dacă apelul telefonic sau e-mail-ul sunt veridice.

Dacă cumpărați ceva online asigurați-vă că utilizați numai site-uri sigure. Verificați dacă site-ul este securizat. Dacă aveți dubii, nu finalizați tranzacția.

Nu furnizați niciodată online detaliile complete ale datelor personale (PIN, număr cont, parolă).


24

Banca

Tema 3. Situația contului

Este important să știți câți bani sunt în contul vostru și ce tranzacții au fost realizate pe cont. Asigurați-vă că ați citit și ați înțeles corect informațiile din extrasul de cont.

Mai jos vi se va cere să verificați un extras de cont. Care este situația contului la sfârșitul lunii?

Lecția 1. Citirea unui extras de cont

Când aveți un cont bancar, banca vă va trimite lunar un extras cu informații despre câți bani au intrat sau au ieșit din contul vostru și detalii despre fiecare tranzacție. Aceste înregistrări se regăsesc în extrasul de cont și vă ajută să țineți evidența finanțelor personale.

Iată tipurile de informații pe care le-ați putea găsi pe un extras de cont:

D-na Alina Ionescu Str. M. Eminescu, nr. 35București, România Număr de cont: 24XX XXXX XXXX 2468 1 septembrie 2009

Data Detalii Suma retrasă (debit)

Încasări (credit)

Sold (balanță intermediară)

iulie 2009 Sold inițial 92,783 august 2009 Cumpărare POS Terminal: MCDONALD’S DRIVE

Autorizare: 70536722 70,78

5 august 2009 Retragere numerar ATM 30 40,7810 august 2009 Telefon mobil Debit Direct 4535 -4,5720 august 2009 Încasare Detalii: alimentare card Referință: 21154830 40 35,4325 august 2009 Cumpărare POS Terminal: Agenția Europa S.A. Detalii:

Tranzacție cu cardul pentru asigurare călătorie Autorizare: 769302

2399 11,44

27 august 2009 Retragere numerar ATM 50 -38,5630 august 2009 Cumpărare POS Tranzacție cu cardul Terminal: OMV

Autorizare: 5679631543 -53,99

30 august 2009 CD M. Jackson: Ordin de plată 30 -83,9931 august 2009 Încasare Detalii: alimentare card Referință: 12985673 20 -63,99


25

Banca

Analizați extrasul Alinei Ionescu și răspundeți la întrebările de mai jos:

1. Câți bani are Alina Ionescu în contul ei la începutul lunii august?

2. Câți bani a cheltuit pe muzică luna aceasta? 3. Cât a fost factura (debit direct) pentru telefonul mobil? 4. Cât a retras din cont în perioada 20 august – 31

august? 5. La sfârșitul lunii cât are descoperit de cont?6. Puteți sugera un mod în care Alina și-ar putea reduce

cheltuielile? ________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ________________________________________________ ________________________________________________ ________________________________________________ ________________________________________________ ________________________________________________ ________________________________________________ ________________________________________________ ________________________________________________________________________________________________

Sfaturi: Extrasul de cont se emite o dată pe lună la o dată

prestabilită de bancă. În cazul în care cereți un extras bancar pe parcursul lunii, acesta va conține informații despre situația plăților până la momentul în care a fost tipărit. Este posibil ca unele tranzacții să nu apară dacă au fost efectuate mai târziu și nu au fost înregistrate în sistem.

Întotdeauna trebuie să distrugeți orice informații financiare de care nu mai aveți nevoie, cum ar fi: informațiile despre banca voastră, despre cardul de credit, extrasele de cont primite (fie în formă fizică, fie pe e-mail). Nu le aruncați la gunoi fără a le rupe.

Descoperitul de cont (overdraft)Descoperitul de cont este un împrumut temporar din contul vostru. Trebuie să primiți salariul în acest cont pentru a putea solicita o facilitate de descoperit de cont. Se stabilește o limită pentru acest descoperit de cont (de exemplu 3 salarii) și puteți cheltui până la suma convenită prin retragere de numerar sau prin plăți cu cardul la comercianți.

Nu uitați că dacă aveți descoperit de cont trebuie să plătiți taxe bancare (dobânzi). Dobânda pe care banca o percepe pentru un descoperit de cont ar trebui să fie mai mică decât la un credit.

În cazul în care credeți că veți depăși limita de descoperit trebuie să vă adresați băncii înainte de a efectua tranzacția pentru a primi acordul ei. Această discuție poate duce la eliminarea dobânzilor penalizatoare pentru împrumuturi neautorizate.

Dacă ați folosit această facilitate trebuie să fiți disciplinat și să vă asigurați că în fiecare lună cheltuiți mai puțin decât câștigați. Astfel veți achita descoperitul de cont și vă veți readuce pe plus soldul contului curent.

Trebuie să păstrați datele bancare și informațiile financiare într-un loc sigur, cum ar fi un sertar încuiat din casă. Acest lucru se aplică și pentru alte documente personale: pașapoarte, documente valoroase, certificate de proprietate, acțiuni etc.

Descoperitul de cont este un serviciu disponibil pentru clienții de peste 18 ani, cu un loc de muncă stabil și salariul plătit într-un cont bancar.


26

Banca

Tema 4. Pro sau contra împumutului?

Elena are un nou loc de muncă și are nevoie de o mașină pentru a ajunge mai ușor la serviciu. Ea a pus ceva bani deoparte, dar nu suficient pentru a cumpăra o mașină. În această temă veți vedea ce opțiuni are și îi veți da câteva sfaturi.

Lecția 1. Împrumutul

De multe ori ne dorim să cumpărăm diverse lucruri, dar nu avem suficienți bani. În astfel de momente ne gândim să împrumutăm bani.

Elena are 21 de ani și lucrează într-un restaurant. Ea își dorește să-și cumpere o mașină și s-a interesat care ar fi costurile pentru cumpărarea și întreținerea unei mașini. Astfel a ajuns la un cost total de 30.000 lei pentru achiziționarea mașinii, asigurare CASCO și RCA timp de un an (inclusiv taxele, benzina, service etc). Ea trebuie să împrumute 25.000 lei, deoarece are 5.000 lei economisiți.

I. Ce opțiuni are Elena?1 2 3 4

Împrumută de la părinți

Ia mașina în leasing

Încearcă să obțină un împrumut de la o bancă

Plătește pentru mașină cu cardul de credit

II. Ce credeți că ar trebui să facă Elena? Imaginați-vă că voi sunteți prietenii ei și trebuie să îi răspundeți la e-mail-ul pe care vi l-a trimis și în care vă cere sfatul. Ce i-ați spune?

Check Mail

NewNew Email Message

Send AttachSave Draft

Cancel

To: [email protected]: Re: Sfat

Ce opțiuni are Elena?Urmăriți cu atenție opțiunile de mai jos și gândiți-vă la avantajele și dezavantajele împrumutului din diferite surse.

a. Împrumută de la părinți.Avantajul acestei opțiuni este că părinții ei nu îi vor cere dobândă și poate returna banii într-un timp nelimitat.Dezavantajul este că ar putea să apără divergențe între Elena și părinți dacă nu va putea să le plătească împrumutul.

b. Ia mașina în leasingLeasing-ul este una dintre cele mai folosite forme de finanțare, accesibil și persoanelor fizice care vor să-și ia o mașină. Operațiunea de leasing reprezintă o alternativă la creditul bancar și este utilizată pentru achiziționarea de autoturisme.

Elena poate încheia un contract de leasing cu finanțatorul (societatea de leasing) pe o perioadă determinată, prin care va primi dreptul de folosință asupra mașinii. Utilizarea mașinii are loc în schimbul unei plăți periodice, adică o rată de leasing. La sfârșitul perioadei de leasing, finanțatorul are obligația să respecte dreptul de opțiune a utilizatorului de a cumpăra bunul, de a prelungi contractul de leasing ori de a înceta raporturile contractuale.

Dezavantajul unui contract de leasing este că Elena nu va fi proprietara mașinii până nu achită toate ratele de leasing. În cazul în care nu va plăti mai mult de 3 rate, finanțatorul poate să îi ia mașina. Pe lângă valoarea mașinii, Elena va trebui să plătească și dobânda, iar dacă va depăși data limită de plată, i se vor imputa și penalizări.

c. Încearcă să obțină un împrumut de la o bancăPentru că există o concurență atât de mare între creditori, bănci și alte companii financiare, un împrumut bancar este adesea destul de atractiv și, uneori, are rate ale dobânzilor mici. Banca poate oferi consiliere Elenei pentru ca ea să plătească înapoi împrumutul într-o perioadă de doi sau trei ani.


27

Banca

Împrumutul pe o perioadă lungă de timp este un angajament financiar destul de mare. Înainte de a lua împrumutul, Elena ar trebui să verifice cu atenție care este suma pe care ea și-ar permite să o plătească înapoi în fiecare lună, să vadă dacă își poate permite într-adevăr să facă rambursarea creditului și dacă îi rămân destui bani pentru celelalte cheltuieli lunare și pentru traiul de zi cu zi.

d. Plătește pentru mașină cu cardul de credit.În mod normal nu ați plăti o mașină cu cardul de credit dacă nu ați putea rambursa suma respectivă într-o perioadă scurtă de timp, având în vedere că această opțiune este mai scumpă. În cazul în care Elena ar plăti cu cardul de credit și ar depăși perioada stabilită de bancă pentru rambursarea sumei de pe cardul de credit, atunci ea ar trebui să plătească și dobânda destul de mare.


28

Banca

Tema 5. Faceți ca banii să lucreze pentru voi

Dacă doriți să economisiți bani pentru vacanță sau vreți ca aceștia să se înmulțească de la o zi la alta, este o idee bună să includeți acest lucru în buget. Această temă vă învață să vă elaborați propriul vostru buget.

Lecția 1. Crearea unui buget pentru vacanță

Unul dintre cele mai importante aspecte ale gestionării finanțelor personale este să învățați cum să faceți un buget. Atunci când vă planificați banii veți ști cât puteți cheltui și pe ce anume. Gândiți-vă la scenariul de mai jos și apoi răspundeți la întrebări.

Aveți 17 ani și anul viitor vreți să plecați în vacanță cu prietenul/ prietena. Vacanța vă va costa aproximativ 600 lei. Aveți la dispoziție șase luni pentru a economisi bani. Aveți un loc de muncă în week-end și câștigați 450 lei pe lună. Vă puteți permite o vacanță astfel încât să vă rămână bani și pentru cheltuielile de zi cu zi? În primul rând, trebuie să verificați cât sunt cheltuielile lunare.

Cheltuieli Haine și încălțăminte 25 lei pe săptămână Ieșire în oraș o dată pe săptămână

30 lei pe săptămână

Muzică și DVD-uri 60 lei pe lună Cărți și reviste 60 lei pe lună Abonament sală de sport 100 lei pe lună Total pe lună: _______________________

(4 săptămâni / lună)

1. Cât câștigați în fiecare lună?2. Câți bani vă rămân în fiecare lună?3. Dacă economisiți această sumă în fiecare lună, în câte luni

strângeți banii necesari pentru vacanță?4. Ce sumă trebuie să economisiți în fiecare lună pentru a

putea să vă plătiți vacanța?

Vă rugăm să discutați punctele de mai jos: Care dintre bunurile și serviciile pe care le-ați achiziționat

sunt esențiale? Cum ați putea economisi mai repede?

Ce alte opțiuni de economisire aveți? Care ar putea fi avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni? Care dintre acestea vor funcționa pentru voi? Mai multe ore de lucru Cheltuieli mai mici Vacanță mai ieftină Bani împrumutați de la părinți Amânarea vacanței pentru anul viitor și economisirea

banilor.

Lecția 2. Bugetul personal

Nu trebuie să aveți un loc de muncă și un salariu înainte de a începe să vă gestionați banii și să vă faceți bugetul.

Alegeți bugetul Iuliei sau al lui Alex și veți vedea cum se schimbă de la o săptămână la alta. Completați planul de buget pentru Iulia și pentru Alex.

Bugetul personal al Iuliei

Este o idee foarte bună să vă proiectați cheltuielile pe viitor, dar situația nu este întotdeauna așa cum vă așteptați să fie.

Vă numiți Iulia Popescu. Aveți 16 ani și învățați la liceu. Lucrați cu un sfert de normă (2 ore) într-un hotel. Pentru acest job primiți 90 lei pe săptămână. Părinții vă dau 50 lei pe săptămână.

O săptămână obișnuităRecent, tatăl vostru a fost concediat. Voi trebuie să plătiți pentru: biletele de autobuz spre școală care costă 2,60 lei pe zi și masa la școală care costă în jur de 10 lei în fiecare zi.Vă duceți la un club o dată pe săptămână și cheltuiți aproximativ 20 lei pe seară. O dată pe săptămână vă duceți în oraș cu prietenii la o cafenea. Cheltuiți 12 lei pe o gustare și o băutură și 2,60 lei pentru fiecare bilet de autobuz. Cumpărați o revistă care costă 6 lei în fiecare săptămână și cheltuiți 2 lei pe zi pe dulciuri. Aveți un telefon mobil care vă costă 8 lei pe săptămână. Cheltuiți în medie 10 lei pe săptămână pe cărți și papetărie pentru școală.În unele săptămâni, vă puteți întâlni cu unele situații neașteptate.

Săptămâna 2Este ziua voastră și primiți 50 lei de la familie.Completați bugetul pentru săptămâna 2.

Săptămâna 3 Un prieten apropiat are mare nevoie de bani - sunteți de acord să îi împrumutați 10 lei în această săptămână și în următoarea. Ce efect va avea acest lucru asupra bugetului? Completați bugetul pentru săptămâna 3.


29

Banca

Săptămâna 4Este ziua de naștere a mamei și îi cumpărați o carte care costă 30 lei.Înregistrați această cheltuială în săptămâna 4.

Săptămâna 5Există o ofertă specială la sala de sport: utilizarea nelimitată a tuturor facilităților pentru luna viitoare la un

cost de 150 lei.Vă permiteți această ofertă specială? Dacă da, scrieți-o în buget.

Săptămâna 6Ați stat cu copilul vecinilor și primiți 20 lei.Treceți acești bani în săptămâna 6.

Completați acest buget pentru Iulia

Bugetul personal al Iuliei PopescuSăptămâna 1 Săptămâna 2 Săptămâna 3 Săptămâna 4 Săptămâna 5 Săptămâna 6

VenitReportări 0 lei Total bani pe care îi puteți folosiCheltuielile săptămânale (lista) Totalul cheltuielilorBanii rămași (reprezintă totalul banilor pe care îi puteți utiliza minus cheltuieli).


30

Banca

Completați acest buget pentru Alex

Bugetul personal al lui Alex TeodorescuSăptămâna 1 Săptămâna 2 Săptămâna 3 Săptămâna 4 Săptămâna 5 Săptămâna 6

VenitReportări 0 lei Total bani pe care îi puteți folosiCheltuielile săptămânale (lista) Totalul cheltuielilorBanii rămași (reprezintă totalul banilor pe care îi puteți utiliza minus cheltuieli).

Bugetul personal al lui Alex

În acest scenariu, vă numiți Alex Teodorescu. Aveți 17 ani și locuiți împreună cu familia. Ați început recent un curs de formare profesională și veți primi un salariu de 180 de lei pe săptămână.

O săptămână obișnuităLe dați părinților 50 lei pe săptămână pentru cheltuieli și vă luați mâncare la pachet la serviciu în fiecare zi, dar trebuie să plătiți pentru cafea 5 lei pe zi. Vă costă 2,60 lei biletul de autobuz dus-întors în fiecare zi. Economisiți 20 lei pe săptămână într-un cont bancar de economii. Vă place să ieșiți cu prietenii sâmbăta și vă costă 30 lei. În timpul săptămânii închiriați un DVD de 5 lei. Mergeți la mall și vă costă 3,30 lei autobuzul dus-întors și 20 lei pentru o cafea și o gustare. Telefonul mobil vă costă 8 lei pe săptămână. În unele săptămâni pot să apară situații neașteptate. Săptămâna 2Este ziua voastră și primiți 50 lei de la prieteni și familie. Completați bugetul pentru săptămâna 2.

Săptămâna 3Un prieten apropiat are mare nevoie de niște bani - sunteți de acord să îi împrumutați 10 lei în această săptămână și în următoarea. Ce efect va avea acest lucru asupra bugetului? Completați bugetul pentru săptămâna 3.

Săptămâna 4Este ziua de naștere a mamei și îi cumpărați o carte care vă costă 30 lei. Înregistrați această cheltuială în săptămâna 4.

Săptămâna 5 Există o ofertă specială la clubul de sport și puteți beneficia nelimitat de toate facilitățile luna viitoare, ceea ce vă costă 150 lei. Puteți să vă permiteți această ofertă specială? Dacă da, scrieți-o în bugetul pentru săptămâna 5.

Săptămâna 6Ați muncit pentru vecini și primiți 20 lei. Treceți acești bani în săptămâna 6.


31

Banca

Tema 6. Test

1. Trebuie să plătiți pentru a deschide un cont bancar la unele bănci?

a) Nu toate băncile vă obligă să plătiți atunci când deschideți un cont.

b) Trebuie să plătiți un minim de 100 lei pentru a deschide un cont.

c) Trebuie să plătiți un minim de 1.000 lei pentru a deschide un cont.

2. Când deschideți un cont bancar trebuie să aduceți documente pentru a vă dovedi identitatea. Care dintre acestea nu ar fi acceptat?

a) Pașaportul/ CI.b) Certificatul de naștere.c) Felicitare de ziua de naștere cu numele și vârsta

voastră scrise în interior.

3. Veți plăti impozit pe dobânda de la un cont de economii?

a) Nu trebuie să plătiți impozit pe dobânda de la un cont de economii.

b) Nimeni nu trebuie să plătească impozit pe economii.c) Toată lumea trebuie să plătească impozit pe economii.

4. Ce înseamnă un cont de economii cu scadența la 30 de zile?

a) Puteți retrage bani doar o dată la fiecare 30 zile.b) Puteți retrage banii în orice moment, dar trebuie să

așteptați 30 de zile pentru a nu pierde dobânda.c) Nu puteți retrage bani decât la 30 de zile după ce v-ați

deschis un cont de economii.

5. Ce înseamnă “descoperit de cont”? a) Ați retras mai mulți bani decât aveți în cont, astfel

încât datorați bani băncii.b) A trecut prea mult timp fără a vă verifica online

extrasul bancar de cont. c) Ați plătit mai mulți bani în contul de economii decât vă

este permis.

6. Cine poate folosi cardul de debit? a) Niciodată nu ar trebui să dați cardul de debit altcuiva.b) Alte persoane (cum ar fi prietenii și membrii familiei)

pot folosi cardul de debit dacă au permisiunea voastră.c) Părinții sau tutorele pot utiliza cardul de debit.

7. Câți ani trebuie să aveți pentru a aplica pentru un card de credit?

a) 16. b) 18. c) 21.

8. Care dintre următoarele operațiuni nu sunt posibile prin serviciul Internet Banking?

a) Retragere de numerar. b) Transfer de bani între conturi. c) Verificare extras de cont.

Verificați și analizați răspunsurile împreună cu profesorul.


33

Facem afaceri

Capitolul 2.

Facem afaceri


34

Facem afaceri

Cuprins capitolul 2

Tema 1. Inițierea unei afaceri 36 Lecția 1. Despre proiect 36 Lecția 2. Stabilirea rolurilor în echipă 38 Lecția 3. Test de abilități personale 39 Lecția 4. Alegerea numelui companiei 41 Lecția 5. Personalizăm cafeneaua? Cafenea cu sau fără specific? 42

Tema 2. Manager de proiect 43 Lecția 1. Începe proiectul 43 Lecția 2. Lista de verificare a sarcinilor - Manager de proiect 43

Tema 3. Director financiar 44 Lecția 1. Gestionarea bugetului 44 Lecția 2. Lista de verificare a sarcinilor - Director financiar 44 Lecția 3. Calcularea costurilor 45

Tema 4. Specialist catering 46 Lecția 1. Lista de verificare a sarcinilor - Specialist catering 46 Lecția 2. Meniul cafenelei 46

Tema 5. Director de marketing 48 Lecția 1. Strategia de marketing 48 Lecția 2. Lista de verificare - Director marketing 48 Lecția 3. Planul de marketing 49 Lecția 4. Invită o celebritate! 49 Lecția 5. Promovarea afacerii 50

Tema 6. Prezentarea finală 51 Lecția 1. Evaluarea prezentării 51

Tema 7. Planificarea afacerii 52 Lecția 1. Plan de afaceri 52 Lecția 2. Dezvoltarea afacerii 53 Lecția 3. Privind în perspectivă 54


35

Facem afaceri

Doriți să începeți o afacere? Considerați că aveți calități de antreprenor? Acest capitol vă va cere să formați o echipă și să vă imaginați că vă deschideți o cafenea. Oricare ar fi calitățile voastre - de lider, bun la calcule, cunoscător în ale gastronomiei, simț pentru marketing - veți avea un rol bine stabilit în echipă. Veți lucra împreună cu ceilalți membri ai echipei pentru a concepe un plan de lansare a afacerii, care va include partea financiară, meniul și strategia de marketing.

Vor fi 7 teme pe care le veți parcurge în acest capitol și care vă vor ajuta: Să înțelegeți felul în care băncile pot oferi suport financiar pentru afacerile mici Să vă planificați și să vă conduceți propria afacere Să luați decizii în funcție de situații reale Să lucrați în echipă și să vă dezvoltați abilitățile de comunicare Să vă evaluați propria muncă


36

Facem afaceri

Tema 1. Inițierea unei afaceri

Sunteți o firmă de catering care a decis să-și deschidă o cafenea nouă în oraș.

Vă veți forma propria echipă. Veți descoperi dacă aveți calități de lider pentru a fi un manager de proiect dinamic, dacă sunteți buni la matematică pentru a fi director financiar sau dacă sunteți creativi pentru a deveni specialist catering sau director de marketing.

Lecția 1. Despre proiect

Sunteți o firmă de catering și veți deschide în curând o cafenea în oraș.

Cafeneaua are deja mobilă și tot echipamentul de bucătărie necesar. Tot ce trebuie să faceți este să atrageți cât mai mulți clienți.

Astfel, proiectul vostru este să formați o echipă și să planificați un eveniment de lansare. Trebuie să faceți o prezentare care să-l convingă pe reprezentantul băncii că evenimentul de lansare va fi un succes și că se va încadra în bugetul stabilit.

Aveți un buget de 12.000 lei pentru evenimentul de lansare, din care 5.000 lei pentru marketing și promovare. Aveți nevoie de un nume pentru cafenea ca să puteți planifica un eveniment de lansare fastuos. După ce ați planificat marea lansare, să vă gândiți la costurile de extindere ale afacerii și să elaborați un plan de afaceri pe termen lung.

Bugetul vostru trebuie să cuprindă: toate ingredientele pentru băuturi și mâncare la prețul

de achiziție salariile personalului, 800 lei pe lună pentru fiecare

angajat costurile fixe, cum ar fi încălzirea, electricitatea, chiria

etc. promovarea evenimentului de lansare.

În cadrul proiectului va trebui: să stabiliți rolul fiecărui membru din echipă: cine, ce,

când face să stabiliți meniul cafenelei să realizați amenajarea interioară să pregătiți strategia de marketing și comunicare a

cafenelei, astfel încât să vină cât mai mulți oameni în prima zi

să vă încadrați în buget să pregătiți o prezentare a afacerii pentru bancă

Înainte de a începe proiectul, să urmărim cum și-a deschis Andrei o cafenea în orașul său.

Studiu de caz - Cafeneaua lui Andrei

„Împreună cu sora mea am decis că a sosit momentul să facem ceva pentru noi înșine. Am avut șansa ca un complex comercial să fie de acord să deschidem o cafenea în spațiul respectiv. Raționamentul a fost simplu - clientul care vine la cumpărături poate să servească masa la noi.

Când ne-am făcut planul de afaceri am început prin a stabili cu ce furnizori vom lucra. La momentul respectiv nu aveam niciun fel de contract, însă le-am cerut oferta de preț și am înțeles de ce buget aveam nevoie pentru meniul dorit. Am avut o bază solidă de pornire - am înțeles ce costuri urma să avem și ce marjă trebuia să stabilim pentru a obține profitul pe care ni-l doream. De aici ne-am estimat vânzările lunare și anuale, împreună cu costurile aferente.Trebuie să fii foarte corect și realist în proiectarea afacerii, pentru că dacă ai ambiții prea mari nu faci decât să te amăgești, estimând un profit care nu va putea fi realizat niciodată.

Am cercetat mediul de afaceri, am creat tema care să se potrivească astfel încât să ne putem maximiza profitul și vânzările. Trebuie să-ți alegi banca cu care vei lucra, să-ți calculezi taxele, să-ți alegi compania de telefonie, trebuie să creezi facilități pentru persoanele cu dizabilități, să cunoști legea drepturilor de autor. De exemplu, pentru a difuza muzică în cafenea trebuie să ai o licență.

Pentru noi cel mai important a fost să găsim cea mai bună cafea. Am încercat aproximativ 50 de feluri de cafea pentru a o găsi pe cea mai bună, care să se încadreze în prețul dorit de noi.

Trebuia să ne creăm o nișă în piață, așa că am produs fluturași, am pregătit articole în ziare și reviste și toate acestea s-au bucurat de succes.


37

Facem afaceri

Prima întâlnire cu banca a fost puțin stânjenitoare pentru că nu știam cum să mă prezint, cum să vorbesc. Mă simțeam ca în fața unui profesor. Dar de îndată ce simți că cineva este aproape de tine și crede că ideea ta de afacere este bună, devii încrezător și începi să discuți deschis cu el și să-ți construiești o relație. Răspunsul băncii a fost unul pozitiv, planul de dezvoltare a afacerii fiind acceptat.

Unii oameni reușesc în afaceri, alții nu, dar acesta este un risc pe care trebuie să ți-l asumi întotdeauna. Cred că dacă ai încredere în tine și în ceea ce faci și dacă mergi mai departe bucurându-te de ceea ce faci, nimic nu poate merge prost.”


38

Facem afaceri

Lecția 2. Stabilirea rolurilor în echipă

Am stabilit că sunt 4 posturi principale care trebuie împărțite astfel încât afacerea să aibă succes. În grupul de lucru, fiecare membru are calități și abilități diferite. Care este persoana potrivită pentru fiecare post?

Dacă sunt mai mult de patru persoane în grup va trebui să alegeți care din posturi vor fi dublate. Este bine să aveți un singur manager de proiect. Pe fiecare post trebuie să existe cel puțin o persoană.

Manager de proiect Specialist catering

Asigură legătura între membrii echipei și conduce toate întâlnirile echipei

Monitorizează activitatea echipei Lucrează cu Directorul de marketing la strategia de

a convinge viitorii clienți să vină la evenimentul de lansare a cafenelei

Planifică și conduce prezentarea

Cercetează tipurile de meniuri Face recomandări privind meniul final Calculează variantele de meniu Participă activ la întâlnirile echipei și ia parte la

prezentarea finală

Director financiar Director marketing

Calculează costurile afacerii Verifică dacă toate ideile sunt cuprinse în buget Furnizează informații documentate despre costurile de

lansare Participă activ la întâlnirile echipei și ia parte la

prezentarea finală Pregătește bugetul

Propune modalități creative de promovare a cafenelei în seara lansării

Lucrează cu managerul de proiect la strategia de convingere a viitorilor clienți să participe la evenimentul de lansare

Participă activ la întâlnirile echipei și ia parte la prezentarea finală

Temă de discuție

Care din membrii echipei voastre se potrivesc cel mai bine pe aceste posturi?E posibil să fie nevoie să negociați sau să faceți compromisuri pentru a găsi cea mai bună soluție!

Fiecare membru al echipei va trebui să completeze chestionarul următor, care vă va ajuta să decideți cum să alocați rolurile în cadrul echipei.


39

Facem afaceri

Lecția 3. Test de abilități personale

Răspundeți la următoarele întrebări pentru a afla care dintre roluri vi se potrivește cel mai bine, alegând una din variantele de răspuns.

La fiecare răspuns este un punctaj exprimat în litere. Treceți punctajul ales în tabelul de scor de la sfârșitul acestui chestionar și faceți totalul literelor.

1. În cinematografe rulează un film nou pe care vreți să-l vedeți împreună cu prietenii voștri. Ce faceți?

a) Aflați când este toată lumea disponibilă, căutați pe Internet programul filmului și un loc în care să mâncați ceva rapid înainte, de asemenea luați în calcul faptul că mijloacele de transport în comun nu mai circulă după ora 11 noaptea.

b) Îl rugați pe unul dintre părinții voștri să sune la cinematograf în locul vostru ca să afle când rulează filmul.

c) Sperați ca prietenii voștri să obțină toate informațiile pentru voi.

2. Mergeți la cinema și descoperiți că filmul este pentru persoane în vârstă de peste 15 ani. Când ajungeți, persoana de la intrare nu vă dă voie înăuntru pentru că nu păreți a avea vârsta de 15 ani, deși cu toții o aveți și o puteți dovedi cu un act de identitate. Ce faceți?

a) Faceți un pas înainte și explicați situația cu calm,clar și politicos.

b) Îi lăsați pe prietenii voștri să aibă inițiativa,dar îi susțineți și voi.

c) Vă învârtiți prin spatele grupului până cândprietenii voștri explică situația.

3. Ieșiți în oraș cu un grup mare de prieteni. La sfârșitul serii vine nota de plată. Fiecare a consumat diferit, deci are de plătit diferențiat și nimeni nu știe sigur cât are de plată. Ce faceți?

a) Luați inițiativa, folosiți calculatorul de la telefon,calculați cât datorează fiecare, inclusiv bacșișul.

b) Estimați cât datorează fiecare. c) Îi lăsați pe prietenii voștri să calculeze și pentru voi,

pentru că aritmetica nu este punctul vostru forte.

4. Profesorii vă aprobă să organizați un bal, inclusiv să faceți rost de fondurile necesare. Sunteți în comitetul de organizare și sarcina voastră e să vindeți biletele. Ce faceți?

a) Țineți o evidență exactă până la ultimul bănuța biletelor vândute și a banilor încasați.

b) Aveți doar o vagă idee despre câte bilete s-au vândut șicâți bani s-au încasat, dar țineți totul la loc sigur și veți socoti la un moment dat.

c) Rătăciți banii și nu mai știți câte bilete s-au vândut,astfel încât ajungeți să vindeți mai mult decât trebuia.

5. Părinții voștri pleacă de acasă și invitați câțiva prieteni seara la voi ca să vă uitați la niște DVD-uri. E ora cinei și tuturor le este foame. Ce faceți?

a) Consultați o carte de bucate, fugiți la magazinuldin colț și pregătiți o masă rafinată.

b) Scoateți din frigider niște semi-preparateși ceva dulce.

c) Comandați pizza.

6. Preferați să mâncați:a) Midii în sos de usturoi și chili servit cu

mămăliguță - vă place să încercați lucruri noi. b) Lucruri cu care sunteți obișnuit – cum este plăcinta

pe care o face mama acasă. c) Orice aveți la îndemână - un sandviș, un burger.

7. Prietenul vostru cel mai bun se mută într-un alt oraș, în cealaltă parte a țării, și vă promiteți unul altuia că o să vă scrieți în fiecare săptămână. După un an:

a) V-ați ținut promisiunea - vă place să scrieți și săprimiți scrisori și e-mail-uri.

b) Ați scris de câteva ori, dar acum trimiteți mai multe-mail-uri și vorbiți la telefon.

c) Nu ați scris nicio scrisoare – de ce să o faceți cândexistă telefonul și chat-ul?


40

Facem afaceri

8. V-ați hotărât să adunați o sumă de bani din vânzarea unui bun personal, pe care apoi să o donați către o fundație. Ce faceți?

a) Puneți afișe în toate locurile amenajate cunoscute și trimiteți e-mail-uri către toate persoanele pe care le cunoașteți.

b) Le cereți unor prieteni să dea mesajul mai departe.

c) Sperați ca cineva să treacă pe la voi și să-l cumpere.

9. Dacă ar fi să intrați în politică, ce post v-ați dori?a) Prim-ministru. b) Ministru de finanțe. c) Director al direcției de alimentație publică. d) Consilier personal.

10. Echipa de teatru a școlii pune în scenă o piesă nouă și vă roagă să îi ajutați. Ce v-ar plăcea să faceți:

a) Să puneți în scenă piesa. b) Să vindeți bilete. c) Să organizați pauzele pentru gustări. d) Să faceți decorul, pliantele și broșura pentru spectacol.

Tabel de scor

Întrebarea Punctaj Întrebarea Punctaj1 62 73 84 95 10

Total PTotal FTotal CTotal M

Interpretarea rezultatelor

Majoritatea răspunsurilor Sunteți persoane organizate, de încredere, capabile să vorbească deschis când e nevoie, să asculte părerea celorlalți și să lucreze în echipă. Sunteți excelenți manageri de proiect.

Majoritatea răspunsurilor Sunteți persoane organizate și atente cu banii. Sunteți potriviți pentru postul de director financiar.

Majoritatea răspunsurilor Sunteți gurmanzi, vă place să gătiți sau să învățați să gătiți. Vă place să experimentați lucruri noi. Sunteți specialiști catering.

Majoritatea răspunsurilor Sunteți persoane creative și aveți tot timpul idei noi. Puteți fi director de marketing.


41

Facem afaceri

Lecția 4. Alegerea numelui companiei

Numele pe care îl alegeți pentru cafenea va fi foarte important pentru: marketingul afacerii tipurile de clienți pe care vreți să-i atrageți prețurile pe care le veți practica.

1. Faceți o listă cu numele cafenelelor pe care le cunoașteți.

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

2. Cum veți alege numele potrivit pentru cafeneaua voastră ? Notați câteva idei.

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Sfat:

Numele scurte sunt de obicei cele mai bune pentru că sunt mai ușor de reținut; câteodată un singur cuvânt e cea mai bună alegere.

3. Vreți ca numele cafenelei să fie distractiv sau să se bazeze pe un joc de cuvinte. Încercați câteva jocuri de cuvinte cu cafea, sucuri sau dulciuri.

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Alegeți numele favorit, supuneți la vot lista de cuvinte sau cea de jocuri de cuvinte. Aceste informații vor fi utile pentru cei responsabili cu marketingul și promovarea.………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………


42

Facem afaceri

Lecția 5. Personalizăm cafeneaua? Cafenea cu sau fără specific?

Uneori cafenelele sunt specializate, adică oferă anumite produse - mâncare organică, sănătoasă, în anumite locuri poți să te relaxezi și să citești ziarele în timp ce-ți savurezi cafeaua. Alte cafenele sunt unice prin decorul și atmosfera lor - de exemplu un local cu atmosfera Bucureștiului de altă dată, un local medieval, o cafenea cu o muzică specifică sau pe tema unui film de succes.

Credeți că este bine sau nu să vă personalizați cafeneaua?

E bine Nu e bine Marketingul afacerii este bine definit. Oamenii vorbesc despre acest lucru. Va plăcea foarte mult unui anumit gen de persoane sau

unei anumite vârste. Puteți să vă inventați propriile băuturi și feluri de

mâncare în funcție de specificul locului.

Multor oameni s-ar putea să nu le placă tema aleasă. În timp vă limitează, iar introducerea unor elemente noi -

idei, decor, băutură, mâncare s-ar putea să coste prea mult. Deoarece în acest caz nu prea se amestecă clienți de

diferite vârste, cafeneaua ar putea dobândi o anumită reputație – cafenea de moși, pentru puști de bani gata etc.

Discutați toate punctele de vedere și decideți împreună, în echipă, ce nume alegeți și dacă doriți să vă personalizați cafeneaua. Odată ce ați stabilit acest lucru știți încotro vă veți îndrepta atenția și efortul.

Dacă ați hotărât să nu o personalizați, gândiți-vă la un stil pentru cafeneaua voastră.

Temă de discuție

Considerați că e bine sau nu să vă personalizați cafeneaua?


43

Facem afaceri

Tema 2. Manager de proiect

Aflați mai multe lucruri despre ce înseamnă să fiți manager de proiect și cum să vă conduceți echipa pentru a realiza o prezentare care să-l impresioneze pe reprezentantul băncii.

Iată o listă de verificare a sarcinilor managerului de proiect care vă va ajuta să țineți întotdeauna situația sub control. Lista de verificare trebuie să fie mereu la îndemâna managerului de proiect.

Managerul de proiect poate avea un dosar propriu cu toate materialele necesare în activitatea sa. Acest dosar poate conține deja: Studiul de caz „Cafeneaua lui Andrei” Testul interactiv de personalitate și abilități Lista de verificare a sarcinilor

Lecția 1. Începe proiectul

Aveți un termen limită pentru a finaliza prezentarea despre evenimentul de lansare și bugetul aferent.

Fiecare rol din echipă este la fel de important. Managerul de proiect este cel care face echipa să funcționeze și să respecte termenele limită stabilite pentru îndeplinirea sarcinilor.

Managerul de proiect se asigură că toate informațiile sunt stocate în așa fel încât să nu se piardă și să nu se scape din vedere absolut nimic. Ca manager de proiect puteți programa întâlniri în momentele cheie ale proiectului pentru a vă construi împreună prezentarea.

Managerul de proiect urmărește lista de verificare a sarcinilor, pe care o găsiți imediat mai jos. Aceasta va fi actualizată permanent pentru a vă asigura că toate termenele limită vor fi respectate.

Lecția 2. Lista de verificare a sarcinilor - Manager de proiect

Sarcina Responsabil Termen limită RealizatStabilirea rolurilor în echipă Toată echipaAlegerea unui nume pentru cafenea Toată echipaStabilirea meniului și listarea lui Specialist catering Finalizarea planului de marketing Director de marketingAlcătuirea bugetului Director financiar, Specialist catering,

Director de marketing Stabilirea listei de invitați pentru evenimentul de lansare

Director de marketing

Stabilirea designului interior și a momentelor pentru deschiderea oficială și alte idei


Prezentarea planului de afaceri (în PowerPoint)

Manager de proiect

Variante ale prezentării planului de afaceri Manager de proiectAlte sarciniObservații:


44

Facem afaceri

Tema 3. Director financiar

În această lecție veți afla mai multe lucruri despre rolul directorului financiar.Există o listă de termeni financiari de specialitate și anumite moduri de calculare a costurilor pe care trebuie să le înțelegeți ca să puteți pregăti bugetul afacerii.

Lecția 1. Gestionarea bugetului

Gestionarea bugetului este principala sarcină a directorului financiar. El trebuie să se asigure că bugetul evenimentului de lansare nu va fi depășit.

Ați decis că bugetul total dedicat evenimentului de lansare este de 12.000 lei, acesta incluzând 5.000 lei pentru promovare și marketing. Costurile nu trebuie să depășească această sumă.

Ați stabilit că veți oferi mâncare și băutură gratis pentru 100 de invitați prezenți la evenimentul de lansare.

Va trebui să faceți o recomandare membrilor echipei voastre în ceea ce privește numărul persoanelor pe care le puteți angaja și să calculați împreună cu specialistul catering și cu directorul de marketing diversele costuri pe care le veți avea cu aceste persoane.

Lecția 2. Lista de verificare a sarcinilor - Director financiar

Sarcină Responsabil Termen limită RealizatCalcularea costurilor Director financiar, Specialist catering și

Director de marketingVerificarea ideilor cuprinse în buget Director financiarFurnizarea informațiilor despre costurile evenimentului de lansare

Director financiar și Director de marketing

Pregătirea prezentării bugetului de eveniment

Director financiar

Participarea activă la întâlnirile echipei și la prezentare

Manager de proiect

Observații:


45

Facem afaceri

Lecția 3. Calcularea costurilor

Departamentul financiar – Calcularea costurilorCheltuieli Valoare (lei) ObservațiiCosturi fixe (ex. încălzire, electricitate, apă, chirie, alte taxe fixe)

1.800

Costuri variabile Mâncare și băutură Se iau din lista de meniu.

Se lucrează cu specialistul catering. Păstrați limita de buget de aproximativ 2.000 lei.

Salarii800 lei x număr angajați (4)

Decide echipa.

Marketing și promovare Lista activităților

Treceți costurile aferente activității.Se lucrează cu directorul de marketing.Păstrați limita de buget de aproximativ 5.000 lei.

Cost total Sfat: Să nu depășiți în total 12.000 lei.


46

Facem afaceri

Tema 4. Specialist catering

Pentru ca afacerea să aibă succes va trebui să serviți mâncare și băutură foarte bună. Acest lucru îi va determina pe clienți să revină la cafeneaua voastră și să le recomande și prietenilor acest loc.

Lecția 1. Lista de verificare a sarcinilor - Specialist catering

Sarcina specialistului catering este să realizeze meniul pentru cafeneaua voastră. Câteva opțiuni vă sunt oferite mai jos.

Sarcină Responsabil Termen limită RealizatAnalizarea modului de prezentare a meniului

Specialist catering

Recomandă meniul final Specialist cateringCalculează variantele de meniu Specialist catering și Director financiar Participă activ la întâlnirile echipei și ia parte la prezentare

Manager de proiect

Observații:

Lecția 2. Meniul cafenelei

Alegeți 10 băuturi, 5 gustări, 4 deserturi (puteți lucra direct pe fișa de lucru).

Odată ce ați deschis cafeneaua, veți obține profit prin diferența dintre prețul de vânzare al produselor și prețul de achiziție. Prețul de vânzare trebuie să fie mai mare decât prețul de achiziție. Profitul trebuie să aibă o marjă de 30%.În fișa de lucru puteți adăuga ideile proprii (va trebui să estimați prețul de achiziție și apoi să calculați prețul de vânzare).

La evenimentul de lansare dați posibilitatea unui număr de 100 de invitați să testeze gratuit mostre din meniu. Veți include toate opțiunile din meniu sau doar o parte din ele?

Pentru fiecare sortiment pe care vreți să-l oferiți la lansare completați costul de achiziție unitar și apoi calculați costul de achiziție total în funcție de cantitatea necesară estimată. Pentru că nu faceți vânzare cu această ocazie, nu trebuie să calculați prețul de vânzare.

Voi decideți câtă mâncare și băutură oferiți la lansare, însă rețineți că trebuie să vă încadrați într-un buget de aproximativ 2.000 lei.După ce faceți calculul, păstrați documentul la dosar.


47

Facem afaceri

Specialist catering - MeniulDenumire Costul unitar

(lei)Prețul de

vânzare (profit 30%)(lei)

Cantitate estimată

Total costuri pentru lansare(cost unitar X

cantitate)(lei)

Băuturi

Cafea cu lapte 450 585

Cafea filtru 450 585

Cappuccino 500 650

Espresso 500

Cafea specialitatea casei 600

Ciocolată caldă 500

Ceai 400

Ceai din plante 360

Sucuri 640

Cocktail 600

Apă minerală 300

Nectar cu apă minerală 530

Limonadă 500

Lapte 300

Milkshake 600

Gustări

Salată de pui cu pâine prăjită 800

Baghetă cu șuncă, salată verde, roșii 900

Hummus, măsline, bruschete 600

Chipsuri Tortilla 500

Sandviș Toast

Ton și maioneză 700

Brânză și roșii 600

Sandviș Rulou

Brânză și ardei picanți 650

Șuncă și muștar 600

Ouă și salată 550

Pâine prăjită

Mozzarella și roșii 800

Legume prăjite 600

Felii pizza 550

Deserturi

Prăjitură de morcovi 500

Prăjitură de ciocolată 500

Clătite 150

Înghețată 300

Înghețată iaurt 400

Brioșă 300

COST TOTAL


48

Facem afaceri

Tema 5. Director de marketing

Nimeni nu va veni la cafeneaua voastră dacă nu va ști că ea există. Este responsabilitatea directorului de marketing să facă cunoscut acest loc astfel încât să participe la lansare un public cât mai larg.

Această secțiune conține o listă de prețuri și un plan de marketing prin care să promovați evenimentul de lansare. Sunt atâtea lucruri la care trebuie să vă gândiți - veți invita o celebritate? Cum veți face designul localului? Trebuie să vă gândiți bine la aceste aspecte.

În fișa de lucru din cadrul lecției ”Planul de marketing”, aveți o listă de prețuri care vă pot ajuta în activitate.

Lecția 1. Strategia de marketing

Sarcina principală a directorului de marketing este aceea de a anunța că s-a deschis o nouă cafenea și să-i determine pe invitați să vină la evenimentul de lansare. Trebuie să se gândească ce canale de comunicare să folosească și cum să organizeze un eveniment cu adevărat special.

Gândiți-vă ce i s-ar potrivi cafenelei: nume, personalizare și tipul de clienți pe care vreți să-i atrageți.

Lecția 2. Lista de verificare - Director de marketing

Sarcină Responsabil Termen limită RealizatPrezintă moduri creative de a promova cafeneaua în seara lansării


Cercetează ideile de design al cafenelei (aspect, decorațiuni, logo, muzică, pliante, cărți de vizită)

Director de marketing cu consultarea întregii echipe

Finalizarea designului interior Director de marketingLucrează cu managerul de proiect la lista de invitați

Director de marketing și Manager proiect

Realizează planul de marketing Director de marketingParticipă activ la întâlnirile echipei și ia parte la prezentare

Manager proiect

Observații:


49

Facem afaceri

Lecția 3. Planul de marketing

Folosiți modelul din fișa de lucru de mai jos pentru a stabili cum vă promovați lansarea. Analizați prețurile din fișă, alegeți cele mai potrivite idei, treceți-le în planul vostru de marketing și calculați costul total.

Puteți să folosiți ideile proprii, să adăugați activități noi, dar trebuie să verificați costurile reale și să le estimați pentru afacerea voastră.Voi decideți cum cheltuiți banii, dar ar fi indicat să vă încadrați în bugetul de 5.000 lei pentru a promova evenimentul de lansare a cafenelei.

Listă de prețuri

Nr. Crt.

Idei Prețuri (lei)

1. Reclamă de ½ pagină în ziarul local 2.0002. Crearea și tipărirea a 500 fluturași 3003. Crearea și tipărirea a 500 cărți de vizită 2504. Trimitere de e-mail 05. Trimitere de e-mailuri prietenilor, familiei

și cunoscuților 0

6. Angajarea unui DJ în ziua lansării afacerii 1.0007. O formație care să cânte la evenimentul

de lansare2.500

8. Decorațiuni pe mese 8009. Celebritatea invitată pentru lansarea

cafeneleiPână la

2.000

Așa cum veți vedea, 5.000 lei nu este o sumă mare, deci este bine să întrebați dacă vreun membru al familiei sau vreun prieten vă poate ajuta cu o sumă de bani.

Sfat: Planificați-vă și o activitate gratuită cu ajutorul cunoștințelor. Aveți noroc:

Fratele managerului este DJ și a lucrat în cluburi și la petreceri. El vă ajută 2 ore în seara evenimentului de lansare, contra unei băuturi răcoritoare și a unei gustări, pentru el și prietena lui.

Sora managerului lucrează într-o agenție de publicitate și vă poate acorda o reducere la crearea și tipărirea celor 500 de fluturași. Poate să vă ofere o reducere de 20% .

Mătușa are o florărie în oraș și s-a oferit să facă aranjamentele florale pentru mese gratis, cu condiția să o lăsați să-și pună un afiș pe peretele cafenelei.

Aveți un prieten care lucrează la un post de radio universitar local și poate menționa evenimentul în emisiunea sa, chiar în ziua lansării.

Planul de marketing

Activitate Cost

Activitate gratuită

Total

Calculați costul total împreună cu directorul financiar. Asigurați-vă că nu ați depășit bugetul.

Lecția 4. Invită o celebritate!

Dacă ați putea invita o persoană celebră la lansare, cine ar fi?

Gândiți-vă la viitorii clienți ai cafenelei. Ce personalitate ar trebui invitată pentru a-i atrage pe acești clienți? Care ar fi costul acestei acțiuni? O celebritate locală implică niște costuri mai mici.

Dacă v-ați hotărât, lucrați împreună cu managerul de proiect la conceperea unei invitații convingătoare adresată celebrității alese. Invitația trebuie să conțină următoarele:

Informații complete despre cafenea și felul în care această vedetă vă poate susține.

Când să vină, cât timp să stea și ce trebuie să facă. Cât vă permiteți să plătiți? Dacă nu ați alocat un buget

pentru așa ceva, poate găsiți o modalitate de a o convinge să vină gratis.

Țineți minte: nu trebuie să plătiți foarte mult pentru o vizită scurtă.


50

Facem afaceri

Adresa_____________________

Data_______________________

Bună ziua,

Detalii despre eveniment

Acesta este lucrul pe care vrem să-l faceți pentru noi

Acesta este modul în care vă vom plăti

Trece argumente convingătoare

Cu multă sinceritate,

Numele vostru

Model scrisoare:

Lecția 5. Promovarea afacerii

Vreți ca localul vostru să arate bine și să atragă mulți clienți?

Gândiți-vă la identitatea și imaginea pe care vreți să o aibă cafeneaua.Discutați în echipă diverse moduri în care puteți atrage clienți noi.

Luați în considerare: Aranjamentul și luminile cafenelei în ziua deschiderii

oficiale Felul în care sunt aranjate și decorate mesele Logo-ul (sigla) cafenelei Muzica Designul materialelor publicitare folosite, al cărților de

vizită

Notați toate ideile pentru prezentarea finală. ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Nu uitați să faceți logo-ul și cărțile de vizită ale restaurantului. Unde veți folosi logo-ul cafenelei?

Logo-ul

Cărți de vizită


51

Facem afaceri

Tema 6. Prezentarea finală

Ca toate planurile voastre să devină realitate, veți avea nevoie ca banca să vă aprobe finanțarea. În această lecție veți primi câteva sfaturi pentru a putea face o prezentare foarte bună a planului vostru de lansare.

Lecția 1. Evaluarea prezentării

Prezentarea voastră finală va trebui să convingă reprezentantul de vânzări al băncii. Toți membrii echipei ar trebui să participe la pregătirea și susținerea prezentării.

Următoarele documente vă pot ajuta pentru a pregăti prezentarea finală: Lista de verificare a sarcinilor - manager de proiect Lista de costuri - director financiar Lista de costuri - specialist catering Planul de marketing, invitația pentru celebritatea

aleasă, proiectarea designului cafenelei - director de marketing

Înainte de a începe să vă planificați prezentarea finală, discutați ideile și costurile cu profesorul coordonator sau cu reprezentantul băncii. Ei vă vor putea da sfaturi utile care să vă ajute la realizarea acesteia. Programați-vă prezentarea.

Managerul de proiect trebuie să facă o ședință în care să se stabilească cine va prezenta, ce va prezenta și care este ordinea de prezentare.

Acum trebuie să fiți pregătiți pentru marea prezentare. Succes!


52

Facem afaceri

Tema 7. Planificarea afacerii

Ați muncit mult la planificarea evenimentului de lansare a cafenelei. Acum ați început activitatea. Reprezentantul de vânzări al băncii vă cere să vă gândiți la un plan de afaceri pe termen lung și la costurile afacerii. Această temă vă va ajuta în acest demers.

Lecția 1. Plan de afaceri

Studiu de caz: Prezentați-vă băncii

În studiul de caz de mai jos veți citi despre întâlnirea dintre Carmen și Florin, reprezentant de vânzări la bancă, în care Carmen discută despre deschiderea propriei afaceri.

Florin: Carmen dorea să-și deschidă o cafenea; a venit la mine cu un plan de afaceri foarte bun.

Carmen: Am fost foarte încântată când m-am întâlnit cu Florin pentru că aveam locul perfect pentru cafeneaua mea. Știam deja de la agentul meu imobiliar care este costul chiriei. Astfel am putut discuta despre toate costurile de începere a afacerii - tot ce aveam nevoie ca să o pornesc.

Florin: Planul de afaceri al lui Carmen era foarte clar, însă un lucru mi-a atras atenția în mod deosebit, și anume numărul angajaților. Ea dorea să aibă 6 angajați. După ce am discutat cu ea, mi-a explicat că are nevoie de 1 angajat cu normă întreagă și de 5 angajați cu jumătate de normă. Am considerat că această abordare e foarte bună întrucât îi oferă multă flexibilitate.

Carmen: Florin mi-a analizat planul de afaceri cu mare atenție. Nu a verificat doar cifrele, ci a vrut să înțeleagă cum gândesc, cum mă obișnuiesc să devin stăpân al propriei mele afaceri. Mi-a pus multe întrebări despre fiecare aspect inclus în planul de afaceri. Ceea ce s-a dovedit a fi foarte util, pentru că m-a făcut să mă gândesc cum voi face lucrurile să meargă.

Florin: Este confortabil să lucrezi pentru cineva și să știi că la sfârșitul săptămânii sau lunii salariul tău este sigur. Dar dacă ești propriul tău angajat, banca va trebui să înțeleagă cum vei face afacerea să meargă, dacă ai studiat suficient piața pentru ca afacerea să fie eficientă. Vrem să aflăm, de exemplu, dacă s-a făcut vreo cercetare de piață, dacă în zona în care vrei să deschizi cafeneaua mai sunt și alte asemenea localuri, ce face ca localul tău să fie diferit de celelalte ? Ai făcut angajări? Ți-ai planificat costurile? Fluxul de numerar? Ce vei face în vremuri mai grele, cum vei trece peste? Dacă afacerea merge bine, ai planuri de extindere?

Carmen: Am discutat o oră și chiar m-a impresionat faptul că Florin și-a făcut atâta timp pentru mine. Apoi am așteptat întrebându-mă dacă îmi vor da banii.

Florin: În calitatea mea de reprezentant de vânzări este normal să stau de vorbă cu clienții. Este în interesul băncii ca afacerea clientului să fie una de succes.

Carmen: Dintr-o dată aveam emoții. Era vorba despre viitorul meu. Dintotdeauna am vrut să reușesc pe cont propriu, iar Florin putea să facă acest lucru posibil.

Florin: A fost o veste foarte bună pentru Carmen. Banca a fost de acord să-i împrumute banii. Însă, pe măsură ce afacerea urma să se deruleze, banca aștepta mai multe informații. Carmen are planuri mărețe de extindere, să deschidă 10 cafenele în 10 ani. Banca va urmări cum își va achita datoriile și cum vor decurge afacerile.

Carmen: Am fost foarte fericită cu venitul obținut. M-am simțit încrezătoare că am calculat bine planurile de extindere și banii necesari. Trebuie să mai văd o dată planul de afaceri până la următoarea întâlnire cu Florin.


53

Facem afaceri

Lecția 2. Dezvoltarea afacerii

Reprezentantul de vânzări al băncii îți va cere să lucrezi și la costurile afacerii în primul trimestru (3 luni).

Aveți la dispoziție un buget de maxim 50.000 lei (fără cheltuielile pentru mâncare și băutură), care include un împrumut de la bancă sau de la alți susținători financiari. Discutați în cadrul echipei cum veți împărți bugetul. Nu trebuie să cheltuiți toți banii.

Alegeți una din opțiunile de mai jos pentru fiecare categorie de cost. Stabiliți bugetul total și nu uitați că planificarea activităților se face pe 3 luni/ 12 săptămâni.

1. Costuri cu angajații (săptămânal)

Angajați 2 persoane, 5 zile pe săptămână, 80 ore, salariul minim 400 lei pe săptămână

Angajați 3 persoane,100 ore, peste salariul minim 750 lei pe săptămână

Angajați manager, 40 ore pe săptămână 300 lei și alți 3 posibili angajați cu 60 ore pe săptămână, salariul minim

în total 900 lei pe săptămână

2. Echipament

Frigider second-hand, cuptor 600 lei

Echipament nou 1.000 lei

Echipament profesional 3.000 lei

3. Mobilă și decor

Mese și scaune second hand, vopsea 2.000 lei

Mobilă nouă 4.000 lei

Design profesional 6.000 lei

4. Utilități (căldură, lumină, apă, telefon) prețuri calculate pentru 3 luni

Număr minim de becuri, inclusiv candele, căldura și linia telefonică 700 lei

Iluminare medie, capacitate de încălzire extra pentru vremuri reci 500 lei

Proiectarea iluminatului, conexiune la Internet pentru clienți 500 lei

5. Asigurare pe un an

Asigurare minimă 1.000 lei

Asigurare de bază, câteva opțiuni 1.200 lei

Asigurare completă 2.000 lei

6. Chirie și alte taxe (lunar) 2.700 lei

7. Promovare trimestrială

E-mailuri 0 lei

Tipărirea și distribuirea materialelor publicitare, reclamă la ziarul local și la radioul local 3.550 lei

Angajarea unei agenții de publicitate 5.000 lei

TOTAL (3 luni): .............................. lei


54

Facem afaceri

Lecția 3. Privind în perspectivă

În acest moment conduceți cafeneaua și vă gândiți la viitor. Va trebui să luați niște decizii cu impact pe termen lung.

Analizați scenariile din fișa de lucru și discutați-le în cadrul echipei. Adăugați propunerile personale în tabel, estimați costurile și notați cine va răspunde de fiecare acțiune. Toți membrii echipei trebuie să contribuie la planul de acțiune.

Descrierea situației Acțiuni propuse Cost estimat Cine va fi implicat?Vreți să extindeți programul de lucru cu încă 2 ore, în fiecare zi, de luni până sâmbătă, până la 7 p.m. Ce costuri suplimentare veți avea? Veți avea nevoie de mai mulți angajați? Vă plătiți angajații cu salariul minim.Vă hotărâți să le răsplătiți loialitatea față de firmă prin mărirea salariilor cu 10% după un an de lucru în firmă.Cum vă va afecta această decizie costurile totale?Vreți să dați un impuls afacerii și vă hotărâți să lansați o campanie promoțională pe o anumită temă. Ce veți alege? Ce costuri trebuie să luați în calcul pentru această acțiune?Câțiva clienți și-au exprimat dorința de a vedea în meniu un sortiment mai diversificat la gustări. Veți lua în considerare această nevoie? Veți diversifica meniul sau veți scoate din meniu sortimentele care se vând mai puțin? Ce costuri suplimentare veți avea, în urma deciziei luate? Vă hotărâți să promovați o altă parte din business care se adresează evenimentelor externe. Ce nou tip de business veți atrage? Gândiți-vă la resursele de care veți avea nevoie.De exemplu, veți avea nevoie de un nou bucătar și un nou chelner pentru o nuntă de 100 persoane?Vreți să fiți siguri că oamenii continuă să fie mulțumiți de cafenea, vin mereu și încearcă sortimentele din meniu. Ce idee de marketing aveți pentru această situație? Ce costuri implică această idee?Una din particularitățile cafenelei este utilizarea fructelor și legumelor de sezon de cea mai bună calitate. Furnizorul v-a anunțat că va mări prețul tuturor fructelor și legumelor în perioada decembrie-aprilie cu 10%. Cum veți suporta această creștere în fiecare an?


55

Facem afaceri

Fișă de lucru - Îmbunătățirea afacerii

Vreți să atrageți noi clienți și ați decis să le oferiți posibilitatea de a se conecta la Internet în cafenea.

Aveți un buget de 6.000 lei pentru 2 computere și abonament Internet pentru un an. Nu vă puteți recupera costurile instalării în primul an de activitate.

Dezbateți avantajele și dezavantajele acestei investiții:

Avantaje Dezavantaje

1. 1.

2. 2.

3. 3.


57

Dosarul de credit

Capitolul 3.

Dosarul de credit


58

Dosarul de credit

Cuprins capitolul 3

Tema 1. Economisire și împrumut 60 Lecția 1. Strângerea de fonduri 60 Lecția 2. Costul împrumutului 60 Lecția 3. Dilemele datoriei 61 Lecția 4. O problemă națională 62 Lecția 5. Este datoria întotdeauna un lucru rău? 63

Tema 2. Creditorii 64 Lecția 1. Tipuri de creditori 64 Lecția 2. Test 65

Tema 3. Povestea lui Marius 66 Lecția 1. Faceți cunoștință cu Marius 66 Lecția 2. Bugetul lui Marius 66 Lecția 3. Mutarea lui Marius 67 Lecția 4. Opțiuni pentru credit 68

Tema 4. Povestea Mariei 71 Lecția 1. Faceți cunoștință cu Maria 71 Lecția 2. Aplicarea pentru un credit 71 Lecția 3. Bugetul Mariei 72 Lecția 4. Argumente pro și contra 72

Tema 5. Planuri de viitor 74 Lecția 1. Planificarea cheltuielilor 74 Lecția 2. “Ce este scris cu litere mici” 75 Lecția 3. Test 76

Tema 6. Test 77


59

Dosarul de credit

Știți care este rolul economiilor și al împrumutului în activitatea de zi cu zi? Știți cum să identificați cel mai bun împrumut în funcție de dobânda anuală efectivă și perioada de rambursare? V-ați întrebat vreodată cum împrumută oamenii bani sau cum se descurcă cu datoriile?

În acest capitol vă vom ajuta să înțelegeți aceste concepte, să vă gestionați bugetul, să aplicați pentru un împrumut și să vă faceți planuri de viitor.

În acest capitol vor fi prezentate conceptele de economii și împrumuturi, buget personal, dobândă, datorii, categorii de creditori etc. Cele 5 teme din acest capitol vă vor ajuta: să înțelegeți costurile împrumutului și să analizați problemele legate de datorii, la nivel personal și național să aflați mai multe despre tipurile de creditori și să cunoașteți avantajele și dezavantajele ofertelor lor să înțelegeți importanța bugetului să luați decizii cu privire la situații reale din viață să vă dezvoltați abilitățile de comunicare.


60

Dosarul de credit

Tema 1. Economisire și împrumut

În această temă veți învăța despre economisire și datorii și despre cum se calculează dobânda.

Veți afla despre tipurile de datorii și veți cunoaște câteva persoane care au fost afectate de acestea. Veți putea pune în balanță argumentele pro și contra referitoare la împrumut și veți putea avea propriile voastre păreri despre acest subiect.

Lecția 1. Strângerea de fonduri

În studiul de caz de mai jos îl veți cunoaște pe Bogdan.Bogdan are 18 ani. El cântă la tobe de la vârsta de 9 ani. În urmă cu 6 luni a înființat o formație împreună cu 3 prieteni. Ei vor să scoată un disc care îi va costa 1.000 lei, cost care va acoperi închirierea unui studio de înregistrări și suport tehnic oferit de un inginer de sunet. Deja au economisit pentru asta 300 lei.

Cum vor strânge restul sumei?

1. Economisesc până vor strânge suma.

Dacă fiecare membru al formației câștigă 25 lei pe săptămână pentru o slujbă de sâmbătă și fiecare economisește întreaga sumă, în câte săptămâni vor avea banii necesari? 2. Împrumută de la prieteni sau familie.

Dacă împrumută 700 lei și împreună trebuie să dea înapoi 70 lei pe săptămână, în câte săptămâni vor plăti împrumutul?

Temă de discuție:

Care credeți că este cea mai bună opțiune pentru ei?

Lecția 2. Costul împrumutului

Problema împrumutului este că are un preț al lui.

De cele mai multe ori când împrumutați bani ajungeți să plătiți mai mult decât suma pe care ați împrumutat-o inițial. Acest lucru se datorează dobânzii, pe care persoana/ instituția care v-a dat banii (creditorul) o adaugă împrumutului.

Dobânda este suma plătită de debitor creditorului pentru valoarea creditului acordat. Dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul total al unui credit (exprimat sub formă procentuală), inclusiv diverse comisioane aplicate de bancă și alte costuri suplimentare.

Dobânda poate deveni o problemă dacă dobânda anuală efectivă (DAE) este prea mare și nu vă veți mai permite să plătiți înapoi împrumutul la data scadentă. De fiecare dată când veți întârzia să plătiți sau veți plăti doar o parte din sumă, dobânda va crește.

Imaginați-vă că o bancă vă oferă un împrumut de 5.000 lei. Sunteți de acord să-l plătiți în rate lunare timp de un an, cu o DAE de 15%. Aceasta înseamnă că veți plăti lunar o parte din suma împrumutată plus dobânda.


61

Dosarul de credit

0

1000

2000

3000

4000

5000

6000

01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12

Graficul reprezintă suma pe care o veți plăti pentru un împrumut de 5.000 lei timp de 12 luni, cu o DAE de 15%. Axa orizontală reprezintă numărul de luni, iar axa verticală, coloanele din grafic, reprezintă suma pe care o rambursați, în rate egale de 449 lei pe lună (inclusiv dobânda), ajungându-se la sfârșit la suma totală de 5.388 lei.

După un an, atunci când toate ratele lunare s-au plătit, datoria este achitată.Ați observat că plătind 449 lei de douăsprezece ori nu ajungeți la 5.000 lei? Ați plătit efectiv 5.388 lei. Diferența de 388 lei pe care ați plătit-o este dobânda pe care banca o percepe. Cu cât DAE este mai mare cu atât este mai mare suma pe care trebuie să o dați înapoi.

Dar dacă vreți să cumpărați ceva, împrumutul nu este singura opțiune.

Puteți încerca să economisiți suma respectivă de bani și în acest fel să câștigați dobândă. Cum se calculează dobânda în această situație?

Dacă aveți 5.000 lei într-un cont de economii la o bancă pe o perioadă de un an, banca va plăti dobânda (un procent din suma depusă). În cazul în care contul de economii a avut o rată a dobânzii de 5%, suma va crește la 5.250 lei după un an.

Contul de economii poate fi pe diferite perioade de timp, iar dobânda se plătește la scadență. Contul curent nu are termen de scadență și puteți folosi banii din cont oricând, însă dobânda la contul curent este mai mică decât la contul de economii.

Lecția 3. Dilemele datoriei

O datorie este o sumă de bani sau orice bun datorat cuiva.

Este posibil să aveți de înapoiat o sumă de bani pe care i-ați împrumutat în prealabil de la un prieten, o rudă de familie sau de la o instituție, cum ar fi o bancă, o companie de creditare.

Datoria crește atunci când trebuie să plătiți și dobândă. Dobânda este o sumă suplimentară pe care trebuie să o plătiți creditorului pentru valoarea creditului acordat.

În studiul de caz următor trebuie să stabiliți în ce situație se află 3 tineri: Raul, Zoe și Ciprian. Au ei datorii sau nu?

RaulRaul are 20 de ani. El are un loc de muncă de doi ani și de curând s-a mutat într-o casă nouă împreună cu prietenii lui. El s-a hotărât să cumpere câteva lucruri noi pentru camera sa. Își folosește cardul de credit și, la sfârșitul lunii, pe extrasul lui de cont apare suma de 450,31 lei. El se hotărăște să achite doar suma minimă de plată*.

*Suma minimă de plată este acea sumă de bani pe care trebuie să

o plătiți în fiecare lună, dacă ați folosit cardul de credit. Dacă plătiți

doar suma minimă de plată în fiecare lună, va dura mai mult până la

rambursarea integrală a creditului și veți avea mai mult de plătit.

Crezi că Raul are datorii? Da, Raul are datorii pentru că: _______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Nu, Raul nu are datorii pentru că: ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ZoeZoe are 12 ani. Ea vrea să meargă împreună cu colegii la un concert să-și vadă trupa preferată. Zoe nu are destui bani pentru bilet. Colegul ei, Dan, se oferă să-i împrumute banii. Zoe acceptă și îi promite că îi va plăti datoria după ziua ei de naștere, peste două săptămâni.

Crezi că Zoe are datorii? Reprezintă o datorie suma de bani pe care ați luat-o de la un prieten?


62

Dosarul de credit

Da, Zoe are datorii pentru că: ________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Nu, Zoe nu are datorii pentru că: _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ CiprianCiprian are 14 ani și este un bun atlet. A fost admis într-un club de atletism și va trebui să-și înnoiască echipamentul. Părinții săi i-au împrumutat 200 lei, fără dobândă și fără să fixeze un termen limită pentru rambursarea banilor.

Crezi că Ciprian are datorii? Este datorie o sumă de bani pe care ți-o împrumută părinții?

Da, Ciprian are datorii pentru că: _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Nu, Ciprian nu are datorii pentru că: __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Lecția 4. O problemă națională

Datoria devine o problemă pentru tot mai mulți oameni. Uitați-vă la titlurile de ziare de mai jos și analizați avantajele și dezavantajele unui împrumut.

Vrei un credit imediat?

Rate cu 23% mai micidecât acum doi ani la olocuință cu două camere.

Cum se va aplicaprogramul Prima Cas`pentru tineri?

Frenezia creditelori-a b`gat pe români\n datorii.Restan]ele popula]iei au trecutde 2 miliarde lei.

Care este costul creditului?

Ce se va întâmpla

cu ratele creditelor în 2010?

Temă de discuție

De ce credeți că datoria este o problemă atât de importantă, abordată frecvent de presă?________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________


63

Dosarul de credit

Lecția 5. Este datoria întotdeauna un lucru rău?

Cu cine sunteți de acord? Pentru fiecare părere există argumente pro și contra. Analizați fiecare punct de vedere și scrieți mai jos câteva motive pentru a-l susține pe fiecare.

Este bine să ai datorii Nu este bine să ai datorii


64

Dosarul de credit

Tema 2. Creditorii

În această temă veți cunoaște mai multe organizații care împrumută bani. Va trebui să analizați ce oferă fiecare și să vă hotărâți care este cea mai avantajoasă ofertă atunci când vreți să luați un împrumut.

Lecția 1. Tipuri de creditori

Cei mai mulți dintre noi se împrumută la un moment dat în viață - pentru a cumpăra o casă sau o mașină, pentru a face îmbunătățiri în casă sau pentru a-și continua studiile.

Împrumutul nu este întotdeauna un lucru rău. O regulă de bază a împrumutului este să nu vă împrumutați mai mult decât vă puteți permite să dați înapoi. Faptul că aveți un împrumut nu ar trebui să vă împiedice să vă păstrați hobby-urile și să puteți ieși cu prietenii în oraș.

În cazul în care aveți nevoie de un împrumut, de la cine ați putea să luați bani? Să analizăm diferite persoane sau organizații care vă pot împrumuta bani.

Acestea vă vor oferi împrumutul la un anumit preț: o dobândă anuală efectivă (DAE). DAE exprimă sub formă procentuală costul total al unui credit format din dobânda și costurile suplimentare (comisioane inițiale, lunare, anuale, prime de asigurare de viață etc).

Rolul DAE este tocmai de a aduce la același numitor comun toate costurile unui credit. În acest fel, devine posibilă compararea a două credite. Cu cât DAE este mai mică, cu atât împrumutul costă mai puțin.

Studiu de caz

În materialul de mai jos sunt descrise ofertele unor creditori.

a) Banca“Bună ziua, eu sunt Elena Ionescu de la bancă, iar ei sunt Cornel și Bianca Popescu. Ei și-au cumpărat o mașină nouă cu un împrumut de la banca noastră. Știu, vă gândiți că dacă de abia și-au cumpărat o mașină, nu își vor putea permite să petreacă o vacanță la munte. Mai gândiți-vă o dată. Noi, la bancă, vă putem oferi un împrumut care să se potrivească nevoilor și cerințelor dumneavoastră. Puteți să stabiliți perioada de rambursare a împrumutului de la 1 la 7 ani, fără costuri ascunse. Dobânda anuală efectivă la un împrumut de 7.500 lei este doar 13,75%. Pentru că viața înseamnă mai mult decât bani”.

b) Compania de creditare“V-ar plăcea o mașină nouă, nu-i așa? Puteți să vă cumpărați

una cu un împrumut de la compania noastră de creditare. Știți, marele avantaj este că puteți împrumuta acești bani pentru orice aveți nevoie dacă sunteți proprietarul unei case*.Și, pentru că nu există două persoane la fel, la noi nici împrumuturile nu sunt la fel. Rata dobânzii la un împrumut începe de la 8,9%. Totul depinde de dumneavoastră.Nu este mașina o plăcere? Dacă aveți nevoie de un împrumut, știți ce să faceți. Sunați la Compania de creditare.“

*Atenție! Analizați bine oferta de credit înainte de a garanta un împrumut cu propria casă. Puteți să vă pierdeți casa dacă nu mai puteți achita creditul ipotecar sau orice alte împrumuturi de nevoi personale garantate cu casa.

c) Creditul la ușa clientuluiUn agent de vânzări ajunge la ușa clientului și întreabă:“Aveți nevoie de un împrumut? Noi vă putem ajuta! Împrumuturi de la 250 lei la 3.000 lei, direct la ușa dumneavoastră. Fără întrebări deranjante, rapid și ușor. Pentru un împrumut de 300 lei, plătiți 59 de rate săptămânale de 9 lei*.”

*Totalul de plată va fi 495 lei la o dobândă anuală efectivă de 177%.

d) Cardul de credit Doi jucători de fotbal discută în vestiar după un meci.

Jucătorul 1: „Sunteți pregătiți pentru cantonamentul din Franța?” Jucătorul 2: „Pregătiți! Ghete noi, echipament nou... chiar și un card de credit nou pentru a le plăti pe toate.”Jucătorul 1: “Un nou card de credit?”Jucătorul 2: “Da! Am transferat toți banii de pe vechiul card și am primit 0% dobândă pentru primele trei luni.. și o recompensă în puncte.” (0% dobândă pentru 3 luni. DAE 15,9% ).Jucătorul 1: “Poți să-l folosești când suntem în cantonament?”Jucătorul 2: “Pot să-l folosesc în peste 160 de țări din întreaga lume... așa că îl voi putea folosi fără nicio problemă și în Franța.” Jucătorul 1:“Hm…poate ar trebui să încerc și eu”.Jucătorul 2: “Dă-le o șansă... Sunt sigur că te vor convinge.”

“Cardul de credit pe care vi-l puteți permite acasă și în străinătate.”


65

Dosarul de credit

Lecția 2. Test

1. Care este avantajul creditului la ușa clientului?a) Nu poate fi mai mare de 5.000 lei

b) Vine acasă

c) DAE este de 177%

2. Cardul de credit cu 0% dobândă în primele 3 luni. Ce înseamnă acest lucru?a) Nu trebuie să faceți nicio plată timp de 3 luni

b) Plătiți cât puteți în aceste 3 luni

c) Nu veți plăti dobândă pentru primele 3 luni

3. Care din următoarele caracteristici nu au fost incluse în mesajul publicitar al companiei care oferă carduri de credit?

a) 0% dobândă pe 3 luni

b) Puncte recompensă

c) DAE de 15,9%

d) Poți să-l folosești în 160 de țări din întreaga lume

4. Care persoane pot aplica pentru un credit pentru o mașină la compania de creditare? a) Un programator care trăiește într-o locuință închiriată

b) Asistenta medicală care are apartamentul ei

c) Un student care locuiește în cămin

d) Un instalator începător în meserie care trăiește în apartamentul părinților săi

5. Prezentarea pentru creditul bancar spunea “fără costuri ascunse”. Care din următoarele opțiuni nu sunt considerate a fi “costuri ascunse”?

a) Asigurarea obligatorie de protecție a împrumutului

b) Comisionul de rambursare anticipată

c) Ratele pentru rambursarea lunară


66

Dosarul de credit

Tema 3. Povestea lui Marius

În această temă veți face cunoștință cu Marius și-l veți ajuta să-și calculeze bugetul personal. Își va permite să se mute într-o casă nouă împreună cu câțiva prieteni? El se gândește la posibilitatea de a contracta un împrumut.

În continuare veți afla despre situația financiară a lui Marius, îl veți ajuta să-și calculeze bugetul și să se hotărască dacă își permite să se mute din casa părinților săi.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Marius

Studiu de caz

“Numele meu este Marius și am 22 de ani. Lucrez ca inginer. Salariul meu net este 1.875 lei pe lună. Am 150 lei într-un cont de economii la bancă.Am un descoperit de cont autorizat de 300 lei și am o datorie pe cardul de credit de 100 lei.E timpul să plec din casa părinților și să împart o casă cu prietenii mei.Pentru chirie am nevoie de 450 lei pe lună. În prima lună va trebui să plătesc atât chiria, cât și o garanție de 450 lei. Voi avea nevoie și de mobilă în noua locuință.”

Lecția 2. Bugetul lui Marius

Marius vrea să se mute din casa părinților într-o casă cu trei prieteni. El știe că va fi mai scump decât acasă și încearcă să-și facă un buget pentru a se hotărî dacă își poate permite costul suplimentar.

În primul rând, el își stabilește cheltuielile și veniturile sale lunare actuale și le pune pe foaia de calcul de mai jos.

Apoi își estimează cheltuielile lunare dacă se mută cu prietenii: Chiria 450 lei. Cheltuieli cu utilitățile: gaz, electricitate, apă – în

medie 50 lei pe lună. Alte taxe 35 lei. Costul cu mâncarea va fi de două ori mai mare decât

până acum. Cablu TV 12 lei. Curățătorie 50 lei. Vrea să încheie o asigurare de viață de 1.200 lei pe an. Vrea o conexiune la Internet din dormitorul lui de 50 lei

pe lună. Merge pe jos la serviciu pentru că este aproape. Tocmai i-a expirat verificarea tehnică a mașinii și vrea

să renunțe la ea. Poate folosi transportul în comun - 60 lei.

Restul cheltuielilor lui Marius rămân neschimbate.


67

Dosarul de credit

Foaie de calcul

Folosiți informațiile de mai sus pentru a completa bugetul lui Marius pentru viitor, în cazul în care s-ar muta într-o nouă casă cu prietenii lui.

Planificarea bugetului lui Marius

Venituri lunare

Cheltuieli lunare

Acum(lei)

În viitor(lei)

Salariu net1.875 lei

Locuință/ chirie 300Gaz, apă, energie electrică

0

Alte taxe 0Cablu TV 0Curățătorie 0Conexiune Internet 0Mâncare (inclusiv masa de prânz la locul de muncă, gustări și băuturi)

200

Mașină - combustibil, taxă, asigurare

200

Transport public 0Asigurare de viață 0Telefon mobil 30Produse de igienă 15Zile de naștere și cadouri

50

Ieșiri 180Abonament sala de sport

90

Cărți și DVD-uri 40Ziare și reviste 25Haine 80Donații 10Plată datorii 65

Total venituri

Total cheltuieliBani rămași

Temă de discuțieÎși permite Marius să se mute?

Lecția 3. Mutarea lui Marius

Cu toate că Marius și-a calculat că își poate permite cheltuielile lunare dacă se mută de la părinții săi împreună cu prietenii, există câteva cheltuieli pe care trebuie să le ia în considerare și care nu sunt ușor de suportat.

Calculați de câți bani ar avea nevoie Marius pentru a se muta în noua casă: Prima lună de chirie – 450 lei Garanția – 450 lei Comisionul agenției imobiliare – 125 lei Mobilă și electrocasnice - 625 lei

Total:_____________________

Marius are economii de 150 lei. Câți bani ar trebui să ia cu împrumut pentru a putea face față acestor cheltuieli?……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Marius a început să analizeze care ar fi cel mai avantajos împrumut și a descoperit că împrumuturile au diferite rate ale dobânzii (DAE – dobânda anuală efectivă).

Există mai multe aspecte de care Marius ar trebui să țină cont atunci când aplică pentru un credit: perioada de rambursare – numărul de luni/ ani în care

trebuie plătite integral suma împrumutată, cât și dobânda aferentă.

rata lunară - poate fi modificată prin extinderea perioadei de rambursare și nu include comisioanele plătite la acordare sau alte comisioane.

rata dobânzii – fixă sau variabilă. La majoritatea creditelor, aceasta se modifică după primii ani de la contractarea creditului.

suma de rambursat - nu ține cont de perspectivele de devalorizare a monedei naționale cauzată de inflație sau de modificarea cursului de schimb al monedei naționale în raport cu alte monede.

DAE – reprezintă costul total al creditului la consumator. Atunci când căutați un credit, este recomandabil să vă interesați de DAE; cu cât aceasta este mai scăzută, cu atât creditul este mai avantajos, dar asigurați-vă că vă raportați la același cadru: aceeași sumă de împrumutat, același număr de rate.


68

Dosarul de credit

Studiu de caz “Calcularea dobânzii anuale efective”

Dacă Marius vrea să împrumute 1.500 lei, dobânda anuală efectivă și perioada de restituire a împrumutului vor influența mărimea dobânzii pe care trebuie să o plătească.

Tabelul de mai jos exemplifică această situație în cazul unei DAE de 10%, respectiv 35% și o perioadă de rambursare a creditului de 12, 24 și respectiv 36 luni.

DAE Perioada de timp

Suma totală de plată (lei)

Dobânda totală de plată (lei)

Rata lunară

(lei)10% 12 luni10% 24 luni10% 36 luni35% 12 luni35% 24 luni35% 36 luni

Atunci când comparați un împrumut cu DAE de 10% cu unul cu DAE de 35% se observă imediat diferența de dobândă care trebuie plătită. De aceea este atât de important să comparați DAE la mai multe instituții creditoare.

De asemenea, puteți să fiți tentați să rambursați creditul într-o perioadă mai mare de timp. Ratele voastre lunare vor fi mai mici în cazul unui credit luat pe 36 luni decât în cazul unuia pe 12 luni. Dar în același timp puteți observa că dobânda care trebuie achitată este mai mult decât dublă în cazul perioadei mai scurte.

1. Care este diferența de dobândă pe care trebuie să o plătiți în plus pentru un împrumut pe 2 ani cu DAE de 35% comparativ cu unul cu DAE de 10% pentru aceeași perioadă?

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

2. Care este diferența de dobândă pe care trebuie să o plătiți în plus pentru un împrumut cu DAE 10% plătit în 3 ani versus 1 an?

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Lecția 4. Opțiuni pentru credit

Marius are patru opțiuni pentru a împrumuta cei 1.500 lei de care are nevoie pentru a se muta împreună cu prietenii săi.

1. Să utilizeze cardul de credit pentru a–și plăti cheltuielile

Marius consideră că cel mai ușor mod de a împrumuta banii de care are nevoie este cardul de credit. Folosind această opțiune nu va avea de plătit nimic până la data scadentă pentru achitarea cheltuielilor efectuate cu cardul de credit. Dacă nu reușește să strângă toți banii ar putea să plătească doar suma minimă.

Marius verifică dobânda anuală efectivă pentru banii cheltuiți cu cardul de credit și constată că este 14%.

Dacă Marius își folosește cardul de credit și nu poate plăti la timp întreaga sumă datorată, va trebui să plătească în plus dobânda. Cu cât va întârzia mai mult cu plata, cu atât va avea mai mult de achitat.

Dacă ar retrage banii de la ATM, comisionul de retragere ar fi de 2%.

Temă de discuțieCe sfat îi dați lui Marius legat de folosirea cardului de credit? Care sunt avantajele și dezavantajele acestei opțiuni?…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

2. Să folosească un card de cumpărături pentru a cumpăra mobilă

În timp ce își caută mobilă și articole electrocasnice, lui Marius i se oferă un card de cumpărături. El este tentat de idee și de reducerea care i s-a promis și calculează că mobila și aparatura electrocasnică ar costa 625 lei.

Marius se interesează cât este dobânda anuală efectivă și află că este de 30%.

Atenție:

Dacă Marius va folosi cardul de cumpărături și nu își va putea permite să achite suma cheltuită, dobânda va crește. Cu cât amână plata datoriei, cu atât va avea mai mult de rambursat.


69

Dosarul de credit

Temă de discuție

Ce sfat îi dați lui Marius despre acceptarea cardului de cumpărături? Care sunt avantajele și dezavantajele acestei opțiuni?………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

3. Să cumpere mobila în rate

Marius este tentat să cumpere mobila în rate, folosind creditul pentru cumpărături. Marius va fi proprietarul bunurilor imediat după încheierea contractului, iar bunurile nu mai pot fi returnate dacă se răzgândește.

Creditul pentru cumpărături este o metodă des întâlnită pentru cumpărarea bunurilor de folosință îndelungată.

Marius poate avea mobila acum, dar va trebui să plătească prețul mobilei în rate săptămânale sau lunare. Aceste rate sunt mai mari decât prețul mobilei, pentru că includ și dobânda (doar uneori furnizorii oferă credite fără dobândă).

Temă de discuție

Ce sfat îi dați lui Marius despre cumpărarea în rate? Care sunt avantajele și dezavantajele acestei opțiuni?………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

4. Să ia un împrumut de la bancă

Văzând cât de mult îl costă cardul de credit sau cardul de cumpărături, Marius vizitează și o bancă pentru a vedea ce îi poate oferi.

El a trebuit să răspundă la câteva întrebări și să completeze un formular de împrumut.

Informațiile cerute în formular se referă la: Date personale (adresa, data nașterii etc.) Date despre situația bancară (cont curent, de cât timp

este deschis contul) Alte carduri de credit Situația financiară Venitul și cheltuielile lunare Datorii (alte împrumuturi), economii, proprietăți Detalii privind împrumutul (suma necesară, scopul

pentru care se cere împrumutul etc.).

Banca folosește un punctaj aferent profilului de risc (scoring) pentru a lua decizia de creditare. Se verifică veniturile, istoricul plăților și alte date necesare astfel încât să se stabilească dacă persoana poate rambursa împrumutul. Astfel, banca decide dacă va acorda sau nu creditul respectiv.

Banca mai urmărește: Dacă solicitantul locuiește la adresa pe care a indicat-o Adresele precedente (dacă este cazul) Alte datorii Dacă există vreo Hotărâre Judecătorească la Tribunal

sau alte plângeri împotriva solicitantului.

Perioada de rambursare Banca decide că îi poate acorda lui Marius un împrumut de 1.500 lei la o dobândă anuală efectivă de 7%. Perioada de rambursare a împrumutului poate fi de 1 an sau 2 ani. Suma împrumutată este 1.500 lei, DAE 7%.

Perioadă de rambursare 1 an

Perioadă de rambursare 2 ani

Rata lunară

Dobânda totală

Avantajul de a plăti înapoi un împrumut peste doi ani în loc de un an este:……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Dezavantajul de a plăti înapoi un împrumut peste doi ani în loc de un an este:……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Lui Marius i s-a oferit o poliță de asigurare a împrumutului care să-i acopere ratele în cazul unor schimbări majore ale situației sale financiare. De exemplu, dacă își pierde slujba și nu mai poate plăti ratele lunare, asigurarea va plăti ratele pentru o anumită perioadă de timp. Costul asigurării este 12,50 lei pe lună.

Cât îl va costa asigurarea pentru 2 ani?a) 250 leib) 420 leic) 300 lei


70

Dosarul de credit

Temă de discuție

Ce sfat îi dați lui Marius despre împrumutul de la bancă? Care sunt avantajele și dezavantajele acestei opțiuni?…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Ce sfat îi dați lui Marius? Care este împrumutul cel mai avantajos?…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………


71

Dosarul de credit

Tema 4. Povestea Mariei

În această poveste o veți cunoaște pe Maria și o veți ajuta să-și calculeze bugetul personal și să se decidă dacă să contracteze un credit.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Maria

În studiul de caz următor veți afla situația financiară a Mariei.Va trebui să o ajutați să-și analizeze opțiunile de împrumut pentru a-și cumpăra un laptop nou.

Studiu de caz

“Numele meu este Maria și am 19 ani. Lucrez ca asistentă într-o companie de design. Salariul meu este de 1.150 lei pe lună. În plus mai am un job de weekend într-un bar din care am un câștig net de 400 lei pe lună. Nu am economii.

Am un descoperit de cont neautorizat de 150 lei și 200 lei datorie pe cardul de credit. Mai am o datorie la mama pentru chirie și mâncare pe două luni.Dacă aș avea un laptop nou aș putea să-mi îmbunătățesc abilitățile de proiectare și să obțin un loc de muncă mai bun.”

Lecția 2. Aplicarea pentru un credit

Maria lucrează la o companie de design și crede că un laptop i-ar fi de ajutor în munca ei, pentru a-și îmbunătăți abilitățile și eventual pentru a o ajuta să-și găsească un loc de muncă mai bun. Nu își permite să își cumpere un laptop doar din salariul ei și decide să împrumute 1.400 lei.

Ea merge la bancă pentru a cere împrumutul de 1.400 lei. La bancă trebuie să completeze un formular de împrumut și să răspundă la întrebări legate de informații personale, despre produsele bancare pe care le are, situația ei financiară și despre economii sau datorii.

După procesarea cererii și verificarea profilului de risc de credit, banca decide să refuze aplicația Mariei.

Seara, Maria caută pe Internet alte idei și găsește pe un site sfaturi pentru tineri care îi sugerează să ia în considerare următoarele întrebări în momentul contractării unui împrumut:a) Chiar ai nevoie de laptop acum?b) Îți poți permite ratele creditului, pe lângă celelalte

cheltuieli? c) Merită să faci acest efort financiar?d) Ce alte opțiuni mai ai?

Temă de discuții

Imaginați-vă că vă aflați în situația Mariei. Ce alte opțiuni aveți, exceptând un credit bancar?


72

Dosarul de credit

Lecția 3. Bugetul Mariei

Deși banca a refuzat-o, Maria vrea în continuare să își cumpere laptopul. Prietena ei îi spune despre o instituție financiară care acordă creditul la ușa clientului fără să pună întrebări dificile.

Instituția financiară îi dă o veste bună. Îi poate acorda împrumutul de 1.400 lei pentru a-și cumpăra laptopul, cu rambursarea în 12 rate lunare timp de un an.

1. Maria îi spune mamei sale că a găsit o modalitate de a obține împrumutul pentru laptop. Mama ei o întreabă cât este DAE. Maria nu numai că nu știe, dar nici nu a auzit de DAE.

Amândouă citesc cu atenție contractul de împrumut și descoperă că DAE este 170% și că ar trebui să plătească în fiecare lună o rată de 191,87 lei, dobânda totală fiind de 902,50 lei pentru un împrumut de 1.400 pe un an.

2. Creditorul îi oferă încă o variantă - un plan de rambursare a împrumutului de 1.400 lei în 2 ani cu DAE de 130%. Astfel, ratele ei lunare vor fi de 124,08 lei și va trebui să plătească 1.577,92 lei dobândă la un împrumut de 1.400 lei peste doi ani.

Maria încă este foarte hotărâtă să găsească o modalitate de gestionare a plăților lunare pentru a-și cumpăra laptopul.

Completați sumele în bugetul Mariei pentru fiecare ofertă.Care din cele două oferte este potrivită pentru Maria? Își poate permite să plătească împrumutul?

Lecția 4. Argumente pro și contra

Ce credeți că ar trebui să facă Maria? Care din opțiunile de mai jos credeți că este cea mai bună variantă pentru Maria?

Opțiunea 1. Să accepte propunerea creditorului și să-și facă griji pentru plăți mai târziu.

Argumente pro Maria ar putea să-și cumpere laptopul pentru a-și

dezvolta aptitudinile de designer. Ar putea să se lanseze în afaceri pe cont propriu și să

câștige bani în plus.

Argumente contra E foarte posibil să rămână în urmă cu ratele și să intre

în dificultăți financiare și mai mari. Ar avea de plătit o dobândă ridicată la o dobândă

anuală efectivă de 130%. Dacă rămâne în urmă cu plățile acest lucru îi va afecta

profilul de risc de credit. Nu ar mai putea să cheltuie bani pe ieșiri în oraș sau să

se distreze.

Opțiunea 2. Să renunțe la ideea de a-și cumpăra un laptop.

Argumente pro Cheltuielile ei lunare ar fi mai mici. Ar fi într-o situație financiară mai bună și ar putea să

își plătească și datoriile curente. Odată ce ar avea toate datoriile plătite, va fi mult mai

ușor să primească un împrumut de la bancă. Ar putea să iasă în oraș și să se distreze.

Fișa de lucru

Planificarea bugetului Mariei

Venitul lunar (lei) Cheltuieli lunare (lei) Optiunea 1 Optiunea 2Salariu net 1.150 Datorie mama pentru chirie și mâncare 500 500Salariu net pentru munca de weekend

400 Telefon mobil 30 30Haine 100 100Mâncare 100 100Ziare / reviste 20 20Articole de igienă 90 90Card de credit 200 200Descoperitul de cont neautorizat 150 150Transportul public 50 50Rate lunare pentru împrumutIeșiri în oraș cu prietenii 150 150

Total venituri 1.550 Total cheltuieliBani rămași


73

Dosarul de credit

Argumente contra Nu va putea să-și dezvolte aptitudinile de designer

acasă și poate îi va lua mai mult timp până va obține un loc de muncă mai bine plătit.

S-ar putea să simtă că nu poate să-și îmbunătățească perspectivele de carieră și să nu dea randamentul dorit la locul de muncă.

Opțiunea 3. Să împrumute bani de la mama sa.

Argumente pro Este puțin probabil ca mama ei să-i ceară dobândă pe

suma de bani pe care ar putea să i-o împrumute. Maria nu va trebui să treacă prin evaluările necesare

obținerii unui credit. I-ar putea plăti mamei o sumă mică în fiecare lună.

Argumente contra Este deja în urmă cu plata chiriei de acasă. Mama ei s-ar putea supăra dacă Maria nu îi înapoiază

banii repede sau deloc. Mama Mariei va avea mai puțini bani disponibili.

Opțiunea 4. Să aștepte un an sau mai mult timp în care să pună ceva bani deoparte.

Argumente pro Îi va fi mai ușor să-și administreze cheltuielile lunare. Nu va trebui să împrumute atât de mult atunci când își

va cumpăra laptopul. Evaluarea ei de credit va fi mai bună, după ce își va

achita o parte sau chiar toate datoriile. E posibil ca prețul laptop-ului să scadă.

Argumente contra Este posibil să nu pună niciun ban deoparte. Este posibil să nu își mărească veniturile așa de repede

cum a sperat.

Opțiunea 5. Să cumpere un laptop cu plata în rate.

Argumente pro Va avea un laptop și își va putea dezvolta aptitudinile

de designer. Va putea plăti laptopul în rate.

Argumente contra Va trebui să plătească dobândă pentru cumpărarea

laptopului (și ajunge să plătească mai mult decât prețul acestuia).

Atenție:

În cazul în care rămâne în urmă cu plata ratelor, i se va lua laptopul.

După ce ați luat în considerare argumentele pro și contra pentru fiecare opțiune, recomandați-o pe cea mai potrivită din punctul vostru de vedere. ……………………………………………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………………………………………….. ………………………………………………………………………………………………………………..


74

Dosarul de credit

Tema 5. Planuri de viitor

În cadrul acestei lecții veți analiza cum ați putea să vă cheltuiți banii în viitor, cum să vă asigurați că aveți resursele financiare necesare și cât de important este să citiți cu atenție „ce este scris cu litere mici” într-un contract.

Lecția 1. Planificarea cheltuielilor

Planificarea cheltuielilor vă poate ajuta să vă gândiți ce să cumpărați în viitor și cât v-ar putea costa.

Studiu de caz

Imaginați-vă că aveți o slujbă bună și câștigați un salariu bun. Aveți economii de 5.000 lei. Vă gândiți la lucrurile pe care ați vrea să le faceți în viață. Desigur că unele lucruri pot fi gratuite, dar altele necesită cheltuirea unor sume considerabile de bani.

1. În lista de mai jos sunt prezentate câteva bunuri și activități pe care vreți să le aveți, respectiv să le faceți în viață. Ce ați alege? (maxim 3 opțiuni) să cumpărați o mașină nouă să cumpărați un apartament cu 2 camere în centrul

orașului să faceți o nuntă să cumpărați o motocicletă să călătoriți în jurul lumii: transport cu avionul, cazare

și masă să escaladați cu un prieten Anzii: 14 zile, transport cu

avionul inclus să cumpărați o casă cu 2 camere și grădină într-o zonă

semi-rurală

Pentru fiecare din cele trei lucruri pe care le-ați ales, luați în considerare și explicați: De ce ați ales lucrul sau activitatea respectivă? Cât estimați că va costa această alegere? Cum veți face rost de bani?

2. Cât de exacte au fost estimările voastre?

Comparați estimările cu prețurile reale de mai jos:1. O mașină nouă poate avea un preț începând de la

35.000 lei.2. Prețul unui apartament poate varia mult. În orașele

mari apartamentele sunt foarte scumpe. În general, un apartament este mai ieftin decât o casă. Puteți plăti aproximativ 150.000 lei pentru un apartament cu două camere într-un oraș mic.

3. Poate v-ar plăcea o ceremonie simplă. O nuntă poate costa între 40.000 lei și 60.000 lei.

4. O motocicletă poate ajunge la 42.000 lei.

5. O călătorie în jurul lumii ce include transport cu avionul, cazare și masă s-ar putea să coste în jur de 100.000 lei.

6. V-ar plăcea să escaladați Anzii. Aveți nevoie de condiție fizică și de aproximativ 20.000 lei pentru a vă bucura de călătorie.

7. Dacă vă gândiți să vă stabiliți într-un loc linișit, o casă cu 2 camere și cu grădină într-o zonă semi-rurală vă poate costa în jur de 480.000 lei.

3. Acum gândiți-vă cât v-ar costa să împrumutați suma de bani necesară pentru a vă realiza planul personal.

Există mai multe soluții și instituții creditoare pe care le puteți aborda.

1. Credit de nevoi personale de la o bancă - Banca este dispusă să ia în considerare acordarea unui credit. Ați fost un client bun de mai mult de un an, aveți un venit regulat și un profil de risc de credit bun. DAE este 6,3%.

2. Compania de creditare - Sunteți proprietarul unei case, iar compania de creditare este dispusă să ia în considerare acordarea unui împrumut. DAE este 14,9%.

3. Cardul de credit - Ați putea aplica pentru un card de credit. DAE este 15,9%.

4. Credit ipotecar - Aplicați pentru un credit ipotecar la o bancă (plătiți capitalul împrumutat și dobânda aferentă acestuia) la o rată a dobânzii variabilă de 7,44% timp de 25 de ani, DAE 7,8%.

Tipul de creditor pe care îl alegeți, rata dobânzii pe care o oferă și perioada de rambursare pentru care acordă creditul face ca suma de rambursat să fie diferită de la un creditor la altul.


75

Dosarul de credit

Lecția 2. “Ce este scris cu litere mici”

Dacă vă gândiți să luați un împrumut, este important să citiți ce este scris cu litere mici pe formulare și în contracte și să înțelegeți semnificația tuturor termenilor.

1. Ce factori se iau în considerare atunci când se analizează profilul de risc al clientului?

Ori de câte ori veți aplica pentru un credit, vi se va analiza profilul de risc (scoring). Veți primi o evaluare care se bazează pe o ierarhizare a criteriilor pe care le ia în calcul banca. Criteriile cuprind și felul în care v-ați gestionat banii în trecut. Apoi banca va căuta referințe despre voi, cum ar fi : dacă aveți un loc de muncă stabil și nu aveți datorii. Referințele vor cuprinde și detalii cu privire la orice hotărâre judecătorească împotriva voastră sau dacă aveți întârzieri la plata ratelor scadente (informație disponibilă de la Biroul de Credit). Instituția care are în vedere acordarea împrumutului utilizează aceste informații pentru a stabili dacă aveți sau nu capacitatea de a restitui împrumutul.

Sfaturi:

Să vă achitați întotdeauna facturile la timp. Niciodată să nu împrumutați mai mult decât vă

puteți permite. Verificați toate extrasele de cont pentru exactitate.

2. Care este diferența dintre un împrumut cu garanție și un împrumut fără garanție?

În cazul împrumutului cu garanție debitorul aduce garanții creditorului. Garanția este de obicei proprietatea debitorului și are rolul de a proteja împrumutul. Dacă debitorul nu poate plăti creditorului, acesta din urmă poate apela la executarea silită a bunurilor. Astfel, printr-o hotărâre judecătorească creditorul va intra în posesia imobilului sau proprietății folosite drept garanție. În general, împrumutul cu garanție permite să se împrumute sume mai mari de bani, de obicei peste 100.000 lei.

În cazul împrumutului fără garanție rata dobânzii este de obicei mai mare decât la creditul garantat, sumele de bani împrumutate sunt mai mici și restituirea împrumutului se face într-o perioadă mai mică de timp. Chiar și în acest caz bunurile debitorului pot fi urmărite pentru recuperarea datoriilor, în cazul neachitării ratelor.

3. Ce se întâmplă dacă nu vă puteți plăti ratele?

În primul rând, trebuie să comunicați cu banca. Trebuie să luați legătura cu banca prin intermediul unui canal oficial - cerere scrisă - și să explicați că doriți să vi se realizeze o reeșalonare sau o rescadențare, întrucât treceți printr-un moment dificil.

În baza veniturilor pe care le aveți este posibil ca banca să emită un nou scadențar, cu rate mai mici, până în momentul în care vă redresați financiar. Dacă totuși nu reușiți să stabiliți o nouă formulă de achitare a creditului, datoriile se vor cumula cu dobânzi penalizatoare și, în timp, suma restantă va crește considerabil. Recuperarea se va face în momentul în care vor exista venituri/ bunuri care să poată fi executate silit, uneori prin intermediul unei societăți specializată în recuperarea de creanțe.


76

Dosarul de credit

Lecția 3. Test

Mai jos sunt 9 termeni financiari. Puteți să potriviți termenii cu definiția lor?

împrumut bancar

Biroul de Credit

credit la ușa clientului

card de credit

recuperator DAE

asigurarea împrumutului

descoperit de cont autorizat

companie de creditare

Cineva care contactează debitorul aflat în întârziere cu plățile. Împreună cu debitorul caută soluții pentru rambursarea datoriei, fie amiabil, fie prin executare silită (vânzarea proprietăților cu care a fost garantat împrumutul).

Împrumut acordat de bancă ce trebuie rambursat cu dobândă la termenul convenit.

Sumă de bani asupra căreia ai convenit cu banca să constituie descoperit de cont.

Un card emis de o bancă care autorizează plata cumpărăturilor. Dobânda este calculată la valoarea totală a soldului.

Acoperirea pentru rambursarea împrumutului în cazul în care nu mai poți plăti ratele (de exemplu, pierderea involuntară a locului de muncă), acoperire pentru care debitorul plătește o sumă lunară.

O instituție care împrumută bani persoanelor fizice sau companiilor.

Totalitatea costurilor unui credit în formă procentuală. Împrumut oferit de companii

autorizate cu o rată ridicată a dobânzii, la ușa clientului.

O instituție care furnizează informații reale, actualizate și consistente referitoare la persoane fizice care au contractat credite de la bănci sau societăți financiare.

Dacă ai potrivit termenii cu definițiile, răspunde la întrebările din pagina următoare.


77

Dosarul de credit

Tema 6. Test

1. O instituție de creditare care oferă credite la ușa clientului este:

a) persoana care împrumută echipamente de construcții.b) cineva care va acorda în mod legal bani și va colecta

ratele de la voi de acasă, fără a face o verificare a profilului de risc.

c) un consultant independent care va sfătui debitorii care sunt cele mai bune împrumuturi pentru ei.

2. În general, cu cât este mai mare perioada de împrumutare, cu atât ratele lunare sunt mai mici.

a) Adevăratb) Fals

3. În general, cu cât este mai mare perioada de împrumutare, cu atât este mai mare suma pe care trebuie să o plătiți înapoi.

a) Adevăratb) Fals

4. În general, veți primi o dobândă mai mare pentru contul de economii decât pentru cel curent.

a) Adevărat b) Fals

5. Profilul de risc de credit al clientului este la baza tuturor deciziilor de acordare a împrumuturilor de către bănci. Acesta înseamnă:

a) o scrisoare de la o persoană care va vorbi despre onestitatea și caracterul bun al debitorului.

b) un cod folosit de bancă la formularul de împrumut pentru a identifica debitorii.

c) o procedură prin care solicitanților li se face o evaluare în legătură cu posibilitatea lor de a rambursa împrumutul.

6. La ce vârstă puteți contracta un împrumut?a) 16b) 18c) 21

7. Ce înseamnă să fiți eligibil pentru a contracta un credit?

a) Să aveți o situație financiară suficient de bună pentru a obține creditul.

b) Să vă pricepeți la calcule.c) Să fiți o persoană care cheltuie mult.

8. Ce este dobânda anuală efectivă?a) Costul total al unui credit calculat sub formă de

procente.b) Timpul în care debitorul își citește extrasul de cont.c) Timpul necesar restituirii împrumutului.

9. Ce este dobânda?a) suma de bani plătită creditorului.b) prețul împrumutului.c) suma de bani plătită de cel care împrumută.


79

Viața pe cont propriu

Capitolul 4.



80


Cuprins capitolul 4

Tema 1. Bugetul Silviei 82 Lecția 1. Faceți cunoștință cu Silvia 82 Lecția 2. Cheltuielile Silviei 82 Lecția 3. Bugetul personal 83 Lecția 4. Cumpărături săptămânale 84

Tema 2. Instalatorul Paul 85 Lecția 1. Faceți cunoștință cu Paul 85 Lecția 2. Fluturașul de salariu al lui Paul 86 Lecția 3. Economiile și pensiile 87

Tema 3. Eva și Liviu vor un credit ipotecar 89 Lecția 1. Faceți cunoștință cu Eva 89 Lecția 2. Planificarea unui credit ipotecar 90

Tema 4. Cercul vieții 91 Lecția 1. Opțiuni pentru viitor 91

Tema 5. Test 93


81


Trebuie să dobândiți încredere în puterea voastră de a vă gestiona finanțele și de a vă controla propriul buget atunci când terminați studiile.

În acest capitol vă sunt prezentate câteva exemple și studii de caz despre cum puteți să dobândiți independență financiară odată cu obținerea unui loc de muncă sau cu intrarea în învățământul superior.

Credeți că sunteți pregătiți să vă gestionați singur banii când o să terminați școala? Știți să citiți un fluturaș de salariu? V-ați gândit să vă continuați studiile?

Există patru teme în cadrul acestui capitol care vă vor ajuta: Să aflați mai multe despre cheltuielile zilnice și potențialele surse de venit pentru elevi și studenți; Să înțelegeți un fluturaș de salariu; Să aflați despre diferitele metode de economisire; Să înțelegeți cum funcționează un credit ipotecar; Să aflați implicațiile financiare ale diferitelor alegeri pe care le faceți în viață.


82


Tema 1. Bugetul Silviei

În această temă o veți cunoaște pe Silvia care are 18 ani și este în anul I la Facultatea de Sport.

Veți afla despre deciziile ei financiare și în acest fel veți avea ocazia să vă gândiți cum v-ați administra voi bugetul, dacă ați fi în locul ei. De asemenea, veți vedea cât de realiști sunteți în estimarea cheltuielilor săptămânale.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Silvia

Mai jos o vom cunoaște pe Silvia și vom afla despre situația ei financiară.

Silvia: Deci... ce ai făcut toata ziua? Alin: Eee, știi tu ... e săptămâna bobocilor. E foarte obositor – ai vrea să faci de toate, nu-i așa? Silvia: Mie îmi spui! Cluburi noi... colegi noi... nopți pierdute... discuții pe holuri... Nu voi putea acoperi nici măcar jumătate din costuri.Alin: Așa e! Nu știu cum voi reuși să mă încadrez în banii din bursa „atât de mare” până la sfârșitul lunii – cu atât mai puțin până la sfârșitul semestrului. Mai sunt și chiria, cărțile de cumpărat și nelipsitele facturi de telefon.Silvia: Da, am cheltuit o avere pe lucrurile noi din camera mea... și nu mi-am imaginat niciodată că mâncarea costă atât de mult. Acum realizez ce eforturi făceau părinții mei ca să ne hrănească pe toți; abia mă descurc pentru mine, să nu mai vorbesc de o întreagă familie. Poate ar trebui să caut un loc de muncă part-time. Alin: Eee, vom supraviețui. Gem cu pâine...Silvia: Resturi de pizza ... Alin [ia ultima gură de cafea]: Vom duce greul împreună ... Silvia: O! Ai terminat-o! Alin: Vrei încă una? Silvia: Cum să nu!

Lecția 2. Cheltuielile Silviei

Ajutați-o pe Silvia să ia unele decizii legate de modul în care își va cheltui banii și să aleagă o locuință. Cheltuielile lunare ale Silviei vor fi calculate pe baza alegerilor voastre.

1. Selectați una din următoarele variante pentru a decide unde va locui Silvia. a) Să locuiască cu părinții. Va trebui să plătească o sumă

mică doar pentru alimente și întreținere 300 leib) Să împartă o casă cu trei dintre prietenele ei 700 leic) Să împartă un apartament cu prietena ei cea mai bună

840 leid) Să locuiască în gazdă 630 leie) Să locuiască într-un cămin studențesc 150 lei

2. Alegeți ce credeți că i-ar plăcea Silviei să facă în timpul liber. a) Să meargă cu colegii ei în discotecă 200 leib) Să meargă la cinema de două ori pe săptămână 240 leic) Să meargă la sala de sport de la facultate 0 leid) Să meargă la o sală de sport locală 150 leie) Să meargă la teatru și la cursuri de dans de cel puțin

două ori pe săptămână 400 lei

3. Decideți pe ce altceva și-ar cheltui Silvia banii în fiecare lună (cu excepția cazului în care locuiește cu părinții, caz în care va trebui să contribuie la plata cheltuielilor zilnice – facturi, mâncare).a) Facturile de utilități (apă/ electricitate/ gaz) 250 leib) Produse alimentare și bunuri casnice 300 leic) Cărți și papetărie 150 leid) Cablu TV 45 leie) Jocuri pe calculator 50 leif) Telefon mobil 65 leig) Haine 300 leih) Muzică 45 leii) Spălătorie/ Curățătorie 50 leij) Produse de igienă personală 100 leik) Produse cosmetice 80 leil) Transporturi și călătorii 160 leim) Asigurare de viață 100 lei


83


Care este totalul cheltuielilor Silviei într-o lună?…………………………………………………………………………………………………………………

Posibile surse de venit pentru un student

Împrumut pentru studiiUnele universități percep taxe de școlarizare (la facultățile particulare și la facultățile de stat - pentru locurile cu taxă), diferite ca valoare de la o facultate la alta. Studenții care ocupă un loc bugetat de stat nu trebuie să plătească taxe de școlarizare. Înainte de a decide ce facultate vreți să urmați trebuie să verificați dacă este acreditată și ce taxe de școlarizare percepe. Pentru a acoperi aceste taxe, dar și pentru cheltuielile curente, puteți aplica pentru un credit împreună cu unul dintre părinți.

Bursă socialăAți putea fi eligibil pentru o bursă socială în funcție de venitul părinților, bursă care nu trebuie returnată.

Bursă de studii Multe universități oferă un sprijin financiar suplimentar pentru studenții cu rezultate bune, prin burse de studii și burse de merit. Universitățile stabilesc numărul de burse în funcție de numărul studenților cu note mari fie pe perioada unui semestru, fie pentru un an universitar.

Loc de muncă part-timeMulți studenți își găsesc un loc de muncă part-time (jumătate de normă) pe perioada studiilor pentru a se putea întreține sau pentru a avea un venit suplimentar.

Contribuția părințilorPărinții pot fi un sprijin important pe perioada studiilor universitare și vă pot oferi o sumă de bani până găsiți o altă sursă de venit.

Lecția 3. Bugetul personal

După ce ați ajutat-o pe Silvia să ia propriile decizii bugetare, analizați bugetul de mai jos și hotărâți cât de mult ați cheltui într-o lună, dacă ați fi în situația ei. Completați în spațiile libere sumele pe care credeți că le-ați cheltui. Acest venit a fost calculat considerând că ați avea o bursă, un loc de muncă part-time și o alocație de la părinți.

În fișa de lucru de mai jos, verificați la rubrica Exces sau deficit la sfârșitul lunii dacă aveți exces sau deficit astfel:- dacă ați cheltuit mai mult decât venitul vostru și va trebui să vă revizuiți bugetul, atunci vă aflați în deficit și trebuie să treceți suma în roșu- dacă v-ați încadrat în buget și vă rămân bani în plus, atunci sunteți în exces și treceți suma cu verde.La ce vă puteți permite să renunțați?

Fișă de lucru Bugetul personalVenit lunar Suma

(lei)Cheltuielile lunare Suma

(lei)Bursă 500 Chiria Loc de muncă part-time

600 Facturile de utilități (apă/ gaz/ energie electrică)

Contribuția părinților

200 Cablu TV Muzică Telefon mobil Produse alimentare și bunuri casniceCărți și papetărie Ieșiri în oraș cu prietenii Transport și călătoriiAsigurare de viață Spălătorie/ Curățătorie Haine Jocuri pe calculator Produse cosmeticeProduse de igienă personalăAlte cheltuieli

Total venituri

1300 Total cheltuieli

Exces sau deficit la sfârșitul lunii

Sfaturi:

Dacă primiți o bursă gândiți-vă cum o să vă acoperiți cheltuielile pe toată durata semestrului. Nu uitați că din acești bani va trebui să vă întrețineți și în timpul vacanțelor. Mulți studenți își iau un loc de muncă sezonier pentru a-și suplimenta veniturile.


84


Lecția 4. Cumpărături săptămânale

Silvia își face cumpărăturile pentru prima ei săptămână ca student. Știți cât de mult costă produsele pe care le folosim zi de zi, cum ar fi produsele alimentare și de curățenie?

Mai jos aveți o listă obișnuită de cumpărături. În spațiul liber treceți prețul pe care îl considerați pentru fiecare produs. După ce ați completat prețurile pentru fiecare produs, faceți totalul și comparați cu prețurile reale.

Produs Care este prețul estimat de voi?Pulpe de pui 500 gCartofi 1 kgPește 300 gFasole 500 gMazăre 500 gOrez 1 kgPaste 500 gBanane 1 kgMargarină 500 gFulgi de cereale 500 gOuă 6 bucPâine 2 bucCeai 1 cutieLapte 2 cutiiSuc de fructe 1 litruDetergent de rufe 1 kgDetergent lichid de vase 1 litruHârtie igienică 4 role

Cât de aproape de realitate au fost estimările voastre? Sunteți surprinși de costurile reale sau nu?


85


Tema 2. Instalatorul Paul

În această temă îl veți cunoaște pe Paul. El are 19 ani și lucrează ca instalator începător.

Vă vor fi prezentate rubricile unui fluturaș de salariu și îl veți ajuta pe Paul să se decidă dacă ar trebui să își facă o pensie privată.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Paul

În studiul de caz de mai jos veți găsiți informații privind situația financiară a lui Paul. El locuiește cu părinții săi pentru că nu își poate permite să plece de acasă. Totuși, după terminarea studiilor, el speră ca salariul să-i crească îndeajuns de mult încât să-și permită să se întrețină singur.

Studiu de caz

Paul poartă o discuție în timp ce repară o chiuvetă și solicită diferite unelte.

“Numele meu este Paul... Paul Constantinescu. Sunt instalator începător – poți să îmi dai bomfaierul, te rog? Nu este o meserie grea. Chiar deloc, mie îmi place acest loc de muncă și sunt foarte bucuros că îl am. Am învățat multe lucruri noi și este o meserie căutată în ziua de astăzi. T-ul te rog! Desigur, partea bună e că în timp ce sunt plătit mai și învăț lucruri noi. Țeava de cupru!…Am primit fluturașul de salariu chiar azi dimineață. Am avut o lună bună, cu multe ore suplimentare - de ajuns pentru niște haine noi și o noapte de ieșit cu prietenii. Chit!...Vezi tu, atunci când analizezi cu atenție acest fluturaș de salariu îți dai seama că nu e la fel de mult precum credeai – impozitul, contribuțiile la bugetul de stat... Cheia reglabilă! …Apoi, șeful meu îmi spune că poate ar trebui să mă gândesc la o pensie privată, când voi termina cursul ... Sistem de pensii? Sunt cam tânăr, să mă gândesc deja la pensie, nu-i așa? Ciocan! Bine – ar trebui să fie gata... [pic, pic, pic ...] Un prosop, te rog!”


86


Lecția 2. Fluturașul de salariu al lui Paul

În acest moment Paul câștigă un salariu brut de 825 lei pe lună, adică 9.900 lei pe an.

Salariul său este calculat pentru 40 de ore lucrate pe săptămână, incluzând zilele de concediu plătite. Paul a urmat un curs de instalator timp de șase luni și se bucură că primește primul său fluturaș de salariu.

El tocmai a primit fluturașul de salariu pentru prima lună lucrată. Acesta conține multe informații confuze și încearcă să înțeleagă cum i-au fost calculate salariul și impozitul.

Mai jos sunt prezentate și explicate informațiile de pe fluturașul de salariu al lui Paul. După ce ați citit aceste informații, răspundeți la întrebări și ajutați-l pe Paul să înțeleagă rubricile din fluturașul de salariu.

Numele angajatorului

Firmă de reparații și instalații

Număr angajat 85

Luna 5

Nume și prenume Paul Constantinescu

Salariu de bază 825

Concediu odihnă 0

Ore noapte 0

Ore suplimentare 0

Venit aferent timp lucrat 825

Prime 0

Alte venituri 0

VENIT BRUT 825

Contribuția la asigurările sociale 87

Contribuția la asigurările de sănătate

45

Contribuția la fondul de șomaj 4

VENIT NET 689

Deducere personală de bază 250

Venit bază de calcul 439

Impozit 70

SALARIU NET 619

Avans 0

REST DE PLATĂ 619

Numele și datele companiei pentru care lucrează Paul.

Numărul de angajat al lui Paul aflat pe statul de plată.

Perioada fiscală: pentru fiecare lună este alocat un număr de la 1 la 12, respectiv ianuarie cu 1 și decembrie cu 12.

Numele angajatului

Suma înscrisă în contractul individual de muncă, fără sporuri, alte indemnizații sau adaosuri.

Numărul de zile de concediu de odihnă (zile plătite) cerute pe parcursul lunii precedente.

Numărul de ore lucrate pe timpul nopții.

Numărul de ore lucrate în afara orelor de program (peste 40 de ore/săptămână).

Salariul aferent zilelor lucrate: numărul de zile efectiv lucrate în luna precedentă.

Suma de bani primită suplimentar cu ocazia unor sărbători legale.

Salariul brut realizat care se calculează adunând la salariul tarifar primele și alte venituri. Din acesta vor fi scăzute taxele și impozitele.

Contribuția angajatului la sistemul public de pensii (pilonul I) și alte drepturi de asigurări sociale. Aceasta este în valoare de 10,5 % din salariul brut.

Suma direcționată din salariu pentru serviciile medicale de bază în valoare de 5,5 % din salariul brut.

Contribuția angajatului la sistemul asigurărilor pentru șomaj în valoare de 0,5 % din salariul brut.

Venitul net se calculează din venitul brut minus contribuțiile sociale către bugetul de stat.

O sumă scăzută din venitul bază de calcul care se scade (se deduce) în momentul calculării impozitului pe veniturile salariale.

Venit net minus deducerea personală de bază.

Impozitul pe venit - este o cotă procentuală (de 16%) care se aplică la baza de calcul conform legislației în vigoare.

Salariul primit efectiv de Paul: venit net minus impozitul pe veniturile salariale.


87


Puteți răspunde la următoarele întrebări despre fluturașul de salariu al lui Paul?

1. Care este salariul net al lui Paul (după plata contribuțiilor sociale și reținerea impozitului)? a) 619 lei b) 693 lei c) 700 lei

2. Cât este salariul pe oră al lui Paul? a) 5,15 leib) 6,20 lei c) 4,78 lei

3. Paul vrea să câștige niște bani în plus și face cinci ore suplimentare/ zi, în trei sâmbete și va fi plătit pentru o oră suplimentară echivalentul unei ore și jumătate normale. Cât de mult va fi plătit în plus, înainte de impozitare? a) 90,25 lei b) 115,87 lei c) 77,25 lei

4. Ce sumă a fost dedusă în totalitate din salariul lui Paul în mai, pentru impozite și contribuții la bugetul de stat? a) 250 leib) 206 leic) 210 lei

5. Când începe anul fiscal în România? a) în martie b) în ianuariec) în aprilie

Verificați și analizați răspunsurile voastre împreună cu profesorul.

Lecția 3. Economiile și pensiile

Paul a terminat cu succes cursul de formare profesională și a primit o ofertă de la compania sa pentru un loc de muncă permanent și o creștere salarială.

Paul este dornic să economisească ceva bani pentru a-și cumpăra o mașină nouă și vrea să știe care e cea mai bună modalitate pentru a face acest lucru.

El este sfătuit de bancă să deschidă un cont de economii pentru că rata dobânzii este mai mare decât cea de la contul curent și pentru că dobânda obținută nu este impozitată. De asemenea, i se potrivește pentru că poate retrage bani oricând dorește, în cazul în care găsește mașina potrivită.

Cont de economii versus depozit la termenContul de economii poate fi una dintre cele mai bune soluții de economisire dacă vreți să depuneți sau să retrageți bani oricând, cu condiția păstrării unei sume minime în cont. Aceste conturi au o dobândă mai mare decât conturile curente, dar mai mică decât dobânda pentru un depozit la termen.

În cazul depozitului la termen veți putea obține o dobânda mai mare, dar dacă vreți să aveți acces la banii voștri înainte de scadență, veți pierde dobânda (primind doar echivalentul dobânzii "la vedere" specifică unui cont curent). În cazul unui depozit la termen puteți opta pentru prelungirea automată a depozitului, iar capitalului inițial i se poate adăuga dobânda obținută (capitalizare). Depozitul se va prelungi cu rata dobânzii practicată de către bancă la data prelungirii, pe aceeași perioadă de timp pentru care a fost constituit inițial.


88


PensiaCompania lui Paul i-a oferit șansa să adere la un fond de pensii private facultative (Pilon III). Pe lângă contribuțiile la bugetul de stat plătite atât de angajat, cât și de angajator, Paul poate alege și o pensie privată. Astfel Paul s-a informat cu privire la fondurile de pensii facultative disponibile, iar pașii pe care ar trebui să îi urmeze sunt: înscrierea ca participant la un fond de pensii

facultative. Aceasta se poate face numai prin intermediul unui agent de marketing autorizat;

semnarea actului de aderare; este practic contractul scris, încheiat între Paul și administratorul fondului de pensii facultative;

înțelegerea și acceptarea condițiilor pe care le presupune schema de pensii facultative, a politicii de investiții a administratorului fondului, precum și drepturile și obligațiile atât ale lui Paul ca participant, cât și ale administratorului fondului de pensii;

plata primei contribuții la fond, contribuție care poate fi plătită fie direct de Paul, fie de angajator în numele lui. Acesta este ultimul pas pentru ca Paul să devină participant la un fond de pensii facultative. Contribuția maximă pe care o poate plăti Paul este de 15% din venitul salarial brut lunar, iar pentru angajator contribuția este deductibilă fiscal în limita a 200 euro/ an fiscal.

Sistemul de pensii este un mod de a economisi pentru pensionare, dar există și un alt mod de a vă asigura bătrânețea, cum ar fi stabilirea unui plan propriu de economii. Cel mai bine este să cereți un sfat avizat. Vorbiți cu un specialist în finanțe și nu lăsați această decizie pentru mai târziu. Cu cât începeți mai devreme să economisiți, cu atât veți avea mai mulți bani atunci când vă pensionați.

Temă de discuție

Care credeți că sunt avantajele și dezavantajele contribuției la un sistem de pensii facultative?

Economiile și pensiile - Care sunt avantajele și dezavantajele contribuției la un sistem de pensii private facultative?

Avantaje Dezavantaje


89


Tema 3. Eva și Liviu vor un credit ipotecar

În această temă îi veți ajuta pe Eva și pe Liviu să decidă dacă își pot permite să contracteze un credit ipotecar sau să ia în considerare un plan de economii.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Eva

În studiul de caz de mai jos o veți cunoaște pe Eva și veți afla care este situația ei financiară.

Eva aproape a terminat cursul de formare ca asistentă medicală. Ea și prietenul ei Liviu s-au logodit și plănuiesc să se căsătorească anul viitor. Liviu este programator.

Eva și Liviu și-ar dori să cumpere o garsonieră și au început să cerceteze cum pot obține un credit ipotecar.

Ziua 1 Bună ziua... eu sunt Eva și sunt asistentă medicală stagiară. Chiar acum tratez o durere de cap.... Am avut o tură lungă - douăsprezece ore, non stop! Și pe deasupra, mai e și nunta de organizat...Va trebui să iau și o pizza în drum spre casă. Nu este cea mai sănătoasă mâncare, dar am nevoie de ceva rapid. Oare cum i-a mers azi lui Liviu? Îl voi suna mâine. Chiar trebuie să vedem cum vom face ca să cumpărăm o locuință – nunta este peste doar șase luni. E timpul să merg la culcare acum.

Ziua 2 Ce zi frumoasă! Am avut amândoi liber, ceea ce nu se întâmplă prea des. Liviu este programator, are un program total diferit de al meu. Am vizionat toată ziua apartamente, dar sunt atât de scumpe… Am avea nevoie de 60.000 euro pentru a lua ce ne dorim cu adevărat. Am mâncat în sfârșit o masă sănătoasă și am făcut poze.

Ziua 3 O altă tură lungă la serviciu... și o pizza în drum spre casă. Nu ar mai trebui să mănânc atâta pizza că voi ajunge cât casa! Apropo de casă, Liviu tocmai m-a sunat să-mi spună că s-a întâlnit cu un reprezentant al băncii pentru obținerea unui credit ipotecar. Avem cei 9.000 euro primiți de la părinții noștri într-un cont de depozit. Avem fiecare câte 3.000 euro în conturile de economii și cu veniturile noastre adunate, după ce mă voi califica, s-ar putea să fim acceptați pentru un credit ipotecar. Putem da un avans de 25% (15.000 euro) și împrumutăm doar 45.000 Euro. Rata va ajunge puțin peste 360 euro pe lună și îl vom plăti în următorii 30 de ani! Și cu nunta și cu alte lucruri ne va fi un pic cam greu. Cum spune și Liviu, de ce avem noi nevoie de un apartament dacă suntem la serviciu mereu? Gata, la culcare!


90


Lecția 2. Planificarea unui credit ipotecar

Eva și Liviu au fost la bancă pentru a obține câteva informații despre contractarea unui credit ipotecar (un împrumut care îi va ajuta să cumpere o locuință).

Ei sunt sfătuiți că există mai multe tipuri de credite ipotecare: cu rată fixă, cu rată variabilă sau mixtă. Majoritatea creditelor au o dobândă variabilă, ceea ce presupune că rata lunară se poate mări sau micșora în funcție de anumiți indici monetari de referință sau de dobânda internă de referință a băncii. Acest lucru este valabil și pentru creditele cu dobânzi mixte, care au o rată a dobânzii fixă pentru primii ani.

1. Când Eva își va termina cursul de calificare, salariul ei va fi în jur de 1.200 lei. Câștigul net al lui Liviu este de 2.800 lei pe lună. În cazul în care Eva și Liviu au împreună 15.000 Euro pentru avans, banca este dispusă să le acorde un credit ipotecar cu o valoare reprezentând de trei ori valoarea acestui avans.

Cât de mare poate fi valoarea proprietății pe care pot să o cumpere?

2. Eva și Liviu au analizat un credit ipotecar cu dobândă variabilă de 9%, pentru o sumă de 45.000 euro, care urmează să fie rambursat în 30 de ani, iar rata lunară ar fi de 360 euro. Înainte de a decide dacă vor lua acest credit ipotecar, Eva și Liviu elaborează un buget lunar pentru a vedea dacă își pot permite atât rambursarea lui, cât și acoperirea celorlalte cheltuieli lunare.

Citiți cu atenție bugetul lor.

Își pot permite creditul ipotecar? a) Da b) Nu

Temă de discuție

Mai sunt alte cheltuieli de care trebuie ei să țină cont?

Ați văzut ce decizii au luat Silvia, Paul, Eva și Liviu. Acum este momentul să vă gândiți la viața voastră.

Fișă de lucru - Credit ipotecar

Venit lunar Suma (lei) Cheltuieli lunare Suma (lei)Salariul net al Evei (după impozitare și plata contribuțiilor la bugetul de stat)

1.200 Asigurări (de viață și bunuri) 150

Salariul net al lui Liviu (după impozitare și plata contribuțiilor la bugetul de stat)

2.800 Utilități (gaz/ apă/ energie electrică) 200

Alte taxe 100

Cablu TV 45

Mașină și călătorii 250

Facturile de cumpăraturi 900

Haine și încălțăminte 450

Ieșiri în oraș 300

Total venituri lunare 4.000 Total cheltuieli lunare 2.395

Bani rămași 1.605


91


Tema 4. Cercul vieții

În această temă vom discuta despre alegerile pe care le veți face pe tot parcursul vieții voastre și despre implicațiile financiare ale acestor alegeri.

Vom discuta aceste alegeri și factorii care pot complica luarea unei decizii.

Lecția 1. Opțiuni pentru viitor

V-ați gândit vreodată cum va arăta viața voastră peste 10 ani? La ce nivel ați dori să ajungeți când veți avea 35 de ani? Dar 45 de ani?Răspundeți la întrebările de mai jos cu privire la alegerile de viață, de carieră și financiare la vârste diferite.


92


1. Ce alegeri veți face în diferite etape ale vieții voastre?

Citiți variantele de mai jos și selectați opțiunile pe care credeți că le veți alege. Puteți adăuga și alte variante.

Opțiuni de viață Părăsiți casa părinților Vă luați carnetul de conducere Vă căsătoriți Cumpărați o mașină Mergeți în vacanță Aveți copii Ieșiți la pensie

Opțiuni de carieră profesională Mergeți la facultate Învățați o meserie Obțineți primul loc de muncă Promovați profesional Obțineți un loc de muncă part-time

Opțiuni financiare Faceți economii Luați un credit ipotecar Vă asigurați bunurile Vă faceți asigurare de viață Deschideți un complex turistic Contractați un credit

Imaginați-vă că cercul de mai sus reprezintă viața voastră, la diferite vârste. În cazul în care ați ales opțiunile de viață, de carieră și pe cele financiare, trebuie să le așezați pe cercul vieții în dreptul vârstei la care credeți că le-ați putea realiza. Cum o să vă atingeți obiectivele? De ce ajutor veți avea nevoie?

2. Nu doar opțiunile financiare, ci și cele legate de viață și de carieră vor avea implicații financiare.

Ce implicații ar putea avea: 1. Cumpărarea unei mașini. Cât costă și ce costuri

suplimentare presupune? 2. Mutarea din casa părintească. Care sunt cheltuielile

implicate de această schimbare? 3. Căsătoria. Dacă aveți de gând să vă căsătoriți, cineva

trebuie să plătească pentru acest eveniment. Ce fel de eveniment vă doriți?

4. Obținerea permisului de conducere. Știți ce trebuie să faceți și cât vă costă?

5. Plecare în vacanțe. De ce buget ați avea nevoie? Ce-ar fi dacă ați avea un buget pentru vacanță?

6. Nașterea unui copil. Este un angajament pe durata întregii vieți. Care sunt costurile?

7. Pensionarea. Ce trebuie să luați în considerare?

După ce ați răspuns la întrebările de mai sus, citiți și sugestiile următoare: 1. Dacă vreți să vă cumpărați o mașină, pe lângă prețul

autovehiculului în sine, va trebui să plătiți și impozite, taxe de asigurare auto, service, combustibil și parcare.

2. Cheltuielile neprevăzute pe care le veți avea odată ce plecați de acasă sunt: taxe, asigurări, chirie, electricitate, apă, gaz, cablu TV, facturi de cumpărături și costuri de transport.

3. Dacă aveți de gând să vă căsătoriți, atunci va trebui să luați în considerare alegerea și rezervarea locului de desfășurare a evenimentului, partea legată de catering, fotograf, opțiuni pentru transport, modalități de divertisment etc.

4. Dacă vă doriți să luați carnetul de conducere, va trebui să achitați cursurile (teorie și practică), cât și alte cheltuieli legate de susținerea examenului.

5. Dacă veți planifica o vacanță, veți avea nevoie de un buget de călătorie care să includă cazarea, masa, bani de buzunar pentru diverse cheltuieli, asigurarea de vacanță, cadouri etc.

6. Dacă veți avea un copil, va trebui să-i cumpărați toate lucrurile de care are nevoie și mai târziu va trebui să-l susțineți pentru a studia cu tot ce presupune acest lucru, să-i plătiți pentru ieșiri în oraș, pentru excursii etc.

7. Pentru pensionare, va trebui să vă gândiți dacă vă puteți permite sau nu să vă pensionați. Ce veți face după ce ieșiți la pensie? În cazul în care vreți să călătoriți mult, ați economisit destul? Ați contribuit suficient la bugetul de stat pentru a beneficia de o pensie de stat? Ați contribuit și pentru alte fonduri de pensii?


93


Tema 5. Test

1. Sorin va merge direct de la școală la facultate. Venitul familiei este mai mare decât pragul minim de aplicare pentru acordarea unui burse sociale. Pe care din următoarele opțiuni le poate lua în considerare pentru a strânge bani să-și plătească studiile? a) Împrumut de studii pentru întreținere și taxe de

școlarizare b) Economii de la un loc de muncă cu jumătate de

normă și amânarea intrării la facultate cu un an c) Bursă de studiu d) Contribuția părinților e) Bursă de merit f) Sponsorizare

2. Bifați informațiile care apar pe fluturașul de salariu:a) Impozitul datorat b) Donatori de sânge sau de organe c) Salariu de bază d) Contribuția la asigurările sociale e) Ore suplimentare efectuate f) Numărul de asigurat

3. Care dintre acestea trebuie să fie rambursate? a) Împrumutul de studii pentru a acoperi

taxele de studiu b) Împrumutul personal pentru întreținere c) Bursa de studiu d) Bursa de merit e) Bursa socială

4. Pentru care din următoarele produse financiare vi se plătesc dobânzi?a) Cont de depozit b) Pensie c) Cont de economii d) Cont de economii în valută e) Titluri de valoare (acțiuni) f) Card de credit

5. Paul se gândește la cel mai bun mod de a economisi bani pentru a-și cumpăra o mașină. Care dintre următoarele criterii se aplică la economisirea banilor într-un cont de economii? a) Rata dobânzii este mai mare decât cea oferită

la un cont curent b) Dobânda nu este scutită de impozit c) El poate retrage bani ori de câte ori are nevoie d) El ar putea deschide un cont de economii pentru

achiziționarea de titluri (acțiuni și obligațiuni) în același an fiscal

e) El ar putea deține un cont de economii pentru achiziționarea de titluri (acțiuni și obligațiuni)

6. Care dintre următoarele afirmații despre creditul ipotecar sunt adevărate? a) Un credit ipotecar este un împrumut utilizat

pentru a cumpăra o casă b) Un credit ipotecar este un împrumut fără garanții c) Dacă rambursezi creditul ipotecar și dobânda

aferentă, poți să îți pierzi casa d) Trebuie să ai peste 18 ani pentru a lua un credit

ipotecar e) Capitalul trebuie rambursat în rate lunare pe o

anumită perioadă de timp f) Plata dobânzii către creditor este calculată

ca procent din soldul restant

Verificați și analizați răspunsurile voastre împreună cu profesorul.

Dacă aveți între 17-22 puncte din 22 Excelent! Aveți cunoștințe financiare foarte bune care vă vor ajuta atunci când terminați școala.

Dacă aveți între 9-16 puncte din 22 Bine! Cunoștințele voastre financiare sunt destul de bune, dar poate ar fi bine să revedeți studiile de caz.

Dacă aveți între 0-8 puncte din 22Nu este foarte bine. Aveți nevoie de cineva care să aibă grijă de finanțele voastre. Sau puteți relua acest capitol!


94

Glosar

GLOSAR

A Asigurarea împrumutului Acoperirea pentru rambursarea totală sau parțială a împrumutului, decurgând dintr-un contract, prin care asiguratorul se obligă ca în schimbul unei sume primite periodic să despăgubească pe asigurat în urma unor întâmplări independente de voința lui.

B Bancomat ATM (Automated Teller Machine)

Automat bancar utilizat de către clienți, prin intermediul unui card, pentru diverse operațiuni (retragerea de numerar, efectuarea unor plăți etc.)

Biroul de Credit O instituție care furnizează informații reale, actualizate și consistente, referitoare la persoane fizice care au contractat credite de la bănci sau societăți financiare.

Buget personal Totalitatea veniturilor (sume de bani ce urmează a fi primite) și a cheltuielilor (sume de bani ce vor fi folosite pentru achiziționarea unor bunuri, achitarea unor datorii etc) ale unei familii sau persoane, pentru o anumită perioadă de timp.

C Comision Remunerație (procentuală) primită de o persoană fizică sau juridică care a intermediat o afacere comercială sau a efectuat un serviciu.

Creditor O persoană sau instituție care a acordat cuiva un credit; titular al unui drept de creanță.

Cont curent Un cont ce poate fi deschis de persoane fizice sau juridice la bănci și în care titularii pot face operațiuni curente de încasări și plăți. Acest cont beneficiază de dobânzi mai mici decât depunerile la termen.

Costuri de înființare Cheltuieli inițiale efectuate doar la deschiderea unei afaceri.

D DAE Dobanda anuală efectivă ce include costurile suportate de consumator în cazul contractării unui credit: dobanda anuală, costul aferent asigurării, comision analiză dosar etc. Dobânda anuală servește ca termen de comparație între diversele oferte de credit.

Datorie Sumă de bani sau orice alt bun datorat cuiva.

Debit Datorie pe care o are o persoană creditată.

Debitare directă O modalitate de plată ce presupune încasarea automată la scadențe a sumelor datorate pentru un credit, dintr-un cont curent conform unui acord prealabil.

Depozit bancar Sumă de bani depusă în cont bancar, prin numerar sau tranzacție electronică.

Descoperit de cont Facilitate de creditare acordată de către o bancă clientului și care constă în posibilitatea retragerii din cont a unei sume mai mari decât cea existentă. Se mai numește overdraft.

Descoperit de cont neautorizat

Reprezintă retragerea din cont a unei sume mai mari decât cea disponibilă fără acordul băncii sau depășirea limitei stabilite de bancă.

Dobânda Sumă de bani care se plătește de către solicitantul împrumutului bănesc sau care se încasează pentru un depozit.

E Extrasul de cont Document care conține operațiunile efectuate într-un cont, într-o anumită perioadă.

F Fraudă Modalitate de a obține bani prin înșelăciune de la diferite organizații sau persoane fizice.

G Garanția împrumutului Mijloc juridic de garantare a obligațiilor prin afectarea unui bun al debitorului sau chiar al altei persoane în scopul asigurării executării obligației asumate. Garanția dă dreptul creditorului ca în caz de neexecutare a obligației de către debitor să ceară scoaterea la licitație a bunurilor sau hârtiilor de valoare, astfel încât din sumele încasate să se achite obligația față de creditor.


95

Glosar

I Ipotecă Drept real pe baza căruia creditorul poate vinde bunul imobil primit în garanție de la debitor, în cazul în care acesta nu își plătește în termen datoria.

Î Împrumut Acțiune în baza căreia o persoană, numită împrumutator, predă altei persoane, numită împrumutat, o cantitate de bunuri consumabile, neconsumabile și/sau o anumită sumă de bani, împrumutatul urmând a i le restitui la scadență, în anumite condiții.

L Limita minimă de plată Suma minimă de bani pe care o instituție de credit o solicită debitorului să o restituie în fiecare lună. Dacă în fiecare lună se plătește doar limita minimă (de exemplu pentru un card de credit) va fi necesar un timp mai îndelungat pentru restituirea datoriei, implicând și costuri mai ridicate.

M Marketing Ansamblul activităților, metodelor și tehnicilor care au ca obiect studiul cererii consumatorilor și satisfacerii acestei cereri cu produse și servicii.

N Nișă de piață Segment de piață constituit dintr-un grup restrâns de consumatori dispuși să achiziționeze un anumit produs și care oferă oportunități sau avantaje atât pentru firmă, cât și pentru client.

O Ordin de plată O dispoziție necondiționată dată de către posesorul unui cont bancar, băncii care gestionează contul respectiv prin care se pune la dispoziția unui beneficiar o anumită sumă de bani.

P Pensie Forma principală de ocrotire a cetățenilor prin asigurările sociale sub forma unor sume fixe ce se plătesc persoanelor care își încetează activitatea datorită atingerii unei anumite limite de vârstă, invalidității pe tot timpul vieții, copiilor urmași până la o anumită vârstă și soției care are calitatea de urmaș, pentru a li se asigura acestora condiții decente de viață.

PIN - Personal Identification Number

Codul personal de identificare a posesorului de card.

Plan de afaceri Document utilizat în planificarea strategiei și a activităților unei firme. În general, un plan de afaceri cuprinde: 1. Sumarul executiv; 2. Descrierea afacerii;3. Produsele și/sau serviciile; 4. Concurența și alte influențe asupra strategiei;5. Planul de marketing și strategia de vânzări; 6. Funcționarea și managementul firmei; 7. Situația financiară; 8. Proiecțiile financiare; 9. Necesitățile financiare;10. Evaluarea riscurilor; Anexe.

Preț de vânzare cu amănuntul

Cantitatea de monedă cerută sau oferită pentru achiziționarea unei unități dintr-un bun sau serviciu. Indiferent de utilitatea unui bun, prețul său există numai în măsura în care se realizează un schimb, adică producătorul și consumatorul sunt diferiți. Nivelul și evoluția prețurilor în economia de piață sunt determinate de jocul liber al cererii și ofertei, dar și de intervenția guvernamentală și de politica marilor firme.

Profit Reprezintă câștigul obținut ca urmare a unei activități eficiente din punct de vedere economic sau beneficiul obținut ca rezultat al investirii de capital. Se calculează ca venit total minus cost total.

Profilul de risc (scoring) Este o analiză realizată de către bănci înainte de acordarea unui credit. Aceasta se realizează prin verificarea domiciliului persoanei care va împrumuta banii, datoriile curente și trecute avute de aceasta, istoricul plății împrumuturilor sau alte situații.


96

Glosar

R Rambursarea unui împrumut

Restituire a unui credit sau a unei sume împrumutate la termenul scadent prevăzut în contractul de împrumut.

Rata dobânzii Cotă procentuală ce se aplică de către bănci la creditele acordate și se încasează de către acestea la datele convenite prin contractele de credit. Mărimea ratei dobânzii este dată de cererea și oferta de resurse pe piața bancară, taxa oficială a scontului, puterea economică a unui stat, rata inflației, politica adoptată de fiecare bancă în parte.

Recuperator Persoană autorizată să recupereze anumite datorii conform unui ordin judecătoresc.

S Soldul contului Suma care trebuie înscrisă într-una din rubricile unui cont pentru a egaliza debitul cu creditul acestui cont; soldul creditor arată că în cont s-au primit mai mulți bani decât sunt datorați; soldul debitor arată că sunt datorați mai mulți bani decât au fost primiți; soldul inițial și soldul final reprezintă soldul existent în cont la începutul, respectiv la sfârșitul perioadei.

Spălarea banilor Este activitatea prin care infractorul încearcă să ascundă originea și posesia reală a veniturilor provenind din activități infracționale. Este un proces prin care se dă o aparență de legalitate unor profituri obținute ilegal de către infractori care, fără a fi compromiși, beneficiază ulterior de sumele obținute. Spălarea banilor presupune 3 stadii: 1.plasarea - introducerea unor sume ilicite în sistemul financiar cu scopul de a ascunde adevărata lor proveniență; 2.operațiuni succesive - sursa fondurilor ilicite este ascunsă printr-o succesiune de transferuri și tranzacții pentru a le face să pară legitime; 3.integrarea - la final, sumele ilicite și fondurile respective capătă aparența unor venituri / câștiguri legitime.

Strategia de marketing Ansamblu de măsuri tehnice, economice, organizatorice și de decizii optime ce se iau într-o perioadă de timp în cadrul unei întreprinderi, în vederea realizării de activități eficiente și rentabile.

T TVA- Taxa pe valoarea adăugată

Impozit neutru și unic ce se aplică asupra tuturor activităților economice. Este perceput asupra valorii adăugate în fiecare stadiu al producției și al distribuției bunurilor economice, oricare ar fi proveniența lor, din producție indigenă sau din import. Prin stabilirea valorii adăugate se evită înregistrările repetate ale consumurilor externe. Are un caracter universal, deoarece se aplică asupra tuturor bunurilor rezultate atât din activitatea curentă de exploatare, cât și din activitatea financiară de fructificare a capitalurilor disponibile.

V Venit net Suma de bani rămasă după plata cheltuielilor, impozitelor și taxelor.

Venit brut Suma de bani evaluată fără a scădea impozitul, taxele sau alte cheltuieli aferente.


manual_moneysense_elevi

Documents