lÍneas, programas y fondos nacionales de apoyo...

ASOCIACION LATINOAMERICANA DE INSTITUCIONES FINANCIERASPARA EL DESARROLLO

LÍNEAS, PROGRAMAS Y FONDOS NACIONALESDE APOYO AL FINANCIAMIENTO DE LA

VIVIENDA E INFRAESTRUCTURA

ENERO 2003

AASSOOCCIIAACCIIOONN LLAATTIINNOOAAMMEERRIICCAANNAA DDEE IINNSSTTIITTUUCCIIOONNEESS FFIINNAANNCCIIEERRAASSPPAARRAA EELL DDEESSAARRRROOLLLLOO

LLÍÍNNEEAASS,, PPRROOGGRRAAMMAASS YY FFOONNDDOOSS NNAACCIIOONNAALLEESSDDEE AAPPOOYYOO AALL FFIINNAANNCCIIAAMMIIEENNTTOO DDEE LLAA

VVIIVVIIEENNDDAA EE IINNFFRRAAEESSTTRRUUCCTTUURRAA

PPrrooggrraammaa ddee EEssttuuddiiooss EEccoonnóómmiiccoossee IInnffoorrmmaacciióónn

AALLIIDDEEEEnneerroo,, 22000033

PPRREESSEENNTTAACCIIÓÓNN

El déficit habitacional es un problema de gran relevancia, especialmente en laszonas urbanas y concentrado en los estratos de más bajos ingresos. De este modo elproblema habitacional parece estar estrechamente relacionado con la pobreza y ladesigualdad de los ingresos en la región.

Los modelos tradicionales de financiamiento habitacional de tasas de interésnominales, cuotas y plazos fijos, demostraron ineficiencias en contextos inflacionariospara permitir el financiamiento sostenido a los estratos más pobres; dando lugar apolíticas de vivienda con esquemas de financiamiento sustentados en tres pilaresfundamentales: subsidio estatal, ahorro previo, y crédito hipotecario. Chile, Colombia,Costa Rica y Perú son ejemplos de dichas políticas de vivienda de interés social basadasen subsidios a la demanda y orientadas al mercado. En Ecuador y México se registranimportantes experiencias orientadas a promover la participación o coparticipación delfinanciamiento privado en la inversión pública local, así como a involucrarefectivamente a los gobiernos locales en la definición de las soluciones al desarrollo dela infraestructura y servicios básicos.

Dichos instrumentos están jugando un doble rol, por un lado incrementan elpoder adquisitivo de las familias mediante la transferencia subsidios específicamentedirigidos a la adquisición de una vivienda social, mientras que al mismo tiempo buscandinamizar la oferta de viviendas por parte de los constructores, y la oferta de créditoshipotecarios por parte de los intermediarios financieros.

En busca de fomentar la información sobre las experiencias de apoyo al sectorvivienda, ALIDE presenta el siguiente documento, técnico “Líneas, Programas yFondos Nacionales de Apoyo al Financiamiento de la Vivienda e Infraestructura”,con un propósito comparativo y referencial en América Latina. En el documento se da aconocer información sobre las características, condiciones de financiamiento para elsector de la vivienda e infraestructura de un conjunto de 14 instituciones financieras dedesarrollo así como de los fondos y programas nacionales de apoyo a este sector,pertenecientes a 11 países latinoamericanos.

La sistematización y difusión de información de esta naturaleza obtenidadirectamente de las instituciones financieras de desarrollo y de las ministerios devivienda respectivos, constituye una nueva línea de trabajo del Programa de EstudiosEconómicos e Información de ALIDE, que responde a los cambios en la manera deinformar de nuestra Asociación Latinoamericana, que prioriza el desarrollo y difusiónde productos y servicios de información a través de los modernos medios decomunicación como el correo electrónico e internet, a fin de atender las necesidades ydemandas de información de nuestras entidades miembros.

En esta perspectiva quedamos siempre a disposición de nuestros asociados paraatender a cualquier consulta de información. Para mayor información dirigirse al E-mail: [email protected].

mailto:[email protected]

El documento técnico fue supervisado por el economista Rommel Acevedo, SecretarioGeneral de ALIDE, y fue elaborado por el economista Romy Calderón Alcas, Jefe delPrograma de Estudios Económicos E Información, con el apoyo de los señores RaúlJiménez Mori y Javier Carbajal Galarza, practicantes del programa.

ÍÍNNDDIICCEE

PARTE I: LÍNEAS Y PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO PARALA VIVIENDA E INFRAESTRUCTURA DE LA BANCADE DESARROLLO

Banco Ciudad, Argentina

Banco Hipotecario, Argentina

Banco Provincia de Buenos Aires (BAPRO), Argentina

Banco Nacional do Desenvolvimento Económico e Social (BNDES), Brasil

Caixa Económica Federal (CEF), Brasil

Banco del Desarrollo de Chile

Banco Agrario de Colombia

Financiera de Desarrollo Territorial S.A. (FINDETER), Colombia

Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario (FINAGRO), Colombia

Banco Multisectorial de Inversiones (BMI), El Salvador

Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos S.N.C. (BANOBRAS), México

Corporación Financiera Nacional (COFIDE), Perú

Banco de Materiales (BANMAT), Perú

Banco Nacional de la Vivienda (BNV), República Dominicana

Banco Hipotecario del Uruguay (BHU)

PARTE II: FONDOS Y PROGRAMAS NACIONALES DE APOYO ALA VIVIENDA E INFRAESTRUCTURA

ChileProgramas del Ministerio de Vivienda y Saneamiento

ColombiaProgramas del Instituto Nacional de Vivienda de Interés Social yReforma Urbana

Costa RicaSistema Financiero Nacional para la Vivienda

EcuadorSistema de Incentivos para Vivienda, (SIV)

El SalvadorFondo Nacional de Vivienda Popular (FONAVIPO)Fondo Social para la Vivienda (FOSOVI)

HondurasFondo Social para la Vivienda (FOSOVI)

MéxicoFondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda (FOVI)Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda (INFONAVI)Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales delos Trabajadores del Estado (FOVISSSTE)

PanamáProgramas del Ministerio de Vivienda

PerúPrograma MiviviendaPrograma Techo Propio

UruguaySistema Integrado de Acceso a la Vivienda (SIAV)Programa de Créditos para Materiales (CREDIMAT)

PPAARRTTEE IILLÍÍNNEEAASS YY PPRROOGGRRAAMMAASS PPAARRAA EELL

FFIINNAANNCCIIAAMMIIEENNTTOO DDEE LLAA VVIIVVIIEENNDDAA EEIINNFFRRAAEESSTTRRUUCCTTUURRAA DDEE LLAA BBAANNCCAA DDEE

DDEESSAARRRROOLLLLOO

PPrrooggrraammaa ddee EEssttuuddiiooss EEccoonnóómmiiccooss ee IInnffoorrmmaacciióónn,, AALLIIDDEE 88

AARRGGEENNTTIINNAA

BBAANNCCOO HHIIPPOOTTEECCAARRIIOO

Tasa de InterésPrograma o Líneade Crédito

Destino Monto PlazoMoneda Nacional Dólares

“ACCESOINMEDIATO”(Clientes quedocumenteningresos)

Compra de vivienda nueva o usada, ampliación orefacción de vivienda, cancelación de hipoteca odestino libre

Compra de vivienda nueva ousada 70%, ampliación yrefacción 40%, cancelación dehipotecas 70%.Destino libre 40%.

3 a 15 añossalvo destinoadquisición quees de 3 a 20años.

Tasa Fija:13.5% (para créditos de 3 a 10 años);14.5%(para créditos de 11 a 20 años)Tasa Variable:13% (para créditos de 3 a 10 años);13.5% (1) (para créditos de 11 a 20)

“CONFIANZA”(Clientes quedocumenteningresosparcialmente)

Compra de vivienda nueva o usada, ampliación orefacción de vivienda, cancelación de hipoteca odestino libre

Compra de vivienda nueva ousada, 70%; ampliación orefacción 40%; cancelación dehipoteca, 50%. Destino libre,40%

3 a 15 añossalvo destinoadquisición quees de 3 a 20años.

Tasa fija:14.5% (para créditos de 3 a 10 años);15.5%(para créditos de 11 a 20 años)En el caso de destino libre:19% ( 3 a 10);20% (11 a 15 años)

CONFIANZA 50 y50(Clientes que nodocumentaningresos)

Compra de vivienda nueva o usada, ampliación orefacción de vivienda, cancelación de hipotecacuyo destino original haya sido la adquisición deviviendas o destino libre

Hasta 50% 3 a 15 añossalvo destinoadquisición quees de 3 a 20años.

Tasa Fija16% (para créditos de 3 a 10 años);16.5%(para créditos de 11 a 20 años)Destino Libre20% (de 3 a 10 años);21% (de 11 a 15 años).

Piso: 13% a 10 años. LIBOR + 8, Piso: 13.50% a 20 años. LIBOR + 8.5 Ajustable trimestralmente. Información recogida a junio del 2002, a enero de 2003 el banco no cuenta líneas de crédito disponible,según información de su pagina web.


BBAANNCCOO CCIIUUDDAADD DDEE BBUUEENNOOSS AAIIRREESS

Programa oLínea deCrédito

Destino Monto Plazo Tasa de Interés

Moneda Nacional DólaresEmpresaConstructora

Financia la construcción de edificios de 1, 2 y 3 ambientes aempresas que se dedican a la construcción de viviendas en terrenospropios, libres de gravamen, dentro de la Capital Federal yConurbano Bonaerence.

Hasta el 70% del costo deconstrucción

Máximo de 24 meses.

Programa Buenos Aires Competitivo del Banco CiudadPymes IndustriaCiudadSepymes –HipotecarioTotal

Línea de crédito comercial con garantía hipotecaria en U$Sexclusiva para la expansión de pequeñas y medianas empresas yemprendimientos unipersonales que realicen actividadescomercialesDestinado a la adquisición, refacción, terminación y ampliación delocales u oficinas, cancelación de hipoteca preexistente, deinmuebles destinados a locales u oficinas, u obtención definanciamiento con otro destino

Hasta U$S200 mil con unfinanciación máxima del 50% delprecio de compra o valor de tasacióndel inmueble

Hasta 60 meses

Fachadas,Marquesinas yAceras

Destinada a los consorcios de propietarios de edificios con fines demodernizar, mejorar, refaccionar la estructura edilicia.Destinada a la realización de mejoras en edificios a través de laconstrucción, reconstrucción, reparación de aceras, fachadas y/omarquesinas

$20 mil 24 meses

Pymes InfraestructuraEscuelasPrivadas conSubsidio delGobierno de laCiudad deBuenos Aires

Préstamo para escuelas privadas que cuentan con subsidios delGCBA y que desean mantener o remodelar los edificios escolares,como así también adquirir mobiliario a fin de optimizar suscondiciones para adecuarse al nuevo plan de enseñanza.Destinando a: 1) Obras de remodelación y/o mantenimiento; y, 2)compra de mobiliario

1) Hasta $100 mil, máximo 100%del presupuesto del contratista.2) Hasta $20 mil, máximo 100% delpresupuesto de compra

1) Hasta 48 meses, conun período de gracia de6 meses.2) Hasta 36 meses

EmpresasConstructorasde Viviendas,Oficinas yCocheras

Línea de crédito en pesos y dólares que se encuentra disponiblepara aquellas empresas constructoras que deseen llevar adelante suactividad, donde los desembolsos que deberán realizar serán de un10% a la firma del mutuo hipotecario, sin superar el 50% del valordel terreno y lo adherido al mismo según tasación del Banco.Destinado a construcción de viviendas, oficinas y cocheras en laCiudad de Buenos Aires y área metropolitana para su posteriorventa a usuarios finales.

1) Hasta el 70% de la construcciónde vivienda y cocheras, sobre terrenolibre de gravamen.2) Hasta el 50% del costo de laconstrucción de oficinas, sobreterreno libre de gravamen

Según el ritmo de laconstrucción de la obracon un máximo de 24meses, ampliable hastaen 6 meses en funciónde las unidades aún novendidas


EmpresasConstructorasde Obras delG.C.B.A.

Línea de crédito para aquellas empresas constructoras que realicencontratos de obras públicas y cuyo comitente sea el Gobierno de laCiudad de Buenos Aires.Destinado a Asistencia para empresas contratistas del GCBA.

1) Crédito básico: será entre el 5% yel 10% del monto del contrato.2) Crédito rotativo: será entre el 75%y el 85% del monto de la obra.

De acuerdo a laduración de la obra

Ciudad Pymes– HipotecarioTotal

Línea de crédito comercial con garantía hipotecaria en U$Sexclusiva para la expansión de pequeñas y medianas empresas yemprendimientos personales que realicen actividades comercialesDestinado a la adquisición, refacción, terminación y ampliación delocales u oficinas, cancelación de hipoteca preexistente, deinmuebles destinados a locales u oficinas.

Hasta U$S200 mil, siendo lafinanciación máxima del 50% delprecio de compra o valor de tasacióndel inmueble

Hasta 60 meses

Tasas Implícitas anualizadas: Tasa Activa Promedio en Moneda Nacional = 16.69% anual. Tasa Activa Promedio en Moneda Extranjera = 13.88 % anual. Información recogida a junio del2002.

BBAANNCCOO PPRROOVVIINNCCIIAA DDEE BBUUEENNOOSS AAIIRREESS ((BBAAPPRROO))

Créditos personalesTasa de InterésPrograma o Línea de

CréditoDestino Monto Plazo

Moneda Nacional DólaresPréstamos HipotecariosPréstamo inmobiliario“BAPRO Vivienda”(pesos o US$)

Préstamos para adquisición, construcción, terminación,ampliación o refacción de viviendas. Se podrá admitircombinación de destinos. Para toda la Provincia y tambiénpara la Capital Federal.

Desde U$S o $ 10,000 hasta U$S o $300,000.

Hasta 20 años. $10 mil: 11.23%efectivo anual(a junio del 2001)

U$S10 mil:10.72%efectivo anual

Préstamo inmobiliario“BAPRO Solución”(Pesos o US$)

Préstamos para cancelación de hipotecas (bancarias oparticulares sobre la vivienda objeto del crédito) y otrosfines. Se podrá admitir la combinación de destinos. Paratoda la Provincia y también para la Capital Federal.

Desde U$S o $ 10,000 hasta 300,000 Hasta 20 años $ 10 mil: 13.5%efectivo anual (ajunio del 2001)

U$S10 mil:12.98%efectivo anual

Para la compra y/oedificación de oficinas,cocheras y locales engeneral(En US$)

Beneficiarios: Personas físicas o jurídicas que acreditencapacidad legal, patrimonial, económica y financiera, dela Provincia de Buenos Aires y Capital Federal.Destino: Compra (nuevos o usados), edificación(construcción, ampliación o terminación) de oficinas,cocheras y locales en general.

Mínimo: U$S10 milMáximo: U$S150 milPudiendo financiar desde el 60% hasta el100% de la inversión

Desde 5, 8, 10,12, 15 y hasta 20años.

12% nominalanual


Préstamos HipotecariosPara MicroempresariosBonarenses(Pesos o US$)

Dirigido a personas físicas o jurídicas - titulares depequeñas unidades productivas o dedicadas a la prestaciónde servicios, radicadas en la Provincia de Buenos Aires,caracterizadas como microempresarios, con unaantigüedad en la actividad de 12 meses.Esta destinado a la compra o edificación de inmueblesdestinados a la explotación; reprogramación de pasivos;otros fines diversos; compra de materias primas, gastos deproducción y comercialización; adquisición de bienes deuso de nuevos o usados, en perfectas condiciones defuncionamiento.Garantías: Hipotecaria sobre el inmueble objeto delpréstamo (compra o edificación) y/o sobre otros, asatisfacción del Banco.

$25 mil. Hasta el 70 % del valor de tasaciónasignado por el Banco al inmueble ofrecidoen garantía

10 años en 120cuotasmensuales yconsecutivas

13 % nominalanual

11 % nominalanual

Información recogida a junio del 2002, a enero de 2003, las líneas de crédito del banco se encuentran suspendidas provisoriamente según información de su pagina web.


BBRRAASSIILL

BBAANNCCOO NNAACCIIOONNAALL DDEE DDEESSEENNVVOOLLVVIIMMEENNTTOO EECCOONNÓÓMMIICCOO EE SSOOCCIIAALL ((BBNNDDEESS))

Tasa de InterésPrograma o Línea deCrédito


Programas de Desarrollo SocialPrograma deFortalecimiento yModernización de lasEntidadesFilantrópicas de SaludIntegrantes del SUS

Busca garantizar y ampliar la capacidad de atención delSistema Único de Salud (SUS), a través del fortalecimientoy modernización de su red de hospitales.Beneficiarios: hospitales caracterizados como filantrópicos.

Hasta 100% de la inversión total. Hasta 10 años paraoperaciones sobre losR$7 millones.

Hasta 7% al año

Programa deRecuperación yAmpliación de losMedios Físicos de lasInstituciones deEnseñanza Superior(IES), e InstitucionesPúblicas

Podrá obtener financiamiento para proyectos de inversiónque busquen la ampliación y modernización deinstalaciones y equipos de las universidades, medianteexistencia de inmuebles a ser enajenados y flujo regular deingresos conseguidos por prestaciones de servicios.Financia: Obras civiles y equiposGarantías: A ser definidas por la institución financieraacreditada, observadas las regulaciones del BNDES

Proy. de enajenación patrimonial:Hasta 70% del valor del inmueble.Adquisición de inmuebles a serenajenados: Hasta 100% del valor deventa del inmueble.Proy. de inversión de universidades ysus fundaciones, sin previsión dealienación patrimonial, para mejorarel flujo de caja a través del uso de supatrimonio de forma productiva:Hasta 100% de las inversiones

Proyectos deenajenación patrimonial:Hasta 10 años;Adquisición deinmuebles a serenajenados por las IESpúblicas: Hasta 10 años;Proy. de inversión de lasUniv. y susFundaciones: Hasta 10años

Proy. de enajenaciónpatrimonial: 10%aa +spread del agenteAdq. de inmuebles aser enajenados por lasIES: 12.5% a.a. +spread del agenteProy. de inv. de lasUniv. y susFundaciones: 10%aa +spread del agente.

Programa deRecuperación yAmpliación de losMedios Físicos de lasInstituciones deEnseñanza Superior –Instituciones Privadas

Financiamiento de obras civiles y equipos de proyectos deinversión que busquen la ampliación y modernización deinstalaciones de equipos de las universidades. Eldesembolso de los recursos se realiza según cronográma deejecución físico y financiera de las obras o instalaciones.Garantías: A ser definidas por la institución financieraacreditada, observadas las regulaciones del BNDES

Hasta 80% de las inversionesfinancieras, admitida la adquisiciónde libros como contrapartida.

Hasta 10 años,incluyendo el periodo degracia de hasta 24meses.

12% a.a. + spread delagente.

ProyectoMultisectorialIntegrado (PMI)

Proyecto que incluye un conjunto de inversiones endiversos sectores sociales (saneamiento básico,infraestructura social, etc), que implantados de formacoordinada, transformen las condiciones de vida de lapoblación beneficiada.

Según sea la evaluación por líneas de crédito: FINAME, FINEM, BNDES AUTOMATICO, delBNDES

Tasa de interés a largo plazo (TJLP) =11% anual (enero-marzo 2003. Tipo de cambio (TC) = 3.6 reales por dólar, enero 2003.


CCAAIIXXAA EECCOONNÓÓMMIICCAA FFEEDDEERRAALL ((CCEEFF))



Carta de Crédito delFondo de Amparo alTrabajador.(Adquisición)

La adquisición de inmuebles residencialesurbanos nuevos, destinados a la clase media,creado con el objeto de disminuir el déficithabitacional. Se permite la utilización de losrecursos de la cuenta vinculada al FGTS para elpago parcial del inmueble. El monto de la rentafamiliar destinada al pago del crédito no debeexceder del 30%

Hasta R$180 mil.Financia inmuebles con valor de ventade hasta R$350 mil y de hasta R$450mil para inmuebles ubicados en lasregiones metropolitanas de Sao Paulo,Río de Janeiro, Brasilia, BelloHorizonte, Porto Alegre, Curitiba,Recife e Salvador.

Hasta 204 mesesde amortización

5.5% + TJLP.. La TJLP es unatasa efectiva valida para eltrimestre civil.Tasa de abertura del crédito de1% del valor delfinanciamiento, no puede serinferior a R$200

Carta de Crédito delFondo de Amparo alTrabajador.(Construcción)

La construcción de inmuebles residencialesurbanos, destinados a la clase media, creado conel objeto de disminuir el déficit habitacional.Esta línea funciona con recursos del Fondo deAmparo al Trabajador (FAT), vinculada alprograma de generación de empleo y renta en laindustria de construcción civil y al sistemafinanciamiento inmobiliario.

Hasta R$180 mil.Financia inmuebles con valor de ventade hasta R$350 mil y de hasta R$450mil para inmuebles ubicados en lasregiones metropolitanas de Sao Paulo,Río de Janeiro, Brasilia, BelloHorizonte, Porto Alegre, Curitiba,Recife e Salvador.

De construcción:18 meses.De amortización:204

4% + TJLP. La TJLP es unatasa efectiva valida para eltrimestre civil.Tasa de abertura del crédito de1% del valor de financiamiento,no puede ser inferior a R$200

Financiamiento deInmuebles en Planta oen Construcción

Busca hacer viable la producción deemprendimientos, financiando inmuebles enplanta o en fase de construcción, directamente apersonas físicas. Se permite la utilización de losrecursos de la cuenta vinculada al FGTS para elpago parcial del inmueble.

Hasta R$180 mil. Financia inmueblescon valor de venta hasta por R$350 mily hasta R$450 mil para inmueblesubicados en las regiones metropolitanasde Sao Paulo, Río de Janeiro, Brasilia,Bello Horizonte, Porto Alegre,Curitiba, Recife e Salvador.Financia hasta el 90% del valor deventa

De construcción:24 meses.

TJLP + 4%Aprox. 15% anual

Carta de CréditoFGTS Individual

Dirigida a familias con ingresos familiaresmenores a R$4,500. Financia la adquisición dela casa propia. Con esta carta de crédito FGTSindividual se puede acceder a tasas de interesesespeciales. La carta de crédito es valida por 30días prorrogable por 30 días más. El monto de larenta familiar comprometida para el pago delcrédito no debe exceder del 30%

Financia hasta el 80% del valor deventa con los siguientes limites:R$8 mil en lotes urbanizados; R$44 milen compra de inmuebles residencialesusados; y R$64 mil en la adquisición deinmuebles residenciales nuevos.

Hasta 20 años.Hasta 239 mesesde amortización.

Renta familiar bruta R$1.000 =6% anualRenta familiar bruta de R$1.000a R$3.250 = 8.16% anualRenta familiar bruta de R$3.250a R$4.500 = 10.6% anual.También para financiamientosuperiores a R$55 mil

Construcard(Personas Naturales)

Para la compra de materiales de construcción, deinmuebles residenciales urbanos. Las comprasson realizadas con la tarjeta construcard pormedio del sistema electrónico de respuesta

Mínimo: R$1,000. Máximo depende dela capacidad de pago y calificación deriesgo del cliente.

La tarjeta tiene unplazo de consumode hasta 6 meses, apartir del cual la

1.9% nominal mensual.Tarifa de apertura del crédito:R$15. Tarifa de investigacióncatastral: R$10


Audiovel (SRA). amortización sepodrá realizar entreel mes 1 y el 23.La operacióncompleta no debeexceder 24 meses

Construccard(Personas Jurídicas)

Es una línea de financiamiento habitacionaldestinada a la compra de material deconstrucción a ser utilizado en la construccióny/o ampliación del inmueble residencial urbano.

Mínimo: R$1,000Máximo: R$180 mil

Utilización: 6mesesAmortización: 30mesesTotal de operación:36 meses

1.18% al mesCargo por apertura del crédito:1.5 del monto contratado.Tarifa de investigación registral:R$13.5. Tasa operacional en lafase de utilización: R$25. Tasaoperacional en la fas deamortización: R$25

Financiamiento deInmuebles en Planta oen Construcción conRecursos de FGTS

Permite utilizar los recursos de FGTS paraadquirir un inmueble o construcción. Dirigido afamilias con rentas menores de R$4,500. Elmonto de la renta familiar comprometida para elpago del crédito no debe exceder del 30%

R$8,000 en lotes urbanizadosR$55 mil en las demás modalidades.

Hasta 24 mesespara laconstrucción yhasta 239 para laamortización

Renta familiar bruta R$1.000 =6% anualRenta familiar bruta de R$1.000a R$3.250 = 8.16% anualRenta familiar bruta de R$3.250a R$4.500 = 10.16% anual.También para financiamientosuperiores a R$55 mil

Seguro FácilResidencial

Cubre incendio; explosión de gas; robo;asistencia residencial, entre otros.

Cubre hasta R$60 mil en caso deexplosiones y hasta R$1,250 en robos

Vigencia de un año Hasta R$39.6 al año.

Líneas dirigidas a ciudades en el campo del desarrollo urbanoPrograma deMejoramientosComunitarios (ProComunidad)-En fase Reevaluación-

Programa de mejoramientos comunitario, cuya implementación por medio del poderpúblico y la población y segmentos organizados de la sociedad, y que tiene por objeto larealización de obras y mejoramientos públicos, mediante la concesión de financiamientodirecto.A la fecha se encuentran en tramite 50 operaciones, cuyo monto total de inversiónasciende a R$26,359,160 siendo el valor relativo al empréstito R$ 17,937,269

Programa deArrendamientoResidencial (PAR)

Lanzado por el gobierno federal en 1999, consiste enla adquisición de emprendimientos a ser construidos,con la finalidad de arrendarlos para familias con rentasmenores a 6 salarios mínimos mensuales. Después de15 años, cumplidas las exigencias contractuales elarrendatario se torna en propietario del inmueble. LasCaixa es la gestora del PAR

El valor máximo de adquisiciónes de R$22,400. En Sao Paulo yRío de Janeiro el Valor deadquisición es hasta R$28 mil

Hasta 180 meses El valor inicial de la tasa dearrendamiento es de 0.7% delvalor de adquisición delinmueble, el cual se ajustaráanualmente de acuerdo al índiceal que se actualizarán losdepósitos del FGTS

Programa deAsociación Público–Privada (PROPAR)

Tiene como objetivo apoyar a los Estados municipales,distritos federales, financiando la contratación deconsultoría especializada sobre el mejor modelo deasociación pública privada en la gestión de losservicios de abastecimientos de agua y elaborar toda la

Hasta 24 meses deamortización yhasta 12 meses deperíodo de gracia.

TJLP + 3% anualAprox. 14% anual


documentación necesaria para la implementación delmodelo. El programa es apoyado por la CAIXA y elBNDES, y se destina a los municipios, Estados,concesionarios de servicios de saneamiento.

Vivir mejor Este programa actúa, exclusivamente, en áreas demayor concentración de pobreza del país promoviendoel desarrollo urbano por medio de 2 factoresprincipales: a) mejorando y ampliando los servicios desaneamiento básico ambiental; y, b) aumentando laoferta habitacional.

Pro - Saneamiento Tiene como objetivo promover la mejora decondiciones de salud y de calidad de vida de lapoblación por medio de las acciones de saneamientointegradas y articuladas con otras políticas sectoriales.Su implementación se da por la concesión definanciamientos a Estados, distritos federales,municipios, concesionarios de los servicios desaneamiento y órganos autónomos municipales, siendoel FGTS la fuente de recursos.

Financia hasta el 90% de lainversión, exigiendo comocontrapartida el restante.

Hasta 180 mesesde amortización yhasta 36 meses deperiodo de gracia.

Entre 5% hasta 8% nominalanual.

Pro – Vivienda Es desarrollada por el poder público con el apoyo de laCAIXA. Su objetivo es crear alternativashabitacionales para la población de bajos recursos, asícomo promover la mejora de la calidad de vida. Elprograma concede financiamientos del FGTS aEstados, distritos federales, municipios, órganos de lasadministraciones directas e indirectas.

Financia hasta el 90% de lainversión, exigiendo comocontrapartida el restante.Limitado hasta R$8.5 mil.

180 meses deamortización con18 meses degracia.

5% anual.Remuneración del agentefinanciero es de 2% anual.

Pro – Infra Es un programa del gobierno federal que financia acciones que buscan mejorar lainfraestructura de transporte colectivo urbano y de aumento de la seguridad vial. Suobjetivo es reducir los costos de desplazamiento, la polución ambiental y el número deaccidentes de transito a fin de disminuir las situaciones de riesgo e insalubridad en áreashabitadas por la población de baja renta. El programa es operado con recursos del Presupuesto General de la Unión, que sonredistribuidos a los Estados, Distrito Federal y Municipios, a través de la CAIXA.

Brasil Juega Bonito Busca fomentar proyectos, de gestión integrada, de residuos sólidos urbanos. Es unprograma operado con recursos de Presupuesto General de la Unión, redistribuidos a losEstados, distrito federal y municipios, dichos recursos son depositados en la CAIXALas operaciones son seleccionadas por el Fondo Nacional del Medio ambiente, órganogestor del programaSe financiara: la elaboración de planes de gestión integrado de residuos sólidos;elaboración de proyectos ejecutivos para la implantación terreno sanitario; implantaciónde unidades de tratamiento, implantación de unidades de obras de destino final.

Programa deFinanciamiento a

Busca crear posibilidades de financiamiento a concesionarioprivados de servicios de agua, buscando la implementación

FGTS: hasta 75% de laoperación

FGTS: hasta 120meses con 24

FGTS: hasta 8% anual, laremuneración de la CAIXA es


ConcesionariosPrivados de Serviciosde Saneamiento

de inversiones necesarias para la operacionalización de lossistemas concebidos en los contratos de concesión.Financia el abastecimiento de agua y el desarrollooperacional.Utiliza recursos del FGTS y del BNDS automático.

BNDES automático: hasta60% de la operación

meses de graciaBNDESautomático: hasta120 meses con 24meses de gracia

de 2% anualBNDES automático: TJLPlimitada a 6% más un spread porriesgo. La diferencia entre laTJLP y el limite de 6% anual secapitaliza en el saldo deudor.

Pro - Moradia Busca apoyar al sector publico para que en coordinación conotras políticas sectoriales dote de una mejor calidad de vida ala población de bajos ingresos. Financia, entre otros, laadquisición de lotes, construcción de viviendas, residenciales,compra de materiales.

Financia hasta el 90% dela inversión. Hasta R$8.5mil

Hasta 180 mesesde amortizacióncon 18 meses deperiodo de gracia.

5% anualtasa de riesgo hasta 1.5%Remuneración del agentefinanciero hasta 2%.

Mejor Saneamiento Tiene por objetivo promover acciones integradas de desarrollo urbano en las regiones de mayor concentración de pobreza del país, contribuyendopara a universalización de la cobertura de los servicios de saneamiento básico y ambiental, ampliando a oferta habitacional y promoviendo lamejoría de las condiciones de habitabilidad y de la infraestructura urbana, destinándose a áreas con frágil base económica.

Programa de AcciónSocial en SaneamientoPass-BID

Tiene como objetivo implementar proyectos integrados de saneamiento en áreas de pobreza, universalizando los servicios de abastecimiento deagua y sanitario.Beneficia a municipios con entre 15 mil y 50 mil habitantes y con déficit de infraestructura sanitaria. Utiliza recursos del BID.

Proyecto de AsistenciaTécnica al Programade Saneamiento paraPoblaciones en áreasde Bajos Ingresos(PAT PROSANEAR)

Busca prestar apoyo técnico y financiero a los agentes beneficiarios (Estados, distritos federales, municipios e prestadores de servicios desaneamiento), por medio de recursos no remunerados, para a elaboración de Planos de Desarrollo Local Integrado (PDLI) y Proyectos deSaneamiento Integrado (PSI).Los recursos destinados al PAT PROSANEAR son del orden de US$49 millones (US$30 millones del Banco Internacional de Reconstrucción yDesarrollo y US$19 millones de contrapartida no financiera de la Unión y de los agentes beneficiarios). Del total de US$30 millones, US$28,4millones serán gastos con servicios de consultoría y entrenamiento. La mayor parte de los recursos son para el componente de preinversión, parafinanciar la elaboración de los referidos PDLI y PSI.

Programa deModernización delSector de Saneamiento

Busca mejorar la eficiencia y productividad en la prestación de los servicios sanitarios. Prevé la utilización de US$211 millones, formalizados através de tres acuerdos: US$130 millones del contrato con el BIRD, siendo US$75 millones captados por la CAIXA, US$30 millones por mediodel BNDES y US$25 millones ya contratados con la Secretaria Especial de Desarrollo Urbano, los restantes US$ 81 millones serán decontrapartidas locales.

Programa HABITARE En el área de la investigación este programa ha sido creado para que con participación del sector público, productivo y académico se busquesoluciones habitacionales para la población de bajos ingresos. Financia proyecto en las líneas siguientes: Diseminación y evaluación delconocimiento disponible; gestión de calidad y productividad; normalización y certificación; utilización de residuos en la construcción; proposiciónde criterio de urbanización y aspectos de infraestructura, evaluación de políticas públicas, innovación tecnológica.

Programa deInvestigación enSaneamiento Básico(PROSAB)

Es un programa de acción conjunta para el desarrollo de alternativas tecnológicas en el área de saneamiento básico cuyas prioridades son las líneasde investigación con mayor posibilidad de dar solución a los problemas de las poblaciones populares menos favorecidas

Infraestructura Objetiva la refacción de centros históricos urbanos. Para participar en este programa fueron elegidos 20 municipios. Los programas enfatizan lanecesidad de un enfoque integrado con relación a la preservación y rehabilitación de monumentos nacionales e inversiones complementarias quemejoren el entorno, seguridad y el uso sustentable.Los recursos provienen del BID, con un valor de US$ 62,5 millones, los cuales tienen como contrapartida federal US$ 30,0 millones,


Programa deDesarrolloComunitario(PRODEC)

Los proyecto que financia incluyen, en infraestructura, equipos comunitarios, construcción de muros, conservación de áreas comunes. Ademásincluye rubros como capacitación y actividades culturales.

Proyectos de Apoyo alDesarrollo del SectorAgropecuario

Busca prestar apoyo financiero y técnico a las familias de agricultores y a los municipios favoreciendo el aumento de la producción agrícola,generación de empleo y mejora de ingresos.Financia rubros tales como electrificación rural, construcciones rurales y agroindustriales, desarrollo rural como saneamiento básico y educación,entre otros.

Programa Nacional deFortalecimiento de laAgricultura Familiar(PRONAF)

Busca apoyar técnica y financieramente la implantación, ampliación, modernización, racionalización y reubicación de la infraestructura necesariapara el fortalecimiento de la agricultura familiar, mediante la realización de obras públicas, compras de maquinarias, equipos y contratación deservicios.

Programa de Gestióndel Ministerio deDeporte y Turismo

Busca apoyar acciones de fomento al deporte y turismo que se destinan a construcción, ampliación y mejoría de infraestructura deportiva yturística.

Acciones deMunicipalización doTurismo

Busca datar de mejor infraestructura de servicios de limpieza urbana a los municipios turísticos integrantes del Programa Nacional deMunicipalización del Turismo.

Programa Nnacionalde InfraestructuraTurística

Financia la construcción de aeropuertos, helipuertos, terminales marítimos, medios de hospedajes, plazas públicas, parques, casas de cultura ymuseos, centros de comercialización de productos artesanales, recuperación de infraestructuras turísticas, entre otros.

Habitar – Brasil/BID Programa Habitar-Brasil/BID busca la promoción de intervenciones en asentamientos localizados en regiones metropolitanas, capitales del Estadoy aglomeraciones urbanas, por medio de los subprogramas siguientes: Desarrollo Institucional de Municipios y Urbanización de AsentamientosSubnormalesHasta enero de 2002, fueron firmados cerca de 120 operaciones con una inversión de más de R$260 millones.

Programa Vivir Mejor Tiene por objetivo promover acciones integradas de desarrollo urbano en la regiones de mayor concentraciones de pobreza, contribuyendo para laampliación de la cobertura de servicios de saneamiento básico y ambiental, ampliando la oferta de inmuebles y promoviendo las mejoras en lascondiciones habitacionales y de infraestructura urbanaDesarrolla las siguientes acciones: Acciones de lotes urbanizados, aciones de urbanización y acciones de producción de casas.

Rehabilitación deSitios Históricos

Busca promover la rehabilitación de sitios históricos por medio de acciones que integren la preservación del patrimonio y el desarrollo urbano. LaCAIXA actúa principalmente por medio de las líneas de crédito habitacionales disponibles destacando el componente habitacional. Es también elobjetivo de la CAIXA promover la mejoría de las condiciones de vida de los habitantes de las áreas involucradas.

Programa de GestiónUrbana

Es un programa del gobierno federal mantenido con recursos del Presupuesto General de la Unión, que tiene por objetivo fortalecerinstitucionalmente a los municipio con la promoción de estudios sectoriales y referenciales afin de fomentar acciones de desarrollo urbano enconcordancia con la política de desarrollo urbano del gobierno federal.Los fondos disponibles son intermediados hacia los Estado, distritos federales y municipios, de acuerdo con las etapas ejecutadas y comprobadas.Los recursos son depositados en una cuenta especifica de la CAIXA, exclusivamente para la movilización de valores relativos y la ejecución delobjetivo asignado en el contrato.Financia la realización de estudios para formulación de planos municipales de desarrollo urbano sustentable y la realización del plan estratégicomunicipal para asentamientos. Subnormales

FGTS: Fondo de Garantía por Tiempo de Servicio. TJLP : Tasa de Interés de Largo Plazo. 11% anual de febrero a marzo del 2003. El tipo cambio al 31/01/2003 = 3.53 reales por US$.


CCHHIILLEE

BBAANNCCOO DDEELL DDEESSAARRRROOLLLLOO

Tasa de InterésPrograma oLínea deCrédito


Adquisición deVivienda

Para microempresarios. Adecuada para financiar la compra de suvivienda, nueva o usada.

Monto: Hasta UF 750 (Aprox.US$19 mil).

Hasta 8, 12 ó 20 años.

Créditohipotecariopara personas

El Crédito Hipotecario para la Vivienda es un crédito de largoplazo, cuyo financiamiento se obtiene a través de la emisión deletras de crédito.

El Banco financiará su compra apartir de un monto equivalente a UF300 (Aprox. US$7.5 mil).,

Hasta 8, 12, 15 y 20años.

A enero del 2003: Unidad de Fomento UF= $16740. Tipo de Cambio 1 US$ = $ 710. 1UF=US$23.57. Tasa de Interés: Tasa máxima convencional vigente es 13.92% anual.

CCOOLLOOMMBBIIAA

BBAANNCCOO AAGGRRAARRIIOO DDEE CCOOLLOOMMBBIIAA

Tasa de InterésPrograma oLínea de Crédito


Vivienda Rural El subsidio familiar de vivienda de interés social rural es para: 1)mejoramiento de vivienda y saneamiento básico (solución tipo A); 2)construcción de vivienda en sitio propio (solución tipo B); 3) construcciónde vivienda nueva (solución tipo C). El valor final de la vivienda,descontando el valor del lote para la solución tipo A y B, no podrá superar50 salarios mínimos mensuales legales (Aprox. US$6.5 mil)

El monto del subsidio es de 10 a 15salarios mínimos mensuales legalespara la solución Tipo A (aprox. hastaUS$2 mil). Para las soluciones B oC, está entre 15 y 18 SMLM (aprox.hasta US$2.4 mil).

Tasas de Interés de Crédito Según Origen de los Fondos(Tasas de Interés Vigentes enero del 2003)Tipo de Crédito Tasa Efectiva Anual

Findeter 15.63%Recursos Propios > Ahorradores 19.29%Recursos Propios > Resolución 19/90 21.82%Salario mínimo legal Diario: $332 (a enero del 2003). Tipo de cambio de pesos por US$: 2948.3 (enero de 2003)


FFIINNAANNCCIIEERRAA DDEE DDEESSAARRRROOLLLLOO TTEERRRRIITTOORRIIAALL SS..AA.. ((FFIINNDDEETTEERR))

Tasa de InterésPrograma oLínea de Crédito


TelefoníaTelecomunicaciones

Beneficiarios: empresas de servicios públicos; entidades territoriales ysus descentralizadas, responsables de la prestación de servicios; Otrasorganizaciones autorizadas por la ley.Los créditos se destinaran a las inversiones correspondientes al serviciotelefónico de carácter básico conmutado urbano y rural al nivel local yde larga distancia, a la implementación de sistemas de radioteléfonos ybandas de comunicación en el área rural entre otros (1).

Financia hasta el 100%del costo del proyecto

Hasta 12 años con 3 degracia

Tasa de redescuento:DTF 7.65% anual

Servicio de Gas Beneficiarios: empresas de servicios públicos; entidades territoriales ysus descentralizadas, responsables de la prestación de servicios; Otrasorganizaciones autorizadas por la ley.Se destina a proyectos en el área de la exploración, transporte,almacenamiento, distribución, comercialización, y ajuste y desarrolloinstitucional de la empresa de servicios públicos. (1)


Hasta 12 años con 3 degracia


Energía Beneficiarios: empresas de servicios públicos; entidades territoriales ysus descentralizadas, responsables de la prestación de servicios; Otrasorganizaciones autorizadas por la ley.Se destina a proyectos en el área de generación, transmisión,distribución, comercialización, y ajuste y desarrollo institucional de laempresa de servicios públicos. (1)


Hasta 12 años con 3 añosde gracia


Agua Potable ySaneamientoBásico

Beneficiarios: empresas de servicios públicos; entidades territoriales ysus descentralizadas, responsables de la prestación de servicios; Otrasorganizaciones autorizadas por la ley.Se destina a inversiones en: a) acueductos, b) acantarillado:conservación y recuperación de microcuencas; Ajuste y desarrolloinstitucional e la empresa de servicios públicos; c) Aseo: manejo deresiduos (relacionados con barrido y limpieza de vías y aéreas públicas;recolección, transporte y almacenamiento; estaciones de transferencia,tratamiento, aprovechamiento y disposición final; ajuste y desarrolloinstitucional de la empresa de servicios públicos.).


Hasta 12 años con 3 añosde gracia


Tasa DTF: 7.65% anual al mes de enero del 20031/ Las inversiones que financia son: a) Adquisición: Infraestructura; equipos y maquinaria, incluyendo su montaje o instalación; dotación y suministros; y, terrenos; b) Inversiones:Estudios y diseños; obras civiles y arquitectónicas de construcción y obras complementarias; servicios requeridos para la construcción y puesta en marcha del proyecto; desarrollofortalecimiento, reestructuración y transformación de los beneficios elegibles; terminación de proyectos relacionados directamente con la prestación del servicio; programas que mitigueno eliminen la condiciones ambientales adversas; y, desarrollo institucional; y, c) Gastos: Derechos de escrituración en impuestos por el acto de compraventa de inmuebles o terrenosadquiridos dentro del proyecto; conexión intradomicilaria a los servicios públicos necesarios para la puesta en operación; capital de trabajo para el primer año, destinado a la operacióndel proyecto; publicidad, promoción, material de divulgación inherente a la realización de campañas de formación o cultura ciudadana.


FFOONNDDOO PPAARRAA EELL FFIINNAANNCCIIAAMMIIEENNTTOO DDEELL SSEECCTTOORR AAGGRROOPPEECCUUAARRIIOO ((FFIINNAAGGRROO))



Infraestructurapara laTransformaciónPrimaria y/oComercialización

Financia los siguientes rubros: beneficiaderos de café, bodegas, manejo post-cosecha, infraestructura, maquinaria y equipos nuevos o usados, microempresarural, reparación de maquinaria, transporte especializado, unidades y redes de frío.

Hasta 8O% del CDI (2.).Pequeños productores: hasta$25.601.870. Medianos ygrandes productores desegún su capacidad de pago

Peq. productores:Hasta DTF+4Med. y grandesproductores:hasta DTF+8

Infraestructura deServicios deApoyo a laProducción.

Financia los siguientes rubros: Centros de arrendamiento de maquinaria agrícola,Centros para asesoría técnica, Maquinaria y equipos, Infraestructura, Redes de frío,Talleres de reparación, Transporte especializado

Hasta 8O% del CDI Peq. productores:Hasta DTF+4Med. y grandesproductores:hasta DTF+8

Tierras, ViviendaRural,Capitalización yCreación deEmpresas eInvestigación

Financia los siguientes rubros: Asistencia técnica, capitalización y creación deempresas, compra de tierra para uso agropecuario, compra finca paraprofesionales, compra tierra beneficiarios reforma agraria, construcción devivienda campesina, investigación tecnológica, reparación de vivienda campesina.

Peq. productores: Hasta8O% del CDI con un topede 75 smmlv* ($23.175mil) por beneficiario. Otrosproductores: 150 smmlv($46.350 mil)

Hasta 12 años conhasta 3 años degracia.

Peq. productores:Hasta DTF+4Med. y grandesproductores:hasta DTF+8

Tasa DTF: 7.65% anual al mes de enero del 2003. 1/. Fondo Agropecuario de Garantías (FAG): Pequeños productores: la garantía FAG hasta el 80% del valor del crédito. Medianosproductores: la garantía FAG hasta el 60% del valor del crédito. Grandes productores: la garantía FAG hasta el 50% del valor del crédito. Se consideran medianos productores: cuandosus créditos en el sector financiero incluido el crédito a garantizar no supere los 2.500 smmlv ($772.500.000), en caso de ser superior se consideran grandes productores. El FAG norespalda compra de tierras ni la creación y capitalización de empresas. 2/. CDI = Costo Directo de la Inversión. *Salario mínimo legal.


EELL SSAALLVVAADDOORR

BBAANNCCOO MMUULLTTIISSEECCTTOORRIIAALL DDEE IINNVVEERRSSIIOONNEESS ((BBMMII))



A) Industria de laconstrucción

Capital de Trabajo permanente; estudios de preinversión;mquinaria y equipo nuevo para construcción; obras deinfraestructura urbana; adquisición de terrenos,instalaciones y edificaciones para uso productivo.

Hasta ¢400 miles. De 4 a 15 años, conperiodos de graciaque van desde 4meses hasta 4 años.

Tasa de redescuento:De 5.5% a 6.25%

B) Construcción devivienda

Construcción de viviendas; Adquisición de terrenos paraconstrucción de viviendas

hasta por un máximo del 80% delcrédito total aprobado por la IFI

Hasta 3 años sinperiodo de gracia.

Tasa de redescuento:De 5.5% a 6.25%

C) Construcción deEdificacionesComerciales

Obras de infraestructura; y adquisición de terrenos. Hasta 15 años con 2años de gracia.

Tasa de redescuento:5.25%

D) Línea especial:Adquisición de viviendaNueva. (en US$)

Adquisición de vivienda nueva Vivienda de hasta ¢500 mil con unaparticipación hasta el 90% del preciode la vivienda a financiar según valortasado por parte de la IFI.

Hasta 10 años sinperiodo de gracia.

Tasa BMI (6% a 10años).

TASAS ACTIVAS DEL BMI A LOSINTERMEDIARIOS FINANCIEROS

aplicable a créditos nuevosVigentes a partir del 1 de noviembre de 2001

Plazo T. Anual de referencia

0 a 1 año 5.00%

1 a 3 años 5.25 %3 a 5 años 5.50 %5 a 7 años 5.75 %7 a 10 años 6.00 %10 a 15 años 6.25 %15 a 20 años 6.50 %más de 20 años 6.75 %


MMÉÉXXIICCOO

BBAANNCCOO NNAACCIIOONNAALL DDEE OOBBRRAASS YY SSEERRVVIICCIIOOSS PPÚÚBBLLIICCOOSS SS..NN..CC.. ((BBAANNOOBBRRAASS))


Destino Monto PlazoMonedaNacional

Dólares

FortalecimientoInstitucional paraEstados yMunicipios(FORTEM)

Obras nuevas de rehabilitación y expansión del servicio; adquisiciones;contratación de servicios; servicios de consultoría; los intereses en periído deinversión y gracia que se generen durante la ejecución de las obras o trabajos, entodos los sectores de atención de BANOBRAS, con excepción de vivienda.

Hasta el 50% del costo de suplan de inversiones, sin queéste supere a US$100millones y no rebase el techode endeudamiento delsolicitante de crédito.

Hasta 25 años,incluyendo períodode gracia máximode hasta 5 años.

Línea Global paraEquipamiento yObras Públicas deGobiernosEstatales yMunicipales

Objetivo: Apoyar a los gobiernos locales con financiamiento ágil para larealización de obras con carácter productivo consideradas en sus programas deinversión anual, que les permita cumplir en tiempo con las metas preestablecidasy con los compromisos derivados de sus planes de desarrollo estatal o municipal.Financia: Estudios y proyectos; agua potable, alcantarillado y saneamiento;infraestructura básica y vial; infraestructura y equipamiento urbano; vivienda ydesarrollos urbanos; vialidad y transporte; fortalecimiento estatal y municipal

Financia el equivalente al30% del programa anual deinversión del estado o delmunicipio.

Hasta 5 años, parael caso de Estados y3 años para el casode municipios

FortalecimientoFinanciero a CortoPlazo paraGobiernosEstatales yMunicipios

Objetivo: a) Apoyar a los gobiernos estatales y municipales mediante unproducto que dé respuesta ágil a las necesidades transitorias de sus tesorerías yque permita atender el pago de compromisos derivados de inversiones públicasproductivas; y, b) Fortalecer el ejercicio del gasto de inversión municipal,canalizando oportunamente recursos crediticios para que la obra pública inicie enlos tiempos establecidosFinancia: Estudios y proyectos; agua potable, alcantarillado y saneamiento;infraestructura básica y vial; infraestructura y equip. urbano; vivienda y des.urbanos; vialidad y transporte; fortalecimiento estatal y municipal. Etc.

Hasta el 10% del total de lasparticipaciones en ingresosfederales

Hasta 365 días

Fomento deEstudios de Pre-inversión

Estudios de perfil, prefactibilidad, factibilidad y proyectos ejecutivos en: aguapotable y alcantarillado; infraestructura básica; infraestructua y equipamientourbano; vivienda y desarrollos urbanos; vialidad y transporte; fortalecimientoestatal y municipal; programa de fomento a la profesionalización de laadministración pública estatal y municipal.

Créditos conFuente de PagoPropia

Objetivo: Promover la realización de proyectos de infraestructura a nivelnacional e incentivar la participación del sector privado en los mismosLos esquemas de financiamiento de proyectos con fuente de pago propia estándiseñados para apoyar obras como: carreteras, puertos, aeropuertos, plantas detratamiento de aguas residuales, plantas potabilizadoras de agua, residuossólidos, alcantarillado, estacionamientos, generación de energía eléctrica, etc.

Monto máximo se determinaconsiderando la capacidad degeneración de recursos delproyecto a un determinadoplazo

Dependiendo deltipo de proyecto


Busca apoyar con créditos de liquidez a contratistas de obra pública, para quepuedan llevar a cabo la construcción y mantenimiento, en tiempo y forma, de lainfraestructura básica. Modalidades del programa:

Programa deCrédito paraLiquidez aContratistas deObra Pública

Crédito en cuenta corriente: La fuente de pago del crédito se constituye por el100% de los derechos de cobro de las estimaciones pendientes de pago y porejecutar de los contratos de obra, las cuales se afectan en un fideicomiso. Por loque las disposiciones las efectúa el fiduciario, destinándolas al pago deproveedores, contra la presentación de las facturasGarantías: hipotecarias por 1.25 veces el monto del crédito solicitado; yprendarias por 1.5 veces el monto del crédito solicitado, en cuyo caso serequerirá la obligación solidaria mediante aval de los principales accionistas

Hasta por el 50% de lafuente de pago

3 años TIIE + spread enfunción de lascaracterísticasdel contrato

Crédito a Descuento: Requiere previamente de la suscripción de un Convenioentre BANOBRAS y la dependencia o entidad contratante, mediante el cual seestablecen compromisos que permitan la adecuada operación del Programa.La fuente de pago la constituye la estimación de obra ejecutada y autorizada porla dependencia o entidad contratanteDurante el periodo de vigencia del crédito, se pueden realizar los desembolsoscon estimaciones de diferentes contratos de obra con la dependencia o entidadcontratante que sea elegible. No se requiere de garantías reales

Se determina con base en elprograma de obra del loscontratos por descontar.Los desembolsos no podránser mayores a un 80% delvalor que ampara a laestimación neta.

3 años

Nuevos Desarrollos(ReservasTerritoriales conUrbanizaciónProgramada)

Objetivos: a) Incorporar tierra apta al desarrollo urbano, para impedir el surgimiento de asentamientosirregulares y altos costos en la dotación de infraestructura y servicios; b) Contribuir en los procesos deregularización de la tenencia de la tierra y dotación de servicios básicos a las áreas ya regularizadas; c) Propiciarla redensificación urbana a través del aprovechamiento de baldíos, la ejecución de proyectos rentables quepermitan la mezcla de usos del suelo y el desarrollo sustentable de los centros de población.Financia: Estudios y proyectos; adquisición y habilitación de suelo; adquisición de predios urbanizados; lotescon servicios; lotes sin servicios; regularización de la tenencia de la tierra y dotación de servicios.

Infraestructura paraAgua,Alcantarillado ySaneamiento

Objetivos: a) Financiar proyectos que cubran los rezagos y atiendan las demandas de crecimiento de lapoblación, mediante la construcción rehabilitación y ampliación de los sistemas de agua potable, alcantarillado ysaneamiento; b) Profundizar en la modernización de los servicios mediante la creación y/o consolidación deorganismos operadores municipales, regionales; y, c) Contribuir a mejorar las condiciones del medio ambientedando prioridad a las acciones encaminadas a aminorar el impacto ambiental negativo.En materia de infraestructura y equipamiento de sistemas de agua potable, se financian acciones de captación(incluye perforación de pozos); plantas de bombeo; conducción; potabilización; almacenamiento; regulación;distribución; tomas domiciliarias y medidores.Con relación al alcantarillado, se financian acciones de descargas domiciliarias, red de atarjeas, subcolectores,emisores, drenaje pluvial, cárcamos de bombeo y estructuras de control.En cuanto a saneamiento, se financian estructuras para la disposición de agua residual tratada; plantas detratamiento primario y secundario y se ofrece una línea de crédito contingente y revolvente para el organismooperador por servicios de plantas de tratamiento concesionadas a la iniciativa privada.Las acciones financiables en materia de fortalecimiento institucional son: fortalecimiento empresarial;otorgamiento y contratación de asistencia técnica; infraestructura de impacto a corto plazo; mejoramiento delproceso medición-facturación-cobranza; eliminación de fugas; seccionamiento de redes; desinfección; controlde calidad del agua; y elaboración de estudios y proyectos.


Infraestructura Vial Objetivos: mejorar la calidad y eficiencia del sistema de transporte urbano; contribuir al ordenamiento,modernización y conservación de la infraestructura vial; incrementar la eficiencia del transporte público urbano;fortalecer la capacidad institucional de las autoridades estatales y municipales; contribuir al control ydisminución de los niveles de contaminación ambiental.Financia: Estudios, proyectos y asistencia técnica; Infraestructura vial; Pavimentación de Colonias Populares;Equipo; Unidades de Transporte Público.

Modernización delServicio Público deTransporte

Objetivos: a) Modernizar el parque vehicular del transporte público y la infraestructura de los prestadores delservicio; b) Contribuir a propiciar el desarrollo y la profesionalización del sector a través de impulsar una mejororganización operativa y administrativa para incrementar su eficiencia, calidad y rentabilidad; y, c) Coadyuvar ala reducción de impactos ambientales generados por el transporte públicoEn transporte financia la adquisición de unidades para la prestación del servicio público de transporte depasajeros. Se financian solamente unidades nuevas; se tiene como prioridad la sustitución de unidades obsoletassobre el incremento del parque vehicular. Asimismo, pueden financiarse unidades que utilicen combustiblesalternos, siempre y cuando estén habilitadas de fábrica para la utilización de esas fuentes de energía; tambiénpueden financiarse dispositivos para el cobro, control y monitoreo automático del servicio, cuando formen partedel equipo original de la unidad y su precio esté considerado en el de venta.Además financia la adquisición, construcción y/o equipamiento de terminales de pasajeros y de carga, así comode módulos de servicios (oficinas, talleres, encierros, etc.) para el servicio público de transporte

Carreteras, Puentesy Libramientos

Objetivos: a) Impulsar la ampliación, modernización y mantenimiento de la infraestructura carretera; b) Apoyarel desarrollo regional e inducir el cambio estructural del sector.La Institución puede proporcionar asistencia técnica y apoyo financiero para la modernización de lainfraestructura carretera, con los instrumentos metodológicos diseñados para impulsar el cambio estructural:Estudios y proyectos; modernización de la infraestructura existente; incremento en la cobertura de la redcarretera; infraestructura carretera de altas especificaciones; fortalecimiento institucional

InfraestructuraBásica

Apoyar con financiamiento la construcción, ampliación, mantenimiento, rehabilitación, modernización y/ooperación, de las obras de infraestructura básica (puertos aéreos y marítimos, ferrocarriles, telecomunicaciones,urbanización, redes de gas doméstico, redes telefónicas y carreteras de alta especificación), así como elequipamiento necesario para llevar a cabo estas acciones, para permitir la prestación de los servicios en formasegura, eficiente, con calidad y una mayor diversidad, promoviendo la competitividad de la economía y laintroducción de nuevas tecnologías.La Institución otorgará asistencia técnica mediante asesorías y otorgamiento de documentos promocionales,términos de referencia, guías operativas, metodologías, etc. y asistencia financiera para la elaboración deestudios y proyectos y, en su caso, el otorgamiento de financiamiento para la ejecución de las obras definidas enellos, así como la adquisición de la maquinaria y equipo requeridos en la ejecución de las obras y para laprestación de los servicios públicos.


Renovación yMejoramiento de laImagen Urbana

Objetivos: Apoyar a los gobiernos estatales y municipales en la obtención de recursos para mejorar la imagenurbana de sus poblaciones; reforzar las acciones de planeación del desarrollo urbano; rescatar zonas de valorpatrimonial, inmobiliario, histórico y artístico; rehabilitar zonas urbanas deterioradas en cuanto a vivienda,infraestructura, equipamiento y servicios públicos; elevar la calidad de vida de la población; definir lacompatibilidad de usos y destinos del suelo; generar mayor plusvalía de las zonas de mayor relevancia urbana afin de ordenar los usos del suelo; reactivar la economía de las localidades al impulsar las actividadesadministrativas, comerciales, turísticas y de servicios; lograr la funcionalidad de las zonas centro yrepresentativas para hacerlas rentables en función de las actividades que realiza la poblaciónFinancia: a) Estudios y Proyectos: imagen urbana; socioeconómico; mercado; leyes; reglamentos; análisishistórico y artístico del monumento; identificación de los procesos de edificación, alteraciones, daños;factibilidad financiera; proyectos ejecutivos; etc; b) Infraestructura: agua potable, drenaje, alumbrado público,energía eléctrica, vialidad, transporte, etc.; c) Equipamiento: plazas; parques, edificios públicos, espaciosabiertos, áreas verdes, estacionamientos, etcétera; d) Inmuebles: vivienda; iglesias, conventos, edificioshistóricos, etcétera; e) Mobiliario urbano: bancas; postes, paradas de autobuses, semáforos, kioscos, buzones,basureros, etcétera.; y f) Señalamiento: nomenclatura; sentidos de las calles, ubicación de inmuebles, etc.

Componente deAsistencia Técnicapara la Agilizaciónde trámitesRelativos a laConstrucción deObras deInfraestructura yEdificación através de laVentanilla Unica

Otorgar financiamiento para la creación o modernización de ventanillas únicas de trámites orientadas a propiciaruna mayor agilidad, eficiencia y transparencia al otorgar las licencias, permisos y autorizacionescorrespondientesFinancia: a) elaboración de un diagnóstico de la problemática para otorgar licencias, permisos y autorizacionespara la ejecución de obras de infraestructura y edificación; b) Evaluación, análisis y modificaciones, en su caso,al marco jurídico para la urbanización y edificación de inmuebles; c) Elaboración de los estudios y proyectosnecesarios para la instrumentación y operación de la ventanilla única de trámites, elaboración de manuales,instructivos, formatos, etc; d) contratación y/o capacitación de personal especializado (durante un período de 6meses); e) adquisición de mobiliario, equipo de oficina y cómputo para el control, administración y operación dela ventanilla única; f) Ejecución de obra nueva o adecuación de áreas existentes para ubicar la ventanilla única.


Financiamiento deVivienda a Estadosy Municipios

Otorga financiamiento para la urbanización y edificación de conjuntos habitacionales que desarrolleninstituciones promotoras de vivienda de los tres niveles de gobierno; para la adquisición de vivienda nuevaterminada de conjuntos en paquete no menor a 30 unidades; y,para el mejoramiento de vivienda mediante laadquisición de paquetes de materiales.El tipo de acciones y proyectos que pueden ser financiados son los siguientes:Proyectos de vivienda pie de casa (área común de estar, comer y dormir con un baño formal) y viviendaprogresiva (área de estar y comer con una recámara y baño formal con crecimiento horizontal o verticalposterior). El proyecto puede incluir la urbanización (dotación de servicios de agua potable, alcantarillado yelectrificación como primera etapa, o hasta la pavimentación, guarniciones y banquetas) y la edificación de lasviviendas. Es para adquirientes con ingreso mínimo de 2 a 4 vsmmdf y viviendas con valor de 40 a 99 vsmmdf.Vivienda de interés social (urbanización, edificación y adquisición de vivienda unifamiliar, dúplex omultifamiliar de 2 y 3 recámaras): para adquirientes con ingreso mínimo de 4.1 a 7.2 vsmmdf y viviendas convalor de 100 a 180 vsmmdf.Vivienda popular: (urbanización, edificación y adquisición de vivienda unifamiliar o multifamiliar de 3 a 4recámaras/alcoba y 2 baños): para adquirientes con ingreso mínimo de 7.3 a 12 vsmmdf y para viviendas convalor de 181 a 300 vsmmdf.Mejoramiento de vivienda: mediante la adquisición de paquetes de materiales para la autoconstrucción deunidades mínimas y la ampliación de recámaras, servicios, pisos, techos, que den una mejor distribución yterminación del espacio de la vivienda, para adquirientes con ingresos de 1 a 2.5 vsmmdf; los beneficiariosrequieren de la asistencia técnica y financiera de los organismos estatales de vivienda para el diseño delprototipo de acción a edificar, su cuantificación y el proceso de individualización y recuperación.Cofinanciamientos para la urbanización, construcción y adquisición de viviendas: los cofinanciamientos estánenfocados a la vivienda de interés social preferentemente, con valor de 101 a 180 vsmmdf.

Maquinaria yEquipo

Financiar a gobiernos estatales, municipales, organismos descentralizados empresas concesionarias de serviciospúblicos en tres aspectos principales: 1) La adquisición de la maquinaria y equipo relacionado con la prestaciónde servicios públicos y la construcción de obra civil; 2) La construcción, ampliación, rehabilitación y/omodernización de los inmuebles públicos orientados a una mejor prestación de los servicios públicos relativos ala administración pública, de gobierno, de seguridad y justicia, cultura, recreación, deporte y asistencia, entreotros; y, 3) La construcción, ampliación, rehabilitación y/o modernización de panteones.Acciones financiables: La institución otorga asistencia técnica mediante asesorías y documentación sobretérminos de referencia, guías operativas, metodologías, modelos de bases de licitación, así como asistenciatécnica y financiera para la elaboración de estudios y proyectos, además del financiamiento para la ejecución delas obras definidas en ellos, y para la adquisición de maquinaria y equipo requeridos para la ejecución de lasobras y la prestación de los servicios públicos. Entre otras cubre las áreas siguientes: a) estudios y proyectos; b)compra de patrullas; c) panteones y edificios públicos; d) equipo de construcción, camiones de carga, equipopara rastros, equipo contra incendios y otros; e) equipo de computación y vehículos para servicios públicos.

Programa deFinanciamientoBANOBRAS -AMSFOL -INFONAVIT,Línea II

Mediante operaciones de segundo piso otorga financiamiento a las Sociedades Financieras de Objeto Limitadodel ramo inmobiliario o hipotecario, a fin de que lo canalicen a los promotores del Infonavit que tenganautorizados paquetes de vivienda en Línea II, y realicen la urbanización y edificación de viviendas destinadas aser adquiridas por los derechohabientes de dicho instituto. Los financiamientos que se otorguen a los promotoresal amparo del programa, únicamente se destinarán a obras de urbanización y edificación autorizadas porInfonavit en su Línea II, el financiamiento no incluye las obras de cabecera, permisos, licencias y terreno.


Comercio, Abastoy EquipamientoDiverso

Financia la construcción, ampliación y remodelación de mercados municipales, unidades comerciales, centralesde abasto, centros de acopio, centros comerciales, mercados de artesanías, frigoríficos, panteones y centros desalud, a fin de coadyuvar al abastecimiento de artículos de consumo básico, elevar la calidad de vida de lapoblación, incrementar las condiciones de salubridad y contribuir a mejorar el ambienteFinancia: Estudios y proyectos: de pre-factibilida y factibilidad técnica, económica y financiera; tarifarios,contables, organizacionales, proyectos ejecutivos y otros. Infraestructura y equipamiento: construcción,ampliación y mejoramiento de mercados, centrales de abasto, mercados de artesanías, centros de acopio,frigoríficos, centros comerciales; fortalecimiento institucional, asesoría técnica, equipo de computación,capacitación y mobiliario

Electrificación,Fuentes Alternas yAhorro y UsoEficiente deEnergía

Objetivos: Ampliar la cobertura de los servicios de electrificación y alumbrado público para mejorar lascondiciones de vida y de seguridad de los habitantes y del tránsito vehicular; reducir los egresos de lasadministraciones locales en los rubros de facturación por consumo de energía eléctrica, a través de la operacióneficiente de los sistemas eléctricos a su cargo: alumbrado público, bombeo municipal e inmuebles públicos;identificar y aprovechar las fuentes alternas de energía locales, para generar electricidad en la modalidad deautoabastecimiento para servicios públicos.Financia: Estudios y proyectos; electrificación y alumbrado público; ahorro y uso eficiente de la energía. Losproyectos pueden ser, de acuerdo a sus alcances: a) Básicos, cuando contemplan la sustitución de los elementoseléctricos instalados, por modelos más eficientes, como lámparas, balastros, motores y equipos; b) Intermedios.Consideran además de la sustitución de elementos eléctricos, la rehabilitación e instalación de componentesauxiliares de los sistemas, como fotocontroles, luminarios, controladores, cableado, sistemas mecánicos para elbombeo, motores de velocidad variable, entre otros; y, c) integrales. Incluyen adicionalmente a las accionesanteriores, el equipamiento para las funciones administrativas, operativas y de mantenimiento del servicio, porparte de las entidades encargadas de su prestación, como son: equipos de computación, equipos diversos,herramientas y refacciones para su mantenimiento, y la ejecución de acciones para el fortalecimiento de laestructura organizacional.

Comercio, Abastoy EquipamientoDiverso (rastros)

Objetivos: Alentar y motivar con asistencia técnica y financiera a la modernización de la infraestructura derastros, a fin de mejorar las condiciones de sanidad de la matanza y la rentabilidad de las instalaciones que,garantice al consumidor productos en óptimas condiciones de higiene y opere en estricto apego a las normasecológicas, sanitarias y federales.Financia: a) Estudios y proyectos de prefactibilidad, factibilidad técnica, económica y financiera; tarifarios,contables, organizacionales, proyecto ejecutivo y otros; b) Infraestructura y equipamiento. Construcción,ampliación y mejoramiento de rastros y frigoríficos; y, c) Fortalecimiento institucional. Asesoría técnica, equipode computación, capacitación y mobiliario.

Fondo para elFinanciamiento deEstudios (FFE)

Tiene como finalidad el otorgamiento de apoyos financieros en la realización de los estudios requeridos parasustentar los proyectos en que participa el Fondo de Inversión en Infraestructura (FINFRA). También otorgarecursos a organismos del sector público y empresas privadas, en su calidad de promotores de proyectos deinfraestructura, para la elaboración de estudios técnicos, financieros, socioeconómicos, institucionales, dediagnóstico e impacto tarifario en sus diferentes etapas: prefactibilidad, factibilidad y proyecto ejecutivo.Modalidades de financiamiento:Sector Público: El apoyo financiero se otorga antes de la licitación pública para estudios solicitados por elsector público. El FFE otorga apoyo financiero a los gobiernos de los estados, del distrito federal, municipios yorganismos operadores para realizar estudios a nivel prefactiblidad, factibilidad, evaluación socioeconómica,asesoría legal e impacto tarifario, con el objeto de integrar las bases de licitación pública para concesiones y


contratos de prestación de servicios, en aquellas actividades productivas susceptibles de apoyo por parte delFINFRA. El apoyo podrá ser de hasta 50% del costo total de los estudios. En el caso de apoyo al PROMAGUApodrá ser de hasta el 75% del costo total del estudio. El costo de los estudios propuestos es compartido con lospromotores privados y/o las autoridades o dependencias públicas interesadas en el desarrollo del proyecto.Sector Privado: El apoyo financiero se otorga después de la licitación pública, para estudios solicitados por elganador de la licitación. Se puede otorgar apoyo financiero para los estudios de pre-factibilidad, factibilidad yproyectos ejecutivos, de aquellos proyectos cuya evaluación a nivel perfil haya concluido y sea favorable, tantoen lo que se refiere a su viabilidad y que se ajuste a las reglas de operación del FINFRA. La participación delFFE podrá ser de hasta el 100% del costo de los estudios dependiendo de su alcance: pre-factibilidad hasta el50%; factibilidad hasta el 75%; proyecto ejecutivo hasta el 100%.

Programa para laModernización deOrganismosOperadores deAgua(PROMAGUA)

Objetivo del programa es funcionar como fuente adicional de recursos, condicionado a un esquema de cambioestructural, para fomentar la consolidación de los organismos operadores de agua; impulsar su eficiencia física ycomercial; facilitar el acceso a tecnología de punta; fomentar el logro de su autosuficiencia; y promover elcuidado del medio ambiente con proyectos de saneamiento ligados al uso de las aguas residuales.Tipo de programa a apoyar: a) Programa de inversiones para incremento de eficiencias. Se considerarán lasacciones siguientes: Suministro e instalación de macromedición y micromedición; recuperación de caudales;sectorización de la red, detección y corrección de fugas; padrón o registro de usuarios; facturación y cobranza;contabilidad y sistemas de información; y, b) programa de inversiones para incremento de coberturas. Seconsidera la nueva infraestructura o las obras requeridas para elevar la cobertura de agua potable, alcantarilladoy saneamiento tales como: Perforación y equipamiento de pozos; plantas potabilizadoras; tanques de regulación;acueductos; plantas de tratamiento de aguas residuales y las obras necesarias para su recolección y disposición.Dependiendo del grado de eficiencia del organismo se podrá financiar con recursos a fondo perdido hasta el40% en contratos de prestación y hasta el 49% en títulos de concesión.

Lotes sin Servicioscon UrbanizaciónProgresiva

Objetivos: Ofertar oportunamente, por la vía de la legalidad, tierra sin servicios con urbanización progresiva deacuerdo a la capacidad de pago de los beneficiarios finalesFinancia: Estudios y proyectos; adquisición de suelo; obras de cabeza; habilitación primaria y secundaria;paquete de materiales para urbanización.

Regularización dela Tenencia de laTierra y Dotaciónde Servicios

Impulsa la regularización de la tenencia de la tierra a través del financiamiento para la compra y/oregularización de suelo de cualquier régimen de tenencia, así como la dotación o consolidación de serviciosbásicosFinancia: a) Estudios y proyectos: Se financia la elaboración de los estudios y proyectos necesarios para eldesarrollo del programa y se refieren a planes o programas de desarrollo urbano locales, planes maestros y/oprogramas parciales de desarrollo, proyectos ejecutivos, estudios de mercado, de impacto ambiental, etc.; b)Regulación de suelo: Incluye el financiamiento para cubrir la indemnización sobre los terrenos expropiados obien el costo de la tierra mediante compra-venta; y, c) Habilitación de suelo se refiere a la construcción de obrasde cabeza, infraestructura primaria y/o secundaria.

Fondo de Inversiónen Infraestructura(FINFRA)

El objetivo del FINFRA es maximizar el efecto multiplicador que los recursos del sector público puedan tenersobre la inversión privada en infraestructura básica. Esto es, lograr que se realicen más obras de infraestructuracon alta rentabilidad social, haciendo un uso eficiente de los recursos públicosFinancia: a) El FINFRA participa en proyectos nuevos, los cuales se refieren a servicios públicos en los que elsector privado participa a través de concesiones o contratos de prestación de servicios de largo plazo, en lossiguientes sectores y subsectores: carreteras, puertos, aeropuertos, aeródromos, agua, drenaje, saneamiento,equipamiento, transporte urbano, estacionamientos, terminales de pasajeros, residuos sólidos municipales y


peligrosos, gas natural, cogeneración y autoconsumo de energía; y, b) El FINFRA cuenta con un fondo parafinanciar la elaboración de estudios técnicos, financieros, socioeconómicos, de impacto ambiental y legales quesustenten la viabilidad y solicitud de recursos que le sean presentados.El costo de los estudios propuestos es compartido con los promotores privados y/o las autoridades odependencias públicas interesadas en el desarrollo del proyectoCondiciones financieras: El FINFRA ofrece instrumentos de asociación con el sector privado. Participa comoinversionista minoritario, condicionando la recuperación de las inversiones al éxito de los diferentes proyectos.Características de los instrumentos: Capital de riesgo: a) El FINFRA participa con inversionistas privados comoun socio más dentro del proyecto mediante la aportación de capital de riesgo. Espera una rentabilidad financierasobre su inversión en los mismos términos que los otros inversionistas; b) La inversión de este tipo de capital esde hasta 35% del equivalente a capital ordinario del proyecto, entendido éste como la inversión total delproyecto menos la deuda contratada. Capital subordinado: a) Participación con recursos a fondo perdido, por loque no se contempla una rentabilidad financiera sobre dicha inversión, de tal manera que se incentive laparticipación privada al dar viabilidad financiera a proyectos que demuestren ser socialmente rentables; b) Lainversión de este tipo de capital es de hasta el 40% de la inversión total del proyecto. Combinación de Capitalde Riesgo y Capital Subordinado: La suma de ambos instrumentos no deberá ser mayor al 49% de la inversióntotal del proyecto. Complementariedad de ambos instrumentos con Créditos de Banobras: La participaciónacumulada de recursos públicos en capital y deuda no podrá ser mayor a 2/3 de la inversión total del proyecto.

Estudios yProyectos

Financia estudios de factibilidad técnica, financiera, económica, social y ecológica, proyectos ejecutivos deingeniería de detalle necesarios para realizar las obras de infraestructura o la prestación de servicios públicosAcciones financiables: a) agua potable, alcantarillado y saneamiento; b) infraestructura básica; c) infraestructuray equipamiento urbano; d) vivienda y desarrollos urbanos ; e) vialidad y transporte; f) fortalecimiento estatal ymunicipal; g) proyectos diversos (educación, medio ambiente y ecología, y renovaciones); entre otras.Beneficiarios: gobiernos estatales y municipales, sus empresas y organismos paraestatales y paramunicipales ylos sectores privado y social.Para créditos que incluyan las etapas de estudios y proyecto, el desembolso de recursos correspondiente a etapassubsecuentes dependerá de los resultados de la etapa previa. El financiamiento del proyecto estará supeditado ala existencia de un estudio de factibilidad actualizado. Para el desarrollo óptimo de los proyectos en función delmarco de planeación: Los estudios y/o proyectos deberán respaldar planes y programas a nivel estatal omunicipal. En el caso de obras de dotación de servicios como: agua potable y alcantarillado, entre otros; losestudios y/o proyectos deberán estar contenidos en programas de mediano y largo plazo.El monto del financiamiento para un estudio y su proyecto (incluyendo IVA), no será mayor al 3% de laestimación de las inversiones. El financiamiento de los estudios de factibilidad y su proyecto ejecutivo, nocomprometerá la participación de Banobras en el financiamiento posterior de las inversiones.

Residuos SólidosObra Civil yAdquisición deEquipo

Busca apoyar las políticas federales, estatales y locales orientadas al manejo, transporte, tratamiento ydisposición final de los residuos sólidos, contribuyendo al desarrollo sustentable y a la protección yconservación del medio ambiente, así como al fortalecimiento de los municipios y al desarrollo urbano yregional.Esta línea promueve el reuso, reciclaje y reducción de los residuos sólidos, proporcionar la asistencia técnicarequerida para el aprovechamiento racional de los recursos humanos, materiales y financieros, el fortalecimientode las áreas administrativa, técnica, de operación, de regulación y mantenimiento de los sistemas de aseo urbanoFinancia: Adquisición de equipo de cómputo y de oficina; b) Elaboración de estudios, proyectos y planesmaestros; c) Instrumentación de acciones de mejora, mediante la participación de consultores; d) Realización de


pequeñas obras y remodelaciones asociadas a los proyectos específicos de fortalecimiento institucional, talescomo la adecuación de oficinas para instalar equipos de cómputo especializado, remodelación del área de cajasy atención a la ciudadanía, entre otras; e) Obra civil construcción y/o acondicionamiento de sitios de disposiciónsanitaria; clausura de tiraderos a cielo abierto; construcción de caminos de acceso, estaciones de transferencia,rellenos sanitarios, plantas de reciclaje; f) Adquisición de equipo: vehículos y equipo para barrido, recolección ytransferencia de residuos sólidos municipales; para manejo, tratamiento y disposición sanitaria de residuossólidos; g) Proyectos Integrales, desde la recolección hasta la disposición final o tratamiento.

Componente deAsistencia Técnicapara elFortalecimiento delos Organismos deVivienda

Busca otorgar financiamiento para apoyar los procesos de modernización y fortalecimiento de los organismos devivienda para optimizar el desempeño de sus funciones en el ámbito administrativo, técnico, financiero yoperativo, empleando el análisis sistémico de los componentes que lo integranAcciones financiables: Estudios: Elaboración del estudio de modernización del organismo de vivienda, quecomprenderá el análisis de la problemática, el planteamiento de los objetivos, metas, estrategias, accionesincluyendo términos de referencia y costos aproximados para su realización, en las siguientes áreas: Estructuraorgánica, sistema de planeación, sistema jurídico, sistema operacional, sistema de mercadeo y promoción,sistema financiero, sistema administrativo y sistema de informática.

(1). (*) Piso: 13.00% a 10 años. LIBOR + 8, Piso: 13.50% a 20 años. LIBOR + 8.5 Ajustable trimestralmente. (2). Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) a 28 días: 9.7% anual.. (3). Veces el SalarioMínimo Mensual del DF (VSMMDF): 1192.2 pesos (ponderado de las tres regiones de México). (4). Tipo de cambio (pesos por dólar) = 10.25 pesos (noviembre 2002). (5) IVA: Impuesto al Valor Agregado.


PPEERRÚÚ

CCOORRPPOORRAACCIIÓÓNN FFIINNAANNCCIIEERRAA DDEE DDEESSAARRRROOLLLLOO ((CCOOFFIIDDEE))



FondoMIVIVIENDA

COFIDE como organismo ejecutor canaliza los recursos delFondo MIVIVIENDA a través de las instituciones financierasintermediarias calificadas a fin de financiar a mediano y largoplazo la adquisición de viviendas, especialmente las de interéssocial

Valor ActualConstante (VAC)+ 6.25%(Redescuento)

7.75%efectiva anual(Redescuento)

COFICASA(US$)

Destinado a personas naturales, que además de ser calificadapor una Institución Financiera Intermediaria (IFI) como sujetode crédito, el solicitante y, en su caso, su cónyuge, convivientee hijos menores de edad o bajo su patria potestad, no deberátener ninguna propiedad destinada al uso de casa habitación encualquier lugar del país y deberá comprometerse a considerarcomo vivienda permanente, la vivienda a ser financiada conlos recursos de la esta línea.Financia la compra; construcción o terminación; la ampliacióno remodelación sobre vivienda única y permanente.

Financia hasta el 80% del valor de lavivienda. El Valor de la Vivienda nodeberá exceder los US$120 mil, deser el caso, incluirá el IGV. Elmonto de la cuota del Subpréstamo,no deberá superar el 30% del ingresoneto familiar mensual delSubprestatario.

El plazo será de hasta 25años.Construcción deviviendas: se podráotorgar un período degracia de hasta 6 meses,el mismo que de ser elcaso, podrá incluirgracia total.

Libor a 6 meses = 2.0975 (Mayo del 2002). Capitalización semestral.. IGV: impuesto general a las ventas

BBAANNCCOO DDEE MMAATTEERRIIAALLEESS ((BBAANNMMAATT))



Programa deApoyo a laAutoconstruccionde Viviendas

Los préstamos que se otorgan pueden ser empleados para laconstrucción de un núcleo básico de material noble (30 m2),módulos de material liviano (18m2), ampliación y/omejoramiento de la vivienda.Utilización del crédito: para pago de los materiales y serviciosde mano de obra de la ejecución de la vivienda; gastos degestión (10 % del monto del crédito); intereses devengadosdurante el proceso de ejecución de las obras.Garantía: Constituir a favor del Banco una hipoteca de primerrango sobre el inmueble a aplicar el préstamo

Hasta S/.6 mil (US$1,600). 15 Años 7% tasa efectivaanual

http://www.mivivienda.com.pe/


Programa deHospedajesTurísticos

Busca construir Microempresas familiares para prestarservicios de hospedaje y servicios turísticos complementariosa fin de mejorar sus ingresos.

Mejoramiento de hospedaje: HastaS/.8 mil (US$3,300)Habilitación de hospedaje: HastaS/.25 mil (US$6,900)Complejo albergue turístico: HastaS/.35 mil (US$9,700)

Plazo hasta 10 años,ampliable en cinco,según calificación

12.68 % tasaefectiva anual

Programa de Emergencias: Mediante estos programas el Banco de Materiales apoya a los pobladores damnificados por desastres naturales, como es el caso, del sismo de Nazca ciudadal sur del país donde se contribuyó a reconstruir la zona afectada, o como el Fenómeno de "El Niño", donde se prestó apoyo a la zona devastada, antes del fenómeno a manera deprevención y después de éste, habilitando módulos de vivienda provisional de manera inmediata y apoyándolos posteriormente en la reconstrucción y/o rehabilitación de sus viviendas.PrestamosReconstrucciónNAZCA

Destinados a reconstruir las viviendas afectadas por el sismoque asoló las provincias de Palpa, Nazca, Acarí y Lomas

S/. 10 mil (US$2,780) hasta 20 años, con 2años de gracia

Sin intereses

Préstamos de Reconstrucción y Rehabilitación Fenómenode "El Niño"Se otorgaron alrededor de 105,000 préstamos a la poblacióncuya vivienda única fue afectada por el fenómeno de "ElNiño", destinándolo para la ejecución de: techos livianos,núcleos básicos, módulos o refacción de vivienda.Los pobladores beneficiados fueron identificados y calificadospreviamente por el Banco de Materiales.

S/.6,000 (US$1,670) El plazo deamortización fue dehasta 15 años

Tasa efectivaanual 5.3%

PréstamosFenómeno delNiño

Préstamos de prevención fenómeno de "El NiñoEstos préstamos estuvieron destinados a apoyar a la poblacióndamnificada por el fenómeno de "El Niño", antes (1997) ydurante y después de éste (1998).

S/.1,000 (US$280) El plazo deamortización fue dehasta 15 años

Tasa efectivaanual 5.3%

Unidad Impositiva tributaria (UIT) = 3,100 nuevos soles (2002). Tipo de Cambio (nuevos soles por US$) = 3.6 nuevos soles (noviembre 2002)

RREEPPÚÚBBLLIICCAA DDOOMMIINNIICCAANNAA

BBAANNCCOO NNAACCIIOONNAALL DDEE LLAA VVIIVVIIEENNDDAA ((BBNNVV))

Tasa de InterésPrograma o línea decrédito


Préstamos para laCompra de Terreno

Compra de terrenos destinados al desarrollode proyectos inmobiliarios.

Financiamiento hasta un50% del valor de mercado.

Hasta 24 meses

Préstamos a Promotorespara la Construcción deViviendas

Préstamos para el desarrollo de proyectosinmobiliarios a fin de fomentar la oferta deviviendas.

Financiamos hasta un 50%del valor de mercado delproyecto

El plazo del préstamo se establece deacuerdo al cronograma de obra ytiempo de comercialización.

Préstamos con Garantíade Inversión

Hasta un 80% del total desu inversión

3% deintermediación

(1). (*) Piso: 13% a 10 años. LIBOR + 8, Piso: 13.5% a 20 años. LIBOR + 8.5 Ajustable trimestralmente


UURRUUGGUUAAYY

BBAANNCCOO HHIIPPOOTTEECCAARRIIOO DDEELL UURRUUGGUUAAYY ((BBHHUU))

Tasa de InterésPrograma o línea de crédito Destino Monto PlazoMoneda Nacional Dólares

Préstamos para Construcciónde Vivienda Individual y otrasobras para AhorristasHabilitados en US$

Construir una vivienda propia y permanente de acuerdo a susnecesidades. Esta línea también permite refaccionar, ampliar,complementar o terminar una vivienda de su propiedad.

70% no pudiendosuperar los US$64 mil

20 años, 1 añode período degracia.

LIBOR a 180 días + 4puntos porcentuales. Seconsidera una comisiónde 3%

Préstamos para otras Obras deVivienda Individual para noAhorristas en US$

Destinado a refacción, ampliación, complementación oterminación de vivienda y pago de deudas originadas conesos destinos.

70%, hasta US$48 mil 15 años LIBOR a 180 días + 6puntos porcentuales. Yuna comisión de 3.5%

Préstamo para Construcción de2 y 3 Viviendas por Padrónpara Ahorristas Habilitados enUS$

Para edificar hasta tres unidades habitacionales por padrón, arazón de una vivienda por cuenta de ahorro

En función del puntajede ahorro hasta el 100%del costo de producción,hasta US$64 mil

20 años, un añode período degracia

LIBOR a 180 días + 4puntos porcentuales. Yuna comisión de 3%

Préstamos para Construcciónpor Cooperativas de Vivienda

Construcción de programas con un máximo de 50 viviendas,y un mínimo de 10 viviendas.

Ayuda mutua hasta90%; Ahorro y préstamohasta 85% del valor.

Hasta 30 años Cooperativas de AyudaMutua 0.6667%; ahorroy préstamo 0.6667%.

Préstamos para Construcciónpor Fondos Sociales

Máx. 100%. 30% fondossociales y 70% el banco

Préstamos para Construcciónpor Cofinanciamiento

La garantía se constituye con: el bien gravado; el patrimoniode la empresa (y de sus integrantes o directores, en formasolidaria o del solicitante solidariamente.

Hasta el 75% del valorvenal establecido por elB.H.U.

Préstamos para Construcciónde Vivienda por Empresarios,para "Fomento de laConstrucción"

El destino de las unidades será mayoritariamentevivienda, sin perjuicio de la existencia de unidades condestinos tales como locales comerciales, escritorios, etc.

50% sobre el valor venal 11 años Tasa interéscompensatorio: LIBOR+4; Tasa interésiniciado procesoamortizante: LIBOR +5

Vivienda Nueva (Ahorristas) Compra de vivienda nueva y pago de deudas originadas conese destino, contraídas dentro de los 120 días anteriores a lasolicitud de préstamo.

65% del valor venal,hasta US$62 mil.

20 años LIBOR a 180 días +4%

Vivienda Nueva (noAhorristas)

Compra de vivienda nueva y pago de deudas originadas conese destino, contraídas dentro de los 120 días anteriores a lasolicitud de préstamo.

50% del valor venal,hasta US$48 mil.

15 años LIBOR a 180 días +6%

Reciclaje Realizar las obras necesarias para aumentar el número de Máximo: 60%, hasta Hasta 25 años. Libor a 180 días + 5%


unidades habitacionales y préstamos para quienes deseenadquirir unidades ya recicladas bajo este sistema.

US$35 mil. En caso delibre destino 50%, hastaUS$20 mil.

Libre destino10 años.

con comisión de 3%Libre destino: Libor a180 días + 6% con unacomisión de 3%

Rurales La adquisición, construcción, ampliación, terminación orefacción de una vivienda para residencia permanente enzonas suburbanas y rurales.

A tratar, hasta 1año de graciapara viviendas

Libor a 180 días + 5%

Remates Préstamo para adquirir una casa o apartamento rematado porel banco hipotecario.

Máximo financiadosobre valor venal: 90%

25 años (noahorristas)

LIBOR + 3 % y unacomisión de 2%.

Préstamos para Pago de Preciode Adquisición (ahorristashabilitados, en US$)

Préstamos para pago de precio de adquisición de las cuotaspartes indivisas de un inmueble.

Hasta un 75% del valor. 18 años LIBOR + 5% y unacomisión de 3%.

Préstamos para Pago de Preciode Adquisición de las CuotasPartes Indivisas de Inmueble,para no Ahorristas en US$

Para financiar el pago del precio de adquisición de las cuotaspartes indivisas de un inmueble

Hasta un 75% del valor. 15 años Libor + 6% y unacomisión de 3.5%.

Vivienda Usada Permitirá adquirir una vivienda Hasta 70% del valorvenal, hasta US$50 mil.

15 años Libor+ 6% y unacomisión de 3%.

Préstamos a Titulares deCuentas del Sistema de Ahorroy Préstamo para Adquisición deVivienda Usada y Pago deDeudas por ese Destino

Adquisición de vivienda usada y pago de deudas originadascon ese destino

Hasta US$50 mil. Hasta 15 años. Libor + 6% con unacomisión de 3%

(1). (*) Piso: 13% a 10 años. LIBOR + 8, Piso: 13.5% a 20 años. LIBOR + 8.5 Ajustable trimestralmente

PARTE IIFONDOS Y PROGRAMAS NACIONALES DE

APOYO A LA VIVIENDA E INFRAESTRUCTURA


CCHHIILLEELa oferta de programas habitacionales en Chile se encuentra a cargo del Ministerio deVivienda y Urbanismo (MINVU). Dicha oferta está orientada a satisfacer la necesidadhabitacional de un sector de la población, dependiendo de sus ingresos y capacidad deahorro. La vivienda se financia a través de 3 fuentes: Subsidio estatal; ahorro delpostulante; y, un crédito hipotecario, en caso de ser necesario.

Los programas son ejecutados bajo 2 modalidades: 1) Modalidad SERVIU, en el cuallas viviendas son construidas por encargo del Servicios de Vivienda y Urbanización; y esel Estado el que vende la vivienda; y, 2) Modalidad privada, en cuyo caso las viviendasson construidas o compradas directamente por los beneficiarios, a los cuales el SERVIUa otorgado un subsidio habitacional, el cual tiene una duración de 21 meses. Estamodalidad se complementa con el ahorro y un crédito hipotecario optativo.

Asimismo la postulación puede ser individual y colectiva. En la modalidad depostulación individual, el interesado postula y realiza todos los trámitescorrespondientes al programa por cuenta propia. En la modalidad de postulacióncolectiva, un grupo de personas se organiza como Comité de Vivienda o de Allegados,Cooperativa u otra agrupación destinada a postular de manera conjunta a una vivienda.

Los programas están dirigidos a sectores de la población no propietarios de unavivienda que no hayan recibido antes un subsidio habitacional y que en términosgenerales posean capacidad de ahorro y sean sujetos de crédito del sistema financiero.

Uuna parte importante de este sistema lo ocupa el subsidio habitacional, el cual es unaayuda directa que otorga el Estado a familias cuya capacidad económica no les permiteadquirir por sí solas una vivienda, y que complementa el ahorro que necesariamentedeben tener quien postula, y el crédito hipotecario que puedan solicitar. El subsidio nose devuelve y se entrega por una sola vez.

El subsidio habitacional consiste en un subsidio directo y en un subsidio implícito, o enuno de ellos exclusivamente. Se entiende por subsidio implícito la diferencia que pudiereproducirse entre el valor par de las letras de crédito correspondientes al préstamo que seotorgue al beneficiario, y el producto que se obtenga de la venta de dichas letras, en elmercado de valores. La tasa de interés e emisión de las letras hipotecarias es: Entre 4.78%y 7.89% (letras de crédito hipotecario).

El subsidio habitacional se otorgará con cargo a los fondos presupuestarios de los Serviciosde Vivienda y Urbanización, o del Ministerio de Vivienda y Urbanismo, Secretaría deEstado a cuyo cargo estará la implantación y desarrollo del sistema.

El monto máximo del subsidio directo que puede solicitar un postulante es el que seindica en las tablas siguientes según la región de emplazamiento de la vivienda quedesea adquirir o construir, expresados en Unidades de Fomento:


A. Todas las regiones excepto las señaladas en la letra B:

Monto máximo de valor de la vivienda(En UF)

Monto del subsidio(En UF)

Hasta 1.000 90

B. Regiones XI, XII y Provincia de Palena X región:

Monto máximo de valor de la vivienda (EnUF)

Monto del subsidio(En UF)

Hasta 1.200 120

Finalmente, este programa actúa dinámicamente con el sistema financiero al ser estequien otorga parte del financiamiento requerido a través de un crédito hipotecario, elcual es un préstamo para completar el valor de la vivienda. Se devuelve a través delpago mensual de dividendos en plazos que van desde 12 a 20 años.

PROGRAMAS DEL MINISTERIO DE VIVIENDA Y SANEAMIENTO

Programa Destino FinanciamientoFondoconcursablepara proyectoshabitacionalessolidarios

El programa otorga un subsidio que junto al ahorro permite laconstrucción de alguna de las soluciones habitacionalessiguientes: a) una vivienda que como mínimo considere estarcomedor, cocina, baño y un dormitorio; b) densificaciónpredial (construcción de otra vivienda en el mismo sitio); c) construcción de viviendas en el mismo sitio en que las familiasresiden; d) construcción de viviendas en nuevos terrenos; e)compra y mejora de viviendas usadas; f) compra yrehabilitación de viviendas; g) compra, rehabilitación ysubdivisión de edificios antiguos, para hacer viviendas; g) etc.Dirigido a: Familias organizadas en grupos (mínimo 10),patrocinadas por una Entidad Organizadora, que cuenten conun proyecto habitacional aprobado por la Dirección de ObrasMunicipales y estén viviendo en situación de extrema pobreza.

Subsidio del Estado hastapor 280 UF, con algunasexcepciones puede llegara 360 UF.Ahorro promedio delgrupo equivalente a 10 UFpor familia.

ViviendaNueva Básica

Mediante el cual se otorga un certificado de subsidio quepermite acceder a la oferta privada de viviendas nuevas ousadas de entre 300UF a 600UF.Dirigido: A personas que sean calificadas para obtener créditoen entidades financieras privadas, contando para ello con elapoyo del Ministerio de Vivienda y Urbanismo. La postulaciónpodrá ser individual o colectiva. Tratándose de postulacióncolectiva, ésta podrá ser sin proyecto, a través de Comités deVivienda. Si se postula con proyecto, es a través de unaEntidad Organizadora.

Según el precio de laviviendaPrecio max 400UF:Subsidio 140UF; Ahorromin 20UF.Precio max 500UF:Subsidio: 120 UF; Ahorromin. 20UF.Precio max 600UF:Subsidio: 100UF; Ahorromin. 20UF.Carga financiera debe sermenor al 55% del ingreso

ViviendaSocialDinámica sinDeuda

El programa considera una vivienda de aprox. 25m2 queincorpore en su diseño la posibilidad de crecer mínimo 50 m2.,el que se hará con el esfuerzo del propio beneficiario, jugandoun rol clave en ello la organización de los vecinos. La viviendaestará dispuesta en conjuntos habitacionales de hasta 300unidades, formadas según el caso, por subconjuntos de hasta 60viviendas, que dispondrán de equipamiento comunitario

Subsidio: max. 280UF(180UF construcción,120UF terreno yurbanización)Precio de la vivienda:Hasta 300UF.Ahorro mínimo: 10UF


ViviendaBásica AdultoMayor

Una vivienda básica (ver Programa Vivienda Básica,modalidad SERVIU) la que es asignada en arrendamiento ocomodato, considerando los ingresos de la pareja.Dirigido a: personas mayores de 65 años que perciban bajosingresos.

Por arrendamiento, pagahasta el 10% de la rentabruta de la pareja, con unmáx. de 0.3UF mensual.En comodato no tienecargo para el beneficiario

MovilidadHabitacional

Sistema que permite a los beneficiarios de una viviendaadquirida con subsidio del Estado, acceder a otra vivienda através de la gestión del propio interesado. Se aplica en el casode viviendas que aún están en el período de prohibición devender por 5 años, en razón del subsidio otorgado por elEstado. El beneficio consiste en levantar esa prohibición con elpropósito que su propietario pueda venderla y adquirir otra enun plazo no mayor a un año desde que se alze la prohibición enel conservador de bienes raíces.Si el precio la vivienda que se adquiera es mayor al de lavendida, la persona solventará la diferencia con recursospropios o préstamo bancario. Esto no implica la concesión denuevos subsidios ni de nuevos créditos por parte del Estado. Encasos calificados, mediante resolución el Ministro podráampliar el plazo hasta en un año más, debiendo renovarse lasgarantías, para que cubran el nuevo plazo concedido

Programa deViviendaProgresiva IEtapaModalidadSERVIU

Busca brindar, en una primera etapa, un sitio urbanizado (conluz, agua, alcantarillado y pavimento) y una pequeñaconstrucción constituido con un baño y una cocina comomínimo

Subsidio: 132UFAhorro: 8UF (3UF alpostular y 5UF al recibirla primera etapa).

Programa deViviendaProgresiva IEtapaModalidadPrivada

El programa otorga un certificado a través del cual elbeneficiario contrata y supervisa la urbanización de su sitio(luz, agua, alcantarillado y pavimento); y la construcción de launidad sanitaria, compuesta de baño y espacio de uso múltipleque contempla lugar para cocina y dos camas. Este programacuenta con asistencia técnica gratuita

Subsidio: 132UF o 150UFsi renuncia a la II Etapa(hasta 10UF pueden serpara pagar el sitio).Si tiene deuda por el sitio:3 a 8 UF dependiendo delmonto de la deuda.

Programa deViviendaProgresiva IIEtapaModalidadPrivada

Dirigido a beneficiarios de la Etapa I y que en el lapso de 2años no han podido completar su vivienda definitiva. Esteprograma facilita la construcción de una superficie habitableque complementa la primera etapa y la disponibilidad de uncrédito otorgado por el SERVIU, con una tasa de interéspreferencial. Cuenta con asistencia técnica gratuita

El precio aprox. 70UF.Si recibió un subsidio dehasta 100UF en la I Etapa:Subsidio: 35UF, Ahorro:5UF, Crédito hipotecario:30UFSi por la I Etapa recibióun subsidio de 132 UF:Subsidio: 18UF, Ahorro:5UF, Crédito hipotecario:47UF.

ProgramaDensificaciónPredialViviendaProgresivaModalidadPrivada

Otorga un subsidio que junto al ahorro y al crédito permiteconstruir la etapa que requiera su vivienda. También cuentacon asistencia técnica gratuita.

El precio y financiamientocorresponde a loestablecido para la 1ra y2da etapa, modalidadprivada del Programa deVivienda Progresiva.

SistemaGeneralUnificado deSubsidioHabitacional

Este sistema otorga un subsidio que junto a su ahorro y elcrédito hipotecario le permiten comprar una viviendaeconómica nueva o usada, urbana o rural, o construirla.Dirigido a: Familias de sectores medios, comerciantes,empleados y profesionales que tengan capacidad de ahorro.

Para viviendas entre 600 y1000UFEl crédito hipotecariooptativo puede ser de unmáximo 1000UF.

Subsidios paraZonas de

Es un programa que subsidio con el cual se puede comprar unavivienda económica nueva, o construirla, en las zonas

Para vivienda de 600 a1000U.F: Subsidio:


RenovaciónUrbana y deDesarrolloPrioritario

señaladas. 100UF, Ahorro: 200 UFPara vivienda de 1000 a2000UF: Subsidio:200U.F, Ahorro: 200UF

Subsidio paraZonas deConservaciónHistórica

Subsidio que junto al ahorro previo y el crédito hipotecario,permiten comprar una vivienda económica (hasta 140 m2.),que se haya generado del reciclaje o rehabilitación de uninmueble ya construido ubicado en las zonas mencionadas.

Hasta 1000UF: Ahorro:100UF, Subsidio: 250UF.Desde 1000 a 2000UF:Ahorro: 200UF, Subsidio:250UF

ProgramaEspecial paraTrabajadores

Un subsidio que junto al ahorro y al crédito otorgado por elbanco, permiten financiar una vivienda nueva conterminaciones básicas, de 40 a 50 m2 de superficie, de 1 o 2pisos pareadas o un departamento en edificios de más de 3pisos. Esta vivienda debe ser parte del programa organizadopor la entidad a través de la cual se postula.

Subsidio: 90UF, Ahorro:40UF.Pueden agregarse aportesadicionales al ahorro, endinero o terreno, dadospor empleadores oentidades ajenas alpostulante. Si alfinanciamiento concurrenterceros que van aportarun mínimo de 50UF porbeneficiario, el subsidiopodrá llegar a 150UF.

Programas de Desarrollo UrbanoProgramavialidad urbana

Su objetivo es lograr mejoramiento integral de los espaciospúblicos destinados a albergar los diferentes elementos quelos componen, especialmente de los dispositivos viales.Respecto de este último se logran: Ensanches de vías,Homogeneización de ejes, rediseño de intersecciones,conexiones y apertura de vías, pasos a desnivel. Todas estasobras incluyen generalmente: expropiaciones, reposición delos servicios, pavimentación de calzadas y aceras,señalización, demarcación, semaforización, obras de arte,paisajismo, áreas verdes, iluminación y obras aguas de lluvia

El monto de las obras esmuy variable, dependiendodel tipo y magnitud delproyecto y de la zonageográfica del país y seubica en el rango de 1.000 a20.000 millones de pesos.Su financiación esta a cargode los fondos sectoriales.

Unidad de Fomento (UF) = $16,598 (Noviembre de 2002). Tipo de Cambio (US$/1) = $718.68 (Noviembrede 2002)

CCOOLLOOMMBBIIAAEl sector de vivienda en Colombia esta regido bajos el siguiente esquema institucional:El Ministerio de Desarrollo Económico, que define las políticas de vivienda; elMinisterio de Hacienda, que define las políticas de financiación de vivienda; elMinisterio de Agricultura, el cual define la política de vivienda rural; el DepartamentoNacional de Planeación, que elabora y da seguimiento al Plan Nacional de Desarrollo;y, la red de solidaridad social, que coordina políticas de vivienda para desplazados.

En este marco se cuenta con otras entidades que otorgan subsidios (como son las cajasde compensación familiar, Instituto Nacional de Vivienda de Interés Social y ReformaUrbana (INURBE), la Caja Promotora de Vivienda Familiar, el Banco Agrario1, yentidades territoriales), y crédito (El Fondo Nacional de Ahorro, el sistema financiero,fondo para el financiamiento del sector agropecuario (FINAGRO) financiera dedesarrollo territorial, y fondo financiero de proyectos de desarrollo). Así mismo secuenta con entidades que prestan asistencia técnica.

1 Vease la parte I de este documento.


Las funciones y programas que ofrecen estas instituciones son las siguientes:

• Programas Instituto Nacional de Vivienda de Interés Social yReforma Urbana (INURBE)

En Colombia el INURBE es la entidad encargada de administrar el sistema de subsidiosy prestar asistencia técnica. El INURBE y las Cajas de Compensación Familiar otorganlos subsidios con fondos provenientes, en el primer caso del presupuesto nacional y enel segundo de aportes de la nómina de los trabajadores del sector privado. El INURBEademás reglamenta los procedimientos de elegibilidad de los beneficiarios, seleccionalos oferentes de proyectos y realiza las asignaciones de los subsidios que están a sucargo. Por otra parte presta asistencia técnica a las administraciones locales y a lasorganizaciones populares de vivienda.

El INURBE otorga el Subsidio Familiar de Vivienda (SFV) en las áreas urbanas del paísy corregimientos con población igual o superior a 2,500 habitantes. El Banco Agrario deColombia otorga el SFV en el resto del país.

El SFV es un aporte que el Gobierno otorga a los hogares que han logrado ahorrar porlo menos el 10% del valor total de la vivienda que desean adquirir, construir o del valordel mejoramiento. El ahorro puede estar representado en efectivo, cesantías y el terrenodonde se aplicará el SFV. Ese 10% depende del tipo de vivienda que el beneficiario y sufamilia desean y en qué parte del territorio nacional se encuentre. Estos tipos son:

Vivienda Tipo Monto del Subsidio Familiar de ViviendaVivienda Tipo 1 Hasta 30 SMLMVivienda Tipo 2 Hasta 50 SMLMVivienda Tipo 3 Hasta 70 SMLMVivienda Tipo 4 Hasta 100 SMLM, en municipios con

población igual o menor a 100 milhabitantes.

Vivienda Tipo 5 Hasta 120 SMLM, en municipios conpoblación mayor a 100 mil habitantes ymenor a 500 mil habitantes.

Vivienda Tipo 6 Hasta 135 SMLM, en municipios conpoblación mayor a 500 mil habitantes

SMLM: Salarios mínimos legales mensuales. SMLM = 309,000. Tasa de cambiorepresentativa de mercado (TCRM). Promedio mensual = 2,827.86 pesos (Octubrede 2002)

Para adquisición y construcción en sitio propio el valor del SFV es de 25 SMLM para lavivienda tipo 1 y 2 en todo el país. También es de 25 SMLM para la vivienda tipo 3, enmunicipios con población superior a 500 mil habitantes y, de 20 SMLM para viviendatipo 4, 5 y 6, en todos los municipios del país.

Para mejoramiento de vivienda, el SFV es de 12.5 SMLM en municipios con poblaciónmenor a 500 mil habitantes y de 15 SMLM en poblaciones con más de 500 milhabitantes.


Seguros y Garantías

• Seguro para Deudores de Créditos Hipotecarios de FOGAFIN

El Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFIN) contrató una pólizacolectiva de desempleo que ampara a los deudores de créditos hipotecarios otorgadospor los establecimientos de crédito para la financiación de vivienda de interés social.

El seguro cubre el valor de la cuota mensual de amortización, incluido el valor de lasprimas de seguro de vida, de incendio y terremoto, hasta por 7 meses; tiene un períodode gracia inicial de 3 meses contados a partir de la fecha de la inclusión del deudorcomo asegurado bajo la póliza colectiva de seguro de desempleo. Opera exclusivamentecuando los deudores que lo soliciten habiten de manera permanente el inmueblefinanciado por el crédito, salvo que el mismo se encuentre en proceso de construcción.

El seguro de desempleo cubre el pago de hasta 6 cuotas mensuales de los créditos devivienda, en caso de que el deudor pierda su condición de empleado permanente ydurante el tiempo en que permanezca cesante.

Costo: El seguro cubre el 100% de las cuotas hipotecarias y no tiene costo alguno parael deudor. El valor del seguro será pagado mensualmente por FOGAFÍN a la unióntemporal de aseguradoras. Cubre un crédito o vivienda por deudor.

El seguro se puede ejercer después de que el deudor haya pagado por lo menos laprimera cuota, y cubrirá las 5 siguientes cuotas. El seguro puede volver a ser utilizadosiempre y cuando entre la primera y la segunda utilización haya el siguiente lapso: seismeses más el tiempo en que la persona fue beneficiada con los pagos del seguro. Porejemplo, si las cuotas de un deudor fueron cubiertas por el seguro durante tres meses enla primera utilización, deberán transcurrir nueve meses para poder hacer la segundareclamación.

• Garantías del Fondo Nacional de Garantías (FNG)

El Fondo Nacional de Garantías aprobó una garantía parcial para los trabajadoresindependientes que soliciten crédito de vivienda de interés social en una entidadhipotecaria. Asimismo, a través de un Convenio de Garantía Global VIS Constructor elFNG garantiza automáticamente el 70% de los créditos otorgados a los beneficiarios porlos primeros 5 años, sin efectuar ningún tipo de tramite.

El crédito máximo a garantizar es de 108 salarios mínimos mensuales legales vigentes,con una cobertura del 50% y una comisión única anticipada del 2.98% por los cincoaños de cobertura.


CCOOSSTTAA RRIICCAA

Sistema Nacional de Financiamiento para la Vivienda

El sistema gubernamental de apoyo a la vivienda en Costa Rica se encuentra dentro delmarco del sistema financiero nacional para la vivienda, el cual tiene como objetivofomentar el ahorro y la inversión nacional y extranjera

El ente rector de dicho sistema es el Banco Hipotecario de la Vivienda, el cual sefinancia, entre otros, con recursos del Fondo Nacional para Vivienda (FONAVI), de losdepósitos que capta y de los empréstitos que contrate el Banco para ese fin. El Bancodeberá utilizar la totalidad de los recursos del FONAVI en el financiamiento de losprogramas de vivienda que establezca. A su vez, los recursos del FONAVI provienendel Régimen de Invalidez, Vejez y Muerte de la Caja Costarricense de Seguro Social.

El sistema cuenta también con el Fondo de Subsidios para la Vivienda (FOSUVI), quees administrado por el Banco y esta constituido por: a) El 33% de todos los ingresosanuales, ordinarios y extraordinarios del Fondo de Desarrollo Social y AsignacionesFamiliares; b) El 3% de los presupuestos nacionales ordinarios y extraordinarios, queapruebe la Asamblea Legislativa; c) Las donaciones y otros aportes que provengan deentes públicos y privados, nacionales o extranjeros.

Los beneficios recopilados por el Fondo se otorgan a las familias de escasos recursoseconómicos por una sola vez. También las utilidades del Bono Familiar de la Vivienda(BFV), se destinan a la construcción de la casa del maestro de las escuelas rurales de nomás de tres aulas, por medio del Patronato Escolar correspondiente, con la finalidad deprocurar soluciones habitacionales de interés social mediante este instrumento.

El monto del subsidio, en ningún caso, excede el equivalente a 30 salarios mínimosmensuales de un obrero no especializado de la industria de la construcción. El montodel BFV, se pondera de acuerdo con el número de miembros de la familia. El montomáximo del subsidio se otorgará como donación a las familias cuyos ingresosmensuales no excedan el límite mayor, de una vez el salario mínimo mensual de unobrero no especializado de la industria de la construcción. Por encima de éste y hasta elmáximo de cuatro salarios mínimos mensuales de un obrero no especializado de laindustria de la construcción, el monto del subsidio se definirá en relación inversa alingreso mensual familiar, conforme al Reglamento del Fondo de Subsidios para laVivienda y también se otorga como donación.

Serán elegibles para recibir este beneficio del Fondo los núcleos familiares que notengan vivienda o que, teniéndola, requieran de reparaciones o ampliaciones. Asimismo,sus ingresos mensuales no excederán el máximo de cuatro veces el salario mínimo de unobrero no especializado de la industria de la construcción.

La familia que reciba el beneficio del subsidio podrá obtener crédito habitacional delSistema, de conformidad con su capacidad de pago y de acuerdo con lo que seestablezca en el Reglamento de este Fondo.


EECCUUAADDOORR

Sistema de Incentivos para Vivienda, (SIV)

El Sistema de Incentivos para Vivienda (SIV), es un aspecto central de la políticanacional de vivienda en el Ecuador, el cual es un mecanismo mediante el cual el EstadoEcuatoriano, a través del MIDUVI, entrega un subsidio directo a las familias demenores ingresos, conocido como el Bono para Vivienda, para que puedan adquirir,construir o mejorar su casa.

El Bono para la Vivienda está diseñado para cubrir la brecha entre la capacidad de pagode las familias y el costo de una vivienda en el mercado. La oferta de vivienda paraatender esa demanda es generada por el sector privado con o sin fines de lucro, o pororganizaciones sociales.

Bono para Vivienda Urbana Nueva, es una ayuda económica que el Gobierno entrega ala familia como premio a su esfuerzo por ahorrar para adquirir o construir una vivienda.Este bono se encuentra dirigida familias con ingresos totales que no superan los US$360mensuales.

Para acceder a este bono las familias aportan una cuota de entrada, que es un aporte enforma de deposito (ahorro) por parte del beneficiario del 10% del valor de la viviendaque se va a adquirir o construir

El valor del Bono que el Gobierno entrega es de US$1,800, para la adquisición oconstrucción de una casa de un valor máximo de US$8,000.

El aporte familiar y el bono se complementan con un crédito bancario solicitado por losbeneficiarios para completar el monto requerido para la adquisición de una vivienda. Eltratamiento del crédito es independiente con cada intermediario financiero.

El Bono para Mejoramiento de Vivienda, es una ayuda económica que el Gobiernoentrega directamente a la familia como premio a su esfuerzo por ahorrar para: mejorar,terminar, ampliar o sustituir su casa. Este Bono se dirige a familias con ingresos que nosuperan los US$240, cuya vivienda a ser intervenida, incluido el terreno no valga másde US$4 mil.

La cuota de entrada para acceder a este bono implica depositar en una cuenta paravivienda en cualquiera de las instituciones financieras el equivalente a los US$100. Elmonto máximo del bono a recibir puede llegar hasta los US$3,500.


EELL SSAALLVVAADDOORR

• Fondo Nacional de Vivienda Popular (FONAVIPO)

Es una institución pública de crédito que contribuye a solventar el problema de viviendade las familias más pobres, aquellas familias cuyos ingresos máximos ascienden acuatro salarios mínimos que comprueben la necesidad de mejorar su condiciónhabitacional. El FONAVIPO administra y ejecuta los programas de crédito y subsidiosiguientes:

• Programa de créditos

Este consiste en canalizar recursos a una red de instituciones intermediarias autorizadas,(IAS) con el objeto que estas otorguen financiamiento para vivienda, a familias cuyosingresos sean inferiores a dos salarios mínimos.

Programa/ línea Descripción Características

Línea de CréditoPuente

Facilita recursos a las Instituciones autorizadas parala formación de cartera de créditos para vivienda enlas líneas de largo plazo establecidas porFONAVIPO.

El monto dependerá de lasnecesidades de la acreditada ysu capacidad de pago.Plazo: Hasta 60 días

Línea de CréditoRotativo paraVivienda Popular

Canaliza recursos financieros a través de la red deinstituciones autorizadas del Programa de Créditosde FONAVIPO para el financiamiento de solucioneshabitacionales a familias

Línea Especial deCrédito -Contribución paraFamilias deEscasos Recursoseconómicos

Canaliza créditos y contribuciones a través de la redde instituciones autorizadas del Programa deCréditos de FONAVIPO para la demanda definanciamiento para vivienda de familias de escasosrecursos económicos.

Margen de Intermediación:Hasta 5%

Línea paraProyectosHabitacionales deInterés Social conRecursos delFondo General deFONAVIPO

Los recursos canalizados a través de las institucionesautorizadas para que financien el proceso deconstrucción de proyectos de vivienda de interéssocial con precios de hasta $11,430 (US$.1300). estefinanciamiento puede incluir la compra yurbanización del terreno donde se desarrollará elproyecto.

Monto: Hasta un 75% del valordel Proyecto y en casosespeciales hasta 80%.Plazo: Hasta 3 añosMargen de Intermediación:Hasta 6%

• Programa de contribuciones

Consiste en un subsidio de dinero o especie para vivienda, otorgado en forma directa ala familia sin compromiso de devolución, mediante un título valor emitido a favor delbeneficiario. Está contribución es un estímulo a la familia por su esfuerzo en ahorro otrabajo comunitario. Se otorga para la construcción o mejora de viviendas.


Programa/línea

Descripción Características

NuevoAsentamientoOrganizado(NAO)

Debe estar calificado como "ProyectoHabitacional de Desarrollo Progresivo"por el Instituto Libertad y Progreso (ILP).Para dar trámite a un NAO; elViceministerio de Vivienda y DesarrolloUrbano (VMVDU) remitirá al Fondo, unacarta manifestando que califica comoNAO al proyecto, definiendo el númerode familias que lo conforman.

Población meta: familias con ingreso mensualigual o menor a cuatro salarios mínimos quecarezcan de una solución habitacional formal,reubicadas en Nuevos AsentamientosOrganizados.

ModalidadIndividual

Población meta: Familias con ingresosmensuales iguales o menores a cuatro salariosmínimos y que carezcan de una soluciónhabitacional formal y propietarias de unterreno, que no tienen una vivienda popular oque ésta no reúna las condiciones mínimas dehabitabilidad y que tengan un previo en ahorroo trabajo en un plazo mínimo de 12 meses, elcual deberá ser certificado por la InstituciónAutorizada Postulante. La contribución de estamodalidad es otorgada como aporte estatal endinero y es de 1 a 14 salarios mínimos.

ModalidadProyectosEspeciales

La contribución podrá destinarse aadquirir lotes, cubrir gastos delegalización del inmueble, mejorar lavivienda, comprar una vivienda existenteo iniciar una solución habitacionalprogresiva

Población meta: Familias con ingresosmensuales iguales o menores a cuatro salariosmínimos y que carezcan de una soluciónhabitacional adecuada que de acuerdo aprioridades y emergencias de interés nacional,se requiera el desarrollo de un proyectohabitacional de carácter especial parasolucionar su problema de vivienda.

ModalidadCrédito -Contribución

Población meta: Familias con ingresosmensuales iguales o inferiores a dos salariosmínimos y que carezcan de una soluciónhabitacional adecuada. La contribución de estamodalidad es otorgada como aporte estatal endinero y es de 1 a 14 salarios mínimos

• Fondo Social para la Vivienda (FOSOVI)

Es una institución de crédito autónoma de derecho público cuyo objeto es contribuir a lasolución del problema habitacional de los trabajadores, proporcionándoles los mediosadecuados para la adquisición de viviendas. El Fondo tiene por objetivo prestar apoya alos trabajadores afiliados a los Sistemas de Ahorro para Pensiones, tanto público comoprivado.

Los recursos del fondo están constituidos por: a) un subsidio inicial del Estado, US$2.6millones y otro de $3.78 millones (US$432 mil) recibido en 1995; b) Cotizaciones depatronos y trabajadores recibidas desde su fundación hasta el 30 de abril de 1998, lascuales están registradas en cuentas individuales a favor de estos últimos; c) Otrosingresos que obtenga a cualquier título.

Para acceder al Fondo los beneficiarios deben cumplir con ciertos requisitos:a) Ser trabajador activo con al menos 6 meses de aportaciones a cualquiera de los

dos Sistemas de Ahorro para Pensiones;


b) Tener capacidad de pago para responder a la obligación a contraer;c) Ser sujeto de seguro de vida, o que lo sea un familiar en primer grado de

consanguinidad, quien será codeudor;d) Carecer él y su grupo familiar, de vivienda, excepto para las líneas de

financiamiento, construcción y refinanciamiento.

Respecto a los seguros, los usuarios de créditos del Fondo Social para la Vivienda,cuentan con los beneficios de dos tipos de seguros:

1) El seguro de deuda, que tiene los beneficios siguientes:

a) Al fallecer el Trabajador, su crédito individual o mancomunado, quedatotalmente pagado por este seguro. Además, proporciona a los beneficiariosun auxilio económico por sepelio de $571.43 (US$.65)

b) El Crédito puede cancelarse en los casos de Invalidez Permanente Total.También se entregará en estos casos un auxilio económico por $457.14(US$52)

2) El seguro de daños, que seguro cubre los daños que pueda sufrir la vivienda, ya seapor causa de terremoto, incendio u otra causa natural, así como por actos vandálicos,reportados oportunamente.

Adicionalmente, los usuarios cuentan con un tipo de garantía de un año sobre viviendasnuevas. Cuando se adquiere una vivienda nueva, esta tiene garantía por desperfectos odaños ocultos de construcción, durante el primer año después de haber escriturado elcrédito.

Política de financiamiento

Destino Techo de financiamiento Tasa deinterés 1/.

Plazo(años)

Prima Monto delcrédito

Precio de la viviendaHasta US$9,714 (¢85,000)

6% 25 0% US$9,714(¢85,000)Adquisición Vivienda Nueva Más de US$9,714 (¢85,000) a

US$14,286 (¢125,000)9% 25 3% US$13,857

(¢121,250)

Adquisición Vivienda Usada ¢85,000 (US$9,714) 9% 25 10% US$8,743 (¢76,500)

Construcción de Vivienda US$9,714 (¢85,000) 9% 25 10% US$8,743 (¢76,500)

Reparación, Ampliación yMejora

US$5,714 (¢50,000) 9% 15 0% US$5,714(¢50,000)

Compra de Lote e Instalaciónde Servicio

US$4,571 (¢40,000) 9% 15 10% US$4,114(¢36,000)

Adquisición de Vivienda delFSV (Activos Extraordinarios)

De acuerdo a valúo y capacidadde pago del solicitante

6% 25 0% 100%

Refinanciamiento de Mora Hasta por el saldo de la deuda ycapacidad de pago del solicitante

Entre6% y 9%

25 0% 100%

Refinanciamiento Deuda conotras Instituciones Financieras

US$9,714 (¢85,000) 11% 25 0% 90%

Tasa activa promedio a abril de 2002 = 6.6%. Tasa pasiva promedio 2.26%, dando como resultado unmargen financiero de 4.34%. Tipo de Cambio (colones / US$) = 8.75. Salario mínimo legal = 1,260 colonesmensual para trabajadores del comercio industria y servicios


HHOONNDDUURRAASS

• FONDO SOCIAL PARA LA VIVIENDA (FOSOVI)

El FOSOVI es un organismo desconcentrado de la Presidencia de la República deHonduras, es la entidad que establece y financia, directamente o a través deintermediarios, la ejecución de las políticas nacionales aplicables al sector vivienda, susservicios y asentamientos humanos, y verifica los resultados obtenidos en su aplicación.

Su población meta son las familias de escasos recursos económicos, atendiendo conrecursos provenientes del sector publico y de otras fuentes administradas por laInstitución, la asistencia habitacional y de mejoramiento urbano y rural.

El FOSOVI brinda su asistencia a través de tres programas especiales orientados a lalegalización de la tenencia de la tierra, el mejoramiento integral de viviendas a nivelurbano y construcción y mejoramiento de vivienda en el área rural.

Programas especiales del FOSOVI

Programa Integral de Mejoramiento Habitacional Urbano (PRIMHUR)

Es un programa de compensación social orientado al mejoramiento de viviendas parafamilias de bajos ingresos económicos residentes en áreas marginales urbanas, a travésdel otorgamiento de préstamos y asistencia técnica. El programa atiende grupospoblacionales que presentan las siguientes deficiencias:

• Deficiencias en los servicios básicos en los asentamientos;• Deficiencias de infraestructura social;• Situación habitacional inadecuada;• Ingresos familiares entre el 0.5 y 3 CBA (canasta básica alimenticia) mensual por

miembro que es de 396 Lempiras mensual equivalente a US$30;• Condicionante básico es que el lote habitacional esté legalizado.

Programa de Vivienda Mínima Rural (PVMR):

Atiende las necesidades habitacionales de la población rural de bajos recursoseconómicos, por medio del financiamiento de construcción y mejoramiento deviviendas, combinándose la asistencia técnica y financiera del programa con laparticipación activa y comunitaria de los beneficiarios en la autoconstrucción dirigida.Todas las soluciones habitacionales construidas son provistas de saneamiento básico.

El financiamiento consiste en Premio al Ahorro que incluye: a) Un ahorro previo; b)Subsidio directo; y, c) Préstamo hipotecario.

Programa de Legalización y Ordenamiento de Terrenos (PROLOTE)

La Presidencia de la República mediante Decreto 18-90 del 13 de Marzo de 1990, creóel Fondo de "Banco de Tierras" cuyo propósito inicial fue apoyar el Programa deLegalización y Ordenamiento de Terrenos (PROLOTE), creado a instancias del Comité


Ejecutivo de Reestructuración del Sector Vivienda y Asentimientos Humanos(CER/VIVIENDA/AH), surgido por Decreto Ejecutivo 07-90 del 19 de Febrero de1990.

El programa PROLOTE, es una iniciativa del Gobierno de la República destinado aresolver el problema de tenencia de la propiedad urbana de las familias que ocupan unlote en forma irregular, otorgándoles títulos en dominio pleno.

La población objetivo del programa, son todos aquellos barrios y colonias de origeninformal, creados fuera de la normatividad legal o urbanística vigente, presentando undesarrollo inverso a lo que prescribe el urbanismo formal.

Las condiciones financieras que considera el programa son los siguientes:a) El precio de la vara cuadrada será convenida entre el propietario y los ocupantes,

con asistencia del PROLOTEb) El valor total del lote resulta de aplicar el precio de la vara a su tamañoc) El beneficiario pagará un 5% de prima sobre el valor del lote y la diferencia en

un plazo no mayor de (5) cinco años con un interés no menor al 20% anual,sujeto a revisiones, reservándose el programa con sus intermediarios financieros,la potestad de establecer un régimen de intereses y plazos flexibles acorde conlas posibilidades de pago de los beneficiarios.

d) Los gastos de escrituración y cancelación de hipotecas, correrán a cargo delbeneficiario.

e) Los gastos de topografía, planimetría, estudios socioeconómicos y otros en quese incurra con motivo de la legalización, serán a cuenta del propietario.

MMÉÉXXIICCOO

En México el sistema estatal de apoyo a la obtención de viviendas esta constituido por 4organismos de vivienda de alcance nacional: El Fondo de Operación y FinanciamientoBancario a la Vivienda (FOVI); el Fondo Nacional de Habitaciones Populares(FONAHPO); Instituto del Fondo Nacional para la vivienda (INFONAVIT); el Fondode la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores delEstado (FOVISSSTE). También se cuenta con diversos organismos públicos y depolítica social que desarrollan algún programa de vivienda. Asimismo se cuenta con lasllamadas Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES), las cuales sonentidades financieras registradas en el FOVI que distribuyen crédito hipotecario.

A continuación se describe de forma resumida los mecanismos que ofrecen lasinstituciones antes descritas:

• Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda(FOVI)

FOVI es un Fideicomiso Público constituido por el Gobierno en el Banco de México, elcual es administrado por la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. a partir del 26 defebrero de 2002. Dentro de sus fines se encuentra el otorgar apoyos financieros ygarantías para la construcción y adquisición de vivienda de interés social, canalizando


los recursos a través de los intermediarios financieros, siendo éstos las instituciones debanca múltiple y las SOFOLES.

Los recursos del financiamiento se asignan a través del sistema de subastas a las queestán llamados los promotores de vivienda registrados en FOVI, así como losintermediarios financieros autorizados.

Programas de financiamiento

Programa Destino FinanciamientoProgramaFinanciero deVivienda delFOVI

Bajo la forma de un fideicomiso, este programa buscafinanciar la construcción o adquisición de vivienda deinterés social, así como para la mejora de vivienda,con créditos a largo plazo, dirigidos por conducto delos intermediarios financieros. También otorgargarantías parciales a las instituciones financieras sobreel incumplimiento de los créditos.El crédito puente se fija en unidades de inversión(UDI's), para evitar la amortización acelerada delprincipal. Por el mismo motivo, el crédito individualtambién se fija en UDI´s, hasta el 25% del ingreso delbeneficiario. El pago está ligado a la evolución delsalario mínimo.

Monto: se define entre la IFI y elbeneficiario.Plazo: Hasta 30 años, si al términodel plazo existe algún saldo, elFOVI lo absorbe siempre y cuandoel adquiriente se encuentre alcorriente en sus pagos.

ProgramaEspecial deCrédito ySubsidios a laVivienda(PROSAVI)

Busca apoyar la compra de vivienda nueva para losjefes de familia que tienen ingresos menores a 5 vecesel salario mínimo mensual del Distrito Federal,mediante concursos en donde se ofertan enganches.Por su parte, el Gobierno Federal otorga un subsidiopara complementar el enganche por un importe de8,000 UDI`s por vivienda, que representa el 20% omás del valor de las viviendas ofrecidas en elprograma, dependiendo del valor de la vivienda seapoyan viviendas con valor de hasta 40,000 UDI´s.

Monto: El enganche mínimo es de7.5% del valor de la vivienda.El crédito máximo para elcomprador es por 72.5% del valorde la viviendaPlazo: Hasta 30 años, con lagarantía de que si a la fecha existeun saldo del crédito, el compradorno tendrá que pagarlo si está alcorriente en sus pagos mensuales.

• Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda (INFONAVIT)

INFONAVIT tiene por objeto: a) Administrar los recursos del Fondo Nacional de laVivienda; b) Establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a lostrabajadores obtener crédito barato y suficiente para la adquisición en propiedad dehabitaciones cómodas e higiénicas, la construcción, reparación, ampliación omejoramiento de sus habitaciones, y para el pago de pasivos contraídos por losconceptos anteriores; c) Coordinar y financiar programas de construcción dehabitaciones destinadas a ser adquiridas en propiedad por los trabajadores.

Créditos INFONAVIT

INFONAVIT solo concede créditos a los llamados derechohabientes, es decir que eltrabajador debe de haber aportado el 5% de su salario al Fondo Nacional de la Vivienda.Sobre esto se realiza una puntuación que regularmente son publicadas. Dichapuntuación debe ser igual o mayor a un estándar determinado para cada municipio,aquel donde el solicitante trabaja. Los trabajadores que tienen más puntos tienenmayores posibilidades de resultar seleccionados para obtener sus préstamos.


La puntuación es el resultado de una suma para cada trabajador del cual se evalúan entreotras variables su edad, salario diario integrado, antigüedad laboral, monto de susaportaciones patronales a INFONAVIT, y el número de personas que dependeneconómicamente de él, así como del ahorro voluntario que decida aplicar2.

Programa Apoyo INFONAVIT

El programa Apoyo INFONAVIT es un mecanismo que facilita el acceso al crédito deentidades financieras e incentiva el mercado de los préstamos hipotecarios; representauna alternativa para el sector poblacional que percibe más de 4 salarios mínimos(particularmente más de 10) y no tiene a su alcance el financiamiento privado para laadquisición de la vivienda de su agrado. Este importante segmento equivale al 15% delos derechohabientes del INFONAVIT; es decir, 2.5 millones de trabajadores.

Con Apoyo INFONAVIT, durante la vigencia de los créditos, las aportacionespatronales, equivalentes al 5% del salario integrado de los trabajadores, se canalizarándirectamente al pago de los préstamos, lo cual te permite liquidar en menor tiempo elcrédito.

Los trabajadores que reúnen los requisitos para el programa Apoyo INFONAVITpueden también acceder a créditos de Bancos y SOFOLES si cumplen con los requisitosmínimos que se solicitan. Durante el año 2002, con la participación de las diferentesEntidades Financieras privadas se esperaba la generación de por lo menos 3 mil créditosa través de este programa.

Funcionamiento del programa: Mediante este programa las aportaciones que haga elempleador al INFONAVIT se aplican directamente para pagar parte del crédito delbeneficiario. Las aportaciones acumuladas también pueden ser utilizadas por elbeneficiario como garantía para créditos.

Los montos son hasta 499,730 pesos (US$45900). Estos valores se ajustan anualmente.El plazo al que los intermediarios financieros ofrecen plazos es de 5 hasta 15 años atasas de interés fija de hasta 18% anual.

• Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Socialesde los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE)

El FOVISSSTE, es un órgano desconcentrado del Instituto de Seguridad y ServiciosSociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), encargado de administrar lasaportaciones realizadas por las dependencias y entidades afiliadas a él, constituidas paraotorgarles créditos hipotecarios para la adquisición de viviendas.

2 El ahorro voluntario son dos forma de sumar más puntos. Puede establecer un ahorro voluntario parareducir el monto del crédito o para ampliar la capacidad de compra. La tercera y ultima forma deaumentar puntos es solicitando un monto menor de crédito, dado que el beneficiario puede cubrir ladiferencia.


Características de sus líneas de crédito hipotecarias

Programa Sueldo básico decotización del acreditado(tantas veces el smmvdf)

Valor de la vivienda Montomáximo de

Crédito

Tasas de interéssobre saldos

insolutos al 2001Adquisición deVivienda

De 1 a 1.05

De 8 a 10.

Hasta 90% del valor deavalúo de la vivienda$88,123.33

$466,666.67

$79,311(US$7737)

$420,000(US$40975)

Según rangossalariales:1 - 2.5: 4%2.05 - 3.5: 5%3.05 – 10: 6%

ConstrucciónIndividual deVivienda enTerreno PropioUrbanizado.

De 1 a 1.05

De 8 a 10.

Hasta 85% del valor dela vivienda.$88,123.33(US$8597)

$466,666.67(US$45528)

$74,905(US$7307)

$396,667(US$38699)


ConstrucciónIndividual deVivienda enTerreno Propio sinUrbanizar.

De 1 a 1.05

De 8 a 10.

Hasta 90% del valor deavalúo de la vivienda$88,123.33(US$8597)

$466,666.67(US$45528)

$79,311(US$7737)

$420,000(US$40975)


Pago de Enganchey Gastos deEscrituración deVivienda deInterés

De 1 a 1.05

De 8 a 10.

Hasta 15% del valor deavalúo de la vivienda$88,123.33(US$8597)

$466,666.67(US$45528)

$27,652(US$2697)

$27,652(US$2697)


Crédito paraReparación,Ampliación oMejoramiento deVivienda Propia

De 1 a 1.05

De 8 a 10.

Hasta 30% del valor deavalúo de la vivienda.$88,123.33(US$8597)

$466,666.67(US$45528)

$26,437(US$2579)

$140,000(US$13658)


Redención dePasivos (saldo delcrédito otorgadopor otra instituciónde crédito).

De 1 a 1.05

De 8 a 10.

Hasta 90% del montodel pasivo a redimir.$88,123.33(US$8597)

$466,666.67(US$45528)

$79,311(US$7737)

$420,000(US$ 40975)


Salario mínimo general nacional = 1192.2 pesos (ponderado de las tres regiones de México). Tipo decambio (pesos por dólar) = 10.25 pesos (noviembre 2002)


PPAANNAAMMÁÁ

• Programas del Ministerio de Vivienda (MIVI)

El MIVI, tiene la finalidad de establecer, coordinar y asegurar de manera efectiva laejecución de una política nacional de vivienda y desarrollo urbano. Sus programastienen como objetivo principal satisfacer necesidades de vivienda a familias de bajosingresos, brindándoles la oportunidad de resolver problemas de hacinamiento ysalubridad.

Los sectores de atención son:- Sector de interés social prioritario I: Comprende la asistencia financiera para

soluciones de vivienda y mejoras habitacionales hasta por B/.8 mil por solución.

- Sector de interés social II: Comprende la asistencia financiera para soluciones devivienda y mejoras habitacionales por B/.8,001 a B/.25 mil por solución.

- Sector Medio III: Comprende la asistencia financiera para soluciones de viviendapor un monto entre B/.25,001 y B/.40 mil

Los programas de apoyo social contemplan: Dotación de materiales de construcciónhasta un monto de B/.1,600; edificaciones nuevas (unidad básica); mejoras de viviendas(no terminadas); ampliación de viviendas; equipamiento sanitario; y, muros de retén,cuando peligra la estabilidad de la vivienda

Los programas de apoyo social del MIVI

Programas DescripciónPrograma deViviendaSubsidiada

Consiste en el suministro de B/.1,500 en materiales para la construcción de una unidad devivienda de 36 mts2. El subsidio es otorgado totalmente por el gobierno

Programa deVivienda conSubsidio yAhorro(PROVISA)

Consiste en un subsidio que complementará los ahorros familiares y un crédito para laadquisición de una nueva vivienda. Las familias deben tener un ingreso mensual que oscileentre los B/.300 a los B/.600.El subsidio por familia es hasta B/.4 mil en función de B/.2 de subsidio por cada B/.1 ahorradoPrecio de la vivienda: Hasta B/.20 mil.Tipos de soluciones habitacionales: Complejos habitacionales, construcción; viviendasindividuales que cumplan con los requisitos y cuyo valor no exceda de B/. 20,000

Programa deApoyo Rápidopara Viviendasde InterésSocial,(PARVIS)

Consiste en la concesión de un subsidio de materiales por un monto de B/.1,500.Las familias deben comprometerse a: Asumir los gastos del transporte de los materiales desdeel almacén del MIVI hasta su propiedad y aportar la piedra, arena y mano de obra requeridapor un mínimo de B/.250; utilizar los materiales suministrados por el MIVI en un lote de supropiedad; usar los materiales en un plazo no menor de 3 meses ; construir la vivienda igual alplano entregado por el MIVI; aceptar la verificación e inspección del uso de los materiales porparte de los funcionarios del Ministerio de Vivienda y acatar sus recomendaciones.

Fondo deAhorroHabitacional(FONDHABI)

El objetivo primordial de este programa es proveer fondos a largo plazo para el financiamientode nuevas viviendas en los sectores de interés social y medio, hasta B/.40 mil a través delfomento del ahorro y dedicando recursos al descuento de cartera hipotecaria de institucionesautorizadas por el FONDHABI. Además provee de fondos a instituciones financieras privadasdedicadas al financiamiento hipotecario, las cuales garantizan dichos préstamos mediante eldescuento de Papel Hipotecario de su cartera de un año mínimo de vigencia.

Programa deFinanciamientoConjunto(PROFINCO)

Busca promover en fuentes privadas y estatales el financiamiento hipotecario de nuevasviviendas de interés social, minimizar los riesgos económicos de cada institución financieraRequisitos: Tener un ingreso familiar de B/. 600 a B/. 1,000 mensuales; presentar uncertificado de “No Propiedad” del Registro Público; las familias interesadas deberán aportar el


2% del valor de la vivienda, el cual será utilizado como abono inicial.Hipotecas elegibles: Son elegibles todas aquellas hipotecas hasta B/ 25 mil, siempre y cuandocumplan con la condición de ser proyectos nuevos y no menores de 10 unidades de viviendas.El periodo de financiamiento es hasta de 30 años. Se financia el 98% del valor de la vivienda yel 2% restante lo aporta el beneficiario. Del total de la hipoteca (98% financiado) el Gobiernoaporta el 20% y la Banca Privada aporta el 80%.

Programa deAsistenciaHabitacional

El Programa maneja recursos provenientes del sector público y privado, para atender familiasresidentes en inmuebles que, por razones humanitarias, necesiten asistencia.Consiste en la concesión de un subsidio de materiales por un monto de B/.1,000 para laconstrucción de una vivienda: y de menor cuantía para aquellas que necesitan reparaciones.

Construcciónde Viviendas yLotes Servidos

Consiste en la construcción de unidades de viviendas unifamiliares o apartamentos, condisposición sanitaria, donde existen varias unidades similares en el mismo lote.Este programa también incluye la lotificación en algunos sectores. La construcción de lasviviendas será a través de préstamos de materiales.

Programa deMejoramientoHabitacional

Busca aportar un tipo de solución de vivienda a familias que inician o han iniciado laconstrucción de una vivienda. También aquellos prestatarios que necesitan mejorar sucondición habitacional, ya sea por problemas de hacinamiento, salubridad, seguridad, etcEl programa brinda préstamos de materiales de vivienda.Las familias dentro de este programa deben contar con ingresos entre B/.200 y B/.600 .

Tipo de Cambio: B/. 1 = 1 US$

PPEERRÚÚEl Perú cuenta con tres programas de apoyo en el sector de vivienda: a) El ProgramaMivivienda; b) Los Programas del Banco de Materiales; y, c) El Programa TechoPropio.

• Programa MIVIVIENDA

Financia la adquisición y/o construcción de viviendas de interés social, mediante elsistema de préstamos hipotecarios También financia las viviendas que se construyancomo resultado de la independización de las unidades inmobiliarias ("aires" de unsegundo piso), subdivisión de terrenos o la culminación de proyectos de habilitaciónurbana en ejecución.

El Fondo opera a través de la Corporación financiera de Desarrollo (COFIDE), la cualutiliza dichos fondos para canalizar créditos vía los intermediario financieros. Losrecursos del Fondo provienen de los aportes al Fondo Nacional de Vivienda (FONAVI).

El Programa financia: a) compra de una vivienda nueva o usada de primera venta (novendida desde su construcción). La vivienda puede ser chalet o departamento y puedeestar construida en un lote independiente o, uno subdividido o los aires de otrapropiedad; b) construcción de una vivienda, con o sin incluir el valor del terreno(dependiendo del alcance y/o la conveniencia del titular); y, c) construcción de unavivienda en terrenos, aires o subdivisión de una vivienda existente, previamenteindependizada (incluido la compra de los aires o el terreno subdividido; dependiendodel alcance y/o conveniencia del titular).

En todos los casos el valor total de la vivienda, sin incluir el terreno y el ImpuestoGeneral a las Ventas (IGV), no superen las 35 UITs (US$30 mil al 2001). La cuota delcrédito no debe exceder el 30% de sus ingresos disponibles. La garantía hipotecaria delpréstamo el propio inmueble. El plazo es de hasta 20 años (pago de 12 cuotas por año).


Para acceder al financiamiento el beneficiario debe pagar el 10% del valor de lavivienda. En caso de ser buen pagador se hace acreedor a un premio al buen pagadorequivalente al 20% del monto a financiar.

VALOR MÁXIMO DE LA VIVIENDA A LA QUE SE PUEDE ACCEDER SEGÚN NIVEL DE INGRESOS(NUEVOS SOLES)

Ingreso Neto Mensual FamiliarTasa Interés(Soles VAC) 1,000 1,250 1,500 1,750 2,000 2,250 2,500 2,750 3,00011.0% 41,786 52,233 62,679 73,126 83,572 94,019 104,466 114,912 125,35911.5% 40,541 50,676 60,812 70,947 81,082 91,217 101,353 111,488 121,62312.0% 39,359 49,199 59,039 68,879 78,719 88,558 98,398 108,238 118,078

VALOR MÁXIMO DE LA VIVIENDA A LA QUE SE PUEDE ACCEDER SEGÚN NIVEL DE INGRESOS(US$)

Ingreso Neto Mensual FamiliarTasa Interés300 400 500 600 700 800 900 1,000 1,100

12.50% 11,471 15,295 19,119 22,942 26,766 30,590 34,413 38,237 42,06113.00% 11,151 14,868 18,585 22,302 26,019 29,736 33,453 37,170 40,88713.50% 10,847 14,462 18,078 21,694 25,309 28,925 32,540 36,156 39,771

Las tasas de interés a las que se otorgan estos créditos por parte de las institucionesfinancieras se encuentran alrededor del 11% en moneda nacional (incluido VAC) y12.5% en dólares.

• Programa Techo Propio

Los objetivos del programa Techo Propio (TEPRO) son financiar la adquisición yconstrucción de viviendas de interés social prioritario; así como otorgar el BonoFamiliar Habitacional (BFH) a familias de sectores populares, el cual se entrega por unasola vez, sin cargo de restitución y como complemento del ahorro. El programa cuentacon tres componentes básicos: El Ahorro, el Bono y el crédito.

El ahorro busca incentivar a la población de menores recursos, para que los interesadosen el Programa Techo Propio certifiquen un ahorro mínimo de 10% del valor de lavivienda antes de postular. El medio para alcanzar este objetivo es a través de la Libretade Ahorro Hipotecaria. Dicha libreta no cobra gastos de mantenimiento, no exige undeposito mínimo para su apertura, no permite retiros parciales solo retiro total y cierrede la cuenta. Los beneficiarios de la libreta hipotecaria abonarán una suma entre US$50y US$60 mensuales para garantizar que tienen capacidad de ahorro, y de esta manera lasrespectivas entidades financieras que ya se han comprometido con el Estado para ello,puedan otorgar el préstamo respectivo.

El segundo componente, el BFH, es una ayuda que otorga el Estado por única vez acada uno de los beneficiarios. Estos fondos no se devuelven y son el complemento alahorro para la adquisición de una vivienda. El monto de los bonos dependerá del costode las viviendas, así para viviendas de entre US$4 mil (monto mínimo de la vivienda) yUS$8 mil el bono máximo será de hasta US$ 3.6 mil, mientras que para viviendas deUS$8 mil a US$12 mil (monto máximo de la vivienda), el BFH será de hasta US$1,800.Estos bonos financian desde el 15% para viviendas de US$12 mil, hasta el 85% paraviviendas de US$ 4 mil.


Cuotas Mensuales de Crédito

Valor de laVivienda (US$)

Valor de laVivienda (S/)

Ahorro(10%)

Bono Crédito Cuota Total(S/)

Cuota Total(US$)

12,000 43,200 4,320 6,480 32,400 343 9511,000 39,600 3,960 6,480 29,160 311 8610,000 36,000 3,600 6,480 25,920 278 779,000 32,400 3,240 6,480 22,680 246 688,000 28,800 2,880 12,960 12,960 149 417,000 25,200 2,520 12,960 9,720 117 326,000 21,600 2,160 12,960 6,480 85 245,000 18,000 1,800 12,960 3,240 52 154,000 14,400 1,440 12,960 0 0 0

Los créditos en moneda nacional se actualizaran según el valor actual constante (VAC). Latasa de interés aproximada es de 11% y el plazo es de 240 meses.

Entre los requisitos necesarios para acceder al BFH se encuentran el no tener viviendapropia; ser casado, conviviente o tener hijos; haber depositado como mínimo el 10% delvalor de la vivienda en un intermediario financiero (IFI); tener ingresos menores aS/.1,000 (US$278) mensuales, desde un mínimo de US$55; no haber recibido apoyo delEstado para adquirir vivienda; tener un compromiso de compra–venta entre el promotory el beneficiario; y, contar con la pre-calificación de la IFI para financiar la diferenciaentre el valor de la vivienda y la suma del BFH con la cuota inicial

En la calificación para el BFH se priorizan aquellas familias que tienen ingresos másbajos, y de manera general aquellos que atraviesan por una difícil situación económica.

El tercer componente, el crédito, sería necesario si el ahorro más el BFH no essuficiente para adquirir la vivienda. El crédito de las IFI se otorga preferentemente ennuevos soles con una tasa de interés de aproximadamente 11% a valor de actualizaciónconstante (teniendo en cuenta el efecto de la inflación), en un plazo máximo de 20 años.

UURRUUGGUUAAYY

Programas del Ministerio de la Vivienda Ordenamiento Territorial yMedio Ambiente

La Dirección Nacional de Vivienda es responsable de fomentar el suministro deviviendas mediante la asistencia financiera del sector privado y la adjudicación desoluciones habitacionales a los sectores carenciados de más bajos recursos, en funciónde sus características socio-económico-culturales, con el fin de mejorar la calidad devida de la población a través de la instrumentación de Políticas Nacionales de Vivienda.

Como se detallará seguidamente el ministerio cuenta con diversos tipos de apoyo paralas familias de menores recursos.

• CREDIMAT

CREDIMAT es el Programa de Créditos para Materiales, que surge como resultado deun Convenio de Cooperación Financiera entre el Gobierno de la República Oriental delUruguay y el Gobierno de Alemania, por un préstamo de DM 12.800.000. Se trata de un


Programa cuyo objetivo es contribuir a mejorar la calidad de vida de las familias quedeseen ampliar o refaccionar su vivienda facilitando el acceso al crédito de bajo costo afamilias de bajos ingresos.

El programa empezó a funcionar desde octubre de 1994 mediante un Plan Piloto confondos del Ministerio, para pequeños convenios con ONGs e Intendencias Municipales,por un máximo de U$S8 mil y U$S75 mil aproximadamente por cada ejecutor. Desdefebrero de 1996, el Programa es financiado con Fondos de Kreditanstalt fürWiederaufbau (FFW), para convenios que van desde U$S30 mil a U$S1,850,000, paralos ejecutores de mayor escala.

Características del crédito

• Plazo: El préstamo se devuelve en un máximo de 24 cuotas fijas mensuales (o 37para las Cooperativas de Ahorro - COFAC) en moneda nacional, que no superan el20% del ingreso familiar.

• Moneda: Los fondos prestados son en moneda nacional.• Monto: El monto máximo a prestar a los beneficiarios es el equivalente en pesos

uruguayos a 160 unidades reajustables (UR)• Tasa de interés: Varía según los costos que cargue cada ejecutor, dependiendo esto

del riesgo que asume según la población a quien se dirige y teniendo en cuenta el topeestablecido por el MVOTMA que es de un 40%.

• Destino: los prestamos se destinan a reforma, ampliación, construcción de viviendanueva (hasta por un monto de 160UR), y saneamiento.Ejecutores del programa

Los créditos a los beneficiarios se canalizan a través de Fondos Rotatorios Autosustentables administrados por distintos tipos de Ejecutores Intermedios, quienesreciben en préstamo fondos del CREDIMAT para otorgar créditos de mejoramientohabitacional.

Los ejecutores intermedios pueden ser de dos tipos: a) Ejecutores Abiertos: que ofrecencréditos en el mercado al público en general (Las ONG's; Cooperativas de Ahorro –COFAC.); y, b) Ejecutores Especiales: se dirigen a una clientela específica de bajosingresos con la que tienen alguna relación social o laboral. Son instituciones nofinancieras, de distinta razón social, que cuentan con aptitudes y requisitos paraadministrar fondos.

• Sistema Integrado de Acceso a la Vivienda (SIAV)

El SIAV permite el acceso a la vivienda a través del beneficiario, por medio del ahorro,más el apoyo del MVOTMA por medio de un subsidio y un préstamo. Existen distintostipos de soluciones habitacionales a las que se puede acceder según el nivel del núcleofamiliar.

Beneficiarios: Esta dirigido a personas mayores de 18 años que residan en el país; queno son propietarios ni pertenecen a cooperativa alguna, de ahorro o de ayuda mutua, quehaya integrado un programa de vivienda; y, que dispongan de un ingreso familiar


mensual inferior a 60 UR. Se considerará el ingreso líquido de los titulares (cónyuge, ocompañero/a).

Adjudicación: Con la totalidad de los interesados (postulantes), se elaborará una lista deadjudicatarios con titulares y suplentes por orden de puntaje. El mismo surge de la sumade a) Puntaje de la ficha socioeconómica única de inscripción; b) Ahorro depositado enla cuenta del B.H.U; c) Antigüedad del ahorro; d) Cantidad de dependientes en el núcleofamiliar

Tipo de Vivienda:

Núcleo Básico Evolutivo Mejorado: Esta dirigida a familias con ingresos familiaresmenores a 30 UR. Es una vivienda nueva construida por el MVOTMA, o empresasprivadas, de 32 metros cuadrados, con baño, cocina y un dormitorio en un terreno de120 a 150 metros cuadrados, saneamiento, luz y agua. Admite ampliación de hasta tresdormitorios, entregándose con la cimentación para uno de ellos.

Subsidios I, II, III: Dirigidas a familias cuyos ingresos están entre 30 y 60 UR. Sonviviendas nuevas construidas por promotores/constructores privados con áreasedificadas de 43, 54 y 65 metros cuadrados, dependiendo del tipo de subsidiohabitacional solicitado. Estos subsidios se financian con: a) Un ahorro mínimo previosegún el tipo de subsidio solicitado (ver tabla), b) Un subsidio que otorga el MVOTMA,no reembolsable (ver tabla); c) Un préstamo del B.H.U. (ver tabla), que deberá pagarsemensualmente con una cuota no mayor al 18 % y el 22 % del ingreso familia, en unplazo de hasta 25 años.

Núcleo Básico Evolutivo Mejorado (N.B.E.M): Es una Solución Habitacional subsidiadapor el MVOTMA por un valor de 1150 UR, no reembolsable. Para acceder a este tipode solución es necesario completar un ahorro mínimo previo de 5 UR. Una vez que elbeneficiario habita su vivienda debe pagar 2 UR durante 5 años.

CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA INTEGRADO DE ACCESO A LA VIVIENDA

IngresoFamiliar

Mensual (UR)

Tipo devivienda

Costo máximode la vivienda

(UR)

Ahorromínimo

previo (UR)

Monto delsubsidio no

reembolsable

Monto delpréstamo(al BHU)

Plazo depago

(años)

Cuotamensual

(UR)0 a 30 N.B.E 1150 5 1150 0 5 2

1850 65 853 932 25 631 a 44 Subsidio I2190 65 853 1272 25 8.12210 165 725 1320 25 8.545 a 54 Subsidio II2450 165 725 1560 25 10.052550 372 548 1630 25 10.555 a 60 Subsidio III2700 372 548 1780 25 11.46

Unidad Reajustable (UR) = 209.63 pesos (noviembre 2002). Tipo de Cambio (pesos uruguayos por US$) =27.34 pesos (noviembre 2002).

lÍneas, programas y fondos nacionales de apoyo...

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