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CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 1 BANCO PICHINCHA C.A./ 1
LECCIONES APRENDIDAS EN LECCIONES APRENDIDAS EN DISEDISEÑÑO DE PRODUCTOS PARA EL O DE PRODUCTOS PARA EL
MICROEMPRESARIOMICROEMPRESARIO
CREDIFE DESARROLLO MICROEMPRESARIAL
Mayo 2007
BANCO PICHINCHA
MICROFINANZAS: UN NUEVO MERCADO BANCARIOFELABAN-WWB-BID-ASOCIACION DE BANCOS DE MEXICO
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 2 BANCO PICHINCHA C.A./ 2
AgendaAgenda
Banco PichinchaDatos Históricos y MercadoSegmentos
Compañía de Servicios FinancierosCredifeHistoria
Qué es CredifeRetos Previos para la Definición de la EstrategiaEstrategias de DesarrolloProductos y ServiciosModelo de Gestión de RiesgosEstrategia del NegocioCaracterísticas de la Sinergia
Evolución de la Cartera e IndicadoresConclusiones
Beneficios.
Lecciones de la Experiencia.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 3 BANCO PICHINCHA C.A./ 3
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
BANCO PICHINCHA
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 4 BANCO PICHINCHA C.A./ 4
BANCO PICHINCHA: DATOSBANCO PICHINCHA: DATOS
Fundado en 1906.
El Banco más grande del país, con la mayor cobertura de oficinas.
Participación de mercado de 25.47% en depósitos de ahorros, 26%
en cartera (27% en el mercado de microempresas atendido por la
Banca Privada, 20% en el mercado micro empresarial del país.).
Cartera total a Marzo 2007: USD 2,166.24 millones (6.80% en
cartera micro empresarial (US$ 147.2 millones)).
El número de operaciones de crédito en el segmento micro
empresarial es de 79,366 a Marzo del 2007, lo cual representa el
11.99% del total de operaciones.
El número de clientes del Banco dentro del segmento micro
empresarial es de 68,755 a Marzo del 2007, lo cual representa el
11.85% del total de clientes de la Institución.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 5 BANCO PICHINCHA C.A./ 5
BANCO PICHINCHA: SEGMENTOSBANCO PICHINCHA: SEGMENTOS
Empresas
Pequeñas empresas
Personas naturales
Consumo MasivoMICROEMPRESAS (Generado y Administrado de manera especializada por CREDIFE)
SEGMENTOS DE CLIENTES DEFINIDOS
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 6 BANCO PICHINCHA C.A./ 6
COMPAÑÍA DE SERVICIOS FINANCIEROS
Son aquellas que forman parte de un grupo financiero, pueden sersociedades anónimas o limitadas.
Tienen como objeto social exclusivo la realización de las actividades propias de su razón social.
La Superintendencia de Compañías autoriza su constitución y las controla, sin perjuicio de que la Superintendencia de Bancos las vigile y dicte las normas de carácter general aplicables a este tipo de instituciones como parte del grupo financiero.
Se someten a las normas de prudencia y solvencia financiera previstas en la Ley y control de la Superintendencia de Bancos, dentro del marco legal que las regula.
El capital mínimo pagado es determinado mediante Resolución por la Superintendencia de Bancos.
Un grupo financiero no puede poseer más de una sociedad de servicios financieros o auxiliares dedicadas a la misma actividad.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 7 BANCO PICHINCHA C.A./ 7
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
CREDIFE
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 8 BANCO PICHINCHA C.A./ 8
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
Historia
En 1998 se realiza una investigación de mercado y se define crear Credifé en Mayo de 1999.
En julio de 1999 se otorga la primera operación de crédito.
En una primera fase, se trasladó la experiencia que el Banco del Pichincha CA tenía en clientes del segmento personal (mezcladores) al segmento de microcrédito.
En el tiempo se han ido particularizando y adecuando las políticas a la realidad de este segmento, lo cual ha permitido generar nuevos clientes.
El Punto de Equilibrio se alcanzó en abril del 2003.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 9 BANCO PICHINCHA C.A./ 9
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
“CREDIFE es la unidad estratégica de negocios del Banco Pichincha, especializada en la concesión y administración de créditos para la
Microempresa.”
¿QUÉ ES CREDIFE?
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 10 BANCO PICHINCHA C.A./ 10
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
RETOS PREVIOS A LA DEFINICION DE LA ESTRATEGIA
EL MUNDO DE LAS MICROFINANZAS
CARACTERISTICAS
- Dominado por ONG`s, sin mayor experiencia crediticia.- Tasas de interés subsidiadas por las ONG´s y elevadas por los agiotistas.- Microempresarios sin mayor conocimiento de negocios productivos y de la forma de alcanzar un progreso económico.- Problemas de desvío de recursos respecto a lo originalmente pactado.- Productos Financieros Inflexibles ante la diversidad de negocios microempresariales.
- Mejorar la cultura crediticia del cliente.- Acompañar el desarrollo económico de los microempresarios.-Colocar recursos a tasas de interés de mercado.- Diseño de Productos financieros flexibles de acuerdo a las características del negocio microempresarial.- Incrementar la cobertura geográfica de los microcréditos.- Productos financieros que permitan la sostenibilidad financiera de la Institución.- Mejorar la calidad de vida de un amplio segmento de la población.
RETOS:
En sus
IniciosMejora
Continua
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 11 BANCO PICHINCHA C.A./ 11
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
ESTRATEGIAS DE DESARROLLO
CRECER EN FORMA
CONJUNTA
CREDIFE
- Generación de nuevos productos financieros y servicios, diseñados para atender en forma oportuna y a la medida, las diferentes necesidades de financiamiento.
- Incursionar en nuevas zonas geográficas del país (sector rural).
Cliente- Disposición de recursos financieros que acompañan su progreso económico y sus nuevas necesidades de crédito.- Productos financieros acoplados a los ciclos y características del negocio. - Incremento de las operaciones de financiamiento en todo el segmento y en nuevas zonas geográficas del país.
Permite:
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 12 BANCO PICHINCHA C.A./ 12
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
ESTRATEGIAS DE DESARROLLO
CREAR
FIDELIDAD
CREDIFE
- Atención ágil y oportuna.- Disminución del riesgo moral y selección adversa del potencial beneficiario.- Mejor control del endeudamiento del cliente y su capacidad de pago.- Evitar el sobreendeudamiento del cliente en el resto del sistema financiero nacional.-- Minimizar los niveles de cartera vencida.
Cliente
- Disminución de costos financieros y no financieros en la tramitación de otros créditos en diferentes instituciones crediticias.
Permite:
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 13 BANCO PICHINCHA C.A./ 13
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHAMEJOR MIX DE PRODUCTOS Y SERVICIOS
Productos FinancierosFinanciamiento de Capital de
TrabajoAdquisición de Activos Fijos.Remodelación, ampliación y
compra de Locales Comerciales.Consumo.Remodelación y/o ampliación de
Vivienda.Compra de Vivienda.Tarjeta de Crédito.
Microseguros.Cuenta de Ahorros.
Servicios Financieros:
Asistencia Técnica:Generación de valor en el
negocio.Asesoramiento económico –
Financiero.Organización del Negocio.
Seguimiento al ciclo del negocio.
Confianza Recíproca en un Esquema GANAR - GANARBanco: Incrementa el apoyo financiero al sector.
Evita potenciales aumentos de Cartera Vencida.Cliente: Recibe asesoramiento técnico para su desarrollo económico.
Minimización de incrementos de costos por riegos de no pago.Mejora de la calidad de vida.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 14 BANCO PICHINCHA C.A./ 14
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
Contrato Administración Sobre Cartera Vigente – Deducciones
por Deterioro en Calidad.Genera y Administra la cartera
microempresarial que pertenece al Banco
El Microempresario es Cliente del Activo y Pasivo de la IFI.Recibe ingresos financieros
- Prospección- Promoción- Comercializaci ón- Evaluación- Aprobación- Seguimiento- Recuperación
Contrato Asesoria
FinancieraContra
to de
Prestamo
MODELO DE NEGOCIOEmpresa de Servicios Financieros Auxiliares
Banco del Pichincha
Microempresario
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 15 BANCO PICHINCHA C.A./ 15
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
MODELO DE NEGOCIO
Entrega de Servic
ios
Financieros In
tegrales
Ent
rega
de
Fond
os Desarrollo de sus negociosMejoramiento de su calidad
de Vida
Rec
onoc
imie
nto
de C
osto
s O
pera
tivos
, Te
cnol
ógic
os y
S
opor
te
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 16 BANCO PICHINCHA C.A./ 16
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHAESTRATEGIA DEL NEGOCIO
Se otorgan productos y servicios financieros que permitan dar un seguimiento a la evolución económica financiera de los microempresarios.
La mejor combinación de productos se relacionan con el acceso a créditos productivos, ahorro en productos adecuados, seguimiento controlado del consumo y seguro de vida y accidentes.
Estos son mecanismos eficientes de control para la institución; y, además, logran tanto la fidelidad del cliente como mejorar su nivel de vida.
Además permite reducir los costos al cliente (concentra su demanda en la institución que utiliza una metodología adecuada); mientras que, la Institución puede controlar posibles problemas de sobreendeudamiento.
PRODUCTOS CRUZADOS
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 17 BANCO PICHINCHA C.A./ 17
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
ESTRATEGIA DEL NEGOCIO
Debido a la informalidad de los clientes, el reto principal para ellos ha sido reunir los requisitos básicos que exigen las IMFs, más allá que estos son los mínimos
indispensables para perfeccionar un crédito.
Los retos desde el punto de vista de la Institución ha sido obtener productos financieros vendibles a los clientes y que se ajusten a sus necesidades de financiamiento.
Así como también, que sea de fácil acceso para los clientes y que operativamente se pueda aprobar en el menor tiempo posible (2 días).
RETOS OPERACIONALES Y DE MERCADEO
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 18 BANCO PICHINCHA C.A./ 18
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
ESTRATEGIA DEL NEGOCIO
Lo importante en la generación de productos financieros es la adecuación a las necesidades de los clientes, su entorno y las características que registra la competencia.
Existen productos fáciles de adaptar, tales como Créditos para Capital de Trabajo o Capital de Inversión, en los cuales, más allá de la metodología para levantar información, principalmente se adaptan montos, plazos y garantías.
Existen productos financieros en donde la adaptación es mucho más profunda, tales como productos de ahorro cuyas características son distintas a los esquemas tradicionales; mientras que, en otros productos se deben adaptar incluso los requisitos documentarios, tales como los créditos de vivienda con garantía hipotecaria.
Facilidad en la Generación de Productos Financieros
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 19 BANCO PICHINCHA C.A./ 19
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
ESTRATEGIA DEL NEGOCIO
El canal más eficiente constituye el equipo de Asesores de micro finanzas que gestiona en campo a sus clientes.
En consecuencia, el éxito es la elección del funcionario que cumpla un perfil adecuado:
Capacidad profesional - técnica,
Sentido de pertenencia a la comunidad; y,
Empatía con su cliente y sus necesidades.
La gestión en campo facilita el acceso a los servicios y permite realizar una adecuada valoración de necesidades y capacidad de repago.
Este esquema de gestión se complementa con una atención reactiva a través de la Red de Agencias a nivel nacional.
Canales de Distribución
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 20 BANCO PICHINCHA C.A./ 20
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
CARACTERISTICAS DE LA SINERGIA
Cobertura de oficinas.Economías de Escala.Liderazgo en bajos costos de operación.Liquidez.Imagen, solvencia, confianza.Conocimiento del mercado.Áreas de soporte en el Banco permite que CREDIFE se
concentre en el “CORE BUSINESS”.Diversificación de Riesgos.“Champion” en el Banco.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 21 BANCO PICHINCHA C.A./ 21
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
CARACTERISTICAS DE LA SINERGIA
CREDIFE es totalmente autosustentable:
Los ingresos financieros van al Banco del Pichincha, en tanto que las comisiones HAF (Honorarios Asesoría Financiera) son
para CREDIFE.
Los ingresos financieros van al Banco del Pichincha, en tanto que las comisiones HAF (Honorarios Asesoría Financiera) son
para CREDIFE.
Las comisiones HAF representan el 80% de los ingresos de CREDIFE. El restante
20% son comisiones por administración de cartera que paga el Banco.
(Existe un Convenio que penaliza estasúltimas comisiones por deterioro de cartera).
Las comisiones HAF representan el 80% de los ingresos de CREDIFE. El restante
20% son comisiones por administración de cartera que paga el Banco.
(Existe un Convenio que penaliza estasúltimas comisiones por deterioro de cartera).
Paga al Banco del Pichincha por la utilización de infraestructura (arriendos, utilización de voz y datos, servicios públicos, guardianía, etc.) así como por la
transaccionalidad de sus clientes.
Paga al Banco del Pichincha por la utilización de infraestructura (arriendos, utilización de voz y datos, servicios públicos, guardianía, etc.) así como por la
transaccionalidad de sus clientes.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 22 BANCO PICHINCHA C.A./ 22
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
CARACTERISTICAS DE LA SINERGIA
CREDIFE registra:
Clientes con buen historial crediticio y necesidades de créditos mayores. Conforme crecen los clientes se trasladan al segmento de Pequeñas Empresas del Banco Pichincha C.A.
CREDIFE genera y administra la cartera micro empresarial que pertenece al Banco.
Su cartera creció hasta registrar en la actualidad un monto de US$ 147 MM.
En los primeros años la cartera llegaba a los 800 mil dólares
(Un crecimiento de más del 11,150% en el período).
La fuente de fondos proviene del Banco del Pichincha y en menor escala de entidades externas.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 23 BANCO PICHINCHA C.A./ 23
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
EVOLUCIÓN DE CARTERA E INDICADORES FINANCIEROS
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 24 BANCO PICHINCHA C.A./ 24
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
ESTRUCTURA DE CARTERA Y PERFIL DE CLIENTE
De una distribución mayoritaria de clientes del género femenino registrado en Junio/06 (53%) se registra una distribución equitativa a Marzo/07 (50%); mientras que, por grupos de edad predominan los clientes ubicados en el rango de 36 a 55 años con el 49%.
CLIENTES AGRUPADOS POR RANGOS DE EDAD
21 a 3544%
36 a 5549%
Mayor que 557%
CLIENTES POR GENERO
Mujeres50%
Hombres50%
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 25 BANCO PICHINCHA C.A./ 25
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
ESTRUCTURA DE CARTERA Y PERFIL DE CLIENTE
La cartera clasificada por actividad económica se concentra en el sector comercio con el 65%. Por destino económico, principalmente se orienta al financiamiento de capital de trabajo con el 73.05%.
Cartera Vigente por Destino de Crédito (Marzo 2007: USD 147.2 MM)
0.21%
4.30%
0.01%
3.24%
8.64%
10.55%
73.05%
Capital de Trabajo
Compra de Maquinaria y Equipos
Consumo
Mejoram. Vivienda
Construcc. y Remodelación Loc.Comerc.
Compra Loc. Comercial.
Refinanc.
ESTRUCTURA DE LA CARTERA POR ACTIVIDAD ECONOMICA (Marzo 2007)
PRODUCCION20%
COM ERCIO65%
SERVICIOS15%
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 26 BANCO PICHINCHA C.A./ 26
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
EVOLUCION HISTORICA DE LA CARTERA
El monto desembolsado registra una tasa de crecimiento promedio de 139.3% anual y la cartera vigente con una tasa de crecimiento promedio de 158% se ubica en US$ 147.2 millones.
La Cartera vencida registra una tendencia decreciente en el período 2001 a 2005; sin embargo, se registra un repunte hacia el 2006 y 2007, registrando a marzo/07 el 2.36% de la cartera microempresarial.
EVOLUCION HISTORICA CARTERA VIGENTE Y MONTO DESEMBOLSADO
(Millones USD)
-
20.0
40.0
60.0
80.0
100.0
120.0
140.0
160.0
Dic. 2000 Dic. 2001 Dic. 2002 Dic. 2003 Dic. 2004 Dic. 2005 30-Sep-2006
31-Mar-2007
Monto Desembolsado Acumulado Anual (Millones USD) Cartera Vigente (Millones USD)
Evolución de la Cartera Vencida
0.00%
1.00%
2.00%
3.00%
4.00%
5.00%
6.00%
Dic. 2000 Dic. 2001 Dic. 2002 Dic. 2003 Dic. 2004 Dic. 2005 30-Sep-2006
31-Mar-2007
Mora > 30 días Mora > 5 días
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 27 BANCO PICHINCHA C.A./ 27
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
Las agencias con operaciones vigentes crecieron de 7 en Diciembre del 2000 a 67 en Marzo del 2007.
El número de operaciones vigentes registra similar comportamiento al pasar de 2,611 en Diciembre del 2000 a 79,366 en marzo del 2007, con un crecimiento promedio anual del 76% en el período.
EVOLUCION DE AGENCIAS Y OPERACIONES VIGENTES.
Evolución de las Operaciones Vigentes y las Agencias con Operaciones Vigentes
-
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
90,000
Dic. 2000 Dic. 2001Dic. 2002 Dic. 2003Dic. 2004 Dic. 2005 30-Sep-2006
31-Mar-2007
-
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
60.0
70.0
80.0
Agencias con operaciones Vigentes (Eje Derecho) Operaciones Vigentes
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 28 BANCO PICHINCHA C.A./ 28
EVOLUCION DE CLIENTES Y CREDITO PROMEDIO
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
La evolución del número de clientes registra una tasa de crecimiento promedio del 55% en el período, registrando un total de 68,755 clientes a Marzo del 2007.
El crédito promedio también evoluciona positivamente, con una tasa de crecimiento del 27.39% en el período, ubicándose en un nivel de US$ 2,140 en Marzo del 2007.
EVOLUCION DEL NUMERO DE CLIENTES Y CREDITO PROMEDIO
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
31-Dic-2000 31-Dic-2001 31-Dic-2002 31-Dic-2003 31-Dic-2004 31-Dic-2005 30-Sep-2006 31-Mar-2007
Uni
dade
s
-
500
1,000
1,500
2,000
2,500
US$
Número de Clientes Crédito Promedio (Eje Derecho)
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 29 BANCO PICHINCHA C.A./ 29
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 30 BANCO PICHINCHA C.A./ 30
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
BENEFICIOS DE OTORGAR MICROCREDITOS A TRAVÉS DE UNA CÍA. DE SERVICIOS
Especialización del modelo de atención.
Independencia en la toma de decisiones.
Participación de Socios Estratégicos.
Posibilidad de generar cartera no solo para el Banco sino para otras entidades u organismos.
Obtención de fondeo y programas de asistencia específicos.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 31 BANCO PICHINCHA C.A./ 31
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
BENEFICIOS DE OTORGAR MICROCREDITOS A TRAVÉS DE UNA CÍA. DE SERVICIOS
Soporte de una institución sólida.Una concepción de ganar – ganar, al generar utilidades
para el Banco e ingresos a la compañía de servicios por su gestión.
Generación de valor agregado adicional.Atención especializada y oportuna para el elevado
número de potenciales beneficiarios del microcrédito.Liderazgo en costos bajos, en función de la
especialización y economías de escala.
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 32 BANCO PICHINCHA C.A./ 32
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
Menor agilidad debido a demoras en tiempos de respuesta por parte del banco ante requerimientos operativos y tecnológicos.
Posible disputa de clientes por parte del Banco y de la Compañía. Especialmente en casos de “upscalling”.
Costos transaccionales adicionales por requerimientos de información de Casa Matriz y otros Organismos.
Falta de identificación de los funcionarios de las instituciones como un solo grupo financiero.
Compañía de servicios no reconocida en el medio como parte del Banco.
DESVENTAJAS
CREDIFE CREDIFE –– BANCO PICHINCHA C.A./ 33 BANCO PICHINCHA C.A./ 33
DOWNSCALING BANCO PICHINCHADOWNSCALING BANCO PICHINCHA
LECCIONES DE LA EXPERIENCIA
Compromiso de la alta dirección del Banco Pichincha C.A. con la empresa Credi Fe y la atención al segmento.
Procesos y productos desarrollados cuidadosamente y particularizados para el segmento.
Esquema de funcionamiento operativo, administrativo, metodología y procesos en constante mejora y que se respetan por el Banco y subsidiarias.
Mantener los principios de funcionamiento conservadores a pesar de la competencia agresiva, para buscar perdurar en el tiempo.
Permanente capacitación al personal, que privilegia valores y conocimientos.
Control tradicional y metodológico de procesos, políticas y normas.
Lineamiento con las estrategias del Banco Pichincha C. A.
Cumplimiento con las políticas crediticias y de riesgo institucionales.