le mans – 12 octobre 2005 le micro crédit: dans le monde et en europe
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Le Mans – 12 octobre 2005Le Mans – 12 octobre 2005
Le Micro crédit:Le Micro crédit: dans le monde et en dans le monde et en
Europe Europe
Le Mans – 12 octobre 2005Le Mans – 12 octobre 2005
Un Un peupeu d’histoire … d’histoire …
Milieu du XIX° siècle : M. Raiffeisen, Allemagne: Mise en place des premières coopératives d’épargne crédit pour combattre les usuriers
Tradition dans certains pays (Afrique, Asie) de systèmes de prêts basés sur la confiance
XX°Siècle : Muhammad Yunus, Bangladesh : Développement du micro-crédit à travers la Grameen Bank pour les femmes micro entrepreneurs sans capital, méthodologie des groupes solidaires
Extension en Asie, Amérique du Sud, Afrique et ... Retour en Europe.
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Capital Travail
AideSociale
Exclus/pauvres
Création Derichesse
ConceptsConceptsAccés au capital aide les personnes exclues à Participer à la création de richesse
Le Mans – 12 octobre 2005Le Mans – 12 octobre 2005
Fournir des services financiers appropriés à un nombre significatif de personnes à bas revenus, économiquement actifs en vue d’améliorer leurs conditions de vie et participer à l’économie locale.
Construire sur le long terme des institutions financières pérennes au service des populations défavorisées.
Définition Définition
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ObjectifsObjectifs
Au niveau international …• Réduire la pauvreté• Augmenter le revenu économique
des familles et réduire la vulnérabilité
• Renforcer la cohésion sociale et l’”empowerment” des bénéficiaires
En Europe …• Créer, développer des micro
entreprises• Développer l’emploi• Participer à la réinsertion dans la
société des personnes exclues
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Un outil financierUn outil financier
Le micro-crédit c’est :• Un prêt• De faible montant• Avec un taux d’intérêt• Sur une courte période de
remboursement• Avec peu ou pas d’apport de
fonds propres• Des garanties flexibles
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Au service … Au service …
• En Europe
– Des chômeurs, des exclus, des personnes vivant avec l’aide sociale (environ 50 millions)
–Des micro entrepreneurs, la plupart dans le secteur formel
• A l’international
– Des gens pauvres
– Des micro entrepreneurs dans le secteur non formel
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Pour financer …Pour financer …
Activités génératrices de
revenues
P.M.E
Education Habitat
Santé
Mais aussi ….
Microenterprises
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A travers …A travers …
• La création d’Institutions de Microfinance (IMFs) qui doivent réaliser un double objectif social et financier, devant à terme assurer leur pérennité structurelle et financière
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Une demande multipleUne demande multiple
• A l’international – Plus d’un milliard de personnes n’ont pas accès à
des services bancaires
– Des besoins de plus en plus diversifiés, le micro crédit se transforme progressivement en micro finance (épargne, assurance, santé, éducation, etc.)
• En Europe– Manque d’information sur la taille exacte de la
demande potentielle
– Mais par exemple en France, 80% des entreprises en création n’ont pas accès à un prêt bancaire.
– Essentiellement du micro crédit pour la création et le développement de micro entreprises, interdiction de collecter l’épargne.
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Dans le mondeDans le monde
Région Programmes
Nbre. Bénéficiair
es(milliers)
Nbre. Pauvres(millliers)
Afrique 919 6.438 4.725Asie 1.603 71.585 48.797
Moyen-Orient 30 106 54Amérique Latine 261 2.519 1.121Amérique Nord 48 53 25Europe et NPI 70 165 61
Total 2.931 80.868 54.785Source Microcredit summit 2004
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Dans le mondeDans le monde
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Micro-lending Activity in 2003 by Country
Finland27,3%
France52,7%
Belgium2,8%
UK3,2%
Sw eden9,2%Norw ay
0,1%
Spain2,3%
Germany1,8%
Ireland0,8%
En EuropeEn Europe
Le REM : 36 membres dans 16 pays européens
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Des contextes fort différentsDes contextes fort différents
International Europe
Protection sociale
Inexistante ou faible
Etat ProvidenceIncitation au
travail indépendant
faible
Cadreréglementaire
Simple Complexe
Densité Banques Faible Forte
Endettement Usurier Prêt Consommation
Marché Large marché (majorité de la population)Très concentré
Limité (espace interstitiel
délaissé par les PME)
Dispersé, difficulté toucher
clients
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Des pratiques différentesDes pratiques différentes
International Europe
Type d’activité Activités génératrices de revenus
Besoin de crédit
Entreprises immatriculées
Besoin de crédit + Accompagnement
Montants moyens Bangladesh: 100$ Europe:8.000$(limite 25.000€)
Clients actifs en moyenne
16.000 < 100
Client / Agent de crédit
284 40 – 60
Lien Social Solidarité
Caution de groupe
Absence de solidarité
Prêts individuels
Taux d’intérêt 20 à 40% 6 - 7% (plafonnement banque centrale)
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Enjeux institutionnelsEnjeux institutionnels Des écarts significatifs avec les autres IMF… Des écarts significatifs avec les autres IMF…
Micro finance internationale Micro finance Européenne
Conserver le plus longtemps possible ses clients en portefeuille (majorité
population)
Favoriser une insertion bancaire rapide des clients en portefeuille
(minorité population)
• Fonctionnement financé essentiellement par intérêts générés par les prêts +
subvention de fonctionnement dégressive (selon déficit d’exploitation)
• Nombre de partenaires financiers limités (2 ou 3 maxi) et engagement
pluriannuel. Logique financière
• Fonctionnement financé essentiellement par subventions sur activités (accompagnement plus que
crédit) ou public cible• Nombre important de partenaires
financiers et financement généralement annuel. Logique
budgétaire
Plusieurs organisations à la fois financièrement pérennes et touchant des
populations pauvres
Aucune organisation financièrement pérenne
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Un impact économique…Un impact économique…
• Accroissement du niveau de vie des familles (+5% / an Grameen Bank dépasse seuil pauvreté)
• Impact surtout micro au niveau des bénéficiaires directs
• Baisse du taux des usuriers• Bancarisation – re bancarisation
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Un impact humain …Un impact humain …
• Retrouver l’espoir de pouvoir changer son destin
• Regain de confiance• Orienter à nouveau sa propre vie• Dignité retrouvée• Responsabilisation des individus et des
femmes• « Empowerment »• Structuration locale• Création du lien social
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• Chômage et exclusion: une problématique centrale– Augmentation de la précarité en Europe– Croissance du chômage– Augmentation du nombre de Rmistes– Poids de l’aide sociale sur les collectivités
• La création de son propre emploi: un recours de plus en plus fréquent– De plus en plus de chômeurs créateurs d’entreprises
60 000 chômeurs créateurs en 2002, 90 000 en 2004 (30% des créateurs)
Environ 10% des créateurs d’entreprises sont des bénéficiaires des minimas sociaux (RMI ou ASS)
Le travail indépendant comme choix plus que comme ultime recours: 59% des chômeurs créateurs avaient déjà l’idée de créer avant de perdre leur emploi
– Le poids prépondérant des TPE dans la création d’entreprises 83% des entreprises créées en France n’ont qu’un emploi 89% des entreprises de l’UE ont moins de 10 emplois: elles
représentent 28% de la valeur ajoutée et 21% des emplois Soutenir le travail indépendant: un enjeu de développement tout
autant que d’assistance sociale
Un outil adapté aux Un outil adapté aux enjeux de nos sociétésenjeux de nos sociétés
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Création d’emploiInsertion socialeInsertion sociale
Promotion des serviceset commerces proximitésDéveloppement territorialDéveloppement territorial
Intégration des
populations marginaliséesCitoyennetéCitoyenneté
Création de richesseDéveloppement économiqueDéveloppement économique
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Principales leçonsPrincipales leçons
• Échec des approches centrées sur l’offre. Besoin de partir de la demande.
• Travail de proximité vital• Applicable partout mais pas pour tout
le monde; tout le monde n’est pas un entrepreneur potentiel.
• Il n’y a pas de contradiction entre atteindre les plus pauvres et tendre à une pérennité financière, à condition qu’il y ait un environnement légal favorable, un certain niveau de bénéficiaires et de bonnes pratiques en place.
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Toucher plus de monde pour répondre à la demandezones rurales, populations isolées, spécifiques
Diversifier les produits; du micro-crédit à la micro-financeLe développement de services financiers complémentaires (assurance, épargne, transferts de fonds) se pose également au Nord mais dans des termes différents Adapter les services au public plutôt qu’assurer un accès à ces services
Financer le développement du micro-créditUn modèle de gestion à inventer mobilisant et combinant:Ressources propres (intérêt sur prêts): couvrir les charges du back-officeRessources publiques (subventions): le défi de la décentralisation et le financement
de l’accompagnementRessources privées: le rôle des banques (lignes de crédit) et celui des entreprises
socialement responsables (développement)
… tout en dissociant clairement les pôles d’activités (services financiers et non financiers)
EnjeuxEnjeux
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Améliorer la performance sociale et le suivi
Professionnalisation des acteurs, formation, travail en réseau
Faire évoluer le cadre réglementaireLaisser un espace de liberté aux acteurs
économiquesComplexité des rouages administratifs, poids des cotisations sociales au
démarrage et trappe à inactivité, diplômes et exercice de l’activité
Intégrer la microfinance dans le secteur financier Emprunter pour prêter, augmenter les taux d’intérêt
Faire évoluer les esprits et les mentalitésUne opinion publique à convertirLe rôle de la recherche universitaire
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MERCIMERCI
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