la compra de una casa

Versión para adultos.

Guía para el instructor.

©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394VERSIÓN 5.1

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org

Página i de iii

¡Bienvenido al programa El futuro en tus manos® de Wells Fargo!

Este programa de educación financiera—alegre, interactivo y atractivo—está dirigido al aprendizaje tanto de una persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a com-partir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño.

En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria.

Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un futuro financiero más brillante.

Panorama del programa.El futuro en tus manos cubre todos los puntos básicos de la administración inteligente del dinero. El currículum está diseñado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jóvenes (de 15 a 21 años de edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y niños (del cuarto y quinto grados).

El futuro en tus manos es una manera fácil y agradable de enseñar y de aprender los conceptos esenciales de la edu-cación financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administración inteligente del dinero, el uso responsable del crédito, la inversión, la acumulación de riqueza y más. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequeña empresa, El futuro en tus manos proporciona técnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.

Uso de las Guías del Instructor.Las Guías del Instructor pueden usarse solas o adjuntándolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los partici-pantes no interactúen con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudará a usted a presentarlo de una manera más efectiva. El contenido más actualizado siempre puede encontrarse en Internet en www.handsonbanking.org.

Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Guía del Instructor, que sigue la organización del programa en Internet y presenta gran parte del mismo contenido. La versión para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:

1. Principios de los Servicios Bancarios.2. Herramientas y Consejos para la Administración del Dinero.3. Protéjase financieramente.4. Use el crédito en su propio beneficio.5. Planifique su futuro.6. Compra de una casa.

Cada Guía del Instructor incluye:• Un glosario de todos los términos relevantes presentados en el tema• Una introducción a la lección que incluye:

» Una visión general. » Objetivos de aprendizaje. » Preguntas de muestra para discusión el iniciar la lección. » “Elementos básicos“—una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la lección.

• Un resumen de la lección con todos los conceptos claves que ésta incluye: actividades, exámenes cortos, preguntas para discusión, distribución de hojas informativas y consejos importantes sobre los conceptos claves.

• Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos más importantes del tema.• Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema.

• Un sección de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.

www.handsonbanking.org


Página ii de iii

Conceptos e iconos de lección.Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos.

Actividad.Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión.

Discusión.Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión.

Exámenes rápidos.A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.

Hojas informativas.Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen con-forme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas.

Hojas informativas de Actividad y Discusión.Algunas veces, durante una lección, una actividad o discusión también tendrá una hoja informativa para enseñar conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa está ubicado abajo del icono de Actividad o Discusión.

Transición.El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un segui-miento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.

Artículos de Biblioteca.La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección.

Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca.

Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblio-teca amplían el contenido del tema.


Página iii de iii

Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes.Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org.

• Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo.

• Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes.

Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa.

Cómo ingresar en el programa interactivo .El futuro en tus manos está disponible sin cargo alguno tanto en inglés como en español.

• En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.

• Disponible gratuitamente en CD-ROM—incluidos todos los grupos de edad.

• Usted puede ordenar un CD en [email protected]. No hay cobro alguno por pequeñas cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrónico información referente a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.

Una vez más, ¡Gracias!.Gracias por compartir estos valiosos programas de educación financiera con estudiantes y adultos de nuestras comu-nidades. Como instructor/a, su capacitación y guía ofrecerán a otros los conocimientos y las habilidades que necesi-tan para tener un futuro financiero más brillante.

Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a [email protected].

La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comuni-dades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene publicidad y no requiere ni recopila información personal.

Tema 6 — Compra de una casa


Página 1 de 101

Resumen del tema

El proceso de compra de una casa debería ser fácil de entender para sus participantes una vez que se subdivide en pasos. Tanto si sueñan con comprar su primera casa como si ya son propietarios, este tema les ayudará a entender todos los aspectos financieros de ser propietario de una vivienda.

Este tema incluye siete lecciones:

1. ¿Está listo para comprar?

2. Antes de empezar a buscar casa

3. El proceso de compra de una casa

4. Cómo obtener un préstamo hipotecario

5. Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda

6. Proteja la inversión en su vivienda

7. Recapitulación

Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-narios de la vida real y actividades para sus participantes.

Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en [email protected].



Página 2 de 101

Adultos — Guía para el maestro.Contenido.

Resumen del tema 1.

Glosario 4.

Lección 1: ¿Está listo para comprar? 9.

Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor) 10.

Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor) 14.

Su vivienda es una inversión 16.

¿Está listo?—Actividad (copia para el instructor) 18.

Escenario de la actividad—¿Comprar o no comprar? (copia para el instructor) 20.

Resumen de la lección 22.

Lección 2: Antes de empezar a buscar casa 23.

Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor) 24.

Evalúe cuánto puede pagar 26.

Elija un prestamista inteligentemente 28.

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor) 29.

Actividad: Obtenga la preaprobación (copia para el instructor) 33.


Lección 3: El proceso de compra de una casa 36.

Actividad: Seleccione un agente de bienes raíces (copia para el instructor) 37.

¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba (copia para el instructor) 39.

Sus pasos siguientes 41.


Lección 4: Cómo obtener un préstamo hipotecario 47.

Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios (copia para el instructor) 48.

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor) 50.

Actividad: Pasos del proceso de préstamo (copia para el instructor) 54.

Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor) 56.

Actividad: Cómo deciden los prestamistas (copia para el instructor) 60.

Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor) 63.


Lección 5: Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda 66.

Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda (copia para el instructor) 67.




Página 3 de 101

Adultos — Guía para el maestro.Contenido.

Lección 6: Proteja la inversión en su vivienda 70.

Actividad: Encárguese de la inversión en su casa (copia para el instructor) 71.

¿Qué sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca? 74.

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria 75.


Resumen del tema 80.

Actividades adicionales 80.

Apéndice 81.



Página 4 de 101

Glosario.

Nota para el instructor:El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.

Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.



Página 5 de 101

Glosario.

Hipoteca con tasa ajustable (“Adjustable Rate Mortgage” o “ARM” por sus siglas en inglés).

Un préstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de interés como en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadística financiera (llamada índice), por ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de interés de los ARM son más bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el prestatario corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario está protegido por una tasa de interés máxima, que el prestamista puede reajustar anualmente. Puede existir un límite en cuanto al número y cantidad de aumentos o reducciones de la tasa de interés en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida útil del préstamo.

Tasación. Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad.

Apreciarse (en valor). Aumentar de valor o precio con el tiempo.

Activo. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos e inventarios.

Pago global . Una pago final que se vence, normalmente en la fecha de vencimiento de un préstamo hipotecario con un pago global.

Capacidad. La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario para determinar su capacidad para pagar.

Capital. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros, menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como garantía colateral o activos.

Carácter. La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalúan el carácter, pueden analizar, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual o cuánto tiempo lleva en su trabajo actual.

Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

Agente de cierre. Normalmente un abogado o representante de una agencia de títulos de propiedad que supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.

Costos de cierre . Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad, cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en relación con la obtención de un préstamo hipotecario. Los préstamos de refinanciación también tienen costos de cierre.

Garantía Colateral. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.



Página 6 de 101

Glosario.

Condiciones . Requisitos de elegibilidad que pueden ser requeridos por un prestamista para asegurar un préstamo o producto.

Seguro de crédito . Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por qué comprarlo al prestamista.

Relación entre deuda e ingresos.

Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante por su ingreso bruto total.

Título en lugar de la ejecución hipotecaria.

La transferencia del título de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la deuda hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria. Se llama también “entrega voluntaria”.

Incumplimiento de pagos. No pagar un acuerdo de crédito conforme a sus términos.

Dinero de buena fe. Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes raíces. Entregado al comprador o a una agencia de depósito por el comprador con la oferta de compra, como evidencia de buena fe. También se conoce como depósito.

Valor líquido . El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Vaciamiento o Sustracción del valor líquido de la vivienda.

Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el capital y la propiedad.

Tasa fija. Una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.

Préstamo con tasa fija. Un préstamo con una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.

Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad que-dan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La eje-cución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pública, y el dinero se aplica a la deuda pendiente.

Rescate de la ejecución hipotecario.

Véase Vaciamiento o sustracción del valor líquido de la vivienda,

Estimación de buena fe . Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que van a pagar al cierre, en base a las prácticas locales habituales.

Garantía . Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que esta persona pagará la deuda si usted no paga.

Valor líquido en la vivienda (“home equity”)

La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de $25,000 en la vivienda.



Página 7 de 101

Glosario.

Interés. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un préstamo.

Modificación de préstamo, reestructura-ción , asignación .

Cualquier cambio en los términos de un préstamo hipotecario, incluidos los cambios en la tasa de interés, el saldo del préstamo o el plazo del mismo.

Servicio del préstamo . Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria, incluida la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración de la cuenta de garantía bloqueada, y la administración de pagos en morosidad.

Relación entre préstamo y valor (LTV) .

La relación entre la cantidad prestada y el valor de valuación o el precio de venta de los bienes raíces, expresado como un porcentaje.

Valor de mercado . El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagaría. A veces se utiliza una tasación para determinar el valor de mercado.

Hipoteca. Un préstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de interés definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado “hipoteca” sobre la vivienda, que funciona como garantía colateral del préstamo.

Valor neto . El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el pasivo total.

Preaprobación. Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una valuación de la propiedad u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una casa que un prestatario potencial puede pagar.

Pre-cierre: liquidación del préstamo (loan settlement) .

Su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido y los documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no guiados por el bien de los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discrimina-torias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según lo acordado.

Precalificación. Una valoración preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cuánto dinero un determi-nado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona solicite un préstamo.

Tasa preferencial . Es simplemente la tasa de interés básica usada para hacer préstamos a ciertos prestatar-ios. No es necesariamente la tasa más baja o la mejor tasa a la cual se hacen préstamos.

Capital. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc., sin incluir los intereses y cargos de servicio.



Página 8 de 101

Glosario.

Contrato de venta. Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los términos y condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. También se llama contrato de venta.

Préstamo con garantía. Un préstamo en el que el prestatario proporcionó una garantía colateral aprobada, por ejemplo un vehículo o cuenta de inversión, para garantizar el préstamo.

Venta acelerada, venta previa a la ejecución hipotecaria.

Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede man-tener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad total adeudada.

Agrimensura . Una medida precisa de una propiedad que define los límites legales de la propiedad y las dimensiones y la ubicación de las mejoras.

Agencia de títulos de propiedad.

Una compañía que se especializa en títulos de propiedad, los documentos que establ-ecen quién tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, además de un historial de propietarios y transferencias de la misma.

Seguro de título . Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cobe-rtura de pérdidas relacionadas por defectos específicos del título, indicados en la póliza. En casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del tiempo, siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.

Evaluación de riesgos en una solicitud de préstamo.

El proceso de revisión de la solicitud, documentación y la propiedad por parte del presta-mista, antes de tomar una decisión de préstamo.

Tasa variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Las cuentas de ahorros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos, por ejemplo, pueden usar una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.

Reestructuración o modificación de contrato.

Reestructurar el préstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar la deuda.



Página 9 de 101

Lección 1: Are You Ready to Buy?

En esta lección, los participantes aprenderán las ventajas y desventajas de ser propietario de una casa, los costos relacionados y cómo decidir si está listo para comprar.

Objetivos de aprendizaje.Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:

• Indicar los beneficios y realidades de ser propietario de una casa.

• Indicar y explicar los diversos gastos relacionados con la compra y el mantenimiento de una casa.

• Determinar si están listos para comprar una casa.

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• ¿Cuáles piensa que son algunas de las ventajas y desventajas de alquilar una casa o un apartamento?

• ¿Cuáles piensa que son, en comparación, algunas de las ventajas y desventajas de ser propietario de su casa?

• ¿Cuántos estadounidenses piensa usted que son propietarios de sus viviendas (aproxima-damente dos tercios)?

• ¿Como decidiría si está listo, desde el punto de vista financiero o desde otro punto de vista, para comprar una casa?

Los elementos básicos.

• Comprar una casa es una de las mayores compras que usted hará en su vida.

• Usted realmente tiene que pensar bien su decisión de comprar una casa.

• El ser propietario de una casa tiene muchos beneficios.

• Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar primero si ser propietario de una casa es algo acertado para usted, y también pensar si realmente tiene los medios para comprar y mantener esa casa.



Página 10 de 101

Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Reparta el primer material en blanco. Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las realidades de ser propietario. Después reparta el segundo material completado y lidere una discusión.

Instrucciones:Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las realidades de ser propietario.

Beneficios de ser propietario de una casa Realidades de ser propietario de una casa

Su propia vivienda.• Ser propietario de una vivienda es una opor-

tunidad de afincarse y de lograr un sentido de pertenencia a una comunidad.

• Puede darle un sentido de satisfacción personal al tener una vivienda propia para compartir y disfrutar con su familia y amigos.

Costos continuados.• Ser propietario es una responsabilidad finan-

ciera grande y a largo plazo. • Si no quiere comprometerse con una hipo-

teca, impuestos, seguros, gastos de servicios y mantenimiento, o si sus ingresos futuros son extremadamente inciertos, ser propietario de una casa puede no ser algo práctico en este momento.

Una inversión en su propio futuro.• El valor de su vivienda puede aumentar con el

tiempo, haciendo así que su inversión crezca. • A medida que va pagando su préstamo de

vivienda a lo largo de los años, acumula capital como propietario, llamado valor líquido, lo cual puede ofrecerle flexibilidad financiera bajo las circunstancias adecuadas.

• Su casa es también un legado, financiero o de otro tipo, para la siguiente generación.

Es menos fácil mudarse.• Si piensa que puede necesitar mudarse en un

futuro cercano, comprar una casa puede no ser práctico, ya que venderla podría llevar tiempo.

• Si compra una casa y después tiene que mudarse, podría acabar pagando por la casa que ya tiene y además el gasto adicional de una nueva vivienda.

Administre sus pagos de la vivienda.• En algunos casos, los pagos mensuales de la

hipoteca pueden ser más bajos que los pagos del alquiler.

• Muchos préstamos de vivienda, o hipotecas, tienen una tasa de interés fijo. Esto significa que la cantidad que usted paga permanece igual todos los meses, lo cual puede ayudarle a planificar sus gastos.

Mantenimiento de la vivienda.• Usted tendrá la responsabilidad de pagar todas

las cuentas de servicio, las reparaciones y el mantenimiento de la casa, que en algunos casos pueden ser costosos.

• También será responsable de pagar los impues-tos a la propiedad y el seguro de la vivienda, costos que suelen aumentar con el tiempo.



Página 11 de 101

Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor) (continuación)


Beneficios impositivos.• La mayoría de los propietarios de viviendas

reciben beneficios impositivos, ya que el interés pagado sobre una hipoteca y los impuestos a la propiedad casi siempre son deducibles de los impuestos.

• Consulte a su asesor de impuestos respecto a la deducibilidad de los intereses.

El aumento de valor no está garantizado.• Si bien la mayoría de las casas aumentan de

valor con el tiempo, es posible que su casa pierda parte de su valor.

• Puede perder dinero si la vende por menos de lo que pagó por ella.

• Aunque los valores en su zona se mantengan firmes o aumenten, si usted no mantiene bien su propiedad, la misma podría perder valor.

Un primer paso financiero.• Al pagar su hipoteca y otros gastos con pun-

tualidad y en su totalidad, su calificación de crédito se fortalecerá.

• La administración responsable de sus finanzas contribuye a aumentar su fortaleza financiera y sus opciones.

Posibilidad de una ejecución hipotecaria.• En una situación extrema, si no puede hacer

sus pagos de la hipoteca, el banco podría iniciar una ejecución hipotecaria. Esto significa que usted perdería la propiedad de la vivienda.



Página 12 de 101

\Ser propietario: Actividad: Beneficios y realidades.

Instrucciones:En los espacios provistos, escriba una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las realidades de ser propietario.


Ejemplo: Su propia casa. Ejemplo: Reparaciones y mantenimiento.



Página 13 de 101

Ser propietario: beneficios y realidades.

Beneficios de ser proprietario de una casa. Realidades de ser proprietario de una casa.

Su casa propia.• Ser propietario de una vivienda es una oportuni-

dad de afincarse y de adquirir un sentimiento de pertenencia a una comunidad.

• Tener una casa propia para compartir y disfrutar con su familia y amigos puede constituir una satisfacción personal.

Costos continuados.• Ser propietario de una vivienda es una respon-

sabilidad financiera grande y a largo plazo. • Si no quiere comprometerse con una hipoteca,

impuestos, seguro, gastos de servicios públi-cos y mantenimiento, o si sus ingresos son extremadmente inciertos, ser propietario de una vivienda podria no ser lo práctico en este momento.

Una inversión en su propio futuro.• El valor de su casa puede aumentar con el

tiempo, haciendo así que su inversión crezca. • A medida que usted va pagando su préstamo

de vivienda a lo largo de los años, usted acumula titularidad sin cargas, llamado valor liquido, lo cual puede ofrecerle una flexibilidad financiera en las circunstancias adecuadas.

• Su vivienda es también un legado, financiero o de otro tipo, para la siguiente generación.

Es menos fácil mudarse.• Si usted piensa que podria necesitar mudarse

en un futuro cercano, comprar una casa puede no ser práctico, ya que venderia podria llevar tiempo.

• Si compra una casa y luego tiene que mudarse, podria acabar pagando por la casa que ya tiene, además del gasto adicional de una nueva vivienda.

Administre sus pagos de la vivienda.• En algunos casos, los pagos mensuales de la

hipoteca pueden ser más bajos que los pagos del alquiler.

• Muchos préstamos de vivienda, o hipotecas, tienen una tasa de interés fijo. Esto significa que la cantidad que usted paga permanece igual todos los meses, lo cual puede ayurdarle a planificar sus gastos.

Mantenimiento de la vivienda.• Usted tendrá la responsabilidad de pagar todas

las cuentas de servicios públicos, las repara-ciones y el mantenimiento de la casa, que en algunos casos pueden ser costosos.

• También será responsable de pagar los impues-tos a la propiedad y de pagar el seguro del propietario sobre la vivienda, costos que suelen aumentar con el tiempo.

Beneficios impositivos.• A diferencia de los inquilinos, la mayoria de los

propietarios de viviendas reciben beneficios impositivos, ya que los intereses pagados sobre una hipoteca y los impuestos a la propiedad casi siempre son deducibles de los impuestos.

• Consulte a su asesor de impuestos respecto a la deducibilidad de los intereses.

El aumento de valor no está garantizado.• Si bien la mayoria de las casas aumentan de

valor con el tiempo, es posible que su casa perda parte de su valor.

• Puede perder dinero si la vende por menos de lo que pagó por ella.

• Incluso si los precios en su zona se mantiene firmes o aumentan, si usted no mantiene bien su propiedad, ésta podria perder valor.

Un paso en su trayectoria financiera.• Aunque su primera vivienda no sea la ideal, al

pagar su hipoteca y otros gastos con puntuali-dad y en su totalidad, su calificación de crédito se fortalecerá.

• La administración responable de sus finanzas contribuye a aumentar su fortaleza financiera y sus opciones.

Posibilidad de juicio hipotecario.• En una situación extrema, si usted no hace

sus pagos de la hipoteca, el prestamista tiene derecho a ejecutar la hipoteca o. Esto significa que usted perderia la titularidad de la vivienda.



Página 14 de 101

Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes usar las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripción correcta.

Instrucciones:Indique a los participantes usar las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripción correcta.

Banco de Palabras.Cuotas y Cargos bancarios SeguroCostos de cierre HipotecaPago inicial Cargos por sobregiroReparaciones y mantenimiento de la casa Impuestos a la propiedadProtección de garantía de la propiedad

Pago inicial

Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador para cerrar la transacción de venta. Los pagos iniciales suelen variar del 3% al 20% del valor de la propiedad. Tal vez esté obligado a tener un Seguro Privado de Hipoteca (“Private Mortgage Insurance” o “PMI” por sus siglas en inglés o “Mortgage Insur-ance” o “MI” por sus siglas en inglés) si su pago inicial es menor del 20%.

Costos de cierre

Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el vendedor), añadidos al precio de compra de una casa. Estos costos pueden incluir un cargo por concesión del préstamo, puntos de descuento, tasación, informe de crédito, seguro de título de propiedad, costos de abogados, costos de deslinde (agrimensura) y costos prepagados como depósito en cuenta bloqueada para impuestos y seguros. Es común que estos costos asciendan a entre el 3% y el 5% del valor total de la hipoteca. Recibirá una estimación de estos costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de préstamo.

Hipoteca

Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa. Probablemente usted necesite un préstamo para vivienda, o préstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario. Tendrá que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente, mensuales) durante un período de varios años, con intereses.

Reparaciones y mantenimiento

de la casa

El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la casa, de su exposición a la intemperie, el cuidado con que usted la trate, el número de personas que vivan en ella y el tipo de uso.

Impuestos a la propiedad

Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al año a una o más autori-dades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de mercado de su propiedad, según lo determine el condado donde se encuentra la propiedad.

SeguroEl seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted contra las pérdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios, vientos, desastres naturales u otros peligros.

Protección de garantía de la

propiedad

Una garantía de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propietarios adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes como las tuber-ías, electricidad y calefacción, así como los electrodomésticos instalados.



Página 15 de 101

Los costos de propiedad de una vivienda.

Instrucciones:Use las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripción correcta.

Banco de Palabras.Cuotas y Cargos bancarios SeguroCostos de cierre HipotecaPago inicial Cargos por sobregiroReparaciones y mantenimiento de la casa Impuestos a la propiedadProtección de garantía de la propiedad

Fill in the blank.

Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador para cerrar la transacción de venta. Los pagos iniciales suelen variar del 3% al 20% del valor de la propiedad. Tal vez esté obligado a tener un Seguro Privado de Hipoteca (“Private Mortgage Insurance” o “PMI” por sus siglas en inglés o “Mortgage Insurance” o “MI” por sus siglas en inglés) si su pago inicial es menor del 20%.

Fill in the blank.

Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el vendedor), añadidos al precio de compra de una casa. Estos costos pueden incluir un cargo por concesión del préstamo, puntos de descuento, tasación, informe de crédito, seguro de título de propie-dad, costos de abogados, costos de deslinde (agrimensura) y costos prepagados como depósito en cuenta bloqueada para impuestos y seguros. Es común que estos costos asciendan a entre el 3% y el 5% del valor total de la hipoteca. Recibirá una estimación de estos costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de préstamo.

Fill in the blank.

Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesi-tan para comprar su casa. Probablemente usted necesite un préstamo para vivienda, o préstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario. Tendrá que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente, mensuales) durante un período de varios años, con intereses.

Fill in the blank.El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la casa, de su exposición a la intemperie, el cuidado con que usted la trate, el número de personas que vivan en ella y el tipo de uso.

Fill in the blank.Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al año a una o más autoridades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de mercado de su propiedad, según lo determine el condado donde se encuentra la propiedad.

Fill in the blank.El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted contra las pérdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios, vientos, desastres naturales u otros peligros.

Fill in the blank.Una garantía de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propi-etarios adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes como las tuberías, electricidad y calefacción, así como los electrodo-mésticos instalados.



Página 16 de 101

Su vivienda es una inversión (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Para iniciar la discusión, haga preguntas como:

• “¿Cómo puede ser propietario de una casa fortalecer su situación financiera?”

• “Si su casa es una inversión, ¿qué tipo de beneficios financieros recibirá? ¿Hay alguna desventaja?”

Después distribuya el material de la actividad y continúe la discusión, haciendo énfasis en estos puntos clave

Cuando usted compra una casa, está haciendo una inversión que puede fortalecer su futuro financiero.

Una inversión sólida a largo plazo

• Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular riqueza.

• Según las cifras más recientes de la Reserva Federal, la mediana del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propi-etario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.

Importantes ventajas impositivas

• Dentro de ciertos límites, los propietarios de casas pueden deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los impuestos a la propiedad.

• Cuando usted vende la casa, puede tener una exención de impues-tos a las ganancias de capital para las residencias primarias.

• Consulte a un profesional de impuestos para ver cómo estos ben-eficios pueden ser aplicables a su situación.

Históricamente, los precios de las

casas suben

• Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algu-nas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.

• Históricamente, la mayoría de los propietarios que tienen su propiedad como inversión a largo plazo han visto aumentar el valor de su inversión.

Los mercados de casa son locales,

no nacionales

El valor de una casa refleja la situación loca, por lo cual, en vez de preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades de crecimiento económico, la disponibilidad de casas y la demanda en su zona local. Hable con profesionales de bienes raíces de su comuni-dad para obtener una evaluación de las condiciones locales.

Es difícil buscar el mejor momento para

invertir en vivienda

Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios estén en su punto más bajo, y venderla años después cuando los valores llegan a un máximo. Pero no se fíe de ello. Elegir el momento más oportuno tiene mucho más que ver con la suerte que con la habilidad. Una estrategia mejor es tener más tiempo en el mercado. Es decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabi-lidad suele ser mayor de que su inversión aumente de valor si compra en lugar de esperar.



Página 17 de 101

Su vivienda es una inversión.

Cuando usted compra una casa, está haciendo una inversión que puede fortalecer su futuro financiero.

Una inversión sólida a largo plazo

• Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular riqueza.

• Según las cifras más recientes de la Reserva Federal, la mediana del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propi-etario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.

Importantes ventajas impositivas

• Dentro de ciertos límites, los propietarios de casas pueden deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los impuestos a la propiedad.

• Cuando usted vende la casa, puede tener una exención de impues-tos a las ganancias de capital para las residencias primarias.

• Consulte a un profesional de impuestos para ver cómo estos ben-eficios pueden ser aplicables a su situación.

Históricamente, los precios de las

casas suben

• Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algu-nas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.

• Históricamente, la mayoría de los propietarios que tienen su propiedad como inversión a largo plazo han visto aumentar el valor de su inversión.

Los mercados de casa son locales,

no nacionales

El valor de una casa refleja la situación loca, por lo cual, en vez de preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades de crecimiento económico, la disponibilidad de casas y la demanda en su zona local. Hable con profesionales de bienes raíces de su comuni-dad para obtener una evaluación de las condiciones locales.

Es difícil buscar el mejor momento para

invertir en vivienda

Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios estén en su punto más bajo, y venderla años después cuando los valores llegan a un máximo. Pero no se fíe de ello. Elegir el momento más oportuno tiene mucho más que ver con la suerte que con la habilidad. Una estrategia mejor es tener más tiempo en el mercado. Es decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabi-lidad suele ser mayor de que su inversión aumente de valor si compra en lugar de esperar.



Página 18 de 101

¿Está listo? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes completar la lista de puntos. Cuando hayan terminado, revele que si marcaron “sí” en por lo menos seis de las siguientes afirmaciones, probablemente su situación sea buena para considerar la compra de su primera casa.

Esta lisa le ayudará a determinar si está listo, haciéndole preguntas sobre:

• Su situación financiera actual:

• Historial y puntuación de crédito.

• Relación entre deuda e ingresos.

• Capacidad para pagar mensualmente.

Sí √ No √

Yes. No. 1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.

Yes. No. 2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos años.

Yes. No. 3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler y los servicios públicos.

Yes. No. 4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.).

Yes. No.5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y además pagar

una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el 28% de sus ingresos brutos.)

Yes. No.6. He investigado cuáles serán probablemente mis otros gastos, como el

seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociación de propietar-ios, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, y confío en que puedo pagarlos.

Yes. No. 7. Tengo algún dinero ahorrado para comprar una casa.

Yes. No. 8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.

Yes. No. 9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabili-dades como las reparaciones y trabajos de jardinería.

Yes. No. 10. He consultado recientemente mi informe de crédito y conozco mi pun-tuación actual de crédito.

Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser más altos que lo que pagabas en alquiler, pero estás invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acu-mular riqueza y a establecer raíces en una comunidad.



Página 19 de 101

¿Está listo? Actividad .

Esta lisa le ayudará a determinar si está listo, haciéndole preguntas sobre:

• Su situación financiera actual:

• Historial y puntuación de crédito.

• Relación entre deuda e ingresos.

• Capacidad para pagar mensualmente.

Sí √ No √

Yes. No. 1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.

Yes. No. 2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos años.

Yes. No. 3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler y los servicios públicos.

Yes. No. 4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.).

Yes. No.5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y además pagar

una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el 28% de sus ingresos brutos.)

Yes. No.6. He investigado cuáles serán probablemente mis otros gastos, como el

seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociación de propietar-ios, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, y confío en que puedo pagarlos.

Yes. No. 7. Tengo algún dinero ahorrado para comprar una casa.

Yes. No. 8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.

Yes. No. 9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabili-dades como las reparaciones y trabajos de jardinería.

Yes. No. 10. He consultado recientemente mi informe de crédito y conozco mi pun-tuación actual de crédito.

Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser más altos que lo que pagabas en alquiler, pero estás invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acu-mular riqueza y a establecer raíces en una comunidad.



Página 20 de 101

Escenario de la actividad: ¿Comprar o no comprar? (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Brandon y Tracy. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Brandon y Tracy.

La historia de Brandon y Tracy: Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un hermoso apartamento por el que pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos están considerando la compra de su primera casa y han encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago mensual será de $1,298. La casa que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera de las dos casas, necesitarán la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrán que recortar algunos gastos para pagar los nuevos gastos mensuales. ¿Qué deben hacer Brandon y Tracy?

1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una casa que realmente desean.

Consecuencias: Están disfrutando del apartamento, pero no están progresando financieramente. Sus amigos propietarios de casas están empezando a acumular valor líquido en sus viviendas y tienen ventajas impositivas. No tienen nada que mostrar a cambio de lo que pagan, salvo un cheque cance-lado. Ellos deberían haber sido más flexibles y privarse de algunas cosas para comprar una casa antes.

Retroalimentación: Si el propietario de su apartamento aumenta el alquiler de $1,200 un 2% anual, en 30 años pagarán $2,828 mensuales. Pasados 30 años, habrán pagado más de $685,000 sin activos a cambio. Si están dispuestos y les resulta posible pagar un poco más ahora por la casa, podrían comen-zar a acumular riqueza como propietarios.

2. Comprar la casa que esté en mejor estado. Consecuencias: sa fue la decisión oportuna en el momento oportuno. Aunque esta no sea la casa

de sus sueños, es una gran cosa empezar a acumular valor líquido en la vivienda y obtener ventajas impositivas. Están administrando su dinero para pagar todos los nuevos gastos. Les gustaba la otra casa, pero no tenían el tiempo ni el dinero para encargarse de todas las reparaciones.

Retroalimentación: Esta es la mejor opción. En base a un aumento anual del 3% en el valor, su casa que ahora vale $200,000 valdría $485,000 en 30 años. También podrán ahorrar dinero cada año en los impuestos.

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones. Consecuencias: Están contentos de ser propietarios, pero vivir en la casa durante la remodelación es

algo molesto. Ambos están tan ocupados con el trabajo que tuvieron que pagar contratistas para hacer las reparaciones. Eso cuesta mucho, particularmente si se suma a todos sus otros gastos de la nueva casa. Pero están en el lugar que deseaban y la casa lucirá maravillosamente bien. En general, consideramos que nuestra inversión en esta casa que requiere reparaciones será una buena inversión.

Retroalimentación: Esta no era la opción ideal a corto plazo pero podría funcionar a largo plazo. Deberían haber considerado la situación total de sus nuevos gastos mensuales. Estarán cortos de fondos hasta que la remodelación esté terminada, y su casa podría perder valor si no terminan los trabajos necesarios.



Página 21 de 101

Escenario de la actividad: ¿Comprar o no comprar?

Instrucciones:Lea la historia de Brandon y Tracy. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Brandon y Tracy.

La historia de Brandon y Tracy.Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un hermoso apartamento por el que pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos están considerando la compra de su primera casa y han encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago mensual será de $1,298. La casa que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera de las dos casas, necesitarán la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrán que recortar algunos gastos para pagar los nuevos gastos mensuales. ¿Qué deben hacer Brandon y Tracy?

1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una casa que realmente desean. ¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Comprar la casa que esté en mejor estado. ¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones. ¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?



Página 22 de 101

Resumen de la lección.

Nota para el instructor:Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección ¿Está listo para comprar?

• Comprar una casa es una de las mayores compras que usted hará en su vida.

• Usted realmente tiene que pensar bien su decisión de comprar una casa.

• El ser propietario de una vivienda tiene muchos beneficios.

• Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar si ser propietario de una casa es algo acertado para usted, y también pensar si realmente tiene los medios para comprar y man-tener esa casa.



Página 23 de 101

Lección 2: Antes de empezar a buscar casa.

En esta lección, los participantes aprenderán a hacer un plan de situación y a fijarse metas realistas para lo que pueden comprar, antes de salir a buscar una casa. Aprenderán las ventajas y desventajas de los distintos tipos de préstamos, la importancia de elegir un prestamista adecuado y cómo obtener la preaprobación de un préstamo.


• Preparar un plan para ayudarles a comprar su primera casa.

• Fijar metas realistas para lo que están en condiciones de comprar.

• Indicar los pros y contras de los distintos tipos de préstamos.

• Describir la importancia de elegir un prestamista.

• Identificar las señales de advertencia de prácticas abusivas en los préstamos.

• Describir el proceso para obtener la preaprobación.

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.

• Describa la casa de sus sueños. Ahora describa las características que “obligatoriamente” quisiera que una casa asequible tuviera.

• ¿Qué piensa su familia de la compra de una nueva casa? ¿Entienden los costos y posibles compromisos que podrían surgir?


• Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, eval-uar cuánto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobación para un préstamo.

• El proceso de comprar una casa es mucho más fácil si busca primero una hipoteca y después busca una casa.

• Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez. Muchos prestamistas, agentes de bienes raíces y constructores organizan ese tipo de cursos.



Página 24 de 101

Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer la lista de puntos de actividad que deben hacer antes de comprar una casa. Indíqueles que señalen ejemplos de cosas que pueden hacer ahora en relación con cada acción.

El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.

Instrucciones:Los participantes deben llenar la columna derecha de este cuadro, indicando ejemplos de pasos que pueden dar para completar las tareas indicadas en la columna izquierda.

Determine las características que la casa debe tener.

• Ejemplo: determine cuántos baños necesita.

• Decida qué necesita en una casa.

• Considere los pies cuadrados de superficie, el número de dormitorios y baños, características como un garaje o un jardín cercado, y un vecindario.

Cree una estrategia de ahorro.

• Cree una estrategia para ahorrar el dinero que necesitará para comprar una casa.

• Planifique por adelantado para todo el año.

• Evalúe el progreso una vez al mes para ver cómo está funcionando el plan.

Cree un equipo de trabajo en la familia.

• Si tiene familia, toda la familia es parte del panorama finan-ciero. Hágalos participar en el proceso de planificación.

• Siéntese con la familia para discutir el objetivo de tener una casa propia.

• Al trabajar todos juntos para lograr la misma meta, usted puede evitar conflictos sobre cómo se gasta el dinero, y ahorrar aun más rápido el dinero que necesita.

Llevar buenos registros.

• El llevar cuenta de lo que gasta le ayudará a cumplir con su estrategia financiera.

• Mantenga el sistema de registro lo más simple posible para que no requiera demasiado tiempo.



Página 25 de 101

Actividad: Prepare un plan .

El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.

Instrucciones:La columna izquierda de esta tabla indica cosas que debe hacer antes de comprar una casa. En la columna de la derecha, indique algunos ejemplos de cómo va a realizar estas tareas.

Determine las características que la casa debe tener.

Ejemplo: determine cuántos baños necesita.

Cree una estrategia de ahorro.

Cree un equipo de trabajo en la familia.

Llevar buenos registros.



Página 26 de 101

Evalúe cuánto puede pagar.

Nota para el instructor:Para iniciar la discusión, haga preguntas como:

• “¿Cuáles son los pasos que debe dar para determinar cuánto puede pagar por una casa?”

• “Además de hacer los pagos de la hipoteca, ¿qué otros costos debe tomar en cuenta al calcular cuánto está en condiciones de pagar por una casa?”

Continúe la discusión haciendo una lista de estos cinco pasos.

Verá cómo determinar un presupuesto de casa que le resulte cómodo, siga estos cinco pasos.

1. Evalúe su plan mensual de gastos e identifique los gastos no esenciales.

2. Calcule qué pago mensual podría hacer.

3. Decida qué pago de hipoteca está dispuesto a hacer.

4. Determine cuánto dinero ha ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre.

5. Hable con un consultor en préstamos hipotecarios de vivienda acerca de las opciones de financiación que se adaptan a sus necesidades.

Para determinar su poder de compra de una casa, multiplique su ingreso anual por 2.5 para esti-mar un precio máximo de compra o por 28% y divida por 12 para estimar el límite máximo de sus gastos mensuales en vivienda.



Página 27 de 101

Nota para el instructor:En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Cómo calcular sus costos.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.



Página 28 de 101

Elija un prestamista inteligentemente.

Nota para el instructor:Lidere una discusión en grupo sobre los préstamos abusivos. Use las preguntas y respuesta que figuran abajo para enfocar la discusión.

¿Qué son los préstamos abusivos? ¿Cree usted que existen? • Se habla de préstamos abusivos cuando un prestamista engañosamente trata

de convencerlo para que acepte términos injustos o abusivos de un préstamo... o para que infrinja esos términos de modo tal que le sea difícil después defenderse.

• Cualquier persona puede ser víctima.

• El conocer las señales de advertencia puede permitirle evitar ser víctima.

¿Qué quiere decir elegir un prestamista de forma inteligente?• Sea siempre cuidadoso al elegir un prestamista, ya que hay unos pocos prestamis-

tas con los que debe tener cuidado.

¿Qué puede hacer por usted un prestamista responsable?• Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera y a

lograr sus objetivos.

¿Cómo encuentra un prestamista responsable? • Busque una compañía establecida, que tenga una buena reputación.

• Solicite referencias a un amigo, familiar o compañero de trabajo que sepa de asuntos financieros.

• O consulte a su funcionario bancario local o a su empleador.

¿Cuáles son buenas señales de un prestamista responsable?• Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar

ofertas, costos y tasas de interés antes de firmar un contrato de préstamo.

• Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compañía establecida que tenga una buena reputación.

Tendrá que cumplir los términos del acuerdo de préstamo que firme, por lo que es muy impor-tante que entienda exactamente lo que está firmando, y que evite a los prestamistas abusivos. Solicite ayuda a su asesor financiero o legal.



Página 29 de 101

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Corte la página en nueve tiras—cada una incluirá una señal de advertencia. Divida a la clase en nueve grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer nueve grupos, asigne dos o más señales de advertencia a un grupo). Entregue una señal de advertencia a cada grupo. Pídales que definan o expliquen cada señal de advertencia, así como recomendaciones para evi-tar estas prácticas de préstamo abusivas. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus definiciones. Utilice el cuadro siguiente para ayudar a los participantes a explicar cada señal de advertencia.

Alentarlo a incluir infor-

mación falsa en su solicitud.

• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo..

Documentos de préstamo incompletos.

• Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.

• No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que no está totalmente o correctamente llenado

Tácticas de "bait and swtich" basadas en promesas.

• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.

• Antes de firmar un contrato de préstamo, debe entenderlo

• Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo que le dijeron.

• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido, no firme el acuerdo.

El vaciamiento o sustracción

del valor líquido de la vivienda (rescate de la

ejecución hipo-tecaria).

• Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipote-caria y los engañan para que les entreguen el capital y la propiedad.

• Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un docu-mento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.

Refinanciación frecuente.

• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil, pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos.

• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del préstamo.

Pagos del préstamo cada dos semanas.

• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el “privi-legio” de pagar su préstamo cada dos semanas.

• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad, dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un cargo único de unos pocos cientos de dólares.



Página 30 de 101

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor)(continuación).

Traspaso de la propiedad mediante la firma de una

escritura.

• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación, pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipote-caria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su vivienda.

Avisos que prometen “¿No tiene

crédito? ¡Ningún problema!"

• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de solici-tud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de préstamo.

• Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adel-antado por cargos, cuotas o servicios. En vez de eso, acaban perdiendo el dinero y algunas veces, sus viviendas

Promesas de refinanciar

el préstamo con una tasa

más favorable en el futuro.

• Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al prestamista si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.

Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo del préstamo. Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.



Página 31 de 101

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor) (continuación).

Alentarlo a incluir información falsa en su solicitud.

Documentos de préstamo incompletos.

Tácticas de “bait and switch” basadas en promesas.

El vaciamiento o la sustracción del valor líquido de la vivienda(rescate de la ejecución hipotecaria).

Refinanciación reiterada de préstamos.

Pagos del préstamo cada dos semanas.

Traspaso de la propiedad mediante la firma de una escritura.

Avisos que prometen “¿No tiene crédito? ¡Ningún problema!”.

Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa más favorable en el futuro.



Página 32 de 101


Artículo recomendado: Proteja su dinero y su identidad.




Página 33 de 101

Actividad: Obtenga la preaprobación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo con la hoja de trabajo y llenar los términos correctos a medida que usted discute los puntos clave. Después, pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación. Después repase la lista que figura abajo.

Instrucciones:Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

• Antes de solicitar un préstamo, un prestamista puede “precalificarlo” . Esto

quiere decir que estiman cuánta financiación podría recibir usted.

• Después de que usted haya llenado una solicitud de crédito

y de que el prestamista haya analizado su crédito más a fondo, pueden darle una

“preaprobación” , una carta por escrito que confirma el precio de la casa

que usted puede comprar.

• El obtener la preaprobación le permite a usted y a los demás ver, por escrito, que usted

califica para una cantidad específica de préstamo .

• Con su preaprobación en la mano, está listo para buscar su nueva casa. El prestamista consid-

erará la aprobación final del préstamo más adelante durante el proceso,

después de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.

Instrucciones:Pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación.

Obtener la preaprobación:• le ayuda a concentrar la búsqueda en propiedades que están dentro de su rango de precios;

• Le da la confianza de saber que puede obtener un préstamo por una cantidad específica;

• Asegura a los vendedores de la propiedad de que su oferta es seria, puesto que ya tiene finan-ciación; y

• Ayuda a acelerar el proceso de obtención de un préstamo una vez que ha encontrado una casa para comprar.

Si bien usted puede ser preaprobado antes o después de encontrar una casa para comprar, para la mayoría de los compradores el tener una preaprobación en el momento de negociar resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.



Página 34 de 101

Actividad: Obtenga la preaprobación.

Instrucciones:Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

• Antes de solicitar un préstamo, un prestamista puede . Esto

quiere decir que estiman cuánta podría recibir usted.

• de que usted haya llenado una

y de que el prestamista haya analizado su crédito más a fondo, pueden darle una

, una carta por escrito que confirma el

que usted puede comprar.

• El obtener la preaprobación le permite a usted y a los demás ver, por escrito, que usted

para .

• Con su preaprobación en la mano, está listo para buscar su nueva casa. El prestamista consid-

erará la del préstamo más adelante durante el proceso,

después de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.

Instrucciones:Indique tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación.

Si bien usted puede ser preaprobado antes o después de encontrar una casa para comprar, para la mayoría de los compradores el tener una preaprobación en el momento de negociar resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.



Página 35 de 101



Puntos clave de la lección Antes de salir a buscar casa

• Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, eval-uar cuánto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobación para un préstamo.

• El proceso de comprar una casa es mucho más fácil si busca primero una hipoteca y después busca una casa.

• Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez. Muchos prestamistas, agentes de bienes raíces y constructores organizan ese tipo de cursos.



Página 36 de 101

Lección 3: El proceso de compra de una casa.

En esta lección, los participantes aprenderán los pasos del proceso de compra de una vivienda y cómo trabajar con un agente de bienes raíces para comprar la vivienda que desean.


• Seleccionar un agente de bienes raíces con confianza

• Indicar los siguientes pasos en el proceso de compra de una casa, por ejemplo hacer una oferta y negociar

• Explicar cómo pueden trabajar junto con un agente de bienes raíces para comprar la casa deseada


• ¿Conoce a algunos agentes de bienes raíces? ¿Ha hablado con ellos sobre el proceso?

• ¿Qué cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente?

• ¿Qué pasos necesita dar antes de comprar una casa?

• ¿Cuáles piensa que podrían ser las dificultades en el proceso de compra de una casa? ¿Cómo puede prepararse de antemano para estos desafíos?

Los elementos básicos.• La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo básico sobre el pro-

ceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.

• Un buen agente de bienes raíces puede ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa, a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas recientes en la zona.

• Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas que van a comprar su primera casa, evaluar lo que está buscando y cuánto puede pagar, y obtener la preaprobación para un préstamo.



Página 37 de 101

Actividad: Seleccione un agente de bienes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que señale tres o cuatro beneficios de tener un agente de bienes raíces, tras o cuatro ideas de cómo encontrar un agente de bienes raíces y tres o cuatro cosas que deberían hacer tras encontrar un agente. Cuando hayan terminado, use los puntos clave siguientes para encuadrar la discusión.

Instrucciones:Indique a sus participantes indicar algunos beneficios de tener un agente de bienes raíces, cómo encontrar un agente de bienes raíces, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encon-trado algunos candidatos.

Un agente de bienes raíces puede:

• Ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa, a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas recientes en la zona.

• Contestar preguntas sobre propiedades que le interesan a usted, por ejemplo, las tasas de impuestos y las reglamentaciones de construcción.

• Cuando encuentre una casa que le interesa, su agente puede ayudarle a formular una oferta y actuar como intermediario entre usted y el vendedor, facilitando el proceso de negociación.

Cómo encontrar un agente:

• Busque los nombres de agentes en los carteles de “Se Vende” en los vecindarios que le interesen.

• Pida sugerencias a su prestamista hipotecario

• Visite los sitios Web de las compañías de bienes raíces locales

• Solicite referencias a su familia, amigos o vecinos.

Una vez que haya encontrado algunos candidatos:

• Entreviste a por lo menos 2 o 3 agentes.

• Explíqueles qué es lo que le interesa.

• Averigüe si tienen experiencia en la zona donde espera comprar.

• Pregúnteles si pueden darle información adicional sobre una propiedad o vecindario, y vea con qué rapidez y qué tan bien responden a su solicitud.



Página 38 de 101

Actividad: Seleccione un agente de bienes raíces .

Instrucciones:Indique algunos beneficios de tener un agente de bienes raíces, cómo encontrar un agente de bienes raíces, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encontrado algunos candidatos.

¿Qué cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente de bienes raíces?

Indique los beneficios de tener un agente de bienes raíces

¿Cómo puede encontrar un agente de bienes raíces?

Una vez que haya encontrado algunos agentes de bienes raíces, debe:

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.



Página 39 de 101

¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa. Después lidere una discusión que destaque la importancia de este orden usando el material de la actividad Sus pasos siguientes que sigue a la página de la Prueba.

Instrucciones:Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.

1. Hacer una oferta.

2. Negociar.

3. Pasar al contrato.

4. Hacer inspeccionar la vivienda.

5. Obtener una tasación.

6. Recibir la aprobación del préstamo.

7. Finalizar la venta.



Página 40 de 101

¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba.

Instrucciones:Ponga en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.

Finalizar la venta..

Obtener una tasación..

Pasar al contrato..

Hacer inspeccionar la vivienda..

Hacer una oferta.

Negociar..

Recibir la aprobación del préstamo..

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.



Página 41 de 101

Sus pasos siguientes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión sobre el tema del pro-ceso de compra de una casa.


• El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.

• Su agente de bienes raíces le ayudará a preparar la oferta y presentarla al vendedor.

• Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querría asumir la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).

• Usted tendrá que hacer un depósito parcial del pago inicial, que se suele lla-mar “dinero de buena fe” para mostrar que su oferta es seria. Su agente podrá aconsejarle qué depósito tiene que hacer.

2. Negociar.

• A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que negociar.

• Su agente de bienes raíces será su intermediario con el agente del vend-edor durante las negociaciones.


• Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo de venta.

• Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.

• Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento con validez legal.

• El proceso se conoce como “pasar al contrato”.

• Haga evaluar los términos y condiciones del contrato de venta por un profesional de su confianza antes de firmarlo.

• Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que esté en blanco o incompleto.

Hacer inspeccionar la vivienda.

• Contrate una inspección para identificar las reparaciones que la vivienda pueda necesitar.

• Le conviene saber lo más posible sobre el estado de la vivienda. Las repara-ciones importantes pueden ser un punto de negociación con el vendedor.

• Su agente de bienes raíces podrá darle una lista de inspectores profesion-ales que pueden darle su opinión.

• Su agente también puede aconsejarle acerca de cualquier inspección especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de plomo o contaminación del suelo. Asegúrese de que su nueva casa sea un lugar sano y seguro para su familia.

• Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta está “sujeta a la inspec-ción”, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados de la inspección no son satisfactorios.



Página 42 de 101

Sus pasos siguientes (copia para el instructor) (continúa).


• Su prestamista hará tasar la propiedad para determinar su valor de mercado. Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del préstamo, o más.


• Usted recibe la notificación oficial de su prestamista de que su préstamo ha sido aprobado, incluyendo una confirmación de la cantidad.


• Finalizar la venta, lo que se conoce también como cierre, es el último paso de la compra de una casa.

• En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted partici-pará en una reunión formal con un agente de cierres, un profesional que prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.

• Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abo-gado o un representante de una agencia de títulos de propiedad. Su agente de bienes raíces y el agente del vendedor pueden también estar presentes.

• Cuando esté listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar conveniente.

• El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varían según el lugar donde usted compre.

• Se le notificará de la cantidad exacta que necesita para el cierre y cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.



Página 43 de 101

Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa.


• El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.

• Su agente de bienes raíces le ayudará a preparar la oferta y presentarla al vendedor.

• Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querría asumir la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).

• Usted tendrá que hacer un depósito parcial del pago inicial, que se suele lla-mar “dinero de buena fe” para mostrar que su oferta es seria. Su agente podrá aconsejarle qué depósito tiene que hacer.

2. Negociar.

• A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que negociar.

• Su agente de bienes raíces será su intermediario con el agente del vend-edor durante las negociaciones.


• Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo de venta.

• Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.

• Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento con validez legal.

• El proceso se conoce como “pasar al contrato”.

• Haga evaluar los términos y condiciones del contrato de venta por un profesional de su confianza antes de firmarlo.

• Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que esté en blanco o incompleto.

4. Hacer inspeccionar la vivienda.

• Contrate una inspección para identificar las reparaciones que la vivienda pueda necesitar.

• Le conviene saber lo más posible sobre el estado de la vivienda. Las repara-ciones importantes pueden ser un punto de negociación con el vendedor.

• Su agente de bienes raíces podrá darle una lista de inspectores profesion-ales que pueden darle su opinión.

• Su agente también puede aconsejarle acerca de cualquier inspección especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de plomo o contaminación del suelo. Asegúrese de que su nueva casa sea un lugar sano y seguro para su familia.

• Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta está “sujeta a la inspec-ción”, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados de la inspección no son satisfactorios.



Página 44 de 101

Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa (continúa).


• Su prestamista hará tasar la propiedad para determinar su valor de mercado. Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del préstamo, o más.


• Usted recibe la notificación oficial de su prestamista de que su préstamo ha sido aprobado, incluyendo una confirmación de la cantidad.


• Finalizar la venta, lo que se conoce también como cierre, es el último paso de la compra de una casa.

• En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted partici-pará en una reunión formal con un agente de cierres, un profesional que prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.

• Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abo-gado o un representante de una agencia de títulos de propiedad. Su agente de bienes raíces y el agente del vendedor pueden también estar presentes.

• Cuando esté listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar conveniente.

• El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varían según el lugar donde usted compre.

• Se le notificará de la cantidad exacta que necesita para el cierre y cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.



Página 45 de 101



Puntos clave de la lección El proceso de compra de una casa:

• La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo básico sobre el pro-ceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.

• Un buen agente de bienes raíces puede ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa, a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas recientes en la zona.

• Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas que van a comprar su primera casa, evaluar lo que está buscando y cuánto puede pagar, y obtener la preaprobación para un préstamo.



Página 46 de 101


Artículo recomendado: Consejos para buscar una casa.


www.elfuturoentusmanos.org



Página 47 de 101

Lección 4: Cómo obtener un préstamo hipotecario.

En esta lección los participantes aprenderán el vocabulario básico de los préstamos hipotecarios, cómo solicitar-los y qué sucede después de solicitarlos. Los participantes también aprenderán cómo se toman las decisiones de préstamo y qué hacer si el prestamista niega el préstamo.


• Definir los términos del vocabulario básico de los préstamos hipotecarios

• Entender cómo solicitar un préstamo hipotecario

• Describir el proceso una vez que se recibe la solicitud

• Describir cómo se toman las decisiones de préstamo

• Indicar algunas razones por las que un prestamista puede decir “no”.


• ¿Qué palabras y frases de los préstamos hipotecarios no entiende?

• ¿Qué tipos de emociones o sentimientos tiene cuando piensa en los préstamos de vivienda y las hipotecas?

• ¿Qué cosas piensa que son más importantes para los prestamistas al evaluar una solicitud de préstamo para vivienda?

Los elementos básicos.• Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted hará en su vida.

• Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.

• Hay muchos términos asociados con los préstamos hipotecarios, incluidos “hipoteca” “relación entre préstamo y valor”, el rendimiento porcentual anual (“Annual Percentage Yield” o “APY” por sus siglas en inglés), etc.

• Los prestamistas evalúan las “Cinco C” para tomar una decisión sobre su préstamo para la vivienda.

• Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crédito.



Página 48 de 101

Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder el término de vocabulario de compra de una casa con su definición correcta. Después use el material de Vocabulario de préstamos para la compra de casa que sigue a esta actividad para liderar la discusión.

Instrucciones:Indique a los participantes hacer unir con una línea el término de compra de casa con su definición correcta.

Hipoteca.El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero.

Tasa de interés.Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en cierto momento.

Plazo.Un préstamo para ayudarle a comprar una vivienda.

Tasación.Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo.

Cierre.La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad.

Evaluación de riesgos.

La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado).

Relación entre préstamo y valor (LTV).

El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una vivienda.



Página 49 de 101

Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios.

Instrucciones:Una con una línea el término de compra de casa con su definición correcta.

Hipoteca.El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero.

Tasa de interés.Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en cierto momento.

Plazo.Un préstamo para ayudarle a comprar una vivienda.

Tasación.Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo.

Cierre.La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad.

Evaluación de riesgos.

La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado).

Relación entre préstamo y valor (LTV).

El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una vivienda.



Página 50 de 101

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de la actividad en la página siguiente y lidere una discusión con los participantes acerca de estos términos sobre préstamos para vivienda una vez que hayan completado la prueba en la página anterior.

El conocer estos términos le ayudará a entender el proceso de préstamo para la compra de una casa.

Hipoteca.

• Una hipoteca o préstamo hipotecario es un préstamo para ayudarle a comprar una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto período, con ciertos costos.

• Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capi-tal es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa. Los intereses son el costo del préstamo, es decir, la cantidad que el prestamista le cobra por darle el préstamo. Algunos pagos de hipoteca también incluyen impuestos a la propiedad y seguros.

• Un préstamo hipotecario está asegurado por los bienes raíces que se compran. Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el préstamo. Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el préstamo, el prestamista podría iniciar una ejecución hipotecaria.

• Muchos bancos ofrecen préstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se especializan en préstamos hipotecarios.

• Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique todos los costos estimados relacionados con la obtención del préstamo hipo-tecario. Esto se llama “estimación de buena fe”. Consulte a un experto en finan-ciación de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiación.

Tasa de interés.

• La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado).

• Por ejemplo, si pagó $5,000 en intereses por año por un préstamo de $100,000, la tasa de interés es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco por ciento (5%).

• Una tasa con interés fijo es un préstamo con una tasa de interés que per-manece igual a lo largo de la duración del préstamo.

• Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un préstamo en el que la tasa de interés se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se espe-cifica en los documentos del préstamo.

Plazo.• Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un

préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años.

Relación entre préstamo y

valor (“Loan to Value” o “LTV” por sus siglas

en inglés).

• La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad. Por ejemplo: un préstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000 tendría una relación LTV del 80%. Si hay más de un préstamo, ésta se llama la relación “combinada” entre préstamo y valor.



Página 51 de 101

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor) (continúa).

Tasación.

• Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se venderá, en términos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades similares en la misma zona.)

Cierre.• El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipo-

teca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

Evaluación de riesgo.

• El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero, basándose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crédito del pres-tatario y su capacidad de pago, y las normas y prácticas de préstamo del prestamista.



Página 52 de 101

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa.

El conocer estos términos le ayudará a entender el proceso de préstamo para la compra de una casa.

Hipoteca.

• Una hipoteca o préstamo hipotecario es un préstamo para ayudarle a comprar una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto período, con ciertos costos.

• Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capi-tal es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa. Los intereses son el costo del préstamo, es decir, la cantidad que el prestamista le cobra por darle el préstamo. Algunos pagos de hipoteca también incluyen impuestos a la propiedad y seguros.

• Un préstamo hipotecario está asegurado por los bienes raíces que se compran. Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el préstamo. Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el préstamo, el prestamista podría iniciar una ejecución hipotecaria.

• Muchos bancos ofrecen préstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se especializan en préstamos hipotecarios.

• Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique todos los costos estimados relacionados con la obtención del préstamo hipo-tecario. Esto se llama “estimación de buena fe”. Consulte a un experto en finan-ciación de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiación.

Tasa de interés.

• La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado).

• Por ejemplo, si pagó $5,000 en intereses por año por un préstamo de $100,000, la tasa de interés es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco por ciento (5%).

• Una tasa con interés fijo es un préstamo con una tasa de interés que per-manece igual a lo largo de la duración del préstamo.

• Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un préstamo en el que la tasa de interés se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se espe-cifica en los documentos del préstamo.

Plazo.• Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un

préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años.

Relación entre préstamo y

valor (“Loan to Value” o “LTV” por sus siglas

en inglés).

• La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad. Por ejemplo: un préstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000 tendría una relación LTV del 80%. Si hay más de un préstamo, ésta se llama la relación “combinada” entre préstamo y valor.



Página 53 de 101

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (continúa).

Tasación.

• Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se venderá, en términos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades similares en la misma zona.)

Cierre.• El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipo-

teca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

Evaluación de riesgo.

• El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero, basándose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crédito del pres-tatario y su capacidad de pago, y las normas y prácticas de préstamo del prestamista.



Página 54 de 101

Actividad: Pasos del proceso de préstamo (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso. Cuando hayan terminado, discuta cada uno de los pasos.

Instrucciones:Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de préstamo.

1. Llenar la solicitud. Su prestamista le ayudará a llenar una solicitud de préstamo.

2. Obtener la preaprobación. Tras evaluar su solicitud de préstamo, el prestamista puede darle una carta de preaprobación, una carta que confirma el precio de la casa que puede comprar.

3. Procesamiento. Su especialista en hipotecas recoge los documentos financieros necesarios para procesar su préstamo. Se tasará la propiedad para determinar su valor de mercado.

4. Recibir la aprobación del préstamo. El prestamista evaluará su solicitud y sus datos financieros para tomar su decisión de préstamo. Si su solicitud no es aceptada, tal vez le recomienden qué hacer para obtener financiación.

5. Pre-cierre. En esta fase, llamada a veces “liquidación del préstamo”, su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido y cualesquiera documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.

6. Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

7. Servicio del préstamo. Los pasos dados para mantener un préstamo desde el cierre hasta que sea pagado totalmente, por ejemplo, facturar al prestatario, cobrar los pagos y hacer cambios en el contrato. No es raro que el servicio del préstamo se transfiera entre muchas compañías durante la vida de un préstamo.

El seguro de título de la propiedad es una póliza que protege a un propietario y/o prestamista contra pérdidas debidas a un error o disputa relacionado con el título, el documento que prueba la propiedad de la vivienda.



Página 55 de 101

Actividad: Pasos del proceso de préstamo .

Instrucciones:Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de préstamo, escribi-endo un número en el espacio provisto. Tras la actividad, use el espacio debajo de cada paso para tomar notas o escribir preguntas.

Cierre.

Llenar la solicitud.

Obtener la preaprobación.

Servicio del préstamo.

Pre-cierre.

Procesamiento.

Recibir la aprobación.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.



Página 56 de 101

Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de la actividad en las páginas siguientes y dirija una discusión sobre el modelo de solicitud de préstamo.



Página 57 de 101

Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor) (continúa).

A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los últimos dos años y números de Seguro Social de todos los prestatarios. Información de empleo durante los últimos dos años, incluido el nombre del empleador, la dirección y el número de teléfono.

B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos de pensión de divorcio y pensión alimenticia de menores) para todos los prestatarios.

C. Activos: Información sobre todos los activos que va a usar para calificar para el préstamo (por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubi-lación y otros bienes raíces en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y el saldo. También le pedirán que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.

D. Deudas y obligaciones: Información sobre todas las deudas y obligaciones financieras pen-dientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los préstamos y notas pagaderas; pensión de divorcio; pensión alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes raíces de su propiedad, incluida la dirección de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.

E. Referencias de crédito: Información sobre préstamos o deudas que han sido pagadas, y cualquier otra referencia de buen uso del crédito.

F. Información sobre la propiedad: Datos específicos sobre la propiedad que desea comprar, si ha elegido una.

En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que corrigieran datos en su informe de crédito que usted considera inexactos.



Página 58 de 101

Llenar la solicitud de préstamo.



Página 59 de 101

Llenar la solicitud de préstamo (continúa).

A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los últimos dos años y números de Seguro Social de todos los prestatarios. Información de empleo durante los últimos dos años, incluido el nombre del empleador, la dirección y el número de teléfono.

B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos de pensión de divorcio y pensión alimenticia de menores) para todos los prestatarios.

C. Activos: Información sobre todos los activos que va a usar para calificar para el préstamo (por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubi-lación y otros bienes raíces en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y el saldo. También le pedirán que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.

D. Deudas y obligaciones: Información sobre todas las deudas y obligaciones financieras pen-dientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los préstamos y notas pagaderas; pensión de divorcio; pensión alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes raíces de su propiedad, incluida la dirección de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.

E. Referencias de crédito: Información sobre préstamos o deudas que han sido pagadas, y cualquier otra referencia de buen uso del crédito.

F. Información sobre la propiedad: Datos específicos sobre la propiedad que desea comprar, si ha elegido una.

En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que corrigieran datos en su informe de crédito que usted considera inexactos.



Página 60 de 101

Actividad: Cómo deciden los prestamistas (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder cada una de las “cinco C” con su descripción correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada “C”.

¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, indíqueles escribir la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.

Carácter

• Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos ante-cedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.

• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su nego-cio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo.

Capacidad

• Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el préstamo.

• Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.

• Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.

Capital

• Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus pasivos.

• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, bienes raíces, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.

Garantía Colateral

• Este término se refiere a cualquier activo de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apro-piarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.

• Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.

• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prom-etiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.

Condiciones

• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.

• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.



Página 61 de 101

Actividad: Cómo deciden los prestamistas .

¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.

• Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos ante-cedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.

• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo.

• Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el préstamo.

• Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.

• Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.

• Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus pasivos.

• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, bienes raíces, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.

• Este término se refiere a cualquier activo de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.

• Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.

• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.

• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstan-cias externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.

• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.



Página 62 de 101


Artículo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crédito.





Página 63 de 101

Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor).

Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. En grupo, pensar en algunos pasos que los participantes pueden dar para que el prestamista reconsidere una solicitud que había sido original-mente rechazada.

Instrucciones:Sus participantes deben analizar la lista de razones por las cuales un préstamo puede no ser conce-dido. En el espacio provisto, indíqueles escribir unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere su solicitud.

1. Empleo irregular.• Dar detalles sobre su historial de empleo. • El prestamista busca un historial de empleo estable/consistente.

2. No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo.• Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evalu-

ación de su solicitud.• Considere la posibilidad de que el cónyuge co-firme para que se incluyan

sus ingresos.• Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.

3. Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos).• Obtenga una copia de su informe de crédito y revísela para ver si está correcta

o si hay posibles errores que tiene que corregir.• Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la infor-

mación que suministraron al prestamista.• Hable con un consejero de crédito para ver cómo puede mejorar su puntu-

ación de crédito.

4. Falta de historial de crédito.• ¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un

límite bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente. • Averigüe si factores como el pago de alquiler o cuentas de servicios pueden

tomarse en cuenta.

5. Demasiado poco tiempo en su residencia.• Dé más detalles sobre sus residencias anteriores y la duración en cada lugar.

6. Pago inicial insuficiente.• Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande. • Pague una parte de sus deudas pendientes.

Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal.



Página 64 de 101

Actividad: Si el prestamista dice que no.

Instrucciones:Analice la lista de razones por las cuales un préstamo puede ser no concedido. En el espacio provisto, escriba unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere su solicitud.

1. Empleo irregular. Ejemplo: Dé detalles sobre su historial de empleo.

2. No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo. Ejemplo: Considere que alguien co-firme el préstamo.

3. Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos). Ejemplo: Hable con un consejero de crédito.

4. Falta de historial de crédito. Ejemplo: Solicite una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.

5. Demasiado poco tiempo en su residencia. Ejemplo: Dé más detalles sobre su historial de residencia.

6. Pago inicial insuficiente. Ejemplo: Siga ahorrando.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal.



Página 65 de 101



Puntos clave de la lección Cómo obtener un préstamo hipotecario:

• Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted hará en su vida.

• Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.

• Hay muchos términos asociados con los préstamos hipotecarios, incluidos “hipoteca” “relación entre préstamo y valor”, “APY”, etc.

• Los prestamistas evalúan las “Cinco C” para tomar una decisión sobre su préstamo para la vivienda.

• Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crédito.



Página 66 de 101

Lección 5: Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda.

En esta lección, los participantes aprenderán cómo los préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivi-enda ofrecen flexibilidad—si se usan con cuidado.


• Definir el valor líquido en la vivienda (“home equity”)

• Comparar y contrastar dos formas diferentes de pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda.


• ¿Cuál piensa usted que es la diferencia entre un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y una línea de crédito?

• ¿Cuál piensa que es más ventajoso en su situación? ¿Por qué?


• El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que usted aún debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su vivienda como garantía.

• Ser propietario de una vivienda es una inversión, ya que generalmente el valor de las casas aumenta.

• A medida que pasan los años y usted va amortizando su hipoteca, tendrá más valor líquido en la vivienda.

• Si pide prestado usando como garantía el valor líquido de su vivienda, asegúrese de hacer los pagos del préstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de perder su casa.



Página 67 de 101

Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda. (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Divida a la clase en grupos y distribuya el material de la actividad. Un grupo dará información para la columna de préstamo sobre el valor líquido en la vivienda, y el otro grupo dará información para la columna de línea de crédito sobre el valor líquido. Después usarán los puntos clave que figuran abajo en la tabla para compara y contrastar los dos tipos.

Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda (segunda hipoteca)

Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda

Suministra una suma de dinero junto.

• Su prestamista suministrará una suma junta.

Ofrece crédito renovable o rotativo.• Un tipo de crédito que permite a una

persona pedir prestada hasta cierta can-tidad de dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver a pedir prestado el dinero.

Utiliza su vivienda como garantía.

• Su vivienda garantiza el préstamo.

Utiliza su vivienda como garantía.• Su vivienda garantiza el préstamo.

Debe pagar para cierta fecha.

• Su prestamista especificará una fecha de pago.

Las opciones de pago pueden variar.• Su prestamista explicará las opciones de

pago

A menudo se usa para un proyecto.

• Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se suelen usar con una finalidad específica, por ejemplo, para remodelar la vivienda.

Distintos usos.• Los propietarios usan sus líneas de crédito

sobre el valor líquido de la vivienda para una amplia gama de finalidades, que van desde hacer mejoras en la vivienda hasta la educación universitaria.

Tasa de interés más alta que la primera hipoteca.• La tasa de interés para una segunda hipo-

teca suele ser más alta que para la primera hipoteca.

• Las diferentes instituciones financieras pueden ofrecer tasas diferentes. Compare ofertas.

Las tasas de interés varían.

• Las diferentes instituciones financieras pueden ofrecer tasas diferentes. Compare ofertas.

• Algunas líneas de crédito tienen tasas de interés fijas; otras tienen tasas variables.

Intereses deducibles de los impuestos.• Debido a que estas deudas están garantiza-

das por su vivienda, parte de los intereses que paga suelen ser deducibles de los impuestos, sin importar cómo gaste el dinero.

• Consulte a su asesor impositivo.

Intereses deducibles de los impuestos.• Debido a que estas deudas están garan-

tizadas por su vivienda, parte de los intereses que paga suelen ser deducibles de los impuestos, sin importar cómo gaste el dinero.

• Consulte a su asesor impositivo.



Página 68 de 101

Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda.

Instrucciones:Responda a cada pregunta relativa a los préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda.

Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda (segunda hipoteca)

Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda

¿Cómo obtiene el dinero?Pista: ¿lo va a recibir todo de una sola vez o una cantidad que necesita ahora mismo? Fill in the blank.

¿Cómo obtiene el dinero?Pista: ¿Va a obtener el dinero de una sola vez? Fill in the blank.

¿Su vivienda garantiza el préstamo? Pista: ¿Cuál es la garantía colateral del préstamo? Fill in the blank.

¿Su vivienda garantiza el préstamo? Pista: ¿Cuál es la garantía colateral del préstamo? Fill in the blank.

¿Cómo paga lo que pidió prestado? Fill in the blank.

¿Cómo paga lo que pidió prestado? Fill in the blank.

¿Para qué se usa, fundamentalmente?Fill in the blank.

¿Para qué se usa, fundamentalmente?Fill in the blank.

¿Cuál es la tasa de interés? Fill in the blank.

¿Cuál es la tasa de interés? Fill in the blank.

¿Qué sucede con los intereses e impuestos?Fill in the blank.

¿Qué sucede con los intereses e impuestos?Fill in the blank.



Página 69 de 101



Puntos clave de la lección Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda:

• El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que usted aún debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su vivienda como garantía.

• Ser propietario de una casa es una inversión, ya que generalmente el valor de las casas aumenta.

• A medida que pasan los años y usted va amortizando su hipoteca, tendrá más valor líquido en la vivienda.

• Si pide prestado usando como garantía el valor líquido de su vivienda, asegúrese de hacer los pagos del préstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de perder su casa.



Página 70 de 101

Lección 6: Protect Your Home Investment.

En esta lección, los participantes aprenderán cómo mantener su casa puede ahorrarles dinero a largo plazo. Descubrirán cómo proteger la inversión en su vivienda si tienen dificultades financieras o un suceso súbito que cambia su vida.


• Explicar cómo el mantenimiento de su casa puede ayudarle a ahorrar dinero en el futuro.

• Indicar los pasos para proteger la inversión en su vivienda si tienen dificultades financieras o un suceso súbito que cambia su vida.


• ¿Cuáles son algunos de los pasos importantes que debe dar para mantener su casa?

• ¿Qué situaciones podrían hacer que una persona pierda su casa o sufra una ejecución hipotecaria?

• ¿Qué medida piensa que un propietario puede tomar para evitar una ejecución hipotecaria?


• Una vez que sea propietario de una vivienda, tendrá que proteger su inversión administrando sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado para atender gastos imprevistos.

• Si está teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prevé futuros prob-lemas de pagos.



Página 71 de 101

Actividad: Encárguese de la inversión en su casa (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que usted lidera la discusión.

Instrucciones:Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión sobre los consejos para proteger la inversión en la casa.

¡Pague su hipoteca!

• Pague siempre puntualmente su hipoteca. Si usted no hace sus pagos, podría dañar su calificación de crédito o perder su casa.

• Algunos prestamistas ofrecen programas de pago automático para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.

• Algunos planes le permiten pagar su préstamo más rápidamente para pagar menos intereses y posiblemente acumular capital con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qué opciones de pagos ofrecen.

Administre su dinero

• Establezca un programa mensual para pagar sus cuentas; con-sidere usar un servicio de pago automático de cuentas.

• Cumpla con su plan de gastos para no gastar en exceso.

• Lleve registros financieros cuidadosos para saber cuál es su situación.

Postergue las nuevas deudas

• Evite abrir nuevas cuentas de crédito.

• Antes de hacer otras compras importantes y asumir más deudas, asegúrese de atender sus nuevos gastos mensuales de vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios públicos y otros gastos relacionados con la vivienda.

Siga ahorrando• Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.

• Trate de tener suficientes ahorros disponibles para seis meses de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.

Mantenga su propiedad

• Mantenga el interior y el exterior de su casa.

• El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar reparaciones caras.

• También puede reducir los costos de energía y mantiene el valor de su inversión más importante, su casa.

Tenga un seguro adecuado

• Asegúrese de tener una cobertura adecuada en todas las áreas, incluido el seguro de propietario de la vivienda.

Use cuidadosamente el valor líquido de la vivienda

• Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su valor líquido de la vivienda, pero manéjelo con cuidado. Pague siempre puntualmente.



Página 72 de 101

Actividad: Encárguese de la inversión en su casa.

Instrucciones:Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión sobre los consejos para proteger la inversión en la vivienda.

¡Pague su hipoteca!

• Pague siempre su hipoteca.

Si usted no hace sus pagos, podría dañar su

o perder su casa.

• Algunos prestamistas ofrecen programas de pago

para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.

• Algunos planes le permiten pagar su préstamo más rápidamente

para pagar menos intereses y posiblemente acumular

con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qué

opciones de pagos ofrecen.

Administre su dinero

• Establezca un para pagar sus cuentas;

considere usar un servicio de pago automático de cuentas.

• Cumpla con su para no gastar en exceso.

• Lleve cuidadosos para saber

cuál es su situación.

Postergue las nuevas deudas

• Evite abrir de crédito.

• Antes de hacer otras

y asumir más deudas, asegúrese de atender sus nuevos gastos

mensuales de vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios

públicos y otros gastos relacionados con la vivienda.

Siga ahorrando

• Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.

• Trate de tener suficientes ahorros disponibles para

de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.

Mantenga su propiedad

• Mantenga el interior y el exterior de su casa.

• El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar

.

• También puede reducir los y

mantiene el de su inversión más importante, su casa.

Tenga un seguro adecuado

• Asegúrese de tener una cobertura adecuada en todas las áreas,

incluido el .

Use cuidadosamente el valor líquido de la vivienda

• Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su

, pero manéjelo

con cuidado. Pague siempre puntualmente.



Página 73 de 101


Artículo recomendado: Proteja su inversión.





Página 74 de 101

¿Qué sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca?

Nota para el instructor:Para iniciar la discusión, haga preguntas como:

• “¿Por qué es importante pagar siempre puntualmente su hipoteca?”

• “¿Qué sucede si no puede pagar puntualmente su hipoteca?”

• “Si sabe que se va a retrasar en los pagos de la hipoteca, ¿qué medidas debe tomar?”

Continúe la discusión, concentrándose en los puntos clave siguientes y después pase al material Medidas para evitar la ejecución hipotecaria en las páginas siguientes. Consulte también invitar a un funcionario bancario de hipotecas o a un consejero de crédito para que haga una presentación a los participantes.

Pague siempre puntualmente su hipoteca.• Si no puede hacer el pago, llame inmediatamente a su prestamista.

• Incluso los prestatarios más fiables a veces incumplen algunos pagos en su fecha de vencimiento.

• Una crisis inesperada (larga enfermedad, pérdida del trabajo, disolución del matrimonio, etc.) puede impactar negativamente su capacidad de pagar.

• No se deje intimidar ni se avergüence de llamar a su prestamista. Es esencial que los llame, ya que ellos quieren ayudarle y solamente pueden hacerlo si usted se pone en contacto con ellos. (Llame a la compañía a la que envía actu-almente el pago de su préstamo, no a la compañía que originó el préstamo.)

Generalmente, el último recurso para el prestamista y para el cliente es la ejecución hipotecaria.

• Esto tendrá consecuencias muy negativas para usted y su crédito.

• Como resultado de una ejecución hipotecaria, el prestamista pasa a ser el propietario de su vivienda y usted debe mudarse.

• El prestamista también puede reclamarle judicialmente el dinero que usted aún debe en su hipoteca.

• Para evitar esto, lo mejor es llamar a su prestamista tan pronto como tenga problemas para pagar la hipoteca.

Si tiene una crisis inesperada, tome medidas de inmediato. Los prestamistas tienen más opciones cuando usted llama tan pronto como se da cuenta de que puede haber un problema. Llame a su prestamista y a una agencia asesora en vivienda y colabore plenamente con ellos. Evite a las compañías que le cobran un cargo alto por adelantado y afirman poderle ayudar a evitar la ejecución hipotecaria. ¡Podrían ser estafas!



Página 75 de 101

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Inicie una discusión en grupo pidiendo a los participantes que señalen distinta formas que los propietar-ios tienen para salvar sus casas y evitar la ejecución hipotecaria si tienen problemas financieros. Después discuta los puntos clave siguientes.

Póngase en contacto

con su prestamista

• Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situación. • Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener más opciones

más pronto. • Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones

apropiadas. • El prestamista está motivado para ayudarle a conservar su casa. • La ejecución hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los presta-

mistas deberán seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los canales legales, tomar posesión, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en venta y venderla con éxito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los prestamistas suelen considerar la ejecución hipotecaria como último recurso.

Llame a un asesor en vivienda

• El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (“Deparment of Housing and Urban Development” o “HUD” por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web: www.hud.gov.

• Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede ayudarle a evaluar su situación financiera y recomendarle dónde recortar costo, permitiéndole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.

• La Homeownership Preservation Foundation tiene un número directo nacio-nal de asistencia—1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asis-tencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades financieras para no perder sus casas. Para obtener información adicional, visite www.hopenow.com.

Negocie una solución

• Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su préstamo, discuta un arreglo de préstamo con la compañía encargada del servicio de su préstamo.

• Esto quiere decir reestructurar el préstamo de forma que le permita pagar lo adeudado.

Explore distintas opciones para no perder su casa

• Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calen-dario de repago para su hipoteca.

• Esto se conoce como modificación o reestructura del préstamo. (Si usted tiene un préstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestruc-tura se conoce como “asignación del préstamo”.)

• La modificación del préstamo es un cambio en uno o más términos del préstamo para que los pagos mensuales sean más accesibles dada la situación financiera actual del prestatario.

• Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden incluir un cambio en la tasa de interés del préstamo, de la cantidad mensual del pago o del tiempo disponible para pagar.

www.hud.gov

www.hopenow.com



Página 76 de 101

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (copia para el instructor) (continúa)

Dejar su casa

• Si sus circunstancias financieras cambian dramáticamente, tal vez no sea capaz de encontrar una manera de poder pagar su préstamo.

• Es posible que la mejor opción sea no mantener su casa.• En ese caso, una opción puede ser una venta rápida, o venta previa a la eje-

cución hipotecaria. Típicamente el prestamista querría que el precio de venta de la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dis-puesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.

• Otra opción puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecución hipotecaria. Esto es cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.

Investigue sus opciones

de bancarrota

• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y lograr empezar de nuevo financieramente.

• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y están cambiando. Es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.



Página 77 de 101

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria.

Póngase en contacto

con su prestamista

• Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situación. • Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener más opciones

más pronto. • Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones

apropiadas. • El prestamista está motivado para ayudarle a conservar su casa. • La ejecución hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los presta-

mistas deberán seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los canales legales, tomar posesión, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en venta y venderla con éxito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los prestamistas suelen considerar la ejecución hipotecaria como último recurso.

Llame a un asesor en vivienda

• El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (“Deparment of Housing and Urban Development” o “HUD” por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web: www.hud.gov.

• Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede ayudarle a evaluar su situación financiera y recomendarle dónde recortar costo, permitiéndole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.

• La Homeownership Preservation Foundation tiene un número directo nacio-nal de asistencia—1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asis-tencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades financieras para no perder sus casas. Para obtener información adicional, visite www.hopenow.com.

Negocie una solución

• Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su préstamo, discuta un arreglo de préstamo con la compañía encargada del servicio de su préstamo.

• Esto quiere decir reestructurar el préstamo de forma que le permita pagar lo adeudado.

Explore distintas opciones para no perder su casa

• Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calen-dario de repago para su hipoteca.

• Esto se conoce como modificación o reestructura del préstamo. (Si usted tiene un préstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestruc-tura se conoce como “asignación del préstamo”.)

• La modificación del préstamo es un cambio en uno o más términos del préstamo para que los pagos mensuales sean más accesibles dada la situación financiera actual del prestatario.

• Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden incluir un cambio en la tasa de interés del préstamo, de la cantidad mensual del pago o del tiempo disponible para pagar.

www.hud.gov

www.hopenow.com



Página 78 de 101

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (continúa)

Dejar su casa

• Si sus circunstancias financieras cambian dramáticamente, tal vez no sea capaz de encontrar una manera de poder pagar su préstamo.

• Es posible que la mejor opción sea no mantener su casa.• En ese caso, una opción puede ser una venta rápida, o venta previa a la eje-

cución hipotecaria. Típicamente el prestamista querría que el precio de venta de la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dis-puesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.

• Otra opción puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecución hipotecaria. Esto es cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.

Investigue sus opciones

de bancarrota

• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y lograr empezar de nuevo financieramente.

• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y están cambiando. Es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.



Página 79 de 101



Puntos laves de la lección Proteja la inversión en su vivienda:

• Una vez que sea propietario de una vivienda, tendrá que proteger su inversión administrando sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado para atender gastos imprevistos.

• Si está teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prevé futuros prob-lemas de pagos.



Página 80 de 101

Resumen del tema.

Nota para el instructor:Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave del tema Compra de una casa. • Antes de empezar a buscar casa, piense en si ser propietario es lo más apropiado para

usted en este momento, y si realmente está preparado para comprar.

• Coach 3: Si decide que está listo, un buen agente de bienes raíces puede ayudarle paso a paso en el proceso de compra de una casa.

• Busque un préstamo hipotecario antes de buscar una casa, a fin de saber cuánto puede pagar por una casa.

• Si le niegan la financiación, puede tomar medidas para mejorar su situación financiera.

• Una vez que sea propietario, si el valor de su casa aumenta y usted paga parte de su hipoteca, puede calificar para obtener un préstamo o línea de crédito garantizada por la vivienda, lo cual le da más flexibilidad financiera.

• Proteja la casa que tanto ha trabajado para obtener. Use el crédito inteligentemente, siga ahorrando y administre el dinero con inteligencia. Obtenga un seguro adecuado y mantenga bien la propiedad, tanto en el interior como el exterior

Actividades adicionales.Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cómo comprar una casa. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a situaciones de la vida real.

1. Recopile algunos folletos de viviendas que estén en venta. Visite Internet y pruebe algunas cal-culadoras de intereses para ver cuál sería su pago para esas casas. Cambie la cantidad del pago inicial y la tasa de interés para ver cómo cambia el pago.

2. Hable con un agente de bienes raíces acerca de sus necesidades preliminares. Haga todas las preguntas y discuta lugares, precios, el mercado de vivienda, etc. La mayoría de los agentes de bienes raíces estarán muy dispuestos a hablar con usted, ya que puede ser un futuro cliente que les envíe más clientes.

3. Solicite una copia gratuita de su informe de crédito a www.annualcreditreport.com o a una de las tres agencias de informes crediticios. Identifique cualquier error o entrada incorrecta y contacte inmediatamente al prestamista y a la agencia de crédito para corregir los errores.

4. Vaya a visitar tantas casas en venta como le sea posible. Hable con agentes de bienes raíces sobre las casas, sus características, y los precios medios para esa zona específica.

5. Si es propietario, revise su plan de seguro para asegurarse de que cubra a su vivienda y a los bienes contenidos en la misma.

6. Hable con su funcionario bancario y obtenga más información sobre préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las opciones que tiene como propietario.

www.annualcreditreport.com



Página 81 de 101

Apéndice.

Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.


El futuro en tus manos® • La biblioteca • VERSIÓN 5.1 • www.elfuturoentusmanos.org©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC

Página 82 de 101

Cálculo de los costos de comprar una casa.

¿Qué hipoteca está en condiciones de asumir?Muchas personas estiman que están en condiciones de asumir una hipoteca igual al doble o al doble y medio de sus ingresos familiares. Por ejemplo, si los ingresos de una familia son de $40,000, podría obtener una hipoteca de entre $80,000 y $100,000. Tenga en cuenta que, aunque usted esté en condicio-nes de asumir ese monto de préstamo, eso no significa necesariamente que pueda pagarlo o que le resulte cómodo pagar la cuota mensual requerida. Usted tiene que considerar sus circunstancias particulares y sus necesidades financieras y objetivos para el futuro.

Los prestamistas hipotecarios suelen requerir que los gastos mensuales por vivienda sean menores o iguales que un 25%-28% de sus ingresos mensuales antes de los impuestos. Por ejemplo, si sus ingresos mensuales previos a los impuestos son de $3,500, su pago mensual de hipoteca debería ser de $980 o menos.

Costos relacionados con la compra de una casa.Los tres principales costos relacionados con la compra de una casa son el pago inicial o enganche, los cos-tos de cierre y los costos de mudanza y adaptación. He aquí más información sobre cada uno de ellos:

• Pago inicial o enganche Generalmente, los prestamistas requieren que los prestatarios hagan por lo menos un pago inicial pequeño. La cantidad depende del precio de la casa y del tipo de hipoteca que usted obtenga. Los requisitos de pago inicial varían normalmente entre un 3% y un 20% del precio de venta de la casa. El volumen del pago inicial que usted está en condiciones de hacer influye en la cantidad de dinero que tendrá que pedir prestada. La cantidad que usted entrega inicialmente afecta también la decisión de concesión del préstamo, el monto de los pagos mensuales y la cantidad de dinero en efectivo que usted tiene disponible para pagar otros costos relacionados con la compra de la casa.

• Costos de cierre Los costos de cierre son cuotas que se deben pagar para completar la transferencia de la propie-dad del vendedor al comprador. Los costos de cierre incluyen también los costos que hay que pagar por la obtención del préstamo hipotecario. Estos costos de cierre típicos pueden incluir las cuotas por originación, las cuotas por descuento, la cuota por avalúo de la propiedad, la obten-ción de un informe de crédito, la cuota por investigación de título, la cuota por apeo y los cargos anticipados por impuestos a la propiedad inmobiliaria en depósito de plica. Para tener una idea más detallada de estas cuotas, hable con un profesional inmobiliario. Los costos de cierre pagados por anticipado son costos que se deben pagar antes del cierre del préstamo. Todos estos pagos deben efectuarse a más tardar en el momento de la liquidación. Los costos de cierre pueden variar, pero suelen oscilar entre el 2% y el 7% del monto del préstamo.


Página 83 de 101

El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Cálculo de los costos de comprar una casa

Cálculo de los costos de comprar una casa (continuación)

Costos relacionados con la compra de una casa (continuación)

• Costos de mudanza y adaptación Usted puede tener costos relacionados con el traslado a su nueva casa, aunque se encargue usted mismo de la mudanza en lugar de contratar una empresa profesional de mudanzas. El monto de sus costos de mudanza y adaptación puede variar según la distancia desde la cual se mude y de la magnitud de los trabajos de reparación que sea necesario realizar. Es probable que haya gastos como nuevos aparatos electrodomésticos y mejoras en el hogar, como la pintura o el cambio de las alfombras. Quizá también necesite o desee adquirir muebles para su nueva casa.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

wellsfargo.com


Página 84 de 101

Proteja su dinero y su identidad.Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de débito o de crédito, o a datos financieros de carácter personal tales como números de cuenta, contraseñas o el número de Seguro Social, pueden vaciar sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crédito. También pueden cometer un delito llamado robo de identidad, obteniendo préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.

Cada año hay 27 millones de víctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad puede dañar seriamente su reputación crediticia y financiera, y puede tardar años en recuperar su buen crédito y su buen nombre.

¡No deje que le suceda a usted! He aquí algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:

Acerca del fraude y el robo de identidad.• El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta existente,

como un cargo en una tarjeta de crédito robada.

• Con el robo de identidad, el ladrón utiliza sus datos personales, como su número de Seguro Social o número de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre. Esto puede causarle pérdidas financieras o dañar su crédito.

• Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automáticamente que su iden-tidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede resolverse rápidamente. Para más información, póngase en contacto con su banco.

Algunas formas comunes de robo de identidad.Según la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés), los ladrones de identidad experimentados usan diversos métodos para robar sus datos personales, incluyendo:

1. Búsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que tengan sus datos personales.

2. Escaneado de tarjetas o “skimming”. Roban números de tarjetas de crédito/débito usando un dis-positivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.

3. Mensajes fraudulentos o “pesca en internet” (“phishing”). Simulan ser instituciones o compañías finan-cieras y envían spam o mensajes instantáneos para tratar de que usted revele sus datos personales.

4. Cambio de su dirección. Desvían sus estados de cuenta a otro lugar, completando un formulario de “cambio de dirección”.

5. Robo “a la antigua”. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta de tarje-tas de crédito, las ofertas de crédito preaprobadas y cheques nuevos o información de impuestos. Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados que tienen acceso.


Página 85 de 101

El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuación).

Si usted es víctima del robo de identidad:• Póngase en contacto de inmediato con su institución financiera y los emisores de la tarjeta de crédito

y alértelos de la situación.

• Póngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discutir si tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitará que los ladrones abran una nueva cuenta en su nombre.

• He aquí la información de contacto para la división de fraude de cada agencia de crédito:

º Equifax 800-525-6285.

º Experian 888-397-3742.

º TransUnion 800-680-7289.

• Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.

• Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores que pueden pedir comprobante del delito.

• Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Com-mission”) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).

Recomendaciones generales para evitar el fraude.• Lleve con usted sólo la información necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las tarjetas de

crédito que no use en su casa, en un lugar seguro.

• Proteja su número de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminístrelo sólo si es absoluta-mente necesario, o pida usar otro identificador.

• Reduzca al mínimo los estados de cuenta en papel.

• Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan información personal o financiera.

• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay transacciones sospecho-sas o desconocidas.

• Limite las ofertas de crédito que recibe.

• Retire su nombre de las listas de mercadeo.

• Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrónicos no solicitados; teclee una dirección Web que conoce.

• Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

www.consumer.gov/idtheft


Página 86 de 101



Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de débito y de crédito.• Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denúncielo inmediatamente a la compañía que emitió

la tarjeta.

• Para responder rápidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.

Nombre de la tarjeta de crédito.

Institución financiera. Número de cuenta. Número de servicio al

cliente las 24 horas.

• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.

• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de su posesión o control.

• Nunca incluya su número de tarjeta de crédito en un mensaje de correo electrónico.

• No dé su número de tarjeta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.

• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de cada compra.

• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcentaje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.

• No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.

• Elija un número PIN que sea fácil de recordar para usted pero difícil de adivinar para otras perso-nas. No use números ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, número de teléfono, etc.).

• Nunca diga a nadie cuál es su PIN. Ninguna persona de una institución financiera, la policía, o un comerciante debería pedirle su PIN. Usted es la única persona que necesita conocerlo.

• Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.

• Nunca escriba su número de identificación personal (número PIN): memorícelo. No escriba su número de cuenta y su número PIN ni lleve esa información con usted. Si le roban la cartera, alguna otra persona podría obtener acceso a su dinero.

• Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.

• Cuando seleccione un número PIN, evite elegir un número fácil de adivinar para otras personas, por ejem-plo, su nombre, número de teléfono, fecha de nacimiento, o una combinación simple de los anteriores.

• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.

• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crédito y los recibos de cajeros automáticos (ATM).

• Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, póngase en con-tacto inmediatamente con su proveedor de servicio.


Página 87 de 101



Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de débito y de crédito (continuación)• Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo

contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestión. Muchos prov-eedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones específicas cuando se trata de notificarles de una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crédito y los estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de notificación en caso de disputa. También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crédito para preguntar sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.

• Triture o destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.

• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información guardada en la tarjeta.

• Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.

• Compre en comercios conocidos y confiables. Asegúrese de que las compras por Internet sean seguras mediante encriptación, a fin de proteger la información de su cuenta. Busque los símbolos de “transacción segura”.

Recomendaciones de seguridad para los cajeros automáticos (ATM).• Cuando use un cajero automático, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayoría

de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósitos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero automático. Si está solo, evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Utilice cajeros automáticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras perso-nas a su alrededor. Use cajeros automáticos en lugares públicos bien iluminados.

• Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva más tarde o use otro cajero automático.

• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Esto podría querer decir que un delincuente ha colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar sus datos financie-ros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático, niéguese y váyase.

• Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.

• Una vez que termine la transacción, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los documentos impresos, como los recibos o estados de cuenta.

• Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automático. Evite siempre mostrar el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retiró o depositó se corresponda con la cantidad impresa en el recibo.

• Llévese los recibos para que los posibles criminales no sepan cuánto retiró o cuánto dinero tiene en su cuenta.

• Cuando use un cajero automático para uso desde su automóvil (“drive up” ATM), mantenga las puer-tas cerradas y el motor encendido.


Página 88 de 101



Precauciones con el correo.• Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.

• Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos.

• Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.

• Retire rápidamente la correspondencia recibida.

• No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo, en los vestíbulos de edificios de apartamentos).

• Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hágala recoger por una persona de su confianza.

• Considere inscribirse en un servicio de pago electrónico para reducir el riesgo de robo de los cheques que envía.

• Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques con versiones electrónicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante ofrece ese servicio.

• Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en línea, para detectar actividades sospechosas y fraude.

• No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada. Ponga la corre-spondencia a enviar en un buzón seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos (“United States Postal Service” o “USPS” por sus siglas en inglés) o entréguelo directamente a un cartero uniformado del USPS.

• Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que tiene cor-respondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que hay correspondencia saliente en el buzón.

• Conozca los ciclos de facturación y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, póngase en contacto inmediatamente con la compañía.

• Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su información.

• Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos crimina-les falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener información que les permita solicitar crédito en su nombre.

• Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su conocimiento, vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pídale al correo que rastree la correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de correos hasta 14 días, por lo cual quizá todavía no haya llegado a manos del criminal.


Página 89 de 101



Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias• Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.

• Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.

• Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscríbase en ese servicio. Revíselos periódica-mente para detectar un fraude con mayor rapidez.

• Limite la cantidad de información en los cheques. No escriba su número de licencia de conducir ni su número de Seguro Social en sus cheques.

• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados cuando ya no los necesite.

Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su teléfono celular.• Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen información sobre saldos, especialmente

antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.

• Nunca divulgue ningún dato personal (números de cuenta, contraseñas, etc.) mediante un mensaje de texto.

• Utilice la función de bloqueo del teclado o de bloqueo del teléfono en su aparato celular cuando no lo esté usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseñas, de modo que nadie más pueda usarlo o ver sus datos.

• Guarde su aparato en un lugar seguro.

• Si pierde su aparato celular o cambia de número de teléfono, avise cuanto antes a su banco.

Seguridad telefónica.• No dé su número de cuenta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.

• Cuando compre por teléfono, para maximizar la seguridad, use un teléfono con cable en lugar de uno inalámbrico.

• Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos preguntas un televendedor pueda contestarle, menor será la probabilidad que el negocio sea legítimo. Anote el nombre, la dirección y el número de teléfono de las empresas u organizaciones que se ponen en contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su experiencia con esa empresa u organización.


Página 90 de 101



Seguridad en línea.• Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel más alto de

protección.

• Utilice un programa de navegación actualizado.

• Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.

• Instale, use y mantenga al día el software antivirus.

• Evite descargar programas de fuentes desconocidos.

• Nunca use su número de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en Internet.

• Nunca use el nombre de usuario también como contraseña.

• Proteja sus contraseñas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.

• Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.

• Desconéctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrónico o de una tienda. Si no hay una función de desconexión, cierre el programa de navegación para evitar el acceso sin autorización a los datos de su cuenta.

• Apague totalmente su computadora cuando no la esté usando. No la deje en el modo “dormido.”

• No envíe por correo electrónico datos personales que identifiquen, por ejemplo números de cuenta, números de tarjeta de crédito, o números de identificación personal (números PIN). Las instituciones financieras jamás le enviarán un mensaje de correo electrónico solicitando este tipo de información.

• Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet. Dígale a su proveedor de tarjeta de crédito que no desea que aumenten el límite de esta tarjeta sin su permiso por escrito.

• Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de gente o compañías que no conoce.

Si alguien le quiere vender algo.• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,

tarjetas de crédito o libretas de cheques en un lugar visible.

• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.

• Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.

• Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crédito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.

• Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar. Si es posible, compre una tritura-dora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.


Página 91 de 101



Seguridad en el hogar.• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,

tarjetas de crédito o libretas de cheques en un lugar visible.

• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.

• Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.

• Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crédito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.

• Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar. Si es posible, compre una tritura-dora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.

Vigile su actividad financiera.• Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algún error o actividad

no autorizada, notifique inmediatamente a la institución financiera.

• Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institución financiera para averiguar el motivo.

• Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitirá monitorear la actividad de su cuenta en cualquier momento.

• Nunca diga a nadie su contraseña de servicios bancarios en Internet, y cámbiela periódicamente.

• Revise su informe de crédito al menos dos veces al año para verificar su exactitud. Si un informe muestra cuentas desconocidas con líneas de crédito altas, quizá usted haya sido víctima de robo de identidad. Lea también la sección “Averiguaciones” de sus informes. Eso te dice quién ha consultado su historial de crédito. Si un concesionario automotriz de otra zona del país ha pedido su informe de crédito, por ejemplo, quizá usted sea víctima de robo de identidad.

¿Qué es el “phishing” o “pesca in internet?• Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios web falsos.

º Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audiencia. Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación. Esto se conoce como mensajes de “phishing”.

º En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una compañía de buena reputación.

º Los estafadores esperan convencer a las víctimas para que les entreguen datos personales, usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que usted actualice sus datos de inmediato.

º Una vez obtenida, la información personal puede usarse para robar dinero o transferir el dinero robado a una cuenta diferente.

• Los estafadores obtienen direcciones de correo electrónico de muchos lugares en la Web. También compran listas de correo electrónico y a veces adivinan direcciones electrónicas.


Página 92 de 101



¿Qué es el “phishing” o “pesca in internet? (continuación)• Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envían mensajes electróni-

cos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de “phishing” sean recibidos por clientes.

• Una nueva forma de correos electrónicos fraudulentos, llamados “vishing” o phishing de correo de voz, utiliza mensajes de correo electrónico que contienen números de teléfono fraudulentos en lugar de enlaces. Los recipientes de mensajes de “vishing” reciben instrucciones de llamar a este número y dar datos personales y de su cuenta. Recuérdelo: comuníquese siempre con su banco usando un número legítimo, por ejemplo, el número que figura en el reverso de su tarjeta de débito.

Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrónico y “phishing”• No confíe en los mensajes electrónicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga clic en

los enlaces, ni responda a los mensajes electrónicos de remitentes sospechosos o desconocidos.

• Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es “phishing”, no responda ni dé ninguna infor-mación. Envíe el mensaje al Anti-Phishing Working Group en [email protected]. Siga también los procedimientos de denuncia de phishing establecidos por su banco.

• Si usted responde a un mensaje electrónico de phishing con sus datos personales, póngase inme-diatamente en contacto con su banco.

¿Qué es el “skimming”?• El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la información codi-

ficada en la banda magnética de su tarjeta de crédito utilizando un dispositivo de mano llamado “skimmer”, que se parece al teclado de un cajero automático. Cada skimmer puede contener datos de cientos de tarjetas de crédito.

• Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrón tiene los datos necesarios para hacer una tarjeta falsificada.

• A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computa-dora y enviarse por correo electrónico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para falsificar tarjetas de crédito.

• Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito y denuncie inmediatamente cualquier actividad no autorizada.

Acerca de las estafas.• Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales víctimas usando

diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales víctimas, usan un lenguaje y escenarios persuasivos para engañarlos.

mailto:[email protected]


Página 93 de 101



Acerca de las estafas (continuación).• Si usted se ve involucrado en una situación que corresponde a una de las siguientes descripciones,

podría ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con su banco.º Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisión para facilitar transfer-

encias de dinero a través de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide que abra una nueva cuenta bancaria.

º Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a través de un sitio web o chat room de “dating” le pide que le envíe dinero por diversas razones, incluida la necesidad de cirugía urgente o de arreglar un viaje para conocerse en persona.

º Estafas relacionadas con loterías o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado una lotería en la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeño porcentaje por impuestos u otros cargos antes de que usted pueda recibir el resto de precio.

º Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendió en Internet, pero la cantidad es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque pero que envíe la diferencia en efectivo.

O usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la persona que compra su artículo o producto.

O le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero cuanto antes.

• Recuérdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente lo sea.

Recomendaciones para prevenir el fraude.• No acepte pagos por más de la cantidad del servicio con la condición de que usted les envíe

la diferencia.

• No acepte cheques de personas que sólo conoce en Internet.

• No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisión por facilitar las transferencias de dinero a través de su cuenta.

• Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta bancaria.

• Usted es el responsable final por todos los depósitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una orden de pago, una transferencia, etc.


wellsfargo.com


Página 94 de 101



Recursos para aprender más.La siguiente es una lista de sitios web útiles para obtener más información y ayuda para protegerse financieramente.

Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission”).Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor. www.ftc.gov o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)

Fakechecks.orgSitio web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Association”) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”). www.fakechecks.org/index2.html.

ScamBusters.org.Sitio web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.

Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a través de las Televentas (United States Department of Justice-Internet & Telemarketing Fraud)Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas. www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet.

Corporación Federal de Seguros de Depósitos—No se convierta en otra víctima en Internet (“Federal Deposit Insurance Corporation” o , “FDIC” por sus siglas en inglés—Don’t Be an Online Victim.Información de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos. www.fdic.gov/consumers/consumer/guard.

Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores (“National Consumer’s League Fraud Center”). Información y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.

“Anti-Phishing Working Group”.Una asociación global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminación del fraude y el robo de identidad.www.antiphishing.org.

Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores (“Comptroller of the Currency”—Consumer Protection News).Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.

Administración del Seguro Social en Internet—Lista para establecer Robo de Identidad (“Social Security Online”—Identity Theft Fact Sheet).Enlaces útiles preparados por la Administración del Seguro Social. www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.

“Fight Identity Theft”.Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los con-sumidores pueden tomar para protegerse a sí mismos. www.fightidentitytheft.com.

Inspección del Servicio de Correos de los Estados Unidos—Robo de Identidad (“U.S. Postal Service Inspection”—Identity Theft).Colección de recomendaciones y enlaces útiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.

www.ftc.gov

Fakechecks.org

www.fakechecks.org/index2.html

ScamBusters.org

www.scambusters.org

www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet

www.fdic.gov/consumers/consumer/guard

www.fraud.org

www.antiphishing.org

www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm

www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm

www.fightidentitytheft.com

www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm


Página 95 de 101

Sugerencias para la compra de una casa.

¿Comprar casa nueva o casa usada?En general, las casas nuevas requieren menos reparaciones y mantenimiento. Pueden también ofrecer ciertas garantías y una mayor eficiencia energética, lo cual puede reducir los costos de los servicios públi-cos. Muchas personas que compran su primera casa adquieren casas usadas porque pueden obtener más a cambio de su dinero. El comprador de una casa usada puede beneficiarse de las mejoras que ha hecho el propietario anterior, como el embellecimiento paisajístico o las mejoras en las instalaciones de servicios. Si usted es hábil para trabajar, es posible que consiga un buen negocio comprando una casa que necesita ciertas remodelaciones o modernizaciones. Antes de hacer una oferta por una casa, considere siempre los costos relacionados con las reparaciones.

UbicaciónPara muchas personas, la ubicación de la casa es el factor más importante a considerar. Cuando busque casas en venta, tenga presentes sus necesidades específicas. ¿Necesita un distrito escolar determinado, o la cercanía a cierto trabajo, línea de autobús o centro de cuidado infantil? Si está dispuesto a desplazarse cierta distancia para ir al trabajo, tal vez encuentre una casa por menos dinero. Asegúrese que los ahorros superen los costos de desplazarse a diario para ir a trabajar.

Tamaño y características especialesSiéntese con su familia y haga una “lista de deseos” con las características que necesita y desea tener en su nueva casa. ¿Cuántos dormitorios y baños necesita? Trate de estimar sus requisitos por lo menos para los próximos cinco años. ¿Necesita acceso para sillas de ruedas? ¿Sin duda quiere disponer de un garaje? ¿Y un sótano? Quizá encuentre la casa que cumple con todos los requisitos de su lista, pero suele convenir hacer una clasificación de los elementos de la lista y tener flexibilidad en lo que respecta a algunas de los rasgos importantes que usted requiere y que se encuentran dentro de su presupuesto.

Dese tiempo para buscarDedique el tiempo y el cuidado necesarios para elegir la casa que mejor se adapte a sus necesidades, a sus capacidades de reparación y a su presupuesto. Los estudios muestran que la persona que busca casa ve, en promedio, 16 a 25 casas antes de encontrar o elegir la que va a comprar.

Cómo y dónde buscarEs recomendable trabajar con un profesional inmobiliario. Asimismo, hable con su familia, sus amigos y sus compañeros de trabajo acerca de casas que ellos pueden saber que están en venta. Estudie las publi-caciones inmobiliarias locales. Lea los avisos inmobiliarios en los diarios locales y en la web. Visite una casa que está en venta durante el período “abierto”, que es cuando el agente inmobiliario del vendedor la abre al público a ciertas horas.


Página 96 de 101

El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Sugerencias para la compra de una casa

Sugerencias para la compra de una casa (continuación).

Inspección de la casa.Cuando tenga planeado hacer una compra de esta magnitud, piense seriamente en contratar a un inspec-tor profesional de viviendas. Su agente inmobiliario o prestamista podrá recomendarle a un inspector, pero verifique que la persona le va a dar una opinión imparcial. No le conviene aceptar el consejo de alguien que trabaja para el agente inmobiliario del vendedor, o alguien que espera que usted le contrate si la casa necesita reparaciones. Pregúntele al inspector si tiene la certificación del Instituto Nacional de Constructores (National Institute of Builders) y si es miembro de la Sociedad Americana de Inspectores de Viviendas (American Society of Home Inspectors). Un profesional con esas credenciales le dará una opin-ión objetiva sobre el estado de la casa..

Cómo evitar la discriminación.La legislación federal prohíbe la discriminación en lo referente a la vivienda en base a la raza, el color, la nacionalidad de origen, la religión, el sexo, el estado familiar o la discapacidad. Si usted ha tratado de com-prar o alquilar una casa o apartamento y cree que se han violado sus derechos, puede presentar una queja por discriminación en la vivienda. Para ello, póngase en contacto con el Departamento de Vivienda y Desar-rollo Urbano (Department of Housing and Urban Development) de los Estados Unidos por correo elec-trónico, por teléfono o por correo postal. Le pedirán:

• Su nombre y dirección.

• El nombre y la dirección de la persona contra la cual usted está presentando la queja.

• La dirección de la casa o el apartamento que usted trató de alquilar o comprar.

• La fecha en que ocurrió el incidente.

• Una descripción breve de lo ocurrido.

U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).Página web: www.hud.gov

Teléfono gratuito: 1-800-669-9777.

Dirección postal: Office of Fair Housing and Equal Opportunity. Department of Housing and Urban Development. Room 5204. 451 Seventh St. SW. Washington, DC 20410-2000.


www.hud.gov

wellsfargo.com


Página 97 de 101

Acerca de las puntuaciones de crédito.

Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos de tu informe de crédito.

Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos para automóviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros también pueden verse afectados por tu puntuación de crédito.

Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion, calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumi-dores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.

Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido utilizada por los prestamistas hipotecarios.

Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la infor-mación contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina, aparece tu puntuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en términos aproximados. Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con pun-tualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo más alto.

Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarje-tas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.


Página 98 de 101

El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crédito

Acerca de las puntuaciones de crédito (continuación).

Algunos de los factores que afectan tu puntuación son:• Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un préstamo con puntualidad).

• Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses.

• Historial de crédito corto.

• Los saldos de cuentas de crédito rotativo están cerca de sus límites máximos.

• Información referente a ti en los registros públicos, como gravámenes, impositivos, sentencias judiciales o bancarrota.

• No tener saldos recientes en las tarjetas de crédito.

• Demasiadas averiguaciones de crédito recientes.

• Pocas cuentas rotativas.

• Demasiadas cuentas rotativas.

Para obtener una puntuación más alta:• Paga tus cuentas con puntualidad.

• Mantén bajos los saldos de crédito.

• Solicita y abre cuentas nuevas sólo cuando las necesites.

Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cer-ciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no, será catalogado en su informe como inactivo y no será factorizado en su puntuación de crédito.


wellsfargo.com


Página 99 de 101

Proteja y administre la inversión en su vivienda.

Cómo obtener un seguro adecuado.Consulte a su agente de seguros acerca de los tipos y el monto de la cobertura que necesita. He aquí algu-nos factores que considerar:

• Normalmente, las pólizas para propietarios de viviendas ofrecen cobertura por daños o pérdidas a causa de, entre otros, robos, incendios, vandalismo o viento. Pero, si desea tener cobertura de otros desastres, como los terremotos, tal vez tenga que comprar una cobertura ampliada. El seguro contra inundaciones requiere una póliza separada.

• Considere si desea una cobertura de reemplazo de su casa y su contenido. Esto puede costarle más, pero, si su propiedad es dañada o destruida, puede presentar un reclamo por la totalidad del costo de reparación o reemplazo.

• Considere cuánto seguro de responsabilidad civil necesita. Si una persona se lesiona en su propie-dad, el seguro de responsabilidad civil le permite presentar un reclamo para cubrir costos como los gastos médicos.

• Quizá pueda ahorrar dinero comprando el seguro de propietario de la vivienda de la misma compa-ñía que asegura su automóvil.

Uso del valor neto de su vivienda.A medida que usted hace pagos de la hipoteca a lo largo de los años, va acumulando valor neto en la vivi-enda. El valor neto es la diferencia entre el valor de su casa y lo que todavía debe por ella. Es posible que pueda pedir prestado contra dicho valor neto. Dos formas de pedir prestado utilizando su vivienda como seguridad colateral son:

• Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (segunda hipoteca), que es un préstamo garantizado por su casa y es similar a su primera hipoteca. Debe devolverse dentro de un plazo determinado. Con frecuencia, los prestatarios utilizan el dinero con un fin específico (por ejemplo, remodelar la casa), y la tasa de interés suele ser más alta que la de la primera hipoteca.

• Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda también utiliza su casa como garantía, y le proporciona una línea de crédito rotativa. Puede usar ese crédito para hacer reparaciones costo-sas en su casa o para invertir en su futuro, como es el caso de la educación universitaria.

Debido a que estas deudas están garantizadas por su casa, parte de los intereses que usted paga suelen ser deducibles para efectos contributivos, cualquiera sea la forma en que usted gaste el dinero. (Consulte a su asesor de impuestos). Pero recuerde que, como con la primera hipoteca, si usted no paga estos présta-mos puntualmente, corre el riesgo de perder su casa. Por eso, sea conservador en el uso de los préstamos y líneas de crédito sobre el valor neto de su vivienda.


Página 100 de 101

El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversión en su vivienda

Proteja y administre la inversión en su vivienda (continuación).

Refinanciación de su casa.Si las tasas de interés bajan sustancialmente por debajo del nivel de su hipoteca actual, puede convenirle pensar en refinanciar su casa. La refinanciación puede permitirle aprovechar una tasa de interés más baja, o mejor, y puede reducir el pago de la hipoteca. Es también otra forma de transformar el valor neto de su vivienda en dinero en efectivo. La refinanciación funciona de la siguiente manera:

• Usted obtiene un nuevo préstamo hipotecario y utiliza los fondos de ese préstamo para pagar totalmente el préstamo hipotecario que tiene actualmente. Si la tasa de interés del nuevo préstamo hipotecario es más baja, el pago mensual también podría ser menor. Incluso, si refinancia con el mismo prestamista que financió su hipoteca original, tendrá que pasar de nuevo por el cierre del préstamo y pagar otra vez los costos correspondientes. De todos modos, si las tasas de interés son lo suficientemente bajas o si necesita retirar cierta suma de dinero en efectivo de su inversión en su casa, el costo de la refinanciación puede ser rentable a largo plazo.

• Si su objetivo es obtener una tasa de interés más baja, la refinanciación es conveniente si usted continúa en esa casa el tiempo suficiente para recobrar los costos del nuevo préstamo. Para que le convenga refinanciar, la diferencia entre su tasa actual y una nueva tasa más baja no tiene por qué ser muy grande. Hable con su consultor en préstamos hipotecarios o utilice una calculadora de refinanciación en línea para poder determinar si la refinanciación le conviene en sus circunstancias particulares.

Cómo evitar un juicio hipotecario.Si usted es propietario de una casa, es probable que haya invertido mucho tiempo y dinero en su compra. Más aún, es probable que ésta sea una de las inversiones financieras más grandes que usted hará en su vida. Usted tiene que efectuar su pago mensual puntualmente ya que, de lo contrario, corre el riesgo de perder su casa y el dinero que tiene invertido en ella a través de un mecanismo llamado juicio hipotecario. En un juicio hipotecario, el prestamista se convierte en el propietario de su casa y usted tiene que mudarse a otra vivienda. El prestamista también puede demandarle judicialmente para recobrar el dinero que usted todavía le debe por concepto del préstamo hipotecario.

Incluso los prestatarios más fiables dejan a veces de efectuar todos los pagos en la fecha de vencimiento, y es posible que exista una razón válida para pagar tarde, por ejemplo, un descenso de los ingresos o una enfermedad en la familia. Si tiene algún problema para hacer sus pagos mensuales de la hipoteca, llame de inmediato a su prestamista. Si lo hace, podría evitar perder su casa a través de un juicio hipotecario.

Tome medidas inmediatas para salvar su casa:

• Llame a su prestamista o envíele una carta.

• Llame a una agencia de asesoramiento sobre vivienda y consiga una cita.

• Llame a su oficina del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) o de la Adminis-tración de Veteranos (VA), pero hágalo solamente si se ha puesto en contacto con su prestamista o una agencia de asesoramiento y éstos no han podido ayudarle.

• Colabore plenamente con cualquier fuente de ayuda con la que se ponga en contacto.

• Solicite información sobre la asistencia para los pagos.


Página 101 de 101

El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversión en su vivienda

Tome medidas inmediatas para salvar su casa (continuación):

• Si es posible, pague la cantidad cuyo pago se encuentra atrasado.

• Trate de negociar un acuerdo que le permita disponer de más tiempo para abonar los pagos sobrevencidos y posponer el juicio hipotecario, lo cual se llama un acuerdo de indulgencia de morosidad.

• Hable con su prestamista acerca de una modificación del préstamo (un acuerdo con el fin de establecer un nuevo programa de pagos) o cesión del préstamo, si tiene una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Authority, o FHA).

• Investigue qué opciones tiene en lo que respecta a declararse en quiebra

La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos, asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.


wellsfargo.com

la compra de una casa

Documents