KATA PENGANTAR

Atas berkat, rahmat dan perlindungan Tuhan Yang Maha Esa, maka

dapatlah penulisan tugas akhir yang berjudul, “PENYELESAIAN

WANPRESTASI DALAM PEMBERIAN KREDIT PADA KOPERASI

GEDONG ARTHA DI DESA PEMECUTAN KAJA”, diselesaikan dengan baik

dan lancar. Tugas akhir ini merupakan salah satu syarat guna mencapai gelar

sarjana hukum (S-1) di Fakultas Hukum Universitas Udayana.

Penulis menyadari sepenuhnya bahwa penulisan tugas akhir ini dapat

terselesaikan berkat dorongan, bimbingan, arahan dan bantuan semua pihak.

Untuk itu, ucapan terima kasih penulis haturkan kepada yang terhormat:

1. Bapak Prof. Dr. I Made Arya Utama, SH., M.Hum., Dekan Fakultas

Hukum Universitas Udayana;

2. Bapak Dr. I Gde Made Swardhana, SH., MH. Wakil Dekan I Fakultas

Hukum Universitas Udayana;

3. Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, SH., MH. Wakil Dekan II Fakultas Hukum

Universitas Udayana;

4. Bapak Dr. I Gede Yusa, SH,. MH. Wakil Dekan III Fakultas Hukum

Universitas Udayana;

5. Bapak A.A. Ngurah Oka Parwatha, SH., M.Si. Ketua Program Non

Reguler Fakultas Hukum Universitas Udayana;

6. Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, SH., MH, Ketua Bagian Hukum

Perdata Fakultas Hukum Universitas Udayana;

7. Bapak AA. Gede Agung Dharma Kusuma, SH.,MH. Dosen

Pembimbing I yang telah banyak memberikan petunjuk, bimbingan

dan saran yang berguna dalam penyusunan tugas akhir ini;

8. Bapak Dr. I Wayan Novy Purwanto, SH,. MKn. Dosen Pembimbing II

yang telah meluangkan banyak waktu untuk mengarahkan dan

membimbing penulis dalam menyusun tugas akhir ini;

9. Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, SH., MH, Pembimbing Akademik yang

selalu memberikan arahan dan saran dalam setiap tindakan yang

penulis lakukan pada saat menempuh studi;

10. Bapak I Made Hadi Sumarna. Account Officer (AO) pada Koperasi

Gedong Artha sekaligus pemberi informasi sehingga tugas akhir

penulis dapat terselesaikan dengan baik;

11. Bapak I Nyoman Suantara Kepala Bagian Kredit pada Koperasi

Gedong Artha sekaligus sebagai pemberi informasi sehingga tugas

akhir penulis dapat terselesaikan dengan baik;

12. Bapak I Made Mudiardana Manajer pada Koperasi Gedong Artha

yang telah memberikan informasi sehingga tugas akhir penulis dapat

terselesaikan dengan baik;

13. Para Dosen Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah

membimbing dan mendidik penulis selama studi di Fakultas Hukum

Universitas Udayana;

14. Staff Pegawai Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah

membantu dalam penyelesaian administrasi selama penulis menempuh

studi di Fakultas Hukum Universitas Udayana;

15. Serta Bima Basudewa, Warren, Krisna Ary Ananda, Widita Febby,

Khika Indira, Cia, Agung Prawista, Sangga, Tony, Gita Suputra,

Bardha, Leonardus Yudi, Komunitas 9CHAT/Cookie Indonesia,

teman-teman angkatan 2012 Fakultas Hukum Universitas Udayana

dan semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang

turut memberikan bantuan dalam menyelessaikan tugas akhir ini.

Dalam penyusunan tugas akhir ini penulis berusaha dengan segenap

kemampuan dan pengetahuan agar dapat memaparkan permasalahan diangkat

secara terarah dan sistematis. Namun dengan kemampuan yang terbatas, penulis

menyadari bahwa hasil ini jauh dari sempurna baik dalam teknis penulisan

maupun materi yang dikaji, oleh sebab itu kritik dan saran yang membangun

sangat penulis harapkan.

Denpasar, 30 Nopember 2016

DAFTAR ISI

SAMPUL DALAM ......................................................................................... i

PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM ........................................... ii

LEMBARAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ............................................ iii

KATA PENGANTAR ..................................................................................... v

DAFTAR ISI ................................................................................................... ix

ABSTRAK ....................................................................................................... xiii

ABSTRACT .................................................................................................... xiv

HALAMAN SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ...................................... xv

BAB I PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang Masalah .................................................... ....... 1

1.2. Rumusan Masalah ................................................................ 6

1.3. Ruang Lingkup Masalah ..................................................... 7

1.4. Orisinalitas Penelitian .......................................................... 7

1.5. Tujuan Penelitian ................................................................ 9

1.5.1. Tujuan Umum ............................................................ 9

1.5.2. Tujuan Khusus ........................................................... 9

1.6. Manfaat Penelitian .............................................................. 9

1.6.1. Manfaat Teoritis ....................................................... 10

1.6.2. Manfaat Praktis ......................................................... 10

1.7. Landasan Teoritis ................................................................ 10

1.8. Metode Penelitian ................................................................ 15

1.8.1. Jenis Penelitian ................................................................. 15

1.8.2. Sifat Penelitian……………………………………... ....... 16

1.8.3. Jenis Pendekatan .............................................................. 16

1.8.4. Data dan Sumber Data ..................................................... 17

1.8.5. Teknik Pengumpulan Data ............................................... 19

1.8.6. Teknik Penentuan Sampel Penelitian ............................... 20

1.8.7. Tenik Pengolahan dan Analisis Data ............................... 21

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT,

WANPRESTASI DAN KOPERASI ..................................

22

2.1 Kredit ..............................................................................

2.1.1 Pengertian dan Dasar Hukum Kredit............................

2.1.2 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit..................................

2.1.3 Unsur-Unsur Kredit.......................................................

2.1.4 Pengertian Kredit Macet………………………………

2.1.4 Pengertian dan Dasar Hukum Perjanjian Kredit..........

22

22

23

25

27

30

2.2 Pengertian Wanprestasi ................................................

2.2.1 Pengertian Wanprestasi .................................................

2.2.2 Bentuk-bentuk Wanprestasi ..........................................

2.2.3 Akibat Hukum Wanprestasi ..........................................

32

32

33

35

2.3 Koperasi ..........................................................................

2.3.1 Pengertian Dan Dasar Hukum Koperasi........................

2.3.2 Prinsip-prinsip Koperasi ...............................................

36

36

38

2.3.3 Tujuan, Fungsi dan Peranan Koperasi Indonesia..........

2.3.4 Aspek Permodalan Koperasi..........................................

40

41

BAB III FAKTOR PENYEBAB TERJADINYA

WANPRESTASI DALAM PEMBERIAN KREDIT

PADA KOPERASI GEDONG ARTHA DI DESA

PEMECUTAN KAJA ........................................................

50

3.1 Mekanisme Pemberian Kredit Pada Koperasi Gedong

Artha ............................................................................

3.2 Faktor-faktor Penyebab Terjadinya Wanprestasi

Dalam Pemberian Kredit Pada Koperasi Gedong

Artha Di Desa Pemecutan Kaja ..................................

50

51

BAB IV BENTUK PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM

PEMBERIAN KREDIT PADA KOPERASI GEDONG

ARTHA DI DESA PEMECUTAN KAJA .........................

55

4.1 Penyelesaian Secara Litigasi .....................................

4.2 Penyelesaian Secara Non Litigasi .............................

4.3 Penyelesaian Wanprestasi Yang Ditempuh Oleh

Koperasi Gedong Artha .............................................

55

58

65

BAB V PENUTUP ............................................................................ 68

5.1 Simpulan...........................................................................

5.2 Saran.................................................................................

68

71

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................. 72

LAMPIRAN-LAMPIRAN

DAFTAR INFORMAN

RINGKASAN SKRIPSI

ABSTRAK

Penelitian ini berjudul “Penyelesaian wanprestasi dalam penyaluran kredit

pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja”. Permasalahan yang dikaji

dalam penelitian ini yaitu apakah faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya

wanprestasi dalam penyaluran kredit pada Koperasi Gedong Artha di Desa

Pemecutan Kaja dan bagaimanakah bentuk penyelesaian wanprestasi dalam

penyaluran kredit pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja. Metode

penelitian yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah penelitian hukum

empiris. Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan dapat diketahui bahwa

faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya kredit macet yaitu faktor internal yang

disebabkan oleh pihak koperasi itu sendiri maupun faktor eksternal yang

disebabkan oleh debitur dari koperasi tersebut. Bentuk penyelesaian wanprestasi

pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja yaitu dengan memberikan

surat peringatan kepada debitur yang tidak membayar kredit, kemudian

melakukan musyawarah dengan debitur untuk mencari solusi penyelesaian kredit

macet secara bersama-sama, apabila tidak ditemukan jalan tengah maka diajukan

ke Pengadilan Negeri Denpasar dan diselesaikan secara lelang apabila telah terjadi

kesepakatan antara debitur dan koperasi dalam hal debitur sudah tidak bisa lagi

melunasi sisa kreditnya.

Kata kunci: Kredit, Wanprestasi, Koperasi

ABSTRACT

This study, entitled "Settlement of defaults in the loan portfolio in Gedong

Artha at the Village Cooperative Pemecutan Kaja". Issues examined in this study

is whether the factors that led to a default in the loan portfolio at the Cooperative

in the village of Gedong Artha Pemecutan Kaja and how is the form completion

defaults in lending to the cooperative in the village of Gedong Artha Pemecutan

Kaja. The research method used in this research is the empirical legal research.

According to the research done can be seen that the factors that cause bad credit

is internal factor caused by the cooperative itself and external factors caused by

the debtor of the cooperative. Forms of settlement defaults on Cooperative

Gedong Artha Village Pemecutan Kaja is to give warning letters to borrowers

who do not pay the loan, and then conduct deliberations with the borrower to seek

a solution loan resolution together, if not found a middle ground then submitted to

the Denpasar District Court and completed in the auction if there was an

agreement between the debtor and the debtor's co-operative in the case can no

longer pay off the loan.

Keywords: Credit, Default, Cooperation.

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah

Pembangunan nasional yang berada pada bidang ekonomi yang mengelola

kekuatan potensi ekonomi menjadi kekuatan ekonomi rill dengan memanfaatkan

sarana dalam perkembangan di bidang ekonomi saat ini, penyediaan modal sangat

dibutuhkan. Adanya penyedia modal mendukung jalannya kegiatan perekomian.

Dalam hal ini, salah satu bentuk usaha penyedia dana adalah koperasi.Koperasi

berkedudukan sebagai soko guru perekonomian nasional dan sebagai bagian yang

tidak terpisahkan dalam sistem perekonomian nasional.

Koperasi dibentuk berdasarkan prinsip ekonomi kerakyatan yang

berasaskan kekeluargaan, yang dimana pembentukan Undang-undang Nomor 17

Tahun 2012 tentang Koperasi yang dinyatakan tidak berlaku lagi dan kembali

pada Undang-undang Nomor 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian.

Dalam hal ini pengertian Koperasi didalam Pasal 1 angka 1 UU No. 25

Tahun 1992 menyatakan bahwa:

Koperasi adalah badan hukum yang didirikan oleh orang perseorangan atau badan hukum Koperasi, dengan pemisahan kekayaan para anggotanya sebagai modal untuk menjalankan usaha, yang memenuhi aspirasi dan kebutuhan bersama di bidang ekonomi, social, dan budaya sesuai dengan nilai dan prinsip Koperasi. Menurut Pasal 6 ayat (1) huruf d UU No. 25 Tahun 1992 menyatakan

bahwa “Koperasi merupakan sebagai badan usaha swadaya yang otonom, dan

independen”. Dikarenakan kelangsungan hidup koperasi sebagai suatu badan

usaha juga “dipengaruhi oleh besar kecilnya modal, namun pengaruh modal tidak

1

2

boleh mengaburkan dan mengurangi makna koperasi. Didalam Koperasi,

penekanan kepentingan kemanusiaan lebih diutamakan dari pada kepentingan

kebendaan”.1

Koperasi merupakan salah satu badan usaha, maka tujuan dari koperasi

adalah mensejahterakan anggotanya juga untuk memaksimumkan keuntungan,

memaksimalkan nilai perusahaan, dan meminimalkan biaya. Seperti badan usaha

lainnya, koperasi ingin mendapatkan keuntungan semaksimal mungkin. Agar

selain bisa mensejahterakan rakyatnya, usaha yang terjadi dalam koperasi bisa

meningkat. Memaksimalkan nilai perusahaan maksudnya untuk membuat kualitas

perusahaan lebih baik.

Salah satu jenis usaha koperasi yang mendominasi adalah usaha simpan

pinjam. Usaha simpan pinjam saat ini dapat dilakukan oleh Koperasi simpan

pinjam. Koperasi Simpan Pinjam adalah “Koperasi yang menjalankan usaha

simpan pinjam sebagai satu-satunya usaha” Berdasarkan Pasal 1 angka 15 UU

No.17 tahun 2012.

Kegiatan usaha perkoprasian memberikan pinjaman ataupun pemberian

kredit oleh koperasi simpan pinjam dapat meringankan beban masyarakat, karena

kredit di dalam ketentuan Pasal 1 angka 11 Undang-Undang No. 10 Tahun 1998

tentang Perbankan, disebutkan bahwa:

Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan-tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan.

1Ali Rido, 2001, Badan hukum dan kedudukan badan hukum Perseroan, Perkumpulan,

Koperasi, yayasan wakaf, Bandung, h.12.

3

Kredit yang diberikan dalam koperasi simpan pinjam tanpa melalui

prosedur yang sulit dan yang selama ini menjadi kendala bagi masyarakat

golongan ekonomi lemah2, yang dengan cara ini masyarakat dapat melakukan

suatu usaha dalam peminjaman di koperasi yang menjalankan simpan pinjam

yaitu pemberian kredit. Pemberian kredit kepada debitur hendaknya didahului

dengan melakukan perjanjian kredit dengan calon penerima kredit. Mengenai

perjanjian kredit dalam Undang-undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perbankan

dan Kitab Undang-undang Hukum Perdata tidak ada pengaturannya apakah dibuat

secara tertulis atau lisan, akan tetapi “pada umumnya yang terjadi dalam setiap

bank adalah setiap debitur yang meminjam uang di bank harus mengajukan

permohonan kredit yang diajukan secara tertulis kepada pihak bank, tanpa harus

melihat berapa jumlah kredit yang diminta”.3

Pemberian kredit tidak selalu berjalan lancar dan baik sesuai yang

diharapkan, walaupun di pemberian kredit sudah terjadinya perjanjian karena bisa

saja terjadi kendala dalam pelaksanaan kredit, yang dimana suatu saat pihak

kreditur dapat mengalami kesulitan untuk meminta angsuran dari pihak debitur

karena sesuatu hal, kendala yang dihadapinya adalah kredit macet.

Menurut Mudrajad Kuncoro dan Suhardjono kredit macet adalah “Suatu

keadaan dimana nasabah sudah tidak sanggup membayar sebagian atau seluruh

kewajibannya kepada bank atau badan usaha lainnya seperti yang telah

2 H.R. Daeng Naja, 2005, Hukum Kredit dan Bank Garansi, PT. Citra Aditya Bakti,

Bandung, h. 24. 3Hermansyah, 2003, Hukum Perbankan Indonesia, Cet. II, PT. Raja Grafindo Persada,

Jakarta, h.68.

4

diperjanjikan”. 4 Seperti halnya kredit macet dalam perjanjian kredit yang ada di

Koperasi Gedong Artha Desa Pemecutan Kaja Kota Denpasar, salah satunya yang

diangkat dalam penelitian ini yaitu mengenai faktor-faktor penyebab kredit macet

yang terjadi pada Koperasi Gedong Artha yang berlokasi di Desa Desa Pemecutan

Kaja, permasalahan terjadi pada saat koperasi memberikan fasilitas kredit kepada

debitur namun kemudian debitur wanprestasi dengan tidak memenuhi

kewajibannya untuk melunasi kreditnya tersebut, sehingga terjadilah kredit macet

yang merugikan pihak koperasi.

Pada saat mengajukan permohonan kredit di Koperasi dilakukan perjanjian

jaminan juga antara koperasi dengan pemohon kredit. Jaminan merupakan sesuatu

yang diberikan oleh debitur kepada kreditur “untuk memberikan keyakinan

kepada kreditur bahwa debitur akan membayar hutangnya sesuai dengan yang

diperjanjikan, karena peran jaminan dilakukan untuk mengantisipasi jika

terjadinya masalah”. 5

Jaminan berfungsi sebagai pengamanan pemberian dana atas kredit yang

akan diberikan. Jaminan merupakan hal yang penting dalam membuat dan

melaksanakan perjanjian kredit atau perjanjian pinjam meminjam uang, serta guna

melindungi kepentingan para pihak khususnya kreditur (yang meminjamkan).

Jaminan utang yang lazim digunakan dalam suatu utang-piutang, secara umum

jaminan kredit perbankan dapat dikelompokkan menjadi tiga kelompok yaitu :

“1. Barang bergerak adalah benda yang dapat dipindahkan atau dapat berpindah dari satu tempat ketempat lain. Bersadarkan UU No. 42 Tahun

4 Mudrajad Kuncoro,2007, Manajemen Perkreditan bagi Bank Komersiil,Edisi 4, BPFE

Yogyakarta, Yogyakarta, h. 62. 5Hartono Hadisaputro,1996, Pokok-Pokok hukum perikatan dan Jaminan, Liberty,

Yogyakarta, h.31.

5

1999 tentang Jaminan Fidusia, barang bergerak terdiri atas yang berwujud dan tidak berwujud :

a. Benda bergerak yang berwujud adalah segala sesuatu yang dapaat dilihat keberadaannya. Contoh : Perhiasan, kendaraan bermotor, perlengkapan rumah, perlengkapan kantor, alat transportasi laut, udara, maupun sungai surat berharga dan lain-lain.

b. Barang bergerak yang tidak berwujud adalah barang tersebut tidak memiliki bentuk fisik yang dapaat dilihat, contoh : saham, obligasi, cek, tagihan-tagihan dan lain-lain.

2. Barang tidak bergerak dapat berupa tanah dan benda- bendayang berkaitan ( melekat ) dengan tanah seperti rumah tinggal, gedung kantor, gudang, hotel dan sebagainya.

3. Jaminan pribadi ( personal guaranty ) dan jaminan perusahaan ( company /corporate /guaranty )”.6

Keberadaan Undang-undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak

Tanggungan Atas benda-benda yang berkaitan dengan tanah (selanjutnya disebut

UUHT) ini merupakan undang-ndang yang penting bagi sistem hukum Perdata

khusunya hukum jaminan, yaitu dalam rangka memberikan kepastian hukum

dalam bidang pengikatan jaminan atas benda-benda yang berkaitan dengan tanah

sebagai agunan kredit. Hal ini mengingat dalam perjanjian kredit senantiasa

memerlukan jaminan yang aman bagi pengembalian dana yang telah disalurkan

melalui kredit. Sehingga akan dapat tercipta suatu jaminan yang ideal.

“Jaminan yang ideal adalah jaminan yang meberikan kepastian kepada bank, bahwa benda yang dijaminkan itu mudah dijual dan hasilnya akan cukup untuk membayar kembali kredit dan bunga yang harus dibayar. Dengan berlakunya UUHT, maka hipotik yang diatur oleh KUH Perdata dan crediet verband yang sebelumnya digunakan untuk mengikat tanah sebagai jaminan utang,untuk selanjutnya sudah tidak dapat dipergunakan oleh masyarakat untuk mengikat tanah sebagai jaminan utang Sejak berlakunya UUHT, pada tanggal 9 April 1996, pengikat objek jaminan utang berupa tanah sepenuhnya dilakukan melalui lembaga jaminan hak tanggungan”.7

6 M. Bahsan S.H.,S.E, 2007, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia,

PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, h. 108. 7R. Subekti, 1996, Jaminan-Jaminan Untuk Pemberian Kedit (Termasuk Hak

Tanggugan) Menurut Hukum Indonesia, Alumni, Bandung, h.22.

6

Permasalahan yang terjadi pada beberapa koperasi Gedong Artha di Desa

Pemecutan Kaja yaitu karena debitur lalai untuk melakukan kewajibannya

melunasi kredit dengan jaminan hak tanggungan yang telah diberikan kepada

kreditur dan tindakan debitur berakibat terjadinya kredit macet. Fakta yang sering

terjadi dilapangan adalah debitur sering terlambat dalam melakukan pembayaran

baik angsuran pokok maupun bunga dikarenakan kelalaian debitur itu sendiri. Hal

tersebut membuat pihak koperasi yang memberikan kredit menjadi macet, untuk

itu diperlukannya suatu penyelesaian didalam terjadinya kredit macet dengan

jaminan hak tanggungan ini.

Berdasarkan masalah diatas terdapat permasalahan tentang kredit macet

dengan jaminan hak tanggungan, oleh karena itu sangat menarik untuk dikaji lebih

mendalam dalam skripsi ini dengan mengangkat judul “Penyelesaian Wanprestasi

Dalam Penyaluran Kredit Pada Koperasi Gedong Artha Di Desa Pemecutan

Kaja”.

1.2 Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah tersebut diatas, maka dapat

dirumuskan beberapa masalah antara lain :

1. Apakah faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya wanprestasi dalam

pemberian kredit pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan

Kaja ?

2. Bagaimana bentuk penyelesaian wanprestasi dalam pemberian kredit

pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja?

7

1.3 Ruang Lingkup Masalah

Suatu pembahasan, agar tidak menyimpang dari permasalahan, maka

dalam penulisan skripsi ini akan dibatasi permasalahan yang diteliti adalah

pertama membahas mengenai faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya

wanprestasi dalam penyaluran kredit pada Koperasi Gedong Artha di Desa

Pemecutan Kaja dan dibatasi pada pembahasan mengenai bentuk penyelesaian

wanprestasi dalam penyaluran kredit pada Koperasi Gedong Artha di Desa

Pemecutan Kaja.

1.4 Orisinalitas Penelitian

Penelitian Terhadap penyelesaian wanprestasi sangat menarik, karena

sangat sering terjadi penyaluran kredit tanpa melalui prosedur yang berlaku dalam

koperasi sehingga menjadi dapat menimbulkan wanprestasi. Penelusuran

kepustakaan yang dilakukan, ada beberapa penelitian yang berkaitan dengan

wanprestasi dalam penyaluran kredit pada koperasi yaitu :

a. Srikpsi dari Eko Muji Santoso, Nim. 0513010145/FE/EA, alumni Program

Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi, Universitas Pembangunan Nasional

“Veteran”, Jawa Timur, Tahun 2011 dengan judul skripsi “Beberapa Faktor

Yang Mempengaruhi Jumlah Pemberian Kredit Simpan Pinjam Pada

Nasabah Di Koperasi Wanita Setia Bhakti Wanita Surabaya”. Adapun yang

menjadi pokok permasalahan dalam penelitian skripsi tersebut yakni:

1. Apakah pertambahan dana dan jaminan berpengaruh terhadap jumlah

pemberian kredit?

8

2. Faktor manakah yang paling berpengaruh terhadap pertambahan dana dan

jaminan Koperasi Wanita Setia Bhakti Wanita Surabaya?

b. Inneke Tania Arsyad, Nim. 012111023, alumni Program Studi Magister

Kenotariatan, Program Pascasarjana, Universitas Sumatera Utara, Tahun

2014 dengan judul tesis “Pelaksanaan Pemberian Kredit Kepada Koperasi

Dengan Pembebanan Hak Tanggungan”. Adapun yang menjadi pokok

permasalahan dalam penelitian ini yakni:

1. Bagaimanakah pelaksanaan pemberian kredit kepada koperasi dengan

pembebanan hak tanggungan pada PT. Bank Bukopin di Medan?

2. Apakah faktor-faktor yang menjadi penghambat dalam pelaksanaan

pemberian kredit kepada koperasi dengan pembebanan hak tanggungan

pada PT. Bank Bukopin di Medan?

3. Bagaimanakah langkah-langkah yang dilakukan oleh bank apabila

koperasi sebagai debitur wanprestasi?

Berdasarkan penelusuran dari penelitian dengan judul dan pokok

permasalahan seperti yang dijelaskan diatas, menunjukkan bahwa penelitian

dengan judul Penyelesaian Wanprestasi Dalam Penyaluran Kredit Pada Koperasi

Gedong Artha Di Desa Pemecutan Kaja belum ada yang membahasnya, sehingga

penelitian ini dapat dipertanggungjawabkan secara ilmiah orisinalitas atau

keasliannya.

1.5 Tujuan Penelitian

Adapun tujuan yang hendak dicapai dari penelitian ini yaitu terdiri dari

tujuan umum dan tujuan khusus yang dapat diuraikan sebagai berikut:

9

1.5.1 Tujuan Umum

Tujuan umum dari penelitan ini yaitu untuk pengembangan ilmu hukum

terkait paradigma Science as a process (ilmu sebagai proses). Dengan paradigma

ini, ilmu hukum tidak akan berhenti dalam penggalian atas kebenaran, khususnya

terkait dengan materi penyelesaian wanprestasi dalam penyaluran kredit pada

Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja.

1.5.2 Tujuan Khusus

Adapun yang menjadi tujuan khusus dalam penelitian ini sesuai

permasalahan yang dibahas adalah :

1. Untuk mengetahui faktor yang menyebabkan terjadinya wanprestasi

dalam penyaluran kredit pada Koperasi Gedong Artha di Desa

Pemecutan Kaja.

2. Untuk mengetahui bentuk penyelesaian wanprestasi dalam penyaluran

kredit pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja.

1.6 Manfaat Penelitian

Hasil penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat bagi pengembangan ilmu

pengetahuan maupun kepentingan praktis.

1.6.1 Manfaat Teoritis

1. Memperdalam pengetahuan dan wawasan ilmu pengetahuan pada

umumnya dan pelaksanaan perjanjian kredit pada Koperasi Gedong

Artha di Desa Pemecutan Kaja.

10

2. Dapat memberikan bahan masukan dan referensi bagi penelitian yang

akan dilakukan selanjutnya.

3. Dapat mengetahui prinsip-prinsip, asas-asas, konsep-konsep, dalam

rangka perjanjian kredit pada Koperasi Gedong Artha di Desa

Pemecutan Kaja.

1.6.2 Manfaat Praktis

1. Bagi pihak Koperasi Gedong Artha, penelitian ini diharapkan mampu

memberikan tambahan referensi agar lebih berhati-hati dalam

memberikan kredit pada calon nasabahnya, sehingga dapat

meminimalisisr terjadinya kredit macet.

2. Hasil penelitian ini dapat dimanfaatkan untuk memberikan informasi

kepada nasabah atau anggota masyarakat pada umumnya dan semua

pihak yang berkepentingan pada khususnya.

1.7 Landasan Teoritis

Dalam landasan teori ini, sebelumnya akan dijelaskan mengenai

pengertian dari teori itu sendiri. “Teori diperlukan untuk menerangkan dan

menjelaskan secara spesifik suatu proses tertentu yang terjadi dan suatu teori

harus diuji dengan menghadapkannya pada fakta-fakta yang dapat menunjukkan

ketidakbenarannya.”8 Apabila dilihat dari pengertian teori tersebut, maka teori itu

merupakan suatu penjelasan dari suatu proses tertentu yang sesuai dengan fakta-

fakta atau kenyataan yang terjadi dalam masyarakat. Selanjutnya “teori juga

8J.J.JM. Wuisaman, 1996, Penelitian Ilmu-Ilmu Sosial, Jilid I, Fakultas Ekonomi

Universitas Indonesia, Jakarta, h.203.

11

merupakan alur penalaran atau logika (flow of reasonic/logic) yang terdiri dari

seperangkat konsep atau variabel, definisi dan proposisi yang disusun secara

sistematis.”9 Dalam pengertian teori ini, menjelaskan bahwa teori tersebut

merupakan suatu konsep pemikiran atau alur logika yang terdiri dari variabel,

definisi dan proposisi yang disusun secara sistematis. Dengan demikian,

pengertian teori yang terakhir ini berbeda dengan pengertian teori yang pertama.

Landasan teoritis merupakan “dukungan teori, konsep, asas, dan pendapat-

pendapat hukum dalam membangun atau memperkuat kebenaran dari

permasalahan yang dianalisis”.10 Oleh sebab itu sebelum mengemukakan asumsi

terhadap permasalahan, maka terlebih dahulu dikemukakan beberapa pasal dalam

peraturan perundang-undangan dan beberapa teori berupa pendapat para ahli yang

relevan dengan permasalahan yang diteliti yang kemudian digunakan sebagai

dasar untuk menentukan asumsi.

Dalam kaitannya dengan penelitian ini, adapun teori-teori yang

dipergunakan sebagai pisau analisis yaitu:

1. Teori kepastian Hukum

Teori Kepastian Hukum diungkapkan oleh Gustav Radbruch dalam Theo

Huijbers yang menyatakan bahwa :

”Hubungan antara keadilan dan kepastian hukum perlu diperhatikan. Oleh sebab kepastian hukum harus dijaga demi keamanan dalam negara, maka hukum positif selalu harus ditaati, pun pula kalau isinya kurang adil, atau juga kurang sesuai dengan tujuan hukum. Tetapi terdapat kekecualian, yakni bilamana pertentangan antara isi tata hukum dan keadilan menjadi begitu

9J. Supranto, 2003, Metode Penelitian Hukum dan Statistik, Rineka Cipta, Jakarta, h. 194. 10 Bahder Johan Nasution, 2008, Metode Penelitian Ilmu Hukum, Mandar Maju Bandung,

h. 141.

12

besar, sehingga tata hukum itu nampak tidak adil pada saat itu tata hukum itu boleh dilepaskan”.11

Dengan adanya suatu kepastian hukum, maka tujuan dari hukum yaitu

keadilan akan dapat dicapai. Dalam kaitannya dengan penelitian ini, maka

penyaluran kredit hendaknya dibuatkan dalam bentuk tertulis dihadapan

notaris/Pejabat Pembuat Akta Tanah sebagai pejabat umum yang berwenang

untuk membuat akta otentik yang dapat memberikan kepastian hukum terutama

apabila debitur wanprestasi. Sehingga kepastian hukumnya akan lebih terjamin.

Penyaluran kredit pada koperasi tentunya tidak akan terlepas dari benda

yang dijadikan jaminan. Dalam penyaluran kredit pada koperasi dapat berupa

benda yang dibebankan dengan hak tanggungan. Apabila benda yang dijaminkan

tersebut dibebankan hak tanggungan, maka benda tersebut wajib didaftarkan.

Pendaftaran jaminan hak tanggungan tersebut dilakukan sampai pada terbit

sertifikat hak tanggungan memberikan kemudahan bagi kreditur dalam

menjalankan eksekusi atas objek jaminan hak tanggungan tersebut. Pelaksanaan

eksekusi hak tanggungan yang dilakukan oleh pihak koperasi sebagai kreditur

penerima jaminan Hak Tanggungan, maka eksekusi haruslah menerapkan

ketentuan yang diatur dalam ketentuan Pasal 6 UUHT, hal ini tentunya untuk

memberikan jaminan kepastian hukum. Teori ini dikemukakan dengan tujuan

untuk membahas dan menganalisis permasalahan kedua dalam penelitian ini yaitu

berkaitan dengan penyelesaian wanprestasi dalam penyaluran kredit yang terjadi

11 Theo Huijbers, 1982, Filsafat Hukum Dalam Lintasan Sejarah, Kanisius, Yogyakarta,

h. 163.

13

pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja. Penyelesaian kredit macet

dengan jaminan hak tanggungan ini dilihat dari teori kepastian hukum maka

keberadaan sertipikat hak tanggungan yang dapat memberikan kedudukan

preference bagi pihak koperasi sebagai pihak kreditur, sehingga apabila debitur

wanprestasi maka pihak koperasi dapat melaksanakan eksekusi atas obyek

jaminan hak tanggungan tersebut.

2. Teori Efektivitas

Diperlukannya teori efektivitas hukum ini didalam masyarakat, karena

efektivitas hukum adalah daya kerja hukum dalam mengatur dan memaksa

masyarakat (law as social control). Dalam bukunya Soerjono Soekanto

dikemukakan bahwa untuk berlakunya suatu aturan hukum harus memenuhi 3

(tiga) syarat yaitu :

1. Kaedah hukum berlaku secara filosofis

2. Kaedah hukum berlaku secara yuridis

3. Kaedah hukum berlaku secara sosiologis”.12

Berlakunya kaedah hukum secara yuridis, mengandung pengertian bahwa

aturan hukum yang ada harus didasarkan pada kaedah hukum yang lebih tinggi13.

Berlakunya kaedah hukum secara sosiologis artinya kaedah hukum tersebut

berlaku dalam masyarakat sesuai dengan kenyataan yang hidup dalam masyarakat

dimana kaedah hukum tersebut dapat dipaksakan berlakunya oleh penguasa (teori

kekuasaan) ataupun karena adanya pengakuan dan penerimaan oleh masyarakat

12 Soerjono Soekanto, 1982, Kesadaran Hukum dan Kepatuhan Hukum, Rajawali Press,

Jakarta, h. 72 13 Ibid, h. 78

14

kepada siapa kaidah hukum tersebut diberlakukan (teori pengakuan). Pada

dasarnya adanya suatu kaedah hukum tersebut “diakui dan diterima oleh

masyarakat dengan tanpa perlu dipaksakan oleh penguasa apabila memang sudah

dirasakan sesuai dengan nilai-nilai dan norma-norma hidup dan kehidupan dari

masyarakat yang bersangkutan”14. Sedangkan berlakunya kaedah hukum secara

filosofis artinya suatu kaedah hukum harus berdasarkan pada cita-cita hukum

sebagai nilai positif yang tertinggi15. Faktor-faktor yang dapat mempengaruhi

hukum itu berfungsi dalam masyarakat yaitu :

1. Kaidah hukum atau peraturan hukum itu sendiri

2. Petugas atau penegak hukumnya

3. Sarana dan fasilitas yang digunakan oleh penegak hukum

4. Kesadaran masyarakat”.16

Maka sangat penting Menurut Ravianto bahwa pengertian efektivitas itu

adalah “ Seberapa baik orang melakukan pekerjaan yang dilakukan, sejauh mana

orang menghasilkan keluaran sesuai dengan yang diharapkan. Ini berarti bahwa

apabila suatu pekerjaan dapat diselesaikan dengan perencanaan, baik dalam

waktu, biaya maupun mutunya, maka dapat dikatakan efektif”17.

Jadi efektivitas dapat diartikan sebagai suatu proses pencapaian suatu

tujuan yang telah ditetapkan sebelumnya tanpa adanya paksaan. Apabila tujuan

yang dimaksud untuk proses pencapaian perekonomian yang lebih baik, maka

didalam melakukan pemberian kredit tidak terjadi kemacetan dalam melunasi

14 Ibid 15 Ibid, h. 79 16 Zainudin Ali, 2009, Sosiologi Hukum, Sinar Grafika, Jakarta, h. 62 17 Raviyanto, J, 1989, Produktivitas dan Manajemen, Lembaga Sarana Informasi Usaha

dan Productivitas, Jakarta, h. 72

15

kredit tersebut sudah merupakan keberhasilan dalam mencapai tujuan. Namun jika

terjadinya kemacetan dalam melunasi kredit dapat membuat kegiatan ekonomi

dan pembangunan mengalami kelambatan, dan melihat lagi dari pelaksanaan

kredit didalam perjanjian kredit.

Didalam peyaluran kredit yang dilakukan oleh koperasi terdapat potensi

adanya wanprestasi dan bahkan berpotensi menjadi kredit macet. Wanprestasi

yaitu tidak terlaksananya suatu perjanjian karena kesalahan atau cidera janji dari

pihak dalam perjanjian terutama penyelesaian kredit macet didalam perjanjian

kredit. Dalam kaitannya dengan permasalahan yang dibahas dalam penelitian ini

maka efektivitas hukum dipergunakan sebagai pisau analisis untuk permasalahan

pertama berkaitan dengan faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya kredit

macet pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja. Terjadinya kredit

macet dikaitkan dengan peraturan hukum yang ada dimasyarakat maka dalam hal

ini yang dimaksud adalah UU Perbankan, dan UU Hak Tanggungan, sedangkan

petugas atau penegak hukumnya dalam hal ini adalah pihak kepolisian yang

membantu dalam pelaksanaan eksekusi hak tanggungan apabila pihak debitur

merasa keberatan atas eksekusi tersebut, dan juga hakim dan jaksa apabila harus

melalui proses persidangan, dan tentunya kesadaran masyarakat terutama bagi

debitur yang memiliki kredit untuk melunasi kredit yang telah diberikan oleh

pihak koperasi.

1.8 Metode Penelitian

1.8.1 Jenis Penelitian

16

Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah jenis

penelitian hukum empiris. Jenis penelitian hukum empiris ini yaitu penelitian

hukum yang objek kajiannya meliputi ketentuan dan mengenai pemberlakuan atau

implementasi ketentuan hukum normatif (kodifikasi, Undang-undang atau

kontrak) secara in action/in abstracto pada setiap peristiwa hukum yang terjadi

dalam masyarakat (in concreto).18

1.8.2 Sifat Penelitian

Sifat penelitian dalam penulisan karya ilmiah ini bersifat deskriptif

analitis. Penelitian yang bersifat deskriptif analitis bertujuan untuk memberikan

data yang seteliti mungkin tentang manusia, keadaan atau gejala-gejala lainnya,19

maka dapat diambil data obyektif karena ingin menggambarkan kenyataan yang

terjadi pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja.

1.8.3 Jenis Pendekatan

Pendekatan dalam penelitian hukum dimaksudkan adalah bahan untuk

mengawali sebagai dasar sudut pandang dan kerangka berpikir seorang peneliti

untuk melakukan analisis. Dalam penelitian ini, agar mendapatkan hasil yang

ilmiah, serta dapat dipertahankan secara ilmiah, maka masalah dalam penelitian

ini dibahas menggunakan jenis pendekatan sebagai berikut:

a. Pendekatan perundang-undangan (statute approach) hal ini dimaksudkan bahwa peneliti menggunakan peraturan perundang-undangan sebagai dasar awal melakukan analisis.

b. Pendekatan kasus (case approach), pendekatan kasus dalam penelitian hukum bertujuan untuk mempelajari norma-norma atau kaidah hukum yang dilakukan dalam praktik hukum.

18Abdulkadir Muhamad, 2004, Hukum dan Penelitian Hukum, Citra Aditya Bakti,

Bandung, h. 134. 19 Soerjono Soekanto, 2000, Pengantar Penelitian Hukum, UI press, Jakarta, h. 10.

17

c. Pendekatan analitis (Analytical Approach), pendekatan ini dilakukan dengan mencari makna pada istilah-istilah hukum yang terdapat didalam perundang-undangan, dengan begitu peneliti memperoleh pengertian atau makna baru dari istilah-istiah hukum dan menguji penerapannya secara praktis”. 20

1.8.4 Data dan Sumber Data

Dalam penelitian hukum empiris data dapat dibedakan menjadi 2 (dua)

yaitu:

1. Data primer, yaitu “data yang diperoleh terutama dari penelitian yang

dilakukan secara langsung didalam masyarakat”.21 Sumber data primer

yang diperoleh dari penelitian ini dengan melakukan penelitian yang

berlokasi di Desa Pemecutan Kaja, Kota Denpasar, Provinsi Bali.

Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan teknik wawancara

dengan informan dan responden yang ada di lokasi penelitian tersebut.

Informan adalah orang atau individu yang memberikan informasi data

yang dibutuhkan oleh peneliti sebatas yang diketahuinya. Informan

diperlukan didalam penelitian empiris untuk mendapatkan data secara

kualitatif. Sedangkan Responden adalah seseorang atau individu yang

akan memberikan respon terhadap pertanyaan yang diajukan oleh

peneliti. Responden ini merupakan orang atau individu yang terkait

secara langsung dengan data yang dibutuhkan”.22

20 Mukti Fajar dan Yulianto Achmad, 2010, Dualisme Penelitian Hukum Normatif &

Empiris, Pustaka Pelajar, Yogjakarta, h. 185-190. 21Soerjono Soekanto, 2000, Pengantar Penelitian Hukum, UI press, Jakarta, h. 156 22Ibid, h. 174

18

2. Data sekunder dalam penelitian ini diperoleh melalui penelitian

kepustakaan (Library Research) dengan menggunakan bahan-bahan

hukum sebagai berikut:23

i. Bahan hukum primer, yaitu bahan hukum yang terdiri dari :

(a) Kitab Undang-Undang Hukum Perdata;

(b) Undang-Undang No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan

Atas Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan

Tanah (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1996

Nomor 42, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia

Nomor 3632);

(c) Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas

Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan,

(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1998 Nomor

182, Tambahan Lembaran Negara Nomor 3790;

(d) Undang-Undang Nomor 17 Tahun 2012 tentang Perkoperasian

(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2012 Nomor

212, Tambahan Lembaran Negara Nomor 5355).

ii. Bahan hukum sekunder yang terdiri dari literatur-literatur, buku-

buku, makalah, dan jurnal yang ditulis oleh para ahli dan dokumen-

dokumen yang berkenaan dengan masalah yang dibahas.

iii. Sedangkan Bahan hukum tersier yang terdiri dari kamus dan

ensiklopedi”.24

23Ronny Hanitijo Soemitro, 1990, Metodologi Penelitian Hukum, Cetakan I, Ghalia Indonesia, Jakarta, h. 24.

19

1.8.5 Teknik Pengumpulan Data

Adapun teknik pengumpulan data yang dipergunakan dalam penelitian ini

yaitu :

1. Teknik Studi Dokumen

Untuk data kepustakaan dipakai teknik studi dokumen dengan cara

membaca memahami membandingkan karangan-karangan ilmiah dan para

sarjana dan dan sumber-sumber lainnya, baik peraturan-peraturan maupun

tulisan-tulisan ilmiah yang terdapat dalam berbagai literatur atau sumber

bahan bacaan lain yang relevan dengan permasalahan.

2. Teknik Wawancara (interview)

Data lapangan digunakan teknik wawancara (interview) yaitu “proses

tanya jawab lisan dalam masa dua orang atau lebih berhadap-hadapan

secara fisik yang satu dapat melihat yang lain dan mendengarkan dengan

telinganya sendiri”.25 Dalam hal ini penelitian dilakukan dengan

menggunakan teknik wawancara kepada para responden dengan

menggunakan daftar pertanyaan. Pertanyaan tersebut berkisar pada

penyelesaian kredit macet dalam perjanjian kredit. Data ini diperoleh

dengan penelitian langsung oleh objek penelitian, dimana objek penelitian

adalah Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja.

1.8.6 Teknik Penentuan Sampel Penelitian

24Amiruddin, Pengantar Metode Penelitian Hukum, 2004, PT. RajaGrafindo Persada,

Jakarta, h. 120 25 Sutrisno Hadi, 1984, Methodologi Research, Gajah Mada University, Yogyakarta, h.

192.

20

Adapun lokasi yang dijadikan sebagai sampel dalam penelitian ini yaitu

pada Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja. Terpilihnya lokasi tersebut

sebagai sampel lokasi penelitian dikarenakan ditemukan kasus wanprestasi dalam

penyaluran kredit pada koperasi tersebut.

Dalam Penelitian ini metode sampel yang digunakan adalah sampel secara

Non Random Sampling yaitu suatu cara menentukan sampel dimana peneliti telah

menentukan atau menunjuk sendiri sampel dalam penelitiannya. Sesuai dengan

judul dalam penelitian skripsi ini maka dalam penelitian ini sampel yang

digunakan yaitu Koperasi Gedong Artha di Desa Pemecutan Kaja. “Populasi yang

dipilih menjadi sampel setelah sebelumnya dipilih dan direncanakan oleh peneliti

karena populasi ini bersifat heterogen, dimana setiap populasi tidak semuanya

dapat mewakili seluruh unit populasi”.26

Penentuan responden ataupun informan dilakukan dengan menggunakan

metode snowball sampling yang dipilih berdasarkan penunjukan atau rekomendasi

dari sampel sebelumnya. Sampel pertama yang diteliti ditentukan sendiri oleh

peneliti yaitu dengan mencari responden kunci ataupun informan kunci, kemudian

responden berikutnya yang akan dijadikan sampel tergantung dari rekomendasi

yang diberikan oleh responden kunci yang diawali dengan menunjuk sejumlah

responden yaitu responden yang mengetahui, memahami, dan berpengalaman

sesuai dengan objek penelitian ini yakni wanprestasi pada Koperasi Gedong Artha

di Desa Pemecutan Kaja.

26Amiruddin dan Zainal Asikin, op.cit, hal. 98.

21

1.8.7 Teknik Pengolahan dan Analisis Data

Data-data yang diperoleh baik data primer maupun sekunder, selanjutnya

dianalisa dengan menggunakan teknik analisa data secara kualitatif yaitu dengan

memilih data yang kualitasnya dapat menjawab permasalahan yang diajukan dan

untuk penyajiannya dilakukan secara deskriptif analisis yaitu suatu cara analisis

data yang dilakukan dengan jalan menyusun secara sistematis sehingga diperoleh

kesimpulan umum”.27

27 Ronny Hanitijo Soemitro, Op.cit, h. 98

Lembaran PengesahanDaftar isi, Abstrak, Bab 1.pdfDaftar isi, Abstrak

Daftar isi, Abstrak, Bab 1Bab 1