Kako izbrati primerno banko  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

www.vitago.si 

 

Vsebina  

1.  Zakaj banko sploh potrebujemo? ....................................................................................... 3 

2.  Cene bančnih storitev ......................................................................................................... 3 

3.  Kriteriji, ki jih moramo upoštevati pri izbiri banke ............................................................. 3 

4.  Svetujemo ........................................................................................................................... 5 

5.  Mobilno bančništvo ............................................................................................................ 6 

6.  Kako je urejen postopek zamenjave banke? ...................................................................... 7 

7.  Kratek pregled ..................................................................................................................... 7 

8.  Uporabne povezave ............................................................................................................ 8 

9.  Slovar ................................................................................................................................... 9 

                      

 

www.vitago.si 

1. Zakaj banko sploh potrebujemo? 

Finančno poslovanje podjetja je eno izmed zelo pomembnih področij. V poslovnem svetu vemo, da je izbira prave finančne storitve lahko velikokrat prelomnica med uspešnim in neuspešnim poslom. Zagotavljanje likvidnosti podjetja zahteva ažurno spremljanje prilivov in odlivov, ter načrtovanje prihodkov in izdatkov. Za to pa potrebujemo kvalitetnega partnerja na področju finančnih storitev, torej plačilnega prometa, varčevanja in vlaganja presežnih sredstev. Na podlagi potreb  in želja moramo torej izbrati primerno banko, ki bo v največji meri izpolnjevala naša pričakovanja. 

2. Cene bančnih storitev 

Pri osnovnem poslovanju z bančnim računom med bankami ni velikih razlik, to pa ne velja za stroške poslovanja. Še več, storitve, ki jih pri eni banki zaračunavajo, so lahko pri drugi tudi brezplačne. Pri tarifah za vodenje bančnega računa ali za plačilni nalog gre sicer za majhne zneske, vendar jih plačujemo pogosto, zato je lahko v seštevku teh stroškov razlika med bankami občutna. Svetujemo, da pred izbiro banke temeljito pregledate njihove cenike (večina jih ima objavljenih na spletu). Če pa banko že imate, pa na mesečnih izpiskih preverite, koliko vam banka zaračunava za stroške poslovanja in jih primerjajte s stroški, ki bi vam jih zaračunavale druge banke. Pregledne primerjave bančnih tarif lahko poiščete na spletnem mestu Banke Slovenije (www.bsi.si). Banka Slovenije na svojem spletnem mestu ponuja tudi pomoč pri oceni ponudbe. V rubriki Finančni podatki / "Pregled tarif za poslovanje prek transakcijskega računa" lahko pregledujete cene najpomembnejših plačilnih storitev, kot so stroški vodenja bančnih računov, stroški domačega in tujega plačilnega prometa in stroški za dvig gotovine na bankomatih. 

3. Kriteriji, ki jih moramo upoštevati pri izbiri banke 

Pri izbiri banke moramo biti pozorni na več kriterijev. Še prej pa se moramo vprašati, kakšne storitve bomo kot njihov uporabnik potrebovali. Če, na primer, potrebujemo samo storitve plačilnega prometa, se bomo najprej pozanimali, kako visoke so provizije na plačilnem prometu, kako imajo urejene poslovalnice, kakšen je njihov delovni čas, kako prijazno in fleksibilno osebje imajo, ipd...  

Naslednji segment, ki ga moramo vzeti v ozir, je njihovo spletno poslovanje in podpora. Priznati si moramo, da so časi, ko smo plačilne naloge pisali in jih oddajali na bančnem okencu nepreklicno mimo. Večino plačilnega prometa danes poteka preko spletnih aplikacij, ki nam delo olajšajo, pa tudi provizije za plačilo so precej manjše. Ponudba bank v tem segmentu je zelo pestra in raznolika. Prav tako se močno razlikujejo vmesniki programske opreme za izvajanje plačil. Nekateri so do uporabnika bolj, drugi spet manj prijazni.  

 

 

www.vitago.si 

Dobro je preveriti, kako se plačilni nalogi sploh vnašajo in kakšen je celoten postopek plačil preko elektronske banke, saj nekateri še vedno nimajo opcije za uvoz in izvoz plačilnih nalogov, kar je v sodobnem poslovanju že skoraj nuja. Tudi opcije za izpis in izvoz izpiskov prometa so pomembna postavka. Zopet je potrebno poudariti tudi ceno. Čeprav se nam morda zdi razlika tistih nekaj evrskih centov na plačilni nalog smešna, pa vam lahko povem, da se med letom nabere za kar precej desetin evrov razlike. 

Naslednja kategorija je varčevanje. Če imate namen varčevati, denimo za investicijo čez naslednjih pet let, je dobro, da pregledate ponudbe bank na tem področju. Bančne ponudbe za varčevanje se med seboj zelo razlikujejo. Tudi če že imate odprt poslovni račun pri eni banki in je ponudba druge na tem področju bolj ugodna, ne oklevajte pri zamenjavi. Če se odločate med varčevanjem na krajši in daljši rok, dobro premislite, saj vam lahko pri zamenjavi banke sklenitev dolgoročnejšega varčevanja prinese še dodatne ugodnosti. 

Včasih podjetje potrebuje dodatna sredstva, naj bo to zaradi zagotavljanja tekoče likvidnosti, ali zaradi investiranja. S primerjavo kreditov je mogoče prihraniti veliko denarja. Ponudbe drugih bank bodo lahko še ugodnejše, če boste pri najemanju kredita zamenjali tudi bančni račun. Pozanimajte se pri čim več ponudnikih in pogajajte se! 

Bi radi svoj kredit poplačali z najetjem novega ugodnejšega kredita? Morda plačujete kredit z visokimi obrestmi. Preverite kreditne pogoje pri drugih bankah. Če je razlika med obrestmi občutna, lahko obstoječi kredit poplačate z novim. Pri presoji, ali se vam najetje novega kredita res splača, ne pozabite na dodatne stroške, ki bodo nastali pri novem kreditu (odobritev, cenitev nepremičnine, če gre za hipotekarni kredit, itd...) in na stroške predčasnega poplačila starega kredita. Nov kredit bo ugodnejši, če boste v banko, pri kateri ga nameravate najeti, prenesli tudi svoj osebni račun. Zopet pa bo potrebno nekaj raziskovalne žilice, da boste pridobili primerjalne podatke. Naj vam za to ne bo škoda časa. 

Bi vlagali v vrednostne papirje in sklenili dolgoročne naložbe? Tudi stroški računov za trgovanje z vrednostnimi papirji in kakovost poslovanja z njimi se med bankami krepko razlikujejo. Če trgujete razmeroma pogosto, obenem pa bi radi zaradi preprostosti vse poslovanje izvajali pri eni banki, se lahko zamenjava banke izplača. Natančno primerjajte ponudbo in ocenite prihranek. Banke danes ponujajo tudi množico naložbenih in zavarovalnih produktov, pri odločanju o dolgoročnih naložbah dobro premislite, kakšne so vaše potrebe in se natančno seznanite s storitvami, ki jih ponujajo banke. Pri izbiri ali zamenjavi banke boste lahko pri pogajanjih iztržili dodatne ugodnosti.  

Vas zanimajo modernejše in udobnejše storitve? Na bančnem trgu se nenehno pojavljajo nove storitve za uporabnike, ki omogočajo udobnejše in varnejše poslovanje z bančnim računom. Pri uvajanju novih storitev pa so med bankami pomembne razlike. Pozanimajte se o novostih, ki jih ponujajo posamezne banke. Če ste prepričani, da bi vam lahko koristile, ne odlašajte. 

 

www.vitago.si 

Ste mogoče nezadovoljni z odnosom banke do vas? Osebni stik je v poslovnem svetu še kako pomemben. Večji posli se tako in tako sklepajo na osebni ravni. In zakaj bi plačevali banki, v kateri se do vas neprijazno obnašajo in nimajo razumevanja za vaše potrebe? Povprašajte svoje znance in poslovne partnerje o izkušnjah z njihovimi bankami, obiščite banke, ki so kandidatke za zamenjavo, primerjajte njihovo ponudbo in... zamenjajte banko! 

4. Svetujemo 

Preden se odločite za poslovanje s tako pomembnim partnerjem, kot je vaša banka. Se seznanite z vsemi podrobnostmi. Skrbno preberite splošne pogoje poslovanja in pogodbo. Tudi tisti droben tisk, ki ga večina samo bežno preleti. Če vam kaj od zapisanega v pogodbi ni popolnoma razumljivo, vam mora bančni referent odgovoriti na vsa vprašanja. In ko dobite vse informacije, ki vzemite čas za premislek. Svetujemo, da nikoli ne podpisujete pogodb brez temeljitega premisleka! 

Če z določeno banko že sodelujete, pa nekaj naslednjih nasvetov; 

• Vsake toliko časa preverite, če se zvestoba banki še izplača, če banki morda ne plačujete preveč za poslovanje z bančnim računom, 

• Preden se odločite najeti kredit, se pogajajte s čim več bankami. Enako velja pri sklenitvi varčevanja ali drugih finančnih naložbah, 

• Zamenjajte banko, če s kakovostjo njenih storitev niste zadovoljni. Zakaj bi drago plačevali nekomu, ki ne dela za vas? 

• Ne pozabite; banke novim komintentom običajno ponujajo različne dodatne ugodnosti. Pred odločitvijo o sodelovanju ali zamenjavi banke povprašajte tudi o tem. 

Dobro je upoštevati tudi naslednji nasvet. Pozanimajte se, s katero banko sodeluje vaš računovodski servis. V računovodskem servisu ponavadi poslujejo pretežno z eno banko in tako poznajo referente svojih strank osebno. To prinaša prenekatero ugodnost, saj se spletejo vezi zaupanja in ponavadi je za rešitev kakšnega problema ali oddajo vloge dovolj le telefonski klic vašega računovodje. S tem podjetnik prihrani prenekatero pot, da porabljenega časa sploh ne omenjamo. Tudi pri najetju kredita, se vaš računovodja z banko lažje pogaja, saj točno ve s kom mora kontaktirati in kakšno dokumentacijo dostaviti. Povprašajte torej svoj računovodski servis, s katero banko poslujejo in prihranili vam bodo marsikatero skrb. 

 

 

 

 

 

www.vitago.si 

5. Mobilno bančništvo 

Nekatere naše banke sicer že ponujajo delček tistega, kar si lahko predstavljamo pod pojmom "mobilno bančništvo", a bolj kot ne na zelo osnovni ravni, predvsem pa zelo drugače od ponudbe spletnega bančništva. Še največ je na voljo pri NLB, vendar je Moba (tako se namreč storitev imenuje) tudi po besedah predstavnikov banke bistveno drugačna od spletne banke Klik in z njo ni primerljiva. Uporabniški vmesnik temelji na storitvi SMS Info, kar pomeni, da uporabnik z vsakim zahtevkom pošlje SMS in zanj tudi plača operaterju. Poleg tega je treba k strošku prišteti še provizijo banki, zato storitev ni tako ugodna, kot se zdi na prvi pogled. Je pa priročna, če pri sebi nimamo računalnika. Žal nam deleža uporabnikov, ki se z banko povezujejo prek telefona  pri NLB niso zaupali, najbrž pa jih bo precej več, ko bodo razvili spletno aplikacijo, ki bo tudi na mobilnikov zaslon pričarala izkušnjo prave spletne banke. 

Storitev mobilnega bančništva je še pred NLB v letu 2000 predstavila SKB. WAP SKB NET je del celovite ponudbe sodobnih tržnih poti, storitve pa ne tržijo posebej. Uporabnikom mobilnih telefonov pa ne ponuja prav veliko: lahko si ogledajo le stanje in opravljene transakcije na računih. Nekaj podobnega, a le za pravne osebe, je na voljo tudi pri banki Raiffeisen, vendar je tudi to več, kot na tem področju omogočajo druge slovenske banke. Največ, kar si lahko obetate, je, da boste dobili kratko sporočilo, s katerim boste opozorjeni na opravljeno transakcijo, kar pa seveda nima zveze z mobilnim bančništvom. 

Marsikatera banka zagotovo računa tudi na hiter razvoj spletnih brskalnikov v mobilnih telefonih. Še pred letom dni je bilo po običajnih spletnih straneh mogoče brskati le s tako imenovanimi pametnimi telefoni, danes to zmore vsak spodoben mobilnik. Sčasoma se bo lahko na sicer majhnih, a dobro preglednih zaslonih zagotovo prikazovala klasična spletna banka. 

Prihodnost mobilnega telefona kot finančnega medija je bolj kot ne optimistična, kar menijo tudi vprašani v večini slovenskih bank. Glede na izkušnje z Mobo je trenutna težava povezana tudi z načinom nakazovanja sredstev, kar pa se bo izboljšalo s širšo uveljavitvijo e‐računov. Seveda pa se bomo morali tudi uporabniki navaditi, da mobilnik ni samo telefon, pač pa tudi osebna denarnica in sredstvo za dostop do najbolj osebnih spletnih strani, kot so tiste z našimi finančnimi podatki. Za to pa je seveda potrebno zaupanje, ki ga bomo pridobivali vsaj eno generacijo. 

 

 

 

 

 

www.vitago.si 

6. Kako je urejen postopek zamenjave banke? 

Zamenjava banke je postala enostavnejša, odkar so v Združenju bank Slovenije sprejeli sporazum o postopku za zamenjavo banke. Za uvedbo sporazuma se je zavzemala tudi Zveza potrošnikov Slovenije, saj je bojazen pred zapleti in izgubo časa mnoge uporabnike bančnih storitev odvračala od zamenjave banke. Nov postopek tako omogoča uporabniku, da uredi prenos poslovanja le pri eni (novi) banki. Postopek je preglednejši in precej manj zamuden. Natančne informacije o postopku si lahko preberete v brošuri Pravila in postopki za zamenjavo banke, ki mora biti na voljo v vseh bankah. 

Z vlogo za zamenjavo banke, lahko novo banko pooblastite: 

• Da vam odpre nov bančni račun, 

• Da obvesti staro banko o odpovedi pogodbe, 

• Da pozove staro banko, naj vam in novi banki v 5 dneh po prejemu zahtevka posreduje seznam vseh odprtih trajnih nalogov in direktnih obremenitev, 

• Da pozove staro banko, naj stanje na računu prenese na novo banko v roku 40 dni po izpolnitvi vseh obveznosti, 

• Da naj obvesti vaše upnike, za katere ste imeli odprte direktne obremenitve, o spremembi vašega transakcijskega računa.  

7. Kratek pregled 

Pri izbiri partnerja na področju urejanja naših financ moramo upoštevati kar nekaj kriterijev. Najbolje, da si na začetku sestavite kratko preglednico, kakšne storitve potrebujete in kakšne storitve boste potrebovali v bodoče. V to preglednico potem zapisujte podatke, ki jih lahko dobite iz raznih virov (poslovalnice bank, spletne strani bank, priporočila prijateljev in poslovnih partnerjev). Preglejte tudi cene storitev, ter dosegljivost posameznih bank. 

Tako pripravite ožji izbor treh bank, s katerimi se potem dogovorite za razgovor. Na samem razgovoru ne pozabimo vprašati vse, kar ste si prej zapisali v kriterijih za izbor. Sprašujte dokler vam vse stvari ne bodo popolnoma jasne. Nato si vzemite čas za premislek in analizo zbranih podatkov. Zapomnite si, da pri izbiri kakršnega koli poslovnega partnerja ni pametno hiteti, najmanj pa pri tako pomembnem poslovnem partnerju, kot je vaša banka. 

Izbira prave banke je zelo pomembna za podjetje. Banka mora imeti posluh za podjetje s katerim sodeluje. Pomemben je tudi odnos do strank. Dobro je, če banka določi skrbnika vašega računa, s katerim se lahko pomenite določene stvari, brez da bi se najavljali in čakali pred bančnim okencem. Skrbnik tako lahko osebno svetuje svojim strankam in gradi osebni odnos, kateri zelo koristi tako banki, kot podjetju. 

Ne pozabite spremljati izpiskov in ostalih dejavnikov, ki vplivajo na kakovost odnosa vaše banke in banko zamenjajte, če z njihovimi storitvami niste zadovoljni.  

 

www.vitago.si 

8. Uporabne povezave 

Banka Slovenije (http://www.bsi.si)  

Abanka vipa d.d. (http://www.abanka.si)  

SKB banka d.d. (http://www.skb.si)  

Raiffeisen banka d.d. (http://www.reiffeisen.si)   

Banka Celje d.d. (http://www.banka‐celje.si)  

Unikredit banka Slovenije d.d. (http://www.unicreditbank.si)  

Banka volksbank d.d. (http://www.volksbank.si)  

Poštna banka Slovenije d.d. (http://www.pbs.si)  

Gorenjska banka d.d. (http://www.gbkr.si)  

Nova Ljubljanska banka d.d. (http://www.nlb.si)  

Banka Koper d.d. (http://www.banka‐koper.si)  

Deželna banka Slovenije d.d. (http://www.dbs.si)  

Nova kreditna banka Maribor d.d. (http://www.nkbm.si)  

Hypo Alpe‐Adria bank d.d. (http://www.hypo‐alpe‐adria.si)  

Probanka d.d. (http://splet.probanka.si)  

Delavska hranilnica d.d. (http://delavska‐hranilnica.si)    

 

www.vitago.si 

9. Slovar 

Akreditiv Akreditiv ali dokumentarni akreditiv je finančno‐ plačilni instrument. Je eden najvarneših načinov, ki s pisno izdano zavezo banke omogoča varnost interesov pogodbenih strank v skladu z določili predhodno zapisanimi v pogodbi in je zato tudi najpogosteje uporabljan način plačila. 

Anuiteta Anuiteta pomeni znesek, s katerim se odplačuje posojilo ali kredit v določenem časovnem obdobju in je sestavljen iz dela glavnice dolga ter pripadajočih obresti. Mesečna anuiteta je mesečni obrok. 

Avans Avans ali predujem pomeni znesek, ki je plačan vnaprej. 

Bianco Bianco pomeni nekaj, kar je prazno, neizpolnjeno. Poznamo na primer bianco posojilo (odprto posojilo, posojilo brez kritja), bianco ček (ček brez vpisanega zneska) in bianco menica (neizpolnjena menica),... 

Boniteta Boniteta je ugodnost, prednost ali kakovost. 

Depozit Depozit je izraz, ki se največkrat nanaša na denarni depozit in pomeni polog, shranitev vrednostnih papirjev oziroma v banko vložena denarna sredstva. Primer: varčevanje v obliki sklepanja pogodbe o vezavi sredstev. 

Dolgoročno zavarovanje Dolgoročno zavarovanje je zavarovanje, ki je sklenjeno za vsaj eno leto. Trajanje zavarovanja je lahko vnaprej določeno ali pa ne. Primer dolgoročnega zavarovanja je življenjsko zavarovanje. 

Donosnost Donosnost: v odstotkih izraženo razmerje med denarnim donosom (npr. dividenda, obresti, povečanje vrednosti naložbe) in ceno naložbe ob nakupu. 

Dospelost Dospelost je trenutek, ko postane neka obveznost izterljiva in se lahko zahteva njena izpolnitev, npr. izplačilo obresti ob dospelosti posameznih kuponov pri obveznicah oziroma izplačilo glavnice na koncu odplačilnega obdobja. 

Ekspozitura Ekspozitura ali izpostava, podružnica, poslovalnica je manjša enota (zunaj sedeža) upravne ali gospodarske enote. 

 

www.vitago.si 

Elektronski denar Elektronski denar je elektronski nadomestek/ ekvivalent za gotovino, ki je shranjen na elektronski napravi, kakršna je kartica s čipom ali računalniški pomnilnik, in je namenjen elektronskemu plačevanju. 

Elektronsko bančništvo Elektronsko bančništvo je način opravljanja bančnih storitev s pomočjo elektronskih medijev (na primer preko spleta). 

Euribor Euro Interbank Offered Rate je referenčna letna obrestna mera znotraj Evropske denarne unije za medbančne depozite v evrih (EUR), vezane na 6 mesecev. 

Fiksna obrestna mera Fiksna obrestna mera je vnaprej določena obrestna mera, ki se v času določenem s pogodbo, ne spreminja. 

Garancija Garancija je inštrument zavarovanja, s katero se zavaruje pred različnimi tveganji v mednarodnem in domačem poslovanju 

Glavnica Glavnica je znesek, ki ga pri kreditiranju dolžnik dolguje upniku. Pri varčevanju pa je to znesek, ki ga varčujemo. Je posojeni oziroma sposojeni znesek denarja. 

Hipoteka Hipoteka je oblika poroštva pri posojilih, pri čemer zastavimo nepremičnino. 

Investicijska banka Investicijska banka je predvsem ameriški izraz za finančno institucijo, ki igra pomembno vlogo na primarnem trgu vrednostnih papirjev kot posrednik med izdajateljem vrednostnega papirja in investitorjem. 

Komintent Komitent je pravna ali fizična oseba, za katero komisonar opravlja trgovske ali bančne posle in ki za opravljene posle plača določeno provizijo. Pri bančnem poslovanju lahko namesto o komitentu govorimo o stranki. 

Kapital Kapital je lahko glavnica, temeljni znesek ali premoženje v denarju, tudi imetje denar, proizvajalna sredstva, finančne naložbe, ki prinašajo dohodek. 

Kratkoročne finančne obveznosti Kratkoročne finančne naložbe so z rokom dospetja do enega leta. 

 

 

www.vitago.si 

Kredit Kredit ‐ izraz izhaja iz latinskega izraza credere (varovati, zaupati) in pomeni pravno razmerje med upnikom, ki da materialna sredstva na up dolžniku ali dolžnikom z obveznostjo kasnejše vrnitve. Opozorilo: kredit in posojilo nista sopomenki. 

Kreditna sposobnost Kreditna sposobnost je finančna sposobnost dolžnika, na podlagi katere kreditor presodi, da mu bo prvi, v skladu z dogovorom, posojilo vrnil in plačal pripadajoče obresti. Banka sposobnost ugotavlja na podlagi prihodkov dolžnika in jo izraža v deležu od teh prihodkov v določenem obdobju. 

Kreditni pogoji Kreditni pogoji so določila o značilnostih posojila in pripadajočih obresti. 

Leasing Leasing je posebna oblika financiranja, ki leasingojemalcu na podlagi zakupa omogoči uporabo nepremičnine ali premičnine za določen čas ne da bi jo kupil, vendar pa le‐ta ni njegova last. Lahko pa, po plačilu določene zakupnine, preide v last zakupnika. Poznamo: operativni in finančni leasing. 

Likvidnost Likvidnost izhaja iz latinskega izraza liquidus (tekoč) in lahko pomeni plačilno zmožnost ali pa unovčljivosti. Je lastnost premoženja ali njegovih posameznih delov, da se (hitro in brez izgub) spremeni v denarna sredstva in s tem omogoči poplačilo preostalih obvez. 

Limit Limit na splošno pomeni določeno, predpisano najvišjo ali najnižjo mejo česa. Pri bančnistvu pa pomeni dovoljeno prekoračitev (negativnega stanja) na računu in je torej oblika kredita. 

Obresti Obresti so v odstotkih izraženo denarno nadomestilo za začasno uporabo premičnin (oziroma določenega zneska denarja), ki ga je upnik za določen čas prepustil dolžniku. 

Obrestna mera Obrestna mera je mera za obrestovanje denarja, izražena v odstotkih. Pove, koliko denarnih enot nadomestila plačamo za vsakih 100 enot glavnice v določenem obdobju. 

Obrestni račun Obrestni račun je postopek izračunavanja obresti, pri katerem se obresti ves čas obračunavajo od začetne glavnice in ne glede na pretečene kapitalizacijske dobe. Poznamo: navadnega in obrestnega. 

Razdolžnina Razdolžnina je del glavnice, ki ga poplačamo z anuiteto. 

 

 

www.vitago.si 

Vezane vloge Vezane vloge – poznamo tudi pod izrazom depozit in so vloge, pri katerih sta določeni tako ročnost kot tudi obrestna mera, vendar pa vlagatelj z denarjem na vezani vlogi določen čas ne more razpolagati. Ločimo vezave za: določen čas ali različno dolg odpovedni rok. 

Zamudne obresti Zamudne obresti so obresti, ki jih upnik zaračunava dolžniku za nepravočasno plačilo (izpolnitev obveznosti). Njihovo višino in način obračunavanja običajno določa zakon. 

Žiro Žiro je izraz, ki izhaja iz italijanskega izraza giro (krog, kroženje) in pomeni izravnavanje medsebojnih obveznosti na bančnem računu. Uporablja se v zvezi z žiro računom, ki pa ga je že pred časom nadomestil transakcijski račun.