ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

Influent Factors to Saving Behavior of the Satun People

ซานยะฮ ชางวฒนกล Saneeyah Changwattanakun1

กลางใจ แสงวจตร Klangjai Sangwichitr2

บทคดยอ

งานวจย เรอง ปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลในครงน ม

วตถประสงคเพอศกษาพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลและศกษาปจจยทมอทธพลตอ

พฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล โดยเกบรวบรวมขอมลจากกลมตวอยางซงเปน

ประชาชนทอาศยอยในจงหวดสตลจ านวน 400 คน วเคราะหขอมลเชงพรรณนาโดยอตราสวนรอย

ละ (Percentage) และการแจกแจงความถ (Frequency) และการวเคราะหขอมลเชงปรมาณโดย

Ordinal logistic regression และ Multinomial logistic regression

ผลการศกษา พบวา ประชาชนสวนใหญมพฤตกรรมการออมเงนตอครง นอยกวาหรอ

เทากบ 10,000 บาท ความถในการออมจะออมเปนรายเดอน วธการออมทใชคอออมเมอมเงนเหลอ

ใช และการออมแบบเงนฝากธนาคารเปนรปแบบการออมทนยมมากทสด

สวนปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออม ปจจยทางสงคมนนวตถประสงคในการออมม

อทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลมากทสด แตจากการวเคราะหเชงปรมาณ

นน พบวา ปจจยทางสงคมทมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลอยางมนยส าคญทางสถตทางดานของจ านวนเงนออมและความถในการออม คอ ผม

อทธพลตอการตดสนใจออม ซงแตกตางกบวธการออมทมความสมพนธในทศทางเดยวกนอยางม

นยส าคญทางสถตกบปจจยวตถประสงคในการออม

แตปจจยทางเศรษฐกจนน ปจจยทมอทธพลมากตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ประกอบดวย รายได รายจาย ภาระหนสน อตราเงนเฟอ อตราผลตอบแทนจากการออม

และระยะเวลาในการออม และจากการวเคราะหเชงปรมาณ ทางดานของความถในการออมและ

วธการออม พบวา ปจจยภาระหนสนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบพฤตกรรมการออม

ของประชาชนจงหวดสตลอยางมนยส าคญทางสถต แตไมมปจจยใดทมความสมพนธอยางม

นยส าคญทางสถตกบพฤตกรรมการออมทางดานของจ านวนเงนออม 1 นกศกษาระดบปรญญาโท หลกสตรบรหารธรกจมหาบณฑต คณะวทยาการจดการ มหาวทยาลยสงขลานครนทร E-mail : sny_1931@hotmail.com 2 ดร.อาจารยทปรกษา คณะวทยาการจดการ มหาวทยาลยสงขลานครนทร E-mail : klangjai.s@psu.ac.th

ABSTRACT

The aims of this study are to seek the saving behaviors of residents in Satun Province,

Thailand and to investigate factors that may influence. The data is collected from 400 samplers

who are Satun residents and analyzed by percentage, frequency, ordinal logistic regression and

multinomial logistic regression.

The finding of the study showed most of Satun residents tend to save less or equal to

10,000 baht each time. The frequency of saving is once a month and the most common method of

savings is to deposit the money into a banks. The savings only occur when there is money

available to be saved.

The study also discovered that social factor has the most impact on saving behaviors

of people in Satun. Based on the ordinal logistic regression results social factor is coordinated

with saving behavior. The results showed that the suggestion statistically of other prople influence

on saving amount and the frequency of saving, while, the method of savings is coordinated with

the purpose of saving.

However, economics factor has high impact on saving behavior on Satun's people

decisions to save including income, outcome, debts, inflation, return on savings and saving

period. However, debt has opposite relationship with savings behavior and there is no factor

coordinated with savings behaviors on the saving amount.

3

บทน า

การออมเงนของประชาชนทวไป คอ การออมเงนสวนบคคล ซงเปนการออมทม

ความส าคญตอระบบเศรษฐกจพนฐานของประเทศ เปนเงนออมทสะทอนใหเหนถงความเปนอยทด

หรอไมดของประชาชน โดยประชาชนทอยในวยท างานทกคน เมอมรายไดเหลอจากการจบจายใช

สอยกจะเกบเงนสวนนนไวเปนเงนออม และจากขอมลรายไดและการออมเงนสวนบคคล พบวา

ตงแตป 2552 จนถง ป 2556 ประชาชนมรายไดเพมมากขนเรอยๆ แตการออมสวนบคคลกลบม

ปรมาณลดนอยลง เปนผลมาจากการจบจายใชสอยหรอคาใชจายสวนบคคลทเพมมากขนใน

สดสวนทสงกวารายได สงเกตไดจากรอยละการออมสวนบคคลตอรายไดพงจบจายใชสอยทลดลง

จากรอยละ10 ในป 2552 เหลอรอยละ 9.6 ในป 2553 รอยละ 9.4 ในป 2554 รอยละ 9 ในป 2555

และรอยละ 8.3 ในป 2556 (ส านกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต, 2558)

จงหวดสตลเปนจงหวดทมขนาดเศรษฐกจทเลกทสดในกลมจงหวดชายแดนภาคใต จาก

ตวเลขผลตภณฑมวลรวมของส านกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต ในป

2554 ประชากรมรายไดเฉลยตอคน/ป เทากบ 114,657 บาท เปนล าดบท 9 ของภาคใต โดยมมลคา

สงกวาปทผานมาประมาณ12,295บาท (องคการบรหารสวนจงหวดสตล, 2558) ผลกระทบจาก

รายไดประชากรของจงหวดสตลทสงกวาปทผานมาไมไดสงผลใหประชาชนมปรมาณเงนฝากเพม

มากขน แตกลบสงผลใหประชาชนมหนสนมากขน สดสวนของสนเชอตอเงนฝากนนสงถงรอยละ

80.32 ในป 2558 (ธนาคารแหงประเทศไทย, 2559) จากขอมลดงกลาว แสดงใหเหนถงปญหาการ

ขาดแคลนเงนออมของประชาชนจงหวดสตล สงผลใหตองพงพาสนเชอหรอการกเงนเพอน ามาใช

ในการด าเนนธรกจ และการด าเนนชวต นอกจากนยงมประชาชนสวนหนงทตองพงพาเบยยงชพ

คนชราจากการชวยเหลอของรฐบาล ซงประชาชนกลมนมปรมาณเพมมากขน โดยในจงหวดสตล

นนประชาชนทไดรบเบยยงชพคนชรา ณ เดอนมกราคม 2559 นนมปรมาณ 31,114 คน รฐบาลตอง

จดสรรงบประมาณอดหนนถง 20,695,200 บาทตอเดอน(ทวาการอ าเภอละง, 2559) ซงมากกวาในป

กอนหนาหรอเดอนมกราคม 2558 ซงมจ านวนผรบเบยยงชพคนชราจ านวน 29,934 คน ปรมาณเงน

อดหนนจากรฐบาล 19,976,200 บาทตอเดอน(ทวาการอ าเภอละง, 2558) ซงประชาชนกลมนสวน

ใหญเคยเปนแรงงานนอกระบบ ทไมมการออมเงนภาคบงคบและไมไดมการออมสวนบคคลไวเพอ

ใชจายในวยชรา เมอเกษยณอายการท างานประชาชนบางคนจงไมมรายไดจากแหลงอนๆ คาใชจาย

ในชวตประจ าวนนนตองพงพาเบยยงชพคนชราเพยงอยางเดยว สงผลตอคณภาพในการด าเนนชวต

ในอนาคตของประชาชนเหลานน ผวจยจงมความสนใจทจะศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรม

4

การออมของประชาชนจงหวดสตล เพอใชเปนแนวทางในการสงเสรมใหประชาชนมการวาง

แผนการออมเงนทเหมาะสม และเพยงพอกบคาใชจายในอนาคต

วตถประสงค

เพอศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

ประโยชนทคาดวาจะไดรบ

1. ท าใหทราบถงปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล

2. เพอเปนแนวทางในการสงเสรมใหประชาชนจงหวดสตลมการออมมากขน

3. เพอเปนประโยชนตอหนวยงานทเกยวของหรอสถาบนการเงน เพอใชในการออกแบบ

ผลตภณฑทางการเงน

แนวคดและทฤษฎ

แนวคดเกยวกบการออม

วรรณพมล อปโชตสวรรณ (2553) “การออม หมายถง สวนของรายไดทเหลออยจากการท

ไมไดน ามาใชจายในการบรโภคอปโภคในขณะปจจบน โดยสวนใหญแลววตถประสงคของการ

ออม คอ เพอเกบไวใชจายในยามชรา หรอเพอใชจายในการประกอบกจการ”

จฬารตน อมรสทธสตย (2554) “การออม หมายถง การเกบสะสมรายไดสวนหนงทไมได

ใชจายเพอการอปโภคบรโภค หรอเปนรายไดสวนหนงทเหลอจากการใชจายทจ าเปนตอการด ารง

ชพ น ามาเกบไวเพอการใชจายในอนาคต ซงอาจจะน าไปฝากในธนาคาร ซอหลกทรพย หรออาจ

เกบไวในรปแบบของเงนสดหรอทรพยสนได”

จากการศกษาความหมายตางๆของการออมจงสรปไดวา การออม หมายถง เมอประชาชนม

รายได กจะน ารายไดสวนหนงไปใชจายเพอการอปโภคบรโภค และรายไดอกสวนหนงหรอสวนท

เหลอจากการใชจายจะน าไปเกบไวเปนเงนออมเพอไวใชจายในวตถประสงคทแตกตางกนใน

อนาคต

การออมเงนโดยทวไปนน หากตองการใหไดรบผลประโยชนสงสด จะตองเลอกรปแบบ

การออมและประเภทของการออมใหเหมาะสมกบวตถประสงคในการออม ซงวตถประสงคหรอ

เปาหมายของการออมเงนนนมหลายประการ(ฐานยา กมพลาวล,2552) ไดแก เพอใชจายในยาม

ฉกเฉน เพอใชจายส าหรบการศกษา เพอใชจายในการซอสนคา เพอใชจายในยามชรา เพอใชในการ

จดหาหลกประกนในชวต เพอแสวงหาผลประโยชนหรอผลตอบแทน เพอใชเปนทนในการ

ประกอบธรกจ เพอใชในกจกรรมทางสงคม เพอเปนมรดกแกลกหลาน เพอใชจายในกจกรรมอนๆ

เชน ทองเทยว เปนตน

5

ปจจยส าคญในการออม

ปจจยทสงผลกระทบตอการออมสวนบคคลนนมอยมากมาย ประชาชนทวไปอาจจะไดรบ

ผลกระทบจากปจจยทเหมอนหรอแตกตางกนกขนอยกบรปแบบในการด าเนนชวตของแตละคนวา

จะเหมอนหรอแตกตางกน ซงแนวคดของ เสกสรร ศภแสง (2536) ไดอธบายถงปจจยทมผลตอการ

ออม ไวดงน

1. ปจจยทางเศรษฐกจ ประกอบดวย รายได ทรพยสน ผลตอบแทนหรออตราดอกเบย

ปรมาณเงนในระบบเศรษฐกจ อตตราเงนเฟอ ภาษ การบรโภค จ านวนสาขาของสถาบนการเงน

และจ านวนประชากร

2. ปจจยทางสงคม ประกอบดวย ขนาดของครอบครว จ านวนผมเงนไดในครวเรอน

เปาหมายหรอวตถประสงคในการออม อาย รสนยมในการบรโภค อาชพ ระดบการศกษา

กรรมสทธในทอยอาศย สภาพภมศาสตร ความพรอมของสถาบนการเงน การโฆษณาและสงจงใจ

จากการศกษาขางตน พบวาปจจยทมความส าคญตอการออมนนมอยหลายปจจย ทงปจจย

ทางดานเศรษฐกจและปจจยทางดานสงคม ผวจยจงใชแนวคดทงหมดทศกษามาเปนแนวทางในการ

ก าหนดตวแปรในการวจยในครงน ซงรายละเอยดจะแสดงใหเหนในกรอบแนวคดในหวขอถดไป

ทฤษฎการบรโภคตามวงจรชวต (Life Cycle Theory of Consumption)

ทฤษฎการบรโภคตามวงจรชวตของ Franco Modigliani (อางองใน จาคน เรองธรรมศกด,

2551) ไดเสนอแนวคดไววา ผบรโภคจะเลอกบรโภคโดยค านงถงระดบความพอสงสด และการ

บรโภคมแนวโนมเพมขนในอตราคงท ขณะทรายไดของผบรโภคในแตละชวงของชวตนนไม

เทากน โดยชวงแรกของชวตนน ผบรโภคจะมรายไดนอยกวารายจายจงตองกเงนมาใชจายในการ

ด าเนนชวต ตอมาในชวงกลางของวงจรชวต ผบรโภคจะมรายไดเพมมากขน จนกระทงสงกวา

รายจาย ผบรโภคจะน ารายไดสวนเกนนนไปจายคนเงนกและเรมมการออมเงนเกดขนในชวงน แต

เมอเขาสชวงปลายของวงจรชวต รายไดของผบรโภคจะลดลงเรอยๆ จนกระทงกลบไปต ากวา

รายจายอกครง ดงนนเมอผบรโภคมรายไดนอยกวารายจายจงจ าเปนตองน าเงนออมทเกบสะสมไว

มาใชจายในการด าเนนชวต

งานวจยทเกยวของ

วมลรตน ศรรตนกล (2550) ไดศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมในระบบธนาคาร

พาณชยในประเทศไทย พบวา ปจจยทางเศรษฐกจทมผลตอปรมาณเงนฝากออมทรพยในระบบ

ธนาคารพาณชยมากทสด คอ ผลตภณฑมวลรวมประชาชาต รองลงมา คอ ราคาทองค าแทง ซงม

ความสมพนธในทศทางเดยวกนกบปรมาณเงนฝากออมทรพย สวนผลตางระหวางอตรา

6

ผลตอบแทนต าสดของเงนฝากประจ ากบอตราผลตอบแทนสงสดของเงนฝากออมทรพย และระดบ

เงนเฟอนน มความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบปรมาณเงนฝากออมทรพย

อรนช เชาวสวรรณกจ (2550) เรอง ปจจยทมผลตอพฤตกรรมการออมของครวเรอนไทย

พบวา ปจจยดานรายไดถาวรของครวเรอน รายไดชวคราวของครวเรอนไทย และอตราผลตอบแทน

เงนฝากประจ า 12 เดอนโดยเฉลย มความสมพนธกบปรมาณการออมของครวเรอนไทยในทศทาง

เดยวกน สวนปจจยดานขนาดของครวเรอนโดยเฉลย และอตราเงนเฟอพนฐานนนมความสมพนธ

กบปรมาณการออมของครวเรอนไทยในทศทางตรงกนขาม

ประยงค คศรสน (2551) ไดศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอ

เมอง จงหวดเชยงใหม พบวา ปจจยในดานอายของหวหนาครวเรอน ระดบการศกษา อาชพหลก

ของหวหนาครวเรอน จ านวนบตรในครวเรอน รายไดรวม รายจายรวม หนสนรวมมความสมพนธ

กบการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม

รชนบลย ลมปญญาเลศ (2553) เรอง พฤตกรรมการออมของประชากรในชมชมเขต

เทศบาลเมองลพบร พบวา ปจจยทางสงคมทมผลตอพฤตกรรมการออม คอ ระดบการศกษา

สถานภาพการสมรส เปาหมายการออม และการมระเบยบวนย แต เพศ อาย จ านวนสมาชกใน

ครอบครว ความมธยสถ และการเปนแบบอยางทดนนไมมผลตอพฤตกรรมการออม สวนปจจยทาง

เศรษฐกจทผลตอพฤตกรรมการออม คอ อาชพ แต รายไดตอเดอน รายจายตอเดอน ภาระหนสน

และทรพยสน ไมมผลตอพฤตกรรมการออม

นภาพร อมรกตตเมธ (2553) เรอง ปจจยทก าหนดรปแบบการออมของผมรายไดประจ า

กรณศกษาเจาหนาทส านกงานทรพยสนสวนพระมหากษตรย พบวา ปจจยทกลมตวอยางใช

ประกอบการตดสนใจในการออมดานผลตอบแทน คอ รปแบบการออม ความผนผวนของคาเงนใน

ชวงเวลาตางๆ การไดรบยกเวนภาษดอกเบย และภาวะเงนเฟอ,คาครองชพ สวนปจจยดานอนๆ ท

กลมตวอยางใชในการประกอบการตดสนใจออม ไดแก ปจจยดานความเสยงในเรองความมนคง

ของสถาบนการเงน ปจจยดานสภาพคลองในเรองของความสามารถเบกถอนเงนออกมาใชเมอ

ฉกเฉน ปจจยดานเปาหมายการออมในเรองของการบรรลถงเปาหมายการออม และปจจยดานการ

โฆษณาและสงจงใจในเรองของชอเสยงและภาพลกษณของสถาบนการเงน

7

กรอบแนวคดในการวจย

ตวแปรอสระ ตวแปรตาม

วธด าเนนการวจย

ประชากร (Population) คอ ประชากรจงหวดสตลทอยในวยท างาน (อาย 15 ปขนไป) สวน

กลมตวอยาง (Sample) ไดจากการค านวณตามสตรของ Taro Yamane ณ ระดบความเชอมน 95%

ความคลาดเคลอน 5% จากการก าหนดขอบเขตของประชากรทใชในการศกษาไวทจ านวน

210,684 คน(ส านกงานแรงงานจงหวด, 2558) ไดกลมตวอยางจ านวน 400 คน โดยจะใชวธการสม

ตวอยางแบบสะดวก (Convenience Sampling) และเครองมอทใชในการเกบรวบรวมขอมล คอ

แบบสอบถาม (Questionnaire)

การวเคราะหขอมล เปนการวเคราะหเชงปรมาณ (Quantitative Analysis) สถตทใช คอ

Ordinal logistic regression และ Multinomial logistic regression ทระดบนยส าคญทางสถต 0.05

ผลการวจย

จากการศกษา พฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลในสวนของจ านวนเงนออม

ปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ ดงทไดแสดงในตารางท 1 พบวา มเฉพาะปจจยผมอทธพล

ตอการตดสนใจ ซงเปนปจจยทางสงคมเทาน น ทมความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตลในสวนของจ านวนเงนออมอยางมนยส าคญทางสถต ( Chi-Square = 33.328,

P = 0.000 ) ซงสามารถสรางสมการเพอใชในการพยากรณจ านวนเงนออมของประชาชนจงหวด

สตลได ดงน

Z = 4.565 + 0.447(Ind)

พฤตกรรมการออม

ของประชาชน

จงหวดสตล

1.ปจจยดานลกษณะประชากร

- เพศ - จ านวนบตร - อาย

- ระดบการศกษา - สถานภาพ - อาชพ

2.ปจจยดานสงคม

- วตถประสงคในการออม - ผมอทธพลตอการตดสนใจ

- การสงเสรมการตลาด

3.ปจจยดานเศรษฐกจ

- รายได - รายจาย - ภาระหนสน - ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน - อตราเงนเฟอ - อตราผลตอบแทน

8

ตารางท 1 แสดง Ordinal logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตลในสวนของจ านวนเงนออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

B (Estimate)

Std. Error

Wald P-value (Sig.)

Lower Upper

Threshold 4.565 0.954 22.889 0.000 2.695 6.436

ปจจยทางสงคม วตถประสงคในการ ออม (Obs)

-0.062 0.258 0.057 0.811 -0.568 0.445

ผมอทธพลตอการตด สนใจ (Ind)

0.447 0.227 0.877 0.049 0.002 0.891

การสงเสรมการตลาด (Pro)

0.347 0.213 0.659 0.103 -0.070 0.765

ปจจยทางเศรษฐกจ รายได (Inc) 0.155 0.254 0.372 0.542 -0.343 0.653 รายจาย (Exp) -0.006 0.274 0.000 0.984 -0.543 0.532 ภาระหนสน (Lia) -0.250 0.171 2.138 0.144 -0.585 0.085 ระยะเวลาในการไดรบ ผลตอบแทน (Per)

-0.074 0.200 0.138 0.710 -0.467 0.318

อตราเงนเฟอ (Inf) 0.080 0.159 0.254 0.614 -0.232 0.392 อตราผลตอบแทน (Ret) 0.334 0.194 2.975 0.085 -0.046 0.713

Chi-Aquare = 33.328, P = 0.000, Nagelkerke = 0.107

ผลการวเคราะหหาความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล ใน

สวนของความถในการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ ดงทไดแสดงในตารางท 2

พบวา ปจจยทมความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลในสวนของความถ

ในการออม(ออมเงนบอยแคไหน) อยางมนยส าคญอยางสถตมอย 2 ปจจย ไดแก ปจจยผมอทธพล

ตอการตดสนใจซงเปนปจจยทางสงคม ( P = 0.006 ) และอกหนงปจจยกคอปจจยภาระหนสนซง

เปนปจจยทางเศรษฐกจ ( P = 0.024 ) ซงสามารถสรางสมการเพอใชในการพยากรณความถของการ

ออมได ดงน

Logit(P)1 = -3.200 + 1.103(Ind) - 0.623(Lia)

9

ตารางท 2 แสดง Multinomial logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลในสวนของความถในการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

Chi-Square = 41.207, P = 0.001, Negelkerke = 0.122

จากตารางท 3 พบวา ขอมลจรงของการออมรายสปดาหนนเทากบ 34 แตเมอใชสมการใน

การพยากรณ สามารถพยากรณได เทากบ 2 หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 5.9 ขอมลจรง

ของการออมรายเดอนเทากบ 273 แตเมอใชสมการในการพยากรณ สามารถพยากรณได เทากบ 270

หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 98.9 และขอมลจรงของการออมรายปเทากบ 93 แตเมอใช

สมการในการพยากรณ สามารถพยากรณได เทากบ 85 หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 8.6

ดงนน ความแมนย าในการพยากรณถกตองจงเทากบรอยละ 70

B P-value(Sig.) Exp(B) Lower Upper

Intercept -3.200 0.023

ปจจยทางสงคม วตถประสงคในการ ออม (Obs)

0.206 0.615 1.229 0.551 2.745

ผมอทธพลตอการตด สนใจ (Ind)

1.103 0.006 3.014 1.369 6.639

การสงเสรมการตลาด (Pro)

-0.437 0.202 0.646 0.330 1.264

ปจจยทางเศรษฐกจ รายได (Inc) -0.471 0.204 0.624 0.302 1.292 รายจาย (Exp) 0.539 0.193 1.715 0.762 3.859 ภาระหนสน (Lia) -0.623 0.024 0.536 0.312 0.922 ระยะเวลาในการไดรบ ผลตอบแทน (Per)

0.127 0.671 1.136 0.632 2.042

อตราเงนเฟอ (Inf) -0.214 0.332 0.807 0.524 1.244 อตราผลตอบแทน (Ret) 0.471 0.119 1.602 0.886 2.896

10

ตารางท 3 แสดง Classification ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดาน

ของความถในการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

Observed

Predicted

ออมราย สปดาห

ออมรายเดอน ออมรายป Percent Correct

ออมรายสปดาห 2 31 1 5.9% ออมรายเดอน 0 270 3 98.9% ออมรายป 0 85 8 8.6% Overall Percentage 0.5% 96.5% 3.0% 70.0%

ผลการวเคราะหหาความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตล ใน

สวนของวธการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ ดงทไดแสดงในตารางท 4 พบวา

ปจจยทมความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลในสวนของวธการออม

อยางมนยส าคญอยางสถตมอย 2 ปจจยไดแก ปจจยวตถประสงคในการออมซงเปนปจจยทางสงคม

( P = 0.018 ) และอกหนงปจจยกคอปจจยภาระหนสนซงเปนปจจยทางเศรษฐกจ ( P = 0.042 ) ซง

สามารถสรางสมการได ดงน

Logit(P)2 = - 0.276 + 0.629(Obs) - 0.404(Lia)

จากตารางท 5 พบวา ขอมลจรงของการออมเมอมเงนเหลอนนเทากบ 340 แตเมอใชสมการ

ในการพยากรณ สามารถพยากรณได เทากบ 339 หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 99.7 และ

ขอมลจรงของการออมเมอมโอกาสพเศษเทากบ 60 แตเมอใชสมการในการพยากรณ สามารถ

พยากรณได เทากบ 0 หมายความวา พยากรณถกตองรอยละ 0 ดงนน ความแมนย าในการพยากรณ

ถกตองจงเทากบรอยละ 84.8

11

ตารางท 4 แสดง Multinomial logistic regression ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตลในสวนของวธการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

Chi-Square = 19.236, P = 0.023, Negelkerke = 0.082

ตารางท 5 แสดง Classification ของความสมพนธระหวางพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดาน

ของวธการออมกบปจจยทางสงคมและปจจยทางเศรษฐกจ

Predicted Observed

ออมเมอมเงนเหลอ ออมเมอมโอกาสพเศษ Percent Correct

ออมเมอมเงนเหลอ 339 1 99.7% ออมเมอมโอกาสพเศษ 60 0 0.0% Overall Percentage 99.8% 0.3% 84.8%

B P-value(Sig.) Exp(B) Lower Upper

Intercept -0.276 0.757

ปจจยทางสงคม วตถประสงคในการ ออม (Obs)

0.629 0.018 1.876 1.114 3.160

ผมอทธพลตอการตด สนใจ (Ind)

0.023 0.929 1.023 0.624 1.677

การสงเสรมการตลาด (Pro)

0.108 0.617 1.114 0.730 1.699

ปจจยทางเศรษฐกจ รายได (Inc) 0.464 0.070 1.590 0.962 2.626 รายจาย (Exp) -0.024 0.933 0.976 0.554 1.718 ภาระหนสน (Lia) -0.404 0.042 0.668 0.453 0.986 ระยะเวลาในการไดรบ ผลตอบแทน (Per)

-0.212 0.295 0.809 0.543 1.203

อตราเงนเฟอ (Inf) 0.106 0.487 1.112 0.824 1.501 อตราผลตอบแทน (Ret) -0.078 0.679 0.925 0.641 1.336

12

บทสรป วจารณ และขอเสนอแนะ

ปจจยทางสงคม จากผลการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ซงประกอบดวย วตถประสงคในการออม ผมอทธพลตอการตดสนใจออม และการ

สงเสรมการตลาด พบวา ปจจยทางสงคมทมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบพฤตกรรมการออม

ของประชาชนจงหวดสตลอยางมนยส าคญทางสถต คอ ปจจยผมอทธพลตอการตดสนใจออม และ

ปจจยทางสงคมทมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวด

สตลทางดานของความถในการออมอยางมนยส าคญทางสถต คอ ปจจยผมอทธพลตอการตดสนใจ

ออมดวยเชนกน แตปจจยทางสงคมทมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบพฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตลทางดานวธการออมอยางมนยส าคญทางสถต คอ ปจจยวตถประสงคในการ

ออม เนองจากประชาชนจะค านงถงวตถประสงคในการใชเงนกอนทจะเรมมการออมเงน และจะ

ตดสนใจออมเงนตามค าแนะน าหรอค าชกชวนของบคคลในครอบครว เจาหนาทของสถาบน

การเงน และเจาหนาทของรฐทมความนาเชอถอ สวนการสงเสรมการตลาดนนไมมความสมพนธ

กบพฤตกรรมการออม เนองมาจากการประชาสมพนธยงไมทวถง ไมมความนาสนใจ และการจด

โปรโมชนตางๆกยงไมดงดดใจพอ สอดคลองกบการศกษาของรชนบลย ลมปญญาเลศ (2553) เรอง

พฤตกรรมการออมของประชากรในชมชมเขตเทศบาลเมองลพบร พบวา เปาหมายการออมหรอ

วตถประสงคในการออมน นเปนปจจยทางสงคมปจจยหนงทมผลตอพฤตกรรมการออมของ

ประชากรในชมชมเขตเทศบาลเมองลพบร แตขดแยงกบผลการศกษาของนภาพร อมรกตตเมธ

(2553) เรอง ปจจยทก าหนดรปแบบการออมของผมรายไดประจ า กรณศกษาเจาหนาทส านกงาน

ทรพยสนสวนพระมหากษตรย พบวา ปจจยดานการโฆษณาและสงจงใจในเรองของชอเสยงและ

ภาพลกษณของสถาบนการเงน ซงเปนสวนหนงของการสงเสรมการตลาดนน เปนปจจยหนงทกลม

ตวอยางใชในการประกอบการตดสนใจออม สาเหตเนองมาจากการศกษาเรองปจจยทก าหนด

รปแบบการออมของผมรายไดประจ า กรณศกษาเจาหนาทส านกงานทรพยสนสวนพระมหากษตรย

น น เปนการศกษากลมประชากรทมขนาดเลก มขอจ ากดในเรองของการประกอบอาชพและ

ลกษณะของการไดรบรายได ซงแตกตางจากการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของ

ประชาชนจงหวดสตล ซงมขนาดประชากรจ านวน 210,684 คน และมความหลากหลายทางดาน

ลกษณะประชากรทวไปคอ มอาชพทแตกตางกน ลกษณะของการไดรบรายไดทแตกตางกน จงท า

ใหผลการศกษาทไดนนขดแยงกน

ปจจยทางเศรษฐกจ จากผลการศกษาปจจยทมอทธพลตอพฤตกรรมการออมของประชาชน

จงหวดสตล ซงประกอบดวย รายได รายจาย ภาระหนสน ระยะเวลาในการไดรบผลตอบแทน อตรา

13

เงนเฟอ และอตราผลตอบแทน พบวา ไมมปจจยทางเศรษฐกจปจจยใดทมความสมพนธกบ

พฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลอยางมนยส าคญทางสถต แตพบวา ปจจยภาระหนสน

มความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบพฤตกรรมการออมของประชาชนจงหวดสตลทางดานของ

ความถในการออมและวธการออมอยางมนยส าคญ สวนรายได รายจาย ระยะเวลาในการไดรบ

ผลตอบแทน อตราเงนเฟอ และอตราผลตอบแทนนนไมมความสมพนธกบพฤตกรรมการออม

เนองมาจากเมอมรายไดประชาชนจะน ารายไดทไดรบมาจบจายใชสอย เงนสวนทเหลอจากการ

จบจายใชสอยในชวตประจ าวนจะน ามาช าระหนสนทมอยในปจจบนจงไมมเงนเหลอทจะออม ผท

ไมมหนสนหรอผทมเงนเหลอจากการช าระหนสนเทานนถงจะมเงนเหลอออม ซงขดแยงกบผล

การศกษาของ วมลรตน ศรรตนกล (2550) ไดศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมในระบบธนาคาร

พาณชยในประเทศไทย พบวา สวนตางระหวางอตราผลตอบแทนต าสดของเงนฝากประจ ากบอตรา

ผลตอบแทนสงสดของเงนฝากออมทรพย และระดบเงนเฟอนน มความสมพนธในทศทางตรงกน

ขามกบปรมาณเงนฝากออมทรพย ซงหมายความวา อตราผลตอบแทนและอตราเงนเฟอนนเปน

ปจจยทางเศรษฐกจทมความสมพนธกบการออม ซงแตกตางกบการศกษาในครงนทพบวาอตรา

ผลตอบแทนและอตราเงนเฟอนนไมมความสมพนธกบพฤตกรรมการออม สาเหตมาจากการศกษา

เรองปจจยทมผลตอการออมในระบบธนาคารพาณชยในประเทศไทยนนศกษาเฉพาะการออมใน

รปแบบของเงนฝากในธนาคารพาณชยของไทย แตการศกษาในครงนนนศกษาการออมในทก

รปแบบจงท าใหผลการศกษาทไดนนแตกตางกน แตสอดคลองกบผลการศกษาของ ประยงค คศร

สน (2551) ไดศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม

พบวา หนสนรวมปจจยหนงทความสมพนธกบการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอเมองจงหวด

เชยงใหม สาเหตเนองมาจากการศกษาเรองปจจยทผลตอการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอเมอง

จงหวดเชยงใหมและการศกษาในครงนนนเปนการศกษาทไมไดมการจ ากดขอบเขตของรปแบบใน

การออม และรปแบบของการไดรบรายได เปนตน จงท าใหผลการศกษาทไดรบนนสอดคลองกน

ขอเสนอแนะจากการวจย

- หนวยงานราชการทเกยวของ ควรมการรณรงคใหประชาชนเหนถงความส าคญ

ของวตถประสงคในการออมเงน วามความส าคญมากแคไหน ตวอยางเชน วตถประสงคเพอใชจาย

ในยามฉกเฉน หากประชาชนไมมเงนออมไว เมอมเหตฉกเฉนจงจ าเปนตองกเงนมาใชจาย แตหาก

มเงนออมเกบไว กจะไมตองไปกเงนมาใชในเหตการณฉกเฉนนน เปนตน

- หนวยงานราชการทเกยวของ ควรเพมชองทางในการรณรงคใหประชาชนรจก

การออม โดยใหมการแนะน ากนภายในครอบครว เชน บดามารดาแนะน าบตรหรอบตรแนะน าบดา

14

มารดา และภรรยาแนะน าสาม เปนตน ซงบคคลเหลานลวนเปนผทมอทธพลตอการตดสนใจออม

ของประชาชน

- มการส งเส รมและแนะแนวว ธการน าหลก เศรษฐกจพอเพ ยงมาใชใน

ชวตประจ าวน เพอสรางนสยการใชจายแบบพอเพยงและการประหยดอดออม เพอเพมรายได ลด

รายจาย และไมกอหนสนทงในปจจบนและในอนาคต โดยการลดคาใชจายในครวเรอนดวยการ

ปลกผกสวนครว เลยงเปดเลยงไก ส าหรบใชในการประกอบอาหารในครวเรอนและยงสามารถ

น าไปจ าหนายเพอเพมรายไดไดอกดวย และควรมการจดท าบญชรายรบรายจายเพอเปนการวาง

แผนการใชจายทงของตนเองและครอบครว

เอกสารอางอง

จาคน เรองธรรมศกด. (2551). พฤตกรรมการบรโภคและการออมไวใชยามฉกเฉนของครวเรอน

ไทย ภายใตความไมแนนอนของรายได. กรงเทพมหานคร: จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

จฬารตน อมรสทธสตย. (2554). การใหความหมาย รปแบบ และกระบวนการออมเงนของลกคา

ธนาคารกรงเทพ จ ากด (มหาชน) จงหวดนครปฐม. กรงเทพมหานคร:

มหาวทยาลยศลปากร.

ชลธชา อศวนรนดร. (2552). การออมเพอความมนคงยามสงวย. กรงเทพมหานคร:

จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

ฐานยา กมพลาวล. (2552). เปรยบเทยบพฤตกรรมการออมและรปแบบการออมระหวาง

พนกงานสถาบนการเงนและขาราชการ. กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยธรรมศาสตร.

ทวาการอ าเภอละง. (2558). แจงจดสรรงบประมาณเงนอดหนนทวไปโครงการสรางหลกประกน

ดานรายไดแกผสงอาย ประจ าปงบประมาณ พ.ศ.2558 งวดท 2 (เดอนมกราคม 2558). สตล: ส านกงานสงเสรมการปกครองทองถนอ าเภอ.

ทวาการอ าเภอละง. (2559). แจงการจดสรรงบประมาณเงนอดหนนทวไปโครงการสราง

หลกประกนดานรายไดแกผสงอาย ประจ าปงบประมาณ พ.ศ. 2559 งวดท 2 จ านวน 2 เดอน (เดอน มกราคม-กมภาพนธ 2559). สตล: ส านกงานสงเสรมการปกครองทองถน

อ าเภอ.

ธนาคารแหงประเทศไทย. (2559, มนาคม 3). สถตเศรษฐกจการเงนภมภาค. เขาถงไดจาก

https://www.bot.or.th/Thai/Statistics/RegionalEconFinance/Pages/MoneyandBanking_S

R.aspx

15

นภาพร อมรกตตเมธ. (2553). ปจจยก าหนดรปแบบการออมของผมรายไดประจ า กรณศกษา

เจาหนาทส านกงานทรพยสนสวนพระมหากษตรย. กรงเทพมหานคร:

มหาวทยาลยศลปากร.

ประยงค คศรสน. (2551). ปจจยทมผลตอการออมของครวเรอนในเขตอ าเภอเมอง จงหวด

เชยงใหม. เชยงใหม: มหาวทยาลยเชยงใหม.

วมลรตน ศรรตนกล. (2550). ปจจยทมผลตอการออมในระบบธนาคารพาณชยในประเทศไทย.

กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

รชนบลย ลมปญญาเลศ. (2553). พฤตกรรมการออมของประชาชนในชมชนเขตเทศบาลเมอง

ลพบร. กรงเทพมหานคร: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

วรรณพมล อปโชตสวรรณ. (2553). การจดการดานกลยทธของธรกจกองทนรวมทสงผลตอการ

ออมและการลงทนของนกลงทนไทย. กรงเทพมหานคร: คณะเศรษฐศาสตร

มหาวทยาลยธรรมศาตร.

เสกสรร ศภแสง. (2536). การออมและการก ยมของสมาชกสหกรณออมทรพยขาราชการกรมการ

ปกครอง จ ากด : ศกษาเฉพาะกรณจงหวดพระนครศรอยธยา. กรงเทพมหานคร:

มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

ส านกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต. (2558, พฤศจกายน 3). ระบบ

ฐานขอมลดานสงคมและคณภาพชวต. เขาถงไดจาก

http://social.nesdb.go.th/SocialStat/StatReport_Final.aspx?reportid=895

&template=2R1C&yeartype=M&subcatid=24

ส านกงานแรงงานจงหวดสตล. (2558). สถานการณแรงงานจงหวด. รายงานสถานการณแรงงาน

จงหวดสตล (ตลาคม-ธนวาคม 2558) ไตรมาส 4 ป , หนา 23. องคการบรหารสวนจงหวดสตล. (2558, ตลาคม 13). สภาพทวไปและขอมลพนฐาน. เขาถงได

จาก http://www.satunpao.go.th/general_data/?page=2&g=4

อรนช เชาวสวรรณกจ. (2550). ปจจยทมผลตอพฤตกรรมการออมของครวเรอนไทย.

ขอนแกน: มหาวทยาลยขอนแกน.