finančná gramotnosť do škôl
DESCRIPTION
Finančná gramotnosť do škôl. Úverová história a úverové skóre. Mgr. Miroslava Vavrová , Gymnázium Ivana Kupca, Hlohovec. Téma NŠFG č. 6: Úver a dlh. Pojmy: Úverová história Úverový záznam Úverový register Bonita úveru Úverové skóre. Vysvetlenie pojmov. Úverová história - PowerPoint PPT PresentationTRANSCRIPT
Finančná gramotnosť do škôl
Úverová história a úverové skóre
Mgr. Miroslava Vavrová, Gymnázium Ivana Kupca, Hlohovec
Pojmy: Úverová história Úverový záznam Úverový register Bonita úveru Úverové skóre
Téma NŠFG č. 6: Úver a dlh
Úverová históriaJe história úverov a ich splácania. Môže byť prázdna – ak vlastník histórie nikdy nemal žiadny úver, ani kontokorentný účet a nevlastnil kreditnú kartu.
Vysvetlenie pojmov
Úverové skóreČíselné vyjadrenie bonity žiadateľa o úver, vypočítava sa podľa metodiky, ktorú si môže
každá banka určiť sama.
Bonita klienta Schopnosť klienta splácať pohľadávku banky a dostatočnosť ním navrhnutých
zabezpečení úveru.
Úverový záznamÚradný záznam úverovej histórie dlžníka, vrátene takých informácií ako výška a typ využitého úveru, dlžné sumy, akékoľvek porušenia povinností, vyhlásenia bankrotu alebo daňové pohľadávky.
Úverový register Je to databáza informácií o klientoch, ktorí žiadajú alebo čerpajú úver, majú kreditnú kartu alebo za úver iba ručia. Do prevádzky ho uviedli v októbri 2004.
Udržanie výhodnosti, požičiavanie za priaznivých podmienok a zvládanie dlhu.
Celková kompetecia:
Úverový záznam
Úverové skóre
Úverová históriaÚverový register
Bonita úveru
Vysvetliť účel informácií o úverovej schopnosti a poznať práva žiadateľa o úver v súvislosti s informáciami o úverovej schopnosti.
Úroveň 2: Vysvetliť hodnotu informácií o úverovej histórii pre žiadateľov a poskytovateľov úveru. Vysvetliť, prečo je dôležité vybudovať si pozitívnu úverovú históriu. Opísať informácie nachádzajúce sa v správe o úverovej histórii a ako dlho sa tieto uchovávajú. Uviesť príklady dovoleného použitia správ o úverovej histórii na účely iné než je poskytnutie úveru.
Úroveň 3: Opísať prvky úverového skóre. Vysvetliť, ako úverové skóre ovplyvňuje bonitu a cenu úveru. Vysvetliť činitele, ktoré zlepšujú úverové skóre. Identifikovať organizácie, ktoré udržiavajú záznamy o spotrebiteľských úveroch. Vysvetliť práva týkajúce sa prístupu k vlastným úverovým záznamom. Analyzovať informácie uvedené v úverových záznamoch. Uviesť čas, dokedy môžu byť udržiavané v úverovom zázname niektoré negatívne údaje. Opísať, akým spôsobom je možné riešiť nepresnosti uvedené v úverovej histórii. Diskutovať o spôsoboch, ako negatívna úverová história môže ovplyvniť finančnú budúcnosť spotrebiteľa.
Čiastková kompetencia
Predmet: Informatika, GEW (Týždeň globálneho vyučovania), projektový deň
Stupeň: SŠ Čas: 4 vyučovacie hodiny Pomôcky: počítač, dataprojektor Cieľ: Vysvetliť hodnotu informácií o úverovej histórii a
opísať tieto informácie. Opísať prvky úverového skóre a vysvetliť, ako úverové skóre ovplyvňuje bonitu a cenu úveru.
Metódy: frontálny výklad, skupinová práca, testovanie vedomostí
Medzipredmetové vzťahy: občianska náuka, matematika, etická výchova, psychosociálny tréning
Hodnotenie: portfólio
Úverová história a úverové skóre
Prezrite si celú prezentáciu. Preštudujte si, ktoré snímky vyžadujú skupinovú prácu a ktoré úlohy chcete zadať študentom vopred (domáca príprava).
Niektoré snímky obsahujú otázky so skrytými odpoveďami. Je potrebné riešiť ich v danom poradí, pretože PowerPoint nemá zabudovanú interaktivitu ako ActivInspire.
Obsah prezentácie je vytvorený metódou hypertextových odkazov, preto je možné používať prezentáciu aj nelineárne.
Test a krížovka sa dajú riešiť na interaktívnej tabuli alebo aj v písomnej forme.
Postup
Úver Typy úverov Žiadateľ úveru Poskytovateľ úveru Úverová história Úverový register SBCB Informácie v úverovom registri Správa o úverovej histórii Prístup k úverovým záznamom Pozitívna úverová história Negatívna úverová história Dovolené použitie správ o úver
ovej histórii Riešenie nepresností v úverovej
histórii
Informácie v SRBI Bonita klienta Úverové skóre Skórovacia karta Skórovacie indikátory Proporcia skórovacích faktorov Faktory zvyšujúce bonitu Faktory znižujúce bonitu Cena úveru RPMN Ďalšie poplatky za úver Opakovanie pojmov Použité zdroje
Obsah
Úver
Úver jeposkytnutie finančných prostriedkov za vopred stanovený úrok za prísľubu, že úver bude vrátane úrokov splatený pravidelnými splátkami alebo jednorazovo po uplynutí stanovenej doby.
Je vhodný na financovanie bývania, zariadenia, na kúpu auta alebo iného produktu dlhodobej spotreby.
Nie je vhodný napokrytie bežných výdavkov - je rizikové použiť ho na bežné výdavky, ak na ne vaše príjmy nestačia.
Pokúste sa vysvetliť pojem úver.
I. skupina vymenuje hmotné statky, ktoré môžeme financovať
úverom
II. skupina vymenuje hmotné statky, ktoré by sme nemali
financovať úverom
Obsah
kontokorentný úver – je to povolené prečerpanie na bežnom účet do dohodnutej výšky Môže
byť pridaný k debetnej karte, ktorá inak nedovoľuje prečerpanie.
kredit – predschválený úver na kreditnej karte, ktorý sa určité stanovené obdobie neúročí,
spotrebný úver bezúčelový – je zabezpečený pravidelným príjmom klienta a jeho využitie sa
nedokladuje,
spotrebný úver účelový – je určený na nákup tovaru a je zabezpečený hodnotou tovaru ,
hypotekárny úver – je určený na kúpu nehnuteľnosti a je ňou aj zabezpečený (záložným
právom), má dobu splatnosti 20-40 rokov,
americká hypotéka – spotrebný úver bezúčelový, zabezpečený nehnuteľnosťou,
hotovostná pôžička – rýchly spotrebný úver bezúčelový s vysokým úrokom,
Typy úverov
Pre bežného spotrebiteľa sú určené najmä tieto typy úverov:
Rozdeľte sa na malé pracovné tímy a zistite, za akých podmienok by ste mohli čerpať jednotlivé typy úverov (úrok, doba splatnosti, zabezpečenie).
Rozdeľte sa na malé pracovné tímy a pomocou úverovej kalkulačky na
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/uverova-kalkulacka.php
si orientačne vypočítajte výšku mesačnej splátky svojho fiktívneho
úveru.
Obsah
Žiadateľom o úver môže byť
fyzická osoba s trvalým bydliskom na území Slovenskej republiky (aj cudzí štátny príslušník) a podnikateľský subjekt so sídlom na území SR. Avšak podmienkou je, aby fyzická osoba - neobčan SR mal trvalý pobyt na území Slovenskej republiky.
Žiadateľ úveru
Obsah
Je banka alebo nebankový subjekt, zaregistrovaný vo verejnom registri poskytovateľov spotrebiteľských úverov,.
Na základe novely zákona z júna 2010 o spotrebiteľských úveroch nezaregistrovaní veritelia viac nesmú poskytovať tieto produkty, pričom ich činnosť bude podliehať kontrole Slovenskej obchodnej inšpekcie (SOI). Zákon im tiež ukladá povinnosť informovať Ministerstvo financií (MF) SR a NBS o poskytovaných produktoch. Cieľom povinnej evidencie je sprehľadniť úverový trh.
Do registra veriteľov NBS zapíše veriteľa na základe jeho návrhu na zápis do registra veriteľov po splnení podmienok.
Register je dostupný na webovej stránke NBS regver.nbs.sk.
Poskytovateľ úveru
Preverte si, či je poskytovateľ úveru zapísaný v Registri veriteľov, ktorý nájdete na adrese
Národnej banky Slovenska.
Zistite rôznych poskytovateľov úverov a vytvorte poster s logami
týchto inštitúcií!
Obsah
Úverová história je história úverov. Ak ste nikdy nemali úver, tak žiadnu úverovú históriu nemáte.
Úverovú históriu máte aj v prípade vlastníctva kontokorentného účtu a v prípade, že ste ako ručiteľ prevzali splácanie pôžičky .
Postupne nastáva doba, keď môžete mať problém získať úver, pretože vaša úverová história je prázdna. Pracovník finančnej inštitúcie, ktorý bude posudzovať vašu žiadosť o úver, vás vyhodnotí ako rizikového klienta – v dnešnej dobe sú osoby bez úveru podozrivé!
Budete si musieť budovať pozitívnu úverovú históriu niekoľko rokov pred žiadaním úveru.
Úverová história Obsah
Je to databáza informácií o klientoch, ktorí žiadajú alebo čerpajú úver,
majú kreditnú kartu alebo za úver iba ručia. Do prevádzky ho uviedli v októbri 2004. Jeho cieľom je znížiť straty bánk spôsobené poskytovaním úverov takzvaným zlým klientom, teda takým, ktorí úvery nesplácajú. O každej osobe vedenej v úverovom registri je zrejmé, či spláca svoje záväzky riadne a včas. V úverovom registri sa ocitnete v okamihu, keď požiadate v banke o úver či kreditnú kartu.
SRBI si banky vytvorili za účelom uzatvárania a vykonávania obchodov s klientmi a za účelom preverovania bonity, dôveryhodnosti a platobnej disciplíny ich klientov – fyzických osôb.
Úverový register
Zamyslite sa, aké informácie by sa mohli nachádzať v úverovom registri a čo je úlohou tohto registra. Potom zistite, v ktorom roku bol vytvorený.
Obsah
SBCB
Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. (ďalej aj „SBCB“) je prevádzkovateľom Spoločného registra bankových informácií (SRBI), vznikla 14.11.2003 ako ako podnik pomocných bankových služieb . Jedinými vlastníkmi sú slovenské banky: Slovenská sporiteľňa, a.s., Všeobecná úverová banka, a.s. a Tatra banka, a.s.
Slovak Banking Credit Bureau: získava a zhromažďuje údaje od bánk a zabezpečuje ich
spracovanie v Spoločnom registri bankových informácií, prostredníctvom Klientského centra zabezpečuje služby klientom
bánk súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Spoločnom registri bankových informácií. Obsa
h
identifikačné údaje, počet existujúcich úverových zmlúv, vrátane kreditných kariet, výška jednotlivých splátok, história splácania týchto záväzkov, informácie o zárukách záväzkov.
Informácie v úverovom registri
Pretože banky sú priamo napojené na register, informácie sa uložia v okamžiku, keď banka zaeviduje žiadosť o úverový produkt podpísanú klientom do svojho systému. Zároveň sa tam informácie dostanú v okamžiku, keď klient podpíše úverovú zmluvu a banka poskytne peniaze.
Aké informácie o klientovi sú v registri uložené?
Ako sa informácie o klientovi dostanú do registra?
Obsah
výška a typ využitého úveru,
dlžné sumy,
akékoľvek porušenia povinností,
vyhlásenia bankrotu,
daňové pohľadávky.
Správa o úverovej histórii
Je to úradný záznam úverovej histórie dlžníka, vrátene takých informácií ako:
Obsah
Každý má prístup k svojim úverovým záznamom - informácie môže klient získať z odpisu z úverového registra, ktorý mu vystavia pracovníci spoločnosti Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. so sídlom v Bratislave, Malý trh 2/A. Základné informácie o možnostiach doručenia tohoto odpisu, môže klient získať na tel. číslach 59207518, 59207519.
Prístup k úverovým záznamom
Choďte na stránku www.sbcb.sk, stiahnite si a vyplňte Žiadosť
o poskytnutie odpisu osobných údajov
Obsah
Pozitívna úverová história
Pozitívnu úverovú históriu si vytvoríte:
1. Založením bankového účtu, na ktorý vám
prichádzajú pravidelné príjmy (mzda, dividendy, príjmy z prenájmu, ...).
2. Založením vkladnej knižky, na
ktorú budete pravidelne vkladať
určitú čiastku.
4. Pravidelným používaním
debetnej karty na platenie drobných
nákupov..
5. Čerpaním malých pôžičiek, ktoré by ste ani nepotrebovali a
ktoré včas a rýchlo splatíte.
3. Používaním kreditnej karty, pričom včas
splácate svoje dlhy.
áno
áno
nie
nienie???
???
???
???
???
Obsah
3. Ak si nové auto odmietnete kúpiť na
lízing, ale zaplatíte ho v hotovosti.
Negatívna úverová história
nie
Negatívnu úverovú históriu si vytvoríte:
1. Oneskoreným zaplatením
dlžnej čiastky svojim rodičom alebo priateľom.
2. Oneskoreným zaplatením alebo
nezaplatením pravidelnej splátky hypotéky.
6. Nepoužívaním kreditnej karty na platenie drobných
nákupov..
7. Nepoužívaním debetnej karty na platenie drobných nákupov..
4. Oneskoreným zaplatením faktúry za
elektrinu, plyn, telefón a pod.
áno
nie
nie
nie???
???
???
???
5. Oneskoreným zaplatením alebo
nezaplatením splátky spotrebného
úveru.
8. Oneskoreným zaplatením alebo nezaplatením lízingovej
splátky.
áno
???
???
nieáno
??? ???
Obsah
Hlavným užívateľom úverového registra sú banky. Prístup k registru môžu mať len banky a pobočky
zahraničných bánk pôsobiace na Slovensku, ktoré podliehajú slovenským zákonom a bankovému dohľadu NBS.
Ich zodpovední pracovníci sa k informáciám môžu dostať len v prípade ak klient aktívne žiada o úver či finančné prostriedky a poskytne im súhlas na spracovanie informácií v registri.
Ďalej sa môžu k správam v registri dostať pracovníci help-desk a klientského centra spoločnosti SBCB, ale tiež len na základe žiadosti klienta o výpis informácií z registra resp., opravu informácií
Dovolené použitie správ o úverovej histórii
Obsah
Ak klient zistí, že niektorý údaj v jeho úverovom zázname je chybný, môže požiadať SBCB alebo príslušnú banku o opravu informácie.Po obdržaní žiadosti Klientské centrum ihneď vyrozumie banku, ktorá informáciu do registra poskytla a preverí jej správnosť. Do 30 dní od prevzatia žiadosti zašle klientovi správu o výsledku šetrenia.
Riešenie nepresností v úverovej histórii
Choďte na stránku www.sbcb.sk, stiahnite si a vyplňte Žiadosť o opravu údajov v Spoločnom registri
bankových informácií
Obsah
Informácie v SRBI
verzia pre prehliadač
Otestujte si svoje
vedomosti!
verzia vo Worde
verzia v PDF formáte
Obsah
Schopnosť klienta splácať pohľadávku banky a dostatočnosť ním navrhnutých zabezpečení úveru.
Bonita klienta
Spôsoby zabezpečenia úveru:
ručenie nehnuteľnosťou
ručiteľ
bez ručenia
Obsah
Ako sa skóre počíta? Parametrov je veľké množstvo, rôzne sú aj metódy ich spracovania,
každá banka im môže priraďovať inú váhu. Váha parametrov s vypočítava na základe štatistického spracovania
obrovského množstva údajov o klientoch danej banky. Tieto údaje vypovedajú o tom, ako sa klienti s určitými vlastnosťami správali počas uplynulého obdobia.
Z týchto výpočtov sa potom analytici pokúsia vytvoriť model na predpovedanie správania (platobnej schopnosti) súčasných klientov.
na Internete existujú rôzne programy, ktorými si klient môže orientačne určiť svoje úverové skóre.
Úverové skóre
Je to štatistická miera bonity žiadateľa o úver, ktorá predstavuje pravdepodobnosť splatenia úveru.
Skúste pohľadať programy na výpočet Credit score. Pozor, niektoré môžu požadovať vaše osobné údaje a údaje o platobnej karte!
Obsah
Skórovacia karta
Príklad skórovacej karty na výpočet
úverového skóre (credit
score)
Obsah
Skórovacie indikátory
Demografické indikátory
FinančnéIndikátory
Indikátory zamestnania
Behavioristické indikátory
Vek dlžníka Celkové aktíva dlžníka
Typ zamestnania
Kontrolovanie účtu
Pohlavie dlžníka Hrubý príjem dlžníka
Dĺžka súčasného zamestnania
Priemerný zostatok na účte
Manželský stav dlžníka
Hrubý príjem domácnosti
Počet zamestnaní počas uplynulých n rokov
Nesplatené alebo podvodné pôžičky
Počet závislých osôb
Mesačné náklady na domácnosť
Otvorené pôžičky (práve splácané)
Okres adresy Počet platieb za rok
Stav bydliska Záruka (ručiteľ, nehnuteľnosť)
Obsah
Proporcia skórovacích faktorov
10%
35%
30%
15%
10%
Typy otvorených úverov História platiebDlžné čiastky Dĺžka úverovej histórieNový úver
Graf znázorňuje, akú váhu majú uvedené kritéria pri určovaní úverového skóre
Obsah
1) stále zamestnanie so slušným príjmom,
2) dosahovanie zisku v podnikaní (samostatnej zárobkovej činnosti),
3) vedľajší príjem
4) účet v banke, na ktorý prichádza pravidelný príjem (výplata),
5) pravidelná finančná rezerva na účte,
6) aspoň 2-ročná úverová história (pozitívna),
7) žiadosť o úver spoločne s manželom/manželkou (resp. uzatvorenie
manželstva so solventným partnerom)
8) vlastníctvo nehnuteľnosti,
9) vlastné finančné zdroje (vkladné knižky, podielové listy, zmenky,
dlhopisy).
Faktory zvyšujúce bonitu
Obsah
1) nezamestnanosť,
2) nízky príjem (nízka mzda alebo slabé výsledky podnikania, ktoré mohli
vzniknúť aj tzv. daňovou optimalizáciou),
3) negatívna úverová história (meškanie so splátkami úverov),
4) ručenie za iný úver priateľom alebo rodinným príslušníkom,
5) zadlženosť - ešte nesplatené predchádzajúce úvery,
6) povolené prečerpanie na debetnej karte (kontokorent),
7) kredit na kreditnej karte
8) časté používanie kontokorentu alebo kreditky,
9) viac nezaopatrených detí.
Faktory znižujúce bonitu
Obsah
Cena úveru
Skutočnú cenu úveru vyjadruje parameter RPMN - ročná percentuálna miera nákladov. Do výšky RPMN je premietnutá nielen výška úrokovej sadzby, ale aj poplatky spojené s úverom, či už jednorazové (napr. poplatok za poskytnutie úveru) alebo pravidelné (platia sa spolu so splátkou úveru, napr. poplatok za vedenie úverového účtu atď.).
Ročná úroková sadzba
Ročná percentuálna
miera nákladov≠
Údaj o výške RPMN je nevyhnutnou súčasťou úverovej zmluvy. Banka či splátková spoločnosť je povinná poskytnúť vám ho. Ak RPMN nie je v zmluve uvedená, takto poskytnutá pôžička alebo úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný, t.j. klient musí splácať len požičanú sumu a neplatí ani poplatky spojené s takýmto úverom (zákon č. 258/2001, §4, písmeno g).
Príklad: Klient si zobral hypotekárny úver na 50 000 eur, s obdobím splatnosti 30 rokov a úrokovou sadzbou 4,35% p.a. (mesačná splátka 249 € ). RPMN zahŕňajúca poplatky i poistenie k úveru však bola až 4,92% p.a. (mesačná splátka 266 € ).
Nájdite na Internete znenie uvedeného
zákona a overte túto informáciu, príp.
výnimky zo zákona!
Obsah
RPMN
Ročná percentuálna miera nákladov umožňuje rýchle porovnanie úverov. Najvýhodnejším úverom je ten, ktorý má najnižšiu hodnotu RPMN. Takéto porovnanie je však možné len vtedy, ak majú úvery rovnaké vstupné údaje (tj. výška úveru a doba, na ktorú je poskytnutý).
Chcem si požičať úver vo výške 1327,76 EUR na dva roky a budem ho splácať v pravidelných rovnakých mesačných splátkach. Môžem si vybrať medzi dvoma úvermi od banky A a banky B. Ktorý úver je výhodnejší?
Banka AÚroková sadzba: 13,7 % Mesačná splátka: 63,07 EURRPMN: 18,1 %
Banka BÚroková sadzba: 7,8 %Mesačná splátka: 59,75 EURRPMN: 20,1%
Výsledok: Výhodnejší je úver od banky A, pretože má pri rovnakých vstupných parametroch (suma a doba splatnosti) nižšiu hodnotu RPMN a to napriek vyššej splátke (istina + úroky) a nižšej úrokovej sadzbe.
Prečo je to tak? Dôvodom je, že banka B ma vyššie poplatky (pravidelné alebo jednorazové)ako banka A. Konkrétne v tomto prípade banka B má jednorazový poplatok za vybavenie úveru 69,71 EUR (banka A len 14,94 EUR) a pravidelný poplatok za vedenie úverového účtu 3,32 EUR (banka A len 1,66 EUR)
Overte tieto výpočty pomocou RPMN-kalkulačky:
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/spotrebitelsky-
uver-rpmn-rpsn.php
Obsah
Ďalšie poplatky za úver:
za zmenu zmluvných podmienok na žiadosť klienta,
za mimoriadnu splátku úveru,
za predčasné splatenie úveru mimo termínu obnovy úrokovej sadzby,
za upomienku pri omeškaní so splátkou,
za nedočerpanie poskytnutého úveru,
za expresné spracovanie úveru,
za navýšenie úveru,
za nezdokladovanie účelu.Obsa
h
Tieto poplatky nie sú súčasťou
RPMN!
Zopakovanie pojmov verzia pre prehliadač
Obsah
http://finweb.hnonline.sk http://www.vwfs.sk/uver http://www.financnasloboda.sk/ http://www.sbcb.sk/otazky.html http://www.vub.sk/financne-vzdelavanie/otazky-odpovede/
uvery/ http://www.euroekonom.sk/poradna/ekonomicky-slovnik/ http://www.penize.cz/pujcky/63703-hodnotu-sveho-
uveroveho-skore-se-nedozvite http://www.creditscore.cz/otazky-odpovedi/ http://www.pravaspotrebitela.sk/index.php http://www.fininfo.sk http://www.dolceta.eu/slovensko/Mod7/ http://peniaze.pravda.sk
Použité zdroje
Obsah