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Marcos Normativos y Regulatorios en Microfinanzas Rurales
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agencias móviles, corresponsales, locales compartidos; se ha posibilitado la realización de un mayor número de operaciones, se eliminó el esquema de módulos (sucursales fijas), se ha facultado la captación de ahorros en cajeros corresponsales, la promoción de los microseguros, incentiva la adopción tecnológica para el crédito en zonas rurales y promueve la creación de centrales de riesgo.
No obstante, si bien se busca lograr mayor eficiencia en el mercado y en un cierto sentido, la desregulación para una mayor entrada de competidores, por otra parte, la autoridad también modera estas acciones señalando que una institución de microfinanzas estará autorizada para asumir más riesgos, siempre
y cuando esté capacitada para administrarlos desde su creación, con determinaciones como:
Elevar los niveles de capital para la entrada al mercado, con la finalidad de asegurar su viabilidad y sostenibilidad en la prestación de servicios,
Definir una adecuada estructura en el gobier-no corporativo.
En definitiva, el sistema financiero peruano ha ido flexibilizando y adaptando la reglamentación a la especificidad de las microfinanzas, pero comienza a reconocer la necesidad de una regulación sectorial, que además está siendo preparada.
Retos y Desafíos para el fortalecimiento del Sector Financiero Popular y Solidario
Isabel Cruz, FOROLAC-FR
VI ENCUENTRO NACIONAL RENAFIPSE: Quito, Ecuador, 20- 22 de Noviembre, 2012
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CONTENIDO 1. EL FOROLAC-FR 2. Retos y Desafíos de las finanzas
solidarias 3. Construir confiabilidad 4. Gobernabilidad 5. Organización e Integración Financiera 6. Políticas públicas 7. Propuestas
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I. FOROLAC-FR (2002-2012)
Una organización regional que integra redes e instituciones financieras y de desarrollo que trabajan en finanzas rurales.
Busca la creación de sistemas y servicios financieros incluyentes, como mecanismos para combatir la pobreza, reducir desigualdades y lograr inclusión social
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En Ecuador (socio fundador)
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Misión
Contribuir a reducir la pobreza, desigualdad y exclusión social a través sistemas y servicios financieros rurales incluyentes y sostenibles que permitan una plena ciudadanía, asi como el logro de la seguridad y soberanía alimentaria de las personas y sus familias.
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RETOS Y DESAFÍOS DE FINANZAS SOLIDARIAS
Un sistema financiero de la Economía Social
Exitoso (MISION: BUEN VIVIR)
Lograr Confiabilidad
Vincular economía
campesinas y finanzas.
Políticas Públicas favorables
Altos niveles de eficacia
Herramienta de desarrollo económico
Organización e Integración Financiera
(gobernabilidad)
Combatir Pobreza y
Desigualdad
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Cómo lograr confiabilidad
TRANSPARENCIA datos sociales, datos
financieros, información
BUENA FAMA servicios de calidad,
adecuados a sus socios
RENDICION DE CUENTAS
la democracia cuenta (información)
CALIDAD FINANCIERA
buen funcionamiento empresarial y costos
bajos, RRHH y Dirigencias
Lograr Confiabilidad
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Producción de alimentos por la agricultura familiar y campesina (política alimentaria nacional)
Cadenas de Valor: procesar y agregar valor antes del mercado
Fomento al empleo no agrícola: Pequeña y mediana empresa
Microfinanzas es el primer escalón (ahorro-crédito-microseguros-medios de pago-remesas)
Crédito productivo (desafío mayor): banca de desarrollo (mediano y largo plazos, tasas bajas)
Enfoque de sistemas financieros rurales vs instituciones aisladas
Vincular economía
campesinasy finanzas.
Sin políticas públicas favorables a la agricultura familiar.
Son inviables los sistemas financieros rurales
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Instituciones muy diferenciadas
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SECTOR FINANCIERO POPULAR MEXICO BRASIL
POBLACION (Ms) 114 180 No. Cooperativas y IFP
1100 1350
Socios/Clientes 8.0 6.0 Reguladas 120/ 250 1350 Tiempo Ley (años)
10 50
Fuera regulacion 850 --- Pol. Agrícolas Desfavorables Favorables Modelo Coop Individuales Sistemas Exclusion Rural / Pobreza Rural/Pobreza
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Sustentabilidad de la Agricultura Familiar
Soberanía y Seguridad Alimentaria
INGRESO
Crédito Seguro Precios Mercado
Medio Ambiente
Agua Ar/
contaminación
Cambio Climático
Enfermedades
Alimentos Crisis Mundial de
Alimentos Modelo de Producción Asistencia Técnica Acceso a tierra
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Gobernabilidad
Fraudes masivos cooperativas Ahorradores desprotegidos
Si una cooperativa cierra el grupo respalda (fondos
solidarios) Cooperativa Central supervisa e
interviene
Enfoque a grandes cooperativas, las pequeñas mueren Organización gremial:
federaciones y conderacion única
Las pequeñas son viables en sistemas integrados
Organización financiera en la base y Confederaciones de
Centrales
Misión: Buen vivir
Organización e Integración Financiera
(gobernabilidad)
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ORGANIZACIÓN E INTEGRACION FINANCIERA CASO: CRESOL, BRASIL
Organización e Integración Financiera
(gobernabilidad)
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UN SISTEMA DE COOPERATIVAS DE AGRICULTURA FAMILIAR E INTERACCION SOLIDARIA (1998-2012)
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• Sistema de Información • Contabilidad Centralizada • Admon RRHH • Formación y Capacitación • Marca unificada • Acompañamiento Gerencial
• Credito Rural Agricola Vivienda
• Fondeo • Seguros • Tarjetas de crédito • Medios de pago (SPEI, Remesas y Tarjeta)
S U P E RV I S I O N AUXILIAR • Inspección • Auditoria • Monitoreo • Ranking
SERVICIOS APOYO
CONTROL
SERVICIOS
FINANCIEROS
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RELACIONES DE CRESOL BASER (Cooperativa Central)
CON ORGANOS REGULADORES
Banco Central de Brasil Gobierno Federtal Reserva Federal Organismos de
Inspección
CON AGENTES FINANCIEROS
Bancos Públicos y Privados
Líneas de crédito basadas: Patrimonio Rating Auditores Capacidad gerencial
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Ventajas de un sistema integrado
Reduce costos de servicios
Aumenta confiabilidad
Estandariza procesos
Facilita formación de RRHH
Viabiliza pequeñas instituciones
Reduce problemas de gobernabilidad
Facilita inserción al sistema financiero global
Aumenta seguridad a los ahorros
Permite corregir oportunidamente
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Caso SOFINCOS de México
ORGANISMO DE INTEGRACION
IDEA IDYSA CREDI MICH
FICEPCO
IXTLAN
INNOVA ENVIOS CONFIANZA
RED SOL
SMB CHICZA
OTROS FIECH
RENAMMU
R
MEXICO
SERV FINANCIEROS • Credito
• Agrícola • Rural • Vivienda
• Fondo de Garantías • Adm. Liquidez • Medios de pago (SPEI, Remesas y Tarjeta)
AUDITORIA • Inspección • Auditoria • Monitoreo • Supervisión
• SERVICIOS APOYO • Contabilidad • Admon RRHH • Capacitación
• FORMACION SOFINCOS
FIRA FONDEO CNBV
INNOVA-RURAL
IMFR
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Un sector financiero organizado
Separar los organismos gremiales de los organismos financieros
Integración financiera Pequeños, atomizados y aislados:
fracasos, fraudes, dificultades de crecimiento
Modelos de integración: gremial (México), financiera (Brasil)
Organización e Integración
Financiera
![Page 26: VI Encuentro RENAFIPSE - Retos y desafíos para el fortalecimiento del sector Financiero popular y Solidario](https://reader033.vdocuments.mx/reader033/viewer/2022052412/558c8308d8b42aed268b4766/html5/thumbnails/26.jpg)
Caminos hacia el buen vivir Eliminar la pobreza (salida productiva) Construir ciudadanía Dignificar la vida Rural (vivienda, educación-cultura, salud,
ciudadanía)
Desarrollo de la agricultura familiar, campesina e indígena
Fomento al empleo no agrícola y de empresa rural
Seguridad alimentaria y producción nacional de alimentos
![Page 27: VI Encuentro RENAFIPSE - Retos y desafíos para el fortalecimiento del sector Financiero popular y Solidario](https://reader033.vdocuments.mx/reader033/viewer/2022052412/558c8308d8b42aed268b4766/html5/thumbnails/27.jpg)
![Page 28: VI Encuentro RENAFIPSE - Retos y desafíos para el fortalecimiento del sector Financiero popular y Solidario](https://reader033.vdocuments.mx/reader033/viewer/2022052412/558c8308d8b42aed268b4766/html5/thumbnails/28.jpg)
1. Mejorar Políticas públicas que vinculen finanzas & desarrollo económico. Seguridad Alimentaria, Agricultura familiar, microempresa rural (empleo agrícola y no agrícola)
2. Incentivar la integración financiera: Pasar de IFRs individuales a Sistemas Financieros integrados, permitir en marco legal.
3. Favorecer instituciones de los productores: proximidad e integración financiera (seguridad alimentaria)
4. Invertir en Bienes públicos: buró de crédito, traslado de valores, fondo de protección al ahorro, redes de servicios, Formación RRHH
5. Formación de capacidades locales: Crear Instituto/Escuela de Formación de Capacidades: empleados y dirigentes; mejora de gobernabilidad
RECOMENDACIONES
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6. Modelo de Supervisión directa y delegada. Instituciones de gran tamaño e instituciones pequeñas, costos y eficacia
7. Fondo de protección al ahorro: Pasar de IFRs individuales a Sistemas Financieros integrados, marco legal.
8. Gobernabilidad: innovaciones y organización del sector (insuficiencias del modelo cooperativo)
9. Fortalecimiento Institucional: construir capacidades técnicas de las redes, Formación RRHH (dirigentes), institutos de formación,
10. Tecnologías e Innovaciones: Unificar sistemas de información, tarjetas, corresponsalías, movil banking, redes de microseguros,
RECOMENDACIONES
![Page 30: VI Encuentro RENAFIPSE - Retos y desafíos para el fortalecimiento del sector Financiero popular y Solidario](https://reader033.vdocuments.mx/reader033/viewer/2022052412/558c8308d8b42aed268b4766/html5/thumbnails/30.jpg)
Foro Latinoamericano y del Caribe en Finanzas Rurales
Isabel Cruz Hernández, Presidenta
E-mail: [email protected] www.forolacfr.org
Muchas gracias…!!