Download - Tin Dung ACB
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
1/99
LI M U
Vit Nam l mt quc gia nm trong khu vc c coi l nng ng nht
th gii. Vit Nam c cc iu kin thun li pht trin, hi nhp vi cc
nc trong khu vc v trn th gii; ng thi y cng l c hi chng ta
c th tip thu nhng thnh tu tin tin cng nh nhng bi hc kinh nghim
ca cc nc trn th gii. a Vit Nam tin ln cng vi cc nc khc,
ng v nh nc ta tin hnh cc cng cuc i mi, trong vai tr, v
tr ca cc DNV&N l ht sc quan trng cn phi t chc v sp xp li cho
ph hp hn, cho cc DNV&N c th l nn tng thc y nn cngnghip ni ring v nn kinh t ni chung.
Theo s liu thng k ca b K Hoch v u T, cho n nay Vit
Nam c hn 2 triu DNV&N chim trn 90% trong tng s cc doanh
nghip trong c nc. Vi s vn kinh doanh chim 20% tng s vn kinh
doanh ca cc doanh nghip, DNV&N ng gp 30-36% GDP cho nn
kinh t quc dn.Vi c im chung l khng i hi nhiu vn u t, linh hot thch ng
nhanh vi mi trng kinh doanh nhiu y bin ng, b my t chc gn
nh, thch ng vi yu cu ca th trng, l phng tin hiu qu gii quyt
cng n vic lm. Loi hnh doanh nghip ny ang c nhng bc pht trin
kh th hin vai tr quan trng trong nn kinh t quc dn. Tuy nhin, hin
nay cc DNV&N ang phi i mt vi nhiu kh khn m nht l kh khn
v vn.
DNV&N pht huy c vai tr ca mnh, th mt yu cu c t ra
l ngun vn pht trin v nng cao nng lc sn xut... V vai tr ca
ngn hng l khng th thiu c p ng nhu cu vn ny. Nhng i i
vi vic ngn hng cho cc doanh nghip vay ngy cng nhiu l vic nng
cao cht lng ca cng tc cho vay c hiu qu hn. Nh vy, cht lng
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
2/99
cho vay i vi cc DNV&N khng ch l quan tm vi cc ngn hng m
cn l mi quan tm hng u ca ng v Nh nc. Sau mt thi gian thc
tp chi nhnh Ngn hng thng mi c phn Chu H ni, em nhn thy
khch hng l DNV&N l i tng m ngn hng quan tm n nhiu, vvi nhng l do trn em chn ti: " Gii php nng cao cht lng tn
dng i vi DNV&N ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni ".
Do phm vi ti rng, thi gian thc tp c hn, nht l trnh l lun
v s hiu bit cn cha nhiu nn bi vit ca em khng th trnh khi
nhng thiu st. Em rt mong nhn c s quan tm, gp ca cc thy c
gio v cc cn b ngn hng.Em xin chn thnh cm n thy gio GS.TS Cao C Bi, ton th cc thy
c gio trong khoa Ngn hng- Ti chnh, ban lnh o, tp th cn b phng
tn dng ca chi nhnh Ngn hng Chu H ni tn tnh hng dn,
cung cp ti liu v ng gp kin gip em hon thnh bi chuyn tt
nghip ny.
Kt cu ca chuyn c chia lm 3 chng:
Chng I: C s l lun (DNV&N- tn dng Ngn hng i vi cc
DNV&N)
Chng II: Thc trng v cht lng tn dng i vi cc DNV&N ti
Ngn hng thng mi c phn Chu- chi nhnh H ni.
Chng III: Gii php nhm nng cao cht lng tn dng i vi cc
DNV&N ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H ni.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
3/99
CHNG I:
C S L LUNDOANH NGHIP V V NH- TN DNG NGN HNG
I VI CC DOANH NGHIP VA V NH
I. DOANH NGHIP VA V NH TRONG NN KINH T QUC DN
1. Khi nim doanh nghip va v nh
Trong mt nn kinh t, nu ch da vo quy m hot ng c th chiadoanh nghip thnh hai loi: doanh nghip ln, DNV&N.Cc DNV&N l loi
hnh doanh nghip ph bin hu ht cc nc. Tuy nhin, khng c mt tiu
chun chung no cho vic phn nh ranh gii quy m doanh nghip cc
nc. mi nc khc nhau, tu theo iu kin v hon cnh pht trin kinh
t c th m c cch xc nh quy m doanh nghip trong tng giai on c
th.
Hu ht cc nc trn th gii u xc nh DNV&N theo hai tiu thc:
tng s vn kinh doanh, s lng lao ng ca doanh nghip phn bit quy
m ln, va v nh.
Vit Nam, theo quyt nh ca Chnh Ph ti N 90/ 2001/N- CP ra
ngy 23/11/2001 v tr gip v pht trin DNV&N c nh ngha sau:
"DNV&N va l c s sn xut, kinh doanh c lp, ng k kinh doanh
theo php lut hin hnh. C vn ng k khng qu 10 t VN hoc s lao
ng hng nm khng qu 300 ngi". Cn c vo tnh hnh kinh t x hi c
th ca tng ngnh, a phng trong qu trnh thc hin cc bin php
chng trnh tr gip c th linh hot p dng ng thi c hai ch tiu vn v
lao ng hoc mt trong hai ch tiu ni trn.
Vi tiu ch xc nh DNV&N theo N 90/ 2001/ N- CP th s lng
doanh nghip tng ln ng k. Theo s liu thng k n ht nm 2001 c
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
4/99
tng cng 77.784 doanh nghip ng k kinh doanh: ring trong nm 2000-
2001 thc hin lut doanh nghip mi tng vt bc 35.481 doanh nghip,
vi s vn ng k kinh doanh l 41.882 t ng.
2. c im v phn loi2.1. Phn loi
Tu theo cc tiu thc ta c th phn loi DNV&N nh sau:
-Theo hnh thc s hu bao gm:
+Doanh nghip nh nc.
+ Doanh nghip t nhn.
+Cng ty TNHH.+ Doanh nghip c phn.
-Phn loi theo mc tiu SXKD:
+ Doanh nghip SXKD hng ho cng cng khng v mc tiu li nhun.
+ Doanh nghip SXKD v mc tiu li nhun.
-Phn loi theo mc tiu ngnh ngh v lnh vc SXKD:
+ Doanh nghip cng nghip.+ Doanh nghip nng nghip.
+ Doanh nghip xy dng.
+ Doanh nghip thng mi dch v...
-Phn loi theo quy m (v lao ng,Vn, sn lng, doanh thu, mc li
nhun...)
+ Doanh nghip va.+ Doanh nghip nh.
Nh vy, tt c cc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t c ng k
kinh doanh v tho mn hai tiu thc: Vn ng k khng qu 10 t ng, lao
ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi u c coi l DNV&N.
2.2. c im doanh nghip va v nh
Th nht, cc doanh nghip ny c quy m hot ng nh b.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
5/99
Phn ln cc DNV&N c quy m b vi s vn di 1 t ng v lao ng
di 50 ngi. Ch xt ring v DNV&N th n ngy 1/9/1999 c ti 65%
DN c s vn di 5 t ng, trong 1341 DN c s vn di 1 t ng,
chim 23% tng s DNV&N. Do quy m nh dn ti ngun vn cng hnhp, ko theo nhmg kh khn v mt bng SXKD, trnh cng ngh v
nng lc qun l hn ch, thiu thng tin gy ra nhiu yu km trong sn xut,
trong thiu vn l c im ni bt.
Th hai, Sc cnh tranh ca cc DNV&N cn thp
Do DNV&N l nhng DN c quy m nh, vn u t cho hot ng
SXKD cn t lm cho hot ng SXKD gp nhiu kh khn nh hng ticht lng sn phm nh l: cht lng cha cao, sc cnh tranh ca hng
ho dch v cn yu do khng m rng c th trng, hng ho ngy
cng kh tiu th. Tt yu dn n li nhun thp, cn tr vic SXKD, d c
nhng hnh vi gian ln thng mi, kinh doanh tri vi quy nh ca php
lut.
Th ba, Qun l v iu hnh hot ng SXKD ca DNV&Nthp.
Hu ht cc DNV&N c thnh lp c ngun vn da vo tin tch lu c
nhn cng vi tch lu ca gia nh (i vi cc DN ngoi quc doanh). Do
vy, nhng ngi iu hnh DN hu ht c th mnh v vn ln hn th
mnh v nng lc qun l. Cc DNV&N nh nc cn rt nhiu nh qun l
yu km v trnh iu hnh. Nn cha p ng c nhu cu kinh t ca
th trng, khng sc DN ng vng v pht trin trong iu kin cnh
tranh gay gt.
Bn cnh s ngi ca DNV&N c trnh , c o to cn t, kh
khn i vi cc DNV&N l khng thu ht c cn b k thut gii v
nhng cng nhn c tay ngh cao. T , dn n nng sut lao ng thp,
hiu qu s dng vn km nh hng n kh nng hon tr vn vay v bo
ton vn thp. Cho nn kh nng tip cn vn ngn hng ca cc DNV&N b
hn ch.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
6/99
Th t, Mi trng kinh doanh bn ngoi nh hng khng nh ti
DNV&N
Tht vy, nhng tc ng t bn ngoiti DN cng gy khng t kh
khncho DNV&N.Trc ht, l s tc ng qun l ca nh nc v honthin lut DN, thc thi lut DN, cc chnh sch thu, chnh schTD, thng
mi, chnh sch khoa hc- cng ngh, CS gio dc o to, lao ng v vic
lm...cn nhiu bt cp. Tc ng qun l ca nh nc i vi DNV&N
trong khu t chc cn nhiu bc xc, nht l t quan liu, tham nhng ca
mt b phn cn b cng chng qun l nh nc. S thiu ht v ri lon
ca th trng nh: th trng vn, th trng thng tin, th trng dch v vnn hng gi, hng lu trn lan gy nhiu kh khn cho hot ng SXKD ca
DNV&N.
3. Vai tr ca DNV&N trong nn KT th trng
Mc d cn c cc quy nh khc nhau v DNV&N nhng s pht trin
ca DNV&N Vit Nam cng nh nhiu nc trn th gii khin cho
cc nh KT v Chnh Ph cc nc nhn thc y hn v vai tr ca
DNV&N trong nn KT th trng. Hin nay hu ht cc nc, DNV&N
ng vai tr quan trng trong vic thc y s pht trin KT-XH ca t
nc.
3.1. DNV&N cung cp mt khi lng ln sn phm, dch v a ng,
phong ph v chng loi p ng nhu cu SX v tiu dng. Cc DNV&N
hot ng trong mi lnh vc ca nn KT quc dn t SX cng nghip, xy
dng..., Thng mi n dch v c kh nng p ng nhu cu ngy cng a
ng, phong ph ca ngi tiu dng. Ngay cc nc pht trin, s pht
trin mnh m ca cc siu th cng khng th thay th c cc DN bn l,
nhng sn phm c tnh cht lt vt, nh khng thch hp vi cc DN ln. S
liu iu tra cho thy DNV&N em li 78% doanh s bn l trong thng
nghip, 64% khi lng vn chuyn hnh khch v hng ho, SX gn 100%
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
7/99
sn lng cng nghip ca nhiu mt hng tiu dng nh: m ngh,
mc, my tre...
3.2. DNV&N ng vai tr quan trng trong vic to ra cng n vic lm
ph hp vi nhiu i tng, tng thu nhp cho ngi lao ng, gp phnn nh x hi. Nht l nhng nc ng dn li sng ch yu bng ngh
nng, thu nhp thp nh nc ta. Hng nm c thm khong 1 triu ngi gia
nhp lc lng lao ng m kh nng thu ht lao ng mi ny vo cc DN
ln thuc khi quc doanh l rt hn ch. S tn ti v pht trin DNV&N l
phng tin c hiu qu gii quyt vn tht nghip, l ngun lc ch
yu to ra vic lm. L do tht n gin l DNV&N thng c d dng tolp vi mt khi lng khng ln, thng xuyn p ng c nhu cu thay
i ca th trng. V vy, mc d s lao ng lm vic trong mt DNV&N
khng nhiu nhng theo quy lut s ng, vi s lng ln DNV&N to
ra phn ln cng n vic lm cho x hi. Cho n nay Vit Nam tng s L
lm vic trong cc DNV&N khong hn 9 triu ngi chim 26-27% lc
lng L c nc.
3.3. DNV&N pht trin v s dng c hiu qu cc ngun lc ti chnh:
S ra i v pht trin ca DNV&N vi nhiu loi hnh nh: DNNN, cng ty
t nhn, cng ty TNHH, cng ty c phn... khi dy v a vo hot ng
nhiu khon vn ang nm phn tn trong dn c, gp phn pht trint SX.
DNV&N gp phn quan trng trong vic thu ht vn u t trong dn c v
s dng ti u cc ngun lc ti a phng.
Tht vy, Vic thnh lp DNV&N khng cn qu nhiu vn. iu
to c hi cho ng o dn c c th tham gia u t. Mt khc, trong qu
trnh hot ng cc DNV&N c th d dng huy ng vn da trn quan h
h hng, bn b thn thuc.
Vi quy m nh v va, li c phn tn hu khp cc a phng, cc
vng lnh th nn DNV&N c kh nng tn dng cc tim nng v L, v
nguyn vt liu vi tr lng hn ch khng p ng nhu cu quy m ln
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
8/99
nhng sn c a phng, s dng cc sn phm ph hoc ph liu, ph
phm ca cc DN ln. Ngoi ra, nhng ngnh m Vit Nam c li th cnh
tranh t gi thnh sc L (nh may mc, ch bin lng thc, thu hi sn,
sn xut m ngh...) u l nhng ngnh khng c li ch t quy m ln.3.4. DNV&N h tr cho cc DN ln trong SXKD: Cc DNV&N c th
nhn gia cng, sn xut cung ng nguyn liu u vo, nhn lm i l phn
phi tiu th cc sn phm u ra cho cc DN ln. T pht huy th mnh
ca tng loi hnh DN, tng tnh chuyn mn ho, nng cao kh nng cnh
tranh cho sn phm, thc y s pht trin ca cc DN. c bit, trong qu
trnh i mi hi nhp ca t nc vai tr h tr cho cc DN ln caDNV&N s ngy mt khng nh v pht huy thm.
3.5. DNV&N gp phn thc y tng trng KT
Ton b khu vc DNV&N c nc ch chim 20% vn kinh doanh ca tt
c cc DN. Tuy nhin, t trng ng gp vo GDP khng nh t xp x
36,6% (trong : DNV&N quc doanh ng gp 7%, DNV&N ngoi quc
doanh ng gp 19,6% GDP). Nu so vi kt qu nh gi ca tng cc qun
l vn v ti sn ca nh nc, cc tng cng ty nh nc chim gn 80% v
vn nhng doanh thu ch t 49,8% th kt qu t c ca khu vc
DNV&N tht ng quan tm hn na.
3.6. DNV&N gp phn o to i ng cn b, nhng nh kinh doanh,
nhng nh qun tr mi trong nn KT th trng. Thc t cho thy, c
nhng DN gi quy m va v nh v l quy m c hiu qu nht ph hp
vi kh nng kinh doanh v tim nng ca DN, nhng cng c nhiu
DNV&N pht trin thnh DN ln. Vi s pht trin trong tt c cc lnh vc
ti cng nghip, xy dng, n nh hng, khch sn... quy m no cc
DNV&N cng vn l vn m nhn ti cho cng cuc pht trin t nc.
Ngoi nhng vai tr ch yu trn, DNV&N cn mt s vai tr khc nh l:
DNV&N gp phn quan trng trong vic to lp s pht trin cn bng v
chuyn dch c cu KT; DNV&N ng gp vo vic duy tr v pht trin cc
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
9/99
ngnh th cng nghip; DNV&N gp phn tng ngun hng xut khu v
tng thu cho ngn sch nh nc.
4. u im v hn ch ca cc DNV&N trong nn KT th trng
4.1. u im:
-DNV&N nng ng, nhy bn v d thch ng vi s thay i ca th
trng. Vi quy m va v nh, b my qun l gn nh DNV&N d dng v
p nhng yu cu c hn trong th trng chuyn mn ho. Mt khc,
DNV&N lun c mi lin h trc tip vi th trngv ngi tiu dng nn
c phn ng nhanh nhy vi s bin ng ca th trng.
-DNV&N c to lp d dng, hot ng c hiu qu vi chi ph c nhthp. Vi quy m vn u t ban u khng nhiu, mt bng sn xut nh
hp, quy m nh xng khng ln l c th thnh lp c mt DNV&N.
Cc DNV&N rt linh hot trong vic hc hi, pht trin v trnh nhng thit
hi to ln do mi trng khch quan tc ng ln.
-DNV&N to iu kin duy tr t do cnh tranh. Khc vi cc DN ln, cn
thi trng hot ng ln, c s bo h ca Chnh Ph, c s c quyn. Cc
DNV&N hot ng vi s lng dng, khng c tnh trng c quyn, cc
DN ngy nay d dng chp nhn s cnh tranh t do. So vi cc DN ln,
DNV&N c tnh t ch cao hn, cc DNV&N khng li vo s gip ca
nhnc m sn sng khai thc cc c hi pht trin khng ngi ri ro. Ni
chung, DNV&N buc phi duy tr s pht trin nu khng s b ph sn.
-DNV&N c th pht huy cc tim lc trong nc. Thnh cng ca cc
DNV&N l nm bt c cc iu kin c th ca t nc v ti nguyn, lao
ng.
-DNV&N ng gp mt phn to lp s pht trin cn bng gia cc vng
trong mt quc gia, DNV&N c th pht trin rng ri khp ni, mi vng
lnh th v to ra nhiu sn phm phong ph, a dng, ng thi to lp s
pht trin cn bng gia cc vng trong mt t nc.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
10/99
Bn cnh nhng u th trn DNV&N cng c nhiu hn ch vn c.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
11/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
12/99
Tn dng l quan h vay mn, gm c cho vay v i vay. Tuy nhin khi
gn vi mt ch th nht nh nh ngn hng (hoc cc trung gian khc), v
nh TDNH th ch bao hm ngha l ngn hng cho vay. Vic xc nh nh
th ny l cn thit nh lng tn dng trong cc hot ng KT.TD l hot ng sinh li ln nht song ri ro cao nht cho NHTM. y l
hot ng quan trng nht ca cc ngn hng ni ring v ca cc trung gian
ti chnh ni chung, chim t trng cao nht trong tng s ti sn v to thu
nhp t li ln. Tn dng cn l hot ng ti tr ca ngn hng cho khch
hng (c gi l TDNH).
Quan h TD phn ln c xc nh thng qua hp ng TD vi trng tml xc nh kh nng v mun ca ngi nhn TD trong vic thc hin hp
ng.
1.2. Cc nguyn tc TDNH
Hot ng TD ca NHTM da trn mt s nguyn tc nht nh nhm bo
m tnh an ton v kh nng sinh li. Cc nguyn tc ny c c th ho
trong cc quy nh ca ngn hng nh nc v cc NHTM.
Nguyn tc th nht: Khch hng phi cam kt hon tr vn (gc), li vi
thi gian xc nh. Cc khon TDNH ch yu c ngun gc t cc khon tin
gi ca khch hng v cc khon vay m ngn hng i vay. Do vy, ngn
hng lun yu cu ngi nhn TD phi thc hin ng cam kt ny. y l
iu kin ngn hng tn ti v pht trin.
Nguyn tc th hai: Khch hng phi cam kt s dng TD theo ng mc
ch c tho thun vi ngn hng, khng tri vi cc quy nh ca php
lut v cc quy nh khc ca ngn hng cp trn. Lut php quy nh phm
vi hot ng cho cc ngn hng. Bn cnh mi ngn hng c th c mc
ch v phm vi hot ng ring. Mc ch ti tr c ghi trong hp
ngTD m bo ngn hng khng ti tr cho cc hot ng tri lut php v
vic ti tr khng ph hp vi cng lnh ca ngn hng.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
13/99
Nguyn tc th ba: Ngn hng ti tr da trn phng n (hoc d n) c
hiu qu. Thc hin nguyn tc ny l thc hin nguyn tc th nht. Phng
n c hiu qu ca ngi vay minh chng cho kh nng thu hi c vn u
t v c li tr n cho ngn hng, cc khon ti tr ca ngn hng phi gnlin vi vic hnh thnh ti sn ca ngi vay. Trong trng hp xt thy km
an ton, ngn hng i hi ngi vay phi c ti sn m bo khi vay.
1.3. Phn loi TD (cc hnh thc TDNH)
TD l loi ti sn ln nht phn ln cc NHTM phn nh hot ng c
trng ca ngn hng. Loi ti sn ny c phn chia theo nhiu tiu thc
khc nhau.1.3.1. Tn dng phn loi theo thi gian (TD ngn hn, trung hn, di
hn)
TD ngn hn- thi hn t 12 thng tr xung, trung hn- trn 1 nm n 5
nm, di hn- trn 5 nm. Vic xc nh thi hn trn cng ch c tnh cht
tng i v nhiu khon cho vay khng xc nh trc c chnh xc thi
hn. Phn chia TD theo thi gian c ngha quan trng i vi ngn hng v
thi gian lin quan mt thit n tnh an ton v sinh li ca ti sn.
T trng TD ngn hn ti cc NHTM thng cao hn TD trung v di hn:
cc ngn hng ch yu ti tr cho ti sn lu ng ca khch hng. TD trung
v di hn thng c t trng thp hn nhng ri ro cao hn, ngun vn t
v khan him hn. C nhiu nhn t nh hng n t l ny nh tnh n nh
ca ngun vn, kh nng qun l thanh khon ca ngn hng, kh nng d
bo v d phng ri ro trong trung v di hn...
1.3.2. Hnh thc ti tr TD c chia thnh cho vay, bo lnh, cho thu...
Cho vay l ti sn ln nht trong khon mc TD. Cho vay thng c
nh lng theo hai ch tiu: Doanh s cho vay trong k v d n cui k.
Doanh s cho vay trong k l tng s tin m ngn hng cho vay trong k.
D n cui k l tng s tin m ngn hng hin ang cn cho vay vo thi
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
14/99
im cui k. Khi lp cc bo co ti chnh (thi im), cho vay c ghi
di hnh thc d n. Mt s ngn hng thng ghi gim d n phn trch lp
d phng tn tht hoc li c nhn trc. Cc ngn hng cng ghi nh vy
vi chit khu. Cho thu ti sn trung v di hn c ghi vo khon mc tisn theo gi tr ti sn cho thu tr i phn tin m ngn hng thu c (d n
cho thu). Bo lnh c ghi vi ti sn ngoi bng, l gi tr m ngn
hng cam kt tr thay cho khch hng ca mnh. Phn bo lnh ngn hng
phi thc hin chi tr c ghi vo ti sn ni bng (mc cho vay bt buc,
tnh vo n qu hn).
1.3.3. TD c phn chia theo m bo: Khng c m bo, c m bobng ti sn th chp, cm c. V nguyn tc mi khon TD ca ngn hng
du c m bo. Tuy nhin, ngn hng ch ghi vo hp ng TD loi m bo
m ngn hng c th bn i thu n nu khch hng khng tr c n. Do
, cc khon ti tr c m bo trn quan im ca khch hng l cc khon
ti tr c ngun thu n th hai t m bo. Cc khon ti tr khng gn vi
hp ng m bo c ngn hng xp vo ti tr khng m bo. Vic phn
chia ny khng ni ln tnh an ton ca khon ti tr ca ngn hng, m ch
gip ngn hng theo di cc hp ng v m bo, a ra cc bin php x l
khi cn thit.
1.3.4. TD phn loi theo ri ro:
TD ngn hng bao gm cc khon c an ton cao, kh, trung bnh v
thp. phn loi tiu thc ny, ngn hng cn nghin cu cc mc , cc
cn c phn chia ri ro. Mt s ngn hng ln chia ti 10 thang bc ri ro
TD, tc l xp loi TD theo cc du hiu ri ro t thp n cao. Cch phn
loi ny gip cho ngn hng thng xuyn nh gi li khon mc TD, d tr
qu cho cc khon TD ri ro cao, nh gi cht lng TD...
1.3.5.TD theo ngnh kinh t (cng, nng nghip...) hoc theo i tng
ti tr (hng ho, hoc bt ng sn...) hoc theo mc ch (sn xut, tiu
dng...).
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
15/99
2.S cn thit v vai tr ca TDNH i vi cc DNV&N
2.1.S cn thit- TDNH trong nn kinh t thi trng
TD vi c trng c bn ca n tn ti trong nn kinh t th trng l mt
tt yu khch quan. Khi nn kinh t ngy cng pht trin th cc quan h nycng c m rng. Bn cnh vic m rng cc quan h TD th cc hot ng
TD cng ngy cng pht trin a dng nh TD thng mi, TDNH, TD Nh
nc. Tuy nhin, Vi nhng u vit ca mnh phc v cho SXKD th TDNH
ng mt vai tr quan trng hn ht.
Nh ta bit, TDNH l quan h TD gia cc ngn hng, cc t chc TD
khc vi cc DN v c nhn. Trong nn kinh t ngn hng ng vai tr tchc trung gian. V vy trong mi quan h TD vi cc DN v c nhn, ngn
hng va l ngi cho vay va l ngi i vay. i tng cho vay trong cc
quan h TD l tin t. Cho nn, TDNH ra i khc phc c hn ch ca
TD thng mi v quy m, thi gian v phng thc vn ng... c c
iu ny l do TDNH ng mt vai tr quan trng trong nn kinh t th
trng i vi lnh vc SX, lu thng hng ho cng nh lnh vc lu thng
tin t.
Vi vai tr l trung gian ti chnh, trong qu trnh tp trung v phn phi
vn ngn hng bin cc ngun vn tm thi d tha trong qu trnh SXKD
cng nh vn nhn ri trong dn c thnh ngun vn cho vay, gp phn iu
ho vn cho nn kinh t to iu kin cho cc DN u t vo ti sn c nh,
mua sm my mc, trang thit b... Hoc b sung vo nhu cu vn lu ng,
gip cho qu trnh SXKD c thun li hn. C th ni, nhu cu hot ng
TD cng nh mi hot ng ca ngn hng u xut pht t nhu cu ca nn
KT, nu p ng c hiu qu th ngn hng mi c th tn ti v pht trin tt
hn. V cng chnh l s cn thit phi c TDNH.
2.2. Vai tr ca TDNH i vi cc DNV&N
2.2.1. TDNH gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho DN
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
16/99
Trong nn KT th trng him c DN no ch s dng vn t c hot
ng SXKD c hiu qu. Vic ny khng nhng hn ch kh nng m rng
SXKD ca DN m cn lm tng gi vn ca DN. Vy nn, trong hot ng
SXKD hin nay c cu vn ca DN bao gm hai ngun c bn: vn t c vvn i vay. Nhng khng phi DN no mun vay bao nhiu cng c m
cn ph thuc vo iu kin v theo yu cu lut nh. C cu vn u l s
kt hp hp l nht cc ngun ti tr cho kinh doanh ca mt DN nhm mc
ch ti a ho gi tr th trng ca DN ti mc gi vn bnh qun r nht.
Nu vn vay qu ln th chi ph tnh vo gi thnh s tng, ng thi li
nhun gim, v lm cho kh nng thanh ton ca DN gim, ri ro dn tinguy c ph sn tng ln. Do vy, t l vn vay cng ln DN cng phi chu
s kim sot st sao v cc iu kin vay vn cht ch ca ngn hng. Trc
tnh hnh ny buc cc ngn hng v cc DN phi cn nhc k lng trong
vic quyt nh t trng vay vn trong tng vn hot ng ca DN, t hnh
thnh nn mt c cu vn ti u cho kinh doanh.
2.2.2. TDNH to iu kin cho DN m rng SXKD
TDNH m rng quy m hot ng ca mnh thng qua vic huy ng
ngun vn tm thi nhn ri trong ton b nn KT ti tr cho cc thnh
phn KT ni chung v DNV&N ni ring. m bo cho cc DNV&N
khng ch duy tr sn xut m cn ti SX m rng, c bit trong cc ngnh
KT mi nhn ca t nc TDNH ti tr vn cho cc DN khng ch ngn hn
m cn c trung v di hn. Mun m rng SXKD th phi c thi trng.
Ngoi thi trng tim nng trong nc cc DN cn phi ch trng ti th
trng nc ngoi,TDNH thng qua cc nghip v nh: bo lnh, ti tr cho
nghip v xut nhp khu gip cho DN thc hin tt hot ng ny. Khi
DN l ngi xut khu, ngn hng ng vai tr l ngn hng thng bo thu
hi vn cho h. Cn khi DN l ngi nhp khu my mc thit b, th ngn
hng thng qua nghip v bo lnh th tn dng to iu kin cho hot ng
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
17/99
SXKD ca DN trong qu trnh m rng th phn cng nh m rng hot ng
SXKD ca DNV&N.
2.2.3. TDNH gip cho cc DNV&N t chc SXKD
c trng ca TDNH khng phi ch l cp pht vn m cn l nguyn tchon tr gc v li theo thi gian quy nh. Do , khng phi ch thu hi vn
l m cc DN cn phi tm kim cc bin php s dng vn c hiu
qu, tit kim, tng nhanh vng quay ca vn, m bo t sut li nhun ln
hn li sut ngn hng th doanh nghip mi tr c n v kinh doanh c li,
m bo tin trnh hot ng v c tch lu m rng SXKD.
Theo nguyn tc TDNH ch cp tn dng cho cc DN c phng n SXKDc hiu qu, nh vy DN mun vay c vn ca ngn hng th phi t khng
nh mnh lm n c hiu qu.
Hn na, TDNH vi quy trnh kim tra trc, trong v sau khi cho vay,
gim st cht ch tin v mc ch s dng vn ca DN i ng hng
chn nhm t mc tiu li nhun cao nht. TDNH cng gp phn buc DN
lm n ng n thng qua vic kim tra nh k cc bo co ti chnh DN.
V qu trnh to ra li nhun ca ngn hng lin quan cht ch n s SXKD
ca DN, nn m bo li ch ca mnh cng nh ca DN ngn hng lun
cng DN tho g nhng kh khn trong phm vi cho php v t vn cho DN
hot ng hiu qu hn.
III. CHT LNG TN DNG I VI DNV&N
1. Cht lng tn dng (TD)
1.1. Khi nim cht lng TD:
Hot ng tn dng l hot ng sinh li ch yu ca cc ngn hng trong
nn kinh t th trng nhng cng l ni cha ng nhiu ri ro nht, ngay c
nhng khon vay c th chp, cm c cng c xc nh l c h s ri ro
50%. Trong thc t, nhiu nhn vin ngn hng quan nim cho vay c ti sn
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
18/99
th chp v khng vt qu t l quy nh l an ton nht. Thc ra quan nim
ny l ht sc sai lm, bi v khi cho vay ch n tnh hnh hot ng v
kh nng ti chnh ca khch hng mi l vn quan trng nht, cn th
chp ch l mt trong nhng iu kin cn phi c m bo kh nng thuhi khi khch hng khng tr c n cho ngn hng.
i vi cc NHTM Vit Nam hot ng TD ang l lnh vc ch o
chim t trng t 85-95% doanh thu, nn vic m bo cht lng TD s l
vn c tnh quyt nh n kt qu kinh doanh ca NHTM. Chnhv vy
m vic nghin cu tm ra cc gii php hu hiu nng cao cht lng TD
lun l mc, ng thi l mt nhn t quan trng nht cnh tranh v phttrin ca mi ngn hng thng mi.
Trc tin c th hi n gin cht lng TD l hiu qu ca vic cho vay
(u t, bo lnh) mang li, l kh nng thu hi vn y c gc v li
(hoc ph) theo d nh. Cht lng TD cng l mt trong nhng ch tiu
quan trng nh gi tnh hnh hot ng TDNH.
Mt cch chung nht, cht lng TD c hiu l s p ng cc yu cu
hp l ca khch hng c la chn, ng thi thc y tng trng kinh t x
hi v m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng. C th hn, cht lng
TD l cc mn vay c nh gi l c cht lng tt khi cc khon tin
s dng ng mc ch phc v cho hot ng SXKD em li hiu qu KT
tr n ng hn, b p c chi ph v c li nhun. Cng c ngha l va
mamg li hiu qu KT va em li hiu qu x hi.
Nu xt t pha ngn hng: cht lng TD c phn nh qua phm vi,
mc gii hn TD phi ph hp vi kh nng thc lc theo hng tch cc
ca bn thn ngn hng, phi m bo c s cnh tranh, tun th quy tc
hon tr ng hn. l s gia tng hp l ca cc ch tiu nh: ch tiu li
nhun, mc d n v ch tiu t l n qu hn phi mc thp ng thi m
bo mc cn i ngun vn ngn hn, trung v di hn.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
19/99
Nu xt trn quan im ca khch hng: Th cht lng TD l s tho
mn yu cu ca h v mc li sut hp l, th tc cho vay n gin, iu
kin cho vay thng thong...
Nu xt trn gic KT- XH: Cht lng TD phi to ra c cc hiu qux hi nh phc v nhu cu SXKD, thc y pht trin KT- XH, gii quyt
mt phn vn vic lm, gp phn tng trng kinh t v khai thc cc
ngun lc mt cch ti u nht.
Qua nhng phn tch trn y ta thy:
-Cht lng TD l mt trong nhng ch tiu tng hp phn nh mc
thch nghi ca ngn hng i vi s thay i ca mi trng, th hin scmnh ca ngn hng trong cnh tranh.
-Cht lng TD c xem qua nhiu yu t nh kh nng thu ht khch
hng, mc an ton vn TD, doanh thu, cho ph, li nhun...
-Cht lng TD l kt qu ca qu trnh kt hp hot ng ca cc t chc
v mc ch chung. Do c cht lng tt cn phi c s qun l khoa
hc cht ch. Vy hot ng TD phi c hiu qu v quan h TD phi c
thit lp da trn c s tin cy, uy tn.
1.2. Cc ch tiu nh gi cht lng TDNH
Hin nay ngn hng ang p dng nhiu gii php cng nh bin php
m bo cht lng TD. Tng th c biu hin qua hai nhm ch tiu:
nhm ch tiu nh tnh v nhm ch tiu nh lng.
1.2.1. Nhm ch tiu nh tnh: c th hin thng qua cc quy ch, ch
, th l TD...
- Cho vay tun th 3 nguyn tc: vn vay phi c m bo bng gi tr
vt t, hng ho tng ng; cho vay hon tr vn v li ng thi hn; s
dng vn vay ng mc ch.
- Cho vay phi tun th cc iu kin nh: lp h s cho vay, c phng n
SXKD, c bo co ti chnh, sn xut kinh doanh c hiu qu, c ti sn th
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
20/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
21/99
+ Li treo: y l thut ng ch s tin l ra l ngun thu cho ngn hng
nhng thc t DN cha tr, n phn nh mt tri ca cht lng TD. S lng
v tc tng ca li treo l mt trong nhng du hiu tim n s gim st
cht lng TDNH.- Xt v kh nng thu hi v tn tht ta c cc ch tiu nh: h s n qa
hn, t l vn c kh nng tn tht, t trng d n TD...
+ H s n qu hn: y l ch tiu quan trng n cho bit cht lng TD
cng nh kh nng tm kim ca ngn hng.
H s d n qu hn = *100Ch tiu ny dng phn nh tnh trng kh i, n qu hn c cc
bin php x l kp thi. Nu t trng ny qu cao th s nh hng nhiu n
hot ng ca ngn hng.
+ T l vn c kh nng tn tht:
CT: T l chovayc kh nng tn tht = *100
T l ny phn nh vn c nguy c b mt.
+ T trng d n trn tng ti sn c: Ch tiu ny phn nh quy m TDcng nh c cu vn ca ngn hng.
Ngoi ra, cht lng TD cn c th hin qua cc ch tiu: Kh nng thu
ht vn ca ngn hng, mc an ton TD (>=8%).
V pha khch hng (DN) nhn ng vn ca ngn hng: Ngi ta nh
gi hiu qu cho vay thng qua: Vic DN gii quyt vic thiu vn sn
xut kinh doanh, mc pht trin, mc cnh tranh, kh nng m rngDN, m rng lnh vc ngnh ngh kinh doanh... khi DN cha nhn c vn
ti tr ca ngn hng.
V mt x hi: Ngi ta c th nh gi hiu qu ca cng tc cho vay
thng qua cc ch tiu sau (thng qua cc n v tip nhn vn ca ngn hng
tc ng ti nn kinh t): Chuyn dch c cu kinh t; S gia tng s h giu,
gim s h ngho; Gp phn gii quyt cng n vic lm v nng cao thu
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
22/99
nhp cho ngi dn; S ng gp chung vo qu trnh tng trng pht trin
kinh t t nc; gim bt s chnh lch gia nng thn v thnh th tin ti
cng nghip ho - hin i ho nng nghip nng thn...
2. Nhn t nh hng n cht lng TD i vi DNV&NNh ta bit, cht lng TD l ch tiu nh gi tnh hnh hot ng
TD ca mt ngn hng c ngha ln n s tn ti v pht trin ca ngn
hng. c th thc hin c mc tiu hot ng ca mnh l tm kim li
nhun da trn chc nng nhim v ca ngn hng, c th y l hot ng
TD ca mi ngn hng phi lm sao nng cao c cht lng TD.
thc hin c iu ny ta cn nghin cu tc ng ca cc nhn t nhhng ti hot ng TD, l 3 nhm nhn t sau y:
2.1. Cc nhn t thuc v bn thn ngn hng
Bao gm cc nhn t nh: Chnh sch tn dng, cng tc t chc, cng tc
t chc, cht lng cn b, quy m vn ca ngn hng, thng tin TD, quy
trnh nghip v tn dng...
* Chnh sch tn dng
Chnh sch tn dng l mt h thng bin php c lin quan n vic
khuych trng TD hoc hn ch tn dng t c mc tiu hoch
nh ca ngn hng thng mi .
Do , vic hoch nh chnh sch tn dng c ngha quyt nh n s
thnh cng hay tht bi ca mi ngn hng. Mt chnh sch TD ng n s
thu ht c nhiu khch hng, m bo kh nng sinh li ca hat ng tn
dng da trn c s phn tn ri ro, tun th chp hnh ng lut php v
ng li ca ngn hng nh nc, m bo cng bng x hi. Bt k mt
ngn hng no mun nng cao hiu qu hot ng ca mnh th phi c chnh
sch tn dng ph hp vi iu kin c th ca ngn hng.
Hot ng tn dng trong nn kinh t thi trng cha ng nhiu ri ro.
Khi ngn hng gp nhng ri ro th c th i n ph sn hoc b thit hi ln,
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
23/99
mt uy tn vi khch hng v c quan qun l Nh nc. V vy khi hoch
nh chnh sch tn dng, cc nh hoch nh lun coi trng vic m bo
mc tiu phi t c, nn ta c th ni rng: Cht lng TD ca mt ngn
hng c tt hay khng cn ph thuc vo vic xy dng mt chnh sch tndng ngn hng c ng n, ph hp khng.
* Cng tc t chc ngn hng
to iu kin cho vic qun l c hiu qu cc ngun vn TD th cn c
s phi hp nhp nhng gia cc phng ban, c s thng nht on kt t trn
xung, t ban lnh o n cn b cng nhn vin. iu c ngha l
cng tc t chc ngn hng c thc hin tt chnh l c s tin hnh ccnghip v tn dng lnh mnh. Hn na thc hin tt cng tc ny, ngn hng
lm cho gung my ca mnh hot ng mt cch uyn chuyn linh hot.
Chnh v vy, trong qu trnh hot ng ngn hng nn lun ch trng cng
tc ny ngy cng pht trin v hon thin hn.
* Thng tin tn dng
Cho vay khng phi l mt vn n gin. Trn thc t khng phi doanh
nghip no cng s dng vn vay c hiu qu v ng mc ch. l cha
ni ti nhng k mo danh, mo nhn l DN cho vay tri php, chim
dng vn bt hp php, gy ri ro v tn tht cho ngn hng. V vy, hot
ng tn dng mun t hiu qu cao, an ton cn phi c h thng thng tin
hu hiu phc v cho cng tc ny. Nm bt kp thi v chnh xc lung
thng tin l iu kin xem xt, phn tch, nhm tm ra c hi tt nht trong
kinh doanh cng nh phng nhng ri ro c th xy ra trong cc hot ng
ca ngn hng.
Trn thng trng c rt nhiu i th cnh tranh, nu ngi no nm bt
c thng tin nhanh nht, chnh xc nht nht th nm c a phn
thng. R rng, Vic xy dng v hon chnh mt h thng thng tin TD vi
nhiu knh, nhiu ngun cung cp thng tin cng vi vic o to cn b c
nng lc chn lc v x l thng tin kp thi l mt trong nhng iu kin
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
24/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
25/99
bit v nghip v tn dng, k nng lm vic nhanh v c hiu qu, kh nng
phn on c cc tnh hung, kinh nghim lm vic... Ngoi ra cn b TD
cn phi c kin thc v qun tr kinh doanh, kinh t hc, kin thc ti chnh-
k ton... Mt cc b tn dng c trnh chuyn mn cao c th hin quakt qu lm vic v c bit l qua cc quyt nh chnh xc khi tip cn vi
mi nghip v pht sinh.
Cht lng cn b l "c s vt cht " thc hin nhng k hoch kinh
doanh trong c ch th trng xuyn thay i v c nhiu bin ng nh hin
nay. Do vy trong qu trnh tuyn chn cn b ngn hng cn phi u i
nhng ngi c t cch o c tt, gii chuyn mn nghip v, nng ngsng to. Trong qu trnh hot ng thng xuyn tin hnh o to v o
to li cn b nng cao cht lng cn b, m bo qu trnh thc thi
nhim v c nhanh chng, chnh xc, linh hot trong x l nhng sai st c
th xy ra.
Mt ngn hng c i ng cn b c o to vi cht lng, trnh
chuyn mn gii th vic qun l thc hin cc nghip v TD ngn hng ni
ring v cc nghip v ngn hng ni chung s tr nn quy c, c h thng v
t hiu qu cao hn. Ngoi ra, n cn gip cho ngn hng trnh c cc ri
ro c th xy ra.
* Nhng vn thuc v kim tra, thanh tra, kim sot
M rng quy m hot ng tn dng, tng cng cho vay m khng tnh
n ri ro, bt chc c th xy ra th s d dng dn n s sp gii th ca
mi ngn hng.
Mt trong nhng hot ng c mc ch cho ngn hng trnh c nhng
ri ro l cng tc kim tra, thanh tra, kim sot. Cng tc ny khng ch
c thc hin i vi khch hng (nh kim tra trc, trong v sau khi cho
vay) m cn c thc hin i vi bn thn ngn hng (nh quy trnh thc
hin cho vay, qu trnh qun l vn vay, loi tr cn b mt phm cht c
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
26/99
hin tng tham , tham nhng gy tht thot ti sn lm mt uy tn ca ngn
hng i vi khch hng.
Cn b tn dng khng nhng thc hin kim tra trc khi cho vay m din
ra trong sut qu trnh cho vay v thi n. V ch c thc hin cng tc kim trany th ngn hng mi c th nm bt c mnh cho vay c ng i tng
khng, khch hng s dng vn vay c ng mc ch khng v hiu qu vn
vay nh th no. Thng qua kim tra ngn hng c th m bo c cc
khon vay nh mong mun v ng thi c nhng bin php kp thi x l
nhng sai st bt hp php, nhm nng cao hiu qu cho vay ca ngn hng.
Nng cao cht lng TD cng ng thi l ngn hng phi kp pht hin vngn chn nhng hnh vi vi phm php lut c nh hng n hot ng cu
ngn hng. Mun vy, vic o to i ng cn b c nng lc trnh v
trch nhim thc hin cng tc kim tra, thanh tra, kim sot l mt vn
m khng ngn hng no coi nh.
2.2. Nhn t thuc v khch hng
Khch hng va l i din cho bn cung ng vn tn dng, va l i din
cho bn cu vn tn dng. Vi t cch l ngi cung ng vn TD, h mong
mun nhn c t ngn hng mt khon li vay t tin gi hay cc dch v
thanh ton tin li, do s tn nhim ca ngn hng i vi khch hng s
tng thm tnh n nh ca ngun vn huy ng. Vi t cch l ngi vay, h
mong mun c p ng y vn ph hp vi yu cu kinh doanh c
thi hn vay v li sut hp l, th tc n gin nhanh chng.
* Yu t con ngi
Nhn t con ngi: bao gm o c ca khch hng, mc tiu kinh doanh,
nhim v, ng c ca ngi vay...
Nhng thng tin sai tri v ngi vay l mt du hiu nguy him nh
hng n cht lng TD, nhhng n hiu qu ca ngi vay.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
27/99
Mt nhn t khc khng km phn quan trng l tnh quyt tm trong kinh
doanh ca khch hng. Mt ngi vay c tnh quyt tm cao s l mt iu
kin gip cho phng n kinh doanh c th thng li t c ngun tr n
cho ngn hng ng hn v y , cht lng TD ca ngn hng s cm bo v uy tn ca ngn hng c nng cao.
Nng lc qun l kinh doanh ca khch hng cng l mt du hiu cho kh
nng m bo cht lng TD ca ngn hng. Mt nh qun tr kinh doanh tt
l mt ngi qun l tt ng tin vo ra ca DN, kim sot c cc chi ph,
nhn bit cc c hi kim li v a ra cc quyt nh kinh doanh chnh xc,
t kim c li nhun, c ngun tr n cho ngn hng.* Uy tn v kh nng ti chnh, kh nng tr n ca khch hng
Ngn hng s ch ng cho vay nu khch hng chng t c kh nng
ti chnh v kh nng tr n ca mnh i vi ngn hng. Ngn hng khng
gim mo him cho vay i vi khch hng no m uy tn b gim st, kh
nng ti chnh ang c vn . V vy ti sn m bo l mt i hi ca ngn
hng p ng cho ngun tr n th hai b sung cho mn vay. Gi tr ti sn
nh hng trc tip n s tin m khch hng c vay, v ngn hng cn c
vo gi tr ti sn m bo xc nh s tin cho vay ti a ch c 70%
gi tr ti sn m bo (nu nh khng c quy nh khc).
* Tnh kh thi ca d n vay vn
Khi d n c kh thi th cc cn b s da vo quyt nh cho vay,
quy m tn dng s c m rng. y cn l yu t nh hng ti cht
lng mn vay, nh hng ti cht lng tn dung ca ngn hng.
Mt khc, nu khch hng s dng vn vay sai mc ch hoc s dng
vn vay ngn hn cho u t sn xut c nh hoc kinh doanh bt ng sn
th s khng thu hi kp vn hon tr ng hn, nh hng nhiu n hot
ng TD.
2.3. Nhng nhn t khch quan
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
28/99
* Mi trng kinh t
ngn hng c th huy ng c nhiu vn m rng hot ng tn dng
phc v cho vic pht trin kinh t th cn c mt nn kinh t n nh. Mt
nn kinh t pht trin n nh, s gip cho ngn hng m rng quy m hotng ca mnh, lm gi c lun gi mc n nh, trnh c tnh trng lm
pht hoc gim pht...
Mi trng kinh t c th chi phi n hot ng SXKD ca tt c cc
thnh phn kinh t. Ngay c bn thn ngn hng trong qu trnh kinh doanh
tin t ca mnh m khng d don trc c s bin ng ca thi trng
tin t, t gi hi oi, gi tr ng tin... cng s dn n kinh doanh thua lv sp . Mi trng kinh t nh hng n gi tr ng tin, s st gim
ca tin t chnh l hao mn ca ng tin. Nguyn tc cho vay ca ngn
hng l mt lng tin cho vay th sau mt thi gian nht nh s thu v mt
lng tin ln hn. Tuy nhin s chnh lch gia lng gi tr m ngn hng
thu v vi lng gi tr m ngn hng cp ra lc trc mi ch phn nh s
ln ln v mt lng, cn gi tr thc s c tng ln hay khng li ph thuc
vo s bin ng ca gi tr ng tin trong thi gian cp tn dng. S gia
tng gi tr nythc s tng ln khi ng tin n nh v tng ln. Ngc li,
s pht trin trn ch l danh ngha nu sc mua ca ng tin ti thi im
cp tn dng ln hn nhiu so vi sc mua ca ng tin ti thi im hon
tr th s gy tn tht cho ngn hng.
Ngn hng s kh trnh khi ri ro nu nn kinh t khng n nh, chu k
KT c tc ng khng nh n hot ng cho vay ca ngn hng. Trong thi
k nn KT th trng b suy thoi, sn xut b nh tr, kinh doanh b thu hp
th nhu cu vn tn dng gim v nu vn TD c thc hin th cng kh
c th s dng c hiu qu hay kh c th tr n ng hn cho ngn hng.
Ngc li, thi k nn kinh t hng thnh SXKD c m rng dn n nhu
cu v vn tng, t cht lng TD c nng ln, gim bt ri ro tn dng.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
29/99
Nh vy, chu k kinh t nh hng nhiu n hiu qu ca cc khon vn
TDNH.
Ngoi ra, cc chnh sch v s iu tit ca cc c quan c thm quyn
mi ngnh, mi vng u c nh hng n cht lng tn dng.* Mi trng X hi- Chnh tr
Khch hng v ngn hng thc hin quan h tn dng da trn c s tn
nhim gia hai bn. V vy s tn nhim l cu ni mi quan h gia ngn
hng v khch hng. Uy tn ca ngn hng trn th trng ngy cng cao th
s thu ht c lng khch hng ngy cng ng. Mi quan h x hi th
hin c th gia ngn hng v khch hng l nhn t khng km phn quantrng quyt nh ti quy m, phm vi hot ng ca mi ngn hng, c bit
l trong hot ng tn dng.
Nhn t chnh tr cng c nh hng kh nhiu ti hot ng TD. Tht vy,
mt quc gia khng c s bin ng v chnh tr hay khng xy ra chin tranh
l iu kin thun li cho cc nh u t nc ngoi bi cc nh u t nc
ngoi khng ch quan tm n li nhun m cn ch trng ti an ton ca vn
u t. Tnh hnh kinh t chnh tr n nh l iu kin thun li cho vic pht
trin kinh t t nc. Ring i vi ngn hng, n c nh hng ti vic huy
ng, cho vay v u t vn ca ngn hng. iu c ngha l nhn t ny
nh hng ti cht lng tn dng.
* Mi trng php l
Php lut c vai tr ht sc quan trng i vi hot ng ngn hng ni
chung v cht lng TD ni ring.
Php lut l b phn khng th thiu c bt k mt nn kinh t no.
Khng c php lut hoc cc chnh sch ban hnh khng ph hp s khin
cho nn kinh t gp nhiu kh khn. Bn cnh , nu h thng php lut ban
hnh khng y , khng ng b, cc vn bn di lut cn nhiu mu
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
30/99
thun trong khi thc hin v cha tht ph hp vi cc ban ngnh, cc n v
c lin quan n hot ng tn dng th c nh hng ti cht lng TD.
Php lut s to ra mi trng php l lnh mnh cho mi hot ng
SXKD ca cc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t tin hnh thuntin v t kt qu cao. N cn l c s php l gii quyt mi quan h
gia cc thnh phn kinh t. Cc DN cng nh ngn hng phi tun th
nhng quy nh nghim chnh ca php lut th hiu qu v li ch s c
m bo. Mi trng php lut ny lun c iu chnh, b sung hon thin
hn n ngy cng ph hp hn vi s pht trin chung ca nn kinh t,
trong c h thng ngn hng.* Cc nhn t khc:
ngoi nhng nhn t nu trn, hiu qu ca cng tc cho vay ca ngn hng
cn chu nh hng nhiu ca nhn t ch quan, khch quan khc nh: Thi
phc v khch hng, o c x hi, trang thit b phc v hot ng hay
nhng yu t mi trng nh thi tit, bnh dch..., v cc bin php trong
bo v mi trng sinh thi.
CHNG II:
THC TRNG V CHT LNG TN DNG
I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG
THNG MI C PHN CHU- CHI NHNH H NI
I. KHI QUT TNH HNH HOT NG CA NGN HNG CHU- CHI
NHNH H NI
1. Lch s hnh thnh v pht trin ca chi nhnh Ngn hng Chu
H ni
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
31/99
1.1. Lch s hnh thnh
Ngn hng thng mi c phn Chu- chi nhnh H ni l mt trong
nhng chi nhnh c thnh lp sm nht trong mng li chi nhnh ngn
hng Chu. Ngn hng thng mai c phn chu (di y gi tt l"ngn hng") l mt ngn hng c phn Vit Nam ng k hot ng ti nc
cng ho X hi ch ngha Vit Nam.
Chi nhnh c thnh lp theo giy chp thun s 0016/GCT ngy 14
thng 12 nm 1993 ca ngn hng nh nc Vit Nam v chnh thc i vo
hot ng ngy 14/03/1993.
Tr s ca Ngn hng Chu - chi nhnh H ni trc y t ti 184-186Phan Chu Trinh, Qun Hon Kim, H ni. Thng 12 nm 1999 tr s chnh
thc chuyn v 184-186 B Triu, Qun Hai B Trng, H ni .
Ngn hng Chu chi nhnh H ni l n v trc thuc Ngn hng
Chu, hch ton kinh t ph thuc, c con du ring theo quy nh ca ngn
hng nh nc .
Chi nhnh H ni chu s ch o, qun l trc tip ca Tng gim c.
Cc b phn nghip v ca chi nhnh chu s ch o hng dc v hng dn
nghip v ca cc phng ban ti hi s. Chi nhnh hot ng di quyn ca
ban gim c.
1.2.C cu t chc ca chi nhnh Ngn hng c phn Chu H ni
T chc ca Ngn hng chu - chi nhnh H ni bao gm ban gim c
v cc phng ban, ban nghip v:
- Gim c chi nhnh.
- Ph gim c chi nhnh.
- Phng giao dch ngn qu.
- Phng tn dng v thanh ton quc t.
- Phng th tn dng.
- Phng k ton vi tnh.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
32/99
- Phng hnh chnh t chc.
- Cc phng khc.
S c cu t chc ngn hng Chu- chi nhnh H ni
2.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng
2.1. Ni dung hot ng ca ngn hng
- Huy ng vn ngn hn, trung v di hn di hnh thc tin gi ca cc
loi php nhn, c nhn trong nc v nc ngoi bng tin ng Vit Nam
v ngoi t theo quy nh ca Ngn hng Nh nc v Ngn hng chu.
- Cho vay ngn hn, trung v di hn bng tin ng Vit Nam, ngoi t
vi cc t chc kinh t v c nhn trn a bn theo s u nhim ca Tng
gim c Ngn hng Chu v theo quy nh ca Ngn hng Nh nc v
Ngn hng Chu .
Gim c
P.gimc
Phng
hnhchn
h
Phngk
ton-Tinhc
Phng thtn
dng
Phng tndng
&than
hton
Phng
giaodchngnqu
BphnWeste-r
Union
Cct
dchv
Chinhnh canam
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
33/99
- c php vay / cho vay cc nh ch ti chnh trong nc khi c Tng
Gim c chp thun
- Thc hin v qun l cc nghip v bo lnh, thanh ton quc t khi c
tng gim c u nhim v theo ng quy nh ca NHNN v Ngn hng Chu .
- Thc hin v qun l cc nghip v mua bn ngoi t, chi tr kiu hi,
chuyn tin nhanh, th thanh ton. Khi c nhu cu v c tng gim c u
nhim, chi nhnh thc hin nghip v mua bn vng.
- T chc thc hin cng tc hch ton k ton ti chi nhnh theo ng ch
ca nh nc.- T chc thc hin cng tc thanh ton trong chi nhnh, trong h thng
Ngn hng chu vi cc ngn hng khc theo ng ch ca NHNN v
Ngn hng Chu.
2.2. Nhim v, chc nng hot ng ca ngn hng
Ngn hng chp hnh tt cc ch qun l tin t, kho qu ca ngn
hng nh nc v Ngn hng Chu, bo qun cc chng t c gi, giy t
th chp cm c..., bo m kho qu an ton tuyt i. Thc hin cc nghip
v thu chi tin t mt cch chnh xc .
Qun l an ton ti sn bao gm tr s nh t thit b v cc phng tin
dng c lm vic ca chi nhnh c u nhim qun l theo ng ch ca
nh nc v quy nh ca Ngn hng Chu.
Ba l, pht trin ngun nhn lc o to nhn vin, qun l tt nhn s,
nng cao cht lng i ng nhn vin, ng thi nng cao uy tn phc v
khch hng ca Ngn hng Chu.
Bn l, thc hin ch thng tin, bo co thng k theo ng quy nh
ca Nh nc v ca Ngn hng Chu.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
34/99
Nm l, lp v thc hin k hoch kinh doanh ca chi nhnh mc to li
cho chi nhnh, bo m chi nhnh l trung tm li nhun ca Ngn hng
Chu.
Su l, thng xuyn nghin cu ci tin cc nghip v, xut cc snphm, dch v ngn hng ph hp vi a bn hot ng. p dng cc k thut
tin tin vo quy trnh nghip v v qun l ca ngn hng gp phn nng cao
cht lng sn phm, cht lng iu hnh v phc v.
By l, y mnh cng tc tip th v m rng mng li khch hng
Bn cnh ngn hng cn phi thc hin ch bo mt nghip v ngn
hng ( bo mt v s liu tn qu, thanh khon ngn hng, ti khon tin gica khch hng, bng tng k ti sn...)
2.3.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng
2.3.1.Tnh hnh huy ng vn:
(Xem bng s 1)
Bng s 1: Tng hp ngun vn huy ngca Ngn hng Chu- chi nhnh H ni
(n v: Triu ng)CH TIU Thc
hin2001
Thchin2002
Khoch2002
So snh(%)
TH2002/KH2002
TH2002/KH2001
Tng s 790.820 764.595 819.020 93,4 96,71.Phn theo itng-T dn c
-T cc t chc
610.537
180.247
593.705
170.890
631.200
187.200
94
91
97
95
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
35/99
kinh t2.Phn theo itng.-VND-USD quy ra
VND
325.190465.630
355.429409.166
337.000482.020
105,584,9
109,387,9
(Ngun:Bo co tng kt hot ng kinh doanh nm 2002ngn hng Chu chi nhnh H ni)
Ngun huy ng ca chi nhnh trong nhng nm gn y ch yu c
hnh thnh t cc ngun sau y:
- Tin gi thanh ton ca c nhn v cc t chc kinh t.
- Tin gi tit kim.
- Tin qun l gi h, k qu bo m thanh ton.
-Tin gi ca cc t chc tn dng.
n 31 thng12 nm 2002, tng ti sn ca chi nhnh l 845.244 triu
ng. Trong , tng ngun vn huy ng l 764.595 triu ng chim t
trng 90,5% trong tng ti sn. Nu so vi cng k nm trc, tng ngun
vn huy ng ch t 96,7% so vi k hoch nm 2002.
Nguyn nhn nh hng ti vic huy ng vn ca chi nhnh l:
*i vi ng ngoi t (USD)
Ngun vn huy ng ngoi t ch t 87,9% so vi cng k nm trc v
t 84,9% so vi k hoch. Nguyn nhn chnh nh hng ti vic huy ng
vn bng ngoi t do:
- Nn kinh t M tip tc ri vo suy thoi kp, cc ch s kinh t lin tc
gim chng t tc tng trng v trin vng phc hi ca nn kinh t M
chm li rt nhiu trong qu II v qu III nm 2002.
- c bit t ngy 16/07/2002 n ngy 26/07/2002, ln u tin trong
vng hai nm tr li y ng USD mt gi thm hi. Mt khc quyt nh
ca cc d tr lin bang M khng dng bin php ct gim li sut kch
thch nn kinh t pht trin nh nhiu ngi mong i.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
36/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
37/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
38/99
- Cui cng, do chng trnh i mi doanh nghip cn ngun vn ln: tin
trnh thc hin c phn ho doanh nghip Nh nc thnh cc cng ty c
phn thu ht mt lng vn rt ln t cn b nhn vin v c tin mua
c phn ny khng t cn b cng nhn vin phi vay vn t cc ngnhng. Chnh v th lm cho nhu cu vay vn
Tm li, vi nhng nguyn nhn nu trn buc cc ngn hng thng
mi phi nng li sut huy ng ua nhau huy ng vn. Tuy nhin, di
s ch o ca Tng gim c trong ton h thng ACB v chi nhnh ACB-
H ni, vic nng li sut huy ng tin ni t c y ln chm hn v thp
hn li sut huy ng cng loi ca ngn hng khc trn cng a bn. Chnhv vy ngun vn ni t tuy c tng nhng ch tng 9,3% so vi cng k nm
trc v tng 5,5% so vi k hoch nm 2002 ra.
2.3.2.Hot ng tn dng
Trong nhng nm qua hot ng tn dng ca ACB lun t mc tng
trng cao. Hot ng tn dng ca chi nhnh gia tng l do ngn hng d
p ng nhu cu a dng ca mi ngnh ngh, mi thnh phn kinh t, cung
cp nhiu sn phm tn dng nh cho vay b sung vn kinh doanh, ti tr v
ng ti tr cho cc d n u t, ti tr xut nhp khu, cho vay sinh hot
tiu dng, cho vay xy dng sa cha nh, mua nh, vi thi hn cho vay ph
hp vi yu cu. Bn cnh l nh s tch cc tip th mt s khch hng
mi hot ng. Thm vo , chnh sch li sut tn dng hp l, thi gian xt
duyt h s vay v gii ngn nhanh chng thu ht ng o cc i tng
khch hng n vay vn ti ACB.
Bn cnh s pht trin ca th phn tn dng, chi nhnh Ngn hng Chu
H ni cng linh hot s dng vn kh dng vn nhm m bo kh nng
thanh ton va kinh doanh trn th trng lin ngn hng nh cho vay cc
t chc tn dng v gi c k hn ti cc ngn hng trong nc v chi nhnh
ngn hng nc ngoi ti Vit nam.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
39/99
Vi ch trng a dng ho cc loi hnh cho vay va phn tn ri ro tn
dng va p ng nhu cu vn ca nhiu thnh phn kinh t, cho nn trong
nhng nm gn y d n cho vay theo thnh phn kinh t c s thay i;
trong t l cho vay ngoi quc doanh tng ln...(Xem bng s 2)
Bng s 2: Tnh hnh s dng vnca ngn hng Chu- Chi nhnh H ni
( n v: Triu ng)CH TIU Thc
Hin2001
ThcHin 2002
K Hoch2002
So snhTH2002/K
H2002TH2002/T
H2001
Doanh s cho vay 459.306 737.703 161Doanh s thu n 492.406 684.580 139Tng d n 202.400 255.521 419.080 61 126Trong :1.Phn loi theo thi gianVay ngn hn 95.011 63.312 153.100 41,4 66,6-Cho vay trung v di hn 107.389 192.209 265.980 72.3 1792.Phn theo loi tin-VND 111.367 107.483 185.000 58,1 96,5-USD quy ra VND 91.033 148.038 264.080 63,2 162,6
3.Phn theo thnh phnkinh t-Doanh nghip NN 66.595 134.214 202-Cng ty c phn TNHH 33.119 68.419 207-Doanh nghip TN 86 6 7-Lin doanh 60.417 13.299 22-DNnc ngoi 500 100-i tng khc 42.183 39.083 93
( Ngun: Bo co hot ng kinh doanh nm 2002
Ngn hng Chu- chi nhnh H ni)
n 31/12/2002, tng d n cho vay l 255.521 triu ng tng 26%so vi
cng k nm trc, t 61%so vi k hoch ra. Trong :
-cho vay ngn hn l: 63.312 triu ng chim 25% trong tng d n.
-Cho vay trung v di hn l: 192.209 triu ng chim 75% trong tng d
n.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
40/99
Doanh s cho vay trong nm l 737.703 triu ng tng 61% so vi cng
k nm trc; Doanh s thu n l 684.580 triu ng tng 39% so vi cng
k nm trc, C cu cho vay theo thnh phn kinh t c s thay i r trn
c s nh hng pht trin khi khch hng m chi nhnh ra trong nhhng k hoch nm 2002.
Nguyn nhn l chi nhnh khng t c ch tiu d n cho vay theo k
hoch:
* i vi doanh nghip nh nc:
Trong nm 2002, vic gii ngn c tng so vi nm trc nhng l hp
ng tn dng k cch y ba nm ca d n nh my in ui Hi Ph m2 do tng cng ty in lc l ch u t; D n nh my phn m Ph M 2
do tng cng ty du kh lm ch u t. Cn cc n v quc doanh khc nh
tng cng ty 90/91 trc y c quan h vay vn vi chi nhnh nay d chuyn
sang hot ng vi khi ngn hng thng mi quc doanh v cc qu h tr
u t pht trin do c hng li sut thp v cc khon vay khng cn c
ti sn th chp. y s l mt trong nhng yu im ca cc ngn hng c
phn trong qu trnh hi nhp cnh tranh ngy cng gay gt.
* i vi khi doanh nghip lin doanh v doanh nghip c vn u t
nc ngoi nh Cng ty TNHH CHAROEN POKHAND, cng ty LG-
MECA trc y l n v thng xuyn c d n ti chi nhnh nay cng
chuyn sang vay ca cc t chc khc.
* i vi cng ty TNHH v c phn: D n cho vay tng 107% so vi cng
k nm trc. Tuy d n cho vay ca i tng ny tng mnh nhng cha
nhiu bi l y l bc th nghim i vi khi doanh nghip va v nh.
Va lm va phi xem xt rt kinh nghim nhm bo m an ton vn vay.
* i vi khch l doanh nghip t nhn v cc i tng khc : C th ni
yl i tng khch hng tim nng m chi nhnh cn tp trung pht trin
v n ph hp quy m ca vi ngn hng c phn, c a v php l r v d
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
41/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
42/99
chi nhnh cn thng xuyn qung co hnh nh ca ngn hng trn cc
phng tin thng tin i chng.
- Th hai o to c i ng cn b gii v nghip v ngoi hi v thanh
ton quc t, bit phn tch d bo th trng v xu hng bin ng ca tgi ngoi t qua cung cp thng tin v t vn kp thi cho khch hng v
thi trng, t ga ngoi t trong hot ng kinh doanh xut nhp khu.
- Th ba t chc thnh cng hi ngh tp hun nghip v gii thiu cc
cng c thanh ton, quy trnh nghip v thanh ton cho k ton trng, gim
c cc n v ang hot ng ti ngn hng.
- Th t, Kt hp cht ch vi phng Dealinh room hi s p ngngun ngoi t cho khch hng v p dng cc hnh thc ngoi t nn ch
ng p ng c ngun ngoi t phc v cho khch hng thanh ton.
C th ni: Doanh s hot ng thanh ton quc t tng ln chng t uy tn
trong cng tc thanh ton quc t ca chi nhnh ngy cng cao, ng thi gp
phn khng nh to thm ngun thu cho chi nhnh .
Kinh doanh ngoi t: ( Xem bng s 3)
Bng s 3: Tnh hnh kinh doanh ngoi tn v: (Triu ng)
CH TIU Thc hin
2001
Thc hin
2002
So snh
+-
%
1.Tng doanh s mua 496.522 613.419 (+) 116.897 1242.Tng doanh s bn 499.515 632.043 (+) 132.528 127
3.Thu nhp v H-KDNT 173 355 (+) 182 205
( Ngun:Bo co hot ng kinh doanh nm 2002
Ngn hng Chu chi nhnh HN)
- Tng doanh s ngoi t mua vo l 613.419 triu ng, tng 24%so vi
cng k nm trc.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
43/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
44/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
45/99
V ngnh ngh, lnh vc sn xut kinh doanh: Hin nay, ngoi mt s lnh
vc ngnh ngh m nh nc c quyn th cc DNV&N tham gia hu ht
trong tt c khu vc sn xut cng nghip, kinh doanh, thng mi. Dch
v...Trong , c mt s lnh vc m cc DN chim t trng rt ln (nh snxut ch bin lng thc, thc phm, nui trng hi sn, nhng ngnh ngh
truyn thng, hng tiu dng, dt may, giy dp, snh s, my tre an...) l
nhng ngnh s dng vt liu c sn v ly gi thnh lao ng r l li th
cnhh tranh. Trong s cc DNV&N th c khong 46,2% s hot ng trong
ngnh thng mi, dch v; 18% trong cc ngnh cng nghip v xy dng;
10% trong cc ngnh du lch vn ti, kho bi... S DN hot ng trong lnhvc sn xut cha nhiu, 55% s DN sn xut cng nghip l cc doanh
nghip ch bin thc phm, ung v hng tiu dng. C th thy DN Vit
Nam c xu hng tp trung kinh doanh vo nhng lnh vc cn t vn, t
sut li nhun cao, thu hi vn nhanh...
T y c th nhn xt rng i b phn cc DN Vit Nam l DNV&N.
Cc DNV&N ng gp vo khong 30-36% GPD, khu vc ny ang c
nhng bc pht trin kh nht l sau khi lut doanh nghip c ban hnh.
Ngoi nhng u im chung l khng i hi nhiu vn u t, qun l n
gin, linh hot, kh nng thch ng vi mi trng kinh doanh bin ng
cao... DNV&N nc ta cn c tc dng ht sc quan trng trong vic gii
quyt vic lm cho ngi lao ng, ang l sc p cho nn kinh t. Hin nay,
cc DNV&N thu ht khong 26% lc lng lao ng trong c nc.
S pht trin v s lng cc DNV&N trong cc nm qua v c bit
ttrong nm 2002 l kt qu ca cc chnh sch hp l, ca mi trng kinh t
ni chung c nhng bc tng trng kh, v nht l do hiu qu kinh t c
c t quy m va v nh.
1.2.Nhng kh khn m DNV&N thng gp trong qu trnh hot
ng SXKD
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
46/99
Do c th ring ca DNV&N v xt trong hon cnh chung ca nn kinh
t, hin ti cc DNV&N ang ng trc nhng kh khn cn tho g v qu
trnh pht trin DNV&N v ang bc l mt s kh khn, hn ch. Thc t
trong nhiu nm qua, cc DNV&N Vit Nam t c nhng thnh qunht nh, iu khng nh r DNV&N c nhiu vai tr tch cc trong nn
kinh t t nc. Tuy nhin bn cnh , cc DNV&N vn ang phi ng
u vi nhiu vn trong qa trnh i mi, hi nhp pht trin ca t
nc. Cc vn l: thng tin, kh nng tip cn th trng, mi trng
php l, kh nng qun l, cng ngh v c bit l cc kh khn v vn.
1.2.1. Thng tin v kh nng tip cn th trng (c bit l thi trngxut khu):
Cc DNV&N rt thiu thng tin v th trng, do h tham gia cc hot
ng th trng khng mang tnh nh hng chin lc.Trong s cc
DNV&N hin nay, ch c mt s t cc DNV&N quc doanh c c hi tip
cn vi thng tin thc s gi tr t b ch qun, cn phn ln cc DNV&N
ngoi quc doanh t c iu kin nm bt nhng thng tin c th v ngnh
ngh, th trng v gi c hng ho... Cc doanh nghip hu nh mi ch hot
ng mt vi a bn nht nh cp a phng, cc thng tin v th trng
nc ngoi cha c khai thc, c th trng nguyn vt liu u vo v th
trng sn phm u ra. Bn cnh , phn ln cc DNV&N cha ch ng
tham gia vo cc t chc, hip hi nm bt thm cc ngun thng tin cn
thit cho chin lc kinh doanh lu di. Mt s i din ca cc DNV&N
phi tha nhn rng h hu nh c rt t thng tin v th trng lin quan n
h, nu c th ngun thng tin cng kh m bo chnh xc v kp thi.
iu ny nh hng khng nh ti quyt nh sn xut kinh doanh ca DN.
c bit l th trng xut khu i vi cc DNV&N, nhng vn nh yu
cu cp giy php xut khu, hn ngch xut khu v cc th tc xut khu
rm r to nn mt tr ngi, trn thc t buc cc DNV&N phi xut khu
hng ca mnh thng qua cc tng cng ty ngoi thng ca nh nc hoc
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
47/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
48/99
Trong mi trng kinh doanh cnh tranh gay gt nh hin nay, k nng
qun l hin i l mt khch thc m cc DN phi i mt. Thc t cho
thy, mt s ch DN cha c trang b y nhng kin thc c bn v
hot ng sn xut kinh doanh, kinh nghim v th trng v qun l chanhiu... l nhng yu t tc ng khng nh ti hiu qu sn xut kinh doanh
ca DN. tr gip vn ny, N 90/2001 cng cp n vic thnh
lp cc "vn m doanh nghip" nhm cung cp cho cc doanh nhn cc
kin thc ban u v thnh lp DN, t vn la chn cc phng n sn xut,
cng ngh, my mc thit b, k nng qun l DN... Ngoi ra, tng cng
trang b kin thc cho mnh, cc ch DN c th tham gia vo cc kho hco to, cc hi tho, cc chng trnh thng tin do D n pht trinDNV&N
thuc phng thng mi v cng nghip Vit Nam cung cp.
1.2.4. Kh khn v vn
Theo nh gi ca phng thng mi v cng nghip Vit Nam, th tnh
trng thiu vn ang l kh khn ln nht i vi cc DN Vit nam (c bit
l cc DNV&N). V y cng chnh l vn m em tp trung nghin cu
trong bi lun vn.
Xt v vn ny, ng tng th k phng thng mi v cng nghip Vit
Nam cho bit "khng ch Vit Nam m cn cc nc trn th gii, cc
DNV&N gp kh khn v ti chnh".Ti bui to m gia phng thng
mi, cng nghip Vit Nam v khi DNV&N vi ch tn dng cho
DNV&N, hu ht cc ch DNV&N khi c hi u cho bit, h b kh
nhiu c hi lm n ln v thiu vn v khng c iu kin tip cn vi
ngun vn ngn hng; tc tng trng v kh nng cnh tranh ca h b
hn ch nhiu do khng c c ngun vn tn dng ngn hng. Thiu vn
cc DN ny khng nhng nh hng n quy m, cng ngh sn xut t khi
mi thnh lp m khi i vo hot ng, kh nng bo tr, thay th my
mc...kh nng hin i ho v m rng sn xut cng b hn ch.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
49/99
Cc DNV&N lm vo tnh trng ny trc ht l do bn thn DN thiu ti
sn th chp ngn hng trong khi mc vay dng nh vn b hn ch. Do
vy, cc DNV&N cng nh cc DN hot ng c lp c k hoch m rng
sn xut th h li thiu vn a k hoch vo thc hin. Hn na, huht cc khon vay u l ngn hn vi li sut khng cao nn cc DNV&N
mc d c php vay nhng vn kh tm c ngun vn trung v di hn.
Bn cnh , hin nay cha c cc quy nh php l m bo cc DN ca
ta c th tip cn thng xuyn, nhm tin ti kh nng vay vn t cc t
chc ti chnh bn ngoi mt cch rng ri v n nh hn.
1.2.4. Kh khn v cng ngh.Bt ngun t ngun vn hn hp ca cc DN, nn cc DNV&N t c iu
kin tp trung u t nhiu cho ti sn c nh, my mc... u t i mi
trang thit b, nng cp cng ngh sn xut m rng nng lc sn xut. Cc
DNV&N hu nh s dng cng ngh c, gy ra mt s nh hng n mi
trng, c bit trong tng lai vi dy truyn sn xut c, cc DNV&N s
khng to ra c cc sn phm c tnh cnh tranh trong nc v trn th
gii. Bn cnh , yu t cng ngh lc hu dn n nng sut lao ng thp.
Cht lng sn phm ni chung cha p ng c yu cu th trng.
*Ngoi nhng kh khn trn, ngun nhn lc trong hot ng ca cc
DNV&N cng l mt vn ng quan tm. Nhiu ch DN cha o to
c i ng chuyn mn bi bn, i ng cng nhn lnh ngh v k s bc
cao b thiu ht cng l nhng kh khn gy cn tr s pht trin ca DN. V
nht l trong qu trnh cnh tranh mang tnh ton cu nh hin nay th vn
"chy mu cht xm " ni chung, hay ni mt cch khc l vn thu ht
nhn ti vo lm vic trong cc DNV&N ca Vit Nam cng l mt vn
c t ra.
C rt nhiu nguyn nhn gy ra kh khn trong hot ng SXKD ca
DNV&N.Nhng nguyn nhn chnh l do s tip cn ngun vn ca cc
DNV&N cn nhiu hn ch.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
50/99
2. Thc trng tip cn ngun vn vay ngn hng ca DNV&N
Mc d cc chnh sch ca nh nc nu r: to mt sn chi cng
bng, bnh dng cho cc loi hnh DN (DN nh nc v DN dn doanh),nhng thc t, cc quy ch cho vay ca ngn hng v ti sn m bo tin vay
nh th chp, cm c, bo lnh, yu cu vn t c ca DN tham gia vo d n
u t, phng n sn xut kinh doanh dch v... li l vn kh khn cho
DN dn doanh. Cng xt trong khu vc DNV&N nhng cc DNV&N thuc
s hu nh nc vn c kh nng tip cn vi tn dng ngn hng hn l
DNV&N dn doanh.Mt kt qu nghin cu ca chng trnh pht trin d n Mkng (MPDF)
s lm r hn iu ny: Khi a ra cu hi sau cho hn 160 cn b trong mu
iu tra: nu anh / ch nhn dc hai n xin vay- mt ca DN nh nc, mt
ca DN dn doanh v v hai u tho mn mi tiu chun tn dng c bn
nhng anh/ ch ch c th chp nhn c mt n xin vay th anh/ ch s
chn n ca ai? 80% cn b tn dng chn n xin vay ca DN nh nc,
ch c 18% s cn b tn dng ni rng h s cho DN dn doanh vay, 2%
khng c quyt nh g. Cc cn b tn dng cng nu ln l do l gii cho s
u i ca mnh i vi cc DN nh nc l:
- Cc DN dn doanh khng trung thc trong bo co ti chnh ca mnh
vv thng s dng vn vay sai mc ch.
- Chnh sch ca ngn hng l nn thn trng khi lm vic vi DN dn
doanh v quan nim cho DN dn doanh vay b coi l ri ro cao hn.
- Cc DN dn doanh khng c s h tr t pha Nh nc
- Cc ngn hng kh gim st c cc khon vay ca DN dn doanh trong
qu trnh s dng vn.
- c nhng kinh nghip khng tt v cc n v xin vay dn doanh...
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
51/99
C rt nhiu l do khin cho cc DNV&N (c bit l khu vc dn doanh)
kh tip cn c vi ngun vn vay ngn hng nhng ch yu vn l vic
cc DN ny khng p ng y cc diu kin vay vn (nh yu cu v vn
t c, v ti sn th chp...) mt s DN c ti sn th chp song khng png tnh cht php l. Do vy, vic cung ng vn cho cc DNV&N dn
doanh hin nay c nh gi l ch yu c thc hin thng qua th trng
ti chnh phi chnh thc. Cc ch DN thng da vo nhng khon tin t c,
vn vay ca thn nhn, bn b v vay ca nhng ngi cho cho vay ly li,
y chi ph vn v gi thnh ln cao.
Nh vy, thc trng tn dng cho khu vc DNV&N cha thc s cquan tm, pht trin tng xng vi tim nng ca khu vc ny, cc nhm
nguyn nhn c th k n nh sau:
- H thng ngn hng yu km, cha tip cn c yu cu v cu tn
dng. Trong nhng nm qua, d n ca h thng ngn hng ni chung ch
yu l dnh cho cc DN Nh nc v nht l DN nh nc c quy m ln.
Cc ngn hng cha thc s quan tm n khch hng ca khu vc DNV&N.
Quan im trong nhn thc, trong ch o v trong iu hnh kinh doanh ca
mt s ngn hng cha ph hp vi s pht trin kinh t, cn s phn bit rt
ln gia DN ln v DNV&N, gia DN nh nc v DN dn doanh.
- Bn thn DN cha p ng y cc i hi ca ngn hng v quy m
vn, th tc lp d n, th tc th chp, tnh bt hp php ca ti sn th
chp... Cc DNV&N, c bit l cc DNV&N ngoi quc doanh cha tht s
hin nghim tc ch hch ton, k ton theo php lnh HTKT, ti chnh
ca DN khng minh bch nn gy kh khn cho ngn hng trong khu
thm nh, nh gi DN khi xem xt gii quyt cho vay, bn thn mt s DN
dn doanh cng thng e ngi khi vay ngn hng, v vy buc phi xut trnh
cc bo co ti chnh, iu m nhiu DN khng mun lm v cc nguyn nhn
trn.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
52/99
- H thng chnh sch, quy ch, quy nh cn cha thc s h tr cho cc
DNV&N, mt s quy ch v ti sn th chp i vi doanh nghip dn doanh
qu cht ch, thiu bnh ng trong khi cc DN Nh nc khng cn th chp
cng c th vay c nhng khon vn ln; ngoi ra, cc quy nh v quyns hu t ai, v th tc, iu kin bo lnh... cng ang l nhng nguyn
nhn khin cho khi DNV&N kh tip cn c vi ngun vn ca ngn
hng.
3.Ch trng ca ng, qun l ca nh nc i vi DNV&N- cc
vn bn php lut c lin quan.
Trc nhng ng gp v kh khn m DNV&N ang phi i mt, nlc nh nc th hin s quan tm ca mnh n khu vc kinh t ny.
Cho n nay, pht trin DNV&N ang l vn d c nh nc dnh s
quan tm c bit. Vi chng 4, 20 iu, N 90/2001 ngy 23/11/2001 "V
tr gip pht trin DNV&N" l khung php l u tin nc ta, to nhiu
thun li cho cc DNV&N pht huy kh nng ca mnh, ng gp vo s
pht trin kinh t t nc.
T lch s pht trin kinh t ca nhiu nc trn th gii nh i Loan,
c Nht Bn v mt s nc Chu khc; c bit l t thc trng pht
trin kinh t ca t nc, Chnh ph ch r:"Pht trin DNV&N l mt
nhim v quan trng trong chin lc pht trin kinh t- x hi, y mnh
CNH- HH t nc. Khuyn khch v to iu kin thun li cho DNV&N
pht huy tnh ch ng sng to, nng cao nng lc qun l, pht trtin khoa
hc cng ngh v ngun nhn lc, m rng mi lin kt vi cc loi hnh DN
khc, tng hiu qu kinh doanh v kh nng cnh tranh trn th trng; pht
trin sn sut kinh doanh, to vic lm v nng cao i sng cho ngi lao
ng ".
T , cc DNV&N c hng cc chnh sch u i hin hnh i vi
cc DN u t SXKD theo ng ngnh ngh (bao gm c ngnh ngh truyn
thng). Tt c cc c ch, chnh sch u i s c vn dng mt cch tp
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
53/99
trung, th hin trong cc chng trnh tr gip c b tr trong k hoch
hng nm hoc nm nm ca Nh nc, ca mi tnh, thnh ph.
Ngh nh cng nu r ch trng khuyn khch thnh lp cc t chc tr
gip DNV&N nh hip hi DN, cu lc b DN, l cc t chc x hi nghnghip nhm tr gip cc DNV&N v cung cp thng tin t vn o to... L
cu ni gia hi vin vi cc c quan ca Chnh ph, i din bo v quyn
li hp php ca DNV&N. Ngh nh cng quy nh thnh lp hai t chc
mi: cc pht trin DNV&N v hi ng khuyn khch pht trin DNV&N.
tr gip v cng ngh cho cc DNV&N, bc u s thnh lp 3 trung
tm tr gip k thut DNV&N Tp. H ni, Tp. HCM, Tp. Nng. Cctrung tm ny c nhim v t vn cho cc pht trin DNV&N v l ni t vn
cho cc DN v cng ngh v k thut, v trang thit b, hng dn qun l k
thut v bo dng trang thit b k thut, to iu kin cho DNV&N tip cn
c vi cng ngh mi.
Trong s cc chnh sch tr gip, cng quy nhh vic thnh lp Qu
Bo lnh tn dng DNV&N " bo lnh cho cc DNV&N khi khng c
ti sn th chp cm c, vay vn ca cc t chc tn dng", tho g mt
phn kh khn cho DNV&N khi thiu vn kinh doanh. Quy ch thnh lp, t
chc v hot ng ca Qu bo lnh tn dng cho DNV&N cng c ban
hnh km theo quyt nh c Th tng Chnh ph, ngy 20/12/2001. y l
mt nloi qu tng h do cc t chc tn dngv DNV&N gp vn lp nn,
ngoi ra cn c vn cp t ngn sch, vn gp t cc hip hi... nhm chia s
ri ro vi ngn hng khi cp tn dng cho DNV&N, gip cho DN c vn thc
hin cc k hoch SXKD.
Ngoi ra, ch th s 28/2001/ CT- Ttg ngy28/11/2001 ca Th tng
Chnh ph "v tip tc to mi trng kinh doanh thun li cho DN" cng
gp phn tho g kh khn, to iu kin thun li cho DN thuc mi thnh
phn kinh t pht trin sn sut kinh doanh, chnh l to ra mt sn chi
bnh ng v cng bng cho cc loi hnh DN, khng phn bit cc hnh thc
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
54/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
55/99
Trong c cu u t tn dng chi nhnh Ngn hng Chu H ni vn
lun ch trng ti khi DNV&N. Ngn hng lun quan tm nng cao t trng
cho vay i vi DNV&N, tp trung m rng tn dng i vi cc doanh
nghip lm n c hiu qu, c nng lc ti chnh, c tn nhim trong quan hvay tr i vi ngn hng.(Xem cc s liu trong bng di)
Bng s 5: tnh hnh tn dngti Ngn hng Chu- Chi nhnh H ni
(n v: Triu ng)CH TIU Thc hin 2001 Thc hin 2002 So snh 01/02
S tin % S tin % (+/-) tin (+/-)%Tng d n 202.400 100 255.521 100
DN ln 121.012 59,78 147.513 57,73DNV&N 32.205 15.91 68.925 26,97 +36.720 +11,06i tng khc 42.183 20,84 39.083 15,29
Doanh s cho vay trong nm 2002 i vi cc DNV&N tng ln 68.952
chim 26,97%. Nh vy l d n i vi cc DNV&N tng mnh, bi l y
l nhng bc th nghim i vi loi hnh doanh nghip ny(Cng ty
TNHHv c phn).
Ta s thy r iu trong biu sau (S liu 2002):
Ta thy d n nm 2001ca DNV&N ch t 15,91% nhng tng ln
26,91%trong nm 2002.
c c iu ny, chi nhnh Ngn hng Chu H Ni lun ch trng
u t vo cc d n kh thi ca cc DNV&N. V thc t vic u t cho cc
DNV&N em li hiu qu cho c khch hng v ngn hng. Ngn hng c
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
56/99
iu kin m rng hot ng tn dng khi m cnh tranh gia cc ngn hng
ht sc gay gt c nhiu c hi bt li cho cc ngn hng c phn. ng thi
cc DNV&N tho g kh khn trong hot ng kinh doanh c hiu qu hn.
Hin nay, nu xt n tng s DNV&N ang hot ng trn a bn HNi l khong hn 3000 DN, th vn cn nhiu DNV&N l cc khch hng
tim nng cha tip cn c vi ngun vn ca ngn hng. Vi k hoch v
cc kt qu t c ca ngn hng th c th khng nh kh nng phc
v, cung cp tn dng cho cc DNV&N ca cho nhnh Ngn hng Chu H
Ni cn l rt ln.
ng thi, cng nh cc DN khc, cc DNV&N trn a bn H ni cngang gp phi kh khn l thiu vn. Do trong qu trnh SXKD, duy tr
s hot ng lin tc, vn ca DN phi lin tc cng tn ti trong c ba giai
on: D tr- Sn xut v lu thng nn hin tng thiu vn xy ra thng
xuyn hn, tn dng s gp phn iu tit ngun, to iu kin cho SXKD
khng b gin on. Nh vy ta thy xu hng tng s lng khch hng l
DNV&N ti chi nhnh trong nhng nm qua v xu hng ny cn tip tc
tng trong nhng nm ti.
Mt trong nhng nguyn nhn l tng t trng d n cho vay i vi
DNV&N c th k n l do s lng DN mi thnh lp, c ng k trn a
bn tng nhanh, ch yu l khi khu vc quc doanh k t sau khi lut doanh
nghip c hiu lc. Do vy m s lng DNV&N c quan h tn dng vi
ngn hng cng tng ln, nng cao t trng d n ca DNV&N trong tng d
n. y cng l giai on nn kinh t khu vc c nc ni chung cng nh
trn a bn H Ni c nhng du hiu kh quan, nn kinh t hng mnh ra
xut khu, nhiu d n ca thnh ph c trin khai, cng vi n l s khi
sc ca DNV&N. Ngoi ra cng phi ni rng ngn hng lu hn n
khi khch hng tim nng ny l do thy c kh nng pht trin ca khu
vc DNV&N.
1.1.Phn loi tn dng theo thi hn vay
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
57/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
58/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
59/99
(n v: Triu ng)
Ch tiu 2001 2002 So snh 02/01Tin % Tin % +/-Tin %
D n trung & di 107.389 100 192.209 100 +84.820 78,98
DN ln 64.100 59,69 110.770,05 57,63DNV&N 20.919 19,84 52.069,42 27,09 +31.150,4 +7,61i tng khc 22.370 20,83 29.639,54 15,28
Nhn xt:
Cc s liu trn cho thy: Chi nhnh Ngn hng Chu- H Ni ch
trng n u t di hn, phc v cho i mi my mc thit b trong cc
DNV&N nhm m rng sn xut thc y sn xut pht trin, to ra tim mi
cho nn kinh t. Nhn vo bng trn c th thy t trng u t vn trung v
di hn cho cc DNV&N v mc tng i i vi tng ngnh kinh t.
Nhn chung, d n vn trung v di hn cng ngy tng, nhng d n vn
c inh i vi cc DNV&N tng chm hn so vi cc DN ln. Nhng t
trng d n vn c nh i vi cc DNV&N cng tng ln nhiu.
- Xt c cu cho vay theo ngnh ngh kinh t: Ti chi nhnh t trng trung
v di hn i vi DNV&N tng ln qua cc nm. C th nm 2002 tng thm
31.150,4 triu ng chim 7,61% so vi nm 2001. L do xut pht t chnh
mc ch vay vn, nhu cu s dng vn. Thc t cho thy, trn a bn H
Ni trong nm 2001, 2002 cc ngnh h tng c s nh xy dng, giao thng,
in, v cc ngnh khc c iu kin pht trin, v y l nhng ngnh c
nhu cu u t vo ti sn c nh, my mc thit b ln cn c nhng khonvn trung v di hn .
Qua phn tch trn ta thy, c cu cp tn dng phn loitheo thi gian cho
vay ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni l t trng vn trung v di hn
cao hn t trng vn ngn hn. Cc khon vn tn dng ngn hn nhm cung
ng nhu cu v vn lu ng cho cc DN, phc v qu trnh SXKD nh mua
nguyn vt liu, chi tr lng, cc khon vay cho mc ch thng mi v du
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
60/99
lch vi c im thu hi vng quay vn nhanh... Cn cc khon vn tn dng
trung v di hn nhm ti tr cho DN mua sm my mc, thit b, i mi dy
truyn cng ngh, nng cao nh xng... nng cao tnh cnh tranh cho cc
DNV&N, vic u t vo ti sn c nh s dng cng ngh hin i l yucu tt yu. Ch trng ca ngn hng trong thi gian ti l gi vng mc
n nh v tng trng tn dng ngn, trung v di hn.
1.2.Tn dng DNV&N phn loi theo thnh phn kinh t
Ch xt trong khi DNV&N, th gia khu vc DNV&N quc doanh v
DNV&N ngoi quc doanh cng c mt s khc bit. iu s c chng
t bng sau:Bng s 9: D n DNV&N phn loi theo thnh phn kinh t
trong hai nm ti chi Nhnh ngn hng Chu H Ni(n v: Triu ng)
CH TIU Thc hin 2001 Thc hin 2002 So snh 02/01Tin % Tin % +/-Tin %
D n DNV&N 32.205 100 68.925 100DN quc doanh 23.509,65 73,0 46.869 68,0 +23.359,4 +99,36
Ngoi quc doanh 8.695,4 27.0 22.056 32,0 +13.360,4 +153,6
T cc s liu trn, ta c th nhn xt: D n ca DNV&N quc doanh
chim t trong ln hn rt nhiu so vi d n ca DNV&N ngoi quc doanh.
C th l gii l s DNV&N quc doanh nhiu hn s DNV&N ngoi quc
doanh.
Nhn xt:
Cc ngn hng ni chung cng nh chi nhnh ngn hng thng mi cphn Chu H ni ni ring vn c s u i hn i vi cc DN Nh nc
vn c coi l con ca nn kinh t. Khi c d n hoc nhu cu vay vn
cc DN quc doanh ch cn a ra cc thng tin v bo co ti chnh, chng
minh tnh kh thi th s c cn b tn dng thm nh v ngn hng xt
duyt cho vay vn m khng cn ti sn th chp. Trong khi , c nhiu DN
ngoi quc doanh c d n kh thi nhng khng c ti sn th chp, khng
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
61/99
bo co ti chnh theo yu cu cu ngn hng th ngn hng khng cho vay
vn v nh vy l lm sai quy ch. V nh vy l DN mc d c nhu cu vay
vn, c d n hiu qu nhng cng khng th tip cn c vi ngun vn tn
dng ca ngn hng.V vn phn bit gia DN quc doanh v DN ngoi quc doanh, ti bui
to m do phng thng mi v cng nghip Vit Nam t chc ngy
27/11/2001, ng Nguyn K Su, Gim c mt doanh nghip kinh doanh
ho cht cho bit: Cng ty c doanh thu khng 30 t ng trn mt nm
nhng hu nh cha vay c mt ng vn no ca ngn hng. Thm ch c
vay nhng li phi np qua bng mt DN quc doanh khc, v phi chu mtkhon ph v y chi ph vn ln cao. Nhng kh khn kin cho cng ty
khng tip cn c vn ca ngn hng bao gm: Cha c uy tn, mi thnh
lp nn cha c bo co ti chnh, tng trng trong hai ba nm lin, bt ng
sn cha c cp s ... Trong khi doanh nghip khng th mang hng
ho ra th chp do kinh doanh ti trn 2000 mt hng m li l hng nh, c
bit ngn hng khng th kim sot v qun l c.
Trn y ch l kin ca mt ch DN nhng thit ngh c nhiu DNV&N
khc c bit l DN ngoi quc doanh trong cng c c khch hng v
khch hng tim nng ca chi nhnh Ngn hng Chu- H ni cng c
chung tnh trng trn. Cc vn v ti sn th chp nh ti sn quyn s hu
tr tu, gi tr quyn s dng t, tnh php l ca bt ng sn, ti sn hnh
thnh t vn vay dng bo m tin vay...hin ang l tr ngi chnh khin
cho DNV&N ngoi quc doanh kh tip cn vi ngun vn tn dng ca ngn
hng.
Mc d d n ca cc DNV&N ngoi quc doanh lun chim t trng thp
hn d n ca cc DNV&N quc doanh nhng cng phi nhn nhn mt thc
t l t trng tng ln trong nm gn y.
Cc yu t gii thch cho s tng trng k trn l:
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
62/99
- S lng DNV&N ngoi quc doanh l khch hng giao dch ca chi
nhnh tng hn. y l xu th chung ca cc DN mi hnh thnh trong c
nc cng nh trong thnh ph H Ni.Trong s cc DN hnh thnh nm
2002 ch yu l cc loi hnh DN nh Cty TNHH, Cty t nhn, cty c phn...- Cng vi xu hng ca c nn kinh t,cng nh ca cc ngn hng
thng mi khc, chi nhnh Ngn hng Chu H ni quan tm hn
nhiu n khu vc dn doanh. iu ny c th hin r trong bo co tng
kt nm ca chi nhnh: "chi nhnh ang m rng cho vay i vi cc thnh
phn kinh t, c bit l kinh t ngoi quc doanh, mt lnh vc rng ln, c
nhiu kh nng pht trin, ang c ch ".- tin hnh tri chy cc hot ng SXKD, nhu cu vay vn ca cc DN
l rt ln, ng thi cc DNV&N ngoi quc doanh cng dn dn chng t
kh nng v vai tr ca mnh thng qua cc d n, n xin vay c hiu qu
kinh t cao, cc khon tn dng hon tr ng hn, vai vn u t ti sn c
nh, i mi trang thit b dy truyn cng ngh...
2. Cht lng tn dng
2.1. Xt v kh nng sinh li cho ngn hng
* Vng quay vn:
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
63/99
Bng s 10: Vng quay vn tn dngn v: (Triu ng)
CH TIU Nm 2001 Nm 2002Doanh s thu n 492.406 684.580D n bnh qun 202.400 255.521Vng quay vn 2,4328 2,67915
T bng trn ta thy rng, tc vng quay vn ca ngn hng nm2002
tng hn so vi nm 2001. iu chng t ngun vn vay ca ngn hng
lun chuyn nhanh, li thu c t vn vay cao dn n ng vn s dng c
hiu qu.
Vng quay vn tn dng i vi DN ni chung v DNV&N ni ring tng
l do tc tng ca doanh s thu n cao hn tc tng ca d n bnhqun.T y c th thy cng tc thu hi n c hiu qu cao l tng vng
quay vn tn dng, chng t hiu qu s dng ng vn cao. Doanh s thu hi
n cao cn do cc cn b tn dng c trch nhim trong vic n dc thu hi
n, v vic gim st kim tra cht ch.
Do vng quay vn tn dng nhanh nn kh nng p ng nhu cu cho DN
vay cng tng.Do vy cc DN lm n c hiu qu, c phng n sn xut
kinh doanh c tnh kh thi d vay vn ca ngn hng tip tc chu k sn
xut kinh doanh.
* Li nhun cho vay:
Bng s 11: Thu nhp li thun cachi nhnh ngn hng Chu H Ni
(n v: triu ng)CH TIU Thc hin
2001
Thc hin
2002
So snh 02/ 01
(+/-)Tin %-Thu nhp trong hot ng NH 44.565 37.573 (-)6.992 84,3
+Doanh thu li cho vay 17.643 15.411 (-)2.232+Doanh thu li tin gi 26.922 22.162 (-)4.760
-Chi ph tr li tin gi v tin vay 38.088 26.292 (-)11.796 69,03-Thu nhp li thun 6.477 11.281 (+)4.804 74,17
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
64/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
65/99
vo lnh vc khc mong kim c li nhun nhiu hn; y cng l nguyn
nhn lm gim chi ph huy ng vn.
- Do lm tt cng tc tip th v nng cao hnh nh ca ngn hng chnh v
vy ngy cng c nhiu DN m ti khon hot ng ti chi nhnh. y chnhl nhng khch hng em li cho chi nhnh ngun vn c chi ph huy ng
u vo thp.
2.2. Kh nng thu hi v tn tht
Bng s 12: N qu hntrong nm 2001 phn loi theo quy m
(n v : triu ng)Ch tiu S tin T trng (%)Tng n qu hn 52,42 100DN ln 38,843 74,1DNV&N 13,1574 25,1i tng khc 0,4194 0,8
N qu hn ca DNV&N l 13,1574 triu ng, chim 25,1% tng n qu
hn, ch yu l cc khon tn dng trung v di hn.
Trong s 52,42 triu ng n qu hn ca chi nhnh, th chim t trng ch
yu l cc DN Nh nc lm n thua l, ph sn, nhng xt trong khu vc
DNV&N th n qu hn ca DNV&N quc doanh chim t trng t hn so
vi DNV&N ngoi quc doanh.
Trong nm qua cng vi vic phi hp vi cc c quan thi hnh n c
thc khch hng t bn ti sn thc hin ngha v tr n. Chi nhnh cnthng xuyn ng vin khch hng tn dng mi ngun thu nhp tr n.
Chnh v vy kt qu thu hi n qu hn trong nm 2002 rt ng k v gp
phn tng thm ngun thu cho ngn sch.
3. nh gi chung
Qua xem xt thc trng hot dng cho vay, u t ti Ngn hng Chu-
chi nhnh H ni, c bit l i vi cc DNV&N, ta c th a ra nhng
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
66/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
67/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
68/99
i vi vai tr qun l ca Ngn hng Nh nc, hiu qu gim st v x
k sau thanh tra cn hn ch, khng dt im, do khng pht huy dc tc
dng trong vic cng c s pht trin ca cc NHTM. Hot ng ca ngn
hng l hot ng nhy cm nht vi nhng tnh hnh bin ng ca tnh hnhkinh t x hi, iu i hi phi c mt c ch qun l ht sc nhy bn.
Th nhng, mt s c ch qun l ca Ngn hng Nh nc li chm ban
hnh, hoc c chm cng c b sung, sa i cho ph hp vi tnh hnh
kinh t. Qua thy c vai tr qun l ca NHNN nht l cc chi nhnh
cha tht y , cha thng xuyn gim st, kim tra, nhc nh i vi cc
NHTM. C th thy NHNN cha c mt vn bn ring no i vi vic cptn dng cho cc DNV&N to iu kin cho cc DN ny trong iu kin
cn gp nhiu kh khn trong vic huy ng vn, c bit c th nhn c
vn vay ca ngn hng.
- Khi xem xt cho vay, mt s cn b tn dng cn cha nghin cu k d
n sn xut, kinh doanh ca ngi vay, dn n hiu qa tn dng cha c
nh mong mun.
- Trong vic xem xt cc ti sn th chp, nhiu khi cn b tn dng cn
qu nng v tc th th chp ti sn m khng xt n hot ng SXKD ca
doanh nghip. Thc ra, ti sn th chp ch l vt bo m iu kin cho vay
ch khng phi l ci c bn, quyt nh cho vay. Mt khc, Khi cho
DNV&N vay l to iu kin cho cc DN ny hot ng c hiu qu, duy
tr mi quan h lu di vi khch hng ch khng phi bt n. Do , nu
ngn hng ch nhn vo ti sn th chp m khng nhn vo kh nng, thc
trng kinh doanh ca DN th tht l nguy him, ri ro s cao, v vy khi xem
xt khch hng di nhiu gc : kh nng ti chnh, tnh cch ca ngi
cho vay, kh nng to ra li nhun, ti sn th chp...
- Ngn hng thiu thng tin tn dng hoc thng tin tn dng khng chnh
xc, khng kp thi. Cc s liu thng k, cc ch tiu phn tch, so snh
vai tr, v tr ca cc DNV&N trong cng ngnh, kh nng th trng hin ti
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
69/99
v tng lai, cng ngh, nng lc qun l, kh nng s dng ng vn cho
vay ca DN... t nh gi hiu qu kinh t, ri ro khi cho DN vay cha
st vi thc t.
- Quan im trong nhn thc trong iu hnh, ch o kinh doanh ca cccp lnh o v khch hng DNV&N cha tht y , mt phn do thiu tm
nhn chin lc v khch hng, v th trng... m nhiu d n c hiu qu
b b l do khch hng khng p ng c yu cu v ti sn th chp. Trnh
nng lc nghip v, php lut cng tc thm nh cho vay... ca mt s cn
b cn hn ch. Ngoi ra, vic x l mt s v n kinh t gn y lm cho cn
b tn dng c t tng lo ngi, phng th... do nh hng n vic nngcao cht lng tn dng i vi DNV&N.
* Nguyn nhn t pha cc DNV&N
- Do phi sp xp li t chc, qun l v kinh doanh, do nh hn tr khng
ph hp vi thc t. Do kinh doanh thua l, do s dn vn sai mc ch, do
la o chim ot vn ca ngn hng...
- Do nng lc qun l ca cc DNV&N cn hn ch, nn hot ng kinh
doanh ca h cn km hiu qu, dn n tnh trng cc DN khng tr c
n. Mt khc, cc DNV&N c tnh trng chung l thiu vn, kh nng tip
cn vi ngun vn tn dng ca ngn hng cn nhiu kh khn v hu nh
vay c vn ca ngn hng l rt t, v h gp phi kh khn trong vic xy
dng phng n sn xut c tnh kh thi v ti sn th chp. Mt s DNV&N
trong xy dng phng n SXKD khng tnh ht nhng bin ng ca th
trng hng ho hoc trong khu thm nh k thut, khi mua dy truyn
cng ngh mi cn nhiu yu km, mua phi my mc lc hu nn khi sn
xut ra hng ho khng c th trng chp nhn, sn phm kh tiu th.
Hn na, do nh hng ca th trng, sn phm a ra kh tiu th, khng
c th trng u ra do khng kh nng cnh tranh trn th trng nn
SXKD km hiu qu, dn n thua l khng tr c n cho ngn hng, lm
hng n tnh trng pht trin chung ca kinh t trn a bn.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
70/99
- Cc DNV&N, c bit l cc DNV&N ngoi quc doanh cha thc hin
nghim tc ch hch ton k ton theo php lnh hch ton k ton. Tnh
hnh ti chnh ca DN khng minh bch nn gy ra nhiu kh khn trong
khu thm nh, nh gi DN khi xem xt gii quyt cho vay.- Do mt s DN s dng vn sai mc ch nh ng k hot ng vi
ngn hng trong hot ng tn dng, khng tr ng hn gy ra nhng khon
n qu hn cho ngn hng, bo co ti chnh thiu tnh trung thc, khng
kim sot c... T s khng to c thin cm i vi cn b tn dng
khi xin vay vn. Bn cnh , mt s DN cn c hnh vi la o ngn hng
nhm chim ot khon vn vay .- Do thiu vn t c nn cc DN thng chim dng vn ln nhau nn gy
n dy da, kh i. My mc thit b lc hu nn cc DNV&N sn xut ra
cc sn phm km sc cnh tranh vi nhng sn phm cng loi trn th
trng do hiu qu khng cao. Ngn hng s ngn ngi trong vic cho vay
vn, c bit l cho vay trung v di hn.
* Cc nguyn nhn khch quan
Do mi trng php l v kinh doanh ngn hng, c bit i vi DNV&N
cha tht y v ng b vic ban hnh v hng dn thc hin cc quy
nh, cc thng t hngdn cha thng nht gia cc lin ngnh. Cc quy
ch, quy nh, vn bn hng dn thi hnh ca NHNN v NHTM c phn
Chu cng cha quan tm n cc DNV&N.
c bit trong c ch cho vay c s phn bit v thnh phn kinh t: cc
DN quc doanh ch cn c d n kh thi l s c ngn hng cho vay vn
m khng cn n ti sn th chp; cn i vi DN ngoi quc doanh, yu
cu u tin khi khch hng n vay vn l phi c ti sn th chp hp php,
sau mi xt n phng n kinh doanh, phng n s dng vn vay. Thc
t cho thy, nhiu khch hng c ti sn m bo tin vay c gi tr ln nhng
vn khng vay c vn ca ngn hng ch v giy t v ti sn cha m
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
71/99
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
72/99
CHNG III:
GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNGI VI DNV&N TI NGN HNG THNG MI
C PHN CHU CHI NHNH H NI
I. NH HNG HOT NG TN DNG I VI CC DNV&N TI CHI
NHNH
1. K hoch hot ng ca ngn hng
Vi nhng kt qu kinh doanh t c trong nhng nm qua v vi
mc tiu a chi nhnh Ngn hng Chu H Ni tr thnh NHTM a nng,
c v tr l mt trong nhng NHTM c phn hng u ti Vit Nam. ACB tip
tc pht trin cc chnh sch v cng c h tr khch hng, cung cp cho
khch hng nhng dch v ng b kt hp vi nhng chnh sch c bit ho
dch v i vi tng khch hng da trn c s pht huy sc mnh ca mnh.
Chi nhnh ngn hng Chu H ni a ra k hoch hot ng nm 2003
nh sau:
Gi vng tc tng trng tn dng; nng cao cht lng tn dng, Ngn
hng tip tc thu ht khch hng bng mi dch v v chnh sch ring ( c
bit khch hng l c nhn v cc doanh nghip va v nh); pht trin thm
nhiu dch v cho vay mi. ng thi tng cng ngun vn huy ng t tin
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
73/99
gi thanh ton ca cc t chc kinh t v ngun vn u thc t cc t chc
khc.Bn cnh ngn hng y mnh cng tc x l v thu hi n qu hn,
gp phn nng cao hnh nh ca ACB trn a bn th H ni v xy dng
h thng ACB hot ng an ton hiu qu.Cho vay nn kinh t l mt hot ng c bn quan trng, to ra li nhun
cho ngn hng. Vi hot ng cho vay, chi nhnh ngn hng Chu cao
phng chm kinh doanh: pht trin- an ton- hiu qu. Chin lc ch o
t ra l: "tng trng tn dng, m bo yu cu v cht lng tn dng, ly
cht lng lm trng tm". Ngn hng ra cc bin php ch yu sau y
v hot ng cho vay:- Th nht, tip tc cng c v pht trin mi quan h vi cc DN.
- Tha hai, tng cng cng tc tip th thu ht khch hng mi c
phng n SXKD c hiu qu u t vn.
- Th ba, hon thin cc quy trnh kinh doanh theo hng chuyn nghip
ho hn, ngn hng trin khai d n i mi h thng tin hc qun l v cc
cng c h tr.
- Th t, ch ng nm bt din li sut trn th trng trong nc xy
dng chin lc li sut linh hot, li sut u i ph hp vi chnh sch ca
khch hng, phng cc ri ro (ri ro tn dng, ri ro thanh khon, ri ro li
sut...).
- Th nm, tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b, nng cao thc
chp hnh c ch, chnh sch ch ca NHNN. m bo kinh doanh an ton
ng c ch.
- Th su, a dng ho cc sn phm mi nh tn dng tiu dng, cho vay
mua nh, t tr gp.., t vn cho khch hng, cung cp dch v cho khch
hng...
Ngoi ra, chi nhnh phi tip tc y mnh cng tc thu hi n qu hn,
trong phi thu hi t nht 35% n kh i.
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
74/99
2. nh hng hot ng tn dng i vi DNV&N
- M rng i tng khch hng
+ i vi cc DN xut khu c quy m va v nh, u tin tp trung vo
cc lnh vc thu sn, giy da, dt may, nng sn v hng in t xut khu.
+ Cc DN sn xut c quy m va v nh, c bit quan tm n lnh vc
ch bin nng lm, sn xut hng tiu dng c cht lng cao, lp rp v ch
to cc phng tin vn ti.
- Tip tc tng trng d n lnh mnh, an ton, hiu qu, nng cao cht
lng thm nh d n u t.
- Tip cn, r sot, phn loi DNV&N, p ng kp th nhu cu pht trinsn xut kinh doanh, lm tt cng tc tip th thu ht khch hng, tng c
cu t trng tin gi DN.
- Tch cc tm bin php thu hi n qu hn, n kh i, ng thi phi
phi hp vi cc c quan php lut v c quan thi hnh x l cc tnh
hung xy ra.
- Thc hin tt chnh sch hng da trn c s li sut c bn ca thngc NHNN quy nh, khi thc cc ngun vn c chi ph thp, nht l ngun
vn ca DN.
- Tip tc tham gia vo cng vic thc hin d n hin i ho cng ngh
ngn hng nng cao cht lng v kh nng cnh tranh ca cc sn phm
dch v.
- Tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b di nhiu hnh thc
nh: kim tra ton din, kim tra t xut nhm nng cao thc chp hnh tt
cc th l, ch quy nh.
II. GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT NG TN DNG I VI
DNV&N TI NGN HNG CHU- CHI NHNH H NI
DNV&N ang ngy cng chng minh vai tr tch cc ca mnh trong nn
kinh t v ha hn nhiu tim nng pht trin trong nhng nm ti. Tuy
-
8/2/2019 Tin Dung ACB
75/99
nhin, tn dung ngn hng i vi cc DN ny vn cn cha tng xng vi
vai tr ca n. V vy vic m rng v nng cao hiu qu cng tc tn dng
i vi DNV&N l rt cn thit cng nh i vi hot ng