TINJAUAN ATAS PROSEDUR
PEMBERIAN KREDIT MIKRO
UTAMA PADA BANK BJB
KANTOR CABANG CIANJUR
Nama : Lucky S.A.M
Npm : 34209877
Program studi : Manajemen keuangan
Latar Belakang Masalah
1. Setiap perorangan atau badan usaha memiliki banyak kebutuhan baik untuk
menjalankan kegiatan usahanya maupun untuk memenuhi kebutuhan sehari-harinya
2. Salah satu faktor yang menjadi penghambat pemenuhan kebutuhan-kebutuhan
tersebut yaitu faktor ekonomi
3. Pelaku usaha harus menguasai dana dalam jumlah yang memadai agar mampu
menghadapi persaingan yang semakin ketat
Salah satu lembaga yang dapat memfasilitasi dan mempermudah para pengguna kebutuhan
dana tersebut adalah BANK
TUJUAN
1. Mengetahui gambaran umum mengenai perkreditan di Bank BJB
2. Mengetahui prosedur pengambilan kredit mikro utama pada Bank BJB
3. Mengetahui aspek-aspek penilaian dalam analisa kredit di Bank BJB
4. Mengetahui metode perhitungan bunga yang digunakan pada kredit mikro utama di
Bank BJB
HASIL DAN PEMBAHASAN • Kredit Mikro Utama Bank BJB Kredit mikro utama adalah kredit yang diberikan dengan sasaran pelaku usaha perorangan dalam
sektor ekonomi produktif untuk tujuan modal kerja dan/ atau investasi
Kredit mikro utama ini ditujukan untuk pelaku usaha UMKM (usaha mikro kecil dan menegah
Usaha mikro
Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50.000.000
Memiliki penjualan pertahun paling ng banyak Rp 300.000.000
Usaha kecil
Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 50.000.000 sd Rp 500.000.00
Memiliki hasil penjualan pertahun lebih dari Rp 300.000.00 sd Rp 2.500.000.000
Usaha menegah
Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 500.000.000 sd Rp 10.000.000.000
Memiliki hasil penjualan pertahun lebih dari Rp 2.500.000.000 sd Rp 50.000.000.000
Kredit Mikro Utama memberikan maksimal plafond kredit sebesar Rp 100.000.000
Jangka waktu Kredit Mikro Utama, yaitu :
Maksimum 3 (tiga) tahun untuk Kredit Modal Kerja dan 5 (lima) tahun untuk kredit investasi
•
Proses Pengajuan Kredit Mikro Utama
Proses awal pengajuan kredit di Bank BJB terdiri dari beberapa tahapan seperti :
1. Nasabah melakukan konsultasi tentang prosedur dan persyaratan peminjam kredit
2. Bagian analisis akan melakukan wawancara terhadap calon debitur
3. Bagian analisis kredit melakukan survey kelayakan usaha dan melakukan pengecekakan
mengenai SID (system informasi debitur) SID merupakan laporan BI tentang riwayat
kredit pemohon
4. Bagian analisis akan memeriksa kelengkapan berkas-berkas calon debitur
5. Bagian analisis akan melakukan dokumentasi
6. Tahap keputusan pemberian kredit, apabila setuju maka akan diadakan perjanjian kredit.
7. Tahap pertuangan keputusan kredit ke dalam perjanjian kredit
8. Tahap pengikatan agunan berdasarkan jaminan dan perjanjian
Prosedur Permohonan Kredit Mikro Utama
Calon debitur menyampaikan permohonan Kredit Mikro Utama dengan mengisi
formulir permohonan kredit dan melengkapi berkas-berkas yang dipersyaratkan,
meliputi :
1. Fotokopi KTP/SIM suami dan isteri
2. Fotokopi kartu keluarga
3. Fotokopi surat nikah
4. Fotokopi surat keterangan usaha yang dikeluarkan oleh desa atau kelurahan setempat
atau instasi yang membawahinya
5. Mengisi formulir pengajuan kredit dan melampirkan catatan penjualan dan pembelian
6. Fotokopi pembayaran listrik,air dan telepon bulan terakhir apabila dirumah debitur
terdpat fasilitas tersebut
7. Fotokopi bukti kepemilikan jaminan yang sah
8. Persyaratan lain yang diperlukan oleh bank
Aspek-aspek penilaian dan Analisa Kredit Mikro Utama Bank BJB
Aspek Manajemen
Aspek Hukum
Aspek Pemasaran
Aspek Teknik
Aspek Keuangan
Aspek Sosial Ekonomi
Analisa Kredit Mikro Utama Bank BJB
1. Melakukan verifikasi tentang aktivitas usaha yang dilakukan oleh calon debitur
2. Melakukan data-data untuk keperluan analisa kredit
Pelaksanaan Keputusan Kredit Mikro Utama
1. Persiapan pencairan kredit
Surat Pemberitahuan Persetujuan Pemberian Kredit (SP3K)
Perjanjian Kredit
Surat kuasa pemindah bukuan antar rekening Debitur
Berkas pengikatan jaminan
Kuitansi pencairan kredit
Kuitansi / Nota pembayaran provisi kredit
Nota pembayaran Imbal Jasa Penjaminan
Kuitansi/ nota pembayaran asuransi jiwa, apabila debitur diikutsertakan dalam
asuransi jiwa
Tanda terima penyerahan bukti pemilikan atas jaminan asli
Mendokumentasikan seluruh berkas kredit pada setiap redkening kredit dalam
stopmap
2. Pencairan kredit
Telah lengkapnya pendatanganan Surat Pemberitahuan Persetujuan Pemberian Kredit
(SP3K)
Telah ditandatanganinya Perjanjian kredit oleh debitur beserta penanggung dan Bank
Debitur mendatangani seluruh berkas-berkas yang perlu ditandatangani sesuai
ketentuan yang berlaku
Pencairan kredit harus dilakukan melalui tabungan, selanjutnya debitur menarik
uanganya dari tabungan
Melakukan proses pencairan kredit, dengan langkah-langkah sebagai berikut
• Petugas meminta nomor rekening debitur kepada Customer Service
• Membuka rekening kredit angsuran tetap
• Melakukan input jaminan kredit
• Melakukan input kolektibilitas grup jika rekening kredit terkait dengan kredit
lainnya
• Metode Perhitungan Bunga yang Digunakan
Rp.5.000.000
Cicilan Pokok = 12
= Rp.416.667 atau Rp.416.700
Sliding Rate Pembebanan bunga setiap bulan akan disesuaikan dengan sisa
pinjamannya, sehingga angsuran (cicilan) bunga akan menurun seiring dengan
berkurangnya nilai pinjaman. Tetapi angsuran pokok akan tetap Untuk membandingkan
metode bunga yang ada dan yang digunakan oleh Bank BJB maka dapat di lihat pada
ilustrasi berikut ini :
contoh : Pada tanggal 25 September 2010 Bpk xxx mendapat persetujuan
pinjaman senilai Rp. 5.000.000,00 untuk jangka waktu 12 bulan.bunga yang dibebankan
adalah sebesar 26,880 % , maka perhitungannya adalah :
Cicilan Bulan Pertama
5.000.000 x 26,880%
Bunga = 12
= 112.000,-
Total cicilan bulan pertama adalah :
= Rp. 416.700 + Rp.112.000 = Rp. 528.700
KESIMPULAN
Bahwa kredit mikro utama di berikan dengan sasaran pelaku usaha perorangan dalam
sektor ekonomi produktif untuk tujuan modal kerja dan investasi
Prosedur pemberian kredit mikro utama memiliki proses pengajuan kredit yaitu dimulai
dari mengisi formulir, melengkapi persyaratan yang ditetapkan oleh pihak bank,
menganalisa kelayakan calon debitur dengan beberapa aspek penilaian
Metode perhitungan bunga yang digunakan pada kredit mikro utama adalah metode
Sliding Rate dimana pembebanan bunga setiap bulan akan di sesuaikan dengan sisa
pinjamannya, sehingga angsuran (cicilan) bunga akan menurun seiring dengan
berkurangnya nilai pinjaman hal ini membuat nasabah tidak terbebani oleh pinjamannya
bila dibandingkan dengan metode lain seperti metode Flat Rate.