Download - asigurarea afacerii
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
1/41
Tema 1. Noiuni de baz privind abordri teoretice ale conceptului de asigurare
Asigurareaapare ca un sistem de relaii economice ce implementeaz aportul unui numr mare
de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc n condiiile n care fiind ameniate
de pericole i ntmplri. Dac vorbim din punct de vedere bancar i interbancar, fondul bnesc
este un tranfer de fonduri.**Fonduri bneti - reprezint elementele de patrimoniu ale societii comerciale avnd regim
juridic special unde sunt pstrate ca disponibiliti bneti n mod obligatoriu n cont descis pe
seama societii la banca comercial cu care societatea lucreaz.
**!isteme interbancare de transfer de fonduri " o denumire generic n cazul plilor pe card,
sistem de pli care pe baza unui contract sau a unei legi ori prin efectul acestuia face fondurile
sa circule n spaiu i timp ntre cel puin trei participani la decontare a unor obligaii reciproce
de-a respecta regulele comune i proceduri standardizate pentru a transmite i a decontaobligaiile bneti ce intervin ntre ele, n numele i pe contul lor, fie la cererea clienilor care
cordon sau nadateaz o plat.
#sigurarea propriu-zis n forma cea mai simpl const n protecia financiar pentru pierderi
cauzat de o gam variat i larg de riscuri.
#siguararea are la baz un acord de voin " $contract% nceiat ntre asigurator i asigurat,
prin care asigurtorul ofer asiguratului protecia pentru riscurile pe care i le-a asumat
obligndu-se s le acopere asiguratului contravaloarea daunelor, respectiv suma asigurat n cazul
asigurrilor de pia, n caz de producere a acestor evenimente n scimbul plii de ctre
asigurat a unei sume de bani numitprim de asigurare" este elementul principal al contractului
de asigurri i constituie principala obligaie a asiguratului.
Prima de asigurarereprezint o sum de bani pe care o primete asiguratorul de la asigurat n
scimbul proteciei pentru riscurile asigurate.
&onformArt.1 din Legea cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006, asigurarea
reprezint un transfer al unui risc eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare i/sau al
unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul de asigurare.
Asigurarea poate fi definit din dou puncte de vedere:
1) Ca persoan.
'oate fi fizic i juridic, ca person fizic(juridic, asigurarea poate fi diferit ca finanare a
unei pierderi n condiiile n care fondurile vor fi disponibile pentru a acoperi consecinele
financiare ale producerii riscului. !copul acestuia va fi de a asigura continuitatea activitii
sau supravieuirea afacerii asigurate n cazul pierderii produse.
2) Ca mijloc.
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
2/41
'rin care riscurile pentru ) sau mai multe persoane sau firme se combin prin contribuii
prezente sau comise la un fond pentru daunele suferite de unii dintre ei.
#sigurarea are la baz principiul mutualitii potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu
primele de asigurare la crearea unui fond de asigurare din care se suport o contravaloare
daunilor suferite de asigurat.otodat conform #rt.+ din $egea cu privire la asigurri% nr. /-012 din )+.+).)3 4
!!activitate de asigurare reprezint o activitate care const, n principal, din4 oferirea,
negocierea i nceierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, licidarea
de daune, efectuarea de aciuni de regres i de recuperare.
**asiguratuleste o persoan care are nceiat un contract de asigurare cu asigurtorul.
!!asigurtorul "reasigurtorul)- persoan juridic nregistrat n 5epublica 6oldova care, n
condiiile prezentei legi, deine dreptul de a desfura activiti de asigurare 7reasigurare8.a fel mai apare coasigurarea" o modalitate de transfer a riscului de la un asigurat ctre mai
muli asigurtori pentru pri n valoara bunului asigurat, n acelai timp asiguratul cedeaz cote
pri din riscul asigurat mai multor asigurtori pn la +9 din valoarea riscului, adic
operaiune prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o
cot-parte din el. :a se practic n situaiile n care valoarea bunului asigurat este foarte mare,
implicnd riscul iniial i este preluat n condiiile similare de pre ciar i pn la concurena
bunului ce asigur. &oasigurarea se realizeaz prin intermediul bro;erului.
!!#ro$er de asigurare i/sau de reasigurare - persoan juridic nregistrat n 5epublica
6oldova care, n condiiile prezentei legi, negociaz pentru clienii si persoane fizice sau
persoane juridice, asigurai 7reasigurai8 sau poteniali asigurai 7reasigurai8, nceierea de
contracte de asigurare 7reasigurare8 i care acord asisten pe durata derulrii contractelor sau n
legtur cu regularizarea daunelor, dup caz.
!!%sistent n bro$eraj- persoan fizic sau persoan juridic mputernicit printr-o procur, n
baza unui contract cu un bro;er de asigurare i(sau de reasigurare i sub acoperirea contractului
de rspundere civil profesional a bro;erului n cauz, s desfoare anumite activiti necesare
pentru ndeplinirea mandatului de bro$eraj - contract de mandat nceiat ntre asigurat
7reasigurat8 sau potenial asigurat 7reasigurat8, n calitate de client, i bro;erul de asigurare i(sau
de reasigurare prin care se ncredineaz acestuia din urm negocierea nceierii contractelor de
asigurare sau de reasigurare, acordarea de asisten nainte i pe durata derulrii contractelor sau
n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz.
Autoasigurarea" ce const n crearea de ctre o persoan fizic sau juridic a unui fond a unor
rezerve proprii avnd ca destinaie numai acoperirea pagubelor create din orice motiv, dar nu este
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
3/41
o asigurare, fiindc nu se bazeaz pe o relaie conctractual, nu en
practica internaional n cele mai multe cazuri, companiile de asigurri efectueaz i operaiunide reasigurare. otodat apare i intermediarul n asigurri " care reprezint bro;er n reasigurri
ce intermediaz n scimbul unei remuneraii, n principal n activitatea de reasigurare.
5easigurtorul i protejeaz portofoliul prin nceierea altor contracte de cedare a unei pri
din reasigurare acceptate de el, operaiunea purtnd denumirea de retrocedare sau retrocedent i
reasigurtorul fiind retrocesionar.
e!se"irea dintre asigurri #i reasigurri$
a8 ?n asigurtor poate nceia un contract de asigurare cu o persoan fizic i(sau juridic n
calitate de asigurat, n timp ce la un contract de reasigurare nu pot fi dect ) companii
specializate de asigurri sau o companie de reasigurare 7ca reasigurtor8 i o companie de
asigurri 7ca reasigurat8, deci acest contract se nceie doar ntre persoane juridice.b8 &ontractul de reasigurare se nceie ntre ) societi de asigurare(reasigurare i niciodat nu
implic asiguratul n relaia lor.c8 ?n contract de asigurare este legat n mod direct de risc i de urmrile cele mai mici ale
producerii acestuia, n timp ce n reasiguratul devine implicat n acoperirea daunelor numai
atunci cnd el are obligaia de plat rezulatat din contract.d8 @biectul unei asigurri poate fi o proprietate, o persoan sau un profit e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
4/41
T!: "lasificarea asigurrilor.
%e&u'at$
# sigurrile pot fi clasificate, pentru o mai bun nelegere i urmrire a particularitilor
luestora in funcie de diferite criterii, dintre care menionm4 tipul i natura riscurilor asigurate,
modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare, domeniul asigurrii, riscul asigurat,teritoriul pe cure se acord acoperirea prin asigurare i natura i tipul raporturilor care se
stabilesc ntre asigurat i asigurtor
#sigurrile reprezint un domeniu vast care, dup cum s-a mai artat, acoper toate inele
activitii umane. Dat fiind comple
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
5/41
Asigurri de via Asigurri non%via
!e asigur riscul de deces ca
acoperire principal
!e asigur alte riscuri , cu
e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
6/41
'rimele de asigurare se pltesc
pe toat durata contractului , generBnd
periodic ncasri pentru asigurtor
'rimele de asigurare se pltesc
pe durata redus a contractului
'ortofoliul asigurtorului are un
caracter relative stabil pe o perioadndelungat
#sigurtorul va trebui s se
preocupe permanent de gsirea de noiafaceri, datorit duratei reduse a
contractelor !e stabilesc rezerve matematice
pentru asigurrilor de via din care se
pltesc sumele asigurate
!e stabilesc rezerve tenice
pentru crearea fondului de asigurare din
care se vor plti indemniza iile :
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
7/41
asigurat i asigurtor, n aceast categorie intr asigurarea personalului navigant al companiei de
aviaie etc.
#sigurarea obligatorie prezint o serie de trsturi care o deosebesc de asigurarea
facultativ #ceste trsturi sunt legate de obiectul i sfera asigurrii, modul de stabilire a
sumei asigurate, durata asigurrii etc.#sigurarea obligatorie #sigurarea facultativ
este o asigurare total
7n ea sunt cuprinse toate bunurile de
acelai fel, precum i toate persoanele care
ntrunesc condiiile prevzute de lege8
nu este o asigurare total
7cuprinde, de regul, numai o parte din
bunurile de acelai fel e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
8/41
utilaje, maini i instalaii, aparatur electronic, bunurile din locuine, mrfuri, bani i alte
valori, animale i altele.
'rin asigurrile de persoane se asigur viaa, integritatea sau sntatea asiguratului supuse
ameninrii unor evenimente care pot provoca decesul, invaliditatea sau boala acestuia. n funcie
de riscul asigurat, n asigurarea principal distingem dou categorii de asigurri, respectivasigurri de via i asigurri de persoane, altele decBt cele de via 7accidente, cltorie, sntate
etc.8
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu
despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul 7persoan fizic sau juridic8 unor
teri prejudiciai. :
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
9/41
tunele, alte accidente ale mijloacelor de transport=
asigurri de deces prin care se asigur riscul de deces, urmBnd ca n cazul acestui
eveniment beneficiarul 7beneficiarii8 poliei s ncaseze suma asigurat=
asigurri de rspundere civil - pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai
terilor ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare Dup teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare* deosebim
asigurri interne$
asigurri eterne.
Deosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
10/41
T/: Asigurarea financiar
Asigurarea financiar 7financial insurances8 reprezint o form relativ nou de asigurare
aprut ca o consecin a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele
de asigurare."reditul comercialreprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un vnztor pe
ncredere, ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor a valorii sub
forma plii.
#sigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. 'rin asigurrile financiare se preiau
riscurile numai n anumite condiii, n timp ce garaniile bancare implic asumarea
necondiionat a tuturor obligaiilor.
0araniile comerciale 7commercial guarantees 8, care provin din nevoia persoanelorrspunztoare pentru a oferi garanie mpotriva neplii, au nceput s fie folosite cu mii de ani n
urm. @ astfel de garanie a fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private
7$suretI%8, care i asumau rspunderea pentru riscul de neplat. ?n astfel de sistem a fost
considerat inadecvat i ciar de condamnat pentru garantor.
Jaraniile oferite de ctre companii care acioneaz ca garant au multiple avantaje. 'rima
companie din #nglia care a practicat acest sistem a fost Juarantee !ocietI, n anul +K.
?lterior, i ali asigurtori au nceput s practice sau ciar s-au constituit n diferite forme de
asociere pentru a practica acest tip de asigurri, folosind diferite feluri de polie, fie individual,
fie n grup.
Asigurrile de credit7credit insurance8 protejeaz comercianii i productorii n faa riscului
de neplat de ctre consumatorii care cumpr sau ncirieaz bunuri sau beneficiaz de
feciliti de credit similare. :a a aprut ca o necesitate c marea majoritatea a contractelor de
comer se nceie n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea bunurilor sau
prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului deci cu plata amnat sau se mai numete
vnzarea pe credit.
#sigurarea de credit vine s elimine temerea vnztorului privind neplata de ctre cumprtor a
sumelor ce i se cuvin, oferind protecie pentru riscul de neplat.
6otivul l poate reprezenta situaia financiar a cumprtorului 7faliment8 sau n cazul n care
vnzarea are loc ntr-o alt ar, cea n care se afl vnztorul, cauzele legate de situaia rilor
importatorului.
#sigurarea de credite apare ca o protecie direct a vnztorilor fa de riscul de neincasare i n
acelai timp ca o garanie n faa bncii, constituind i o posibilitate de acces la finanare.
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
11/41
!copul asigurrilor de credite este de a proteja mpotriva pierderilor financiare rezultate din
neplat, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au aciziionat bunuri pe
credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit.
Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i internaionale
de asigurri, numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n ntreaga lume.:ste important de remarcat c, indiferent de dimensiunea riscurilor, se desting trei cerine
pentru asigurani4
+8 Prevenirea, prin colectarea, prelucrarea i inerpretarea informaiilor despre
clieni, n vederea minimizrii riscului de neplat=)8 "olectarea datoriilor, respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n lume,
indiferent de deosebirile privind limba, cultura sau sistemul legislativ=H8 Asigurarea, respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului
asiguratului.Riscurile asigurabilepot fi grupate n dou categorii4
+8 Riscurile comerciale, care sunt legate de situaia financiar a cumprtorului i se refer la4a8 Aeplata datorat insolvabilitii cumprtorului=
,nsolvabilitateapoate fi determinat de diverse cauze, precum4 falimen= orice msur de
e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
12/41
- 'enalizri sau orice alte pierderi n legtur cu nee
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
13/41
Franiza, respectiv partea din despgubire care se suport de asigurat, n cazul acestor asigurri,
poate avea valori cuprinse ntre +-+ 9, n funcie de aceleai elemente care stau la baza
evalurii riscului.
#naliza financiar completeaz imaginea despre cumprtor i se bazeaz pe bilan, situaia
contului de profit i pierderi, sursele i utilizarea numerarului 7cas-floE8.&ndicatorii principali utilizai pentru aceast analiz sunt urmtorii'
+. ,ndicatorii de lic3iditate" sunt folosii pentru determinarea capacitii cumprtorului de a-i
onora obligaiile de plat, la scaden, prin ciclul de transformare al numerarului.). ,ndicatorii de activitate" au ca scop msurarea eficienei activelor cumprtorului= cu ajutorul
lor se evalueaz utilizarea resurselor, eficiena cu care sunt folosite activele, comparnd situaia
veniturilor cu categoriile corespunztoare de active.H. ,ndicatori de acoperire" evalueaz utilizarea resurselor atrase i a riscului financiar, reflectnd
gradul de utilizare a finanrii activitii cu ajutor creditelor. #ceti indicatori se determin caraport dintre datorie i capital.
. ,ndicatori de profitabilitate " msoar eficiena activitii. Frecvent folosii sunt4 marja
profitului brut, a profitului net, rata rentabilitii.
:n cazul nerambursrii creditului acordat, ca urmare a unei clauze en cazul neplii prelungite, la en cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
'e perioada asigurrii, asiguratul este obligat s-l informeze pe asigurtor imediat ce are
cunotin despre situaia de insolvabiliate a debitorului sau despre iminena acesteia, i n
acelai timp, s adopte toate msurile posibile pentru ncasarea datoriilor de la cumprtor sau
pentru reducerea pe ct posibil a pagubei. Dup producerea pierderii, el este obligat s pun la
dispoziia asgurtorului toate documentele pe care le posed pentru dovedirea strii de
insolvabitatea a debitorului, precum i pentru diminuarea pierderii.
Polia de asigurare individual se nceie pe baza declaraiei de asigurare, completat i
semnat de asigurat, care reprezint i o dovad a en procesul de constatare a pagubelor, stabilire i plat a despgubirilor care se fac de ctre
asigurtor sau mputerniciii acestuia, asiguratul va trebui sa prezinte toate actele i documentele
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
14/41
doveditoare ale insolvabilitii debitorului i cuantumul creditului neacitat i va colabora cu
asiguratul pentru recuperarea pagubei.
'lata despgubirii se face pe baza documentelor stabilite n contractul de asigurare i a celor
solicitate de asigurtor, conform prevederilor legale a uzanelor n vigoare din ara debitorului, a
insolvabilitii acstuia sau din motive comerciale. Despgubirile se pltesc dup4 e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
15/41
'olia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de afaceri. 'rincipala diferen fa
de asigurarea creditelor interne const n faptul ca n cazul e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
16/41
asigurri etc. !e despgubesc sumele de bani furate sau mrfurile distruse sau deteriorate de
angajaii asiguratului.
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
17/41
Tema 4 : Pia a asigurrilor
'ia a asigurrilor este concentrat la marile centre comerciale i financiare ale lumii unde se
desf oar majortatea tranzac iilor.
'e pia a asigurrilor se ntlnesc urmtoarele categorii de firme care alctuiesc pia a4 - 'uttori specializa i ai riscului dic asiguratori i reasiguratori care ofer protec ia
clien ilor lor.- 2ntermediarI- cei mai importan i sunt bro;erii de asigurare 7personae juridice
care ac ioneaz ca prezentan i ai cumprtorilor asigurri sau reasigurri n plasarea
riscului i ob inerea protec iei cea de-a doua categorie o reprezint agen ii de asigurare
care ofer clien ilor poli ele unui anumit asigurator. - Firmele ce ofer servicii special associate activit ii de asigurare cum ar fi4
constatatori, evaluator, licidatori de daune, consultan i n domeniu managementului de
risc i al ii.
?n element important pe pia a asigurrilor sunt a a numi ii agen i de raiting.
5aiting-ul este capacitatea destinatului 7respective a companiei de asigurare-reasigurare8 de a
face fa obliga iilor de plat ctre creditori. 5eting-urile sunt mpr ite n ) mari categorii i
anume4
+8 &ompanii sigure ale cror raitinguri sunt cele de gradul # i #GG companii
vulneratile care include restul calificativelor.!emnifica ia raitingului este urmtoarea 4
&ompanii sigure4
###- indic scuritatea financiar superioar n mod absolute i relative capacitatea de a face
fa obliga iilor fa de asigura i.
##- securitatea financiar, capacitatea de a face fa obliga iilor fa de asigura i.
#- !ecuritatea financiar bun, capacitatea de a face fa obliga iilor fa de asigura i
este sensibil la condi iile economice.GGG- securitate financiar adecvat dar capacitatea de a face fa obliga iilor fa de asigurs i
este sensibil la condi iile economice.
GG- securitatea financiar poate fi adecvat, dar capacitatea de a face fa olbiga iilor fa de
asigura u n mod deosebit a celor pe termen lung.
!- securitatea financiar vulnerabil capacitatea de face fa obliga iilor fa de asigura i fiind
n mod special vulnerabil la condi iile economice.
&&&- securitatea financiar e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
18/41
&&- incapacitatea de plat este aproape iminent pentru toate obliga iile de plat pe care le au
cu e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
19/41
totalul companiilor captive i sunt situate n !?#, Jermania, #ustralia, Gelgia, &anada,
D#nimarca, Finlanda, Nong- Mong, Aorvegia, 6area Gritanie, !uedia.)8 &ompanii offsore care sunt societ i de drept strine ce i def par activitatea
n alte ri n conformitate cu legisla ia din ara gazd. K 9 din totalul acestor firme sunt
situate n rule ce ofer facilit i fiscal, impozite reduse, scutiri i alte avantaje. &le mi
multe companii captive offsore sunt n insulele Germude 7peste K8 , 2nsulele &aIman
7peste )/8, JuernseI 7+)8, Gaamas, 2nsulele 6an, Aauru, 1amatu, Garbados, 2nsulele
1irgine Gritanice.
#socia iile reprezint o form de mutual- asocierea a mai multor personae care contribuie la
formarea fondului de asigurare din care vor fi despgubi i cei care vor suporta pagube. :le nu au
capital i apar in contractan ilor asigurrilor, astfel nct orice nou contractant devine i proprietar
al asocia iei.
!indicatele oIdLsele au ca member personae fizice i juridice care rsund petru riscurile
asumate de ctre managing underEriter-i.
'ool-urile de subscrieri. ermenul acoper o mare varietate aranjamente organizatorice.
@biectivele lor cost n reducerea cererii pentru reasigurri oferite de pie ile conven ionale de
reasigurri prin mobilizarea capacit ii locale sau i prin nceierea de tranzac ii directe de
asigurare i reasigurare.
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
20/41
T5: Asigurri generale
2. &ondiii generale ale asigurrii de bunuri
a. &aracteristicile contractului de asigurri de bunuri
asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat= asigurri facultative de bunuri pot nceia persoane fizice i juridice cu domiciliul
sau reedina n 5omBnia= asigurarea de bunuri se nceie, n general, pe o perioad de ma dac nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului evenimentul s-a produs=> dup nceperea rspunderii asigurtorului, producerea evenimentului asigurat a devenit
imposibil= asiguratul poate denuna asigurarea dac4> asiguratul a dat rspunsuri ine
asiguratul nu a pstrat bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiilelegii= despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului, cuantumul pagubei i
suma asigurat, dac nu este altfel prevzut n contract= dup fiecare pagub suma asigurat se micoreaz cu suma cuvenit ca despgubire= la
cerere se poate plti o diferen pentru a se menine suma de asigurare avut iniial=
b. ,nteresul asigurabil
un contract de asigurare dac nu are interes asigurabil nu poate fi valid 7juridic8=
este valoarea pecuniar a bunului e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
21/41
> proprietate n comun=> proprietate ipotecat=> proprietate nciriat=> proprietate aflat n custodie=> asiguratul s fac parte din familia proprietarului.
> 7biectul asigurrii menionat n contract
bunuri aparinBnd persoanelor fizice(juridice cu domiciliu(reedina n 5omBnia= bunuri primite n folosin sau aflate la acesta spre pstrare, curare, vopsire,
vBnzare, etc.= spre a fi e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
22/41
rezultate n urma actelor intenionate ale asigurtorului, n urma radiaiilor nucleare sau a viciuluiintern, s.a.m.d.
f. 2odaliti de stabilire a sumei de asigurare
suma de asigurare nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului n momentulnceierii asigurrii= asigurarea este astfel conceput ncBt s nu permit acordarea unei despgubiri mai
mari decBt pierderea efectiv suferit de asigurat 7subevaluarea sau supraevaluarea valorii reale abunului8=
'rinvaloarea bunului la data asigurriise nelege 4
la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire din care se scade uzura n raport cuvecimea, cu gradul de ntrebuinare i cu starea de ntreinere a acesteia= la mijloacele fi
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
23/41
3. Relaia eistent ntre fran#iz #i valoarea pagubei
Q n general, franiza reprezint partea din valoarea fiecrei daune, stabilit anticipat princontractul de asigurare, care este suportat de ctre persoana asigurat.
Franiza are urmtoarele funcii4
ncurajeaz msurile de control al riscului= reduce celtuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea= reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc, deci
contractul este mai $ieftin,,=> franiza poate fi deductibil sau atins, dup caz=> franiza se ntBlnete cu precdere la contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul
transportului terestru, aerian i maritim=
,,. +valuarea pagubelor #i stabilirea despgubirilor
> Despgubirea se acord dac4
asiguratul dovedete legitimitatea sa de a incasa indemnizaia= declar dac a mai nceiat asigurri cu alte societi pentru acelai risc= a predat asigurtorului ntreaga documentaie necesar.> a acoperirea pagubei, se aplic n general trei principii de despgubire4 principiul
rspunderii limitate, principiul primului risc i principiul rspunderii proporionale.> 2nspectorul de daun desemnat de societatea de asigurri, are urmtorul rol4 de a determina cauzele producerii riscului asigurat= de a verifica ncadrarea oferit prin poli= de a estima costul operaiilor de despgubire sau preulde nlocuire al bunului asigurat.
&uantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei4 pagub total sau pagub
parial4> n caz de daun total se stabilete distinct4
> la cldiri i alte construcii=> la bunuri a cror cantitate se e la celelalte bunuri=> n caz de daun parial se stabilete distinct4> la cldiri i alte construciiR
> la bunuri a cror cantitate se e la celelalte bunuri asigurate=
din cuantumul despgubirii se scad4 franiza prevzut n contract 7partea de daunsuportat de asigurat8 i primele datorate pBn la sfBritul perioadei de asigurare, dac este cazul. 6etodele de plat a despgubirii4
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
24/41
> plata unei indemnizaii=> nlocuirea bunului=> repararea bunului sau a cldirii avariate.
' r inc ipa le le t ipu r i de a s igu r r i gene ra le
#sigurarea cldirilor, construciilor, ecipamentelor, precum i a altor bunuri= #sigurarea culturilor agricole i a animalelor=
#sigurarea bunurilor n transporturile terestre, aeriene i maritime= #sigurarea creditelor=
#sigurarea de rspundere civil.
A s ig u ra r ea c l d i r il o r* a a l t or c o ns t ru c i i # i c o n i nu t ul u i a c es t o ra
pentru cazur i le produse de incendiu:
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
25/41
Riscurile civile
@biectul asigurrii - cldirile 7edilitare, dependinele, mprejmuirile i cotele pri din imobilecare constituie proprietate comun8, bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al
birourilor, etc.
5iscurile asigurate - pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de4 incendiii suplimentar pentru cele provocate de4 stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor, nscopul de a mpiedica sau de a stinge incendiu, e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
26/41
Asigurarea de bunuri
&uprinde bunuri ca4 materiale aduse de pe antier i care urmeaz a fi ncorporate nlucrare sau a servi la e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
27/41
asiguratului=
> #sigurarea valorilor pentru furt i acte de tBlrie.'rimele de asigurare sunt difereniate, n funcie de locul unde
se svBrete furtul i de felul bunurilor i valorilor cuprinse n asigurare.
Despgubirile se fac pentru pagubele produse prin furtul svBrit prin acte de violen sauameninri 7&od 'enal8 asupra curierilor din serviciul asiguratului.
Asigurarea comple a gospodriilor persoanelor fizice
:ste o poli-pacet modern, cu caracter facultativ, care include 4
1.Asigurarea de bunuri - este divizat n seciunile4
!eciunea4ocuine %cldirea n care locuiete o familie
i alte construcii menionate, partea din cldire unde locuiete asiguratul, structurile ataatecasei 7pmBntul este e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
28/41
Asigurarea animalelor #i a culturilor agricole
Asigurarea animalelor7asigurare facultativ8
!e pot asigura animalele care sunt ntreinute n condiii optime din punct de vedere al nutriieii igienei.
'ot nceia asigurri firmele industriale de cretere a animalelor i populaia dac ntrunetecondiiile veterinare i de alimentaie cerute de norme.
'rimele de asigurare se stabilesc pe specii, rase i grupe de vBrst de animale.
Despgubirile se acord n cazurile de4 pieire a animalelor asigurate n urma bolilor,accidentelor, a sacrificrii 7n anumite condiii8 i a scoaterii acestora din gospodrie pentrucombaterea anemiei infecioase.
a stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea recuperrilor4 carne, piele, organe,coarne, copite, pr, lBn etc.
&eltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau micorrii pagubei nu se iau nconsiderare de asigurtor dac riscul nu s-a produs.
Asigurarea culturilor agricole7asigurare facultativ8
!uma asigurat se stabilete de asigurat difereniat pentru fiecare cultur agricol.
'rima de asigurare se stabilete pe grupe tarifare i pe categorii de culturi, n funcie despecificul de culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai, evoluiadaunelor provocate i de felul asigurrii.
&otele de prim tarifar sunt foarte mari - pot ajunge pBn la )9 din suma asigurat.
n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor se practic un sistem decointeresare, bazat pe principiul Gonus-6alus.
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre #i n cele aeriene
Asigurrile mrfurilor pe timpul transportului terestru
!umele asigurate n mod facultativ nu pot depi valorile nscrise n facturile ce nsoescmrfurile.
5iscurile ce se accept sunt pe lBng cele generale i riscuri determinate de caracteristiciletenice ale mrfurilor.
Au se pot asigura mrfuri inflamabile, produse cimice, e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
29/41
'rimele de asigurare sunt variabile n funcie de tipul de marf, mijlocul de transport, tipul deambalaj .a.
Din punct de vedere juridic, trebuie urmrite clauzele care vizeaz marfa aflat pe mijlocul detransport, de aceea se disting dou tipuri de asigurri4
#sigurarea mrfurilor pe timpul transportului= #sigurarea mijlocului de transport propriu-zis4 este o asigurare de bunuri, nu de
rspundere civil, vizBnd mijlocul de transport n calitate de bun, adic de mijloc fi
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
30/41
Asigurarea navelor
Denumit i asigurare $cascoO cuprinde navele comerciale, de pescuit i alte ambarcaiuni,instalaii i utilaje plutitoare.
!unt contracte facultative, dar care sunt cerute n mod obligatoriu n cazul transporturilor de
mrfuri propriu-zise.
Asigurarea mrfurilor
!e pot realiza n trei variante 7#,G,& - corespunztor gradului de acoperire mai mare sau maimic al riscurilor8.
:
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
31/41
Asigurarea creditelor de eport
&aracteristicile creditelor de e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
32/41
> gestionarea relativ uoar=> costuri reduse=> evitarea de ctre asigurtori a antiseleciei 7toate contractele de credit sunt oferite
spre asigurare8=
> pentru asigurat principalul avantaj l constituie verificarea nc odat prin specialitii
societii de asigurri, a solvabilitii i bonitii clienilor si.@ caracteristic comun a asigurrilor de credite const n faptul ca nu acoper paguba +9,
asiguratul fiind obligat prin prevederile poliei s suporte pBn la )-)9 din pagub.
Asigurarea creditelor de eport
&aracteristicile creditelor de e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
33/41
:026G#AM i desfoar activitatea atBt n contul i n numele statului, dar i n numepropriu sau n colaborare cu alte societi comerciale, sau instituii financiar-bancare, ncondiiile economiei de pia.
Asigurarea creditelor de consum
&reditul de consum sau asigurarea riscului de neplat a ratelor de credit i a dobBnzilor aferente- este destinat s protejeze bncile i instituiile financiare mpotriva nerecuperrii ratelorscadente i a dobBnzilor aferente acestora.
'rincipalele forme ale poliei de asigurare a creditelor de consum4 'olia de tip - polia pe tranzacie= 'olia de tip & - polia pe cifra de afaceri= 'olia de tip F - polia pe flu< continuu de afaceri.
Asigurarea creditelor de investiii
Jaranteaz plata furniturilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui anume plande rambursare.
#cest tip de asigurare se folosete atBt la asigurarea e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
34/41
#sigurarile de viata au ca obiect garantarea platii unei sume de bani catre asigurator, in
cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume4 vatamarea
corporala, imbolnavirea, decesul sau supravetuirea acestuia. &iar si persoanele tinere se pot
imbolnavi sau pot deceda in urma unor accidente neasteptate, ce vor genera in mod automat si
dificultati financiare.#sigurarile de viata au ,spre deosebire de asigurarile generale, anumite caracteristici,
prezentate mai jos4
(aloarea capitalizataeste un fond care se acumuleaza pe intreaga viata a politei si la care
detinatorul de polita poate avea acces in mai multe moduri4 poate face imprumuturi, poate opta
pentru cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara
polita.
ificultatile financiarein cadrul asigurarilor de personae sunt determinate de4necesitatilebanesti pentru funerarii, asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul
asiguratului= restabilirea morala dupa deces.
*otivatia inc+eieriiasigurarilorde personae sunt4 stresul= motivatii personale, conceptia
depre moarte.
iscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa , sau ca o
pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau a unei proprietati.
-uma asiguratase stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si
posibilitatile sale financiare. #siguratul poate sa inceie mai multe contracte de asigurare
impotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de lege sau de
asigurator sa faca acest lucru. a producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigurarii , poate incasa drepturile de asigurare de la toti asiguratorii deoarece aici nu mai este
vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri.
Aeavind caracter reparatorI, asigurarea de personae nu are restrictii ca asigurarea de
bunuri.
Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufera o vatamare corporala sau a
contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de
asigurare 7suma asigurata8, care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
35/41
persoane nu sint evaluabile in bani, nu se poate pune problema unui raport intre suma asiguratasi
paguba suferita de asigurat.
*ri'a neta unica la asigurarile de deces- se contracteaza pe o perioada scurta de timp 7+
an8 , pe o perioada de mai multi ani sau pe viata,. #stfel, avem formula4 #
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
36/41
#L-cota procentuala din celtuieli de incasare=
-celtuieli administrativ-gospodaresti=
lna
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
37/41
a8 #sigurari de supravetuireb8 #sigurari de decesc8 #sigurari mi
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
38/41
%sigurarea de accidenteprotejeaza persoanele fizice de consecintele nefaste ale unor
evenimente neprevazute care le poate afecta viata, integritatea corporala sau capacitatea de
munca. 'ersoanele asigurate vor primi cu titlul deindemnizatii o suma pentru acoperirea
celtuielilor de ingrijire medicala, refacere si compensarea pierderilor de venit.
%sigurarea de boalaare drept scop protejarea persoanelor care au suferit o incapacitatetemporara de munca determinate de boala.
5olul asigurarilor de sanatateeste #cela de acoperire totala sau partial a celtuielilor cu
ocrotirea sanatatii, diferenta fiind suportata de stat sau de individ dupa caz. #ceste asigurari au
caracter facultativ si se intind pe perioade lungi de timp.
&lasificarea asigurarilor de sanatate4 asigurari de accidente= asigurari de boala= asigurari
de sanatate permanenta.'olite de asigurari de sanatate4 asigurarea celtuielilor de spitalizare=
asigurari pentru interventii cirurgicale= asigurare medicala de baza, asigurare medicala majora=asigurarare medicala comple
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
39/41
2ata care sint si ce e
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
40/41
!*uncare se mai numeste si formula de fructificare. Factorul u nse gaseste calculate in tabele
financiare pentru diferite procente.
&e suma ar trebui depusa astazi spre fructificare cu o anumita rata a dobinzii pentru ca
peste un numar de ani, aceasta sa atinga nivelul dorit de noi] 2n acest scop aplicam formula de
mai jos, dedusa din formula fructificarii banilor cu dobinda compusa4
!nW !n*7+Xi8n, daca notam 41
1+i=v , formula de fructificare devine 4 !nW !n*vn, in care
vn - valoa rea actuala a unei functii monetare optenabile dupa n ani, in conditiile unei rate
determinabile a dobinzii.
Prima neta unica la asigurarile de supravetuire"trebuie sa fie astfel dimensionata
incit sa acopere integral riscul pe care asiguratorul si-l asuma fata de asigurati.'entru asigurarea
de supravetuire pe termen lung calculul primei nete are la baza urmatorul rationament4asiguratorul presupune ca toate persoanele care au implinit virsta de l7
-
7/25/2019 asigurarea afacerii
41/41
, intrucit suma elementelor de la numerator este calculata si inscrisa ca numar de comutatie in
coloana A>>. Asigurri*md
&on inutul asigurrii de rspundere fa de ter i se refer la circumstan ele n care4 +8 'roprietatea acestora este avariat sau distrus)8 !e produc vtmri corporale sau de ces ca rezultat al actelor niglijente sau a misiunilor a unei
personae vinovate.#sigurarea de rspundere este aplicat ca fiind asigurare prin care se acoper toate sumele pe
care asiguratul conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele material sau vtmrilecorporale produse de el unui ter .
>n asigurarea de rspundere se ntlnesc termenii urmtori4+8 #sigurat " persoana fizica sau juridic, reprezentantul aceteia avnd sau nu personalitate juridic)8 er - se n elege orice persoan fizic sau juridic, alta dect asiguratul. H8 :veniment asigurat.